導(dǎo)語：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：信用卡業(yè)務(wù)是夯實(shí)銀行客戶基礎(chǔ)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一，具有綁定客戶、穩(wěn)定存款等綜合作用。充分發(fā)揮信用卡業(yè)務(wù)在實(shí)現(xiàn)核心存款主動(dòng)權(quán)的先鋒作用，形成核心業(yè)務(wù)發(fā)展新的戰(zhàn)略高地，具有重要意義。與此同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)，不容小覷，文章就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)如何健康發(fā)展提出幾點(diǎn)意見。

關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)管控;發(fā)展方式;不良催收;專業(yè)化團(tuán)隊(duì)

一、當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的重視不足。部分商業(yè)銀行經(jīng)營行仍然存在“重傳統(tǒng)，輕新興”的業(yè)務(wù)發(fā)展觀念，尚未充分認(rèn)識(shí)信用卡業(yè)務(wù)與核心業(yè)務(wù)發(fā)展之間的承輔作用。部分經(jīng)營行往往以抓存款等核心業(yè)務(wù)為借口，削弱了對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)注度。沒有認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)與存款、中收等核心指標(biāo)，與做實(shí)客戶基礎(chǔ)、擴(kuò)面擴(kuò)戶工程的聯(lián)動(dòng)性、共生性。

2.信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)凸顯。

（1）營銷操作風(fēng)險(xiǎn)。一是受發(fā)卡量任務(wù)的壓力，存在重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量，營銷對(duì)象未經(jīng)嚴(yán)格篩選與審查，盲目擴(kuò)大發(fā)卡對(duì)象，而且授信額度傾向于滿足申請人要求，對(duì)客戶的還款能力缺乏真實(shí)評(píng)估等現(xiàn)象；二是申請資料要素填寫不正確，如通訊方式、實(shí)際住址等，當(dāng)發(fā)生惡意透支，給催討追索工作帶來困難；三是批量營銷時(shí)，未親見申請人本人簽名等違規(guī)操作，當(dāng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，持卡人提出異議，造成追索、訴訟困難;四是營銷經(jīng)辦人員對(duì)申請資料、證件未核對(duì)，給不法分子有機(jī)可乘。

（2）不法分子欺詐風(fēng)險(xiǎn)。一是騙取信用卡，不法分子提供虛假資料等手段，騙取信用卡進(jìn)行欺詐性消費(fèi)或套現(xiàn)；二是申請人辦卡初始就心存騙取銀行資金念頭，惡意透支，給銀行行造成資金損失；三是客戶安全意識(shí)淡薄，將銀行卡出借給朋友，結(jié)果被鉆了空子，不法分子冒充持卡人進(jìn)行欺詐性消費(fèi)或套現(xiàn)，給持卡人造成損失。

（3）中介風(fēng)險(xiǎn)。一是“黑中介”以盈利為目的，非法營銷信用卡，從發(fā)卡環(huán)節(jié)便埋下隱患；二是中介機(jī)構(gòu)和不法商戶以盈利為目的，為持卡人提供套現(xiàn)，為非法使用信用卡提供了渠道。

二、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)凸顯的原因分析

1.信用風(fēng)險(xiǎn)最直接的原因。主要的有如下幾個(gè)方面：一是經(jīng)濟(jì)下行，部分持卡人資金鏈斷裂喪失還款能力。二是部分區(qū)域持卡人將透支款項(xiàng)投入到非法集資項(xiàng)目，最后形成風(fēng)險(xiǎn)。三是部分持卡人涉賭、涉案等造成無力償還。四是受催收人員配置不足與公安部門相關(guān)政策調(diào)整的影響。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生更多的是主觀原因。基層網(wǎng)點(diǎn)員工往往以營銷任務(wù)重為理由，忽視了營銷環(huán)節(jié)中“三親見”等基本制度的執(zhí)行。在持卡人和商戶的準(zhǔn)入上降低標(biāo)準(zhǔn)，為了迎合客戶的要求，對(duì)授信額度上提高標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)商戶費(fèi)率降低標(biāo)準(zhǔn)，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。在卡片的保管與交接環(huán)節(jié)中，主觀上未將卡片視同其他重要憑證，因此忽視了相關(guān)會(huì)計(jì)制度的執(zhí)行。

3.缺乏專業(yè)性的營銷團(tuán)隊(duì)。信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中缺乏專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，一方面要對(duì)營銷人員的警示教育、職業(yè)道德教育缺位，忽略對(duì)員工良好的道德素養(yǎng)、分期業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，現(xiàn)有的營銷團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，對(duì)客戶的甄別和判斷能力弱。同時(shí)，營銷人員未將業(yè)務(wù)辦理流程和風(fēng)險(xiǎn)向客戶提示到位。對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的認(rèn)知不足。多數(shù)經(jīng)營行把信用卡業(yè)務(wù)簡單理解為發(fā)卡工作，當(dāng)做輔助性的單一業(yè)務(wù)、邊緣業(yè)務(wù)、非常規(guī)業(yè)務(wù)來對(duì)待。具體表現(xiàn)在對(duì)本行產(chǎn)品、業(yè)務(wù)不熟悉，在發(fā)卡工作上，部分員工認(rèn)為信用卡產(chǎn)品在營銷后仍有領(lǐng)卡、激活、動(dòng)卡等一系列后續(xù)工作，過程冗長，以及核銷可能追責(zé)，采取消極營銷。

三、抓好風(fēng)險(xiǎn)管控，確保穩(wěn)健經(jīng)營

1.轉(zhuǎn)變信用卡粗放型發(fā)展方式。徹底轉(zhuǎn)變“重發(fā)卡，輕動(dòng)卡”的慣性思維，建立卡業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，推進(jìn)“發(fā)卡、領(lǐng)卡、動(dòng)卡”一體化，深入挖掘行內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶，精準(zhǔn)發(fā)卡，少發(fā)、不發(fā)無效卡。同時(shí)，高度關(guān)注前期粗放式營銷形成的睡眠卡、無效卡、到期卡問題，通過促銷、優(yōu)惠等活動(dòng)盤活、喚醒、挽留。重點(diǎn)營銷新卡種，推介隨薪通跨行還款、現(xiàn)金分期、消費(fèi)分期、賬單分期等新業(yè)務(wù)，以此來拓展新客戶；通過對(duì)新產(chǎn)品、高價(jià)值業(yè)務(wù)的持續(xù)性營銷，激活動(dòng)卡，提升卡業(yè)務(wù)的價(jià)值創(chuàng)造力。

2.多措并舉，抑制不良快速增長。一是把好客戶準(zhǔn)入關(guān)。除了營銷受理“三親見”外，重點(diǎn)把握客戶行業(yè)特征和消費(fèi)需求，要將行業(yè)前景好、企業(yè)經(jīng)營狀況好的客戶作為我們的目標(biāo)客戶，盡量要避免選擇淘汰行業(yè)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、競爭型強(qiáng)、高耗能、不符合節(jié)能環(huán)保行業(yè)的客戶；要面向日常消費(fèi)性需求客戶，避免向純粹追求大額套現(xiàn)、用于生產(chǎn)經(jīng)營的所謂優(yōu)質(zhì)客戶，避免純粹以存款作為優(yōu)質(zhì)客戶的唯一標(biāo)準(zhǔn)。二是繼續(xù)嚴(yán)格控制授信額度。堅(jiān)持嚴(yán)格控制新客戶初始授信，嚴(yán)格限制風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)客戶及個(gè)體私營企業(yè)及工商貿(mào)易客戶授信額度。三是加強(qiáng)對(duì)客戶貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。落實(shí)專人開展客戶貸后交易行為的監(jiān)控分析，充分利用貸記卡貸后交易監(jiān)控系統(tǒng)及C3風(fēng)險(xiǎn)信息聯(lián)動(dòng)系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶大額異常交易、高比率用卡、頻繁抵扣率商戶消費(fèi)等行為，嚴(yán)控信用卡套現(xiàn)行為。建立對(duì)大額授信客戶的客戶經(jīng)理管戶制度。四是嚴(yán)防重點(diǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)關(guān)注白金卡、溫商卡、臺(tái)商卡、都市卡等產(chǎn)品的不良風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)這類產(chǎn)品的準(zhǔn)入、授信及貸后管理，有效降低重點(diǎn)產(chǎn)品不良對(duì)整個(gè)信用卡不良的影響。

3.內(nèi)外結(jié)合，提高信用卡不良催收效率。一是要適應(yīng)催收委外新政策變化，加強(qiáng)自主催收隊(duì)伍建設(shè)，加大屬地逾期60~120天賬戶的催收力度，重點(diǎn)加強(qiáng)上門催收、公安催收及司法訴訟等催收措施。二是進(jìn)一步加大對(duì)委外催收支持和考核管理，在為委外公司提供信息查詢、還款對(duì)賬等支持的同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)委外公司催收過程的監(jiān)督和管理，對(duì)其催收業(yè)務(wù)進(jìn)行定期考核，對(duì)催收效果差的委外公司應(yīng)及時(shí)更換或淘汰。三是在催收過程中要注重催收賬戶相關(guān)催收材料的搜集，為該賬戶今后的核銷做好準(zhǔn)備，只要符合條件隨時(shí)發(fā)起核銷。

4.緊盯各類風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格把控信用卡專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)。一是要堅(jiān)決防止出現(xiàn)虛假分期現(xiàn)象發(fā)生，任何分期交易真實(shí)有效，各分行審批前必須進(jìn)行嚴(yán)格審查驗(yàn)證。二是高度關(guān)注擔(dān)保公司及經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)，主辦行認(rèn)真做好擔(dān)保公司及經(jīng)銷商的日常風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格執(zhí)行保證金賬戶管理規(guī)定，及時(shí)、足額繳納保證金，嚴(yán)格監(jiān)控?fù)?dān)保余額不超過擔(dān)保授信最高額度。三是特別要關(guān)注家裝分期風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決杜絕以融資為目的的虛假家裝分期，對(duì)50萬元以上家裝分期必須采取擔(dān)保公司擔(dān)保及房產(chǎn)抵押雙重?fù)?dān)保。四是密切關(guān)注專業(yè)市場租金分期風(fēng)險(xiǎn)，要關(guān)注專業(yè)市場經(jīng)營興衰變化，掌握經(jīng)營戶經(jīng)營狀況。五是為確保汽車分期交易真實(shí)性，除純信用方式辦理的汽車專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)，必須附加本車抵押擔(dān)保方式，并要求在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成抵押手續(xù)。六是從嚴(yán)控制專項(xiàng)分期授信。今后要嚴(yán)格控制50萬元以上大額分期的占比，增加面向大眾化、純?nèi)粘ＯM(fèi)型的中低額度分期占比。

5.加快組建專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。一方面要加強(qiáng)對(duì)營銷人員的警示教育、職業(yè)道德教育，培養(yǎng)員工良好的道德素養(yǎng)，加強(qiáng)分期業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高營銷人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高其對(duì)客戶的甄別和判斷能力。同時(shí)，營銷人員應(yīng)將業(yè)務(wù)辦理流程和風(fēng)險(xiǎn)向客戶提示到位。另外按照“專業(yè)專注”的發(fā)展要求，充實(shí)配備具有消費(fèi)信貸營銷及審批經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理、專職審批人，實(shí)現(xiàn)分期付款營銷、受理和審批的集中經(jīng)營管理。借助各種有效的征信調(diào)查手段加強(qiáng)對(duì)客戶的征信核查，根據(jù)客戶的職業(yè)、收入、信用記錄和消費(fèi)行為實(shí)行差別化授信，從源頭上防止信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]寧鵬飛.對(duì)購車信用卡分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查———以平頂山為例.經(jīng)營管理者,2013(5)

作者:李志松 單位:中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司臺(tái)州椒江支行