導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇金融服務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 金融服務(wù) 發(fā)展趨勢(shì)

近些年來(lái)，大部分國(guó)有銀行都紛紛退出農(nóng)村市場(chǎng)，這就給農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來(lái)了很大的機(jī)遇，目前，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為全國(guó)范圍內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，還是以傳統(tǒng)的存款和貸款業(yè)務(wù)為主。但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重視，廣大基層農(nóng)民的金融意識(shí)也比以往有了很大的提高，農(nóng)民金融意識(shí)的提高也對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展太突出了新的要求。

一、農(nóng)村信用社金融服務(wù)的不足之處

目前，我國(guó)的農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中還存在一些不足之處，這些不足之處的突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）資金的問(wèn)題

資金問(wèn)題是農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的最大問(wèn)題，由于農(nóng)村信用社的存款制度較之其他的商業(yè)銀行還有一些不足之處，因此，其存款業(yè)務(wù)難以與其他的商業(yè)銀行相抗衡，這就導(dǎo)致農(nóng)村的存款業(yè)務(wù)嚴(yán)重流失，信用社面臨著嚴(yán)峻的資金短缺問(wèn)題。

（二）結(jié)算的問(wèn)題

隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)與各地都有著資金往來(lái)的情況，但是相對(duì)于其他的銀行來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用社往往以傳統(tǒng)的結(jié)算形式為主，通存、通兌以及信用卡業(yè)務(wù)的普及型很小，除此之外，異地存款業(yè)務(wù)也存在著明顯的滯后性，這就導(dǎo)致存款流失，嚴(yán)重的制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。

（三）服務(wù)的問(wèn)題

農(nóng)村信用社的發(fā)展存在一定程度的滯后性，且金融服務(wù)非常單一，工作人員的服務(wù)水平參差不齊，這就嚴(yán)重的影響著農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展。農(nóng)村的發(fā)展與農(nóng)村信用社的發(fā)展有著非常密切的關(guān)系，而現(xiàn)階段農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的各種問(wèn)題制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，在未來(lái)的發(fā)展中，農(nóng)村信用社必須從內(nèi)部的體系為出發(fā)點(diǎn)，不斷擴(kuò)展新的金融品種，為廣大的農(nóng)村和農(nóng)村中小型企業(yè)提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

二、農(nóng)村信用社金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

（一）服務(wù)理念的全面提升

農(nóng)村信用社要想得到長(zhǎng)足的發(fā)展，必須提升現(xiàn)有的服務(wù)理念，為此，管理人員必須以金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)為導(dǎo)向，將廣大的客戶(hù)作為服務(wù)的中心點(diǎn)，全面的提升信用社工作人員的服務(wù)理念。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查表明，目前我國(guó)農(nóng)村信用社的工作群體中，其學(xué)歷以專(zhuān)科和專(zhuān)科以下工作人員為主，這種學(xué)歷遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展的需求。為此，必須要做好信用社工作人員的培養(yǎng)及教育工作，幫助工作人員完成思想上的進(jìn)步，建立起完善的金融服務(wù)意識(shí)，在工作人員的心目中樹(shù)立起客戶(hù)為上帝的思想，與此同時(shí)，還要加強(qiáng)高水平、高學(xué)歷人才的引進(jìn)工作，提高農(nóng)村信用社的入門(mén)標(biāo)準(zhǔn)，從根本上提高信用社工作人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和服務(wù)意識(shí)。除此之外，信用社管理人員還要注重內(nèi)部企業(yè)文化的塑造，建立專(zhuān)業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，保證農(nóng)村信用社也已得到完善的發(fā)展。與此同時(shí)，為了提高信用社對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的吸引力，在信用社的內(nèi)部必須要建立起差別性的服務(wù)觀念。這些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)主要包括資金實(shí)力較為雄厚的個(gè)人和企業(yè)，這些企業(yè)往往處于發(fā)展的階段，在企業(yè)得到發(fā)展，資金實(shí)力較為雄厚之后，可以會(huì)脫離信用社與其他的銀行合作，那么這就會(huì)出現(xiàn)一種惡性循環(huán)，企業(yè)依靠信用社的貸款得到發(fā)展，但是在發(fā)展之后又脫離了信用社，這就嚴(yán)重的制約著信用社的長(zhǎng)期發(fā)展。因此，信用社的內(nèi)部必須要樹(shù)立好有差別的服務(wù)觀念，為優(yōu)質(zhì)的個(gè)人客戶(hù)和企業(yè)客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，在幫助企業(yè)和個(gè)人發(fā)展的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

（二）服務(wù)制度的改革和服務(wù)質(zhì)量的提高

近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村信用社的服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)有了一定的提高，服務(wù)制度的改革也初見(jiàn)成效，但是與其他的商業(yè)銀行比起來(lái)，還有一定的差距，這種差距主要表現(xiàn)在服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)條件上，因此，必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社服務(wù)制度的改革，促使其服務(wù)質(zhì)量的提高，這可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

（三）制定完善的人才引進(jìn)制度

農(nóng)村信用社現(xiàn)行的人才引進(jìn)制度是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的重要因素，由于人才機(jī)制不合理，人才專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)意識(shí)不高，那么農(nóng)村信用社便無(wú)法得到完備的發(fā)展，因此，在信用社的內(nèi)部必須制定好完善的人才引進(jìn)制度，實(shí)施陽(yáng)光公平的人才招聘制度，提高人才的準(zhǔn)入門(mén)檻，聘用有學(xué)歷、接受過(guò)專(zhuān)業(yè)內(nèi)訓(xùn)的人才，此外，還可以使用外聘的方式從其他金融機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)有能力的管理人員，不斷提高信用社的服務(wù)水平和管理水平。

（四）制定完善的績(jī)效考核體系

為了提高信用社員工工作的積極性，必須要建立完善的內(nèi)部績(jī)效考評(píng)體系，為此，管理人員要根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理情況的不同，完善現(xiàn)階段的職工績(jī)效考核體系，按照實(shí)際目標(biāo)的完成對(duì)職工進(jìn)行全面的考核，此外，考核制度要與薪酬直接掛鉤，對(duì)于表現(xiàn)優(yōu)異，任務(wù)完成情況好的職工要予以適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，未完成任務(wù)、工作積極性差的職工則要給予相應(yīng)的處罰，全面提高員工工作的責(zé)任心和積極性。

三、結(jié)束語(yǔ)

目前，我國(guó)農(nóng)村信用社在發(fā)展過(guò)程中還存在一些不足之處，為了提高農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)能力，制度的改革是其必然的發(fā)展道路，在未來(lái)形勢(shì)下，農(nóng)村信用社將會(huì)在人才引進(jìn)、管理制度等多個(gè)方面進(jìn)行改革，相信通過(guò)個(gè)方面的努力，我國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展將會(huì)步入新的發(fā)展臺(tái)階。

參考文獻(xiàn)：

[1]張定軍.對(duì)完善農(nóng)村信用社金融服務(wù)的探討，企業(yè)家天地（下旬刊），2011

篇2

論文提要：近年來(lái)，全球金融服務(wù)外包行業(yè)發(fā)展迅猛，我國(guó)金融服務(wù)外包已經(jīng)開(kāi)始起步并呈現(xiàn)不斷發(fā)展的趨勢(shì)。為保證我國(guó)金融服務(wù)外包行業(yè)的持續(xù)良性發(fā)展，政府部門(mén)應(yīng)建立完善而有效的金融服務(wù)外包監(jiān)管制度，并制定相關(guān)的鼓勵(lì)政策；而金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇，明確外包戰(zhàn)略，在可承受的范圍內(nèi)逐步擴(kuò)大外包業(yè)務(wù)范圍，并慎重選擇外包服務(wù)商。

金融服務(wù)外包，是指金融機(jī)構(gòu)將其部分事務(wù)委托給外部機(jī)構(gòu)或者個(gè)人處理。2005年2月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)公布了《金融服務(wù)外包》，對(duì)金融服務(wù)外包監(jiān)管提供指引。該文件將金融服務(wù)外包定義為“受管制實(shí)體在持續(xù)性的基礎(chǔ)上利用第三方來(lái)完成一些一般由受管制現(xiàn)在或?qū)?lái)所從事的事務(wù)，而不論該第三方當(dāng)事人是否為公司集團(tuán)內(nèi)的一個(gè)附屬企業(yè)，或?yàn)楣炯瘓F(tuán)外的某一當(dāng)事人?！本唧w來(lái)看，金融服務(wù)外包不僅包括將業(yè)務(wù)交給外部機(jī)構(gòu)，還包括將業(yè)務(wù)交給集團(tuán)內(nèi)的其他子公司去完成的情形；不僅包括業(yè)務(wù)的初始轉(zhuǎn)移，還包括業(yè)務(wù)的再次轉(zhuǎn)移（也可稱(chēng)之為“分包”）；不僅包括銀行業(yè)務(wù)的外包，還包括保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的外包。

從外包內(nèi)容上看，金融服務(wù)外包包括金融信息技術(shù)外包（ITO）和金融業(yè)務(wù)流程外包（BPO）。金融信息技術(shù)外包，是指金融企業(yè)以長(zhǎng)期合同的方式委托信息技術(shù)服務(wù)商提供部分或全部的信息技術(shù)服務(wù)，主要包括應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)與服務(wù)、嵌入式軟件開(kāi)發(fā)與服務(wù)，以及其他相關(guān)的信息技術(shù)服務(wù)等。金融業(yè)務(wù)流程外包是指金融企業(yè)將非核心業(yè)務(wù)流程和部分核心業(yè)務(wù)流程委托給專(zhuān)業(yè)服務(wù)提供商來(lái)完成，主要包括呼叫中心、財(cái)務(wù)技術(shù)支持、消費(fèi)者支持服務(wù)、運(yùn)營(yíng)流程外包等。

一、金融服務(wù)外包發(fā)展趨勢(shì)

金融行業(yè)的服務(wù)外包可以追溯到20世紀(jì)七十年代。當(dāng)時(shí)，一些金融公司為節(jié)約成本，將打印及記錄等業(yè)務(wù)外包。九十年代后，金融服務(wù)外包進(jìn)入飛速發(fā)展時(shí)期，外包業(yè)務(wù)擴(kuò)展到IT部門(mén)及人力資源等更多領(lǐng)域。近年來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)了新一輪金融服務(wù)外包浪潮，在所有行業(yè)中，金融業(yè)外包規(guī)模已經(jīng)僅排在制造業(yè)之后位居第二，覆蓋了銀行、保險(xiǎn)、證券、投資等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)以及各種規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)。

（一）金融服務(wù)外包規(guī)模持續(xù)迅猛增長(zhǎng)。當(dāng)前，以軟件及信息服務(wù)為代表的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)正以空前的速度實(shí)現(xiàn)跨國(guó)界轉(zhuǎn)移，專(zhuān)業(yè)化服務(wù)出現(xiàn)全球化的發(fā)展趨勢(shì)，尤其是金融后臺(tái)服務(wù)（外包）行業(yè)正進(jìn)入高速成長(zhǎng)期。金融機(jī)構(gòu)在全球IT技術(shù)的發(fā)展、成本壓力，以及自身安全要求和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等因素的驅(qū)動(dòng)下通過(guò)將前、后臺(tái)業(yè)務(wù)分離，將金融后臺(tái)服務(wù)包括金融數(shù)據(jù)處理、金融服務(wù)軟件及系統(tǒng)研發(fā)、金融災(zāi)難備份、清算中心、銀行卡業(yè)務(wù)等外包來(lái)提高效率、更專(zhuān)注于核心業(yè)務(wù)，以增加其在全球金融領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)力。全球外包年會(huì)主席、美國(guó)著名外包管理專(zhuān)家邁克爾·科比特曾估算，外包市場(chǎng)在1998～2000年間增長(zhǎng)了一倍。2001年全球外包金額達(dá)3.78萬(wàn)億美元，2003年全球外包市場(chǎng)規(guī)模為5.1萬(wàn)億美元，目前正以每年約20%的速度增長(zhǎng)，到2010年將有20萬(wàn)億美元的規(guī)模。

謀求低成本是金融服務(wù)外包迅猛發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力，而參與其中的金融企業(yè)也的確獲益匪淺。德勤咨詢(xún)公司的《關(guān)于全球金融機(jī)構(gòu)離岸外包2007》報(bào)告顯示，半數(shù)以上的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)金融外包節(jié)約了40%的成本，而這個(gè)比例在2003年大約只有33%；外包節(jié)約的成本從2003年的5億元到2006年的90億元。根據(jù)德勤公司的預(yù)測(cè)，從2005年起的未來(lái)5年內(nèi)，世界前100家大型國(guó)際金融企業(yè)將要向外輸出3，560億美元的金融外包業(yè)務(wù)。為此，這些企業(yè)將至少能節(jié)約1，380億美元的運(yùn)營(yíng)成本。不僅如此，世界前20家大型金融企業(yè)還可以通過(guò)外包大幅削減2～3倍的經(jīng)營(yíng)成本。

（二）金融服務(wù)外包的內(nèi)容逐漸深化。從金融服務(wù)外包的發(fā)展歷程來(lái)看，金融服務(wù)外包起步于金融ITO，成長(zhǎng)壯大于金融BPO，而發(fā)展趨勢(shì)將是金融KPO。以前的金融服務(wù)外包主要是IT業(yè)務(wù)的外包，包括提供桌面協(xié)助、大型數(shù)據(jù)系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)的連接等服務(wù)。近年來(lái)，許多大型銀行競(jìng)相將其操作管理中一些具有特殊功能的業(yè)務(wù)派送到海外，離岸外包業(yè)務(wù)從一般IT服務(wù)擴(kuò)展到金融服務(wù)領(lǐng)域，外包的商業(yè)模式也從一般軟件配套服務(wù)進(jìn)入了運(yùn)營(yíng)操作過(guò)程承包。目前，外包市場(chǎng)逐步向縱深發(fā)展，即逐步轉(zhuǎn)向KPO。一些專(zhuān)精特定業(yè)務(wù)的外包商目前很受市場(chǎng)歡迎。近年來(lái)，這些提供特殊專(zhuān)精功能的外包商為了保持其競(jìng)爭(zhēng)力而不斷加大外包業(yè)務(wù)的深度，正在大力開(kāi)拓專(zhuān)家型外包業(yè)務(wù)，并配以高科技的智能應(yīng)用，創(chuàng)造出新的知識(shí)資本，從而大力降低成本。

（三）離岸金融服務(wù)外包趨勢(shì)不斷擴(kuò)大。離岸金融服務(wù)外包是指金融企業(yè)將自己的部分業(yè)務(wù)委托給外國(guó)企業(yè)的一種商業(yè)行為。由于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各公司的利潤(rùn)率不斷下降，同時(shí)客戶(hù)提出更高要求的服務(wù)，這推動(dòng)了各金融服務(wù)公司在不斷降低成本的同時(shí)要提高服務(wù)品質(zhì)。最初，歐美的公司進(jìn)行離岸外包是充分利用全球的勞動(dòng)力差價(jià)進(jìn)行勞動(dòng)力套利，發(fā)展中國(guó)家低廉的勞動(dòng)力降低了公司成本，使公司在競(jìng)爭(zhēng)中獲得成本優(yōu)勢(shì)。2003年后，這種趨勢(shì)更加明顯。許多跨國(guó)公司試圖通過(guò)建立離岸交易及服務(wù)中心來(lái)提高本機(jī)構(gòu)整體效率。金融機(jī)構(gòu)除將業(yè)務(wù)外包給服務(wù)商外，也會(huì)把一些業(yè)務(wù)交由海外附屬機(jī)構(gòu)來(lái)完成。德勤會(huì)計(jì)師事務(wù)所的統(tǒng)計(jì)顯示，2001年只有少于10%的金融機(jī)構(gòu)參與到離岸外包的行業(yè)，而到2006年這個(gè)比例已經(jīng)達(dá)到了75%。據(jù)金融研究公司Tower Group的調(diào)查，一批世界超級(jí)金融機(jī)構(gòu)，包括美國(guó)運(yùn)通、GE Capital等都向海外大規(guī)模地外移了客戶(hù)呼叫中心與軟件開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)。

（四）金融服務(wù)外包的全球格局初步形成。美國(guó)、歐盟、日本等國(guó)是主要的金融服務(wù)外包發(fā)包方，而印度、愛(ài)爾蘭等國(guó)是主要的接包方。美國(guó)公司占據(jù)全球離岸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的70%。歐盟和日本占據(jù)剩余份額，其中英國(guó)居于主導(dǎo)地位。美國(guó)、日本和西歐的發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的商務(wù)流程已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化，為降低成本，將其業(yè)務(wù)流程中非核心的業(yè)務(wù)外包給國(guó)外其他的服務(wù)公司運(yùn)作。

國(guó)際金融服務(wù)外包最主要承接國(guó)是印度、愛(ài)爾蘭等?？茽柲嶙稍?xún)公司研究指出，從金融結(jié)構(gòu)、商業(yè)環(huán)境和專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才的獲取三個(gè)方面來(lái)考察離岸目的地國(guó)家，印度處于絕對(duì)領(lǐng)先地位，中國(guó)、馬來(lái)西亞、捷克等緊隨其后。目前，國(guó)際金融服務(wù)外包市場(chǎng)已經(jīng)形成以印度市場(chǎng)為核心，同時(shí)包括菲律賓、馬來(lái)西亞等新興服務(wù)外包市場(chǎng)的整體格局。

二、我國(guó)金融服務(wù)外包發(fā)展現(xiàn)狀

全球金融服務(wù)外包的蓬勃發(fā)展對(duì)我國(guó)而言意味著兩大機(jī)遇：一方面根據(jù)WTO協(xié)議，隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)在華設(shè)立外包服務(wù)中心，我國(guó)有望成為繼印度等國(guó)家之后又一個(gè)離岸金融服務(wù)外包中心，為國(guó)內(nèi)金融服務(wù)外包商提供了大的機(jī)會(huì)；一方面國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)也將越來(lái)越多地借鑒國(guó)外同行的成功經(jīng)驗(yàn)，選擇合適的外包商，將非核心業(yè)務(wù)剝離，提高自身經(jīng)營(yíng)效率。

（一）我國(guó)金融業(yè)在開(kāi)展金融服務(wù)外包方面仍處在起步階段。隨著我國(guó)金融業(yè)的開(kāi)放，外資跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)較早在我國(guó)境內(nèi)開(kāi)展金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)。目前，外資跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，涉及數(shù)據(jù)處理、IT服務(wù)、人力資源管理和部分操作性業(yè)務(wù)等。相比之下，中資金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)外包尚處在起步階段，部分國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了服務(wù)外包業(yè)務(wù)的嘗試，主要集中于信息技術(shù)相關(guān)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)的外包。

以銀行業(yè)為例，2001年7月深圳發(fā)展銀行與GDS（萬(wàn)國(guó)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司）簽訂為期五年的災(zāi)備外包服務(wù)協(xié)議。2002年通過(guò)招標(biāo)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行將PC等設(shè)備外包給了惠普公司。2004年2月國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與惠普的外包協(xié)議，是國(guó)內(nèi)金融界首家整體外包案例。2005年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的IT外包范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到應(yīng)用系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運(yùn)維、災(zāi)備中心建設(shè)與運(yùn)維、項(xiàng)目監(jiān)理、咨詢(xún)等共七個(gè)類(lèi)型的服務(wù)。2003年11月中國(guó)光大銀行將其核心業(yè)務(wù)和管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)外包給聯(lián)想IT服務(wù)，項(xiàng)目引進(jìn)全球ERP市場(chǎng)占比例最高的SAP公司的產(chǎn)品。2004年初，光大銀行又將信用卡外包給了美國(guó)第一資訊公司，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)信用卡系統(tǒng)外包開(kāi)發(fā)的先河。同年8月，光大銀行也簽訂了國(guó)內(nèi)首份信用卡全面外包協(xié)議，將信用卡業(yè)務(wù)外包于美國(guó)第一資訊公司（FDC）。 轉(zhuǎn)貼于

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)近幾年來(lái)進(jìn)行的金融外包在有效利用外部資源、集中資源于自己的核心業(yè)務(wù)、縮短新業(yè)務(wù)或新產(chǎn)品推向市場(chǎng)的時(shí)間、降低成本方面取得了明顯的效果。然而，我國(guó)金融服務(wù)外包市場(chǎng)還很不完善，主要表現(xiàn)在：（1）相關(guān)的法律法規(guī)不健全，規(guī)范的糾紛處理機(jī)制缺失，外包監(jiān)控制度尚不成熟；（2）外包服務(wù)商資格審查制度欠缺，致使質(zhì)量信譽(yù)優(yōu)異的外包服務(wù)商缺乏；（3）外包業(yè)務(wù)范圍狹窄。但是國(guó)內(nèi)金融服務(wù)外包主要集中于IT業(yè)，IT系統(tǒng)規(guī)模小的地方性商業(yè)銀行通過(guò)外包服務(wù)所能帶來(lái)的成本節(jié)約不具有吸引力。

但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展趨勢(shì)看，隨著我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放程度的加深，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)也將更加關(guān)注自己的核心業(yè)務(wù)，對(duì)外包服務(wù)的需求將不斷擴(kuò)大。而國(guó)內(nèi)IT行業(yè)、技術(shù)和管理咨詢(xún)行業(yè)的迅速成長(zhǎng)也會(huì)帶動(dòng)外包服務(wù)的增長(zhǎng)；伴隨著金融外包行業(yè)的成熟，專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)外包商也將涌現(xiàn)出來(lái)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，中國(guó)金融服務(wù)外包的市場(chǎng)需求和供給均會(huì)不斷擴(kuò)大。

（二）我國(guó)在承接國(guó)際金融服務(wù)外包方面仍需進(jìn)一步努力。近年來(lái)，在全球金融服務(wù)外包市場(chǎng)體系中，中國(guó)正越來(lái)越受到世人的矚目，并被認(rèn)為有機(jī)會(huì)成為繼印度之后的全球第二大金融服務(wù)外包中心。畢博管理咨詢(xún)公司彼得·郝勒維茨就曾認(rèn)為，到2015年中國(guó)和印度將成為全球金融服務(wù)外包業(yè)的中心。因?yàn)橹?、印兩?guó)擁有大量受過(guò)良好培訓(xùn)的外包業(yè)務(wù)人才，具有勞動(dòng)力成本優(yōu)勢(shì)，能提供滿(mǎn)足需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

我國(guó)在綜合成本、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面都比其他發(fā)展中國(guó)家具有優(yōu)勢(shì)，因此我國(guó)是發(fā)達(dá)國(guó)家金融服務(wù)外包的首要選擇。我國(guó)有龐大的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，而且這個(gè)市場(chǎng)還在不斷擴(kuò)大；另外，在軟件從業(yè)人員的薪資方面，我國(guó)也比印度等國(guó)更有競(jìng)爭(zhēng)力。

然而，相對(duì)于印度而言，我國(guó)在承接國(guó)際金融服務(wù)外包方面還存在差距。有專(zhuān)家表示，中國(guó)在外包業(yè)務(wù)方面可能仍落后5～10年。根據(jù)麥肯錫公司的調(diào)查，中國(guó)信息技術(shù)服務(wù)一年的收入還不到印度同行的一半，且外包服務(wù)部門(mén)零散，缺少具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)的大企業(yè)。而且我國(guó)銀行業(yè)的信息技術(shù)投入中，硬件投入的比例偏高，服務(wù)投入的比重較小，與國(guó)外銀行業(yè)偏重服務(wù)投入的做法差距明顯。此外，印度擁有更好的語(yǔ)言?xún)?yōu)勢(shì)、數(shù)量更多的專(zhuān)業(yè)人才，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)也較為嚴(yán)格。

三、推進(jìn)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)外包發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）對(duì)政府部門(mén)的建議

1、建立完善而有效的金融服務(wù)外包監(jiān)管制度。到目前為止，我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局尚未出臺(tái)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管法規(guī)或指引文件。監(jiān)管制度的落后在一定程度上制約了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)外包的發(fā)展。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到金融服務(wù)外包活動(dòng)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，立足于我國(guó)金融服務(wù)外包的實(shí)踐，積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面的監(jiān)管框架和措施，參考巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《金融服務(wù)外包》的成果，盡快推出金融業(yè)務(wù)外包監(jiān)管指引文件，為積極支持我國(guó)金融外包業(yè)務(wù)的發(fā)展提供制度基礎(chǔ)。

2、制定相關(guān)的鼓勵(lì)政策，支持金融服務(wù)外包行業(yè)發(fā)展?？蓪⒔鹑诜?wù)外包產(chǎn)業(yè)列入國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)目錄；還應(yīng)建立并完善外包服務(wù)商的資格審查和信用評(píng)級(jí)制度。另外，政府可倡導(dǎo)建立金融服務(wù)外包行業(yè)協(xié)會(huì)，制定金融服務(wù)外包的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。或由政府推動(dòng)，組建金融服務(wù)外包聯(lián)盟，突出群體力量，承接離岸金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)。

（二）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的建議

1、明確外包戰(zhàn)略。金融企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)外包時(shí)，需要對(duì)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力、管理的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、整體價(jià)值和長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)進(jìn)行系統(tǒng)分析，明確將要外包的業(yè)務(wù)在整個(gè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略中的角色以及外包將給本企業(yè)造成的影響，外包業(yè)務(wù)的選定應(yīng)與整體戰(zhàn)略相一致。

篇3

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 金融服務(wù) 融資難 商業(yè)銀行 政府 改革措施

一、長(zhǎng)三角地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

長(zhǎng)江三角洲地區(qū)各企業(yè)、各部門(mén)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，分工程度與生產(chǎn)的專(zhuān)業(yè)化水平相對(duì)較高，GDP的增長(zhǎng)速度在全國(guó)甚至在世界范圍內(nèi)處于領(lǐng)先水平。其中，小微企業(yè)在推進(jìn)長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的過(guò)程中功不可沒(méi)，小微企業(yè)遍布長(zhǎng)三角各地，具有很大經(jīng)濟(jì)活力。

但是，在如今受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健以及外來(lái)產(chǎn)品沖擊的影響，小微企業(yè)融資難、金融服務(wù)不健全的問(wèn)題更加凸顯，長(zhǎng)三角地區(qū)許多外貿(mào)型的小微企業(yè)在外國(guó)市場(chǎng)上遭遇了滑鐵盧，不得不把目光轉(zhuǎn)到了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，但是由于對(duì)國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)需求把握不準(zhǔn)確、沒(méi)有充足的資金進(jìn)行改革整頓使得外貿(mào)型小微企業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移并不是很成功。尤其是穩(wěn)健的貨幣政策的實(shí)施，在很大程度上控制了信貸規(guī)模，商業(yè)銀行出于自身安全性、流動(dòng)性等因素的影響更不愿意將資金投向小微企業(yè)。這些因素都使得小微企業(yè)的融資環(huán)境、生存環(huán)境不斷惡化。

二、長(zhǎng)三角地區(qū)小微企業(yè)金融服務(wù)不完善的原因分析

（一）從小微企業(yè)方面思考的內(nèi)部因素

1.小微企業(yè)在預(yù)防、抵制風(fēng)險(xiǎn)方面的能力較弱

在和大中型的企業(yè)爭(zhēng)奪銀行信貸資金的過(guò)程中，小微企業(yè)由于規(guī)模小、收益不穩(wěn)定的因素使得違約風(fēng)險(xiǎn)加大，商業(yè)銀行出于增加資金安全性的角度，偏向于將資金貸給大中型企業(yè)而不是小微企業(yè)，大中型企業(yè)有更好的財(cái)力支持，這是小微企業(yè)難以改變的現(xiàn)狀。長(zhǎng)三角地區(qū)小微企業(yè)遍布，即使商業(yè)銀行準(zhǔn)備一定量的資金用于扶持小微企業(yè)，也要從眾多小微企業(yè)中選擇恰當(dāng)?shù)姆趴顚?duì)象，這就導(dǎo)致了長(zhǎng)三角地區(qū)有許多小微企業(yè)得不到完善的金融服務(wù)。

2.財(cái)務(wù)信息失真和不對(duì)稱(chēng)

小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理狀況相對(duì)于大中型企業(yè)而言比較混亂，小微企業(yè)也不用向社會(huì)公開(kāi)自身的財(cái)務(wù)狀況，財(cái)務(wù)監(jiān)督處于空白的狀態(tài)。為了取得銀行的信貸資金，甚至擅自修改財(cái)務(wù)狀況，使得商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)難以根據(jù)小微企業(yè)提供的信息作出正確的判斷和選擇，商業(yè)銀行出于降低風(fēng)險(xiǎn)性的考慮就不會(huì)向這些信息不充分的小微企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，這就讓金融服務(wù)在小微企業(yè)這部分顯得不足。

3.信用程度欠佳，沒(méi)有必要的擔(dān)保品來(lái)幫助小微企業(yè)獲得貸款資金

小微企業(yè)沒(méi)有完備的財(cái)務(wù)管理制度，大多以私營(yíng)企業(yè)為主，很多私營(yíng)業(yè)主不重視信用的作用，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，有的業(yè)主在小微企業(yè)瀕危絕境的時(shí)候甚至?xí)碜咂髽I(yè)資金躲避銀行貸款，這些情況損害了小微企業(yè)的可信程度和企業(yè)形象[2]。商業(yè)銀行的貸款以抵押貸款為主，信用貸款所占的份額少之又少，信用貸款主要是針對(duì)信用程度極高的國(guó)有企業(yè)等單位而不針對(duì)小微企業(yè)，銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款以抵押貸款為主，但是小微企業(yè)又沒(méi)有足夠的資本擔(dān)保品向銀行進(jìn)行抵押，這就在很大程度上降低了小微企業(yè)獲得銀行信貸資金的可能性，使得商業(yè)銀行的金融服務(wù)在小微企業(yè)這方面存在不足與缺陷。

（二）小微企業(yè)除外的外部因素

1.商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則

保持流動(dòng)性、降低風(fēng)險(xiǎn)性和增加安全性是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的三大原則，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中會(huì)深入貫徹這三大原則。出于保持資產(chǎn)安全性、降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性的考慮，商業(yè)銀行往往不愿意將信貸資金投向小微企業(yè)。小微企業(yè)的抵押能力不足，擔(dān)保公司也不愿意為其申請(qǐng)銀行貸款提供擔(dān)保，這就降低了小微企業(yè)從銀行獲取信貸資金的幾率。

2.銀行貸款原則與程序的制約

商業(yè)銀行的貸款項(xiàng)目要報(bào)與上一級(jí)審批，為了保證審批的通過(guò)率，通常會(huì)報(bào)一些擔(dān)保品充足、信用程度較高的大中型企業(yè)而不是小微企業(yè)。在層層審批的貸款程序中，小微企業(yè)很有可能在貸款項(xiàng)目中被淘汰，融資難的問(wèn)題依舊嚴(yán)峻。

3.商業(yè)銀行的利率歧視現(xiàn)象

商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)提供的信貸資金所收取的利率要高于基準(zhǔn)利率，這就意味著小微企業(yè)要償還高于平均水平的本息，小微企業(yè)有可能迫于資金壓力而逃避債務(wù)，違約違信的可能性較大。除此之外，利率歧視現(xiàn)象會(huì)迫使小微企業(yè)退出向銀行融資的平臺(tái)，導(dǎo)致小微企業(yè)享受的金融服務(wù)不充分。

4.政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的影響

為了追求經(jīng)濟(jì)增速，政府往往偏向于鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)龍頭產(chǎn)業(yè)和具有規(guī)模報(bào)酬遞增的產(chǎn)業(yè)，小微企業(yè)得不到政策上的青睞與眷顧。長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，大中型的國(guó)有企業(yè)和規(guī)模較大的企業(yè)有力地支撐了經(jīng)濟(jì)增速的提高。為了快速提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率，政府希望銀行等可辦理貸款的金融機(jī)構(gòu)將資金貸給龍頭產(chǎn)業(yè)，模報(bào)酬遞增的產(chǎn)業(yè)，這就擠壓了小微企業(yè)獲得信貸資金的空間。

三、完善長(zhǎng)三角地區(qū)小微企業(yè)金融服務(wù)的改革措施

（一）小微企業(yè)應(yīng)做出的改革

1.建立必要的財(cái)務(wù)管理制度，做到企業(yè)財(cái)務(wù)信息的透明化

信息失真問(wèn)題阻礙了小微企業(yè)獲得銀行的信貸資金等金融服務(wù)，因此，小微企業(yè)必須對(duì)此作出改革，完善財(cái)務(wù)管理，加強(qiáng)會(huì)計(jì)監(jiān)督和財(cái)務(wù)監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)會(huì)計(jì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高會(huì)計(jì)人員的專(zhuān)業(yè)技能，這樣才能讓會(huì)計(jì)人員對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行更為準(zhǔn)確的反映，除此之外，還可以實(shí)施相應(yīng)的手段降低管理成本，在收益不變的情況下，有助于提高企業(yè)的利潤(rùn)水平。會(huì)計(jì)人員要秉承會(huì)計(jì)職業(yè)道德，堅(jiān)決不做假賬，以真實(shí)透明的賬目幫助小微企業(yè)獲得銀行信貸資金，得到完善的金融服務(wù)。長(zhǎng)江三角洲地區(qū)人才聚集，小微企業(yè)可以充分利用這一優(yōu)勢(shì)完善企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度。

2.不斷創(chuàng)新產(chǎn)品的生產(chǎn)技術(shù)，培育自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)

重視技術(shù)在提高收益上的重大作用?？萍际堑谝簧a(chǎn)力，對(duì)于小微企業(yè)更是如此，自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)可以緩解小微企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所面臨的壓力。尤其是在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級(jí)的過(guò)程中，技術(shù)創(chuàng)新的作用將更加凸顯，小微企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員的培訓(xùn)，吸引更多的專(zhuān)業(yè)人員加入到自己的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，在資金安排上要充分保證創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)的需求，設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)資金用于支持鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新。小微企業(yè)要充分發(fā)揮長(zhǎng)三角地區(qū)人才聚集的優(yōu)勢(shì)，吸引具有創(chuàng)新能力和創(chuàng)新意愿的人才加入，推動(dòng)產(chǎn)品質(zhì)量的升級(jí)，更好地滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求，提高經(jīng)濟(jì)效益，壯大自身的實(shí)力。經(jīng)濟(jì)效益好的小微企業(yè)會(huì)有更大的可能性獲得銀行的信貸資金，享受較為完善的金融服務(wù)，融資問(wèn)題可以得到更好的解決。

3.提高信用程度，重視信用在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的巨大影響力

小微企業(yè)的信用達(dá)不到貸款機(jī)構(gòu)的要求是其融資難的重要原因，有些小微企業(yè)忽視信用的重要性。因此，小微企業(yè)要加強(qiáng)信用監(jiān)管，重視信用在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的突出地位，盡可能地提高企業(yè)形象。信用水平較高的企業(yè)有更大的幾率獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金支持，享受切實(shí)的金融服務(wù)，有更充裕的資金解決企業(yè)運(yùn)行中的各類(lèi)問(wèn)題，帶動(dòng)企業(yè)發(fā)展進(jìn)入到一個(gè)新的層次。

（二）對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)做出的改革

1.加快金融機(jī)構(gòu)組織形式的改革，增設(shè)新型金融機(jī)構(gòu)

逐步加大對(duì)眾多金融機(jī)構(gòu)組織形式的深化改造，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、提高運(yùn)行效率，將目光更多地投向于小微企業(yè)占多數(shù)的地區(qū)。長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)繁榮，小微企業(yè)眾多，資金需求的缺口比較大，需要設(shè)置更多的金融機(jī)構(gòu)提供完善的金融服務(wù)，擔(dān)保公司可以向小微企業(yè)提高信用保證，增加小微企業(yè)的融資可能性。小額貸款機(jī)構(gòu)的設(shè)置增加了小微企業(yè)可貸資金的數(shù)額。由于小微企業(yè)資金需求出現(xiàn)了新的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式更好地適應(yīng)小微企業(yè)的需求，所以，必須對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改革，實(shí)行產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，在貸款流程和貸后管理方便做到靈活快捷、簡(jiǎn)化程序。

2.擴(kuò)寬服務(wù)對(duì)象，做到謹(jǐn)慎選擇

小微企業(yè)是非常具有活力的經(jīng)濟(jì)體，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中具有關(guān)鍵性的作用，因此，金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)上重點(diǎn)針對(duì)大型企業(yè)的做法，在向大中型企業(yè)提供金融服務(wù)的同時(shí)不能忽視小微企業(yè)的存在，尤其是在長(zhǎng)三角地區(qū)，經(jīng)濟(jì)具有很大的活力，小微企業(yè)促進(jìn)了GDP的快速增長(zhǎng)，因此，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須改變傳統(tǒng)的服務(wù)思想，重視小微企業(yè)的作用，可以開(kāi)發(fā)主要針對(duì)小微企業(yè)的新型金融服務(wù)。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在向小微企業(yè)提供金融服務(wù)的時(shí)候，更多的是考慮風(fēng)險(xiǎn)程度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是個(gè)永恒的難題。目前的貨幣市場(chǎng)，尤其是在小微企業(yè)的融資市場(chǎng)上，需求遠(yuǎn)大于供給，因此，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以選擇資信狀況良好的小微企業(yè)進(jìn)行資金援助，這樣既可以降低小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，提高收益率，又可以緩解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)互利共贏 。

3.存款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)適度降低超額存款準(zhǔn)備金率

在中央銀行確定的法定存款準(zhǔn)備金率之外，大多數(shù)的存款機(jī)構(gòu)會(huì)提留超額存款準(zhǔn)備金，以備不時(shí)之需。存款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)降低超額存款準(zhǔn)備金率，增加貸款資金的數(shù)額，將資金貸給資信狀況良好的小微企業(yè)，將小微企業(yè)當(dāng)做重要的貸款對(duì)象，在促進(jìn)雙方提高收益率、緩解小微企業(yè)融資難的同時(shí)，又可以帶動(dòng)國(guó)民收入的增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力、促進(jìn)社會(huì)安定，具有很大的社會(huì)意義。長(zhǎng)三角地區(qū)的存款機(jī)構(gòu)若做出此類(lèi)的改革不僅會(huì)促進(jìn)該地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展，更將推動(dòng)全國(guó)性的存款機(jī)構(gòu)的改革。

4.深化貸款方式的改革，創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

傳統(tǒng)的貸款模式以抵押貸款為主，小微企業(yè)必須提供充足的資本擔(dān)保品，這種抵押貸款方式存在諸多的弊端，因此，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在貸款擔(dān)保方式上做出改革，可以采用抵質(zhì)押、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司提供信用保證、一般企業(yè)保證等貸款方式，做到貸款方式的創(chuàng)新，有效化解小微企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁，金融市場(chǎng)相對(duì)比較完善，有實(shí)行擔(dān)保方式多樣化的基礎(chǔ)，做到擔(dān)保方式的創(chuàng)新。

（三）政府應(yīng)當(dāng)采取的措施

1.用法律、經(jīng)濟(jì)等多種手段協(xié)助民間借貸運(yùn)行機(jī)制步入正軌

即使民間借貸的利率高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，民間借貸依舊是小微企業(yè)進(jìn)行融資的重要渠道。但是，民間借貸市場(chǎng)組織混亂，缺乏必要的法律制度的制約，因此政府需要加強(qiáng)立法、保證執(zhí)法，使民間借貸市場(chǎng)走向法制化、規(guī)范化的道路，打壓遏制高利貸的存在。對(duì)于民間借貸市場(chǎng)的資金糾紛，要依據(jù)法律制度的規(guī)定，妥善解決金融案件，合法合理地解決糾紛，為民間借貸市場(chǎng)提供司法制度的保障。長(zhǎng)三角地區(qū)的各級(jí)政府和立法司法機(jī)構(gòu)可以率先做出改革，規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，為全國(guó)性改革措施提供模板和經(jīng)驗(yàn)。

2.引導(dǎo)、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)重視小微企業(yè)

對(duì)于專(zhuān)門(mén)向小微企業(yè)提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)要給予保護(hù)、支持，在政策上予以?xún)A斜，同時(shí)也要鼓勵(lì)大型國(guó)有控股銀行和股份制銀行在提供金融服務(wù)的時(shí)候不能忽視小微企業(yè)。除此之外，政府機(jī)構(gòu)還可以充分發(fā)揮政策性銀行作用，政府機(jī)關(guān)可以指定一些有助于解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的政策交給政策性銀行貫徹實(shí)施，這就在很大程度上緩解了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

[1]劉志鋒，張晨.小微企業(yè)融資創(chuàng)新制度安排[J].理論界，2012（08）：22-26.

[2]祝健，沙偉婧.基于交易費(fèi)用視角的小微企業(yè)銀行融資創(chuàng)新[J].福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2012（03）：42-46.

篇4

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 現(xiàn)狀 趨勢(shì)

一、引言

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，不少互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)公司、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷跨界探索金融服務(wù)，形成一股不可忽視的金融創(chuàng)新力量。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)以及其他金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)時(shí)代的變化趨勢(shì)，努力推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化，打造立體化、多元化服務(wù)體系，以滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的金融需求。兩者相得益彰，推動(dòng)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的跨越

性發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的界定

所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱(chēng)電子金融（E-finance），是指基于金融電子化建設(shè)成果在國(guó)際因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。從狹義上講是指在國(guó)際因特網(wǎng)（Internet）上開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱(chēng)，包括金融安全、金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)（E-commerce）發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)改造新傳統(tǒng)的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢(shì)方面來(lái)分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整的對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行全面的描述，本文將從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的角度分析，具體如下：

（一）網(wǎng)絡(luò)支付模式----第三方支付

1996年，全球第一家第三方支付公司在美國(guó)誕生，隨后美國(guó)的第三方支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，形成了以Pay Pal為代表的一大批第三方支付公司，如： Amazon Payments、Yahoo Pay Direct 等。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的典型模式是互聯(lián)網(wǎng)支付按照主要經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域以及是否存在物理介質(zhì)來(lái)劃分，大體可以將國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付分為以銀聯(lián)商務(wù)、支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)等為代表的線(xiàn)上支付模式，以及以拉卡拉、盒子支付等為代表的線(xiàn)上、線(xiàn)下結(jié)合支付模式。前者完全利用第三方機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)端進(jìn)行操作，后者則由第三方機(jī)構(gòu)提供一定的物理介質(zhì)，如手機(jī)刷卡器等。與此同時(shí)，隨著智能手機(jī)的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)支付迅速拓展至移動(dòng)支付領(lǐng)域，并積極布局線(xiàn)下銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理等其他支付服務(wù)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)支付的深度和廣度進(jìn)一步擴(kuò)大。

據(jù)統(tǒng)計(jì)2011年5月至2014年12月31日，央行發(fā)放了五批次共張第三方支付牌照。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，第三方支付行業(yè)格局己基本劃定。來(lái)自wind咨詢(xún)的數(shù)據(jù)顯示，2012年以來(lái)，隨著市場(chǎng)監(jiān)管的規(guī)范和市場(chǎng)細(xì)分的深入，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模增長(zhǎng)逐步趨于穩(wěn)定。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯 示，2012中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交額為36598億元，同比增長(zhǎng)76%；2013年達(dá)到53729億元，同比增長(zhǎng)46.8%。在此背景下，第三方支付己然成為中國(guó)多層次金融服務(wù)體系的重要組成部分。

根據(jù)易觀智庫(kù)2014年第3季度非金融支付機(jī)構(gòu)綜合支付交易份額占比統(tǒng)計(jì)，銀聯(lián)商務(wù)、支付寶和財(cái)付通分別以38.27%，31.72和6.81%的占比位居前三。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資模式

（1）P2P借貸。P2P概念起源于網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)下載服務(wù)，但隨著技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)的進(jìn)步，P2P又被人們賦予了新概念----person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)兩端的放貸人和借款人之間搭建一個(gè)平等溝通的橋梁。全球最早的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是2005年3月在英國(guó)運(yùn)營(yíng)的Zopa網(wǎng)站。2008年傳入我國(guó)，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開(kāi)始拓展P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)。

（2）眾籌模式。5年前，眾籌概念在國(guó)外開(kāi)始流行。眾籌得本質(zhì)就是通過(guò)大量的人出資很少量的錢(qián)，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事，由發(fā)起人、平臺(tái)、用戶(hù)三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給與了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團(tuán)隊(duì)，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)創(chuàng)意以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案，然后有用戶(hù)決定是否要支持該項(xiàng)目，支持者需要支付一定的資金，而支付過(guò)程全部利用網(wǎng)絡(luò)金融模式完成，其中最著名的是京東眾籌。

2014被業(yè)界稱(chēng)為眾籌元年”，國(guó)內(nèi)眾籌募資總額在1.88億元，共有1423起眾籌項(xiàng)目，參與人數(shù)超過(guò)10.9萬(wàn)人。從數(shù)據(jù)可以看出，眾籌行業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)潛力巨大，未來(lái)將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)方向并且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡(luò)金融交易方式，讓用戶(hù)能夠花費(fèi)最少的錢(qián)得到最大的收益，因此可以說(shuō)眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡(luò)金融的概念進(jìn)一步深入人心。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）普及境外電子商務(wù)服務(wù)

伴隨著跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展，普通消費(fèi)者和外貿(mào)企業(yè)對(duì)于跨境支付的需求越來(lái)越旺盛，跨境支付業(yè)務(wù)有望成為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新藍(lán)海。目前，支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、易寶支付、易支付等機(jī)構(gòu)已經(jīng)涉足跨境支付領(lǐng)域。近期央行已批準(zhǔn)兩家外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)第三方支付市場(chǎng)，雖然目前業(yè)務(wù)范圍僅限于預(yù)付卡業(yè)務(wù)，但可以預(yù)計(jì)，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，外資機(jī)構(gòu)在中國(guó)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)是必然趨勢(shì)，跨境支付將得到極大發(fā)展。2012 年移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)逐漸走向統(tǒng)一，移動(dòng)支付通過(guò)不斷創(chuàng)新，主動(dòng)引導(dǎo)、迅速融入主流消費(fèi)趨勢(shì)，為超常規(guī)發(fā)展打下了雄厚的技術(shù)基礎(chǔ)。易觀智庫(kù)預(yù)計(jì)，2015 年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到7123億元。

（二）多元化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個(gè)新的金融時(shí)代的到來(lái)。由于信息技術(shù)的應(yīng)用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)顯露出了冰山一角，而通過(guò)技術(shù)應(yīng)用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務(wù)可以說(shuō)是目前業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)趨勢(shì)。最初的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是應(yīng)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。但在短短十幾年的發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上進(jìn)行，而且通過(guò)對(duì)不同渠道、產(chǎn)品和服務(wù)之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化

網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個(gè)新的金融時(shí)代的到來(lái)。由于信息技術(shù)的應(yīng)用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)顯露出了冰山一角，而通過(guò)技術(shù)應(yīng)用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務(wù)可以說(shuō)是目前業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)趨勢(shì)。最初的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是應(yīng)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。但在短短十幾年的發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上進(jìn)行，而且通過(guò)對(duì)不同渠道、產(chǎn)品和服務(wù)之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)。

（四）完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管環(huán)境

目前，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)融資還沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)規(guī)則，P2P、眾籌融資等平臺(tái)良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。2013 年以來(lái)，政府關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展的各項(xiàng)政策規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)范化、陽(yáng)光化發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資的規(guī)范，以及網(wǎng)絡(luò)融資的巨大市場(chǎng)潛力必將吸引更多的主體參與其中。一方面，諸如騰訊、阿里巴巴等擁有龐大客戶(hù)基礎(chǔ)、具備風(fēng)險(xiǎn)控制能力網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的機(jī)構(gòu)而言，其在大幅降低信息不對(duì)稱(chēng)程度和交易成本方面的優(yōu)勢(shì)必將徹底顛覆行業(yè)現(xiàn)有發(fā)展態(tài)勢(shì)。另一方面，對(duì)于商業(yè)銀行而言，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資的沖擊，必然會(huì)積極運(yùn)用在資金來(lái)源、客戶(hù)資源、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)處理及運(yùn)用、市場(chǎng)信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)現(xiàn)有發(fā)展模式、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行革新。

五、總結(jié)

綜上所述，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展形勢(shì)整體良好，但在線(xiàn)上、線(xiàn)下信息的交流以及服務(wù)融合方面仍然存在部分問(wèn)題，需要各傳統(tǒng)行業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)公司互相交流，取長(zhǎng)補(bǔ)短，尋求雙贏的發(fā)展路線(xiàn)。促進(jìn)金融行業(yè)進(jìn)一步快去發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢(shì)，完成線(xiàn)下金融機(jī)構(gòu)向線(xiàn)上網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的過(guò)度與轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

[1]孔繁強(qiáng).新經(jīng)濟(jì)形式下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)[J].中國(guó)市場(chǎng)，2010，（22）.

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篇5

關(guān)鍵詞 金融服務(wù)外包專(zhuān)業(yè)；數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)；實(shí)驗(yàn)教學(xué)

中圖分類(lèi)號(hào)：G652 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-489X(2012)27-0131-03

Database System’s Experimental Teaching in Financial Services Outsourcing Professional//Wang Yanling, Lin Xiao

Abstract For the High personnel training issues in the current financial service outsourcing, this thesis studies the knowledge points of the database system required the outsourcing for financial services professionals and proposes a four-dimensional teaching system of database system. First, the status of financial services outsourcing and database system was analyzed; second, the database system experimental reform of outsourcing for financial services professionals was proposed.

Key words outsourcing of financial services professional; database system; experimental teaching

Author’s address Luoyang Normal College, Luoyang, Henan, China 471022

“如今，以數(shù)據(jù)中心、清算中心、銀行卡中心、研發(fā)中心為主的金融后臺(tái)服務(wù)與金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)經(jīng)營(yíng)分離，正成為金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的一大趨勢(shì)，這也使金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步擺脫空間和地域的限制，為金融機(jī)構(gòu)在全球范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)流程重組和實(shí)現(xiàn)服務(wù)外包提供了技術(shù)基礎(chǔ)?！睒I(yè)內(nèi)專(zhuān)家通過(guò)對(duì)信息科技在金融業(yè)深入應(yīng)用趨勢(shì)的分析，得出上述論斷［1-2］。正如專(zhuān)家所言，隨著金融后臺(tái)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的蓬勃興起，在中國(guó)試水多年的金融服務(wù)外包有望迎來(lái)全新的發(fā)展契機(jī)。未來(lái)10年將是中國(guó)金融行業(yè)變革發(fā)展最集中的一段時(shí)期，金融服務(wù)外包業(yè)必將大有所為。

在金融服務(wù)外包業(yè)的快速發(fā)展中急需金融服務(wù)外包的人才。教育部、商務(wù)部于2009年聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)服務(wù)外包人才，培養(yǎng)促進(jìn)高校畢業(yè)生就業(yè)工作的若干意見(jiàn)》，號(hào)召高校加快培養(yǎng)服務(wù)外包人才，提升我國(guó)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)人員素質(zhì)，促進(jìn)高校畢業(yè)生就業(yè)。在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)與金融一體化的背景下，培養(yǎng)金融IT服務(wù)外包人才對(duì)發(fā)展我國(guó)金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)、改善對(duì)外貿(mào)易結(jié)構(gòu)、加速與國(guó)際金融市場(chǎng)接軌及促進(jìn)金融服務(wù)外包專(zhuān)業(yè)學(xué)生就業(yè)等方面都具有重要的戰(zhàn)略與現(xiàn)實(shí)意義。

數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)課程在金融行業(yè)中占據(jù)主導(dǎo)地位，但是目前在金融外包服務(wù)專(zhuān)業(yè)中所開(kāi)設(shè)的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)課程為普通計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)業(yè)課程，沒(méi)有突出其為金融服務(wù)的特性，因此急需根據(jù)金融行業(yè)中數(shù)據(jù)庫(kù)的實(shí)際應(yīng)用來(lái)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)課程進(jìn)行課程改革，從而更適合該專(zhuān)業(yè)的教學(xué)。本文先討論金融外包服務(wù)的知識(shí)特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，后討論數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)課程目前的實(shí)驗(yàn)體系，最后針對(duì)金融外包專(zhuān)業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)知識(shí)的要求重新進(jìn)行數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系的構(gòu)建。

1 金融服務(wù)外包

1.1 金融服務(wù)外包的知識(shí)特點(diǎn)

金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)流程中必須處理大量的信息，包括書(shū)面和電子形式，而且通常要為客戶(hù)提供各種各樣的相關(guān)服務(wù)，其數(shù)量巨大，覆蓋范圍寬，需要強(qiáng)大的信息技術(shù)服務(wù)作為支撐。金融業(yè)務(wù)與IT技術(shù)的融合是金融服務(wù)外包的特點(diǎn)。

1）除了計(jì)算機(jī)硬件和系統(tǒng)軟件一般知識(shí)外，還需要網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，包括網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)處理（采集、備份、恢復(fù)等）、視頻處理、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和維護(hù)、IT項(xiàng)目管理等。

2）與金融和保險(xiǎn)相關(guān)的知識(shí)，包括貨幣銀行、保險(xiǎn)、基金等的業(yè)務(wù)流程和管理也是十分重要的。

1.2 金融業(yè)務(wù)外包發(fā)展趨勢(shì)

從目前業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，金融業(yè)務(wù)流程外包越來(lái)越專(zhuān)業(yè)化，但主要是金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)服務(wù)。金融后臺(tái)服務(wù)作為金融服務(wù)外包發(fā)展最快的領(lǐng)域，正在細(xì)分市場(chǎng)上向更深、更專(zhuān)業(yè)化的領(lǐng)域拓展。

金融災(zāi)難恢復(fù)作為金融后臺(tái)服務(wù)外包的重要組成部分，已經(jīng)成為最引人注目的金融外包業(yè)務(wù)。

2 數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)課程

篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)；管理與創(chuàng)新

自我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)家采取了鼓勵(lì)小型企業(yè)發(fā)展的政策，在國(guó)家的大力扶持下，小微型企業(yè)獲得飛速發(fā)展。相應(yīng)地，商業(yè)銀行也逐漸地加大服務(wù)于小微企業(yè)的重視程度。就商業(yè)銀行而言，服務(wù)小微企業(yè)也成為高頻詞匯[1]。但是，現(xiàn)如今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，卻對(duì)于商業(yè)銀行在小微型企業(yè)金融服務(wù)中的管理與創(chuàng)新有著更大的挑戰(zhàn)。小微企業(yè)本身存在著一定的特殊情況，如公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善、經(jīng)營(yíng)規(guī)范性較差、財(cái)務(wù)透明度不高等。其金融需求的變化趨勢(shì)難以把握，而融資需求卻是日益增高，迫切需要新資金的注入。同時(shí)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融存在著很多難以解決的問(wèn)題，管理方面缺乏有效的手段和豐富的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保品依賴(lài)過(guò)于嚴(yán)重，對(duì)于大型企業(yè)的金融服務(wù)方式反而給小微企業(yè)的金融服務(wù)造成了更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，原本的經(jīng)營(yíng)模式和管理手段已經(jīng)不再適用小微企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行合理的管理與創(chuàng)新成為了一項(xiàng)亟待解決的重要事務(wù)。

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，小微企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所占據(jù)的地位越來(lái)越重，商業(yè)銀行也逐漸意識(shí)到對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的重要性及對(duì)自身持久性發(fā)展的重要意義。而政府也在持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的重視程度，采取一系列的措施營(yíng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境來(lái)促進(jìn)其發(fā)展。商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的服務(wù)不但是符合國(guó)家政策的行為，也是促進(jìn)自身發(fā)展的要求。

1國(guó)家政策引導(dǎo)促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)

最近幾年以來(lái)，國(guó)家根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展需求與趨勢(shì)，制定了一系列的政策和措施，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的力度，支持商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，指導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)。一方面政府財(cái)稅政策在銀行小微企業(yè)貸款方面給予稅收優(yōu)惠；二方面監(jiān)管部門(mén)在銀行開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債發(fā)行、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重計(jì)算、存貸比考核及監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面實(shí)施了差異化監(jiān)管政策；同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)的分類(lèi)、分層研究，準(zhǔn)確把握客戶(hù)特征和訴求，從客戶(hù)需求角度設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)方式、服務(wù)模式和風(fēng)控措施，改善客戶(hù)體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶(hù)粘性，并為小微企業(yè)全面提供開(kāi)戶(hù)、結(jié)算、理財(cái)、咨詢(xún)等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)。

2商業(yè)銀行小微金融服務(wù)成功案例眾多

隨著小微企業(yè)的發(fā)展及國(guó)家相關(guān)政策的鼓勵(lì)，眾多的商業(yè)銀行積極響應(yīng)政策的號(hào)召，成立的專(zhuān)門(mén)服務(wù)于小微企業(yè)的部門(mén)，將小微企業(yè)的金融服務(wù)作為自身工作的一個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容，小微企業(yè)金融服務(wù)水平得到普遍提高。興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行等都紛紛設(shè)立小微貸款中心等形式的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)的信貸服務(wù)帶來(lái)中極大方便，商業(yè)銀行自身也取得較大成功。從這些銀行的成功案例，我們看到了商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)管理與創(chuàng)新的希望和動(dòng)力，也更多的后來(lái)者提供了借鑒的資料。

3商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的不足

在國(guó)家、銀行、社會(huì)等共同努力下，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)初見(jiàn)成效，并已具有一定的規(guī)模。但商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的管理模式和創(chuàng)新仍然不足。主要表現(xiàn)為大多數(shù)的商業(yè)銀行還未能在服務(wù)于小微企業(yè)方面走上正軌，經(jīng)營(yíng)理念與管理制度未能完全匹配，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施還不夠完善；小微企業(yè)金融服務(wù)水平仍不足以滿(mǎn)足小微企業(yè)的發(fā)展需求；小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品與小微企業(yè)的發(fā)展階段不適配；小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理不到位；社會(huì)信用體系不夠健全阻礙了小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展。這些因素成了商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)中管理與創(chuàng)新的最大障礙，使得小微金融服務(wù)難以繼續(xù)向前邁進(jìn)。

二、商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)中的管理與創(chuàng)新的措施

金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣交易手段融通有價(jià)物品，向金融活動(dòng)參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿(mǎn)足的活動(dòng)。按照世界貿(mào)易組織附件的內(nèi)容，金融服務(wù)的提供者包括下列類(lèi)型機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)及其相關(guān)服務(wù)，還包括所有銀行和其他金融服務(wù)（保險(xiǎn)除外）。廣義上的金融服務(wù)，是指整個(gè)金融業(yè)發(fā)揮其多種功能以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)為客戶(hù)提供包括融資投資、儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、證券買(mǎi)賣(mài)、商業(yè)保險(xiǎn)和金融信息咨詢(xún)等多方面的服務(wù)。增強(qiáng)金融服務(wù)意識(shí)，提高金融服務(wù)水平，對(duì)于加快推進(jìn)我國(guó)的現(xiàn)代金融制度建設(shè)，改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理，增強(qiáng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，具有十分重要的意義。

小微企業(yè)作為中小企業(yè)的弱勢(shì)群體，已經(jīng)成為我國(guó)就業(yè)的主渠道、企業(yè)家成長(zhǎng)的平臺(tái)，但是由于多種原因造成了小微企業(yè)融資難、發(fā)展難。[2]通過(guò)以上分析，我們得知了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)階段，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)無(wú)論是對(duì)于銀行自身的發(fā)展，還是對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有著重要的意義，因此，商業(yè)銀行積極探索小微企業(yè)金融服務(wù)的管理、創(chuàng)新策略迫在眉睫。

1在小微企業(yè)金融服務(wù)中樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)

商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間是相互合作、相互影響、互利共存的關(guān)系。小微企業(yè)的持續(xù)性發(fā)展需要不斷地創(chuàng)新，需要根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求進(jìn)行轉(zhuǎn)型，同理，商業(yè)銀行也要根據(jù)企業(yè)的不同需求進(jìn)行金融服務(wù)的創(chuàng)新，只有如此，才能夠充分了解企業(yè)發(fā)展的趨向，從而決定銀行對(duì)于企業(yè)如何進(jìn)行金融服務(wù)。

小微企業(yè)處在不同發(fā)展時(shí)期的時(shí)候，對(duì)于資金的需求也是不同的，銀行要提供的信貸業(yè)務(wù)自然也要不同，仔細(xì)分析企業(yè)所需，提供不同的信貸業(yè)務(wù)，讓企業(yè)可以得到最想要的結(jié)果。小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)數(shù)量較大，而每一筆業(yè)務(wù)的款額并不像大型企業(yè)那么多，就可以免去不必要的手續(xù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)審批流程，提高金融業(yè)務(wù)的效率。以前對(duì)于大型企業(yè)的管理措施對(duì)于小微企業(yè)有很多不適用之處，因此，商業(yè)銀行要敢于進(jìn)行大膽的創(chuàng)新，采用可靠的擔(dān)保，讓企業(yè)能夠在一定的前提下，得到更多接受資金投入的機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行在管理、服務(wù)等方面的理念需要進(jìn)行創(chuàng)新，把金融服務(wù)做到全面、系統(tǒng)化，為小微企業(yè)提供周到、細(xì)致的服務(wù)，加強(qiáng)銀行與小微企業(yè)的合作，真正地了解企業(yè)究竟需要何種資金投入，而銀行能夠?yàn)槠髽I(yè)提供怎樣的金融服務(wù)，銀行與企業(yè)雙方達(dá)到一個(gè)共同的平臺(tái)，才能夠讓銀行的金融服務(wù)適合于企業(yè)所需，為企業(yè)的發(fā)展解決燃眉之急。

2根據(jù)小微企業(yè)不同的成長(zhǎng)階段實(shí)施差異化的服務(wù)

小微企業(yè)的所處的發(fā)展階段不同，其發(fā)展程度就會(huì)有所不同，那么，對(duì)于信貸服務(wù)的需求就會(huì)有所差別。在如今復(fù)雜多變的社會(huì)中，小微企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)更難以預(yù)料，也更難以把握，找出小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律，才能夠根據(jù)其發(fā)展所需，及商業(yè)銀行所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)企業(yè)的發(fā)展階段，提供不同程度的金融服務(wù)。

小微企業(yè)的發(fā)展初期，規(guī)模小、資金較少、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，商業(yè)銀行要確認(rèn)企業(yè)有足夠發(fā)展能力或增加較強(qiáng)的擔(dān)保方式，才能夠?yàn)槠涮峁┙鹑诜?wù)，否則應(yīng)引導(dǎo)其尋求風(fēng)險(xiǎn)資金或政府扶持。而在成長(zhǎng)期的企業(yè)，企業(yè)已進(jìn)入技術(shù)轉(zhuǎn)化為成果階段，實(shí)力不斷增強(qiáng)，可能開(kāi)始引入戰(zhàn)略投資者，銀行對(duì)于這類(lèi)企業(yè)可考慮給予一定的信用免擔(dān)保融資，并幫助企業(yè)尋求戰(zhàn)略合作伙伴。對(duì)于成熟期的企業(yè)，企業(yè)技術(shù)與產(chǎn)品成熟穩(wěn)定，可以大力拓展市場(chǎng)，進(jìn)入產(chǎn)業(yè)化階段，企業(yè)實(shí)力明顯增強(qiáng)，發(fā)展目標(biāo)多為改制上市，對(duì)金融服務(wù)的需求主要轉(zhuǎn)向以直接融資為主，間接融資為輔，此時(shí)銀行的服務(wù)項(xiàng)目更多的應(yīng)該是投行、現(xiàn)金管理等中間業(yè)務(wù)服務(wù)。而對(duì)于衰退期的企業(yè)，已經(jīng)無(wú)法在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳步，因此，其償還貸款及承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力非常低，商業(yè)銀行對(duì)于這一時(shí)期的企業(yè)則需謹(jǐn)慎介入。

3根據(jù)小微企業(yè)自身發(fā)展特點(diǎn)提供金融服務(wù)

當(dāng)今社會(huì)唯一不變的就是變化。小微企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，需要根據(jù)時(shí)勢(shì)變化及時(shí)調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)思路。商業(yè)銀行應(yīng)該把握小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，隨著小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型，進(jìn)行創(chuàng)新性的金融服務(wù)，轉(zhuǎn)變管理方式，針對(duì)其資金信貸的需求，提供合理的服務(wù)。小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)數(shù)量較大，而每一筆業(yè)務(wù)的款額并不像大型企業(yè)那么多，就可以免去不必要的手續(xù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)審批流程，提高業(yè)務(wù)辦理的效率。

4加強(qiáng)自身管理，降低小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行為企業(yè)提供金融服務(wù)，必然要在一定的程度上承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)外部環(huán)境的復(fù)雜性和自身經(jīng)營(yíng)的不規(guī)范性，加重了銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的難度。因此，商業(yè)銀行必須從提高自身管理水平出發(fā)，做好小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

商業(yè)銀行可以通過(guò)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的針對(duì)小微企業(yè)的信貸服務(wù)部門(mén)，建立一個(gè)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)的管理體制。通過(guò)專(zhuān)門(mén)的管理人員，收集企業(yè)各方面相關(guān)資料，充分了解企業(yè)的具體情況，對(duì)企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，從而降低風(fēng)險(xiǎn)程度。商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)適用于企業(yè)的資金需求，考慮企業(yè)的承擔(dān)能力，制定合理的融資政策。對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行更為精細(xì)的管理，防患于未然，盡可能地減少因?yàn)楣芾聿划?dāng)，為銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

5完善立法支撐小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新

針對(duì)小微企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的弱勢(shì)地位，要在政府的支持下，建立健全促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的法律體系，實(shí)現(xiàn)以法規(guī)形式對(duì)小微企業(yè)及其金融服務(wù)予以保護(hù)。借鑒美國(guó)、加拿大等國(guó)有效經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)做好跟蹤調(diào)研，緊密結(jié)合我國(guó)小微企業(yè)實(shí)際狀況，在未來(lái)幾年逐步完善小微企業(yè)金融扶持相關(guān)立法，形成類(lèi)似《小企業(yè)法》、《小微企業(yè)投資促進(jìn)法》、《小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)政策法》、《小企業(yè)借貸促進(jìn)法》、《小企業(yè)融資法案》等全方位、多層次的小微企業(yè)金融扶持法規(guī)體系；對(duì)現(xiàn)有

銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、租賃、典當(dāng)?shù)认嚓P(guān)立法及時(shí)予以完善，實(shí)現(xiàn)既用法律手段鞏固金融扶持小微企業(yè)已有成果，又用法律手段解除小微企業(yè)融資諸多“瓶頸”，促進(jìn)小微企業(yè)資本形成并方便其進(jìn)入信貸市場(chǎng)[3]。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微型企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)展迅速，不但數(shù)量逐漸增加，對(duì)于資金的需求也越來(lái)越急迫。小微企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)難以掌握，融資風(fēng)險(xiǎn)也難以預(yù)料。商業(yè)銀行對(duì)其金融服務(wù)要進(jìn)行良好的管理，并且要?jiǎng)?chuàng)新，降低小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的具體情況，實(shí)行具有針對(duì)性的管理措施，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)之間的良好合作，促進(jìn)雙方的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 黃駿淺談我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的幾點(diǎn)做法[J]金融經(jīng)濟(jì)2012（16）

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關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式也隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過(guò)程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)也日益明朗。本文擬從美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對(duì)全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)略作分析。

一，美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國(guó)，美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)全球各國(guó)的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，我們有必要首先了解美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會(huì)上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，開(kāi)發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒(méi)有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場(chǎng)由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國(guó)的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國(guó)于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因?yàn)樗麄儗⑽C(jī)的誕生主要?dú)w因于銀行發(fā)展的多項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而為整個(gè)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以降低風(fēng)險(xiǎn)。其內(nèi)容主要有以下三個(gè)部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷(xiāo)和發(fā)行證券，二者必須實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營(yíng)。其二，該法案對(duì)銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對(duì)活期存款不支付利息，即零利率，后來(lái)提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對(duì)銀行存款給予保險(xiǎn)，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以及實(shí)行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲(chǔ)戶(hù)利益，同時(shí)提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國(guó)金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時(shí)候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始獨(dú)立發(fā)展并逐步成熟起來(lái)，并有了自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)營(yíng)管理模式。在此過(guò)程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險(xiǎn)，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開(kāi)始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問(wèn)題。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)久的爭(zhēng)議與探討，1999年12月，美國(guó)終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來(lái)，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒(méi)有自動(dòng)的劃分開(kāi)來(lái)。最初幾年主要都是由銀行為了滿(mǎn)足社會(huì)發(fā)展對(duì)多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國(guó)率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營(yíng)，隨后，許多別的國(guó)家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專(zhuān)注于自己所擅長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，避免盲目開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時(shí)主要是銀行）的風(fēng)險(xiǎn)并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也更有利于政府的監(jiān)管。實(shí)施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對(duì)單一化，簡(jiǎn)單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

然而在現(xiàn)實(shí)生活中，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與社會(huì)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會(huì)，投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來(lái)以滿(mǎn)足其多種金融需要。同時(shí)，它也削弱了銀行業(yè)的實(shí)力，因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會(huì)，所以現(xiàn)實(shí)中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說(shuō)，這也是滿(mǎn)足社會(huì)需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營(yíng)降低了金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)性，將過(guò)去整個(gè)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)分散到了幾個(gè)不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來(lái)自于許多大的商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，而投資者也無(wú)法享受激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)給他們帶來(lái)的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展，這對(duì)金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)無(wú)疑不能滿(mǎn)足全球化的金融發(fā)展趨勢(shì)的要求。于是各個(gè)國(guó)際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過(guò)金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)，設(shè)計(jì)一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開(kāi)法律的壁壘，達(dá)到綜合經(jīng)營(yíng)的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶(hù)，現(xiàn)金管理賬戶(hù)等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)定的最初動(dòng)因在于降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，然而在事實(shí)上，面對(duì)世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使其生存能力受到限制。正因?yàn)榇?，面?duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全能化的道路。七八十年代以來(lái)，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專(zhuān)業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點(diǎn)：

第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來(lái)，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲(chǔ)蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開(kāi)拓中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金來(lái)源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個(gè)商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來(lái)，西方金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過(guò)法規(guī)的限制，向證券保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開(kāi)發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對(duì)于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因?yàn)橥ㄟ^(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時(shí)，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也取消了一些過(guò)時(shí)的法規(guī)，適時(shí)的為商業(yè)銀行開(kāi)拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論隨著各個(gè)歷史時(shí)期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論，他們都是為了有效推動(dòng)金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手，同時(shí)拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達(dá)到收益最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢(shì)，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

由此可見(jiàn)，美國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營(yíng)終究只能是金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)過(guò)渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。

1999年12月，美國(guó)頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實(shí)施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法規(guī)。這一法案的頒布無(wú)疑將會(huì)對(duì)美國(guó)乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。合業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)不可擋。在此過(guò)程中，金融業(yè)的兼并與重組將會(huì)加劇，銀行的綜合經(jīng)營(yíng)能力將進(jìn)一步提高，其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)日益加強(qiáng)。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過(guò)程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險(xiǎn)。

首先，合業(yè)經(jīng)營(yíng)將加劇兼并行為，使各金融機(jī)構(gòu)過(guò)分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)這一根本原則。從一定意義上說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會(huì)成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運(yùn)作情況，而不是分散注意力去過(guò)分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營(yíng)理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營(yíng)也會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會(huì)以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)所在并加以防范。而對(duì)于某些項(xiàng)目，即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對(duì)其所面臨的新的風(fēng)險(xiǎn)也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對(duì)從事金融衍生工具所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)都為此做好了充分的準(zhǔn)備時(shí)，才能夠適當(dāng)放寬對(duì)業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國(guó)所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國(guó)的金融體系發(fā)展更為健全，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步加強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高，我國(guó)便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。

參考文獻(xiàn)：

《主要國(guó)家河地區(qū)金融業(yè)務(wù)和監(jiān)管體系的發(fā)展和演變》《金融參考》2000年第4期

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1 趨勢(shì)一：綜合支付成為行業(yè)重要發(fā)展方向

第三方支付機(jī)構(gòu)在支付業(yè)務(wù)上的多元化趨勢(shì)明顯，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不再單單來(lái)自技術(shù)和產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)，用戶(hù)需求推動(dòng)作用將占據(jù)主導(dǎo)地位。從用戶(hù)需求出發(fā)，更好的解決用戶(hù)的支付問(wèn)題，提升廣大用戶(hù)的支付便利性和支付效率成為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素，因此，為企業(yè)客戶(hù)提供綜合支付解決方案，力求一站式滿(mǎn)足企業(yè)的各種支付需求成為第三方支付機(jī)構(gòu)獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要手段。如銀聯(lián)商務(wù)，由最開(kāi)始的基礎(chǔ)性銀行卡收單和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)到現(xiàn)在的基于各類(lèi)終端、各種新興渠道的支付服務(wù)，包括為銀行提供ATM專(zhuān)業(yè)化服務(wù)、便民繳費(fèi)終端布放、個(gè)人手機(jī)支付，并在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開(kāi)拓了POS終端與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的多元化支付業(yè)務(wù)。

隨著大數(shù)據(jù)與泛金融時(shí)代的到來(lái)，各類(lèi)業(yè)務(wù)發(fā)展的邊界亦趨模糊。未來(lái)，第三方支付機(jī)構(gòu)需要挖掘更多的客戶(hù)需求，為客戶(hù)提供更全面、更深層次的服務(wù)，以創(chuàng)新謀求更廣闊的發(fā)展空間。支付只是客戶(hù)服務(wù)環(huán)節(jié)中的某一環(huán)，第三方支付機(jī)構(gòu)可以將支付作為一種手段，為客戶(hù)提供包括金融服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)管理、財(cái)務(wù)管理、會(huì)員管理、庫(kù)存管理等在內(nèi)的更為多元化、立體化的一攬子服務(wù)。

2 趨勢(shì)二：金融增值服務(wù)是支付行業(yè)新藍(lán)海

第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)為客戶(hù)提供支付業(yè)務(wù)，可以掌握客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。在掌握企業(yè)的交易和資金流信息基礎(chǔ)上，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，使第三方支付機(jī)構(gòu)“進(jìn)入”金融服務(wù)領(lǐng)域具有切實(shí)可行的實(shí)現(xiàn)路徑。因此，在技術(shù)脫媒和金融脫媒的大趨勢(shì)下，結(jié)合國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放與創(chuàng)新，眾多第三方支付機(jī)構(gòu)已開(kāi)始基于支付服務(wù)切入更多金融服務(wù)領(lǐng)域。

“支付+金融”成為第三方支付機(jī)構(gòu)的重要戰(zhàn)略方向。擁有企業(yè)客戶(hù)資源的眾多第三方支付機(jī)構(gòu)利用為客戶(hù)提供資金轉(zhuǎn)移通道的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)疊加供應(yīng)鏈融資（匯付天下、易寶）、保理業(yè)務(wù)（快錢(qián)）、小額貸款業(yè)務(wù)（阿里金融）、POS貸業(yè)務(wù)（環(huán)訊等）等業(yè)務(wù)開(kāi)始為企業(yè)客戶(hù)直接提供信貸和理財(cái)類(lèi)金融增值服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)新進(jìn)入者已經(jīng)在銀行的個(gè)人金融（如國(guó)際匯兌、跨境支付、理財(cái)產(chǎn)品代銷(xiāo)及虛擬信用支付等方面）、公司金融（如阿里小貸和快錢(qián)供應(yīng)鏈現(xiàn)金管理等）、綜合經(jīng)營(yíng)（如“三馬”合資籌建眾安保險(xiǎn)）和跨境服務(wù)等領(lǐng)域發(fā)展新的服務(wù)模式，拓展服務(wù)的邊界，降低服務(wù)的門(mén)檻，提升服務(wù)的黏性。因此，除了需要高資本消耗支持、高深金融技術(shù)運(yùn)用或者特殊行政許可之外的金融服務(wù)，理論上都有被技術(shù)脫媒或者互聯(lián)網(wǎng)脫媒的可能。

3 趨勢(shì)三：移動(dòng)支付進(jìn)入快速發(fā)展期

篇9

(1) 經(jīng)濟(jì)全世界化發(fā)展是其發(fā)生的原動(dòng)力

二0⑵一世紀(jì),跟著信息技術(shù)的高速發(fā)展及經(jīng)濟(jì)全世界化趨勢(shì)的進(jìn)1步加快,金融行業(yè)也進(jìn)1步融入到了1體化的過(guò)程中。在此違景下,以美、日、德為代表的世界各國(guó)紛紜通太重組金融機(jī)構(gòu)、完美金融法律法規(guī)、放松金融管制、提高資源配置效力等手腕不斷推進(jìn)全能銀行的建設(shè)。在此進(jìn)程中,通過(guò)金融業(yè)的互相分享客戶(hù)資源,廣泛應(yīng)用因特網(wǎng)等手腕,金融業(yè)間的充沛合作患上以進(jìn)1步發(fā)展,成為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)生的。

(2)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的深化是其發(fā)生的推進(jìn)力 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,也帶動(dòng)了電子商務(wù)模式的進(jìn)1步立異以及改革,進(jìn)而催生了以網(wǎng)上銀行以及支付寶為代表的網(wǎng)上支付以及結(jié)算系統(tǒng)。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的出生,1方面對(duì)于銀行系統(tǒng)提出了請(qǐng)求,請(qǐng)求傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要研發(fā)能適應(yīng)網(wǎng)上環(huán)境的支付系統(tǒng),另外一方面也對(duì)于傳統(tǒng)銀行的服務(wù)提出了更高請(qǐng)求,請(qǐng)求銀行要不斷提供相適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)。在兩方面的作用下,網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)生進(jìn)1步推進(jìn)了金融立異的力度,從而使患上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)患上以在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中追求新的增長(zhǎng)點(diǎn),從而推進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

(3)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展是其發(fā)生的技術(shù)基礎(chǔ) 跟著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展,對(duì)于金融行業(yè)也發(fā)生了深入的變革,使虛擬的網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)點(diǎn)成為現(xiàn)實(shí),并推進(jìn)金融業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化、無(wú)人化、虛擬化。主要表現(xiàn)在下列3點(diǎn):1是推進(jìn)了金融業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化程度,大大簡(jiǎn)化了以往紙張辦公的繁瑣以及漫長(zhǎng)等待時(shí)間;2是使患上虛擬網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成為可能,其實(shí)不斷豐厚了網(wǎng)上所能展開(kāi)的業(yè)務(wù)種類(lèi);3是也大幅度晉升了金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

2、網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷程 伴同著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)金融也大體閱歷了輔助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)金融早期3個(gè)階段。

(1)輔助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)階段 跟著在二0世紀(jì)六0年代以計(jì)算機(jī)聯(lián)機(jī)利用系統(tǒng)為代表的信息技術(shù)的出生,使患上金融機(jī)構(gòu)患上以在內(nèi)部展開(kāi)總部與分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)站點(diǎn)之間的相干存、貸、匯等聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù),并患上以在外部展開(kāi)通存通貸等聯(lián)行業(yè)務(wù)。在八0年代之后,以水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò),電子資金轉(zhuǎn)賬(EFT)系統(tǒng)為代表的信息技術(shù)的使用患上以使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的票據(jù)處理速度、支付效力以及資金管理質(zhì)量患上到了很大的提高,并且提高了安全性,節(jié)儉了開(kāi)支,這是應(yīng)當(dāng)是網(wǎng)絡(luò)金融初期發(fā)展的主要作用。

(2)電子業(yè)務(wù)階段 從二0世紀(jì)八0 年代的后期⑼0年代后期,以銀行動(dòng)主體的金融行業(yè)逐漸實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的電子化操作階段,其實(shí)不斷研發(fā)出了與電子業(yè)務(wù)相適應(yīng)的終端服務(wù)體系。以在線(xiàn)銀行服務(wù)、自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)、銷(xiāo)售終端系統(tǒng)(POS)、企業(yè)銀行(FB)、家庭銀行(HB)為代表的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)為更多的客戶(hù)提供了多樣化的服務(wù)模式,大大簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)人工業(yè)務(wù)的繁瑣性,也給客戶(hù)帶來(lái)了粳稻的便捷體驗(yàn)。

(3) 網(wǎng)絡(luò)金融早期階段 患上益于電子業(yè)務(wù)的優(yōu)良發(fā)展,從二0世紀(jì)九0年代開(kāi)始,傳統(tǒng)金融業(yè)開(kāi)始向網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)轉(zhuǎn)變。依然以銀行這1金融主體舉例來(lái)講,在一九九五年一0月一八日,世界上首家網(wǎng)絡(luò)銀行-美國(guó)安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行(Security First Network Bank)成立,而在一九九九年末,擁有網(wǎng)絡(luò)性質(zhì)的銀行已經(jīng)到達(dá)一00多家,到目前為止,不但在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家,而且在亞洲新加坡、日本、中國(guó)等國(guó)家也接踵興起了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。跟著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域的日趨成熟、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商的日趨增多以及強(qiáng)大,傳統(tǒng)金融服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)移勢(shì)必是金融立異發(fā)展的主要趨勢(shì)。

3、網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 市場(chǎng)化 必然趨勢(shì)

一、農(nóng)村信用社市場(chǎng)化的背景與必然性

隨著世界金融一體化進(jìn)程的持續(xù)加快，我國(guó)銀行業(yè)改革及利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇及存貸利差的縮小，使得長(zhǎng)期傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)模式的銀行業(yè)，面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)。作為農(nóng)村金融的主要力量，農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，按照金融企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)發(fā)展。改革至今，己十年有余，經(jīng)過(guò)各方共同努力，農(nóng)村信用社的改革雖然取得了階段性的成果。自身競(jìng)爭(zhēng)能力較弱農(nóng)村信用社也面臨著巨大挑戰(zhàn)，一方面是農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的“失親之痛”，另一方面是存貸利差收窄的“切膚之痛”。農(nóng)村信用社必須重新審視自己的經(jīng)營(yíng)理念和管理方式，積極進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，拓寬盈利渠道，創(chuàng)新盈利模式，實(shí)施適合自身發(fā)展的市場(chǎng)化多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。只有這樣才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利的地位。

二、提高農(nóng)村信用社市場(chǎng)化的措施

（一）完善收入多元化渠道，提高支農(nóng)效率

1、把握涉農(nóng)貸款發(fā)展趨勢(shì)

隨著農(nóng)業(yè)功能的拓展和新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，新型農(nóng)業(yè)主體開(kāi)始迅速發(fā)展。專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社等規(guī)?；?jīng)營(yíng)主體大量涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)集約化、專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)水平大幅提高。農(nóng)村信用社要及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，把握涉農(nóng)貸款發(fā)展趨勢(shì)，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織貸款，在保證自身安全和利益的前提下，為其提供有效的金融服務(wù)，在做好匯兌、結(jié)算等傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，加快保險(xiǎn)、投資理財(cái)、信息咨詢(xún)、網(wǎng)上銀行等新型業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷滿(mǎn)足各類(lèi)客戶(hù)金融服務(wù)需求，增強(qiáng)農(nóng)村客戶(hù)群體瓢性，增加多元化收入來(lái)源。

2、加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)

要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，以發(fā)展普惠金融、滿(mǎn)足“二農(nóng)”金融需求為導(dǎo)向，以提高非現(xiàn)金支付工具使用效率為重點(diǎn)，科學(xué)布放現(xiàn)代化電子機(jī)具。加強(qiáng)電子機(jī)具功能的宣傳培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民使用電子機(jī)具，充分提高使用效率，形成城鄉(xiāng)一體化的金融支付服務(wù)格局，發(fā)揮電子機(jī)具的支農(nóng)作用，提高中間業(yè)務(wù)收入多元化的占比。

（二）拓寬業(yè)務(wù)多元化來(lái)源，提高盈利能力

1、加快經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)型

農(nóng)村信用社應(yīng)適應(yīng)新形勢(shì)的要求，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模和自身特點(diǎn)，通過(guò)提供差異化多元化金融服務(wù)，拓寬收入來(lái)源渠道，培育優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)。加快發(fā)展復(fù)核功能銀行卡、理財(cái)、外匯等中間業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展債權(quán)承銷(xiāo)、資金托管等資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供一攬子金融服務(wù)。利用富裕資金，大力開(kāi)展資金融通業(yè)務(wù)，拓展同業(yè)拆借、買(mǎi)入返售等資金市場(chǎng)業(yè)務(wù)。探索信貸資產(chǎn)證券化，發(fā)展保函、承諾、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，增強(qiáng)盈利能力。

2、加快經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變

農(nóng)村信用社應(yīng)抓住新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下的客戶(hù)的新需求，為客戶(hù)提供立體化服務(wù)。針對(duì)戰(zhàn)略性大客戶(hù)，應(yīng)著重體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)水平，量身設(shè)計(jì)個(gè)方案；針對(duì)數(shù)量眾多的中型客戶(hù)，應(yīng)著重體現(xiàn)服務(wù)的效率和速度，感受到普惠金融的實(shí)惠，體現(xiàn)出“短、頻、快”的服務(wù)效率；針對(duì)覆蓋廣泛的小型客戶(hù)，應(yīng)著重增強(qiáng)服務(wù)的可獲得性，使各類(lèi)小微經(jīng)濟(jì)主體能在第一時(shí)間內(nèi)滿(mǎn)足相應(yīng)的金融需求，獲得多元化的金融服務(wù)。

3、提升全面創(chuàng)新能力

創(chuàng)新是業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐，是農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)。加強(qiáng)科技創(chuàng)新，穩(wěn)步推進(jìn)核心操作系統(tǒng)轉(zhuǎn)型升級(jí)工程項(xiàng)目建設(shè)，積極探索移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的實(shí)踐應(yīng)用，全面提升一管理和服務(wù)水平。加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，緊緊圍繞客戶(hù)需求，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研和產(chǎn)品研發(fā)，推出一批具有農(nóng)村信用社特色、具有品牌效應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。加強(qiáng)管理創(chuàng)新，全面開(kāi)展流程銀行建設(shè)，加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)硬件環(huán)境、營(yíng)銷(xiāo)模式、業(yè)務(wù)流程、考核機(jī)制四個(gè)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)由交易結(jié)算型向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型的轉(zhuǎn)變，不斷增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）加強(qiáng)多元化經(jīng)營(yíng)監(jiān)管，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

1、注重風(fēng)險(xiǎn)防控

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是農(nóng)村信用社實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)的重要手段，創(chuàng)新的同時(shí)也帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，風(fēng)險(xiǎn)本身也日益呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特征，因此要將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于產(chǎn)品創(chuàng)新、應(yīng)用、推廣各個(gè)環(huán)節(jié)，盡量減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新工作造成的不利影響。首先，要充分借鑒國(guó)內(nèi)外成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和方法，引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，使風(fēng)險(xiǎn)管理成為業(yè)務(wù)發(fā)展的有利保障。其次要樹(shù)立大風(fēng)險(xiǎn)觀念，實(shí)現(xiàn)從風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理到資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的轉(zhuǎn)變，從單一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理到包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的大風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。再次，努力防范和及時(shí)化解由金融創(chuàng)新產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

近年來(lái)，農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)隨著資產(chǎn)規(guī)模的不斷增大也迅速增長(zhǎng)，涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)也是不斷推陳出新，一方面增加了農(nóng)村信用社利息、收入，另一方面也增加了與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收入。但同時(shí)，由于粗放型信貸管理，客戶(hù)違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不良貸款有前傾后增趨勢(shì)，增加了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)村信用社要堅(jiān)定市場(chǎng)定位，強(qiáng)化小額個(gè)人貸款的管理，做好中微企業(yè)貸款管理，提高公司類(lèi)貸款營(yíng)銷(xiāo)管理水平；調(diào)整優(yōu)化擔(dān)保占比，進(jìn)一步提高抵質(zhì)押貸款占比，合理確定貸款額度、期限和利率；促進(jìn)專(zhuān)業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)，推動(dòng)組織和管理架構(gòu)優(yōu)化，適應(yīng)發(fā)展要求。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，本文通過(guò)對(duì)信用社市場(chǎng)化的背景以及利率市場(chǎng)化對(duì)信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析的基礎(chǔ)之上對(duì)信用社市場(chǎng)化的發(fā)展提出了完善措施，研究結(jié)果對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)一步完善多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略具有一定的理論意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉振宇.利率市場(chǎng)化與我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展：風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)遇與應(yīng)對(duì)措施[J].金融經(jīng)濟(jì)，2013，22：36-39.