導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村征信體系建設(shè)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、總體思路

農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體思路是：全面深入落實科學(xué)發(fā)展觀，以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為契機，以征信體系為載體，以信用評價為手段，以構(gòu)建激勵懲戒機制為重點，加大政府組織推動農(nóng)村信用宣傳的力度，不斷完善信用擔保體系，積極倡導(dǎo)誠實守信的文明風(fēng)尚，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，探索農(nóng)村信用體系建設(shè)與擴大農(nóng)村信貸支持的有效方式，促進農(nóng)村經(jīng)濟金融良性發(fā)展。

二、基本原則

（一）政府主導(dǎo)。農(nóng)村信用體系建設(shè)由政府組織、領(lǐng)導(dǎo)和推動，構(gòu)建組織保障體系，做到推動有力、管理有序、各負其責。

（二）多方參與、多方受益。農(nóng)村信用體系建設(shè)在政府主導(dǎo)下，由人行*支行和縣級有關(guān)部門聯(lián)合推動，農(nóng)村金融機構(gòu)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)戶及農(nóng)民專合組織等多方參與，上下聯(lián)動。農(nóng)村信用體系建設(shè)本著多方受益的原則設(shè)計，既有利于金融機構(gòu)控制風(fēng)險，又有利于緩解“三農(nóng)”融資難的問題，使農(nóng)村、農(nóng)戶得到實惠，地方經(jīng)濟從中受益，確保工作開展的持續(xù)性。

（三）統(tǒng)一標準。建立和完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的配套措施，構(gòu)建良好的政策環(huán)境；在借鑒國際先進理論、學(xué)習(xí)國內(nèi)成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，制訂統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息檔案標準和信用評價標準基本框架與運行機制。

（四）重點突破。農(nóng)村信用體系建設(shè)以建立信用檔案和信用評價體系為突破口，以創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)業(yè)專合組織、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建活動為抓手，由淺入深，由點到面，有序推進。

三、主要內(nèi)容

農(nóng)村信用體系建設(shè)既包括信用文化、法律法規(guī)、信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，又包括政府各相關(guān)部門的各種配套政策措施，需要硬件與軟件緊密結(jié)合。我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容是：打造兩個保障平臺，構(gòu)建構(gòu)建兩套信用檔案，完善兩套評價體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式，建立激勵懲戒機制，完善農(nóng)村信用擔保機制。

（一）打造兩大保障平臺

打造政策保障平臺。即建立組織領(lǐng)導(dǎo)體系和明確相關(guān)責任。構(gòu)建由縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長，縣委農(nóng)辦、人行*支行、農(nóng)村金融機構(gòu)（農(nóng)行*支行、農(nóng)發(fā)行*支行、農(nóng)村信用社）等相關(guān)部門、單位負責人任成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負責信用縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專合組織、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建和規(guī)劃，審定農(nóng)村信用體系建設(shè)方案，對建設(shè)過程中的重大問題進行協(xié)調(diào)、研究和決策，對各階段的目標任務(wù)進行規(guī)劃和部署?？h政府目標辦將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入政府目標考核管理；人行*支行組織策劃并編制信用檔案指標和評分標準，設(shè)計開發(fā)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，指導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入；縣委農(nóng)辦制定具體配套支持政策，主動運用評價結(jié)果，出臺激勵懲戒措施；農(nóng)村金融機構(gòu)全力征集農(nóng)戶信用檔案，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責任制和數(shù)據(jù)更新機制，積極推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，按照大數(shù)定理盈利模式創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業(yè)務(wù)管理流程。

打造宣傳教育平臺。即建立信用及金融知識宣傳教育長效機制。加大宣傳教育力度，培育農(nóng)村信用文化，充分利用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具加大對農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的意義、評定標準、程序步驟等有關(guān)內(nèi)容。農(nóng)村金融機構(gòu)加強對貸款農(nóng)戶的宣傳，教育廣大農(nóng)民誠實守信，遵紀守法，重視積累自身良好信用記錄。

（二）構(gòu)建兩套信用檔案

一是構(gòu)建農(nóng)民專合組織、農(nóng)戶信用檔案。人行*支行負責構(gòu)建農(nóng)民專合組織、農(nóng)戶信用檔案。農(nóng)戶信用檔案以農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟檔案為基礎(chǔ)，以完善企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為目標，依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力及項目等情況逐戶建檔，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責任制和數(shù)據(jù)定期更新機制。同時，有對貸款資格的專業(yè)合作組織的信用檔案進行相應(yīng)采集。

二是構(gòu)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信息檔案。人行*支行負責構(gòu)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信息檔案，組織農(nóng)村金融機制編制統(tǒng)一的《信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信用檔案參考指標》，按照少而精的原則選取建檔指標，盡量降低采集和維護成本，簡潔實用地反映鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的基本信用狀況，并建立動態(tài)考核機制。

（三）完善兩套評價體系

一是完善農(nóng)戶信貸評分體系。針對農(nóng)戶特點，人行*支行按照成都分行下發(fā)的評分模型，組織金融機構(gòu)編制統(tǒng)一的《農(nóng)戶信貸評分參考標準》（以下簡稱《評分標準》）。農(nóng)村金融機構(gòu)參考《評分標準》，結(jié)合各自內(nèi)部授信規(guī)定對農(nóng)戶進行信貸評分。評分過程屬于金融機構(gòu)授信前的內(nèi)部評價，應(yīng)免費進行。各農(nóng)村金融機構(gòu)共同認可依據(jù)《參考標準》評出的結(jié)果。對于加入農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶，在相關(guān)指標的評分上可適當上調(diào)。

二是完善信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專合組織評價體系。由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進行組織，人行*支行牽頭，農(nóng)村金融機構(gòu)參與，開展信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用農(nóng)民專合組織評價工作，并進行表彰和授牌。人行*支行組織農(nóng)村金融機構(gòu)編制統(tǒng)一的《*縣信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村評定辦法》及《*縣信用農(nóng)民專合組織評定辦法》。對信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用農(nóng)民專合組織，由縣農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一授牌表彰。

（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式

設(shè)計、開發(fā)、推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，指導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式。在設(shè)計上，將農(nóng)戶評分系統(tǒng)與農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫進行無縫鏈接，實現(xiàn)評分結(jié)果與信用報告的同步反映；將農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫與人民銀行企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的指標銜接，實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)自動轉(zhuǎn)換。在開發(fā)上，注重結(jié)合實際，使農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)與農(nóng)村金融機構(gòu)的電子化和信息化水平相配套，實現(xiàn)前瞻性的實用性的統(tǒng)一。在應(yīng)用上，使農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)有機地嵌入農(nóng)村金融機構(gòu)信貸審批、風(fēng)險控制、產(chǎn)品營銷等各個環(huán)節(jié)，打造新型的業(yè)務(wù)管理模式。

（五）建立激勵、懲戒機制

根據(jù)對農(nóng)戶、農(nóng)民專合組織的評價結(jié)果，農(nóng)村金融機構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策。對信用良好的農(nóng)戶、農(nóng)民專合組織給予優(yōu)惠和便利，對信用不良予以限制。根據(jù)對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村的評價結(jié)果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎勵措施。信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村可在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受政府各部門和金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策；縣政府建立對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）公務(wù)員和信用村組干部在選拔任用、職務(wù)晉升、評選評先等方面的正向激勵機制。

（六）完善農(nóng)村信用擔保機制

人行*支行和金融機構(gòu)積極配合政府有關(guān)部門加強對農(nóng)村信用擔保機構(gòu)的支持，推動建立和完善對信用擔保機構(gòu)的激勵約束機制，調(diào)動擔保機構(gòu)的積極性，協(xié)調(diào)推動政府、農(nóng)村金融機構(gòu)和擔保機構(gòu)探索有效擔保機制，推動擔保機構(gòu)提高服務(wù)效率、服務(wù)功能、服務(wù)能力和服務(wù)水平。

四、工作安排

（一）宣傳啟動階段（*年8月-9月）。結(jié)合*實際，制定全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實施方案。成立全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，細化工作職責，明確工作任務(wù)，廣泛開展多層次的宣傳動員，營造良好的輿論氛圍。同時，縣級有關(guān)部門、人行*支行、農(nóng)村金融機構(gòu)共同開展調(diào)查研究，探討、設(shè)計農(nóng)戶和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專合組織的信用檔案參考指標和評價參考標準，提出農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求書。

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；核心競爭力；客戶經(jīng)理；建設(shè)

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社變革和發(fā)展的產(chǎn)物，作為地方性金融機構(gòu)，它不僅發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的主導(dǎo)作用，還有力地推動了農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的進程和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；為城鄉(xiāng)經(jīng)濟的發(fā)展做出了積極的貢獻。但在銀行業(yè)激烈的競爭中，農(nóng)村商業(yè)銀行要獲得穩(wěn)定發(fā)展，就必須建立全新的管理理念，尋找核心競爭力：客戶。在現(xiàn)代銀行運作中，無論是營銷的出發(fā)點還是歸宿點都是滿足客戶的需求，保持和諧而忠誠的客戶關(guān)系，實現(xiàn)客戶價值同時提升自身利潤，達成雙贏。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行實施客戶經(jīng)理制的必要性

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析

1、外部威脅一是已經(jīng)存在的眾多競爭對手，國有商業(yè)銀行依舊掌控著絕對優(yōu)勢，股份制商業(yè)銀行也占有相當?shù)氖袌?，郵政儲蓄銀行占據(jù)了農(nóng)村大量的存款份額，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的市場空間相對狹?。欢切录尤氲母偁幷?。如外資銀行陸續(xù)進駐，各股份制商業(yè)銀行建立新分支機構(gòu)；三是客戶的需求偏好轉(zhuǎn)變：城市客戶群體對于金融工具的需求已逐步偏離傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而向證券、期貨、期權(quán)等金融衍生工具聚集，而目前農(nóng)村商業(yè)銀行由于其資本金、影響力和硬件的制約，還不具備開展金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)的能力。

2、外部機會

一是農(nóng)村銀行原來的主營項目運作比較成熟。如中小型企業(yè)、個體工商戶的信貸市場等；二是能爭取到新的用戶群。通過鞏固原有市場和對現(xiàn)有客戶群體實行科學(xué)的客戶關(guān)系管理，可以逐步滲透到其他關(guān)聯(lián)市場領(lǐng)域中和有可能爭取到新的客戶群體；三是利率政策。根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款最高上浮可在2至3倍以內(nèi)，使農(nóng)村商業(yè)銀行有了較為充分的風(fēng)險溢價，在一定程度上可以規(guī)避信貸風(fēng)險；四是有利的政府政策。農(nóng)村商業(yè)銀行的直接管理權(quán)大多為省級人民政府，可通過政府的政策扶持，在一定的市場領(lǐng)域有所突破。

3、內(nèi)部劣勢

一是資本金規(guī)模。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的資本金規(guī)模不大，無法滿足大型企業(yè)的資金需求，只能介入貸款量較小的中小企業(yè)，增加了貸款風(fēng)險；二是市場份額小。在城區(qū)市場農(nóng)村商業(yè)銀行無論是存款還是貸款份額均較小，從而使其在競爭中在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)手段上都無法同大型商業(yè)銀行抗衡；三是技術(shù)落后。尤其是科技力量較之大型商業(yè)銀行，差距明顯；四是產(chǎn)品單一、滯后。農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品依舊側(cè)重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)匱乏，在服務(wù)上缺少服務(wù)終端，在結(jié)算手段上，缺乏信用卡、外幣結(jié)算等；五是網(wǎng)點布局不合理。主要網(wǎng)點分布在城鄉(xiāng)結(jié)合部，城區(qū)缺少網(wǎng)點，造成城區(qū)居民對其缺乏認可，難以形成品牌效應(yīng)；六是管理能力和人員素質(zhì)與其他金融機構(gòu)相比有一定差距。

4、內(nèi)部優(yōu)勢

一是效率較高。由于農(nóng)村商業(yè)銀行是一級法人，對市場的反應(yīng)能力快，中間環(huán)節(jié)少，使其業(yè)務(wù)開展的效率較高；二是特殊能力。主要針對其他商業(yè)銀行的市場空白，開展和完善一些特殊的業(yè)務(wù)，如與擔保公司合作，中小企業(yè)、個體工商戶的信貸產(chǎn)品；三是產(chǎn)品創(chuàng)新的便利。針對現(xiàn)有市場與潛在市場，能夠及時地引用相對成熟的經(jīng)驗和產(chǎn)品，以滿足與引導(dǎo)現(xiàn)有市場與潛在市場，減少研發(fā)和試點的成本和中間環(huán)節(jié)。

5、分析結(jié)果和發(fā)展戰(zhàn)略

通過對農(nóng)村商業(yè)銀行的SWOT分析，可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行外部威脅與內(nèi)在劣勢十分突出，競爭壓力較大，而自身需要克服的困難也很多。為了規(guī)避劣勢，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)選擇減少內(nèi)部劣勢，回避外部威脅的發(fā)展戰(zhàn)略，從自身尋求出路，農(nóng)村商業(yè)銀行要充分借鑒其他先進銀行的經(jīng)驗，建立一支素質(zhì)較高的管理團隊和優(yōu)秀的人才隊伍，引進先進的經(jīng)營管理理念，及時更新技術(shù)設(shè)備，消化歷史包袱，提高盈利能力和水平，進一步發(fā)展壯大。從外部威脅而言，要避開商業(yè)銀行的優(yōu)勢市場，選擇中小企業(yè)、個體工商戶等，走服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟的中小型銀行路線，提高產(chǎn)品研發(fā)力度和效率，這應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行在城市金融市場競爭的方向。

（二）建立客戶經(jīng)理制對提升農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的積極作用

1、有利于提高市場營銷能力

首先，客戶經(jīng)理制的推行將改變銀行原有勞動組合，精簡后臺工作人員，使更多的員工走向市場，面向客戶，市場營銷能力呈數(shù)量上的絕對擴張。

其次，經(jīng)營業(yè)績與個人獎懲、待遇的直接掛鉤，將極大調(diào)動客戶經(jīng)理的工作熱情，使其在深感工作壓力的同時，積極學(xué)習(xí)相關(guān)營銷知識與技能，分析市場需求，針對同行動態(tài)及客戶情況，制定具體的營銷策略。通過實踐活動，不斷積累經(jīng)驗，豐富和完善自身素質(zhì)，推動銀行市場營銷能力在質(zhì)量上的提升。

2、有利于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)

由于客戶經(jīng)理代表商業(yè)銀行與客戶進行全方位接觸，因此能廣泛了解轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)經(jīng)營情況，行業(yè)發(fā)展動態(tài)及同業(yè)創(chuàng)新方向，為本行經(jīng)營目標及產(chǎn)品策略的制定提供重要依據(jù)，縮短新產(chǎn)品的開發(fā)周期，在完善與改進原有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷設(shè)計出適銷對路的新品種，以滿足客戶日趨變化的金融需求。

3、有利于防范化解金融風(fēng)險

首先，銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，客戶經(jīng)理往往會對其所屬的目標市場與往來客戶進行細分和甄選，將其中信譽佳、經(jīng)營狀況良好、有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)列為優(yōu)質(zhì)客戶，予以業(yè)務(wù)上的重點傾斜，而那些風(fēng)險較大且經(jīng)營業(yè)績差的企業(yè)，客戶經(jīng)理將逐步加以淘汰，在嚴格把握服務(wù)尺度的前提下，盡量避免金融風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和嫁接。

其次，客戶經(jīng)理較廣的接觸面和豐富的金融知識，使其不僅及時了解宏觀和微觀環(huán)境的變化，全面把握客戶動態(tài)信息，而且還能據(jù)此分析判斷未來可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險，為銀行及早采取措施，有效規(guī)避風(fēng)險提供參考信息。

再次，當客戶實際面臨困境時，客戶經(jīng)理還可以利用其專業(yè)優(yōu)勢及相應(yīng)權(quán)限為企業(yè)提供具體的整改建議和金融服務(wù)，改善經(jīng)營狀況，化解金融風(fēng)險。

4、有利于競爭實力的增強

客戶經(jīng)理制中銀行各業(yè)務(wù)部門都將以客戶服務(wù)為中心，以客戶需求的綜合滿意為目標，相互協(xié)作，形成較強的團隊。在這一前提下，金融產(chǎn)品和服務(wù)種類的設(shè)計將愈加多元化，價格制定也更為科學(xué)、合理，所形成的產(chǎn)品及競爭戰(zhàn)略也因具有極強的個性化特征而不易為同行所模仿、取代，加之目標市場與客戶群體的逐步穩(wěn)固，銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營將趨于壟斷，競爭實力不斷增強。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)問題分析

（一）“人才瓶頸”制約客戶經(jīng)理職業(yè)素質(zhì)的提高

客戶經(jīng)理的金融服務(wù)工作專業(yè)性強，對從業(yè)人員素質(zhì)要求高，特別是對基金買賣、外匯買賣、AB股市場、投資銀行、保險入市、期貨行業(yè)、信托公司、黃金市場等等方面的專業(yè)知識和實操技能均有所要求，而現(xiàn)有客戶經(jīng)理大都從原柜臺人員中轉(zhuǎn)崗而來，高素質(zhì)復(fù)合型人才可謂鳳毛麟角，這使得許多農(nóng)村商業(yè)銀行在客戶經(jīng)理隊伍的組建中已到了“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地。“人才瓶頸”已經(jīng)嚴重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理素質(zhì)的提高和進一步發(fā)展。

（二）客戶經(jīng)理培訓(xùn)層次有待提高

由于形勢逼人，這兩年來各農(nóng)村商業(yè)銀行紛紛加大了對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)力度，取得了不少的喜人成果，但如果我們從現(xiàn)代企業(yè)人力資源培訓(xùn)與開發(fā)的規(guī)范化要求來看，仍然存在一些亟待解決的問題。從培訓(xùn)層次上看，培訓(xùn)的層次不高，行內(nèi)培訓(xùn)多專業(yè)化程度低，而行外職業(yè)化的培訓(xùn)機會少之又少；特別是農(nóng)村商業(yè)銀行，待培訓(xùn)人員多、機構(gòu)層次復(fù)雜、分布地域廣、集中時間有限，這無疑給培訓(xùn)帶來了很大難度。這也是導(dǎo)致客戶經(jīng)理隊伍素質(zhì)無法得到更高層次提高的一個客觀原因。

（三）客戶經(jīng)理的職業(yè)認證門檻太高

可以預(yù)見，在不遠的將來，客戶經(jīng)理服務(wù)業(yè)務(wù)將快速與國際標準接軌，執(zhí)證上崗是必然趨勢，而目前國內(nèi)還沒有權(quán)威的客戶經(jīng)理的職業(yè)認證，而AFP/CFP等其他類型職業(yè)認證門檻又太高，因此銀行在對客戶經(jīng)理的準入上各行其是，既有考慮眼前實際的、也有著眼于未來的，既有參考以往業(yè)績的、又有依據(jù)營銷能力的，既有偏重綜合能力的，又有提倡制度先行的，此現(xiàn)狀不僅難以保持客戶經(jīng)理隊伍的穩(wěn)健發(fā)展，反而會對此新生事物帶來負面影響。

（四）配套考核方法不完善，科學(xué)合理的激勵機制缺乏

目前，銀行體系對客戶經(jīng)理的考核體系還不夠健全和完善，特別是基層的客戶經(jīng)理，其考核機制、薪酬制度、物力、財力支持還沒有與客戶拓展數(shù)量、業(yè)務(wù)銷售規(guī)模等績效指標相掛鉤，無法有效測評單個客戶經(jīng)理的真正業(yè)績情況，客戶經(jīng)理的責、權(quán)、利不明確、不合理?，F(xiàn)有客戶經(jīng)理向行內(nèi)其他部門流動現(xiàn)象嚴重；同時，由于客戶經(jīng)理掌握著大量優(yōu)質(zhì)客戶的資料，也成為各中小商業(yè)銀行和外資銀行挖掘的主要對象，人力資源流失、客戶資源流失的潛在危機不容忽視。

三、加強客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力

（一）嚴格執(zhí)行客戶經(jīng)理準入機制

1、客戶經(jīng)理應(yīng)具備的專業(yè)素質(zhì)

客戶經(jīng)理肩負著拓展市場、服務(wù)客戶、構(gòu)筑銀行與客戶之間橋梁的重責，必須精通銀行業(yè)務(wù)與客戶投資理財專業(yè)知識，同時還應(yīng)具備相應(yīng)的品德素質(zhì)、心理素質(zhì)以及綜合性社會知識素質(zhì)，這就對客戶經(jīng)理提出了更高的要求，一個合格的客戶經(jīng)理應(yīng)該滿足如下要求：

(1)熟練掌握銀行專業(yè)知識?？蛻艚?jīng)理應(yīng)熟練掌握和運用銀行的本外幣負債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、經(jīng)營核算業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)等專業(yè)理論知識、營銷知識、服務(wù)知識，為客戶提供綜合性金融服務(wù)。(2)熟悉企業(yè)的經(jīng)營管理知識。一個優(yōu)秀的客戶經(jīng)理還應(yīng)熟練掌握企業(yè)經(jīng)營管理知識，為企業(yè)提供理財意見，提高企業(yè)的資金使用效益，并通過對企業(yè)經(jīng)營管理情況的了解，有效進行信貸管理，維護銀行的利益。(3)熟練掌握經(jīng)濟法律、法規(guī)。知法懂法，既能明晰銀行經(jīng)營管理的法律地位與合法權(quán)益，又能規(guī)范客戶經(jīng)理的操作行為；既有助于客戶經(jīng)理為客戶提供服務(wù)，又有助于客戶經(jīng)理在復(fù)雜的社會環(huán)境中保護自己。(4)具備市場調(diào)研分析能力。開拓優(yōu)質(zhì)客戶是客戶經(jīng)理的重要職責。對于一個客戶的經(jīng)營管理情況如何，是否能爭取成為銀行的客戶，就要靠客戶經(jīng)理的洞察力和分析力。作為優(yōu)秀的客戶經(jīng)理，要積極開展市場調(diào)查分析，挖掘優(yōu)質(zhì)優(yōu)良客戶，主動推介銀行金融產(chǎn)品服務(wù)。(5)具備良好的溝通、協(xié)調(diào)能力與銷售技巧。(6)具備良好的效益觀念與風(fēng)險意識。(7)具有金融產(chǎn)品的綜合運用與創(chuàng)新能力。

2、客戶經(jīng)理的選拔和淘汰

當前商業(yè)銀行處于繼往開來的良好時期，加強基層客戶經(jīng)理的正確引導(dǎo)，造就更多的人才是基層行的一個工作重點。對客戶經(jīng)理應(yīng)該實行層次管理、動態(tài)管理，對優(yōu)秀的要多鼓勵，對中間的要多幫助、多引導(dǎo)，對落后且不能轉(zhuǎn)變觀念、惰性強的實行末尾淘汰，并及時補充相應(yīng)的新鮮血液，保持基層客戶經(jīng)理隊伍的穩(wěn)定、壯大和較強的市場競爭力。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)進一步建立和健全客戶經(jīng)理的選拔和淘汰機制，規(guī)范客戶經(jīng)理任職條件，制定詳細的客戶經(jīng)理職業(yè)操守。只有引入競爭機制和實行較高的淘汰率，才能在較短的時間內(nèi)迅速提高整個客戶經(jīng)理隊伍的素質(zhì)。對于部分高級客戶經(jīng)理的崗位，商業(yè)銀行可以采取向全社會招聘的形式，給予較高的待遇，以解決人才匱乏的燃眉之急。

（二）建立制度化的培訓(xùn)與發(fā)展體系

培訓(xùn)是提高客戶經(jīng)理理論水平和工作技能的重要途徑。農(nóng)村商業(yè)銀行只有建立完善的客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系，實施系統(tǒng)的、綜合的、連續(xù)的嚴格培訓(xùn)，才能塑造出一支高素質(zhì)的、適應(yīng)市場競爭需要的客戶經(jīng)理隊伍。

目前農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理數(shù)量還比較少，農(nóng)村商業(yè)銀行必須結(jié)合實際工作，把以客戶經(jīng)理為主體的各種積極因素充分調(diào)動起來，以向內(nèi)挖潛為基本原則，加強培訓(xùn)。各農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定詳細的培訓(xùn)計劃，撥出專門的費用，甚至專門的部門來策劃客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，以保證培訓(xùn)的質(zhì)量。

（三）建立和完善激勵機制

客戶經(jīng)理是農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的創(chuàng)造者，激勵銀行客戶經(jīng)理主動提升銀行競爭力是制定激勵機制的關(guān)鍵。因此，客戶經(jīng)理薪酬中要增加績效工資的比重。此外，為保證銀行的長期有效經(jīng)營，防止業(yè)績弄虛作假，銀行也可為客戶經(jīng)理建立個人預(yù)期收入賬戶，將每季績效工資的20%部分存入其中，待一段時間后予以兌現(xiàn)。

四、結(jié)語

本文結(jié)合核心競爭力和客戶經(jīng)理制理論，分析了實施個人客戶經(jīng)理制對提升農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的重要意義，根據(jù)我國農(nóng)村商業(yè)銀行實施客戶經(jīng)理制中遇到的實際問題，提出了加強客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，提升農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的措施。

建設(shè)客戶經(jīng)理制是一個長期的戰(zhàn)略目標，要遵循專業(yè)化，社會化和開放式的運作思路，加強高層領(lǐng)導(dǎo)的重視程度和全行員工的參與性，有計劃、有步驟的開展。同時，要不斷加強對客戶經(jīng)理制理論和內(nèi)涵的探索和挖掘，結(jié)合實際工作，不斷的提高客戶服務(wù)水平，在提高客戶價值的基礎(chǔ)上增強核心競爭力，提升價值。

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篇3

關(guān)鍵詞：涉農(nóng)金融；互聯(lián)網(wǎng)P2P；農(nóng)村信用體系；思考

一、當前農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的主要問題

（一）農(nóng)民信息采集困難，數(shù)據(jù)真實性難以保證

一是部分農(nóng)民缺乏金融知識，對金融機構(gòu)貸款認識不到位，不易達到貸款需要的標準，多數(shù)短期借貸都通過私下的民間借貸或親戚朋友的短期籌措，與金融機構(gòu)難以發(fā)生借貸關(guān)系，導(dǎo)致很多農(nóng)民在人民銀行的個人信用報告都毫無信息。二是欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不發(fā)達，農(nóng)民外出務(wù)工人數(shù)日益增加，部分村莊幾乎變成了“空村”，只有老人和兒童留守，而留下的群體除了偶爾與金融機構(gòu)發(fā)生存取款關(guān)系外，很難產(chǎn)生借貸關(guān)系，外出務(wù)工人員和留守人員的征信信息很難采集到位。三是大部分農(nóng)民比較注重個人隱私，不愿意過多透露個人信息，在金融機構(gòu)采集征信信息時，不愿填報或少填報個人信息，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得。四是信息采集人員個人工作水平參差不齊，部分農(nóng)村信貸人員對農(nóng)民信息采集不夠重視，甚至存在主觀推斷等情況，使部分關(guān)鍵信息缺失或失真，使得相關(guān)信息無法有效使用。

（二）農(nóng)民信用意識淡薄，信用體系建設(shè)基礎(chǔ)不足

我國農(nóng)村地區(qū)廣闊，農(nóng)業(yè)人口眾多，再加上我國金融信用產(chǎn)品的推廣使用起步晚發(fā)展慢，對于農(nóng)村地區(qū)的信用觀念推廣與農(nóng)民信用意識教育還不到位，很多農(nóng)民對信用記錄還不夠關(guān)注，重視程度不高，對信用記錄不良造成的后果還未有充分的認知。同時，受農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后等因素影響，農(nóng)村地區(qū)尤其是欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村地區(qū)整體信用意識不高，逃廢債務(wù)、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業(yè)務(wù)，或者消極對待信息征集，提供虛假信息。

（三）金融機構(gòu)信貸門檻高，多數(shù)農(nóng)民被排除在信用體系之外

多年以來，農(nóng)村信用體系的建立主要是由金融機構(gòu)來完成，民營機構(gòu)幾乎很難插足，也沒有足夠的條件開展工作。長期以來，金融機構(gòu)為防范信用風(fēng)險，多數(shù)信貸產(chǎn)品是以足值的抵押物、質(zhì)押物或擔保為前提的。但農(nóng)村地區(qū)由于土地使用權(quán)、房產(chǎn)等物品無法進行抵押，無法有效流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，導(dǎo)致大量農(nóng)戶得不到足夠的金融服務(wù)，無法使用金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品。而為增加金融信貸服務(wù)成立的擔保機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、業(yè)務(wù)滯后、發(fā)展不充分，現(xiàn)有的多數(shù)擔保機構(gòu)未能惠及農(nóng)村地區(qū)。此外，大部分擔保公司已經(jīng)基本放棄了農(nóng)戶貸款的擔保業(yè)務(wù)，更加關(guān)注縣級以下企業(yè)信貸，這就使多數(shù)農(nóng)民無法通過信貸服務(wù)進入到征信體系內(nèi)，也無從被采集相關(guān)信用信息，農(nóng)村信用體系建設(shè)難以快速發(fā)展完善。

（四）社會參與度較低，農(nóng)村信用體系創(chuàng)建氛圍較弱

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項綜合性系統(tǒng)工程，涉及部門、環(huán)節(jié)較多，由于缺乏法律、法規(guī)的硬性制約，各部門參與的積極性不高，涉及企業(yè)及個人的工商、稅務(wù)、電信、法院判決、繳水電費、拖欠工資等相關(guān)信息的采集都存在著相當大的難度，雖然從農(nóng)村居民到涉農(nóng)政務(wù)機關(guān)都深知農(nóng)村信用體系的重要作用，但由于構(gòu)建完善的信用體系不僅需要有長期的規(guī)劃和安排，也需要確定牽頭部門組織各機構(gòu)共同推進。同時，農(nóng)村民間信用體系多以親戚、朋友或同鄉(xiāng)、同村的口碑為主，多是隱性的民間口傳信用的形式存在，缺乏固定的記錄載體和記錄機構(gòu)，海量的數(shù)據(jù)采集、分析、使用都要投入大量人力物力，更需要大量資金和各種成本的投入。因此，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村礙于牽頭部門和資金約束，信用體系建設(shè)推廣難度高居不下，社會參與度大大下降，嚴重影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進程和效果。

二、涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的征信建設(shè)特點

（一）立體化，提升了征信的全面性

一是信息內(nèi)容更廣泛。涉農(nóng)P2P，如翼龍貸網(wǎng)，除了傳統(tǒng)的人民銀行征信報告中反映的情況，還記載了農(nóng)村借款人的家庭人口信息、職業(yè)信息、經(jīng)營項目信息、學(xué)歷知識水平、家庭房產(chǎn)情況，資產(chǎn)負債狀況、現(xiàn)金流情況、經(jīng)營能力情況，基本上盡可能全面反映借款人真實的農(nóng)業(yè)項目經(jīng)營情況。二是圖像化保存。除了采集的信息以紙面和表格形式保存外，翼龍貸還以照片和視頻形式進行征信信息采集，主要包括其長期居住地、住所、經(jīng)營場地、家庭人員等方面的照片信息，同時還在借款人注冊申請貸款時對其進行視頻錄制，采集動態(tài)信息，并在確認借款時二次采集借款人視頻信息，打破了原有紙面記載的模式，實現(xiàn)了紙面、照片、視頻三種形式的信息采集。

（二）關(guān)聯(lián)化，解決了信息采集難問題

翼龍貸網(wǎng)的信息采集和貸款審批前置條件是以家庭為單位，借款人需要提供全部家庭信息資料，戶口本、夫妻雙方身份證、土地使用證、農(nóng)村房產(chǎn)證等資料，而且借款的相關(guān)資料文書必須有夫妻雙方共同簽字才能生效，在夫妻雙方不足以達到借款條件時，可以采取擔保人擔保形式，增加至少一個人的信息采集和簽字確認。這樣，一次借款申請就可以采集到一個家庭至少夫妻雙方的征信信息，有擔保人的情況下還能再增加一個人的征信信息。

（三）普惠化，擴大了征信采集覆蓋面

作為涉農(nóng)P2P，翼龍貸網(wǎng)95%的客戶來自于農(nóng)村地區(qū)，其特有的以家庭為單位的信息采集和風(fēng)控模式不斷擴展了其在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P企業(yè)，對銀行流水、可抵押資產(chǎn)等原有金融機構(gòu)必須達標的部分風(fēng)控指標進行了弱化處理，充分利用了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶血緣關(guān)聯(lián)關(guān)系密切、重視鄉(xiāng)村內(nèi)社會聲譽等特點，轉(zhuǎn)而采用具有農(nóng)村特色的家庭化、立體化等風(fēng)控手段，將大量被傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品高門檻拒絕的但資質(zhì)優(yōu)良的農(nóng)戶，通過特有的產(chǎn)品模式和風(fēng)控手段，納入到互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的服務(wù)范疇內(nèi)，有效擴展了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。

（四）模型化，推進農(nóng)村信用體系科學(xué)發(fā)展

大多數(shù)P2P企業(yè)都通過數(shù)據(jù)模型對借款用戶進行評級，以翼龍貸為例，通過借款用戶的年齡、學(xué)歷、家庭人口結(jié)構(gòu)、聯(lián)系人反映情況、住房和經(jīng)營情況等數(shù)據(jù)，結(jié)合眾多案例的實際情況，進行科學(xué)的模型設(shè)計，除了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)采集的數(shù)據(jù)外，還將借款用戶在互聯(lián)網(wǎng)中留下的信息與痕跡作為征信信息進行收錄與分析，形成綜合化大數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)整理與分析，對借款人進行自動化的網(wǎng)絡(luò)評級，翼龍貸將眾多借款人分為A、A+、AA、AA+、B等十二個級別，對不同級別的借款人結(jié)合借款期限審批不同的借款額度和利率。

三、進一步推進涉農(nóng)P2P征信發(fā)揮作用的政策建議

（一）充分發(fā)揮人民銀行在信用體系建設(shè)方面的重要作用

人民銀行各分支機構(gòu)，要充分發(fā)揮引導(dǎo)、推動和管理作用，推動地方市縣兩級政府積極構(gòu)建地方征信體系和較為完善的社會信用體系。對地方建設(shè)征信體系的建設(shè)，人民銀行要提建議、做方案，積極協(xié)調(diào)配合地方政府和相關(guān)部門，突破原有社會信用體系建設(shè)中常用的宣傳教育、強化懲戒等原有套路，將相關(guān)P2P征信信息系統(tǒng)納入地方社會信用建設(shè)的工作規(guī)劃和方案中。

（二）鼓勵規(guī)范合法P2P在農(nóng)村地區(qū)落地

作為地方政府和金融管理部門，應(yīng)主動接近和認知互聯(lián)網(wǎng)金融，更要深入了解本地P2P企業(yè)的運營模式和風(fēng)控模式，鼓勵規(guī)范合法的P2P在本地落戶，尤其是主動深入扎根三農(nóng)的P2P企業(yè)，更要鼓勵其發(fā)揮為農(nóng)村地區(qū)輸血和完善農(nóng)村信用體系的重要作用，在人才供給、辦公、工商、稅收、市場拓展等方面給予相應(yīng)的優(yōu)惠條件，以此彌補其對地方傳統(tǒng)金融的服務(wù)空白，從宏觀層面延展征信體系和社會信用體系的寬度和深度，提供更多更符合市場機制和科學(xué)風(fēng)險定價的金融產(chǎn)品，使其從市場角度進一步完善多層次的金融服務(wù)體系，為實體經(jīng)濟、中小微企業(yè)和三農(nóng)發(fā)展提供持續(xù)、穩(wěn)定、深入的資金支持。

（三）規(guī)范涉農(nóng)P2P用戶信息采集的管理

當前多數(shù)P2P企業(yè)都將客戶信息納入到上海資信成立的“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）”中，P2P企業(yè)可以通過查詢服務(wù)共享其他企業(yè)提交的客戶征信信息。一方面，要對納入系統(tǒng)的涉農(nóng)P2P企業(yè)應(yīng)進行嚴格的約束與管理，劃清個人信息采集的范圍與界限，保持對P2P企業(yè)信貸客戶的個人人格和隱私的尊重，嚴防信息的泄露對借款與理財客戶造成不良影響；另一方面，征信管理部門也要對涉農(nóng)P2P企業(yè)開展的征信業(yè)務(wù)進行管理，對沒有納入NFCS系統(tǒng)的，要盡快要求其加入系統(tǒng)，對未經(jīng)允許私自采集并泄露或公開售賣客戶個人信息的行為進行嚴厲管控與打擊，嚴防負面效應(yīng)。

（四）強化征信信息交流共享與對接

篇4

一、晉寧縣經(jīng)濟發(fā)展基本情況

首先，晉寧縣屬于昆明市的郊縣，位于滇池南岸，距離昆明主城區(qū)60公里，東北以玉溪市接壤，西南與呈貢新區(qū)和安寧市比鄰，全縣共有人口27.96萬人，縣轄6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、一個街道辦，有村委會129個，村民小組616個，自然村524個，轄區(qū)面積1336.66平方公里，農(nóng)業(yè)人口占全縣人口總數(shù)的77.86%，耕地面積17.24萬畝。

其次，2012年末晉寧縣公共財政預(yù)算收入首次突破10億元大關(guān)，成功創(chuàng)建“國家級衛(wèi)生縣城”，躋身“云南省縣域經(jīng)濟發(fā)展十強縣”。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，堅定不移實施工業(yè)強縣戰(zhàn)略。近幾年隨著晉寧縣工業(yè)園區(qū)的建立和招商引資工作的大力推進，截止2013年底，晉寧縣工業(yè)園區(qū)大力培育規(guī)模以上企業(yè)，完成升規(guī)24戶，使園區(qū)規(guī)模以上企業(yè)總數(shù)達到64戶，狠抓項目推進，全年召開重大項目推進會60余次；創(chuàng)新方式，突破融資瓶頸，打造園區(qū)投資開發(fā)公司融資平臺，與多家銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，融資達到5億多元；積極申請中央、省市級財政資金、政策支持，園區(qū)發(fā)展規(guī)劃、建設(shè)、土地指標的瓶頸得到突破；儲備重大招商引資項目，全年簽訂投資協(xié)議32個，簽約總額242億元，儲備重大項目12個，引進市外到位資金33.05億元，實際利用外資3015萬美元，通過落實以上措施，工業(yè)園區(qū)的經(jīng)濟實力和發(fā)展承載力進一步增強。截止2013年年末，晉寧縣工業(yè)園區(qū)完成規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值121億元，占全縣工業(yè)總產(chǎn)值的91.8%，完成規(guī)模以上主營業(yè)務(wù)收入103億元，占全縣的90%以上，實現(xiàn)產(chǎn)值和主營業(yè)務(wù)收入雙雙超百億。2013年地方年末財政收入達到20.78億元

再次，晉寧縣政府按照“強基礎(chǔ)、扶龍頭、促增效、提內(nèi)涵、擴外延”的要求加快農(nóng)村和農(nóng)業(yè)建設(shè)，堅持把農(nóng)業(yè)科技擺在更加突出的位置，增加投入，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收，農(nóng)村繁榮注入強勁動力。一是提升傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，以增加農(nóng)民收入為核心，推進“菜、花、奶、煙”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的專業(yè)化、標準化、規(guī)?；?、集約化發(fā)展；二是發(fā)展都市農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)滇池流域生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)建設(shè)，突出發(fā)展城郊現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、生態(tài)休閑觀光農(nóng)業(yè)，打造特色農(nóng)業(yè)示范園區(qū)。三是深入推進新農(nóng)村建設(shè)，按照“三帶八化十有”的建設(shè)目標，加快實施新農(nóng)村建設(shè)、幸福鄉(xiāng)村建設(shè)和扶貧攻堅三年行動計劃，完成11個省級重點村、2個市級小康示范村及7個縣級示范村建設(shè)，逐步縮小城鄉(xiāng)差距，推動城鄉(xiāng)同步實現(xiàn)小康，拓展農(nóng)村融資渠道，探索建立土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)房所有權(quán)流轉(zhuǎn)，促進資本化運作，幫助農(nóng)民籌集發(fā)展資金。實現(xiàn)脫貧致富的目標。截止2013年年末晉寧縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值30.17億元，其中蔬菜花卉奶牛產(chǎn)值達到20.40億元。隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)的不斷推進，2012年末晉寧縣農(nóng)民人均純收入9061元，比2011年增1539元，增幅為20.4%。2013年末晉寧縣農(nóng)民人均純收入突破萬元，達到10728元，比2012年增加1667元，增幅為18.4%。逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟繁榮的發(fā)展目標。

二、晉寧縣農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

一是自2011年10月農(nóng)村信用體系建設(shè)工作開展以來，人行晉寧支行與晉寧縣農(nóng)行、農(nóng)村信用社協(xié)同努力，按照“政府主導(dǎo)、多方參與、共同受益”的總體要求，堅持“統(tǒng)一部署、因地制宜、科學(xué)合理、穩(wěn)步推進”的基本原則，強化政府的推動作用，按照人民銀行在全云南省開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的規(guī)劃部署，通過依法合規(guī)地組織、收集、利用社會各類信用信息資源，依托農(nóng)村信用社小額信貸的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，逐步建立起了系統(tǒng)信息互為支撐、評分構(gòu)架經(jīng)濟合理的信用體系系統(tǒng)。

二是在完成農(nóng)村信用體系建設(shè)管理指標體系的誠信標準建立和評定方法等工作的基礎(chǔ)上，我縣在人民銀行組建了征信中心，設(shè)立了2名專職人員，專職負責農(nóng)戶信息的收集、錄入和存檔、信息更新及查詢工作。2013年3月，以農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民金融信用管理指標體系和評定分值為基礎(chǔ)，借鑒廣東和南京兩地的經(jīng)驗，昆明中支開發(fā)了一套適合晉寧縣實情的金融信用體系建設(shè)征信軟件，軟件系統(tǒng)的開發(fā)，實現(xiàn)了操作簡單、自動評分、自動評級、更新方便、查詢快捷等功能，為晉寧縣信用體系建設(shè)提速起到了至關(guān)重要的作用。

三是為全面推動全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，人行晉寧支行按照《晉寧縣農(nóng)村信用體系建設(shè)計劃》穩(wěn)步落實本縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。縣金融辦、人行晉寧支行為推開農(nóng)村信用體系建設(shè)宣傳工作，縣金融信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在我縣各鄉(xiāng)城鎮(zhèn)政府的支持下，為保證數(shù)據(jù)采集的質(zhì)量，截止2014年6月共舉行了10期對各村委會信息采集員數(shù)據(jù)采集的培訓(xùn)班，對信息采集員進行了相關(guān)信息采集業(yè)務(wù)知識的宣傳培訓(xùn)，參加培訓(xùn)人員達1300余人，培訓(xùn)的質(zhì)量和效果不斷提高。培訓(xùn)結(jié)束后共對全縣各村委會發(fā)放農(nóng)戶信息采集檔案表70000余份，宣傳資料10000余份。通過培訓(xùn)，讓各鄉(xiāng)鎮(zhèn)對農(nóng)村信用體系建設(shè)有了更進一步認識。為將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作宣傳到位，由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)負責組織，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關(guān)部門及當?shù)亟鹑跈C構(gòu)積極參加，農(nóng)村信用體系建設(shè)宣傳工作在趕集日做到“宣傳上街”、平日里做到“宣傳下鄉(xiāng)”，使廣大群眾對農(nóng)村信用體系建設(shè)有了更深的認識，為今后的建設(shè)工作打下了堅實的基礎(chǔ)。

四是為確保我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的順利進行，在相關(guān)部門共同努力下，報經(jīng)晉寧縣人民政府同意，最終確定開立一個農(nóng)村信用體系建設(shè)保證金專用存款賬戶，首筆保證金100萬元于2012年5月由政府出資到位，第二筆保證金100萬元2013年6月政府出資到位并存入專用賬戶進行管理，并出臺了《晉寧縣農(nóng)村信用體系建設(shè)擔保資金管理暫行辦法》，為我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的全面開展提供了有力的保障。

五是為做好我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，2012年11月15日下午，全縣金融信用體系建設(shè)推進會在縣聯(lián)社四樓會議室召開，縣委、縣政府、縣人行、縣金融辦、縣銀監(jiān)辦、各金融機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)出席了會議。按照《晉寧縣社會信用體系建設(shè)實施方案》積極開展試點工作，穩(wěn)步推進農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。采取邊試點、邊總結(jié)、邊研究、邊解決的辦法推進農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，為“十二五”發(fā)展創(chuàng)造一個更加良好的金融生態(tài)環(huán)境。截止2014年6月30目，晉寧縣全縣所轄農(nóng)戶數(shù)62505戶，農(nóng)村農(nóng)戶信息已經(jīng)采集48412戶，導(dǎo)入“云南省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)”47880戶，農(nóng)戶信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)建檔完成77.45%。評定的信用戶3909戶，其中1A級信用戶1917戶、2A級信用戶1597戶、3A級信用戶396戶，分三批累計發(fā)放農(nóng)戶信用貸款2004萬元。隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)試點工作的不斷推進，第一批農(nóng)戶信用貸款在試點村漢營和中村誼發(fā)放，共計330萬元，已到期全部收回；第二批貸款在晉城鎮(zhèn)的8個信用村發(fā)放，共計502萬元，受益農(nóng)戶101戶，將于今年11月到期；第三批農(nóng)戶信用貸款于今年5月在上蒜鎮(zhèn)牛戀村委會發(fā)放。共計發(fā)放1172萬元，受益農(nóng)戶達到249戶。三批共計發(fā)放農(nóng)戶信用貸款2004萬元。全縣信用戶占比6.25%，信用村9個，占比6.77%，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個，占比14.29%。目前，我支行正在抓緊時間對我縣已經(jīng)導(dǎo)入“云南省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)”的農(nóng)戶進行評分，已完成評分6000余戶，根據(jù)評分情況，我縣今年內(nèi)將加大對農(nóng)戶信用評級力度，進一步擴大農(nóng)戶信用貸款人群，加大貸款力度。為晉寧縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入更多資金，為信用縣創(chuàng)建打下良好基礎(chǔ)。

三、晉寧縣農(nóng)村信用體系建設(shè)信用縣創(chuàng)建存在的問題

（一）與《云南省信用縣市區(qū)創(chuàng)建評價暫行辦法》存在差距

1.轄區(qū)建立電子信用檔案的農(nóng)戶數(shù)的占比沒有達到80%，截止2014年6月30日為77.45，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)比列還沒有達到60%，截止2014年6月30日為14.29%。

2.縣轄金融機構(gòu)種類齊全程度不夠高，轄區(qū)無政策性銀行。面向農(nóng)村金融市場的農(nóng)村中小金融機構(gòu)目前僅有農(nóng)村信用社一家，村鎮(zhèn)銀行還未正式開業(yè)。

3.縣轄金融機構(gòu)近三年的資產(chǎn)利潤率沒有高于全省平均水平。

4.縣轄金融機構(gòu)近三年的存貸款增幅沒有高于全省平均水平。2011年存款高于全省平均水平，2012年貸款高于全省平均水平。

5.由于受傳統(tǒng)觀念影響，農(nóng)民保險意識差，涉農(nóng)保險投保率低，不能達到50%的標準。

6.農(nóng)村信用環(huán)境有待于進一步提高，由于缺乏對違約失信的懲戒機制，造成全社會較為嚴重的信用危機，也給廣大農(nóng)村消費者和金融機構(gòu)造成了極大傷害?？h政府、人民銀行和農(nóng)村信用社等部門雖然近年來在營造農(nóng)村良好的信用環(huán)境方面做出了不懈的努力，也培育出一些“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，使農(nóng)村的社會信用環(huán)境逐步得到改善，但部分地方的農(nóng)村信用環(huán)境仍然薄弱。

（二）信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建仍存在不足，導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)進展緩慢

1.從開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作以來，地方政府更側(cè)重于農(nóng)戶信用貸款的發(fā)放，認為貸款的發(fā)放才有示范效應(yīng)，才能引導(dǎo)農(nóng)戶積極參與建檔，擴大建檔面。而忽視了一些基礎(chǔ)工作的落實。

2.宣傳力度還有待加強。個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有及時地把創(chuàng)建信用村、信用戶的條件及好處向農(nóng)民宣傳清楚，社會誠信氛圍不濃，有的農(nóng)戶如今還不知道信用村和信用戶應(yīng)具備的條件。

3.有的村委會思想認識不到位，工作不認真，一些信用評定小組流于形式，有的村小組所有農(nóng)戶的信用評級都相同，增大了信用評定工作的隨意性和片面性，導(dǎo)致信用評定過程中出現(xiàn)了信息失真和走過場現(xiàn)象。

4.由于受傳統(tǒng)觀念的影響，長期以來財不外露的傳統(tǒng)思想在廣大農(nóng)村農(nóng)戶的思想認識中根深蒂固，導(dǎo)致采集的農(nóng)戶信用信息的真實性存在問題，數(shù)據(jù)導(dǎo)入系統(tǒng)評分過低，影響正常的授信額度的確定。授信額度過低又會影響農(nóng)戶貸款的積極性。

5.受體制和各項機制的制約和影響，目前晉寧縣直接參與農(nóng)村信用體系建設(shè)和取得一定成效的涉農(nóng)金融機構(gòu)只有晉寧縣農(nóng)村信用聯(lián)社一家，在一定程度上制約了農(nóng)村信用體系建設(shè)進展和信用縣的創(chuàng)建工作。

四、晉寧縣信用縣創(chuàng)建實施方案

（一）指導(dǎo)思想

以“三個代表”重要思想和科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)為切入點，我縣按照“政府主導(dǎo)、多方參與、共同受益”的總體要求，堅持“統(tǒng)一部署、因地制宜、科學(xué)合理、穩(wěn)步推進”的基本原則，大力實施社會信用環(huán)境建設(shè)，把金融生態(tài)建設(shè)作為改善發(fā)展環(huán)境的首要任務(wù)來抓，深入開展“信用縣”創(chuàng)建活動，為全縣經(jīng)濟社會發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，推動全縣經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。

1.統(tǒng)一思想認識。開展創(chuàng)建“信用縣”活動的目的是加大金融對經(jīng)濟的支持力度，促進地方經(jīng)濟的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、各有關(guān)部門一定要統(tǒng)一思想、提高認識，高度重視創(chuàng)建“信用縣”對促進地方經(jīng)濟發(fā)展的深遠意義，切實改善社會信用環(huán)境，為金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展搭建堅實的服務(wù)平臺。

2.加強組織領(lǐng)導(dǎo)。由縣金融辦牽頭成立晉寧縣創(chuàng)建“信用縣”活動領(lǐng)導(dǎo)小組，加強對創(chuàng)建工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，及時協(xié)調(diào)解決工作中存在的問題，促進“信用縣”創(chuàng)建活動的深入有效實施。把創(chuàng)建“信用縣”工作列入各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）年終考核內(nèi)容。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）要相應(yīng)成立創(chuàng)建活動領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，具體負責創(chuàng)建工作的落實。

3.進行綜合治理。充分發(fā)揮工商、稅務(wù)、司法、新聞和企業(yè)主管等有關(guān)職能部門的作用，綜合運用行政手段、法律手段、經(jīng)濟金融手段、輿論手段，廣泛深入地開展信用縣創(chuàng)建宣傳活動，堅決打擊惡意逃廢金融債務(wù)行為，依法維護金融部門的合法權(quán)益，切實把整治社會信用環(huán)境活動推向深入。

（二）總體目標

深化社會信用環(huán)境建設(shè)，推動晉寧經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。全縣社會信用狀況進一步提高，金融服務(wù)水平不斷提升，金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展功能不斷增強，轄區(qū)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信用風(fēng)險管理能力明顯提高，中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)貸款增速連續(xù)三年高于全省平均增速，信貸資產(chǎn)質(zhì)量始終保持全省前列水平，農(nóng)民參保率不斷提高，全面完成晉寧縣經(jīng)濟發(fā)展目標。

1.全縣60%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)被評選為“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，75%的行政村被評為“信用村”，力爭實現(xiàn)全縣信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用村比例居全省前列。

2.全縣金融機構(gòu)不良貸款比例必須控制在5%以內(nèi)，金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量顯著提高。

3.全縣新增存貸款高于全省平均水平，總量居全省前列，涉農(nóng)貸款占全縣金融機構(gòu)貸款總量高于全省水平。

4.不良貸款比例控制。有不良貸款的金融機構(gòu)要采取措施積極清收。

5.農(nóng)戶信用體系建設(shè)進一步完善，全縣80%以上的農(nóng)戶家庭信用信息都能進入農(nóng)戶信用管理系統(tǒng)。而且得到實時更新。

6.建立失信懲戒制度，培育良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

7.建立晉寧縣信用縣創(chuàng)建長效機制及監(jiān)督機制。

五、晉寧縣信用縣創(chuàng)建建議

（一）加大縣轄農(nóng)村地區(qū)《征信管理條例》和《社會信用體系規(guī)劃綱要》的宣傳力度，制定詳細的實施細則。把農(nóng)村信用體系建設(shè)的各項宣傳工作做實做細

1.《征信管理條例》已于2013年3月15日正式實施，以立法形式明確了各方在征信體系建設(shè)中的權(quán)利、義務(wù)和責任，為央行履行征信管理提供法律依據(jù)，為央行對征信信用數(shù)據(jù)的收集、加工與利用提供法律支持。但是還應(yīng)加大宣傳力度，讓更多公眾和企業(yè)熟知。

2.還應(yīng)進一步開展《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要2014～2020年》的宣傳和落實，為晉寧縣農(nóng)村信用體系建設(shè)信用險創(chuàng)建提供多方面的指導(dǎo)和援助。

（二）繼續(xù)加強信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，不斷優(yōu)化農(nóng)村社會信用環(huán)境

一是應(yīng)該針對晉寧縣的實際情況適當降低全縣信用評級分數(shù)線，特別是山區(qū)、半山區(qū)等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，比如像六街、夕陽等地區(qū)在原來評定等級的三個基礎(chǔ)分數(shù)線分別下調(diào)10～15分。像晉城、寶峰、古城等地區(qū)的分數(shù)線可以適當下調(diào)5～10分。以提高信用戶的評定數(shù)量，增加信用戶的評定數(shù)量才能提高信用村的評定率。也才能提高信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評定率。符合信用縣創(chuàng)建標準。

二是地方政府要大力開展誠信工程建設(shè)和信用村（鎮(zhèn)）建設(shè)，按照云政辦發(fā)【2013】134號文件云南省政府辦公廳關(guān)于印發(fā)云南省農(nóng)村信用戶信用村信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建管理的通知精神規(guī)范評定程序，實行信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定公開、公平、公正，提高信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)權(quán)威性，使信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)揮更大示范帶頭作用。

三是針對目前農(nóng)村普遍存在的中小企業(yè)“家族式”管理模式，要積極推動縣域企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的多元化和社會化，提高中小企業(yè)的管理水平。要努力形成全社會誠實守信的良好風(fēng)氣，使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有良好的信用基礎(chǔ)。

（三）加快完善征信服務(wù)體系，并大力推廣使用，提升農(nóng)民的信用道德層次

1.進一步完善人民銀行征信系統(tǒng)，不斷提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量。特別要研究開發(fā)適合農(nóng)戶特點的信用信息征集指標，推出能反映農(nóng)戶信用狀況的農(nóng)戶版?zhèn)€人信用報告。信貸市場是開放的，是一方對多方的市場，特別是針對“三農(nóng)”的農(nóng)戶貸款，涉及千家萬戶，地點分散，銀行和信用社不可能掌握借款者所有的信用信息，如果建立了完善的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，企業(yè)和個人的基本信息和信用信息都將納入到全國聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)中，就能解決銀行和企業(yè)、信用社和農(nóng)戶信息不對稱問題，信貸人員可以利用征信系統(tǒng)全面、準確地了解借款人的信用情況，有效防范信貸風(fēng)險，減少入戶調(diào)查的時間和精力。

2.擴大征信系統(tǒng)應(yīng)用效能。應(yīng)以政府為主導(dǎo)，對在兩個系統(tǒng)中有嚴重失信記錄的企業(yè)和個人不予政策優(yōu)惠和提拔任用、限制貸款等措施，增加其失信成本；對信用戶要給予貸款優(yōu)先、授信優(yōu)待、利率優(yōu)惠，使該系統(tǒng)能充分發(fā)揮激勵守信懲戒失信的作用。

篇5

當前，金融在"三農(nóng)"發(fā)展中的支撐地位和促進作用日益顯現(xiàn)。為進一步改善我縣的農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，推動農(nóng)村經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展，現(xiàn)就加強全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)提出如下意見。

一、基本原則

以適應(yīng)我縣農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展為前提，按照"健全機制、科學(xué)規(guī)劃，先易后難、穩(wěn)步推進，改善服務(wù)、支農(nóng)惠農(nóng)"的原則，依托全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，進一步整合農(nóng)村信用信息資源，完善農(nóng)戶信用檔案信息征集機制和信用評價標準，培育和提高農(nóng)戶的信用意識，增強農(nóng)村地區(qū)信用信息的透明度，改善農(nóng)村融資環(huán)境。

二、工作目標

通過5年時間的建設(shè)，力爭為全縣有信貸關(guān)系和有潛在信貸需求的農(nóng)戶建立規(guī)范化的電子信用檔案，并將信用檔案信息接入全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)查詢和使用，初步形成信用宣傳、信息征集、信用評價、信貸支持為一體的金融支農(nóng)惠農(nóng)框架體系。

三、主要內(nèi)容

1．建立信息征集機制。根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟特點，因地制宜、科學(xué)合理設(shè)計農(nóng)戶信用信息指標，從貸款農(nóng)戶和有潛在貸款需求的農(nóng)戶入手，依托農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)征集農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、主要收入來源等信息，整合各涉農(nóng)部門掌握的農(nóng)戶林權(quán)、土地承包、房產(chǎn)等其他信息，建立規(guī)范化農(nóng)戶電子信用檔案，推動建立農(nóng)村信用信息征集機制。

2．開展農(nóng)村信用評價工作。在不收取費用的前提下，以農(nóng)戶信用檔案為基礎(chǔ)，按照《金華市農(nóng)村信用評價暫行辦法》（由人行縣支行另行轉(zhuǎn)發(fā)），逐步建立和完善農(nóng)戶信用評價方法體系。開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)工作，對評定的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）由農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一授牌。

3．健全守信激勵與失信懲戒機制。在信貸管理中廣泛應(yīng)用農(nóng)戶信用評價結(jié)果，建立健全農(nóng)村信貸風(fēng)險管理體系，逐步形成"農(nóng)戶+征信+信貸"的信貸業(yè)務(wù)運作模式。推動信用信息產(chǎn)品在社會各個領(lǐng)域的普及應(yīng)用，將銀行信貸約束與行政管理、公共服務(wù)等要求有機結(jié)合，使信用優(yōu)良的農(nóng)戶切實得到優(yōu)惠和便利，使失信者受到制約乃至付出代價。加強對守信典范與失信典型的宣傳或公示，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟主體增強信用意識，培養(yǎng)良好的信用行為。

四、實施步驟

第一階段（年月－月）：以新渥、尖山等7個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）作為試點。在試點范圍內(nèi)，對已發(fā)生信貸或?qū)ν鈸I(yè)務(wù)的農(nóng)戶全面實施信用評價，征集信用信息，逐戶建立規(guī)范化的電子信用檔案。

第二階段（－年）：在前期試點的基礎(chǔ)上逐步推開，力爭在年完成轄區(qū)內(nèi)三分之二以上有信貸關(guān)系農(nóng)戶的信用評價和信用檔案征集工作，在年完成轄區(qū)內(nèi)全部有信貸關(guān)系農(nóng)戶的信用評價和信用檔案征集工作，并向有潛在信貸需求的農(nóng)戶逐步拓展。同時，各涉農(nóng)金融機構(gòu)將農(nóng)戶的信用信息充實到自身的綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中，作為審貸決策的參考依據(jù)。

第三階段（－年）：定期對已征集的信用信息進行更新，豐富信用檔案內(nèi)容，待條件成熟時將規(guī)范化的農(nóng)戶信用信息納入全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)。擴大農(nóng)戶信用評價信息的應(yīng)用范圍，進一步完善農(nóng)戶守信激勵和失信懲戒機制，使我縣農(nóng)村信用環(huán)境得到較大改善，農(nóng)戶"貸款難"問題得到明顯緩解。

五、工作要求

1．統(tǒng)一思想認識。加強農(nóng)村信用體系建設(shè)是加大金融支持新農(nóng)村建設(shè)的重要抓手和具體體現(xiàn)，對進一步改善金融支農(nóng)服務(wù)，支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府和金融等相關(guān)部門要進一步統(tǒng)一思想，提高認識，增強責任感和緊迫感，切實將各項工作措施落到實處，確保全縣加強農(nóng)村信用體系建設(shè)工作有序開展，并取得實效。

2．建立組織體系。為加強對全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，縣政府成立縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組（名單見附件），具體負責對全縣農(nóng)村信用評級工作的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)督促；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村兩級也要成立由主要負責人任組長，涉農(nóng)金融機構(gòu)人員和農(nóng)戶代表參與的農(nóng)戶信息采集和信用評價小組，負責農(nóng)戶信用信息的采集和評價工作；全縣形成統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級負責、上下聯(lián)動的工作格局。

3．落實工作職責。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府要高度重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，切實加強對該項工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。主要領(lǐng)導(dǎo)要親自過問，分管領(lǐng)導(dǎo)直接負責，落實部門責任，形成工作合力；要組織好群眾的宣傳發(fā)動工作，及時協(xié)調(diào)解決工作中出現(xiàn)的各種矛盾和問題，維護農(nóng)村信用體系建設(shè)工作秩序?？h級有關(guān)部門要在縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)下，開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，具體職責為：

人行縣支行牽頭負責農(nóng)村信用體系建設(shè)的具體工作，做好農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳發(fā)動工作，會同金融監(jiān)管機構(gòu)指導(dǎo)金融機構(gòu)加大對"三農(nóng)"的信貸投入，鼓勵和支持農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等涉農(nóng)部門負責制定落實對信用農(nóng)戶及信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支持政策，及時提供農(nóng)戶相關(guān)信息資料，協(xié)助金融機構(gòu)建立農(nóng)戶信用檔案，推動農(nóng)戶信用評價結(jié)果在支農(nóng)資金、農(nóng)業(yè)項目開發(fā)等方面的應(yīng)用。

金融機構(gòu)尤其是涉農(nóng)金融機構(gòu)要做好農(nóng)戶信用信息采集、評價的基礎(chǔ)工作，充分利用信用評價結(jié)果和信用信息平臺，積極參與農(nóng)戶小額信用貸款和林權(quán)（土地承包權(quán)）抵押貸款的發(fā)放，不斷拓寬支農(nóng)服務(wù)范圍。各有關(guān)部門要大力支持和密切配合農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，結(jié)合本部門職責，注重對評價結(jié)果的開發(fā)與利用，進一步擴大評價影響，提高評價效果。

篇6

如果說，十年前的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)還是一個襁褓中的嬰兒，那么，今天，它已茁壯成長，長成了一個健壯的大小伙子。這個由人民銀行征信中心負責管理與運營，借助于網(wǎng)絡(luò)與全國各地的金融機構(gòu)相連接的現(xiàn)代化系統(tǒng)，宛若一張大網(wǎng)四通八達且井然有序。發(fā)展至今，它已成為世界上收錄自然人信用數(shù)據(jù)最多的系統(tǒng)，收錄的企業(yè)信用數(shù)據(jù)也位居世界前列。依托這個網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，全國各地幾乎所有與銀行打過交道的企業(yè)、個人，都給建立起了一份信用檔案，它忠實記錄下了他們的金融消費痕跡，并以此督促和培養(yǎng)著企業(yè)、個人的誠實守信意識，也為銀行防范和化解金融風(fēng)險提供了有力憑依。

十年來，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的服務(wù)功能不斷完善。從信貸數(shù)據(jù)的定期采集到次日及時更新，從信用報告的單筆查詢到批量自動化查詢，從舊版信用報告到新版更加直接、易解的個人信用報告，從單個企業(yè)查詢到關(guān)聯(lián)企業(yè)在線查詢……信息技術(shù)與人力智慧的結(jié)晶，為種種信用產(chǎn)品插上了騰飛的翅膀，助其翱翔于金融的天空，更好地服務(wù)于社會、服務(wù)于百姓生活。

隨著企業(yè)和個人征信系統(tǒng)從雛形初具到更趨完備，其功效在銀行、企業(yè)及個人身上得到了實實在在的體現(xiàn)。如今，大到國有商業(yè)銀行，小至地方性金融機構(gòu)、小額貸款公司，在辦理信貸業(yè)務(wù)之前查詢征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，了解借款人的信用狀況，早已成為了必須的“常規(guī)性動作”。在深入金融機構(gòu)進行調(diào)研時，每每談及征信系統(tǒng)，總有機構(gòu)負責人豎起大拇指，盛贊它在及時發(fā)現(xiàn)和制約“老賴”、提高信貸審批效率方面勞苦功高。而這些年來，通過每年開展“信用記錄關(guān)愛日”、“征信知識宣傳周”活動，加之一些百姓在銀行辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時被要求查詢個人信用記錄，很多人的信用意識越來越強，越來越多的人開始有意識地到當?shù)厝嗣胥y行或商業(yè)銀行分支機構(gòu)查詢個人信用報告，如期足額歸還貸款、合理使用信用卡等越來越成為更多人的自覺行動。信用之水若涓涓細流，潤澤著各地金融機構(gòu)，潤澤著民眾的道德心田，也潤澤著社會金融與經(jīng)濟秩序。

篇7

“有了信用檔案，我找信用社貸款方便多了?！痹谫Y陽市雁江農(nóng)村合作銀行迎接支行，記者見到了雁江區(qū)牛藤村的陳學(xué)文，他高興地說：“信用社把我家的房屋、家具、經(jīng)濟作物都進行了詳細調(diào)查登記，還給我評了信用等級，確定了貸款額度，發(fā)了貸款證。如今，我到信用社貸款，幾分鐘就能辦好！”

據(jù)悉，像陳學(xué)文這樣因為有了信用檔案被確定授信額度而能獲得貸款的農(nóng)戶，將會在資陽市越來越多。

農(nóng)戶有了信用檔案

去年8月，資陽市被確定為全省農(nóng)村信用體系建設(shè)試點的5個市（州）之一。隨即，在中國人民銀行資陽市中心支行推動下，資陽市成立了農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入政府目標考核管理，并啟動了在雁江農(nóng)村合作銀行寶臺支行、迎接支行所轄的雷音村、牛藤村和新華村的農(nóng)戶信用檔案建設(shè)試點工作。

“農(nóng)戶信用檔案主要包括農(nóng)戶家庭基本信息、家庭年度收支信息、資產(chǎn)負債信息、與金融機構(gòu)關(guān)系、獲得的榮譽及司法訴訟等信用信息。選擇在雁江農(nóng)村合作銀行所轄的3個村試點，是因為該行前期已為農(nóng)戶建了經(jīng)濟檔案。要完成農(nóng)戶信用檔案建設(shè)，只需補充部分資料。”中國人民銀行資陽市中心支行調(diào)查統(tǒng)計科科長張克斌說。

2007年6月28日正式掛牌成立的資陽市雁江農(nóng)村合作銀行，前身為資陽市雁江區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社，是全省第一家農(nóng)村合作銀行。去年7月開始，雁江農(nóng)村合作銀行就抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，分頭開展信息采集和錄入工作。通過半年時間的努力，他們完成了雁江區(qū)所轄的26萬余戶農(nóng)戶家庭信息的采集、審核、錄入、信用評分和授信工作，并給農(nóng)戶發(fā)放了貸款證。

自今年8月起，在中國人民銀行資陽市中心支行的指導(dǎo)下，雁江農(nóng)村合作銀行以農(nóng)戶經(jīng)濟檔案為基礎(chǔ)，根據(jù)中國人民銀行制定的《農(nóng)戶信用檔案參考指標》，在3個試點村開始建檔工作，到今年9月底，已為1800戶農(nóng)戶建立了信用檔案?！拔倚休爡^(qū)內(nèi)的農(nóng)戶，憑本人貸款證和身份證，可隨時到銀行的任何分理處和柜臺辦理貸款，就像存取款一樣方便、快捷。”雁江農(nóng)村合作銀行行長楊松介紹，由于農(nóng)戶檔案建設(shè)工作做得細致到位，貸款才能如此方便快捷，農(nóng)民對此非常滿意。

信用農(nóng)戶脫穎而出

“現(xiàn)在，我們也十分看重信用。如今，我們貸款不僅方便，信用好的話，還能享受到一定的優(yōu)惠政策?！北怀踉u為“信用農(nóng)戶”的雁江區(qū)焦柏村村民劉明梯說。

從今年7月1日開始，資陽在全市范圍內(nèi)開展“信用農(nóng)戶”評選活動?；顒訃栏癜凑锗l(xiāng)鎮(zhèn)、縣（市、區(qū)）、市三級審查，市農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組審核的程序進行。對評選出的“信用農(nóng)戶”，各農(nóng)村金融機構(gòu)將在農(nóng)戶生產(chǎn)、生活等信貸需求方面給予大力支持，貸款利率在現(xiàn)行利率的基礎(chǔ)上下浮20%，并簡化信貸手續(xù)，提高貸款授信額度。同時，各涉農(nóng)部門也將在農(nóng)業(yè)項目和農(nóng)業(yè)補貼資金等方面給予優(yōu)先安排。

目前，全市已完成了3642戶“信用農(nóng)戶”的初評工作，最終評選出的“信用農(nóng)戶”將由市政府進行表彰、授牌。與此同時，為加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，資陽市還積極開展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用農(nóng)民專業(yè)合作社評定工作，并引入專業(yè)評級公司，探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社信貸信用評價（分）機制。

農(nóng)村信用體系建設(shè)任重道遠

有了信用檔案，農(nóng)民嘗到了甜頭，貸款不難了?？墒牵鎸r(nóng)村信用體系建設(shè)的工作情況，張克斌坦言基層工作的困難不少，并提出了一些相關(guān)的建議。

在試點基礎(chǔ)上，資陽市下一步將全面推開農(nóng)戶信用檔案的建設(shè)。全市有126萬農(nóng)戶，信息采集、錄入的工作量非常大，成本高，需要政府相關(guān)部門及鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予大力支持。為此，他建議市政府將信用檔案的建立工作納入對縣（市、區(qū)）政府的考核內(nèi)容，促進信用檔案建立、檔案信息更新工作。

篇8

關(guān)鍵詞：征信體系；信用信息；金融機構(gòu)

文章編號：1003-4625(2008)06-0111-03 中圖分類號：F830，31 文獻標識碼：A

一、信貸征信管理體制的建立與發(fā)展

(一)信貸征信管理體系的建立

我國對信貸征信管理高度重視。2002年，國務(wù)院成立“全國企業(yè)和個人征信體系專題工作小組”，銀行信貸征信系統(tǒng)建設(shè)被正式列入議事日程。伴隨一般性銀行監(jiān)管職能分設(shè)以及新“三定”的實施，人民銀行開始正式履行信貸征信管理的職能，為征信快速、健康發(fā)展提供了組織保證。2007年召開的全國金融工作會議進一步提出，以信貸征信體系建設(shè)為重點，全面推進社會信用體系建設(shè)，加快建立與我國經(jīng)濟社會發(fā)展水平相適應(yīng)的社會信用體系基本框架和運行機制。自中國人民銀行建立了企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(以下簡稱企業(yè)和個人征信系統(tǒng))以來，我國征信體系建設(shè)迄今已取得了重要成果。2002年，人民銀行建立的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)運行，2006年升級為企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2006年1月個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)了全國正式聯(lián)網(wǎng)運行。全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)主要功能是收集、記錄企業(yè)和個人的信用記錄，向商業(yè)銀行提供企業(yè)和個人信用報告等基礎(chǔ)征信產(chǎn)品，幫助商業(yè)銀行掌握企業(yè)、個人的信用狀況，選擇優(yōu)質(zhì)客戶，進行準確的信貸決策和防范信用風(fēng)險，同時也為擁有良好信用記錄的企業(yè)和個人創(chuàng)造更好的發(fā)展環(huán)境。隨著人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設(shè)的不斷完善，國內(nèi)很多商業(yè)銀行已將查詢企業(yè)和個人征信系統(tǒng)列為授信的一個重要步驟。

(二)基層人民銀行在征信體系建設(shè)中的作用

人民銀行在金融系統(tǒng)中超然的地位決定其在現(xiàn)階段信貸征信管理中應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用。主要原因如下：(1)人民銀行是銀行業(yè)的監(jiān)管執(zhí)法者，而銀行信用是社會信用體系的基礎(chǔ)。(2)人民銀行分支機構(gòu)形成了相對獨立于地方政府的全國網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，較為完善的電子網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)和技術(shù)力量，而且有長期監(jiān)管金融系統(tǒng)所形成的銀行信用監(jiān)管方面的成功經(jīng)驗和實踐，尤其是在全國范圍內(nèi)率先建成了全國性的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，所有這些都使得人民銀行主導(dǎo)開發(fā)和監(jiān)管社會征信體系具有得天獨厚的優(yōu)勢。(3)經(jīng)國務(wù)院批準，人民銀行已經(jīng)成立了征信管理局，專職負責全國征信業(yè)的監(jiān)督和管理工作，從組織上保證了央行行使征信監(jiān)管的行政地位。

1、可以進一步發(fā)揮信貸征信系統(tǒng)的作用?！靶刨J征信”市場的建立雖需要一定的固定成本，但由于信用信息的來源渠道繁多，且不同企業(yè)或個人同類信用信息的來源渠道相同，對同一信息來源進行多對象調(diào)查時的邊際成本較小，平均成本隨調(diào)查對象數(shù)目的增加下降速度快，每次交易中的搜尋成本、決策成本及違約成本，隨時間的推移和交易次數(shù)的增加具有呈遞減的趨勢，征信業(yè)是高度規(guī)模經(jīng)濟的行業(yè)。

2、發(fā)揮央行的協(xié)調(diào)作用。首先，人民銀行各分支機構(gòu)通過加強貸款卡發(fā)放和年審制度管理，為防范信貸風(fēng)險把關(guān)。其次，人民銀行充分發(fā)揮協(xié)調(diào)功能，使各個金融機構(gòu)的信息具有真實性、統(tǒng)一性。把征信資料的記載和評定納入法律規(guī)范，督促各有關(guān)征信部門依法合規(guī)開展工作，確保征信資料的真實和完整，督促引導(dǎo)金融機構(gòu)合理利用征信成果，使金融機構(gòu)切實從征信體系中獲取真實、可靠、有效的數(shù)據(jù)和信息，提高金融機構(gòu)參與信用體系建設(shè)的積極性，促進征信管理工作持續(xù)、健康開展。再次，人民銀行將逐步統(tǒng)一各金融機構(gòu)對企業(yè)信用等級的評定。

3、認真貫徹執(zhí)行有關(guān)征信政策，加強信息反饋。貫徹執(zhí)行各項宏觀調(diào)控政策是《中國人民銀行法》賦予央行最基本的職責之一。信貸信用要發(fā)展，央行要協(xié)調(diào)各有關(guān)部門必須按照有關(guān)征信政策，取得各種真實的企業(yè)和個人信用信息、行業(yè)及社會數(shù)據(jù)，并在法律規(guī)范下對經(jīng)處理的信息進行公開和公正報告。

二、信貸征信活動中存在的問題

(一)基層央行管理征信工作中存在的問題

1、履行征信職責難。信貸征信內(nèi)涵界定不清，影響央行主導(dǎo)全國統(tǒng)一企業(yè)和個人信用信息系統(tǒng)建設(shè)。國務(wù)院批準人民銀行成立征信管理局，把征信體系建設(shè)的重任交給了人民銀行。人民銀行征信管理的職責是承辦信貸征信管理工作；擬訂信貸征信業(yè)發(fā)展規(guī)則、管理辦法和有關(guān)風(fēng)險評價準則；承辦有關(guān)金融知識宣傳普及工作等等。但目前對于職責中的信貸征信的內(nèi)涵和外延國內(nèi)外專家學(xué)者都還存在著較大的爭議，哪些屬人民銀行目前管理的征信體系建設(shè)工作，哪些屬地方誠信建設(shè)方面的工作都還是不很明確?；鶎尤嗣胥y行對違反信貸征信管理行為無行政執(zhí)法許可權(quán)，履行管理職能束手無策。

2、數(shù)據(jù)采集難。信貸登記系統(tǒng)尚不完善。一是縣域金融機構(gòu)系統(tǒng)建設(shè)進程緩慢，辦公經(jīng)費不斷壓縮，系統(tǒng)配置跟不上科技發(fā)展的步伐，信息查詢、數(shù)據(jù)傳輸效率低下。二是部分金融機構(gòu)對信貸登記系統(tǒng)重要性認識不足，企業(yè)重要信息錄入不全，經(jīng)常有漏登、錯登現(xiàn)象，影響了企業(yè)信息的系統(tǒng)性、真實性和完整性。三是部分企業(yè)財務(wù)人員素質(zhì)較差，報表完全是憑企業(yè)主或財務(wù)人員的想象捏造，造成申領(lǐng)貸款卡、年審貸款卡不合格，為企業(yè)自身帶來了不便。

3、吸引人才難。要創(chuàng)建科學(xué)、高效的信貸征信體系，就必須擁有一批熟悉經(jīng)濟、金融、法律、會計、計算機等多種專業(yè)而且具有較高的分析、研究、預(yù)測能力的復(fù)合型人才。但是，在市場經(jīng)濟條件下各大金融機構(gòu)紛紛開出優(yōu)厚條件吸引優(yōu)秀人才，人民銀行僵化的工資體制很難吸引高素質(zhì)的人才。

(二)商業(yè)銀行信用等級評定工作中存在的問題

1、信用評級標準不一，導(dǎo)致評級結(jié)果的差異。對客戶的信用等級評定各商業(yè)銀行均有一套嚴格的評定標準，由總行研究開發(fā)，在系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一執(zhí)行。這造成各行的分類、標準大相徑庭，得出的結(jié)果缺乏可比性，失去了聯(lián)網(wǎng)的意義。

2、信用等級的評定結(jié)論難與客觀實際相符。目前商業(yè)銀行對客戶的財務(wù)狀況、資信狀況等信息的采集、加工以及信用等級的評定，都是由其自身完成，缺乏社會化、專業(yè)化的判斷。同時信用評級所依據(jù)的統(tǒng)計資料和財務(wù)數(shù)據(jù)，主要源于企業(yè)過去三年的報表和記錄，根據(jù)過去資料而評定的級別，難免會與動態(tài)的市場、成長發(fā)展中的企業(yè)有一定的差異，同時企業(yè)信息披露的不規(guī)范和企業(yè)提供資料的真實性缺乏法律約束，容易出現(xiàn)評定結(jié)論與實績相左的現(xiàn)象，以致釀成潛在的信用風(fēng)險。

3、企業(yè)財務(wù)信息虛假，導(dǎo)致評級結(jié)果失真。

(三)信貸征信系統(tǒng)運行中存在的問題

1、功能比較單一，利用率有待提高。銀行信貸登記資信系統(tǒng)進行改造，實現(xiàn)了全國所有商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社全國聯(lián)網(wǎng)運行，這在防范貸款風(fēng)險和為金融監(jiān)管、貨幣政策服務(wù)方面有了很大的提高。但是，它只是對企業(yè)的基本信息和與銀行發(fā)生的借貸關(guān)系進行記錄，不涉及企業(yè)諸如注冊資本金變動、股權(quán)變更、機構(gòu)年審和稅款繳納等信息，入庫信息仍不夠全面。

2、“睡眠戶”過多，影響整個系統(tǒng)運行質(zhì)量。信貸征信涉及的單位、個人數(shù)目眾多，其中一部分主體同金融機構(gòu)發(fā)生一次信貸關(guān)系后其資料進入了信貸征信信息庫。如果該主體不再申請貸款，其資料就得不到及時的更新，成為“睡眠戶”。“睡眠戶”的信息陳舊、可參考性差，這樣的戶數(shù)占比過大會影響整個系統(tǒng)的運行質(zhì)量。

3、信貸風(fēng)險預(yù)警功能差。目前的信貸征信僅對歷史信息進行監(jiān)測，且信息更新速度較慢。人民銀行由于受人員缺乏等因素的制約反饋也不會及時進行信息的反饋。

4、個人征信體系建設(shè)尚顯滯后。

三、信貸征信體系建設(shè)的設(shè)想

《國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》勾勒出了我國征信業(yè)發(fā)展的“三步走”戰(zhàn)略。首先，建立完善的信貸征信體系。其次，以信貸征信體系建設(shè)為切入點，進一步健全證券業(yè)、保險業(yè)及外匯管理的信用管理系統(tǒng)，加強金融部門的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，促進金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進我國金融業(yè)信用體系建設(shè)。最后，依托金融業(yè)信用體系，融入納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)境保護等的信息記錄形成功能齊全、數(shù)據(jù)翔實的社會征信體系，并依法向政府部門、金融監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)、企業(yè)和個人提供方便、快捷、高效的征信服務(wù)。以信貸征信為基礎(chǔ)，全面推進社會信用體系建設(shè)的實現(xiàn)方式。

1、加強征信體系的內(nèi)部機制建設(shè)。

信用信息的完整性直接決定信用信息的有效性，信用信息的有效性數(shù)據(jù)是信用產(chǎn)品質(zhì)量的核心。據(jù)調(diào)查，我國信用信息80％左右分散在銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、司法、財政、審計、證券監(jiān)管、質(zhì)檢、環(huán)保等政府部門手中。但目前大部分政府部門對信用信息嚴格屏蔽，信用服務(wù)機構(gòu)或企業(yè)難以獲得涉及企業(yè)的信用數(shù)據(jù)和資料，更無法得到消費者個人的信用信息，也就無法征集信用信息進行公正獨立的商業(yè)化、市場化運作，提供高質(zhì)量的信用調(diào)查、評級、報告等信用產(chǎn)品，導(dǎo)致信用信息資源割裂和浪費，開發(fā)利用不充分。人民銀行要加快信息的采集。加工、積極開展資信評價和征信標準化的建設(shè)，建立信息共享機制。

2、加快信用體系的外部機制建設(shè)。

(1)征信管理的法律規(guī)范。

主要從兩方面推進信用立法工作：一方面充分借鑒發(fā)達國家在信用管理方面的法律法規(guī)，先以行政法規(guī)或指導(dǎo)意見等形式頒布一些相關(guān)規(guī)定，執(zhí)行一段時間后總結(jié)經(jīng)驗，提出立法草案，條件成熟后形成法律。另一方面對于急需的法律法規(guī)，要抓緊研究、率先出臺，以促進現(xiàn)代信用市場規(guī)范健康發(fā)展，盡快出臺《征信管理條例》是核心。

(2)消除信用體系建設(shè)中條塊分割和信息壟斷。

一是盡快普遍建立信用等級分類管理制度。要結(jié)合部門特點和管理要求，建立信用等級分類的方法和標準，實行分類管理，提高監(jiān)管工作效率和質(zhì)量。二是建立行業(yè)或部門基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。安博爾中誠信評級傾力打造最具影響力信用品牌要廣泛收集和及時加工處理監(jiān)管對象身份和經(jīng)營行為的信用數(shù)據(jù)，建立行業(yè)或部門內(nèi)部共享的數(shù)據(jù)庫。三是建立信用信息公開制度。要依法向其他執(zhí)法部門和社會信用中介機構(gòu)開放在執(zhí)法和履行公務(wù)過程中收集或產(chǎn)生的有關(guān)信用信息，實現(xiàn)資源共享。

(3)有效維護信用評級的客觀性和獨立性。

要通過政府立法、行業(yè)組織制定行規(guī)來引導(dǎo)全社會對信用服務(wù)的需求。政府有關(guān)部門要帶頭積極利用信用評級、評用報告等產(chǎn)品。還應(yīng)對一些行業(yè)的市場準入規(guī)定對提供信用產(chǎn)品的特殊要求。如在登記注冊、行政審批、經(jīng)營許可、質(zhì)量監(jiān)督、政府委托中介機構(gòu)承辦事項、資質(zhì)認定管理等工作中，應(yīng)明確規(guī)定要按照授權(quán)和規(guī)范流程，查詢企業(yè)信用報告或要求企業(yè)提供信用報告。

(4)加強信用道德建設(shè)，提高信用意識。

篇9

普惠金融這個概念來源于英文“inclusive financial system”，一般認為是從小額信貸和微型金融的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。就目前來說，各國金融體系特別是發(fā)展中國家的金融體系并沒有為社會所有人群提供有效的服務(wù)，聯(lián)合國希望通過小額信貸（或微型金融）的發(fā)展，真正實現(xiàn)普惠金融體系建立，即能有效地、全方位地為社會所有群體提供服務(wù)的金融體系。

2013年十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。在政策驅(qū)動及市場要求下，我國金融機構(gòu)踴躍地投入到普惠金融服務(wù)中來，積極開展“三農(nóng)”、小微企業(yè)、扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。雖然經(jīng)過多年發(fā)展，我國普惠金融服務(wù)環(huán)境整體改善顯著，但是相比而言普惠金融發(fā)展仍是我國金融體系中較薄弱的環(huán)節(jié)。造成普惠金融發(fā)展滯后于實際需求的因素較多，其中學(xué)者們普遍指出相應(yīng)配套體系建設(shè)緩慢是主要原因之一。下面我們將就完善普惠金融配套體系展開積極地探索研究。

二、健全征信體系

信息不對稱是市場經(jīng)濟固有弊病，其導(dǎo)致了在金融體系中普遍存在的對弱勢群體的信貸歧視，因此通過健全征信體系達到對信息的完整充分披露有利于普惠金融發(fā)展。

對于從事普惠金融的銀行等大型金融機構(gòu)來說，接入征信系統(tǒng)并非障礙。而微型普惠金融機構(gòu)因為一般規(guī)模較小，從業(yè)人員數(shù)量較少且素質(zhì)較低，與銀行等大型金融機構(gòu)相比在征信系統(tǒng)方面較難提供出相應(yīng)的技術(shù)力量和專業(yè)人員。對提供普惠金融服務(wù)的眾多小額貸款公司等微型普惠金融機構(gòu)來說，需要由政府或行業(yè)協(xié)助統(tǒng)一開發(fā)接入系統(tǒng)，實現(xiàn)與征信系統(tǒng)的順暢對接。目前國內(nèi)一些地方政府已經(jīng)在協(xié)助微型普惠金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)。例如，洛陽市將小貸公司接入人行征信系統(tǒng)，降低小貸公司經(jīng)營中遇到的企業(yè)信用風(fēng)險；人民銀行溫州市中心支行向市小額貸款公司協(xié)會發(fā)函，同意溫州市15家小貸公司加入人行征信系統(tǒng)。

方便微信普惠金融機構(gòu)進入征信系統(tǒng)，還有一個更好的途徑是以“大數(shù)據(jù)”為依托完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系。2015年初，央行開放個人征信市場，8家機構(gòu)獲得準入資格。特別是芝麻信用、騰訊征信等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搶得準入證，這意味著你在互聯(lián)網(wǎng)上的一切，比如網(wǎng)上銀行、電商購物、打車約車等都會進入個人信用。僅僅是傳統(tǒng)金融作為征信的時代一去不復(fù)返了，進一步降低了征信難度和接入門檻。

三、形成約束機制

對于小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等微信普惠金融機構(gòu)而言，由于受它們經(jīng)營的區(qū)域范圍限制，所以其建立的信貸等信息對其他微信普惠金融機構(gòu)沒有太大的價值，因此現(xiàn)行的依托央行征信體系的信用記錄以達到對借款人的約束作用并不是非常明顯。

著名的社會學(xué)家博士通過研究提出了熟人社會的概念，認為在中國傳統(tǒng)社會特別是農(nóng)村等地區(qū)存在一張龐大復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)?；诖耍袑W(xué)者針對約束機制問題建議建立信息公布制度。微信普惠金融機構(gòu)所處的地域主要是三四線城市及農(nóng)村地區(qū)，地緣性較強，人們的活動范圍較為集中，信息流通較快，相應(yīng)的輿論壓力也非常大，口口相傳對于個人聲譽影響非常大，進而對其生產(chǎn)生活都有很大的影響，是典型的熟人社會。因此可以考慮建立在微信普惠金融機構(gòu)經(jīng)營區(qū)域內(nèi)建立信用公布制度，針對借款違約的程度不同進行不同等級的信用信息公布制度，以此達到對借款者的有效制約。

四、擴大擔保抵押范圍

傳統(tǒng)金融機構(gòu)一般都會借助擔保抵押減少信息不對稱引發(fā)的信貸風(fēng)險。但是經(jīng)濟弱勢群體，往往缺少可以用于擔保抵押的財產(chǎn)。

對于農(nóng)民而言，其擁有的主要財產(chǎn)是承包地、宅基地及宅基地上的住房。按照我國《擔保法》的規(guī)定，只有依法經(jīng)發(fā)包人同意的“四荒”可以抵押，其他的集體土地使用權(quán)不允許抵押。雖然承包地、宅基地在一些地方試行抵押，但還未在全國普遍放開。針對微信普惠金融機構(gòu)無法獲得有效擔保抵押品的問題，有學(xué)者建議可以在擔保法律制度中擴充可以擔保抵押的產(chǎn)品范圍，比如養(yǎng)殖水面使用權(quán)，倉單、地上作物的收獲權(quán)、存欄牲畜等。

我國已經(jīng)在林權(quán)等領(lǐng)域進行了有益的探索，通過《關(guān)于加快林業(yè)發(fā)展的決定》、《物權(quán)法》等政府文件與法律，在森林、林木和林地使用權(quán)的合理流轉(zhuǎn)方面進行大膽改革。福建、廣西等多地利用自身優(yōu)勢在農(nóng)村開展林權(quán)抵押貸款，賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利，進行農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，有力地推動了當?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展。

篇10

關(guān)鍵詞：土地 農(nóng)村 金融 創(chuàng)新

一、我國農(nóng)村土地金融創(chuàng)新面臨的困境分析

隨著我國經(jīng)濟體制的不斷完善，計劃經(jīng)濟模式逐漸向市場經(jīng)濟體制做良性回歸。金融體系的不斷完善，為推動我國經(jīng)濟快速發(fā)展助益頗豐。在現(xiàn)代金融理論指導(dǎo)下，我國金融體系的建構(gòu)步伐逐漸加快并趨于完善。農(nóng)村土地金融體系建立，是推動我國市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型的最后一道關(guān)卡，如何利用金融理論并借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗是現(xiàn)目前亟待正視的問題。麥金農(nóng)《金融發(fā)展的貨幣與資本》一書中指出：“發(fā)展中國國家對金融活動的種種限制，是導(dǎo)致其發(fā)展受阻的重要瓶頸，因其扭曲了資本市場及貨幣市場價格，減低了資金配置效率，進而抑制經(jīng)濟的發(fā)展”。不可否認，農(nóng)村土地金融的種種限制，正是抑制我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。鑒此，為推動我國農(nóng)業(yè)發(fā)展，就應(yīng)正視我國農(nóng)村土地金融體系中存在的問題，并采取積極措施加以矯治，通過研究總結(jié)，筆者認為我國農(nóng)村土地金融存在的問題主要有以下幾點：

（一）信貸抵押資產(chǎn)缺乏

農(nóng)村土地是農(nóng)民擁有最主要的資產(chǎn)之一，也是其最主要的信貸抵押資產(chǎn)之一。 然而由于我國農(nóng)村土地金融體制建構(gòu)滯后，從而導(dǎo)致農(nóng)村土地信貸效力不加，這嚴重阻礙了農(nóng)村土地參與金融活動，同時也限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性與金融機構(gòu)收益訴求存在矛盾

可持續(xù)性發(fā)展是金融活動的基本訴求，合理的收益是金融機構(gòu)的必要保障。然而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)凸顯出的高風(fēng)險低收益特點，難以契合金融結(jié)構(gòu)的風(fēng)險預(yù)期，對農(nóng)村金融活動的可持續(xù)性提出了挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之特性與金融機構(gòu)受益訴求存在的矛盾，在一定程度上也是阻礙我國農(nóng)村土地金融發(fā)展及創(chuàng)新的關(guān)鍵性問題。為著實有效解決上述問題，就應(yīng)該建立科學(xué)的農(nóng)村金融活動風(fēng)險補償機制，以此降低農(nóng)村土地金融風(fēng)險從而推動其快速發(fā)展。

（三）征信制度建設(shè)滯后

合理的征信活動是金融活動的基礎(chǔ)，也是降低金融風(fēng)險的基點。然而我國農(nóng)村征信體制建設(shè)十分缺乏，即是不重視信用體制的建設(shè)，這就導(dǎo)致難以提供科學(xué)合理的征信數(shù)據(jù)，也就難以支撐金融活動的開展。不難看出，為有效推動我國農(nóng)村土地金融發(fā)展。首先就需要建立其科學(xué)的征信體系。

二、我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的創(chuàng)新

（一）對比國外經(jīng)驗，是完善金融體制建設(shè)的基礎(chǔ)

農(nóng)業(yè)發(fā)展對國家整體經(jīng)濟發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，盤活農(nóng)村土地資源，建構(gòu)農(nóng)村金融體系就顯得十分重要。世界范圍內(nèi)，不同國家建立農(nóng)村土地金融體系的背景雖然各不相同，但是從本質(zhì)上講，其目的都是促進農(nóng)村進行發(fā)展，提高農(nóng)民收入，以此全面推動社會發(fā)展。相對而言，我國農(nóng)村土地金融體系建設(shè)起步較晚，在此方面我們有必要研究對比國外農(nóng)村土地金融的具體模式，從而探索開辟具有中國社會主體特色的農(nóng)村土地金融發(fā)展道路。

（二）單一土地銀行制

所謂單一土地銀行制，即是根據(jù)農(nóng)村土地金融發(fā)展需求而建立一家專業(yè)性的銀行，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供專項金融信貸的銀行。由于我國農(nóng)村土地金融體系建構(gòu)的急迫性，單一土地銀行制建立，應(yīng)該遵循改建為首，新建為次的發(fā)展原則。即單一土地銀行制建立，可以通過對我國政策性銀行進行改建，例如郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。通過研究分析，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所提供的“糧油收購信貸”傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)發(fā)展契合度最高，因此就可以利用其業(yè)務(wù)專業(yè)性進行改建。單一土地銀行制的建立，在一定程度上為推動農(nóng)村土地金融提供了支持。

（三）多頭銀行制建立

多頭銀行制是對應(yīng)單一銀行制而的金融體制，該體制的建立則是以多個銀行為主體，共同建立農(nóng)村土地金融體系。多頭銀行制的建立從經(jīng)濟視角看，主要具有打破行業(yè)壟斷、促進市場競爭、完善體系建設(shè)、提高服務(wù)水平等作用。該體制的建立是今后我國農(nóng)村土地金融發(fā)展的大體方向，但是鑒于其建設(shè)時間跨度較大，因此不能適應(yīng)我國農(nóng)村土地金融建設(shè)的急迫性。

（四）農(nóng)村土地合作社+內(nèi)置資金+外置資金

現(xiàn)目前，我國農(nóng)村土地使用權(quán)質(zhì)押融資存在較大阻力，此主要表現(xiàn)為，農(nóng)地使用權(quán)質(zhì)押受法律規(guī)定制約，另一方面則是融資結(jié)構(gòu)對農(nóng)地使用權(quán)質(zhì)押的認可度較低。從本質(zhì)上講，我國農(nóng)村土地所有權(quán)歸農(nóng)村集體所用，然而正真受融資結(jié)構(gòu)認可的質(zhì)押資格正是農(nóng)村土地集體所用權(quán)。從法律角度講，農(nóng)村土地所有權(quán)歸集體，那么農(nóng)民個體便不能擅自行使集體所有權(quán)利而將其進行質(zhì)押融資，這就造成了農(nóng)村土地金融的根本矛盾。為有效解決此問題，可以通過農(nóng)村集體組織引導(dǎo)組建農(nóng)村土地合作社，并將農(nóng)村土地租與農(nóng)業(yè)大戶，抑或以土地使用權(quán)入股農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并獲得收益分紅。在此情況便可以將農(nóng)村土地的集體所有權(quán)進行質(zhì)押貸款，以此形成外置金融向農(nóng)村內(nèi)置金融流通的“金融生態(tài)”，有效解決農(nóng)村土地金融問題。

三、結(jié)束語

綜上所述，農(nóng)村土地金融創(chuàng)新，首先要正視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)質(zhì)押物資缺乏、質(zhì)押征信困難、土地所有權(quán)使用受阻等問題，從而一單一銀行制、多頭銀行制、農(nóng)村土地合作社等形式推動土地金融改革，創(chuàng)新農(nóng)村土地金融模式。

參考文獻：