導(dǎo)語：如何才能寫好一篇活期理財(cái)收益，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

顯然，等離子與液晶之間的斗爭，已經(jīng)由之前的小打小鬧、產(chǎn)品功能比拼上升至團(tuán)隊(duì)式、戰(zhàn)略意義的博弈。這勢必將加劇我國平板電視市場競爭的激烈性，同時(shí)更為諸多企業(yè)的發(fā)展提供了突圍契機(jī)。

弦外之音

目前，無論等離子，還是液晶，在產(chǎn)品性能上，到底孰優(yōu)孰劣并無定論。就連在此次公開會(huì)上，等離子陣營的企業(yè)家也承認(rèn)，現(xiàn)階段兩種產(chǎn)品技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之間各有優(yōu)劣勢。差距的關(guān)鍵則在于，由于液晶產(chǎn)品集中于中小尺寸屏，具有價(jià)格上的競爭優(yōu)勢，因而前期能夠快速地取代普通CRT電視，容易被消費(fèi)者接受。因此，在其周圍聚集了一大批廠家，短期內(nèi)迅速形成了發(fā)展氛圍。

與此同時(shí)，由于等離子多集中于42寸以上的大屏幕，價(jià)格一直居高不下，對于普通消費(fèi)者而言，形成了一定的價(jià)格壁壘。對于上游的制造商而言，自然也無法促成其投入過多精力，因?yàn)橐鶕?jù)“投入產(chǎn)出比”衡量市場效益的回報(bào)。

這種先天性存在的因素，最終造成了目前我國平板電視發(fā)展過程中出現(xiàn)的液晶電視一邊倒的情況，無論是在制造廠家的數(shù)量、市場份額占比、消費(fèi)者的青睞度、價(jià)格優(yōu)勢等多方面，都給等離子電視和相關(guān)廠家以直接的沖擊。

更為甚者，一旦這種一邊倒的發(fā)展勢頭得不到有效的控制和扭轉(zhuǎn)，那么對于身處等離子陣營的那些面板供應(yīng)商、制造商而言，就會(huì)進(jìn)一步陷入惡性發(fā)展的怪圈中。市場份額下滑，企業(yè)缺乏推廣的動(dòng)力，規(guī)?；瘍?yōu)勢無法體現(xiàn)，產(chǎn)品的價(jià)格將保持高位運(yùn)行從而缺乏對消費(fèi)者的吸引力，最終消費(fèi)者的關(guān)注下降，再反作用于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的上端，使企業(yè)陷入發(fā)展的死胡同。

因此，等離子廠商的集體出面力挺，真正的目的不是眼下的市場份額提升，而是要借機(jī)掀起一股等離子發(fā)展的勢頭，呼吁更多的廠家能夠分散一部分精力投身到等離子的研發(fā)中來，最終避免這種平板即液晶的發(fā)展勢頭蔓延。

此外，對于市場上的諸多消費(fèi)者而言，也要清楚地認(rèn)知到，在平板化大潮中，除了液晶，還有等離子。這兩種產(chǎn)品都各具優(yōu)勢，既能夠避免液晶單邊發(fā)展而造成的可選擇性縮小，還可以針對不同的場所、不同的需求，進(jìn)行合理配置。

盡管等離子陣營的廠家已經(jīng)開始集體發(fā)力，但眼下，等離子在國內(nèi)市場的發(fā)展過程中仍然面臨著諸多制約性的因素。首先就是產(chǎn)品線不完善、價(jià)格缺乏優(yōu)勢，導(dǎo)致消費(fèi)者望而卻步；其次，參與廠家少，規(guī)?；б鏌o法彰顯，規(guī)模與利潤的發(fā)展瓶頸始終難以突破。再者，現(xiàn)在的市場發(fā)展氛圍亦不利于等離子的成長。但是有一點(diǎn)值得慶幸，目前整個(gè)平板電視發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)搭建起來，無論是上游的供應(yīng)商體系，還是中游的制造商工藝保障和質(zhì)量體系控制，或是下游的經(jīng)銷商及消費(fèi)者的認(rèn)識度，這些都在理論上為等離子在今后的迅速上量、形成規(guī)?；瘮U(kuò)張奠定了基礎(chǔ)。

然而，透過此次等離子陣營的公開大會(huì)，又暴露出一個(gè)新情況，即在全球范圍內(nèi)，平板電視的發(fā)展都遵循著液晶、等離子平衡發(fā)展的良好局面，偏偏卻在中國這一具有很強(qiáng)特色的市場環(huán)境下，出現(xiàn)了轉(zhuǎn)折。這到底是意味著我國市場的特殊性，導(dǎo)致等離子前景暗淡，還是指出了中國作為全球市場的一部分，面對全球化的趨勢，中國的等離子市場空間巨大？目前，我們還不得而知。不過有一點(diǎn)卻是非常清楚：家電企業(yè)是處于一個(gè)完全開放狀態(tài)下參與競爭，并無政府宏觀調(diào)控，也沒有地方保護(hù)主義，任何一項(xiàng)產(chǎn)品和技術(shù)都存在著理論上的發(fā)展機(jī)會(huì)。

誰將勝出

眼下，等離子電視能否在今后3-5年的市場競爭中成功出位，現(xiàn)在還難以定論。但是透過現(xiàn)階段的市場競爭和等離子電視所擁有的資源積累，我們?nèi)匀荒軌蚺袛嗥渥邉莺捅仨毭媾R的困難。

在一些人士看來，面對國內(nèi)彩電企業(yè)而言，推廣等離子的重要意義，不僅在于通過多元化的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)良好的經(jīng)濟(jì)收益。而且在我國企業(yè)根本不掌握平板電視上游核心技術(shù)的背景下，實(shí)施“液晶、等離子”兩條腿走路策略，能夠避免陷入發(fā)展液晶電視的單邊困局之中，借助等離子這個(gè)同等的產(chǎn)品，來增強(qiáng)與液晶上游供應(yīng)商判斷的法碼。

筆者以為，這一點(diǎn)對于國內(nèi)企業(yè)而言最具誘惑力。我國家電業(yè)從最初從模仿起家就注定了在今后很長一段時(shí)間內(nèi)，國內(nèi)大部分企業(yè)都無法掌握真正的核心技術(shù)和建立完善的科研體系，因此我們只能建立比較優(yōu)勢，通過以一物降一物式的對比折射出我們所具有的優(yōu)勢。

其次，對于市場環(huán)境而言，平板電視的大勢所趨已成定局，而作為平板發(fā)展方向的等離子，自然不用擔(dān)心發(fā)展方向的問題。這在戰(zhàn)略上給予了等離子與液晶平等發(fā)展的保障。同時(shí)，中國市場的多元化需求、廣泛包容性，特別是來自于消費(fèi)者的“貨比三家不吃虧”心理，更加堅(jiān)定了市場上為數(shù)不多的等離子廠家的步伐和信心。特別是，在一個(gè)完全開放的市場競爭中，等離子自身所擁有的諸多優(yōu)勢和亮點(diǎn)，能夠給消費(fèi)者帶去耳目一新的感覺。如此一來，就能夠運(yùn)用市場化的手段取得預(yù)期效果。

但有一點(diǎn)值得商榷。盡管在理論上，消費(fèi)者作為市場的主角，往往決定和左右了一項(xiàng)產(chǎn)品和技術(shù)的發(fā)展趨勢。但是，現(xiàn)階段我國的家電市場正處于一個(gè)多種力量左右下的轉(zhuǎn)型期，市場洗牌不斷、價(jià)格誘因仍然有效、廠家的偷工減料和投機(jī)取巧層出不窮、商家的不科學(xué)、不負(fù)責(zé)誤導(dǎo)時(shí)有發(fā)生，產(chǎn)品的質(zhì)量和工藝還需要不斷提升。如此一來，就增加了廠家和商家在市場競爭中的話語權(quán)，他們不但剝奪了消費(fèi)者原有的知情權(quán)和選擇權(quán)，而且還根據(jù)自身的能力和喜好來決定產(chǎn)品的發(fā)展走勢。這也是，為什么多年來，上游技術(shù)商往往只會(huì)討好和結(jié)盟中游的制造商，而不去直接向末端的消費(fèi)者推銷技術(shù)和產(chǎn)品的根源所在。

如此看來，由于我國彩電業(yè)作為國內(nèi)發(fā)展最成熟的領(lǐng)域之一，涌現(xiàn)出了一大批全國性的領(lǐng)軍企業(yè)。他們除了通過本土化的營銷和市場戰(zhàn)術(shù)，獲得了自身發(fā)展的第一桶金，而且還通過向外資企業(yè)的模仿和學(xué)習(xí)，逐步掌握了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的強(qiáng)勢話語權(quán)。只要國內(nèi)企業(yè)能夠紛紛轉(zhuǎn)向等離子產(chǎn)品的生產(chǎn)和推廣，那么現(xiàn)在市場上所出現(xiàn)的一邊倒局面將會(huì)被砌底打破。

實(shí)際上，早在多年前，以海信、廈華、創(chuàng)維、長虹為代表我國彩電巨頭們，就從液晶與等離子兩邊同時(shí)展開產(chǎn)品制造和推廣，只不過受制國內(nèi)市場的情況，即消費(fèi)多集中于中小屏、消費(fèi)層次多積累于中低端，這才給液晶的迅猛發(fā)展以可趁之機(jī)。那么，一些企業(yè)之所以減弱或者放棄等離子，并不是出于產(chǎn)品的問題，而是面臨市場投入產(chǎn)出比失去平衡的壓力。

隨著中國消費(fèi)群體的兩極分化、隨著居民生活水平的不斷提升，隨著商業(yè)化場所需求量的不斷釋放，面對今后兩種標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品所展開的激烈市場份額爭奪賽，究竟誰會(huì)勝出，仍需時(shí)間來觀望。但最終受益的還是消費(fèi)者，在企業(yè)之間的競爭中獲得高性價(jià)比的產(chǎn)品。不過，對于任何一家國內(nèi)企業(yè)而言，卻面臨著艱難的抉擇，是繼續(xù)堅(jiān)持一枝獨(dú)秀，還是采取齊頭迸進(jìn)式的策略，必須要費(fèi)幾番思量。

如何突圍

實(shí)際上，無論是公開叫板，還是暗地里鼓足勁了謀發(fā)展，或是通過其它手段和方式，對于現(xiàn)存不多的等離子廠家而言，必須要尋找到有效突圍這種局面的突破口。而且，這種突圍的方式不是點(diǎn)，而是整個(gè)面。一要能夠吸引更多的廠家投入于等離子陣營中來，二是要能夠鼓勵(lì)更多的商家致力于等離子產(chǎn)品的終端推廣，三是要能夠讓消費(fèi)者感受到等離子產(chǎn)品的與眾不同優(yōu)勢，從而能夠聚集一大批的消費(fèi)群體。通過這種抱團(tuán)式的發(fā)展模式，才能夠在短期內(nèi)迅速迎頭趕上。

其實(shí)，等離子產(chǎn)品的市場空間非常巨大，最突出的表現(xiàn)是其較液晶電視的大尺寸屏幕的特性，能夠廣泛的應(yīng)用于各種商務(wù)場所。特別是諸多企事業(yè)單位的遠(yuǎn)程電視會(huì)議室、商務(wù)會(huì)所、酒吧、商業(yè)廣場等等。這類場所，比家庭消費(fèi)者擁有更好的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、追求高端的天性、批量式的需求，特別是當(dāng)產(chǎn)品受到青睞之后，就很容易在單一企業(yè)中迅速上量，形成規(guī)?；N售，并且積極地向相關(guān)聯(lián)的企業(yè)進(jìn)行輻射。對于目前的發(fā)展重點(diǎn)還集中于中小尺寸的液晶而言，都能夠從市場需求上形成差異化競爭。

篇2

陸金所-中國平安集團(tuán)傾力榜打的投資理財(cái)平臺(tái)。在健全的風(fēng)險(xiǎn)管控體系基礎(chǔ)上，為投資者提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)。蟬聯(lián)《亞洲銀行家》2017“中國最佳線上財(cái)富管理平臺(tái)”，多樣化理財(cái)產(chǎn)品滿足您全方位財(cái)富管理需求：零錢理財(cái)，期限理財(cái)，網(wǎng)貸，基金等。2019年活期理財(cái)APP推薦2019年活期理財(cái)APP推薦

2、余額寶。

余額寶是由第三方支付平臺(tái)支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，通過余額寶，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，無任何手續(xù)費(fèi)。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對已確認(rèn)的份額會(huì)開始計(jì)算收益。

3、理財(cái)通。

2014年1月22日，騰訊與華夏基金合作的正式登陸微信。理財(cái)通上線當(dāng)天便公布7日年化收益率7.529%，而余額寶7日年化收益率為6.46%。理財(cái)通只要一部智能手機(jī)，下載微信APP，綁定銀行卡，就可以方便的存入、轉(zhuǎn)出。7日年化收益率為6.4350%，相當(dāng)于活期存款的16倍以上，在試運(yùn)行階段單日存入最高限制到8000元以內(nèi)。

4、余利寶。

余利寶是主要面向個(gè)人、小微企業(yè)和小微經(jīng)營者的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，產(chǎn)品本身為由天弘基金推出的云商寶貨幣基金，具備低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的特點(diǎn)，由網(wǎng)商銀行和天弘基金聯(lián)手打造。

5、零錢通。

零錢通是微信最新一個(gè)功能，零錢通功能與余額寶非常類似：用戶可以將零錢通里的錢直接用于消費(fèi)，例如轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包、掃碼支付、還信用卡等。同時(shí)，當(dāng)資金放在零錢通里不被使用時(shí)，可以自動(dòng)賺取收益。2017年9月5日，微信正在內(nèi)測“零錢通”功能。內(nèi)測用戶把微信零錢轉(zhuǎn)入零錢通后，不僅能賺取收益，還可以隨時(shí)消費(fèi)支付。

6、活期寶。

活期寶（原天天現(xiàn)金寶）是天天基金網(wǎng)推出的一款針對優(yōu)選貨幣基金的理財(cái)工具。充值活期寶（即購買優(yōu)選貨幣基金），收益最高可達(dá)活期存款10余倍，遠(yuǎn)超過一年定存，并可享受7x24小時(shí)快速取現(xiàn)、實(shí)時(shí)到賬的服務(wù)。

7、平安盈。

平安盈是平安銀行通過與金融機(jī)構(gòu)合作（包括但不限于保險(xiǎn)公司、銀行、基金公司、證券公司等），在互聯(lián)網(wǎng)上通過財(cái)富e為投資者提供的系列金融產(chǎn)品服務(wù)。目前“平安盈”提供南方現(xiàn)金增利基金、平安大華日增利貨幣基金的快速轉(zhuǎn)入及轉(zhuǎn)出。平安盈-起購額度1分錢起購*，讓每1分閑錢都有機(jī)會(huì)享5萬起的理財(cái)產(chǎn)品好收益！且平安盈的轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出無需任何費(fèi)用！

8、微財(cái)富。

微財(cái)富是一個(gè)綜合性理財(cái)平臺(tái)，您可以通過微財(cái)富理財(cái)賬戶一鍵投資包括基金、保險(xiǎn)、P2P、黃金、私募等理財(cái)產(chǎn)品。微財(cái)富讓您理財(cái)更簡單，收益更安全！會(huì)理財(cái)?shù)亩荚谖⒇?cái)富。

9、百度百賺。

百度理財(cái)是百度旗下的專業(yè)化理財(cái)平臺(tái)，提供活期理財(cái)、定期理財(cái)、基金投資等多元化理財(cái)產(chǎn)品，幫你安心實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長。我們的目標(biāo)是：通過專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)，精選高品質(zhì)的金融產(chǎn)品，提供快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，打造一站式的專業(yè)、全面、安心的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。

10、京東小金庫。

篇3

高收益≠高利息

正如王女士買的高收益理財(cái)一樣，表面上高收益，實(shí)際上因?yàn)槠谙尢?，到期利息僅僅幾十元，高收益的特性沒有體現(xiàn)出來，因此，如果資金數(shù)額不是太大，存儲(chǔ)時(shí)間比較短的話，沒有必要和王女士一樣再花費(fèi)時(shí)間和手續(xù)費(fèi)到其他銀行買理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，超過一、兩個(gè)月的存儲(chǔ)期限，購買短期高收益理財(cái)?shù)膬?yōu)勢能夠略有體現(xiàn)，時(shí)間越長，高收益的特性才會(huì)體現(xiàn)得越明顯。也就是說，大家在購買理財(cái)?shù)臅r(shí)候，不要被所謂的高收益率所迷惑，還應(yīng)計(jì)算一下到期收益是多少，看看高收益是不是真正能拿到高利息。

購買日≠起息日

銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行時(shí)一般會(huì)公布募集日和起息日，募集日期一般為7至15天，也就是說，如果募集期為15天的話，1日購買理財(cái)產(chǎn)品，1至15日是按照活期計(jì)算利息，而不是像很多人認(rèn)為的那樣，購買當(dāng)日就開始按照理財(cái)收益計(jì)息。不過購買者可以采用簽訂“理財(cái)通”(自動(dòng)七天通知)的方式來減少損失，如果購買理財(cái)時(shí)距離起息日大于或等于七天，簽訂“理財(cái)通”協(xié)議后，起息前的資金就會(huì)按照7天通知利率(1.49％)計(jì)息，可取得比活期高數(shù)倍的利息收益，起息時(shí)，資金會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)成高收益理財(cái)。同樣，理財(cái)資金到期后，如果不支取的話，也會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)成七天通知存款，享受相對較高的活期利息。

到期日≠到賬日

關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品到期后資金到賬問題，各家銀行規(guī)定不一樣：有的銀行是到期日當(dāng)日零時(shí)將理財(cái)本金和利息打入客戶銀行卡中；有的是延后3~5個(gè)工資日打入客戶卡中，資金到賬模式有點(diǎn)類似贖回開放式基金；有的銀行規(guī)定到期日如果遇到節(jié)假日，資金到賬日相應(yīng)順延。因此，客戶在購買理財(cái)時(shí)不但要問明白起息日，還要問明白到賬日。相同情況下，客戶應(yīng)選擇到賬及時(shí)的銀行購買理財(cái)產(chǎn)品，以免耽誤資金使用或影響理財(cái)收益。

篇4

商戶客戶在日常經(jīng)營過程中經(jīng)常會(huì)遇到現(xiàn)金交易多,清點(diǎn)難;假鈔多,辨別難;銀行業(yè)務(wù)多,辦理難等問題,前期工商銀行推出了“銀商通”,它是工行專為商戶客戶量身打造的資金結(jié)算工具,它的推出讓上述煩惱迎刃而解。

所謂“銀商通”,就是指商戶通過電話終端和銀行賬戶綁定,實(shí)現(xiàn)消費(fèi)、資金收付、繳費(fèi)、賬務(wù)查詢等多項(xiàng)金融結(jié)算功能,也就是說大家可以通過電話終端、足不出戶辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。與市場同類產(chǎn)品相比,工行“銀商通”主要具有如下優(yōu)勢:一是具備打印功能,能夠?qū)γ抗P交易進(jìn)行打印,確保交易雙方具備交易憑證;二是具備轉(zhuǎn)賬匯款回顯戶名功能,對每筆轉(zhuǎn)賬和匯款核對收款方戶名,能夠確保資金準(zhǔn)確入賬;三是具備商戶管理功能,支持包括當(dāng)日明細(xì)、當(dāng)日匯總、機(jī)主卡明細(xì)查詢打印等商戶管理功能,方便商戶日常交易的管理。四是費(fèi)用低廉,工行轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi),消費(fèi)交易費(fèi)率僅為0.3%,推廣期內(nèi)最高封頂10元。此外,辦理手續(xù)也非常簡便,只需提供營業(yè)執(zhí)照副本、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證、稅務(wù)登記證原件,工行工作人員將免費(fèi)上門安裝。

資金結(jié)算的困擾解決了,那如何提高賬戶留存資金的投資收益呢?銀行理財(cái)產(chǎn)品繁多,并不全部都適合商戶客戶。雖然平時(shí)賬戶上留存的資金較多,但隨時(shí)可能需要調(diào)用,流動(dòng)性是商戶選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的首要考慮。工行人民幣理財(cái)產(chǎn)品中的“靈通快線”超短期理財(cái)產(chǎn)品有著類似活期儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性,高于定期存款的投資收益,不失為一款最適合商戶客戶的理財(cái)工具。“靈通快線”超短期產(chǎn)品交易時(shí)間規(guī)則為“ T+0 ”,買入產(chǎn)品即時(shí)成交,賣出資金瞬時(shí)入賬,且預(yù)期年化收益率達(dá)1.4%,約為活期存款收益率4倍左右。

例如:以100萬活期存款為例,一年的活期存款利率是3600元,而“靈通快線”超短期的收益是14000元,超額收益高達(dá)10400元。此外,“靈通快線”系列理財(cái)產(chǎn)品還具有自動(dòng)再投資及分紅功能,投資者可通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行與工行簽訂《“靈通快線”超短期個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)協(xié)議》,自行設(shè)置“起購金額”和“起贖金額”,系統(tǒng)即可自動(dòng)進(jìn)行超短期理財(cái)產(chǎn)品的申購與贖回,一勞永逸。由于此產(chǎn)品兼具流動(dòng)性、安全性和收益性,且采用開放式交易形態(tài),無固定期限,因此,該產(chǎn)品是短期閑置資金理財(cái)增值的首選品種,特別適合短期閑置資金量較大的個(gè)體商戶購買。

那有些客戶可能資金閑置時(shí)間較長,有時(shí)會(huì)有兩周、四周的空閑期,那么有沒有其它更高利率的理財(cái)產(chǎn)品呢?其實(shí)“靈通快線”超短期理財(cái)產(chǎn)品只是“靈通快線”系列產(chǎn)品中的一種,除此之外還有“靈通快線”滾動(dòng)型產(chǎn)品,分別為七天滾動(dòng)型、兩周滾動(dòng)型、四周滾動(dòng)型,年收益分別達(dá)1.6%、1.7%、1.8%,均大大高于同期銀行儲(chǔ)蓄存款利率,且自動(dòng)滾動(dòng)投資,能滿足商戶客戶的多種投資理財(cái)需求。

商戶客戶在經(jīng)營周轉(zhuǎn)過程中難免需要資金融通,向銀行申請貸款產(chǎn)生的利息是一筆不小的支出。工行“存貸聯(lián)結(jié)通”幫助您綜合管理貸款與存款賬戶,既不影響資金的靈活使用,又能有效降低您的貸款成本。您在簽訂“存貸聯(lián)結(jié)通”協(xié)議時(shí)指定貸款賬戶為存貸聯(lián)結(jié)通理財(cái)賬戶,每日營業(yè)結(jié)束工行系統(tǒng)將自動(dòng)判別賬戶中活期存款余額的情況,按照協(xié)議約定的條件和計(jì)算規(guī)則,計(jì)算相應(yīng)的理財(cái)收益,并按月將收益返回至您約定的理財(cái)賬戶?？蛻艨呻S時(shí)支取賬戶存款金額,從而達(dá)到既方便客戶用款同時(shí)又降低貸款利息負(fù)擔(dān)的理財(cái)目的。

篇5

貨幣基金：流動(dòng)性占優(yōu)

雖然時(shí)至今日，貨幣基金不斷下跌的收益率成為了不少投資者們的吐槽點(diǎn)，但是作為低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的的投資產(chǎn)品，貨幣基金仍然可以成為假期理財(cái)?shù)姆▽氈?。如果投資者有一大筆閑錢需要假期打理，不妨選擇高流動(dòng)性且快捷的貨幣基金，比如“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品。

那么，短期假期中又該如何選擇貨幣基金？各類貨幣基金和“寶寶類”產(chǎn)品的收益和手續(xù)費(fèi)、申購期限又是如何呢？

融360近日報(bào)告顯示，目前互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為2.47%左右，貨幣基金的收益率平均約為2%。貨幣基金和互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品的流向基本相同，主要投資于短期的貨幣工具，國庫券、商業(yè)票據(jù)等，因此各個(gè)產(chǎn)品在收益上沒有明顯差別。除此之外，在申購費(fèi)方面，投資者購買貨幣基金不需要支付申購費(fèi)，只需要小額的管理費(fèi)和托管費(fèi)等。需要注意的是，雖然貨幣基金和互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”產(chǎn)品的本質(zhì)沒有太大區(qū)別，但是在贖回后到賬時(shí)間等細(xì)節(jié)處，還是存在不同。貨幣基金，投資者在任何交易日內(nèi)均可進(jìn)行申購，T+0日快速贖回，T+1日實(shí)現(xiàn)到賬。而互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品則大部分可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)申贖，只有少部分，如余額寶、微信理財(cái)通等受制于銀行轉(zhuǎn)賬，2個(gè)小時(shí)內(nèi)到賬。相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品更快捷。

投資者在選擇寶寶類貨幣基金的過程中，不妨以7日年化收益率和基金公司的最近業(yè)績作為參考指標(biāo)。7日年化收益率反映的是最近7天的平均收益年化后的水平，收益波動(dòng)不大。而基金公司的業(yè)績同樣不能忽視。通常，大的基金公司在總體規(guī)模和管理水平上都具備一定的優(yōu)勢，業(yè)績也因此靠前。

短期銀行理財(cái)產(chǎn)品：收益比存款高多了

對于不少投資者來說，投資期望都圍繞著較高的收益和一定的流動(dòng)性展開，而在假期中選擇短期投資的話，不妨考慮相關(guān)的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品。2016年3季度以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率不斷出現(xiàn)下滑，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均年化收益為3.81%，4.5%的產(chǎn)品就能成為爭搶的對象了，以至于不少投資者都會(huì)疑惑，這個(gè)時(shí)候購買銀行理財(cái)產(chǎn)品合適嗎？事實(shí)上，如果短期理財(cái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品完全可以成為選項(xiàng)之一，與其他種類投資相比，銀行理財(cái)產(chǎn)品的性價(jià)比仍然存在。

根據(jù)wind數(shù)據(jù)顯示，2016年8月19日～9月19日間，全國共有53家銀行發(fā)行1個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品，總發(fā)行數(shù)量為1002只，共占所有期限類型產(chǎn)品的4.25%。1～3個(gè)月期限的產(chǎn)品數(shù)量最多，占比達(dá)到53.74%。由此可見，在銀行理財(cái)市場上，1～3個(gè)月的產(chǎn)品占據(jù)了“大半江山”。而有1個(gè)月以內(nèi)短期理財(cái)需求的投資者，仍具備“淘金”的空間。

記者通過查詢?nèi)?60發(fā)現(xiàn)，從全國范圍內(nèi)看，1個(gè)月以內(nèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限為3、7、6、14、29天不等，不保本的占據(jù)大部分，不過起投金額普遍居高，最低的起投點(diǎn)為5萬元。預(yù)期收益排在首位的是海口農(nóng)商銀行推出的一款產(chǎn)品，期限為29天，同樣屬于不保本的類型，起投金額為5萬元，預(yù)期收益為3.8%。由此可見，如果投資者手中的現(xiàn)金流寬松達(dá)到5萬～10萬元，那么選擇類似的銀行理財(cái)產(chǎn)品，一個(gè)月內(nèi)收益可期。

通知存款：循環(huán)理財(cái)之選

一直以來，銀行定期存款對于不少投資者而言都是最安全的投資利器，直接把錢放到銀行，基本上能實(shí)現(xiàn)一勞永逸，定期存款也因此受到很多老年人的青睞。然而，對于短期理財(cái)而言，定期存款顯然不適合，畢竟高于活期的收益率是儲(chǔ)戶犧牲一定的流動(dòng)性實(shí)現(xiàn)的。事實(shí)上，就短期理財(cái)而言，通知存款有資格入投資者們的“法眼”。

相比銀行定期存款而言，通知存款最大的優(yōu)勢在于流動(dòng)性和循環(huán)性，兼具了銀行定期存款和活期存款的優(yōu)點(diǎn)。

篇6

如何解決劉先生這樣的客戶群體在個(gè)人理財(cái)方面的需求，成為2006年初各家銀行、金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注熱點(diǎn)。華夏銀行應(yīng)勢迅速推出了一種簡單易行的理財(cái)解決方案．既能保持活期存款的安全便利又能獲得定期存款收益，即穩(wěn)盈現(xiàn)金增利計(jì)劃。

華夏銀行在全行系統(tǒng)內(nèi)推廣的這個(gè)新理財(cái)服務(wù)，主要為滿足客戶閑置資金增值的需要，通過客戶與銀行簽訂理財(cái)協(xié)議，由銀行根據(jù)客戶授權(quán)自動(dòng)為客戶辦理投資?！胺€(wěn)盈”現(xiàn)金增利計(jì)劃投資主要以業(yè)績優(yōu)異的貨幣市場基金作為對象，使這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品具有收益相對較高、本金安全和操作簡單的特點(diǎn)。

一位長期從事理財(cái)服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)人員在對比了數(shù)種理財(cái)項(xiàng)目后，認(rèn)為穩(wěn)盈現(xiàn)金增利計(jì)劃確實(shí)有“增利”的實(shí)惠，該理財(cái)項(xiàng)目預(yù)計(jì)稅后年收益率為2％左右，高于一年期定期存款稅后收益，更相當(dāng)于活期儲(chǔ)蓄的3倍多．且投資收益免稅；穩(wěn)盈現(xiàn)金增利計(jì)劃通過貨幣市場基金間接投資于短期國債、金融債、央行票據(jù)等高信用等級的產(chǎn)品，信用等級高、風(fēng)險(xiǎn)較低、資金安全、收益有保障。而且在華夏銀行“理財(cái)專家”的操作下，客戶無需時(shí)刻關(guān)注瞬息萬變的市場資訊。這些都體現(xiàn)了現(xiàn)代金融管理，一切由專業(yè)理財(cái)人員代為辦理的特征。這種方便省心特別適合于“有錢無閑”的VIP客戶安心理財(cái)、穩(wěn)健增值的需求。

一位理財(cái)產(chǎn)品專家還評論說，穩(wěn)盈現(xiàn)金增利計(jì)劃這一理財(cái)產(chǎn)品具有較高的科技含量，功能靈活，但其核心價(jià)值還是體現(xiàn)在為客戶的財(cái)富增值提供支持與服務(wù)的能力上。同時(shí)華夏銀行利用華夏卡作為穩(wěn)盈現(xiàn)金增利計(jì)劃的使用終端，也進(jìn)一步豐富和完善了華夏卡的功能，為自己眾多的VIP客戶帶來更多的實(shí)惠與便利。這是現(xiàn)代銀行機(jī)構(gòu)增加自己產(chǎn)品與終端互動(dòng)、提高理財(cái)效率、降低投資成本的一種重要特征。

篇7

盡管今年以來短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率出現(xiàn)了顯著的下滑，但似乎對投資者的熱情并沒有產(chǎn)生太大的影響。記者從一些銀行的業(yè)務(wù)銷售部門了解到，市場對于短期限低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品需求量仍然很大，產(chǎn)品推出后較短時(shí)間內(nèi)就已售罄。

事實(shí)上，目前各家銀行所推出的短期理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率一般不過2％左右，一些收益率低的產(chǎn)品甚至不足1.5％。投資者熱情不減的背后，在于投資市場尚未啟穩(wěn)，缺乏可靠的投資途徑。而短期理財(cái)產(chǎn)品能在一定程度上提高流動(dòng)資金的收益性。

不過，隨著短期理財(cái)產(chǎn)品收益率的下調(diào)，“存貸相通”的貸款理財(cái)產(chǎn)品收益率卻體現(xiàn)出了優(yōu)勢，不失為打理短期資金的一種新方式。近期渣打(中國)推出了一款“活利貸”產(chǎn)品，其本質(zhì)也是打通存款賬戶與貸款賬戶，利用賬戶上的活期資金余額收益，抵減貸款本金的“存貸相通”產(chǎn)品。但是與之前多家銀行所推出的同類產(chǎn)品相比，“活利貸”的門檻低，并且實(shí)現(xiàn)了存款賬戶上的資金可全部用于對應(yīng)貸款的抵減。

存貸相通縮減貸款年限

盡管都是以存款賬戶上的資金，來抵減對應(yīng)貸款的利息，但是與市場上已經(jīng)推出的“存貸相通”產(chǎn)品相比較，渣打(中國)此次推出的這款“活利貸”產(chǎn)品還是存在著不小的差異。

首先在于這款產(chǎn)品沒有門檻的設(shè)置。在以往所推出的產(chǎn)品中，至少需要在存款賬戶上存入5萬元的資金。而“活利貸”產(chǎn)品中，對于存款賬戶上的資金沒有限制，賬戶上的閑余資金都可以“存貸相通”。由于很多家庭都會(huì)備有一定的活期結(jié)余，以應(yīng)對不時(shí)之需，如果在存款期間還可發(fā)揮“存貸相通”的功能，無疑可以提高家庭資金的運(yùn)作效率。

同時(shí)，存款賬戶上的資金可以全部從當(dāng)日的計(jì)息基數(shù)中抵消。很多銀行的做法是，按照一定的比例，將存款賬戶上的資金分作兩個(gè)部分，一部分按活期存款計(jì)息，一部分從當(dāng)日的計(jì)息基數(shù)中抵消。由于貸款利率與活期存款利率存在較大的利差，“活利貸”的這一設(shè)定也就提高了資金的收益率。

但是，與其他存貸相通產(chǎn)品直接計(jì)算理財(cái)收益的方式所不同的是，“活利貸”對于存款賬戶資金獲得的收益并不是結(jié)算到存款人的賬戶，而是直接用來抵減貸款的年限。渣打的工作人員介紹說，該行的系統(tǒng)采用每日結(jié)算的方式，存款賬戶上的資金從當(dāng)日的計(jì)息基數(shù)中抵消，這樣下來，貸款的應(yīng)計(jì)利息就會(huì)相應(yīng)地減少，因此月供款中的更多比例將直接用于償還貸款的本金，從而縮短了貸款的年限。

不妨通過這樣的一個(gè)實(shí)例來看看“活利貸”產(chǎn)品的運(yùn)作。

購房人張先生為改善居住條件，購買了一套新房，貸款金額為110萬元，還款期限為30年。以5％的住房貸款利率來計(jì)算，張先生每個(gè)月的還款金額為5905元。如果張先生每個(gè)月除去消費(fèi)和房貸月供之外，每月平均還可以結(jié)余4000元，存在渣打的存款賬戶上。

那么這部分存款，就可以按日從當(dāng)期的貸款基數(shù)中進(jìn)行抵減，從而降低了貸款的應(yīng)還利息。假設(shè)張先生每個(gè)月都保證賬戶上4000元的結(jié)余，那么通過相應(yīng)計(jì)算可以得到張先生的貸款只需要23年左右就可以還清，比原定計(jì)劃縮短了7年左右。

不過需要說明的是，在這個(gè)例子中貸款人采用每月定期存人一定資金的方式，同時(shí)資金一直累計(jì)在存款賬戶中。這一方式，并不完全符合生活中貸款人的習(xí)慣。當(dāng)資金累積到一定程度，直接用于貸款本金的提前還貸，縮短貸款時(shí)間的功能更顯著。另外，渣打的這一產(chǎn)品也規(guī)定，存款賬戶上用于抵消計(jì)息基數(shù)的金額，不得超過計(jì)息基數(shù)的50％。

房貸理財(cái)收益顯優(yōu)勢

而在“存貸相通”的另外一些品種，則是把存款賬戶上的資金抵減貸款基數(shù)后節(jié)省的利息，作為理財(cái)產(chǎn)品的收益每月結(jié)算到投資者的賬戶中。由于近期銀行調(diào)低了短期理財(cái)產(chǎn)品的收益，不妨來比較一下，與短期產(chǎn)品相比，房貸理財(cái)產(chǎn)品的收益能否具備優(yōu)勢。

前文中也提到，不少銀行都有房貸理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和推出。但是設(shè)有一定的門檻和條件，如存款賬戶中的資金必須滿足一定的資金量，通常為5萬元；另外，在進(jìn)行對貸款基數(shù)的抵減時(shí)，是按照一定的比例來進(jìn)行的，不能完全進(jìn)行抵減，這也會(huì)對房貸理財(cái)產(chǎn)品的收益率產(chǎn)生影響。

我們不妨以深發(fā)展的“存抵貸”產(chǎn)品來進(jìn)行試算。假設(shè)貸款人的存款賬戶上的平均余額為40萬元，那么按照表中所提供的抵扣金額提取比例，可以得到其中21.25萬元的資金可以用來抵減貸款基數(shù)，而剩余的18.75萬元僅能夠按照活期存款來計(jì)算收益。

在“存貸相通”的產(chǎn)品中，適用的利率與貸款人實(shí)際獲得的貸款利率是一致的。新年以來，不少銀行已經(jīng)開始對存量房貸的利率進(jìn)行調(diào)整，一些符合條件的貸款人可以獲得基準(zhǔn)利率的7折，即適用的貸款利率為4.158％。以最優(yōu)惠的住房貸款利率來計(jì)算，那么深發(fā)展這款房貸理財(cái)產(chǎn)品“存抵貸”業(yè)務(wù)的收益(按存款余額40萬元計(jì)算)可以達(dá)到0.36％×18.75/40+4.158％×21.25/40=2.38％?？梢哉f，相對于市場上目前短期理財(cái)產(chǎn)品1.5％～2％的收益率來說，房貸理財(cái)產(chǎn)品的收益還是具備一定的優(yōu)勢的。

與此同時(shí)，房貸理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性也比較強(qiáng)。對于存款賬戶上的資金，銀行都是采用按日結(jié)算的方式，也就是說資金存在賬戶上一天，就可以按照既定的規(guī)則來抵減相應(yīng)的貸款基數(shù)。如果貸款人有使用資金的需求，這筆錢也可以隨時(shí)動(dòng)用，不會(huì)對資金的使用產(chǎn)生影響。

一些銀行對于房貸理財(cái)產(chǎn)品的收益設(shè)定則較為簡單，如工行的“存貸通”產(chǎn)品，據(jù)介紹，工行“存貸通”業(yè)務(wù)中起存額設(shè)置為5萬元，超出5萬元的部分，可按80％的比例獲得相當(dāng)于貸款利率的理財(cái)收益；而5萬元的起存額，能獲得活期存款的收益。那么，同樣一筆40萬元的資金，在工行的“存貸通”產(chǎn)品中，28萬元將可以用于抵減貸款基數(shù)，12萬元以活期存款計(jì)取收益。以此來計(jì)算，房貸理財(cái)產(chǎn)品的收益率可以達(dá)到3.02％。

打理短期資金的新方式

從上面的計(jì)算我們可以看到，在目前的市場環(huán)境中，與短期理財(cái)產(chǎn)品所能夠提供的1.5％～2％的收益相比，房貸理財(cái)產(chǎn)品的收益反而具備了一定的優(yōu)勢，在不影響流動(dòng)性的前提下，這種產(chǎn)品可以為投資者提供更高的收益選擇。當(dāng)然，這一產(chǎn)品的安全性也幾乎沒有問題。

篇8

關(guān)聯(lián)卡設(shè)置各不同

利用銀行綜合理財(cái)賬戶這個(gè)主賬戶，可以實(shí)現(xiàn)資金收付、劃撥與轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能，但需設(shè)置關(guān)聯(lián)卡或協(xié)定賬戶作為銀行綜合理財(cái)賬戶(主賬戶)的子賬戶，關(guān)聯(lián)卡一般為該客戶持有該行的借記卡或活期存折且不限于一卡一折，除此之外，不同的綜合理財(cái)賬戶還會(huì)有一些特別的設(shè)置要求。

如招行財(cái)富賬戶，以招行借記卡為關(guān)聯(lián)卡且不限數(shù)量，以有經(jīng)常性資金往來的本人非招行借記卡(或活期存折)和他人銀行卡(或活期存折)作為協(xié)議賬戶以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬；工行利添利賬戶的關(guān)聯(lián)卡被稱之為協(xié)定賬戶，可以是不超過4個(gè)的工行存折或儲(chǔ)蓄卡、工資卡等借記卡；農(nóng)行個(gè)人綜合理財(cái)賬戶因其本身以金穗借記卡為載體，以借記卡對應(yīng)的活期存款賬戶作為主賬戶，所以其關(guān)聯(lián)卡更具特色，本外幣活期、國債、整整、零整/教育、定活、通知、貸款等均可與其關(guān)聯(lián)作為子賬戶；建行樂當(dāng)家理財(cái)卡、交行交銀理財(cái)卡除該行信用卡外，其他無論卡或折等都可以與其關(guān)聯(lián)且數(shù)量不限。

輕松盤活手中現(xiàn)金

通過設(shè)置關(guān)聯(lián)卡或協(xié)定賬戶作為子賬戶，可以將客戶在該行主賬戶下的有關(guān)子賬戶及資金集中起來管理與使用。例如，對于工行利添利賬戶所設(shè)定的協(xié)定賬戶，可以分別設(shè)置最低保留余額，當(dāng)協(xié)定賬戶余額高出最低保留余額時(shí)，將多出金額轉(zhuǎn)入利添利主賬戶中，通過利添利主賬戶自動(dòng)進(jìn)行基金申購；當(dāng)協(xié)定賬戶余額低于最低保留余額時(shí)，則利添利主賬戶將自動(dòng)進(jìn)行基金贖回，以增加協(xié)定賬戶保留余額。

通過綜合理財(cái)賬戶本身及其關(guān)聯(lián)卡或協(xié)定賬戶，可以實(shí)現(xiàn)約定轉(zhuǎn)存、約定代扣代繳，自動(dòng)補(bǔ)供款、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能。比如農(nóng)行個(gè)人綜合理財(cái)賬戶，可將其設(shè)定的關(guān)聯(lián)卡――3個(gè)活期存折或銀行卡分別設(shè)定為每月房貸、水電氣和日常消費(fèi)支出的子賬戶，并設(shè)定每月房貸子賬戶高于最低保留余額的部分自動(dòng)轉(zhuǎn)入主賬戶；設(shè)定每月水電氣子賬戶高于最低保留余額的部分自動(dòng)轉(zhuǎn)入主賬戶；對日常消費(fèi)支出子賬戶設(shè)定低于最低保留余額時(shí)主賬戶資金會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入以保證消費(fèi)開支。

再比如招行財(cái)富賬戶，通過其設(shè)置的關(guān)聯(lián)卡和協(xié)議賬戶，可以輕松實(shí)現(xiàn)如表中所示的即時(shí)轉(zhuǎn)賬、指定日期轉(zhuǎn)賬、指定周期轉(zhuǎn)賬和自動(dòng)條件轉(zhuǎn)賬等4種轉(zhuǎn)賬方式。

投資品種隨心選

如果要獲取更高的投資收益，不妨就玩些讓人心跳的，各商業(yè)銀行提供了直接面對投資市場進(jìn)行投資的實(shí)現(xiàn)手段和機(jī)會(huì)。

活轉(zhuǎn)定投資方式，可以使客戶在不妨礙資金使用的情況下穩(wěn)妥地賺取更高的利息收益而頗受歡迎，且各行所推此項(xiàng)服務(wù)并無實(shí)質(zhì)差別，其操作原理與方式詳見本刊第7期《工資卡可以活轉(zhuǎn)定》一文。

更重要的是，可以使用招行財(cái)富賬戶，利用其將各類投資整合于一身的投資通道，直接投資股票、基金、外匯和招行其他受托理財(cái)產(chǎn)品。

篇9

2011年上半年對于廣大投資者而言可謂憂多于喜，樓市遭受政策打壓，一度火爆的貴金屬大幅調(diào)整，股市持續(xù)低迷不振，CPI連續(xù)數(shù)月“破五”，理財(cái)市場動(dòng)向更加難以把握。

同時(shí)，在央行銀根緊縮政策的影響下，各大商業(yè)銀行的攬儲(chǔ)任務(wù)也逐步加大。身處這樣復(fù)雜的投資環(huán)境下，風(fēng)格相對穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品開始大受投資者歡迎。

近日，《小康?財(cái)智》記者就對北京部分銀行發(fā)行的短期理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了深度調(diào)查。

短期理財(cái)也“瘋狂”

由于工作繁忙一直無暇顧及理財(cái)?shù)年愊壬吹紺PI高企，物價(jià)越來越貴，擔(dān)心自己的資產(chǎn)縮水，開始重新審視自己的理財(cái)情況。他有一筆定期存款到期后，考慮到目前可能有強(qiáng)烈的加息預(yù)期，他沒有繼續(xù)轉(zhuǎn)存，而是考慮購買銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品。

陳先生最初看中的是一家商業(yè)銀行的一年期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)年收益5.5%，最高在6%以上，50萬元起購，資金主要是用于中鐵的項(xiàng)目投資。考慮該產(chǎn)品回報(bào)率雖高，但并不保本，還是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且門檻較高，陳先生一開始沒有選擇這款產(chǎn)品。

接下來幾天，陳先生又先后到建行、中信等銀行的網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)各家銀行最近都推出了不少的短期個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品?！?天時(shí)間，至少看了十幾種，眼睛都挑花了！”據(jù)陳先生介紹，僅建行一家，理財(cái)經(jīng)理就推薦了至少5種符合他條件的理財(cái)產(chǎn)品。不僅如此，各家銀行的銷售人員無一例外的都告訴陳先生，最近理財(cái)產(chǎn)品賣得很緊俏，有些產(chǎn)品幾個(gè)小時(shí)就賣光了，如果下了決心購買一定抓緊時(shí)間，免得錯(cuò)過機(jī)會(huì)。此時(shí)，陳先生想起最初那款商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品卻被告知已售罄。

短期理財(cái)創(chuàng)新高

事實(shí)上，像陳先生這樣開始青睞短期理財(cái)產(chǎn)品的人越來越多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅6月前兩周，各銀行已累計(jì)發(fā)行542款理財(cái)產(chǎn)品，使得今年以來的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量突破6000只，已接近去年全年總量，理財(cái)市場熱度可見一斑。

而在收益率方面，從年初的3%逐漸抬高到4%～5%，到了年中，部分產(chǎn)品的年化收益率已經(jīng)突破7%的高位，不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一年期存款利率，更超過了銀行放貸利率。比如農(nóng)行發(fā)行的2天期理財(cái)產(chǎn)品收益率為6%；興業(yè)銀行推出投資期限為10天的理財(cái)產(chǎn)品，5萬元起預(yù)期收益率為6.5%，50萬元起預(yù)期收益率為6.7%，500萬元起預(yù)期收益率為6.8%；工商銀行發(fā)售的7天期和14天期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率也分別達(dá)5%和6%。

收益率的提高直接帶來了產(chǎn)品熱銷?，F(xiàn)在要想購買一只熱銷的理財(cái)產(chǎn)品，是無法由個(gè)人在網(wǎng)上直接購買的，必須致電理財(cái)顧問幫自己留出額度，并且規(guī)模幾十億的產(chǎn)品，通常1個(gè)小時(shí)就銷售一空。

高收益背后有原因

面對市場的一片火熱，有人開始質(zhì)疑一些極短期的理財(cái)產(chǎn)品已近似于變相的高息攬儲(chǔ)。

按照正常的投資理論，收益率應(yīng)與投資期限成正比，即期限越長，收益率越高。而當(dāng)下的銀行理財(cái)市場，卻出現(xiàn)了期限越短收益率越高的收益倒掛現(xiàn)象，令人稱奇。

一位在建設(shè)銀行工作的員工告訴記者，其主要原因是商業(yè)銀行短期內(nèi)對資金出現(xiàn)極度渴望所致。銀監(jiān)會(huì)不斷提高存款準(zhǔn)備金率，存貸比監(jiān)管的“半年大考”又臨近，這些因素讓銀行對資金望眼欲穿。在拼搶資金的大戰(zhàn)中，儲(chǔ)蓄利率不能浮動(dòng)，銀行借道理財(cái)產(chǎn)品攬儲(chǔ)的意愿大為提高，紛紛在理財(cái)產(chǎn)品的收益率上做文章。

收益率攀高 仍要悠著點(diǎn)兒

記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，一些理財(cái)產(chǎn)品的銷售有失規(guī)范。部分產(chǎn)品在銷售時(shí)信息披露不充分、不及時(shí)，片面強(qiáng)調(diào)“固定收益”，夸大收益率；少數(shù)銀行工作人員也存在著重自身業(yè)績輕客戶利益的問題。

中信銀行的理財(cái)師吳強(qiáng)告訴記者，如果某一款產(chǎn)品的年化收益率是5.5%，買10萬元是否就可以拿到5500元收益？當(dāng)然不是，因?yàn)檫@種理財(cái)產(chǎn)品通常是幾天至幾個(gè)月，你還得進(jìn)一步換算出實(shí)際收益。

吳強(qiáng)說，購買這種短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品之前，必須先弄清楚一些基本概念。其中一個(gè)關(guān)鍵的名詞“年化收益率”，僅是把當(dāng)前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）換算成年收益率來計(jì)算的，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。比如，年化收益率是5.5%，時(shí)間為7天，買10萬元的話，實(shí)際收益是：7/365×5.5%×10萬元=105.48元，絕對不是5500元。

“不過，比起活期儲(chǔ)蓄來，其收益要高出許多?！眳菑?qiáng)分析說，如果把這10萬元作為活期儲(chǔ)蓄（利率0.5%）放在賬戶上，7天的利息收入只有9.59元；即使把這筆錢辦成7天通知存款，7天的收益也只有28.58元?！耙簿褪钦f，通過購買這種短期理財(cái)產(chǎn)品，客戶可以獲得相當(dāng)于活期儲(chǔ)蓄10倍還多的收益?！?/p>

在吳強(qiáng)看來，這種產(chǎn)品對手頭有較多閑置資金的居民或者對公客戶來講非常劃算。而對普通百姓來講，在選擇這些短期理財(cái)產(chǎn)品時(shí)則需要注意產(chǎn)品期限和后續(xù)銜接。因?yàn)檫@種看似較高的5.5%年化收益率，如果客戶在產(chǎn)品到期后沒有及時(shí)轉(zhuǎn)投，而是讓資金在賬戶上閑置一周，那么其收益率就基本下降了一半。而如果產(chǎn)品到期后能及時(shí)銜接，或?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)轉(zhuǎn)投等，那就能帶來不錯(cuò)的收益。

只適合有短期閑置資金客戶

雖然很多投資者知道短期理財(cái)產(chǎn)品就是在短時(shí)間內(nèi)，能獲取比銀行利息高的收益，但是并不知道，投資短期理財(cái)產(chǎn)品也需要進(jìn)行資金規(guī)劃。

“短期理財(cái)適合的是有明確資金規(guī)劃的人。如果剛存了2天，就想把錢抽回去，這樣可不行?！眳菑?qiáng)提醒，不是所有投資者都適合購買短期理財(cái)產(chǎn)品。

“一般客戶要明確表示，資金在幾個(gè)月或者一定的時(shí)間內(nèi)沒有需求，這樣我們才建議他把錢投到短期理財(cái)產(chǎn)品上，如果在簽約期內(nèi)反悔，是取不出來錢的。”吳強(qiáng)介紹，短期理財(cái)一般都是固定收益，銀行也是按期限承諾給出收益。

篇10

《投資與理財(cái)》：首先祝賀你成為首只互聯(lián)網(wǎng)基金的基金經(jīng)理。天弘增利寶用戶數(shù)已突破250萬戶，但是也有傳言說余額寶業(yè)務(wù)可能會(huì)暫停？

王登峰：這是沒有依據(jù)的猜測。證監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人已經(jīng)表態(tài)，支付寶推出的余額寶，為投資者提供了更多投資理財(cái)選擇，是市場創(chuàng)新的積極探索，證監(jiān)會(huì)積極支持市場創(chuàng)新發(fā)展，為市場創(chuàng)新發(fā)展提供制度保障和寬松環(huán)境。余額寶合作各方會(huì)按照證監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，按時(shí)完成后續(xù)備案工作，余額寶業(yè)務(wù)不會(huì)暫停，將繼續(xù)為廣大投資者提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

《投資與理財(cái)》：天弘增利寶作為一只互聯(lián)網(wǎng)基金，其定位是什么？

王登峰：增利寶的客戶主要定位于網(wǎng)購人群。他們預(yù)期收益并不高，但是要求有非常好的流動(dòng)性來滿足隨時(shí)可能發(fā)生的購物需求。這部分客戶原來都是把錢放在活期存款或支付寶余額，所以他們的理財(cái)目標(biāo)是比存活期利息高、安全性高、流動(dòng)性好。因此，增利寶也會(huì)根據(jù)這一定位來進(jìn)行投資安排。

《投資與理財(cái)》：最近“錢荒”讓大家都心慌慌的。如果遇到大促銷或者節(jié)日消費(fèi)，增利寶如何應(yīng)對大規(guī)模的贖回，不至于出現(xiàn)“錢荒”？

王登峰：可能出現(xiàn)的大規(guī)模贖回，大都是由電商平臺(tái)促銷活動(dòng)帶來的，我們會(huì)提前跟蹤信息，提前做好安排。萬一出現(xiàn)不可預(yù)見的大贖回，我們也可以通過回購、賣債或者提前支取存款等方式，來滿足贖回要求。

《投資與理財(cái)》：增利寶的客戶都是支付寶用戶，客戶分散、客單量小。申購贖回會(huì)不會(huì)工作量很大，你們會(huì)如何應(yīng)對？

王登峰：增利寶的客戶剔出了機(jī)構(gòu)，流量反倒相對穩(wěn)定。因此，正常情況下，增利寶基金規(guī)模波動(dòng)較單純投資需求的貨幣基金波動(dòng)相對較小。天弘增利寶基金除了正常贖回和快速贖回外，主要是在支付的時(shí)候，贖回發(fā)生較多，規(guī)律性較強(qiáng)。大促銷和節(jié)前消費(fèi)都可以事先預(yù)估把握，支付寶和淘寶都有非常完善的數(shù)據(jù)庫，我們可以借力大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，比傳統(tǒng)貨幣基金更早、更準(zhǔn)確地知道基金的一些流動(dòng)性的需要，進(jìn)行實(shí)時(shí)化處理。

《投資與理財(cái)》：目前天弘增利寶的運(yùn)行情況如何，收益率達(dá)到預(yù)期了嗎？

王登峰：根據(jù)天弘基金公布的凈值，6月3 0日，增利寶的最新7日年化收益率高達(dá)6 . 2 9 9%。作為銀行活期的替代品，能有年化6%的收益，在以往的貨幣市場很難想象。貨幣基金是風(fēng)險(xiǎn)和收益最低的一類基金，虧損概率極小，收益穩(wěn)定，但也不會(huì)太高，一般年化收益3%至4%。業(yè)績異軍突起，與目前市場“錢荒”使利率攀升，資金面緊張，以及增利寶互聯(lián)網(wǎng)基金的優(yōu)勢有很大關(guān)系。

《投資與理財(cái)》：增利寶以后會(huì)去追求更高收益嗎？

王登峰：增利寶不會(huì)片面追求高收益，我們會(huì)把流動(dòng)性放在首位。在資產(chǎn)配置上，加大協(xié)議存款配置，降低久期和組合風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我們會(huì)發(fā)揮首只互聯(lián)網(wǎng)基金的優(yōu)勢，利用淘系平臺(tái)的數(shù)據(jù)，及時(shí)得到信息，并利用他們的歷史數(shù)據(jù)去研究規(guī)律，把握客戶的行為規(guī)律，使增利寶的資產(chǎn)配置期限和收益達(dá)到最佳匹配狀態(tài)，從而在高流動(dòng)性的同時(shí)，給客戶創(chuàng)造良好的收益。