導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)業(yè)金融體系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問題

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未擺在應(yīng)有的地位。目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然依附于商業(yè)性保險(xiǎn)公司――PICC，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額小，經(jīng)營狀況不佳，經(jīng)營主體和經(jīng)營模式單一，沒有針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)與實(shí)踐設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)辦法，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的要求。

2.現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍小。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)生產(chǎn)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)及政策風(fēng)險(xiǎn)等方面風(fēng)險(xiǎn)。但是，目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種卻不足30個(gè)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅局限于自然風(fēng)險(xiǎn)的管理，且自然風(fēng)險(xiǎn)管理中又以災(zāi)害救濟(jì)為主，其他幾種險(xiǎn)種尚未顧及。這種狀態(tài)遠(yuǎn)不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的需要。

3.農(nóng)業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)脫節(jié)。目前我國的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系只負(fù)責(zé)技術(shù)問題，而對采用新技術(shù)可能發(fā)生的追加要素風(fēng)險(xiǎn)、新技術(shù)應(yīng)用的市場風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)效益沒有直接掛鉤。技術(shù)推廣者不承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者成為風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，這直接造成農(nóng)民對新技術(shù)持觀望態(tài)度。

4.市場風(fēng)險(xiǎn)管理效率不高。主要表現(xiàn)為農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)格制度尚未走上法制化軌道，保護(hù)價(jià)缺乏連貫性，波動幅度較大；而與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料最高限價(jià)制度由于政府不對廠商實(shí)施價(jià)格補(bǔ)貼，實(shí)際上難以推行，使得市場風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上仍由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者獨(dú)自承受。

5.商業(yè)性保險(xiǎn)費(fèi)率高、承保范圍小。商業(yè)性保險(xiǎn)由于受財(cái)力限制，災(zāi)害救濟(jì)數(shù)量有限，保障水平低；且收費(fèi)費(fèi)率高，自然災(zāi)害救濟(jì)的效率低。

由于上述問題的存在，使得一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營狀況欠佳積極性不高；另一方面，由于農(nóng)民成為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的最大承受者，嚴(yán)重影響了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)投入、新技術(shù)應(yīng)用和走向市場的積極性，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件得不到根本性改善，農(nóng)業(yè)技術(shù)難以推廣，農(nóng)業(yè)機(jī)械難以普及，農(nóng)業(yè)小農(nóng)經(jīng)營方式難以改變，嚴(yán)重影響了我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（二）完善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金融體系

國際、國內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，如果完全實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營模式，必然導(dǎo)致市場失靈。應(yīng)把政府主導(dǎo)下的、政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司“混合經(jīng)營”的模式作為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主導(dǎo)形式。在具體制度方面，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：

1.建立、健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理的法律法規(guī)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理活動走上制度化、法律化的軌道。市場經(jīng)濟(jì)，法制先行。中國應(yīng)該盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，用具體、明確的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法來約束政府及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)營和參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為。要科學(xué)地制定出一個(gè)符合國情的、適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際的、有利于調(diào)動各方投保積極性的、可操作性強(qiáng)的，包括險(xiǎn)種、費(fèi)率、定損標(biāo)準(zhǔn)等在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款體系。從而建立起以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，災(zāi)害救濟(jì)為輔，自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理制度。

2.改革現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體制，建立以政策性的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營為主，商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營為輔的保險(xiǎn)體制。一是建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，開拓政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。以防范、躲避、減少風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，也可委托商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展政策性保險(xiǎn)，政府給予補(bǔ)貼。二是搞活商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。允許以單項(xiàng)險(xiǎn)種為主要經(jīng)營范圍，打破獨(dú)家經(jīng)營局面，引入競爭機(jī)制，降低保險(xiǎn)費(fèi)率。三是建立農(nóng)村保險(xiǎn)互助合作社，按合作社原則，采取入股方式籌措保險(xiǎn)基金，建立獨(dú)立核算、自主經(jīng)營、民主管理、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的輔以政府扶持的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者互助互濟(jì)的自我服務(wù)性、群眾性保險(xiǎn)組織。四是建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場。通過再保險(xiǎn)，使各保險(xiǎn)組織本身也成為被保險(xiǎn)的對象。

3.完善災(zāi)害救濟(jì)制度。要科學(xué)劃分自然災(zāi)害等級，研究制定自然災(zāi)害等級的指標(biāo)體系，作為確認(rèn)受災(zāi)救助的依據(jù)；建立與現(xiàn)行財(cái)政、稅收制度相適應(yīng)的救助經(jīng)費(fèi)比例分?jǐn)倷C(jī)制，加強(qiáng)經(jīng)費(fèi)使用監(jiān)察；提高救濟(jì)工作的透明度、公正性及效率，依法嚴(yán)懲挪用救災(zāi)款物的違法行為。

4.逐步建立農(nóng)業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。一是建立農(nóng)業(yè)高新技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)儲備金制度；二是開辦農(nóng)業(yè)技術(shù)應(yīng)用保險(xiǎn)，把不確定的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)為固定的保費(fèi)支出；三是建立技術(shù)經(jīng)濟(jì)合同制度，使參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者共同承擔(dān)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；四是提供完善的技術(shù)信息咨詢服務(wù)。

二、利用期貨市場規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

（一）目前我國規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)采用的方式及問題

目前，我國規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)主要采取的是以“公司＋農(nóng)戶”為表現(xiàn)形式的訂單農(nóng)業(yè)方式。訂單農(nóng)業(yè)是農(nóng)業(yè)各經(jīng)營主體在實(shí)踐中摸索出的符合市場規(guī)律的一種適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，有利于增加農(nóng)民收入和推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的新形式。這種方式在推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，解決農(nóng)產(chǎn)品賣難，以及提高農(nóng)業(yè)抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的能力等方面效果明顯。然而，訂單農(nóng)業(yè)在發(fā)展過程中也逐漸暴露出了一些問題。例如，訂單農(nóng)業(yè)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)缺少有效的轉(zhuǎn)移渠道，它只能在企業(yè)和農(nóng)戶兩者之間轉(zhuǎn)移，很容易導(dǎo)致在訂單到期日某一方因市場條件變化而毀約。而且，由于農(nóng)產(chǎn)品流通過程中信息不透明，訂單價(jià)格的確定缺乏參考依據(jù)，農(nóng)民較難獲得較高的收益。此外，訂單農(nóng)業(yè)的數(shù)量和規(guī)模有限，農(nóng)民的收入比較低。

（二）穩(wěn)步發(fā)展我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場

訂單農(nóng)業(yè)中的問題通過訂單和期貨市場的結(jié)合可以得到有效的解決。主要原因：一是期貨市場可以有效地轉(zhuǎn)移訂單農(nóng)業(yè)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槠谪浀膬r(jià)格發(fā)現(xiàn)功能可為訂單農(nóng)業(yè)提供參考價(jià)格，而且期貨市場集中了眾多的投機(jī)者和套期保值者，市場風(fēng)險(xiǎn)可以在大量的市場參與者間進(jìn)行重新分配。同時(shí)，期貨交易的保證金制度，保證了交易雙方都不存在違約風(fēng)險(xiǎn)。二是通過期貨市場可以提高訂單農(nóng)業(yè)的履約率。利用農(nóng)產(chǎn)品期貨，經(jīng)營企業(yè)和加工企業(yè)一方面可以根據(jù)市場上規(guī)定的質(zhì)量和合適的價(jià)格采購農(nóng)產(chǎn)品、合理安排生產(chǎn)計(jì)劃，另一方面又可參與套期保值業(yè)務(wù)，鎖定生產(chǎn)或經(jīng)營的成本，轉(zhuǎn)移訂單風(fēng)險(xiǎn)。所以，我國應(yīng)穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，引導(dǎo)農(nóng)戶利用期貨市場規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。

近年來，全國許多地方在利用期貨市場促進(jìn)農(nóng)民增收，規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)方面已經(jīng)進(jìn)行了積極有效的探索，形成了比較成熟的模式，主要有河南延津“訂單＋期貨”模式和黑龍江“期貨信息指導(dǎo)產(chǎn)銷”模式。

1.“訂單＋期貨”模式

所謂“訂單＋期貨”，就是在“公司＋農(nóng)戶”的基礎(chǔ)上，在保障農(nóng)民利益的前提下，充分利用期貨市場轉(zhuǎn)移價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的功能，規(guī)避糧食企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，確保優(yōu)質(zhì)大宗糧食訂單履約而發(fā)展起來的一種現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式。

當(dāng)前我國農(nóng)民普遍面臨著這樣的窘?jīng)r，一家一戶的小生產(chǎn)方式顯然不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)大流通、大市場的要求，簡單的訂單農(nóng)業(yè)又存在著一些不足和弊端，而農(nóng)民較低的文化素質(zhì)和薄弱的經(jīng)濟(jì)實(shí)力又制約了農(nóng)民直接參與期貨市場。在這種形勢下，由龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂訂單，利用期貨市場對訂單商品進(jìn)行套期保值，規(guī)避價(jià)格不利變化的風(fēng)險(xiǎn)，帶領(lǐng)農(nóng)民間接參與期貨市場，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，就成為一種現(xiàn)實(shí)的選擇。

河南省延津縣“訂單＋期貨”模式的具體做法是，在縣政府的引導(dǎo)和推動下，縣糧食局下屬的金粒麥業(yè)有限公司，發(fā)起成立了全縣小麥協(xié)會，通過400多個(gè)中心會員（中心會員以行政村為單位），向全縣10萬多農(nóng)戶實(shí)行供種、機(jī)播、管理、機(jī)收和收購“五統(tǒng)一”，以高于市場價(jià)格0.05分／斤～0.06／斤與農(nóng)民簽訂優(yōu)質(zhì)小麥訂單；同時(shí)糧食企業(yè)――金粒麥業(yè)有限公司通過期貨市場進(jìn)行套期保值，在小麥種植或收獲之前，就賣到期貨市場，并根據(jù)在期貨市場套期保值的收入情況，對參與訂單小麥的農(nóng)民，進(jìn)行二次利潤分配?！坝唵危谪洝钡慕?jīng)營模式，在延津縣取得了多贏的效果。一方面，它使農(nóng)民生產(chǎn)的小麥適應(yīng)了市場的需要，且賣出了好價(jià)格，農(nóng)民收入有了可靠保障；另一方面，小麥龍頭企業(yè)在與分散的農(nóng)民簽訂小麥種植訂單的同時(shí)，通過小麥期貨市場開展套期保值，規(guī)避了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，確保了訂單的履約。

2.“期貨信息指導(dǎo)產(chǎn)銷”模式

黑龍江省的“期貨信息指導(dǎo)產(chǎn)銷”模式主要包括以下措施：一是建立黑龍江農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)大豆專網(wǎng)。專網(wǎng)設(shè)有分析預(yù)測、農(nóng)事農(nóng)情、相關(guān)政策等欄目，并與黑龍江天琪期貨經(jīng)紀(jì)有限公司合作，開設(shè)了期貨專欄，每天大商所大豆實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)、進(jìn)口到港報(bào)價(jià)、國內(nèi)外新聞以及大豆食品、大豆區(qū)劃、品種介紹等相關(guān)信息。同時(shí)，在網(wǎng)上開展期貨市場操作指南、期貨常識等知識的普及。受到農(nóng)民和產(chǎn)銷大戶的歡迎。二是及時(shí)為農(nóng)民提供信息服務(wù)。2003年入秋以后，國內(nèi)外市場大豆價(jià)格節(jié)節(jié)攀升，大商所提供了大豆期貨價(jià)格漲至3000元/噸的信息，但豆農(nóng)對豆價(jià)并不了解，現(xiàn)貨商反而壓價(jià)收購。為了發(fā)揮期貨信息對大豆銷售的引導(dǎo)作用，讓農(nóng)民抓住增加收入的絕好時(shí)機(jī)，黑龍江省緊急運(yùn)作了一次特快信息服務(wù)：黑龍江電視臺在10月12日晚間新聞節(jié)目中，破天荒地播放了長達(dá)5分鐘的大豆期貨市場行情分析，邀請期貨公司的專業(yè)人員和黑龍江省大豆專家介紹期貨市場動向，10月13日，《黑龍江日報(bào)》、黑龍江農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)、大豆網(wǎng)等也集中向農(nóng)民傳遞了這一最新信息。通過這種方法黑龍江省的糧食部門引導(dǎo)農(nóng)民通過訂單方式于大豆播種前在期貨市場高價(jià)賣出大豆。粗略估計(jì)，及時(shí)的大豆信息服務(wù)至少使黑龍江省600萬噸大豆增收數(shù)億元。

篇2

中圖分類號：S-9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

內(nèi)容摘要：本文在科技金融的基礎(chǔ)上提出了農(nóng)業(yè)科技金融概念，并從農(nóng)業(yè)科技金融的本質(zhì)、主體、功能、結(jié)構(gòu)、目標(biāo)和內(nèi)容等方面構(gòu)建其理論框架。農(nóng)業(yè)科技金融理論框架的構(gòu)建拓展了科技金融的研究范疇，開辟了農(nóng)業(yè)科技金融這一新的研究領(lǐng)域，對于實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新戰(zhàn)略、“四化”同步具有重要的理論價(jià)值和實(shí)踐指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：科技金融 農(nóng)業(yè) 理論框架 邏輯起點(diǎn)

引言

農(nóng)業(yè)科技金融是在科技金融理論的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)業(yè)自身的特征，將科技金融的研究范疇限定在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。作為一個(gè)新興的研究領(lǐng)域，其研究范疇、研究對象以及本質(zhì)等重要概念都需要進(jìn)行科學(xué)的界定。本文首先依據(jù)歷史的邏輯對農(nóng)業(yè)科技金融的發(fā)展演進(jìn)進(jìn)行回顧，進(jìn)而對農(nóng)業(yè)科技金融的一些重要概念進(jìn)行解釋，最后構(gòu)建農(nóng)業(yè)科技金融理論框架。農(nóng)業(yè)科技金融理論框架的構(gòu)建是科技金融理論研究的拓展，對未來科技金融在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展也有較強(qiáng)的實(shí)踐指導(dǎo)意義。

農(nóng)業(yè)科技金融的發(fā)展歷程

從歷史的研究邏輯上來看，農(nóng)業(yè)科技金融的發(fā)展歷程可分為農(nóng)業(yè)科技金融導(dǎo)入階段、農(nóng)業(yè)科技金融的鋪墊階段和農(nóng)業(yè)科技金融正式登上歷史舞臺階段等。

農(nóng)業(yè)科技金融導(dǎo)入階段是指我國在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制以及有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)業(yè)科技與金融的結(jié)合階段，即20世紀(jì)90年代之前的階段。在農(nóng)業(yè)科技金融發(fā)展的初期，國家政策主要是推動科技和金融的融合、金融支持科技創(chuàng)新發(fā)展等方面。在這一時(shí)期，科技貸款、風(fēng)險(xiǎn)投資等形式也開始起步，但金融資源的配置并沒有體現(xiàn)市場的特點(diǎn)，更多的是將金融元素“有計(jì)劃”的引入科技領(lǐng)域，以實(shí)現(xiàn)資金對科技的支持。

農(nóng)業(yè)科技金融發(fā)展的鋪墊階段是指國家開始從政策層面重視農(nóng)業(yè)科技與資金的結(jié)合，這其中又分為農(nóng)業(yè)科技金融雛形期以及農(nóng)業(yè)科技金融形式不斷創(chuàng)新的階段，即20世紀(jì)90年代至2009年這一階段。這一時(shí)期，在國家政策的支持下，農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資等得到了一定的發(fā)展，同時(shí)科技金融的其他形式更加的豐富，并且風(fēng)險(xiǎn)投資、創(chuàng)業(yè)基金等形式日益成熟。

農(nóng)業(yè)科技金融概念的提出源于2010年7月首屆農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽的舉行。這次大賽開創(chuàng)了農(nóng)業(yè)科技企業(yè)和金融資本對接的新模式，創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)科技領(lǐng)域科技管理體制，延伸了科技金融的研究范疇，也為農(nóng)業(yè)科技金融的研究發(fā)展提供了鮮活的實(shí)證材料。

上述對農(nóng)業(yè)科技金融發(fā)展歷程的回顧表明，農(nóng)業(yè)科技金融的提出不是一蹴而就的，它是伴隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段而不斷演進(jìn)的。

農(nóng)業(yè)科技金融理論體系的構(gòu)建

（一）農(nóng)業(yè)科技金融的研究方法和邏輯起點(diǎn)

鑒于國內(nèi)對科技金融的研究還剛剛起步，相關(guān)的理論體系還很不成熟，本研究借鑒目前農(nóng)業(yè)科技金融工作的實(shí)踐，總結(jié)農(nóng)業(yè)科技和金融結(jié)合的經(jīng)驗(yàn)并加以提煉，進(jìn)而構(gòu)建農(nóng)業(yè)科技金融理論，這一過程遵循歸納式理論構(gòu)建模式，屬于理論構(gòu)建研究。

本質(zhì)是學(xué)科理論體系中最基本、最抽象、最簡單的一個(gè)理論要素。本文采用本質(zhì)作為研究的邏輯起點(diǎn)。農(nóng)業(yè)科技金融的本質(zhì)具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，是認(rèn)識農(nóng)業(yè)科技風(fēng)險(xiǎn)投資的起點(diǎn)，從本質(zhì)出發(fā)，可以把農(nóng)業(yè)科技金融理論結(jié)構(gòu)中各要素有機(jī)統(tǒng)一起來，且有利于農(nóng)業(yè)科技金融各項(xiàng)工作更好地運(yùn)行。

（二）農(nóng)業(yè)科技金融理論框架構(gòu)建路徑

本文借鑒了其他學(xué)科理論的構(gòu)建過程，以本質(zhì)為起點(diǎn)來構(gòu)建農(nóng)業(yè)科技金融理論框架，如圖1所示。

（三）農(nóng)業(yè)科技金融理論體系構(gòu)成要素

農(nóng)業(yè)科技金融理論的構(gòu)成要素包括：農(nóng)業(yè)科技金融的本質(zhì)、主體、功能、結(jié)構(gòu)、目標(biāo)和內(nèi)容。

1.農(nóng)業(yè)科技金融的本質(zhì)。農(nóng)業(yè)科技金融可以理解為一個(gè)產(chǎn)業(yè)概念，即支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的科技金融就可稱之為農(nóng)業(yè)科技金融。具體而言，農(nóng)業(yè)科技金融的完整概念應(yīng)該是：在一定制度背景下，匯集政府和市場的力量，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，搭建服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與金融資本在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的有機(jī)結(jié)合，為不同發(fā)展階段的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)提供融資支持和金融服務(wù)的一系列政策和制度的系統(tǒng)安排。該定義需要進(jìn)一步說明：

政府和市場的結(jié)合。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、較低的資本產(chǎn)出比和較高的風(fēng)險(xiǎn)等特性，使其很難吸引市場化的金融資本進(jìn)入該領(lǐng)域，再加上我國農(nóng)業(yè)科技具有公共性、基礎(chǔ)性和社會性等特點(diǎn)，所以目前我國農(nóng)業(yè)科技投入以財(cái)政性的資金為主。但是完全的財(cái)政科技投入方式在資源配置上又有一定的缺陷。這就需要在農(nóng)業(yè)科技投入的方式上采取兩者結(jié)合的方式，按照政府引導(dǎo)、市場化運(yùn)作的原則進(jìn)行大膽的創(chuàng)新。

農(nóng)業(yè)科技金融是一種創(chuàng)新活動。農(nóng)業(yè)科技金融是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的結(jié)合。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新對金融創(chuàng)新有需求，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新要求金融工具或是金融服務(wù)形式以更加靈活的方式來滿足包括融資、分散風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管在內(nèi)的各種需求。

農(nóng)業(yè)科技金融是全社會投入性活動。金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新具有長期性和系統(tǒng)性的特點(diǎn)，需要政府、銀行、科技企業(yè)自身、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、各種中介機(jī)構(gòu)等全社會共同參與，共同進(jìn)行資金投入的一體化組織構(gòu)架和機(jī)制。

2.農(nóng)業(yè)科技金融的主體。一是農(nóng)業(yè)科技金融需求方。根據(jù)前面對農(nóng)業(yè)科技金融定義的闡述，農(nóng)業(yè)科技金融需求應(yīng)該包括以下幾方面：融資需求、農(nóng)業(yè)科技金融服務(wù)需求。其需求主體包括：農(nóng)業(yè)科技企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)等事業(yè)單位、政府和農(nóng)民等。其中農(nóng)業(yè)科技企業(yè)是農(nóng)業(yè)科技金融的主要需求方。

二是農(nóng)業(yè)科技金融供給方。與農(nóng)業(yè)科技金融需求相對應(yīng)，農(nóng)業(yè)科技金融供給包括：資金供給、農(nóng)業(yè)科技金融服務(wù)供給。供給主體包括：金融機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)、政府和個(gè)人等。其中，投資機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)科技金融最有潛力的供給主體，在提供資本的同時(shí)，還能提供人力資本、企業(yè)管理方法及社會資源等附加服務(wù)。

三是農(nóng)業(yè)科技金融中介機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)科技金融中介機(jī)構(gòu)是連接農(nóng)業(yè)科技金融需求方和農(nóng)業(yè)科技金融供給方的橋梁。中介機(jī)構(gòu)主要分為兩類：一類是科技中介機(jī)構(gòu)；另一類是金融中介機(jī)構(gòu)。

科技中介機(jī)構(gòu)?？萍贾薪闄C(jī)構(gòu)是指面向社會開展技術(shù)擴(kuò)散、成果轉(zhuǎn)化、科技評估、創(chuàng)新資源配置、創(chuàng)新決策和管理咨詢等專業(yè)化服務(wù)的機(jī)構(gòu)，屬于知識密集型服務(wù)業(yè)，是國家創(chuàng)新體系的重要組成部分?？萍贾薪闄C(jī)構(gòu)包括：科技評估中心、科技擔(dān)保公司、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資引導(dǎo)基金等。

金融中介機(jī)構(gòu)。金融中介機(jī)構(gòu)主要是指科技創(chuàng)新主體的融資者與金融機(jī)構(gòu)之間的功能性機(jī)構(gòu)。包括：信用評級公司、資產(chǎn)評估公司、咨詢公司、以及各種知識產(chǎn)權(quán)服務(wù)機(jī)構(gòu)等。

農(nóng)業(yè)科技金融需求方、供給方和農(nóng)業(yè)科技金融中介機(jī)構(gòu)及其活動構(gòu)成了農(nóng)業(yè)科技金融市場。

3.農(nóng)業(yè)科技金融的功能。滿足科技資源的融資需求。解決農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的融資問題是農(nóng)業(yè)科技金融的核心。農(nóng)業(yè)科技企業(yè)在起步階段無足夠的固定資產(chǎn)，其擁有的知識產(chǎn)權(quán)和專利類的“軟”資產(chǎn)很難變現(xiàn)和估價(jià)，導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不愿意對其融資。再加之在科技創(chuàng)新的整個(gè)過程中，每一個(gè)階段都需要大量的資金予以支持?，F(xiàn)階段無論是大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資、探索科技銀行、建立政府引導(dǎo)基金，還是完善多層次資本市場，都是為了解決農(nóng)業(yè)科技企業(yè)融資難的問題。

為科技工作提供包括融資、擔(dān)保、評價(jià)、監(jiān)管在內(nèi)的一系列的服務(wù)。在融資過程中，還會涉及到融資前的農(nóng)業(yè)科技成果的價(jià)值評價(jià)，融資過程中的融資擔(dān)保，融資后的監(jiān)管等諸多問題。因此，農(nóng)業(yè)科技金融不是簡單的投融資體系，而是包括投融資體系、服務(wù)體系、監(jiān)管體系、政策法律體系等的一個(gè)完整的綜合體系，其作用是為了滿足融資以及為融資提供相關(guān)的服務(wù)。

4.農(nóng)業(yè)科技金融結(jié)構(gòu)生物學(xué)視角剖析。和DNA的雙螺旋結(jié)構(gòu)相似，農(nóng)業(yè)科技金融也呈現(xiàn)出雙螺旋結(jié)構(gòu)。農(nóng)業(yè)科技金融的雙螺旋結(jié)構(gòu)的原理和特點(diǎn)可以概括為：

第一，農(nóng)業(yè)科技金融的雙螺旋結(jié)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)科技和金融分別是兩條主鏈，這兩條主鏈也呈現(xiàn)反向平行的方式。農(nóng)業(yè)科技金融實(shí)際上是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的結(jié)合，是從結(jié)合到高度融合的演進(jìn)過程。當(dāng)農(nóng)業(yè)科技與金融達(dá)到高度融合，農(nóng)業(yè)科技金融也就達(dá)到了穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)。第二，科技活動分為不同的階段，每一個(gè)階段會有不同金融的工具根據(jù)每個(gè)階段的特點(diǎn)，來配置金融資源。這就實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)科技與金融的“配對”。第三，堿基對不同的排列順序構(gòu)成了DNA分子的多樣性。在農(nóng)業(yè)科技金融當(dāng)中，由于金融資源與農(nóng)業(yè)科技活動結(jié)合方式的不同導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)科技金融形式的多樣性。第四，在農(nóng)業(yè)科技金融當(dāng)中充當(dāng)“氫鍵”的是一系列的運(yùn)行機(jī)制，包括：農(nóng)業(yè)科技與金融的結(jié)合、信息共享、財(cái)政投入、金融支持、風(fēng)險(xiǎn)管理以及創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資等一系列的運(yùn)行機(jī)制。第五，DNA處于一定的環(huán)境當(dāng)中，不同環(huán)境會對基因的表達(dá)產(chǎn)生一定的影響。同樣，農(nóng)業(yè)科技金融也有一定的外部環(huán)境，即政府一系列的政策以及國家制定的法律法規(guī)。

5.農(nóng)業(yè)科技金融的目標(biāo)。當(dāng)農(nóng)業(yè)科技金融雙螺旋結(jié)構(gòu)穩(wěn)定后，就會實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)科技金融的目標(biāo)。具體而言，農(nóng)業(yè)科技金融的目標(biāo)可以分為初級目標(biāo)和終極目標(biāo)。

初級目標(biāo)是幫助農(nóng)業(yè)科技資源解決融資問題。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的根本出路，但是在科技創(chuàng)新的初級階段對金融資本有著巨大的需求，而該需求是農(nóng)業(yè)科技企業(yè)自身難以提供的。農(nóng)業(yè)科技金融能夠用金融資本來孵化、支持和推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新解決農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的融資需求。

最終目標(biāo)則是解決“三農(nóng)”問題，實(shí)現(xiàn)“四化”同步。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新是引領(lǐng)支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的驅(qū)動力量，但其離不開金融的支持。將農(nóng)業(yè)科技與金融結(jié)合，就可以通過多元化的投融資渠道為農(nóng)業(yè)科技注入大規(guī)模的資金，不僅可以解決農(nóng)業(yè)科技的資金問題，而且提高了農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化效率，推動農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的浪潮。

6.農(nóng)業(yè)科技金融體系內(nèi)容剖析。農(nóng)業(yè)科技金融的體系分為農(nóng)業(yè)科技金融的投融資體系、農(nóng)業(yè)科技金融的支撐服務(wù)體系、農(nóng)業(yè)科技金融的政策法律體系三部分。

農(nóng)業(yè)科技金融融資體系是為了滿足農(nóng)業(yè)科技企業(yè)融資，按照金融制度的一系列規(guī)則，而建立的資金融通系統(tǒng)。農(nóng)業(yè)科技金融融資體系的主要功能是將金融資源進(jìn)行聚集，然后再進(jìn)行相應(yīng)的配置。在借鑒國內(nèi)外融資體系建設(shè)，并結(jié)合目前我國融資體系現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)科技企業(yè)融資體系應(yīng)呈現(xiàn)出以多層次資本市場體系為主，銀行間接融資體系和政府支持體系為輔的結(jié)構(gòu)。

篇3

關(guān)鍵詞：城市-工業(yè)體系；農(nóng)村金融深化；農(nóng)村金融抑制

中圖分類號：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1001-862X（2013）03-0021-007

一、引 言

自計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期以來，國家對農(nóng)村金融體系的安排顯著地受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本上扮演了動員農(nóng)村儲蓄并為城市工業(yè)戰(zhàn)略輸送資金的角色。改革以后，工業(yè)化和城市化過程并未完全脫離早期經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的固有邏輯。同時(shí)，在分權(quán)框架下，經(jīng)濟(jì)增長的壓力被分解到各級地方政府。地方政府為了提高經(jīng)濟(jì)增長績效，不約而同地采取加快發(fā)展工業(yè)化和城市化（城鎮(zhèn)化）的方法。在資金短缺時(shí)期，這依舊需要借助于金融體系。然而與改革前由中央政府控制金融體系的情況不同，由于1984年的投融資體制改革，地方政府開始積極干預(yù)地方金融。金融機(jī)構(gòu)原先秉承的主要追求社會收益的經(jīng)營方式，也迅速且明顯地商業(yè)化了。中央、地方和金融機(jī)構(gòu)三種利益也在改革過程中相互沖突、相互協(xié)調(diào)（張杰，1996）。激勵的改變對農(nóng)村金融深化產(chǎn)生了諸多方面的不利影響。[1]

首先，政府積極推動工業(yè)化和城市化需要大量投資，這在短期內(nèi)僅憑工業(yè)部門和城市內(nèi)部的資金積累無法滿足。為了彌補(bǔ)資金缺口，一是以吸引外商投資的方式擴(kuò)大投資渠道，二是從農(nóng)村汲取資金。章奇和黃季焜（2004）指出，按照可比價(jià)格計(jì)算，1978—2000年，經(jīng)各種渠道流出農(nóng)村的資金達(dá)2.84萬億元，其中通過金融體系流出的資金占農(nóng)村外流資金總額的40.4%，是農(nóng)村資金外流的最主要渠道。從90年代中期到2000年，農(nóng)村資金外流速度加快，1994—2000年，通過金融體系流出的農(nóng)村資金占同期農(nóng)村外流資金總額的49%，占到1978—2000年間通過金融體系農(nóng)村外流資金總額的79%。蔡昉等（2008）估算，從90年代中期開始，通過價(jià)格機(jī)制轉(zhuǎn)移的農(nóng)村資金量大幅縮減。但是從1994至2006年，通過金融體系（農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村郵政儲蓄）外流的農(nóng)村資金從2910.8億元上升到31483.9億元。而從90年代開始到2006年，累計(jì)資金凈流出量超過15萬億元。[2]

其次，日益商業(yè)化的經(jīng)營目標(biāo)驅(qū)使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主動地將資金配置到收益更高的城市部門。城市工業(yè)和商業(yè)的資金收益率相對于農(nóng)業(yè)部門較高，帶動了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的非農(nóng)化經(jīng)營傾向。周立、周向陽（2009）認(rèn)為，從1996年開始，我國出現(xiàn)總體上的資金過剩局面，人民幣存款開始大于貸款，金融體系內(nèi)部的流動性不斷積累，但是城市的流動性過剩和農(nóng)村的流動性嚴(yán)重不足共存，流動性過剩局面極不平衡。

我國農(nóng)村資金的外流現(xiàn)象具有深刻的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段特征。但是，過去30多年間，通過金融體系的、持續(xù)且有不斷加大趨勢的農(nóng)村資金外流卻也是非正常的。尤其是，自1996年大力開展農(nóng)村金融體制改革以來，為什么農(nóng)村資金外流依舊嚴(yán)重，農(nóng)村金融抑制沒有得到根本性的改變？本文擬從改革以來城市-工業(yè)體系的非協(xié)調(diào)發(fā)展中尋找解答。

二、城市-工業(yè)體系非協(xié)調(diào)發(fā)展的成因與

農(nóng)村金融抑制

學(xué)術(shù)界對工業(yè)化、城市化的非效率進(jìn)行了比較系統(tǒng)的研究，而對城市-工業(yè)體系的非協(xié)調(diào)發(fā)展及其影響論及不深。通過觀察工業(yè)化和城市化非效率性的聯(lián)系，本文指出工業(yè)化和城市化協(xié)調(diào)發(fā)展的重要性，并解釋城市-工業(yè)體系非協(xié)調(diào)發(fā)展阻礙農(nóng)村金融深化的傳導(dǎo)機(jī)制。[3]

對工業(yè)效率的討論主要圍繞所有制類型展開。林毅夫和劉明興（2004）指出改革以來中國的工業(yè)化在很大程度上表現(xiàn)為農(nóng)村工業(yè)化是一個(gè)公認(rèn)的事實(shí)。他們認(rèn)為中國農(nóng)村工業(yè)化的成功源自鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在發(fā)展中遵循了農(nóng)村勞動力豐富的比較優(yōu)勢，城市（國有）工業(yè)由于承擔(dān)了政府的趕超戰(zhàn)略目標(biāo)和社會政策負(fù)擔(dān)，效率提升空間受到限制。利用1995年工業(yè)普查數(shù)據(jù)，劉小玄（2000）發(fā)現(xiàn)，在所有制變量上，國有企業(yè)效率最低；在隸屬等級變量上，隸屬等級較低的非國有企業(yè)效率超過等級較高的國有企業(yè)，并導(dǎo)致后者喪失規(guī)模優(yōu)勢（效率）。姚洋和章奇（2001）發(fā)現(xiàn)在技術(shù)效率上，非國有企業(yè)也比國有企業(yè)更高。[4]

盡管從90年代后期開始的對城市國有企業(yè)的大舉改革取得了一定成效，但是扭轉(zhuǎn)國有企業(yè)低效率的難度相當(dāng)大。利用1998—2003年全國工業(yè)企業(yè)的大樣本面板數(shù)據(jù)，白重恩等（2006）認(rèn)為，改制后的國有企業(yè)在提高生產(chǎn)效率、節(jié)約生產(chǎn)成本方面仍需要努力。劉瑞明和石磊（2010）利用1985—2004年的省級面板數(shù)據(jù)提供了以下證據(jù)：國有企業(yè)具有雙重效率損失，不僅城市（國有）工業(yè)本身效率較低，還拖累了整體工業(yè)效率。進(jìn)一步，國有企業(yè)的軟預(yù)算約束問題尤其值得關(guān)注，軟約束既是國有企業(yè)資金使用效率低的原因，又是銀行體系巨額不良資產(chǎn)積累的原因。除了從所有制角度分析，對工業(yè)企業(yè)高投入高消耗的研究也成為熱點(diǎn)。唐玲和楊正林（2009）以工業(yè)行業(yè)作為觀測單位，利用1998—2007年的數(shù)據(jù)實(shí)證發(fā)現(xiàn)，我國的工業(yè)能源效率總體水平偏低，那些開放程度低、壟斷程度高的行業(yè)能源效率水平相對更低。[5]

以上討論均表明，我國工業(yè)化效率在提升，但仍未進(jìn)入高效率區(qū)段，這在城市（國有）工業(yè)部門中尤為顯著。那么工業(yè)化過程的非效率是否影響到城市化過程？如果城市化本身也是非效率的，則這兩個(gè)過程必然是非協(xié)調(diào)的。依據(jù)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，城市化進(jìn)程與一國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷密切相關(guān)。在工業(yè)化起步和發(fā)展階段，城市化和工業(yè)化亦步亦趨、相互促進(jìn)。由于工業(yè)生產(chǎn)過程與資本使用方式密切相關(guān)，當(dāng)工業(yè)化進(jìn)入成熟期后，工業(yè)部門提供就業(yè)崗位，特別是低技能崗位的能力逐漸飽和，城市化進(jìn)程此時(shí)轉(zhuǎn)而與第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展同步起來。于是，在工業(yè)化開始后的較長時(shí)期里，城市化應(yīng)與工業(yè)化同步協(xié)調(diào)發(fā)展，伴隨工業(yè)化過程，工業(yè)人口逐步增加，農(nóng)業(yè)人口逐漸減少。

然而，我國的情況卻非如此。從時(shí)間緯度來觀察，伍曉鷹（1986）認(rèn)為從建國以后到改革開放初期，中國只有“城市發(fā)展”意義上的、沒有“人口城市化”意義上的城市化，主要表現(xiàn)為這一階段的城市化是在城鄉(xiāng)二元分割條件下進(jìn)行的，以人為地限制農(nóng)村人口向城市自由流動為前提；城市發(fā)展以擴(kuò)大市鎮(zhèn)建制、有計(jì)劃的農(nóng)轉(zhuǎn)非和依托城市人口的自然增長率來實(shí)現(xiàn)。為了工業(yè)發(fā)展而犧牲農(nóng)業(yè)利益的特殊工業(yè)積累模式以及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)體制人為地切斷了城市化和工業(yè)化的協(xié)同性。[6]

80年代中期以后，城鄉(xiāng)勞動力流動限制不斷松弛，城市化進(jìn)入加速發(fā)展時(shí)期。圖1顯示，1949年我國城市化率為10.64%，1981年首次超過20%，隨后在1996年和2003年分別跨過30%和40%的整數(shù)門檻，到2010年末，幾乎一半人口生活在城市中。從1981—2010的30年間，城市化率上升了30個(gè)百分點(diǎn)。

鑒于我國在改革初期就已經(jīng)達(dá)到了較高的工業(yè)比重（1980年為43.92%），對于我國城市化的實(shí)際發(fā)展程度，有低度城市化、淺度城市化等說法。低度城市化認(rèn)為我國的城市化水平落后于同等人均收入國家，或落后于我國的工業(yè)化。淺度城市化關(guān)心的則是離開土地的準(zhǔn)城市人口如何實(shí)現(xiàn)市民化的問題（左學(xué)金，2010）。2003年之前，工業(yè)比重確實(shí)高于城市化比率，但這是否就能支持低度城市化一說？郭克莎（2002）給出了否定的答案，判斷依據(jù)是我國的工業(yè)化比重出現(xiàn)了偏差，屬于偏離了經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的過度工業(yè)化，是實(shí)施趕超戰(zhàn)略的必然結(jié)果。因此，我國的城市化主要不是跟工業(yè)的就業(yè)比重或工業(yè)的產(chǎn)值比重相聯(lián)系，而是與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的就業(yè)比重相聯(lián)系，由于非效率的工業(yè)化過程中服務(wù)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后，所以不能帶動整個(gè)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的就業(yè)比重較快增長。由此，即使從改革算起，我國的工業(yè)化和城市化雖然聯(lián)系緊密，卻并非協(xié)調(diào)。[7]

城市-工業(yè)體系的非協(xié)調(diào)性主要與勞動力市場和就業(yè)機(jī)制有關(guān)聯(lián)。從非農(nóng)就業(yè)比重角度出發(fā)，還能解釋2003年以后數(shù)據(jù)上顯示的城市化率高于工業(yè)比重的特征。由于城市（國有）工業(yè)企業(yè)的非效率，過早地使得城市工業(yè)吸納勞動力的機(jī)能減退。國有企業(yè)對于勞動力戶籍資格的嚴(yán)格要求，使得外來勞動力根本無法進(jìn)入體制內(nèi)企業(yè)。即使許多年輕的外來勞動力進(jìn)入了制造業(yè)部門，也大多從事一些低端工作，容易受到各種沖擊引起的工業(yè)生產(chǎn)波動影響。農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)而更多地選擇了建筑行業(yè)。由于工業(yè)化過程中的服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后，所以服務(wù)業(yè)勞動市場最早向城市或城郊居民開放，最后向外來勞動力開放，并且在工作內(nèi)容、等級、收入及福利等方面向城市居民傾斜。最終，雖然城市化率高過了工業(yè)比重，但卻落入了淺度城市化陷阱。淺度城市化和工業(yè)非效率無法有效地創(chuàng)造價(jià)值和收入來支持它們本身。[8]

城市-工業(yè)體系的非協(xié)調(diào)對于農(nóng)村金融體系的直接影響便是農(nóng)村金融抑制。從一般邏輯看，發(fā)展中國家的政府往往只看到了工業(yè)化和城市化的重要性，卻忽視了技術(shù)約束，進(jìn)而不僅兩者效率改進(jìn)有限，同時(shí)也彼此不協(xié)調(diào)。從具體機(jī)制上看，在技術(shù)進(jìn)步有限的情況下，資本的邊際報(bào)酬會趨于遞減。起初，工業(yè)化和城市化需要大量資金，由于工業(yè)和城市的資金收益率相對農(nóng)業(yè)較高，資金通過農(nóng)村金融體系流入城市。如果工業(yè)化和城市化的資金利用是集約的，即相同數(shù)量的資金能夠生產(chǎn)出更多的工業(yè)產(chǎn)品和公共服務(wù)，則在資金不斷涌入的情況下，資金價(jià)格從而收益率會降低。這樣，部分資金會流向其他地方，或者流回農(nóng)村。但是，如果工業(yè)和城市的資金使用是非效率的，則工業(yè)化和城市化對資金的需求就會不斷增加，資金價(jià)格從而收益率就會提高。高收益率吸引的大量資金會首先留在城市金融體系，資金出借者既要花費(fèi)更多的成本來識別風(fēng)險(xiǎn)，又要為這些資金尋找回報(bào)率更高的機(jī)會，如資本市場、房地產(chǎn)市場和其他重要的商品市場。如此，城市的流動性出現(xiàn)了過剩，而農(nóng)村在面對流動性缺失的困難時(shí)，卻總是處于資金回流的最后一站。因此，要緩解農(nóng)村的金融抑制問題，不僅要提高工業(yè)化和城市化效率，而且必須提高兩者的協(xié)調(diào)性。[9]

三、數(shù)據(jù)指標(biāo)、計(jì)量模型和實(shí)證結(jié)果

本文首次嘗試用工業(yè)化水平與城市化水平之差來度量兩者之間的非協(xié)調(diào)性，稱其為工業(yè)化偏差值（GAP=GDP中的工業(yè)比重-非農(nóng)人口在總?cè)丝谥械谋戎兀?。從我國的?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)力看，本文認(rèn)為如果工業(yè)化偏差值是正的，表明過度工業(yè)化造成的工業(yè)化和城市化的非協(xié)調(diào)性；如果工業(yè)化偏差值是負(fù)的，則體現(xiàn)的是淺度城市化背后工業(yè)的非效率，是工業(yè)化帶動城市服務(wù)業(yè)的發(fā)展存在困難，城市化缺乏技術(shù)效率。限于數(shù)據(jù)的可得性，本文整理了我國大陸地區(qū)29個(gè)省份（不含自治區(qū)）的工業(yè)化偏差值自改革以來的變化趨勢，基本情況是：

第一，絕大部分省份的工業(yè)化偏差值自改革以來都出現(xiàn)了下降。改革之初所有省份的工業(yè)化偏差值都為正數(shù)。目前一些省份的工業(yè)化偏差值出現(xiàn)了負(fù)值，但工業(yè)化偏差值自改革以來一直為正值的省份在29個(gè)樣本中占到了55%，其中不少省份是農(nóng)業(yè)大省。在出現(xiàn)過負(fù)值的省份中，負(fù)值也比較接近于零。除了京津滬三個(gè)直轄市和海南之外，工業(yè)化偏差值為正或接近于零的省份共有25個(gè)。[10]

第二，在京津滬，工業(yè)化偏差在改革后出現(xiàn)快速下降，并且工業(yè)產(chǎn)值比重大大小于城市化率，除了海南（2009年為-0.21）之外，三個(gè)直轄市目前的工業(yè)化偏差值為全國最低，主要原因是京津滬的農(nóng)業(yè)比重較小，第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，第三產(chǎn)業(yè)的GDP占比在2010年分別為北京75.1%、天津46.0%、上海57.3%。海南的特點(diǎn)是改革以來第一和第三產(chǎn)業(yè)比重始終較第二產(chǎn)業(yè)高，2010年第三產(chǎn)業(yè)比重也達(dá)到了46.2%。這說明，初始的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)會影響工業(yè)化和城市化的進(jìn)程。

第三，改革初期工業(yè)化偏差值較大的（超過中值0.22）省份中，包含了較多有較好工業(yè)基礎(chǔ)的東部沿海地區(qū)。到2009年，工業(yè)化偏差值較大省份（超過中值0.10）中，除了浙江、山東和河北之外，其余全部為中西部地區(qū)省份。相對于中西部地區(qū)，東部地區(qū)的工業(yè)化偏差調(diào)整速度較快。當(dāng)前，東、中部地區(qū)的工業(yè)化偏差值處在全國中值水平之下，西部地區(qū)仍然高于全國水平。

為了更準(zhǔn)確地反映工業(yè)化和城市化的非協(xié)調(diào)性發(fā)展對農(nóng)村金融體系的影響，我們使用中國1988—2009年的省級面板數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析。用所有貸款中農(nóng)業(yè)貸款的比重作為農(nóng)村金融發(fā)展的度量指標(biāo)。這個(gè)指標(biāo)在其他的相關(guān)研究中被廣泛采用。圖2顯示了農(nóng)業(yè)貸款比重（RLOAN）和工業(yè)化偏差值（GAP）之間的散點(diǎn)圖，剔除了京津滬的數(shù)據(jù)，可以看到農(nóng)業(yè)貸款比重和工業(yè)化偏差值之間并不存在簡單的線性關(guān)系，但似乎存在二次項(xiàng)關(guān)系。[11]

本文采用基于省級面板數(shù)據(jù)的固定或隨機(jī)效應(yīng)方法來估計(jì)工業(yè)化和城市化非協(xié)調(diào)發(fā)展對農(nóng)村金融深化的影響，將回歸模型設(shè)定為：

下標(biāo)i和t（i=1，……，29，t=1988，……，2009）代表省份和年，在中國內(nèi)地的31個(gè)?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）中，由于自治區(qū)的數(shù)據(jù)相對不全，未將其納入樣本，對重慶市的數(shù)據(jù)與四川省的數(shù)據(jù)做了合并，樣本最終涵蓋29個(gè)截面。除了農(nóng)業(yè)貸款比重（RLOAN）之外，還使用農(nóng)村存貸比（DIFF=農(nóng)戶存款/農(nóng)業(yè)貸款）作為被解釋變量，一般認(rèn)為農(nóng)村存貸比越高，農(nóng)村金融抑制問題就越嚴(yán)重；工業(yè)化偏差值（GAP）與其二次項(xiàng)是關(guān)鍵解釋變量，是擾動項(xiàng)；CONTROL是一系列控制變量，包括了：

（1）經(jīng)濟(jì)增長（GRTH=實(shí)際人均GDP增長率）。對金融服務(wù)的需求會隨收入水平上升而增加，這會推動金融體系的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，從而收入增長對農(nóng)村金融體系具有正面影響。不過，農(nóng)村金融深化對于提高經(jīng)濟(jì)效率，從而增加收入也會起到作用。為了控制變量的內(nèi)生性，在估計(jì)過程中對收入增長指標(biāo)取一階滯后值。此外，收入增長對金融體系的效率推動可能并不那樣直接，或者即使存在，其影響也是比較小的，這種情形在低收入國家或地區(qū)尤為明顯。Greenwood和Jovanovic（1990）就表明，只有經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平躍過一定門檻之后，更多的人口才能獲取金融服務(wù)。[12]

（2）政府干預(yù)能力（GOVN=財(cái)政支出/GDP），越高的指標(biāo)值代表政府對經(jīng)濟(jì)的干預(yù)能力越大。在當(dāng)前農(nóng)村金融體制下，政府干預(yù)金融流量至少包括兩種可能的效應(yīng)：第一，市場失靈，政策有效。政府對金融體系的干預(yù)能力越大，就越容易調(diào)配信貸資金，不過由于農(nóng)業(yè)的重要性，以及政府在處理市場失靈問題上具有一定能力，政府總是會保證一部分信貸資金流向農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。第二，市場失靈，政策無效。指導(dǎo)性信貸配置方式可能是低效率的，它忽視了金融交易中信息不對稱的負(fù)面影響，因而對金融體系具有破壞性。因此，政府干預(yù)具有雙重影響，它對維持農(nóng)業(yè)信貸量具有正面影響，但對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率產(chǎn)生了不利影響。

（3）財(cái)政支農(nóng)（AGRI=財(cái)政支出中用于農(nóng)業(yè)的比重）。財(cái)政支出對農(nóng)業(yè)的資金支持往往投向扶貧、醫(yī)療衛(wèi)生、教育、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，因此，財(cái)政對于農(nóng)業(yè)的支持對于農(nóng)村金融來說是一種補(bǔ)充。它可能會對農(nóng)村金融深化起作用，如改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境，不過由于財(cái)政支農(nóng)偏向的是公共服務(wù)，其收益難以在短期內(nèi)體現(xiàn)。

（4）民營化（RPV=全部職工人數(shù)中不在國有部門工作的人數(shù)占全部職工人數(shù)的比率）。在改革過程中民營企業(yè)數(shù)量不斷增加，它們更加遵循市場法則，對改善市場環(huán)境具有重要作用。這對于政府干預(yù)力量來講是一種制約因素。民營經(jīng)濟(jì)也是工業(yè)化過程中最為重要的一支力量，它對于資金的需求十分旺盛。由于回歸方程的被解釋變量是農(nóng)業(yè)貸款在所有貸款中的比重，沒有包含鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得的貸款，所以，民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會對農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)生擠出效應(yīng)?？傮w上，民營化指標(biāo)的最終影響也是不定的。[13]

（5）對外開放（OPEN=進(jìn)出口總額/GDP）。對外開放引入了外部資金來補(bǔ)充國內(nèi)工業(yè)化和城市化過程中的資金不足問題。一些研究認(rèn)為引入外資可以對金融抑制下的國內(nèi)市場起到補(bǔ)充作用，甚至成為眾多企業(yè)的主要資金來源。但是，我國的對外開放具有顯著的發(fā)展戰(zhàn)略特性，具有明顯的工業(yè)化和城市化傾向，政府通過各種優(yōu)惠措施吸引外部資金，也對地方財(cái)政支出形成壓力。此外，一些研究還把對外開放指標(biāo)作為市場環(huán)境改善的一種度量，市場環(huán)境的改善對農(nóng)村金融發(fā)展有促進(jìn)效應(yīng)。由于對外開放的工業(yè)化和城市化傾向效應(yīng)比較顯著，改善市場環(huán)境的效應(yīng)難以在短期中顯現(xiàn)，所以該指標(biāo)可能對農(nóng)村金融深化不利。

（6）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（TER=第三產(chǎn)業(yè)在GDP中的比重）。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)指標(biāo)控制了農(nóng)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的變化趨勢。如果農(nóng)業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中的比重在逐漸減少，并且農(nóng)業(yè)經(jīng)營具有效率，那么農(nóng)業(yè)對貨幣資金的相對需求就會降低，配置到農(nóng)業(yè)上的相對信貸資源就會減少。

（7）通貨膨脹率（INFL=以CPI指數(shù)計(jì)算的通脹率）。通貨膨脹對金融體系的深化有害無益。

首先對解釋變量為農(nóng)業(yè)貸款比重的模型進(jìn)行估計(jì)。由于京津滬具有異常值的特征，樣本截面縮減到26個(gè)，面板數(shù)據(jù)的特征為26省份22年。除工業(yè)化偏差值（GAP）及其二次項(xiàng)之外，其他解釋變量都采用一階滯后值。

結(jié)果（1）顯示，工業(yè)化偏差值對農(nóng)業(yè)貸款比重的影響呈現(xiàn)倒“U”型。鑒于絕大多數(shù)省份的工業(yè)化偏差值自改革以來出現(xiàn)了較大幅度的下降，因此，工業(yè)化偏差值的下降對農(nóng)村金融深化具有正面影響。但同時(shí)也看到，當(dāng)前城市化超過工業(yè)化的發(fā)展趨勢對農(nóng)村金融深化具有負(fù)面影響。在其他的解釋變量中，收入增長指標(biāo)、財(cái)政支農(nóng)指標(biāo)、民營化指標(biāo)、開放度指標(biāo)都沒有顯著的影響；政府干預(yù)能力表現(xiàn)出顯著的正面影響、第三產(chǎn)業(yè)比重指標(biāo)和通貨膨脹指標(biāo)具有顯著的負(fù)面影響，與預(yù)期一致。

由于在具有較長時(shí)間序列的宏觀面板數(shù)據(jù)中橫截面相關(guān)可能是一個(gè)嚴(yán)重的問題，需要進(jìn)行橫截面相關(guān)檢驗(yàn)。根據(jù)Pesaran（2004），對個(gè)體間的殘差進(jìn)行檢驗(yàn)，原假設(shè)是殘差之間不存在相關(guān)性，但結(jié)果拒絕了原假設(shè)，因此存在橫截面相關(guān)。按照Driscoll和Kraay（1998）的建議，使用Driscoll-Kraay穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)差。結(jié)果（2）與結(jié)果（1）基本沒有差異。需要注意的是，開放度指標(biāo)可能對農(nóng)村金融深化產(chǎn)生負(fù)面影響，因?yàn)閷ν忾_放也主要地為城市-工業(yè)體系服務(wù)。

結(jié)果（1）與（2）僅控制了隨省份變動但不隨時(shí)間變動的不可觀察因素，但是，從我國農(nóng)村金融體制的改革過程看，自90年代中期以來，政府出臺了大量針對農(nóng)村金融體制的改革政策，在較大程度上，這些政策主導(dǎo)了農(nóng)村金融體制改革的方向，對農(nóng)村金融深化起到了非常重要的影響，忽略這些因素會對導(dǎo)致估計(jì)結(jié)果出現(xiàn)偏差。為此，就有必要在基本模型的基礎(chǔ)上加入隨時(shí)間變動但不隨省份變動的不可觀察因素，從而使模型成為雙向誤差因子模型。對固定效應(yīng)和隨機(jī)效應(yīng)的選擇，依然根據(jù)Hausman檢驗(yàn)結(jié)果而定。

根據(jù)F檢驗(yàn)的結(jié)果，引入隨時(shí)間變動但不隨省份變動的不可觀察因素是必要的。Hausman檢驗(yàn)結(jié)果建議采用雙向隨機(jī)效應(yīng)。進(jìn)一步檢驗(yàn)不支持橫截面相關(guān)性。結(jié)果（3）顯示，工業(yè)化偏差值對農(nóng)業(yè)貸款比重影響的倒“U”型特征依舊顯著。一些差異體現(xiàn)在，政府干預(yù)能力指標(biāo)不顯著，而民營化指標(biāo)具有較為顯著的負(fù)面影響。由于本文用以度量農(nóng)村金融深化的指標(biāo)是農(nóng)業(yè)貸款在總貸款中的比重，未包括發(fā)放給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是民營化過程中的一支重要力量，對信貸資金有較高的需求。因此，民營化指標(biāo)的負(fù)面影響可以解釋為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對信貸資金的需求排擠了對農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)放。[14]

結(jié)果⑷中，被解釋變量為農(nóng)村存貸比，采用雙向固定效應(yīng)。此時(shí)工業(yè)化偏差值對農(nóng)村存貸比的影響是正“U”型的，鑒于絕大多數(shù)省份的工業(yè)化偏差值自改革開放以來出現(xiàn)了不同程度下降，因此，工業(yè)化和城市化的協(xié)調(diào)發(fā)展對降低農(nóng)村存貸比有顯著的作用，但是當(dāng)前階段城市化超過工業(yè)化比重的趨勢可能對農(nóng)村金融深化有負(fù)面效應(yīng)。綜合結(jié)果⑴和⑷的結(jié)果，兩者提供了一致的分析結(jié)果，即工業(yè)化和城市化的協(xié)調(diào)發(fā)展對促進(jìn)農(nóng)村金融深化有積極作用。最后，為了控制內(nèi)生性問題，模型⑸中使用了所有解釋變量的滯后值來進(jìn)行估計(jì)，結(jié)果與前面一致，工業(yè)化偏差值對農(nóng)業(yè)貸款比重的影響呈現(xiàn)倒“U”型特征。

四、結(jié)論與政策啟示

本文對改革以來城市-工業(yè)體系的非協(xié)調(diào)發(fā)展與農(nóng)村金融深化之間的關(guān)系進(jìn)行了理論上的討論，認(rèn)為城市-工業(yè)體系的非協(xié)調(diào)發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)生了抑制效應(yīng)，進(jìn)而借助1988—2009年29個(gè)省份的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。結(jié)果表明，工業(yè)化和城市化相互協(xié)調(diào)發(fā)展對農(nóng)村金融深化具有顯著的正面影響。

在城市-工業(yè)體系相互磨合的過程中，當(dāng)前部分地區(qū)存在著過度城市化的傾向。一個(gè)例子是，許多長期生活在農(nóng)村的農(nóng)民，在戶籍上卻擁有城鎮(zhèn)戶口。這種統(tǒng)計(jì)意義上的城市化既偏離工業(yè)化發(fā)展要求，也偏離產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化要求的城市化過程，導(dǎo)致了過度城市化和淺度城市化并存的現(xiàn)象。本文的實(shí)證結(jié)果同時(shí)說明，過度城市化對農(nóng)村金融深化具有負(fù)面影響。這一結(jié)論具有重要的政策含義，在逐漸去除過度工業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略的過程中，城市-工業(yè)體系的發(fā)展逐漸契合，但是，如何避免過度城市化帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)是今后較長一段時(shí)間里完善城市治理、協(xié)調(diào)城市-農(nóng)村-工業(yè)體系、促進(jìn)農(nóng)村金融深化改革的難題所在。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈；金融；博弈論；對策

中圖分類號：F830.58 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）29-0211-03

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，破解“三農(nóng)”難題，金融支持起著至關(guān)重要的作用。但現(xiàn)階段，涉農(nóng)信貸抵押物缺失或集體土地、房屋無法抵押登記造成了不能滿足銀行抵押品要求；同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高、信息不對稱、成本高等原因，導(dǎo)致商業(yè)銀行不愿意發(fā)放涉農(nóng)貸款。而農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融這一創(chuàng)新農(nóng)業(yè)服務(wù)產(chǎn)品卻能有效破解農(nóng)戶融資難問題，為農(nóng)村信貸提供一個(gè)新的思路。

一、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵及優(yōu)勢

1.農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是指商業(yè)銀行以整條農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)，以核心企業(yè)的信用為擔(dān)保，對供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)及農(nóng)戶進(jìn)行信用捆綁的新型融資模式。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展而創(chuàng)新出來的金融服務(wù)產(chǎn)品，雖然對它的研究比較欠缺，但是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展和龍江銀行農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融實(shí)踐的成功已經(jīng)為發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)造了條件。

2.農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融最早產(chǎn)生于龍江銀行大慶分行，這一創(chuàng)新金融模式有效地解決了處于弱勢地位的農(nóng)戶融資難問題，為農(nóng)戶融資提供了一條新的道路，打破了傳統(tǒng)授信融資方式對農(nóng)戶的信用等級及抵押擔(dān)保不足等問題的限制，從供應(yīng)鏈整體的角度考察核心企業(yè)和農(nóng)戶的還款能力，從而降低商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)和信貸成本。商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)進(jìn)行融資，一方面，銀行在穩(wěn)定高端客戶的同時(shí)拓寬了新的授信范圍，實(shí)現(xiàn)了可觀的利潤，而且也落實(shí)了銀監(jiān)會“三法一指引”的實(shí)貸實(shí)付要求；另一方面，有效地緩解了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中所面臨的資金緊缺的難題，為農(nóng)戶的融資提供了新的渠道，增加且穩(wěn)定了農(nóng)民的收入。同時(shí)，核心企業(yè)因穩(wěn)定的合作關(guān)系也會減少成本、增加收益，從而使整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的參與主體達(dá)到了共贏。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融這一創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品起步較晚，大部分商業(yè)銀行并沒有開展這種融資模式，這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融可復(fù)制性沒有理論上強(qiáng)?；诖?，筆者將運(yùn)用博弈的分析方法，把傳統(tǒng)融資和供應(yīng)鏈融資進(jìn)行對比，得出供應(yīng)鏈金融能夠達(dá)到最優(yōu)策略，從而促進(jìn)參與主體積極參與供應(yīng)鏈。

二、傳統(tǒng)融資模式下動態(tài)博弈分析

1.模型構(gòu)建

假設(shè)一：各博弈方是完全理性的決策者，以自身利益最大化為目標(biāo)（即不考慮道德因素）。

假設(shè)二：現(xiàn)有農(nóng)戶為了再生產(chǎn)需要一筆額度為L的融資，用于投資的收益回報(bào)率為r，則該投資的期望收益中由貸款部分創(chuàng)造的收益為rL。銀行的貸款利率為r1，則利息收入為r1L。銀行在貸款過程中的審核、信息采集、監(jiān)督以及機(jī)會成本等所有成本之和記為C1。

假設(shè)三：農(nóng)戶缺乏規(guī)范的抵押物或不能提供專業(yè)擔(dān)保公司的第三方擔(dān)保。

假設(shè)四：銀行和農(nóng)戶屬于一次性合作，農(nóng)戶對于未來的情況沒有明確的預(yù)期，故不考慮未來的收益與得失。

博弈雙方的策略選擇各有兩種，銀行的策略空間是（貸款，不貸款），農(nóng)戶的策略空間是（守信，違約），由此可以得出銀行和農(nóng)戶的博弈得益矩陣，如表1所示。

2.博弈分析

從得益矩陣可以看出，此博弈的最優(yōu)策略是（貸款，守信），然而事實(shí)上，銀行和農(nóng)戶并沒有達(dá)成貸款的最優(yōu)策略，因?yàn)殂y行和農(nóng)戶的博弈是動態(tài)博弈，這就涉及到各博弈方策略中選擇行為的“可信性”問題。銀行和農(nóng)戶之間存在信息不對稱，一方面，銀行懷疑農(nóng)戶的投資回報(bào)率，許多銀行都不愿意涉及農(nóng)業(yè)方面的貸款，這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)貸款服務(wù)成本高、盈利低、金融風(fēng)險(xiǎn)較大；另一方面，銀行對于農(nóng)戶的還款意愿持懷疑的態(tài)度，雖然農(nóng)戶的還款意識在提高，但是賴賬的行為還是時(shí)有發(fā)生，加上農(nóng)村信用體系的不健全，銀行很難給農(nóng)戶的信用評級，這就使得農(nóng)戶發(fā)生違約時(shí)可以從另一家銀行貸款。

農(nóng)戶有不可信的許諾，如果銀行發(fā)放貸款，那么農(nóng)戶必然會選擇違約，因而銀行選擇不貸款戰(zhàn)略，從而減少壞賬的產(chǎn)生。那么，怎樣才能讓農(nóng)戶的許諾成為可信的呢？事實(shí)上，關(guān)鍵在于對農(nóng)戶行為的制約。如果農(nóng)戶在違約時(shí)銀行可以用法律武器，即打官司來保護(hù)自己的利益的話，博弈的結(jié)果可能就會不同。但在現(xiàn)實(shí)情況下，銀行會考慮打官司的成本，因?yàn)樵谖覈霓r(nóng)村地區(qū)，法律實(shí)施機(jī)制并不完善。對于傳統(tǒng)模式下農(nóng)戶的違約行為，銀行想通過自己的力量對農(nóng)戶進(jìn)行懲罰幾乎是不可能的，即使能夠?qū)嵤土P，那么銀行也要消耗大量的人力物力，這些付出的成本往往會超過懲罰所得到的補(bǔ)償。這個(gè)行為缺乏以經(jīng)濟(jì)利益為基礎(chǔ)的可信性，所以銀行不會選擇打官司，即打官司的威脅是不可置信的。所以，根據(jù)逆推歸納法，我們最終得出的博弈均衡是（不貸款，違約）。

農(nóng)戶貸款難問題在傳統(tǒng)模式下很難解決，那么，針對現(xiàn)實(shí)情況我們應(yīng)該尋求其他的方式解決，而農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融就是當(dāng)前促進(jìn)農(nóng)戶融資問題的熱點(diǎn)之一。

三、供應(yīng)鏈金融模式下動態(tài)博弈分析

1.模型構(gòu)建

核心企業(yè)加入后，銀行能夠獲得核心企業(yè)的資金管理業(yè)務(wù)，以及拓展供應(yīng)鏈上下游農(nóng)戶和企業(yè)的業(yè)務(wù)，由此帶來的中間業(yè)務(wù)收益為R。

篇5

關(guān)鍵詞：金融支持；農(nóng)業(yè)發(fā)展；層次分析法：聚類分析；指標(biāo)體系

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-4392（2013）01-0026-06

一、引言

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)社會主義新農(nóng)村解決“三農(nóng)”問題，離不開強(qiáng)有力的金融支持與保障。一方面，金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的直接作用體現(xiàn)在支持農(nóng)業(yè)的集約化經(jīng)營、支持農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的資金需要、解決農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新過程中所需大量投入的資金等方面，另一方面。金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的間接作用則主要體現(xiàn)在資源連接和資金導(dǎo)向作用、提供多種籌措資金等方面。但是金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也衍生出了一個(gè)實(shí)際問題，就是如何對金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的真實(shí)效果進(jìn)行衡量。也就是說，金融對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的直接促進(jìn)作用顯而易見，但是金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展究竟可以發(fā)揮多大的直接與間接促進(jìn)作用，卻缺乏足夠的量化評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。因此，運(yùn)用層次分析法，構(gòu)建一個(gè)適合于我國的現(xiàn)實(shí)情況的金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展績效四維指標(biāo)評價(jià)體系，對全國31個(gè)省市自治區(qū)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及績效進(jìn)行比較以及深入分析。最后運(yùn)用聚類分析方法對實(shí)證分析結(jié)果進(jìn)行進(jìn)一步分類分析。就顯得具有十分重要的現(xiàn)實(shí)及理論意義。

二、金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展四維指標(biāo)體系的構(gòu)建

（一）構(gòu)建原則

1.可比性。在構(gòu)建金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展績效四維指標(biāo)評價(jià)體系時(shí)，常常需要做橫向、縱向的比較分析，為了使分析結(jié)果能夠相互比較。在選取指標(biāo)時(shí)應(yīng)該選擇普遍采用的指標(biāo)，使指標(biāo)的計(jì)算口徑、計(jì)算方法、區(qū)間劃分等盡量做到一致。選取既有利于進(jìn)行橫向比較，又有利于進(jìn)行縱向分析的指標(biāo)。

2.可得性。在選取指標(biāo)進(jìn)行分析時(shí)要本著易于從外部信息中收集、獲取的原則。要盡量以日常統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、相關(guān)統(tǒng)計(jì)年鑒等公開數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)來源。同時(shí)，對于一些不能直接獲取的數(shù)據(jù)，其計(jì)算的方法也不應(yīng)過于復(fù)雜。

3.全面性。金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展績效是金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展效果的一個(gè)綜合反映，在選取指標(biāo)時(shí)要根據(jù)金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展支持的現(xiàn)狀，對各方面的影響因素進(jìn)行全面的考核。在全面收集相關(guān)信息的基礎(chǔ)上。綜合各方面的信息來加以分析。除了要考察相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)之外，還要考慮如相關(guān)法律、財(cái)政支持等外部因素對金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響。運(yùn)用各種指標(biāo)從多角度、多側(cè)面對金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的效果進(jìn)行綜合評定。

4.系統(tǒng)性。金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的績效指標(biāo)選取要涉及到各方面的情況。是一個(gè)綜合的評價(jià)系統(tǒng)。需要將評價(jià)目的與評價(jià)指標(biāo)有機(jī)的聯(lián)系起來。通過將其劃分為若干個(gè)獨(dú)立的子系統(tǒng)對各個(gè)子系統(tǒng)進(jìn)行分析，了解到金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的各個(gè)方面。然后再將各個(gè)子系統(tǒng)加以綜合系統(tǒng)的整體反映金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的效果。

（二）構(gòu)建方法

層次分析法（Analvtic Hierarchy Process）簡稱AHP.是由美國運(yùn)籌學(xué)家匹茨堡大學(xué)教授薩蒂于20世紀(jì)70年代初提出的，1982年被介紹到我國。它是一種定性和定量相結(jié)合的系統(tǒng)分析方法，其方法是依據(jù)決策者的主觀經(jīng)驗(yàn)判斷，對各衡量目標(biāo)之間的相對重要程度進(jìn)行分析，并合理地給出每個(gè)決策方案的各個(gè)指標(biāo)的權(quán)重，利用權(quán)重求出各方案的優(yōu)劣次序。層次分析法是對專家簡單確定權(quán)數(shù)方法的改進(jìn)，不僅適用于存在不確定性和主觀信息的情況，還適用于運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)、直覺和洞察力等合乎邏輯的方式。本文在運(yùn)用層次分析法進(jìn)行金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展績效分析時(shí)，借助層次分析法軟件YAAHP 5.0版本來進(jìn)行分析。

聚類分析，又被稱為群分析，是指對樣本或指標(biāo)變量進(jìn)行分類的一種多元統(tǒng)計(jì)分析方法。聚類是將數(shù)據(jù)分類到不同的類或組的過程，所以同一組中的對象有很大的相似性，而不同組內(nèi)的對象卻有著很大的相異性。聚類分析的目標(biāo)就是在相似的基礎(chǔ)上收集數(shù)據(jù)來進(jìn)行分類。聚類分析的研究對象多為大量的樣本，按各自的特性進(jìn)行合理的分類，沒有任何模式可供參考或借鑒。即在沒有先驗(yàn)知識的情況下進(jìn)行分類。

（三）指標(biāo)選取

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，各個(gè)行業(yè)的發(fā)展都離不開金融的支持。而對于農(nóng)業(yè)來說也不例外，農(nóng)業(yè)的發(fā)展也離不開金融的支持。盡管金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用是顯而易見的，但究竟金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展可以發(fā)揮多大的作用，如何對金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的效果進(jìn)行衡量，缺乏有效的手段。因此，從金融支持的廣度、寬度、深度和力度四個(gè)維度構(gòu)建金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的指標(biāo)評價(jià)體系，對金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的效果進(jìn)行全面量化分析，通過金融支持的四維分析來客觀展現(xiàn)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的績效成果及發(fā)展現(xiàn)狀。

第一維度是金融支持的廣度，即對金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的整體情況進(jìn)行分析，通過這一維度來分析金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的范圍及數(shù)量等情況：第二維度是金融支持的寬度，即就各類金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持作用如何體現(xiàn)進(jìn)行分析，分析金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)度：第三維度是金融支持的深度，即對金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)施效果進(jìn)行深層次分析。對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長等各方面的積極影響進(jìn)行分析，通過實(shí)施效果來檢驗(yàn)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的效果到底如何；第四維度是金融支持的力度，即對保險(xiǎn)、法律等外部環(huán)境對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持進(jìn)行分析，這一維度是常常被很多學(xué)者所忽略的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在事物發(fā)展過程中除了內(nèi)在動力之外，外在推力的作用也不可忽視，二者共同推動事物的前進(jìn)與發(fā)展，因此在對金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的績效進(jìn)行評價(jià)時(shí)不可忽略金融支持外部推動力的作用，即金融支持的力度。

因此，本文以金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的四個(gè)維度為研究的切入點(diǎn)，對金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的整體效果進(jìn)行評價(jià)，從金融支持的廣度、寬度、深度、力度四個(gè)維度構(gòu)建金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的四維指標(biāo)評價(jià)體系，其具體評價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)成及指標(biāo)解釋見表1。

（四）權(quán)重確定

本文中將金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展績效四維指標(biāo)評價(jià)體系作為目標(biāo)層進(jìn)行層次化處理，并將其分解為金融支持廣度、金融支持寬度、金融支持深度、金融支持力度四個(gè)中間層次，再對每一個(gè)中間層劃分為若干個(gè)指標(biāo)層，從而形成了一個(gè)從目標(biāo)層到中間層再到指標(biāo)層的一個(gè)自上而下的逐層支配關(guān)系，方案層為13個(gè)評價(jià)指標(biāo)，構(gòu)成了一個(gè)完整的金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展績效四維指標(biāo)評價(jià)體系的層次分析模型。

通過對金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展效果的理解以及征詢專家的意見來進(jìn)行指標(biāo)間的比較，判斷其相對重要性，通過這些判斷將數(shù)值進(jìn)行量化處理，得到各指標(biāo)在金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展四維指標(biāo)評價(jià)體系中的權(quán)重，如下表2。

三、金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展績效的實(shí)證分析

在構(gòu)建金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展四維指標(biāo)評價(jià)體系并得到相關(guān)權(quán)重結(jié)果之后。本文選取2010年31個(gè)省市自治區(qū)直轄市的相關(guān)數(shù)據(jù)對其金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的整體效果進(jìn)行分析，再對金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的四個(gè)維度進(jìn)行細(xì)致深入的分析，最后運(yùn)用聚類分析對31個(gè)省市金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的效果進(jìn)行分類。

（一）金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展整體效果分析

通過表3中的實(shí)證結(jié)果可以得出如下結(jié)論：排名前五位的省市分別是四川、河南、浙江、山東、遼寧，排名倒數(shù)五位的省市分別是青海、北京、、天津、上海。排名首位的四川省的綜合得分為0.535952，排名最后一名的上海市的綜合得分僅為0.042946，排名首末兩位的綜合得分相差12倍。表明各地在金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的成效上均存在顯著的差異。

（二）金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持廣度分析

通過對表4金融支持廣度這一維度的分析可知，排名前五位的依次是四川、湖北、浙江、山東、江蘇；后五位的依次是上海、重慶、海南、新疆、。以排名首末兩位的四川和為例進(jìn)行分析，有貸款職能的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量分別為10684個(gè)和515個(gè)，二者相差20多倍，說明兩者在支持廣度上存在著明顯的差別，對于四川和這種西部地區(qū)來說，金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的最有效手段就是銀行貸款，因此帶有貸款職能的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量的差別也能從側(cè)面反映出金融支持廣度上的差別。兩個(gè)省市農(nóng)業(yè)貸款的總和分別為5502.19萬元和40.8萬元，農(nóng)業(yè)貸款的增速分別為165.26%和-25.93%，盡管四川省的農(nóng)業(yè)貸款總和與增速在所有樣本中并不是最大的，但卻可以反映出四川利用金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持程度在不斷提高。反觀地區(qū)無論是絕對數(shù)額還是相對數(shù)額，都處于31個(gè)省市自治區(qū)的最后一位，而造成地區(qū)排名最后的原因又是多方面，有自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足的原因。還有就是相對惡劣的地理環(huán)境所導(dǎo)致的地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平本就不高。同時(shí)，由于本文是選擇的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)進(jìn)行評價(jià)。而地區(qū)在四個(gè)方面均排名最后。故標(biāo)準(zhǔn)化后數(shù)據(jù)均為0，出現(xiàn)最后得分為0的情況。因此，對于地區(qū)來說，正視在整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力和農(nóng)業(yè)發(fā)展水平上的不足，有策略有計(jì)劃的逐步提高經(jīng)濟(jì)水平、金融水平和農(nóng)業(yè)水平才是農(nóng)業(yè)發(fā)展的必由之路。

（三）金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持寬度分析

通過對表5金融支持寬度這一維度的分析可知，排名前五位的依次是河南、山東、四川、吉林、江西；后五位的依次是貴州、甘肅、青海、海南、。以排名首位的河南為例，無論是商業(yè)銀行、政策性銀行、郵政儲蓄銀行，還是農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)業(yè)貸款的金額，均處于所有樣本中的前列，說明河南省各類金融機(jī)構(gòu)對本省農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持面廣，各類金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)度較高。金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金支持力度相對較強(qiáng)，助推河南省由農(nóng)業(yè)大省向農(nóng)業(yè)強(qiáng)省的轉(zhuǎn)變。排名后五位的是海南和四個(gè)西部地區(qū)省市，這五個(gè)地區(qū)都有著一個(gè)鮮明的特點(diǎn)就是經(jīng)濟(jì)水平、金融水平不高。其中，海南省雖是一個(gè)以農(nóng)業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)的省份，農(nóng)業(yè)占GDP的比重超過25%。農(nóng)業(yè)在全省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中具有重要的基礎(chǔ)地位、支柱地位和優(yōu)勢地位。但隨著近些年海南省旅游業(yè)的不斷發(fā)展，導(dǎo)致對農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金、資源的配置與籌措力度不如以往，加之海南省自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，出現(xiàn)各類金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款仍是空白的情況。因此對于海南省來說，充分利用自身優(yōu)越的氣候及地理位置環(huán)境，科學(xué)規(guī)劃、合理配置金融資源。協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)又快又好的發(fā)展。

（四）金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持深度分析

通過對表6金融支持深度這一維度的分析可知，排名前五位的依次是四川、遼寧、浙江、河南、云南：后五位的依次是寧夏、青海、天津、北京、上海。排名靠前的省市在整體排名中也處于前列，說明對于金融支持深度的分析可以間接反映金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的整體效果，當(dāng)現(xiàn)實(shí)條件不允許作整體分析時(shí)，可以用金融支持深度這一維度的分析來做替代評價(jià)。反之，排名后三位的分別是天津、北京、上海這三大直轄市，這三個(gè)地區(qū)均屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，第一產(chǎn)業(yè)占GDP的比重均相對較低。農(nóng)業(yè)對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。對于這些地區(qū)來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心早已從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向了具有高附加值的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、制造業(yè)上，農(nóng)業(yè)不再是其發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。加之，三地的城市化進(jìn)程相對較快。大量農(nóng)民涌進(jìn)城市打工，導(dǎo)致仍在農(nóng)村留守的農(nóng)民數(shù)量銳減，從而使得獲得農(nóng)業(yè)貸款的企業(yè)數(shù)和農(nóng)戶數(shù)都相對較少，無法充分發(fā)揮金融對農(nóng)村發(fā)展的貢獻(xiàn)作用，因此其金融對農(nóng)業(yè)支持的深度不夠也就可以解釋了。

（五）金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度分析

通過對表7金融支持力度這一維度的分析可知。排名前五位的依次是黑龍家、新疆、吉林、內(nèi)蒙古、寧夏；后五位的依次是浙江、北京、廣東、天津、上海。以新疆、內(nèi)蒙古為例。新疆由于其特殊的地理位置，晝夜溫差大，成就了新疆果品遠(yuǎn)銷海外，因此，對于新疆來說，盡快扶持果品業(yè)進(jìn)而帶動農(nóng)業(yè)，最終帶動新疆經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展是新疆發(fā)展的一條正確道路，而如何充分利用金融手段來幫助實(shí)現(xiàn)新疆農(nóng)業(yè)的發(fā)展也成為新疆地區(qū)現(xiàn)階段最迫切需要解決的問題。內(nèi)蒙古是羊毛、稀土、煤炭資源的主產(chǎn)地之一，農(nóng)林牧漁業(yè)是內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要貢獻(xiàn)力量。故對于農(nóng)業(yè)發(fā)展，投入了很多的資源及資金支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)的快速騰飛。排名后五位的地區(qū)均為經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的省市，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)并未放在農(nóng)業(yè)上。故其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的財(cái)政支出在總財(cái)政支出中的比重相對較小，對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度不足。浙江是我國著名的小商品集散地，制造業(yè)、服務(wù)業(yè)是其發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，而非農(nóng)業(yè)；廣東省是我國改革開放的前沿陣地，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一直走在全國前列，同時(shí)由于自身?xiàng)l件的限制。廣東省自古以來也不以農(nóng)業(yè)作為主產(chǎn)業(yè)；北京、天津、上海三地更是我國的政治中心、文化中心、經(jīng)濟(jì)中心，對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持不再是三地金融支持經(jīng)濟(jì)的主要關(guān)注點(diǎn)。

從表8中聚類分析的結(jié)果可以看出全國31個(gè)省市自治區(qū)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的績效可以分為三個(gè)層次，第一層次包括4個(gè)省市，分別是四川、河南、浙江、山東，這四個(gè)省市金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的效果最為明顯，金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響相對較大；第二層次包括16個(gè)省市自治區(qū)，分別是遼寧、黑龍江、江蘇、云南、湖北、湖南、安徽、吉林、河北、內(nèi)蒙古、廣西、陜西、新疆、江西、甘肅、貴州，這16個(gè)省市金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響相對弱一些，其支持效果也不如第一層次的4個(gè)省市那樣明顯，但好于處于第三層次的剩余11個(gè)省市自治區(qū)：第三層次其余的11個(gè)省市自治區(qū)。分別是海南、福建、廣東、山西、寧夏、重慶、青海、北京、、天津、上海，這些地區(qū)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的績效最弱。

進(jìn)一步研究可以發(fā)現(xiàn)，排名靠前的省市基本可以分為兩個(gè)類型，一類是人口大省、農(nóng)業(yè)大省，如四川、河南、山東。地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)也多為農(nóng)林牧漁等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，是我國主要的糧食產(chǎn)區(qū)。對于這些省市來說，解決好人民的溫飽問題。成為政府的頭等大事。農(nóng)業(yè)問題被擺在政府工作的重要位置，金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)手段也呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，其金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持效果十分顯著。另一類是農(nóng)業(yè)強(qiáng)省，例如號稱“大糧倉”的黑龍江、吉林、遼寧東北三省。東北三省農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)生產(chǎn)總值的比例分別為14.32%、9.65%、5.88%。說明在這些地區(qū)金融的確對地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了助推作用。

相反，排名靠后的省市大致也可以分為兩類：一類是青海、等西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平的落后導(dǎo)致金融對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度不夠。還有一類是北京、天津、上海等一線城市，其金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的效果不甚理想。造成這種局面的原因是多方面的。但其中最重要的一個(gè)原因就是這些地方將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心放在城市中，金融支持的重點(diǎn)領(lǐng)域多為科技業(yè)、服務(wù)業(yè)、制造業(yè)等高附加值、高輻射效應(yīng)的行業(yè)，農(nóng)業(yè)已經(jīng)不再是這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的重要支柱產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持體系不夠健全，忽略了對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)這一經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性問題的關(guān)注，致使金融等手段對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度不夠，使金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用無法充分發(fā)揮，因此造成北京、天津、上海、浙江等省市金融對農(nóng)業(yè)支持的效果不甚理想。

從總體來看。實(shí)證分析得出了一個(gè)有趣的結(jié)果。那就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平好的北京、天津、上海、廣東在金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的效果上反而不如那些經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較弱的省市金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的效果好。對于這個(gè)有趣的現(xiàn)象，我們應(yīng)該從辯證的角度來看待這個(gè)問題，不能以排名作為評價(jià)的唯一標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)該深入分析排名背后的內(nèi)容。對于有些省市其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，農(nóng)業(yè)不再是其發(fā)展的重要支撐，從戰(zhàn)略角度考慮這些省市在評價(jià)排名中就理應(yīng)排名靠后。相反。一些人口大省、農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)對于他們來說是賴以生存和發(fā)展的支柱，是這些省市和其他省市競爭的有利武器，農(nóng)業(yè)發(fā)展理應(yīng)受到重視，金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持效果也應(yīng)好于其他省市。

總之，通過對31個(gè)省市自治區(qū)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展績效的評價(jià)結(jié)果。與我國現(xiàn)階段的現(xiàn)實(shí)情況是相符合的，可以說本文構(gòu)建的金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的四維評價(jià)指標(biāo)體系是符合我國現(xiàn)實(shí)情況的。今后可以通過該指標(biāo)體系對金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的效果進(jìn)行測度的。

四、金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的對策建議

在實(shí)證分析部分顯示全國31個(gè)省市自治區(qū)在金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的效果上存在一定的差別，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長發(fā)展不均衡的局面發(fā)生，各地金融對農(nóng)業(yè)支持的效果也存在差異。因此，本文從以下四個(gè)方面提出政策建議，以期達(dá)到完善金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展支持的目的。

（一）合理構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系

合理構(gòu)建以現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行為基本框架的農(nóng)村金融服務(wù)體系。適當(dāng)?shù)貙⒅袊r(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)階段承擔(dān)的政策性金融業(yè)務(wù)有計(jì)劃、有步驟的劃歸到政策性銀行，制定優(yōu)惠政策鼓勵中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的信貸投放力度。強(qiáng)化政策性銀行的導(dǎo)向作用，通過政策性銀行對農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的先期介入，可以有效地降低和分散風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)商業(yè)銀行介入農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的積極性。強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融中的基礎(chǔ)性作用，充分發(fā)揮二者扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)一步深化改革，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管。引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行實(shí)行民主管理、科學(xué)決策、自主經(jīng)營、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，使之成為為農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶提供完善服務(wù)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

（二）改善農(nóng)村信用環(huán)境

盡管在金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的四維指標(biāo)評價(jià)體系中并未涉及到農(nóng)村信用環(huán)境的評價(jià)。但信用環(huán)境卻是影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大頑疾。必須予以充分的重視。首先，要不斷強(qiáng)化農(nóng)戶、企業(yè)的信用意識，明確聲譽(yù)等無形資產(chǎn)對農(nóng)戶、企業(yè)的重要性；第二，完善信用方面的相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)信用制度建設(shè)。逐步建立對失信者的懲罰機(jī)制，做到有法可依：第三。建立企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。記錄企業(yè)失信等違約行為，實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，共同約束農(nóng)戶、企業(yè)的行為。

（三）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)擔(dān)保新方式

針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)一步健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，繼續(xù)加大國家財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度。提高農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)的新?lián)７绞?，盡快建立由國家財(cái)政出資，農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民共同參股的擔(dān)保基金。

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；金融體系；優(yōu)化體系

農(nóng)村金融是一類為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的金融部門，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的伴隨產(chǎn)物，近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是農(nóng)村金融體系逐步壯大，成為農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民生產(chǎn)、生活的一種有力保障。再者，一個(gè)完善的農(nóng)村金融體系對于農(nóng)村資金供給的提升與農(nóng)村農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展有重要的意義。尤其是在改革開放以來，我國政府著重強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的重大作用，并且對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位給予高度重視，并且提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略構(gòu)想。本文的寫作思路是：首先分析了我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀，接著，剖析了我國農(nóng)村金融體系目前存在的問題，隨后，提出針對農(nóng)村金融體系存在問題的完善措施（①改善農(nóng)村地金融的生態(tài)環(huán)境；②重構(gòu)農(nóng)村金融體系；③創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系），最后，分析了農(nóng)村金融體系的發(fā)展前景。

一、我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，在當(dāng)時(shí)資金由極度匱乏到有資金富足的背景和政府主導(dǎo)的基本體制背景下，中國的農(nóng)村金融體系逐步形成。在此之前，整個(gè)國家都是處于一種資金短缺的狀態(tài)，這就使得政府對社會的金融控制，主要放在動員資本上面。而在當(dāng)時(shí)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，主要是起一個(gè)儲蓄資金的作用，利用儲存的資金來促進(jìn)城市和工業(yè)發(fā)展。國家的工業(yè)化發(fā)展和地方政府間的經(jīng)濟(jì)競爭，使得金融體系劃分為正式和非正式的兩種類型。但是在20年代后期，資金的供求形勢發(fā)生了翻天覆地的變化，由原來的資金極度短缺變成了資金有大量的剩余，這種情況使得國家對農(nóng)村地區(qū)的扶持政策相繼而出，于是這種新型的垂直合作的農(nóng)村金融體系就逐漸形成。但是，由于市場經(jīng)濟(jì)在農(nóng)村地區(qū)的擴(kuò)展，使得城鎮(zhèn)與l村之間、工人與農(nóng)民之間有巨大的經(jīng)濟(jì)差異，另外農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的固有特征，也不便于農(nóng)村地區(qū)留住和利用其所擁有的資金。我們只有清晰的認(rèn)識到市場邏輯的存在，才能更好的認(rèn)識農(nóng)村金融體系存在的問題；不僅要認(rèn)識市場邏輯還要跳出這個(gè)邏輯，我們才能從本質(zhì)上真正的緩解農(nóng)村的金融約束改善農(nóng)村的金融體系。

雖然我國經(jīng)濟(jì)近年來發(fā)展迅猛，并且我國的農(nóng)村金融體系經(jīng)過了改革開放的這一階段，但是目前我國當(dāng)下的農(nóng)村金融體系所提供的服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村地區(qū)人門對金融服務(wù)的需求，當(dāng)前的農(nóng)村金融體系還存在許多的問題需要完善。尤其是正規(guī)的農(nóng)村金融體系的供給仍然嚴(yán)重缺乏，首先就是我國的政策性金融支持農(nóng)業(yè)稍顯不足，我國與農(nóng)業(yè)、農(nóng)民生活息息相關(guān)的銀行機(jī)構(gòu)還不能承擔(dān)起扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)的職責(zé)；其次就是商業(yè)性金融向農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)變，由于銀行自身追求利益的最大化，使得其為農(nóng)村金融提供的金融服務(wù)也非常的有限，再者就是，農(nóng)村金融并非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，雖然非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是構(gòu)成我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，但是就目前來看非正規(guī)金融相較于正規(guī)金融來收還未得到全面發(fā)展。所以，要想加快農(nóng)村金融的發(fā)展與改革，必須要完善社會主義新農(nóng)村建設(shè)，依照當(dāng)下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的主要特征和農(nóng)村發(fā)展的客觀需要，一方面著力于把農(nóng)村金融體系逐步向正規(guī)金融體系轉(zhuǎn)變，另一方面充分地利用現(xiàn)下非正規(guī)金融所特有的一些優(yōu)勢，使其朝著正規(guī)化邁進(jìn)，重新構(gòu)建一套既能符合市場經(jīng)濟(jì)原則又有助于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系。要鞏固農(nóng)業(yè)在農(nóng)村建設(shè)中的基礎(chǔ)地位，提高全體農(nóng)民的收人，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這對于我們國家解決三農(nóng)問題和推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)都有極其重要的意義，畢竟一個(gè)國家的發(fā)展的目標(biāo)也就是讓每一個(gè)人都能夠過上好的生活，尤其是處于社會底層的農(nóng)村地區(qū)。

二、我國農(nóng)村金融體系目前存在的問題

農(nóng)村金融是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中很重要的一種資本配置方式，并且它在農(nóng)村地區(qū)的社會發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)中占有十分重要的地位，同時(shí)它也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要支柱。本文認(rèn)為，我國農(nóng)村金融體系目前存在的問題主要有：①我國的農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境嚴(yán)峻；②我國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)缺乏；③農(nóng)村金融的服務(wù)內(nèi)容多樣化不足；④國家政府對于農(nóng)村金融的支持政策還不夠。

（一）我國的農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境嚴(yán)峻

農(nóng)村金融環(huán)境一般是指由企業(yè)，政府和一般居民所構(gòu)成的對金融產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)的一個(gè)群體，和金融體系在消費(fèi)的過程中所形成的文化，經(jīng)濟(jì)，法治，習(xí)俗等金融環(huán)境。目前我國的農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境有些嚴(yán)峻，很多的制度存在缺失或不完善的問題，這對農(nóng)村地區(qū)金融的融資有很大的阻礙。農(nóng)村的信用意識相對比較薄弱，存在不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工廠接口破產(chǎn)而逃避償還銀行貸款的問題，并且金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)維權(quán)法律不夠完善，所以金融機(jī)構(gòu)的維權(quán)存在較大的問題。而且農(nóng)村的信用監(jiān)管體系建設(shè)還比較落后，金融機(jī)構(gòu)沒有辦法判斷客戶真實(shí)的信用情況，因此對貸款的風(fēng)險(xiǎn)不能有效地評估。信息的不完整性，法制的規(guī)范程度還不夠，盡管系統(tǒng)的缺失，這些都考驗(yàn)著我國農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境。金融市場的生態(tài)環(huán)境對于金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村金融市場的積極性有很大的影響，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的惡化讓投資者望而卻步，惡性循還，使得矛盾更加突出，農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境也變得嚴(yán)峻。

（二）我國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)缺乏

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關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”發(fā)展；金融服務(wù)；“功能”視角；體系構(gòu)建

一、中國農(nóng)村金融體系演變的特征

中國現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是伴隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而逐步形成的，大致經(jīng)歷了1951-1957年的創(chuàng)建階段，1958-1978年的動蕩階段，1979-1983年的恢復(fù)調(diào)整階段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善階段。長期以來，中國農(nóng)村金融改革的舉措很多，主要圍繞著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整、完善以及非正規(guī)金融組織的清理整頓，注重的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，忽視農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融資源多層次、多元化的需求和農(nóng)村金融體系整體功能的發(fā)揮，走的是一條典型的“機(jī)構(gòu)路徑”。該改革路徑有兩個(gè)重要特征：農(nóng)村金融體系的每一次變動，都是圍繞著金融機(jī)構(gòu)的合、分、起、落等調(diào)整來進(jìn)行；金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整基本上屬于一種自上而下的政府強(qiáng)制，這與中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度自下而上、誘發(fā)性改革不相一致。其結(jié)果是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍的界定和職能的定位非常模糊且收效甚微，難以真正體現(xiàn)農(nóng)戶的意愿和適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，并提高農(nóng)村金融自身的經(jīng)營效率。

“機(jī)構(gòu)路徑”的改革思路，其實(shí)是長期以來在理論上指導(dǎo)中國農(nóng)村金融體系演變的“金融機(jī)構(gòu)觀”的產(chǎn)物。金融機(jī)構(gòu)觀的分析隱含一個(gè)基本前提，即假定金融體系的內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)與組織結(jié)構(gòu)是既定的，公共政策的目標(biāo)就是要找到這一結(jié)構(gòu)，并幫助所有符合條件的金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展。

二、對農(nóng)村金融體系演變“機(jī)構(gòu)路徑”的反思

金融機(jī)構(gòu)改革的舉措很多，但固有的、根本性的問題卻一直得不到有效解決，這是中國農(nóng)村金融體系演變依賴“機(jī)構(gòu)路徑”的問題所在。中國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的調(diào)整和完善雖然發(fā)生了很大的變化，從單一的國家銀行系統(tǒng)逐步發(fā)展為以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社郵政儲蓄銀行等組成的主導(dǎo)型正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的多元格局，但這一體系及其中的金融機(jī)構(gòu)是否有效地發(fā)揮了為“三農(nóng)”服務(wù)的金融功能？中國農(nóng)村金融“機(jī)構(gòu)路徑”改革的實(shí)踐表明，不基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)以及由此決定的對農(nóng)村金融的需求來構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系，而僅僅從機(jī)構(gòu)調(diào)整入手人為架構(gòu)金融體系是難以達(dá)到經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的最終目的的。

第一，忽視了金融功能是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。農(nóng)村金融產(chǎn)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的土壤，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求決定農(nóng)村金融的服務(wù)功能，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融；反之，農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，兩者之間存在著相互依存、相互促進(jìn)的關(guān)系。但是，從現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能來看，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的這種聯(lián)動關(guān)系遠(yuǎn)沒有建立。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行日益成為單純收購糧棉油的政策性銀行；農(nóng)業(yè)銀行撤離農(nóng)村區(qū)域，逐步脫離農(nóng)村金融體系；作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社一社難支“三農(nóng)”。為何農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越改革、越調(diào)整，農(nóng)村金融需求反而越難以滿足？問題在于目前的改革仍然是基于部門利益制定的改革方案。

第二，忽視了金融功能的完善是農(nóng)村金融體系建設(shè)的核心內(nèi)容?！叭r(nóng)”發(fā)展，沒有功能健全的農(nóng)村金融支持體系是難以想象的。金融的本質(zhì)決定了金融體系的功能主要有3種：投融資功能、金融服務(wù)功能和風(fēng)險(xiǎn)管理功能。其中，投融資功能是金融業(yè)最基本的功能。隨著經(jīng)濟(jì)貨幣化、信用化的進(jìn)一步發(fā)展，金融體系的支付結(jié)算等服務(wù)功能、動員儲蓄資源配置功能日益突出，風(fēng)險(xiǎn)管理功能和經(jīng)營監(jiān)管功能越來越重要。根據(jù)金融功能觀，執(zhí)行農(nóng)村金融服務(wù)功能的載體可以是各種金融機(jī)構(gòu)，一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)。

第三，忽視了競爭機(jī)制的培育對農(nóng)村金融體系構(gòu)建的關(guān)鍵作用。有效運(yùn)轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系離不開農(nóng)村金融競爭機(jī)制的培育。農(nóng)村金融競爭機(jī)制的完善，不僅需要規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，而且還要注重培育新的農(nóng)村金融競爭主體，使不同所有制性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)之間適度競爭，共同發(fā)展。但長期以來，基于“金融機(jī)構(gòu)觀”的中國農(nóng)村金融改革忽視了金融競爭機(jī)制的培育，缺乏完善的農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入機(jī)制和以競爭為基礎(chǔ)的監(jiān)管機(jī)制，無法促進(jìn)農(nóng)村金融同業(yè)的良性競爭；缺乏有效的市場退出機(jī)制，使資不抵債、虧損嚴(yán)重的金融機(jī)構(gòu)無法退出，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；缺乏存款保險(xiǎn)制度，無法在保護(hù)存款人利益的同時(shí)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場退出成為可能。

第四，忽視了金融創(chuàng)新對農(nóng)村金融體系完善的促進(jìn)作用。長期以來，中國農(nóng)村金融服務(wù)范圍狹小，而且品種少、結(jié)構(gòu)單一，根本無法滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。究其原因是，一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)改革力度不足，沒能真正建立有效的激勵約束機(jī)制，使金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力。另一方面，忽視金融法律、監(jiān)管、信用擔(dān)保、信息、技術(shù)和人才等方面的建設(shè)，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。

第五，忽視了政府扶持對農(nóng)村金融體系建設(shè)的重要作用。實(shí)際上，中國農(nóng)村金融市場是一個(gè)不完全競爭的市場，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對稱等問題的存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場失靈的現(xiàn)象比其他市場更為嚴(yán)重，完全依靠市場機(jī)制無法培育出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展所需要的農(nóng)村金融體系，因此，政府的適當(dāng)介入十分必要。在中國，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的政府干預(yù)完全采取第一種路徑，由中國人民銀行代表政府直接經(jīng)營農(nóng)村金融。步入市場經(jīng)濟(jì)軌道后的相當(dāng)一段時(shí)期，中國人民銀行成為專門的中央銀行，政府被迫放棄第一種路徑，但同時(shí)仍然沒有很好地建立起其他路徑，政府介入要么陷于嚴(yán)重缺失狀態(tài)，要么干預(yù)過度。鑒于中國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，政府應(yīng)將政策著重于金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。從邏輯上說，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)村金融體系的起點(diǎn)，是構(gòu)建一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系必不可少的條件。從內(nèi)容上看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施主要包括法律體系、稅收優(yōu)惠體系、監(jiān)管體系、信用擔(dān)保體系、資金支持體系、信息和技術(shù)支持體系、人才儲備體系等。

三、基于“功能”視角的農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)

結(jié)合中國農(nóng)村的實(shí)際，默頓和博迪提出的“金融功能觀”可以為中國農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建提供一個(gè)新的視角，即金融體系框架的設(shè)計(jì)，首先應(yīng)明確具備的經(jīng)濟(jì)功能，然后據(jù)此來設(shè)置或建立可以更好地行使這些功能的金融機(jī)構(gòu)組織形態(tài)、市場競爭機(jī)制和政策支持體系，促進(jìn)農(nóng)村金融體系能夠更有效地降低交易費(fèi)用，提高金融服務(wù)效率，從而更好地支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

按照“金融功能觀”的要求，一國金融體系的建設(shè)要考慮金融機(jī)構(gòu)及其調(diào)整，但更要研究如何發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)功能，這是構(gòu)建與完善基于“功能觀”的金融服務(wù)體系的一個(gè)核心內(nèi)容。在重構(gòu)中國農(nóng)村金融體系的過程中，應(yīng)當(dāng)立足于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的特點(diǎn)，在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，加快建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，包括構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融市場體系、農(nóng)村金融產(chǎn)品體系和農(nóng)村金融監(jiān)管體系，顯著增強(qiáng)農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的功能。

（一）改革農(nóng)村合作性金融

合作金融是以合作經(jīng)濟(jì)原則為準(zhǔn)則，以金融資產(chǎn)的形式參與合作，專門從事金融活動的一種合作經(jīng)濟(jì)形式。中國合作性金融組織的實(shí)踐表明，合作性金融不僅是適應(yīng)中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需要的金融制度安排，也是當(dāng)前乃至今后一個(gè)時(shí)期中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的基礎(chǔ)性金融。因此，新一輪農(nóng)村信用社改革要按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化原則，因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制，形成多種產(chǎn)權(quán)形式相互競爭和功能互補(bǔ)的農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)體系。

（二）完善農(nóng)業(yè)政策性金融

農(nóng)業(yè)政策性金融是一國政府為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通與服務(wù)的融資需要，通過設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性銀行進(jìn)行金融資源有效配置的一種金融形式。農(nóng)業(yè)政策性金融融財(cái)政與金融優(yōu)勢于一體，在一國農(nóng)村金融體系中占有重要地位，它既充當(dāng)政府貫徹農(nóng)業(yè)政策的工具，又補(bǔ)充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的不足與偏差，通過增加農(nóng)村金融資源供給和有效再配置資源，實(shí)現(xiàn)政府宏觀調(diào)控農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策效應(yīng)。

（三）重構(gòu)農(nóng)村商業(yè)性金融

目前，政策性金融囿于國家金融制度安排和金融政策的限制，存在支農(nóng)范圍狹窄和支持對象鎖定的局限；合作性金融則由于信貸結(jié)構(gòu)和信貸規(guī)模的不足，使其支農(nóng)對象偏重于農(nóng)業(yè)種植業(yè)，對其他涉農(nóng)組織和農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)支持相對不足，因而，從建立合理分工、富有效率的農(nóng)村金融服務(wù)體系的目標(biāo)出發(fā)，亟待調(diào)整與完善農(nóng)村商業(yè)性金融。按照面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的原則，加快中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌改制步伐，要在對農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行全面外部審計(jì)、清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)不良資產(chǎn)處置、國家注資等財(cái)務(wù)重組和設(shè)立股份公司，并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建的外部環(huán)境

農(nóng)村金融體系建設(shè)具有涉及領(lǐng)域多、影響面廣的特點(diǎn)，它不僅是金融領(lǐng)域的改革，而且涉及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的各個(gè)方面，因而改革的難度大、復(fù)雜程度高、影響深遠(yuǎn)，既需要加快農(nóng)村金融改革與發(fā)展，還要求改善農(nóng)村金融運(yùn)行的外部環(huán)境。具體措施：改善農(nóng)村金融政策環(huán)境，加大財(cái)稅政策、貨幣政策、市場準(zhǔn)入政策的扶農(nóng)宏觀調(diào)控作用；完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，創(chuàng)新動產(chǎn)抵押擔(dān)保方式；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開發(fā)適合“三農(nóng)”發(fā)展需要的保障型產(chǎn)品、投資型產(chǎn)品和衍生型產(chǎn)品及服務(wù)；建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，探索合適的組織結(jié)構(gòu)、投保方式、賠付金額和監(jiān)督職能；完善農(nóng)村金融立法與金融監(jiān)管，依法保證金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，依法實(shí)施對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和市場退出的監(jiān)管，確保農(nóng)村金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展，從而顯著增強(qiáng)其為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)功能。

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篇8

其次，農(nóng)村金融體系的發(fā)展在很大程度上改變了農(nóng)村傳統(tǒng)的儲蓄意識，使他們意識到了投資的益處，從而使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，在一定程度上調(diào)整了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。在經(jīng)濟(jì)社會中，儲蓄量既定的條件下，投資數(shù)量和投資的質(zhì)量取決于儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的能力和方向。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，農(nóng)村儲蓄向投資轉(zhuǎn)化速率與效率是通過金融機(jī)構(gòu)的影響才得以實(shí)現(xiàn)的。

再次，農(nóng)村金融體系的存在與發(fā)展使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源的再配置和規(guī)模節(jié)約得到進(jìn)一步的深化，同時(shí)提高了農(nóng)業(yè)投入要素的生產(chǎn)率，優(yōu)化了資源要素的配置并為實(shí)現(xiàn)規(guī)模節(jié)約創(chuàng)造了條件，這也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)集約增長的顯著要求。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源的優(yōu)化配置和規(guī)模節(jié)約都是通過有效的市場來實(shí)現(xiàn)的。這就要求農(nóng)村的勞動力市場、商品市場、信息市場和技術(shù)市場的有效性和農(nóng)村金融市場的發(fā)達(dá)程度。

最后，在農(nóng)村金融體系的發(fā)展與完善的過程中，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融化與貨幣化進(jìn)程都得到進(jìn)一步的深化，農(nóng)業(yè)科技也有了長足的進(jìn)步，也使得科技成果向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化的區(qū)間進(jìn)一步縮小，推進(jìn)了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長集約化的進(jìn)程。

二、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及存在的問題

我國農(nóng)村金融體系大致分為兩種形式，一種為正規(guī)金融組織，另一種為非正規(guī)的金融組織。

正規(guī)金融組織或活動是指受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或活動。主要由這樣的幾個(gè)部分組成：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)等構(gòu)成。它們是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，也是當(dāng)今農(nóng)村金融體系最直接的表現(xiàn)形式，最被老百姓所認(rèn)可的機(jī)構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著主力軍的作用。非正規(guī)金融是一種相對于官方正規(guī)金融活動而言，自發(fā)形成的民間信貸交易（俗稱“民間金融”、“民間借貸”、“草根金融”），游離于政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管之外。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動發(fā)揮了很好的作用，但好景不長。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展和金融體制的不斷改革，從非正規(guī)走向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化，中國人民銀行針對其變化對非正規(guī)金融組織和活動的監(jiān)管力度也隨之加大，最終頂著各方的壓力最后在1999年將其解散 。

隨著社會主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為農(nóng)業(yè)大國的中國農(nóng)村金融體系對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到重大的作用，但在發(fā)展中暴露出很多問題。，一方面整個(gè)農(nóng)村金融組織體系不夠健全，由于受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響和制約，對于我國已建立的以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系來講，商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券、擔(dān)保租賃等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村基本沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，完全意義上的金融機(jī)構(gòu)組織體系尚未發(fā)育成熟，不夠健全。

另一方面是現(xiàn)有機(jī)構(gòu)組織的功能缺陷。首先，國有商業(yè)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能弱化。其次，功能單一的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，難當(dāng)政策性金融的重任。再次，郵政儲蓄抽走農(nóng)村資金大大削弱了金融支農(nóng)力度。最后，農(nóng)村信用社不能夠完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，雖然農(nóng)村信用社在近幾年進(jìn)行了不斷的完善，但仍然存在著相當(dāng)大的問題。還有像農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能還不夠健全、民間金融缺乏約束手段，等等。這一系列的問題對農(nóng)村金融體系的構(gòu)建發(fā)展造成了阻礙。

三、完善我國農(nóng)村金融體系的建議

通過分析我國的農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和國外先進(jìn)的農(nóng)村金融體系，結(jié)合我國農(nóng)村實(shí)際我覺得我國農(nóng)村金融體系的改革與完善，需要從以下幾方面給予重點(diǎn)關(guān)注：

（一）我國農(nóng)村金融組織體系需在新視角下重構(gòu)

目前，我國農(nóng)村金融正處于邊緣化，要想解決這一問題就需要把具有不同性質(zhì)和功能的商業(yè)機(jī)構(gòu)有機(jī)地銜接起來，從而構(gòu)建一個(gè)層次多、覆蓋廣闊、且可持續(xù)的真正適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)需要的農(nóng)村金融體系。從其發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國農(nóng)村金融系統(tǒng)的改革模式和供給主導(dǎo)型思維大多是圍繞信用社來進(jìn)行的。我們應(yīng)該突破這種傳統(tǒng)的改革模式，積極充分利用和開發(fā)縣域農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的作用，把新型農(nóng)村合作金融形式應(yīng)用其中，推動正規(guī)金融與非正規(guī)金融組織的相互合作與協(xié)調(diào)性，以便充分地發(fā)揮農(nóng)村金融體系對社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要作用。

1.農(nóng)村信用社在農(nóng)村合作金融中占有非常重要的地位。要想使農(nóng)村信用社真正做到服務(wù)“三農(nóng)”，我們必須注重它的組織結(jié)構(gòu)。

2.要想使縣域農(nóng)業(yè)銀行改變農(nóng)村環(huán)境，開拓產(chǎn)業(yè)鏈?？蓪⑵涠ㄎ挥谵r(nóng)村建設(shè)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)和市場化明晰，發(fā)揮其自主權(quán)，使其不受沒有必要的約束，注重其金融網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，運(yùn)用各種措施和手段增加對新農(nóng)村設(shè)施建設(shè)。

3.作為重要的政策性金融組織的縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，目前的業(yè)務(wù)范圍覆蓋率還不夠高，比如在對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域城市化建設(shè)等項(xiàng)目上的貸款發(fā)放力度還不夠大，所以要加強(qiáng)縣域農(nóng)業(yè)銀行對這些項(xiàng)目的貸款支持。改變農(nóng)行發(fā)放扶貧開發(fā)貸款的現(xiàn)狀，授予縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承辦縣域地區(qū)的兌付、市場債券、向縣域金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金的權(quán)利。另外，要大力開發(fā)多樣性的信貸產(chǎn)品，在具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的大企業(yè)以及農(nóng)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目上給予大力支持。

4.建立完善的農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系。通過分析我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制可以得出，其單一的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制根本不能適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需要，應(yīng)嘗試建立更為多樣和有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傓D(zhuǎn)移機(jī)制，加大對我國農(nóng)業(yè)金融市場的支持力度。但基于我國農(nóng)村發(fā)展不平衡導(dǎo)致的各方面條件以及財(cái)政狀況的不同，所以要因地制宜，不同地區(qū)建立適應(yīng)當(dāng)?shù)匕l(fā)展的不同性質(zhì)和功能的保險(xiǎn)公司，完善當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制。

5.積極地向農(nóng)村推廣新型的合作性金融。積極推動貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村的建立，要積極鼓勵各種正規(guī)的境內(nèi)外資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立多種類型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司、農(nóng)村資金互助社等）。這些金融機(jī)構(gòu)一旦在農(nóng)村建立，就可以發(fā)揮其經(jīng)營方式靈活和管理層次少的優(yōu)點(diǎn)。

（二）農(nóng)村小額信貸管理體制的完善與創(chuàng)新

1.完善小額貸款體制有效地填補(bǔ)了農(nóng)村沒有大銀行的空白。小額貸款可以交給銀行或?qū)ｉT指定的組織來經(jīng)營。

2.在貸款的原則上實(shí)行“靈活”的原則，也就是貸款金額靈活，還款期限靈活，貸款抵押物范圍靈活，貸款品種靈活，在審批制度上靈活，在定價(jià)機(jī)制上靈活。

【關(guān)鍵詞】體系，構(gòu)建，金融，農(nóng)村，中國，加強(qiáng)，

篇9

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融體系；交易成本；產(chǎn)權(quán)改革

從2007年3月1日第一家村鎮(zhèn)銀行在四川開業(yè)拉開村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的序幕發(fā)展至今，村鎮(zhèn)銀行體系已初具規(guī)模。我國村鎮(zhèn)銀行是在國家建設(shè)社會主義新農(nóng)村的背景下，借鑒國外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，伴隨農(nóng)村商業(yè)銀行，小額農(nóng)貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)而產(chǎn)生的。從某種意義上講，我國的村鎮(zhèn)銀行是帶著政策的光環(huán)誕生的，是政策的產(chǎn)物。

1我國農(nóng)村金融組織體系現(xiàn)狀及問題

我國農(nóng)村金融組織體系包含兩個(gè)層次，以中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用合作社以及各種正規(guī)金融組織和民間金融組織。就正規(guī)金融體系而言，這樣一個(gè)以政策性、商業(yè)性、合作性金融組織為主體的框架，基本涵蓋了大部分的農(nóng)村地區(qū)。

1.1農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策支農(nóng)功能弱化

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行的是總分行制，省以下分支機(jī)構(gòu)的缺位使得它的資產(chǎn)運(yùn)營目標(biāo)難以得到至上而下的貫徹，不得不將大量業(yè)務(wù)委托農(nóng)業(yè)銀行，一方面農(nóng)業(yè)銀行的營利性特征讓它有足夠的動力來挪用這部分資金甚至直接占為己有；另一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)過分局限于糧棉收購，對于亟待政策資金扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)近乎漠視。

1.2農(nóng)業(yè)銀行的撤離造成農(nóng)村商業(yè)金融安排空位

自1979年從中國人民銀行中分離出來以后，中國農(nóng)業(yè)銀行在我國農(nóng)村金融體系中一直處于核心地位，主導(dǎo)農(nóng)村金融。然而隨著改革的深入，各類銀行業(yè)務(wù)的交叉使農(nóng)業(yè)銀行不再固守農(nóng)村金融這一傳統(tǒng)領(lǐng)域，而逐步將眼光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融以外的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在商業(yè)化的思路指引下，農(nóng)業(yè)銀行更明顯的以一個(gè)商業(yè)銀行的姿態(tài)參與同其他商業(yè)銀行的競爭，營利性成為其首要目標(biāo)，并由此開始了大規(guī)模的“洗腳上岸”式的戰(zhàn)略調(diào)整，大量拆并縣及其以下的分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)中心開始向大中城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)銀行的撤離，必然造成農(nóng)村金融主體的缺失，直接在原有金融體系中打開缺口，造成商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)部分產(chǎn)生供給空白。

1.3農(nóng)村信用社存在諸多問題

1.3.1產(chǎn)權(quán)歸屬不清

信用社發(fā)展到如今，信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系卻變得越來越模糊：一些農(nóng)村信用社的員工并沒有將信用社當(dāng)成是農(nóng)民的，而把他當(dāng)成是商業(yè)銀行看待，為農(nóng)意識淡?。灰恍┺r(nóng)民也不把信用社當(dāng)成是自己的，而是把他當(dāng)成是國家的或是商業(yè)的銀行。

1.3.2不良貸款比重高，資產(chǎn)質(zhì)量差

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低效益性和較大的不確定性，使得農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款面臨較大的損失風(fēng)險(xiǎn)。

從上表中可以看到：近些年，農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，但從絕對比重來看，其比率依然很高。過高的不良資產(chǎn)比率使農(nóng)信社面臨巨大的經(jīng)營壓力，而不得不審慎對待農(nóng)村貸款，限制其農(nóng)村業(yè)務(wù)的開展。

2設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，完善農(nóng)村金融體系

2.1培育了新的農(nóng)村金融主體，彌補(bǔ)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“空位”

從交易成本的角度來看，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必不可少。所謂“交易成本”是指利用經(jīng)濟(jì)制度的成本。即交易成本=簽約成本+信息成本+管理成本+成本。

交易方式或交易機(jī)構(gòu)的選擇取決于實(shí)現(xiàn)交易成本的最低。在交易層次比較低的時(shí)候，民間金融和合作金融的優(yōu)勢比較明顯，而當(dāng)交易層次提高以后，伴隨資金交易的擴(kuò)大，商業(yè)金融的規(guī)模效應(yīng)就會體現(xiàn)出來。隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大，信息不對稱的問題就暴露出來，相應(yīng)的彌補(bǔ)資金風(fēng)險(xiǎn)的信息成本會增加，這些通過大額資金借貸的高利率體現(xiàn)出來。但對于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來說，現(xiàn)有的安全評估成本會因?yàn)橘Y金規(guī)模的增加而降低其單位水平，同時(shí)單位簽約成本也會因此而降低，如圖1所示。

圖1

所以為實(shí)現(xiàn)交易成本最小化，不同的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有自己不同的市場定位，民間金融和合作機(jī)構(gòu)應(yīng)著力于分散性、小額性的資金需求，而對于集中性、大額性和共性化的市場需求，則安排商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)能使交易成本最低。我國現(xiàn)有金融體系中本來包含有商業(yè)金融的安排，但是，農(nóng)業(yè)銀行的“洗腳上岸”已經(jīng)在事實(shí)上打破了原有的“三足鼎立”的局面，直接形成商業(yè)金融的缺位，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融體系交易成本的非最優(yōu)化。我國村鎮(zhèn)銀行是按照公司制新組建起來的企業(yè)法人，或是其他商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)。從性質(zhì)上來說，它屬于商業(yè)銀行，按照商業(yè)性的原則在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)，它的設(shè)立彌補(bǔ)了農(nóng)行撤離所留下的農(nóng)村商業(yè)金融空位，也緩和了這種空位下的交易成本問題，從而保持了原有體系的完整。

2.2創(chuàng)造競爭環(huán)境，推動農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革

我國農(nóng)村金融體系的重建不應(yīng)該只單純依靠設(shè)立幾家新的金融機(jī)構(gòu)，對原有金融機(jī)構(gòu)組織的改革同樣重要，對于農(nóng)信社來說，改革的核心在于重塑合作制。

另一個(gè)關(guān)鍵在于競爭機(jī)制的培養(yǎng)。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體入住農(nóng)村，從業(yè)務(wù)來看，它和農(nóng)信社存在很大的交叉領(lǐng)域；從水平上來看，農(nóng)信社屬土生的金融，管理技術(shù)和水平遠(yuǎn)不如下鄉(xiāng)的這些村鎮(zhèn)銀行。

2.3帶來協(xié)整效應(yīng)，增加農(nóng)村金融市場的有效供給

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；非均衡；對策

中圖分類號：F127

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-9031(2008)01-0038-05

非均衡是指與整個(gè)系統(tǒng)表現(xiàn)出的廣義的均衡相對的一個(gè)概念。農(nóng)村金融屬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)范疇，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，農(nóng)村金融系統(tǒng)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)中的一個(gè)子系統(tǒng)，主要是指在農(nóng)村地區(qū)把農(nóng)民以及鄉(xiāng)村企業(yè)作為主要服務(wù)對象的各類金融機(jī)構(gòu)、各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)以及相關(guān)規(guī)定的總稱。經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中常出現(xiàn)的非均衡狀態(tài)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下以及計(jì)劃與市場混合型的經(jīng)濟(jì)體制下，經(jīng)濟(jì)的非均衡狀態(tài)更為典型。我國在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中，金融體系的發(fā)展滯后于其他各產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)金融體系建設(shè)又落后于城鎮(zhèn)金融體系，其非均衡特征也更加突出。[1]

一、我國農(nóng)村金融體系的非均衡現(xiàn)狀分析

目前我國農(nóng)村金融體系的非均衡狀況，主要表現(xiàn)為三個(gè)方面：首先是供求關(guān)系的非均衡，主要表現(xiàn)為信貸資金缺口大；其次是金融資源在空間配置的非均衡，主要由區(qū)域經(jīng)濟(jì)非均衡發(fā)展所導(dǎo)致；最后是金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)的非均衡，主要包括正規(guī)市場與非正規(guī)市場之間的結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面的失衡。

（一）信貸供求的非均衡

農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)是既是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的主體，也是農(nóng)村金融需求的主題。且它們對資金的需求也是農(nóng)村金融需求中的最主要部分，而農(nóng)村金融的供給則主要通過金融機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)。

1.農(nóng)村地區(qū)的信貸資金需求。在農(nóng)村金融市場中，不同類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)所表現(xiàn)出的金融需求特征和滿足金融需求的手段以及要求也是不一致的。表1簡單列出了不同類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)資金需求的滿足狀況和原因分析。

①本表溫飽型農(nóng)戶、市場型農(nóng)戶、大型農(nóng)業(yè)集團(tuán)的內(nèi)容由參考資料整理而得。

2.農(nóng)村地區(qū)信貸資金大量外流，供給不足。農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)使大量的農(nóng)村資金外流，如2005年信用社存差數(shù)額已高達(dá)8924.75億元，農(nóng)村信用社處理存差的一種主要方式是把它轉(zhuǎn)存于中央銀行以獲取利差，這就間接地導(dǎo)致了農(nóng)村資金流入城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展體系中（如表2）。

即使是在農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款中，面向廣大農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)貸款額占總發(fā)放貸款額的比重甚至不及50%。以2005年為例，全國各農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放貸款額為24,339.89億元，而其中的農(nóng)業(yè)貸款額為10,897.29億元，占全年總貸款余額的44.8%。由此可見農(nóng)村資金的外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

從以上分析可以看出，我國農(nóng)村信貸資金長期供不應(yīng)求，并且已經(jīng)達(dá)到了在沒有外力的作用下系統(tǒng)不能自我修復(fù)的可能的程度了。如果沒有外力的作用，這種供求不均衡的狀況將長期存在，長此以往，必將對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。

（二）金融資源配置不均衡

1.東、中、西部地區(qū)農(nóng)村金融支持的差異。總體來看，我國當(dāng)前地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展是非均衡的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域也存在著東、中、西三大地區(qū)的劃分，各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)出明顯差異，東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展相對發(fā)達(dá)，中部次之，西部發(fā)展比較滯后。而且，從動態(tài)的角度看，東、中、西經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距在進(jìn)一步加大，這種趨勢不僅不能夠改善農(nóng)村金融的非均衡現(xiàn)狀，而且有可能使之惡化。

從金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置看，東部金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局相對比較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達(dá)，各類型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也較為充分。比如，中資銀行中，5家大銀行和12家中型商業(yè)銀行的總部全部設(shè)在東部，中型銀行分支機(jī)構(gòu)主要在東部；外資銀行機(jī)構(gòu)中，14家外資法人機(jī)構(gòu)全部在東部，189家外資銀行分行中177家在東部。在中部糧食主產(chǎn)區(qū)的農(nóng)村金融市場上，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三足鼎立的局面較為突出，但金融支農(nóng)的效果遠(yuǎn)落后于東部發(fā)達(dá)地區(qū)。至于中西部落后地區(qū)，為大多數(shù)居民和農(nóng)村企業(yè)提供金融服務(wù)的主體是農(nóng)村信用社。[2]

從東、中、西各地鄉(xiāng)村人口占全國鄉(xiāng)村人口的比重與東、中、西各地信用社貸款額占總貸款額的比重比較來看，東、中、西各地金融支持是很不協(xié)調(diào)的（如表3所示）。以2005年為例，東、中、西各地鄉(xiāng)村人口占全國鄉(xiāng)村人口的比重大概都為三分之一，而東、中、西各地總貸款額占總貸款額的比重分別為56.7%、28.4%、14.9%。平均每人貸款額東部高于全國平均水平，而中西部地區(qū)都沒有達(dá)到全國平均水平，特別是西部還不到全國的一半。

2.城鄉(xiāng)間金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量、貸款業(yè)務(wù)等方面的差異。從城鄉(xiāng)的角度來看，城鄉(xiāng)間的金融資源分布也是極不均衡的。從1999年開始，全國上千家農(nóng)村基金會全部關(guān)閉。四大國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu)。農(nóng)村的郵政儲蓄只存不貸，形成了農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的局面。就城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)的人員構(gòu)成情況比較來看，2005年銀行企業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)總共28,067個(gè)，總的從業(yè)人員2,322,855人，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)達(dá)到了27,101個(gè)，但是其從業(yè)人員卻只有627,141人，從業(yè)人員比重與法人機(jī)構(gòu)比重嚴(yán)重不協(xié)調(diào)。就農(nóng)村信用社作為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)，所提供貸款業(yè)務(wù)僅占全國業(yè)務(wù)總量的9%至10%左右，與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村地區(qū)所獲得的金融服務(wù)非常有限。

（三）農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的非均衡

1.官方金融市場與民間金融市場的非均衡發(fā)展。個(gè)別地區(qū)民間金融的作用和影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了官方金融，這是中國金融體系在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中的一個(gè)典型特征，也是中國金融二元化格局所造成的影響之一。農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)以信貸為主，近年來，農(nóng)戶家庭貸款一半以上的份額來源于民間金融市場，民間金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村地區(qū)金融體系中不可或缺的力量。

2.金融服務(wù)單一化。我國目前絕大部分農(nóng)村地區(qū)的金融體系是以農(nóng)村信用社為主的銀行業(yè)務(wù)體系。信用社業(yè)務(wù)類型的單一化，其負(fù)債業(yè)務(wù)主要依賴存款，存款的多少很難由金融機(jī)構(gòu)確定，因此，資金來源過分的依賴存款，必將導(dǎo)致信用社的運(yùn)營具有很大被動性。信用社經(jīng)營業(yè)務(wù)單一化無法分?jǐn)偨?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)面對經(jīng)營中不可避免的不良貸款業(yè)務(wù)時(shí)，信用社缺少應(yīng)有的消化風(fēng)險(xiǎn)能力。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對于資金結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的需求必將逐漸增加，單一性的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)不能很好的滿足農(nóng)村的金融需求。

二、我國農(nóng)村金融非均衡狀況的原因分析

目前，政策性金融的功能不強(qiáng)、商業(yè)性金融急劇收縮、合作性金融未能完全按其宗旨服務(wù)、郵政儲蓄“坐享利差”、農(nóng)村金融資源有限等是導(dǎo)致我國農(nóng)村地區(qū)信貸供求非均衡、金融資源配置的非均衡及金融市場結(jié)構(gòu)非均衡的主要原因。

（一）政策性金融功能不強(qiáng)

設(shè)立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷是為農(nóng)業(yè)這一效益低、風(fēng)險(xiǎn)大的弱勢產(chǎn)業(yè)提供支持和保護(hù)。其職能具有鮮明的非商業(yè)性，即政策性、財(cái)政性和彌補(bǔ)性。作為政策性銀行，其主要業(yè)務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品購銷提供短期資金，但在落實(shí)國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域政策、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的職能沒有得到充分發(fā)揮。國家對農(nóng)業(yè)政策性運(yùn)行范圍也限制過死，缺乏彈性和分類對待的靈活性，對產(chǎn)后的流通環(huán)節(jié)投量過大，而對產(chǎn)前產(chǎn)中環(huán)節(jié)發(fā)放貸款過少。據(jù)資料表明，目前農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款占各項(xiàng)貸款的比重高達(dá)85.3%，而各類開發(fā)性貸款僅占8.9%。這種貸款結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金得不到滿足。[3]

（二）商業(yè)性金融急劇收縮

中國農(nóng)業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌之后，其經(jīng)營的目的是利潤最大化。為此，在選擇農(nóng)村客戶時(shí)，遵循的是開發(fā)綜合效益高、比較優(yōu)勢大、競爭力強(qiáng)的基本原則。而農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)周期長、易受自然災(zāi)害影響、投資回報(bào)率低、市場反映滯后和風(fēng)險(xiǎn)大，被視為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。這些因素影響了農(nóng)業(yè)銀行涉足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的積極性。由于農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)資本天然的逐利性和避險(xiǎn)性，以及降低不良貸款率的政策壓力，大幅度的收縮基層網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)業(yè)信貸資金。農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)及資金分布本來就嚴(yán)重不均衡，在收縮了大量的中西部鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）網(wǎng)點(diǎn)后，將經(jīng)營重心和信貸資金向城市及東南部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，從而導(dǎo)致大量農(nóng)業(yè)資金凈流出。

（三）合作性金融未能完全按其宗旨服務(wù)

作為建國后最早成立的金融機(jī)構(gòu)之一，農(nóng)村信用社發(fā)展歷程曲折，留有較重的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印。農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行在管理上脫鉤后由人民銀行行使其主管權(quán)，其運(yùn)行是在政府隱形擔(dān)保下的運(yùn)作，仍然依靠的是國家信用，地方政府對農(nóng)村信用社的干預(yù)仍然難以擺脫。同時(shí)，農(nóng)村信用社一方面在資產(chǎn)規(guī)模、服務(wù)內(nèi)容、方式和手段上不能滿足農(nóng)民日益增長的對多種金融服務(wù)的需求；另一方面每年通過繳納存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)存中央銀行、購買國債和金融債券等方式，也引起大量資金流出農(nóng)村。[4]

（四）郵政儲蓄“坐享利差”

在1986年，農(nóng)村地區(qū)一個(gè)重要金融機(jī)構(gòu)――郵政儲蓄（現(xiàn)郵政儲蓄銀行）誕生。郵政系統(tǒng)通過行政安排進(jìn)入農(nóng)村金融市場，經(jīng)營原則是只存不貸，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村每年抽取約2300億元的資金，轉(zhuǎn)存央行，坐享存貸利差高達(dá)2.35%，這一違背經(jīng)濟(jì)常規(guī)的經(jīng)營行為嚴(yán)重干擾了農(nóng)村的金融秩序，加劇了農(nóng)業(yè)資金的“農(nóng)外轉(zhuǎn)移”。由此可見，郵政儲蓄是造成農(nóng)村資金流失的主要機(jī)構(gòu)之一，這是農(nóng)村地區(qū)金融資源非均衡配置的一項(xiàng)重要因素。

（五）農(nóng)村金融資源有限

一個(gè)均衡的農(nóng)村金融體系必須有充足的金融資源可以配置，從而可以達(dá)到與整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要相互匹配。現(xiàn)實(shí)的情況是，農(nóng)村金融體系中的金融資源嚴(yán)重不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系不均衡。農(nóng)村金融資源的有限性主要是由于農(nóng)村金融體系中融資渠道在不斷的減少，農(nóng)村金融體系的不健全，農(nóng)村資金總量在減少，農(nóng)村財(cái)力的弱化擠占了有限的農(nóng)村金融資源。融資渠道在不斷的減少主要表現(xiàn)在，隨著國有商業(yè)銀行的改革加速推進(jìn)，其縣鄉(xiāng)分支機(jī)構(gòu)陸續(xù)退出；作為政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其分支機(jī)構(gòu)也只設(shè)到縣一級。信用社也在有選擇地退出“虧本”的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，向縣城或城郊轉(zhuǎn)移陣地，導(dǎo)致有些偏遠(yuǎn)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)成了金融“真空”地帶。農(nóng)村金融體系不健全主要是指與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相匹配的保險(xiǎn)、擔(dān)保以及證券機(jī)構(gòu)則基本不存在。農(nóng)村金融體制中的資金總量是伴隨著機(jī)構(gòu)迅速減少而減少。

三、我國農(nóng)村金融均衡發(fā)展的對策

金融體系均衡發(fā)展的根本出路在于市場化，通過市場來配置各種金融資源，農(nóng)村金融體系的發(fā)展也脫離不了這一根本性策略。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀決定了純粹市場化的發(fā)展并不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)需求，落后的經(jīng)濟(jì)狀況注定了政策性扶持策略要在整體的發(fā)展策略中占據(jù)一定的比重。只有通過必要的政策性保護(hù)，才能有效避免“回波效應(yīng)”(注：岡納?繆爾達(dá)爾（Gurmar Myrdal，1974年榮獲諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎）提出了著名的“回波效應(yīng)”和“擴(kuò)散效應(yīng)”。所謂的“回波效應(yīng)”是指經(jīng)濟(jì)活動正在擴(kuò)張的地點(diǎn)和地區(qū)將會從其他地區(qū)吸引凈人口流入、資本流入和貿(mào)易活動，從而加快自身發(fā)展，并使其周邊地區(qū)發(fā)展速度降低。)所造成金融資源非均衡配置狀況的惡化，使農(nóng)村落后地區(qū)獲得急需的發(fā)展資金。同時(shí)，要明晰政策性機(jī)構(gòu)與商業(yè)性機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范疇，確保農(nóng)村金融體系的均衡化發(fā)展。

（一）政策性金融的相對獨(dú)立運(yùn)行

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國內(nèi)三大政策性銀行之一，農(nóng)村地區(qū)政策性金融體系的改革與完善，應(yīng)該以農(nóng)村地區(qū)唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)的改革為核心，一切政策性金融業(yè)務(wù)都應(yīng)圍繞著農(nóng)發(fā)行來進(jìn)行。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對繁榮農(nóng)村金融意義重大。

1.切實(shí)履行辦行宗旨，恢復(fù)其業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年，在1998 年以前，除履行收購資金供應(yīng)和管理的基本職責(zé)外，還承擔(dān)了信貸扶貧、支持農(nóng)業(yè)開發(fā)以及支持農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、技術(shù)改造的任務(wù)。1998年以后為了解決各級政府的打“白條”問題，保護(hù)農(nóng)民利益以及保障糧棉油的生產(chǎn)供應(yīng)，基于其當(dāng)時(shí)的資金實(shí)力以及業(yè)務(wù)能力水準(zhǔn)，國務(wù)院對農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍做出調(diào)整，使農(nóng)發(fā)行的絕大部分信貸資金集中用于糧棉油流通領(lǐng)域，收購資金封閉運(yùn)行。幾年來，這種舉措的效果是顯著的，可弊端也日益突顯出來。一是農(nóng)村政策性金融主題缺失。二是不能順應(yīng)糧食流通體制改革，不利于糧棉油市場的健康發(fā)展。三是農(nóng)發(fā)行自身資源沒有充分利用。因此，恢復(fù)農(nóng)發(fā)行1998年以前的業(yè)務(wù)范圍既為現(xiàn)實(shí)所需要，條件也已成熟。[5]

2.拓寬融資渠道，充實(shí)資本金。要在充實(shí)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)資本金的基礎(chǔ)上，拓寬資金來源?？梢岳谜庞脤⑥r(nóng)村郵政儲蓄銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社存款按比例轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，壯大其支農(nóng)實(shí)力，改農(nóng)村資金“抽血”為“供血”的良性循環(huán)；可以將社會保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療基金、住房公積金等相對具有長期穩(wěn)定性質(zhì)的社會契約性儲蓄的余額資金納入政策性投融資體系；要將農(nóng)發(fā)行“財(cái)政支農(nóng)資金的撥付”職責(zé)盡快落實(shí)到位，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，國家財(cái)政支農(nóng)資金撥付、結(jié)算，通過農(nóng)發(fā)行的監(jiān)督管理，提高財(cái)政支農(nóng)資金的支農(nóng)力度。

（二）商業(yè)性金融的市場化道路

農(nóng)業(yè)是農(nóng)村地區(qū)最主要的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，對信貸業(yè)務(wù)的需求也是農(nóng)村地區(qū)最主要的金融需求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷涌現(xiàn)，對于金融體系也提出了新的要求。農(nóng)村商業(yè)性金融體系的均衡化發(fā)展即應(yīng)以滿足信貸業(yè)務(wù)需求為主，同時(shí)注重金融業(yè)務(wù)的多樣化，通過市場機(jī)制來滿足農(nóng)村商業(yè)性金融資源的各種經(jīng)濟(jì)需求。

發(fā)展商業(yè)性金融體系是農(nóng)村金融體系均衡化的根本之路。在健全農(nóng)村金融服務(wù)的過程中，發(fā)展重點(diǎn)不能僅局限于當(dāng)前的金融需求，更要考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展，因此，完善的市場化金融體系比政策性舉措更行之有效。

1.農(nóng)村信用社的改革之路。我國農(nóng)村信用社是農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機(jī)構(gòu)，但是目前也存在許多問題，比如，央行對其利率的管制、業(yè)務(wù)量的限制、相關(guān)法律的不健全等等。農(nóng)村信用社問題涉及方方面面，既有經(jīng)濟(jì)方面的，又有非經(jīng)濟(jì)方面的，各方面彼此交織，相互聯(lián)系，加大了問題解決的難度。首先，市場經(jīng)濟(jì)條件下，市場化才是金融體系均衡發(fā)展的根本之路。其次，改革應(yīng)該是漸進(jìn)式的。農(nóng)村信用社改革必須從實(shí)際情況出發(fā)，穩(wěn)步前行，農(nóng)信社的改革措施要與自身的實(shí)際能力相結(jié)合。農(nóng)信社當(dāng)前仍要以滿足貸款需求為首要任務(wù)，同時(shí)注重拓展中間結(jié)算業(yè)務(wù)，最終提升農(nóng)信社的業(yè)務(wù)能力。再次，要服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。由于農(nóng)業(yè)相對于城市工商業(yè)而言屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，在當(dāng)前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的形勢下，有必要強(qiáng)化農(nóng)信社的這一宗旨，以避免上面分析到的農(nóng)村地區(qū)的信貸資金進(jìn)一步向城鎮(zhèn)地區(qū)流失問題再次出現(xiàn)。

2.商業(yè)銀行應(yīng)該在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。目前我國商業(yè)銀行的首要目標(biāo)是利潤最大化，由于農(nóng)業(yè)的特殊性質(zhì)，使之拓展農(nóng)村市場的積極性不大。但實(shí)際上，不能全盤否定商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)盈利性的可能。隨著我國金融市場的逐漸對外開放，許多國外金融機(jī)構(gòu)都表示，要從事我國農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，而且是有利可圖的?？傊覈虡I(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)中應(yīng)在注意盈利性的前提下，利用自身的規(guī)模優(yōu)勢實(shí)行區(qū)域性差別貸款。

（三）構(gòu)建農(nóng)村金融主體多元化體系

隨著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)躍入我國農(nóng)村金融版圖，必然會對農(nóng)村的金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生重大的影響，帶來積極的效應(yīng)。一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，實(shí)際上將民間借貸和小額信貸組織納入到了可發(fā)展的正規(guī)金融體系。只要民間借貸和小額信貸組織符合條件，就可以組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這樣能夠減少高利貸的發(fā)生，有利于規(guī)范農(nóng)村金融市場。另一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)被允許組建的意義是要積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)村小企業(yè)融資，逐步提高農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)貸款的覆蓋面和滿足度，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和所增加的信貸投入，必將提高農(nóng)村的金融服務(wù)。

雖然首批試點(diǎn)不多，但是隨著這些新生事物的成長，會逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，特別是在中、西部地區(qū)。這樣可以緩解東、中、西地區(qū)間金融資源的非均衡配置。

四、小結(jié)

非均衡是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的常態(tài)，而均衡是發(fā)展的理想目標(biāo)，尋求均衡才是發(fā)展的根本出發(fā)點(diǎn)。目前，農(nóng)村金融體系的非均衡狀況普遍存在于信貸結(jié)構(gòu)、資源配置結(jié)構(gòu)以及市場結(jié)構(gòu)等多方面，均衡化的發(fā)展策略主要?dú)w結(jié)為以下幾點(diǎn)：政策性金融的相對獨(dú)立運(yùn)行；商業(yè)性金融的商業(yè)化道路及建立農(nóng)村地區(qū)金融主體多元化的局面。

參考文獻(xiàn)：

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