導(dǎo)語：如何才能寫好一篇國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；金融創(chuàng)新

資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)共同組成了商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。隨著資本市場的發(fā)展和經(jīng)濟一體化的形成，我國商業(yè)銀行主要的收入來源――存貸款利差所占比重正在逐年減少，中間業(yè)務(wù)的收入占商業(yè)銀行經(jīng)營總收入的比重卻逐年不斷增加。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代社會的實際需求，此時，擁有高收益、低風(fēng)險以及低成本等特點的中間業(yè)務(wù)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的主要方向，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展指明了一條嶄新的道路。特別是隨著2006年底我國對外資銀行市場準入的限制放開，我國銀行業(yè)對世界全面開放，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)：國外商業(yè)銀行憑借著自己科技化程度高，軟件硬件設(shè)施先進，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達等優(yōu)勢，通過中間業(yè)務(wù)強勢進入中國市場，并且獲得了不小的成功，至少在中間業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域領(lǐng)先國內(nèi)不少商業(yè)銀行。因此，國內(nèi)銀行應(yīng)該改變策略，繼續(xù)進行推進資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而轉(zhuǎn)變經(jīng)營收入模式。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，長期以來，將大量的精力都放在了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上面，即資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)，而缺少對中間業(yè)務(wù)的重視和發(fā)展，從而導(dǎo)致了資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)一統(tǒng)天下的局面。但隨著金融全球化的趨勢，我國相繼出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》等法律法規(guī)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展鋪平了道路，奠定了堅實的基礎(chǔ)。

（1）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總體水平不高，無論從規(guī)模還是范圍來看都不算廣泛，雖然近些年來中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重不斷上升，但是仍舊處于低效益階段，未能成為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱，與國外商業(yè)銀行相比依舊存在著不小的差距。德國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占比超過了60%，花旗銀行等20家大銀行甚至超過了70%，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的占比不足三成，甚至有些商業(yè)銀行都不足10%。當前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的集中度依舊很高，五家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所占的比例占全部商業(yè)銀行的八成以上，遠遠超過其他上市銀行的業(yè)務(wù)量，如果統(tǒng)計前十家銀行的中間業(yè)務(wù)收入，則達到了驚人的96.6%。由此可見，國內(nèi)幾家大型商業(yè)銀行幾乎壟斷了中間業(yè)務(wù)這個領(lǐng)域。但近年來，中小型商業(yè)銀行飛速發(fā)展，股份制銀行中間業(yè)務(wù)的收入增長速度超過國有銀行增速。2011年上半年，股份制銀行中間業(yè)務(wù)的增速達到64.34%，其中華夏銀行和北京銀行甚至達到了90.05%和88.60%。同期，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入增速僅為42.98%。從各行中間業(yè)務(wù)的具體收入來源來看，業(yè)務(wù)收入（23%）占比最高，其次是支付結(jié)算收入和銀行卡收入，這三項業(yè)務(wù)合計共占全部中間業(yè)務(wù)收入的57%。這表明了現(xiàn)在我國中間業(yè)務(wù)雖然品種繁多，但是依舊較為依賴存貸利差模式，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)收入所占比重很大。

（2）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費現(xiàn)狀。商業(yè)銀行并不是國家機構(gòu)，并沒有絕對的義務(wù)免費去幫助客戶處理金融問題。但是，由于受到長期傳統(tǒng)觀念的束縛，銀行客戶普遍有一種銀行就該為自己無償服務(wù)的觀念，沒有在享受中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時去考慮收費的問題，少量的費用都會使客戶產(chǎn)生不滿的情緒。因此，銀行為了防止客戶的流失，并沒有從根本上去改變這種無償服務(wù)的觀念。況且，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)收費標準十分混亂，缺乏一個統(tǒng)一的標準來衡量，這樣使在中間業(yè)務(wù)收費上有著一定的隨意性和混亂性，嚴重制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這樣一個混亂的中間業(yè)務(wù)收費現(xiàn)狀，是由銀行自身、客戶觀念以及國家監(jiān)管三方共同造成的一種情況。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

（1）經(jīng)營地位不夠重視。這些年來，雖然我國各個商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展開始重視起來，但是在對中間業(yè)務(wù)的認識上仍舊存在著嚴重的不足。長期以來，受傳統(tǒng)觀念的渲染，國內(nèi)多數(shù)銀行依舊把資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)作為發(fā)展的最重要業(yè)務(wù)，銀行業(yè)的競爭也僅僅局限于存貸款業(yè)務(wù)的競爭，對中間業(yè)務(wù)未來的前景以及其無可替代作用的認識不夠充分，僅僅把中間業(yè)務(wù)看作是增強競爭能力的派生工具，是一個輔助業(yè)務(wù)的角色，沒有把中間業(yè)務(wù)當作一個銀行的固定利潤增長點。而國外商業(yè)銀行，長期生存于市場環(huán)境，已經(jīng)適應(yīng)了市場競爭機制的洗禮，形成了一套屬于自己的符合市場發(fā)展規(guī)律的保證利潤最大化的銀行經(jīng)營理念和管理思想。從最初目標的設(shè)定，組織框架的研究，產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，目標市場的選擇到經(jīng)營戰(zhàn)略的部署，都是建立在對客戶需求和市場變化十分了解的基礎(chǔ)之上，從而成功地在競爭中獲取先機，做到一切為了客戶，一切為了市場，一切為了利潤。

（2）經(jīng)營品種單一。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)漸漸地突破了業(yè)務(wù)單一的局面，開發(fā)了越來越多近數(shù)百種的中間業(yè)務(wù)品種，但是與市場需求相比，品種仍顯不足；另一方面，中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中也存在著嚴重的不均衡現(xiàn)象，主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)方面，都屬于勞動密集型產(chǎn)品，主要依賴眾多網(wǎng)點和柜面員工的手動操作。從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，附加值不高且創(chuàng)新能力不足，缺乏應(yīng)有的特色和相應(yīng)的辨識度，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴重，很容易就被競爭對手所模仿，保險市場、信托市場和資本市場等方面依舊是相當稀缺，尤其是個人業(yè)務(wù)領(lǐng)域更是遠遠不能滿足市場的巨大需求。而國外商業(yè)銀行不僅客戶范圍廣，種類也是相當豐富，而且科技含量很高，電子化普及，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新更是與日俱增，靈活組合，中間業(yè)務(wù)的品種有兩萬種之多，給客戶以全方位的靈活選擇，特別注重優(yōu)先發(fā)展那些高附加值的中間業(yè)務(wù)，以及一些不占用資本卻收益不菲的投資銀行業(yè)務(wù)，利用衍生產(chǎn)品進行套期保值，利用套利等手段保證收益處于領(lǐng)先地位

（3）技術(shù)服務(wù)手段相對落后。金融電子化是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的未來趨勢，是其重要的技術(shù)依托，計算機網(wǎng)絡(luò)和通訊電子共同構(gòu)成了金融電子化的主體框架。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技化程度高，服務(wù)手段全面電子化，軟硬件設(shè)施及其信息系統(tǒng)先進，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中得到了廣泛應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)手段相對落后，電子化程度較低，軟件硬件設(shè)施不完備，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，柜面壓力較大，各家商業(yè)銀行支付系統(tǒng)并不聯(lián)通，開發(fā)的硬軟件互不兼容。盡管建立了網(wǎng)上銀行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但是由于技術(shù)的原因，其覆蓋面仍然十分有限。國內(nèi)計算機應(yīng)用系統(tǒng)還沒有考慮客戶管理系統(tǒng)和決策支持功能，不能實現(xiàn)理想的客戶分析和差異化服務(wù)，從而獲得相應(yīng)的技術(shù)支持，以上這些都嚴重地制約著我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）缺乏具有綜合素質(zhì)的高層次人才。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，需要大批復(fù)合型人才，他們需要知識豐富、動手能力強、產(chǎn)品技術(shù)全面、擅長市場經(jīng)營，擁有豐富的金融理論知識，能夠熟練操作分析金融投資工具。國外商業(yè)銀行在運作中間業(yè)務(wù)的時候，有著一套完善的人才開發(fā)使用戰(zhàn)略，能夠為客戶提供專業(yè)全面的服務(wù)。通過證券、金融衍生品、信托等市場上的豐富經(jīng)驗為個人和公司提供科學(xué)高效的理財資產(chǎn)服務(wù)，獲得了大量的收益。相比之下，我國商業(yè)銀行復(fù)合型人才儲備極其缺乏，缺少一個系統(tǒng)性、綜合性專業(yè)人才培養(yǎng)體系，不能擁有屬于自己具有高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍，同時面對著國外商業(yè)銀行的競爭，還面臨著人才外流的問題。

三、完善我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策建議

（1）鼓勵金融創(chuàng)新，加強產(chǎn)品開發(fā)。創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的核心，中間業(yè)務(wù)存在的價值就在于滿足客戶的不同的需求。國內(nèi)商業(yè)銀行想要在激烈的競爭環(huán)境中獲得發(fā)展，就必須改善陳舊的經(jīng)營理念，以市場為導(dǎo)向，不拘泥于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范圍和方式，拓展中間業(yè)務(wù)市場，充分挖掘市場的潛在商機和分析客戶心理及市場的發(fā)展趨勢。例如，金融衍生產(chǎn)品方面，金融衍生產(chǎn)品固然有其高風(fēng)險高投機的特點，但是也同時有規(guī)避風(fēng)險的一面，如果因為金融衍生產(chǎn)品的高風(fēng)險就棄之不顧或者放緩發(fā)展的腳步，那么與國外商業(yè)銀行的差距會被進一步拉大。

（2）提高電子化水平?？萍际侄问侵虚g業(yè)務(wù)發(fā)展根本所在，是中間業(yè)務(wù)競爭實力的核心內(nèi)容。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和銀行間的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行必將更加廣泛地運用電子技術(shù)來開展業(yè)務(wù)，在這樣的沖擊下，傳統(tǒng)的模式必將打破，新的營業(yè)方式、新的產(chǎn)品推出、新的管理模式，都將對我國商業(yè)銀行的電子化建設(shè)提出更高的要求。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快中間業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展注入更多的資金，以科技網(wǎng)絡(luò)為依托，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個良好的基礎(chǔ)平臺。

（3）成立中間業(yè)務(wù)管理決策機構(gòu)。國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門之間的信息交流與合作十分有限，相互之間消息封閉，即使有的商業(yè)銀行設(shè)立了中間業(yè)務(wù)部，其職權(quán)也是非常的狹小，不同的部門，有其不同的經(jīng)營重點，平時的考核體系會有差異，文化氛圍也會因部門而異，在開展某些涉及面廣的中間業(yè)務(wù)的時候，難以發(fā)揮其最大效率，反而有時會產(chǎn)生阻礙。中間業(yè)務(wù)的拓展涉及較為廣泛，有時關(guān)乎到銀行的很多部門及很多業(yè)務(wù)，所以商業(yè)銀行應(yīng)該以效益為根本出發(fā)點，整合中間業(yè)務(wù)，制定統(tǒng)一的管理效益評價體系，打破以存貸為中心、以產(chǎn)品設(shè)置職能的舊框架，有效銜接各個部門的職能，使其在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時候可以發(fā)揮最大效用，減少非理。

（4）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。無論是哪個行業(yè)都需要有專業(yè)人才的支持，才能健康地發(fā)展，何況我國銀行業(yè)這個特殊的行業(yè)，更加需要掌握先進科學(xué)技術(shù)、高層次、綜合性的人才來建設(shè)。商業(yè)銀行需要抓緊培養(yǎng)新型的金融人才，壯大中間業(yè)務(wù)隊伍，造就一大批理論和實踐兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才為自己的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。一是從現(xiàn)實出發(fā)，通過建立中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)中心和人才儲備庫，采取多種渠道對員工進行中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。二是可以聯(lián)系部分重點財經(jīng)院校并且委托其設(shè)立針對中間業(yè)務(wù)的相關(guān)課程或者專業(yè)，從而獲得穩(wěn)定的人才來源，為未來的中間業(yè)務(wù)發(fā)展做鋪墊。三是面向全世界引進擁有較高專業(yè)技術(shù)理論和豐富經(jīng)驗的專業(yè)人才，直接充實到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展隊伍中去。

參考文獻：

[1] 李夢覺，曾小玲.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究[J].財經(jīng)理論與實踐，2004（03）：31-34.

[2] 楊淑娟，劉明顯.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新[J].經(jīng)濟導(dǎo)刊，2011（10）：38-39.

篇2

【關(guān)鍵詞】個人理財；商業(yè)銀行；解決策略

1 引言

根據(jù)國際理財師標準委員會（ CFP Board of Standards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務(wù)資源，幫助實現(xiàn)其人生目標的過程。具體說來，就是基于客戶的收入、資產(chǎn)、負債等財務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)，綜合考慮客戶的各種財務(wù)要求、目標，通過客戶風(fēng)險偏好的測試，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務(wù)指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。個人理財業(yè)務(wù)最早興起與美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)獲得了迅速地推廣，現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項主要業(yè)務(wù)。

2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

2. 1 居民財富的日益增長及富裕人士增多

目前，中國經(jīng)濟保持強勁增長。隨著我國國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的增長，居民財富也得到快速增加，這為理財業(yè)務(wù)帶來了巨大的發(fā)展空間。

2. 2 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是爭奪鞏固高端客戶的有力手段

銀行業(yè)向來遵從“28”定律的慣例，在“28”定律指導(dǎo)下，銀行以爭奪大客戶為競爭策略。但是，隨著利率市場化進程的不斷加深，利差變得不確定，銀行凈利息收入與貸款規(guī)模之間的正比例關(guān)系不復(fù)存在，即規(guī)模大，盈利不一定多。這樣銀行的服務(wù)對象主要是吸引高端客戶。而對于高端客戶，他們對財產(chǎn)的保值、增值需求逐漸增加，而不再滿足于簡單的存款業(yè)務(wù)需要。他們更看中的是一家銀行的理財產(chǎn)品的種類、個性化、以及質(zhì)量等問題，從而保證他們的利益及更多的財產(chǎn)性收入。

2. 3 理財業(yè)務(wù)是提高中間業(yè)務(wù)收入、增加利潤來源的重要途徑

如上所說，傳統(tǒng)銀行通過存貸差獲得利潤的空間越來越小，甚至趨于零，因此必須調(diào)整盈利模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，減輕對利息收入的依賴性。資料顯示，個人理財業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，成為發(fā)達國家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行的競爭手段和擴大中間業(yè)務(wù)來源的一個重要方面。

3 國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的比較分析

3. 1 以花旗銀行為例的美國銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況

花旗銀行成立于1912年，現(xiàn)已發(fā)展成美國最大的國際性商業(yè)銀行， 也是世界上開展個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行。2007 年4 月23 日，正式向中國境內(nèi)公民開展人民幣業(yè)務(wù)，展開花旗銀行在華發(fā)展歷史新紀元。花旗銀行個人理財業(yè)務(wù)的特點在于：

（ 1）專業(yè)的理財隊伍。作為一家全球性的金融機構(gòu)，花旗銀行積累了金融和理財?shù)母鞣絺€面的無數(shù)專家和經(jīng)驗?；ㄆ斓拿恳晃籆itigold客戶經(jīng)理和其他理財專才都通過嚴格的培訓(xùn)及獲內(nèi)部專業(yè)認可。

（ 2）多元化優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，為客戶提供最好的理財管理。Citigold明白客戶理財需要不斷轉(zhuǎn)變，因此緊貼客戶的步伐，持續(xù)推出全新財富管理產(chǎn)品，盡應(yīng)所需?；ㄆ煦y行根據(jù)客戶的年齡、性別、地域、偏好職業(yè)、受教育程度、收入、資產(chǎn)等標準對客戶市場進行細分，在此基礎(chǔ)上實施有效的市場定位，根據(jù)不同層次向客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)多層次、個性化轉(zhuǎn)變。

（ 3）環(huán)球理財，快捷的服務(wù)渠道。為了更好的服務(wù)客戶的銀行需求并盡可能的節(jié)省客人在銀行等待服務(wù)所花費的時間，花旗銀行客戶無論身處世界任何地方，都可隨時隨地于花旗網(wǎng)上銀行， 24小時花旗電話銀行，全球超過一百萬自動柜員機網(wǎng)絡(luò)輕松處理財務(wù)事宜。

3. 2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

與發(fā)達國家相比，我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常短暫。主要問題表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）市場細分不夠，沒有真正樹立“客戶導(dǎo)向”理念。市場細分可以說是市場定位的基礎(chǔ)。在國外，各商業(yè)銀行根據(jù)客戶的地理、行為、心理、人口等把個人理財市場劃分為很多方面，站在客戶的角度，為客戶量身訂做，開發(fā)了多式多樣的理財產(chǎn)品，滿足不同客戶的不同需求，真正做到了以客戶為中心。而國內(nèi)的商業(yè)銀行市場劃分卻相對粗糙。提供的理財產(chǎn)品就不能滿足客戶多樣化需求，甚至于只是給客戶一種選擇其提供的固定的理財產(chǎn)品的機會。

（ 2）提供的可供選擇的理財產(chǎn)品單一，且各銀行間產(chǎn)品趨同?？v觀國外商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品，其劃分十分細化。在我看來，上述第一個原因上的突出表現(xiàn)是其產(chǎn)品多樣化的重要前提。以美國花旗銀行為例，其理財產(chǎn)品囊括了基金、股票、保險等多類資產(chǎn)的組合，并且從生命周

期、客戶心理等多方面對產(chǎn)品進行設(shè)計。

4 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展策略

從以上國內(nèi)外對比分析中，我們看到了國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的一些不足，“對癥下藥”，中國商業(yè)銀行可以從以下幾個方面對其個人理財產(chǎn)品進行改進與提高：

（ 1）著實樹立以客戶為中心的理念，細化市場。客戶管理是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，客戶管理首先要建立在市場細分和定位的基礎(chǔ)上。國內(nèi)商業(yè)銀行一直以來，對以客戶為中心的理念一直處于表層理解，不能深入理解客戶需求。因此，各商業(yè)銀行必須注重客戶調(diào)研，針對不同類型客戶實行差別化管理。建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫，加強與客戶的聯(lián)系，著實才客戶需求的利益出發(fā)，提高客戶的滿意度。

（ 2）各商業(yè)銀行創(chuàng)建自己的理財品牌，實現(xiàn)產(chǎn)品多樣化、個性化。產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)、維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。在市場細分的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行必須在當前日益激烈的競爭中發(fā)現(xiàn)目標消費者群的需求特性，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增加產(chǎn)品特色，爭取出奇制勝、以新取勝。新產(chǎn)品必須體現(xiàn)以客戶為中心，使客戶的效益獲取的程度達到最大化。

（ 3）加強理財人員專業(yè)化培訓(xùn)，組建高端的理財團隊。各商業(yè)銀行必須經(jīng)過嚴格的挑選、多方位的培訓(xùn)，選拔素質(zhì)高、可塑性強的人員充實到客戶經(jīng)理隊伍中，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。

參考文獻：

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篇3

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 研究綜述

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)有了將近160余年的歷史，在商業(yè)銀行領(lǐng)域獲得廣泛開展。國內(nèi)國外一些學(xué)者對于中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新方面做了大量的研究，包括對于中間業(yè)務(wù)概念及分類的研究、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等。

一、國外研究綜述

由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展伴隨著同期的世界金融創(chuàng)新浪潮而來，具有十分鮮明的金融創(chuàng)新的特征。因此，西方理論界對中間業(yè)務(wù)的研究主要是結(jié)合金融創(chuàng)新理論，對中間業(yè)務(wù)近幾十年來快速發(fā)展的動因進行分析。自20世紀70年代中期以來，一批經(jīng)濟學(xué)家陸續(xù)從不同角度提出各具特色的金融創(chuàng)新理淪。其中，凱思的規(guī)避型金融創(chuàng)新理論（1980）、西爾柏的約束誘導(dǎo)型金融創(chuàng)新理論（1970）、?？怂购湍釢h斯的交易成本創(chuàng)新理論（1981），以及諾斯等制度學(xué)派理論（1979）是其中較有代表性和影響力的理論流派。

1、凱思提出了規(guī)避型金融創(chuàng)新理

所謂”規(guī)避創(chuàng)新”，就是經(jīng)濟主體為了回避各種金融規(guī)章和管制的控制而產(chǎn)生的一種創(chuàng)新行為。凱恩認為，現(xiàn)實中，政府為了保持均衡和穩(wěn)定的宏觀局面，制定了各種經(jīng)濟立法和規(guī)章制度，從而對經(jīng)濟主體的行為產(chǎn)生了各種約束。但經(jīng)濟主體總是要追求自身利益最大化的，為此，會有意識地尋找繞開政府管制的方法和手段來對政府的各種限制做出反應(yīng)，從而產(chǎn)生了規(guī)避創(chuàng)新。

2、西爾柏的約束誘導(dǎo)型金融創(chuàng)新理論

主要是從供給角度來研究金融創(chuàng)新。西爾柏發(fā)現(xiàn)，一般的以利潤最大化為首要經(jīng)營目標的金融公司進行金融創(chuàng)新的積極性最高。由此他得出結(jié)論，金融創(chuàng)新是金融企業(yè)為了尋求利潤最大化，減輕外部對其產(chǎn)生的金融壓制（約束）而采取的“自衛(wèi)”行為，即“約束誘導(dǎo)”。

3、?？怂购湍釢h斯的交易成本創(chuàng)新理論

從兩個方面闡述了金融創(chuàng)新：第一，降低交易成本是金融創(chuàng)新的首要動機，而交易成本的高低決定金融業(yè)務(wù)和金融工具是否具有實際意義。第二，金融創(chuàng)新是對科技進步導(dǎo)致交易成本降低的反應(yīng)。不斷地降低交易成本就會刺激金融創(chuàng)新，改善金融服務(wù)。反之金融創(chuàng)新的過程就是不斷降低交易成本的過程。制度學(xué)派的金融創(chuàng)新理論以諾斯等為代表，認為作為經(jīng)濟制度的一個組成部分，金融創(chuàng)新實際上是一種與經(jīng)濟制度互為影響和因果關(guān)系的制度變革。在這些研究的基礎(chǔ)上，西方理論界進行了精煉，提出了一個“TRICK”模型，較好地對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展動因進行了概括。

二、國內(nèi)研究綜述

在國內(nèi)，由于中間業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展歷史較短，無論品種規(guī)模還是經(jīng)濟效益等都與國外商業(yè)銀行存在著較大的差距。因此，國內(nèi)的研究主要是研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較研究以及我國發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策研究等。

1、中間業(yè)務(wù)的概念及分類

按照中國人民銀行2001年7月4日施行的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。2002年4月22日，中國人民銀行發(fā)出“關(guān)于落實《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》有關(guān)問題的通知”，在其附件《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)參考分類及定義》中，將其分為九大類。有很多學(xué)者對中間業(yè)務(wù)的概念進行了論述，其中高長法的定義比較全面。高長法下的定義是：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)與負債的基礎(chǔ)上，利用其技術(shù)、信息、機構(gòu)、信譽等優(yōu)勢，不運用或較少運用其資金，以中間人或人的身份替客戶辦理收付、咨詢、、擔保和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)而收取一定費用的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)由資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)衍生出來，共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱，又有機地融為一體，互相促進。

2、對于我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性研究

陳俊彥、李康梅、黃英幗、江東燦、王艷芳等都對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性有過論述?？偨Y(jié)起來，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性有：是金融全球化發(fā)展的必然要求；是我國加入WTO后商業(yè)銀行抵御外資銀行沖擊的有效手段；是增強商業(yè)銀行盈利能力的需要，是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求；可以增強銀行資金流動性、分散業(yè)務(wù)風(fēng)險；可以對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展發(fā)揮聯(lián)動效應(yīng)；是提高金融市場效率的要求。

3、對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其制約因素的研究

國內(nèi)學(xué)者張?zhí)锖?、高擇?003）通過對國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的比較研究，認為我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著業(yè)務(wù)量小、品種單一、知識含量低、盈利能力差、客戶資源混亂和結(jié)構(gòu)不合理等問題，并認為造成這些現(xiàn)象的原因是銀行的經(jīng)營理念、運作機制和技術(shù)，缺乏完整系統(tǒng)的管理方法、操作規(guī)程和健全的組織機構(gòu)。謝啟標從經(jīng)營范圍和品種、業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平、服務(wù)技術(shù)和設(shè)施等方面對中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況做了詳細的比較。李少鵬指出目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)拓展過于追求形式、隱性風(fēng)險大；中間業(yè)務(wù)發(fā)展背離了價格準則；銀行部門之間不協(xié)調(diào)、缺乏合力；中間業(yè)務(wù)品種開發(fā)不夠系統(tǒng)；投入成本太高。

劉巧艷（2004）認為國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著市場雷同、無市場細分，銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)不重效益等問題。并認為根本原因是銀行的管理制度一、經(jīng)營理念、技術(shù)手段的落后，以及從業(yè)人員的缺乏和市場開拓的乏力。此外，一些得到普遍認同的制約我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素還包括法律法規(guī)的不完善、銀行間的不規(guī)范競爭以及各地政府的行政干預(yù)等。目前我國國有商業(yè)銀行在業(yè)績考核上仍然偏重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因之一。畢繼繁和胡振兵（2002）認為，銀行供給面存在的人才、技術(shù)和營銷等約束條件構(gòu)成了制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。鄭振東和胡美軍（2001）則提出了銀行的流動性風(fēng)險對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要影響。郭紅珍、張卉（2003）通過建立數(shù)學(xué)模型，認為我國近幾年的高利差及中間業(yè)務(wù)中存在比較嚴重的問題是商業(yè)銀行沒有充分重視中間業(yè)務(wù)的主要原因之一。對于造成我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀的原因，劉文敏、呂志偉、王衛(wèi)東、阮峰等都有過論述，歸納起來，原因主要有：商業(yè)銀行經(jīng)營理念落后，長期以來把中間業(yè)務(wù)視為銀行資產(chǎn)負債的派生業(yè)務(wù)，沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上給中間業(yè)務(wù)以合理定位；金融體制改革滯后制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；商業(yè)銀行的經(jīng)營管理問題；收費偏低且缺乏統(tǒng)一標準挫傷了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性；投入不足難以形成中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的軟硬件的支撐條件；缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的高級人才。

4、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策研究

針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙，劉昌明、呂軍、趙精兵、郭洪哲、金兆玲、魯國強、蔡天任、謝啟標、呂志偉等學(xué)者都提出了相應(yīng)的對策，總結(jié)起來，其主要對策建議有：第一，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)擺到戰(zhàn)略位置。高長法提出商業(yè)銀行應(yīng)增強三大意識：憂患意識、市場意識、效益意識。在金融創(chuàng)新上，金兆玲提出了將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)組合營銷創(chuàng)新以及將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品之間進行組合創(chuàng)新的觀點。謝啟標則從微觀層面分析，認為近期我國商業(yè)銀行應(yīng)該重點發(fā)展業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。第二，加強經(jīng)營管理。謝啟標指出商業(yè)銀行要設(shè)置一個責(zé)任分明、管理嚴謹、科學(xué)合理的經(jīng)營管理體制。建立科學(xué)合理、獎懲分明的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，健全有效的激勵與約束機制，協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能。王玉軍提出了加強集中統(tǒng)一管理、完善健全操作系統(tǒng)及組織規(guī)則。

注重中間業(yè)務(wù)的市場營銷，推行多層次、全方位、現(xiàn)代化的營銷方式。劉寶麗對中間業(yè)務(wù)的市場營銷策略做了重點研究。她具體分析了商業(yè)銀行應(yīng)采取的營銷策略，如市場細分策略、定價策略（差別定價、新產(chǎn)品定價、成本導(dǎo)向定價法、競爭性定價）和產(chǎn)品周期營銷策略。認為在不同階段，商業(yè)銀行應(yīng)實行不同的營銷策略。李晉麗論述了商業(yè)銀行應(yīng)采取的三種差別經(jīng)營策略，即差別客戶經(jīng)營策略、差別業(yè)務(wù)經(jīng)營策略、采取差別投入經(jīng)營策略。

加大對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)管和風(fēng)險防范力度。盡管中間業(yè)務(wù)的吸引力在于它能有效規(guī)避風(fēng)險，但其具有的利率風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和外匯風(fēng)險等，也需要高度關(guān)注。余保福提出了統(tǒng)一中間業(yè)務(wù)會計制度標準，規(guī)范中間業(yè)務(wù)信息披露制度，建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測體系，加強清算系統(tǒng)和支付系統(tǒng)的建設(shè)等政策主張。許崇正、劉雪梅則建立了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險測控模型。王英娜指出應(yīng)建立科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測體系；建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)；加強中間業(yè)務(wù)計算機網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等政策主張。

切實落實中間業(yè)務(wù)收費問題，并制定合理的定價策略。高曉晨從宏觀環(huán)境和商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀出發(fā)，認為中間業(yè)務(wù)收費不能只是在紙上爭論，已經(jīng)是勢在必行。涂永紅、李向科從銀行成本管理的角度出發(fā)，結(jié)合各商業(yè)銀行的不同的市場戰(zhàn)略，依據(jù)微觀經(jīng)濟學(xué)的定價原理，在充分考慮銀企關(guān)系的基礎(chǔ)上，探討了不同的定價策略及基本模型。阮峰指出商業(yè)銀行應(yīng)認真進行中間業(yè)務(wù)成本核算，制定科學(xué)的定價策略和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，積極進行金融創(chuàng)新，調(diào)整現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，把收費服務(wù)集中到技術(shù)含量高、附加值高的服務(wù)產(chǎn)品上。

加大投入培養(yǎng)專業(yè)人才，完善中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的軟硬件支持條件。我國商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度重視和加快商業(yè)銀行以電子計算機為標志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)信息化程度。加大科技投入力度，既要立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、勇于開拓的復(fù)合型人才，構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的軟硬件支撐條件。

總體來講，學(xué)者普遍意識到了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對于國有商業(yè)銀行的重要意義，但許多研究只是關(guān)注銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的一些表象，并就事論事地提出了相關(guān)的對策和建議，缺少更深入的解釋和剖析，而且對制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因進行模型化分析的研究文章也不是很多。國內(nèi)外學(xué)者們的研究成果為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了一定理淪基礎(chǔ)和許多建設(shè)性的建議。筆者認為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展研究是一項與經(jīng)濟形勢結(jié)合緊密的新課題，也是一項系統(tǒng)工程。要把宏觀的經(jīng)濟形勢和微觀的各個銀行的實際情況結(jié)合起來，在實踐中尋找適合自己的發(fā)展對策。

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篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；私人銀行業(yè)務(wù)

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。從我國商業(yè)銀行近幾年披露的年報數(shù)據(jù)來看，中間業(yè)務(wù)已成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展亮點，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重日益提高。2008年上半年，我國上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總額達到837.67億元。按整體法計算，上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例平均為14.7%，其中占比最高的是民生銀行，達到18.82%。

但是，與發(fā)達國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展相比，我國還存在很大差距，表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）從經(jīng)營范圍和產(chǎn)品種類來看，由于我國的金融市場發(fā)育程度低、管制較為嚴格等原因，導(dǎo)致了我國銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品有限。與國外相比，我國商業(yè)銀行新的中間業(yè)務(wù)的廣度、深度遠遠不夠，覆蓋面非常窄；（2）從中間業(yè)務(wù)經(jīng)營地位來看，發(fā)達國家的中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標志。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入一般占總收入的50%～70%，國際大銀行的比例達80%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重非常低，基本沒體現(xiàn)出中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位及作用；（3）從業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面來看，國外商業(yè)銀行歷來都非常重視產(chǎn)品創(chuàng)新。而我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識淡薄，導(dǎo)致研發(fā)能力薄弱，專業(yè)研發(fā)人員匱乏，研發(fā)投入少，從而業(yè)務(wù)品種缺乏創(chuàng)新，不能滿足社會各階層的需求；（4）從產(chǎn)品技術(shù)含量看，國外商業(yè)銀行開發(fā)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品技術(shù)含量高，服務(wù)手段先進。而我國商業(yè)銀行在軟件與硬件上的投入?yún)T乏，近半的中間業(yè)務(wù)處理還處于半手工操作狀態(tài)；（5）從專業(yè)人才和服務(wù)手段看，國外商業(yè)銀行由于長期發(fā)展，培養(yǎng)了大量的專業(yè)人才和形成了完善的服務(wù)措施，而我國在這些方面還有很長的路要走。

2、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題。根據(jù)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，存在許多不完善的地方，主要表現(xiàn)在以下方面：一是總量規(guī)模偏小。盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入保持較快的增長幅度，但收入規(guī)?？傮w還很小，不同銀行間的差異懸殊很大。2007年我國大型銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重達到18%左右；城市商業(yè)銀行目前這一比例僅為3.67%左右，農(nóng)村合作機構(gòu)更低；二是業(yè)務(wù)品種單一。世界銀行業(yè)已開發(fā)的中間業(yè)務(wù)有3，000多種，而我國商業(yè)銀行僅有300種左右，并且中間業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)極其不合理，科技型、高附加值的新型產(chǎn)品不多；三是創(chuàng)新能力薄弱。我國商業(yè)銀行一直沒有中間業(yè)務(wù)，從而就沒有建立起有效的激勵機制及沒有形成創(chuàng)新的動力，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行推出中間業(yè)務(wù)取決于資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的需要，而不是從客戶的需求出發(fā)進行產(chǎn)品創(chuàng)新；四是同業(yè)競爭無序?，F(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費依據(jù)主要有央行的《支付結(jié)算辦法》、《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》以及政府部門制定的有關(guān)收費標準等，這就造成收費行為不規(guī)范，缺乏公平競爭。

二、私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行選擇中間業(yè)務(wù)的新舉措

1、商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。對于商業(yè)銀行來說，私人銀行業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)相比擁有很多優(yōu)勢，具體表現(xiàn)在：一是操作獨立性強。大多數(shù)私人銀行業(yè)務(wù)是由完全獨立的部門運作的，有些是作為營業(yè)單位設(shè)立在商業(yè)銀行的零售、資產(chǎn)管理或財產(chǎn)管理部門；二是良好的品牌效應(yīng)。產(chǎn)品是可以復(fù)制的，服務(wù)卻是難以復(fù)制的。私人銀行業(yè)務(wù)特別注重通過集中銀行、財務(wù)、投資、法律以及會計等領(lǐng)域的專家，借助國際化品牌來提高客戶的滿意程度；三是較高的業(yè)務(wù)利潤。私人銀行業(yè)務(wù)為財富高端客戶服務(wù)，因而管理富裕私人客戶資金的業(yè)務(wù)利潤豐厚，而且是較為穩(wěn)定的收入，受市場波動的影響小。以美國的私人銀行業(yè)務(wù)為例，過去幾年平均利潤率高達35%，年平均利潤增長12%～15%，遠遠優(yōu)于一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的盈利水平。

2、商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)是客戶的實際需要。商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)就是專業(yè)人員為客戶精心設(shè)計金融投資和管理服務(wù)，“私人”的涵義體現(xiàn)為專職的財富顧問為高端客戶提供一對一服務(wù)以及產(chǎn)品組合的個性化服務(wù)。

對于客戶來說，好處體現(xiàn)在：一是可以保護客戶的隱私。私人銀行業(yè)務(wù)將目標客戶定位于那些擁有富裕的私人資產(chǎn)和很高收入的獨立私人顧客，商業(yè)銀行為其保守秘密，并制定包括投資、信托、稅金、遺產(chǎn)在內(nèi)的綜合理財計劃和資產(chǎn)管理服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)的最大特點就是對客戶忠誠，嚴密保護客戶的隱私權(quán)；二是可以根據(jù)客戶需要制定產(chǎn)品。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不同，商業(yè)銀行注重根據(jù)客戶個人的需求設(shè)計金融產(chǎn)品，其涉足市場的全球化程度是商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)無法企及的。由于個人資產(chǎn)的龐大，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的特性和條件來設(shè)計產(chǎn)品，提供相應(yīng)的專業(yè)支持和服務(wù)；三是可以提供獨特的服務(wù)。形象地說，國外的商業(yè)銀行為客戶提供的是“侍者”服務(wù)：在客戶需要時隨叫隨到，還要參與客戶購房、置車，等等。只有為客戶提供合適、專業(yè)的理財投資建議，才能像“侍者”一樣服務(wù)客戶，從而成為商業(yè)銀行增值服務(wù)的手段；四是服務(wù)內(nèi)容比較廣泛。私人銀行業(yè)務(wù)按服務(wù)范圍來劃分，有投資服務(wù)、銀行服務(wù)和咨詢服務(wù)等。從股票、債券、投資基金、全球外匯買賣市場、黃金白銀的交易到藝術(shù)品、名畫古董、寶石、現(xiàn)代藝術(shù)、財產(chǎn)保護、移民、稅收、信托等的個人理財服務(wù)，幾乎無所不及。

三、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性

私人銀行業(yè)務(wù)是國際銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域重要的組成部分，已成為西方商業(yè)銀行利潤來源的重要方面。隨著我國經(jīng)濟的不斷增長，富裕人口的集中涌現(xiàn)，金融制度的逐步開放和完善，我國已經(jīng)具備發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的基本條件：

1、從需求方看，我國已形成私人銀行業(yè)務(wù)的需求市場。我國經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展造就了快速增長且數(shù)量龐大的富裕人口。據(jù)美林和凱捷顧問公司2007年10月的《亞太區(qū)財富報告》顯示，截至2006年底，我國共有49.8萬位富裕人士。作為金字塔的頂端，富裕人口期望專業(yè)金融機構(gòu)對其高價值身份認同，并提供相匹配的一體化、客戶化的財富管理服務(wù)，協(xié)助其得到財富的高增長，并就投資、法律、財務(wù)、稅務(wù)安排、風(fēng)險管理等方面提供全面化的管理建議。

2、從供給方看，中外資銀行正角力競爭私人銀行業(yè)務(wù)。近年來，隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的萎縮和金融市場的對外開放，中外資銀行在中國紛紛推出為高端客戶理財?shù)乃饺算y行業(yè)務(wù)，以增加中間業(yè)務(wù)收入。僅2008年4月，交通銀行、工商銀行、匯豐銀行、招商銀行、東亞銀行等多家銀行陸續(xù)宣布推出私人銀行業(yè)務(wù)。按照國際銀行業(yè)的成長軌跡，私人銀行業(yè)務(wù)有望成為中國銀行業(yè)新的盈利增長點。

3、金融業(yè)綜合經(jīng)營的全球化趨勢在不斷加強。目前，我國正積極向金融業(yè)綜合經(jīng)營方向靠攏，如商業(yè)銀行可以設(shè)立基金管理公司、從事QDII境外理財業(yè)務(wù)、保險基金可以入市，保險公司允許設(shè)立資產(chǎn)管理公司并可參股和控股商業(yè)銀行股等，這些從某種程度上正好迎合了個人對私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求。相信，隨著我國金融體制改革的深入和制度建設(shè)的完善，國內(nèi)外金融機構(gòu)在我國的競爭將更加激烈，私人銀行業(yè)務(wù)的開展將成為國內(nèi)金融機構(gòu)提高自身競爭能力和獲利能力的有效途徑。

4、快速發(fā)展的金融市場為開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國已經(jīng)逐漸形成了一個由貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場等構(gòu)成的，具有交易場所、多層次、交易品種多樣化和交易機制多元化等特征的金融市場體系。我國的資本市場發(fā)展迅猛，有大批產(chǎn)品推向市場，現(xiàn)在市場上已經(jīng)有了股票、基金、QFII、QDII、權(quán)證、國債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換公司債、分離債、商品期貨等產(chǎn)品，以及將要推出的股票指數(shù)期貨。這些都為私人銀行業(yè)務(wù)的開展提供了所必需的產(chǎn)品和交易市場。

5、我國商業(yè)銀行已建立了一批理財中心、財富管理中心，并為私人銀行業(yè)務(wù)開展培育了人才、積累了經(jīng)驗。從2000年開始，我國各家商業(yè)銀行就系統(tǒng)地開展了個人金融網(wǎng)點改造工程，進行以完善網(wǎng)點服務(wù)功能為目的的升級改造，建立了大量的理財中心、金融超市式的網(wǎng)點，在結(jié)構(gòu)設(shè)計和功能布局上充分體現(xiàn)了為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供層次化、差異化、個性化服務(wù)的理念，這些工作都為私人銀行業(yè)務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)政策建議

目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在許多劣勢，但是私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中起到了積極作用，這與私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢是分不開的，所以我國應(yīng)該大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，以此帶動其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)收入。

1、政府監(jiān)管部門改革和相關(guān)法律的完善。為了促進商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)換，我國的監(jiān)管制度需要盡快做出調(diào)整，變分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管為綜合經(jīng)營和混業(yè)監(jiān)管，這樣才能對我國商業(yè)銀行多元經(jīng)營和業(yè)務(wù)創(chuàng)新進行正確的引導(dǎo)，才能使國內(nèi)商業(yè)銀行逐步提高綜合競爭力和服務(wù)能力，才能與外資銀行展開平等的全能性業(yè)務(wù)競爭。

強有力的法律保障是私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必要條件。國外私人銀行業(yè)務(wù)多年的良好發(fā)展與完善的法律體系是分不開的。在我國，由于私人銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，政策滯后，缺乏法律規(guī)范，導(dǎo)致私人銀行業(yè)務(wù)在操作上出現(xiàn)了不少困難，阻礙了其正常發(fā)展。我們應(yīng)該逐步進行這方面的法律和規(guī)章建設(shè)，為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展打造良好的法律基礎(chǔ)。

2、我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展

一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)。我國商業(yè)銀行的管理層必須認識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的緊迫性和重要性，將發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)放到工作的重要位置。私人銀行業(yè)務(wù)雖然屬于“個人金融業(yè)務(wù)”，但不能將其簡單地等同于一般性的個人金融業(yè)務(wù)，要根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)的特點開展營銷和客戶管理。私人銀行業(yè)務(wù)涉及面廣、服務(wù)和營銷模式特殊、專業(yè)性極強，這就要求商業(yè)銀行根據(jù)自身的特點，選擇合適的組織結(jié)構(gòu)以更好地開展私人銀行業(yè)務(wù)。

二是培養(yǎng)高素質(zhì)的、符合私人銀行業(yè)務(wù)需要的專業(yè)人才。對我國商業(yè)銀行來說，要開展私人銀行業(yè)務(wù)，專業(yè)人才尤為重要。由于私人銀行業(yè)務(wù)要求從業(yè)人員必須具備很高的專業(yè)素質(zhì)，但我國還處于起步階段，高素質(zhì)的專業(yè)人才缺乏。我國商業(yè)銀行要在培養(yǎng)國內(nèi)理財師的基礎(chǔ)上，培養(yǎng)更高層次的私人銀行業(yè)務(wù)人才。我國商業(yè)銀行可以從兩方面來做，一方面是銀行內(nèi)部的自身培養(yǎng)；另一方面要從外部引進人才，以彌補我國市場上人力資源短缺的弱點。同時，根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)的營銷模式、服務(wù)模式的獨特性，注重對營銷人員、客戶經(jīng)理的培養(yǎng)、提高。

三是明確市場定位。我國商業(yè)銀行要根據(jù)居民金融資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、地域分布和客戶群體方面的差異，特別是富人群體的情況，并結(jié)合自身的實際，制定出私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的市場戰(zhàn)略。在找準開展私人銀行業(yè)務(wù)的目標市場前提下，根據(jù)不同地區(qū)收入水平的差距，有針對性地選取發(fā)達的城市和地區(qū)作為開展私人銀行業(yè)務(wù)的試點。同時，也要根據(jù)不同層次的顧客對私人銀行業(yè)務(wù)的多樣化需求，有針對性地為客戶提供相關(guān)的金融服務(wù)。

（作者單位：山東財政學(xué)院）

參考文獻：

[1]康承東，我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的主要問題及其對策[J]，金融理論與研究，2008.3.

[2]盛婉珍，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)研究[J]，金融論壇，2008.6.

[3]任顯芬，中間業(yè)務(wù)：新形勢下商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必由之路[J]，浙江金融，2008.6.

[4]張鵬，我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析[J]，市場研究，2008.3.

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；內(nèi)部控制；風(fēng)險管理

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02

一、內(nèi)部控制與風(fēng)險管理相互作用的內(nèi)在機理

內(nèi)部控制是一種自律行為，對商業(yè)銀行而言，“內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風(fēng)險進行事前防范、事中控制和事后監(jiān)督與糾正的動態(tài)過程和機制”[1]。從商業(yè)銀行內(nèi)部控制的定義可知，內(nèi)部控制是銀行為了防范風(fēng)險，對內(nèi)部各職能部門及工作人員所從事的業(yè)務(wù)活動進行風(fēng)險控制、制度管理和制約的方法、措施、程序的總稱[2]。商業(yè)銀行風(fēng)險管理是指商業(yè)銀行通過風(fēng)險的識別、衡量和控制等方法，預(yù)防、回避、排除或轉(zhuǎn)移經(jīng)營中的風(fēng)險，從而減少或避免經(jīng)濟損失，保證經(jīng)營資金的安全。

商業(yè)銀行作是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，高負債經(jīng)營和無抵押負債經(jīng)營作為其最顯著的兩大特點，決定了商業(yè)銀行具有巨大內(nèi)在風(fēng)險。具有健全的制度管理措施和完備的相互制約關(guān)系的內(nèi)部控制系統(tǒng)，能夠在隱蔽性風(fēng)險或問題發(fā)生的同時，自動地發(fā)揮出監(jiān)督、制約、矯正、抑制錯誤的功能，從而在一定程度上糾正問題或使風(fēng)險在隱蔽期內(nèi)不至變大，降低損失發(fā)生的可能性。而隱蔽性風(fēng)險表面化時，處理問題就屬于風(fēng)險管理的范疇了[3]。

目前，從我國商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，內(nèi)部控制和風(fēng)險管理關(guān)注的側(cè)重點趨向一致。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制注重建立和完善內(nèi)部管理體系、理順操作流程、實行職責(zé)分離以及橫向相互監(jiān)督制約的機制，防范銀行從業(yè)人員的道德風(fēng)險。風(fēng)險管理則注重再造管理體系和流程，通過完善風(fēng)險管理的政策和技術(shù)體系，從容應(yīng)對銀行可能發(fā)生的危機，實現(xiàn)與收益平衡的戰(zhàn)略目標。而在商業(yè)銀行公司治理機制不斷完善的情況下，二者實際上是殊途同歸，目標統(tǒng)一。

二、德意志銀行內(nèi)部控制與風(fēng)險管理的經(jīng)驗借鑒

國外商業(yè)銀行內(nèi)的部控制制度建設(shè)較早，在長期的經(jīng)營實踐中積累了豐富的經(jīng)驗，內(nèi)部控制制度發(fā)展到成熟階段。因此，考察和研究國外商業(yè)銀行的內(nèi)部控制與風(fēng)險管理，對我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制與風(fēng)險管理的建設(shè)和完善具有十分重要的意義。德意志銀行于1870年在柏林成立，總部位于德國法蘭克福，是德國最大的銀行，也是歐洲最強大的銀行之一。德意志銀行是一家全球性全能型的金融服務(wù)機構(gòu)，它不僅僅是商業(yè)銀行，也從事投資銀行、私人銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。德意志銀行具有較大的國際化程度，資本實力和全球競爭力較強，將其作為國外商業(yè)銀行的典型個例進行分析借鑒，可以幫助我國商業(yè)銀行加強內(nèi)部控制建設(shè)、提升內(nèi)部控制成效、防范銀行風(fēng)險。

（一）德意志銀行的公司治理結(jié)構(gòu)。德意志銀行公司治理結(jié)構(gòu)是典型的雙董事會制，由監(jiān)督董事會和管理董事會共同管理。監(jiān)督董事會由股東大會和職工大會選舉的董事組成，有權(quán)對管理董事會成員進行任免，管理董事會向監(jiān)督董事會負責(zé)，監(jiān)督董事會下設(shè)各專門委員會負責(zé)對具體領(lǐng)域進行管理。德意志銀行的監(jiān)督董事會，從名稱上看，側(cè)重于履行監(jiān)督職能，約有40%的董事來自職工代表，在銀行管理過程中可以保護職工的利益，也有利于限制大股東侵害中小股東和銀行利益。

（二）德意志銀行的風(fēng)險管理。德意志銀行風(fēng)險管理的五個基本原則：1.董事會把整個集團作為一個整體進行全面的風(fēng)險管理和監(jiān)督，監(jiān)事會定期監(jiān)察風(fēng)險情況；2.集團風(fēng)險委員會負責(zé)管理和控制風(fēng)險；3.協(xié)同管理組織內(nèi)部所有相關(guān)層面的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險和交易風(fēng)險；4.緊密聯(lián)系全球風(fēng)險管理部門的組織結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)部門的組織結(jié)構(gòu)；5.風(fēng)險管理的職能自成體系，獨立于業(yè)務(wù)部門。總行設(shè)集團風(fēng)險委員會，其主要職責(zé)有：1.制定風(fēng)險管理部門的組織結(jié)構(gòu)并任命主要的風(fēng)險管理官員；2.規(guī)劃并貫徹執(zhí)行集團內(nèi)一致可行的“風(fēng)險調(diào)整經(jīng)濟資本收益率”（RAROC）模型；3.管理風(fēng)險組合；4.制定與業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃一致的風(fēng)險偏好；5.制定與風(fēng)險偏好一致的風(fēng)險管理政策、風(fēng)險管理程序和風(fēng)險管理方法。[4]

1.信用風(fēng)險管理。德意志銀行建立了全行統(tǒng)一的對客戶群體進行評價的內(nèi)部評估法、計分卡和評級標準，并將在參考外部評級情況所得到的內(nèi)部評級結(jié)果與客戶的市場表現(xiàn)進行對比。并且運用各種工具對信貸風(fēng)險進行連續(xù)監(jiān)控，使銀行能夠在信貸損失初現(xiàn)時通過相應(yīng)的程序和預(yù)警系統(tǒng)，把風(fēng)險識別出來，從而降低客戶違約的可能性。對于大部分類型的交易，德意志銀行把交易委托給專業(yè)的清算機構(gòu)來完成，只有交易雙方都完全履行契約中的義務(wù)，清算機構(gòu)才對交易進行結(jié)算，以此降低結(jié)算風(fēng)險。

2.市場風(fēng)險管理。德意志銀行認為，銀行所有業(yè)務(wù)都面臨著市場價格或利率上下波動的風(fēng)險，而市場價格或利率的波動可能導(dǎo)致銀行遭受損失，也可能使銀行獲得盈利。德意志銀行合并使用風(fēng)險敏感度、風(fēng)險值、壓力測試和經(jīng)濟資本等指標來管理市場風(fēng)險并確定風(fēng)險額度。

3.流動性風(fēng)險管理。德意志銀行建立了“資金矩陣”來管理流動性風(fēng)險。根據(jù)到期時限的不同，銀行把所有與資金相關(guān)的資產(chǎn)和負債按照時間進行排列，組成一個資金矩陣。管理人員可以通過資金矩陣直觀地看到每種期限的資產(chǎn)和負債是否匹配，以此識別和管理流動性敞口。資金矩陣為德意志銀行每年在資本市場的債券發(fā)行計劃提供了技術(shù)支持，集團資產(chǎn)負債委員會根據(jù)資金矩陣的情況對債券的期限、數(shù)量和契約內(nèi)容等發(fā)行目標進行審批。

4.操作風(fēng)險管理。德意志銀行通過評分卡來監(jiān)測風(fēng)險管理架構(gòu)的狀態(tài)，由集團操作風(fēng)險委員會按季復(fù)核；使用內(nèi)部和外部的損失數(shù)據(jù)建立數(shù)學(xué)模型，計算操作風(fēng)險敞口所需要的經(jīng)濟資本。德意志銀行通過建立備份系統(tǒng)和應(yīng)急計劃來盡量降低通訊、信息或結(jié)算系統(tǒng)所導(dǎo)致的操作風(fēng)險，通過加強員工常規(guī)培訓(xùn)、落實操作規(guī)程和強化監(jiān)督檢查來減少操作中的錯誤和缺點。另一方面，德意志銀行也通過購買保險來抵御操作風(fēng)險。

三、我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制與風(fēng)險管理的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）內(nèi)部控制環(huán)境存在缺陷。良好的控制環(huán)境是有效的內(nèi)部控制的基礎(chǔ)，相比于國外內(nèi)部控制環(huán)境，我國內(nèi)部控制環(huán)境相對薄弱，主要集中體現(xiàn)于產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、人事制度。我國商業(yè)銀行大多是國有企業(yè)，國有企業(yè)主要的問題就是產(chǎn)權(quán)不明晰，責(zé)任不明確，從而影響內(nèi)部控制的執(zhí)行效率。而國外商業(yè)銀行就不存在這個問題，其產(chǎn)權(quán)清晰，權(quán)責(zé)分明，相互制衡。我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，機構(gòu)臃腫，管理層級多，內(nèi)部各職能部門分工不明確，權(quán)責(zé)相互交錯。而國外商業(yè)銀行大多是股份公司制企業(yè)，組織結(jié)構(gòu)簡單有效，職責(zé)分工合理，高效運行。

（二）內(nèi)部控制制度不健全。1.內(nèi)部控制制度系統(tǒng)性不足。內(nèi)部控制制度分開制定，導(dǎo)致各制度間相互割裂，缺乏統(tǒng)一與整合。商業(yè)銀行內(nèi)部各個部門之間行政上相對對立，各部門獨立制定規(guī)章制度，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度數(shù)量眾多，銀行內(nèi)各部門、各崗位甚至各項業(yè)務(wù)都存在內(nèi)部控制制度，但是各個制度相互割裂缺乏整合性且目標不統(tǒng)一。[5]2.內(nèi)部控制制度強制性不足。內(nèi)部控制制度對于高級管理層的監(jiān)督約束略顯薄弱，并且只重視內(nèi)控制度的設(shè)計，而對內(nèi)控制度的落實情況予以輕視，進而出現(xiàn)違章操作、有章不循的情況。3.內(nèi)部控制制度全面性不足。內(nèi)部控制制度往往沒有包括商業(yè)銀行所有的經(jīng)營風(fēng)險點，在一些分支機構(gòu)這種現(xiàn)狀尤其突出。

（三）風(fēng)險管理制度不健全。1.風(fēng)險管理機制缺失。反觀國外商業(yè)銀行的風(fēng)險管理機制，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理缺乏系統(tǒng)性，風(fēng)險管理機制缺失，從而導(dǎo)致風(fēng)險管理中心無法獨立權(quán)責(zé)不明，風(fēng)險匯報和風(fēng)險溝通體系不健全，風(fēng)險管理狀況難以在銀行內(nèi)部各個層次、各個部門之間得到充分、全面的溝通，風(fēng)險管理系統(tǒng)不完善，不能滿足風(fēng)險管理的需要。2.在風(fēng)險管理體制上區(qū)別明顯。與西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的風(fēng)險管理相比，在體制上由于我國還沒有真正確立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，法律體系的不完備以及市場機制的不完善，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行缺乏完善的產(chǎn)權(quán)制度，欠缺激勵機制和約束機制，不具有良好的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)。3.在風(fēng)險管理理念上差距較大。我國風(fēng)險管理人員的風(fēng)險管理理念存在明顯的滯后性，往往跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展速度和風(fēng)險管理環(huán)境變化的步伐，未針對不同種類的業(yè)務(wù)、不同地區(qū)的現(xiàn)狀分別實施符合其特點的風(fēng)險管理，而是統(tǒng)一操作，導(dǎo)致不僅業(yè)務(wù)風(fēng)險不能得到很好的控制，新的風(fēng)險還容易隨之產(chǎn)生；側(cè)重于信用風(fēng)險管理，而輕視市場風(fēng)險管理、流動性風(fēng)險管理和操作風(fēng)險管理，致使風(fēng)險管理的片面化。

（四）內(nèi)部控制制度對金融創(chuàng)新在時間上存在滯后性。銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展往往超前于銀行制度的建設(shè)，這使得商業(yè)銀行會計的準確性大大下降。商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度對于金融創(chuàng)新在時間上存在滯后性。商業(yè)銀行在實際工作中往往不能及時有效的控制金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

（五）內(nèi)部稽核制度不完善。內(nèi)部稽核沒有滲透到商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)過程和各個操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有的部門和崗位。內(nèi)部稽核部門在形式上和實質(zhì)上都沒有獨立于商業(yè)銀行，內(nèi)部稽核部門在行政上從屬于商業(yè)銀行，在經(jīng)濟依附于商業(yè)銀行。并且，在實際工作中，由于稽核的時間往往滯后于業(yè)務(wù)實際發(fā)生的時間，嚴重影響了內(nèi)部稽核的有效性。

四、強化商業(yè)銀行內(nèi)部控制與風(fēng)險管理的對策

（一）營造良好的控制環(huán)境。提高銀行員工內(nèi)部控制意識，增強遵紀守法觀念，創(chuàng)造良好的內(nèi)控文化氛圍。增強商業(yè)銀行依法經(jīng)營觀念，強化經(jīng)營風(fēng)險意識，樹立內(nèi)控人人有責(zé)的觀念，首先要從銀行管理層做起，各級行領(lǐng)導(dǎo)，尤其網(wǎng)點負責(zé)人，要真正擔負起內(nèi)控管理第一責(zé)任人的角色，一級抓一級，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，組織員工系統(tǒng)學(xué)習(xí)內(nèi)控制度，提高內(nèi)控制度執(zhí)行力，促使員工自覺養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣，注重培育自律意識，自覺糾正經(jīng)營行為的偏差。[6]

（二）建立完善的商業(yè)銀行市場風(fēng)險和操作風(fēng)險管理體系。

1.建立市場風(fēng)險管理體系。隨著國際金融市場風(fēng)險的逐漸凸顯，國內(nèi)商業(yè)銀行越來越多的資產(chǎn)成為非信貸資產(chǎn)而進入國際國內(nèi)交易市場，商業(yè)銀行面臨的市場風(fēng)險將越來越大，市場風(fēng)險也成為國內(nèi)商業(yè)銀行需要面對的最重要的金融風(fēng)險之一。構(gòu)建我國商業(yè)銀行的市場風(fēng)險管理體系可以從以下幾個方面著手：

一是建立完善的利率風(fēng)險內(nèi)控機制。在這方面目前還有許多工作要做，關(guān)鍵要做到：分類和歸總本行當前及未來將面臨的各種利率風(fēng)險，包括再定價、收益曲線、基準與期權(quán)風(fēng)險等，并追溯其全部來源；在科學(xué)進行利率風(fēng)險計量分析的基礎(chǔ)上，確定全行可承受的利率風(fēng)險總額，并將其按產(chǎn)品、部門進行分解，由各部門、機構(gòu)分別承擔各自風(fēng)險限額的控制。[7]二是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。應(yīng)該增強金融創(chuàng)新意識，加快發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點，減少對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴，從而減少利率風(fēng)險的困擾。

2.建立操作風(fēng)險管理體系。中國銀監(jiān)會于2007年6月的《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》，提供了與國際標準相匹配的操作風(fēng)險管理辦法；《商業(yè)銀行操作風(fēng)險資本計量指引》也多次征求意見，力爭把資本計量與審慎監(jiān)管更好地結(jié)合起來。我們要重視銀行業(yè)務(wù)流程、交易系統(tǒng)、外包業(yè)務(wù)、案件防控方面的操作風(fēng)險，設(shè)計清晰、合理、規(guī)范的內(nèi)部流程，實行有效的授權(quán)管理，并進行持續(xù)的合規(guī)評價和改進，從制度上防范操作風(fēng)險。

（三）對于制度的執(zhí)行要“嚴格標準、全面覆蓋、注重實效、持續(xù)可用”。在推廣制度中，商業(yè)銀行要針對不同原因，采取不同的措施。由于總行制度不夠全面或更新不及時，不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展，需要總行相關(guān)部門完善或修訂制度；由于分行操作執(zhí)行存在偏差，而且影響到內(nèi)控有效性的，需要分行進行整改；由于分行崗位設(shè)置與分工不符合職責(zé)分離原則的，需要分行予以調(diào)整。

（四）重視對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，建立新金融產(chǎn)品推廣和運作機制。為了提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理效率和質(zhì)量，商業(yè)銀行要加強對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估，注重內(nèi)部控制制度建設(shè)的及時性，及時彌補風(fēng)險。定期組織內(nèi)控管理人員和各部門的業(yè)務(wù)骨干對業(yè)務(wù)制度、流程全面梳理；在全面梳理的基礎(chǔ)上，重點查找目前業(yè)務(wù)規(guī)章制度中存在的流程不清晰、規(guī)定與實際操作脫節(jié)等問題，查找業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險管理疏漏或薄弱環(huán)節(jié)，提出改進方案，并監(jiān)督整改。

（五）強化商業(yè)銀行內(nèi)部審計監(jiān)督機制。審計工作的戰(zhàn)略重心要向全面風(fēng)險管理和綜合經(jīng)營管理轉(zhuǎn)移，審計目標從偏重財務(wù)收支的真實性、合法性、效益性審計轉(zhuǎn)向經(jīng)營審計。逐步建立起絕對垂直和相對獨立的內(nèi)部審計體制。垂直的內(nèi)部審計體制可以保證有效的審計報告能夠源源不斷地向銀行管理層和銀行監(jiān)管人員提供內(nèi)部控制系統(tǒng)運行質(zhì)量方面的信息，并自由地報告其發(fā)現(xiàn)和評價，在內(nèi)部進行披露。獨立性是審計部門保持客觀性和公正性的基礎(chǔ)，客觀性意味著，審計部門能夠避開任何利益沖突，真實地反映審計結(jié)果；公正性則要求審計部門不得涉及銀行的經(jīng)營活動或直接實施內(nèi)部控制措施。[8]

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篇6

摘要：發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和參與國際競爭的必然要求，也是我國商業(yè)銀行利潤增長的主要途徑。文章從整體出發(fā)，通過聯(lián)系我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史并且結(jié)合國際金融發(fā)展的大背景和基本趨勢以及結(jié)合國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式來分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問題，并且通過對我國商業(yè)銀行歷史的縱向分析及將我國銀行中間業(yè)務(wù)與外國商業(yè)中間業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢進行對比，得出阻礙我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的種種的制約因素，并且得出哪些因素是主要因素，哪些因素是次要因素，集中力量解決制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素，為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展確定一個正確的發(fā)展方向，并為其業(yè)務(wù)的創(chuàng)新確立一個堅實的基礎(chǔ)以及為其指明一個良性的發(fā)展的道路。

關(guān)鍵詞：中國商業(yè)銀行；銀行中間業(yè)務(wù)；發(fā)展中間業(yè)務(wù)制約因素

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實狀況

中間業(yè)務(wù)在我國的起步時間為20世紀90年代，在這種業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中其也遠沒有受到像發(fā)達國家對待的那般重視，而且國內(nèi)商業(yè)銀行才開始注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)并沒有現(xiàn)成的標準的制度去管理和約束，可以說是初級的管理，現(xiàn)在各家商業(yè)銀行都對中間業(yè)務(wù)投入了很大的人力，物力和財力，但是受計劃經(jīng)濟遺留下來的某些制度和傳統(tǒng)的經(jīng)營理念的束縛和我國銀行業(yè)以分業(yè)經(jīng)營的方式發(fā)展的緩慢進度，貸款業(yè)務(wù)仍然是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和支柱，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度仍然緩慢而且擴展道路依然艱難。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題

1.客戶細分不合理，產(chǎn)品內(nèi)容銷售重疊

任何商品要在市場上占有一席之地就必須滿足消費者的各種需求，那么企業(yè)則必須以市場為導(dǎo)向生產(chǎn)和銷售自己的產(chǎn)品。商業(yè)銀行作為一種以金融服務(wù)為中心業(yè)務(wù)的特殊的企業(yè)當然也要提供消費者需要的產(chǎn)品，可是我國的商業(yè)銀行由于起步晚，發(fā)展速度慢，機構(gòu)不合理以及計劃經(jīng)濟體制下留下來的種種問題致使我國的商業(yè)銀行所提供的中間業(yè)務(wù)未能體現(xiàn)消費者的個性化需求，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)造能力不強，大多是仿造國外商業(yè)銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，再者我國實行分業(yè)管理的方式管理銀行，所以這在一定程度上導(dǎo)致了各商業(yè)銀行之間的聯(lián)系不緊密，各自為了自己的利益進行利潤最大化的經(jīng)營，這就常常引起各商業(yè)銀行所提供的中間業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)出現(xiàn)重疊和雷同的情況。

2.各產(chǎn)品收費項目整合不到位，零星收費產(chǎn)品項目種類過多

由于我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)繁多并且沒有一個對這些業(yè)務(wù)如何收取費用，收取多少費用的具體的標準，造成了我國商業(yè)銀行對各自的收費標準作出自己的規(guī)定，從而導(dǎo)致產(chǎn)品收費項目繁多而且重疊，從而難以使大多數(shù)普通消費者理解和接受，這就中間業(yè)務(wù)在推廣和普及的發(fā)展速度緩慢。

3.缺乏現(xiàn)代化的金融人才以及人才培養(yǎng)機制

我國市場經(jīng)濟起步較晚，金融制度不健全，對金融人才的培養(yǎng)重視程度不夠以及我國的特殊國情導(dǎo)致我我國的金融市場上產(chǎn)生了人才的結(jié)構(gòu)性不足，熟悉我國金融市場情況的高端金融人才奇缺，再者我國高校所教授的金融知識很多都是照搬西方課本的知識，缺乏對我國金融市場的現(xiàn)狀詳細介紹致使很多畢業(yè)生在工作上不知所措，很難解決在商業(yè)銀行中出現(xiàn)的問題。

三、針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的對策研究

1、經(jīng)營專業(yè)化，深層次的了解客戶

將客戶進行分類，集中經(jīng)營管理銀行中間業(yè)務(wù)的客戶尤其是資金雄厚的大客戶，為更加深層次的了解客戶客戶奠定基礎(chǔ)，以專業(yè)的職業(yè)態(tài)度和先進的銀行管理方式管理自己的客戶，而且組建專業(yè)化經(jīng)營團隊接近客戶，向客戶介紹本行中間業(yè)務(wù)的核心優(yōu)勢產(chǎn)品；通過將產(chǎn)品，客戶分類，精細化產(chǎn)品管理和客戶管理。

2、提高銀行員工水平，大力培養(yǎng)金融人才

銀行內(nèi)部應(yīng)加強員工的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，推廣激勵機制，對于有進步和努力地員工銀行應(yīng)給與獎勵和宣傳。

健全銀行內(nèi)部的培養(yǎng)機制，完善內(nèi)部的制度，做到內(nèi)部信息暢通，使內(nèi)部員工能夠及時準確的了解銀行的政策和指示，提高他們的辦事效率。

在銀行內(nèi)部建立一種高效，和諧工作的氛圍，還有就是員工對企業(yè)的認同感，員工如果能以企為家，工作效率肯定高，多在調(diào)動員工積極性方面下功夫。

改善用人機制，做到不任人為親，做到任人為才，優(yōu)化人才選撥機制，吸引優(yōu)秀的人才的青睞，從源頭上抓起來控制人才的質(zhì)量。對于銀行內(nèi)部的人才，銀行應(yīng)該全力培養(yǎng)，不斷提高這些人才的知識水平和業(yè)務(wù)能力從而推進銀行不斷向前發(fā)展。

3.提高銀行對中間業(yè)務(wù)的精細化管理程度

通過對銀行的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品分類，尋找這些產(chǎn)品的潛在客戶并細化他們的潛在需求，仔細的管理這些產(chǎn)品以及將合適的產(chǎn)品與潛在的客戶相對應(yīng)，并且開始試行按這些潛在的目標客戶的需求建立收入目標、分析預(yù)測這些客戶的未來收入同時向這些客戶推銷合適的產(chǎn)品，強調(diào)客戶的不同需求，提供不同的產(chǎn)品來提高銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的覆蓋率和在各個市場的滲透性。以客戶需求為中心，使客戶的差異化需求得到最大的滿足，根據(jù)不同的客戶銷售差異化產(chǎn)品并且提供相應(yīng)的服務(wù)，避免功能雷同產(chǎn)品的重復(fù)銷售，使各種檔次的客戶均能獲得滿足需求的產(chǎn)品、公平的服務(wù)和價格，使這些客戶的差別化需求得到滿足。（作者單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院）

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；研究

一、引言

所謂金融創(chuàng)新，是指金融企業(yè)為了使自身能夠在當前經(jīng)濟體制下更好的發(fā)展而做出的在金融工具、產(chǎn)品以及市場和相關(guān)制度上的創(chuàng)新和變革，其是金融企業(yè)提高自身發(fā)展和競爭力的主要方式之一，也是推動金融發(fā)展的主打力量。我國發(fā)展至今，其金融也在不斷的改革中逐漸完善，因此對于我國的商業(yè)銀行來說，其在職能以及地位上都會面臨到各方面的挑戰(zhàn)和壓力，其唯一的出路就是做好金融創(chuàng)新工作，迎接挑戰(zhàn)[1]。目前，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新尚處于初級階段，在全球性金融創(chuàng)新浪潮日趨激烈的市場競爭環(huán)境下，加強我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的研究具有重要意義。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及存在問題

經(jīng)過不斷發(fā)展和革新，在我國范圍內(nèi)已經(jīng)有四大商業(yè)銀行完成了股份制改造，而且金融機構(gòu)開始向多元化方面擴展，例如央行、股份制的商業(yè)銀行、政策性的銀行、貸款公司以及農(nóng)村信用社等，所以其已經(jīng)有了較為完善的體制[2]。另外商業(yè)銀行也在金融業(yè)務(wù)方面有了自我的創(chuàng)新，其服務(wù)項目逐漸增多，服務(wù)質(zhì)量和綜合能力逐漸趨于完善。再加上金融技術(shù)的改革和發(fā)展，開始實現(xiàn)金融機構(gòu)管理自動化、電子化證券交易和資金匯劃等，使得我國金融機構(gòu)在技術(shù)上已與國際接軌[3]。但是，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新由于受到體制、技術(shù)、政策和市場需求等多方面因素的制約，存在較多不足：

（一）金融市場環(huán)境不完善。我國的金融市場在市場結(jié)構(gòu)方面雖然較為完整，但是基本上處于5家大型銀行的壟斷控制之中，其有足夠的資本和能力控制整個市場，這使得我國商業(yè)銀行行業(yè)里金融創(chuàng)新受到了阻礙。我國的金融管制較為嚴格，這造成了金融市場配置資源的效率大大降低[4]。

（二）存在信用風(fēng)險。我國商業(yè)銀行的資源主要集中在 5 家大型商業(yè)銀行手中，而目前卻沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理的評估，市場不能發(fā)揮對信用狀況的獎懲作用。在這種形勢下的金融創(chuàng)新就會受到信用的制約，甚至影響到整個金融創(chuàng)新的進行，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展有很大的不利[5]。

（三）創(chuàng)新技術(shù)水平落后與缺乏高素質(zhì)的金融創(chuàng)新人才。我國對于商業(yè)銀行乃至整個金融行業(yè)的人才培養(yǎng)還有欠缺，創(chuàng)新性人才較少，再加上國外企業(yè)及商業(yè)銀行等與我國進行人才方面的爭奪，使得我國創(chuàng)新人才缺少的情況加劇。因而致使正常的商業(yè)創(chuàng)新無法開展，也就影響到了商業(yè)銀行的整體創(chuàng)新成果和水平。

三、我國商業(yè)銀行未來創(chuàng)新發(fā)展措施

（一）分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營模式。分業(yè)經(jīng)營就是指對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進行某種程度的“分業(yè)”管制，是金融業(yè)中銀行、證券和保險三個子行業(yè)的分離，各行業(yè)只能經(jīng)營各自銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)，一個子行業(yè)中的金融機構(gòu)不能經(jīng)營其它兩個子行業(yè)的業(yè)務(wù)。而混業(yè)經(jīng)營，顧名思義，其是指一個企業(yè)包括保險公司、銀行、證券公司等都在內(nèi)，其之間的業(yè)務(wù)相互交錯和影響。表1分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營比較。內(nèi)部綜合經(jīng)營是我國目前使用最多的商業(yè)銀行經(jīng)營模式，這也與我國分業(yè)經(jīng)營模式有著很大聯(lián)系，而且其還是我國未來一段時間內(nèi)的混業(yè)經(jīng)營模式之一，可以將內(nèi)部綜合經(jīng)營認為是我國商業(yè)銀行當前進行轉(zhuǎn)型的一種過渡模式[6]。因此考慮到其混業(yè)經(jīng)營因素，商業(yè)銀行會有金融控股的模式，并且我國的建行、工行以及中行都已經(jīng)成立了金融控股公司，并開始了投資銀行的工作和業(yè)務(wù)。另外還有些中小型商業(yè)銀行也為了發(fā)展和生存將其業(yè)務(wù)拓寬到了投資等多個方面，因此投資銀行業(yè)務(wù)在各大小銀行不斷發(fā)展和增強的同時也得到了較大程度的拓展。

（二）全面客戶關(guān)系的繼續(xù)深入。銀行會越來越把客戶放在首位，特別是一些關(guān)鍵性的優(yōu)質(zhì)客戶，客戶關(guān)系形式將變的更加系統(tǒng)化。我國的商業(yè)銀行積極發(fā)展與客戶之間關(guān)系的主要目的是：首先是在經(jīng)濟全球化的大形勢下，我國的商業(yè)銀行也受到了嚴重的影響，并且面臨的挑戰(zhàn)巨大，外資銀行的加入使得國內(nèi)銀行的對手開始增多，所以必須要有一個較為完整的系統(tǒng)能夠整理其資源；再者就是完善系統(tǒng)也是由于技術(shù)手段的成熟；最后就是我國金融市場中，最重要的商業(yè)資源便是其銀行的客戶，只有以客戶為服務(wù)和工作的中心和重心，才能使得銀行發(fā)展更為順利。

（三）傳統(tǒng)作業(yè)模式與網(wǎng)絡(luò)銀行模式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和完善也使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開始向電子化方向發(fā)展，即電子商務(wù)的形成。其最大的特點就是低成本、高效率、更大的開放性和全球性。為商業(yè)銀行開發(fā)了一個廣大的市場。銀行能夠在網(wǎng)上提供電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵要素和最高層次，起著連接買賣雙方紐帶的作用。

四、小結(jié)

我國商業(yè)銀行發(fā)展和創(chuàng)新受到制約的主要原因就是金融行業(yè)沒有較好的信用基礎(chǔ)、完善的市場以及網(wǎng)絡(luò)化程度，這使得我國的金融創(chuàng)新直接被受到了嚴重性的打擊。因此，商業(yè)銀行發(fā)展的前提是要提高公司的服務(wù)體系和技術(shù)水平，并且要逐漸向混業(yè)經(jīng)營方面發(fā)展，股份制是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營模式，其業(yè)務(wù)更加完善，服務(wù)也要更加專業(yè)。

參考文獻：

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[4] 中國工商銀行浙江省分行辦公室課題組.國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型研究[J].金融研究，2007（4）：24.

篇8

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；創(chuàng)新

當前，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所面臨的問題比較復(fù)雜，且局面有些打不開。筆者認為其關(guān)鍵應(yīng)是發(fā)展品種的多元化，理財業(yè)務(wù)的完整化，特色化。不僅要理，而且要做足后續(xù)工作。在產(chǎn)品、服務(wù)、營銷渠道、制度建設(shè)等方面都要進行相應(yīng)的改革；以適應(yīng)激烈的市場競爭。因為只有這樣，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)才能避免同質(zhì)化，從而針對不同層次的客戶，提供相應(yīng)的服務(wù)，使個人理財服務(wù)突出特色、分開層次、更專業(yè)、更完善，從而在激烈的市場競爭中占有一席之地。筆者認為可以從以下幾個角度進行思考。

一、加快對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新

在一項針對商業(yè)銀行個人理財客戶的調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，大約有71.9％的個人有生活理財需求，56.8％的個人有投資理財需求。由此可見，不僅客戶對商業(yè)銀行個人理財需求很高，對業(yè)務(wù)的要求也越來越高，而相對來說，我國個人理財產(chǎn)品品種過于單一，滿足不了客戶多樣化的理財需要。因此，當今之計，必須加強個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多更符合現(xiàn)在客戶需求的理財品種。同時，加強個性化管理，根據(jù)實際情況制定不同的理財方案。對諸如不同客戶的不同問題不同對待，比如在子女問題，購房，資產(chǎn)增值不同的客戶要求都是不一樣的，要區(qū)別對待，盡量為不同目標客戶群量身定做適合的理財產(chǎn)品。比如在2008年就出現(xiàn)了實期結(jié)合的設(shè)計理念以及浮動利息的理念。是不錯的創(chuàng)新榜樣。

二、推動網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務(wù)的創(chuàng)新

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，計算機網(wǎng)絡(luò)的充分運用，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)開始全球化。它以物理網(wǎng)絡(luò)為依托，手機銀行，電話銀行以及電子銀行服務(wù)為擴展。商業(yè)銀行的個人理財渠道將變得十分廣闊，而且通過網(wǎng)絡(luò)可以進行全天24小時的不間斷服務(wù)。同時再結(jié)合自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將更加完善，形成一個系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)平臺，在時間，空間，服務(wù)水平上進一步提高，使個人理財?shù)姆?wù)的深度廣度再上一個臺階。目前，招商銀行是實現(xiàn)非柜臺操作的典范，己有60％以上的個人業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，其推出的“一網(wǎng)通”服務(wù)可以為客戶提供方便的理財咨詢及相應(yīng)操作。

與此同時，各商業(yè)銀行開始重視專業(yè)理財系統(tǒng)的作用，由于當前我國這方面的自主研發(fā)能力不夠，多數(shù)是采取從國外引進的方式。如中國工商銀行、中國交通銀行等。當然，在現(xiàn)在和今后的任何時間，我們還都必須加強這方面的開發(fā)力度。這在理財渠道以及個人理財服務(wù)上都是有重要意義的一步，展示了理財渠道和服務(wù)創(chuàng)新的方向，下一步的創(chuàng)新就是要不斷開發(fā)自己的特色渠道和服務(wù)。

三、重點關(guān)注人民幣理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

我國完全加入WTO以后，國外商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涌入我國個人理財市場，對我國理財業(yè)造成沖擊。一方面，我國商業(yè)銀行要應(yīng)對外幣理財品種的客戶競爭，另一方面，還要應(yīng)對外國商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務(wù)的競爭。由于金融危機的影響，人民幣的穩(wěn)定升值，外幣理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展受到一定得抑制，人民幣理財業(yè)務(wù)成為中外商業(yè)銀行爭奪的焦點。我國商業(yè)銀行具有本土化以及網(wǎng)點優(yōu)勢，外國商業(yè)銀行有成熟化的運作及管理模式。我國商業(yè)銀行的本土優(yōu)勢正在被侵蝕，要在長期的競爭中立于不敗之地，關(guān)鍵還是要開發(fā)具有特色的人民幣理財業(yè)務(wù)，不能只引進不創(chuàng)新。在本土化優(yōu)勢還存在的時候，在理財業(yè)務(wù)模式，制度上都上一個大臺階。同時，面臨國際市場的動蕩，人民幣與外幣相連接的理財業(yè)務(wù)也是進行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。

四、加強品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

當前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展方向可以用個性化、高科技來概括，而個性化的最終體現(xiàn)。因為面臨著相同的客戶大眾，一個銀行推出一項理財產(chǎn)品，其他銀行就很容易進行模仿和改造，使這項產(chǎn)品失去它的個性化。因此要保護自己產(chǎn)品的個性化推出自己的品牌至關(guān)重要。產(chǎn)品可以被模仿，但品牌卻不能，而且樹立自身品牌可以建立自己良好的個人理財形象，提高自身產(chǎn)品的附加值。當然這不是說產(chǎn)品的創(chuàng)新就不重要了，產(chǎn)品的創(chuàng)新同樣重要，只是在不同的層面來說，新品中的開發(fā)是建立品牌的一大保障。

在我國目前，創(chuàng)新的方式主要有：改進型，組合型和模仿型創(chuàng)新，他們的創(chuàng)新形式還遠遠不夠。一些具有雄厚實力的大銀行應(yīng)該加強市場的研究，開發(fā)自己的核心產(chǎn)品，這才是提高核心競爭力，進行品牌建設(shè)的正道。上述的三種類型在中小銀行比較適用，可以大大降低銀行的開發(fā)成本，體現(xiàn)中小銀行的靈活性。

我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新生階段，卻己經(jīng)頗具規(guī)模而且前景非常廣闊。目前，我國經(jīng)濟保持強勁增長，市場條件更加開放，居民個人資產(chǎn)也在進一步增加，給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)巨大的支撐。從2008年度到2009年度我國的銀行個人理財產(chǎn)品市場研究報告看到，未來10年里，我國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長。我國的商業(yè)銀行個人理財服務(wù)仍處于起步階段但需求潛力巨大。個人理財業(yè)務(wù)市場蘊涵的巨大商機和潛力為商業(yè)銀行拓展和占領(lǐng)這片市場提供了廣闊的前景。通過不斷地金融創(chuàng)新，新的金融形勢的磨練，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)必將獲得更大的發(fā)展。

參考文獻：

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[3]張春艷：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展問題研究，內(nèi)蒙古科技與濟，2006，06

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關(guān)鍵詞:銀行;現(xiàn)金管理;服務(wù)

本文所指的現(xiàn)金管理,是指銀行將已有的收付款、賬戶管理、信息和咨詢服務(wù)、投融資等金融產(chǎn)品和服務(wù)整體打包,為不同類型的客戶提供符合其個性需求的現(xiàn)金管理方案,從而使客戶資金流動更合理、財務(wù)監(jiān)控更易實現(xiàn)、資金的流動率和使用效率都有所提高。通俗地講,現(xiàn)金管理是商業(yè)銀行開展的一種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,目的是要幫助客戶盡量減少閑置頭寸的占用,進行理財和投資服務(wù)。

一、中資銀行現(xiàn)金管理水平

隨著現(xiàn)代金融市場的發(fā)展和銀行日趨激烈的同業(yè)競爭,國外商業(yè)銀行的市場準入將不可避免地對中資商業(yè)銀行的生存和發(fā)展產(chǎn)生重大影響。現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)作為中資商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新領(lǐng)域,必將成為國內(nèi)外商業(yè)銀行同業(yè)競爭的焦點。中國人民銀行相應(yīng)加強了對現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的監(jiān)管,進一步規(guī)范了商業(yè)銀行上門收款業(yè)務(wù),一定程度上降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。中資銀行積極探索現(xiàn)金管理業(yè)務(wù),現(xiàn)金管理水平有了一定的提高。主要體現(xiàn)在以下幾方面:

(一)商業(yè)銀行匯路暢通,匯劃資金達賬時間縮短,企業(yè)資金使用效益提高。如四大國有商業(yè)銀行各自開發(fā)的異地匯劃清算系統(tǒng),企業(yè)銀行賬戶資金或現(xiàn)金匯款在異地間劃轉(zhuǎn)實現(xiàn)了24小時到賬,實時劃撥2小時達賬,加速了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。

(二)商業(yè)銀行不斷推出一些高端的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)新品種,以滿足客戶的個性化需要。如四大國有商業(yè)銀行及股份制的招商銀行開發(fā)了企業(yè)網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、集團賬戶管理等現(xiàn)金管理新業(yè)務(wù)。

(三)金融創(chuàng)新的品種和速度都在加快?，F(xiàn)在的現(xiàn)金管理與幾年前的現(xiàn)金管理在形式和內(nèi)容上都已經(jīng)不同,客戶已經(jīng)可以享受到遠優(yōu)于過去的服務(wù)。例如,如今的現(xiàn)金管理服務(wù),客戶不僅可以在其下屬各法人子公司之間隨意調(diào)配資金頭寸,甚至在資金短缺時還可以從銀行獲得短期低息貸款,其利率僅僅比金融同業(yè)拆借利率略高,這將大大節(jié)省客戶的成本。

(四)隨著金融監(jiān)管的放松,商業(yè)銀行可以通過現(xiàn)金管理服務(wù)為客戶創(chuàng)造價值。中國人民銀行已經(jīng)允許企業(yè)通過銀行投資債市和其它渠道,允許銀行為企業(yè)和個人提供財務(wù)顧問服務(wù),而商業(yè)銀行本身又為保險公司投資型保險產(chǎn)品、為基金管理公司銷售開放式和封閉式基金、銷售國債或企業(yè)債。所有這一切都為商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理留下了更廣闊的空間。

二、現(xiàn)金管理服務(wù)的系統(tǒng)功能

現(xiàn)金管理離不開技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的支持,只有在通暢和穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上才可以討論現(xiàn)金管理。外資企業(yè)在中國實施現(xiàn)金管理時,一般都是選擇一家中資銀行,將其全球的銀行現(xiàn)金管理網(wǎng)絡(luò)與中資銀行網(wǎng)絡(luò)實行對接,借助中資銀行的網(wǎng)絡(luò)而將中國的經(jīng)營納入其全球視野。

為了能更進一步地了解現(xiàn)金管理,我們需要從系統(tǒng)層次上對它有一個全面的了解。從功能角度來看,商業(yè)銀行一套成熟的現(xiàn)金管理系統(tǒng),至少應(yīng)該可以實現(xiàn)以下功能:應(yīng)收賬、應(yīng)付賬和總賬集成,網(wǎng)上銀行交易和報表查詢,跨國、多幣種銀行間調(diào)撥,運營資金預(yù)測。某些外資銀行的現(xiàn)金管理系統(tǒng)還包括現(xiàn)金管理咨詢服務(wù)模塊。

三、現(xiàn)金管理在商業(yè)銀行的運用

現(xiàn)金管理作為一種比較成熟的金融產(chǎn)品,在商業(yè)銀行經(jīng)營中有著非常大的實施空間?，F(xiàn)金管理服務(wù)的基本理念是綜合化,并與客戶個性化需求密切結(jié)合。商業(yè)銀行要樹立現(xiàn)金管理服務(wù)理念,及時捕捉和研究客戶個性化的需求,研發(fā)出具有國際先進水平的,集結(jié)算、投資、融資、咨詢于一體的高層次的現(xiàn)金管理產(chǎn)品,滿足客戶的最優(yōu)化需要。同時,商業(yè)銀行要解決好產(chǎn)品管理分散和營銷分散的問題,要充分利用現(xiàn)金管理這條主線,將低層次、低效益產(chǎn)品與電子銀行、銀行卡、投資銀行、風(fēng)險管理等高層次業(yè)務(wù)進行有效整合和包裝,集中力量做大做強精品業(yè)務(wù),使現(xiàn)金管理產(chǎn)品充分體現(xiàn)綜合化、最優(yōu)化和個性化的特點,從而全面提高商業(yè)銀行的整體競爭力。

從商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀來分析,目前可以應(yīng)用現(xiàn)金管理的客戶主要有以下幾類:大集團型公司客戶、政府類客戶、金融同業(yè)客戶。

(一)企業(yè)客戶。隨著經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營觀念的變化,許多跨國公司和大型企業(yè)集團開始關(guān)注提高資金使用效率、降低資金成本、增加資金收益,這一切都迫切要求銀行為其量身定制綜合化、最優(yōu)化和個性化的現(xiàn)金管理方案。現(xiàn)金管理這一利潤豐厚的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行競爭的新焦點。

這一類客戶的現(xiàn)金管理服務(wù)在實踐中已經(jīng)取得很好發(fā)展。例如皇家殼牌石油公司(Royal Dutch/Shell Group)資金中心(東方部)就選定渣打銀行為該公司在中東和亞洲10個國家的批發(fā)和零售業(yè)務(wù)提供現(xiàn)金管理服務(wù),渣打銀行此筆業(yè)務(wù)至少可獲利幾百萬美元。

(二)政府機關(guān)、事業(yè)法人客戶。此類客戶具有以下幾個特點:具有一定的社會影響,可以決定某一行業(yè)或者某些行業(yè)的發(fā)展、某一或某些大項目的投向;客戶信用良好,是非常優(yōu)質(zhì)的客戶,一般只有存款和結(jié)算的金融需求,對其它金融產(chǎn)品的需求并不強;具有非常高的附加價值,通過與此類客戶的合作,可以為銀行帶來大量潛在的客戶和利潤;對銀行內(nèi)部計算機網(wǎng)絡(luò)支持、銀行服務(wù)效率、銀行的品牌和形象等比較關(guān)注。

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；運營管理；流程銀行；集中作業(yè)

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）05-0030-03

一、對現(xiàn)代商業(yè)銀行運營管理范疇的界定

運營管理的概念最初是適應(yīng)工業(yè)企業(yè)大規(guī)模生產(chǎn)的需要，逐步產(chǎn)生、發(fā)展起來的。運營管理是企業(yè)三大主要職能（財務(wù)、運營、營銷）之一，企業(yè)通過運營管理把投入轉(zhuǎn)換成產(chǎn)出，因此在企業(yè)競爭過程中，有著舉足輕重且不可替代的地位，出色的運營管理是企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵要素之一。同工業(yè)企業(yè)運營管理一脈相承，商業(yè)銀行運營管理具有同樣的特征。從廣義角度來講，商業(yè)銀行運營管理涵蓋了為客戶提供金融服務(wù)、為股東創(chuàng)造財富、為自身穩(wěn)健經(jīng)營防范風(fēng)險的全部過程。通過運營管理完成各種經(jīng)營要素、經(jīng)營項目的排列組合，以確保經(jīng)營目標的實現(xiàn)。由于各家商業(yè)銀行追求目標側(cè)重點的不同，由此形成各自不盡相同的管理理念和管理風(fēng)格。綜上所述，盡管各家商業(yè)銀行運營管理的手段各不相同，但運營管理手段作用的經(jīng)營要素和經(jīng)營項目卻是大體一致的，大致包括了前后臺流程再造、后臺集中作業(yè)、后臺集中監(jiān)督等，這些各家商業(yè)銀行大致相同的經(jīng)營要素和經(jīng)營項目構(gòu)成本文主要的研究和討論內(nèi)容。

二、國內(nèi)外商業(yè)銀行運營管理的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國外商業(yè)銀行運營管理發(fā)展基本情況

20世紀80年代，西方國家的商業(yè)銀行在充分借鑒工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)管理創(chuàng)新成果的基礎(chǔ)之上，率先在銀行業(yè)興起新一輪的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型浪潮，其中一項重要內(nèi)容就是運營管理體系建設(shè)。他們普遍采取前后臺相互分離、相互制約，后臺集中運作和管理的方式，通過后成主要的業(yè)務(wù)處理，形成集約的運營模式，以達到節(jié)約處理成本、提高運作效率、統(tǒng)一管控操作風(fēng)險的目的。而信息技術(shù)的迅猛發(fā)展和廣泛應(yīng)用，為這種轉(zhuǎn)變提供了堅實的技術(shù)實現(xiàn)條件。匯豐銀行、瑞士銀行、美聯(lián)銀行、荷蘭銀行等活躍在全球金融市場上的國際性銀行，普遍在運營管理領(lǐng)域引入工業(yè)化作業(yè)方式，采取全球或區(qū)域共享的后臺中心集中作業(yè)的模式，實行前后臺分離、業(yè)務(wù)分段集中處理和端對端貫通操作的方式，在總行或區(qū)域后臺中心完成主要的業(yè)務(wù)處理，形成“中心化作業(yè)，工業(yè)化管理”的集約運營模式。

（二）國內(nèi)商業(yè)銀行運營管理發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行為滿足客戶日益增長的金融服務(wù)需求，不遺余力地借鑒國外商業(yè)銀行運營管理經(jīng)驗，結(jié)合自身發(fā)展需要，提升經(jīng)營管理水平，強化集約化經(jīng)營和風(fēng)險控制能力，對業(yè)務(wù)流程和作業(yè)模式進行系統(tǒng)性改革，并取得不同程度的進展。根據(jù)筆者對某直轄市地區(qū)主要商業(yè)銀行運營管理情況的調(diào)研了解，工商銀行的后臺集中作業(yè)建設(shè)起步較早，1996年數(shù)據(jù)集中后，其就開展了后臺集中作業(yè)建設(shè)工作，并在同城票據(jù)集中提回處理、匯兌業(yè)務(wù)、事后監(jiān)督項目方面取得較大進展；中國銀行在借鑒香港中銀集團業(yè)務(wù)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對本行的業(yè)務(wù)進行梳理，并在個人匯兌業(yè)務(wù)、影像自動識別方面取得了領(lǐng)先地位；建設(shè)銀行近些年后臺集中作業(yè)建設(shè)項目發(fā)展迅猛，形成集中度高、相對成熟的作業(yè)后臺；農(nóng)業(yè)銀行運營管理改革起步較晚，但由于具有后發(fā)優(yōu)勢，起點較高，后臺集中作業(yè)、集中監(jiān)控、集中授權(quán)等新型運營管理模式正在由試點轉(zhuǎn)向全面推進。

三、商業(yè)銀行運營管理的方向和路徑選擇

商業(yè)銀行運營管理體系建設(shè)是一項全行性的系統(tǒng)工程，要打破原有的管理模式，涉及對部門管理邊界重新界定、操作系統(tǒng)進行適應(yīng)性優(yōu)化、業(yè)務(wù)流程的再造等方方面面的工作。為確保設(shè)計科學(xué)、建設(shè)高效，必須要由商業(yè)銀行總行統(tǒng)籌規(guī)劃，高起點介入，統(tǒng)一管理，加強領(lǐng)導(dǎo)，高效有序地推進工作開展。

要從總行到分、支行逐級建立運營管理部門，搭建起運營管理工作的組織架構(gòu)，借助強有力的技術(shù)支持，對全行業(yè)務(wù)流程、作業(yè)模式和相關(guān)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進行全面整合與再造，建立若干強大的后臺支持中心，逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)集中處理。創(chuàng)新運營操作風(fēng)險管理模式，建立技術(shù)先進、內(nèi)控嚴密、運作高效、響應(yīng)及時的運營操作體系、服務(wù)體系和管理體系?，F(xiàn)代商業(yè)銀行運營管理的發(fā)展趨勢是建立中心化、工業(yè)化的運營支持格局，通過提升運營管理水平來提高核心競爭力。采取的路徑大致可以歸納為：

（一）業(yè)務(wù)的后臺工廠化、集約化處理

實施業(yè)務(wù)分離，將網(wǎng)點非即時性業(yè)務(wù)和復(fù)雜業(yè)務(wù)逐步集中到后臺中心處理，網(wǎng)點主要負責(zé)業(yè)務(wù)受理審核和即時性業(yè)務(wù)處理。借助技術(shù)平臺和大型機具，形成流水線作業(yè)、集約化管理、上下聯(lián)動、協(xié)同作業(yè)的運營新格局。

（二）流程的優(yōu)化、再造

業(yè)務(wù)處理模式的變化推動了業(yè)務(wù)處理流程優(yōu)化、再造的迫切需求，按照流程銀行理念全面設(shè)計再造柜面業(yè)務(wù)流程和勞動組織，建立科學(xué)、簡潔、高效、合理的柜面作業(yè)流程。

（三）風(fēng)險的專業(yè)化、集中化管控

實現(xiàn)業(yè)務(wù)集中處理后，風(fēng)險也被集中起來，這就要求風(fēng)險管理手段也必須進行相應(yīng)的提高，建立集風(fēng)險識別、監(jiān)測、控制于一體的運營監(jiān)控管理體系。整合視頻監(jiān)控系統(tǒng)，實現(xiàn)對臨柜業(yè)務(wù)操作過程進行有效監(jiān)管和必要的授權(quán)控制。創(chuàng)新事后監(jiān)督手段，提高事后監(jiān)督的有效性。

四、商業(yè)銀行運營管理的實證分析

（一）流程銀行建設(shè)實證分析

梳理商業(yè)銀行運營管理工作發(fā)展的需要，從客戶需求出發(fā)，突出業(yè)務(wù)流程、組織流程、管理流程的整合，打造順應(yīng)國際國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展潮流的流程銀行體系，是實現(xiàn)運營管理目標的重要保證。

1. 要實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程再造。作為與客戶最貼近也最敏感的環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)流程再造是一項浩大的技術(shù)工程。業(yè)務(wù)流程一般包括五個關(guān)鍵要素：供應(yīng)商、輸入、工作流、輸出和客戶。根據(jù)對客戶價值貢獻度的大小，業(yè)務(wù)流程又可以區(qū)分為能夠產(chǎn)生較高附加值的核心業(yè)務(wù)流程，以及附加值低、不體現(xiàn)核心競爭優(yōu)勢的邊緣業(yè)務(wù)流程。

2. 要進行組織架構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。配合業(yè)務(wù)流程再造，打破傳統(tǒng)的金字塔型的組織模式，梳理內(nèi)部管理流程和機構(gòu)設(shè)置，推行扁平化和矩陣式的管理架構(gòu)，形成前中后臺職責(zé)分離、運作清晰、協(xié)作高效的模塊化結(jié)構(gòu)。例如推進二級分行扁平化改革，實行二級分行直管城區(qū)網(wǎng)點。

3. 要推進體制機制的完善與再造。一方面，在業(yè)務(wù)流程中要嵌入風(fēng)險管理的要求，建立業(yè)務(wù)經(jīng)營與風(fēng)險管理雙線并行的工作機制，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)運行事前、事中、事后的全過程監(jiān)控。另一方面，要建立起有效的激勵約束機制。激勵約束包括三個層面，董事會對管理層的激勵約束，即公司治理；管理層對戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單元和分支機構(gòu)的激勵約束，通常是通過考核評價與資源配置；對每個員工的考核，包括員工績效管理與薪酬管理體系。

（二）后臺集中作業(yè)實證分析

商業(yè)銀行后臺集中作業(yè)目標的實現(xiàn)，需要依靠自上而下建立起來的集中作業(yè)平臺系統(tǒng)的支持。集中作業(yè)平臺系統(tǒng)是借助影像、工作流等新型技術(shù)工具，按照重新設(shè)計再造后的作業(yè)流程，將網(wǎng)點部分交易勞動轉(zhuǎn)移到后臺中心，進行集中運作和專業(yè)管理的流程控制集成系統(tǒng)。該系統(tǒng)應(yīng)該具備憑證圖像采集、中心集約生產(chǎn)、多崗位流程協(xié)作制約等功能，通過將業(yè)務(wù)流程在時間、空間上進行分離、重組，建立“網(wǎng)點共享中心資源”的集約化經(jīng)營模式。

通過對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進行解構(gòu)和重組，利用集中作業(yè)平臺系統(tǒng)將原來分散在網(wǎng)點操作的業(yè)務(wù)流程切割、拆分為若干組成要素，將這些組成要素進行重新擺布、調(diào)配、拼裝，對相同或相似的要素進行組合，形成以不同要素為標志的新業(yè)務(wù)鏈。在具體操作過程中，區(qū)分后臺集中操作業(yè)務(wù)的難易程度、專業(yè)技術(shù)含量，將大量的、標準化的業(yè)務(wù)類型，例如支票轉(zhuǎn)賬、聯(lián)行匯兌等業(yè)務(wù)，采用并行方式，將憑證圖像按要素切片為若干，發(fā)送至集中作業(yè)平臺系統(tǒng)多人并發(fā)錄入，最終通過集中作業(yè)系統(tǒng)匹配為業(yè)務(wù)的原貌，并實現(xiàn)自動的帳務(wù)處理，以此提高業(yè)務(wù)處理效率和風(fēng)險防控水平。對于業(yè)務(wù)處理復(fù)雜、需要專業(yè)能力介入判斷的業(yè)務(wù)，例如單位賬戶開立、各類貸款等，可以采用串行方式，將業(yè)務(wù)資料全貌通過影像傳送至集中作業(yè)平臺系統(tǒng)，由后臺專業(yè)人員逐項審核、專業(yè)判斷，通過作業(yè)的深度專業(yè)化和最大限度地共享資源，提高合規(guī)風(fēng)險控制能力和客戶服務(wù)專業(yè)水平。

（三）后臺集中監(jiān)督實證分析

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該是建立在依法合規(guī)基礎(chǔ)之上的有效發(fā)展，為此有必要建立起一套監(jiān)督管理機制，對柜員的日常業(yè)務(wù)操作進行準確、高效、具有針對性的監(jiān)督檢查，防范操作風(fēng)險的發(fā)生。以往分散在各營業(yè)機構(gòu)的監(jiān)督模式顯然無法滿足以上要求，有必要建立起一套獨立的、集中的后臺監(jiān)督體系，完成對全轄營業(yè)機構(gòu)業(yè)務(wù)操作的風(fēng)險防控工作。

后臺集中監(jiān)督是在臨柜業(yè)務(wù)處理完畢后，將所有營業(yè)機構(gòu)的傳票集中到事后集中監(jiān)督場地，通過集中影像掃描、OCR識別、集中補錄，由系統(tǒng)將業(yè)務(wù)憑證與業(yè)務(wù)流水進行自動勾對，并建立精確索引。再根據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管的需要，提取重點業(yè)務(wù)進行集中人工補錄，并通過與商業(yè)銀行實時監(jiān)控系統(tǒng)的有效銜接，對臨柜業(yè)務(wù)運行情況進行全面、重點、集中監(jiān)控。

后臺集中監(jiān)督的流程如下：

1. 將柜員日間處理的業(yè)務(wù)憑證集中進行掃描，通過OCR技術(shù)將掃描的影像識別結(jié)果信息與主機業(yè)務(wù)流水進行自動勾對，勾對不成功的標注人工補錄處理標記。