導語：商行業(yè)務發(fā)展途徑抉擇一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

中間業(yè)務，傳統(tǒng)定義是指商業(yè)銀行不運用或較少運用自身經營資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務活動。中國人民銀行2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》對中間業(yè)務的定義是：“中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行資產負債表表內資產、表內負債，形成非利息收入的業(yè)務?！彪S著經濟環(huán)境的不斷發(fā)展以及商業(yè)銀行自身功能的不斷豐富，中間業(yè)務為銀行利潤帶來新的增長點。由于中間業(yè)務一般不會形成風險資產，因而不會對商業(yè)銀行本身的資金和資本產生太大的影響，因此中間業(yè)務逐漸成為在日益緊張的資本充足率約束條件下銀行業(yè)發(fā)展的重要手段。特別是因美國次貸危機、歐債危機相繼爆發(fā)后，致使歐美經濟遭受重創(chuàng)。從而導致我國的對外出口貿易額急劇萎縮，中國外貿出口一度持續(xù)出現負增長的情況。在市場前景不容樂觀的情況下，許多出口外向型企業(yè)的發(fā)展積極性受挫，貸款需求下降，由此造成我國商業(yè)銀行借貸贏利減少。拓展中間業(yè)務成為各商業(yè)銀行的當務之急和重中之重。為摸清當前宏觀經濟金融形勢下商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的整體情況，掌握和了解商業(yè)銀行開展中間業(yè)務過程中的措施、成效與困難，筆者對淄博市13家商業(yè)銀行進行了重點調查。

二、從淄博市看基層商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的整體現狀

調查顯示：近年來，淄博市銀行業(yè)金融機構中間業(yè)務品種不斷豐富、中間業(yè)務收入呈現快速增長。目前各行開辦的中間業(yè)務品種有11大類，主要包括人民幣結算業(yè)務、對公及理財業(yè)務、代客資金交易業(yè)務、個人及理財業(yè)務、銀行卡業(yè)務、國際結算業(yè)務、投資銀行業(yè)務、擔保保理業(yè)務、資產托管業(yè)務、企業(yè)年金業(yè)務、其他業(yè)務等。從調查數據看，2011年全年累計實現中間業(yè)務收入9.89億元，同比增加1.7億元，增長21.13%，占營業(yè)收入比重11%。2012年1-3月份，全市共實現中間業(yè)務收入4.9億元，同比增加2.2億元，同比增加1.4億元，同比增幅52.05%，占營業(yè)收入比重18%，同比提高6.5個百分點。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要特點

（一）商業(yè)銀行盈利模式發(fā)生變化，收入結構不斷優(yōu)化，中間業(yè)務收入正在成為商業(yè)銀行三大收入的重要來源之一隨著近年來銀行業(yè)金融機構中間業(yè)務領域的不斷拓展，長期以來商業(yè)銀行主要依靠主營信貸業(yè)務（利差收入）的盈利模式悄然發(fā)生變化，正在由注重利差收入向利差收入與中間業(yè)務收入并重轉變，由過去只注重傳統(tǒng)業(yè)務向傳統(tǒng)業(yè)務與新興業(yè)務并重轉變，由過去只注重表內業(yè)務收入向表內表外業(yè)務綜合收益轉變，切實優(yōu)化了商業(yè)銀行的整體收入結構。以淄博工行為例，該行2009-2011年中間業(yè)務收入占營業(yè)收入比重分別為15.16%、19.47%、22%，三年累計提升6.84個百分點。

（二）四大國有商業(yè)銀行在中間業(yè)務盈利能力上占主導地位，其他股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展明顯加快由于在網點、技術、資金、人才、產品創(chuàng)新等方面的先天優(yōu)勢，目前從中間業(yè)務增幅和占營業(yè)凈收入比重等方面四大國有商業(yè)銀行走在各銀行業(yè)金融機構中間業(yè)務收入發(fā)展的前列。2011年，淄博市四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重平均為19.75%，高于全市平均水平8.75個百分點。2012年1季度，其他股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重明顯加大。如淄博中信、城商行由去年的11%、5.03%分別提高至20%、10.18%。全市商業(yè)銀行除農信社占比偏低外，興業(yè)、浦發(fā)、招商、交行和郵儲都呈現較快發(fā)展態(tài)勢。

（三）信貸規(guī)模趨緊背景下，商業(yè)銀行整體議價能力提高，新興中間業(yè)務收入增幅明顯高于傳統(tǒng)中間業(yè)務收入增幅從收入結構分析，國內國際結算、銀行卡、代收代付及等傳統(tǒng)中間業(yè)務收入占中間業(yè)務收入總額的65%左右，增幅比較穩(wěn)定；投資銀行業(yè)務、擔保承諾、資產托管、企業(yè)年金和融資顧問等新興中間業(yè)務發(fā)展較快，占比35%左右且呈上升態(tài)勢。特別是在今年宏觀調控力度加大、商業(yè)銀行信貸規(guī)模普遍收緊的情況下，商業(yè)銀行普遍采用“貸款+中間業(yè)務（理財產品）”形式測算銀行整體收益作為審批貸款的前提，體現出銀行談判地位提升，整體議價能力的提高。

（四）商業(yè)銀行中間業(yè)務考核力度普遍加大，在推動中間業(yè)務發(fā)展的同時加劇了中間業(yè)務的同業(yè)競爭面對日益復雜、不斷緊縮的宏觀經濟金融形勢和貸款均衡投放嚴格流量管理的政策要求，商業(yè)銀行上級行普遍加大了中間業(yè)務考核力度，全市13家商業(yè)銀行（含農信）除郵儲銀行只有業(yè)務量的要求沒有考核任務外，其他12家商業(yè)銀行上級行都有嚴格的考核任務，考核分值比重普遍在10-20%且呈現逐年提高態(tài)勢，中間業(yè)務開展壓力增大。各行普遍采取的措施主要有：一是加強組織管理，強化責任落實，統(tǒng)一思想。二是加強業(yè)務管理，進一步強化規(guī)范操作意識，加強對所有中間業(yè)務收費品種的統(tǒng)一管理，將所有中間業(yè)務收入品種納入規(guī)定的會計科目進行核算，做到顆粒歸倉。三是加強對營銷人員的管理，要求客戶經理樹立責任意識，提升業(yè)務素質，堅持以客戶為中心，以市場為導向，拓展自身業(yè)務水平。四是積極倡行“以創(chuàng)新求發(fā)展，以發(fā)展求生存”的理念，加大中間業(yè)務創(chuàng)新力度，努力打造品種優(yōu)良、客戶滿意、銀行受益的中間業(yè)務產品。

四、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中面臨的主要困難和問題

（一）中間業(yè)務挖掘潛力不夠商業(yè)銀行中間業(yè)務品種較多，但尚有很多業(yè)務未開展，特別是新興中間業(yè)務，仍有較多空白點，未能充分挖掘出潛在的業(yè)務品種，造成收入過多集中于傳統(tǒng)中間業(yè)務，影響了中間業(yè)務收入可持續(xù)發(fā)展。一是沒有認真研究中間業(yè)務品種適用的客戶群，不能正確引導慣用信貸融資和傳統(tǒng)中間業(yè)務產品的企業(yè)綜合使用新興中間業(yè)務品種，變被動營銷為主動營銷，達到雙贏；二是對新興的中間業(yè)務品種宣傳力度不夠，很多新產品客戶認知度低，未能充分挖掘、利用產品，造成很多業(yè)務出現空白。

（二）中間業(yè)務產品層次需進一步提升目前，中間業(yè)務產品層次不均衡、不合理現象依然存在。集中表現在，支付結算類、類等附加值較低的傳統(tǒng)中間業(yè)務收入占比較高，而高附加值的融資顧問類、交易類、個人理財類、投資銀行類以及擔保承諾類等創(chuàng)新業(yè)務占比依然較低。目前占主導地位的支付結算類、類中間業(yè)務品種屬于勞動密集型產品，不僅工作量大、單位成本高，而且缺乏核心競爭優(yōu)勢。相比之下，技術含量高的財務顧問、投資銀行類、個人理財、遠期外匯買賣等業(yè)務則沒有得到有效拓展，而技術含量更高、更具核心競爭優(yōu)勢的金融衍生產品業(yè)務，如利率掉期、外匯期貨、外匯期權等開辦的較少。

（三）部分商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新能力不足中間業(yè)務近幾年得到了較快的發(fā)展，但創(chuàng)新的步伐仍趕不上客戶及市場的需求，使中間業(yè)務缺乏持續(xù)增長的動力，增長缺乏穩(wěn)定性，易于受宏觀經濟環(huán)境的影響。許多產品如過眼云煙甚至曇花一現，特別是針對中高端客戶的創(chuàng)新產品仍不能滿足客戶的需求，一些新興的中間業(yè)務品種尚未開發(fā)，影響了商業(yè)銀行的整體競爭力。如齊商、農信等地方法人機構，受網絡、技術、政策和研發(fā)人才等因素影響，中間業(yè)務品種、收入占比明顯低于其他股份制商業(yè)銀行，同時他們也感受到了來自中間業(yè)務的同業(yè)競爭壓力。

（四）從業(yè)人員匱乏，中間業(yè)務發(fā)展后勁不足中間業(yè)務是集人才、技術、機構、網絡、信息、資金、信譽等于一身的特殊業(yè)務，因此，中間業(yè)務對員工綜合素質的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務，又要懂保險、證券、信托、房地產等其他金融與非金融業(yè)務；既要懂人民幣業(yè)務，又要懂外幣業(yè)務；既要懂財務管理，又要懂市場營銷；既要了解國內中間業(yè)務發(fā)展狀況，又要了解國際中間業(yè)務發(fā)展狀況與趨勢。調查中發(fā)現，目前各行中間業(yè)務的從業(yè)人員，不論是公司業(yè)務還是個人業(yè)務都相對缺乏，人才是制約今后商業(yè)銀行中間業(yè)務持續(xù)發(fā)展的重要因素之一。

五、促進商業(yè)銀行中間業(yè)務持續(xù)發(fā)展的幾點建議

隨著現代商業(yè)銀行綜合經營能力的不斷提升，主營信貸業(yè)務（存貸利差）收入比重在商業(yè)銀行的綜合收入中會逐步縮小。能否保持銀行盈利水平的持續(xù)提升，中間業(yè)務發(fā)展將起至關重要的作用。因此，必須進一步轉變觀念，創(chuàng)新思路，堅持在服務企業(yè)、服務客戶的同時，積極探索多元化發(fā)展路徑，拓寬收入渠道。

（一）進一步提升傳統(tǒng)中間業(yè)務附加值要深度挖掘存量客戶資源，努力發(fā)展人民幣結算、代收代付等傳統(tǒng)中間業(yè)務，提高收入水平。要順應國內企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略趨勢，積極拓展外匯賬戶，大力發(fā)展信用證、結售匯、外匯理財等國際業(yè)務，擴大業(yè)務領域。

（二）大力發(fā)展投資銀行業(yè)務一是充分發(fā)揮投融資顧問業(yè)務的敲門磚作用。就融資顧問業(yè)務而言，我市的市場尚未成熟，少有純粹提供融資顧問服務的情況。當下融資顧問業(yè)務始終依附在融資業(yè)務之上，沒能發(fā)揮出其作為各項銀行產品前期進入的敲門磚的作用。二是抓住機遇發(fā)展并購重組業(yè)務及上市發(fā)債顧問業(yè)務。抓住大型集團客戶、大型項目融資以及大額流動資金的融資需求，大力營銷并購重組等投行業(yè)務核心產品。三是大力發(fā)展常年財務顧問業(yè)務收入。推行“一戶一案”，使企業(yè)獲得直接顯現的財務管理效果，通過常年財務顧問服務穩(wěn)定投資銀行中間業(yè)務收入來源。

（三）穩(wěn)步推進新興中間業(yè)務加快推進跨境貿易人民幣結算、全球現金管理、外匯擔保等業(yè)務，擴大外匯買賣、黃金交易、資產轉讓等交易類業(yè)務規(guī)模，通過本外幣資金池、票據池等流動性管理產品，滿足客戶資金歸集需求，拓寬中間業(yè)務收入來源。

（四）實施中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃和人才戰(zhàn)略，促進中間業(yè)務持續(xù)發(fā)展，努力提升從業(yè)人員綜合素質制定商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，科學界定中間業(yè)務種類和操作流程，克服銀行同業(yè)間畫地為牢、各自為戰(zhàn)和無序競爭，促進中間業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。同時，商業(yè)銀行也要針對不斷創(chuàng)新發(fā)展的中間業(yè)務需要，建立科學高效人才培養(yǎng)機制，有針對性的大力培養(yǎng)高素質復合型營銷人才，適應中間業(yè)務發(fā)展的要求。