導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇簡(jiǎn)單的理財(cái)方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：建筑工程；綜合素質(zhì)；管理機(jī)制；風(fēng)險(xiǎn)管理；信息化管理

一、引言

做好財(cái)務(wù)管理對(duì)建筑工程單位的效益具有直接的積極作用。所以，研究和分析財(cái)務(wù)管理方法對(duì)于建筑工程單位的生存、發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益意義重大。本文從財(cái)務(wù)管理的重要性出發(fā)，探討和分析了目前影響建筑工程單位財(cái)務(wù)管理的主要問題，針對(duì)財(cái)務(wù)管理中存在的問題提出了提升建筑工程單位財(cái)務(wù)管理水平的方法，即建立有效并完善的建筑工程單位財(cái)務(wù)管理制度；有效提升建筑工程單位財(cái)務(wù)管理人員的綜合業(yè)務(wù)水平；加強(qiáng)建筑工程單位財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理；完善建筑工程單位財(cái)務(wù)考核制度；加強(qiáng)建筑工程單位財(cái)務(wù)管理的信息化管理水平。

二、建筑工程單位財(cái)務(wù)管理中存在的問題

筆者總結(jié)多年的建筑工程單位財(cái)務(wù)管理的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合建筑工程單位財(cái)務(wù)管理有關(guān)的資料和文獻(xiàn)，總結(jié)出了目前建筑工程單位財(cái)務(wù)管理中主要存在的問題，主要包括建筑工程單位財(cái)務(wù)管理機(jī)制不夠健全；財(cái)務(wù)工程單位財(cái)務(wù)管理人員的綜合素質(zhì)有待提高；建筑工程單位財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理不到位；建筑工程單位財(cái)務(wù)考核制度不健全；建筑工程單位財(cái)務(wù)管理信息化程度不夠。

三、提升建筑工程單位財(cái)務(wù)管理水平的方法

基于以上建筑工程單位財(cái)務(wù)管理中存在的問題，本文總結(jié)出如下提升建筑工程單位財(cái)務(wù)管理水平的方法：建立有效并完善的建筑工程單位財(cái)務(wù)管理制度；有效提升建筑工程單位財(cái)務(wù)管理人員的綜合業(yè)務(wù)水平；加強(qiáng)建筑工程單位財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理；完善建筑工程單位財(cái)務(wù)考核制度；加強(qiáng)建筑工程單位財(cái)務(wù)管理的信息化管理水平。

（一）建立有效并完善的建筑工程單位財(cái)務(wù)管理制度

制度完善才能做到有法可依，有章可循，對(duì)于建筑工程單位來(lái)說(shuō)也是如此。完善其財(cái)務(wù)管理制度是發(fā)展財(cái)務(wù)管理最基礎(chǔ)也是最主要的一環(huán)。要想使制度更加完善，這就要求建筑工程單位的管理層更加重視財(cái)務(wù)管理，要多與財(cái)務(wù)人員結(jié)合，首先使管理層在意識(shí)上更加重視制度的完善。其次要做好制度的落實(shí)工作，僅有制度，不能較好地落實(shí)也是徒勞。最后，管理層也要做好帶頭作用，嚴(yán)格按照制度執(zhí)行，不能因?yàn)槭枪芾韺佣闾厥狻?/p>

（二）有效提升建筑工程單位財(cái)務(wù)管理人員的綜合業(yè)務(wù)水平

人員能力的水平高低對(duì)于企業(yè)的發(fā)展非常重要。財(cái)務(wù)人員素質(zhì)的高低直接制約著建筑工程單位財(cái)務(wù)管理水平的高低，因此不斷地提升財(cái)務(wù)人員的綜合業(yè)務(wù)水平意義重大。建筑工程單位應(yīng)主要從以下幾點(diǎn)做起。第一，單位要定期組織財(cái)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)。培訓(xùn)包括內(nèi)部培訓(xùn)和外部培訓(xùn)。所謂內(nèi)部培訓(xùn)就是讓那些有經(jīng)驗(yàn)、資歷高的財(cái)務(wù)人員對(duì)新來(lái)的財(cái)務(wù)員工進(jìn)行培訓(xùn)，盡快提升新來(lái)員工的能力；外部培訓(xùn)主要是指定期請(qǐng)相關(guān)的財(cái)務(wù)專家來(lái)單位進(jìn)行培訓(xùn)，培訓(xùn)包括一些新的財(cái)務(wù)知識(shí)和一些大單位成功的財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)。第二，要加強(qiáng)各部門的溝通和交流。溝通和交流是各部門共同發(fā)展的一個(gè)有效措施，要想讓財(cái)務(wù)管理水平不斷提升，就要不斷地加強(qiáng)交流和溝通。第三，財(cái)務(wù)人員之間要進(jìn)行互幫互助并形成一定的良性競(jìng)爭(zhēng)。互幫互助并進(jìn)行良性的競(jìng)爭(zhēng)是對(duì)一個(gè)優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)的基本要求。財(cái)務(wù)管理不斷發(fā)展要依托于一個(gè)優(yōu)秀的財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)。

（三）加強(qiáng)建筑工程單位財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

一般來(lái)說(shuō)，建筑企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有投保風(fēng)險(xiǎn)、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。根據(jù)上述風(fēng)險(xiǎn)，建筑企業(yè)必須做到以下幾點(diǎn)來(lái)有效避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。首先，財(cái)務(wù)管理人員要具備風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，預(yù)測(cè)潛在的各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以便快速規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。其次，制定出一套完善的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行分析，減少承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的損失。

（四）完善建筑工程單位財(cái)務(wù)考核制度

將建筑企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)完成情況和事先計(jì)劃的指標(biāo)加以比較，從而了解相關(guān)單位與個(gè)人是否完成了財(cái)務(wù)任務(wù)。財(cái)務(wù)考核指標(biāo)指的是建筑企業(yè)與具體的個(gè)人都能承擔(dān)并且可以進(jìn)行控制的指標(biāo)。通常情況下，按照所劃分的責(zé)任指標(biāo)來(lái)考核，充分發(fā)揮出財(cái)務(wù)管理的巨大作用。

（五）加強(qiáng)建筑工程單位財(cái)務(wù)管理的信息化管理水平

財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)（FMIS）是建筑工程單位內(nèi)部整合各種資源并進(jìn)行控制和優(yōu)化配置的操作平臺(tái)，所以財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)的實(shí)施對(duì)于提升建筑工程單位財(cái)務(wù)管理水平非常重要。對(duì)于建筑工程行業(yè)來(lái)說(shuō)，必須積極應(yīng)用財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)，通過(guò)信息化財(cái)務(wù)管理，有效提升財(cái)務(wù)管理水平，提高財(cái)務(wù)效益，優(yōu)化行業(yè)決策。

（六）建立健全建筑工程單位的內(nèi)部控制體系

建筑工程企業(yè)往往攤子大、管理松散，這就需要結(jié)合自己的實(shí)際情況，制定一系列的監(jiān)督原則、監(jiān)督內(nèi)容和相應(yīng)的監(jiān)督責(zé)任制。內(nèi)部監(jiān)督必須規(guī)范化和制度化，狠抓落實(shí)相關(guān)的內(nèi)部控制政策，建立相應(yīng)的內(nèi)部控制和內(nèi)部監(jiān)督責(zé)任制，同時(shí)充分發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督和全過(guò)程全方位控制。同時(shí)，還需要拓寬檢查的范圍，盡可能地覆蓋所有的業(yè)務(wù)，對(duì)重要的業(yè)務(wù)和崗位要進(jìn)行稽查，對(duì)重點(diǎn)、難點(diǎn)、焦點(diǎn)問題必須進(jìn)行監(jiān)管審計(jì)，同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)，充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的預(yù)防作用，防微杜漸，真正起到監(jiān)督的作用。單位的領(lǐng)導(dǎo)需要在思想上重視內(nèi)部審計(jì)的作用，不斷地強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)的制度，明確企業(yè)內(nèi)審工作的目的，實(shí)現(xiàn)制度化，做到實(shí)事求是，以客觀公正的態(tài)度面對(duì)財(cái)務(wù)管理中存在的問題?，F(xiàn)代企業(yè)還需要建立相對(duì)獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)的機(jī)構(gòu)，只有這樣才能加強(qiáng)對(duì)企業(yè)內(nèi)部控制決策執(zhí)行效果的監(jiān)督，把過(guò)去的事后監(jiān)督變成是事前和事中監(jiān)督。

四、總結(jié)

財(cái)務(wù)管理作為建筑工程單位的一個(gè)重要組成部分，決定了建筑工程單位的生存、發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益。所以，建筑工程單位要更加重視其財(cái)務(wù)管理，將財(cái)務(wù)管理作為單位發(fā)展中的一個(gè)非常重要的任務(wù)，總結(jié)以往財(cái)務(wù)管理中出現(xiàn)的各種問題，制度各種有效的改進(jìn)措施，避免同類問題再次出現(xiàn)，將財(cái)務(wù)管理水平推向更高的臺(tái)階。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

在中國(guó)傳統(tǒng)家庭教育中，很多父母并未接觸過(guò)現(xiàn)代的理財(cái)觀念，所以很少與子女談“錢”這一問題，因此在孩子獲得部分“財(cái)富自由”后，因缺乏財(cái)富管理觀念，在花錢時(shí)大手大腳，不知節(jié)省。因步入大學(xué)后生活費(fèi)往往是按月匯入，很多大學(xué)生的生活費(fèi)常常顯得不夠用，更有大學(xué)生因?yàn)椴簧朴诶碡?cái)而負(fù)債在身。由此可見，早期樹立大學(xué)生正確理財(cái)觀念是十分重要的。

■理財(cái)案例

王博是一名大二學(xué)生，由于不善于理財(cái)，王博的生活費(fèi)總是顯得捉襟見肘。父母給的每月1500元生活費(fèi)，常常不到月底就花光了，因?yàn)椴缓靡馑家恢毕蚋改敢?，就向比較熟悉的同學(xué)借，后來(lái)辦了一張信用卡，“拆東墻，補(bǔ)西墻”。錢也越欠越多，自己卻找不出原因。希望通過(guò)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)改善自己目前的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念。

■案例分析

從王同學(xué)的案例中可以看出，造成他負(fù)債的原因并不是生活費(fèi)不足的問題。王同學(xué)看似離譜的財(cái)務(wù)狀況，其實(shí)很多大學(xué)生都在面對(duì)這種困擾。雖然我國(guó)高等教育迅速發(fā)展，可大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)卻很欠缺，因此財(cái)務(wù)問題也就成為就了困擾大學(xué)生的一個(gè)難題。根據(jù)王同學(xué)的案例，希望以下四點(diǎn)理財(cái)建議能夠幫助在校大學(xué)生邁出理財(cái)規(guī)劃的第一步，實(shí)現(xiàn)“君子愛財(cái)，治之有道”。

■理財(cái)建議

①開源節(jié)流 消費(fèi)記賬

對(duì)于大學(xué)生，應(yīng)該有自己的賬簿，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡(jiǎn)單記錄每天的開支情況，合理分配生活費(fèi)用；將生活費(fèi)用按所需分成若干部分，留一部分做課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分做后備資金。學(xué)生也可以開一個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取方式，每月定期從生活費(fèi)中拿出幾十元存入銀行，或者將每個(gè)月剩余的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來(lái)也會(huì)有一筆結(jié)余。這種零存整取的方式對(duì)學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于他們養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。

由于王同學(xué)目前處于負(fù)債階段，所以建議前期，要圍繞開源節(jié)流，消費(fèi)記賬展開，調(diào)節(jié)收支平衡，積累財(cái)富。王同學(xué)的生活費(fèi)并不少，出現(xiàn)負(fù)債的原因應(yīng)該是由于對(duì)生活費(fèi)的支出沒有一個(gè)整體規(guī)劃，因此產(chǎn)生了很多不必要的花銷。理財(cái)最基本的工作就是手中要有一個(gè)記賬簿，將每月花銷提前做一個(gè)詳細(xì)的計(jì)劃，盡量按照計(jì)劃支出，對(duì)于計(jì)劃外的消費(fèi)三思而行。除了計(jì)劃要列出消費(fèi)清單，月末對(duì)該月的支出還要做一個(gè)詳細(xì)的清單和一個(gè)簡(jiǎn)單的總結(jié)，這樣不僅能對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況有一個(gè)系統(tǒng)的了解，還能知道哪些錢是不該支出的，如此更有助于我們規(guī)避多余開銷。

② 基礎(chǔ)理財(cái) 保值增值

前期通過(guò)開源節(jié)流的方法有了一定的儲(chǔ)蓄，雖然儲(chǔ)蓄不多，但也不能放在銀行里被無(wú)故蒸發(fā)掉，可以學(xué)習(xí)一些簡(jiǎn)單的理財(cái)方式。銀行針對(duì)不同的客戶群體有一些投資組合，忙碌學(xué)業(yè)之余多了解一下理財(cái)產(chǎn)品，為今后的理財(cái)投資打下一定的基礎(chǔ)。

很多學(xué)生由于不了解投資，不敢輕易進(jìn)行嘗試。相比簡(jiǎn)單的銀行儲(chǔ)蓄，大學(xué)生可以選擇零存整取的存款方式，這種方式簡(jiǎn)單易行，利息卻比普通的存款高出很多。對(duì)于初學(xué)者和存款并不是很多的大學(xué)生來(lái)講，也可以選擇一款基金做基金定投，基金定投投資金額小，投資時(shí)間越久受益越多，是很不錯(cuò)的選擇，而且能在實(shí)踐中提升個(gè)人的理財(cái)能力，養(yǎng)成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣。

③ 勤工儉學(xué) 增加貼補(bǔ)

大學(xué)生勤工儉學(xué)，不僅可以增加一定收入，解決其學(xué)習(xí)、生活困難，而且還能培育大學(xué)生勤儉節(jié)約、自強(qiáng)不息的精神情操，為大學(xué)生日后就業(yè)積蓄能量和經(jīng)驗(yàn)。

現(xiàn)實(shí)中有不少大學(xué)生選擇勤工儉學(xué)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)計(jì)劃，諸如家教、促銷、服務(wù)生都是大學(xué)生比較傾向的兼職，利用課余時(shí)間鍛煉自己，獲取一定的勞動(dòng)報(bào)酬，貼補(bǔ)生活費(fèi)用。但是勤工儉學(xué)應(yīng)以不影響學(xué)業(yè)為前提，否剛就是撿了芝麻丟了西瓜。

王同學(xué)每月生活都不夠用，建議王同學(xué)利用假期或課余時(shí)間做一些兼職來(lái)增加自己的收入。這樣不僅可以積累財(cái)富，避免舉借外債，還是一個(gè)很重要的社會(huì)實(shí)踐過(guò)程，既鍛煉了自身，又充實(shí)了錢包。

④ 一卡在手 謹(jǐn)慎消費(fèi)

篇3

“人人都說(shuō)廣東好，個(gè)個(gè)都往廣東跑；廣東掙錢廣東花，哪有鈔票寄回家?！边@是小宇經(jīng)常掛在嘴邊的順口溜。他說(shuō)，縱然市面上有許多理財(cái)投資書籍，但好像都與自己無(wú)關(guān)。

小宇錯(cuò)了！“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，理財(cái)可不僅僅是有錢人的事情，打工族、上班族更需要理財(cái)！想想最近一次與伴侶吵架，或是甚至與父母一言不合的原因？其中至少有一次是為了錢。根據(jù)調(diào)查，這種可能性高達(dá)85%以上。

小宇說(shuō)，他也常做理財(cái)夢(mèng)、致富夢(mèng)，但沒有本錢，只好過(guò)一天混一天。很多人都會(huì)做發(fā)財(cái)夢(mèng)，最后能夢(mèng)想成真的卻不多。大家無(wú)不想告別“月光”生活，想每個(gè)月的薪水翻番，想告別打工生涯，想住大房子過(guò)舒坦的日子，“我想睡覺睡到自然醒，數(shù)錢數(shù)到手抽筋！”“我想到全國(guó)各地，到國(guó)外旅行！”……有夢(mèng)想，是好事，但要分析合理性！

理財(cái)要先節(jié)儉，節(jié)儉需要你對(duì)人生有熱情。為什么生活要節(jié)儉？要忍住現(xiàn)在的欲望，總要給自己一個(gè)理由吧。對(duì)許多喜歡享福的年輕人而言，可能從來(lái)也不曾想過(guò)回答這個(gè)問題，你的人生中最關(guān)心的事是什么，什么事能激起你的熱情，什么事能讓你感到真快樂？他們一定會(huì)說(shuō)，現(xiàn)在及時(shí)行樂最重要，誰(shuí)管得了以后的事，到時(shí)候再說(shuō)吧。事實(shí)恰恰相反，生命中更多值得去探索體驗(yàn)的事，為了獲得真快樂，你必須節(jié)儉，控制自己的花費(fèi)，集中在完成你的人生大夢(mèng)上。這就是我們的生活為什么要學(xué)會(huì)節(jié)儉的原因。

“發(fā)財(cái)”第一步：保守理財(cái)，儲(chǔ)蓄吧！精打細(xì)算，“月光”變“有產(chǎn)”其實(shí)很簡(jiǎn)單。存錢是會(huì)“上癮”的，過(guò)兩天看到存折上的數(shù)字沒變，就會(huì)百爪撓心，于是想盡各種方法算計(jì)省錢，自然也就越來(lái)越有錢。

“發(fā)財(cái)”第二步：聰明賺錢，不讓分毫！套用一句很俗的名人名言：“生活中不缺少美，少的是發(fā)現(xiàn)美的眼睛。”理財(cái)與此同理，生活中不缺少錢，少的是發(fā)現(xiàn)錢的眼睛。大財(cái)難賺，但如何才能做到小錢不斷這一點(diǎn)呢？很簡(jiǎn)單，你一定不要以為只有扔個(gè)十萬(wàn)八萬(wàn)才能賺錢，只有不讓“小錢”溜走，才能賺回“大錢”。

“發(fā)財(cái)”第三步：自主投資，循序漸進(jìn)！這是一個(gè)創(chuàng)業(yè)的時(shí)代，想自己創(chuàng)業(yè)做老板的人越來(lái)越多，其中也包括眾多上班族，但碰到的問題是時(shí)間緊、資金有限、經(jīng)驗(yàn)缺乏，患得患失是幾乎所有想自主創(chuàng)業(yè)的上班族都會(huì)遇到的問題。從小生意做起吧，比如風(fēng)險(xiǎn)很小、管理相對(duì)簡(jiǎn)單的合伙生意，花店、加盟特許經(jīng)營(yíng)、快餐店等都可以嘗試，做這些生意不要想著投機(jī)生財(cái)，但不用冒大風(fēng)險(xiǎn)。資金是一點(diǎn)點(diǎn)積累起來(lái)的，這是比較適合初次創(chuàng)業(yè)沒有大資本，也沒有經(jīng)驗(yàn)的投資者的做事方法。

篇4

【關(guān)鍵詞】銀行 個(gè)人理財(cái) 對(duì)策

一、概述

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行根據(jù)客戶的收入狀況、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和理財(cái)需求，利用自身優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用多種金融手段為個(gè)人客戶提供財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等綜合性的專業(yè)服務(wù)，為客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一方面?zhèn)€人可支配收入不斷增加，而另一方面把儲(chǔ)蓄作為居民資產(chǎn)保值增值的這種方式在負(fù)利率時(shí)代已經(jīng)不能滿足居民的需要了。同時(shí)，2011年又逢股市大跌、金市動(dòng)蕩、樓市遇冷，于是居民紛紛選擇“跑贏CPI”的銀行理財(cái)產(chǎn)品作為資產(chǎn)保值增值的“靈丹妙藥”。因此，從2011年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始迅猛發(fā)展起來(lái)。這一年，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量從10215款狂飆到21251，漲幅達(dá)到108.04%；收益率創(chuàng)下歷年之最，收益超過(guò)5%的產(chǎn)品比比皆是，在整年投資市場(chǎng)都不景氣的大背景下可謂異常奪目。

雖然2012年銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量增速較前一年明顯放緩，理財(cái)產(chǎn)品的收益率也呈下滑趨勢(shì)，但居民投資理財(cái)行為日漸趨于理性，未來(lái)居民理財(cái)需求依然旺盛，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，審視現(xiàn)存問題、找出發(fā)展對(duì)策。

二、存在的問題

（一）缺乏獨(dú)立的運(yùn)作系統(tǒng)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣，幾乎涵蓋了銀行的三大業(yè)務(wù)，需要依靠銀行前后臺(tái)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)配合才能順利開展，而這些業(yè)務(wù)又分別被各不同的部門管理，因而造成業(yè)務(wù)條塊分割，前后臺(tái)業(yè)務(wù)無(wú)法有效整合，不能形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作系統(tǒng)，無(wú)法給客戶提供一站式的服務(wù)。

（二）產(chǎn)品同質(zhì)化，缺乏品牌效應(yīng)

銀行只是對(duì)現(xiàn)有的幾種投資產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單的重新整合，不能針對(duì)不同客戶群的需求進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，沒有為不同的客戶定制個(gè)性化的產(chǎn)品，無(wú)法提供差異化服務(wù)。因此，產(chǎn)品同質(zhì)化非常明顯。另外，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在各商業(yè)銀行間不斷復(fù)制，忽視品牌競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，對(duì)從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員素質(zhì)要求很高，除了要精通相關(guān)專業(yè)知識(shí)外，還要具備靈活運(yùn)用各類金融工具的能力和經(jīng)驗(yàn)，以及人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。

目前銀行理財(cái)經(jīng)理主要通過(guò)三種途徑：原來(lái)的柜員、個(gè)人客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)型以及從新分配的高校畢業(yè)生中選拔。雖然經(jīng)過(guò)嚴(yán)格培訓(xùn)，但理論知識(shí)不全面，實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)不豐富的現(xiàn)象依然普遍存在。而目前國(guó)內(nèi)高端個(gè)人客戶日益增多，需要理財(cái)人員具有豐富的專業(yè)知識(shí)，能處理復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，為他們提供私人銀行服務(wù)。但國(guó)內(nèi)銀行在延攬這類型客戶的能力明顯不足。

同時(shí)，目前國(guó)內(nèi)許多理財(cái)人員缺乏職業(yè)道德，為了個(gè)人業(yè)績(jī)的提高，只注重宣傳產(chǎn)品的預(yù)期收益，而對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示采取回避弱化的態(tài)度。

（四）營(yíng)銷渠道單一，技術(shù)落后

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，許多銀行還只能通過(guò)網(wǎng)銀和柜臺(tái)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷售，營(yíng)銷渠道單一；并且在對(duì)客戶做理財(cái)分析和規(guī)劃時(shí)，大多數(shù)銀行還在以宣傳圖表、計(jì)算器等簡(jiǎn)單的工具為主，缺乏專門為客戶設(shè)計(jì)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件和市場(chǎng)資訊查詢服務(wù)系統(tǒng)，因此不能真正為客戶提供有針對(duì)性的理財(cái)方案。

（五）缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防控能力差

由于銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)出現(xiàn)因缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略性的決策和謹(jǐn)慎的意識(shí)，以及在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、識(shí)別計(jì)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品定價(jià)方面能力弱，而造成在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的決策風(fēng)險(xiǎn)；以及因內(nèi)控機(jī)制不完善而造成的操作風(fēng)險(xiǎn)。

其次，在產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程中因?qū)ν膺^(guò)分宣傳收益，而忽視風(fēng)險(xiǎn)提示，當(dāng)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時(shí)而造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)信用風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)部分商業(yè)銀行尚未建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)，客戶投訴處理機(jī)制不完善，缺乏應(yīng)急處理能力等。

三、發(fā)展對(duì)策

（一）構(gòu)建良好的運(yùn)行體系

以“市場(chǎng)為導(dǎo)向”進(jìn)行銀行內(nèi)部資源配置，對(duì)各部門的現(xiàn)有業(yè)務(wù)重新整合，建立專職機(jī)構(gòu)。同時(shí)，建立和完善相關(guān)的各項(xiàng)規(guī)章制度。

（二）加大產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，建立品牌效應(yīng)

商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略發(fā)展的角度，由總行開始對(duì)不同客戶群的需求進(jìn)行全面調(diào)查分析，并進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，選擇目標(biāo)市場(chǎng)。這里我們可以學(xué)習(xí)和借鑒一下美國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，將市場(chǎng)細(xì)分為三層，一般消費(fèi)者客戶、富裕消費(fèi)者客戶、私人銀行客戶。商業(yè)銀行針對(duì)不同的目標(biāo)客戶，根據(jù)他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力，提供差異化的理財(cái)服務(wù)。此外，商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持自主創(chuàng)新，開發(fā)一些具有個(gè)性的理財(cái)產(chǎn)品，樹立自身的品牌形象。

商業(yè)銀行還可以與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨行業(yè)合作，通過(guò)多種手段，豐富產(chǎn)品內(nèi)涵，合作開發(fā)更多有市場(chǎng)特色、差異化且有效益的新產(chǎn)品，真正為客戶提供綜合性的金融服務(wù)。

（三）培養(yǎng)和選拔一批高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

商業(yè)銀行應(yīng)該積極選拔一批業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、有良好職業(yè)道德的精英，制定系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃，進(jìn)行強(qiáng)化培訓(xùn)。加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)、信托等行業(yè)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。同時(shí)也可與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德，建立一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，培養(yǎng)一批高素質(zhì)高道德水平的理財(cái)人員。還要建立一套相應(yīng)的考核評(píng)價(jià)管理制度，制定工作目標(biāo)，將其個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密聯(lián)系起來(lái)，規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)。

（四）拓寬營(yíng)銷渠道，加強(qiáng)科技開發(fā)

商業(yè)銀行應(yīng)積極拓寬對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)渠道，完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行等多種交易渠道。同時(shí)，充分利用現(xiàn)有的以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺(tái)，加大信息系統(tǒng)投入，開發(fā)相關(guān)軟件，整合客戶信息，為理財(cái)業(yè)務(wù)提供系統(tǒng)支持。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防控可以從以下入手：一是加強(qiáng)與第三方專業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)行定期和不定期的報(bào)告和備案，同時(shí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品做出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試報(bào)告和信用評(píng)級(jí)報(bào)告；二是引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和系統(tǒng)；三是建立和完善信息披露機(jī)制，保證客戶對(duì)產(chǎn)品的知情權(quán)，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說(shuō)明，都向客戶充分說(shuō)明職業(yè)；四是加強(qiáng)從業(yè)人員職業(yè)道德和誠(chéng)信教育，將理財(cái)人員的職業(yè)道德和誠(chéng)信納入員工考核制度中。

參考文獻(xiàn)

[1]李銘.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題與對(duì)策.《科技信息》.2010.12.

篇5

理財(cái)憂郁癥不僅會(huì)讓你應(yīng)有的理財(cái)成果受到損害，更嚴(yán)重的是，它會(huì)讓你失去理財(cái)自信，進(jìn)而無(wú)法積累資產(chǎn)，并最終失去按照自己的意愿過(guò)生活的主控權(quán)，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是很難有錢。

癥狀1：根本懶得管錢

憂郁癥的最明顯癥狀之一，就是對(duì)任何事都提不起興趣，如果你對(duì)錢財(cái)?shù)氖虑橐蔡岵黄饎?，這就代表你可能得了理財(cái)憂郁癥。

有這種癥狀的人認(rèn)為，自己沒錢根本不需要理財(cái)。或者是根本搞不清楚自己有多少錢，有錢就花，沒錢就借錢，也沒有任何理財(cái)規(guī)劃，通常等到需要用錢的時(shí)候才開始怨嘆沒有錢。

處方：養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣

雖然大部分的人認(rèn)為理財(cái)很困難，甚至以為理財(cái)會(huì)降低生活品質(zhì)，或者成為守財(cái)奴，但是實(shí)際上，理財(cái)?shù)淖罱K目的還是在于享受生活，尤其是享受退休生活。

因此，理財(cái)愈早開始愈好，而且就算只有1塊錢也要學(xué)著如何運(yùn)用，因?yàn)榧词故歉晃蹋彩菑暮苌俚腻X開始積累的，只要養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣，要積累資產(chǎn)并不難。

想要養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣，最好與日常生活習(xí)慣相結(jié)合，以達(dá)到隨時(shí)理財(cái)、處處理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，而最簡(jiǎn)單的方法就是從節(jié)流做起，1000元不嫌多、1元錢不嫌少，先存下投資本金，才能以錢賺錢。

癥狀2：先花再說(shuō)

根據(jù)媒體的有關(guān)統(tǒng)計(jì)，大城市里的很多持卡人都積欠一定數(shù)量的卡債，而且負(fù)債者大多是年輕的持卡人，這些負(fù)債累累的年輕人，刷卡前未想想自己的收入狀況，放縱自己物質(zhì)欲望的結(jié)果，造成舊債未還新債又來(lái)。

處方：每天記賬，努力存錢

事實(shí)上，只要有收入和信用卡，就該把所有的開銷分類記賬，以便了解自己的收支狀況，看看是否入不敷出，進(jìn)而根據(jù)基本開銷編列預(yù)算。若有卡債，則應(yīng)先把舊債還清，再設(shè)法存下一些錢當(dāng)作投資本金，剩下來(lái)的錢才能作為其他消費(fèi)用途。

最重要的是，開銷不要以100元為單位，而是以1元錢為最小單位。想想看，每天不經(jīng)意花掉二三十元，若是能隨手存下來(lái)，累積到退休，將是多大的一筆財(cái)富。相對(duì)來(lái)說(shuō)，花錢買高價(jià)用品，尤其是超乎自己財(cái)力的價(jià)格，若只是為了心理上的滿足，很容易幾十年后還是負(fù)債累累，那將會(huì)是多么難堪的退休生活??？

癥狀3：盲從專家的理財(cái)建議

記得幾年前曾有理財(cái)專家告訴大眾投資股票時(shí)，要隨時(shí)買、隨便買、不要賣，但是若是沒弄清情況就一味遵循這種投資術(shù)，最后也可能變成真正的理財(cái)傻瓜。

前幾年股市大升時(shí)，許多投資機(jī)構(gòu)都建議大眾一定要把大部分資金投入股市，結(jié)果就有退休的老夫婦把八九成的退休金都投入股市，最后連老本都賠光了。

處方：了解自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力，選擇適合的理財(cái)方法

要知道，所謂的理財(cái)專家，通?？扇耐度胙芯扛黝惱碡?cái)市場(chǎng)，而且擁有較多資源及工具，理財(cái)專業(yè)知識(shí)絕對(duì)比一般人豐富，所以當(dāng)然可以積極理財(cái)。但是，一般人卻忽略了一個(gè)重點(diǎn)：這樣的專家的建議，不見得適合自己。尤其是個(gè)性保守的人，或者是風(fēng)險(xiǎn)承受度低的退休族，根本就不應(yīng)該將大部分資金投入高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具上，因?yàn)楦黜?xiàng)投資都有風(fēng)險(xiǎn)，而這類人根本無(wú)法承受投資風(fēng)險(xiǎn)，特別是當(dāng)專業(yè)與資訊不足時(shí)，更不能盲目冒險(xiǎn)。

因此，最好先了解自己的理財(cái)個(gè)性，以及人生所處的理財(cái)階段，看看風(fēng)險(xiǎn)承受度，才能從眾多的理財(cái)專家的建議中篩選出適合自己的理財(cái)方法。

癥狀4：不知道錢該放哪兒好

近幾年利率一直往下滑，許多人擔(dān)心錢放在銀行無(wú)利可圖，但是對(duì)于股票、基金、外匯，甚至新金融商品等投資工具，卻又擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，不敢投入，所以不知道資產(chǎn)如何處置才可能保本又獲利。

在這種狀況下，因?yàn)槔碡?cái)目標(biāo)不清楚，也未真正費(fèi)心去研究理財(cái)工具與市場(chǎng)，很容易將錢隨便投入某種投資工具，結(jié)果不僅積累資產(chǎn)的速度快不了，還可能莫名其妙地賠錢。

處方：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，做好資產(chǎn)配置

其實(shí)只要先檢視自己的資產(chǎn)狀況，并設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，例如計(jì)劃幾年內(nèi)要存100萬(wàn)，如此才能設(shè)定長(zhǎng)期投資報(bào)酬率，并據(jù)以做好資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置就是將自己的資產(chǎn)建立一個(gè)投資組合，通過(guò)投資標(biāo)的及投資時(shí)段的分散，以降低投資組合的風(fēng)險(xiǎn)，并提高投資獲利。

癥狀5：借錢投資，夢(mèng)想一夕致富

許多人看到身邊的人投資致富，想起而效法，不過(guò)，投資本金卻不夠，為了賺取更大的獲利機(jī)會(huì)，開始舉債投資，但萬(wàn)一對(duì)市場(chǎng)判斷不正確，就難免會(huì)導(dǎo)致巨額虧損，甚至?xí)＜白约夯蚣彝サ呢?cái)務(wù)安全。

另一種狀況則是負(fù)債累累，卻想以比負(fù)債利率更高的報(bào)酬率“翻本”，然而，往往是越陷越深，更難東山再起。

處方：用閑錢投資才可能致富

想要投資必須要先還清負(fù)債，以閑錢來(lái)投資，借錢投資往往會(huì)影響投資決策，進(jìn)而導(dǎo)致更多的負(fù)債。要知道，儲(chǔ)蓄是理財(cái)投資之本，資金越多代表承受風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，才有機(jī)會(huì)獲取更高報(bào)酬。

然而，高報(bào)酬必定伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。例如，期貨雖可以小搏大，但是如果看錯(cuò)了方向，虧損幅度也是十分驚人的。又如，融資融券投資股票雖然可以只用少部分資金投資，然而若操作不順，不僅會(huì)損失資金，還要負(fù)擔(dān)資券的利息，比起只用自有資金投資風(fēng)險(xiǎn)更高。因此，這些理財(cái)是需要更多的資金與專業(yè)知識(shí)，不可能毫無(wú)準(zhǔn)備就一夕致富。

此外，投資人必須先了解想要投資的工具的屬性和合理報(bào)酬后再進(jìn)行投資，同時(shí)每次投資后都要檢討虧損原因，下次改進(jìn)，這樣才可能投資理財(cái)成功。

癥狀6：擔(dān)心買不起房子，養(yǎng)不起孩子

一間像樣的房子，少說(shuō)要二三十萬(wàn)元，養(yǎng)一個(gè)孩子，差不多也要二十萬(wàn)元，許多人擔(dān)心自己微薄的薪水，扣除生活基本開銷，所剩無(wú)幾，又如何買房子、養(yǎng)孩子？若是再把退休經(jīng)費(fèi)算在內(nèi)，至少還要準(zhǔn)備個(gè)八九十萬(wàn)元才夠應(yīng)付老年生活所需，看起來(lái)這些目標(biāo)，似乎都不可能達(dá)成。

處方：切實(shí)執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃，要達(dá)成目標(biāo)不難

人生各階段的生活重心與愿望不同，理財(cái)目標(biāo)也不一樣，但無(wú)論是哪一種理財(cái)目標(biāo)，其實(shí)都能夠推估未來(lái)需要多少資金來(lái)達(dá)成目標(biāo)。

篇6

A產(chǎn)品的預(yù)期最高收益率可達(dá)20％，B產(chǎn)品的預(yù)期收益率在5％左右，該如何選擇?貌似一道簡(jiǎn)單的選擇題，卻讓不少投資者輕易踏入了投資的第一個(gè)誤區(qū)。收益與風(fēng)險(xiǎn)是硬幣的正反面

在投資的過(guò)程中，收益率是投資者們最為關(guān)心的一個(gè)問題。于是，在很多情況下，收益率成為了眾多投資者選擇投資產(chǎn)品的唯一標(biāo)桿?！爱?dāng)然選預(yù)期最高收益率20％的產(chǎn)品了?！庇械娜撕敛华q豫便作出了選擇，理由也很簡(jiǎn)單――投資就是為了多賺錢，收益率當(dāng)然是愈高愈好。

“有時(shí)候，客戶是簡(jiǎn)單地把蘋果和香蕉進(jìn)行比較?！币淮文昵暗耐顿Y交流活動(dòng)中，一位銀行理財(cái)師私下里向記者抱怨說(shuō)。

這位理財(cái)師前不久幫客戶林先生做了一套全面的理財(cái)規(guī)劃方案。“在和林先生的溝通中，就發(fā)現(xiàn)他的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，是個(gè)典型的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的投資者?！备鶕?jù)林先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力，考慮到林先生的年齡已接近退休，理財(cái)師結(jié)合他的一些理財(cái)目標(biāo)，為林先生推薦了幾款低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。“主要是一些偏債券類的產(chǎn)品，收益率不高，但是比較穩(wěn)健?！比欢?，讓理財(cái)師感到為難的是，林先生對(duì)于他所推薦的產(chǎn)品并不滿意。

林先生覺得，自己找專家理財(cái)?shù)哪康木驮谟谡业绞找媛矢叩漠a(chǎn)品，而理財(cái)師為自己推薦的產(chǎn)品年收益率不足5％，實(shí)在讓自己無(wú)法接受。

林先生并非個(gè)案，很多投資者在進(jìn)行投資產(chǎn)品的選擇時(shí)，往往出現(xiàn)極為矛盾的心理――既害怕風(fēng)險(xiǎn)，又推崇高收益的產(chǎn)品。殊不知，收益和風(fēng)險(xiǎn)是同一枚硬幣的正反面，它們相依相存，無(wú)法割裂。

夏普比率全面衡量風(fēng)險(xiǎn)與收益

A產(chǎn)品預(yù)期收益率較高，但風(fēng)險(xiǎn)較大；B產(chǎn)品預(yù)期收益率低，但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。因此如果簡(jiǎn)單地將A、B兩款產(chǎn)品進(jìn)行比較的話，無(wú)異于犯了將蘋果與香蕉來(lái)比較的錯(cuò)誤。

那么，是否有一些量化的指標(biāo)可以將A、B兩款產(chǎn)品進(jìn)行比較，全面衡量不同投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，以防止投資者“只注重收益率”的片面選擇呢?不妨可以引入投資學(xué)中的一個(gè)指標(biāo)“夏普比率”(Sharp Ratio)。

夏普比率又被稱為夏普指數(shù)，最早由諾貝爾獎(jiǎng)獲得者威廉?夏普提出。簡(jiǎn)單地說(shuō)，夏普比率的意義在于它可以衡量出在承擔(dān)同等風(fēng)險(xiǎn)的情況下，投資所獲得的收益情況。在很多基金評(píng)級(jí)體系中，已經(jīng)把夏普比率作為一項(xiàng)綜合考慮基金風(fēng)險(xiǎn)與收益的指標(biāo)。這是因?yàn)榛疠^高的凈值增長(zhǎng)率可能是在承受較高風(fēng)險(xiǎn)的情況下取得的，因此僅僅根據(jù)凈值增長(zhǎng)率來(lái)評(píng)價(jià)基金的業(yè)績(jī)表現(xiàn)并不全面。

如在晨星中國(guó)基金排行榜中，從2009年9月開始引入了“最近三年夏普比率”這一指標(biāo)，以期對(duì)基金的風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行全面衡量。以晨星中國(guó)2010年1月末的中國(guó)基金排行榜為例，我們可以看到在股票型基金這一大類中，夏普比率居前的基金有博時(shí)主題行業(yè)股票型基金，最近三年的夏普比率為0，81；國(guó)富彈性市值股票型基金，夏普比率為0.8；興業(yè)全球視野股票型基金的這一指標(biāo)也達(dá)到0.8。夏普比率越高，說(shuō)明這幾只基金在承擔(dān)同等風(fēng)險(xiǎn)的前提下，帶來(lái)的凈值增長(zhǎng)率越大。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，以這一指標(biāo)來(lái)衡量基金的業(yè)績(jī)管理能力，無(wú)疑要比單一的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)率更為全面和綜合。因此，我們?cè)谶M(jìn)行基金的選擇時(shí)，與其只著眼于這只基金沒立以來(lái)所帶來(lái)的回報(bào)率，倒不如查閱一下它的夏普比率。

了解收益率的實(shí)現(xiàn)途徑

對(duì)于銀行所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，我們很難獲得現(xiàn)成的指標(biāo)。如果用夏普比率來(lái)進(jìn)行收益與風(fēng)險(xiǎn)的綜合考量，這個(gè)時(shí)候除了關(guān)注產(chǎn)品可能產(chǎn)生的預(yù)期收益率外，需要關(guān)注的一個(gè)問題就是去了解收益率的實(shí)現(xiàn)途徑。

以目前市場(chǎng)上所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的類型來(lái)分，我們大致上可以采用如下的方法。

如對(duì)于一些投向于貨幣市場(chǎng)工具的理財(cái)產(chǎn)品，它們獲得收益的途徑是：將募集來(lái)的資金用于購(gòu)買各種貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品，如國(guó)債、銀行間票據(jù)等等，這些債券、票據(jù)的收益便可為投資者帶來(lái)資金的增值。而一些投向于信托計(jì)劃的理財(cái)產(chǎn)品，往往是將募集來(lái)的資金用于某一項(xiàng)目的貸款計(jì)劃，獲得略高于市場(chǎng)水平的利息收益。

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)CFP金融資產(chǎn)

一、引言

我國(guó)商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來(lái)，隨著外資銀行開始介入我國(guó)境內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。

所謂個(gè)人理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人員通過(guò)明確個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)居民的個(gè)人可支配資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，居民金融需求多樣化和個(gè)人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)帶來(lái)了廣闊前景。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各銀行紛紛創(chuàng)立了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富，出現(xiàn)了“個(gè)人理財(cái)中心”、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等機(jī)構(gòu)形式。利用現(xiàn)財(cái)知識(shí)、先進(jìn)的金融工具為個(gè)人客戶提供銀行服務(wù)，將是我國(guó)商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、全面創(chuàng)新的突破口。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

1、經(jīng)營(yíng)政策層面的限制。我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，作為構(gòu)成金融市場(chǎng)的三大分市場(chǎng)，銀行、保險(xiǎn)、證券都在為各自的客戶理財(cái)，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值；同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無(wú)法實(shí)現(xiàn)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。在實(shí)際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，自己無(wú)法推出的特色產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新。

2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)門檻設(shè)置過(guò)高。我國(guó)商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了20萬(wàn)元人民幣或5萬(wàn)美元的底線個(gè)人理財(cái)服務(wù)的起點(diǎn)，對(duì)VIP客戶的要求則更高，如招行的“金葵花”對(duì)客戶的要求是日均存款不低于50萬(wàn)元。問題是，能跨過(guò)50萬(wàn)門檻的人，很大程度上并不需要銀行理財(cái)，而是有自己的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和賺錢手段；真正需要理財(cái)?shù)氖悄切┏挚铑~度在一二十萬(wàn)的中小客戶。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶由于幾乎沒有其它增值渠道，也沒有足夠的專業(yè)知識(shí)和充裕的時(shí)間親自理財(cái)，因此對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門外。

3、各商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏特色，同質(zhì)性高。目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進(jìn)，如為客戶代繳各項(xiàng)費(fèi)用，定期提供國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及金融政策、股市行情等信息，做出“理財(cái)建議書”等，而不是按市場(chǎng)細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。這種無(wú)差異性競(jìng)爭(zhēng)不能滿足廣大客戶和金融市場(chǎng)的需要，也不能促進(jìn)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4、銀行側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠。理財(cái)服務(wù)要注重個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個(gè)理財(cái)過(guò)程。而我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中對(duì)客戶細(xì)分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做得還不夠。如中國(guó)銀行，它對(duì)個(gè)人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來(lái)進(jìn)行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設(shè)計(jì)出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品自然缺乏個(gè)性、不具吸引力。

5、銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系不完善。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。生活理財(cái)主要是通過(guò)幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃，而投資理財(cái)是在以上客戶的生活目標(biāo)得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人及家庭資產(chǎn)的成長(zhǎng)，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國(guó)外銀行只要個(gè)人告訴其財(cái)產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)能力，就能量身定制理財(cái)方案，并操作。而我國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)只是在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來(lái)，通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，或者對(duì)購(gòu)買國(guó)債、基金提供簡(jiǎn)單的咨詢和建議，至于綜合理財(cái)、證券買賣等事項(xiàng)，很多還得由客戶自己操作。這事實(shí)上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務(wù)式理財(cái)階段，缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品，二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。特別是知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。

6、缺乏專業(yè)的理財(cái)人才。近年來(lái)，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行加快了理財(cái)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。由于理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，沒有全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，很難確保質(zhì)量。目前市場(chǎng)上優(yōu)秀的理財(cái)人才本身就不多，即使培訓(xùn)也要花費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間。這些決定了銀行不可能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的途徑

1、積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度并不是一個(gè)新話題，隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的不斷提高，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的推動(dòng)力正在日益加強(qiáng)?？蛻粢筱y行提供一攬子的保值增值服務(wù)，既包括理財(cái)方案，又包括理財(cái)操作。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行只能設(shè)計(jì)理財(cái)方案，但我們也能同時(shí)探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方法，以期適應(yīng)市場(chǎng)的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業(yè)合作，繞過(guò)政策的限制，把分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響減到最小。如招商銀行和招商證券推出的一種介乎銀行存款和開放式基金之間的代客理財(cái)產(chǎn)品——招商受托理財(cái)計(jì)劃?？蛻襞c招商銀行、招商證券簽訂三方合同后，客戶把自己的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)入招商證券在招商銀行開立的專戶，由招商證券負(fù)責(zé)理財(cái)。招商銀行可以把自己的優(yōu)質(zhì)客戶介紹給招商證券，在一定程度上充當(dāng)擔(dān)保人角色。

2、細(xì)分客戶市場(chǎng)。巴曙松博士指出：“究竟應(yīng)該設(shè)置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于這個(gè)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的定位。那么如果我們?cè)诂F(xiàn)實(shí)的調(diào)查顯示，我們的居民有這么龐大的理財(cái)需求，而我們的銀行又設(shè)置了過(guò)高的門檻，這更顯示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財(cái)需求，合理地確定一個(gè)門檻。可能比如說(shuō)，5到10萬(wàn)可能是一個(gè)大眾化的理財(cái)服務(wù)，那么到50萬(wàn)以上的可能是一些個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，它進(jìn)行一個(gè)市場(chǎng)的細(xì)分和區(qū)分?！币虼?，我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際情況，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位。比如可以將服務(wù)對(duì)象分為三個(gè)層次。第一層是高端市場(chǎng)，即按照“二八”原則能為銀行帶來(lái)高回報(bào)的優(yōu)質(zhì)客戶；第二層是中端市場(chǎng)，即個(gè)人金融資產(chǎn)在5-20萬(wàn)元的客戶，其數(shù)量眾多，集合效益明顯，是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)開發(fā)的主要層面。對(duì)于這個(gè)層面，銀行應(yīng)建立客戶檔案，對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，針對(duì)客戶的不同特點(diǎn)，提供差異性的理財(cái)服務(wù)，以吸引和培養(yǎng)客戶；第三層是低端市場(chǎng)，即個(gè)人金融資產(chǎn)在5萬(wàn)以下的客戶，對(duì)于這類客戶可以提供簡(jiǎn)單的基本結(jié)算業(yè)務(wù)。

3、加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個(gè)性化服務(wù)。銀行要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，銀行要在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中立于不敗之地，留住老客戶、吸引新客戶，就勢(shì)必要在進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分的前提下開發(fā)差異性、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，保持市場(chǎng)生命力。個(gè)人理財(cái)所要達(dá)到的目的就是在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制定出切合實(shí)際的可操作性投資組合方案，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值。優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)除了這點(diǎn)之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計(jì)方案，不同人之間不可以將理財(cái)方案進(jìn)行套用。如交通銀行推出針對(duì)學(xué)生族的“志學(xué)理財(cái)”，針對(duì)年輕一族的“精英理財(cái)”，還有針對(duì)兩人世界的“伉儷理財(cái)”等。這種個(gè)性化、品牌化的服務(wù)滿足了不同人士在不同階段的需求，推動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)走向成熟。具體來(lái)看，品牌建設(shè)工作包括以下幾點(diǎn)：其一，明確目標(biāo)市場(chǎng)，推出個(gè)性化產(chǎn)品；其二，采取有效的品牌傳播策略，讓客戶了解其產(chǎn)品的差異性；其三，加強(qiáng)品牌形象管理和產(chǎn)品的跟蹤反饋，以便隨時(shí)改進(jìn)、創(chuàng)新。

4、建立網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)。網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲(chǔ)蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開展投資、保險(xiǎn)、咨詢等全方位金融業(yè)務(wù)。我國(guó)各大商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國(guó)債、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就能搭建一個(gè)全能型的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。這樣的平臺(tái)不僅能突破時(shí)間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。

5、建設(shè)高質(zhì)量的理財(cái)專業(yè)人才隊(duì)伍。理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財(cái)市場(chǎng)的開拓，高素質(zhì)的理財(cái)人才必須在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。首先，要加大從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，實(shí)現(xiàn)CFP（CertifiedFinancialPlanner個(gè)人金融理財(cái)師）認(rèn)證。在國(guó)外商業(yè)銀行業(yè)，擁有多少CFP已成為衡量該行個(gè)人理財(cái)策劃服務(wù)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，但我國(guó)商業(yè)銀行的金融理財(cái)師卻極其缺乏；其次，要建立完善的考評(píng)制度，實(shí)行業(yè)績(jī)考評(píng)制和等級(jí)管理，以此調(diào)動(dòng)員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

6、建立個(gè)人信用體系。這是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有力保證。盡管與公司業(yè)務(wù)相比，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，但由于我國(guó)并沒有真正建立個(gè)人信用體系，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)必須有較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]劉嶸：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展控析[J].經(jīng)濟(jì)師，2005（5）.

[3]陳樹軍：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也有瓶頸[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2004（9）.

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關(guān)鍵詞：幼兒財(cái)商； 科學(xué)方法； 培養(yǎng)

中圖分類號(hào)：TS976.15-4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3315（2013）04-107-001

在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，理財(cái)能力也是人們必不可少的能力之一，在一定程度上理財(cái)能力就是生存能力。所以財(cái)商的培養(yǎng)也至關(guān)重要，因?yàn)?，?cái)商與人的智商、情商同樣重要，是現(xiàn)代社會(huì)人的基本素質(zhì)中的一部分。孩子的家長(zhǎng)們有可能有這樣的感覺，培養(yǎng)孩子的花費(fèi)越來(lái)越高，一是家長(zhǎng)在拼命的掙錢培養(yǎng)自己的后代，另一方面是孩子花費(fèi)方法令家長(zhǎng)擔(dān)憂，他們花錢的速度比自己的掙錢速度還要快，家長(zhǎng)這種擔(dān)憂是一種現(xiàn)實(shí)，甚至有的家長(zhǎng)感覺養(yǎng)一個(gè)孩子很吃力。所以說(shuō)，讓孩子學(xué)會(huì)理財(cái)，減輕父母的負(fù)擔(dān)對(duì)我們來(lái)說(shuō)是多么重要。從幼兒園起就對(duì)他們進(jìn)行理財(cái)教育，將會(huì)影響到他們的一生。讓孩子一生中能夠衣食無(wú)憂的最好方法不是留給他們金錢，而是留給他們良好的理財(cái)方法。

一、兒童財(cái)商教育的啟發(fā)

1.形成正確的理財(cái)價(jià)值觀

幼兒園的孩子已經(jīng)具有了一定的判斷能力，他們的價(jià)值觀也已經(jīng)開始形成，可以說(shuō)是一個(gè)黃金期，他們的可塑性強(qiáng)，我們要充分利用這一時(shí)期的教育進(jìn)行理財(cái)能力培養(yǎng)，對(duì)以后養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣有著很重要的意義。

2.幼兒要科學(xué)開展理財(cái)教育

外國(guó)的理財(cái)教育已經(jīng)很先進(jìn)，可我國(guó)還跟不上其步伐，我們應(yīng)該在幼兒時(shí)期就要設(shè)置專門的理財(cái)教育課程，可以通過(guò)不同的形式對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商培養(yǎng)，增強(qiáng)孩子們的理財(cái)觀念。

3.幼兒園與家庭協(xié)調(diào)配合進(jìn)行理財(cái)教育

財(cái)商教育除了幼兒園的教育以外，其家庭教育也是重要的場(chǎng)所，家長(zhǎng)的理財(cái)與孩子的理財(cái)能力培養(yǎng)更為直接，家長(zhǎng)要積極配合學(xué)校的教育。比如，幼兒近期上了關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程，可以通知家長(zhǎng)，讓家長(zhǎng)與孩子進(jìn)行一定的實(shí)踐學(xué)習(xí)，這樣，更能讓孩子接近金錢。這比在幼兒園模擬或者只是簡(jiǎn)單的說(shuō)教更為直觀，孩子更能理解。所以，我們幼兒園一定要與家庭聯(lián)合起來(lái)，形成家校一體的教育方式，逐步培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。

二、兒童財(cái)商教育的操作方法

1.知道錢是怎么來(lái)的，用途是什么

1.1上好理財(cái)課。在幼兒園，對(duì)孩子的理財(cái)教育最好的方法是上好課，可以利用一些小故事對(duì)他們進(jìn)行淺顯的教育，比如，這樣的書目有《窮寶貝，富寶貝》《小狗錢錢》《神探貝妮、威力哥哥與金融行動(dòng)》等等，對(duì)其中的情節(jié)教育時(shí)，把理財(cái)教育單獨(dú)拿出來(lái)進(jìn)行教育。在小班或者中班，就可以告訴他們什么是“買”，買會(huì)給我們帶來(lái)什么，拿著錢可以換回我們要吃的、換回我們想用的。還要教會(huì)他們認(rèn)識(shí)錢的面值等等。

1.2多班級(jí)的內(nèi)部的小活動(dòng)?？梢远ㄆ谂e行一些理財(cái)能力培養(yǎng)的小活動(dòng)，讓家長(zhǎng)給孩子很少的一部分錢，最好是幾元幾角的小錢，再給他們一些可以用的、可以吃的帶到幼兒園，讓孩子們學(xué)會(huì)用自己手中的錢買對(duì)方的用品，也可以教會(huì)他們充分利用手中的錢，不可以大手大腳的花，而是有所預(yù)算，讓他們?cè)诨顒?dòng)中形成理財(cái)?shù)募寄堋?/p>

2.適當(dāng)給孩子報(bào)酬并指導(dǎo)其用好零花錢

2.1家務(wù)勞動(dòng)費(fèi)的賺取與運(yùn)用。老師給孩子制定一定的家務(wù)勞動(dòng)任務(wù)，培養(yǎng)孩子的愛勞動(dòng)精神，通知家長(zhǎng)配合孩子給以一定的報(bào)酬。比如不同的家務(wù)勞動(dòng)有不同的報(bào)酬：個(gè)人生活的是哪些，如學(xué)習(xí)用品的整理、襪子的清洗；哪些是屬于整個(gè)家庭公共的，如掃地、洗碗、倒垃圾等。個(gè)人生活部分的是自己必須要完成的，可以給以少量的錢財(cái)或者不給，但是家庭公共事務(wù)可以多付報(bào)酬，還要做好報(bào)酬記錄。

2.2與大班的孩子討論月零花錢的分配。每個(gè)孩子的花錢數(shù)是不一樣的，而且花的去向也不盡相同，如果與他們一起討論月花錢肯定是有趣的事情，借此可以進(jìn)行花錢教育。經(jīng)過(guò)一定的討論，讓他們可以向家長(zhǎng)申請(qǐng)零花錢，申請(qǐng)了得到大人的許可，盡量不要透支，否則可以借用下月的錢，但下月將多花的錢扣除，這樣可以培養(yǎng)孩子節(jié)約的好習(xí)慣。

3.形成記賬的管理方法

記賬可以讓自己的錢財(cái)花的明明白白，可以查詢，可以分析，也可以有計(jì)劃的分配接下來(lái)的花錢，有利于孩子形成有計(jì)劃的花錢的好習(xí)慣。

3.1制定花費(fèi)計(jì)劃。比如，幼兒園的老師帶孩子到一個(gè)公園去游玩，讓孩子花自己身上的零用錢，但必須是在老師的監(jiān)督之下，要求每個(gè)孩子花錢不能多于多少。對(duì)游玩行程和花銷金額預(yù)算，這樣做的目的就是幫助孩子形成有計(jì)劃有意識(shí)的理財(cái)習(xí)慣的形成。

3.2可以給孩子開一個(gè)屬于自己的賬戶。我們國(guó)家有少部分銀行允許未成年人開設(shè)自己的賬戶，如果不方便，可以讓家長(zhǎng)用自己的用戶名替孩子開一個(gè)臨時(shí)賬戶。用這一賬戶可以存錢，也可以取錢，當(dāng)然也可以進(jìn)行一定額度內(nèi)的證券投資、基金申贖或其他投資，可以讓孩子嘗試小額投資。

綜上所述，在幼兒園階段對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的需要求，有利于孩子們及早的形成理財(cái)意識(shí)，只有這樣，才能形成較好的理財(cái)能力，更好的適應(yīng)以后的社會(huì)發(fā)展。我們也應(yīng)該注意，對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育時(shí)，也不能讓他們形成那種以金錢為中心的觀念，應(yīng)該教育他們用錢要取之有道，用之有道。

參考文獻(xiàn)：

篇9

在美、英等國(guó)家,財(cái)商教育已被列入中小學(xué)必修課,從而為孩子樹立正確的金錢觀打好基礎(chǔ)。例如英國(guó),從2004年9月起規(guī)定,學(xué)童從5歲開始學(xué)習(xí)錢的來(lái)源和用途,7歲開始學(xué)習(xí)安排好自己的錢。在美國(guó),3-4歲教孩子辨認(rèn)硬幣和紙幣,5歲知道錢的來(lái)源,6歲教會(huì)找錢,7歲能看價(jià)格標(biāo)簽,8歲時(shí)開始打零工賺錢并儲(chǔ)蓄等,高中畢業(yè)的孩子一般都會(huì)進(jìn)行股票、債券的投資。相比之下,我國(guó)的孩子主要還是靠模仿父母的消費(fèi)行為來(lái)完成理財(cái)學(xué)習(xí),缺乏主動(dòng)性。2005年青少年科技博覽會(huì)上,有一款名叫“小鬼當(dāng)家”的能培養(yǎng)青少年財(cái)商的新游戲最受孩子和家長(zhǎng)的青睞,這從某種程度上反映了財(cái)商教育已逐漸為社會(huì)所關(guān)注。

目前,社會(huì)上普遍存在著一些錯(cuò)誤的財(cái)商教育方法。如一些家長(zhǎng)給孩子太多的零花錢,卻不管他們?nèi)绾问褂?。上海一?xiàng)調(diào)查顯示,絕大多數(shù)少年兒童都有零花錢,而九成以上的孩子存在亂消費(fèi)、高消費(fèi)、理財(cái)能力差的問題。再如有的家長(zhǎng)認(rèn)為:“再窮也不能窮孩子”,孩子的一切要求家長(zhǎng)往往都給予滿足。而世界首富比爾?蓋茨曾表示,再富也不能富孩子。又如,有的家長(zhǎng)對(duì)孩子進(jìn)行過(guò)度的財(cái)商教育,使孩子在金錢問題上過(guò)于吝嗇或有過(guò)度的占有欲等。

那么,應(yīng)該如何正確地對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育呢?

首先,引導(dǎo)孩子支配零用錢。如可在每個(gè)月的第一天或每周第一天發(fā)一次零用錢,并告訴孩子在下次發(fā)零用錢之前,不可以再要,以培養(yǎng)他們合理使用自己零用錢的理念。如孩子要買腳踏車、玩具等,家長(zhǎng)可幫助他從每個(gè)月的零用錢中節(jié)省出來(lái),算出要花多少時(shí)間可以達(dá)到夢(mèng)想,從而培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念。

其次,樹立孩子正確的消費(fèi)觀。家長(zhǎng)可以在孩子領(lǐng)到零用錢時(shí),引導(dǎo)他制定簡(jiǎn)單的開銷計(jì)劃,建立消費(fèi)小賬本,明白貨比三家等消費(fèi)常識(shí),鼓勵(lì)他根據(jù)自己的需求,添置學(xué)習(xí)用品或用壓歲錢交學(xué)費(fèi)。家長(zhǎng)可根據(jù)消費(fèi)小賬本了解孩子的消費(fèi)傾向,萬(wàn)一發(fā)現(xiàn)偏差也可及時(shí)糾正,幫助孩子樹立規(guī)劃金錢的觀念。

第三,培養(yǎng)孩子的儲(chǔ)蓄觀念。引導(dǎo)孩子花錢之前想一想,過(guò)完這周后錢還夠不夠用,讓他們知道消費(fèi)要量力而行,現(xiàn)在的儲(chǔ)蓄是為將來(lái)之用?？捎煤⒆拥拿x將壓歲錢存成銀行定期儲(chǔ)蓄,讓孩子慢慢學(xué)會(huì)開戶、存款、提款的流程,并和孩子一起了解銀行定期寄來(lái)的對(duì)賬單、投資報(bào)表等,并讓孩子懂得年利率、月利率等理財(cái)常識(shí)。引導(dǎo)孩子連本帶利,加上來(lái)年的壓歲錢繼續(xù)存下去。這樣能幫助孩子養(yǎng)成積累財(cái)富的良好習(xí)慣。

第四,增加孩子理財(cái)興趣?？梢宰尯⒆恿私饫碡?cái)?shù)亩嘣膴W秘。如壓歲錢數(shù)額較大可以有多種選擇:定期儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄、購(gòu)買國(guó)債、購(gòu)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品、購(gòu)買郵票、紀(jì)念幣甚至字畫等兼具藝術(shù)欣賞和收藏價(jià)值的物品,也可以為孩子開立基金賬戶,除了將基金種類、投資方法、收益率、定期定額投資等知識(shí)教給孩子外,基金還可以解決孩子上學(xué)費(fèi)用,在潛移默化中進(jìn)行生動(dòng)的理財(cái)知識(shí)教育,讓他們親身感受理財(cái)?shù)镊攘?。平時(shí),家長(zhǎng)要經(jīng)常以投資理財(cái)為聊天話題,孩子也會(huì)在耳濡目染下對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)生濃厚興趣。

篇10

有些家長(zhǎng)認(rèn)為，孩子理財(cái)啟蒙不應(yīng)早，等孩子長(zhǎng)大后自己自然能學(xué)會(huì)，不必操之過(guò)急。但實(shí)際上，幼兒理財(cái)教育強(qiáng)調(diào)的是一種價(jià)值觀教育。在幼兒時(shí)代，家長(zhǎng)幫孩子樹立正確的金錢觀、價(jià)值觀，相較于孩子長(zhǎng)大后從社會(huì)上學(xué)習(xí)價(jià)值觀的風(fēng)險(xiǎn)要小得多。對(duì)家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，與其承擔(dān)孩子長(zhǎng)大后不體諒父母，當(dāng)“啃老族”的風(fēng)險(xiǎn)，不如現(xiàn)在就開始進(jìn)行理財(cái)教育。

觀念篇 理財(cái)教育從小做起

教育專家曾指出：在世界億萬(wàn)富翁排行榜上美國(guó)人不僅位居前列，并且占據(jù)多半，同時(shí)在世界經(jīng)濟(jì)事務(wù)中發(fā)揮重大作用和影響的美國(guó)著名企業(yè)家也是數(shù)量眾多，這應(yīng)該不足為奇，因?yàn)?，這是他們長(zhǎng)期堅(jiān)持將理財(cái)教育從孩子抓起的必然回報(bào)。也許我們并不想培養(yǎng)自己的孩子成為富翁或是著名企業(yè)家，但是讓孩子從小就懂得賺錢的不易與那種肩負(fù)的社會(huì)責(zé)任感卻是十分必要的。

作為素質(zhì)教育的基本內(nèi)容之一，理財(cái)教育是幼兒教育的重要組成部分。家長(zhǎng)需要通過(guò)了解孩子金錢意識(shí)的發(fā)展水平，及時(shí)加以引導(dǎo)，培養(yǎng)孩子正確的理財(cái)觀念和科學(xué)的理財(cái)方法。

幼兒理財(cái)教育有標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)于孩子金錢意識(shí)的發(fā)展水平，我們目前多數(shù)借鑒理財(cái)教育比較成熟的西方社會(huì)的研究標(biāo)準(zhǔn)，如美國(guó)教育政策委員會(huì)制定的美國(guó)少兒理財(cái)教育的目標(biāo)要求為：

3歲：能辨認(rèn)硬幣和紙幣。

4歲：知道每枚硬幣的面值，認(rèn)識(shí)到無(wú)法把商品買光，因此必須作出選擇。

5歲：知道硬幣的等價(jià)物，知道錢是怎么來(lái)的。

6歲：能找數(shù)目不大的錢，能數(shù)大量硬幣。

7歲：能看價(jià)格標(biāo)簽。

8歲：知道可通過(guò)做額外工作賺錢，知道把錢存在儲(chǔ)蓄賬戶里。

9歲：能制定簡(jiǎn)單的一周開銷計(jì)劃，購(gòu)物時(shí)知道比較價(jià)格。

10歲：懂得每周節(jié)約一點(diǎn)錢，以便大筆開銷使用。

11歲：知道從電視廣告中發(fā)現(xiàn)事實(shí)。

12歲：能制定并執(zhí)行兩周開銷計(jì)劃，懂得正確使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語(yǔ)。

13歲至高中畢業(yè)：進(jìn)行股票、債券等投資活動(dòng)嘗試及商務(wù)打工等賺錢實(shí)驗(yàn)。

外國(guó)孩子的理財(cái)教育之路

不少家長(zhǎng)都會(huì)有這樣的感受，現(xiàn)在的小孩子不太懂得愛惜財(cái)物，攀比和浪費(fèi)的現(xiàn)象嚴(yán)重，總認(rèn)為家長(zhǎng)的錢掏得很容易，像從銀行里變出來(lái)一樣。去商場(chǎng)時(shí)，見到玩具就要買，不給買就又哭又鬧，撒潑打滾。由此可見，盡早引導(dǎo)孩子養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念十分必要。許多國(guó)家，從孩子3歲開始就對(duì)其進(jìn)行理財(cái)教育。

法國(guó)：給孩子自己的帳戶

法國(guó)家長(zhǎng)在孩子3～4歲的時(shí)候父母就開始對(duì)他們進(jìn)行“家庭理財(cái)課程”的教育，讓他們學(xué)會(huì)區(qū)分不同金額的錢幣，明白金錢與購(gòu)買之間的“有機(jī)關(guān)系”，建立理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。當(dāng)孩子有了獨(dú)立帳戶后，法國(guó)家長(zhǎng)就不贊成定期給孩子發(fā)放零用錢了，而是借助一些特別的日子，如節(jié)日、生日等不定期地給孩子發(fā)放零用錢。他們的理由是：孩子不是家長(zhǎng)的雇員，不能讓孩子產(chǎn)生定期“領(lǐng)工資”的錯(cuò)覺，更不可誤以為向家長(zhǎng)領(lǐng)取零用錢是天經(jīng)地義的事。

美國(guó)：號(hào)召孩子從小儲(chǔ)蓄

從踏進(jìn)幼兒園起，美國(guó)孩子們就會(huì)接受有關(guān)理財(cái)概念。他們會(huì)知道錢是什么以及錢在生活中的重要性。在美國(guó)，鼓勵(lì)孩子打工是教會(huì)孩子處理財(cái)務(wù)的重要手段之一，美國(guó)每年大約有300萬(wàn)中小學(xué)生在外打工。另外，美國(guó)人常將自己不需要的東西拿出來(lái)拍賣或者捐贈(zèng)，而小孩也會(huì)將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點(diǎn)收入，剩余物品全部捐給慈善機(jī)構(gòu)。

英國(guó)：省錢是種智慧

英國(guó)人把保守的作風(fēng)體現(xiàn)在幼兒理財(cái)教育方面：提倡理性消費(fèi)，鼓勵(lì)精打細(xì)算。理財(cái)教育在英國(guó)孩子的不同階段有不同的要求：

5～7歲的孩子要懂得錢的不同來(lái)源，并懂得錢可以用于多種目的；7～11歲的孩子要學(xué)習(xí)管理自己的錢，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄對(duì)于滿足未來(lái)需求的作用。在英國(guó)，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開設(shè)特別賬戶。有1/3的英國(guó)孩子將自己的零用錢和打工收入存入銀行和儲(chǔ)蓄借貸的金融機(jī)構(gòu)。

以色列：智慧與責(zé)任并重

猶太家庭教育中關(guān)于錢的教育遵循以下原則：首先，每個(gè)人都有明確的物權(quán)概念，要保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)，同時(shí)要尊重別人的財(cái)產(chǎn)，損害要賠償，侵占要付出代價(jià)。其次，對(duì)于錢或者個(gè)人財(cái)產(chǎn)要懂得珍惜，不可以浪費(fèi)，猶太人講究節(jié)儉，生活基本功能得到保障就可以。

理財(cái)教育的核心理念是教授孩子責(zé)任感。孩子知道錢是怎么來(lái)的，進(jìn)一步知道節(jié)儉。不光要節(jié)儉，還要懂得付出，懂得慈善。

日本：自立更生、勤儉持家

日本的一句名言：“除了陽(yáng)光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過(guò)勞動(dòng)獲得。”在日本，很多家庭每個(gè)月給孩子一定數(shù)量的零用錢，家長(zhǎng)會(huì)教育孩子如何節(jié)省使用零用錢以及儲(chǔ)蓄壓歲錢。讓孩子學(xué)會(huì)賺錢、花錢、存錢，與人分享錢財(cái)，借錢和讓錢增值為主要內(nèi)容的理財(cái)教育，已經(jīng)融入少年孩子整個(gè)教育之中，使孩子生活在一種具有強(qiáng)烈理財(cái)意識(shí)的環(huán)境氛圍之中，逐漸形成了善于理財(cái)?shù)钠焚|(zhì)和能力。

實(shí)戰(zhàn)篇我教孩子來(lái)理財(cái)

懂得怎樣控制消費(fèi)欲望文/葉雨（日本）

兒子兆君開始真正地理財(cái)是在自己擁有零花錢后。6歲時(shí)，兆君踏進(jìn)小學(xué)校門，我跟他約定：每月固定給他650日元，其中500日元要放在存錢罐里，剩下的150日元是每月的零用錢。150日元（人民幣12元左右），這個(gè)數(shù)字是同齡日本孩子的平均零用錢的數(shù)字，一般家庭都會(huì)給孩子100～200日元/月。

最初兆君拿到這150日元，會(huì)一次消費(fèi)掉，然后會(huì)找我說(shuō)：“媽媽，再給我一點(diǎn)！”因?yàn)榭紤]兆君跟同學(xué)在一起玩時(shí)，沒有錢會(huì)很不自在，所以我再給他100日元。但很快發(fā)現(xiàn)，對(duì)不懂節(jié)制的孩子這樣做是錯(cuò)誤的。于是月初再交給他錢的時(shí)候，我說(shuō)：“兆君，你一共有150日元，如果一次全部用掉了，剩下的幾個(gè)休息日媽媽不會(huì)再給你。所以你自己一定計(jì)算好，自己每一次能用多少！如果自己不計(jì)算好，一次全部用完了，就沒有了，以后再看到什么東西就要自己忍耐著，等到下個(gè)月再給了你零用錢你才能買，懂嗎？”

兆君很爽快地就答應(yīng)了，然后拿著150日元跑出去，回來(lái)時(shí)已全部用掉。在第二周時(shí)，又跑來(lái)要錢。“我們不是說(shuō)好的？讓你自己計(jì)算好的，如果一次用完了就沒有了，你不是答應(yīng)了？怎么現(xiàn)在又來(lái)要錢了！”

兆君說(shuō)了許多自己的理由，但無(wú)論如何都沒要到錢。幾次后，小家伙便懂得――用完了零用錢，媽媽不會(huì)再給。要么忍耐，要么就學(xué)會(huì)計(jì)算。忍耐的滋味不好受，卻非常有效果。2個(gè)月后，我發(fā)現(xiàn)兆君自己的小錢包里，開始有了剩余，每次出門前他只拿50日元。而又過(guò)了一段時(shí)間，他終于學(xué)會(huì)了，拿著150日元出門，也可以按著自己計(jì)劃的方法去消費(fèi)。

而今兆君9歲了，零用錢也增長(zhǎng)到了300日元。偶爾會(huì)見他到了月底時(shí)，再往自己的存錢罐里丟些未用掉的零錢。用他自己的話說(shuō)：“我要存夠錢，買游戲機(jī)！”其實(shí)，重要的不是他用錢買什么，而是他懂了理財(cái)?shù)姆椒ǎ约叭绾慰刂谱约旱挠?/p>

我的零錢我計(jì)劃 文/美好媽 （美國(guó)）

女兒美好3歲時(shí)，我為她開了兒童存款帳戶SAVING ACCOUNT，帳戶只需要放入1美元就可以開戶，開好后孩子得到一個(gè)寫著自己名字的儲(chǔ)蓄本和一個(gè)PIGGY BANK（小豬儲(chǔ)蓄罐）。

那之后，我把平日里一些很零碎的小硬幣交給女兒，讓她放進(jìn)“小豬”里，等塞滿一罐，就帶她把這些硬幣放入銀行的兌換機(jī)里，然后到柜臺(tái)把兌換來(lái)的錢存進(jìn)她的帳戶。當(dāng)然，這些過(guò)程我讓美好自己來(lái)“操作”，柜員每次都會(huì)給她一根棒棒糖以資鼓勵(lì)。隨著次數(shù)增多，美好對(duì)硬幣有了簡(jiǎn)單的認(rèn)知，可以在一堆硬幣中區(qū)分出25美分、5美分或1美分等。同時(shí)，銀行還鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄，每次陪美好存錢后會(huì)得到一張獎(jiǎng)券抽獎(jiǎng)，美好就曾抽到一盒樂高積木。小人兒發(fā)現(xiàn)了“甜頭”，積極性也高了。

美好5歲時(shí)，家里商量開始給她Allowance（零花錢），我按照年齡來(lái)計(jì)劃，5歲的美好每個(gè)月有5美元，雖然數(shù)目不大，但女兒可以從中學(xué)會(huì)怎么管理自己的錢。我和她規(guī)定好：她的一些日常小開銷，要從零花錢里出，到了月底，如果她沒有動(dòng)用零花錢，而是把它存起來(lái)，我會(huì)額外追加給她5美元作為獎(jiǎng)勵(lì)。以前去玩具店，小孩總是要這要那，現(xiàn)在有了零花錢制度后，和她約定只能買一樣，如果她有特別喜歡的玩具，要用零花錢來(lái)買，不足的金額媽媽來(lái)補(bǔ)，但我?guī)退龎|上的差額要從她下次的零花錢里扣除。這樣不僅讓她有還錢的概念，同時(shí)明白了要對(duì)自己的消費(fèi)負(fù)責(zé)。

“熬”到年根文/聞少聰 （中國(guó)）

某日外出，見到玩具櫥窗里的一款新玩具，孩子吵著要買。想到家里玩具成堆，我嚴(yán)肅地拒絕了他，小家伙連哭帶鬧地表示抗議。最后，翻出老帳來(lái)：“過(guò)年我的壓歲錢呢？”每次他想要什么得不到，他就提起這筆錢，好像我把他的錢“吞掉”了一樣。

可巧后來(lái)，孩子大伯回國(guó)又給他1000元錢。這下我多了個(gè)心思，對(duì)兒子說(shuō)：“這次的錢還是放在我這里，你可以自由使用，不過(guò)你每用一筆都要記賬?！焙⒆铀斓卮饝?yīng)了。

那天開始，我倆就開始“記賬”，小的物品不用說(shuō)，買零食，買玩具，看電影的錢都要從這里支取。當(dāng)兒子意識(shí)到自己有一筆小小存款的時(shí)候，可得意了，三天兩頭的不是要買冰淇淋，就是要求看電影，水災(zāi)捐款時(shí)還特意告訴我，捐50元。我則不動(dòng)聲色，任由他花費(fèi)。幾周之后，我把他叫到面前說(shuō)：“你來(lái)算算吧，看還有多少？”兒子毫不在意地拿出紙筆，和我一點(diǎn)點(diǎn)地加起來(lái)。這一算，只剩下100多元。顯然他沒想到會(huì)用得這么快，有些遲疑，又反復(fù)檢查，最終確定了數(shù)額……第二天，他不再提玩具、冰激凌和電影，甚至和我討論了他的預(yù)算。“媽媽，這些錢怎樣才能用到過(guò)年?。俊蔽倚睦镉X得好笑，嘴上卻和他一起盤算著，每個(gè)月該花多少，哪些東西該買，哪些不該買，這樣才能熬到年根。

還有2個(gè)月就是春節(jié)，孩子果然省吃儉用，每到周末就會(huì)認(rèn)真地算算，自己還剩多少錢，回顧這段時(shí)間有沒有超支?？粗钦J(rèn)真的樣子，我的心里有些不忍，但他倒是計(jì)劃得有板有眼。就這樣時(shí)間很快過(guò)去，兒子順利堅(jiān)持下來(lái)。春節(jié)時(shí)，為了獎(jiǎng)勵(lì)他的計(jì)劃，我特意給他增加了一些壓歲錢，他對(duì)我說(shuō)：“媽媽，做計(jì)劃還真有用呢！”看著他甜蜜的小臉，我的心里暗暗高興：“孩子，你長(zhǎng)大了！”

理財(cái)教育線路圖

3～4歲錢從何而來(lái)

蕾蕾總纏著媽媽陪自己，不想去幼兒園也不讓媽媽去上班，終于媽媽開口提到了錢。媽媽說(shuō)，媽媽不工作就沒有錢。沒有了錢，蕾蕾喜歡的玩具就不能買了。之后，每次媽媽買玩具的時(shí)候，都要對(duì)蕾蕾講，這個(gè)玩具需要花費(fèi)媽媽多少的勞動(dòng)時(shí)間換回來(lái)。其實(shí)，媽媽的目的是希望孩子能知道錢與勞動(dòng)的關(guān)系，它的來(lái)之不易。

貼心指導(dǎo)

在孩子3～4歲的時(shí)候，引導(dǎo)他理解什么是“錢”和如何得到“錢”，能夠使孩子建立起對(duì)錢的基本概念。由于這個(gè)階段孩子的思維非常直觀，讓他們了解錢的途徑，可以從他們看得見、摸得著的方面著手，譬如認(rèn)識(shí)錢幣，了解物品的價(jià)格有高低之分。

推薦游戲：講故事

父母在故事中讓孩子去認(rèn)識(shí)金錢。不僅告訴孩子金錢的來(lái)之不易，更要把金錢雖然寶貴，但應(yīng)取之有道，用之有理，不應(yīng)過(guò)分沉迷于金錢的道理灌輸給孩子。

5歲 購(gòu)物之中學(xué)計(jì)算

許多孩子都喜歡去超市，到了那里要這個(gè)要那個(gè)，5歲的田田也這樣。于是，田田媽給她10元錢，讓她自己來(lái)計(jì)劃著買東西。開始田田不是超了支，在售貨員阿姨那里選擇放棄東西，就是買了自己并不需要的東西。但幾次練習(xí)以后，她不僅能挑出自己需要的東西，還能細(xì)細(xì)計(jì)劃不再超支。

貼心指導(dǎo)

家長(zhǎng)在幫助5歲的孩子練習(xí)如何“使用錢”時(shí)，應(yīng)把錢和他們的生活聯(lián)系起來(lái)。孩子5歲左右時(shí)，根據(jù)他們所學(xué)的數(shù)字概念來(lái)進(jìn)行錢的計(jì)算，但應(yīng)當(dāng)僅限于5元、10元這樣的小面額。通過(guò)簡(jiǎn)單的消費(fèi)行為，讓孩子逐步累積使用錢的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也能提高他們對(duì)數(shù)字計(jì)算的興趣。

推薦游戲：區(qū)角游戲

爸爸媽媽可以在家中選擇一個(gè)區(qū)角，建立起“銀行”、“醫(yī)院”、“理發(fā)店”、“商店”等區(qū)域。寶寶可以從銀行提“款”，也可以通過(guò)虛擬勞動(dòng)“賺錢”，可以使用賺到的“錢”去別的區(qū)域“消費(fèi)”，也可以把“錢”存入“銀行”，幫助寶寶建立“物物交換，貨幣轉(zhuǎn)換”等初步的價(jià)值觀念。

6歲培養(yǎng)主人意識(shí)

讀一年級(jí)的蓓蓓已經(jīng)能夠計(jì)劃自己的零花錢，所以拿到壓歲錢以后，蓓蓓把錢存到自己的銀行賬戶中，平時(shí)，她還會(huì)常常自己拿出來(lái)看看自己存了多少錢。周末，全家人去看車展，其中一輛紅色的汽車吸引了蓓蓓的注意。媽媽說(shuō)，這車很貴。蓓蓓不以為然地說(shuō)，我有存款。為了讓蓓蓓有個(gè)概念，媽媽告訴她，你的存款只夠買1個(gè)車輪子。

后來(lái)，爸爸因不小心停車，被警察罰了款。蓓蓓感到很痛心：“唉，這個(gè)罰款相當(dāng)于半個(gè)車輪子啊。爸爸平時(shí)賺錢好辛苦，這錢從我存款里拿吧。”蓓蓓的話，說(shuō)得爸爸媽媽心里很感動(dòng)。

貼心指導(dǎo)

隨著孩子漸漸長(zhǎng)大，家長(zhǎng)要有“孩子也需要承擔(dān)家庭責(zé)任”的觀念，讓孩子對(duì)家庭的長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃有所了解是很重要的。在孩子進(jìn)入學(xué)齡期之后，邏輯思維能力會(huì)進(jìn)一步發(fā)展。因此，在培養(yǎng)孩子責(zé)任心的同時(shí)，可以進(jìn)一步讓孩子學(xué)習(xí)如何通過(guò)儲(chǔ)蓄來(lái)積少成多、如何規(guī)劃數(shù)額大的開銷等。有些家長(zhǎng)采用花錢雇孩子幫忙干些小小家務(wù)的方式來(lái)給零花錢，這樣的方式要適度，千萬(wàn)不要造成孩子不給錢就不幫忙做家事的反效果。

推薦游戲：大富翁

大富翁是一個(gè)具體的金錢游戲。全家人可以一起玩游戲，利用“錢”去投資，看誰(shuí)“賺”得最多。孩子在游戲中可以更直接、更具體、頻繁地接觸“錢”，同時(shí)掌握“投資”、“財(cái)產(chǎn)”、“工資”、“賠償”等名詞。

……鏈接：有趣的理財(cái)書籍

如果你覺得自己對(duì)理財(cái)教育缺乏了解，推薦幾本有趣的理財(cái)書，來(lái)幫助你建立理財(cái)教育的概念。

《小富翁是教出來(lái)的：跟孩子一起學(xué)理財(cái)?shù)?4個(gè)財(cái)商故事》

著/（韓國(guó)）柳泳珍 譯/崔圣愛華夏出版社出版

《小狗錢錢》

著/（德國(guó)）舍費(fèi)爾，譯/王鐘欣、余茜南海出版社出版