導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型之路一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀、問(wèn)題及導(dǎo)致原因

（1）經(jīng)營(yíng)范圍與業(yè)務(wù)品種偏少。我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式與西方國(guó)家商業(yè)銀行盈利模式相對(duì)比，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式較為單一化，主要表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)范圍較狹窄，業(yè)務(wù)品種不夠豐富。我國(guó)商業(yè)銀行主要的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要集中在一些籌資功能強(qiáng)且操作簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)方面，技術(shù)含量不夠高，其經(jīng)濟(jì)收益也不夠高，對(duì)于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的實(shí)際利用率較低；

（2）業(yè)務(wù)規(guī)模與收入水平偏低。根據(jù)一般經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入會(huì)占到全部業(yè)務(wù)量的一半左右，有些國(guó)家甚至超過(guò)一半。然而，我國(guó)商業(yè)銀行中開(kāi)展中間業(yè)務(wù)較早，業(yè)務(wù)量也較大的中國(guó)銀行，它的中間業(yè)務(wù)收入?yún)s只占到總業(yè)務(wù)收入的百分之十幾，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家差距較大。我國(guó)商業(yè)銀行盈利的主要模式就是利差型，而這與現(xiàn)代金融業(yè)的改革與發(fā)展要求不相適應(yīng)；

（3）盈利模式的技術(shù)含量不高。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種及技術(shù)含量明顯高于我國(guó)商業(yè)銀行，他們開(kāi)發(fā)出更多的金融衍生產(chǎn)品，為商業(yè)銀行的盈利模式開(kāi)辟了更多的機(jī)遇。然而，我國(guó)商業(yè)銀行的金融衍生產(chǎn)品相對(duì)較少，尤其是那些技術(shù)含量高而盈利潛力巨大的中間業(yè)務(wù)更是發(fā)展較少，還有些具有高收益和低風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生工具業(yè)務(wù)也發(fā)展較為滯后，有些商業(yè)銀行甚至還沒(méi)有涉足其中；

（4）利差型盈利模式較為突出。我國(guó)商業(yè)銀行以利差型盈利模式為主，因此，它們的非利差業(yè)務(wù)開(kāi)展就較為滯后，長(zhǎng)期以來(lái)處于一種從屬和次要的地位。盡管說(shuō)有些商業(yè)銀行也會(huì)開(kāi)展非利差業(yè)務(wù)，但是，其主要目的就是為了推動(dòng)存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，讓非利差業(yè)務(wù)成為了傳統(tǒng)利差業(yè)務(wù)的推動(dòng)手段。但是，在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，一些商業(yè)銀行為了獲取既得利益而盲目擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，反而讓銀行的創(chuàng)收能力下降。究其原因，我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式之所以會(huì)出現(xiàn)以上的狀況和問(wèn)題，就是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行面臨著巨大的儲(chǔ)蓄市場(chǎng)，我國(guó)居民由于受到傳統(tǒng)觀念的影響而習(xí)慣于到銀行里去存錢，這就使得我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率往往居高不下，而這又為商業(yè)銀行提供了利差型盈利模式的基本條件。

2我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的必要性

（1）資本約束性不斷增強(qiáng)。2010年12月頒布的《巴塞爾協(xié)議III》中重新界定了資本的概念，并提升了對(duì)資本充足率的要求。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)也根據(jù)此協(xié)議提出了我國(guó)對(duì)于資本的監(jiān)管要求，要求我國(guó)商業(yè)銀行的資本充足率分別達(dá)到11.5%和10.5%或以上，最低的杠桿率為4.0。那么，我國(guó)商業(yè)銀行要想符合這樣的資本要求，就必須增加資本或減少風(fēng)險(xiǎn)。但是，我國(guó)商業(yè)銀行以利差為主的盈利模式不具有可持續(xù)性，因此，它的融資壓力非常大；

（2）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。我國(guó)商業(yè)銀行間的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，它們的金融產(chǎn)品與服務(wù)在很大程度上較為類似，缺乏各自的特色與優(yōu)勢(shì)，尤其還在盈利模式方面更是驚人的雷同。因此，一些商業(yè)銀行為了追求各自的利益而不斷擴(kuò)張發(fā)展規(guī)模，反而忽略了應(yīng)有的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。加之我國(guó)利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)，這也促使商業(yè)銀行必須盡快實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)型；

（3）社會(huì)融資渠道不斷拓寬。我國(guó)不少小微企業(yè)在獲得銀行貸款方面面臨著較大的困難，因此，它們很多都不得不轉(zhuǎn)向了民間融資。事實(shí)上，根據(jù)目前的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)社會(huì)融資增長(zhǎng)率明顯高于銀行貸款增長(zhǎng)率。這就使得作為金融中介的商業(yè)銀行的融資地位大大降低。那么，我國(guó)商業(yè)銀行就需要盡快開(kāi)發(fā)與證券市場(chǎng)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以更好的應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)。

3我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的具體路徑

（1）促進(jìn)商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)盈利模式的轉(zhuǎn)型。這就是說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行在面對(duì)不同企業(yè)客戶的時(shí)候，應(yīng)該要做好盈利模式的相關(guān)轉(zhuǎn)型。首先，面對(duì)大型企業(yè)客戶的時(shí)候，我國(guó)商業(yè)銀行就應(yīng)該重點(diǎn)發(fā)展資本市場(chǎng)與投資銀行業(yè)務(wù)，并為它們提供綜合化的金融服務(wù)，并以這些大型企業(yè)客戶作為核心，不斷開(kāi)拓更多的上下游客戶，尤其是要為大型公司金融產(chǎn)業(yè)鏈上的中小型企業(yè)甚至是個(gè)人客戶提供發(fā)展的機(jī)會(huì)。其次，面對(duì)中型企業(yè)客戶的時(shí)候，我國(guó)商業(yè)銀行就應(yīng)該把它們作為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的客戶群進(jìn)行管理，讓銀行在這些中型企業(yè)客戶中發(fā)揮出應(yīng)有的定價(jià)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)該不斷完善信貸與風(fēng)險(xiǎn)政策，為中型企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)提供工具與政策支持，并且也應(yīng)該為中型企業(yè)轉(zhuǎn)型提供更為科學(xué)合理的金融解決方案。此外，面對(duì)小型企業(yè)客戶的時(shí)候，我國(guó)商業(yè)銀行就應(yīng)該引導(dǎo)這些小型企業(yè)不斷完善自己的經(jīng)營(yíng)模式，并充分發(fā)揮出政府等相關(guān)部門的優(yōu)勢(shì)，提高小型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抗衡能力，還可以引入風(fēng)險(xiǎn)基金、創(chuàng)業(yè)基金來(lái)為小型企業(yè)提供上市融資的有利條件，最終促進(jìn)小型企業(yè)的健康成長(zhǎng)；

（2）促進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)盈利模式的轉(zhuǎn)型。首先，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融與移動(dòng)金融。這就是說(shuō)，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變與創(chuàng)新自己的盈利模式的時(shí)候，就應(yīng)該借助于銀行自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，把銀行服務(wù)與現(xiàn)代化的信息網(wǎng)絡(luò)有機(jī)融合在一起，還可以把銀行服務(wù)與智能手機(jī)結(jié)合在一起，從而讓用戶可以突破時(shí)間和空間的界限，隨時(shí)隨地的應(yīng)用銀行的金融服務(wù)。其次，我國(guó)商業(yè)銀行還可以積極轉(zhuǎn)變自己的金融服務(wù)理念，不僅要做好產(chǎn)品銷售工作，還需要向財(cái)富規(guī)劃方向轉(zhuǎn)變，把銀行融資與融智有機(jī)結(jié)合在一起，不斷完善銀行的金融服務(wù)，尤其是擴(kuò)展其服務(wù)的范疇與品種。當(dāng)然，我國(guó)商業(yè)銀行在大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須充分意識(shí)到私人客戶的個(gè)人隱私保護(hù)問(wèn)題，并為他們提供一個(gè)綜合性服務(wù)平臺(tái)，不斷幫助他們實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。此外，我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)該牢牢把握住消費(fèi)金融需求，科學(xué)且合理的分析各種金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)，盡可能的防范各種金融欺詐和違規(guī)使用風(fēng)險(xiǎn)。這就需要商業(yè)銀行樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)收益平衡觀念，制定面向客戶和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，并優(yōu)化信貸管理體制，全面提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平；

（3）提升商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理與產(chǎn)品創(chuàng)新能力。首先，我國(guó)商業(yè)銀行需要提升自己的資產(chǎn)管理能力。這就是說(shuō)，商業(yè)銀行要針對(duì)不同客戶狀況來(lái)建立一個(gè)合適的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，并形成一個(gè)系統(tǒng)化的運(yùn)行模式，并充分利用好現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)建立一個(gè)符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律要求的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，從而加快對(duì)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，大大提高自己的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)效率與效果。同時(shí)，商業(yè)銀行還需要打造一個(gè)資產(chǎn)管理平臺(tái)，以更好的應(yīng)對(duì)不同客戶的理財(cái)需求，尤其是要充分調(diào)動(dòng)各種資源來(lái)積極拓展銀行的金融業(yè)務(wù)，讓銀行的資產(chǎn)供給變得更為豐富多樣化。當(dāng)然，我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)該成立相關(guān)的資產(chǎn)管理公司或部門，以完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)體系，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。其次，我國(guó)商業(yè)銀行還需要不斷提升自己的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。這就是說(shuō)，商業(yè)銀行要建立一個(gè)較為明確的產(chǎn)品創(chuàng)新策略，以差異化作為產(chǎn)品創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)來(lái)提升金融產(chǎn)品的內(nèi)涵與價(jià)值。在確定了產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃的基礎(chǔ)上，牢牢把握住產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)，提升綜合金融服務(wù)水平。當(dāng)然，我國(guó)商業(yè)銀行還需要建立一個(gè)利于產(chǎn)品創(chuàng)新的體制機(jī)制，讓各個(gè)相關(guān)職能部門和機(jī)構(gòu)都發(fā)揮出各自的作用，從而在銀行內(nèi)部構(gòu)建一個(gè)較為科學(xué)合理的金融產(chǎn)品創(chuàng)新責(zé)任體系，并加大對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)力度，真正在銀行內(nèi)形成一個(gè)較為濃郁的產(chǎn)品創(chuàng)新文化。

作者:王紅 單位:重慶銀行股份有限公司建新北路支行