導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)公司增值服務(wù)建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞 高管審計(jì) 增值 途徑

為加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司董事及高級(jí)管理人員的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)公司建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，保監(jiān)會(huì)自2010年9月起先后出臺(tái)了有關(guān)高管審計(jì)的管理辦法和指南。這些管理辦法和指南界定所謂的“高管審計(jì)”，是指對(duì)保險(xiǎn)公司董事及高級(jí)管理人員在任職期間所進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行審計(jì)檢查，客觀評(píng)價(jià)其依據(jù)職責(zé)所應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的審計(jì)活動(dòng)。

高管審計(jì)除了具有傳統(tǒng)意義上的經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)監(jiān)督作用之外，還具有通過(guò)促進(jìn)保險(xiǎn)公司建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)、增加價(jià)值的功能。筆者以中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)監(jiān)察稽核中心組織實(shí)施的高管審計(jì)為例，就高管審計(jì)的增值功能展開探討。

一、高管審計(jì)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司增加價(jià)值的主要途徑

高管審計(jì)主要具有通過(guò)提供保證服務(wù)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制和公司治理領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)間接增加價(jià)值的功能。

（一）高管審計(jì)幫助財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力

高管審計(jì)通過(guò)分析審計(jì)對(duì)象所在單位的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、重要決策和計(jì)劃，訪談適當(dāng)?shù)膷徫蝗藛T，評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的合理性；通過(guò)對(duì)當(dāng)前所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和鑒定，評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的充分性和適當(dāng)性；通過(guò)審查審計(jì)對(duì)象所在單位對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，其對(duì)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)影響程度的評(píng)估，以及采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及應(yīng)對(duì)的適當(dāng)性和有效性；通過(guò)對(duì)承保、理賠和財(cái)務(wù)等板塊的分析性程序和抽樣檢查，測(cè)試其風(fēng)險(xiǎn)控制活動(dòng)的有效性；通過(guò)訪談適當(dāng)?shù)膷徫蝗藛T，控制測(cè)試流程，評(píng)價(jià)其信息溝通渠道的有效性；通過(guò)遠(yuǎn)程審計(jì)、持續(xù)監(jiān)控以及后續(xù)審計(jì)，增強(qiáng)其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的持續(xù)有效性。

（二）高管審計(jì)幫助財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司健全內(nèi)部控制機(jī)制

高管審計(jì)通過(guò)時(shí)刻關(guān)注審計(jì)對(duì)象所在單位的內(nèi)部環(huán)境發(fā)生的變化，特別是管理層建設(shè)、組織架構(gòu)、發(fā)展戰(zhàn)略等方面，以及變化后的控制措施和結(jié)果，評(píng)價(jià)其控制程序的有效性；通過(guò)對(duì)銷售、運(yùn)營(yíng)及基礎(chǔ)管理等控制活動(dòng)進(jìn)行控制測(cè)試和實(shí)質(zhì)性測(cè)試，重點(diǎn)查找不相容職務(wù)分離控制、授權(quán)審批控制、會(huì)計(jì)系統(tǒng)控制、財(cái)產(chǎn)保護(hù)控制、預(yù)算控制、運(yùn)營(yíng)分析控制和績(jī)效考評(píng)控制等控制措施的缺陷，提出整改意見；作為內(nèi)部控制系統(tǒng)的一部分，通過(guò)參與內(nèi)部控制活動(dòng)，尤其是在反舞弊機(jī)制建設(shè)上，有責(zé)任防止任何隱瞞違規(guī)行為造成損失擴(kuò)大，或內(nèi)控缺陷得不到及時(shí)整改，防范通過(guò)隱秘手法牟取不正當(dāng)利益的故意違規(guī)行為，同時(shí)確保暢通舉報(bào)投訴等信息溝通渠道，履行監(jiān)督職責(zé)。

（三）高管審計(jì)幫助財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司優(yōu)化公司的治理環(huán)境

高管審計(jì)通過(guò)數(shù)據(jù)分析核對(duì)客觀評(píng)價(jià)審計(jì)對(duì)象業(yè)績(jī)，激勵(lì)其工作熱情，激發(fā)其創(chuàng)造價(jià)值的潛能，并糾正不科學(xué)、不合理的決策程序；通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、訪談等方式掌握審計(jì)對(duì)象所在單位管理層的道德文化、管理哲學(xué)和經(jīng)營(yíng)理念等管理基調(diào)，評(píng)價(jià)其恰當(dāng)性，并分析其對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的影響程度；通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)觀察了解員工行為準(zhǔn)則、客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和企業(yè)道德文化等“軟控制”，評(píng)價(jià)其遵守的效果，并提出合理的改進(jìn)建議。同時(shí)，作為治理環(huán)境的重要組成部分，高管審計(jì)通過(guò)宣導(dǎo)合規(guī)理念、通報(bào)違規(guī)行為、宣揚(yáng)典型事跡等手段，幫助企業(yè)營(yíng)造良好的文化氛圍；通過(guò)專項(xiàng)調(diào)查、集中問(wèn)責(zé)等方式對(duì)違規(guī)、舞弊及敗德等不良行為予以嚴(yán)厲懲治，同時(shí)協(xié)助建立健全黨風(fēng)廉政建設(shè)、防范商業(yè)賄賂等責(zé)任機(jī)制，共同維護(hù)公司的治理環(huán)境。

二、目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司高管審計(jì)增值服務(wù)存在的不足及其原因

由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司高管審計(jì)自2012年初才起步，目前審計(jì)機(jī)制還不成熟，增值服務(wù)存在很多不足之處。主要表現(xiàn)在：一是高管審計(jì)的增值功能未能充分發(fā)揮，其主要職能為監(jiān)督，僅提供保證服務(wù)，把滿足監(jiān)管部門的要求作為重要目標(biāo)；二是高管審計(jì)的范圍相對(duì)狹窄，審計(jì)內(nèi)容主要為經(jīng)營(yíng)成果真實(shí)性、經(jīng)營(yíng)行為合規(guī)性以及內(nèi)部控制有效性；三是管理層不夠重視，審計(jì)成果利用程度不夠，尤其是咨詢職能的作用幾乎未有效發(fā)揮；四是高管審計(jì)質(zhì)量有待提高，增值效用方面的工作應(yīng)更貼近被審計(jì)單位的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，改進(jìn)建議應(yīng)具有較強(qiáng)的操作性。

究其原因，主要有：一是高管審計(jì)部門的改革不夠徹底，機(jī)構(gòu)設(shè)置仍不夠獨(dú)立；二是咨詢服務(wù)沒(méi)有得到有效開展，服務(wù)未能有效拓展到公司的治理層面；三是缺乏成熟的增值型高管審計(jì)規(guī)范體系，審計(jì)程序和方法缺乏明確的操作指引；四是高管審計(jì)質(zhì)量控制體系不完善，業(yè)績(jī)指標(biāo)過(guò)于簡(jiǎn)單，考核面窄，質(zhì)量考核權(quán)重較低且操作性不強(qiáng)，審計(jì)人員的素質(zhì)、審計(jì)技術(shù)與方法以及后續(xù)審計(jì)的力度均有待進(jìn)一步增強(qiáng)。

三、進(jìn)一步提高高管審計(jì)增值功能的建議

從目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所開展的高管審計(jì)情況來(lái)看，高管審計(jì)的增值功能還有進(jìn)一步提高的空間。筆者的建議如下：

（一）重新進(jìn)行自我定位，提高對(duì)高管審計(jì)的認(rèn)識(shí)

高管審計(jì)應(yīng)當(dāng)從過(guò)去傳統(tǒng)的查錯(cuò)防弊職能角色轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┰鲋档淖稍冾檰?wèn)，以獲取管理層的充分信任，提高被審計(jì)單位對(duì)高管審計(jì)的認(rèn)識(shí)。要實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，可以做以下幾方面工作：一是拓展審計(jì)的職能范圍，側(cè)重咨詢類活動(dòng)，提供解決問(wèn)題方案與改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管控的建議，并將單的事后監(jiān)督逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑?、事中防范；二是打造學(xué)習(xí)培訓(xùn)開放平臺(tái)，疏通與業(yè)務(wù)部門交流互動(dòng)的渠道，建立培養(yǎng)公司未來(lái)管理層的基地；三是積極向各級(jí)管理層宣傳高管審計(jì)，充分展示高管審計(jì)在改進(jìn)經(jīng)營(yíng)程序、增進(jìn)部門交流、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等諸多方面對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)所產(chǎn)生的積極影響。

（二）推廣實(shí)施控制自我評(píng)估，參與公司核心流程改造

高管審計(jì)可以通過(guò)推廣實(shí)施控制自我評(píng)估，積極參與公司各項(xiàng)核心流程改造。這有利于公司管理層承擔(dān)運(yùn)行和維持內(nèi)部控制的主要責(zé)任，使高管審計(jì)由“獨(dú)立的問(wèn)題發(fā)現(xiàn)者”變成“推動(dòng)公司改革的使者”；同時(shí)，可以使員工、高管審計(jì)人員與管理層共同承擔(dān)內(nèi)部控制評(píng)估的責(zé)任。通過(guò)內(nèi)部控制自我評(píng)估，公司可以充分調(diào)動(dòng)管理人員和員工的積極性，使員工更加了解自己對(duì)內(nèi)控的責(zé)任。由于從一線員工那里更容易發(fā)現(xiàn)內(nèi)控的薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，而且問(wèn)題和建議由員工自己提出，后續(xù)的改進(jìn)方案更容易推行，公司的內(nèi)部控制意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)將得到加強(qiáng)。

（三）加強(qiáng)高管審計(jì)的自身建設(shè)，提高增值服務(wù)質(zhì)量

高管審計(jì)可以從以下幾個(gè)方面入手來(lái)加強(qiáng)自身建設(shè)：一是建立符合經(jīng)營(yíng)管理實(shí)際狀況的有效的高管審計(jì)模式，推廣遠(yuǎn)程審計(jì)、非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)及后續(xù)審計(jì)等；二是持續(xù)改進(jìn)高管審計(jì)的技術(shù)與方法，加大審計(jì)系統(tǒng)的開發(fā)與使用，逐漸用大數(shù)據(jù)技術(shù)取代抽樣技術(shù)；三是定期組織職業(yè)培訓(xùn)和后續(xù)教育活動(dòng)，建立與業(yè)務(wù)部門的崗位輪換制度，提高審計(jì)人員綜合素質(zhì)；四是充分整合公司內(nèi)部的所有資源，持續(xù)推動(dòng)審計(jì)集中改革，合理利用外部資源；五是建立科學(xué)合理的獎(jiǎng)懲制度，充分利用平衡計(jì)分卡來(lái)衡量高管審計(jì)的業(yè)績(jī)；六是建立健全高管審計(jì)質(zhì)量控制體系，保證質(zhì)量控制的有效、持續(xù)執(zhí)行。

（作者單位為中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣州監(jiān)察稽核中心）

參考文獻(xiàn)

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篇2

有助于減輕在職職工普通疾病的負(fù)擔(dān)。某國(guó)有企業(yè)總部職工平均年齡44.6歲，年齡分布如下：30歲以下占比2.15%，31～40歲占比33.74%，41～50歲占比29.45%，51歲及以上占比34.66%，年齡結(jié)構(gòu)偏重；同時(shí)，受工作性質(zhì)影響，當(dāng)下主要困擾職工的疾病是一些慢性病及小病。雖然看似不多，但對(duì)于患有慢性病需要長(zhǎng)期服藥治療的職工來(lái)說(shuō)，需要自己承擔(dān)的費(fèi)用依然是一筆不小的支出，同時(shí)，部分患有小病的職工會(huì)因?yàn)殚T診看病的不方便而直接選擇藥店購(gòu)藥。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)施，明顯減輕了職工應(yīng)對(duì)這些普通疾病的自付費(fèi)用，有力增強(qiáng)了其應(yīng)對(duì)普通疾病的能力。有助于減輕在職職工重大疾病的負(fù)擔(dān)。隨著我國(guó)醫(yī)療水平的不斷提升，一些重大疾病已經(jīng)有治愈的可能，但由此產(chǎn)生的高昂醫(yī)療費(fèi)用也讓很多普通職工望而生畏。雖然國(guó)家的基本醫(yī)療保障制度能為職工解決部分費(fèi)用，但自付部分依舊會(huì)使職工陷入“看不起病”的窘境。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)施，可以使這部分職工的醫(yī)療負(fù)擔(dān)得以有效減輕，不僅體現(xiàn)了企業(yè)對(duì)職工的人文關(guān)懷，讓職工感受到企業(yè)對(duì)他們的實(shí)際幫助，同時(shí)，也是國(guó)企作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)頂梁柱的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。有助于減輕退休人員的醫(yī)療經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。退休人員在崗時(shí)為企業(yè)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，是企業(yè)發(fā)展的奠基人。隨著年齡增長(zhǎng)，退休人員醫(yī)療費(fèi)用支出也與日俱增，但由于退休之后缺少創(chuàng)收來(lái)源，僅依靠退休金及基本醫(yī)療保障很難滿足他們的實(shí)際醫(yī)療需求。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)施，極大減輕了退休人員的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，不僅保護(hù)與回報(bào)了退休人員，更體現(xiàn)了國(guó)有企業(yè)的社會(huì)責(zé)任與擔(dān)

2某國(guó)有企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際操作對(duì)比分析

根據(jù)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)管理規(guī)定，該國(guó)有企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金委托具備辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司管理，實(shí)行專戶管理、?？顚Ｓ?；當(dāng)年結(jié)余部分，結(jié)轉(zhuǎn)下一年度使用；存儲(chǔ)利息納入補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金。根據(jù)該國(guó)有企業(yè)實(shí)施的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)，選取合作過(guò)的兩家保險(xiǎn)公司（R保險(xiǎn)公司和T保險(xiǎn)公司）的服務(wù)和操作流程進(jìn)行對(duì)比分析，旨在為其他單位提供參考依據(jù)，同時(shí)敦促保險(xiǎn)企業(yè)查找差距，提升服務(wù)水平。兩家保險(xiǎn)公司的情況對(duì)比。R保險(xiǎn)公司成立于2005年，主要經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和上述保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及投資業(yè)務(wù)，是目前中國(guó)發(fā)展速度最快、資產(chǎn)累積速度最快、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局速度最快、銷售隊(duì)伍建設(shè)速度最快的壽險(xiǎn)公司之一。T保險(xiǎn)公司成立于1996年，業(yè)務(wù)范圍全面涵蓋人身保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)、醫(yī)療養(yǎng)老、健康管理、商業(yè)不動(dòng)產(chǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)、資管、醫(yī)養(yǎng)為其三大核心業(yè)務(wù)，始終堅(jiān)持深耕壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，打造“活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財(cái)、終極關(guān)懷”四位一體的商業(yè)模式。

3兩家保險(xiǎn)公司的服務(wù)對(duì)比

理賠范圍對(duì)比。R保險(xiǎn)公司的理賠范圍除了基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付之余應(yīng)由在職和退休人員個(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用外，在統(tǒng)籌賬戶中增加了重大疾病統(tǒng)籌基金（在職職工、退休人員共同使用）。對(duì)患重大疾?。ㄒ灾袊?guó)保監(jiān)會(huì)公布的重大疾病范圍為準(zhǔn)）的，經(jīng)北京市（區(qū)）醫(yī)保中心按規(guī)定結(jié)算報(bào)銷后，剩余部分由企業(yè)大病保險(xiǎn)基金報(bào)銷50%費(fèi)用（10萬(wàn)元封頂），特殊情況會(huì)議專題研究，最大程度減輕患病職工的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。通過(guò)“基本醫(yī)療保險(xiǎn)+企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)+重疾保障”方式進(jìn)行無(wú)縫對(duì)接，形成“基礎(chǔ)保障+中端保障+專項(xiàng)保障”的立體員工醫(yī)療保障體系。T保險(xiǎn)公司在R保險(xiǎn)公司理賠范圍的基礎(chǔ)上，又在個(gè)人限額賬戶中開放對(duì)在職職工直系親屬的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，即對(duì)在職職工父母、配偶、子女發(fā)生的符合要求的醫(yī)療費(fèi)用，可在個(gè)人限額賬戶中報(bào)銷，以個(gè)人限額賬戶余額為報(bào)銷上限。同時(shí)，個(gè)人賬戶每年報(bào)銷上限5000元也不再受限，有助于在職職工醫(yī)療保障水平的進(jìn)一步提升，讓職工享受到更多的醫(yī)療服務(wù)。理賠速度對(duì)比。R保險(xiǎn)公司主要依靠傳統(tǒng)人工收單，每?jī)芍茏笥野才乓淮螌I(yè)人員到企業(yè)收集醫(yī)療保險(xiǎn)單據(jù)進(jìn)行報(bào)銷，雖也實(shí)現(xiàn)了App拍照上傳報(bào)銷，但金額較小，一般控制在1000元以內(nèi)?？傮w來(lái)看，理賠周期較長(zhǎng)，有員工反映最長(zhǎng)27天才完成。同時(shí)，客服回復(fù)不暢，不僅客服人員（含收單、藥費(fèi)處理相關(guān)人員）更換頻率高，導(dǎo)致報(bào)銷過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題溝通不暢，而且客服電話很難打通，或者打通后雖然態(tài)度熱情，但對(duì)反映的問(wèn)題解答不及時(shí)或者不知如何解答。T保險(xiǎn)公司優(yōu)化了醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷的流程和透明度。在傳統(tǒng)人工收單報(bào)銷的基礎(chǔ)上，建立了報(bào)銷的信息系統(tǒng)，增加了微信、拍照上傳直報(bào)銷等更便捷的手段，職工可以使用微信方便地查詢到自己報(bào)銷理賠的進(jìn)展情況和個(gè)人限額賬戶余額、累計(jì)使用情況等，實(shí)現(xiàn)了流程化報(bào)銷以及自助辦理，且微信拍照理賠基本一個(gè)工作日內(nèi)即到賬，理賠速度更快。延伸服務(wù)對(duì)比。R保險(xiǎn)公司雖也承諾個(gè)人限額賬戶除用于日常的醫(yī)療、購(gòu)藥報(bào)銷理賠外，還可用于經(jīng)批準(zhǔn)的由保險(xiǎn)公司提供的部分增值服務(wù)，例如協(xié)助醫(yī)療掛號(hào)、網(wǎng)上平臺(tái)購(gòu)藥送藥等服務(wù)，但其對(duì)投標(biāo)書承諾的增值服務(wù)、高端VIP服務(wù)等等，缺少手段實(shí)現(xiàn)。T保險(xiǎn)公司作為股份制專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)商，其致力于商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老等大健康體系服務(wù)，有一個(gè)清晰的醫(yī)保管理系統(tǒng)，第三方醫(yī)療服務(wù)合作伙伴較多，管控嚴(yán)格，且有專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，所承諾的增值服務(wù)如：網(wǎng)上購(gòu)藥、體檢、專家門診掛號(hào)、高端VIP服務(wù)、緊急就醫(yī)綠色通道等基本都能實(shí)現(xiàn)。后臺(tái)支持對(duì)比。R保險(xiǎn)公司因自身規(guī)模較大，對(duì)普通客戶的服務(wù)不夠重視，運(yùn)行過(guò)程中，其高層幾乎沒(méi)與客戶企業(yè)對(duì)口部門做過(guò)溝通；投標(biāo)團(tuán)隊(duì)與后期服務(wù)團(tuán)隊(duì)脫節(jié)，投標(biāo)團(tuán)隊(duì)的承諾，后期服務(wù)團(tuán)隊(duì)往往找種種理由不予兌現(xiàn)；服務(wù)團(tuán)隊(duì)不穩(wěn)定，人員流動(dòng)大，團(tuán)隊(duì)主要負(fù)責(zé)人頻繁更換，服務(wù)無(wú)法對(duì)接。同時(shí)，該公司不夠重視企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集，不能細(xì)化出理賠數(shù)據(jù)與客戶企業(yè)人員結(jié)構(gòu)、年齡構(gòu)成等的相關(guān)關(guān)系，沒(méi)能為客戶企業(yè)建立一套基于精算原理的保費(fèi)厘定機(jī)制。作為中國(guó)市場(chǎng)最大的企業(yè)年金投資管理機(jī)構(gòu)之一，T保險(xiǎn)公司的服務(wù)態(tài)度、專業(yè)服務(wù)水平及服務(wù)響應(yīng)速度得到了客戶企業(yè)各級(jí)人員的普遍認(rèn)可。同時(shí)，該公司重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集，能夠根據(jù)客戶企業(yè)目前46～60歲的職工慢性病幾率較高及重大疾病幾率提升的實(shí)際，提出合理的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策建議，以滿足不同層次的需求，進(jìn)而為客戶企業(yè)職工提供更加優(yōu)質(zhì)便捷的醫(yī)療保障服務(wù)。綜合對(duì)比評(píng)價(jià)。從總體運(yùn)行情況看，R保險(xiǎn)公司對(duì)客戶企業(yè)職工醫(yī)療報(bào)銷單據(jù)審核過(guò)于嚴(yán)苛，習(xí)慣按照商業(yè)保險(xiǎn)思路審核，與“醫(yī)保基金”管理“不碰底線”要求不一致，導(dǎo)致退單人數(shù)較多，客戶企業(yè)職工反映較大；客戶企業(yè)職工無(wú)法及時(shí)查詢個(gè)人賬戶情況，后雖經(jīng)整改，但顯示的內(nèi)容仍舊滯后較多；對(duì)醫(yī)保報(bào)銷系統(tǒng)的第三方服務(wù)平臺(tái)管控不夠，商業(yè)氣息過(guò)濃，平臺(tái)進(jìn)出變動(dòng)頻繁，客戶企業(yè)職工就醫(yī)、購(gòu)藥的賬戶風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到控制。綜合理賠范圍、理賠速度、延伸服務(wù)、賬戶收益、平臺(tái)支持等各方面情況來(lái)看，T保險(xiǎn)公司不僅能保證基金運(yùn)營(yíng)收益穩(wěn)定增長(zhǎng)，廣大職工享受到更多更好的醫(yī)療服務(wù)，而且可以通過(guò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，幫助客戶企業(yè)科學(xué)合理控制保險(xiǎn)費(fèi)用，為管理層提供決策依據(jù)，具有專業(yè)專注、投?？旖?、理賠快速、服務(wù)人性化等明顯優(yōu)勢(shì)。

4職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)操建議

篇3

投資要點(diǎn)：

1、不銹鋼價(jià)格加速補(bǔ)漲。

2、基本面改善已確定。

受印尼限制紅土鎳礦出口、俄羅斯政局緊張以及淡水河谷檢修等因素影響，鎳產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)格近期連續(xù)上漲。受此推動(dòng)，不銹鋼價(jià)格自4月中下旬開始加速補(bǔ)漲，三周之內(nèi)普遍漲幅達(dá)到14%（2000元/噸）左右。

對(duì)于不銹鋼生產(chǎn)企業(yè)而言，我們認(rèn)為從4 個(gè)方面構(gòu)成利好：一是部分鋼廠掌握上游鎳礦、鎳鐵資源或較大量的存貨，將受益于資產(chǎn)升值。比如太鋼不銹，公司一季度末存貨達(dá)到116億元；二是產(chǎn)業(yè)鏈總利潤(rùn)空間拉大，冶煉環(huán)節(jié)作為其中一環(huán)，利潤(rùn)也隨之上升；三是大鋼廠的鎳原料采購(gòu)?fù)ǔ２捎肍OB 長(zhǎng)協(xié)模式或月度定價(jià)模式，而成品材主要為市場(chǎng)定價(jià)，因此短期將受益于生產(chǎn)周期；四是本次漲價(jià)為鎳礦供應(yīng)不足影響，中期若持續(xù)不足，則不銹鋼廠將面臨減產(chǎn)，導(dǎo)致市場(chǎng)份額洗牌，而具備資源、產(chǎn)能優(yōu)勢(shì)的行業(yè)龍頭將勝出。對(duì)不銹鋼類個(gè)股而言，基本面改善已確定，但能否出現(xiàn)趨勢(shì)性投資機(jī)會(huì)，仍取決于上漲的持續(xù)性。

目前A 股從事不銹鋼生產(chǎn)的企業(yè)主要有4家：太鋼不銹、酒鋼宏興、西寧特鋼、大冶特鋼。從彈性、估值等角度綜合考慮，我們認(rèn)為太鋼不銹為首選，酒鋼宏興為其次。

保險(xiǎn)：個(gè)險(xiǎn)新單仍高增長(zhǎng)

投資要點(diǎn)：

1、市場(chǎng)行為有所好轉(zhuǎn)。

2、行業(yè)基本面持續(xù)樂(lè)觀。

近日保險(xiǎn)公司陸續(xù)公告2014年4月保費(fèi)收入。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)平穩(wěn)增長(zhǎng)，壽險(xiǎn)單月增速受銀保新規(guī)影響出現(xiàn)下滑。國(guó)壽、平安、太保和新華2014 年前4個(gè)月分別實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入1478億、814億、437億和541億，同比增速分別為9.00%、24.73%、18.47%和42.69%；4月單月分別實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入156億、109億、53.6億和57.5億，單月同比增速分別為-34.18%、13.23%、18.47%和-8.85%。

數(shù)據(jù)同時(shí)顯示，營(yíng)銷渠道銷售環(huán)境好轉(zhuǎn)，個(gè)險(xiǎn)新單預(yù)計(jì)維持較高增長(zhǎng)，太保壽險(xiǎn)表現(xiàn)突出。受銀保新規(guī)和高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品規(guī)范影響，銀保渠道保費(fèi)收入出現(xiàn)顯著收窄，銀保業(yè)務(wù)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)型期。產(chǎn)險(xiǎn)承保利潤(rùn)率2014年預(yù)計(jì)維持低位。從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)上來(lái)看，2014年主體市場(chǎng)行為預(yù)計(jì)略有好轉(zhuǎn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況相對(duì)平穩(wěn)，承保利潤(rùn)率下降趨緩，但總體并不樂(lè)觀。

行業(yè)基本面持續(xù)樂(lè)觀，壽險(xiǎn)優(yōu)于產(chǎn)險(xiǎn)，投資優(yōu)于保費(fèi)。保險(xiǎn)公司持續(xù)加大非標(biāo)資產(chǎn)配置，總投資收益率繼續(xù)提升，利差擴(kuò)大；壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整效果顯現(xiàn)，2014年銷售環(huán)境改善，新業(yè)務(wù)價(jià)值增速預(yù)計(jì)將顯著超過(guò)去年；相比其他金融子行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的影響利遠(yuǎn)大于弊。公司層面，仍最看好中國(guó)平安。

軍工：科研院所改制構(gòu)成重大利好

軍工科研院所改制是大勢(shì)所趨，中央政策指明方向。2008年以來(lái)，中央層面先后出臺(tái)了多部指導(dǎo)性政策文件，為軍工科研院所改制指明了方向。當(dāng)前軍工科研院所改制的思路已基本明晰，我們猜測(cè)新的政策文件會(huì)給出具體層面的指導(dǎo)意見，提出指導(dǎo)性時(shí)間節(jié)點(diǎn)，協(xié)調(diào)相關(guān)部門一致行動(dòng)。據(jù)媒體2013年底報(bào)道，目前最新的思路是，2013年底完成分類試點(diǎn)，2016年底前完成全部分類改革工作，最終在2022年完成過(guò)渡。

軍工科研院所改制后注入上市公司值得期待。軍工科研院所是各大軍工集團(tuán)最優(yōu)質(zhì)的軍工資產(chǎn)，完成改制注入上市公司，上市公司業(yè)績(jī)將顯著提升，這對(duì)股市投資者而言屬于重大利好。在軍工科研院所改制過(guò)程中，中航工業(yè)集團(tuán)依然一馬當(dāng)先，已經(jīng)做好充分準(zhǔn)備并率先動(dòng)作，未來(lái)將最先受益。中國(guó)電科集團(tuán)、航天科技集團(tuán)和航天科工集團(tuán)的上市公司將最大程度上受益于科研院所改制，但其進(jìn)度可能較慢。

建議適當(dāng)時(shí)候買入對(duì)應(yīng)軍工科研院所改制的軍工上市公司。建議投資者密切關(guān)注相應(yīng)政策的出臺(tái)和具體的軍工科研院所改制進(jìn)展，在適當(dāng)時(shí)間買入改制對(duì)應(yīng)的軍工科研院所的軍工上市公司。我們預(yù)期較早動(dòng)作的軍工上市公司可能包括中航系上市公司、南通科技、中國(guó)衛(wèi)星、中國(guó)重工、光電股份。

通信：4G需求將迎來(lái)釋放

投資要點(diǎn)：

1、下調(diào)資費(fèi)將有效提升4G網(wǎng)絡(luò)利用率。

2、網(wǎng)優(yōu)需求亦處于爆發(fā)前夜。

中國(guó)移動(dòng)日前率先宣布，自6月1日起面向全國(guó)用戶推出4G新資費(fèi)，數(shù)據(jù)流量單價(jià)最高降幅達(dá)50%。

中國(guó)移動(dòng)通過(guò)此舉意在推進(jìn)TD-LTE商用進(jìn)程，搶占先發(fā)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，新資費(fèi)數(shù)據(jù)包更為靈活，凸顯流量經(jīng)營(yíng)理念。我們預(yù)計(jì)，4G需求將迎來(lái)釋放，利好通信設(shè)備及增值服務(wù)。

篇4

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)；大客戶；服務(wù)單元；經(jīng)營(yíng)模式；服務(wù)創(chuàng)新

文章編號(hào)：1003-4625(2009)07-0102-03　中圖分類號(hào)：F840.32　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

單元是指整體中自成段落、系統(tǒng)，自為一組的單位，原來(lái)是用于教材、房屋等方面描述的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，近年來(lái)被社會(huì)上廣泛應(yīng)用于對(duì)某個(gè)單項(xiàng)或系統(tǒng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)或?qū)ｍ?xiàng)工作的表述。保險(xiǎn)大客戶是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一個(gè)企業(yè)或一個(gè)單位將其不同資產(chǎn)向一家保險(xiǎn)公司投保不同的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)金額或繳納的保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到一定規(guī)模的團(tuán)體業(yè)務(wù)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步完善，保險(xiǎn)需求不斷增加，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，為投保人和被保險(xiǎn)人提供周全、廣泛的服務(wù)，引導(dǎo)客戶購(gòu)買并重復(fù)購(gòu)買自己公司的產(chǎn)品，形成穩(wěn)定的客戶群體進(jìn)而保證業(yè)務(wù)的可持續(xù)增長(zhǎng)，是各家保險(xiǎn)公司追求的目標(biāo)。筆者認(rèn)為，以單元的形式整合保險(xiǎn)服務(wù)資源，構(gòu)建集保險(xiǎn)咨詢和建議、防災(zāi)防損、承保、理賠以及其他增值服務(wù)為一體的保險(xiǎn)大客戶服務(wù)單元，形成專業(yè)化、綜合化、縱深化服務(wù)格局，既是保險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新，又是保險(xiǎn)發(fā)展的一種趨勢(shì)。

一、保險(xiǎn)服務(wù)單元的模式和內(nèi)容

眾所周知，保險(xiǎn)公司是通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)提供保障的市場(chǎng)主體，隨著科技進(jìn)步和人們保險(xiǎn)需求的擴(kuò)大，一方面，新的風(fēng)險(xiǎn)源不斷增加，給保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)管控、服務(wù)水平、業(yè)務(wù)流程提出了新的要求；另一方面，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)由相對(duì)單一趨于復(fù)雜多變，各種風(fēng)險(xiǎn)因素的相互關(guān)聯(lián)性不斷增強(qiáng)；再一方面，投保人從單一險(xiǎn)種的需求向多重保障、綜合保障、多項(xiàng)服務(wù)轉(zhuǎn)變。因此，保險(xiǎn)服務(wù)單元的建立就是要打破傳統(tǒng)的服務(wù)模式，符合以上變化，在有效化解風(fēng)險(xiǎn)、滿足客戶需求、提高經(jīng)營(yíng)管理水平上實(shí)現(xiàn)突破和創(chuàng)新。

(一)合理劃分大客戶，對(duì)客戶實(shí)行分類管理

從保險(xiǎn)合同雙方的利益和客戶角度講，投保人購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品后，不論金額大小，都應(yīng)該享受平等的、同質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，應(yīng)當(dāng)是新老客戶一樣對(duì)待、生人熟人一樣熱情、保額高低一樣認(rèn)真、手續(xù)繁簡(jiǎn)一樣耐心。同時(shí)，保險(xiǎn)公司從維護(hù)被保險(xiǎn)人利益出發(fā)，也應(yīng)該“一視同仁”，堅(jiān)持統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)我們還應(yīng)該注意到，不同的客戶對(duì)保險(xiǎn)的需求、對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求是有一定區(qū)別的，有些客戶投保險(xiǎn)種單一、標(biāo)的單一；有些客戶投保險(xiǎn)種多、標(biāo)的復(fù)雜；還有的客戶機(jī)構(gòu)龐大、資產(chǎn)量大、投保數(shù)額大。這些不同類型的客戶，面對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)、不同的保障，顯然在保險(xiǎn)服務(wù)需求上也有較大差異。特別是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和需求也日趨多樣化，保險(xiǎn)主體對(duì)單位客戶的服務(wù)管理也趨于多樣化。因此，在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、管理模式統(tǒng)一、業(yè)務(wù)流程統(tǒng)一的前提下，從提高服務(wù)效率出發(fā)，對(duì)客戶實(shí)行分類管理，并按照單元的概念，將單位客戶按一定形式進(jìn)行單元分類，整合保險(xiǎn)公司內(nèi)部各項(xiàng)資源，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高管理能力、降低服務(wù)成本、提升服務(wù)品質(zhì)、規(guī)范服務(wù)模式等，是一種必要的探索和有益的實(shí)踐。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)大客戶按照保險(xiǎn)項(xiàng)目劃分，可分為綜合客戶和單一客戶，綜合客戶即投保多個(gè)險(xiǎn)種的客戶，如同時(shí)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種；單一客戶即投保險(xiǎn)種相對(duì)單一、金額相對(duì)較大，如在建工程投保建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)，大型運(yùn)輸公司和大型車隊(duì)投保機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、大型社區(qū)投保公眾責(zé)任險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)等。按照保險(xiǎn)標(biāo)的劃分，可分為復(fù)雜客戶和簡(jiǎn)單客戶，復(fù)雜客戶是指投保的標(biāo)的物結(jié)構(gòu)復(fù)雜，科技含量高，單一標(biāo)的保險(xiǎn)金額高以及高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；簡(jiǎn)單客戶是指投保的標(biāo)的物結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，單一標(biāo)的保險(xiǎn)金額低，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的業(yè)務(wù)。因此，可按照大客戶的保險(xiǎn)項(xiàng)目和標(biāo)的是否復(fù)雜劃分為綜合客戶單元和單一客戶單元，在這兩個(gè)單元項(xiàng)下建立不同的服務(wù)單元，在每個(gè)不同的服務(wù)單元內(nèi)，建立針對(duì)具體客戶的服務(wù)組織和流程。

(二)建立有針對(duì)性的服務(wù)單元

服務(wù)單元的工作流程涵蓋了保險(xiǎn)宣傳、建議、投保、承保、防災(zāi)、理賠、內(nèi)部管理諸環(huán)節(jié)，同時(shí)也涵蓋了投保人和被保險(xiǎn)人的一些特殊需求，如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)、異地保險(xiǎn)服務(wù)、大項(xiàng)目全程跟蹤、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外的聯(lián)系協(xié)調(diào)等。保險(xiǎn)人通過(guò)這種服務(wù)單元的確立，可以為不同客戶的服務(wù)需求建立標(biāo)準(zhǔn)化加差異化的服務(wù)模式，它不僅符合保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，同時(shí)也能夠滿足消費(fèi)者的多方面需求。

(三)不斷充實(shí)和更新服務(wù)單元的內(nèi)容

服務(wù)單元確立后，一是要對(duì)大客戶的保源情況進(jìn)行充分調(diào)查，了解其經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式，并對(duì)其面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行甄別和評(píng)估，幫助客戶分析風(fēng)險(xiǎn)并做需求分析，最終確定其可保風(fēng)險(xiǎn)。二是要根據(jù)可保風(fēng)險(xiǎn)為客戶編制承保建議書，在編制承保建議書時(shí)，既要充分考慮保險(xiǎn)公司的各種產(chǎn)品的特質(zhì)和有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保障范圍，又要根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和關(guān)聯(lián)性考慮各險(xiǎn)種的關(guān)聯(lián)互補(bǔ)和保險(xiǎn)責(zé)任，使客戶以合理的成本支出取得對(duì)預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)的充足保障。三是在保險(xiǎn)合同簽訂后，服務(wù)單元要組織好對(duì)大客戶的跟蹤服務(wù)，根據(jù)環(huán)境的變化及時(shí)排查和了解客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)測(cè)各種風(fēng)險(xiǎn)的變化和轉(zhuǎn)換。并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的變化向客戶提供災(zāi)害預(yù)報(bào)通知，為客戶組織各種風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)教育，為其添置必需的防災(zāi)防損設(shè)備，使預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率或出險(xiǎn)損失降至最低點(diǎn)，協(xié)助客戶做好安全生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)工作，最大化地發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，必要時(shí)，對(duì)已承保的項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)整。四是服務(wù)單元在客戶出險(xiǎn)后要?jiǎng)幼餮杆伲谝粫r(shí)間趕往事故現(xiàn)場(chǎng)，在幫助客戶做好出險(xiǎn)自救工作的同時(shí)，協(xié)助客戶迅速確定責(zé)任和損失金額，為客戶做好索賠準(zhǔn)備工作，以最短的時(shí)間結(jié)案并將賠款主動(dòng)交付客戶，使其盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。五是在出險(xiǎn)事故發(fā)生后，要協(xié)助客戶一起查找和分析出險(xiǎn)原因，并根據(jù)事故原因向客戶提出風(fēng)險(xiǎn)防范的針對(duì)性建議，督促和幫助客戶制訂更為詳盡和全面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施制度，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和抵抗能力。六是在保險(xiǎn)期限即將終止時(shí)要根據(jù)前期服務(wù)情況為客戶編制新的服務(wù)建議，適時(shí)調(diào)整承保方案使客戶以適宜的成本支出換取最有效的保障。七是服務(wù)單元在為客戶做好保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司聯(lián)系面廣、信息量大等優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)為客戶牽線搭橋，拓寬客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)接觸面和信息網(wǎng)，幫助其解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題和困難，進(jìn)一步增強(qiáng)和密切與客戶的關(guān)聯(lián)能力，不僅能夠提高客戶的忠誠(chéng)度，也能使客戶在取得成長(zhǎng)和發(fā)展的同時(shí)為保險(xiǎn)公司帶來(lái)更為廣泛的保險(xiǎn)資源和利益。

二、保險(xiǎn)服務(wù)單元的作用

建立保險(xiǎn)服務(wù)單元，其主要目的是根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的變化，向大客戶提供更加具體和專業(yè)的全方位保險(xiǎn)服務(wù)，在此過(guò)程中，打造保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)大客戶服務(wù)的鏈條，使服務(wù)活動(dòng)規(guī)范化、程序化，有利于提升公司整體服務(wù)水平和質(zhì)量，有效提升公司競(jìng)爭(zhēng)力。

(一)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率和服務(wù)的針對(duì)性

傳統(tǒng)服務(wù)形式往往是基層單位和上級(jí)公司的承保、理賠、產(chǎn)品管理、客戶服務(wù)部門對(duì)某一大客戶的服務(wù)各自為政，對(duì)客戶前期承保、出險(xiǎn)理賠和風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)進(jìn)行獨(dú)立分割式的操作，不僅造成服務(wù)效率不高，人為增加了公司的服務(wù)成本，而且使得公司整體服務(wù)的管理工作頭緒較多，有時(shí)還形成盲點(diǎn)，不能確立對(duì)大客戶服務(wù)核心。以單元的形式劃分大客戶并為其提供有針對(duì)性地服務(wù)，一是可以合理配置和調(diào)度保險(xiǎn)公司內(nèi)部資源，形成縱橫協(xié)調(diào)、上下聯(lián)動(dòng)的服務(wù)組織和網(wǎng)絡(luò)，密切保險(xiǎn)公司各部門間的服務(wù)動(dòng)作的一致性、協(xié)調(diào)性，最大限度地減少內(nèi)耗，從而達(dá)到提高服務(wù)效率和質(zhì)量的目的。二是服務(wù)單元的客戶經(jīng)理實(shí)行統(tǒng)一調(diào)度，可以減少和簡(jiǎn)化服務(wù)過(guò)程中諸多不必要的環(huán)節(jié)，有效降低保險(xiǎn)公司綜合服務(wù)成本。三是服務(wù)單元的建立使保險(xiǎn)公司對(duì)大客戶的服務(wù)更加具有針對(duì)性和專業(yè)性，在保險(xiǎn)公司大量積累對(duì)客戶服務(wù)專業(yè)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，對(duì)大客戶單獨(dú)建立的單元服務(wù)舉措和制度也會(huì)使客戶感到被尊重，無(wú)形中增加了客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的認(rèn)知度。

(二)擴(kuò)大服務(wù)項(xiàng)目，滿足客戶需求

在傳統(tǒng)的管理模式中，保險(xiǎn)公司的服務(wù)大多體現(xiàn)在客戶出險(xiǎn)后，是一種被動(dòng)型的服務(wù)。單元組織有能力主動(dòng)按照先期承諾，落實(shí)各種服務(wù)項(xiàng)目，提供各種專業(yè)服務(wù)，并在服務(wù)過(guò)程中，根據(jù)實(shí)際環(huán)境的變化，適時(shí)調(diào)整服務(wù)項(xiàng)目和重點(diǎn)，以滿足客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求。

(三)有效控制風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)保障度

服務(wù)單元的建立，使保險(xiǎn)公司對(duì)大客戶的服務(wù)前移。這就要求保險(xiǎn)公司的服務(wù)過(guò)程要貫穿客戶的整個(gè)保險(xiǎn)期間，且在此過(guò)程中，要時(shí)刻關(guān)注大客戶的風(fēng)險(xiǎn)變化，以便于服務(wù)單元及時(shí)調(diào)整服務(wù)措施，提高對(duì)大客戶的服務(wù)保障。

(四)整合服務(wù)資源，提高服務(wù)效率

相對(duì)于分散型客戶，服務(wù)單元的形式無(wú)疑是針對(duì)大客戶的一種特有服務(wù)模式。因此，它一方面彌補(bǔ)了保險(xiǎn)公司服務(wù)人員和專業(yè)技術(shù)人員的不足，最大限度地調(diào)動(dòng)了公司內(nèi)部資源的活力。另一方面，它的每一個(gè)服務(wù)單元都是對(duì)保險(xiǎn)公司客戶資源的拾遺補(bǔ)缺，使公司的服務(wù)力量均勻的輻射到每一個(gè)大客戶上。

(五)創(chuàng)新服務(wù)手段，延伸服務(wù)范圍

保險(xiǎn)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄、證券等其他金融產(chǎn)品一樣，要在創(chuàng)新和完善中求得發(fā)展。隨著消費(fèi)者需求的不斷擴(kuò)大和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，服務(wù)單元通過(guò)與大客戶的全方位接觸和服務(wù)，可以廣泛地征求大客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的意見和建議，并使得這種意見和建議及時(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)大客戶的服務(wù)舉措，從而提升客戶對(duì)服務(wù)的滿意度。此外，服務(wù)單元既可以為客戶提供正常的保險(xiǎn)服務(wù)，又可以將服務(wù)項(xiàng)目擴(kuò)大和延伸，依靠保險(xiǎn)公司自身的資源為客戶提供。

三、保險(xiǎn)服務(wù)單元的建立和實(shí)施

服務(wù)單元的形式是保險(xiǎn)公司對(duì)服務(wù)工作的一種創(chuàng)新，也是對(duì)大客戶服務(wù)工作的一種探索和實(shí)踐，因此，它需要結(jié)合公司發(fā)展實(shí)際，有計(jì)劃、有目的、有組織、有步驟的建立和實(shí)施。

(一)領(lǐng)導(dǎo)重視

作為一種全新形式的服務(wù)舉措，公司領(lǐng)導(dǎo)要充分認(rèn)識(shí)這項(xiàng)工作的重要性和必要性，高度重視大客戶服務(wù)單元的構(gòu)建工作。在成立相應(yīng)組織、選派得力人員，并給予物力財(cái)力等方面的大力扶持，確保服務(wù)單元的建設(shè)落到實(shí)處。

(二)結(jié)合企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)宗旨組織實(shí)施

服務(wù)單元的建立和實(shí)施要結(jié)合公司企業(yè)文化，在運(yùn)作過(guò)程中要突出“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的經(jīng)營(yíng)理念，明確服務(wù)單元的構(gòu)建是以滿足大客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求為基本，以完善公司服務(wù)制度為重點(diǎn)，以提升公司整體服務(wù)實(shí)力為宗旨。要充分體現(xiàn)公司特色，充分發(fā)揮公司服務(wù)優(yōu)勢(shì)，讓客戶在服務(wù)單元中享受增值超值服務(wù)。

(三)統(tǒng)一方案、堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)、突出個(gè)性

在實(shí)施工作中，市級(jí)分公司制定統(tǒng)一的大客戶服務(wù)單元實(shí)施方案，據(jù)此建立統(tǒng)一的客戶服務(wù)單元標(biāo)準(zhǔn)，在所轄范圍內(nèi)按照大客戶的數(shù)量成立相應(yīng)的服務(wù)單元。在服務(wù)過(guò)程中，服務(wù)單元按照統(tǒng)一的大客戶服務(wù)單元實(shí)施方案，結(jié)合大客戶的特點(diǎn)和個(gè)性，為其客戶提供特色服務(wù)；要針對(duì)大客戶要求，在服務(wù)的外延和內(nèi)涵上動(dòng)腦子、下工夫、出效果；要不斷評(píng)估服務(wù)單元的工作，改進(jìn)和完善工作措施，保持工作的連續(xù)性，與大客戶之間形成穩(wěn)固的合作共贏關(guān)系。

(四)實(shí)施訪問(wèn)銷售，為客戶“量身定做”

“訪問(wèn)銷售”是針對(duì)老客戶采取的一種銷售辦法，也是適合大客戶的有效方法，是由業(yè)務(wù)人員在保險(xiǎn)合同到期前，主動(dòng)與客戶聯(lián)系，登門拜訪，面對(duì)面地與客戶溝通，征求客戶對(duì)公司產(chǎn)品、享受服務(wù)方面的建議和意見，接受客戶的咨詢，針對(duì)客戶需求制訂新的承保方案，根據(jù)客戶時(shí)間安排，把新保單送交客戶。這樣做，既可以拉近公司與客戶的距離，掌握客戶需求的第一手資料，又可以最大限度地節(jié)約客戶的時(shí)間，滿足客戶的不同消費(fèi)需要。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉茂山，保險(xiǎn)發(fā)展學(xué)[M]，北京：中國(guó)金融出版社，2005。

[2]卓志，風(fēng)險(xiǎn)管理理論[M]，北京：中國(guó)金融出版社，2006。

篇5

同業(yè)拓展模式

獨(dú)立法人

瑞泰人壽和國(guó)壽集團(tuán)是踐行財(cái)富管理業(yè)務(wù)獨(dú)立法人模式的典型代表，瑞泰人壽聚焦財(cái)富管理業(yè)務(wù)，向客戶提供的主要產(chǎn)品服務(wù)有與財(cái)富管理相關(guān)的調(diào)研報(bào)告、財(cái)富視界手冊(cè)內(nèi)刊和財(cái)富健康計(jì)劃產(chǎn)品與服務(wù)等。國(guó)壽集團(tuán)發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的路徑清晰可鑒。

2006年，中國(guó)人壽在大眾富裕人群比較集中的北京和上海兩地建立大學(xué)生銷售團(tuán)隊(duì)，以上海分公司為例，銷售團(tuán)隊(duì)的主要組成人員以一批本科及以上學(xué)歷的“高學(xué)歷、高素質(zhì)、高績(jī)效”（簡(jiǎn)稱“三高型”）人才組成，平均年齡不到25周歲，鑒于“三高型”人才的良好素質(zhì)和集團(tuán)的良好培訓(xùn)體系，目前這支隊(duì)伍的高價(jià)值業(yè)務(wù)能達(dá)到2500萬(wàn)元/年，年度的續(xù)期貢獻(xiàn)已過(guò)億元，不僅業(yè)務(wù)品質(zhì)優(yōu)異且基本實(shí)現(xiàn)零投訴。

以上是國(guó)壽集團(tuán)踐行財(cái)富管理的“組織隊(duì)伍建設(shè)”模式，為落實(shí)保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”、拓展第三方資產(chǎn)管理市場(chǎng)服務(wù)范圍，國(guó)壽集團(tuán)成立財(cái)富管理獨(dú)立法人實(shí)體。2014年11月，國(guó)壽集團(tuán)下轄的中國(guó)人壽資產(chǎn)有限公司、國(guó)壽安保基金管理有限公司合資成立國(guó)壽財(cái)富管理有限公司，主要從事特定客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及中國(guó)證監(jiān)會(huì)許可的其他業(yè)務(wù)。獨(dú)立法人國(guó)壽財(cái)富管理將著力提升專業(yè)能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，置客戶利益于首位，建成專業(yè)優(yōu)良、誠(chéng)信合規(guī)、運(yùn)作穩(wěn)健的現(xiàn)代財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，也是中國(guó)人壽實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)、建設(shè)現(xiàn)代綜合性金融保險(xiǎn)集團(tuán)的戰(zhàn)略需要，更是中國(guó)人壽參與社會(huì)財(cái)富管理、為廣大客戶和投資者提供更全面金融服務(wù)的重要窗口。

銀保合作

在國(guó)內(nèi)以銀行為主導(dǎo)的金融體系中，商業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢(shì)和客戶優(yōu)勢(shì)是發(fā)展財(cái)富管理的兩大優(yōu)勢(shì)，所以具有商業(yè)銀行背景的壽險(xiǎn)公司/集團(tuán)都大力發(fā)展財(cái)富管理的“銀行整合”模式。作為銀保整合模式的典型代表，匯豐集團(tuán)在進(jìn)入中國(guó)的第一年（2010年），年化保費(fèi)即達(dá)到近億元，銀行整合業(yè)務(wù)共享度超多80%，品牌優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)是匯豐集團(tuán)銀保整合模式的三大法寶。

中資機(jī)構(gòu)方面，平安壽險(xiǎn)的綜合金融服務(wù)、交銀康聯(lián)的“3601+1銀保合作”和農(nóng)銀人壽的客戶分層對(duì)應(yīng)以及建信人壽的“建信人壽龍卡”聯(lián)名卡等銀保整合業(yè)務(wù)當(dāng)屬行業(yè)典范。在此，我們以交銀康聯(lián)和農(nóng)銀人壽為例簡(jiǎn)要介紹如下。

交銀康聯(lián)與交通銀行的“1+1”合作模式旨在將銀保融合的理念分解細(xì)化成多個(gè)可操作方案，積極融入交行財(cái)富管理體系，化解客戶財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)保障在財(cái)富管理中的積極作用，即將上述理念貫徹到交通銀行的前中后臺(tái)各個(gè)模塊，在不斷地聯(lián)動(dòng)協(xié)作中逐步將保險(xiǎn)理念、產(chǎn)品、銷售和服務(wù)“潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲”地融入目行財(cái)富管理體系，主要表現(xiàn)有五：

其一，“干部1+1”，充分發(fā)揮銀行干部的協(xié)同能力和保險(xiǎn)干部的營(yíng)銷能力。進(jìn)一步，自2014年起，澳方股東與交銀康聯(lián)建立為期三年的領(lǐng)導(dǎo)力培訓(xùn)合作計(jì)劃，首批已有25人赴澳總部完成培訓(xùn)。

其二，“培訓(xùn)1+1”，將“交行理財(cái)經(jīng)理+交銀康聯(lián)客戶經(jīng)理”組成1+1訓(xùn)練小組聯(lián)動(dòng)培訓(xùn)，提升公司協(xié)作服務(wù)和綜合金融服務(wù)能力，2012年末至今，參訓(xùn)人數(shù)已超過(guò)3000人次。

其三，“產(chǎn)品1+1”，交銀康聯(lián)人壽根據(jù)交銀客戶生命周期設(shè)計(jì)了全周期的產(chǎn)品線，全面融入目行零售產(chǎn)品體系。

其四，“營(yíng)銷1+1”，合作舉辦高峰論壇、社區(qū)行、線上線下渠道融合等活動(dòng)，構(gòu)建多層次多維度的營(yíng)銷服務(wù)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

此外，交銀康聯(lián)經(jīng)營(yíng)版圖已從上海逐步輻射至全國(guó)，建立了銀保、電銷、顧問(wèn)行銷渠道，形成了完成的“交銀保障”產(chǎn)品線，并在2014年構(gòu)建了“交銀康聯(lián)人壽――您的健康管家”增值服務(wù)體系。未來(lái)，交銀康聯(lián)還將積極打造以財(cái)富管理為特點(diǎn)的新直銷渠道，即通過(guò)“跨界”，在大金融的格局下，依托交通銀行集團(tuán)化優(yōu)勢(shì)，不僅銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還在合規(guī)的前提下銷售資管類產(chǎn)品，并在一定程度上為客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置方案的設(shè)計(jì)。

農(nóng)銀人壽的財(cái)富管理業(yè)務(wù)依托農(nóng)行私人銀行、財(cái)富中心和理財(cái)中心的中高端客戶資源，為客戶提供保險(xiǎn)保障、疾病醫(yī)療、養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育和財(cái)富管理等中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并提供個(gè)性、專業(yè)、定制的保險(xiǎn)服務(wù)。產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)方面，財(cái)富管理業(yè)務(wù)緊跟市場(chǎng)、貼近客戶，滿足中高端客戶在家庭保障、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃以及財(cái)富管理等方面的需求。通過(guò)在產(chǎn)品形態(tài)、保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款上的創(chuàng)新，在產(chǎn)品定價(jià)、投保規(guī)則、增值服務(wù)上做文章，做到市場(chǎng)同類產(chǎn)品中“人無(wú)我有、人有我新、人新我優(yōu)、人優(yōu)我全”。借助公司的產(chǎn)品開發(fā)實(shí)力，以及與再保公司、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的深度合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同層次客戶在保障額度、投保流程、服務(wù)品質(zhì)上的差異。

服務(wù)體系方面，財(cái)富管理業(yè)務(wù)緊緊圍繞“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”核心，通過(guò)“服務(wù)需求差異化管理、服務(wù)體驗(yàn)全程化管理、服務(wù)內(nèi)容多樣化管理、服務(wù)團(tuán)隊(duì)精英化管理以及行司聯(lián)動(dòng)資源深度整合”，使得客戶擁有保險(xiǎn)即擁有服務(wù)，買保險(xiǎn)就是買服務(wù)，并將農(nóng)行成熟的客戶服務(wù)資源與農(nóng)銀人壽的保險(xiǎn)客戶服務(wù)資源深度整合，使客戶享受到農(nóng)行“一體化”綜合金融服務(wù)體驗(yàn)。

機(jī)構(gòu)設(shè)置

68家壽險(xiǎn)公司中有3家設(shè)立資產(chǎn)管理部（中心），5家設(shè)置財(cái)富管理部門（中心），表面上并無(wú)實(shí)質(zhì)區(qū)別，本質(zhì)而言，新華保險(xiǎn)財(cái)富管理部和生命人壽的鳳凰理財(cái)中心是以人才培養(yǎng)為導(dǎo)向的，兼顧機(jī)構(gòu)設(shè)置功能；而陽(yáng)光保險(xiǎn)財(cái)富管理中心和太平人壽的財(cái)富管理部則是以機(jī)構(gòu)設(shè)置為導(dǎo)向，兼顧人才培養(yǎng)功能。

新華保險(xiǎn)財(cái)富管理部旨在與銀行、證券以及非金融機(jī)構(gòu)合作，為中高端客戶量身打造全方位的家庭理財(cái)與安全規(guī)劃，將其獨(dú)立于已有的個(gè)、團(tuán)、銀三大銷售渠道，成為一個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)部門，獨(dú)立運(yùn)作，目標(biāo)是打造一支保險(xiǎn)公司當(dāng)中 “高忠誠(chéng)度”、“高素質(zhì)”、“高績(jī)效”的三高精英銷售團(tuán)隊(duì)。自2010年以來(lái)，新華人壽財(cái)富管理部的銷售業(yè)績(jī)呈逐年上升趨勢(shì)，且與保險(xiǎn)營(yíng)銷員渠道聯(lián)手“做掉”銀保渠道的銷售份額。

鳳凰理財(cái)中心是生命人壽在中國(guó)保監(jiān)會(huì)“以創(chuàng)新謀發(fā)展”的規(guī)劃指引下成立的國(guó)內(nèi)第一家壽險(xiǎn)營(yíng)銷創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，采用員工制的營(yíng)銷體制，以精英制標(biāo)準(zhǔn)（理財(cái)規(guī)劃師持證率）搭建營(yíng)銷管理區(qū)的架構(gòu)；通過(guò)公司客戶資源名單獲取及特定關(guān)系人協(xié)助促成的銷售模式創(chuàng)新，建立持續(xù)穩(wěn)定的高績(jī)效業(yè)務(wù)平臺(tái)；通過(guò)百元標(biāo)保獲取成本的費(fèi)用包干制，降低成本提高資金使用效率；依據(jù)中心支公司架構(gòu)設(shè)置以財(cái)富管理中心的形式探索中心城市營(yíng)銷未來(lái)發(fā)展之路的營(yíng)銷創(chuàng)新項(xiàng)目。

中心以“體制更順、管控更嚴(yán)、素質(zhì)更高、隊(duì)伍更穩(wěn)”為宗旨，成立壽險(xiǎn)營(yíng)銷創(chuàng)新機(jī)構(gòu)――鳳凰理財(cái)中心。中心擁有一支高學(xué)歷、持雙證的綜合金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)新市場(chǎng)開拓模式，融合關(guān)系營(yíng)銷、交叉營(yíng)銷和渠道整合營(yíng)銷等多種國(guó)內(nèi)外一流技術(shù)占領(lǐng)市場(chǎng)。用兼具“保值、保賺、保障”的新型保額分紅產(chǎn)品為廣大客戶提供量身定制的金融理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。此外，中心堅(jiān)持“以創(chuàng)新謀發(fā)展，向改革要效益”，努力成為國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌的領(lǐng)跑者，引領(lǐng)國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)變革。建立綜合金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，打造一體化銷售平臺(tái)，為每一位客戶提供貼身的一站式金融理財(cái)服務(wù)。

太平洋保險(xiǎn)的金玉蘭財(cái)富管理計(jì)劃是以人才建設(shè)為導(dǎo)向的財(cái)富管理業(yè)務(wù)又一案例。以和而不同追求卓越的核心理念，培養(yǎng)專屬服務(wù)于中高端客戶的理財(cái)規(guī)劃師。目前正在建立一支高學(xué)歷、年輕化、扁平化的精英團(tuán)隊(duì)，通過(guò)基礎(chǔ)財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資策劃、保險(xiǎn)及退休策劃、稅務(wù)及遺產(chǎn)策劃、高級(jí)財(cái)務(wù)策劃、社會(huì)保障等培訓(xùn)課程，著重培訓(xùn)客戶生命周期管理中各個(gè)階段客戶特征識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)、目標(biāo)客戶群體需求分析和解決方案、如何與客戶建立信任關(guān)系，積極為公司創(chuàng)造價(jià)值

太平人壽財(cái)富管理部則定向開發(fā)中高端人群，深度發(fā)掘并滿足中高端客戶風(fēng)險(xiǎn)保障管理及理財(cái)規(guī)劃需求，提供高端人身、醫(yī)療、健康、教育、養(yǎng)老、理財(cái)、家財(cái)險(xiǎn)等全方位綜合金融理財(cái)服務(wù)，進(jìn)行大額保單的深度開發(fā)和銷售及保單的售后服務(wù)。成立于2012年的陽(yáng)光財(cái)富管理中心，隸屬于陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)旗下，專注于為研究金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)與高凈值客戶服務(wù)需求，為集團(tuán)的高凈值客戶提供全方位財(cái)富管理規(guī)劃與高端個(gè)性化定制服務(wù)的咨詢中心。借助集團(tuán)強(qiáng)有力地支持，我們?yōu)榭蛻籼峁┵Y產(chǎn)配置建議、高端的保險(xiǎn)規(guī)劃、養(yǎng)生醫(yī)療、海外移民等一系列咨詢與推薦的增值服務(wù)，讓客戶在成功之余盡情的享受幸福美好生活。

品牌產(chǎn)品

全樣本的68家壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中有6家在其產(chǎn)品分類中明確表明有與財(cái)富傳承或家庭收入保障相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如復(fù)興國(guó)際的家庭保障/財(cái)富規(guī)劃與傳承系列產(chǎn)品、中國(guó)光大集團(tuán)的3G家庭保單和友邦保險(xiǎn)的傳世經(jīng)典系列產(chǎn)品等。對(duì)于高端人士而言，保險(xiǎn)雖然在短時(shí)間內(nèi)不能使其擁有更多的財(cái)富，但是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品穩(wěn)健的保值屬性、靈活的融資功能以及與生命周期相契合的健康保障，使得保險(xiǎn)對(duì)未知的不確定性把握更加容易，因此，許多保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了專門針對(duì)高凈值人士的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品是專門以高凈值個(gè)人為目標(biāo)的復(fù)雜的壽險(xiǎn)產(chǎn)品以及長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司而言，還包括一些大額的保單和創(chuàng)新型產(chǎn)品，如與養(yǎng)老社區(qū)掛鉤的產(chǎn)品等。

就品牌建設(shè)而言，光明財(cái)富秉承“誠(chéng)信理財(cái)、客戶為先”的經(jīng)營(yíng)思路，以滿足客戶多方面金融需求為愿景，借助便捷的互聯(lián)網(wǎng)渠道，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富光明。同時(shí)，作為以客戶為中心的兩家企業(yè)，光大永明人壽此次與光大銀行共同攜手，竭力將“光明財(cái)富”打造成優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)品牌。借助多元化的金融集團(tuán)平臺(tái)，光大永明人壽將與集團(tuán)下屬企業(yè)光大銀行、光大證券等公司開展更多的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，也將聯(lián)合為光大客戶提供更加豐富的“一站式”金融理財(cái)服務(wù)。

異業(yè)聯(lián)盟

壽險(xiǎn)公司在開展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，除以公司/集團(tuán)為中心同業(yè)拓展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展模式外，中英人壽則依靠股東背景資源，于2014年9月成立異業(yè)聯(lián)盟事業(yè)部，致力于與各企業(yè)建立深層次合作，通過(guò)創(chuàng)新型合作方式聯(lián)合各行業(yè)企業(yè)對(duì)目標(biāo)客戶提供多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)，打造包含“飲食健康”、“身體健康”、“生活健康”、“財(cái)務(wù)健康”四個(gè)版塊的綜合性健康服務(wù)平臺(tái)，開創(chuàng)壽險(xiǎn)財(cái)富管理異業(yè)聯(lián)盟的先河。各異業(yè)聯(lián)盟將根據(jù)各自產(chǎn)品與服務(wù)分別從屬于四個(gè)健康板塊，中英人壽與異業(yè)聯(lián)盟合作伙伴將以健康平臺(tái)為重要載體，實(shí)現(xiàn)中英人壽客戶與異業(yè)聯(lián)盟企業(yè)客戶之間的交互，雙方客戶通過(guò)注冊(cè)健康平臺(tái)享受異業(yè)聯(lián)盟合作伙伴提供的個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶滿意度、企業(yè)品牌知名度的雙重提升。

作為異業(yè)聯(lián)盟的其他兩個(gè)案例分別是復(fù)星保德信的星盟計(jì)劃和太平人壽江西分公司的“太平樹”，前者目標(biāo)在于打造保險(xiǎn)系的電商平臺(tái)，含服飾美容、教育培訓(xùn)、美食、金融、日常生活、咨詢資訊和其他等七大業(yè)務(wù)板塊，通過(guò)“聯(lián)手你我 共贏未來(lái)”方式實(shí)現(xiàn)平臺(tái)共同體的“利潤(rùn)提升、互惠互利和全線營(yíng)銷”。2015年2月14日，太平人壽江西分公司與騰訊江西分公司在南昌舉行“太平樹”資源互惠平臺(tái)上線會(huì)，旨在打造“最具特色和潛力的精品保險(xiǎn)公司”，以不斷提升卓越客戶體驗(yàn)為理念，以雙方聯(lián)合開發(fā)的移動(dòng)客戶端APP手機(jī)應(yīng)用軟件為載體，通過(guò)O2O模式整合太平人壽客戶資源并搭建資源共享平臺(tái)，為有優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的客戶提供高品質(zhì)的銷售渠道，更為客戶提供具有卓越性價(jià)比的產(chǎn)品和服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)一對(duì)一服務(wù)和隨時(shí)隨地的人工智能服務(wù)。

結(jié)束語(yǔ)

廣義而言，財(cái)富管理的本質(zhì)是資本―負(fù)債管理，其中資本管理含貨幣資本管理、非貨幣資本管理、人力資本管理和社會(huì)資本管理。事實(shí)上，作為壽險(xiǎn)公司財(cái)富管理業(yè)務(wù)“一體兩翼”的“產(chǎn)品翼”，傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品基本涵蓋人力資本管理的范疇，而非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)型產(chǎn)品如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)或高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品等滿足財(cái)富管理中貨幣資本管理的需要，內(nèi)含養(yǎng)老保障功能的養(yǎng)老社區(qū)掛鉤產(chǎn)品或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品等具有非貨幣資本管理功能?！胺?wù)翼”之增值服務(wù)蘊(yùn)含社會(huì)資本管理之實(shí)。

篇6

【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn);中介;手續(xù)費(fèi)

近年來(lái),隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)改革開放程度的深化,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體日益增多,保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,在各保險(xiǎn)公司提供基本同質(zhì)化產(chǎn)品和服務(wù)的情況下,價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)成為多數(shù)保險(xiǎn)公司最主要的競(jìng)爭(zhēng)方式。保險(xiǎn)市場(chǎng)中的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng):一方面體現(xiàn)在能夠給消費(fèi)者帶來(lái)實(shí)惠的降價(jià)、折扣,另一方面則體現(xiàn)于保險(xiǎn)公司用于獲取保單收入的資源投入,即保險(xiǎn)營(yíng)銷費(fèi)用,主要包括支付給各類中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人手續(xù)費(fèi)、傭金等。在目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上超過(guò)80%的保費(fèi)收入來(lái)源于保險(xiǎn)中介渠道的情況下,手續(xù)費(fèi)、傭金競(jìng)爭(zhēng)手段甚至更能體現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的主要特點(diǎn)。

手續(xù)費(fèi)的產(chǎn)生與保險(xiǎn)中介功能密切相關(guān),保險(xiǎn)中介在減少市場(chǎng)信息不對(duì)稱現(xiàn)象、降低交易成本、提高市場(chǎng)效率中創(chuàng)造的價(jià)值是保險(xiǎn)中介手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生的基礎(chǔ)。從理論上講,保險(xiǎn)中介能夠有效減少保險(xiǎn)市場(chǎng)交易雙方的信息不對(duì)稱和交易成本。對(duì)保險(xiǎn)人而言,引入保險(xiǎn)中介不僅有利于減少搜尋成本,還能夠幫助搜尋市場(chǎng)需求、風(fēng)險(xiǎn)狀況等方面的信息,進(jìn)而適當(dāng)調(diào)整產(chǎn)品的價(jià)格、條款以及市場(chǎng)策略;對(duì)于投保人而言,保險(xiǎn)中介可以發(fā)揮其專業(yè)技術(shù),根據(jù)投保人風(fēng)險(xiǎn)偏好等信息為投保人提供更優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略,助其選擇更符自身利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品。正因?yàn)橹薪樵诒ｋU(xiǎn)市場(chǎng)中的這種功能和作用,保險(xiǎn)交易的雙方愿意從交易金額中提取一定比率的手續(xù)費(fèi)、傭金支付給保險(xiǎn)中介,作為對(duì)中介這種功能的回報(bào)。

一、我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展及手續(xù)費(fèi)支付情況

從保險(xiǎn)中介的保費(fèi)收入看:2004～2008年短短四年間,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)總保費(fèi)規(guī)模從4318億增長(zhǎng)到9713億,平均年增長(zhǎng)率達(dá)到31%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度,通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入的增速又遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的平均增長(zhǎng)速度。2004～2008年,保險(xiǎn)中介實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入從2916億增長(zhǎng)到8044億,平均每年保持了近44%的增長(zhǎng)速度,平均高于同期總保費(fèi)收入增速13個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí),中介渠道保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重也在逐年提高,由2004年67%增長(zhǎng)到2008年的82%,保險(xiǎn)中介作為保險(xiǎn)銷售主渠道的地位更加穩(wěn)定和鞏固。

從保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、人員數(shù)量規(guī)模看:依托我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的高速發(fā)展和持續(xù)繁榮,我國(guó)的保險(xiǎn)中介也獲得前所未有的發(fā)展機(jī)遇,專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)營(yíng)銷員數(shù)量持續(xù)增加,并形成了較為可觀的行業(yè)規(guī)模。從2002～2008年間,全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)由160家增長(zhǎng)到2445家,兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由46583家增長(zhǎng)到近14萬(wàn)家,保險(xiǎn)營(yíng)銷員由118萬(wàn)人增加到256萬(wàn)。

從各類保險(xiǎn)中介的營(yíng)業(yè)收入看:保費(fèi)獲得的手續(xù)費(fèi)、傭金收入不僅成為中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人最主要收入來(lái)源,而且由于保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、人員的收入也實(shí)現(xiàn)較快的增長(zhǎng),總手續(xù)費(fèi)收入從2005年的287.6億增長(zhǎng)到2008年的706億,平均每年增長(zhǎng)幅度達(dá)到48.5%。

二、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)現(xiàn)狀中存在的問(wèn)題

1.保險(xiǎn)中介手續(xù)費(fèi)增長(zhǎng)過(guò)快,侵蝕了其他市場(chǎng)參與者的部分利益。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)初步顯示出了所謂的“過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)”的苗頭,保險(xiǎn)中介因其掌握了絕大多數(shù)的客戶資源,成為各家保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的主要對(duì)象。保險(xiǎn)公司通過(guò)高手續(xù)費(fèi)、高返還爭(zhēng)取中介渠道保費(fèi)收入的做法十分普遍,保險(xiǎn)中介利用手中客戶資源挾制保險(xiǎn)公司、“待價(jià)而沽”的現(xiàn)象也很突出。在雙方的博弈中,市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)、傭金行情不斷水漲船高。通過(guò)對(duì)比2004～2008年間保險(xiǎn)中介保費(fèi)增長(zhǎng)率R和手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)率r,可得到比較明顯的結(jié)論,在絕大多數(shù)情況下,R

不斷增長(zhǎng)的手續(xù)費(fèi),一部分固然是保險(xiǎn)中介參與保險(xiǎn)市場(chǎng)交易創(chuàng)造價(jià)值的體現(xiàn),另一部分則是在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下,保險(xiǎn)公司不得已而為之的利益輸送。從社會(huì)福利的角度看:一方面是這部分由競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造的利益并沒(méi)有直接轉(zhuǎn)讓給消費(fèi)者,讓消費(fèi)者獲得實(shí)惠;另一方面過(guò)快的手續(xù)費(fèi)增長(zhǎng)侵蝕了部分應(yīng)當(dāng)屬于保險(xiǎn)公司的收益,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的保單收入與保單責(zé)任不成比例增長(zhǎng),從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講,影響到了保險(xiǎn)公司的償付能力,可能給整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。在高手續(xù)費(fèi)蔚然成風(fēng)的環(huán)境下,短期內(nèi)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)必然出現(xiàn)過(guò)度進(jìn)入和保險(xiǎn)中介無(wú)序擴(kuò)張的局面,如果疏于對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管,中介市場(chǎng)中諸如消費(fèi)誤導(dǎo)這類行為會(huì)變得易發(fā)、多發(fā),不利于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2005至2008年中介保費(fèi)收入增長(zhǎng)率及手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)率

(見文章結(jié)尾處)

數(shù)據(jù)來(lái)源:2004至2008年保險(xiǎn)年鑒,下同

2.中介手續(xù)費(fèi)率過(guò)高,帶來(lái)市場(chǎng)效率的損失。如果簡(jiǎn)單地將手續(xù)費(fèi)率定義為保險(xiǎn)中介手續(xù)費(fèi)收入與中介渠道保費(fèi)收入的比值,從保險(xiǎn)市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)率近幾年的行情波動(dòng)看:2005年到2007年間,專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)(保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì))、主要保險(xiǎn)兼業(yè)(銀行、郵政、)以及保險(xiǎn)營(yíng)銷員等主要中介渠道的手續(xù)費(fèi)率整體呈現(xiàn)出了較快的上升,雖然到2008年手續(xù)費(fèi)率的增長(zhǎng)趨向平穩(wěn),甚至個(gè)別中介渠道出現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率的下滑,與前些年相比較而言,整體手續(xù)費(fèi)率還是維持在了一個(gè)較高的水平(表2)。

表22005年至2008年保險(xiǎn)中介渠道手續(xù)費(fèi)率

高手續(xù)費(fèi)一方面直接加重了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān),影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效,另一方面由于國(guó)家政策、法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公司支付手續(xù)費(fèi)的行為進(jìn)行了較為嚴(yán)格的管制,高手續(xù)費(fèi)還給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了除手續(xù)費(fèi)本身以外的額外負(fù)擔(dān)。2009年以前,《保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)制度》等對(duì)保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)和傭金的支付作出了明確的限定:手續(xù)費(fèi)最高不得超過(guò)實(shí)收保費(fèi)的8%,對(duì)壽險(xiǎn)公司支付壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷業(yè)務(wù)的傭金支付整體水平不得超過(guò)5%,對(duì)于超過(guò)這些上限的手續(xù)費(fèi),保險(xiǎn)公司需要對(duì)超額手續(xù)費(fèi)繳納所得稅。(從上表中數(shù)據(jù)可以看到)2005年至2008年保險(xiǎn)中介渠道的手續(xù)費(fèi)數(shù)據(jù)看,多數(shù)中介渠道的手續(xù)費(fèi)率都超過(guò)了這一標(biāo)準(zhǔn),這實(shí)際上對(duì)保險(xiǎn)公司造成了額外的稅收負(fù)擔(dān)。還要清醒地意識(shí)到,由于超額部分的手續(xù)費(fèi)需要支付額外的所得稅,相當(dāng)一部分的手續(xù)費(fèi)是通過(guò)保險(xiǎn)公司其他費(fèi)用渠道列支的,其中甚至包含一些違法行為。從某種意義上說(shuō),當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)中的實(shí)際手續(xù)費(fèi)的支付水平基本上變成了一筆糊涂賬,但是眾所周知的是絕對(duì)不止表中數(shù)據(jù)顯示的水平。

以手續(xù)費(fèi)為代價(jià)獲取業(yè)務(wù)發(fā)展,本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司在直接展業(yè)成本與展業(yè)成本之間進(jìn)行比較權(quán)衡后的選擇。在保費(fèi)收入不變的條件下,為了實(shí)現(xiàn)交易成本最小化目標(biāo),如果保險(xiǎn)公司支付給保險(xiǎn)中介的手續(xù)費(fèi)、傭金小于直接雇傭員工獲取保單的成本,保險(xiǎn)公司會(huì)選擇以支付手續(xù)費(fèi)的方式獲得保單,反之,保險(xiǎn)公司會(huì)選擇雇傭員工直接展業(yè)。從短期看,手續(xù)費(fèi)率的趨高表明保險(xiǎn)中介獲得了更多的來(lái)自保險(xiǎn)公司利益的轉(zhuǎn)移,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講,當(dāng)這種的成本超過(guò)直接展業(yè)成本這個(gè)臨界點(diǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司必定會(huì)選擇直接雇傭員工取代保險(xiǎn)中介這個(gè)渠道,這無(wú)疑將對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生重大威脅。尤其是近年來(lái),各家保險(xiǎn)公司大力培育自身營(yíng)銷隊(duì)伍,積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)、電話等直銷渠道的新動(dòng)向,應(yīng)該說(shuō)已經(jīng)向中介市場(chǎng)傳遞出了比較明確的競(jìng)爭(zhēng)信號(hào)。

三、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)高手續(xù)費(fèi)的原因及對(duì)策

以上問(wèn)題產(chǎn)生,從根本上講是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中介和保險(xiǎn)市場(chǎng)的買方、賣方是不同的利益主體,各自追求自身利益的最大化,保險(xiǎn)中介不可能與保險(xiǎn)公司形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作關(guān)系。在有限理性下,無(wú)論是保險(xiǎn)中介,還是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者,都存在一定的短視行為。從保險(xiǎn)公司的角度看,多數(shù)保險(xiǎn)公司過(guò)于追求保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)份額,忽視業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量,保險(xiǎn)公司對(duì)于手續(xù)費(fèi)的節(jié)節(jié)攀升負(fù)有很大的責(zé)任,高手續(xù)費(fèi)一定程度上是保險(xiǎn)公司之間惡性競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。從消費(fèi)者的角度看,由于對(duì)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的匱乏,在可供選擇的產(chǎn)品和服務(wù)基本上沒(méi)有區(qū)別的情況下,價(jià)格理所當(dāng)然成為消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)公司及其產(chǎn)品的首要參考標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)而忽視了對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況、償付能力等方面的綜合考察,客觀上也加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。從市場(chǎng)監(jiān)管者的角度看,目前對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的監(jiān)管仍然存在一些漏洞,特別是兼業(yè)監(jiān)管問(wèn)題上,涉及跨行業(yè)的監(jiān)管和多部門合作,保險(xiǎn)、銀行、郵政等行業(yè)之間沒(méi)有形成嚴(yán)密的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。從保險(xiǎn)中介自身看,保險(xiǎn)中介在行業(yè)構(gòu)成、地區(qū)分布等方面存在的結(jié)構(gòu)不平衡的問(wèn)題,特別是專業(yè)中介機(jī)構(gòu)規(guī)模過(guò)小、過(guò)于分散導(dǎo)致的專業(yè)化、技術(shù)化、規(guī)范化發(fā)展滯后的問(wèn)題,以及從業(yè)人員專業(yè)技能、從業(yè)道德培訓(xùn)不足的問(wèn)題等,都導(dǎo)致近二十年來(lái)保險(xiǎn)中介行業(yè)在經(jīng)紀(jì)、咨詢等增值服務(wù)業(yè)務(wù)上的發(fā)展不足,促成保險(xiǎn)中介過(guò)分依賴手續(xù)費(fèi)收入的局面。

解決保險(xiǎn)中介市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)過(guò)高的問(wèn)題是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程,不可能脫離保險(xiǎn)市場(chǎng)、中介市場(chǎng)、行業(yè)監(jiān)管三方面的環(huán)境單獨(dú)進(jìn)行分析,以下是從這三個(gè)方面提出的幾點(diǎn)建議:

第一,保險(xiǎn)公司應(yīng)該及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思想,將提高業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管控能力作為更重要的戰(zhàn)略目標(biāo),立足于提供更加符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品和服務(wù),增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。在銷售渠道的整合上,可以通過(guò)股權(quán)投資等方式,深化與保險(xiǎn)中介的交流合作,促進(jìn)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介的利益共享機(jī)制的完善。

第二,加快保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展,促進(jìn)中介行業(yè)的結(jié)構(gòu)均衡,一方面通過(guò)組建全國(guó)性的、集團(tuán)化的專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等方式加快集約化建設(shè),迅速提高專業(yè)保險(xiǎn)中介的市場(chǎng)份額和市場(chǎng)地位,扭轉(zhuǎn)專業(yè)中介和兼業(yè)之間結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡的現(xiàn)狀;另一方面推進(jìn)中介市場(chǎng)的職業(yè)化、技術(shù)化發(fā)展,促進(jìn)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,發(fā)揮保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理、售后服務(wù)等方面的積極作用,改變保險(xiǎn)中介單純依靠手續(xù)費(fèi)獲得營(yíng)業(yè)收入狀況。

第三,在行業(yè)監(jiān)管方面:一方面積極推進(jìn)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的分類監(jiān)管,建立規(guī)范科學(xué)的機(jī)制,識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制保險(xiǎn)中介市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);另一方面積極探索研究跨行業(yè)監(jiān)管模式,加強(qiáng)對(duì)兼業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn),探索建立保險(xiǎn)中介行業(yè)自律組織,充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用。還需盡快建立保險(xiǎn)中介信息檔案制度,嘗試建立保險(xiǎn)中介擔(dān)保制度或保證金制度等,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介的剛性約束。

參考文獻(xiàn)

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[2]唐運(yùn)祥.保險(xiǎn)中介概論[M].商務(wù)印書管.2000

篇7

金融互聯(lián)網(wǎng)一觸即燃

互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是什么，大家都有不同的定義，簡(jiǎn)單的就是信息點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的快速傳播，形成網(wǎng)狀的結(jié)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)，它“天然反壟斷、普惠、開放、透明”。這樣的本質(zhì)產(chǎn)生幾個(gè)必然結(jié)果：

不對(duì)稱信息逐漸消失，因信息不對(duì)稱產(chǎn)生的利潤(rùn)也逐步消失，這其中也包括壟斷的利潤(rùn)。尤其是行業(yè)進(jìn)入壁壘的壟斷，已經(jīng)被認(rèn)為是理所應(yīng)當(dāng)?shù)蔫F律也在信息高度透明化之下，現(xiàn)出自身的不合理的地方。常識(shí)不斷地被再認(rèn)識(shí)，進(jìn)而顛覆。

個(gè)人客戶的話語(yǔ)權(quán)越來(lái)越大，博弈能力越來(lái)越強(qiáng)。舉例而言，單個(gè)客戶點(diǎn)對(duì)點(diǎn)分享信息，接受信息的人再度點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)化傳播，因此單個(gè)客戶的體驗(yàn)可瞬間數(shù)量級(jí)地?cái)U(kuò)散而廣受關(guān)注?？蛻粢虼伺c商家的博弈能力逐步提升。再舉例，團(tuán)購(gòu)，由單個(gè)的眾多個(gè)人客戶發(fā)起，聚眾，而后與商家達(dá)成大幅打折的優(yōu)惠，等等。

極致用戶體驗(yàn)。用手投票比用腳投票更容易。當(dāng)交易門檻和費(fèi)用降為零，客戶可以隨進(jìn)隨出，只有把產(chǎn)品做到極致，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，才能留住客戶，延長(zhǎng)供應(yīng)鏈，創(chuàng)造價(jià)值。

這是群體烏合之眾顯示影響力的時(shí)代，屌絲和長(zhǎng)尾成了關(guān)鍵詞。這是互聯(lián)網(wǎng)金融蔓延的基礎(chǔ)，而余額寶這么快速的爆炸式膨脹卻不僅僅是這個(gè)原因?！皺C(jī)會(huì)總在有人抱怨的地方”，翻譯成市場(chǎng)營(yíng)銷的話語(yǔ)，抱怨就意味著新的需求，意味著新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。在中國(guó)可以值得抱怨的地方很多，但是銀行一定是其中一個(gè)，“ICBC（中國(guó)工商銀行）：愛(ài)存不存”，壟斷國(guó)企帶來(lái)的高高在上的姿勢(shì)，加之國(guó)家對(duì)銀行利率奇葩式管制，帶來(lái)奇葩式的利差暴利。

金融行業(yè)天然的高度信息化，巨大的市場(chǎng)，極高的利潤(rùn)率的誘惑，是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)擴(kuò)張的最佳途徑，這是阿里、騰訊、百度和網(wǎng)易等虎視眈眈的真正原因。

余額寶的爆發(fā)，源于互聯(lián)網(wǎng)自身的影響力，施加中國(guó)高度管制的金融市場(chǎng)，兩股力量的合力，產(chǎn)生爆發(fā)式的力量。原來(lái)雷打不動(dòng)坐地收錢的經(jīng)營(yíng)模式，在金融市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)新生力量阿里余額寶的雙重沖擊下，瞬間爆發(fā)出強(qiáng)大的力量，類似硬生生的活期利率提高到了5%。

10年后金融業(yè)還剩下什么

在金融市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重沖擊下，行業(yè)的變化的寬度和深度都將超過(guò)我們想象。目前在各類牌照的限制下，看似相安無(wú)事，一旦牌照放開，格局隨時(shí)可能大變。即便牌照不能完全放開，收購(gòu)兼并也不可避免。阿里利用支付寶和電子商務(wù)平臺(tái)積累的客戶，擴(kuò)張到小貸，支付寶錢包在擴(kuò)張手機(jī)支付，入股天弘介入基金行業(yè)，但這很可能只是開始，一旦銀行牌照放開，阿里銀行是必然，從天弘擴(kuò)張到完整的資產(chǎn)管理公司也大有可能，利用個(gè)人信用數(shù)據(jù)，繼而擴(kuò)張到保險(xiǎn)也是可以想象。

微信已然是巨型的移動(dòng)金融平臺(tái)，財(cái)付通也已具有基金銷售平臺(tái)的雛形，而擁有6億用戶的金融平臺(tái)，意味著大量的資金流量，財(cái)付通更可能在流量上增加存量，也是一個(gè)巨大銀行的雛形。在這樣的平臺(tái)上，有什么金融服務(wù)是不能想象的呢？平安的壹錢包直指支付寶、微信，目標(biāo)社交金融，除了保險(xiǎn)之外，衣食住行，醫(yī)療健康等等都在他們的目標(biāo)之內(nèi)，攬括了個(gè)人金融服務(wù)的所有范圍，希望成為和微信、支付寶比肩甚至更強(qiáng)勢(shì)的金融服務(wù)平臺(tái)。

把這一切互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引領(lǐng)的變革放在中國(guó)特殊的金融市場(chǎng)化的背景下，你會(huì)發(fā)現(xiàn)未來(lái)有太多的不確定性，一個(gè)全新的戰(zhàn)國(guó)時(shí)代的來(lái)臨。未來(lái)的銀行可能不是今天的意義上的銀行，未來(lái)的保險(xiǎn)公司也不是今天的保險(xiǎn)公司，銀行的定義、盈利模式，保險(xiǎn)公司的定義、盈利模式很可能被大幅顛覆。證券公司、基金公司的形態(tài)可能大為不同。未來(lái)最大的銀行、金融集團(tuán)可能是阿里，可能是微信，也可能是今天籍籍無(wú)名的小卒。

誰(shuí)是金融業(yè)淘寶

銀行的被顛覆幾乎沒(méi)有疑問(wèn)，那么，作為目前尚且安全的證券公司的潛在危機(jī)在哪？

簡(jiǎn)而言之，證券公司今日的安全不過(guò)源于一紙牌照，尤其經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，一旦牌照放開，互聯(lián)網(wǎng)公司幾乎分分鐘就能取代證券公司，而且很大可能是用“免費(fèi)”這一互聯(lián)網(wǎng)慣用的模式。

IPO的注冊(cè)登記制度的改革以及證監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)改革新出爐的方案，券商的證券保薦資格牌照貴比黃金的時(shí)代一去不復(fù)返，審慎上市、審慎保薦或已成為新的行為準(zhǔn)則。未來(lái)，擁有保薦資格的保薦人獨(dú)立于傳統(tǒng)證券機(jī)構(gòu)之外提供更為專業(yè)、獨(dú)立的保薦服務(wù)，或許會(huì)成為一個(gè)大趨勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)則是將企業(yè)方和保薦人聯(lián)系在一起的重要工具，整個(gè)保薦過(guò)程網(wǎng)絡(luò)化，規(guī)范、透明。

投資研究在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代也顯得貧弱，信息的快速流通，專業(yè)和非專業(yè)的界限越發(fā)的模糊，非專職的分析師可能擁有更有信服力的分析能力?？夸N售投資研究報(bào)告的盈利模式的改變也幾乎是必然。在牌照尚未放開之時(shí)，做好大潮前的準(zhǔn)備才是生存的要義，而這里蘊(yùn)藏著逆襲的時(shí)機(jī)。證券公司是最有可能成為一個(gè)專業(yè)金融平臺(tái)的公司。良好的客戶基數(shù)，全牌照的行政壁壘，證券公司比其他銀行、保險(xiǎn)、基金、信托、期貨更具金融平臺(tái)的天然優(yōu)勢(shì)。

首先，平臺(tái)需要大量的用戶，而免費(fèi)是最佳利器。目前的股票交易手續(xù)費(fèi)，高者萬(wàn)八，低者萬(wàn)三，如能免費(fèi)，就有可能把大量的中小投資者集合到自身的平臺(tái)上。以經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為入口，網(wǎng)絡(luò)投資者，普惠投資人。免費(fèi)的行為不僅對(duì)網(wǎng)絡(luò)投資者，也要對(duì)產(chǎn)品提供商。即金融平臺(tái)對(duì)基金、信托、保險(xiǎn)、私募等投資理財(cái)產(chǎn)品全開放?！懊鈧蚪?，免尾隨，免獎(jiǎng)勵(lì)，免分倉(cāng)”，用免費(fèi)吸引所有的產(chǎn)品供應(yīng)商將產(chǎn)品導(dǎo)入平臺(tái)，成為真正意義上的金融投資平臺(tái)。平臺(tái)上所有交易免費(fèi)，平臺(tái)上能便捷買到所有想買的金融產(chǎn)品，這樣的平臺(tái)一定能網(wǎng)羅大量投資人。

金融投資平臺(tái)必須用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的理念，重新設(shè)計(jì)交易軟件，重視用戶體驗(yàn)的極致。再者整合網(wǎng)絡(luò)上的投資研究人員的資源，給中小投資者提供增值服務(wù)，提高用戶的粘性，同時(shí)形成研究分析師的平臺(tái)，繼而可能更具投資者需求層次，做分級(jí)的付費(fèi)增值服務(wù)，投資者、分析師、證券平臺(tái)形成三贏。

在保有大量用戶的前提下，可將金融投資平臺(tái)轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谕度谫Y平臺(tái)。發(fā)展眾籌、發(fā)債、 P2P 小貸，甚至吸收投資者的存款做資產(chǎn)管理。

一旦平臺(tái)形成有很大的可能性，形成完整的金融平臺(tái)也是完全可能的。

克里斯滕森的《創(chuàng)新者窘境》一書中給出建議：在現(xiàn)有的組織內(nèi)實(shí)施破壞性創(chuàng)新幾乎沒(méi)有成功的可能性，設(shè)立全新的公司或者和互聯(lián)網(wǎng)公司合資，是比較好的選擇。尤其完全依照互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思維設(shè)計(jì)證券交易軟件平臺(tái)，在現(xiàn)有的公司內(nèi)幾乎是不可能成功的事情?，F(xiàn)有的公司文化，行為方式，價(jià)值判斷天然的會(huì)阻礙破壞性創(chuàng)新的實(shí)施。

第二條路徑

除了平臺(tái)以外，是否還有其他出路？

篇8

借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，它們?yōu)楦叨丝蛻籼峁┑馁Y產(chǎn)管理服務(wù)，囊括了豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品以及服務(wù)，既要綜合考慮客戶在證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等方面的投資情況，又要分析客戶的稅務(wù)、投資期限以及財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方面，為客戶制定長(zhǎng)期的投資組合方案。然而，國(guó)內(nèi)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展仍未達(dá)到上述的水平，只有一些大型銀行憑借其豐富的客戶資源和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)建私人銀行部，較早涉足財(cái)富管理業(yè)務(wù)并奠定了基礎(chǔ)；其后，證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)也紛紛加入到此行列中。

既然中國(guó)的資產(chǎn)管理服務(wù)業(yè)已起步，那么，大型銀行私人銀行部、證券公司和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的財(cái)富管理水平，又孰優(yōu)孰劣?產(chǎn)品又有何差異『生呢?

私人銀行與券商定向資產(chǎn)管理的相似性

2007年，中國(guó)國(guó)內(nèi)首家國(guó)有銀行開設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)，拉開了財(cái)富管理的帷幕，經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，目前在財(cái)富管理業(yè)務(wù)方面做得比較成功的有銀行與第三方理財(cái)公司。

而對(duì)于證券公司而言，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)在管理層的支持下于2005年得以重啟，適逢2006～2007年出現(xiàn)了歷史罕見的單邊大牛市，為證券公司資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)提供了黃金的試水機(jī)會(huì)；隨后的大熊市和震蕩市中，催生了股指期貨、融資融券等衍生工具，券商資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)更朝著對(duì)沖基金模式發(fā)展，這種有效抵御下行風(fēng)險(xiǎn)的投資管理模式受到眾多投資者的青睞。隨后的6年里，券商資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)經(jīng)歷了兩個(gè)階段：前一階段的發(fā)展主要著眼于如何通過(guò)投資國(guó)內(nèi)股票、債券、基金、期貨等證券來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)富的增值，投資方向單一、投資工具有限、僅僅關(guān)注客戶局部資產(chǎn)，仍未實(shí)現(xiàn)真正意義上的資產(chǎn)管理功能；在后一階段里，傭金戰(zhàn)白熱化程度越發(fā)高漲，傭金率下跌趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。因此證券公司迅速?gòu)膯渭兲峁┙灰淄ǖ赖慕?jīng)紀(jì)商向提供綜合理財(cái)解決方案的金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變，為高端客戶提供除證券投資以外，更多層次更全面的金融服務(wù)。

下面將列舉券商定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與私人銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的相似_生。

首先，財(cái)富急速擴(kuò)容以及豐富的客戶資源是開展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的兩大基石。與眾多追逐財(cái)富管理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)相比較，私人銀行與證券公司一樣先天擁有豐富客戶資源的優(yōu)勢(shì)，客戶基礎(chǔ)扎實(shí)。

其中，財(cái)富管理對(duì)于大部分的證券公司客戶來(lái)說(shuō)仍是個(gè)新興事物，可挖掘的空間巨大。證券公司在開展財(cái)富管理業(yè)務(wù)時(shí)可充分利用現(xiàn)有資源，而不需要過(guò)分依賴其它的外部資源。

其次，良好的銷售渠道與強(qiáng)大的銷售隊(duì)伍也是私人銀行與證券公司的突出優(yōu)勢(shì)。

證券公司可通過(guò)自己的銷售渠道，除了銷售自主品牌的理財(cái)產(chǎn)品以外，還代銷多種類型的理財(cái)產(chǎn)品，如開放式基金、陽(yáng)光私募等，為客戶在配置資產(chǎn)時(shí)提供多元化的理財(cái)產(chǎn)品選擇。

最后，銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)與證券公司定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的本質(zhì)是一致的，兩者均具備了“私密性、高端性、溝通性以及輕松性”四大特點(diǎn)。

“私密性”是指兩種業(yè)務(wù)均是一對(duì)一的一站式服務(wù)，根據(jù)客戶的理財(cái)需求制定解決方案，整個(gè)理財(cái)過(guò)程只有管理人與客戶了解，資料絕不公開，客戶的合法資料得到很好的保護(hù)；“高端性”是指無(wú)論私人銀行的財(cái)富管理還是定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，它們的參與門檻都很高，兩類業(yè)務(wù)均是針對(duì)高端客戶群體的；“溝通性”是指這種一對(duì)一的業(yè)務(wù)為高端客戶提供多種了解其資產(chǎn)管理情況的途徑，如面談、電話、電郵、傳真等，而且溝通是及時(shí)、有效和全面的；“輕松性”則是指在專業(yè)團(tuán)隊(duì)的規(guī)劃與管理下，高端客戶可以輕松理財(cái)，大大消除由于專業(yè)不足而導(dǎo)致投資失利的煩惱。

券商由資產(chǎn)管理向財(cái)富管理延伸

券商資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)重啟以來(lái)，盡管個(gè)性化的理財(cái)需求源源不斷，但由于開發(fā)不足、成本過(guò)高、靈活度不夠等原因，定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展一直遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。若定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)能成功將專家理財(cái)結(jié)合證券投資、提供更多靈活的理財(cái)增值服務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的突破口，將有助于定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)保持強(qiáng)勁的發(fā)展后勁。

根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定，券商資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)包括定向、集合以及專項(xiàng)等三項(xiàng)業(yè)務(wù)。其中，定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是對(duì)單一客戶進(jìn)行的，根據(jù)客戶理財(cái)需求量身訂制投資方案，其本質(zhì)與目前私人銀行的財(cái)富管理相仿。因此，證券公司可依托定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)平臺(tái)，綜合考量高端客戶整體的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，通過(guò)常用的證券投資以及外購(gòu)其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的方式，進(jìn)行全局性的資產(chǎn)配置，為客戶提供更多綜合性的增值服務(wù)，藉此建立起內(nèi)涵更豐富的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)體系。

券商定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)向財(cái)富管理延伸的優(yōu)越性具體表現(xiàn)如下：

首先，專家理財(cái)結(jié)合證券投資管理，有效鼓勵(lì)客戶長(zhǎng)期投資，提高高端客戶的穩(wěn)定性。

在這種新的業(yè)務(wù)模式下，證券公司不僅要考慮客戶所委托的資產(chǎn)，還要充分考慮客戶整體的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)以及其他理財(cái)需求，為客戶制定合理的資產(chǎn)配置方案(即需要投資哪類資產(chǎn)，其投資比例分別是多少)。由于這樣的資產(chǎn)配置方案是基于客戶的整體情況而設(shè)定的，配置了多種類型的資產(chǎn)，且不同類型資產(chǎn)的相關(guān)性低，因此投資組合的整體風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，大大降低客戶投資的波動(dòng)性，使客戶更愿意長(zhǎng)期持有，提高客戶的認(rèn)同度和穩(wěn)定性。

其次，證券公司從“單一的投資管理”向“一籃子的理財(cái)解決方案”轉(zhuǎn)變，為客戶提供更多靈活的理財(cái)增值服務(wù)，有利于證券公司改善收入來(lái)源結(jié)構(gòu)。單純的投資管理只能為證券公司帶來(lái)管理費(fèi)和業(yè)績(jī)報(bào)酬費(fèi)用，由于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，利潤(rùn)空間不斷下降，將影響定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的后續(xù)發(fā)展。但為客戶提供量身定制理財(cái)規(guī)劃，從同質(zhì)化走向差異化，將是未來(lái)定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

最后，綜合理財(cái)方案涉及到內(nèi)外部理財(cái)產(chǎn)品的配置，促使證券公司與銀行、基金等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作。

證券公司為高端客戶制定最優(yōu)的理財(cái)方案，建議客戶配置的資產(chǎn)不僅局限于公司內(nèi)部理財(cái)產(chǎn)品，也會(huì)包括銀行、基金、信托、保險(xiǎn)等外部金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品。證券公司暫時(shí)并不能代銷所有類型的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)客戶需要外購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，證券公司可借此契機(jī)與外部的金融機(jī)構(gòu)通力合作，將原來(lái)“兩強(qiáng)相斗”的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)轉(zhuǎn)變成“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手”的合作狀態(tài)。此外，通過(guò)長(zhǎng)期的對(duì)外合作，證券公司也可多了解其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，尤其是創(chuàng)新產(chǎn)品，汲取其精華，將創(chuàng)新元素融入到自主發(fā)行的產(chǎn)品當(dāng)中，培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

監(jiān)管建議

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，必然伴隨著財(cái)富管理需求的激增。相對(duì)于財(cái)富的迅速累積，投資者將面臨信息的匱乏、對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)承受力的難以準(zhǔn)確判斷以及投資研究能力欠缺等一系列難題，亟需“理財(cái)專家”型的專業(yè)團(tuán)隊(duì)為其管理財(cái)富。

篇9

出門游玩當(dāng)然開心，不過(guò)人身和財(cái)產(chǎn)安全也要多加小心哦，準(zhǔn)備好恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，可是旅行錦囊中不可或缺的一環(huán)。

錦囊1：境外游相關(guān)保險(xiǎn)別忽略

若要出游奧地利、丹麥、芬蘭、意大利、盧森堡、比利時(shí)、挪威、西班牙和瑞典等“申根國(guó)家”，想要順利獲得全球簽證通過(guò)，購(gòu)買一份足夠額度（境外醫(yī)療援助的保障金額需要在3萬(wàn)歐元以上，約合人民幣30萬(wàn)元）的境外旅行保險(xiǎn)是必需的。若沒(méi)有準(zhǔn)備好這一基礎(chǔ)的境外旅游保險(xiǎn)，則很可能被拒簽。

目前保險(xiǎn)公司都比較人性化，無(wú)論是平安、太保、人保等中資公司的境外旅游簽證保險(xiǎn)，還是美亞、安聯(lián)、皇家太陽(yáng)等外資公司的簽證保險(xiǎn)，一旦被保險(xiǎn)人被拒簽，這一份境外旅游簽證保險(xiǎn)的保費(fèi)一般都可以全額退還。

如果選擇了那些沒(méi)有強(qiáng)制保險(xiǎn)要求的國(guó)家作為目的地，保險(xiǎn)也是不可缺少的保障。在人生地不熟的國(guó)外，需要保險(xiǎn)這樣一個(gè)依靠，免得自己求助無(wú)門。當(dāng)然，在保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)范圍上可以自由選擇。對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用相對(duì)便宜的國(guó)度，可以稍稍降低醫(yī)療保險(xiǎn)金額。但如果目的地是美國(guó)、日本等國(guó)家，建議醫(yī)療保險(xiǎn)金不要低于20萬(wàn)元。

錦囊2：全球救助服務(wù)別落下

在購(gòu)買境外游保險(xiǎn)時(shí)，救援項(xiàng)目很重要。當(dāng)遇到緊急情況、危險(xiǎn)事故時(shí)，你不會(huì)孤立無(wú)援，只需撥打旅行保險(xiǎn)卡上的求助電話，就會(huì)有專業(yè)的救援隊(duì)伍來(lái)到你的身邊。

其中一些內(nèi)容非常有用，例如安排住院并墊付醫(yī)療費(fèi)用。出門在外時(shí)，手邊能用的流通資金相對(duì)較少，如果此時(shí)發(fā)生意外需要入院治療可又籌不出費(fèi)用，這是多么無(wú)助。如果在投保時(shí)選擇了醫(yī)療費(fèi)用先行墊付的保障內(nèi)容，那么國(guó)際救援組織就會(huì)為你分憂解難，讓就醫(yī)之路順暢無(wú)阻。

除了發(fā)生人身意外或遭遇天災(zāi)需要緊急救援和醫(yī)療幫助，在旅行過(guò)程中遺失各種證件或隨身財(cái)物，也是一件令人煩惱的事情。保險(xiǎn)公司以及他們合作的國(guó)際救援機(jī)構(gòu)對(duì)此同樣可以提供幫助，包括幫助重置，以及安排必要的住宿等。

除了人身救援和財(cái)產(chǎn)保障，保險(xiǎn)公司合作的海外救援服務(wù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)還可提供游客所在地的各類適時(shí)信息，如路線指南、中文導(dǎo)游、法律和醫(yī)療生活參考，大部分是免費(fèi)提供的。

同時(shí)，身處異國(guó)他鄉(xiāng)，無(wú)論如何一定要隨身攜帶購(gòu)買境外旅行保險(xiǎn)后公司發(fā)給的客戶卡，上面寫明的緊急救援電話就是你危機(jī)時(shí)刻的“生命線”。如果實(shí)在想不起境外緊急援助電話號(hào)碼，可以通過(guò)手中的移動(dòng)電話直接撥打“112”求助。

錦囊3：罕見目的地和高危運(yùn)動(dòng)要特殊保

投保境外旅行險(xiǎn)之前，還應(yīng)該查看保險(xiǎn)條款，看看其保障的地區(qū)覆蓋范圍，因?yàn)椴皇侨蛩械貐^(qū)都能被保障的，而且每款產(chǎn)品的保障地區(qū)范圍有所差別。

特別是如果是去以色列等相對(duì)罕見，危險(xiǎn)系數(shù)又較高的國(guó)家或地區(qū)，更應(yīng)留心自己購(gòu)買的產(chǎn)品是否能做到相應(yīng)的保障。一般而言，游客所前往的國(guó)家或的確是這家保險(xiǎn)公司母公司的“友好國(guó)家（地區(qū)）”，通常都能覆蓋保障；反之，若是前往“動(dòng)亂國(guó)家（地區(qū)）”，則很可能不在你的保單范圍之內(nèi)。

此外，在不少旅行保險(xiǎn)產(chǎn)品中，會(huì)將滑雪、潛水、攀巖、騎馬等危險(xiǎn)性較高的項(xiàng)目作為免賠責(zé)任。如果游客在旅行中必定會(huì)參加這些項(xiàng)目，那么投保時(shí)，還需選擇將其納入保障范圍的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免出險(xiǎn)后無(wú)法理賠。承保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的境外旅游保險(xiǎn)代表產(chǎn)品有美亞“萬(wàn)國(guó)游蹤”境外旅行保障計(jì)劃等。

錦囊4：出門別忘“鎖”好家庭財(cái)產(chǎn)

除了出門過(guò)程中的人身和隨身財(cái)產(chǎn)安全需要對(duì)應(yīng)的保障，國(guó)慶期間出門時(shí)間較長(zhǎng)的人群，還應(yīng)關(guān)注自己的“后院”是否有安全保障。

比如，出門前要做好充足準(zhǔn)備，關(guān)好門窗、切斷電源、關(guān)閉天然氣和自來(lái)水閥門，防止意外的發(fā)生。同時(shí)，對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，則可以借助家財(cái)險(xiǎn)的力量，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

目前，市面上大多數(shù)旅游保險(xiǎn)以保障旅行期間的個(gè)人意外傷害和旅程障礙為主，而少數(shù)公司也對(duì)旅游期間的家居財(cái)物被盜搶提供賠償。蘇黎世“海外任我行”旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品便是其中之一，對(duì)于旅客在旅游期間因家里無(wú)人居住時(shí)發(fā)生的家居財(cái)物被盜，該產(chǎn)品能提供最高10萬(wàn)元的賠償，以減輕因盜搶造成的經(jīng)濟(jì)損失，免除投保人出游的“后顧之憂”。

當(dāng)然，出門游玩的人群還可以事先直接投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，特別要留意其中是否能涵蓋“現(xiàn)金、珠寶等財(cái)務(wù)的盜搶保障。

錦囊5：上網(wǎng)投保簡(jiǎn)單便捷

至于旅游險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的購(gòu)買方式，除了傳統(tǒng)的人和門店購(gòu)買，我們建議大家可以直接通過(guò)各家公司的官方網(wǎng)站投保。同時(shí)，也可以利用保險(xiǎn)中介性質(zhì)的網(wǎng)站，比如優(yōu)保網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)、向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)、大家保，甚至淘寶網(wǎng)的保險(xiǎn)頻道，仔細(xì)查看不同公司的不同境外旅行保險(xiǎn)，通過(guò)貨比三家來(lái)購(gòu)買最適合自己需求的一款產(chǎn)品。

保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)：平安免費(fèi)劃痕補(bǔ)漆網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)增

為消除眾多車主的煩惱，平安車險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)為優(yōu)質(zhì)客戶量身定制了一項(xiàng)增值服務(wù)——“免費(fèi)劃痕補(bǔ)漆服務(wù)”，即當(dāng)汽車由于油漆表面損壞需要噴漆維修時(shí)，平安車險(xiǎn)將為車主免費(fèi)提供至多三個(gè)鈑金覆蓋面的噴漆服務(wù)，油漆材料費(fèi)與噴漆人工費(fèi)由平安來(lái)買單。

日前，為了進(jìn)一步方便車主劃痕補(bǔ)漆，平安車險(xiǎn)進(jìn)一步探索與專業(yè)修理點(diǎn)的合作，將上海地區(qū)合作網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)大至51家（15家4S店，36家修理廠），覆蓋徐匯、楊浦、虹口、閘北、普陀、閔行、寶山、奉賢、松江、青浦、金山、嘉定、浦東新、崇明、南匯、長(zhǎng)寧等16個(gè)區(qū)域。

篇10

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)創(chuàng)新；服務(wù)創(chuàng)新；產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F426.21 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）26-0024-02

黨的十報(bào)告在加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和加快轉(zhuǎn)變市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式論段中多處提及“創(chuàng)新”二字，如“著力增強(qiáng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展新動(dòng)力”、“更多依靠管理創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”、“推進(jìn)金融創(chuàng)新”，以及“實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略”等。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，近年來(lái)，行業(yè)規(guī)模、市場(chǎng)地位、服務(wù)質(zhì)量等各個(gè)方面都有顯著提升。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展得益于改革創(chuàng)新，以創(chuàng)新促轉(zhuǎn)型、以創(chuàng)新促發(fā)展，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前面臨的緊迫任務(wù)之一，只有不斷創(chuàng)新，才能增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，才能在保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有一席之地。

一、創(chuàng)新的重要意義

創(chuàng)新是以新思維、新發(fā)明和新描述為特征的一種概念化過(guò)程。創(chuàng)新是人類特有的認(rèn)識(shí)能力和實(shí)踐能力，是人類主觀能動(dòng)性的高級(jí)表現(xiàn)形式，是推動(dòng)民族進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展的不竭動(dòng)力。

1.創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司積極應(yīng)對(duì)新形勢(shì)的必然選擇。當(dāng)前，從自然形勢(shì)看，我國(guó)正處在自然災(zāi)害頻發(fā)期，由此造成的經(jīng)濟(jì)損失程度還將上升，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，防災(zāi)和風(fēng)險(xiǎn)選擇的要求更高；從經(jīng)濟(jì)形勢(shì)看，經(jīng)濟(jì)全球化迅猛發(fā)展，外貿(mào)船運(yùn)等行業(yè)仍復(fù)蘇困難，中小企業(yè)繼續(xù)在泥潭中掙扎，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，經(jīng)濟(jì)環(huán)境總體看不利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，企業(yè)對(duì)價(jià)格更加敏感，為此，財(cái)險(xiǎn)公司必須要適應(yīng)新形勢(shì)，敢于不斷創(chuàng)新，爭(zhēng)取在激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

2.“創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是一個(gè)國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力?！蔽覀儑?guó)家財(cái)險(xiǎn)公司未積累多少成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，其他國(guó)家的發(fā)展模式也不適合我們，我們只有自己埋頭苦干，不斷探索，通過(guò)創(chuàng)新找出一條符合我們中國(guó)特色的財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展之路。

3.創(chuàng)新能確保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康、可持續(xù)發(fā)展。目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力與水平不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平的需要。我們必須創(chuàng)新思維，努力推動(dòng)和促進(jìn)公司業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

4.創(chuàng)新是解決保險(xiǎn)公司發(fā)展中遇到問(wèn)題的手段之一。面對(duì)矛盾和問(wèn)題，必須依靠創(chuàng)新的工作思路和方法。面對(duì)復(fù)雜多變的各類復(fù)雜問(wèn)題，只有通過(guò)創(chuàng)新，才能有效應(yīng)對(duì)，迎難而上。

二、保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展新要求

一是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、城市化進(jìn)程加速迫切需要保險(xiǎn)新制度；二是市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制已基本形成，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)保障提出了新要求；三是人均收入水平不斷提高，人們消費(fèi)愿望更加強(qiáng)烈，需要提供配套的保險(xiǎn)服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品；四是保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展和國(guó)家政府賦予保險(xiǎn)公司承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，創(chuàng)建和諧社會(huì)的需要。

三、關(guān)于對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司創(chuàng)新的若干建議

（一）創(chuàng)新思維

中國(guó)有句古話：“不謀全局者，不足謀一域；不謀萬(wàn)事者，不足謀一時(shí)?！敝挥胁粩喔掠^念，適應(yīng)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新思維，才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。在2013年中國(guó)人壽工作會(huì)議上，中國(guó)人壽集團(tuán)董事長(zhǎng)楊明生提出，要將“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略”作為深入推進(jìn)中國(guó)人壽科學(xué)發(fā)展的總戰(zhàn)略，全方位謀劃、全領(lǐng)域推進(jìn)創(chuàng)新工作，最大限度地激發(fā)創(chuàng)新活力、釋放發(fā)展?jié)撃埽叱鲆粭l中國(guó)人壽特色的創(chuàng)新發(fā)展之路。并提出了產(chǎn)品與服務(wù)、科技、資源整合與渠道、市場(chǎng)定位策略、盈利模式、體制機(jī)制六大方面的創(chuàng)新要求。只有進(jìn)行思維創(chuàng)新，我們才能在各個(gè)領(lǐng)域不斷地進(jìn)行各個(gè)方面的創(chuàng)新。只有我們有了創(chuàng)新的思維，我們才能發(fā)展，才能不斷利用生活中的條件進(jìn)行實(shí)際物質(zhì)創(chuàng)新。所以創(chuàng)新思維在人類社會(huì)發(fā)展中及我們個(gè)人或團(tuán)體的創(chuàng)新發(fā)明中尤為重要。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品的特色少，主要還是盯在傳統(tǒng)的險(xiǎn)種上。在國(guó)外，責(zé)任險(xiǎn)被高度重視，占比較高；在我國(guó)，各產(chǎn)險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)占比很低。近來(lái)頻發(fā)的自然災(zāi)害事故也喚起保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的思考。

1.積極建立總、分支公司上下連動(dòng)機(jī)制的研究機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的研制和儲(chǔ)備是營(yíng)銷戰(zhàn)略中極其重要的一環(huán)，也是營(yíng)銷組合的基礎(chǔ)?？偣緫?yīng)通過(guò)加強(qiáng)電子商務(wù)、綜合金融等產(chǎn)品創(chuàng)新搭建公司整體的技術(shù)開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)，以滿足基層公司選購(gòu)保險(xiǎn)新產(chǎn)品的需要。分支公司一般都比較了解市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)定期收集保險(xiǎn)新產(chǎn)品需求信息，并結(jié)合基層公司調(diào)研結(jié)果，推出適合市場(chǎng)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還要建立產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，為保險(xiǎn)市場(chǎng)提供源源不斷的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

2.注重險(xiǎn)種配置，更多設(shè)計(jì)一攬子保險(xiǎn)。險(xiǎn)種配置可考慮責(zé)任險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)，如：家庭財(cái)產(chǎn)組合產(chǎn)品，建安工程一切險(xiǎn)與第三者責(zé)任保險(xiǎn)，節(jié)約投保人成本，既可以降低費(fèi)率，保戶又可得到全面的保障。

3.加快保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。一是加快各類責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)速度；二是積極開發(fā)航空航天等高科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，為我國(guó)的自主創(chuàng)新提供風(fēng)險(xiǎn)保障；三是建立國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，使家財(cái)險(xiǎn)可以附加地震保險(xiǎn)，開發(fā)的新產(chǎn)品以國(guó)家與保險(xiǎn)公司共擔(dān)巨災(zāi)的保險(xiǎn)制度為基礎(chǔ)；四是推出滿足高端客戶需要的各類險(xiǎn)種；五開發(fā)時(shí)間周期短、單次購(gòu)買的出行意外險(xiǎn)；六開辦增值服務(wù)子女教育險(xiǎn)等；七是推出各類一攬子綜合類保險(xiǎn)，如火災(zāi)、責(zé)任等捆綁，采用一個(gè)綜合費(fèi)率；八是針對(duì)打工者群體，推出工作和出行的定額意外險(xiǎn)等。

（三）服務(wù)創(chuàng)新

堅(jiān)持服務(wù)創(chuàng)新，就是要以“市場(chǎng)為導(dǎo)向，客戶為中心”，不斷開發(fā)保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)范圍，積極創(chuàng)建特色服務(wù)，不斷提高顧客滿意度。我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司成立的歷史短，保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)論數(shù)量、種類、保障范圍等與國(guó)外保險(xiǎn)公司無(wú)法比，現(xiàn)代保險(xiǎn)公司主要在服務(wù)方面比創(chuàng)新，誰(shuí)的服務(wù)好，就能贏得客戶，掌握市場(chǎng)的先機(jī)。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)搭建客戶識(shí)別系統(tǒng)，應(yīng)細(xì)分客戶類別，在對(duì)客戶提供良好服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)特別關(guān)注優(yōu)質(zhì)客戶群體，使其在公司體驗(yàn)到VIP的服務(wù)和待遇，努力培養(yǎng)VIP客戶的忠誠(chéng)度，為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司積累優(yōu)質(zhì)的客戶資源，打造出公司的服務(wù)品牌，使財(cái)險(xiǎn)公司在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)處于不敗之地。

1.產(chǎn)險(xiǎn)公司要不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域。現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)從單純的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)向風(fēng)險(xiǎn)管理、信用投資綜合型金融機(jī)構(gòu)延伸。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了提供一流的保險(xiǎn)產(chǎn)品以外，還要根據(jù)社會(huì)需求的不斷變化積極拓展服務(wù)范圍。國(guó)外產(chǎn)險(xiǎn)公司在服務(wù)延伸服務(wù)上已取得了較大的創(chuàng)新。我國(guó)的產(chǎn)險(xiǎn)公司通過(guò)在承保和理賠環(huán)節(jié)的前后端服務(wù)，努力得到客戶的認(rèn)可，贏得客戶，如國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)公司推出的《理賠五個(gè)一承諾》，使廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者更清晰地了解理賠環(huán)節(jié)。以上表明，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已向“服務(wù)時(shí)代”邁出了堅(jiān)實(shí)一步。

2.通過(guò)服務(wù)留住優(yōu)質(zhì)客戶。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中的優(yōu)質(zhì)客戶是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的重要支撐和利潤(rùn)的重要來(lái)源，優(yōu)質(zhì)是各家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)，留住優(yōu)質(zhì)客戶等于留住了企業(yè)的生命。要重點(diǎn)采取以下措施：一是要?jiǎng)?chuàng)造以客戶為中心的企業(yè)文化。如中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司秉承“成己為人、成人達(dá)己”的企業(yè)文化核心理念，遵循“誠(chéng)信為本、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的企業(yè)宗旨，恪守“創(chuàng)新、拼搏、務(wù)實(shí)、奉獻(xiàn)”的企業(yè)精神，把“與客戶同憂樂(lè)”作為企業(yè)價(jià)值觀，中國(guó)人壽用自己的企業(yè)文化去感動(dòng)客戶，贏得客戶；二是為優(yōu)質(zhì)客戶建立系統(tǒng)服務(wù)配套升級(jí)計(jì)劃，并為優(yōu)質(zhì)客戶配備客戶服務(wù)經(jīng)理。

3.實(shí)施服務(wù)科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。在車險(xiǎn)理賠“互碰自賠”機(jī)制基礎(chǔ)上探索推行“代位求償”機(jī)制。

4.建立客戶差異化服務(wù)體系，推廣差異化服務(wù)項(xiàng)目方案，完成客戶差異化服務(wù)體系框架搭建。

5.如中國(guó)人壽全面落實(shí)《客戶服務(wù)管理體系建設(shè)綱要》，組織完成窗口服務(wù)人員上半年星級(jí)考試，積極應(yīng)對(duì)雅安地震等災(zāi)害、廣泛舉辦客戶節(jié)活動(dòng)等，進(jìn)一步樹立了良好的服務(wù)形象。

（四）營(yíng)銷方式的創(chuàng)新

隨著客戶需求的多樣化，保險(xiǎn)公司日益強(qiáng)大起來(lái)，為了促進(jìn)業(yè)務(wù)，為了更好地服務(wù)客戶、贏得客戶，降低銷售成本，保險(xiǎn)公司應(yīng)采用靈活的營(yíng)銷策略，不斷鼓勵(lì)激勵(lì)業(yè)務(wù)人員增加保費(fèi)收入，營(yíng)銷方式應(yīng)不斷創(chuàng)新。

1.重視銀保合作。目前，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司往往是集團(tuán)公司，有自己的銀行，通過(guò)銀行來(lái)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，法國(guó)60%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)自銀行。德國(guó)、英國(guó)等國(guó)家20%的業(yè)務(wù)來(lái)自銀行。我國(guó)一些地區(qū)銀行發(fā)展較好，通過(guò)銀保通，銀行與保險(xiǎn)公司建立緊密聯(lián)系，成為承辦金融業(yè)務(wù)、代辦保險(xiǎn)綜合金融機(jī)構(gòu)。但在一些地區(qū)，銀保合作還停留在初級(jí)階段，銀行業(yè)務(wù)比重還很小，主要原因：一是保險(xiǎn)公司方面在銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品品種少；二是與中小公司合作的大多銀行代辦業(yè)務(wù)還采用跑單形式，未與保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，這樣的機(jī)構(gòu)嚴(yán)重影響了銀行代辦業(yè)務(wù)的積極性，銷售收入受到限制?？梢試L試以下創(chuàng)新：一是保險(xiǎn)公司與銀行合作開發(fā)雙方共贏一體的金融新產(chǎn)品，如香港全部銀行對(duì)按揭物業(yè)均要投保火險(xiǎn)，投保途徑可以是經(jīng)銀行代辦或向銀行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司投保；二是實(shí)行銀行與保險(xiǎn)的聯(lián)網(wǎng)，從銀行直接可以實(shí)現(xiàn)真正的代銷產(chǎn)品。

2.電銷、互聯(lián)網(wǎng)銷保單?？蛻艨筛鶕?jù)自己的意愿采互聯(lián)網(wǎng)直銷、手機(jī)直銷、電話直銷、電視購(gòu)物等方式銷售保單。如與通信公司聯(lián)合銷售家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卡，還可與銀行合作并推出“銀行卡”的系列保險(xiǎn)計(jì)劃，通過(guò)上述自主渠道銷售可節(jié)省營(yíng)銷費(fèi)用，提高工作效率。這樣對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品操作簡(jiǎn)便、快捷，可節(jié)省時(shí)間。通過(guò)科技創(chuàng)新積極推動(dòng)電銷應(yīng)用新系統(tǒng)、銷售支持系統(tǒng)建設(shè)，進(jìn)一步深化車險(xiǎn)理賠技術(shù)平臺(tái)建設(shè)。

3.大力發(fā)展車商銷售。銷售支持系統(tǒng)應(yīng)上線運(yùn)行；應(yīng)與車商建立總對(duì)總合作關(guān)系，努力拓展一批總對(duì)總重點(diǎn)客戶項(xiàng)目，應(yīng)將車商保費(fèi)收入納入考核，績(jī)效掛鉤。

四、結(jié)論與展望

保險(xiǎn)公司初期解決了生存力問(wèn)題，后期要想解決好后發(fā)力和持續(xù)力問(wèn)題，最有力的支點(diǎn)就是創(chuàng)新。創(chuàng)新是推進(jìn)繼續(xù)健康快速發(fā)展的必然選擇，是應(yīng)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。創(chuàng)新就是公司發(fā)展最大的紅利。面對(duì)新形勢(shì)、新任務(wù)，大的保險(xiǎn)公司應(yīng)更加注重管理基礎(chǔ)，不斷地進(jìn)行管理創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)能力，保持公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；中小型保險(xiǎn)公司應(yīng)在經(jīng)營(yíng)合規(guī)的前提下，繼續(xù)加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐，迅速擴(kuò)大保險(xiǎn)人員隊(duì)伍，保持公司業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)性的綜合工程，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)不斷推陳出新的創(chuàng)新方法和手段，提高公司的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，確保在激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)上健康發(fā)展。