導語：村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀及可選擇的現(xiàn)實一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:近年來，我國廣大農村地區(qū)金融市場活躍著一支新興力量——村鎮(zhèn)銀行，以其獨特的市場定位“支農、支小、支散”的經營方式，積極支持“三農”發(fā)展，為推動農村現(xiàn)代化建設做出了很大的貢獻。但是，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展壯大的過程中，由于自身的條件所限，面臨著比國有銀行還要大的競爭壓力，比如吸儲難、結算難等問題，同時還有一定程度的“脫離農業(yè)”的傾向。因此，要找到更好的方法，改變單兵作戰(zhàn)的狀態(tài)，爭取在機構數(shù)量、網(wǎng)點分布、資產規(guī)模、風險控制以及盈利能力等方面都有較大的突破。

關鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;現(xiàn)狀;問題;現(xiàn)實發(fā)展;對策

近年來，隨著農村經濟建設的發(fā)展，一支新興的金融力量在我國農村金融市場得到了快速成長。截至2015年底，全國已有1500多家村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)開業(yè)，他們著力打造“支農、支小、支散”獨具特色的社區(qū)銀行，積極支持“三農”發(fā)展，為推動農村現(xiàn)代化建設做出了很大的貢獻，成為我國農村金融市場上一道靚麗的風景線。我國農村、農業(yè)、農民長期以來資金供給不足、無法滿足經濟活動需求，普遍存在著資金短缺、金融供給渠道單一、資金鏈遭遇瓶頸等問題。2007年，銀監(jiān)會頒布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行作為能夠緩解農村金融抑制、增加金融供給、增強農村金融機構活力的一支生力軍開始在廣大農村出現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行自打誕生之日起，就面臨著嚴峻的考驗，規(guī)模小、網(wǎng)點少、吸儲難、結算難、盈利能力低等問題無時不在困擾著村鎮(zhèn)銀行的正常發(fā)展。由于自身先天不足，優(yōu)勢較少，村鎮(zhèn)銀行面臨著比國有商業(yè)銀行更多的競爭壓力。因此，筆者在本文中擬對我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀、存在的問題進行探討，并提出一些對可選擇的現(xiàn)實發(fā)展對策。

一、我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位與發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位，是致力于全心全意為“三農”服務，目標群體是以各自相關區(qū)域內農村中低端客戶。在具體經營中，始終堅持抓好四大戰(zhàn)略：一是大愛戰(zhàn)略。大愛是一種文化。因為面向低端客戶群的業(yè)務是一種勞動密集型業(yè)務，需要更多的耐心、細心和愛心。對村鎮(zhèn)銀行來說，弘揚大愛文化就是首要的戰(zhàn)略問題。要堅持不懈地用大愛文化教育員工，帶著一種深厚的感情做服務，為“三農”發(fā)展殫精竭慮。二是創(chuàng)新戰(zhàn)略。要以特色為本，“人無我有，人有我新”，以開拓進取、敢為人先的精神努力創(chuàng)新、做大、做細、做實各項業(yè)務，擴大資金來源，為日后的發(fā)展壯大打下堅實的基礎，把村鎮(zhèn)銀行辦成深受廣大農民群眾愛戴的自己的銀行。三是聯(lián)動戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行是由商業(yè)銀行衍生發(fā)展而來的，因此，村鎮(zhèn)銀行要與自己的“母行”保持經常性的聯(lián)動，利用各種手段，爭取各方面的力量，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，資源共享。只有充分利用好各項政策，在重大問題上得到銀監(jiān)會與央行的大力支持，才能保持積極主動的態(tài)勢，將村鎮(zhèn)銀行的牌子做響亮、做扎實，做到可持續(xù)發(fā)展。以近年來在國內金融界嶄露頭角的晉城銀行為例，作為太行村鎮(zhèn)銀行的主要投資者，近幾年取得了突飛猛進的發(fā)展，樹立了比較知名的品牌，這對于辦好村鎮(zhèn)銀行是一個重要優(yōu)勢。正是由于一些具有優(yōu)勢的商業(yè)銀行都去辦村鎮(zhèn)銀行，包括國有銀行、股份制銀行、城商行、外資銀行等等，才能把各種先進的理念輻射到農村，才能夠最終形成“湯水效應”。四是本土化戰(zhàn)略。要接好“地氣”，學會用當?shù)氐奈幕瘉眍A防金融風險。大愛是基礎，創(chuàng)新是關鍵，聯(lián)動和本土化是重要保障。堅持這四大戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行就可能成功；如果背離，必然會以失敗告終，新型的優(yōu)勢體現(xiàn)不出來，服務“三農”也很可能成為一句空話。

(一)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展出現(xiàn)了由冷到熱的狀態(tài)。由于銀監(jiān)會關于村鎮(zhèn)銀行管理規(guī)定要求在欠發(fā)達地區(qū)與中西部地區(qū)發(fā)展，因此，在發(fā)展初期各商業(yè)銀行積極性不高，發(fā)展比較緩慢。2010年以來，村鎮(zhèn)銀行的限制政策有所放寬，尤其是近兩年來全國各地呈現(xiàn)出井噴式地增長。以溫州市為例，截至2013年，該市已在全國各地設立了44家村鎮(zhèn)銀行，以期通過推進地方法人金融機構以“走出去，跳起來”的方式，在全國各地進一步搭建金融橋梁，從而將溫州經濟與全國經濟對接。他們一方面利用溫州的金融優(yōu)勢積極支持欠發(fā)達地區(qū)的金融發(fā)展，另一方面，積極拓展自身的發(fā)展空間，找到溫州經濟新的增長點。相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，近年來，不僅是國字頭的金融機構，如中國銀行、建設銀行、國家開發(fā)銀行等開始建立村鎮(zhèn)銀行的準備工作，更多的是一大批股份銀行，如浦發(fā)銀行、民生銀行、廣東銀行、包商銀行，以及外資銀行，如渣打銀行、匯豐銀行等也都參與進來，形成了“熱潮涌動”的態(tài)勢，將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展推到了一個新的高度。之所以形成了這樣令人鼓舞的發(fā)展態(tài)勢，究其原因：一是在當前經濟新常態(tài)下，村鎮(zhèn)銀行的服務理念、服務定位、服務方式體現(xiàn)了“精、準、穩(wěn)”的特點，與黨中央、國務院在“十三五”規(guī)劃中提出的戰(zhàn)略方針高度吻合；二是村鎮(zhèn)銀行在為“三農”精準服務的過程中，能夠很快實現(xiàn)盈利，有些地方盈利能力還很強；三是銀監(jiān)會進一步放寬了對村鎮(zhèn)銀行的限制，同時出臺了優(yōu)惠政策。從而使許多“母行”看到了新的利益增長點。

(二)村鎮(zhèn)銀行具有較強的盈利能力和一定規(guī)模的注冊資本

農村、農業(yè)和農民旺盛的資金需求給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了絕佳的良田沃土。一方面，一些地方的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，推出各種信用貸款，幫助農戶解決無生產資金的難題，做到了金融普惠，受到廣大農民群眾的歡迎。村鎮(zhèn)銀行在實踐中鍛煉了自己的實戰(zhàn)能力，也實現(xiàn)了盈利持續(xù)增長的目標。另一方面，在銀監(jiān)會的大力支持下，各家商業(yè)銀行進一步擴大了對村鎮(zhèn)銀行注冊資本投入的規(guī)模。2007年村鎮(zhèn)銀行開辦之初，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本平均在銀監(jiān)會規(guī)定的最低水平線，有的只有幾百萬元；而僅僅過了三年，就出現(xiàn)了注冊資本多達5億元的河南南陽村鎮(zhèn)銀行，并且這一紀錄還將被刷新。村鎮(zhèn)銀行注冊資本的進一步增加，說明越來越多的村鎮(zhèn)銀行將注意力放在了縣域內資金需求量大的中小企業(yè)，希冀以自己的實力，進一步爭奪資源，鞏固陣地，與實力雄厚的國有商業(yè)銀行分得一杯羹。因此，在今后的發(fā)展過程中，肯定還會涌現(xiàn)出更多、更大、更具有競爭實力的村鎮(zhèn)銀行。

(三)村鎮(zhèn)銀行的客戶定位

村鎮(zhèn)銀行自創(chuàng)立之日就是自負盈虧、自主經營的商業(yè)銀行，它要確保自身健康發(fā)展，就必須追求利潤的最大化，這是底線，沒有半點疑惑。但是，由于其服務對象是“三農”，必須扎根農村、盯住農業(yè)、服務農戶。因此，在發(fā)放貸款時必須謹慎行事，切實遵循“小額、分散”的原創(chuàng)，時刻防范風險，不能有任何失誤。在利潤為先、風險最低的前提下，村鎮(zhèn)銀行必然會進行微調，將原來的服務農村的中低端客戶轉變?yōu)槊闇兽r村的中高端客戶，這樣就會背離設立村鎮(zhèn)銀行的初衷。另外，從目前村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點設置來看，大多是建在了縣城，真正設立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)抑或是建在村莊的很少甚至為零。

(四)村鎮(zhèn)銀行存貸款比例過高，存在著風險

村鎮(zhèn)銀行普遍存在吸收存款難的問題，原因主要是：一是成立時間短，影響力低。大多數(shù)農民對他們缺乏了解，有的甚至還有誤解。相比在農村有比較大影響力的農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及農村信用社，村鎮(zhèn)銀行還是“小兄弟”。二是現(xiàn)代化程度低，匯兌結算慢。由于村鎮(zhèn)銀行缺乏現(xiàn)代化的通存通兌、網(wǎng)上銀行等手段，導致許多業(yè)務無法與其他銀行實現(xiàn)第一時間結算甚至連一些重要的業(yè)務都無法進行，在很大程度上限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。三是網(wǎng)點少，人力、物力、財力有限。許多農民不敢將現(xiàn)金存入村鎮(zhèn)銀行，欠缺吸引力。目前存在的一個共性的問題是存貸比例過高，究其原因主要是村鎮(zhèn)銀行吸收存款比較難但是發(fā)放貸款卻比較容易。

二、我國村鎮(zhèn)銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

(一“)強農惠農富農”政策所帶來的機遇

一是近年來我國每年都要出臺新的政策，積極支持“三農”發(fā)展，進一步增強農村經濟增長的后勁，讓更多的農民享受到改革所帶來的紅利。2006年1月1日起，國家取消了農業(yè)稅，成為“種田不交稅千年頭一回”。“十二五”期間，國家進一步加大了支農惠農的力度。二是“三農”巨大的資金需求為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了肥沃的土壤。隨著市場經濟的發(fā)展，我國廣大農村正在邁向社會主義新農村和小康生活，強化農業(yè)基礎、惠及農村發(fā)展、富裕農民生活，構建農村社會保障體系和醫(yī)療服務體系，是各級政府共同努力的方向。在惠農政策的促動下，廣大農村地區(qū)春潮涌動，農村城鎮(zhèn)化、產業(yè)化、現(xiàn)代化與農業(yè)商品化、專業(yè)化與億萬農民積極投入新農村建設、新型的基礎設施和民生項目，需要大量的啟動資金，據(jù)有關方面統(tǒng)計，在2020年之前，僅新農村建設就需要20余萬億元的資金投入，光靠政府投入遠遠無法滿足對資金的需求。因此，農村經濟社會環(huán)境的改善為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展具有非常重要的意義。三是優(yōu)惠政策為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的動力。近年來，政府有關部門相繼出臺了一些優(yōu)惠政策，積極支持和鼓勵村鎮(zhèn)銀行的設立與發(fā)展。財政部還決定對存貸比大于一定比例的農村金融機構給予一定額度的補貼；銀監(jiān)會放開了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的有關限制，同時上調了單戶貸款的上限。一系列政策的出臺，極大地調動了村鎮(zhèn)銀行的積極性，為村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展注入了新的活力。

(二)經濟新常態(tài)下所面臨的挑戰(zhàn)

一是目前我國出現(xiàn)了經濟下行的局勢，特別是農村地區(qū)的經濟環(huán)境比城市地區(qū)有著更多的不利因素。中西部地區(qū)經濟環(huán)境更為惡劣。主要表現(xiàn)在：農民收入、農村信用環(huán)境、農村金融市場、農村經濟環(huán)境等等要素水平都偏低，中小企業(yè)發(fā)展舉步維艱，有效抵押資產缺乏、擔保體系尚未建立、保險覆蓋面很小等問題比較嚴重，在很大的程度上影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。二是村鎮(zhèn)銀行面臨著農業(yè)銀行、郵儲銀行、農村信用社等多家銀行的激烈競爭，使原本就不多的良性資源被分而割之，縣域農村金融市場目前的現(xiàn)狀是：群雄搶奪，百舸爭流；鹿死誰手？不得而知。與資金實力雄厚、資產規(guī)模巨大、網(wǎng)點布局全面、人才優(yōu)勢明顯、客戶基礎優(yōu)良的各家商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行只能憑借自身的“接地氣”來競爭，如對客戶的詳細情況比較了解，操作機制靈活，貸款申批時間短、決策迅速等優(yōu)勢做好新階段的"三農"工作。

三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢

(一)聯(lián)合、擴張為全國性的總行不適合實際需要

有關專家指出，要想改變目前村鎮(zhèn)銀行單打獨斗的現(xiàn)狀，必須走聯(lián)合之路，即“控股公司+總分行制”。按照銀監(jiān)會在2010年制定的有關推動新型農村金融機構的相關規(guī)定：擁有30家以上的機構才能組建新型金融控股公司。這從理論層面為村鎮(zhèn)銀行大發(fā)展做好了頂層設計。從實踐方面來看，經過幾年的發(fā)展，已有多家銀行進入了實施階段。但是，由于村鎮(zhèn)銀行的定位就是為“三農”服務，特別是要更多地著眼于縣域內中小企業(yè)與中小農戶對金融的需求，因此，一味地擴張、聯(lián)合成為全國性的總行，實行“條管理”也不符合實際需要。

(二)東西部村鎮(zhèn)銀行將出現(xiàn)比較大的差距

從我國目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展態(tài)勢來看，東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的實力與發(fā)展速度遠遠高于中西部地區(qū)。我國東部沿海地區(qū)處于經濟發(fā)達省份，民營經濟發(fā)展快速，融資非?；钴S，因此決定了這些地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行無論在資金數(shù)量、資產規(guī)模、技術實力、人才隊伍，還是在盈利能力、利潤規(guī)模等方面，都遠遠高于中西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行。因此，隨著我國經濟的進一步發(fā)展，東中西部地區(qū)經濟實力的差距進一步拉大，東中西部村鎮(zhèn)銀行的差距也將進一步拉大。

(三)劣勢村鎮(zhèn)銀行被優(yōu)勢村鎮(zhèn)銀行兼并

根據(jù)“支農”和“扶小”的有關要求，村鎮(zhèn)銀行定位的目標客戶主要是那些還未被其他銀行納入金融服務的農戶，也包括中小企業(yè)?，F(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中遇到的最大難題，主要是吸收存款難，與旺盛的信貸需求相比，存款卻捉襟見肘。因此，村鎮(zhèn)銀行需要結合所處局域特點，根據(jù)實際需要，發(fā)揮優(yōu)勢，及時擴大營業(yè)網(wǎng)點，搶占灘頭，進一步追求規(guī)模最大化。目前國內一些地方已經出現(xiàn)了在資產管理、資產規(guī)模、資產質量等方面處于劣勢的村鎮(zhèn)銀行，被資產規(guī)模大、技術水平高、人才實力雄厚、管理方面有著明顯優(yōu)勢的村鎮(zhèn)銀行兼并的案例，從而向重量級控股公司方向發(fā)展。

(四)村鎮(zhèn)銀行在運營過程中風險凸顯

在經濟新常態(tài)下，村鎮(zhèn)銀行要想在激烈的市場競爭中，找到自己的準確定位，避開其他商業(yè)銀行的鋒芒，克服農戶居住偏僻、分散，存貸款筆數(shù)多、工作量大等不利條件，找到盈利點，的確非常不易。一方面，長期以來農業(yè)一直都是高風險的弱勢行業(yè)，再加上大自然的再生產過程中有許多不可抗拒的因素，導致對“三農”的每一筆資金都較之其他行業(yè)增加了風險。另一方面，工作人員在激烈的競爭中為了獲得項目、爭取客戶，難免會出現(xiàn)違規(guī)操作、違規(guī)放貸以及降低信貸標準等問題，這樣必然會進一步加大潛在的風險。因此，如何在運營過程中積極預防風險，把控風險，對村鎮(zhèn)銀行管理者是一個全新的命題。

四、我國村鎮(zhèn)銀可選擇的現(xiàn)實發(fā)展對策

筆者認為，深化村鎮(zhèn)銀行發(fā)展需要特別注意以下問題：第一，感情問題。一定要帶著感情辦村鎮(zhèn)銀行。破解金融支農難題，一個重要前提是解決感情問題。對“三農”沒有感情，對當?shù)貨]有感情，事情肯定做不好。必須有一種精神，一種創(chuàng)業(yè)精神、服務人民的精神。在村鎮(zhèn)銀行探索期，這種精神因素至關重要。第二，政策問題。作為村鎮(zhèn)銀行，一定要積極爭取各種優(yōu)惠政策。近期國家在陸續(xù)出臺一些扶持“三農”的政策，有的涉及到村鎮(zhèn)銀行。這就需要積極與有關部門對接，不能消極等待，坐等天上掉餡餅。第三，輻射問題。村鎮(zhèn)銀行必須眼睛向下，應當考慮適度擴張機構。在目前金融形勢下，傾斜“三農”仍將持續(xù)，搶占村鎮(zhèn)銀行陣地已經成為一些外資銀行的重要戰(zhàn)略性行動。在做好單點機構的基礎上，應加快向縣城內、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和一些大村延伸。

(一)適度把握注冊資本，發(fā)展規(guī)模要與當?shù)亟洕嗥ヅ?/p>

在我國經濟新常態(tài)下，一定要在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的過程中，摸清當?shù)亟洕陌l(fā)展狀況、金融市場規(guī)模以及企業(yè)規(guī)模等，把握好“度”，合理地確定村鎮(zhèn)銀行的注冊資本，傳遞正能量、凝聚新共識，不能盲目擴張，更好地發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“支農、支小、支散”的獨特作用。同時，要盡可能吸收當?shù)赜幸欢▽嵙陀绊懙钠髽I(yè)、事業(yè)單位與個人投資人參股入股，本著“一行一策”的原則，“有的放矢”，科學發(fā)展，力求以“一村、一業(yè)、一企、一點”為抓手，從而使村鎮(zhèn)銀行能夠在較短的時間內站穩(wěn)腳跟，打開局面。

(二)調動各方面的力量，進一步加強多方合作

在激烈的市場競爭中，如何調動各方面的人力、物力、財力，運用有限的資金，實現(xiàn)利潤最大化，是每一家村鎮(zhèn)銀行應該時刻關注的問題。村鎮(zhèn)銀行無論在網(wǎng)點、設備、技術、資金，還是人才、科研、管理等方面，較之國有商業(yè)銀行乃至股份制商業(yè)銀行都有很大的劣勢。因此，一是要發(fā)揮“木桶效益”，揚長補短，積極發(fā)揮“船小好調頭”的功能，瞄準其他商業(yè)銀行沒有涉及到的領域，進一步開拓市場，為“三農”服務。二是要調動各方面的力量，加強多方面的合作，努力克服科研不足、設備有限、人才不夠等問題，特別是搞好轄區(qū)內商業(yè)銀行之間的協(xié)作關系，共享有無，實現(xiàn)雙贏。三是要深入基層，掌握和了解農民資金互助社以及農民的多種需求，組織力量對農民資金互助社進行業(yè)務輔導，幫助他們完善各種制度，合理、健康地發(fā)展；同時要利用各種信息，切實做到有效防控風險。

(三)切實防患金融風險，做好事前、事中、事后管控

受各方面的條件所限，村鎮(zhèn)銀行在經營過程中，面臨著來著各方面的多重風險。因此，村鎮(zhèn)銀行管理人員要“達摩克利斯劍”高懸，高度重視日常工作中的每一個細節(jié)，做細、做實、做小。一是要建立與完善各種內控制度，杜絕可能存在的漏洞；二是要從高管做起，從每一位工作人員做起，“打鐵還得自身硬”，絕不徇私舞弊；三是要嚴格按工作流程、規(guī)章制度辦事，不留任何死角，做到事前防范，事中跟蹤，事后評估，切實防范一切可能發(fā)生的各種風險。為村鎮(zhèn)銀行一步一個腳印地健康發(fā)展打下堅實的基礎。

(四)村鎮(zhèn)銀行必須充分發(fā)揮本土優(yōu)勢，以“新、特、獨”取勝

實踐表明，村鎮(zhèn)銀行只有緊緊依靠本地特色，通過“銀行+平臺企業(yè)+擔保公司”等多種經營方式，為上下游的產業(yè)鏈注入資金，才能進一步推動本地農業(yè)產業(yè)的升級。近年來聞名遐邇的遼寧錦州北鎮(zhèn)益民村鎮(zhèn)銀行、海口蘇南村鎮(zhèn)銀行、新疆石河子國民村鎮(zhèn)銀行正是將本地特色和本地優(yōu)勢發(fā)揮到了極致，一切為了農村，一切為了農業(yè)，一切為了農民，才取得了令人羨慕的成績。

作者:連凝 單位:太原科技大學

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