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篇1

關(guān)鍵詞：信用 信用理論 大學(xué)生信用檔案 個(gè)人征信體系

一、大學(xué)生信用檔案的內(nèi)涵、內(nèi)容和特點(diǎn)

大學(xué)生信用檔案一般指，大學(xué)生在校期間，在校內(nèi)校外社會(huì)交往行為中所形成的具有保存、參考價(jià)值的信用行為的所有正負(fù)面記錄。一般有：大學(xué)生的自然情況、、大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)情況、大學(xué)生的品行記錄即獎(jiǎng)懲記錄、大學(xué)生在校期間的助學(xué)貸款記錄、學(xué)生畢業(yè)就業(yè)情況記錄、輔導(dǎo)員評價(jià)等。大學(xué)生信用檔案的內(nèi)容、使用涉及社會(huì)、學(xué)校、學(xué)生本人等方面，因而其具有客觀性、憑證性、動(dòng)態(tài)性、共享性的特點(diǎn)。

二、個(gè)人征信體系的內(nèi)涵、內(nèi)容和特點(diǎn)

個(gè)人信用信息征信體系是一國為了實(shí)現(xiàn)自然人信用信息的收集和傳播而建立的一整套制度體系, 是保障社會(huì)信用交易安全的措施之一。社會(huì)個(gè)人征信體系里，個(gè)人信用檔案的許多信息都與高校學(xué)生誠信檔案的信息是相對應(yīng)的。信用信息征信體系是一個(gè)龐雜的系統(tǒng)，它由自身系統(tǒng)中的各項(xiàng)內(nèi)容以及相關(guān)的一系列配套制度組成。具體而言，包括下列內(nèi)容：征信機(jī)構(gòu)的設(shè)置；信用信息的真實(shí)、完整、保密機(jī)制；當(dāng)事人權(quán)利保護(hù)；征信行業(yè)的監(jiān)督和管理；信用信息爭議解決機(jī)制；信用等級評定制度；征信機(jī)構(gòu)法律責(zé)任等內(nèi)容。市場化是個(gè)人征信體系的一大特點(diǎn)，其生存與發(fā)展完全取決于市場需求。第二，具有相對的獨(dú)立性和中立性。征信機(jī)構(gòu)和信息相對而言不完全受政府控制。

三、完善大學(xué)生信用檔案建設(shè)，促進(jìn)社會(huì)個(gè)人征信體系構(gòu)建

我國建立大學(xué)生信用檔案從時(shí)間上應(yīng)該分為兩個(gè)階段：畢業(yè)前和畢業(yè)后；從結(jié)構(gòu)上可以分為檔案賬戶設(shè)置、量化指標(biāo)、評分模型和獎(jiǎng)懲機(jī)制四個(gè)框架。

1.大學(xué)生信用檔案賬戶設(shè)置。學(xué)校應(yīng)要聯(lián)合公安部門，對入校后的學(xué)生身份證號碼加以唯一化的認(rèn)定。高校同時(shí)要實(shí)行學(xué)生儲(chǔ)蓄存款的實(shí)名制，建立學(xué)生唯一的基本賬戶制度。學(xué)生畢業(yè)離開學(xué)校后，他們的誠信檔案在由央行授權(quán)的個(gè)人征信公司對其繼續(xù)進(jìn)行加工、存儲(chǔ)處理，實(shí)現(xiàn)大學(xué)生信用檔案向社會(huì)個(gè)人信用信息檔案的過渡。

2.大學(xué)生信用檔案中的信息要科學(xué)整理，部分信息轉(zhuǎn)換為量化指標(biāo)。大學(xué)生信用檔案信息來源廣泛、形式多樣，而部分信息是可以進(jìn)行量化的，細(xì)如：出勤記錄、獲得的獎(jiǎng)助學(xué)金收入、勤工助學(xué)收入、飯卡的現(xiàn)金流、繳納學(xué)費(fèi)記錄、貸款記錄、還款記錄、德育定性評價(jià)等?？梢詤⒄諅€(gè)人信用記錄評分結(jié)構(gòu)，采取百分制或者比例制，從學(xué)生的表現(xiàn)評出每項(xiàng)的得分。

3.大學(xué)生信用檔案要構(gòu)建評分模型。個(gè)人的信用報(bào)告及評分，可以迅速衡量個(gè)人的信用度，以此教育社會(huì)成員或懲戒失信者。大學(xué)生信用檔案還應(yīng)該有給學(xué)生的誠信度評分，將收集的信息匯集后加以科學(xué)的歸類和篩選，建立高校學(xué)生信用評級結(jié)構(gòu)及指標(biāo)。學(xué)校負(fù)責(zé)給學(xué)生誠信評級的部門應(yīng)該定期向?qū)W生通報(bào)其個(gè)人的誠信評分，每當(dāng)學(xué)生產(chǎn)生了不良的誠信信息時(shí)，學(xué)校也必須及時(shí)通知學(xué)生。

4.大學(xué)生信用檔案須有獎(jiǎng)懲機(jī)制為輔助。高效的失信懲戒機(jī)制是建立誠信社會(huì)、誠信校園的關(guān)鍵。每個(gè)學(xué)生都有自己的一個(gè)誠信得分，我們可以根據(jù)這些記錄和得分，懲罰失信的學(xué)生，讓失信的學(xué)生為其不誠信的行為付出代價(jià)。在高校，這種懲罰機(jī)制應(yīng)該由學(xué)校的相關(guān)部門負(fù)責(zé)，對失信學(xué)生進(jìn)行相應(yīng)的懲罰，而且應(yīng)在全校范圍內(nèi)對學(xué)生的失信行為進(jìn)行通報(bào)。

四、大學(xué)生信用檔案建設(shè)與社會(huì)個(gè)人征信體系的關(guān)系

第一，社會(huì)個(gè)人征信體系是大學(xué)生信用檔案建設(shè)的強(qiáng)心劑。大學(xué)生信用檔案與社會(huì)個(gè)人征信體系的相結(jié)合為提高大學(xué)生信用意識、督促其誠實(shí)守信、按約還貸提供了制度保證，同時(shí)也為商業(yè)銀行防范國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、保證國家助學(xué)貸款政策的持續(xù)實(shí)施提供了有效工具。學(xué)生信用檔案的建立并納入社會(huì)個(gè)人征信體系，會(huì)使學(xué)生有一定的心理壓力，無形中產(chǎn)生自律意識，從制度上約束大學(xué)生的信用行為，推動(dòng)大學(xué)生市場化就業(yè)機(jī)制的進(jìn)一步完善。

第二，全面客觀的大學(xué)生信用檔案建設(shè)是構(gòu)建我國完善社會(huì)個(gè)人征信體系的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)、有力補(bǔ)充。大學(xué)生信用檔案建設(shè)，要求以公平的原則放入學(xué)生全面的信用記錄。高校大學(xué)生的誠信檔案的全面和成熟，不但能培養(yǎng)我們國家年輕一代的超前信用意識，還可以推動(dòng)我國個(gè)人征信體系的建立，致力于樹立全民信用意識，逐步建立起有中國特色的信用體系。

五、大學(xué)生信用檔案與社會(huì)個(gè)人征信體系的銜接構(gòu)建

（一）大學(xué)生信用檔案與社會(huì)個(gè)人信用體系銜接構(gòu)建的現(xiàn)狀

上海大學(xué)與上海資信有限公司“大學(xué)生信用檔案建設(shè)”合約中把“大學(xué)生信用檔案”的內(nèi)容主要分為兩個(gè)方面，即大學(xué)生在校期間的相關(guān)信用行為記錄，以及來自“上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)”中的信用信息的基本描述。 “2006年，中國人民銀行和教育部有關(guān)部門負(fù)責(zé)人聯(lián)合宣布，全國集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(簡稱‘個(gè)人征信系統(tǒng)’)正式運(yùn)行以來，基本為每位大學(xué)生建立了信用檔案，如實(shí)記錄大學(xué)生開立銀行結(jié)算賬戶、信用卡、借用和償還國家助學(xué)貸款以及其他類貸款信息?！?可見，大學(xué)生信用檔案與社會(huì)個(gè)人征信體系的構(gòu)建已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)條件。

（二）大學(xué)生信用檔案與社會(huì)個(gè)人征信體系銜接構(gòu)建的展望

1.個(gè)人信用檔案的網(wǎng)絡(luò)管理。作為全國征信體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)順利建成。這個(gè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國所有的金融機(jī)構(gòu)，在全國范圍內(nèi)為每一個(gè)企業(yè)和有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能力的個(gè)人，建立了統(tǒng)一的信用檔案。無論是大學(xué)生信用檔案還是社會(huì)個(gè)人征信體系都會(huì)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中建設(shè)并發(fā)展。今后大學(xué)生信用檔案與社會(huì)個(gè)人征信體系的銜接可以繼續(xù)通過開發(fā)網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，滿足數(shù)據(jù)信息的收集、存放、管理、運(yùn)作、公布、共享等需要。