導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇理財(cái)規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)流程，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞] 崗位職責(zé)； 工作過(guò)程； 實(shí)踐教學(xué)； 評(píng)價(jià)模式

[中圖分類號(hào)] G64 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2013）012- 0109- 02

《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》是高職投資與理財(cái)專業(yè)的專業(yè)核心課程，關(guān)系到學(xué)生畢業(yè)后順利踏上理財(cái)崗位的重要課程。目前，我國(guó)對(duì)于該課程的教學(xué)主要是結(jié)合理財(cái)規(guī)劃師的考試內(nèi)容，注重財(cái)務(wù)分析、投資產(chǎn)品組合等教學(xué)，而忽略理財(cái)業(yè)務(wù)中更為重要的產(chǎn)品營(yíng)銷、客戶關(guān)系管理等，導(dǎo)致課程教學(xué)與用人單位的實(shí)際崗位脫節(jié)。在現(xiàn)代職教理念下，從崗位需求出發(fā)，將專業(yè)核心課程標(biāo)準(zhǔn)與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對(duì)接，有利于高職專業(yè)培養(yǎng)的畢業(yè)生實(shí)現(xiàn)與社會(huì)需求“無(wú)縫對(duì)接”，得到社會(huì)的充分認(rèn)可。因此，筆者從現(xiàn)代商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理崗位出發(fā)，以中國(guó)工商銀行的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為例，充分研究現(xiàn)財(cái)經(jīng)理的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，用職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)設(shè)計(jì)高職個(gè)人理財(cái)?shù)恼n程標(biāo)準(zhǔn)，改革現(xiàn)有課程教學(xué)。

1 根據(jù)崗位職責(zé)確定課程目標(biāo)

根據(jù)《中國(guó)工商銀行浙江省分行理財(cái)經(jīng)理管理辦法》，理財(cái)經(jīng)理的崗位職責(zé)要求如下：

（1） 市場(chǎng)營(yíng)銷。做到“進(jìn)得了門，上得了臺(tái)，開(kāi)得了口，說(shuō)得上話”。通過(guò)上門營(yíng)銷、公私聯(lián)動(dòng)等多種手段拓展各類商品市場(chǎng)、機(jī)關(guān)企事業(yè)單位、居民社區(qū)、寫(xiě)字樓、發(fā)達(dá)集鎮(zhèn)等的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大基礎(chǔ)客戶群，發(fā)展中高端客戶，完成全年客戶發(fā)展和客戶資產(chǎn)總量提升的目標(biāo)任務(wù)。

（2） 新發(fā)展客戶關(guān)系管理。應(yīng)及時(shí)與新客戶建立維護(hù)關(guān)系，建立信息檔案；及時(shí)跟進(jìn)新發(fā)現(xiàn)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，并建立關(guān)系，完成全年新增中高端客戶目標(biāo)任務(wù)。

（3） 存量客戶維護(hù)管理。做好客戶維護(hù)工作，提升產(chǎn)品覆蓋率，提高客戶忠誠(chéng)度。

（4） 產(chǎn)品銷售。理財(cái)經(jīng)理要以客戶為中心，挖掘客戶需求，提供金融產(chǎn)品，做好銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、貴金屬、電子銀行等各類銷售，完成銷售任務(wù)。

（5） 市場(chǎng)調(diào)研。深入了解個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，積極關(guān)注市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)態(tài)；定期或不定期進(jìn)行市場(chǎng)現(xiàn)狀及市場(chǎng)需求調(diào)研分析，收集客戶及同業(yè)的相關(guān)信息。為網(wǎng)點(diǎn)一線和其他崗位客戶經(jīng)理及時(shí)提品知識(shí)、業(yè)務(wù)咨詢等方面的營(yíng)銷支持。

以上對(duì)銀行理財(cái)經(jīng)理的崗位職責(zé)描述可以看到，理財(cái)經(jīng)理的首要職責(zé)是客戶維護(hù)和開(kāi)發(fā)、其次是理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷、最后是理財(cái)市場(chǎng)分析3方面。因此，高職個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)目標(biāo)可以設(shè)定如下：

課程的整體目標(biāo)是面向現(xiàn)代商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理崗位，以其理財(cái)業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容，① 要求學(xué)生學(xué)會(huì)與客戶溝通的技巧，② 了解理財(cái)產(chǎn)品及其收益、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，具備一定的產(chǎn)品營(yíng)銷能力，③ 能夠運(yùn)用相關(guān)的理財(cái)分析規(guī)劃知識(shí)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)。

（1） 知識(shí)目標(biāo)：讓學(xué)生了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本規(guī)范，了解主要的理財(cái)產(chǎn)品及其收益、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，熟悉常見(jiàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品類型，掌握個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本原理和一定營(yíng)銷技巧。

（2） 能力目標(biāo)：要求學(xué)生具備較好的語(yǔ)言表達(dá)能力和客戶溝通能力，學(xué)會(huì)收集客戶信息，開(kāi)發(fā)和維護(hù)客戶關(guān)系，具備良好的理財(cái)產(chǎn)品介紹和營(yíng)銷能力，并能夠運(yùn)用相關(guān)的理財(cái)分析規(guī)劃知識(shí)，按照其業(yè)務(wù)操作流程，為客戶設(shè)計(jì)基本的理財(cái)方案。

（3） 素質(zhì)目標(biāo)：培養(yǎng)學(xué)生較好的人際溝通能力，誠(chéng)實(shí)、謹(jǐn)慎、保守秘密等職業(yè)素養(yǎng)，為上崗就能成為一名優(yōu)秀的理財(cái)服務(wù)人員奠定基礎(chǔ)。

2 依據(jù)服務(wù)內(nèi)容整合課程內(nèi)容

《中國(guó)工商銀行財(cái)富貴賓中心管理辦法》對(duì)財(cái)富貴賓中心規(guī)定的主要維護(hù)服務(wù)內(nèi)容如下：

（1） 對(duì)私人銀行客戶提供客戶有關(guān)服務(wù)：每月與客戶聯(lián)系一次，其中4次為投資組合回顧，對(duì)每位客戶制訂開(kāi)發(fā)計(jì)劃；

（2） 確保財(cái)富客戶享受“4-2-1-1”服務(wù)：每季與客戶聯(lián)系一次，其中2次為投資理財(cái)服務(wù)，對(duì)每位金融資產(chǎn)500萬(wàn)元以上的客戶制作客戶資產(chǎn)配置方案；

（3） 與財(cái)富及以上客戶建立良好的客戶關(guān)系，與分行領(lǐng)導(dǎo)、屬地支行行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)通過(guò)答謝或拜訪等形式維護(hù)重要客戶，為其提供養(yǎng)生、健康、美容、投資等針對(duì)性、個(gè)性化的貼心服務(wù)；

（4） 每日為有需求的財(cái)富及以上客戶提供市場(chǎng)資訊短信服務(wù)，將私人銀行專屬產(chǎn)品信息以短信等形式向目標(biāo)客戶群進(jìn)行營(yíng)銷；協(xié)助為符合條件、有資金需求的客戶提供個(gè)人貸款融資服務(wù)；與網(wǎng)點(diǎn)或客戶經(jīng)理配合共同開(kāi)展其他客戶維護(hù)活動(dòng)。

以上理財(cái)經(jīng)理日常服務(wù)的內(nèi)容集中在客戶關(guān)系管理和設(shè)計(jì)理財(cái)方案兩大模塊，因此課程的教學(xué)內(nèi)容也可以由兩大項(xiàng)目承載，見(jiàn)表1。

3 參照工作過(guò)程設(shè)計(jì)實(shí)踐教學(xué)

4 針對(duì)考核辦法制定評(píng)價(jià)模式

目前，銀行對(duì)理財(cái)經(jīng)理的考核主要就其理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷額和客戶維護(hù)率兩部分內(nèi)容進(jìn)行量化考核?？紤]到實(shí)際教學(xué)過(guò)程中客戶的虛擬化，課程的教學(xué)評(píng)價(jià)內(nèi)容設(shè)計(jì)為理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷比賽和以自己家庭為例制作家庭綜合理財(cái)規(guī)劃方案兩部分，以小組合作形式對(duì)理財(cái)產(chǎn)品組合、理財(cái)方案制作以及現(xiàn)場(chǎng)產(chǎn)品營(yíng)銷等幾方面評(píng)定，成績(jī)?cè)u(píng)定應(yīng)由教師、組員以及聘請(qǐng)銀行理財(cái)經(jīng)理作為企業(yè)專家打分共同組成。

主要參考文獻(xiàn)

[1] 易志恒. 個(gè)人理財(cái)課程立體化的項(xiàng)目教學(xué)模式[J]. 考試周刊，2011（72）.

[2] 周顧宇. 項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)法運(yùn)用于《個(gè)人理財(cái)》課程教學(xué)探析[J]. 北方經(jīng)貿(mào)，2007（12）.

篇2

曾幾何時(shí)，各大金融機(jī)構(gòu)都以建立金融超市為核心目標(biāo)之一。于是各種新型產(chǎn)品，各種業(yè)態(tài)合作如雨后春筍般出現(xiàn)在以銀行為代表的各類金融機(jī)構(gòu)體系中。金融超市都強(qiáng)調(diào)自身產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)的全能化。然而，金融超市真的適合我們嗎？金融超市又會(huì)給我們帶來(lái)什么呢？

金融超市面對(duì)的是誰(shuí)的財(cái)富？

先假設(shè)我們走進(jìn)的是一家有形商品的超市，超市之所以吸引顧客，主要因?yàn)槠洚a(chǎn)品齊全，購(gòu)買方便。但不能忽略的是，進(jìn)入超市時(shí)，我們通常很清楚自己要買什么，或者說(shuō)當(dāng)看到某個(gè)商品時(shí)，我們就會(huì)知道這就是想要的商品。偶爾會(huì)碰到超市各類促銷，于是腦子一熱，也會(huì)購(gòu)買一些一段時(shí)間內(nèi)用不著的產(chǎn)品。

但如果從一開(kāi)始，顧客就并不清楚知道自己要買什么，甚至不知用于何處，那么進(jìn)入超市，往往就是一片茫然，并無(wú)購(gòu)買欲望。可能促銷員說(shuō)哪個(gè)好，就買哪個(gè)。事實(shí)上，這樣的故事幾乎每天都在國(guó)內(nèi)的金融服務(wù)行業(yè)中上演。

市場(chǎng)紅火時(shí)，各種促銷一擁而上，缺少風(fēng)險(xiǎn)提示，更沒(méi)有適應(yīng)度分析，買理財(cái)產(chǎn)品猶如趕時(shí)髦。曾經(jīng)看過(guò)一個(gè)極具諷刺意味的電影，理財(cái)專員對(duì)客戶說(shuō)，“一會(huì)兒無(wú)論我說(shuō)什么你只要說(shuō)知道了解，我們就可以購(gòu)買這款產(chǎn)品了。”于是理財(cái)專員打開(kāi)錄音，開(kāi)始做一系列的風(fēng)險(xiǎn)披露宣講?？蛻繇槒牡匚⑿卮穑骸爸馈⒘私狻?。

這樣的“促銷方式”更大的危害還在于，我們?nèi)コ?，縱然購(gòu)買了不如意的商品，最多也就一時(shí)之氣，損失可以承受。而客戶的理財(cái)資金往往是自家的存款，大部分都是占了家庭資產(chǎn)的較大比重，倘若購(gòu)買不慎，理財(cái)經(jīng)理服務(wù)再好，亦難挽回?fù)p失。2007年的基金投資，以及最近的信托、有限合伙、民間借貸產(chǎn)品投資莫不如是。

這就是目前國(guó)內(nèi)財(cái)富管理普遍存在的問(wèn)題。

事實(shí)上，財(cái)富管理首先應(yīng)明確：這是誰(shuí)的財(cái)富。財(cái)富管理的服務(wù)主題包括個(gè)人和機(jī)構(gòu)。每個(gè)個(gè)人或機(jī)構(gòu)都有其自身財(cái)富規(guī)劃的目標(biāo)和限制。

對(duì)個(gè)人而言，普遍存在著養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育的管理目標(biāo)；機(jī)構(gòu)則需要應(yīng)對(duì)定期或不定期的支出等等。即使沒(méi)有具體目標(biāo)，抗通脹，防止資產(chǎn)侵蝕等潛在需求也是存在的。如果忽略了長(zhǎng)期的財(cái)富管理目標(biāo)，短期業(yè)績(jī)?cè)俸?，也很難帶給客戶實(shí)際長(zhǎng)久的利益。

“一站式”和標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，即使有規(guī)劃的機(jī)構(gòu)，也存在著另一個(gè)難以逾越的障礙產(chǎn)品導(dǎo)入。這種問(wèn)題在美國(guó)等成熟金融市場(chǎng)并不是大問(wèn)題。金融服務(wù)的提供者受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)的共同限制，客戶基于對(duì)專業(yè)機(jī)構(gòu)的信任，在專業(yè)人士的指導(dǎo)下管理財(cái)富。若專業(yè)人士違反職業(yè)道德，就有永久被驅(qū)逐出金融行業(yè)的可能。

而國(guó)內(nèi)目前面臨著雙向選擇的困難：首先，對(duì)于理財(cái)師，公司內(nèi)部、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織等都還無(wú)法進(jìn)行事前約束，一旦“東窗事發(fā)”后的嚴(yán)懲更像是機(jī)制漏洞的替罪羊。此前的中誠(chéng)信托產(chǎn)品投資事件，最近轟動(dòng)的華夏銀行產(chǎn)品投資事件都是這樣。即使根據(jù)客戶的需求做了規(guī)劃，所配置的產(chǎn)品仍可以超越配置范圍，由理財(cái)師自行決定。其次，由于無(wú)標(biāo)準(zhǔn)可言，客戶難以無(wú)條件信賴專業(yè)機(jī)構(gòu)，因此完成初期配置后，后續(xù)配置的跟進(jìn)和改善將異常艱難。最終理財(cái)師面臨的，又是客戶對(duì)于單一產(chǎn)品表現(xiàn)的評(píng)判，而非整體規(guī)劃的滿意度。

那一站式財(cái)富管理又是什么呢？

首先我們將理財(cái)方案設(shè)計(jì)成多個(gè)模版，對(duì)每個(gè)模版的每個(gè)產(chǎn)品組合進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)。在每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)下，尋求風(fēng)險(xiǎn)收益比最理想的產(chǎn)品或組合，根據(jù)客戶的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)限制，規(guī)劃每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)的配置比例，然后導(dǎo)人產(chǎn)品組合，最終為客戶提供一站式財(cái)富管理解決方案，客戶也得以實(shí)現(xiàn)對(duì)整體理財(cái)規(guī)劃結(jié)果與質(zhì)量的評(píng)價(jià)與考核。

整個(gè)流程中，基于客戶實(shí)際需求的理財(cái)規(guī)劃方案流程，是重中之重。

篇3

    高職課程體系的構(gòu)建原則必須遵從“高”且“職”的要求。高職教育既有高等教育的屬性,又有職業(yè)教育的屬性,它既不同于普通高等教育,又不同于一般中等職業(yè)教育和職業(yè)培訓(xùn),有其自身內(nèi)在的本質(zhì)特性和要求。所以高職教育既要遵循普通高等教育的一般規(guī)律,更要充分體現(xiàn)職業(yè)教育的特殊要求,辦出高職特色。高等職業(yè)教育在專業(yè)設(shè)置、培養(yǎng)模式、課程設(shè)置、師資隊(duì)伍建設(shè)、教學(xué)內(nèi)容、實(shí)踐環(huán)節(jié)等方面應(yīng)該都有自己的要求與特色。第一,高職課程體系構(gòu)建必須堅(jiān)持校企合作原則,從企業(yè)中來(lái),來(lái)源于企業(yè)又要高于企業(yè),從企業(yè)的工作過(guò)程升華為教育過(guò)程,而不是企業(yè)工作過(guò)程的簡(jiǎn)單重復(fù)。具體過(guò)程是,對(duì)企業(yè)生產(chǎn)任務(wù)所對(duì)應(yīng)的崗位(群)進(jìn)行篩選和歸納,確定本專業(yè)所面對(duì)的典型崗位(群),再對(duì)典型崗位(群)的工作任務(wù)進(jìn)行分析,歸納出學(xué)生需要掌握的技術(shù)和操作能力,對(duì)技術(shù)和操作能力需要的知識(shí)點(diǎn)、技能點(diǎn)和素質(zhì)點(diǎn)進(jìn)行梳理,確定本專業(yè)需要開(kāi)設(shè)的專業(yè)核心課程,以及支撐課程和相關(guān)課程,構(gòu)成課程體系。第二,高職教育教學(xué)建設(shè)的核心內(nèi)容是專業(yè)建設(shè)。專業(yè)建設(shè)主要包括:人才培養(yǎng)模式、課程建設(shè)、教學(xué)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)等方面,其中,課程建設(shè)是核心。而按照市場(chǎng)需求,根據(jù)專業(yè)調(diào)研構(gòu)建課程體系是課程建設(shè)的基礎(chǔ)。

    二、金融與證券專業(yè)理實(shí)一體的項(xiàng)目化課程的設(shè)計(jì)要求及模式

    金融證券專業(yè)是技術(shù)性、應(yīng)用性教育,課程設(shè)置定位為以應(yīng)用為目的,以必需、夠用為度,專業(yè)技術(shù)技能要求較高,專業(yè)具有很強(qiáng)的針對(duì)性。因此,對(duì)應(yīng)目標(biāo)可采取階梯形課程結(jié)構(gòu)模式。高職金融證券專業(yè)可按職業(yè)核心能力課程、行業(yè)通用能力課程、崗位特定能力課程、拓展能力課程四個(gè)部分構(gòu)建。高職金融證券專業(yè)課程體系的設(shè)計(jì)見(jiàn)圖1:金融與證券專業(yè)的課程體系與課程建設(shè)是以崗位工作任務(wù)為基本依據(jù),按照企業(yè)各崗位要求,參照國(guó)家職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)課程標(biāo)準(zhǔn),結(jié)合工學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式,以提高學(xué)生的職業(yè)技術(shù)能力和職業(yè)素養(yǎng)為中心,堅(jiān)持以學(xué)生為本的教育理念,改革課程結(jié)構(gòu)和教學(xué)內(nèi)容,制定以突出職業(yè)能力培養(yǎng)的課程標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范課程教學(xué)的基本要求。

    三、金融證券專業(yè)課程體系構(gòu)建的實(shí)踐探索

    在校企合作、工學(xué)結(jié)合的訂單式人才培養(yǎng)模式中,金融與證券專業(yè)課程體系的構(gòu)建是基于商業(yè)銀行、證券公司等金融企業(yè)的典型工作業(yè)務(wù),從具體工作崗位出發(fā)(柜員、客戶經(jīng)理等),以崗位能力為核心,分析各崗位領(lǐng)域的職業(yè)能力和素質(zhì)要求,結(jié)合金融與證券崗位群,確定典型工作任務(wù)、行動(dòng)領(lǐng)域、學(xué)習(xí)領(lǐng)域和學(xué)習(xí)情境,構(gòu)建基于崗位工作任務(wù)系統(tǒng)化的課程體系,著力培養(yǎng)學(xué)生的銀行業(yè)務(wù)與證券職業(yè)技能,形成以崗位能力為核心,圍繞崗位工作過(guò)程,根據(jù)不同崗位能力和素養(yǎng)分析的結(jié)果而設(shè)置的課程體系;根據(jù)行業(yè)發(fā)展對(duì)人才需求的變化,與訂單企業(yè)共同完成動(dòng)態(tài)的課程體系調(diào)整機(jī)制,使之更符合社會(huì)需要。2012年,根據(jù)北京經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要,為更好地實(shí)現(xiàn)本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)規(guī)格,更好地滿足學(xué)生和社會(huì)需求,我們通過(guò)對(duì)北京市金融人才的需求供給狀況進(jìn)行分析,在此基礎(chǔ)上對(duì)本專業(yè)的課程體系進(jìn)行調(diào)整。新課程體系的主要特點(diǎn)是:第一,對(duì)知識(shí)目標(biāo)所要求的理論知識(shí)和課程重新整合。金融與證券專業(yè)課程體系結(jié)合金融行業(yè)特點(diǎn),強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品營(yíng)銷、銀行業(yè)務(wù)處理、證券業(yè)務(wù)處理等典型工作任務(wù)的學(xué)習(xí)與訓(xùn)練,突出誠(chéng)信、嚴(yán)謹(jǐn)、創(chuàng)新、責(zé)任等職業(yè)素養(yǎng)。根據(jù)本專業(yè)的人才培養(yǎng)規(guī)格,職業(yè)崗位的定位主要是柜員和金融產(chǎn)品營(yíng)銷。在職業(yè)技能課程方面,圍繞這兩個(gè)崗位,對(duì)整個(gè)課程體系進(jìn)行了調(diào)整。課程設(shè)置上,圍繞銀行、證券、保險(xiǎn)等金融活動(dòng),對(duì)專業(yè)知識(shí)進(jìn)行了重新整合,既有金融基礎(chǔ)知識(shí),也有金融專業(yè)知識(shí),同時(shí)還有設(shè)有圍繞金融所必需的財(cái)務(wù)、稅務(wù)、法律等方面的知識(shí)。針對(duì)不同的崗位,學(xué)習(xí)訓(xùn)練的重點(diǎn)不同,以滿足不同崗位對(duì)知識(shí)和技能的不同要求。其中,柜員崗,突出專業(yè)知識(shí)、專業(yè)技能、職業(yè)禮儀等方面的學(xué)習(xí)和訓(xùn)練;金融產(chǎn)品營(yíng)銷崗,除了突出專業(yè)知識(shí)、專業(yè)技能、職業(yè)禮儀等方面的學(xué)習(xí)和訓(xùn)練外,增加了市場(chǎng)營(yíng)銷、管理溝通等方面的知識(shí)和訓(xùn)練。第二,突出職業(yè)崗位的技能訓(xùn)練。在課程體系中,理實(shí)課程占有絕對(duì)比例。通過(guò)案例教學(xué)、課堂研討、邊學(xué)邊做、模擬專項(xiàng)技能訓(xùn)練等方式,進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)。在1976個(gè)總學(xué)時(shí)中,理論學(xué)時(shí)786個(gè),實(shí)踐性教學(xué)和訓(xùn)練1190個(gè)學(xué)時(shí),達(dá)到總學(xué)時(shí)的60%。在教學(xué)過(guò)程中,改變傳統(tǒng)的理論性、封閉性、單一性教學(xué)方法,形成新型的實(shí)踐性、開(kāi)放性、系統(tǒng)性、互動(dòng)性的教學(xué)模式。第三,課證融合,實(shí)行雙證書(shū)教育。作為資格準(zhǔn)入的金融行業(yè),學(xué)生能否獲得職業(yè)資格將決定他們畢業(yè)后能否進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。我們一方面加強(qiáng)對(duì)學(xué)生考證重要性的教育,更主要的是在我們整個(gè)課程體系的設(shè)計(jì)中,將考證課程納入整個(gè)課程體系,在日常教學(xué)中,使學(xué)生學(xué)練專業(yè)知識(shí)和技能的同時(shí),也能按照考證的要求進(jìn)行學(xué)習(xí)和訓(xùn)練,順利通過(guò)考證。第四,按照崗位職業(yè)能力要求,整合實(shí)踐實(shí)訓(xùn)。根據(jù)本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)規(guī)格,學(xué)生的就業(yè)崗位主要是柜員和營(yíng)銷。因此,本專業(yè)的實(shí)訓(xùn)依此展開(kāi)進(jìn)行,循序漸進(jìn),加強(qiáng)對(duì)這兩個(gè)崗位的認(rèn)知和技能訓(xùn)練。按照“金融企業(yè)與金融崗位職能認(rèn)知—金融產(chǎn)品認(rèn)知—金融產(chǎn)品營(yíng)銷訓(xùn)練—柜員技能訓(xùn)練—頂崗實(shí)習(xí)”校企零距離對(duì)接。由于金融業(yè)是資格準(zhǔn)入行業(yè),所以我們將從業(yè)資格輔導(dǎo)納入實(shí)訓(xùn)體系,加大對(duì)學(xué)生的訓(xùn)練力度,提高通過(guò)率。課程項(xiàng)目化改革是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,不僅需要認(rèn)真解決好項(xiàng)目設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)和教學(xué)活動(dòng)組織等基本問(wèn)題,而且需要高職院校對(duì)現(xiàn)有的軟硬件進(jìn)行整合和提升,搞好相關(guān)的配套措施建設(shè)。我們認(rèn)為,這其中應(yīng)突出解決的是課程教材、教學(xué)基地和相關(guān)保障機(jī)制的建設(shè)問(wèn)題。

    四、理實(shí)一體項(xiàng)目化課程建設(shè)方案示例:

    《個(gè)人綜合理財(cái)》《個(gè)人綜合理財(cái)》課程以“課證融合”和“教學(xué)與服務(wù)相統(tǒng)一”為特色,與“國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師”和銀行從業(yè)“個(gè)人理財(cái)”資格考證相融合,并適度豐富職業(yè)素養(yǎng)與職業(yè)發(fā)展教育。要求學(xué)生在全面客戶分析的基礎(chǔ)上,就人生規(guī)劃、現(xiàn)金與消費(fèi)規(guī)劃、住房規(guī)劃、保障規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃等進(jìn)行全方位設(shè)計(jì),形成可執(zhí)行的綜合理財(cái)方案。該課程以銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)崗位群工作為導(dǎo)向、以崗位群工作任務(wù)為驅(qū)動(dòng)、以課證融合為指引,通過(guò)實(shí)施項(xiàng)目化教學(xué)改革和師生互動(dòng)式教學(xué)組織,將理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)融為一體,將教學(xué)與社會(huì)服務(wù)相統(tǒng)一,彰顯職業(yè)特色。該課程的設(shè)計(jì)理念與設(shè)計(jì)思路是:

    (一)以就業(yè)崗位群為導(dǎo)向,以金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)服務(wù)為主線進(jìn)行課程內(nèi)容設(shè)計(jì)

    本課程首先服務(wù)于投資與理財(cái)專業(yè)、金融類專業(yè)群。因此,根據(jù)專業(yè)人才培養(yǎng)方案,在與企業(yè)專家對(duì)該專業(yè)的崗位群進(jìn)行任務(wù)和職業(yè)能力分析的基礎(chǔ)上,進(jìn)行合理的課程目標(biāo)定位和教學(xué)內(nèi)容定位;同時(shí),以就業(yè)為導(dǎo)向,以金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)服務(wù)為主體,按照高職學(xué)生認(rèn)知特點(diǎn),以業(yè)務(wù)操作流程的方式展開(kāi)教學(xué)內(nèi)容,讓學(xué)生在完成具體項(xiàng)目的過(guò)程中構(gòu)建相關(guān)的理論知識(shí),培養(yǎng)和提高職業(yè)能力。

    (二)課證融合的教學(xué)模式

    本課程以課證融合的教學(xué)要求設(shè)計(jì)教學(xué)。本課程與人力資源和社會(huì)保障部的“國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師”和銀行從業(yè)資格“個(gè)人理財(cái)”考證融合,在教學(xué)內(nèi)容組織上與兩大職業(yè)資格考試的核心內(nèi)容相對(duì)接,同時(shí)兼顧學(xué)生的專業(yè)發(fā)展,將學(xué)生理財(cái)素質(zhì)養(yǎng)成教育和崗位后續(xù)發(fā)展教育內(nèi)容納入課程教學(xué)中。

    (三)項(xiàng)目實(shí)施的教學(xué)方法

    以工作項(xiàng)目(任務(wù))為中心組織課程內(nèi)容。課程具體教學(xué)活動(dòng)通過(guò)項(xiàng)目化形式展開(kāi),課程涉及的每一個(gè)任務(wù)模塊都以當(dāng)前個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)要求為基準(zhǔn)設(shè)計(jì)載體活動(dòng),并整合相關(guān)理論知識(shí)和實(shí)踐操作。本課程根據(jù)崗位需要設(shè)計(jì)項(xiàng)目,每個(gè)項(xiàng)目根據(jù)實(shí)際需要?jiǎng)澐殖扇舾蓚€(gè)子項(xiàng)目。在考慮教學(xué)銜接的基礎(chǔ)上,獨(dú)立組織每個(gè)子項(xiàng)目的教學(xué)內(nèi)容,進(jìn)行獨(dú)立教學(xué)活動(dòng)設(shè)計(jì)。教學(xué)效果評(píng)價(jià)采用過(guò)程評(píng)價(jià)與結(jié)果評(píng)價(jià)相結(jié)合的方式,通過(guò)理論于實(shí)踐相統(tǒng)一的形式,重點(diǎn)評(píng)價(jià)學(xué)生的職業(yè)能力和理財(cái)素質(zhì)。

篇4

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn) 抹入分析農(nóng)行縣域支行 目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因，探討加快發(fā)展的對(duì)策 ，對(duì)農(nóng)行創(chuàng)建縣域領(lǐng)軍銀行具有重要的意義。

一

、目前縣域支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因、個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)最早 萌芽于上個(gè)世 紀(jì)二三十年代，在西方發(fā)達(dá) 國(guó)家 已有一百多年的發(fā)展史，我國(guó)銀行業(yè)從2005年開(kāi)始逐步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) ，而農(nóng)業(yè)銀行與其他大型股份制銀行相比，起步還要晚一些。近幾年來(lái)，農(nóng)行縣域支行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然有了快速的發(fā)展，但與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度、與農(nóng)村個(gè)人財(cái)富的增加和積聚的速度以及與其它商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度 比，存在嚴(yán)重滯后現(xiàn)象。主要原因是：(一 )重視程度不夠。雖然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展正得到商業(yè)銀行前所未有的高度重視，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正成為縣域各大商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中高端客戶的重要手段，但一些農(nóng)行縣域支行對(duì)此還未引起高度重視，在實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中仍然將工作重點(diǎn)放在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)拓展上，而對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展大多是 “雷聲大、雨點(diǎn)小”，如現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)多附屬于個(gè)人金融部門管理，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本沒(méi)有設(shè)立專門的理財(cái)工作室，即使為數(shù)很少的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立了理財(cái)工作室，也只是銷售一些大眾化的理財(cái)產(chǎn)品，并未針對(duì)客戶需求，開(kāi)展一對(duì)一的客戶理財(cái)服務(wù)。 ．(二1專業(yè)人 才稀缺 。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、全里± 壁塵塑現(xiàn)代金融 2011年第11期 總第345期技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高。從業(yè)者除應(yīng)具有淵博 的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外 ，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，并具有 良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前 ，專業(yè)理財(cái)師稀缺己成為制約縣域支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要 “瓶頸 ”?？h域支行普遍都是個(gè)人客戶經(jīng)理在從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) ，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來(lái)的，但理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技術(shù)仍缺乏，與客戶的金融服務(wù)需求相差很遠(yuǎn)，難以承擔(dān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展的重任。，(三 )r產(chǎn)品創(chuàng)新不足 。近幾年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新雖然有 了一定的發(fā)展，但由于外部環(huán)境 、體制、企業(yè)文化、人才、技術(shù)等因素的綜合影響，金融創(chuàng)新意識(shí)、能力仍然不強(qiáng)，目前推出的理財(cái)產(chǎn)品與其他金融機(jī)構(gòu)相比雖然名稱不同，但內(nèi)容卻大同小異，大多是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展和最初級(jí)的咨詢服務(wù)，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。僅僅靠保險(xiǎn)、代售債券、基金幾種傳統(tǒng)的產(chǎn)品支撐門面，既沒(méi)有適應(yīng)客戶需求的產(chǎn)品吸引客戶，也沒(méi)有根據(jù)客戶的差異化需求所設(shè)計(jì)的特色理財(cái)產(chǎn)品滿足客戶，更沒(méi)有為客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)鎖定客戶。

(四 )營(yíng)銷 宣傳乏 力。由于我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比起步較遲，加之農(nóng)村居民一貫以來(lái)缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，多數(shù)人有一種 “財(cái)怕外露”的思想以及不愿把財(cái)產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣。

而農(nóng) 縣域支行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷宣傳重視不夠，力度不大，方式單調(diào)，多數(shù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳僅僅停 留在櫥窗、告示牌 、宣傳小冊(cè)子等傳統(tǒng)介質(zhì)上，客戶經(jīng)理營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品往往也是就產(chǎn)品做產(chǎn)品，有理財(cái)產(chǎn)品銷售任務(wù)就通知一些業(yè)務(wù)往來(lái)比較頻繁、關(guān)系比較密切的大客戶 ，忽略 了客戶 的心理感受，對(duì)客戶需要什么理財(cái)產(chǎn)品，需要何種理財(cái)規(guī)劃漠不關(guān)心，宣傳缺乏針對(duì)性與有效性，使得農(nóng)村中先富起來(lái)的群體對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏認(rèn)同感，有些與農(nóng)行業(yè)務(wù)往來(lái)密切的客戶礙于情面，只是 “禮節(jié)性 ”地購(gòu)買一些理財(cái)產(chǎn) 品，不能主動(dòng) 向農(nóng)業(yè)銀 行提 出理財(cái)?shù)男枨螅h域支行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展缺少龐大的客戶基礎(chǔ)。

二、縣域支行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策針對(duì)縣域支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)滯后的成因，必須迅速采取以下三大對(duì)策，以加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展 。

(一 )培養(yǎng) 專業(yè)理 財(cái)人 員。一方面 ，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排 ，可借鑒 國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開(kāi)設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程 ，同時(shí)還要學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué) 、心理學(xué)等知識(shí)，讓客戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí) ，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的 “通才”。培訓(xùn)要形成制度 ，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí) ，讓客戶經(jīng)理能夠更好地適應(yīng)客戶對(duì)個(gè)人理財(cái) 的需要。另～方面，要鼓勵(lì)更多的員工參加金融理財(cái)師AFP資格論證考試。建立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)通過(guò)自學(xué)獲得金融理財(cái))t~AFP資格證書(shū)的員工，要給予獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)，要提高理財(cái) 崗位的工資標(biāo)準(zhǔn) ，規(guī)定只有獲得金融理財(cái)師AFP資格證書(shū)、并通過(guò)能力與業(yè)績(jī)考核的員工才能任職理財(cái) 崗位 ，從而使理財(cái) 崗位更具競(jìng)爭(zhēng)性與激勵(lì)性，吸引更多的優(yōu)秀員工不斷充實(shí)個(gè)人理財(cái)師隊(duì)伍。

篇5

（一）投資理財(cái)需求呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國(guó)民收入在不斷地增加，除去日常開(kāi)銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時(shí)人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越強(qiáng)烈。

（二）投資理財(cái)產(chǎn)品日益多樣化由于投資理財(cái)需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場(chǎng)，積極推出各種理財(cái)產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財(cái)產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對(duì)其進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場(chǎng)掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）工薪階層理財(cái)意識(shí)弱、容易陷入理財(cái)誤區(qū)由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國(guó)工薪階層的理財(cái)意識(shí)普遍較弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，買國(guó)債、拿利息等，往往容易陷入理財(cái)誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財(cái)方式。但現(xiàn)實(shí)中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實(shí)際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實(shí)際利率＝名義利率－物價(jià)水平變動(dòng)率。具體講，當(dāng)物價(jià)上漲幅度超過(guò)銀行給儲(chǔ)戶的收益率時(shí)，則實(shí)際利率為負(fù)值，也就是說(shuō)把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購(gòu)買力也會(huì)呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。

2.理財(cái)是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開(kāi)銷后幾乎沒(méi)有剩余，哪來(lái)的閑錢可理？但在實(shí)際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財(cái)并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實(shí)際上，越是沒(méi)錢的人越需要理財(cái)，通過(guò)科學(xué)的理財(cái)可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對(duì)待。

3.對(duì)理財(cái)時(shí)間的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。理財(cái)應(yīng)該在結(jié)婚之后開(kāi)始，這是現(xiàn)實(shí)生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實(shí)上人生的每一個(gè)階段都需要理財(cái)，年輕單身時(shí)，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂(lè)教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時(shí)，收入相對(duì)較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲(chǔ)備作為其理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財(cái)應(yīng)貫穿于人生的全過(guò)程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財(cái)技巧匱乏工薪階層理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財(cái)時(shí)，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值與增值，還會(huì)因?yàn)橥顿Y的失敗而失去對(duì)理財(cái)?shù)男判?，阻礙理財(cái)業(yè)的發(fā)展。

（三）理財(cái)環(huán)境的制約由于我國(guó)工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財(cái)時(shí)應(yīng)具有的理財(cái)技能和相關(guān)的金融知識(shí)，因此迫切需要專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購(gòu)買由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，以此來(lái)滿足他們的需求。但由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對(duì)工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財(cái)人才的缺乏。理財(cái)業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，因此它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國(guó)實(shí)際情況來(lái)看，盡管國(guó)內(nèi)有理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國(guó)內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國(guó)際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財(cái)規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財(cái)產(chǎn)品銷售額度與理財(cái)人員業(yè)績(jī)直接掛鉤的考核激勵(lì)機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財(cái)規(guī)劃的傾向。此外，近期國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財(cái)、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對(duì)象的實(shí)際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風(fēng)險(xiǎn)披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，存在著“報(bào)喜不報(bào)憂”的情況，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率說(shuō)的多，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)的少，存在誤導(dǎo)客戶購(gòu)買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對(duì)策與建議

（一）工薪階層個(gè)人角度

1.樹(shù)立正確的理財(cái)價(jià)值觀。投資理財(cái)其實(shí)是一種生活方式，一種理念，一種價(jià)值觀。工薪階層在參與時(shí)，應(yīng)樹(shù)立正確的理財(cái)價(jià)值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時(shí)坦然接受現(xiàn)實(shí)，理性地看待一時(shí)的得失。

2.學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)金融知識(shí)，提高理財(cái)意識(shí)和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過(guò)不斷的積累經(jīng)驗(yàn)，逐漸拓寬理財(cái)領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在國(guó)外，投資理財(cái)?shù)膶I(yè)機(jī)構(gòu)和中堅(jiān)力量是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對(duì)理財(cái)質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過(guò)程中又受到諸多因素的制約，與國(guó)外同行相比存在很大的差距，因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)積極探索，具體措施如下:

1.加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品；第二，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評(píng)估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個(gè)性化、多樣化的理財(cái)需求，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時(shí)售后還要長(zhǎng)時(shí)間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時(shí)調(diào)整理財(cái)方案。

2.實(shí)施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實(shí)施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實(shí)行準(zhǔn)入制，提高社會(huì)公信度。即理財(cái)人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象，選拔到理財(cái)崗位上來(lái)；第三，建立健全相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財(cái)人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財(cái)方案。在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財(cái)富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，以確保理財(cái)資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促?gòu)臉I(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時(shí)業(yè)績(jī)而無(wú)視制度；在銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無(wú)效競(jìng)爭(zhēng)和欺詐，保護(hù)投資者的利益。

篇6

關(guān)鍵詞:財(cái)務(wù)管理;會(huì)計(jì);人才需求;學(xué)習(xí)要求

中圖分類號(hào)：F234.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1008-4428（2012）01-63-02

談到財(cái)務(wù)管理，大家總會(huì)將他與會(huì)計(jì)相提并論，甚至就將他看做會(huì)計(jì)——這其實(shí)是對(duì)財(cái)務(wù)管理認(rèn)識(shí)的一大誤區(qū)。

在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，財(cái)管和會(huì)計(jì)就像孿生兄弟一樣出雙入對(duì)，密不可分，他們都屬于會(huì)計(jì)體系，研究的也都是資金運(yùn)動(dòng)，但他們其實(shí)是兩種不同的工作，通俗點(diǎn)說(shuō)，會(huì)計(jì)一般是做賬算賬，而財(cái)管負(fù)責(zé)公司的財(cái)務(wù)工作。

但財(cái)務(wù)管理的內(nèi)涵遠(yuǎn)不止這樣，或者說(shuō)那樣的解釋并不精確。就我目前的認(rèn)知，會(huì)計(jì)和財(cái)管的區(qū)別可以這樣解釋：會(huì)計(jì)工作主要圍繞基礎(chǔ)的賬務(wù)處理，而財(cái)務(wù)管理側(cè)重成本、資金等方面的管理，包括財(cái)務(wù)分析等工作，換個(gè)說(shuō)法，即相對(duì)于會(huì)計(jì)學(xué)注重具體的實(shí)務(wù)操作，財(cái)務(wù)管理更強(qiáng)調(diào)宏觀的調(diào)控指揮。因此我們可以認(rèn)為財(cái)務(wù)管理是會(huì)計(jì)工作的一個(gè)提升。正如“管理”二字顯示的那樣，作為一名財(cái)務(wù)管理人員需要做出財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)決策，而不能僅僅停留在做表面的賬務(wù)工作。

財(cái)務(wù)管理就是將科學(xué)的決策方法運(yùn)用于企業(yè)理財(cái)活動(dòng)包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、籌資、投資以及利潤(rùn)分配這四個(gè)方面，如以最低成本籌集企業(yè)所需資金、選擇最佳投資方案使企業(yè)價(jià)值最大化、合理分擔(dān)企業(yè)的投、融資風(fēng)險(xiǎn)等等。財(cái)務(wù)管理是企業(yè)管理的核心部分，企業(yè)的任何決策都會(huì)涉及到財(cái)務(wù)決策。

觀察財(cái)務(wù)管理的成長(zhǎng)過(guò)程可以通過(guò)模擬一個(gè)企業(yè)的整個(gè)發(fā)展階段來(lái)完成。第一階段——企業(yè)創(chuàng)建初期階段，業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單，營(yíng)運(yùn)及資金規(guī)模小，因此對(duì)財(cái)務(wù)功能的要求不高，僅限于出納、記錄、簡(jiǎn)單核算和報(bào)稅等其他簡(jiǎn)單工作。第二階段——企業(yè)成長(zhǎng)階段，規(guī)模出現(xiàn)較大范圍的擴(kuò)張，由于資金、貨物運(yùn)作量在不斷增大，企業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)提高，產(chǎn)生資產(chǎn)損失的可能性和危害程度也相應(yīng)擴(kuò)大，因此企業(yè)就迫切需要建立健全一個(gè)有效的控制體系，財(cái)務(wù)管理便廣泛滲透到業(yè)務(wù)流程控制之中。第三階段——企業(yè)多元化發(fā)展階段，面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)及復(fù)雜的內(nèi)部管理環(huán)境，財(cái)務(wù)管理工作需要為業(yè)績(jī)管理、全面預(yù)算、決策提供支持，以幫助企業(yè)盈利。第四階段——企業(yè)運(yùn)用資本手段進(jìn)行更大規(guī)模的快速擴(kuò)張階段，此時(shí)財(cái)務(wù)管理功能重在資金運(yùn)作，對(duì)投資融資所涉及到的資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化、利潤(rùn)分配事宜都要進(jìn)行直接管理。第五階段——企業(yè)發(fā)展成熟階段，企業(yè)已具有較復(fù)雜的資本結(jié)構(gòu)，營(yíng)運(yùn)資本高，有了稅務(wù)談判的籌碼，因此該階段的財(cái)務(wù)管理功能主要是通過(guò)優(yōu)化稅務(wù)、加強(qiáng)管理營(yíng)運(yùn)資本，直接為企業(yè)產(chǎn)生效益，避免不必要的多納稅和資金閑置所造成的損失。

根據(jù)以上五個(gè)階段，我們也可以從中發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理人員在企業(yè)成長(zhǎng)中所擔(dān)負(fù)的責(zé)任：財(cái)務(wù)管理之于一個(gè)企業(yè)的作用，就相當(dāng)于鏈條之于自行車，一旦鏈條失靈，整個(gè)自行車就無(wú)法行動(dòng)，因此兼?zhèn)涔芾怼⒔?jīng)濟(jì)法律和理財(cái)、金融等方方面面能力的高級(jí)專業(yè)人才是不可或缺的。目前，財(cái)務(wù)管理人才已經(jīng)成為市場(chǎng)需求量最大、最廣泛的專業(yè)人才之一，同時(shí)，市場(chǎng)對(duì)此類人才的計(jì)算機(jī)和法律知識(shí)的要求、實(shí)踐能力的要求提高。這些發(fā)現(xiàn)對(duì)于培養(yǎng)高校本科財(cái)務(wù)管理專業(yè)人才，強(qiáng)化財(cái)管專業(yè)人才的市場(chǎng)意識(shí)，提高其綜合素質(zhì)，以滿足市場(chǎng)需求，具有重要的指導(dǎo)作用。

在我們的大學(xué)學(xué)習(xí)中，學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理除了要重視基礎(chǔ)的會(huì)計(jì)課程，還要學(xué)會(huì)分析和決策等財(cái)務(wù)管理方法，這就要求我們學(xué)習(xí)必要的專業(yè)課程：經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、財(cái)務(wù)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、經(jīng)濟(jì)法……通過(guò)這些課程培養(yǎng)起自身經(jīng)濟(jì)、管理、金融、理財(cái)和法律方面的能力，掌握財(cái)務(wù)管理的定性、定量的分析方法，具備分析和解決財(cái)務(wù)管理實(shí)際問(wèn)題的基本能力。因此我認(rèn)為將財(cái)務(wù)管理這個(gè)專業(yè)劃入理科更為貼切，這也對(duì)財(cái)管專業(yè)的學(xué)生提出了更高的學(xué)習(xí)要求：我們不能通過(guò)死記硬背來(lái)應(yīng)付一門課程，我們需要以良好的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)作為分析工具和研究手段來(lái)學(xué)好財(cái)務(wù)管理。

財(cái)管是非常有前途的職業(yè)，也是易于規(guī)劃自己發(fā)展路徑的職業(yè)。財(cái)管專業(yè)學(xué)生主要任職四個(gè)領(lǐng)域：企業(yè)財(cái)務(wù)人員，會(huì)計(jì)師事務(wù)所，專業(yè)財(cái)務(wù)公司，銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)，還有理財(cái)規(guī)劃師是財(cái)管專業(yè)學(xué)生都?jí)裘乱郧蟮墓ぷ?，他要求學(xué)生掌握九個(gè)方面的基礎(chǔ)知識(shí)——稅收、保險(xiǎn)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、投資學(xué)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、消費(fèi)支出、貨幣金融學(xué)、實(shí)業(yè)投資學(xué)和相關(guān)法律（下轉(zhuǎn)第13頁(yè)）（上接第63頁(yè)）法規(guī)，必須具備良好的人品及職業(yè)操守，以客戶利益為中心，以服務(wù)客戶為宗旨，為客戶保守個(gè)人秘密。實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是否豐富是客戶選擇理財(cái)規(guī)劃師的重要標(biāo)準(zhǔn)，因此豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)更是不可或缺，要知道只講理論是不能達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的。這就要求學(xué)生在畢業(yè)前盡可能尋找多的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，到保險(xiǎn)、證券、金融等領(lǐng)域“淘金”，由于這些行業(yè)更加成熟和完善的財(cái)務(wù)管理體系，只要向前輩虛心求教，將一個(gè)個(gè)案例積累在手，必然會(huì)大有收獲。

財(cái)務(wù)管理專業(yè)報(bào)考指南說(shuō)，如果行政管理管的是全身，那么財(cái)務(wù)管理就扼住了企業(yè)的心腦血管。但目前國(guó)內(nèi)的普遍狀況是低端財(cái)務(wù)人員遍地開(kāi)花，高級(jí)人才卻始終緊缺，因此，我們不管具體從事哪個(gè)方向的財(cái)管工作，都要爭(zhēng)取向高端發(fā)展，做專業(yè)和資深人士。

篇7

一、瑞士銀行集團(tuán)私人銀行

瑞士銀行集團(tuán)(UBS)私人銀行是全球資產(chǎn)規(guī)模最大的私人銀行，同時(shí)也是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)模式的代表。經(jīng)過(guò)140多年的發(fā)展，瑞銀集團(tuán)私人銀行已逐步形成世界領(lǐng)先的運(yùn)作模式，為瑞銀集團(tuán)帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。

1　服務(wù)內(nèi)容

瑞銀集團(tuán)私人銀行通過(guò)專家顧問(wèn)間的相互協(xié)作，為客戶量身定制投資方案，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的個(gè)性化投資分配。其中，瑞銀集團(tuán)私人銀行客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)可分三個(gè)層面。其一是客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)(Relationship Manager and Assistants)，該團(tuán)隊(duì)由客戶經(jīng)理主管、客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理助理組成，主要負(fù)責(zé)私人銀行客戶的日常維護(hù)，要求客戶經(jīng)理具備較高的素質(zhì)，如專業(yè)教育背景、豐富客戶資源、廣泛的人際關(guān)系及相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等，而客戶經(jīng)理的主要收入來(lái)源是績(jī)效工資，其二是財(cái)富經(jīng)理團(tuán)隊(duì)(Specialists)，主要負(fù)責(zé)配合客戶經(jīng)理為客戶提供高效、專業(yè)的財(cái)富管理解決方案，要求財(cái)富經(jīng)理具備投資、金融等專業(yè)教育背景及相關(guān)執(zhí)業(yè)資格，如國(guó)際注冊(cè)金融分析師(CFA)等；其三是專家團(tuán)隊(duì)(Experts)，主要為客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)和財(cái)富經(jīng)理團(tuán)隊(duì)提供及時(shí)的專業(yè)支持，該團(tuán)隊(duì)的財(cái)富專家在稅務(wù)、遺產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等非金融方面具有一定的造詣，多采取外聘方式。

瑞銀集團(tuán)私人銀行提供的服務(wù)具有典型的歐洲特色。涵蓋了投資方案設(shè)計(jì)、資產(chǎn)組合管理、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃、繼承與稅務(wù)規(guī)劃、全球資產(chǎn)托管、不動(dòng)產(chǎn)咨詢管理、賬戶管理與支付服務(wù)、關(guān)鍵俱樂(lè)部、藝術(shù)品研究投資與管理等服務(wù)，并將這些服務(wù)構(gòu)建成一個(gè)完整的體系，通過(guò)個(gè)性化的方案、產(chǎn)品幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富創(chuàng)造、積累、保護(hù)和轉(zhuǎn)移全過(guò)程。

2　客戶管理模式

瑞銀集團(tuán)的價(jià)值主張之一是“以客戶為中心”，要求客戶經(jīng)理深入了解客戶的需求和目標(biāo)，以便準(zhǔn)備個(gè)性化產(chǎn)品方案。因此，瑞銀集團(tuán)私人銀行的客戶管理模式充分體現(xiàn)了尊重客戶的精神，以滿足客戶日益復(fù)雜的金融需求。

首先，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的紐帶作用，加強(qiáng)其與客戶和專家團(tuán)隊(duì)的溝通，重視客戶感受。瑞銀集團(tuán)專門設(shè)立四步工作流程并在全球統(tǒng)一執(zhí)行：第一，了解客戶需求，分析客戶特征。第二，甄選最好的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出符合客戶自身特點(diǎn)的投資方案。第三，與客戶達(dá)成共識(shí)，確定最優(yōu)投資策略。第四，投入實(shí)際運(yùn)作，及時(shí)向客戶反饋信息及檢測(cè)實(shí)施效果。通過(guò)執(zhí)行該流程，客戶經(jīng)理可就客戶需求及時(shí)與各領(lǐng)域的專家團(tuán)隊(duì)進(jìn)行溝通，同時(shí)也能將專家意見(jiàn)及時(shí)準(zhǔn)確地反饋給客戶，最大程度地尊重客戶的感受。

其次，通過(guò)客戶細(xì)分充分滿足客戶需求。瑞銀集團(tuán)私人銀行對(duì)不同資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)的客戶進(jìn)行了嚴(yán)格界定。其中，資產(chǎn)金額在50萬(wàn)至200萬(wàn)瑞士法郎之間的客戶為核心富?？蛻簦Y產(chǎn)金額在200萬(wàn)至5000萬(wàn)瑞士法郎之間的客戶為高凈值客戶，資產(chǎn)金額在5000萬(wàn)瑞士法郎以上的客戶是關(guān)鍵客戶。瑞銀集團(tuán)根據(jù)客戶層次匹配與之對(duì)應(yīng)的客戶經(jīng)理，便于客戶經(jīng)理掌握該層次客戶的共性，順利開(kāi)展日常業(yè)務(wù)維護(hù)。

最后，重視服務(wù)細(xì)節(jié)，提高服務(wù)品質(zhì)。瑞銀集團(tuán)設(shè)置了統(tǒng)一的私人銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，使得客戶在世界各地都能享受到規(guī)范統(tǒng)一的高品質(zhì)服務(wù)。如根據(jù)客戶偏好不同設(shè)計(jì)風(fēng)格各異的會(huì)議室，并配備專業(yè)設(shè)備方便客戶溝通及決策。除投資服務(wù)外，瑞銀集團(tuán)還提供緊急醫(yī)療救助、旅游咨詢等服務(wù)，通過(guò)重視細(xì)節(jié)，使客戶的需求得到全方位滿足。

3　客戶資產(chǎn)管理模式

瑞銀集團(tuán)設(shè)立投資產(chǎn)品和服務(wù)部負(fù)責(zé)客戶資產(chǎn)管理，為客戶提供最優(yōu)的投資解決方案。一般來(lái)說(shuō)，確立一個(gè)投資方案需要經(jīng)過(guò)以下三個(gè)階段。第一，由瑞銀集團(tuán)投資委員會(huì)統(tǒng)一制定投資組合策略。第二，由產(chǎn)品與服務(wù)部的財(cái)富管理策略發(fā)展組設(shè)計(jì)若干投資組合模型，然后采用Monie Carfo評(píng)估方法對(duì)各個(gè)投資組合模型進(jìn)行六步專業(yè)分析確定，并由投資委員會(huì)審定。瑞銀集團(tuán)的投資組合模型分為固定收益型投資組合、收益型投資組合、平衡型投資組合、增長(zhǎng)型投資組合、股權(quán)型投資組合等五大類，這五類投資組合模型回報(bào)依次遞增，風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別也相應(yīng)遞增。第三，在遵循集團(tuán)投資策略統(tǒng)一性原則的前提下，財(cái)富經(jīng)理結(jié)合客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、回報(bào)偏好、投資目標(biāo)等綜合信息，確立投資組合解決方案，并提交客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理與客戶溝通并達(dá)成共識(shí)后，接受客戶委托，執(zhí)行投資策略。

二、匯豐集團(tuán)私人銀行

與擁有百年歷史的瑞銀集團(tuán)私人銀行相比，匯豐集團(tuán)私人銀行的高速成長(zhǎng)僅歷時(shí)十余年，但其連續(xù)三年被《歐洲貨幣》雜志評(píng)為“最佳環(huán)球私人銀行”第三名。匯豐集團(tuán)私人銀行的成功經(jīng)驗(yàn)無(wú)疑對(duì)尚處于探索階段的我國(guó)私人銀行的發(fā)展具有重要借鑒意義。

1　業(yè)務(wù)流程

匯豐私人銀行也是通過(guò)專家團(tuán)隊(duì)為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃，其業(yè)務(wù)流程可分為了解客戶，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，投資決策及投資調(diào)整四個(gè)階段。

第一，了解客戶。匯豐私人銀行的客戶標(biāo)準(zhǔn)是可投資資金不低于300萬(wàn)美元或200萬(wàn)英鎊。每位客戶由一位客戶經(jīng)理和高級(jí)投資經(jīng)理提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)。其中客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)客戶的財(cái)富管理需求、目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受意愿與能力，高級(jí)投資經(jīng)理負(fù)責(zé)為客戶量身定制理財(cái)計(jì)劃，兩者相互協(xié)助，共同實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)。在該階段客戶經(jīng)理需要與客戶溝通，以掌握客戶背景、家庭、個(gè)性、財(cái)富管理需求及目標(biāo)等基本信息。第二，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第二階段中客戶經(jīng)理通過(guò)設(shè)計(jì)問(wèn)卷測(cè)試客戶對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)性的反應(yīng)、個(gè)人投資偏好，以衡量客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為后續(xù)工作搜集充分的資料。第三，投資決策。通常由在某一領(lǐng)域業(yè)績(jī)突出的機(jī)構(gòu)或投資經(jīng)理負(fù)責(zé)該階段的工作，或者由匯豐私人銀行購(gòu)買由這些機(jī)構(gòu)或經(jīng)理管理的投資基金。第四，投資調(diào)整。由客戶經(jīng)理根據(jù)客戶財(cái)務(wù)狀況，結(jié)合財(cái)務(wù)目標(biāo)的變化以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)等，相應(yīng)調(diào)整投資策略并及時(shí)向客戶反饋。

2　業(yè)務(wù)內(nèi)容

傳統(tǒng)的客戶細(xì)分方法是根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模劃分層次，但這種方法難以全面反映客戶的個(gè)性化需求，因此匯豐私人銀行以客戶職業(yè)性質(zhì)為劃分依據(jù)，有助于提高服務(wù)的針對(duì)性。匯豐私人銀行提供的服務(wù)大致可分為三類：

第一，投資管理。匯豐私人銀行利用覆蓋全球的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)及專業(yè)能力，向客戶提供投資管理服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)目標(biāo)。匯豐私人銀行提供的投資管理服務(wù)又可分為三類：一是委托理財(cái)服務(wù)，即根據(jù)與客戶簽訂的委托理財(cái)書(shū)，由匯豐私人銀行投資團(tuán)隊(duì)依據(jù)

客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)配置、投資期限和目標(biāo)，全權(quán)管理客戶資產(chǎn)。二是投資顧問(wèn)和操作執(zhí)行服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)研究宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、市場(chǎng)走勢(shì)、上市公司業(yè)績(jī)等，發(fā)現(xiàn)全球最新投資機(jī)會(huì)，并以此向客戶提供投資建議，由客戶自行決定投資策略和組合，理財(cái)顧問(wèn)按照客戶的指令進(jìn)行買賣、交割。三是匯豐私人銀行控股公司與匯豐另類投資有限公司合作向客戶提供另類投資服務(wù)。包括對(duì)沖基金、私募股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)投資等。近年來(lái)另類投資越來(lái)越受到高凈值客戶的追捧，主要原因是另類投資的收益高于傳統(tǒng)投資，且與傳統(tǒng)投資的相關(guān)系數(shù)較小甚至為負(fù)，在投資組合中適當(dāng)加入另類資產(chǎn)可以提高投資組合收益，降低組合風(fēng)險(xiǎn)。

第二，滿足客戶家庭理財(cái)需求。除投資管理以外，匯豐私人銀行還提供滿足客戶家庭及家庭成員未來(lái)需要的理財(cái)規(guī)劃。如匯豐私銀控股公司與匯豐信托管理有限公司等機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)信托方式幫助客戶完成資產(chǎn)保值、增值及代際傳承；或與匯豐保險(xiǎn)控股有限公司等機(jī)構(gòu)合作向客戶提供壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)及特殊保險(xiǎn)服務(wù)等。此外，匯豐私人銀行還提供“環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃”，通過(guò)投資離岸基金、設(shè)立離岸公司等方式進(jìn)行全球化資產(chǎn)配置，方便客戶及家庭成員移民、留學(xué)，節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的納稅支出，達(dá)到最佳避稅效果。

第三，提供非金融問(wèn)題解決方案。匯豐私人銀行除提供各種金融問(wèn)題解決方案外，還向客戶提供工作和生活相關(guān)的非金融問(wèn)題解決方案。比如，為客戶提供鉆石和珠寶鑒定、投資和保險(xiǎn)服務(wù)。幫助客戶及家庭成員辦理移民服務(wù)。提供不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估、定價(jià)，尋找不對(duì)外公開(kāi)的特定地產(chǎn)等；為客戶充當(dāng)基金受托人、托管人，滿足客戶參與慈善事業(yè)的需求，提供捐贈(zèng)建議。

篇8

國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)擁有百年歷史，非常成熟。尤其以歐美地區(qū)最為成熟，通過(guò)對(duì)歐美優(yōu)秀私人銀行進(jìn)行系統(tǒng)分析，總結(jié)其私人銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的成功經(jīng)驗(yàn)，可為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供重要參考。本文博覽匯聚，多元分析瑞銀、匯豐、花旗私人銀行成功發(fā)展的部分經(jīng)驗(yàn)，供國(guó)內(nèi)同業(yè)參考與借鑒。

瑞銀集團(tuán)私人銀行成功業(yè)務(wù)模式分享

瑞銀集團(tuán)私人銀行是全球資產(chǎn)規(guī)模最大的私人銀行之一，同時(shí)也是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)模式成功的代表。經(jīng)過(guò)近一百五十年的發(fā)展，瑞銀集團(tuán)私人銀行已經(jīng)逐步形成世界領(lǐng)先的運(yùn)作模式，為瑞銀集團(tuán)帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)。

財(cái)富管理戰(zhàn)略

瑞銀集團(tuán)財(cái)富管理戰(zhàn)略專注于在選定領(lǐng)域內(nèi)的增長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)，以確保全球的領(lǐng)先地位。與花旗銀行、匯豐銀行不同，以投資銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的瑞銀集團(tuán)，將私人財(cái)富管理業(yè)務(wù)作為其理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，目標(biāo)客戶群定位于全球的富裕人群和高端客戶。其財(cái)富管理的基本戰(zhàn)略是以客戶為中心，真正理解客戶需求，然后為客戶提供量身定制的服務(wù)，給客戶以高度的滿足感。立足于成熟的市場(chǎng)中謀求效率最大化、在增長(zhǎng)中的新興市場(chǎng)謀求快速成長(zhǎng)、有選擇性的選取啟動(dòng)項(xiàng)目等。

與通過(guò)建立各自為營(yíng)的業(yè)務(wù)單元來(lái)發(fā)展財(cái)富管理的方式不同，瑞銀集團(tuán)的財(cái)富管理模式采用“整個(gè)企業(yè)（OneFirm）”模式，即將整個(gè)集團(tuán)整合為財(cái)富管理、投資銀行、資產(chǎn)管理三大業(yè)務(wù)線，并集中統(tǒng)一作為私人銀行的后臺(tái)支持，經(jīng)整合后的業(yè)務(wù)模式比部門分工的業(yè)務(wù)單元服務(wù)效率顯著提升。通過(guò)這一模式，客戶無(wú)論在全球任何位置，都能及時(shí)、高效、快捷地獲得“標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一”的高品質(zhì)服務(wù)。

財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)

瑞銀集團(tuán)私人銀行組建專家顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，互相協(xié)作，為客戶量身定制投資方案，進(jìn)而為客戶實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的個(gè)性化投資分配。瑞銀集團(tuán)私人銀行客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)可分為客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)、財(cái)富經(jīng)理團(tuán)隊(duì)、專家團(tuán)隊(duì)三個(gè)層面。

客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)

該團(tuán)隊(duì)由客戶經(jīng)理主管、客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理助理組成，主要負(fù)責(zé)私人銀行客戶的日常維護(hù)工作，要求客戶經(jīng)理具備較高的素質(zhì)，如專業(yè)教育背景、豐富的客戶資源、廣泛的人際關(guān)系及相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等。KPI考核指標(biāo)主要為客戶新增凈值及收入貢獻(xiàn)、客戶滿意度等。客戶經(jīng)理收入包括基礎(chǔ)工資和績(jī)效工資兩部分，其中績(jī)效工資是主要收入來(lái)源。

財(cái)富經(jīng)理團(tuán)隊(duì)

財(cái)富經(jīng)理主要負(fù)責(zé)配合客戶經(jīng)理為客戶提供高效、專業(yè)的財(cái)富管理解決方案。要求財(cái)富經(jīng)理具備投資、金融等專業(yè)教育背景及相關(guān)執(zhí)業(yè)資格，如國(guó)際注冊(cè)金融分析師等。KPI考核指標(biāo)包括對(duì)客戶經(jīng)理工作支持度（如見(jiàn)客戶次數(shù)、參加客戶沙龍次數(shù)等）、客戶經(jīng)理滿意度、解決方案采納度等。

專家團(tuán)隊(duì)

主要為客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)和財(cái)富經(jīng)理團(tuán)隊(duì)提供及時(shí)的專業(yè)支持，該團(tuán)隊(duì)的財(cái)富專家一般在稅收、遺產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等金融方面具有一定的造詣，此專家多采取外聘第三方方式。

全面的產(chǎn)品和服務(wù)

瑞銀集團(tuán)為了向私人銀行客戶提供種類更多的產(chǎn)品與服務(wù)，采取了“開(kāi)放式產(chǎn)品模式”，其產(chǎn)品既可以來(lái)自于集團(tuán)內(nèi)部，又可以來(lái)自于第三方供應(yīng)商。瑞銀集團(tuán)私人銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)涵蓋了投資方案設(shè)計(jì)、資產(chǎn)組合管理、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃、繼承與稅務(wù)規(guī)劃、全球資產(chǎn)托管、不動(dòng)產(chǎn)咨詢管理、財(cái)務(wù)管理與支付服務(wù)、關(guān)鍵俱樂(lè)部、藝術(shù)品研究投資與管理等服務(wù)，并將這些服務(wù)構(gòu)建成了完整的體系，通過(guò)個(gè)性化的方案、產(chǎn)品幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富創(chuàng)造、積累、保障和轉(zhuǎn)移的全過(guò)程。

“以客戶為中心”的客戶管理

在客戶管理方面，瑞銀的價(jià)值主張是“以客戶為中心”，要求客戶經(jīng)理深入了解客戶的需求和目標(biāo)，以便準(zhǔn)備個(gè)性化的產(chǎn)品方案。其客戶管理模式充分體現(xiàn)了尊重客戶的精神，通過(guò)滿足客戶日益復(fù)雜的金融需求，從而建立優(yōu)質(zhì)的客戶關(guān)系。實(shí)踐表明這一客戶管理模式使90%的主要客戶關(guān)系在瑞銀集團(tuán)保留超過(guò)10年，且良好的客戶關(guān)系幫助客戶經(jīng)理從現(xiàn)有客戶那里獲得了大量的轉(zhuǎn)介客戶，這也是瑞銀獲得財(cái)富管理客戶的主要渠道，這遠(yuǎn)比從其他渠道獲得客戶的成本低的多。

1.充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的紐帶作用，加強(qiáng)其與客戶和專家團(tuán)隊(duì)的溝通，重視客戶感受。

專門設(shè)立四步工作流程并在全球統(tǒng)一執(zhí)行：(如下圖)

通過(guò)執(zhí)行該流程，客戶經(jīng)理可就客戶需求及時(shí)與各領(lǐng)域的專家團(tuán)隊(duì)進(jìn)行溝通，同時(shí)也能將專家意見(jiàn)及時(shí)準(zhǔn)確的反饋給客戶，做到最大程度的尊重客戶的需求、感受。

2.通過(guò)對(duì)客戶細(xì)分，更順利的滿足客戶需求。

瑞銀集團(tuán)根據(jù)客戶層次匹配與之對(duì)應(yīng)的客戶經(jīng)理，便于客戶經(jīng)理掌握該層次客戶的共性，順利開(kāi)展日常業(yè)務(wù)維護(hù)。

3.重視服務(wù)細(xì)節(jié)，提高服務(wù)品質(zhì)。

瑞銀集團(tuán)將私人銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，使得客戶在全世界都能享受到規(guī)范統(tǒng)一的高品質(zhì)服務(wù)。如根據(jù)客戶偏好不同設(shè)計(jì)風(fēng)格各異的會(huì)議室，配備專業(yè)設(shè)備方便客戶溝通及決策。除投資服務(wù)外，瑞銀集團(tuán)還提供緊急醫(yī)療救助、旅游咨詢等增值服務(wù)，力求使客戶得到全方位滿足。

資產(chǎn)管理方案制定

瑞銀集團(tuán)設(shè)立了投資產(chǎn)品和服務(wù)部負(fù)責(zé)客戶的資產(chǎn)管理服務(wù)，為客戶提供最優(yōu)的投資解決方案。

一般來(lái)說(shuō)，其確定一個(gè)投資方案需要以下三個(gè)階段：

第一階段，由瑞銀集團(tuán)投資委員會(huì)統(tǒng)一制定投資組合策略。

第二階段，由產(chǎn)品與服務(wù)部的財(cái)富管理策略發(fā)展組設(shè)計(jì)若干投資組合模型，然后采用Monie Carfo 評(píng)估方法對(duì)各個(gè)投資組合模型進(jìn)行六步專業(yè)分析確定，并由投資委員會(huì)審定。

瑞銀集團(tuán)的投資組合模型分以下五大類(如圖1)。

第三階段，在遵循集團(tuán)投資策略統(tǒng)一性原則的前提下，財(cái)富經(jīng)理結(jié)合客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、回報(bào)偏好、投資目標(biāo)等綜合信息，確立投資組合解決方案，并提交客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理與客戶溝通并達(dá)成共識(shí)后，接受客戶委托，執(zhí)行投資策略。

匯豐集團(tuán)私人銀行高速成長(zhǎng)經(jīng)驗(yàn)分享

當(dāng)今私人銀行業(yè)有傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)模式和現(xiàn)代私人銀行業(yè)務(wù)模式兩大陣營(yíng)。瑞士私人銀行是傳統(tǒng)私人銀行的代表，匯豐集團(tuán)私人銀行則是現(xiàn)代私人銀行業(yè)務(wù)模式的典范。匯豐集團(tuán)私人銀行的高速成長(zhǎng)期僅歷時(shí)十余年，就使其連續(xù)三年被《歐洲貨幣》雜志評(píng)為“最佳環(huán)球私人銀行”第三名。匯豐集團(tuán)私人銀行的快速成功經(jīng)驗(yàn)無(wú)疑對(duì)尚處于探索階段的我國(guó)私人銀行的發(fā)展具有重要借鑒意義。

匯豐私人銀行品牌的建立

正確的戰(zhàn)略方向成就匯豐品牌

匯豐集團(tuán)私人銀行采取“以客戶為中心，以客戶經(jīng)理為紐帶、各功能和產(chǎn)品部門有效提供解決方案，集團(tuán)內(nèi)其他部門協(xié)調(diào)配合交叉銷售”的戰(zhàn)略。這一戰(zhàn)略的成功實(shí)施成就了匯豐品牌。

一流財(cái)富顧問(wèn)鑄造品牌

財(cái)富顧問(wèn)在匯豐私人銀行戰(zhàn)略實(shí)施和品牌形成中功不可沒(méi)。例如財(cái)富顧問(wèn)經(jīng)常出差在外，生活奢華，但他們要隨時(shí)聽(tīng)侯客戶召喚，即使是非工作時(shí)間。有時(shí)甚至被要求幫助客戶子女加入貴族學(xué)?；虼髮W(xué)，協(xié)助安排葬禮或洗禮等非投資工作。理財(cái)顧問(wèn)的成功依靠的是背后的專家團(tuán)隊(duì)，整個(gè)機(jī)制的有效運(yùn)轉(zhuǎn)成就了匯豐私人銀行品牌。

“全方位”的產(chǎn)品和服務(wù)

匯豐集團(tuán)私人銀行依靠其完備的產(chǎn)品供應(yīng)能力和準(zhǔn)確的客戶細(xì)分能力，為客戶提品和服務(wù)的定制。同時(shí)匯豐向客戶提供的產(chǎn)品、服務(wù)不僅包括幾乎所有的金融服務(wù)，還包括很多與客戶日常生活相關(guān)的非金融服務(wù)。通過(guò)全方位的服務(wù)最大限度的滿足了客戶需求。

匯豐銀行提供的服務(wù)大致可分為三類：

1.投資管理服務(wù)

匯豐私人銀行利用覆蓋全球的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)及專業(yè)能力，向客戶提供投資管理服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)目標(biāo)。

（1）委托理財(cái)服務(wù)。即根據(jù)與客戶簽訂的委托理財(cái)書(shū)，由匯豐私人銀行投資團(tuán)隊(duì)依據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)配置、投資期限和目標(biāo)，全權(quán)管理客戶資產(chǎn)。

（2）投資顧問(wèn)和操作執(zhí)行服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)研究宏觀經(jīng)濟(jì)形式、市場(chǎng)走勢(shì)、上市公司業(yè)績(jī)等，挖掘全球最新投資機(jī)會(huì)，并以此向客戶提供投資建議，由客戶自行決定投資策略和組合，理財(cái)顧問(wèn)再按照客戶的指令進(jìn)行買賣、交割。

（3）另類投資服務(wù)。包括對(duì)沖基金、私募股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)投資等。另類投資因其收益高于傳統(tǒng)投資，且與傳統(tǒng)投資的相關(guān)系數(shù)較小甚至為負(fù)，在投資組合中加入另類資產(chǎn)可有效提高投資組合收益，降低組合風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)越來(lái)越受到高端客戶的追捧。

2.滿足客戶家庭理財(cái)需求

除投資管理外，匯豐私人銀行還向客戶家庭及家庭成員的未來(lái)需求提供理財(cái)規(guī)劃。如通過(guò)信托方式幫助客戶完成資產(chǎn)保值、增值及代際傳承；向客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)等；匯豐私人銀行還提供“環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃”，通過(guò)投資離岸基金、設(shè)立離岸公司等方式進(jìn)行全球化資產(chǎn)配置，方便客戶及家庭成員移民、留學(xué)，節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的納稅支出，達(dá)到最佳避稅效果。

3.提供非金融問(wèn)題解決方案

匯豐私人銀行還向客戶提供與工作和生活相關(guān)的非金融問(wèn)題解決方案。如，為客戶提供鉆石和珠寶鑒定；幫助客戶及家庭成員辦理移民服務(wù)；提供不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估、定價(jià)，尋找不對(duì)外公開(kāi)的特定地產(chǎn)等；為客戶充當(dāng)基金受托人、托管人，滿足客戶參與慈善事業(yè)的需求，提供捐贈(zèng)建議等等。

“量身定制”理財(cái)規(guī)劃流程

匯豐私人銀行也是通過(guò)專家團(tuán)隊(duì)為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃，其業(yè)務(wù)流程可分為四個(gè)階段：

第一階段 了解客戶

匯豐私人銀行的每位客戶由一位客戶經(jīng)理和高級(jí)投資經(jīng)理提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)。其中客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)客戶的財(cái)富管理需求、目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受意愿與能力，高級(jí)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)為客戶量身定制理財(cái)計(jì)劃，兩者相互協(xié)助，共同實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)。

第二階段 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

客戶經(jīng)理通過(guò)設(shè)計(jì)問(wèn)卷測(cè)試客戶對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)性的反映、個(gè)人投資偏好，以衡量客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為后續(xù)工作搜集充分的資料。

第三階段 投資決策

通常由在某一領(lǐng)域業(yè)績(jī)突出的機(jī)構(gòu)或投資經(jīng)理負(fù)責(zé)該階段的工作，或者由匯豐私人銀行購(gòu)買由這些機(jī)構(gòu)或經(jīng)理管理的投資基金。

第四階段 投資調(diào)整

由客戶經(jīng)理根據(jù)客戶財(cái)務(wù)狀況，結(jié)合財(cái)務(wù)目標(biāo)的變化和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)等，相應(yīng)調(diào)整投資策略并及時(shí)向客戶反饋。

“匯豐業(yè)務(wù)擴(kuò)張的成功戰(zhàn)略——“全球性收購(gòu)”

近十年中，匯豐私人銀行擴(kuò)張業(yè)務(wù)的主要方式是收購(gòu)。通過(guò)大規(guī)模收購(gòu)，匯豐私人銀行實(shí)現(xiàn)了客戶規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模的雙提升，并吸納了大量?jī)?yōu)秀私人銀行專業(yè)人才，使得匯豐私人銀行在十年間迅速成長(zhǎng)為世界第三大私人銀行。自1999年開(kāi)始，匯豐集團(tuán)進(jìn)行了五次與私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的大規(guī)模收購(gòu)。在五次收購(gòu)中，有四次收購(gòu)目的在于進(jìn)入新的區(qū)域市場(chǎng)和提升規(guī)模，有三次收購(gòu)后顯著增加了匯豐集團(tuán)的市場(chǎng)份額。其中收購(gòu)安信達(dá)高凈值私人客戶稅收服務(wù)團(tuán)隊(duì)，使匯豐獲得了大量專業(yè)人才及廣泛的社會(huì)關(guān)系。

花旗集團(tuán)私人銀行發(fā)展策略經(jīng)驗(yàn)分享

花旗銀行認(rèn)為，財(cái)富管理行業(yè)的戰(zhàn)略重點(diǎn)已經(jīng)從重在自身產(chǎn)品服務(wù)的提供與銷售，轉(zhuǎn)向顧問(wèn)角色，并提供更寬泛的增值性解決方案。標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)在內(nèi)部產(chǎn)生出來(lái)，非傳統(tǒng)投資、構(gòu)造型產(chǎn)品、咨詢服務(wù)等則可能從第三方獲得，開(kāi)放式產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將是未來(lái)趨勢(shì)。

私人銀行業(yè)務(wù)是花旗銀行的核心業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)。花旗私人銀行在業(yè)務(wù)市場(chǎng)上，最先采取的是差異化策略，堅(jiān)持高品質(zhì)的服務(wù)，產(chǎn)品價(jià)格較同業(yè)為高，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的漸趨激烈，銀行獲利空間日益減少，這使花旗銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變其市場(chǎng)策略，轉(zhuǎn)而通過(guò)銀行再造、啟用網(wǎng)絡(luò)銀行等措施降低成本，通過(guò)購(gòu)并發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)在花旗的發(fā)展策略已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榧谢呗裕丛谶x定的目標(biāo)市場(chǎng)上，以高效率的組織流程，實(shí)施并購(gòu)和聯(lián)盟，較以往提供有別于其他競(jìng)爭(zhēng)者的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

做好目標(biāo)客戶細(xì)分，加強(qiáng)管理

花旗銀行對(duì)客戶進(jìn)行了廣泛的調(diào)研，通過(guò)審視自身?xiàng)l件和資源，將重點(diǎn)目標(biāo)客戶群鎖定在富裕且高價(jià)值的客戶。例如，在新型市場(chǎng)鎖定的客戶群為富裕階層、高價(jià)值且年輕勇于嘗試新服務(wù)方式的客戶，利用他們年輕、正在積累財(cái)富、愿意使用信用額度的特征，以擴(kuò)展市場(chǎng)。花旗銀行還建立了客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)，其中包括客戶的詳細(xì)分類和潛在客戶的名單、地址及其他重要信息。

整合業(yè)務(wù)部門，提升效率

花旗銀行以客戶為中心來(lái)整合業(yè)務(wù)部門，重組生產(chǎn)流程，從而節(jié)約成本，使生產(chǎn)銷售金融產(chǎn)品的過(guò)程更為流暢。流程再造主要是圍繞兩大原則進(jìn)行。一是資源共享、人員整合。如消費(fèi)金融部門和私人銀行部門進(jìn)行部門整合、員工輪崗之后，消費(fèi)金融部門和私人銀行業(yè)務(wù)兩部門的營(yíng)業(yè)收入與毛利率均有明顯的改善。二是集中作業(yè)?；ㄆ煦y行利用先進(jìn)的數(shù)字化科技來(lái)處理全球事務(wù)，通過(guò)一些全球性的區(qū)域處理中心來(lái)處理標(biāo)準(zhǔn)化的程序，有效降低了傳輸過(guò)程中的失誤，減少了重復(fù)投資，并以標(biāo)準(zhǔn)化、集中化的方式大幅度降低成本，有效彌補(bǔ)了花旗銀行產(chǎn)品價(jià)格比同業(yè)貴的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)弱勢(shì)。

采用并購(gòu)聯(lián)盟策略，快速搶占市場(chǎng)

花旗銀行的目標(biāo)是成為可以一次提供存款、投資、資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)服務(wù)給個(gè)人客戶的一站式全面服務(wù)。而聯(lián)盟策略可以以更小的成本、更快的速度占領(lǐng)新的市場(chǎng)，可以快速的實(shí)現(xiàn)自身不具有的優(yōu)勢(shì)。因此，花旗銀行經(jīng)常采取并購(gòu)或是聯(lián)盟的方式，與其他金融機(jī)構(gòu)或是相關(guān)公司合作共同開(kāi)發(fā)市場(chǎng)。

并購(gòu)或聯(lián)盟的步驟：

首先，確定目的，一般以分享資源、快速進(jìn)入或擴(kuò)大市場(chǎng)為目標(biāo)。然后，選擇合適的聯(lián)盟對(duì)象，選擇在目標(biāo)領(lǐng)域比較專業(yè)、比較成熟的企業(yè)，或者是與自身有著互補(bǔ)、不重疊的資源優(yōu)勢(shì)的企業(yè)。最后，選擇聯(lián)盟制度，花旗銀行會(huì)根據(jù)聯(lián)盟對(duì)象是否與自身的核心業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系為標(biāo)準(zhǔn)，判斷采用何種聯(lián)盟制度，策劃聯(lián)盟還是并購(gòu)。

總結(jié)

國(guó)外富豪的財(cái)富大多來(lái)自于遺產(chǎn)繼承，私人銀行客戶主要為資深、理性的投資者，一般具有較完備的投資知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配性有較充分的認(rèn)識(shí)，投資預(yù)期較為理性，一般更重視財(cái)富保值、資產(chǎn)傳承規(guī)劃等核心業(yè)務(wù)。因此，國(guó)外私人銀行更重財(cái)富增長(zhǎng)、服務(wù)品種豐富，為客戶提供內(nèi)容涵蓋資產(chǎn)配置、財(cái)務(wù)咨詢、保險(xiǎn)規(guī)劃、證券組合投資、合理避稅、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、藝術(shù)品托管等一站式全方位服務(wù)。而我國(guó)富豪大多是“富一代”，其財(cái)富增長(zhǎng)主要得益于宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，地緣經(jīng)濟(jì)特色較為濃重。相比國(guó)外的富豪，中國(guó)富豪更多期望高回報(bào)，資產(chǎn)配置思路偏向流動(dòng)性較好、投資收益較高的短期產(chǎn)品，同時(shí)對(duì)非金融增值服務(wù)需求較高，如醫(yī)療健康服務(wù)、子女教育和投資機(jī)會(huì)介紹等。因此，我國(guó)私人銀行不能盲目照搬國(guó)外私人銀行經(jīng)驗(yàn)，而應(yīng)從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，以國(guó)外優(yōu)秀私人銀行成功經(jīng)驗(yàn)為借鑒，“取其精華，去其糟粕”，找到適合自己的私人銀行發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)：

國(guó)外典型私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒

作者 / 張衛(wèi)民

中國(guó)私人銀行

作者 / 曹彤、張秋林

匯豐集團(tuán)私人銀行案例研究及啟示

作者 / 葉菲 張

篇9

近幾年，個(gè)人理財(cái)中心、貴賓理財(cái)中心、財(cái)富管理中心、私人銀行等面向中高端人群服務(wù)的機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，為我們提供了體驗(yàn)、購(gòu)買各種金融理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的“超市”。為了使讀者了解不同種類“金融超市”的規(guī)模、檔次、產(chǎn)品豐富程度、服務(wù)質(zhì)量等。從本期開(kāi)始，我們開(kāi)設(shè)“財(cái)富中心”欄目，為金融消費(fèi)者的選擇提供參考。

一位財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)的帶頭人，一直給自己的團(tuán)隊(duì)成員灌輸“客戶永遠(yuǎn)是第一老師”的理念，促進(jìn)團(tuán)隊(duì)與客戶的共同成長(zhǎng)。

她就是建行北京分行個(gè)人金融部副總經(jīng)理、財(cái)富管理中心主任汪泓激女士。8月23日，在典雅、高貴的建行北京分行財(cái)富管理中心，本刊記者對(duì)汪總進(jìn)行了專訪，請(qǐng)她闡述財(cái)富管理的深刻內(nèi)涵。

市場(chǎng)：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

大眾理財(cái)顧問(wèn)：

您如何看待當(dāng)前的中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r?

汪總：

中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)應(yīng)該說(shuō)非常繁榮，尤其這兩年非常火爆的資本市場(chǎng)，更是對(duì)它的發(fā)展起到了飛躍性的促進(jìn)作用。

需求拉動(dòng)方場(chǎng)發(fā)辰建設(shè)銀行從2002年開(kāi)辦第一家理財(cái)中心時(shí)開(kāi)始，一路走來(lái)，有一個(gè)非常強(qiáng)的感覺(jué)，那就是市場(chǎng)的需求越來(lái)越旺盛。起初，客戶只是咨詢一些簡(jiǎn)單的理財(cái)問(wèn)題，現(xiàn)在不僅能提出很專業(yè)的問(wèn)題，而且需要銀行提供具體的理財(cái)規(guī)劃。

服務(wù)方式轉(zhuǎn)變促進(jìn)市場(chǎng)進(jìn)步我們的理財(cái)中心、財(cái)富管理中心原來(lái)只是舉辦一些客戶聯(lián)誼活動(dòng)，目的只是讓客戶認(rèn)知我們，而從2006年下半年到2007年上半年，我們所有的活動(dòng)都基本上與理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r緊密結(jié)合，如股指期貨講座、房地產(chǎn)市場(chǎng)講座、內(nèi)地與香港市場(chǎng)投資機(jī)會(huì)等。實(shí)踐證明，客戶的參與度非常高。

競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)市場(chǎng)成熟。目前，外資銀行進(jìn)入，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力更為加大。外資銀行的定位是中高端客戶，而這些客戶正是中資銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的主要對(duì)象，這就帶來(lái)了客戶層面的直接競(jìng)爭(zhēng)。這對(duì)市場(chǎng)與客戶而言是好事，使他們?cè)黾恿诉x擇的余地，也促進(jìn)了市場(chǎng)的繁榮。

我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)還屬于新興市場(chǎng)，必然存在一些問(wèn)題。一是中資銀行的專業(yè)理財(cái)師無(wú)論從數(shù)量上還是質(zhì)量上都不能滿足市場(chǎng)快速發(fā)展的需要。二是外資銀行雖然具備非常好的服務(wù)和管理體系，但對(duì)中國(guó)市場(chǎng)也需要有一個(gè)熟悉的過(guò)程。第三，從監(jiān)管角度看，我們的業(yè)務(wù)規(guī)范與風(fēng)險(xiǎn)控制的法律制度也需要完善。

大眾理財(cái)顧問(wèn)：

您如何看待外資銀行與中資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)?

汪總：

外資銀行的優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的。他們從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比我們?cè)绾芏嗄辏涔芾砑軜?gòu)、產(chǎn)品體系、服務(wù)流程、人員配備方式等都很成熟，在短時(shí)間內(nèi)吸引中資銀行部分中高端客戶，分流部分理財(cái)業(yè)務(wù)是很正常的。但我認(rèn)為這并不是壞事，有壓力，才能激發(fā)動(dòng)力，才能促進(jìn)自己盡快發(fā)展與進(jìn)步，更重要的是可以使我們學(xué)習(xí)的時(shí)間大為縮短。

當(dāng)然，中資銀行也有自身的優(yōu)勢(shì)。第一，作為土生土長(zhǎng)的銀行，它最了解中國(guó)的政策法規(guī)與人文環(huán)境，本土優(yōu)勢(shì)得天獨(dú)厚。第二，像建設(shè)銀行這樣的中資銀行，經(jīng)過(guò)幾十年的積累，其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)、客戶資源優(yōu)勢(shì)，也是外資銀行無(wú)法取代的。第三，目前A股市場(chǎng)備受世人矚目，基金市場(chǎng)空前火爆，而當(dāng)前外資銀行無(wú)法介入，而且中資銀行與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)、證券與信托機(jī)構(gòu)的合作已經(jīng)非常順暢，這就給中資銀行的人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大機(jī)遇。第四，在外匯業(yè)務(wù)方面，目前內(nèi)地市場(chǎng)購(gòu)匯很方便，當(dāng)前在天津還試點(diǎn)鼓勵(lì)中資居民客戶投資H股市場(chǎng)，這都給中資銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了機(jī)會(huì)；相反，外資銀行在他們所擅長(zhǎng)的外幣市場(chǎng)卻受到一些不利因素的影響，如美國(guó)的次級(jí)債危機(jī)、人民幣升值等。

服務(wù)：細(xì)分之后精準(zhǔn)定位

大眾理財(cái)顧問(wèn)：

如何對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行細(xì)分?如何服務(wù)于細(xì)分市場(chǎng)?

汪總：

客戶細(xì)分是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的前提，建設(shè)銀行非常重視客戶分層工作。我們實(shí)行3級(jí)架構(gòu)管理，即金卡客戶、白金卡客戶和財(cái)富管理中心的會(huì)員客戶，門檻分別為20萬(wàn)元、50萬(wàn)元和300萬(wàn)元。

建設(shè)銀行的客戶隊(duì)伍非常龐大，即使按照20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、300萬(wàn)元的分層標(biāo)準(zhǔn)也不夠細(xì)，所以建行北京市分行正在啟動(dòng)彩虹工程，即在北京市搭建橫跨東、西、南、北四環(huán)路內(nèi)的服務(wù)彩虹。彩虹工程的核心是對(duì)客戶的定位更明確，對(duì)中高端客戶的服務(wù)更精準(zhǔn)。具體做法是在綜合網(wǎng)點(diǎn)建立個(gè)人理財(cái)中心，在高檔商務(wù)樓及社區(qū)建立貴賓服務(wù)中心、同時(shí)在北京市建立5～6家財(cái)富管理中心。到2007年底，我們的財(cái)富管理中心要達(dá)到4家、貴賓理財(cái)中心40家左右、理財(cái)中心150家左右。

產(chǎn)品方面，我們對(duì)中端客戶提供人民幣的“利得盈”、外幣的“匯得盈”系列產(chǎn)品，對(duì)高端客戶提供財(cái)富系列產(chǎn)品?！袄糜毕盗挟a(chǎn)品發(fā)行速度很快，目前已經(jīng)發(fā)行了50多期，平均每星期1～2期，產(chǎn)品種類也很豐富，包括債券型、信托性、新股申購(gòu)型等，可以滿足不同客戶的需求。

為了應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，我們今年還將啟動(dòng)“理財(cái)引領(lǐng)人生”活動(dòng)，主要是面向100萬(wàn)元以上的客戶。這部分客戶是外資銀行的重點(diǎn)，又是中資行服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，精細(xì)化程度不夠，且客戶量很大。為此，我們把這部分客戶抽出來(lái)，作為2007～2008年的服務(wù)重點(diǎn)，要求各理財(cái)中心完成客戶服務(wù)流程，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，并逐步吸引新的客戶。

大眾理財(cái)顧問(wèn)：

財(cái)富管理業(yè)務(wù)與個(gè)人金融業(yè)務(wù)、理財(cái)中心的業(yè)務(wù)有什么區(qū)別?

汪總：

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是基礎(chǔ)，財(cái)富管理中心的客戶資源來(lái)自于個(gè)人金融業(yè)務(wù)，財(cái)富管理業(yè)務(wù)所服務(wù)的群體和服務(wù)內(nèi)容與個(gè)人金融業(yè)務(wù)不同。

個(gè)人金融業(yè)務(wù)更注重于網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，客戶主要接受大堂經(jīng)理、理財(cái)顧問(wèn)的產(chǎn)品推薦和服務(wù)，就像進(jìn)入金融超市一樣。而財(cái)富管理是基于對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好分析、家庭資產(chǎn)的了解以及對(duì)未來(lái)的預(yù)期，對(duì)客戶進(jìn)行整體投資規(guī)劃。這種規(guī)劃既有階段性的，也有伴隨一生的，涉及子女教育、保險(xiǎn)、養(yǎng)老、稅務(wù)籌劃等，是金融整體化服務(wù)，是多市場(chǎng)、多方面、多角度的服務(wù)。

目前建設(shè)銀行執(zhí)行雙客戶經(jīng)理制，支行理財(cái)中心與財(cái)富管理中心都有相應(yīng)的客戶經(jīng)理為其提供服務(wù)，客戶的結(jié)算關(guān)系在支行理財(cái)中心，更高一層的財(cái)富規(guī)劃與財(cái)富管理在財(cái)富管理中心。這種安排更符合國(guó)內(nèi)銀行的特色，若完全把高端客戶放在財(cái)富管理中心維護(hù)，一是客戶不方便，二是與支行網(wǎng)點(diǎn)的利益有沖突。

隊(duì)伍：提升素質(zhì)無(wú)止境

大眾理財(cái)顧問(wèn)：

建行在提升客戶經(jīng)理的素質(zhì)方面做了哪些努力?

汪總：

建行職員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)素質(zhì)在業(yè)內(nèi)是受到普遍認(rèn)可的。每年，我們的人力資源部門都要投入大量精力，對(duì)新員工、網(wǎng)點(diǎn)人員、客戶經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)。具體到理財(cái)業(yè)務(wù)人員，基本分3個(gè)層次：一是最基本的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，即上崗培訓(xùn)，如我們每星期都會(huì)安排“每周一課”，對(duì)全行的客戶經(jīng)理進(jìn)行各類業(yè)務(wù)和服務(wù)的講解；二是對(duì)客戶經(jīng)理的升華培訓(xùn)，如很多在香港、新加坡等地的境外培訓(xùn)機(jī)會(huì)；三是從業(yè)資質(zhì)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工去社會(huì)上拿證書(shū)，目前已經(jīng)有100多名客戶經(jīng)理具備CFP、AFP或CWM認(rèn)證資格。

今年8月，建設(shè)銀行北京分行財(cái)富管理中心代表建行參加“上證風(fēng)云榜2007首屆中國(guó)精英理財(cái)師評(píng)選”獲得團(tuán)體第一名，充分證明建設(shè)銀行在財(cái)富管理領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也給客戶帶來(lái)了信心。

大眾理財(cái)顧問(wèn)：

您作為財(cái)富管理中心的管理者，都有哪些感悟?

汪總：

篇10

 

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，居民財(cái)富、企業(yè)財(cái)富呈幾何級(jí)迅猛增加。企業(yè)、個(gè)人為實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)理想與各類金融中介機(jī)構(gòu)的各種投、融資活動(dòng)結(jié)合起來(lái)已成燎原之勢(shì)，使得公司理財(cái)同以往任何時(shí)代相比，成為各類投資大眾的客觀需要。面對(duì)金融理財(cái)行業(yè)對(duì)理財(cái)專業(yè)知識(shí)和理財(cái)人才的需求，國(guó)內(nèi)各大高校相互效仿，競(jìng)開(kāi)理財(cái)專業(yè)或與此相關(guān)的理財(cái)學(xué)課程。但是事實(shí)上，因?yàn)楦鱾€(gè)學(xué)校在教育教學(xué)計(jì)劃的制訂、師資隊(duì)伍建設(shè)、課程內(nèi)容及載體、教學(xué)條件、學(xué)生和課程管理等方面不具備相應(yīng)的條件，公司理財(cái)課程的開(kāi)設(shè)大多名不副實(shí)。

 

一、目前我國(guó)公司理財(cái)課程存在的問(wèn)題

 

(一)人才培養(yǎng)理念存在著偏差

 

1.專業(yè)設(shè)置比較模糊。縱觀我國(guó)地方高校的公司理財(cái)專業(yè)設(shè)置，大多是在原有的會(huì)計(jì)學(xué)、財(cái)務(wù)管理學(xué)、金融學(xué)、投資學(xué)等專業(yè)基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的，許多高校只是在原有的專業(yè)課程當(dāng)中嵌入幾門與金融、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理有關(guān)的課程就算已經(jīng)有了公司理財(cái)專業(yè)，模糊其實(shí)質(zhì)內(nèi)涵，造成人才培養(yǎng)的趨同。導(dǎo)致公司理財(cái)專業(yè)的人才培養(yǎng)受到會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)基礎(chǔ)的影響，弱化其專業(yè)地位。

 

2.人才培養(yǎng)目標(biāo)定位不準(zhǔn)確。目前我國(guó)地方性高校人才培養(yǎng)計(jì)劃的一大通病是人才培養(yǎng)目的“高大上”，課程設(shè)置“高大上”，很少考慮高校人才供給和社會(huì)需求的現(xiàn)實(shí)情況。從學(xué)校供給方面看，許多學(xué)校為了吸引學(xué)生報(bào)考本校，在人才培養(yǎng)目標(biāo)中突出該專業(yè)的科研地位而根本不考慮該專業(yè)的師資狀況、教學(xué)設(shè)備、實(shí)習(xí)基地。從學(xué)生供給方面看，隨著高校擴(kuò)招，一個(gè)不容回避的事實(shí)是學(xué)生質(zhì)量的普遍下降。整個(gè)社會(huì)對(duì)該專業(yè)的需求是面向基層金融機(jī)構(gòu)、各類投資公司等一線客戶服務(wù)崗位，熟悉各崗位業(yè)務(wù)的基本操作流程，熟知各金融理財(cái)產(chǎn)品和投資產(chǎn)品的基本特征，能針對(duì)客戶熟練地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，并具有一定的宏觀經(jīng)濟(jì)分析能力和敏感性，具有較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷能力的專業(yè)人才。

 

(二)課程設(shè)置問(wèn)題

 

1.課程設(shè)置“高、大、上”。各個(gè)高校在課程設(shè)置上普遍存在著貪大圖洋、不切實(shí)際的情況，而培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的財(cái)務(wù)案例分析、跨國(guó)公司并購(gòu)案例分析、合理避稅案例等內(nèi)容則比較少，而培養(yǎng)學(xué)生動(dòng)手能力的綜合實(shí)訓(xùn)等課程基本不具備實(shí)習(xí)條件而在課程設(shè)置中少之又少;同時(shí)，各門課程的內(nèi)容界定并不清晰，特別是企業(yè)財(cái)務(wù)管理與公司理財(cái)課程，內(nèi)容上的簡(jiǎn)單重復(fù)問(wèn)題尤為嚴(yán)重。

 

2.任課教師“深、專、洋”。毋庸諱言，目前我國(guó)高校的教師來(lái)源比較單一。博士化、具有海外學(xué)習(xí)背景是入校的基本要求，有一部分博士確實(shí)具有比較開(kāi)闊的視野、了解國(guó)際上比較前沿的學(xué)術(shù)動(dòng)態(tài)，具有一定的科研能力，但很少有教師具有企業(yè)工作背景，對(duì)企業(yè)之間的資金運(yùn)作以及企業(yè)和社會(huì)其他部門的工作流程不甚了解，導(dǎo)致其講授內(nèi)容過(guò)于重視理論、學(xué)科體系、過(guò)于重視講授內(nèi)容的系統(tǒng)性、完整性;再加上各個(gè)高校對(duì)教師的考核評(píng)價(jià)體系日益重視科研而忽視或者說(shuō)怠于考核其教學(xué)水平、教學(xué)效果，從而抑制了教師花費(fèi)時(shí)間和精力改進(jìn)教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法。

 

(三)教學(xué)過(guò)程中存在的問(wèn)題

 

1.滿足不同層面學(xué)生需求的理財(cái)教材比較少。目前出版的理財(cái)類教材，大多是按理財(cái)類專業(yè)的學(xué)生需求進(jìn)行課程設(shè)計(jì)。事實(shí)上，不同專業(yè)、不同層次的學(xué)生對(duì)公司理財(cái)課程有著不同的需求。因此，教材內(nèi)容設(shè)置的不合理，影響了教學(xué)質(zhì)量的提高和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

 

2.課程安排錯(cuò)位。公司理財(cái)課程是一門綜合性比較強(qiáng)的課程，要求學(xué)生掌握與經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)相關(guān)的基本知識(shí)，專業(yè)廣度和深度要求都比較高。但是目前許多高校的公司理財(cái)課程一般是專業(yè)任選課。結(jié)果一方面是因?yàn)閷W(xué)生沒(méi)有相關(guān)專業(yè)課的知識(shí)鋪墊而出現(xiàn)學(xué)習(xí)困難，另一方面任選課會(huì)造成學(xué)生對(duì)該課程的重視程度下降。另外，課時(shí)不夠?qū)е陆處熀茈y對(duì)學(xué)生進(jìn)行實(shí)務(wù)方面的訓(xùn)練，學(xué)生的動(dòng)手能力不能得到有效的提高。

 

3.對(duì)實(shí)踐教學(xué)重視不夠。目前我國(guó)高校普遍推崇寬口徑、多門類、少課時(shí)的課程安排和教學(xué)理念，造成的結(jié)果除了前文述及的課時(shí)不夠以外，使得教師對(duì)該課程的教學(xué)存在畏難情緒。只能將該課程安排給年輕教師講授。年輕教師理論知識(shí)全面，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏對(duì)各種專業(yè)知識(shí)的整合能力，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。通過(guò)我們對(duì)學(xué)生關(guān)于課堂教學(xué)方法和考核方式的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，學(xué)生普遍對(duì)傳統(tǒng)的灌輸式理論教學(xué)方式表示不滿，對(duì)案例教學(xué)產(chǎn)生濃厚興趣;對(duì)于更喜歡用哪種方式考核學(xué)生的能力，選擇傳統(tǒng)的閉卷考試的同學(xué)較少，而愿意接受實(shí)踐操作考核方式的同學(xué)則達(dá)到了68.28%，反映出學(xué)生對(duì)實(shí)踐教學(xué)的期盼。

 

4.教學(xué)案例東拼西湊，代表性不強(qiáng)?？v觀國(guó)內(nèi)教材的案例教學(xué)，案例選擇往往只為某一授課內(nèi)容作注腳，情景設(shè)置單一，案例本身的代表性不強(qiáng)，碎片化的知識(shí)很難喚起讀者的共鳴和認(rèn)可，更遑論通過(guò)設(shè)置統(tǒng)攬全書(shū)、綜合性很強(qiáng)的案例以引起學(xué)生的長(zhǎng)久思考。

 

二、公司理財(cái)課程創(chuàng)新的主要思路

 

(一)課程建設(shè)方面的創(chuàng)新

 

公司理財(cái)?shù)恼n程建設(shè)目標(biāo)應(yīng)該是通過(guò)對(duì)學(xué)生傳授理財(cái)學(xué)知識(shí)和專業(yè)技能，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀、理財(cái)觀為第一要?jiǎng)?wù)，凈化學(xué)習(xí)目的，提升個(gè)人操守，摒棄為了能夠迅速發(fā)財(cái)致富而進(jìn)行學(xué)習(xí)的狹隘學(xué)習(xí)觀念;同時(shí)，在公司理財(cái)?shù)恼n程設(shè)置上要積極探索、兼收并蓄，吸取現(xiàn)代行為金融學(xué)、法律經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融工程學(xué)等相關(guān)學(xué)科的綜合知識(shí)，使公司理財(cái)課程的教學(xué)活動(dòng)與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境相互融合，構(gòu)成適合現(xiàn)代人理財(cái)理念的創(chuàng)新學(xué)科;授課內(nèi)容要根據(jù)學(xué)生不同的需求，從理財(cái)實(shí)際出發(fā)，兼顧學(xué)生就業(yè)，為今后學(xué)生的發(fā)展提供契機(jī)。

 

(二)創(chuàng)新和完善教學(xué)模式

 

從培養(yǎng)學(xué)生公司理財(cái)?shù)膶?shí)際操作能力出發(fā)，以任務(wù)為驅(qū)動(dòng)，以學(xué)生為主體，教師為主導(dǎo)，突出企業(yè)理財(cái)實(shí)務(wù)，強(qiáng)化技能訓(xùn)練，拓寬學(xué)生的知識(shí)面，注意激發(fā)學(xué)生對(duì)公司理財(cái)課程及教學(xué)內(nèi)容的學(xué)習(xí)興趣，引導(dǎo)他們主動(dòng)與教師互動(dòng)。從而構(gòu)建以學(xué)生自主學(xué)習(xí)和師生互動(dòng)為主要特征的教學(xué)模式。在教學(xué)組織形式上，突出“學(xué)生主體”地位，實(shí)施“組織教學(xué)，服務(wù)學(xué)習(xí)”的師生互動(dòng)教學(xué)模式，并同步構(gòu)建實(shí)施包括自學(xué)討論、能力訓(xùn)練及實(shí)踐實(shí)訓(xùn)在內(nèi)的學(xué)生自主學(xué)習(xí)體系。

 

1.教師配置創(chuàng)新。創(chuàng)新性課程能否成功的關(guān)鍵在教師，教師的配置關(guān)鍵是把不同專業(yè)背景、不同知識(shí)結(jié)構(gòu)、不同專業(yè)崗位的專家學(xué)者整合在一起，形成一個(gè)既有創(chuàng)新意識(shí)，又有創(chuàng)新能力;既有課堂學(xué)習(xí)，又有實(shí)習(xí)條件的校內(nèi)校外專家學(xué)者共同組成的教學(xué)團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，具有豐富經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)專家定期到學(xué)校對(duì)學(xué)生進(jìn)行指導(dǎo)，進(jìn)一步激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。

 

2.創(chuàng)新性教材教學(xué)內(nèi)容的建設(shè)。按照先進(jìn)、有用和有效的原則，我們至少對(duì)五本教材(教參)內(nèi)容進(jìn)行消化吸收，補(bǔ)充課程相關(guān)內(nèi)容的前沿性知識(shí)、國(guó)際國(guó)內(nèi)最新研究成果及教師個(gè)人研究成果，通過(guò)“減”、“刪”、“并”、“借”、“增”等手段凝練教學(xué)內(nèi)容。課程內(nèi)容主要依據(jù)職業(yè)能力需求，圍繞崗位業(yè)務(wù)流程、按照實(shí)際工作任務(wù)、工作過(guò)程和工作情景組織課程，以形成圍繞工作需求的訓(xùn)練項(xiàng)目，滿足培養(yǎng)具有公司理財(cái)專業(yè)技術(shù)技能的應(yīng)用型人才需要。

 

3.教學(xué)模式創(chuàng)新。在教學(xué)組織形式上，突出“學(xué)生主體”地位，實(shí)施“組織教學(xué)、服務(wù)學(xué)習(xí)”的師生互動(dòng)教學(xué)模式，并同步構(gòu)建實(shí)施包括自學(xué)討論、能力訓(xùn)練及實(shí)踐實(shí)訓(xùn)在內(nèi)的學(xué)生自主學(xué)習(xí)體系。采取案例引導(dǎo)、理論介紹、案例分析、技能訓(xùn)練等形式，安排相應(yīng)的教、學(xué)、做一體化訓(xùn)練，突出了仿真性和互動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)工學(xué)結(jié)合;列示參考書(shū)單，鼓勵(lì)學(xué)生課外多讀優(yōu)秀的前人作品，多加思考，并形成讀書(shū)筆記。

 

4.教學(xué)方法創(chuàng)新。在教學(xué)方法方面，本課程要突出培養(yǎng)學(xué)生實(shí)際操作能力的特點(diǎn)，按照公司理財(cái)工作過(guò)程選取、運(yùn)用實(shí)例，各項(xiàng)目、任務(wù)均以案例引入，并配以案例分析;課堂講授，力求精練重點(diǎn)、難點(diǎn)、新知識(shí)點(diǎn)，采用多種形式，如討論式、情景式的案例精講，上機(jī)實(shí)習(xí)等，強(qiáng)化教、學(xué)、做一體化訓(xùn)練;作業(yè)多以開(kāi)放式問(wèn)答及具有較強(qiáng)的實(shí)踐性的論文作業(yè)報(bào)告、計(jì)算機(jī)文檔等形式為主以期充分調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性與積極性;課程擬采用課堂講授、多媒體教學(xué)、上機(jī)操作等方式，突出仿真性和互動(dòng)性，并通過(guò)自制的具有聲光效果的多媒體課件和上機(jī)實(shí)習(xí)任務(wù)，有效地激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提高教學(xué)效果。

 

(三)創(chuàng)新考核評(píng)價(jià)模式

 

1.考核形式多樣化。對(duì)于日?？己?，按照教學(xué)大綱的要求，課程組制定出多種考核形式相結(jié)合的方法，例如作業(yè)練習(xí)、課堂提問(wèn)、討論發(fā)言等，并規(guī)定出每種考核形式所占分值的比例，正是因?yàn)榭己诵问较鄬?duì)靈活，考核內(nèi)容注重了學(xué)生參與的考核和學(xué)生思考與操作能力的考核，提高了學(xué)生的參與度;考試的重心從記憶的考察轉(zhuǎn)向?qū)W(xué)生各方面能力的考察;日常考核與期末考核的結(jié)合使學(xué)生高度重視每次的案例分析、課堂發(fā)言、課堂討論，提升了學(xué)習(xí)過(guò)程的重要性。

 

2.題庫(kù)建設(shè)。課程組陸續(xù)建立了20套試題，每套題都是標(biāo)準(zhǔn)化試卷，并不斷地補(bǔ)充試題，目的是實(shí)行教考分離，主要用于期末考試。題庫(kù)建設(shè)的原則是本著既要考核學(xué)生掌握基本理論、基本知識(shí)和基本技能的程度，又要考核學(xué)生運(yùn)用理論知識(shí)的能力和聯(lián)系實(shí)際的技能水平。最終以統(tǒng)一的教學(xué)大綱為依據(jù)，考試采用抽題庫(kù)的方式，統(tǒng)一要求。