導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇家庭理財(cái)規(guī)劃步驟，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；常用理財(cái)工具；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)

一、家庭理財(cái)規(guī)劃的意義

（一）家庭財(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

現(xiàn)如今，國(guó)民家庭財(cái)富快速增長(zhǎng)，但同時(shí)市場(chǎng)不確定性也在增大，例如房?jī)r(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來(lái)維持一個(gè)家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問(wèn)題。解決該問(wèn)題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問(wèn)題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對(duì)“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

家庭也有生命周期，包括：?jiǎn)紊砥凇⑿纬善?、成長(zhǎng)期、成熟期和衰老期。對(duì)于家庭不同時(shí)期，家庭會(huì)有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問(wèn)題也有差異。例如，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問(wèn)題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭成長(zhǎng)時(shí)期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問(wèn)題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對(duì)減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來(lái)自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂(lè)等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來(lái)的各個(gè)階段避免支付困難。

二、家庭投資理財(cái)?shù)闹饕ぞ?/p>

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具，相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢(shì)在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡(jiǎn)便性，它基本適用于所有的家庭購(gòu)買。

（二）國(guó)債

國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國(guó)債期限較長(zhǎng)，因此，它更適用于持有長(zhǎng)期閑置存款的家庭購(gòu)買。

（三）基金

基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買。

（四）股票

是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來(lái)的貨幣購(gòu)買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢(shì)有：操作簡(jiǎn)便，套現(xiàn)容易，并且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時(shí)，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)并且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭購(gòu)買。

（五）保險(xiǎn)

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)投資可以說(shuō)是每個(gè)家庭投資活動(dòng)中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據(jù)自身需求購(gòu)買。

（六）其他

如P2P即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個(gè)家庭購(gòu)買，但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。

三、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來(lái)想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃方案，具體來(lái)講，可以通過(guò)以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。

（一）評(píng)估自身家庭財(cái)務(wù)狀況

家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ?，及時(shí)記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財(cái)目標(biāo)

如果不明白想得到什么，就無(wú)法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是理財(cái)目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無(wú)效的。未來(lái)你可能有一些較大的支出計(jì)劃，或是投資計(jì)劃，可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。

（三）制定實(shí)施計(jì)劃

有了目標(biāo)，還必須制定行動(dòng)指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，對(duì)于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。

第一階段，單身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì)，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財(cái)可理。

第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(zhǎng)期，追求收入成長(zhǎng)，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng)，以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來(lái)，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對(duì)股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

第三階段，家庭成長(zhǎng)期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險(xiǎn)類的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且可以開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備。

第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購(gòu)房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。

第五階段，家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個(gè)階段適合國(guó)債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。

具體理財(cái)工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟(jì)環(huán)境結(jié)合起來(lái)綜合決策，才能使理財(cái)計(jì)劃更合理

（四）實(shí)施計(jì)劃

再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒(méi)有任何意義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過(guò)程中，一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計(jì)劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。

理財(cái)過(guò)程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問(wèn)題時(shí)，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對(duì)于個(gè)人而言，家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會(huì)更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃的誤區(qū)

（一）理財(cái)目標(biāo)不明確

相較于國(guó)外的投資理財(cái)者，國(guó)內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒(méi)有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險(xiǎn)一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財(cái)是需要一生的時(shí)間與精力來(lái)規(guī)劃的，只有家庭理財(cái)健康發(fā)展，才能使家庭理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。

參考文獻(xiàn)：

[1] 老驥，家庭理財(cái)中應(yīng)注意的5大問(wèn)題，中國(guó)工會(huì)財(cái)會(huì)，2015（12）

篇2

    【關(guān)鍵詞】理財(cái) 投資 資產(chǎn) 財(cái)富

    財(cái)富就是將智慧運(yùn)用于自然;致富的藝術(shù)不是勤奮,而是選擇合適的方法、合適的時(shí)機(jī)和合適的地點(diǎn)。——(美) 愛(ài)默生 《處世之道》

    市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,“財(cái)富”觀念已經(jīng)深入人心,“理財(cái)”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開(kāi)花,銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見(jiàn)“理財(cái)”這一名詞。相對(duì)“財(cái)富”而言,很多人認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái),是一種投資增值,只有那些腰纏萬(wàn)貫家底殷實(shí)既無(wú)遠(yuǎn)慮又無(wú)近憂的人才需要理財(cái),在自己沒(méi)有一定財(cái)富積累的時(shí)候還很難涉及理財(cái)。其實(shí)這是一種狹隘的理財(cái)觀念,生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的。理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)使用錢財(cái),使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài), 從而提高生活的質(zhì)量和品位。法國(guó)亞蘭在《幸福語(yǔ)錄》中曾提到:“會(huì)賺錢的人,即使身無(wú)分文,也還有自身這個(gè)財(cái)產(chǎn)”。我們正是要學(xué)會(huì)掌握和把握自身的財(cái)產(chǎn)。從這種意義上說(shuō),理財(cái)應(yīng)該伴隨人的一生,每個(gè)人在開(kāi)始獲得收入和獨(dú)立支出的時(shí)候就應(yīng)該開(kāi)始學(xué)習(xí)理財(cái),從而使自己的收入更完美、支出更合理、回報(bào)更豐厚。

    因此,對(duì)于即將步入社會(huì)的當(dāng)代大學(xué)生,理財(cái)應(yīng)是他們的人生必修課之一。在我們的周圍,有相當(dāng)一部分大學(xué)生已經(jīng)在嘗試著理財(cái)。盡管方式各不相同,辦法五花八門,回報(bào)有高有低,效果有好有壞,但對(duì)財(cái)富的渴望和追求則是永恒的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。這也充分反映了當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)富觀念和理財(cái)意識(shí)。

    一、開(kāi)源——方式多多

    一般來(lái)說(shuō)學(xué)生的投資都是以炒股為主,當(dāng)前,校園股民可以算是“小荷才露尖尖角”。投資有收益也有風(fēng)險(xiǎn),所以只是一些家境較好的同學(xué)才能去過(guò)過(guò)癮。在大學(xué)校園中的學(xué)生股民駐足股市并不是為了掙錢,主要是為了了解投資市場(chǎng),為今后的個(gè)人理財(cái)積累一些經(jīng)驗(yàn),因此,其中既有學(xué)經(jīng)濟(jì)的、金融的,也有學(xué)法律的,甚至還有哲學(xué)專業(yè)的。這些學(xué)生股民的投資額高低不等,低的1000元至5000元,高的上萬(wàn)元,雖然真正賺到錢的人不多,但他們表示,炒股并非只為了賺錢,主要還是想了解投資市場(chǎng),為今后的個(gè)人理財(cái)積累一些經(jīng)驗(yàn)。

    有些投資較高的學(xué)生股民的資金來(lái)源大多是家里人從炒股資金中抽出來(lái)額外提供的,這些新股民在嘗試的時(shí)候也有碰壁的時(shí)候。有人損失了投資總額的20%——30%,更有一些已賠了一半。筆者在和這些炒股的同學(xué)交談時(shí)問(wèn)及炒股損失對(duì)他們的影響,幾位同學(xué)都認(rèn)為更多的是積極方面的影響:一方面這是他們接觸投資領(lǐng)域必交的學(xué)費(fèi),同時(shí)也讓他們知道了掙錢的不易。一位同學(xué)已將家里攢著準(zhǔn)備給他買車的錢賠了三分之一,但他表示,將來(lái)一定要憑自己的本事再賺回來(lái)。損失并不是長(zhǎng)久的和不變的,從某種角度而言,這種失敗也成為通向成功的一種助力。同普通同學(xué)相比,學(xué)生股民們?cè)趥€(gè)人理財(cái)方面已呈現(xiàn)走在前列的趨勢(shì)。

    投資的另外一條途徑是合伙做小生意,主要顧客群也就是學(xué)生,這種投資基本上都是販賣一些生活必需品,如化妝品、衣服鞋襪和體育健身用品等。

    校園中日見(jiàn)風(fēng)行的網(wǎng)絡(luò)也成了學(xué)生投資的理想工具。有些學(xué)生在網(wǎng)上尋找商機(jī)同時(shí)又通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)宣傳自己的“商品”。有人戲稱網(wǎng)絡(luò)為“新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)”。

    二、節(jié)流——合理消費(fèi)

    理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)方面就是要花錢有度,合理消費(fèi)。先請(qǐng)大家讀讀下面兩則小故事:

    一名大學(xué)生說(shuō):“每個(gè)月的錢就是那么稀里糊涂花的,花沒(méi)了才知道這個(gè)月還沒(méi)過(guò)完。至于下個(gè)月,要不厚著臉向家里要,要不就先借著。”——《金華晚報(bào)》

    某高校的方同學(xué)說(shuō),本學(xué)期他帶3500元的生活費(fèi)。到了學(xué)校后,租房子一次性付了1400元。他和女友一起逛街,并給女友買了一套衣服,自己買了一雙運(yùn)動(dòng)鞋,晚上吃了一頓西餐,一天就花了700多元錢。等于這天就花了他一個(gè)月的生活費(fèi)?，F(xiàn)在,離學(xué)期結(jié)束還有近兩個(gè)月,口袋里沒(méi)什么錢了?！督鹑A晚報(bào)》

    上面兩個(gè)例子是在校大學(xué)生缺乏理財(cái)意識(shí)、盲目消費(fèi)的典型,他們也因此而常常感到苦惱。其實(shí),如果能增強(qiáng)自己的理財(cái)意識(shí),注意該花錢的時(shí)候花錢,不該花的時(shí)候不花,根據(jù)實(shí)際需要,把握消費(fèi)的“度”,就不會(huì)出現(xiàn)上面所講述的那種狼狽和尷尬了。下面向大家介紹一些“節(jié)流”的原則和技巧:

    (一) 擲地有聲,錢要花在刀刃上

    很多家庭條件優(yōu)越的大學(xué)生早已不知“柴米”之不易,沒(méi)有絲毫的節(jié)儉意識(shí)。家長(zhǎng)的資助大多是他們

    的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源,家里“源頭”的充足讓他們的支出更為任意。盲目高額消費(fèi),追求名牌,一味攀比是很不好的消費(fèi)現(xiàn)象。實(shí)用加實(shí)惠是生活消費(fèi)中的合理原則。任何所謂的潮流都不會(huì)長(zhǎng)久地把持整個(gè)社會(huì),盲目追求的潮流消費(fèi)品往往只不過(guò)是曇花一現(xiàn)。作為學(xué)生,應(yīng)該把錢花在必須花的地方,把錢花在刀刃上才是理智的選擇。吃要營(yíng)養(yǎng)均衡,穿要耐穿耐看,住要簡(jiǎn)單實(shí)用,行要省錢方便。

    (二) 有意識(shí)地控制自己的消費(fèi)

    有的學(xué)生會(huì)抱怨:不知道錢是怎么花光的,也不知道該如何控制支出。這個(gè)時(shí)候?qū)W會(huì)建立自己的“小

    賬本”是個(gè)很好的辦法。嘗試記賬和預(yù)算可以很有效地幫助你安排自己的收入和支出,也可以避免糊涂消費(fèi)。

    (三)養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣

    生活中有很多小開(kāi)支,這里幾元,那里幾塊,看似不起眼,但積少成多就是一個(gè)大數(shù)目。要學(xué)會(huì)從小事做起,逐步養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。勤儉節(jié)約似乎是老生常談的話題,但是這個(gè)好的習(xí)慣會(huì)讓我們終身受益。

    (四) 把握消費(fèi)時(shí)機(jī)

    需要添置必需衣物的時(shí)候要學(xué)會(huì)稍稍“超前”準(zhǔn)備。在很多大商場(chǎng)換季衣服都會(huì)低折扣銷售。所謂的新款在剛剛上市的時(shí)候往往標(biāo)出高價(jià),但是在季尾銷售時(shí)的價(jià)格會(huì)是先前的幾分之一。所以,避開(kāi)商家的銷售高價(jià)期,學(xué)會(huì)“按時(shí)”消費(fèi)會(huì)給自己節(jié)約一筆不小的數(shù)目。

    (五)合理利用銀行卡

    有些家庭生活優(yōu)越的大學(xué)生經(jīng)常是“寅吃卯糧”,剛剛開(kāi)學(xué)沒(méi)幾天就花完了半學(xué)期的生活費(fèi)。這個(gè)時(shí)候家長(zhǎng)就要采取適當(dāng)?shù)姆椒▉?lái)“約束”一下學(xué)生了。合理利用銀行卡,相對(duì)可以限制住盲目消費(fèi)的學(xué)生。飲水思源,沒(méi)有了“源”之頭,學(xué)生們的消費(fèi)就要自覺(jué)學(xué)會(huì)量力而行了。

    目前通過(guò)銀行卡有四種方法可以幫助大學(xué)生合理安排生活開(kāi)支,對(duì)于沒(méi)有獨(dú)立生活的經(jīng)驗(yàn),自己可能管不住自己的學(xué)生,可以和家長(zhǎng)商量采用下面的辦法:

    一是利用母子銀行卡。具體做法就是,家長(zhǎng)持主卡,子女持附卡,主卡和附卡共用一個(gè)賬戶,家長(zhǎng)憑主卡存款,子女憑附卡取款或消費(fèi),家長(zhǎng)既可以通過(guò)小金額多批次的存款來(lái)有意識(shí)地控制子女在校消費(fèi)總額,也可以通過(guò)即時(shí)的賬戶發(fā)生額和余額查詢來(lái)監(jiān)控子女的日常開(kāi)支。

    二是利用銀行與電信部門聯(lián)合推出的賬戶信息即時(shí)通,通過(guò)發(fā)送手機(jī)短信監(jiān)控子女賬戶收支。家長(zhǎng)可以通過(guò)自己的手機(jī)隨時(shí)隨地掌握子女賬戶資金的變動(dòng)情況,包括余額上限、余額下限、單筆發(fā)生額、借方累計(jì)發(fā)生額、貸方累計(jì)發(fā)生額以及交易時(shí)限等等,一旦出現(xiàn)非正常交易即可及時(shí)進(jìn)行查詢和處理。

    三是通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)行約期轉(zhuǎn)賬。即客戶可以提前一次性地預(yù)先設(shè)定轉(zhuǎn)賬的日期、金額、賬戶,屆時(shí)銀行會(huì)根據(jù)客戶的約定自動(dòng)辦理轉(zhuǎn)賬手續(xù)。這樣可以避免柜面頻繁辦理的麻煩。

    四是通過(guò)設(shè)定專用商戶進(jìn)行消費(fèi)制約。針對(duì)子女存在的不成熟消費(fèi)心理,銀行還可以根據(jù)家長(zhǎng)的意見(jiàn),有意識(shí)地鎖定銀行卡賬戶的部分金額,將這部分鎖定的金額設(shè)計(jì)成不能取現(xiàn)、只能在部分與學(xué)習(xí)工作密切相關(guān)的場(chǎng)所如食堂、圖書(shū)館、計(jì)算機(jī)房、醫(yī)院、校園超市等指定的專用商戶消費(fèi),杜絕非理性的消費(fèi)和盲目 攀比現(xiàn)象。目前有個(gè)別銀行在醫(yī)院、超市等專用商戶刷卡消費(fèi)方面已具有成熟技術(shù),只要客戶需要即可辦理。

    三、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)

    規(guī)劃自己使用金錢的方法,管理自己的財(cái)富,以達(dá)到財(cái)務(wù)自由的狀態(tài)。

    四、個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔?/p>

    學(xué)會(huì)理財(cái),提高你一生中擁有、使用和保護(hù)個(gè)人財(cái)富資源的效率;提高你的財(cái)富控制里,這可以避免過(guò)度的債務(wù),可能出現(xiàn)的破產(chǎn);通過(guò)規(guī)劃,有效溝通的理財(cái)決策,提升你的人際關(guān)系;通過(guò)預(yù)測(cè)未來(lái),規(guī)劃支出和實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo),擁有完全的財(cái)務(wù)自由。

    五、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的步驟

    步驟一,確定當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況;步驟二,確定理財(cái)?shù)哪繕?biāo);步驟三,甄選理財(cái)方法;步驟四,評(píng)估理財(cái)方式;步驟五,制定并實(shí)施理財(cái)規(guī)劃;步驟六,回顧和修正理財(cái)規(guī)劃。公務(wù)員之家

    對(duì)我們大學(xué)生來(lái)講理財(cái)知識(shí)并不是紙上空談而是充斥在我們的生活中的各個(gè)地方。上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來(lái),怎么樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問(wèn)題。這時(shí)我們就要學(xué)會(huì)一件會(huì)貫穿我們一生的技能——家庭理財(cái)。

篇3

就像每個(gè)人都要經(jīng)歷出生、成長(zhǎng)、成熟、衰老這幾個(gè)不同階段一樣，我們的個(gè)人收入、家庭財(cái)產(chǎn)、家庭支出，也都有這樣一條時(shí)間線。因此，在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，對(duì)于家庭資產(chǎn)的配置，也應(yīng)當(dāng)遵循“生命周期”的規(guī)律，方能滿足不同人生階段的各種需求。

理財(cái)4321定律

在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財(cái)4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開(kāi)支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險(xiǎn)。不過(guò)，4321定律只是一般規(guī)律，在制訂家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還要結(jié)合以下三點(diǎn)因素考慮：

一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬性：大家需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來(lái)預(yù)期收入情況、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財(cái)目標(biāo)：這決定了投資期限的長(zhǎng)短。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合，再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過(guò)投資來(lái)增加收入。將核心資產(chǎn)和衛(wèi)星資產(chǎn)最優(yōu)化組合，便可清晰地得出股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的合理配置比例。

三是尋找適合自己的理財(cái)方案：這就需要根據(jù)不同個(gè)人和家庭的收入實(shí)現(xiàn)方式、支出方式、生活方式、投資心態(tài)以及不同投資品種的復(fù)雜程度，來(lái)選擇最適合自己的、同時(shí)自己有能力做到的理財(cái)方案。

人生五階段的家庭資產(chǎn)配置

一般來(lái)說(shuō)主要有以下5大類家庭形態(tài)和對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)配置方案：

單身階段：這一階段個(gè)人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。這一時(shí)期，對(duì)投資理財(cái)已經(jīng)有初步了解，可能也開(kāi)始摸索投資的步驟和規(guī)律。投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。

資產(chǎn)配置建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％；穩(wěn)健型投資(債券、儲(chǔ)蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％；保險(xiǎn)10％。

家庭組建期：婚后第一個(gè)十年間，30歲到40歲左右。這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進(jìn)入收入高增長(zhǎng)時(shí)期，應(yīng)注意投資的收益問(wèn)題。另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長(zhǎng)期項(xiàng)目(購(gòu)房、裝修、買車等)。從投資的觀點(diǎn)看，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報(bào)。投資組合應(yīng)偏于積極，但因?yàn)橛屑彝ビ胸?fù)債，也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項(xiàng)目。

資產(chǎn)配置建議：積極性投資60％，穩(wěn)健型投資30％，保險(xiǎn)10％。

家庭成長(zhǎng)期：指結(jié)婚后第二個(gè)十年，40歲到50歲左右。這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長(zhǎng)，以薪資和理財(cái)收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財(cái)富，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費(fèi)用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此，投資時(shí)應(yīng)兼顧到收益和成長(zhǎng)之間的平衡問(wèn)題。

資產(chǎn)配置建議：積極性投資60％，穩(wěn)健型投資30％，保險(xiǎn)10％。

家庭興旺期：結(jié)婚后的第三個(gè)十年，50歲到60歲左右。這一時(shí)期，個(gè)人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂，家庭支出開(kāi)始減少，沒(méi)有重大支出項(xiàng)目，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開(kāi)較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo)。

資產(chǎn)配置建議：積極型投資20％，穩(wěn)健型投資70％，保險(xiǎn)10％。

篇4

居住地北京

韓先生41個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主

韓太太38全職太太

韓天闊7小學(xué)一年級(jí)

韓先生原來(lái)在一家國(guó)營(yíng)大藥廠擔(dān)任外銷藥品銷售。七年前，他開(kāi)始自己經(jīng)營(yíng)一家對(duì)外出口寵物藥品的小公司。2008年下半年出口寵物藥品市場(chǎng)就愈來(lái)愈不好，連詢價(jià)的都少了許多，韓先生認(rèn)為這是受全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響。今年韓先生已經(jīng)辭退了所有員工，只留自己一個(gè)，他認(rèn)為先要保住現(xiàn)有資產(chǎn)，將來(lái)才有可能再創(chuàng)未來(lái)。那么看看理財(cái)師是怎么幫助韓先生完成理財(cái)目標(biāo)的。

案例二：解先生家庭介紹

居住地：上海

解先生48歲私營(yíng)企業(yè)主月收入9千元，年底分紅2萬(wàn)

解太太46歲全職太太

解先生是《錢經(jīng)》雜志的忠實(shí)讀者，現(xiàn)在他的資產(chǎn)有425萬(wàn)，但在2007年其名下的房產(chǎn)和股票的價(jià)值曾高達(dá)730萬(wàn)。資產(chǎn)價(jià)格從2008年到現(xiàn)在一路下跌，特別是股票和基金的投資，從最開(kāi)始的共230萬(wàn)元投資額度，到現(xiàn)在也只有一半了。資產(chǎn)如此縮水，解先生在消費(fèi)和投資上也有了新的舉動(dòng)?？赡軐?duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)，理財(cái)最重要的是，對(duì)待資產(chǎn)總是要有自己的招數(shù)，這才是可取之道。

做生意要留住本金

理財(cái)師和韓先生的聯(lián)系和交往已經(jīng)快一年了，韓先生對(duì)于自己的資產(chǎn)量和投資項(xiàng)目還是很少透露，總是繞過(guò)理財(cái)師的相關(guān)提問(wèn)。然而近來(lái)韓先生和理財(cái)師聯(lián)系多了，來(lái)銀行找理財(cái)師，還主動(dòng)地打開(kāi)了話匣子。正如下文所述的，韓先生在理財(cái)上確實(shí)出了一點(diǎn)兒?jiǎn)栴}，希望理財(cái)師能提供一些幫助。

韓先生四十出頭，湖北人，身材不高，有些削瘦，但眼睛卻非常有神。以前總是見(jiàn)到韓先生穿著一身普通的夾克裝，走起路來(lái)快速有風(fēng)的樣子，看上去像IT工程師，而不像個(gè)私營(yíng)企業(yè)家。

韓先生原來(lái)在一家國(guó)有大藥廠擔(dān)任外銷藥品銷售。七年前，他開(kāi)始自己經(jīng)營(yíng)一家對(duì)外出口寵物藥品的小公司。這個(gè)行業(yè)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求不大，過(guò)去在國(guó)外市場(chǎng)可以找到一些縫隙，比如利潤(rùn)薄的，大公司不屑下力氣的品種。

“我的公司開(kāi)始幾年還不錯(cuò)，掙個(gè)辛苦錢，但是現(xiàn)在進(jìn)入全球經(jīng)濟(jì)衰退，日子就愈來(lái)愈難過(guò)了?！?/p>

“2008年下半年市場(chǎng)就愈來(lái)愈不好，連個(gè)詢價(jià)的都少，應(yīng)該是大的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響吧。我已經(jīng)辭退了所有員工，只有自己一個(gè)了，真成皮包公司了，哈哈!”韓先生好像在講其他人的故事，還笑了起來(lái)。

當(dāng)理財(cái)師問(wèn)起韓先生將來(lái)企業(yè)打算怎么辦時(shí)，韓先生說(shuō)，“明年，干不干?以后干什么，我還沒(méi)有想好?！弊詈箜n先生道出來(lái)找理財(cái)師的目的，　“現(xiàn)在股市低迷，也挺好，正好可以在理財(cái)上找找錢生錢的道兒!”

PART ONE 分析家庭資產(chǎn)負(fù)債

韓先生的資產(chǎn)主要集中在投資性資產(chǎn)上，先來(lái)分析股權(quán)、投資性房產(chǎn)、金融資產(chǎn)的特性和各類資產(chǎn)給家庭資產(chǎn)帶來(lái)的影響。

1　股權(quán)

2006年，為了支持親弟弟的投資創(chuàng)業(yè)，當(dāng)然也是想分散一下全家人對(duì)自己公司收入來(lái)源上的依賴。于是韓先生入股150萬(wàn)元到弟弟的公司，在四川購(gòu)買了一個(gè)茶廠?，F(xiàn)在這家廠子的產(chǎn)品銷售量在不斷提高，市場(chǎng)定位在內(nèi)蒙、甘肅、青海一帶，品質(zhì)一般，利潤(rùn)也薄。茶廠經(jīng)營(yíng)三年了，剛剛處在不虧損狀態(tài)。而隨著新的《勞動(dòng)法》的實(shí)施，工廠的用工成本又開(kāi)始上升了，有點(diǎn)雪上加霜的感覺(jué)。

2　房產(chǎn)

自用房產(chǎn)當(dāng)前價(jià)值1約萬(wàn)，2005年四月份，韓先生在北京北四環(huán)邊上買了一處135平米的房產(chǎn)用于投資，當(dāng)時(shí)8500元，每平方米?，F(xiàn)在雖然市價(jià)有些下跌但還是1.6萬(wàn)元／平方米左右。每月租金收入E3500元左右，當(dāng)然還需要承擔(dān)銀行貸款共計(jì)50萬(wàn)元，16年還清。

3　金融資產(chǎn)

韓先生在銀行選擇的都是短期理財(cái)產(chǎn)品，包括49天的票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品63萬(wàn)元人民幣(預(yù)期年收益率2.6％)、70天的貨幣類理財(cái)產(chǎn)品135萬(wàn)元人民幣(預(yù)期年收益率4.5％)、定期3個(gè)月20萬(wàn)美元存款(利率為0.50％)，其中銀行人民幣產(chǎn)品，客戶是無(wú)權(quán)提前贖回的。

韓先生會(huì)選擇短期的理財(cái)產(chǎn)品，正如他說(shuō)的“現(xiàn)在大部分資產(chǎn)存在銀行，以前想可能會(huì)隨時(shí)接單，生意上要用，所以就沒(méi)有考慮過(guò)銀行理財(cái)經(jīng)理推薦的長(zhǎng)期投資項(xiàng)目?！钡拇_，要保證資產(chǎn)的流動(dòng)性。就不能兼顧投資的收益性。

PART TWO分析理財(cái)目標(biāo)

韓先生說(shuō)，剛開(kāi)始做這個(gè)行業(yè)時(shí)可以達(dá)到30萬(wàn)美金的凈利潤(rùn)?？墒请S著進(jìn)入進(jìn)口藥品市場(chǎng)的同行公司增多，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，公司的利潤(rùn)開(kāi)始呈下滑趨勢(shì)，自己也是通過(guò)努力維持，2008年才只有近10萬(wàn)美元的凈收入，最糟糕的是在未來(lái)幾年也沒(méi)有收入的保證了。韓先生也在思考和考察另外的投資項(xiàng)目，可能的運(yùn)作時(shí)間大概是2～3年后。

另外他感到勞累的工作使得身體狀況大不如從前，而作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，還有很多愿望還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，比如自己早年曾有國(guó)外學(xué)習(xí)和工作的經(jīng)驗(yàn)，想把孩子將來(lái)去國(guó)外讀書(shū)，還有就是自己退休了可以達(dá)到財(cái)務(wù)無(wú)憂。韓先生總感到身上肩負(fù)的責(zé)任巨大，他需要及早做好家庭理財(cái)規(guī)劃，降低家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。那么以現(xiàn)有資金和未來(lái)收入，韓先生期望將達(dá)到以下三個(gè)理財(cái)目標(biāo)：

PART THREE　達(dá)成目標(biāo)的步驟

現(xiàn)在全球性的經(jīng)濟(jì)衰退寒流襲來(lái)，寒風(fēng)中我國(guó)的民營(yíng)中小企業(yè)可能是受沖擊最大的群體，如何度過(guò)寒冬，不僅是國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略層次上的事情，也是每個(gè)中小企業(yè)主家庭理財(cái)規(guī)劃面臨的重大課題。韓先生在投資茶廠時(shí)就該意識(shí)到“隔行如隔山，轉(zhuǎn)型宜慎重”。因?yàn)橥顿Y茶廠并非是韓先生所熟悉的行業(yè)，如果因自己擅長(zhǎng)的主戰(zhàn)場(chǎng)不利，就把資源盲目地投入不熟悉的領(lǐng)域，就如同投資于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高的投資產(chǎn)品上，那么可能面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)是失去將來(lái)東山再起的基礎(chǔ)。

過(guò)去生意上的收入是家庭的唯一收入來(lái)源，現(xiàn)在韓先生生意上的收入正面臨挑戰(zhàn)，公司發(fā)展無(wú)望，但是隨著家庭孩子的成長(zhǎng)，他的家庭責(zé)任愈來(lái)愈重大，他期望充分地利用金融工具來(lái)保值和增值。

理財(cái)師認(rèn)識(shí)韓先生雖然現(xiàn)金充沛，但未來(lái)存：在諸多不確定性，由此理財(cái)師為韓先生如何實(shí)現(xiàn)家庭的夢(mèng)想和幸福，設(shè)計(jì)了具體的理財(cái)方案。

步驟一：合理籌劃風(fēng)險(xiǎn)管理

財(cái)富管理之前必須考量風(fēng)險(xiǎn)，正如開(kāi)車前先要知道車有沒(méi)有剎車系統(tǒng)一樣。韓先生已是不惑之年，對(duì)未來(lái)憂慮，收入的不穩(wěn)定性和將來(lái)待機(jī)發(fā)展事業(yè)的期望，使韓先生進(jìn)入了新的階段――穩(wěn)健型理財(cái)階段。

理財(cái)師請(qǐng)韓先生填寫(xiě)了理財(cái)分析表，測(cè)試結(jié)果表明：韓先生的目標(biāo)是資產(chǎn)增值保值，他有實(shí)業(yè)投資經(jīng)驗(yàn)，也了解投資機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。除了愿意嘗試股票或與之掛鉤的投資，心理預(yù)期年化收益率為每年7％左右，只要相對(duì)于通貨膨脹率不貶值就好，但其風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，需要適度地分散風(fēng)險(xiǎn)。

韓先生具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。故在個(gè)人家庭資產(chǎn)組合配置時(shí)可據(jù)當(dāng)前投資環(huán)境景氣有所下降的情況下以穩(wěn)健投資為主，在經(jīng)濟(jì)景氣度上升時(shí)適當(dāng)增加風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配比，以求在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上達(dá)到增值。

企業(yè)經(jīng)營(yíng)都有風(fēng)險(xiǎn)，如果一旦出事，將來(lái)轉(zhuǎn)型后的企業(yè)資產(chǎn)要全部拿來(lái)清償。像韓先生這樣把企業(yè)資產(chǎn)作為家庭收入主要來(lái)源的，等于將家庭安全和企業(yè)掛鉤，風(fēng)險(xiǎn)非常大。韓先生作為家庭的頂梁柱，承擔(dān)著不可推卸的家庭責(zé)任，要為自己設(shè)立較高的風(fēng)險(xiǎn)保障才能在商海中拼殺而無(wú)后顧之憂。而合伙企業(yè)或者個(gè)人獨(dú)資企業(yè)則要以個(gè)人的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，這就更要求韓先生保留一塊“神圣不可侵犯”的資產(chǎn)――保險(xiǎn)金。

根據(jù)遺屬需求法計(jì)算，對(duì)于韓先生來(lái)說(shuō)，建議補(bǔ)充定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保障需求，保額最少各是50萬(wàn)元、120萬(wàn)元、240萬(wàn)元，另外他缺少住院醫(yī)療的保障，該補(bǔ)充300元／天的定期住院津貼保險(xiǎn)，預(yù)估算韓先生一年的保費(fèi)總計(jì)為14000元。對(duì)韓太太而言，因?yàn)樗皇羌彝サ闹饕杖胝摺Ｗ罨镜谋Ｕ项悇e是住院醫(yī)療險(xiǎn)，最低所需日補(bǔ)助保額為300元／天；保費(fèi)約為1800元／年。

按照國(guó)際慣例，保險(xiǎn)金屬于受益人財(cái)產(chǎn)，而不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人生前負(fù)有債務(wù)或拖欠稅賦時(shí)，受益人可以享有保險(xiǎn)金而不必償還債務(wù)和稅賦，這與繼承人要將債務(wù)、欠稅連同遺產(chǎn)一并繼承有很大的差別。

韓先生購(gòu)買壽險(xiǎn)可以到期領(lǐng)取可觀的生存保險(xiǎn)金，而意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)在平時(shí)也可以使韓先生得到高額的風(fēng)險(xiǎn)保障。每年只要繳納1.4萬(wàn)元的保費(fèi)，就能充分體現(xiàn)韓先生對(duì)妻子和孩子愛(ài)心責(zé)任，這也為家庭財(cái)務(wù)的長(zhǎng)期規(guī)劃順利執(zhí)行建立堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

步驟二：資金管理策略，以備企業(yè)轉(zhuǎn)型

鑒于當(dāng)前投資市場(chǎng)形勢(shì)分析：全球范圍內(nèi)股票市場(chǎng)，尤其是A股市場(chǎng)不斷震蕩，恢復(fù)尚需時(shí)日；中國(guó)降息對(duì)于國(guó)債、金融債等的推動(dòng)升值可能放緩，債券市場(chǎng)中機(jī)會(huì)可能不如2008年底多。

理財(cái)師建議韓先生把家庭資金分成三個(gè)部分管理，在保證流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，獲得最大的收益。

緊急備用金部分的管理

留出月支出2.5倍的活期存款，作為一級(jí)流動(dòng)保障資金，約2.5萬(wàn)元。購(gòu)買月支出10倍的貨幣基金，作為二級(jí)流動(dòng)保障資金，約10萬(wàn)元。

中長(zhǎng)期的投資管理部分

結(jié)合投資市場(chǎng)的周期變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整和管理，以在經(jīng)濟(jì)快速成長(zhǎng)期獲取較高收益，而在經(jīng)濟(jì)下滑或衰退時(shí)期做好資產(chǎn)的保值并有所增長(zhǎng)。總體采取穩(wěn)健為主、進(jìn)取為輔的投資策略，尤其是儲(chǔ)備資金一定要有一個(gè)相對(duì)穩(wěn)健的投資，以保證未來(lái)生活品質(zhì)的穩(wěn)定。

在品種選擇中充分考慮投資產(chǎn)品相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散作用，如當(dāng)前情況下在貨幣市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)中，依據(jù)市場(chǎng)中性投資策略進(jìn)行合理配置，同時(shí)，避免單一貨幣、單一市場(chǎng)投資的風(fēng)險(xiǎn)，適宜從全球投資市場(chǎng)中選擇產(chǎn)品?？蛇M(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)的債券投資或各種保本型理財(cái)。

專項(xiàng)的出國(guó)留學(xué)基金，外幣部分購(gòu)買保本的結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品。

針對(duì)家庭的理財(cái)目標(biāo)，資產(chǎn)配置需要重現(xiàn)調(diào)整。比如國(guó)際市場(chǎng)上著名的瑞士研究所推出近20年的CYD市場(chǎng)中立策略類理財(cái)產(chǎn)品，可以達(dá)到年化13.13％的收益，歷史波動(dòng)性卻只有8.11％左右。這也是為了準(zhǔn)備韓先生的孩子5年后的求學(xué)費(fèi)用。

理財(cái)總有自己的招數(shù)

在雜志的讀者中，有人說(shuō)，現(xiàn)在的規(guī)劃是不到位的，還需要細(xì)化，還需要更具有指導(dǎo)性。但是作為記者，很想和眾多讀者分享一下解先生的故事，看看他是如何一步步地形成自己獨(dú)特的理財(cái)套路，我們不能給予什么評(píng)判，只希望可以給您帶來(lái)一定的參考價(jià)值。

案例二：解先生家庭介紹

解先生48歲私營(yíng)企業(yè)主月收入9千元。年底分紅2萬(wàn)元

解太太46歲全職太太

居住地上海

資產(chǎn)負(fù)債狀況

資產(chǎn)(單位：萬(wàn)元)425

1　現(xiàn)金類資產(chǎn)小計(jì)：25現(xiàn)金0.3一年期存款：18外幣存款1萬(wàn)美元

2　房產(chǎn)資產(chǎn)自住+投資房產(chǎn)：280

3　金融資產(chǎn)基金+股票+海外基金=120

初見(jiàn)解先生，他準(zhǔn)點(diǎn)出現(xiàn)在咖啡廳，正如記者所想象的那樣，一身休閑裝，溫文爾雅，他說(shuō)下午看盤后本來(lái)是有空的，可是今天非常不巧，因?yàn)閻?ài)人去醫(yī)院看病，而鐘點(diǎn)工又來(lái)家里幫忙，所以才匆忙趕到這里。

他開(kāi)始聊起了他的家庭，母親近80歲了，因?yàn)樯眢w欠佳不能住在自己的兩室一廳的房子，解先生把母親的房產(chǎn)出租，每月租金3500元，又幫助她租住在一樓的一居室，自己不時(shí)地去看望母親，每月給母親撫養(yǎng)費(fèi)1000元。

自己沒(méi)有孩子。和愛(ài)人十多年的婚姻，家庭基本還很穩(wěn)定，所以也沒(méi)有贍養(yǎng)孩子的費(fèi)用。

以前養(yǎng)老是無(wú)憂的!

當(dāng)記者問(wèn)解先生：在08年10月份我們交流時(shí)，您期望是做養(yǎng)老方面的規(guī)劃，為什么以前沒(méi)有考慮呢?解先生說(shuō)，其實(shí)這個(gè)問(wèn)題現(xiàn)在一直都在考慮，以前有時(shí)太注重眼前的生活了，沒(méi)有想那么長(zhǎng)遠(yuǎn)。

的確，他們夫妻兩人一共有兩套房產(chǎn)，現(xiàn)在的房?jī)r(jià)在2007年的時(shí)候該是有350萬(wàn)元了，再加上投資的基金、股票也有上百萬(wàn)等等，正如解先生說(shuō)的“想想這就些資產(chǎn)足夠我們基本的養(yǎng)老生活了。”但是誰(shuí)也沒(méi)想到，原來(lái)150萬(wàn)元的一套房產(chǎn)，從2008年到現(xiàn)在一路下跌，現(xiàn)在可能連120萬(wàn)元也不到了，而股票和基金的投資，從最開(kāi)始的230萬(wàn)元。到現(xiàn)在也只有一半了。無(wú)論是固定資產(chǎn)還是金融資產(chǎn)都在縮水，解先生還是很為自己的未來(lái)生活憂慮。原來(lái)解先生想不想工作就提前退休，可以開(kāi)始休閑的生活方式，但是現(xiàn)在看看這些資產(chǎn)的變化的確讓人心痛，也讓人很不安，解先生的焦慮不免皺上了眉頭。

據(jù)解先生說(shuō)，目前家庭的月開(kāi)銷是1萬(wàn)元，而工資收入和房租收入也不過(guò)一萬(wàn)多，每月生活沒(méi)有什么結(jié)余。既沒(méi)有原來(lái)的高資產(chǎn)，現(xiàn)在又沒(méi)有結(jié)余，未來(lái)養(yǎng)老的確是很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。就算是未來(lái)生活標(biāo)準(zhǔn)可以降低，只要每月6千元的水準(zhǔn)，但是考慮到收入降低，還真是不堪設(shè)想呀!

現(xiàn)在的投資瓶頸

解先生說(shuō)起在2007年牛市高峰時(shí)，自己的生活是非常瀟灑的：每到周末就出去旅游，在節(jié)假日和朋友家人去國(guó)外旅游。那時(shí)的消費(fèi)真是可以用隨心所欲來(lái)形容，但是到了2008年基本就沒(méi)有到國(guó)外去旅游過(guò)。記者開(kāi)玩笑地說(shuō)，現(xiàn)在其實(shí)倒是旅游的好時(shí)節(jié)，要響應(yīng)國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的政策。解先生無(wú)奈地說(shuō)，我們也想跟著國(guó)家的政策走，但是沒(méi)有把握這種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，投資弄得很失敗，沒(méi)有余錢去擴(kuò)大消費(fèi)的。

解先生也找了專業(yè)理財(cái)公司為自己做理財(cái)規(guī)劃，但是發(fā)現(xiàn)最后的結(jié)果是：被套牢的資產(chǎn)一概無(wú)人問(wèn)津，倒是對(duì)于現(xiàn)金類資產(chǎn)和房產(chǎn)處置建議倒是五花八門的。他非常郁悶的是，被套金融資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的三分之一，這些所謂的“不良資產(chǎn)”沒(méi)有好的解決方案，怎么可以開(kāi)始新的理財(cái)方案呢?于是解先生現(xiàn)在開(kāi)始了自己的解救戰(zhàn)術(shù)。

當(dāng)記者問(wèn)到，現(xiàn)在是天天下午都在看盤么?解先生說(shuō)，只是今天下午要做賣單，所以得盯著股票而已，今天是賣掉了20％。當(dāng)問(wèn)及為什么這么決定的時(shí)候，他和記者分享了一個(gè)道理，大盤漲了10％的時(shí)候，你的股票中有漲的就要減倉(cāng)10％或者更多，這樣才能保證你的現(xiàn)有收益率。雖然記者也不明了這種策略的正確與否，但

是可以看出，解先生現(xiàn)在是非常用心在自己的投資上。

解先生還津津樂(lè)道自己的投資收獲，現(xiàn)在使用的操盤軟件發(fā)覺(jué)非常好用，以前都沒(méi)有好好看過(guò)，真是白交2千元，年的會(huì)員費(fèi)了?，F(xiàn)在看著大的建倉(cāng)單自己可以能跟上單了，就在這一月的行情中，自己也小有收獲。

解先生正打算等美元存款在去年7月份到期后開(kāi)始做外匯保證金，現(xiàn)在正尋找合適的平臺(tái)，想找到合規(guī)的交易平臺(tái)還真不是那么容易，他給記者介紹了FX多種外匯操作平臺(tái)，也列舉了種種的不合規(guī)，最為明顯的就是錢雖是在其公司的賬戶中，但是在國(guó)外的機(jī)構(gòu)還是沒(méi)有自己的戶頭，一旦發(fā)生問(wèn)題，錢的安全性就是最大的問(wèn)題。要在哪個(gè)平臺(tái)上交易外匯，解先生還在尋找中。

在和解先生交流中，他不時(shí)地說(shuō)到，資產(chǎn)配置理論是非常有用的。在自己參與的理財(cái)論壇和多種經(jīng)濟(jì)課程的學(xué)習(xí)中，他總是聽(tīng)到“如何賺錢的方法”，人要賺到錢，有100％的回報(bào)率，其中10％要靠自己的投資功力，5％是靠發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)的運(yùn)氣，但是85％是要靠資產(chǎn)配置。現(xiàn)在他自己也在嘗試，主要是通過(guò)學(xué)習(xí)提高投資的功力。

對(duì)于解先生目前也很迷惑的問(wèn)題是，將來(lái)自己的資產(chǎn)組合該如何配置，現(xiàn)在已套的投資該如何解決，為了不降低將來(lái)的生活水準(zhǔn)，核心資產(chǎn)該是如何配置才更合理。這些問(wèn)題似乎都不是可以通過(guò)理論可以得到解決，但是解先生總是不斷地去學(xué)習(xí)這些新的投資方法，他說(shuō)，我現(xiàn)在非常熱衷于投資，發(fā)現(xiàn)其中的樂(lè)趣，也特別想哪天不上班了天天可以看盤，收盤后和投資的朋友一起喝喝茶和聊聊投資。也許這是解先生的未來(lái)的生活夢(mèng)想吧。

記者由解先生的投資經(jīng)歷想到的問(wèn)題是，投資到底是什么?投資該是讓人的生活更精彩，通過(guò)投資賺到更多的錢，但是投資的過(guò)程中要像解先生那樣充滿熱情和激情，才會(huì)使人覺(jué)得投資生活更有意思，如果你是厭倦看盤、分析市場(chǎng)，看著股價(jià)跌宕起伏總是心理緊張，那么你可能就不適合股市，該去尋找新的投資點(diǎn)。

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篇5

2008年發(fā)生在全球的金融危機(jī)又將遺產(chǎn)繼承問(wèn)題進(jìn)一步演繹，他們可能昨天還是億萬(wàn)富翁，還在為財(cái)產(chǎn)和事業(yè)傳承發(fā)愁，但今天就已經(jīng)債臺(tái)高筑甚至傾家蕩產(chǎn)無(wú)以為生。發(fā)家需要幾十年的辛苦，但敗家竟在一瞬間。

富豪們企業(yè)股權(quán)如何繼承?

繼承的股東權(quán)益能否得到保障?

家族財(cái)產(chǎn)如何分配?

被重新分配股權(quán)的股東能否繼續(xù)維持合作?

遺產(chǎn)繼承是否公平?

諸如此類的問(wèn)題可以將原先好端端的家族搞得支離破碎，處理不好將會(huì)對(duì)一個(gè)富裕家族造成嚴(yán)重傷害，的確是一個(gè)非常棘手的問(wèn)題。但如果我們明白“遺產(chǎn)理財(cái)”是生前為身后財(cái)產(chǎn)的規(guī)劃，那么很多麻煩也就迎刃而解了。

上億財(cái)產(chǎn)可以讓下代人享用么?

在這次金融危機(jī)中受損失最嚴(yán)重的企業(yè)?；旧隙际仟?dú)資企業(yè)，合伙企業(yè)和股份制企業(yè)。其中最突出的表現(xiàn)是過(guò)度負(fù)債引發(fā)無(wú)限責(zé)任，掏空了企業(yè)和家產(chǎn)。而且其中不乏舉借高利貸者。如果當(dāng)初那些受到金融海嘯嚴(yán)重傷害的企業(yè)家知道利用理財(cái)實(shí)

現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保全，可能也絕不至如此。下文中的牛先生，經(jīng)過(guò)幾十年的創(chuàng)業(yè)，終于成就了現(xiàn)在海內(nèi)外各公司共幾十億的資產(chǎn)，而牛先生一樣也有如上有關(guān)“隔財(cái)”的困惑。

看看下文中理財(cái)專家賀強(qiáng)先生是如何為有上億身家的牛先生解決如上的諸多理財(cái)問(wèn)題的。

牛先生家庭情況介紹

牛先生，南方人?，F(xiàn)年50歲，在江浙一帶開(kāi)了加工廠，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷歐洲和東南亞等地，并且在海外也設(shè)立了相應(yīng)的外貿(mào)分支機(jī)構(gòu)。公司資產(chǎn)達(dá)到幾十億，每年分紅兩三千萬(wàn)元。

牛太太，48歲，全職太太。

大兒子，26歲，無(wú)穩(wěn)定工作。

大女兒：24歲，專業(yè)國(guó)際貿(mào)易和法律，職業(yè)律師。

小女兒：22歲，專業(yè)中文，職業(yè)自由撰稿人。

有關(guān)財(cái)產(chǎn)是否能按照當(dāng)事人的真實(shí)意愿順利傳承給下一代，無(wú)非是：繼承人是誰(shuí)?能傳承的財(cái)產(chǎn)是什么?怎么讓繼承人合理合法地享用等等這些問(wèn)題，看看牛先生的有關(guān)財(cái)產(chǎn)傳承的幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。

問(wèn)題1　QueStion One

誰(shuí)是繼承人?

牛先生，南方人，現(xiàn)年50歲，20年前開(kāi)始創(chuàng)業(yè)做外貿(mào)生意，隨著業(yè)務(wù)拓展在江浙一帶又開(kāi)辦加工產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷歐洲和東南亞等地，公司在海外也設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。往年公司資產(chǎn)排名在全國(guó)500強(qiáng)中靠前，資產(chǎn)可以達(dá)到幾十億元。自己每年分紅也有幾千萬(wàn)元。但是金融危機(jī)的爆發(fā)使得集團(tuán)公司整體的盈利減少很多，真是守業(yè)難啊!

金融海嘯給很多的企業(yè)家留下了慘痛的教訓(xùn)。從前牛先生擔(dān)心將來(lái)子女會(huì)敗家。萬(wàn)萬(wàn)想不到卻在自己手中“敗家”。

“將來(lái)產(chǎn)業(yè)由誰(shuí)繼承呢?”這也是牛先生一直很困惑的問(wèn)題。

他很想培養(yǎng)女兒接班，但她們都有自己喜歡的專業(yè)而對(duì)接管企業(yè)沒(méi)有興趣，再說(shuō)現(xiàn)在企業(yè)規(guī)模這么大，讓她們接班牛先生實(shí)在不放心。按理說(shuō)，長(zhǎng)子繼承父業(yè)是順理成章的，但是優(yōu)裕的生活環(huán)境給兒子帶來(lái)的并不是才干，更多的卻是享受生活。看來(lái)孩子是不能繼承家業(yè)了。另外，牛先生還有兩個(gè)妹妹及妹夫和幾個(gè)子侄，都在企業(yè)中擔(dān)任要職。但談到將來(lái)是否能接管企業(yè)管理時(shí)，牛先生似乎沒(méi)有滿意的表情……

理財(cái)師認(rèn)為，牛先生家族產(chǎn)業(yè)的繼承將是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，需要解決的不僅僅是企業(yè)的持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，更多的問(wèn)題是產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)的分配和隔代管理。

問(wèn)題2　Question Two

產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)是要提前打理么?

俗話說(shuō)：“機(jī)不可失，失不再來(lái)?！逼鋵?shí)理財(cái)?shù)摹皶r(shí)機(jī)”決定了理財(cái)成本的高低和理財(cái)效果的好壞。

遺產(chǎn)規(guī)劃，也可以稱作是“隔財(cái)規(guī)劃”，當(dāng)財(cái)產(chǎn)變成遺產(chǎn)時(shí)。已經(jīng)喪失了隔財(cái)?shù)臅r(shí)機(jī)。就如陳逸飛一去世，給前妻和妻子以及孩子留下了無(wú)盡的麻煩。想必陳先生如果知道結(jié)局如此，一定會(huì)提早立遺囑。在投資規(guī)劃、教育金規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃等所有規(guī)劃中，唯獨(dú)“隔財(cái)規(guī)劃”是運(yùn)用理財(cái)技巧最多、時(shí)間跨度最長(zhǎng)、涉及成員最廣的規(guī)劃，而且要符合財(cái)富擁有者的意愿，理財(cái)師作規(guī)劃時(shí)，也是非常講究時(shí)機(jī)和技巧的結(jié)合。

問(wèn)題3　Question Three

你的財(cái)產(chǎn)健康嗎?

按照牛先生的要求，理財(cái)師隱去了實(shí)際的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，只對(duì)財(cái)務(wù)的健康程度分析如下：

牛先生所在的集團(tuán)，無(wú)論國(guó)內(nèi)還是海外的公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)看似都是在蓬勃發(fā)展，但是十分缺乏資產(chǎn)的整體布局，幾乎全部資產(chǎn)都在集團(tuán)內(nèi)部流轉(zhuǎn)；財(cái)務(wù)管理高度集權(quán)雖然貌似資金使用效率很高，實(shí)質(zhì)上卻造成了資金鏈條的過(guò)度緊繃，巨大的固定資產(chǎn)(如土地、廠房、機(jī)器設(shè)備)和巨大的負(fù)債(如用固定資產(chǎn)質(zhì)押貸款)顯得格格不入，反映出企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)度單一和缺乏彈性。

企業(yè)如果一直繼續(xù)如此資金運(yùn)作，最直接的問(wèn)題就是：由于資金鏈斷裂，導(dǎo)致變賣企業(yè)資產(chǎn)，面對(duì)金融危機(jī)其結(jié)果將導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)。

類似情況在已經(jīng)倒下的企業(yè)中比比皆是?最為可悲的是，中國(guó)的企業(yè)家多數(shù)都是控制性管理的強(qiáng)手，喜歡在企業(yè)內(nèi)部集權(quán)化管理，惋惜的是牛先生的企業(yè)竟然在家族中沒(méi)有培育出接班人，一旦企業(yè)家去世，股權(quán)丟失，很有可能失去對(duì)企業(yè)的控制權(quán)。

Tips

你能把握理財(cái)時(shí)機(jī)么?

1　投保商業(yè)保險(xiǎn)健康險(xiǎn)的最佳年齡是25歲左右。之后每年的投保成本逐漸上升，當(dāng)50歲時(shí)事實(shí)上已經(jīng)不用購(gòu)買健康險(xiǎn)了，因?yàn)榇藭r(shí)投保的成本很高，不如留著幾十萬(wàn)元準(zhǔn)備看?。?/p>

2　完善家庭保障體系的最佳時(shí)機(jī)是35歲左右。此時(shí)家庭和事業(yè)都處于上升階段，家庭的償債能力逐漸提升而撫養(yǎng)子女贍養(yǎng)父母的責(zé)任巨大，建立保障體系的成本相對(duì)較低，此時(shí)完善家庭保障體系是最理想的時(shí)機(jī)；

3　建立升息資產(chǎn)的最佳時(shí)機(jī)是經(jīng)濟(jì)危機(jī)最黑暗時(shí)期。此時(shí)市場(chǎng)上各種投資產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)便宜，泡沫較少，是資金流向價(jià)值洼地的最佳時(shí)機(jī)，因此盈利空間肯定是最大的。當(dāng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)，應(yīng)從收益頗豐的產(chǎn)品中獲利了結(jié)。

財(cái)產(chǎn)傳承解決之道

通過(guò)對(duì)牛先生的家庭理財(cái)需求了解，對(duì)其家族產(chǎn)業(yè)布局以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析后，理財(cái)師給出了牛氏家族“隔財(cái)規(guī)劃”中要解決的4個(gè)基本問(wèn)題：

這個(gè)“隔財(cái)規(guī)劃”解決了牛先生家庭財(cái)產(chǎn)傳承的基本問(wèn)題，可以幫助牛先生按照自己的意愿，將家族產(chǎn)業(yè)中屬于自己家人的絕大部分資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)確定的傳承安排。

提早遺產(chǎn)規(guī)劃符合牛先生的真實(shí)意愿。在兼顧企業(yè)發(fā)展和家人所關(guān)注的諸多傳承問(wèn)題同時(shí)。又避免了企業(yè)經(jīng)營(yíng)可能發(fā)生的惡性負(fù)債對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的危害，也避免了將來(lái)可能征收的遺產(chǎn)稅對(duì)財(cái)富的侵蝕，使得牛先生總資產(chǎn)的效率和安全度有所提升。

隔財(cái)，你該怎么做?

理財(cái)師結(jié)合牛先生家庭的生命價(jià)值進(jìn)行合理評(píng)估，主要通過(guò)利用保障性較完善的人壽保險(xiǎn)和信托等產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資源配置，為牛先

生的家庭建立比較完善的家庭保障體系。其目的是無(wú)論發(fā)生什么危機(jī)，確保其家庭都會(huì)有充足的、受法律保護(hù)的可支配財(cái)產(chǎn)維持正常生活，而且保障體系規(guī)避了企業(yè)將來(lái)承擔(dān)的無(wú)限責(zé)任可能帶給家庭的毀滅性打擊。

在符合牛先生理財(cái)意愿的條件下，理財(cái)師為牛先生出具了具體的“隔財(cái)”的建議。

步驟1　Step One

家庭財(cái)產(chǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)分開(kāi)

牛先生幾十年創(chuàng)業(yè)所形成的集團(tuán)規(guī)模，除了滿足家庭的日常開(kāi)銷外，每年的利潤(rùn)幾乎都用于企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展上。現(xiàn)在中國(guó)一般的企業(yè)家都是把家庭財(cái)產(chǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)放在一起管理。而牛先生的全球各地企業(yè)是家族合伙制，從企業(yè)性質(zhì)來(lái)看，要承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。目前全球金融危機(jī)所帶來(lái)更高的企業(yè)負(fù)債，隨時(shí)都有可能發(fā)生不可預(yù)料的財(cái)務(wù)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，由此可能會(huì)關(guān)聯(lián)到家庭財(cái)產(chǎn)，這種連帶風(fēng)險(xiǎn)在這次金融海嘯中顯露無(wú)遺。許多企業(yè)家因無(wú)限責(zé)任連累而導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)，教訓(xùn)十分慘痛。因此牛先生做“隔財(cái)”首先要把家庭財(cái)產(chǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)分離。在企業(yè)健康發(fā)展時(shí)要防范未來(lái)可能的危機(jī)，未雨綢繆，提早規(guī)劃，以免錯(cuò)過(guò)理財(cái)時(shí)機(jī)而要讓家人承擔(dān)更多的麻煩。

步驟2　Step Two

建立完善的家庭基本保障體系

確切地說(shuō)，就是按照牛先生的意愿使他的家庭五口人都有一份基本的生活保障，這其中包含了全家的醫(yī)療、意外、失能生存保障以及保險(xiǎn)年金，如此堅(jiān)實(shí)的保障結(jié)構(gòu)基本解決了面對(duì)不測(cè)發(fā)生時(shí)全家人的基本生存問(wèn)題，而且也為企業(yè)無(wú)限責(zé)任建立起“防火墻”。其實(shí)每個(gè)負(fù)有無(wú)限責(zé)任的企業(yè)主都應(yīng)該首先重視自己家庭責(zé)任，同時(shí)也是為自己準(zhǔn)備一份“東山再起”的資本。

步驟3　Step Three

建立股權(quán)保障體系

經(jīng)營(yíng)者決定企業(yè)未來(lái)發(fā)展的成敗。牛先生目前是集團(tuán)公司的大股東，但其他股東的股份總和大干他所持有的股份，事實(shí)是牛先生有可能失去對(duì)企業(yè)的控制權(quán)力。因此，做好股權(quán)保護(hù)以及確保將來(lái)股權(quán)利益對(duì)牛先生的財(cái)產(chǎn)傳承是非常重要的問(wèn)題。何況到目前為止，牛先生還沒(méi)有繼承經(jīng)營(yíng)權(quán)的合適人選。而歷來(lái)發(fā)生身后股權(quán)旁落甚至丟失的事件比比皆是，的確應(yīng)該引以為戒。

牛先生提到，以前也想過(guò)利用“合伙人保險(xiǎn)”互為受益人但是這樣動(dòng)用的資金比較多，何況股東之間有不同意見(jiàn)。牛先生也就作罷。

理財(cái)師建議，不一定非要股東互保。但各股東必須明晰股份。如果牛先生有這個(gè)意愿，可以利用其名下的資產(chǎn)，購(gòu)買高額壽險(xiǎn)保障產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保障利益大，杠桿作用明顯，每年還有固定和浮動(dòng)收益。在操作中需要注意投保人牛先生將受益人指定為自己家人，購(gòu)買額度要與牛先生股東權(quán)益相等或者略高。值得一提的是，一定要簽署股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。一旦發(fā)生不測(cè)，家人得到保險(xiǎn)賠償后，股權(quán)自動(dòng)轉(zhuǎn)讓給其他股東這樣就可以確保家人的財(cái)產(chǎn)繼承和維持企業(yè)正常運(yùn)作，互不干擾。

步驟4　Step Four

將集團(tuán)中年利潤(rùn)率低于10％的

部分產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，購(gòu)買收益較為穩(wěn)定的海外保險(xiǎn)基金。之所以變現(xiàn)具有不良資產(chǎn)的部分產(chǎn)業(yè)，其中一個(gè)目的是為了提高資金的流動(dòng)性和收益性，而同時(shí)選擇海外基金，可以將金融資產(chǎn)投資布局全球，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并且追逐經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，提高資金利用率和收益率。當(dāng)企業(yè)急需資金時(shí)，還可利用高額壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值再貸款，兼顧解決企業(yè)流動(dòng)資金和1／3資產(chǎn)合法保全，完全規(guī)避重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)資產(chǎn)造成的傷害。

步驟5　Step Five

建立一個(gè)家族財(cái)產(chǎn)遺囑信托

計(jì)劃，使家產(chǎn)世代相傳。

由于牛先生需要傳承的資金數(shù)額龐大，而且必須按照他的意愿進(jìn)行分配，每筆資金需按一定計(jì)劃執(zhí)行，將家庭財(cái)產(chǎn)隔代使用規(guī)劃列入該資金委托管理之中，以信托方式進(jìn)行管理不失為良策。

“信托計(jì)劃有什么風(fēng)險(xiǎn)嗎?”這是牛先生最擔(dān)心的問(wèn)題。其實(shí)，信托在國(guó)外非常盛行，受國(guó)外成熟的法律法規(guī)保證，是一個(gè)非常安全的理財(cái)形式，香港著名演員梅艷芳和沈殿霞都是采取這種財(cái)產(chǎn)信托形式委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理他們留下的龐大資金。確保身后其資產(chǎn)仍能按照他們的意愿用于受益人。如果牛先生可以利用海外資產(chǎn)建立海外信托，將來(lái)資產(chǎn)的安全性就更加可靠了。

理財(cái)師對(duì)牛先生財(cái)產(chǎn)進(jìn)行隔財(cái)規(guī)劃，使牛先生個(gè)人資產(chǎn)更為清晰，并且得到保證；將企業(yè)資產(chǎn)與個(gè)人家庭資產(chǎn)進(jìn)行了有效的區(qū)隔，避免因企業(yè)危機(jī)連帶家庭責(zé)任，通過(guò)適合的金融產(chǎn)品使牛先生家庭的巨額資產(chǎn)得以保全；還幫助牛先生解決財(cái)產(chǎn)傳承問(wèn)題，使牛先生的資產(chǎn)傳承更具計(jì)劃性。通過(guò)這次理財(cái)規(guī)劃，使牛先生企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更為豐富，整體資產(chǎn)的利用率得到提升，從而降低了企業(yè)和家庭的風(fēng)險(xiǎn)。

Tips

建立家庭產(chǎn)業(yè)管理信托方案可以解決的問(wèn)題

解決將受益人確定為家族財(cái)產(chǎn)繼承人問(wèn)題；

解決財(cái)產(chǎn)分配額度等問(wèn)題；

解決企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)與所有權(quán)的分離問(wèn)題；

解決企業(yè)管理轉(zhuǎn)移問(wèn)題；

解決合法規(guī)避遺產(chǎn)稅、個(gè)人所得稅問(wèn)題和合法避債問(wèn)題；

解決受益人有計(jì)劃支配財(cái)產(chǎn)問(wèn)題。

理財(cái)師提醒

保險(xiǎn)理賠，當(dāng)投保人指定家人為受益人，在理賠時(shí)保額等同于股權(quán)的資金自然就歸屬家人了。家人只需在事先準(zhǔn)備好的股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議上履行簡(jiǎn)單的股權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)即可完成全部轉(zhuǎn)讓。這種股權(quán)轉(zhuǎn)讓方式是受到法律保護(hù)的，不會(huì)受到任何法律干擾和債務(wù)追償。

理財(cái)師后記

當(dāng)理財(cái)師跨進(jìn)一所幽靜清雅的小院時(shí)，眼前的景致幾乎近似人間天堂：雨后濕漉漉的粉墻黛瓦圍裹著石、竹、花、草，幾籠引頸高歌的鳥(niǎo)兒各自霸占著四周的樹(shù)叢，陣陣幽香時(shí)刻提醒著春天已來(lái)臨了，涼涼的微風(fēng)卷著細(xì)雨，將下午陽(yáng)光留下的絲絲暖意蕩滌一空。在充滿吳越氣息的小院中的石桌旁，穿著休閑，透出沉穩(wěn)氣質(zhì)的牛先生，細(xì)啜普洱茶的同時(shí)，正研究著將送往蘇州琢磨的和田白玉，足見(jiàn)牛先生的閑情逸致，看來(lái)隔財(cái)這個(gè)困擾他多時(shí)的難題已解決了。

盡管金融危機(jī)給外貿(mào)企業(yè)帶來(lái)很大影響，但牛先生表示，應(yīng)對(duì)危機(jī)已經(jīng)很有信心。顯然這次理財(cái)規(guī)劃打開(kāi)了他的視野，牛先生清晰地認(rèn)識(shí)到，理財(cái)不是簡(jiǎn)單的事情，應(yīng)該通過(guò)專業(yè)人士幫助，在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之前，理財(cái)可以幫助人們未雨綢繆，化解多種危機(jī)。

在這次金融危機(jī)中受損失最嚴(yán)重的企業(yè)，基本都是獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)和股份制企業(yè)。其中最突出的表現(xiàn)是過(guò)度負(fù)債引發(fā)無(wú)限責(zé)任，掏空了企業(yè)和家產(chǎn)，而且其中不乏舉借高利貸者。其實(shí)運(yùn)用理財(cái)產(chǎn)品保全資產(chǎn)的投入成本不大，也會(huì)有相應(yīng)收益，資金安全也很高，可是企業(yè)家偏偏不喜歡。究其原因，部分企業(yè)家對(duì)財(cái)產(chǎn)有很強(qiáng)的控制欲望，可能會(huì)成就最后的自負(fù)，也就排斥專業(yè)的意見(jiàn)和忠告。

“財(cái)產(chǎn)需要怎樣的保全呢?”在隔財(cái)實(shí)踐中，經(jīng)常聽(tīng)到股權(quán)保全、無(wú)限責(zé)任企業(yè)資產(chǎn)保全、合法避稅避債、財(cái)產(chǎn)信托、家庭保障體系等等，雖然這些名詞到處可見(jiàn)，但是從來(lái)沒(méi)有真正被企業(yè)家群體重視過(guò)。因

此，金融危機(jī)下如此眾多的企業(yè)家受到傷害就不稀奇了。過(guò)去很多企業(yè)家擔(dān)心“富不過(guò)三代”，從來(lái)不相信自己會(huì)敗家，現(xiàn)在看來(lái)守業(yè)應(yīng)該從資產(chǎn)積累時(shí)期就要開(kāi)始。

在實(shí)際中，當(dāng)“財(cái)產(chǎn)”變成了遺產(chǎn)，在某些國(guó)家按照遺產(chǎn)制度要收取30％50％遺產(chǎn)稅，就意味著部分財(cái)產(chǎn)已經(jīng)遭受損失，也就錯(cuò)過(guò)了最佳理財(cái)時(shí)機(jī)，由于事先缺少理財(cái)準(zhǔn)備，事后必然有麻煩。而且“時(shí)機(jī)”決定了理財(cái)成本的高低和理財(cái)效果的好壞。就“遺產(chǎn)理財(cái)”而言，也可稱之為“隔財(cái)”，其深意就是提早準(zhǔn)備、長(zhǎng)期規(guī)劃。值得慶幸的是，牛先生安排“隔代財(cái)產(chǎn)規(guī)劃”的時(shí)機(jī)非常好，是在他壯年之時(shí)、同時(shí)也是企業(yè)發(fā)展最鼎盛之際，只要牛先生愿意，方案的實(shí)施是能夠順利的。

在理財(cái)規(guī)劃中，如果理財(cái)規(guī)劃師不能靈活運(yùn)用理財(cái)工具，沒(méi)有較廣泛掌握稅法、遺產(chǎn)繼承法、保險(xiǎn)法、信托法以及公司法等與個(gè)人財(cái)產(chǎn)相關(guān)的法律法規(guī)。缺少足夠的企業(yè)管理經(jīng)營(yíng)和社會(huì)閱歷，是很難做好大宗資產(chǎn)的隔代規(guī)劃的。這，恐怕是“隔財(cái)”真正的難點(diǎn)吧。所以說(shuō)，理財(cái)就是要針對(duì)不同的個(gè)體，不同的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，不同的需求而進(jìn)行不同的規(guī)劃。每個(gè)家庭的規(guī)劃都不相同，我們針對(duì)一個(gè)個(gè)不同的個(gè)案，希望對(duì)其他人士有所啟發(fā)。

遺產(chǎn)種類變遷

18世紀(jì)，法國(guó)一個(gè)資本家卒于1746年，遺產(chǎn)值1312萬(wàn)利弗，其中財(cái)產(chǎn)的32％為土地，25％為年金，20.5％為銀行券和匯票(主要是向西印度群島的債務(wù)人開(kāi)具的)，17％為給孩子的款項(xiàng)。令人驚奇的是，還有4.6％為金銀硬幣實(shí)物。

19世紀(jì)時(shí)，巴黎的大量例子表明，房地產(chǎn)在遺產(chǎn)中的比重在1820年為49.6％，1847年為45.5％；金融資產(chǎn)(包括租金和期票)分別為38.3％和41.6％，而法蘭西銀行的股票占3.2％和2.5％；公司股票占2.5％和1.8％；外國(guó)債券占0.7％和0.7％。

1880年后，和土地相比，金融資產(chǎn)比重有所增加，內(nèi)部構(gòu)成一方面發(fā)生了從年金到股票的轉(zhuǎn)變，后者由19世紀(jì)90年代的21％增加到了1910年至1914年間的32％；另一方面還發(fā)生了向外國(guó)債券的轉(zhuǎn)變。

遺產(chǎn)繼承人變遷

西歐的英國(guó)，東亞的日本，長(zhǎng)期實(shí)行“長(zhǎng)子繼承制”。父親死后，其房產(chǎn)、土地、作坊等“不動(dòng)產(chǎn)”(即固定資產(chǎn))全部歸長(zhǎng)子或長(zhǎng)女繼承，只將一部分“動(dòng)產(chǎn)”(現(xiàn)金)分給老二、老三。即使父親疼愛(ài)幼子，也不能違反“長(zhǎng)子繼承制”，不能剝奪長(zhǎng)子對(duì)“不動(dòng)產(chǎn)”的獨(dú)占權(quán)，只能在自己活著時(shí)拿錢讓老二老三受教育，然后去從軍、經(jīng)商、從藝、當(dāng)教師、當(dāng)傳教士，或者娶富家小姐為妻。從日本電視連續(xù)劇《阿信》中，可以看到日本的長(zhǎng)子繼承制。阿信的婆家有三弟兄，老大獨(dú)占房產(chǎn)和土地，老二去當(dāng)軍官，老三(阿信的丈夫)經(jīng)商。經(jīng)商破產(chǎn)后，阿信夫婦回家鄉(xiāng)為大哥干活，受的是長(zhǎng)工待遇，公婆也愛(ài)莫能助。英國(guó)小說(shuō)《簡(jiǎn)?愛(ài)》里，男主人公羅切斯特是次子，父親愛(ài)他卻不能多拿財(cái)產(chǎn)給他，于是給他娶了個(gè)有錢的瘋女人為妻，悲劇便由此而生。

中國(guó)(以及俄羅斯等國(guó))實(shí)行“平均繼承制”。分家或父親死后，有幾個(gè)兒刊更把家產(chǎn)分成幾份，大體均等。我國(guó)封建時(shí)代以“多子”為“多?！?，然而，這種繼承制使財(cái)產(chǎn)一代比一代分散，經(jīng)營(yíng)規(guī)模一代比一代縮小。由于富人的每個(gè)子孫都有一份遺產(chǎn)可得，其多數(shù)都不求進(jìn)取，安于“守成”。巴金的小說(shuō)《家》、《春》、《秋》，反映一家大財(cái)主的破落史，就很有代表性。

近日在BTV影視臺(tái)正在播放的《老伴》電視劇中有個(gè)場(chǎng)景讓記者記憶非常深刻：東北的一對(duì)老夫妻在白雪皚皚的墓區(qū)山頭上，老頭兒指著一塊墓地，對(duì)老伴兒說(shuō)：“以后我倆就在這里休息了，這里的風(fēng)景不錯(cuò)，就是貴了點(diǎn)兒，光是墓地就要花2.5萬(wàn)元。”老伴詫異地問(wèn)：“買這么貴的墓地干嘛呢?”老頭兒的回答著實(shí)有趣：“這也算是我倆置辦的最后一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)。人活著是僅僅幾十年的光景，而死了卻是以幾‘光年’來(lái)計(jì)算的……”

至于人死后是否能以“光年”來(lái)計(jì)算這問(wèn)題無(wú)從考證，令記者更關(guān)注的是，一般老百姓都會(huì)非常精心地準(zhǔn)備自己離開(kāi)人世之前最后的一份置業(yè)。的確，我們從生到死，會(huì)花掉很多的錢，有吃穿住行等日常開(kāi)銷、為豐富生活的學(xué)費(fèi)、娛樂(lè)費(fèi)和旅游費(fèi)等等，成家立業(yè)養(yǎng)兒養(yǎng)老費(fèi)用。對(duì)于任何一個(gè)有責(zé)任的人，當(dāng)然在生命畫(huà)上句號(hào)之時(shí)。還會(huì)考慮自己所花費(fèi)的最后一份產(chǎn)業(yè)――喪葬等費(fèi)用。

可以一了百了嗎?

除了超級(jí)富豪，在去世后已經(jīng)給家人留下了豐厚的財(cái)產(chǎn)，自己不用操心喪葬費(fèi)用的開(kāi)銷以外，對(duì)于一般人來(lái)說(shuō)，喪葬可并非是一筆小資金，也要提前規(guī)劃。

據(jù)記者調(diào)查，在整個(gè)喪葬費(fèi)用中，對(duì)一般工薪人群來(lái)說(shuō)，耗費(fèi)資金最大的是墓地費(fèi)用，需要2萬(wàn)－4萬(wàn)元，其次是墓地管理費(fèi)2000－5000元不等，再包括在太平間的壽衣費(fèi)、換衣費(fèi)、整容費(fèi)、冷藏費(fèi)(按小時(shí)收費(fèi))各項(xiàng)需至少500元，在殯儀館里的運(yùn)尸費(fèi)、火化費(fèi)、花圈等費(fèi)用每項(xiàng)至少開(kāi)銷也要三五百元。

在操作喪葬中，每花一筆小錢，背后可能就是一筆大錢。比如某地告別廳租金380元，但擺點(diǎn)兒愛(ài)心鮮花就要1860元。

如果現(xiàn)在喪葬中再講究點(diǎn)兒的花費(fèi)要更高，比如在武漢，有全漢白玉裝飾的基地底價(jià)是10萬(wàn)元，占地約四五平方米；在廣州的藝術(shù)墓碑就要花銷7000元－10多萬(wàn)元。

和一般人喪葬費(fèi)相比，影視著名藝人的離開(kāi)顯然要“風(fēng)光”得多。亞洲第一女富豪龔如心的喪禮費(fèi)用將近300萬(wàn)元，其中靈堂布置費(fèi)用預(yù)算約30萬(wàn)至40萬(wàn)元一連同殯儀館場(chǎng)租約50萬(wàn)元；張國(guó)榮的一副桃木棺材花了27萬(wàn)元，靈堂布置費(fèi)用超過(guò)40萬(wàn)元；梅艷芳的葬禮有望趕超張國(guó)榮，其中，靈堂布置和西式棺木兩項(xiàng)最為昂貴，分別花費(fèi)了70多萬(wàn)港元和40多萬(wàn)港元。

在國(guó)人都熱衷于豪華的葬禮時(shí)，美國(guó)人近些年卻興起了“綠色殯葬”；不建墓室，不用化學(xué)品進(jìn)行防腐處理，棺材用需約100美元的硬紙板做成。美國(guó)退休人員協(xié)會(huì)公布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在美國(guó)50歲以上的人群中。有21％的人更愿意選擇一種環(huán)保殯葬方式。

因?yàn)椤熬G色殯葬”不僅有利于環(huán)保，而且還可以節(jié)省大量殯葬費(fèi)用。據(jù)統(tǒng)計(jì)在美國(guó)，一場(chǎng)傳統(tǒng)葬禮花銷約8000美元，綠色葬禮在300美元到4000美元之間不等。

遺產(chǎn)怎么分配好呢?

正如上文中提到的牛先生經(jīng)過(guò)十幾年的創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)在雖然掌管著上億資產(chǎn)的集團(tuán)公司，但是卻苦于沒(méi)有企業(yè)的加班人，對(duì)于將來(lái)財(cái)產(chǎn)能否保全，企業(yè)的控股權(quán)是否會(huì)喪失，遺產(chǎn)能否安全地由家人享用等等，這諸多問(wèn)題都成了牛先生日思?jí)粝氲碾y題。

在中國(guó)現(xiàn)實(shí)中，為了房產(chǎn)、商鋪、企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)、股份等等鬧得雞犬不寧的實(shí)例真是隨處可見(jiàn)。如果當(dāng)事人知道去世后，所有的事情如此混亂不堪，也許會(huì)學(xué)習(xí)一些國(guó)外富豪――像比爾?蓋茨和沃倫?巴菲特把所有財(cái)產(chǎn)都捐獻(xiàn)慈善機(jī)構(gòu)，留給繼承人的僅是那些自己曾經(jīng)輝煌創(chuàng)業(yè)的人生經(jīng)歷。

其實(shí)中華民族與西方民族在對(duì)待財(cái)產(chǎn)

的態(tài)度上有著根本的區(qū)別。國(guó)外大公司逐漸將家族企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞莨荆ㄟ^(guò)股權(quán)轉(zhuǎn)讓引進(jìn)家族以外的人才加盟，其子女們不一定都是掌門人，但可以通過(guò)股息和紅利享受祖先的創(chuàng)業(yè)成果。而我們民族的富豪們卻始終堅(jiān)持著“讓子孫享受創(chuàng)業(yè)者財(cái)富”觀念，不僅創(chuàng)業(yè)艱難，家族的創(chuàng)業(yè)者還必須為龐大的身后財(cái)產(chǎn)規(guī)劃操心，真是可憐天下父母心!

很多的富豪家財(cái)萬(wàn)貫，在合理規(guī)劃后，繼承人最后得到的遺產(chǎn)也會(huì)相當(dāng)豐厚，但是對(duì)于一般人來(lái)說(shuō)，一是可能沒(méi)有牛先生資產(chǎn)雄厚，二來(lái)也沒(méi)有理財(cái)專家為其安排財(cái)產(chǎn)規(guī)劃。一般律師認(rèn)為最有效的遺產(chǎn)傳承方式就是，當(dāng)事人要提前寫(xiě)好遺囑，以免事后一家人為了“一畝三分地大傷和氣”。

在中國(guó)最普遍的繼承方式就是遺囑繼承。從法律上說(shuō)，遺囑是公民生前按照法律的規(guī)定處分自己的財(cái)產(chǎn)，安排與此有關(guān)的事務(wù)，并于死亡后發(fā)生法律效力的一種法律行為。而遺產(chǎn)是公民死亡時(shí)遺留的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)。

有些時(shí)候遺囑會(huì)特別指明遺產(chǎn)是留給死者的某子女，而非所有子女及其配偶，此舉是試圖確保一旦婚姻破裂，有關(guān)的遺產(chǎn)無(wú)需平均分配。但事實(shí)是，逝者此番心意往往會(huì)因?yàn)樯鞍沿?cái)產(chǎn)分配在并不可割分的物件上，如把個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資在與配偶共住的居所上，因?yàn)榉慨a(chǎn)要分割并便于計(jì)算價(jià)值而與逝者的初衷相背。所以說(shuō)將遺產(chǎn)與其他資產(chǎn)混合，使遺產(chǎn)再無(wú)從辯論或追查，可令有關(guān)遺產(chǎn)被納入平均分配的范圍內(nèi)。

當(dāng)然要使遺產(chǎn)按照當(dāng)事人的真實(shí)意愿?jìng)鞒薪o繼承人，一定要了解法律規(guī)定的遺囑有五種形式：公證遺囑(公證機(jī)關(guān)公證)、自書(shū)遺囑、代書(shū)遺囑(由一見(jiàn)證人書(shū)寫(xiě))、錄音遺囑，口頭遺囑。

在代書(shū)遺囑、錄音遺囑和口頭遺囑中，至少要有兩個(gè)以上見(jiàn)證人在場(chǎng)見(jiàn)證，并有代書(shū)人、其他見(jiàn)證人和遺囑人簽名。而口頭遺囑是遺囑人在危機(jī)情況下所立的遺囑，要等危機(jī)情況解除后補(bǔ)遺囑，而且遺囑人能夠用書(shū)面或者錄音形式立遺囑的，所立的口頭遺囑無(wú)效。

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貴陽(yáng)市普通百姓的殯葬費(fèi)用4.5萬(wàn)元

讀者提供的貴州省貴陽(yáng)市一個(gè)普通百姓的殯葬費(fèi)用清單如下：墓地2.55萬(wàn)元，墓地管理費(fèi)2000元，宴請(qǐng)親友1.13萬(wàn)元，靈堂出租800元，靈堂布置800元，骨灰盒870元，靈車接送220元，遺體停放40元，平爐板火化320元，衛(wèi)生隔離墊罩50元，正常抬尸60元，消毒費(fèi)10元，茶水服務(wù)費(fèi)10元，悼念廳500元，挽聯(lián)書(shū)寫(xiě)180元，喪事服務(wù)30元，樂(lè)隊(duì)服務(wù)80元，殯儀禮炮160元，骨灰袋3元，紅布8元，金銀被22元，水杯6元，花圈200元，鞭炮300元，餐費(fèi)722元，桌椅租賃費(fèi)180元，紙錢25元，機(jī)麻450元，紗布2元，車輛過(guò)路費(fèi)73元，包廂費(fèi)238元。

篇6

工薪階層是指以獲得工作單位相對(duì)固定的勞動(dòng)報(bào)酬為主要收入來(lái)源的經(jīng)濟(jì)群體。他們有著比較相似的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：（一）收入來(lái)源相對(duì)單一。對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō)，收入主要有兩個(gè)來(lái)源——工作收入和理財(cái)收入。由于目前大部分工薪階層的理財(cái)觀念比較傳統(tǒng)，加之我國(guó)整體理財(cái)?shù)臈l件不夠成熟，理財(cái)收入相當(dāng)有限。相比而言，工作收入在工薪階層的經(jīng)濟(jì)來(lái)源中仍占有較大的比重，也是他們理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)，更是工薪階層在進(jìn)行證券投資時(shí)所要考慮的現(xiàn)實(shí)條件。（二）投資理念相對(duì)趨同。目前的工薪階層大多對(duì)社會(huì)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)有諸多近憂遠(yuǎn)慮。他們認(rèn)為自己的工作前景、子女未來(lái)教育、父母養(yǎng)老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素，這樣的生活狀況決定了他們對(duì)資金的變現(xiàn)能力、貨幣的流動(dòng)性等方面有較多要求，投資的基本目標(biāo)比較一致。（三）消費(fèi)方式相對(duì)多元化。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下，開(kāi)始更多地關(guān)注能實(shí)現(xiàn)提升生活質(zhì)量、改善消費(fèi)品位的相關(guān)項(xiàng)目。他們不僅對(duì)旅游、健身、美容、娛樂(lè)等方面有普遍追求，而且對(duì)教育、房產(chǎn)、汽車、人際關(guān)系的維系有較大的差異性支出，所以在能使有限的經(jīng)濟(jì)收入用于實(shí)現(xiàn)更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會(huì)有不同的要求。（四）家庭整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)有限。在現(xiàn)行的社會(huì)保障機(jī)制作用下，考慮到工薪階層受工作年限與經(jīng)濟(jì)條件的制約，工薪階層在各方面的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)依舊比較大。但結(jié)合我國(guó)目前證券投資市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)分析，可知工薪階層在進(jìn)行證券投資時(shí)很難保證有確定的高收益，所以他們?cè)谡嬲媾R風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往會(huì)顯得手足無(wú)措，應(yīng)對(duì)不暇。從這種角度上來(lái)看，在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會(huì)與制度的影響因素作為變量分析。（五）適宜進(jìn)行證券投資的工薪階層行業(yè)相對(duì)集中。雖然工薪階層本身是一個(gè)覆蓋面相當(dāng)廣泛的概念，但由于收入水平的差距較大，并不是所有的工薪階層都可以進(jìn)行證券投資。根據(jù)我國(guó)歷年的行業(yè)收入水平排名情況來(lái)看，金融業(yè)、電信業(yè)、汽車業(yè)、石油業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員有較高的收入，可以考慮進(jìn)行適度的證券投資。同時(shí)，公務(wù)員、教師、醫(yī)生、外企職員、企業(yè)中高級(jí)管理人員等職業(yè)都可以考慮參與證券投資活動(dòng)。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對(duì)象。

二、證券投資策略的基本產(chǎn)品分析

證券投資是指投資者將資金投放于有價(jià)證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進(jìn)行證券投資前應(yīng)當(dāng)掌握的行動(dòng)方針和謀略，在對(duì)總體策略定位的基礎(chǔ)上,還可以詳細(xì)確定市場(chǎng)策略、行業(yè)策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現(xiàn)形式往往是按不同的比例對(duì)多種不同風(fēng)險(xiǎn)與收益狀況的證券投資工具進(jìn)行有機(jī)組合?？梢?jiàn)對(duì)各種證券投資的產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。

從概念上看，廣義的證券包括商品證券（如提貨單、購(gòu)物券等）、貨幣證券（如支票、商業(yè)票據(jù)等）以及資本證券（如股票、債券、基金等）。狹義的證券僅指資本證券，它們是代表對(duì)一定資本所有權(quán)和收益權(quán)的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據(jù)后者界定。股票是典型的風(fēng)險(xiǎn)投資工具，其最主要的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)。在我國(guó)目前股票市場(chǎng)還不夠成熟與規(guī)范的情況下，選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時(shí)間與專業(yè)知識(shí)為保證，還要有較充裕的資金和較強(qiáng)的心理承受力。考慮到目前我國(guó)股票市場(chǎng)整體行情有復(fù)蘇跡象，并且股票的可選空間較大，投資機(jī)會(huì)較多，在證券投資策略中可以適當(dāng)調(diào)整績(jī)優(yōu)股的比重以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。債券品種比較豐富，一般都有收益與風(fēng)險(xiǎn)適中的特點(diǎn)。其中比較常見(jiàn)的有國(guó)債、企業(yè)債券與地方債券及某些根據(jù)特殊需要發(fā)行的債券。相對(duì)而言，工薪階層比較了解與愿意購(gòu)買的主要債券產(chǎn)品是國(guó)債和有一定收益保證的企業(yè)債券。尤其是前者，因?yàn)槠湎鄬?duì)存款而言具有免稅與收益較高的優(yōu)勢(shì)，相對(duì)股票而言又具有較好信用保證與較強(qiáng)社會(huì)信譽(yù)等特點(diǎn)，往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種，也有“金邊債券”之稱。基金是近幾年發(fā)展起來(lái)的投資產(chǎn)品。根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)可以進(jìn)行多種分類，其中股票型基金收益率比較高，一般在8％左右，適合1年期以上的投資；債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右，收益穩(wěn)定，本金較安全，可以確定比較自由的投資期，但考慮到其相應(yīng)費(fèi)用與持有期時(shí)間有關(guān)，在沒(méi)有找到更好的替代品前，可以適當(dāng)延長(zhǎng)投資時(shí)間；貨幣基金是短期低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，收益率波動(dòng)幅度不大，是銀行儲(chǔ)蓄的良好“替代品”，適合短期投資，也可以作為一種過(guò)渡型投資品種。

三、工薪階層的證券投資策略分析

工薪階層在激烈的投資過(guò)程中都希望避免或分散較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，并達(dá)到較高的預(yù)期收益，所以正確選擇和運(yùn)用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在設(shè)計(jì)工薪階層的證券投資策略時(shí)，要顧及諸多因素，比如工薪者的收入水平、消費(fèi)情況、投資理念、生活區(qū)域、職業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)前景、年齡階段、家庭構(gòu)成、性格類型等等，不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入水平幾方面簡(jiǎn)單地制定其對(duì)應(yīng)的證券投資策略。

（一）以不同生命周期分類分析

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費(fèi)理論中，強(qiáng)調(diào)人們會(huì)在人生相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間范圍內(nèi)計(jì)劃生活的消費(fèi)支出，并達(dá)到在整個(gè)生命周期內(nèi)的消費(fèi)情況最優(yōu)配置。由于人們的收入在滿足消費(fèi)之余主要可以用于儲(chǔ)蓄與投資，所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時(shí)有較強(qiáng)的借鑒意義。生命周期消費(fèi)理論提出年輕人家庭收入較少，消費(fèi)支出水平普遍高于經(jīng)濟(jì)收入水平，在此階段多以負(fù)債消費(fèi)為主，即便有一定剩余資金，也主要用于未來(lái)投資資本的原始積累，可以不要過(guò)多地考慮證券投資策略。當(dāng)然，為了鼓勵(lì)年輕人進(jìn)行必要的資金貯備，可以建議他們采取定期定額方式購(gòu)買貨幣型基金，或采取相對(duì)保守的投資策略，相信一定時(shí)期的累積可以為下一個(gè)生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經(jīng)驗(yàn)。隨著人們進(jìn)入中年階段，收入水平日益增長(zhǎng)，收入會(huì)多于消費(fèi)，經(jīng)濟(jì)能力和生活方式上都趨于穩(wěn)定。保證提供子女教育的經(jīng)費(fèi)和贍養(yǎng)父母的資金是現(xiàn)階段工薪階層主要需考慮的問(wèn)題，著手準(zhǔn)備投資保值與增值計(jì)劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風(fēng)險(xiǎn)的投資或股票，40%購(gòu)買各項(xiàng)平衡型基金或其他較為穩(wěn)定型基金，20%購(gòu)買新型證券投資產(chǎn)品或選擇其他理財(cái)或投資工具，10%作為保險(xiǎn)資金，另10%作為緊急備用金或儲(chǔ)蓄費(fèi)用。由于他們有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，應(yīng)該以進(jìn)取型投資風(fēng)格為主，力求投資品種多樣化，投資思路開(kāi)闊化。等到工薪者進(jìn)入老年階段，他們收入水平相對(duì)消費(fèi)需要又會(huì)略顯不足，但由于有中年階段的投資與理財(cái)?shù)难a(bǔ)充收入，仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒(méi)有提高經(jīng)濟(jì)收入的發(fā)展空間，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也越來(lái)越低，生活需求相對(duì)簡(jiǎn)單，對(duì)養(yǎng)老資金的安全性、保值增值性考慮較多，所以證券投資策略應(yīng)該以投資收益穩(wěn)妥、有底線保證為首選目標(biāo)，盡量少選擇風(fēng)險(xiǎn)性、激進(jìn)性投資工具，以避免養(yǎng)老費(fèi)用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金，40%購(gòu)買國(guó)債，20%購(gòu)買貨幣型基金，10%進(jìn)行儲(chǔ)蓄。這種組合既能對(duì)老年工薪者的資金有一定收益保障，緩解通貨膨脹或其他經(jīng)濟(jì)因素可能造成的消極影響，也能有效降低風(fēng)險(xiǎn)程度，有利于老年工薪者的身心健康，減輕他們的心理與經(jīng)濟(jì)壓力。總體而言，不論身處生命周期的哪個(gè)階段，都要有居安思危，未雨綢繆的意識(shí)，不要低估長(zhǎng)期投資的升值能力，要盡早形成證券投資的意識(shí)并選擇自己比較熟悉與感興趣的產(chǎn)品。

（二）以不同家庭階段分類分析

根據(jù)家庭所處的階段，一般可以劃分為單身打拼期（一人）、家庭形成期（兩人）、家庭建設(shè)期（三人以上）、家庭成熟期（子女進(jìn)入非義務(wù)教育階段）、家庭細(xì)分期（子女開(kāi)始獨(dú)立生活）等類型。為了簡(jiǎn)單起見(jiàn)，也有理財(cái)專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因?yàn)樵诒疚闹幸呀?jīng)有對(duì)處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析，在此還是主要側(cè)重于前一種分類標(biāo)準(zhǔn)下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層，往往因?yàn)閷?duì)于創(chuàng)建事業(yè)與組建家庭的考慮比較多，主要資金大多形成對(duì)自身和工作或感情的投資，所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當(dāng)然，如果有其他外來(lái)資本，又有較多時(shí)間與精力學(xué)習(xí)證券投資方面的新知識(shí)，也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢(shì)，在本文中不必過(guò)多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資，在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加，投資觀念也逐漸形成，對(duì)于培育下一代、開(kāi)展家庭建設(shè)、完善家庭設(shè)備等方面的考慮還有較大的彈性，所以可以設(shè)定比較靈活、主動(dòng)的證券投資策略，在風(fēng)險(xiǎn)較高、收益也較大的證券投資品種要多加關(guān)注，適當(dāng)增加其在證券投資中的比重以實(shí)現(xiàn)增值型投資目標(biāo)，同時(shí)也要增加適當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資品種達(dá)到保證基本收入的目標(biāo)。在對(duì)日常生活水平不會(huì)造成較大影響的前提下，可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段，并放松心態(tài)，強(qiáng)化投資的積極與進(jìn)步意識(shí)。3、處于家庭建設(shè)期的工薪階層無(wú)論在經(jīng)濟(jì)還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張，但因?yàn)槟挲g或工作經(jīng)驗(yàn)等原因，投資理念更趨理性與成熟，所以在開(kāi)源節(jié)流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發(fā)展自身的同時(shí)，要對(duì)小孩養(yǎng)育與培育的費(fèi)用有充分的估計(jì)，同時(shí)在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長(zhǎng)與熟悉的幾種工具上，不必過(guò)于分散。當(dāng)然，相對(duì)而言，如果已經(jīng)有了證券投資的心得，還可以適當(dāng)?shù)娜谫Y投入比較有把握的證券產(chǎn)品上。4、處于家庭成熟期的工薪者，一方面事業(yè)發(fā)展進(jìn)入上升期，工作比較繁忙，投資的跟蹤時(shí)間相對(duì)較少；另一方面家庭規(guī)模比較確定，在經(jīng)濟(jì)收入與支出方面都比較清晰，對(duì)未來(lái)安排與生活定位比較明了，投資的目標(biāo)比較明確。此階段家庭的主要開(kāi)支是小孩的后續(xù)教育經(jīng)費(fèi)、夫妻雙方的事業(yè)發(fā)展經(jīng)費(fèi)、日常的醫(yī)療保健經(jīng)費(fèi)等項(xiàng)目。所以應(yīng)該以溫和進(jìn)取型投資風(fēng)格為主，可以在扣除日常消費(fèi)支出后，先將比較固定的存款轉(zhuǎn)換成較有保障的國(guó)債或基金，以保證孩子上大學(xué)的費(fèi)用，剩余的零散資金投入貨幣市場(chǎng)基金及保險(xiǎn)。在投資產(chǎn)品期限與種類的選擇上，可以與小孩受教育的階段性費(fèi)用支出相對(duì)應(yīng)，形成一個(gè)中長(zhǎng)期(2年以上)的證券投資策略，目標(biāo)年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上，并形成長(zhǎng)期理財(cái)習(xí)慣。5、當(dāng)工薪階層進(jìn)入家庭細(xì)分期時(shí)，如果不要額外負(fù)擔(dān)子女們?cè)诮?jīng)濟(jì)方面的要求，又沒(méi)有更多消費(fèi)支出方面的增加項(xiàng)目，可以在證券投資的長(zhǎng)期策略基礎(chǔ)上，增加部分短期與中期投資品種，以提高投資的預(yù)期收益率，并能更主動(dòng)地抓住更多的良好投資機(jī)會(huì)。當(dāng)然，在中國(guó)傳統(tǒng)的家庭模式中，在此階段的工薪者可能要隨時(shí)應(yīng)對(duì)子女們?cè)谑聵I(yè)與家庭發(fā)展等方面的追加資本投入需求，所以還是要準(zhǔn)備部分流動(dòng)性較強(qiáng)的證券投資產(chǎn)品提高資金的變現(xiàn)能力?？傮w而言，目前我國(guó)工薪階層在不同家庭階段，都要先保證實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)基本功能，再顧及證券投資的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。

（三）以不同風(fēng)險(xiǎn)偏好分類分析

證券投資中的風(fēng)險(xiǎn)主要有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、形勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等等。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經(jīng)歷和個(gè)性等具體因素。比如，年齡較小的人不怕失敗，所以多為風(fēng)險(xiǎn)趨向型投資者，隨著年齡的增加，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度逐漸表現(xiàn)為中立型甚至規(guī)避型；收入越高的人們能承受的風(fēng)險(xiǎn)往往比較高，相比而言，收入偏低的人群對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大多有回避的傾向。通常認(rèn)為男性趨于冒險(xiǎn)、女性趨于保守，但也有人認(rèn)為隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中男女承擔(dān)社會(huì)角色的互換及女性在理財(cái)中的重要地位，部分女性也呈風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好型；一般人生經(jīng)歷比較豐富的個(gè)體屬風(fēng)險(xiǎn)趨向型，而經(jīng)歷比較簡(jiǎn)單順利的個(gè)體屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型，自然也有其他因素可能會(huì)影響他們?cè)诓煌闆r下的風(fēng)險(xiǎn)選擇?？傮w而言，工薪階層中大部分人員屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型和風(fēng)險(xiǎn)中立型，對(duì)證券投資風(fēng)險(xiǎn)的整體承受能力相當(dāng)有限。只有在對(duì)工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)基本了解的前提下，才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重，因?yàn)橥庐a(chǎn)品在高風(fēng)險(xiǎn)的后面也隱含高收益。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風(fēng)險(xiǎn)型的不同投資工具中設(shè)置不同比例以達(dá)到趨利避害的效果，當(dāng)然也可以將資金主要投入風(fēng)險(xiǎn)中等的債券和混合型基金上，這樣可以集中精力，深入分析比較集中的品種，從而獲取更高收益。而風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的投資者一方面可以采取購(gòu)買國(guó)庫(kù)券、債券基金、貨幣基金為主的簡(jiǎn)單投資方式，另一方面也可以根據(jù)各種年度報(bào)道與評(píng)比結(jié)果，選擇有較好社會(huì)與經(jīng)濟(jì)效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行集合型證券投資。相對(duì)而言，由于貨幣市場(chǎng)基金與其他低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相比較，在收益率相當(dāng)?shù)那闆r下，在投資門檻和流動(dòng)性方面具備明顯優(yōu)勢(shì)，可以滿足偏好低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資者對(duì)資金的高流動(dòng)性和對(duì)收益的穩(wěn)定性的綜合要求，分析人士指出，貨幣市場(chǎng)基金將繼續(xù)成為這部分人群的首選理財(cái)工具。當(dāng)然，隨著人們對(duì)基金市場(chǎng)的熟悉，指數(shù)型基金、混合型基金均可以成為低風(fēng)險(xiǎn)的證券投資產(chǎn)品。由于工薪者處于不同境遇時(shí)，也可能改變風(fēng)險(xiǎn)偏好，所以要在對(duì)自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。

（四）以不同收入水平分類分析

雖然同為工薪階層，但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，當(dāng)年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標(biāo)準(zhǔn)，比平均線低20%，但高于當(dāng)?shù)刈畹凸べY水平的工薪者可以認(rèn)為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會(huì)采用比較傳統(tǒng)與保守的方法進(jìn)行證券投資，比如購(gòu)買國(guó)庫(kù)券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統(tǒng)，家庭理財(cái)要求絕對(duì)穩(wěn)健。建議每月做好支出計(jì)劃，除正常開(kāi)支外，可將剩余部分分成若干份進(jìn)行重點(diǎn)證券投資產(chǎn)品的投資理財(cái)，切忌廣而全，頻繁交易。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的股票市場(chǎng)，考慮到工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，專業(yè)知識(shí)也相對(duì)匱乏，可以不做重點(diǎn)考慮。保險(xiǎn)、基金和國(guó)債等投資產(chǎn)品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中，可以考慮將大部分資金用于進(jìn)攻型投資，更大地發(fā)揮“錢生錢”的功能。考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素，“攻”的資金中又可以分為“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”兩部分。對(duì)于穩(wěn)攻部分，有一定投資理財(cái)概念的人可以選擇購(gòu)買一些市場(chǎng)波動(dòng)度較小、預(yù)期報(bào)酬較穩(wěn)健的證券產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，力求年收益率達(dá)到5%-10%的水平；強(qiáng)攻部分則為某些高風(fēng)險(xiǎn)高收益發(fā)證券產(chǎn)品組合?？梢钥紤]在專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的指點(diǎn)下，將部分資金投入各類預(yù)期收益率較高的股票上。在證券投資中，既要有對(duì)單個(gè)股票和債券、基金行情的把握，又要具有投資組合的理念，以適度分散投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。總體而言，在為工薪階層制定證券投資策略時(shí)，要更多地關(guān)注他們的不同需求目的以及對(duì)不同價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)類型產(chǎn)品的需求彈性，從而在保障他們現(xiàn)有資產(chǎn)與生活水平不受影響的情況下，實(shí)現(xiàn)未來(lái)資產(chǎn)價(jià)值與質(zhì)量的提升。

也就是說(shuō)，工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段，在進(jìn)行證券投資時(shí)，都要具體狀況具體對(duì)待，并綜合考慮以上因素進(jìn)行抉擇。當(dāng)然，工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進(jìn)行證券投資，就應(yīng)努力作到以下四點(diǎn)來(lái)保證策略生效。（一）制定具體可行的各期目標(biāo)。在人生的不同階段有不同的計(jì)劃，根據(jù)自己的具體情況與經(jīng)濟(jì)實(shí)力，確定在不同年齡與時(shí)期的投資目標(biāo)，并在達(dá)到預(yù)期收益水平時(shí)要適時(shí)收手，重新選擇下一個(gè)目標(biāo)。

（二）遵照投資理財(cái)?shù)幕疽?guī)律。總體上工薪階層進(jìn)行證券投資策略時(shí)要本著“終身快樂(lè)”的原則，也就是要盡量作到“抓住今天的快樂(lè)，規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，追逐未來(lái)生活的更加幸?！痹瓌t。在具體選擇投資品種時(shí)，要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個(gè)籃子里”的原則。（三）確定詳細(xì)周全的步驟。作為普通的工薪階層，最好要制訂具體的投資步驟，逐步有效的拓寬投資渠道，增加各層次的投資品種，最終實(shí)現(xiàn)自己的投資理想。（四）制定穩(wěn)中求變的策略。投資策略的適應(yīng)性與創(chuàng)新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多，關(guān)鍵是要尋找適合自己的投資策略，并在投資實(shí)踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點(diǎn)，在找到適合自己的證券投資策略基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)策略的落實(shí)與調(diào)整，在投資理財(cái)?shù)牡缆飞媳厝挥休^好的收益。

參考文獻(xiàn)：

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[8]彭振武.中國(guó)家庭的投資理財(cái)模型：工具、模型、案例[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社,2004.1

篇7

第一關(guān)

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人壽保險(xiǎn)是怎么來(lái)的？

分紅險(xiǎn)的好處是什么？

萬(wàn)能險(xiǎn)有多萬(wàn)能？

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第二關(guān)

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第三關(guān)

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第四關(guān)

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在保險(xiǎn)營(yíng)銷的旺季，很多銀行都會(huì)舉辦客戶交流會(huì)，以此來(lái)促進(jìn)銷售。攻略第二關(guān)《保險(xiǎn)客戶交流會(huì)必勝絕技》給出會(huì)前準(zhǔn)備、會(huì)中促成和會(huì)后跟蹤三個(gè)階段應(yīng)有的流程、話術(shù)和策略，讓每一次交流會(huì)都獲得“豐收”。

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第一關(guān)

保險(xiǎn)產(chǎn)品快易通

《禮記?禮運(yùn)》中說(shuō)：老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)，鰥寡、孤獨(dú)、廢疾者皆有所養(yǎng)。這是我國(guó)古代保險(xiǎn)思想的一種體現(xiàn)，也是人們對(duì)安定生活的向往。但當(dāng)時(shí)并沒(méi)有一種科學(xué)的方法解決人們的疾病、養(yǎng)老等問(wèn)題，所以 “多子多?！薄ⅰ梆B(yǎng)兒防老”成為了一種中國(guó)人的“保險(xiǎn)”方式。目前，中國(guó)人的思維正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，越來(lái)越多的人選擇通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方式來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速發(fā)展，但是人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知卻沒(méi)有跟上發(fā)展的速度。

對(duì)于剛接觸保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是一個(gè)復(fù)雜的金融產(chǎn)品，不僅產(chǎn)品種類多而且產(chǎn)品之間的區(qū)分很不明顯，非常容易混淆。保險(xiǎn)所涉及到的內(nèi)容很多，而銀行代銷最多的是人壽保險(xiǎn)，所以本文將為讀者梳理出人壽保險(xiǎn)的脈絡(luò)，使大家能對(duì)該類產(chǎn)品有一個(gè)清晰的了解。

人壽保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較晚的一大險(xiǎn)種。在1693年，英國(guó)的埃德蒙?哈雷編制出第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。

根據(jù)不同的功能，人壽保險(xiǎn)可以劃分為保障型人壽保險(xiǎn)和投資型人壽保險(xiǎn)。投資型人壽保險(xiǎn)是在保障型人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，發(fā)展時(shí)間較短。保障型人壽保險(xiǎn)可以分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)。投資型人壽保險(xiǎn)又可以分為分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。下面，為您理清人壽保險(xiǎn)的來(lái)龍去脈。

人壽保險(xiǎn)是怎么來(lái)的？

15世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)做貨物進(jìn)行投保，后來(lái)船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險(xiǎn)公司給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這就是最早的形式。

剛才提到船員也可以投保，那他們投的是什么保險(xiǎn)？

船員投的是“死亡保險(xiǎn)”。死亡保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，才會(huì)為給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。死亡保險(xiǎn)的買法分兩種，一種是定期人壽保險(xiǎn)。定期人壽保險(xiǎn)習(xí)慣上稱為定期壽險(xiǎn)，主要特點(diǎn)是保險(xiǎn)的時(shí)期是被限定的，給付條件是被保險(xiǎn)人在這段時(shí)間里死亡。比如：邁克將出海三年，船老板擔(dān)心中途出行意外導(dǎo)致邁克身故，所以他就給邁克投了三年的死亡保險(xiǎn)。

另一種是終身人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱為終身壽險(xiǎn)，與定期壽險(xiǎn)最大的區(qū)別是，沒(méi)有設(shè)定保險(xiǎn)期限，即對(duì)被保險(xiǎn)人終身有效。假如三年之后，邁克改行不出海了，他購(gòu)買的保險(xiǎn)也到期了。這時(shí)，他的太太瑪麗擔(dān)心萬(wàn)一哪天邁克發(fā)生意外身故了，家庭將陷入經(jīng)濟(jì)困境中。此時(shí)，她就可以為邁克購(gòu)買終身壽險(xiǎn)。

雖然終身壽險(xiǎn)可以起到保障作用，但是，如果瑪麗想過(guò)一段時(shí)間后，即使邁克還活著他們也能領(lǐng)到保險(xiǎn)金，她該怎么辦？

“生存保險(xiǎn)”就可以滿足瑪麗的需求了。在保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人依然生存，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同規(guī)定給付生存者的保險(xiǎn)金，包括其本人所交的保險(xiǎn)費(fèi)及保費(fèi)所產(chǎn)生的利息。

瑪麗覺(jué)得同時(shí)買兩份保險(xiǎn)太麻煩，她想要一個(gè)兩全其美的保險(xiǎn)。無(wú)論邁克意外身故還是過(guò)了一段時(shí)間依然健在，他們都能領(lǐng)到保險(xiǎn)金，她該怎么買？

這就是“兩全保險(xiǎn)”了。兩全保險(xiǎn)，又稱生死合險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定將死亡保險(xiǎn)金支付給受益人，保險(xiǎn)合同終止；若被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿，保險(xiǎn)人將生存保險(xiǎn)金支付給被保險(xiǎn)人。

瑪麗擔(dān)心一次性領(lǐng)取了所有的保險(xiǎn)金，他們花起來(lái)沒(méi)有規(guī)劃，導(dǎo)致后期生活很拮據(jù)。她希望保險(xiǎn)公司能分期支付保險(xiǎn)金，有什么保險(xiǎn)能滿足她嗎？

為了滿足這樣的需求，“年金保險(xiǎn)”就被開(kāi)發(fā)出來(lái)，開(kāi)始登上保險(xiǎn)業(yè)的大舞臺(tái)了。年金保險(xiǎn)是分期給付，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)。前面提到的保險(xiǎn)都具有一個(gè)特點(diǎn)，那就是保障，下面我們做一個(gè)總結(jié)。

雖然，邁克和瑪麗通過(guò)上面的保險(xiǎn)規(guī)劃，對(duì)人生風(fēng)險(xiǎn)及退休養(yǎng)老都做出了規(guī)劃，但是在遇到通貨膨脹這個(gè)天敵時(shí)，他們又該怎么辦？

20世紀(jì)70年代至80年代，歐美國(guó)家正值高通貨膨脹及高利率時(shí)代，消費(fèi)者想通過(guò)金融工具來(lái)獲取高回報(bào)，但保障型人壽保險(xiǎn)的給付選擇無(wú)法對(duì)抗高通脹，這就迫使歐美的壽險(xiǎn)業(yè)者紛紛調(diào)整傳統(tǒng)型保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)方向，并開(kāi)發(fā)出“投資型保險(xiǎn)”。如目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的“分紅險(xiǎn)”、“萬(wàn)能險(xiǎn)”和“投連險(xiǎn)”。

分紅險(xiǎn)的好處是什么？

分紅險(xiǎn)的好處在于，除了保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例（不低于70%）分配給客戶外，還有人身死亡或者全殘保障的功能。因此，瑪麗可以考慮一箭三雕的“分紅險(xiǎn)”，例如兩全分紅保險(xiǎn)，既有兩全保險(xiǎn)生死兩全的保障功能，又可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到分紅。

剛才提到“萬(wàn)能險(xiǎn)”了，它到底有多萬(wàn)能？

萬(wàn)能險(xiǎn)之所以“萬(wàn)能”，在于投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況進(jìn)行調(diào)整，例如：保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

萬(wàn)能險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)有什么區(qū)別？

萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低的收益率。分紅險(xiǎn)資金的運(yùn)作視各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，保險(xiǎn)公司會(huì)在每個(gè)保險(xiǎn)合同周年日以書(shū)面形式告知保單持有人該保單的紅利金額；萬(wàn)能險(xiǎn)則會(huì)每月或者每季度公布投資收益率。

“投連險(xiǎn)”又是什么？

投連險(xiǎn)就是繳付的保費(fèi)一部分用來(lái)購(gòu)買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資帳戶中的投資單位，一部分購(gòu)買壽險(xiǎn)保障。有激進(jìn)、平衡和保守等多個(gè)不同類型的投資賬戶供客戶選擇，同股票、基金類似，投連賬戶中的資產(chǎn)由若干個(gè)標(biāo)價(jià)清晰的投資單位組成，資金收益體現(xiàn)為單位價(jià)格的增加。但由于激進(jìn)和平衡賬戶有部分資金投資于股票和基金，因此可能出現(xiàn)虧損。

那么，如果邁克收入甚高，但是卻很不穩(wěn)定，瑪麗擔(dān)心一旦邁克身故，家庭將陷入危機(jī)，這時(shí)該怎么辦呢？

建議邁克有錢時(shí)，可以購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)，但是要選擇躉交的方式。每過(guò)一段時(shí)期，邁克都能從萬(wàn)能險(xiǎn)中獲得一些收益，他可以再用這些收益去購(gòu)買消費(fèi)性定期壽險(xiǎn)。假如：邁克購(gòu)買了一年消費(fèi)性定期壽險(xiǎn)，在這一年內(nèi)一旦邁克身故，他的家人就能獲得50萬(wàn)的保險(xiǎn)金，但是這種保險(xiǎn)對(duì)年齡有要求，一般不能超過(guò)65歲。

其實(shí)，邁克也可以購(gòu)買不同時(shí)間段到期的躉交分紅險(xiǎn)，例如：5年、6年、10年到期的各買一張，或者每年都買一些保險(xiǎn)；更好的辦法是邁克也可以購(gòu)買指定人生階段到期的分紅險(xiǎn)，在5年、10年、15年、20年都得到返還，或是人生重要階段得到返還，讓保險(xiǎn)邊活錢。

那么，當(dāng)投資市場(chǎng)（中長(zhǎng)期）趨勢(shì)向好，瑪麗該如何打算？

這時(shí)當(dāng)然是要增加投連險(xiǎn)激進(jìn)賬戶資金比例的配置，保障功能可讓瑪麗安心，投資賬戶的收益讓她開(kāi)心。

瑪麗喜獲麟兒，邁克獎(jiǎng)勵(lì)了她一筆錢。她非常開(kāi)心，但是對(duì)兒子的未來(lái)充滿擔(dān)憂。如果兒子成績(jī)很好，她想為小邁克準(zhǔn)備一筆教育金；如果兒子成績(jī)不好，她想準(zhǔn)備一筆創(chuàng)業(yè)金。這時(shí)，瑪麗該怎么辦？

瑪麗完全可以用這筆錢配置一份躉交分紅險(xiǎn)，把這筆未來(lái)一定會(huì)用到的錢先鎖在金庫(kù)里，?？顚Ｓ谩Ｔ俑F不能窮教育，再苦不能苦孩子?；蛘撸旣惪梢再?gòu)買期交分紅險(xiǎn)，再外加一份附加險(xiǎn)，如果瑪麗和邁克意外身故，將會(huì)有保費(fèi)豁免權(quán)。經(jīng)過(guò)20年，保險(xiǎn)公司提供的分紅和滾雪球的復(fù)利效應(yīng)，小邁克一定會(huì)感謝與珍惜父母對(duì)他的愛(ài)。

第二關(guān)

保險(xiǎn)客戶交流會(huì)必勝絕技

現(xiàn)在，舉辦客戶交流會(huì)已經(jīng)成為銀行的流行做法，是銀行向業(yè)績(jī)沖刺的重要手段，確實(shí)能使業(yè)績(jī)?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)快速增長(zhǎng)。但是，筆者發(fā)現(xiàn)很多銀行網(wǎng)點(diǎn)舉辦客戶交流會(huì)已流于形式，缺乏亮點(diǎn)，吸引力不夠。只會(huì)事倍功半，累死三軍。下面，讓我們?cè)敿?xì)分析如何才能成功舉辦保險(xiǎn)客戶交流會(huì)。

客戶交流會(huì)是集中對(duì)客戶講解特定產(chǎn)品、宣傳銀行、傳播理念的一種會(huì)務(wù)營(yíng)銷形式。為高端客戶營(yíng)造一種輕松、自然、溫馨、愉悅的氛圍，在自然的狀態(tài)下學(xué)到知識(shí)、了解產(chǎn)品，選擇適合自己的產(chǎn)品?？蛻艚涣鲿?huì)一般會(huì)安排兩個(gè)階段，根據(jù)保險(xiǎn)交流會(huì)“激活階段”根據(jù)客戶需求選擇、“促成階段”根據(jù)產(chǎn)品種類選擇，下面提供內(nèi)容與注意事項(xiàng)供大家參考：

會(huì)前 檢查全攻略

在客戶交流會(huì)之前，有許多要準(zhǔn)備的事項(xiàng)，很容易因?yàn)槭韬龆z漏重要事項(xiàng)。理財(cái)經(jīng)理小錢，有一次舉辦客戶說(shuō)明會(huì)，已經(jīng)打電話邀約了客戶，要寄送邀請(qǐng)函時(shí)卻發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)還沒(méi)有準(zhǔn)備好。邀請(qǐng)函臨時(shí)安排人去打印，最后卻又把客戶的姓名弄錯(cuò)。結(jié)果，導(dǎo)致客戶很不滿意，不僅沒(méi)有參加交流會(huì)，還將一部分資金轉(zhuǎn)到其他銀行了。為了避免這種情況發(fā)生，會(huì)前的準(zhǔn)備必須做到事無(wú)巨細(xì)，不能有一絲懈怠，制定詳細(xì)的流程規(guī)劃能讓所有事項(xiàng)能有條不紊地進(jìn)行，下面給出一個(gè)交流會(huì)的會(huì)前流程圖，大家可以按照實(shí)際情況進(jìn)行安排。

邀約 話術(shù)全攻略

在會(huì)前最重要的一項(xiàng)工作就是邀約客戶，選擇目標(biāo)客戶名單是客戶邀約成功的關(guān)鍵。確定好客戶名單后，理財(cái)經(jīng)理就需要有計(jì)劃地進(jìn)行邀約。這里有些原則和方法與讀者進(jìn)行分享：

1.要做到二選一的原則，確定好時(shí)間和地點(diǎn)，態(tài)度要肯定，不見(jiàn)不散；

2.要做到四不談（公司、產(chǎn)品、制度、方式）；

3.要做到一次約一人或夫婦二人，打電話的時(shí)間不要超過(guò)三分鐘；

4.要保持興奮，盡量不要讓對(duì)方追問(wèn)。

下面是一些邀約客戶的話術(shù)，供大家參考：

交流會(huì) 標(biāo)準(zhǔn)化流程

在舉辦客戶交流會(huì)時(shí)，必須注重細(xì)節(jié)，要在正確的時(shí)間做正確的事情才會(huì)起到效果。會(huì)議前一個(gè)小時(shí)，安排人員在會(huì)場(chǎng)門口做好迎接，為到來(lái)的客戶做好引導(dǎo)。迎接客戶的工作人員，必須以專業(yè)負(fù)責(zé)的形象示人，不能出現(xiàn)怠慢客戶的情況。按照到會(huì)時(shí)間的不同，引導(dǎo)話術(shù)也有所不同，下面給出話術(shù)范例供大家參考：

流程中 容易犯的錯(cuò)誤

舉辦客戶交流會(huì)，需要做好充分的會(huì)前準(zhǔn)備，各種工作需要細(xì)致到位的落實(shí)，并做好各種突發(fā)事件的應(yīng)對(duì)。按照這個(gè)流程圖，每部分都要安排好時(shí)間，由主持人進(jìn)行整體把控。針對(duì)交流會(huì)當(dāng)天流程的注意事項(xiàng)，提供以下清單供您參考：

講解中 容易犯的錯(cuò)誤

這一切的精心準(zhǔn)備，都是為了交流會(huì)的成功舉辦，因此，作為最核心部分的交流會(huì)內(nèi)容當(dāng)然不能有所松懈。交流會(huì)的內(nèi)容會(huì)根據(jù)產(chǎn)品的不同而有所改變，所有細(xì)節(jié)問(wèn)題必須在會(huì)議開(kāi)始之前就與主講人進(jìn)行溝通。如果是初次合作，并且對(duì)主講人的風(fēng)格不了解的情況下，可以適當(dāng)安排主講人進(jìn)行試講。交流會(huì)的內(nèi)容有很多需要注意的事項(xiàng)，下面以表格的形式呈現(xiàn)給大家。

促成 話術(shù)全攻略

交流會(huì)的內(nèi)容固然很重要，但是無(wú)論內(nèi)容如何精彩，都是為客戶簽單打下了基礎(chǔ)， 與客戶實(shí)際簽單還有很長(zhǎng)的距離，所以還需要一些推動(dòng)力量才能促使客戶簽單。很多理財(cái)經(jīng)理不敢主動(dòng)去促成，其實(shí)，只要掌握一些技巧，多練習(xí)便能得到很好的效果。現(xiàn)在介紹一些促成交易技巧和話術(shù)給大家。

1. 直搗黃龍三板斧

還有不明白的嗎？+講的好嗎？+投多少？

2. 大四喜促成話術(shù)

（1）禮品話術(shù)：

剛才專家已經(jīng)講得很清楚了，何況還有大禮送給您，為您添財(cái)添福添興旺！你先期投資1萬(wàn)，感覺(jué)好了還可以再追加。

（2）產(chǎn)品話術(shù)：

這份保單有事管事，有病管病，沒(méi)事沒(méi)病管養(yǎng)老，是目前國(guó)內(nèi)最好的健康養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金計(jì)劃，雖然不能在短期內(nèi)為您創(chuàng)造巨額利潤(rùn)，但能使您的資金有效的保值增值。你可以先投1萬(wàn)，效果好可以再追加。

（3）氛圍話術(shù)：

您看這位老先生對(duì)家人多有愛(ài)心和責(zé)任心，像您這樣事業(yè)有成的人士，一定也非常關(guān)心家人吧。您看是給你自己投保還是給家人呢？

（4）觀念話術(shù)：

理財(cái)也和投資一樣，選擇比努力更重要，您是因?yàn)檫x擇了正確的投資工具才有了今天的成就。這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也是很好的理財(cái)工具，您今天選擇了這個(gè)工具，能讓您努力的成果更有保障。

3.烽火連環(huán)

一旦促成，應(yīng)及時(shí)廣播。主持人將業(yè)務(wù)員報(bào)告的聲音轉(zhuǎn)為促成點(diǎn)，以便刺激未簽單的客戶。順便把簽單的數(shù)量也播報(bào)一下， 聲音要大些。

會(huì)后 跟蹤

即使將交流會(huì)的每個(gè)細(xì)節(jié)都做得很完美，也不能保證客戶就一定會(huì)簽單，客戶當(dāng)場(chǎng)拒絕是很正常的，但作為理財(cái)經(jīng)理依然要熱忱相待?？蛻魶](méi)有當(dāng)場(chǎng)簽單是有多方面原因的，此時(shí)理財(cái)經(jīng)理心態(tài)一定要平和，可以換其它的話題，了解客戶內(nèi)心的真實(shí)感受。

在交流會(huì)結(jié)束后，除了要感謝參加交流的客戶，還必須記得讓客戶填寫(xiě)問(wèn)卷調(diào)查。為了促進(jìn)客戶的配合，可以提供一些優(yōu)惠或小禮物給填了問(wèn)卷的客戶。雖然每次交流會(huì)后，銀行都會(huì)提供問(wèn)卷，但是由于調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)的不合理，經(jīng)常得不到銀行想要的信息。筆者還發(fā)現(xiàn)，很多理財(cái)經(jīng)理不知道如何利用和分析調(diào)查問(wèn)卷，錯(cuò)過(guò)很多重要的信息，沒(méi)有發(fā)揮調(diào)查問(wèn)卷該有的作用。

調(diào)查問(wèn)卷 的設(shè)計(jì)與分析

調(diào)查問(wèn)卷的問(wèn)題根據(jù)所舉辦的活動(dòng)的需求來(lái)定，但是必須包括以下一些內(nèi)容：1.客戶的一些基本資料；2.對(duì)說(shuō)明會(huì)的滿意度；3.客戶的投資理財(cái)喜好。有了這些內(nèi)容，我們就基本能收集到對(duì)銀行有用的信息了，在操作中，可以根據(jù)實(shí)際情況再增加一些內(nèi)容。下面提供一份調(diào)查問(wèn)卷供大家參考：

當(dāng)問(wèn)卷調(diào)查表收集上來(lái)以后，就要進(jìn)行合理的分析，才能為下次舉辦客戶交流會(huì)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步了解客戶的情況。比如，我們想要知道，什么年齡階段的客戶最喜歡參加此類的客戶交流會(huì)？

圖3顯示：主要客群年齡分布在40―60歲之間，因此，以后可以多邀請(qǐng)這一年齡段的客戶。對(duì)于60歲以上的客戶，則可以減少邀約人數(shù)。

通過(guò)圖4，得出的結(jié)論是：客戶最信任的是理財(cái)經(jīng)理主動(dòng)聯(lián)絡(luò)告知的信息，還有知名媒體的信息也較容易接受，然而相比較之下網(wǎng)站信息卻不太被客戶所信任。所以，理財(cái)經(jīng)理要經(jīng)常主動(dòng)的與客戶聯(lián)系，傳遞相關(guān)信息給客戶，加強(qiáng)相互間的交流。

持續(xù) 追蹤全攻略

客戶交流會(huì)其實(shí)是拉近客戶經(jīng)理與客戶感情的好時(shí)機(jī)，結(jié)束后可以尋找適當(dāng)?shù)臅r(shí)間再回訪客戶，詢問(wèn)他的感受，解答他的疑問(wèn)。要站在客戶的角度來(lái)分析，不要一味地按自己的思維模式促成，要幫客戶分析和發(fā)掘需求，強(qiáng)化購(gòu)買點(diǎn)。很多客戶購(gòu)買產(chǎn)品是因?yàn)檎J(rèn)同的理財(cái)經(jīng)理服務(wù)，因此在客戶交流會(huì)后對(duì)客戶進(jìn)行貼心的跟進(jìn)溝通非常重要。

客戶交流會(huì)舉辦后最核心的問(wèn)題：

－已簽約客戶保單是否回收進(jìn)帳？

－未簽約客戶能否回訪再次促成？

－參會(huì)客戶可否變成轉(zhuǎn)介紹來(lái)源？

盡快回訪已簽約客戶

毋庸置疑，對(duì)于已在客戶交流會(huì)上

簽署意向的客戶，下一步最重要的工作，

就是如何將意向變?yōu)閷?shí)際的保費(fèi)。所以，

必須趁熱打鐵，盡快回訪客戶。

時(shí)間

會(huì)后第一天，馬上與客戶溝通確認(rèn)

重點(diǎn)

打消客戶的顧慮

追蹤方式

電話追蹤

話術(shù)

XX先生（女士）您好，首先感謝您選擇了我們的產(chǎn)品，您已經(jīng)完成了簽單的程序，昨天我已經(jīng)把您的交易資料保存到電腦，您選擇今天還是明天把錢存入賬戶呢？感謝您對(duì)我們工作的支持。

如遇到客戶現(xiàn)場(chǎng)簽署意向，卻沒(méi)有實(shí)際投保意愿的客戶，不要再三催促，避免客戶反感。同樣感謝客戶的參與和支持，同時(shí)可要求客戶轉(zhuǎn)介紹，介紹其它人員參與活動(dòng)。

適時(shí)回訪未簽單客戶

會(huì)后需要對(duì)聽(tīng)完全場(chǎng)產(chǎn)說(shuō)會(huì)，卻沒(méi)

有簽署保費(fèi)意向的客戶進(jìn)行回訪，了解

客戶不簽單的原因。

時(shí)間

會(huì)后一周內(nèi)

重點(diǎn)

感謝客戶的參與，詢問(wèn)客戶的感受，回答客戶的疑問(wèn)。

追蹤方式

電話回訪或當(dāng)面回訪

話術(shù)

XX先生（女士）您好，感謝您上周末參加了我們的客戶交流會(huì)。您聽(tīng)了專家的講解，有什么感想？如果您對(duì)這款保險(xiǎn)還有不了解的地方，我可以再為您解釋一下，您看好嗎？

做這類客戶的回訪，經(jīng)常會(huì)遇到很多問(wèn)題，所以在打電話之前，有必要先把一些常見(jiàn)的異議問(wèn)題總結(jié)出來(lái)。在給這些客戶打電話之前，網(wǎng)點(diǎn)可以在晨會(huì)上安排理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行演練，讓大家多提問(wèn)題，并且當(dāng)場(chǎng)解決。

第三關(guān)

如何開(kāi)高效保險(xiǎn)晨夕會(huì)

在當(dāng)前保險(xiǎn)公司聯(lián)合銀行推出保險(xiǎn)“開(kāi)門紅”產(chǎn)品的關(guān)鍵時(shí)期，需要充分利用每日晨夕會(huì)提煉產(chǎn)品亮點(diǎn)、整理產(chǎn)品話術(shù)、做出產(chǎn)品對(duì)比，提升行員的銷售技能，高效完成業(yè)績(jī)指標(biāo)。一個(gè)有計(jì)劃、有步驟、有落實(shí)、有反饋的晨夕會(huì)實(shí)施過(guò)程，才會(huì)使晨夕會(huì)的管理更加完善。

目前，很多網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有很好地利用晨夕會(huì)，經(jīng)常時(shí)有時(shí)無(wú)甚至沒(méi)有固定的流程?，F(xiàn)在很多網(wǎng)點(diǎn)為了提高理財(cái)經(jīng)理的參與積極性，讓理財(cái)經(jīng)理在晨會(huì)上輪流做交流會(huì)主持人。這樣做雖然能使晨夕會(huì)更加新穎，但是卻不利于晨夕會(huì)流程的固化，經(jīng)常出現(xiàn)抓不住重點(diǎn)的情況。比較好的做法是，銷售主管及時(shí)追蹤晨夕會(huì)的準(zhǔn)備情況，主持人提交準(zhǔn)備情況的清單，匯報(bào)每個(gè)環(huán)節(jié)的進(jìn)展。這樣就能在強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新的同時(shí)，又能確保晨夕會(huì)的固化。本文對(duì)晨夕會(huì)各環(huán)節(jié)進(jìn)行分解（如表1所示），以讓各位讀者完整掌握晨夕會(huì)的全過(guò)程。

晨夕會(huì)的時(shí)間不宜太長(zhǎng)，以30分鐘最佳。為了充分利用這30分鐘，必須將時(shí)間進(jìn)行合理地分配，不浪費(fèi)一分一秒。在以“保險(xiǎn)營(yíng)銷”為主題的晨夕會(huì)上，角色扮演是最重要的環(huán)節(jié)，需要充足的時(shí)間進(jìn)行， 因此晨夕的每個(gè)流程都要事先設(shè)定好時(shí)間。網(wǎng)點(diǎn)主管可參考表1“檢查內(nèi)容”中的選項(xiàng)，以此核對(duì)晨夕會(huì)的準(zhǔn)備是否充分，判斷主持人對(duì)晨夕會(huì)內(nèi)容的掌握程度，以及角色扮演是否可行。

Part A 財(cái)經(jīng)報(bào)告

昨日股市、匯市、債市資訊更新，重大事件更新與解讀。

案例

隨著情人節(jié)的到來(lái)，某公司名為“愛(ài)家之約”的愛(ài)情保險(xiǎn)銷量明顯增加，特別是以年輕夫妻為主的愛(ài)情保單最受歡迎?！皭?ài)情保單”保障的并不是愛(ài)情本身，而是夫妻倆聯(lián)合購(gòu)買一份保單。由一人購(gòu)買長(zhǎng)期主險(xiǎn)，其他家庭成員就可直接選擇適合自己的意外、醫(yī)療等附加險(xiǎn)。等孩子出生了，還可在同一張保單上增加相關(guān)保障。通過(guò)組合意外、養(yǎng)老、醫(yī)療、分紅等保險(xiǎn)品種，讓購(gòu)買保險(xiǎn)的夫妻雙方共度患難或者共同分享分紅收益，同時(shí)投保時(shí)還節(jié)省了10%―20%的保費(fèi)。如果婚姻出現(xiàn)變故，可以根據(jù)客戶雙方的協(xié)商，把保單拆分成兩份，而保險(xiǎn)責(zé)任則繼續(xù)有效。

重點(diǎn)

1.主持人作財(cái)經(jīng)報(bào)告的準(zhǔn)備是否充分，主管應(yīng)依其表現(xiàn)給予點(diǎn)評(píng)，不可敷衍，流于形式；

2.重要的專家點(diǎn)評(píng)應(yīng)打印出來(lái)分發(fā)給每個(gè)人，作為手邊輔助銷售工具之一。

Part B 業(yè)績(jī)檢討與經(jīng)驗(yàn)分享

回顧昨天的業(yè)績(jī)，討論可改善的地方并設(shè)定今天的目標(biāo)。

案例

大單分享：我的客戶李先生有自己的企業(yè)，資產(chǎn)相當(dāng)豐厚，但是未購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是保險(xiǎn)產(chǎn)品重要目標(biāo)客戶。通過(guò)深入了解客戶家庭情況、公司經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，并結(jié)合客戶特點(diǎn)，選擇了解決子女教育金的××險(xiǎn)種作為切入點(diǎn)，該險(xiǎn)種具有高保費(fèi)、高保額、惠澤三代的特點(diǎn)，比較適宜于高端客戶。同時(shí)我聯(lián)系了銀保渠道經(jīng)理，深入分析了該產(chǎn)品的賣點(diǎn)，充分了解了該產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，力求將產(chǎn)品完美的呈現(xiàn)在客戶面前。然后，我當(dāng)月前后5次登門拜訪客戶，從家庭理財(cái)規(guī)劃、子女教育金、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范等多角度介紹了該產(chǎn)品的特點(diǎn)，并從父母關(guān)愛(ài)子女教育的深層價(jià)值，取得客戶共鳴。保險(xiǎn)很少一次談成，客戶都是逐漸了解和認(rèn)同了我們的產(chǎn)品和服務(wù)，最終我成功簽下了年繳500萬(wàn)的大單。

重點(diǎn)

1.對(duì)業(yè)績(jī)結(jié)果，有賞有罰； 2.確認(rèn)所有人清楚明白當(dāng)下的工作重心。

Part C 角色扮演

在角色扮演之前，客戶與理財(cái)經(jīng)理的角色扮演需要事先準(zhǔn)備。由于每天理財(cái)經(jīng)理都會(huì)邀約客戶到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)，所以客戶扮演最好就選擇那些近期就會(huì)到網(wǎng)點(diǎn)，并且比較難應(yīng)付的客戶。扮演客戶的同事要事先了解該客戶的情況，要按照客戶的資料去演，準(zhǔn)備一些符合客戶情況的拒絕理由。拒絕理由必須先想好，不能臨時(shí)再想，以免耽誤時(shí)間。如時(shí)間寬裕時(shí)，可以根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)扮演情況再臨時(shí)發(fā)揮一些客戶拒絕的臺(tái)詞。

扮演者的準(zhǔn)備工作

每個(gè)行員都要全面掌握網(wǎng)點(diǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類、產(chǎn)品功能、適用客戶和業(yè)務(wù)特點(diǎn)知識(shí)，了解各產(chǎn)品和服務(wù)的具體流程和規(guī)章制度。扮演客戶的行員應(yīng)提前準(zhǔn)備3-5個(gè)拒絕理由及建議的應(yīng)對(duì)，利用這些理由考驗(yàn)理財(cái)經(jīng)理的反應(yīng)。扮演理財(cái)經(jīng)理的行員應(yīng)事先準(zhǔn)備3-5個(gè)推銷產(chǎn)品的重要賣點(diǎn)，在所有賣點(diǎn)被拋出前不得結(jié)束。下面給出一個(gè)實(shí)例（表2），供大家參考：

重點(diǎn)

1.在人員安排上，要按照演練的目的來(lái)分配人員。

如果是為了業(yè)績(jī)好的理財(cái)經(jīng)理將自己的經(jīng)驗(yàn)分享給大家，就讓他/她扮演理財(cái)經(jīng)理，業(yè)績(jī)較差的同事扮演客戶。借此，可以讓大家學(xué)習(xí)業(yè)績(jī)好的理財(cái)經(jīng)理處理異議的技巧。

如果是為了讓業(yè)績(jī)差的理財(cái)經(jīng)理多鍛煉，那就讓他/她扮演理財(cái)經(jīng)理，選擇業(yè)績(jī)表現(xiàn)最好的理財(cái)經(jīng)理或主管扮演客戶。

2.在演練過(guò)程中，扮演者要進(jìn)入狀態(tài)。

扮演客戶的同事態(tài)度要強(qiáng)硬，所有的拒絕的理由都要提到，利用每天工作中客戶經(jīng)常用到的拒絕理由，且不能事先告訴理財(cái)經(jīng)理所設(shè)計(jì)的拒絕理由。

扮演理財(cái)經(jīng)理的同事需不屈不撓，務(wù)必要解決對(duì)方所有的異議。直到賣點(diǎn)與遭拒的響應(yīng)等銷售模式都用完后才結(jié)束，若行員無(wú)法繼續(xù)扮演下去，則請(qǐng)其他理財(cái)經(jīng)理接替繼續(xù)進(jìn)行。表3總結(jié)了角色扮演的準(zhǔn)備工作和扮演原則。

下面是根據(jù)表2的資料進(jìn)行角色扮演的實(shí)例，提供給大家參考。(理：理財(cái)經(jīng)理；客：客戶)

實(shí)例

理：先生，您覺(jué)得銀行儲(chǔ)蓄和炒股票或者買基金哪個(gè)好？

客：我覺(jué)得銀行儲(chǔ)蓄好，股票基金風(fēng)險(xiǎn)大，我的股票虧了不少了。

理：沒(méi)錯(cuò)，沒(méi)有人想在投資中虧損，每個(gè)人都想著能賺多一點(diǎn)，這種心情是可以理解的。如果有一個(gè)穩(wěn)賺不賠的投資產(chǎn)品，您會(huì)買嗎？

客：那當(dāng)然了，有這么好的事誰(shuí)不干。

理：現(xiàn)在我們銀行和保險(xiǎn)公司合作推出了一個(gè)新的理財(cái)產(chǎn)品，它不但保本，而且有固定的利息收益，最重要還可以享受分紅，送高額人身保障，我為您詳細(xì)介紹一下吧!

客：這個(gè)沒(méi)有股票收益高，我還是再考慮一下吧！

理：可能您還不太了解這個(gè)產(chǎn)品的特點(diǎn)，這個(gè)產(chǎn)品類似于定期存款，是5年或者6年后定期返還本金、固定利息以及分紅收益的產(chǎn)品，而且還送高額的人身保障。

客：要5、6年才可以返還本金，這個(gè)投資時(shí)間也太長(zhǎng)了吧？

理：這個(gè)產(chǎn)品的返還年期有5年也有6年的，如果您的其中一部分資金短期就要使用，那建議您做銀行儲(chǔ)蓄。如果您余下的資金可以長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，那么您就可以購(gòu)買本款產(chǎn)品。若是以后您實(shí)在急需用錢，沒(méi)法周轉(zhuǎn)，可以通過(guò)保險(xiǎn)合同做保單貸款，實(shí)在不行要退保，這個(gè)產(chǎn)品大概第3年也可以回本了。

客：你們的收益都不確定，我還是再斟酌一下吧。

理：您的考慮也有一定道理，我以前也總覺(jué)得確定下來(lái)是最好的。但既然大家都這樣想，那您覺(jué)得為什么保險(xiǎn)公司不把紅利的收益確定下來(lái)呢？10月份的居民生活消費(fèi)指數(shù)漲幅是4.4%，這就表示說(shuō)我們物價(jià)不斷上漲，我們的支出越來(lái)越高。但是我們的收入上漲卻沒(méi)這么快。如果我們的紅利收益確定下來(lái)了，假設(shè)每年給你100元，那2年后，3年后，這100元可能連5斤豬肉都買不了。之所以我們的紅利是浮動(dòng)的，就是為了應(yīng)對(duì)通貨膨脹。

客：聽(tīng)起來(lái)還不錯(cuò)，那你幫我詳細(xì)的介紹一下產(chǎn)品和辦理手續(xù)吧！

Part D 演練后總結(jié)

在演練過(guò)程中，沒(méi)有參與角色扮演的同事都要記筆記，并且思考如果自己遇到同樣的問(wèn)題，該如何解決？演練結(jié)束后，先請(qǐng)主管做點(diǎn)評(píng)，指出需要改進(jìn)的地方和改進(jìn)方式及達(dá)成標(biāo)準(zhǔn)。再請(qǐng)其他同事談?wù)勛约旱母惺?，以及從中學(xué)到的東西。主持人總結(jié)會(huì)議筆記，并且打印出來(lái)讓大家學(xué)習(xí)。下面提供一個(gè)晨夕會(huì)演練筆記（如表4）供大家參考。

第四關(guān)

選對(duì)營(yíng)銷工具，突破保險(xiǎn)難關(guān)

阻止銷售人員與客戶最終達(dá)成協(xié)議的原因很多，而那些屢屢被拒的心理障礙則會(huì)阻礙銷售人員的熱情和勇氣。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷來(lái)說(shuō)，讓客戶了解產(chǎn)品，清楚客戶的真實(shí)需求是很關(guān)鍵的前提。

在營(yíng)銷調(diào)查顯示：“不需要保險(xiǎn)”在所有拒絕理由中排名第一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)“沒(méi)有錢”、“沒(méi)興趣”等其它理由。理財(cái)經(jīng)理小宋是剛進(jìn)銀行的新人，一入行就恰逢“保險(xiǎn)開(kāi)門紅”，網(wǎng)點(diǎn)主任分配給小宋的任務(wù)不算太重，但是看到其他同事陸續(xù)簽單，他越來(lái)越著急了。小宋表示，由于支行附近很多企業(yè)，他名下很多客戶的身家過(guò)億，保險(xiǎn)對(duì)他們的吸引力實(shí)在太低了。所以，小宋一直不敢對(duì)這些客戶營(yíng)銷保險(xiǎn)。事實(shí)真的如他所想的那樣嗎？

營(yíng)銷那些看上去不需要保險(xiǎn)的有錢客戶時(shí)，關(guān)鍵要從客戶的實(shí)際資產(chǎn)、負(fù)債、收入、家庭責(zé)任和財(cái)務(wù)需求狀況出發(fā)，找出客戶資金量的缺口。在實(shí)際的數(shù)據(jù)面前，客戶才會(huì)動(dòng)搖。部分銀行已有資產(chǎn)診斷的完整工具，這里我們以吉博《財(cái)務(wù)健康檢查系統(tǒng)》為例，示范如何找到客戶的資金缺口，為營(yíng)銷保險(xiǎn)鋪平道路。

八步 教學(xué)法

背景

客戶趙先生是一家建材加工廠的老板，妻子是家庭主婦，有一個(gè)18歲的兒子剛考上大學(xué)。趙先生的別墅價(jià)值500萬(wàn)，還有其它投資的固定資產(chǎn)價(jià)值在2千萬(wàn)以上，現(xiàn)金、證券等流動(dòng)資金200多萬(wàn)。表面上看，趙先生非常風(fēng)光，但是他并不像外人所想的那樣一點(diǎn)負(fù)擔(dān)都沒(méi)有。由于過(guò)多的資金放在房地產(chǎn)領(lǐng)域，趙先生面臨著房?jī)r(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)，還有高額的銀行貸款和經(jīng)營(yíng)方面的風(fēng)險(xiǎn)。如果趙先生發(fā)生意外，家人的生活將會(huì)受到巨大的影響。經(jīng)過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，雖然趙先生已經(jīng)購(gòu)買了一些保險(xiǎn)，但是保障額度明顯偏低。趙先生想知道，他應(yīng)該為家人準(zhǔn)備多少資金，才能保障兒子能接受良好的教育和維持家人高水平的生活質(zhì)量。

操作方法

第一步

點(diǎn)擊“進(jìn)入系統(tǒng)”

第二步

將客戶的基本資料輸入到表格中

白色空格客戶的資料信息，需要理財(cái)經(jīng)理與客戶深入溝通，以確保信息的真實(shí)性。黃色空格由系統(tǒng)自動(dòng)生成。 家庭責(zé)任狀況，如果客戶本人去世，他或她希望為自己的配偶、父母、子女提供一筆維持幾年生活的資金，一般最短是5年。

A.趙先生希望他身故后，他的妻子每月能有2萬(wàn)元的生活開(kāi)支費(fèi)用，并且持續(xù)10年。

第三步

點(diǎn)擊“進(jìn)入下頁(yè)”至“風(fēng)險(xiǎn)管理”欄目

風(fēng)險(xiǎn)管理分析是為客戶提供保險(xiǎn)規(guī)劃的基礎(chǔ)，是為客戶量身配置具體產(chǎn)品的關(guān)鍵。

B.如果趙先生身故，他的家人需要的生活保障金額。

C.重疾醫(yī)療費(fèi)用與客戶本人5年薪資的總合，醫(yī)療費(fèi)用參考紅色框出的部分。

D.主要依據(jù)本人當(dāng)前每月的生活開(kāi)支確定。

E客戶已經(jīng)購(gòu)買的保險(xiǎn)金額。

F.資金缺口。

第四步

點(diǎn)擊“進(jìn)入下頁(yè)”至“子女教育規(guī)劃”欄目

子女教育支出是父母一生當(dāng)中最重要的開(kāi)支之一，當(dāng)然也是保險(xiǎn)規(guī)劃不可或缺的項(xiàng)目。本欄目子女教育費(fèi)是由客戶計(jì)劃子女未來(lái)就讀的國(guó)家而定的，因?yàn)椴煌瑖?guó)家、不同學(xué)歷所需要的學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)用是不一樣的，這就決定了這一項(xiàng)目的開(kāi)支計(jì)劃具有了“區(qū)域性”色彩。

G.費(fèi)用參考紅色框起來(lái)的部分，讓客戶確定子女教育的具體費(fèi)用。

第五步

點(diǎn)擊“進(jìn)入下頁(yè)”至“退休計(jì)劃”欄目

老有所養(yǎng)、老有所依，全面細(xì)致的退休計(jì)劃是一個(gè)人晚年生活幸福的必備安排。退休之后的預(yù)期開(kāi)支主要參考當(dāng)前的生活水平，需要注意的是“退休后每月的收入差距（a）-（b）”。

H.數(shù)據(jù)為負(fù)數(shù)，說(shuō)明他退休之后每月尚余21433元，一年盈余超過(guò)25萬(wàn)元。

大多數(shù)情況，這一項(xiàng)為正，代表退休資金的缺口。

第六步

點(diǎn)擊“進(jìn)入下頁(yè)”至“投資規(guī)劃”欄目

每個(gè)人都有一些人生夢(mèng)想，夢(mèng)想能否實(shí)現(xiàn)與投資規(guī)劃有很大關(guān)系。投資不光是一個(gè)人賺錢的需求，也是一種為應(yīng)對(duì)通脹財(cái)富縮水的必要選擇。這里只是一個(gè)目標(biāo)，當(dāng)然趙先生可以安排很多目標(biāo)，比如環(huán)游世界、人生理想等等，但從現(xiàn)在開(kāi)始須安排更多的資金用于投資計(jì)劃。

I.這是趙先生的目標(biāo)之一：安享晚年，預(yù)計(jì)需要500萬(wàn)元。

J.這是經(jīng)過(guò)8年通貨膨脹之后，所需的實(shí)際金額。

K.為了達(dá)到目標(biāo)，按照3%的收益率，每月所需用于投資的資金。

第七步

點(diǎn)擊“進(jìn)入下頁(yè)”至“總結(jié)”欄目

K.把這四大項(xiàng)相加，就是趙先生的資金的總?cè)笨?，總額為：1162.395萬(wàn)元。

至于四大規(guī)劃的排列順序，視客戶自身對(duì)各個(gè)規(guī)劃之間的重要性程度而定，理財(cái)經(jīng)理可以通過(guò)客戶的選擇抓住其需求點(diǎn)。

第八步

點(diǎn)擊“進(jìn)入下頁(yè)”至“理財(cái)規(guī)劃”欄目

M.這是提供給理財(cái)經(jīng)理參考的規(guī)劃建議，理財(cái)經(jīng)理可以根據(jù)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。