導語：商業(yè)銀行全面信貸風險管理研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1信貸風險概述

1.1信貸風險的概念。信貸風險是指信用貸款的風險，我國經(jīng)濟學家對風險的定義有著不同的觀念，在對經(jīng)濟學家的觀念進行總結(jié)后，得出了以下幾點結(jié)論：首先，風險是指損失發(fā)生的可能性，風險會帶來較為嚴重的虧損后果。其次，風險具有不確定性，這也是風險的主要性質(zhì)。最后，風險是指實際后果與預期后果的偏差，風險因素對行為主體可能會帶來較大的影響。

1.2信貸風險的特征。銀行信貸風險有著較多的特征，為了降低風險，銀行需要建立風險管理機制，加強對風險的管理，降低風險出現(xiàn)的概率，銀行還要對風險預警機制進行完善，降低風險帶來的損失，增加信貸的收益?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的信貸項目比較多，這要銀行盈利的主要方式，在對信貸風險的特征進行分析后，得出以下幾點結(jié)論：第一，信貸風險具有普遍性，其是客觀存在的；第二，信貸風險的發(fā)生具有不確定性，可能是偶然發(fā)生的；第三，信貸風險具有多變性；第四，信貸風險具有可控性；最后，信貸風險具有危害性。

1.3信貸風險的分類。商業(yè)銀行在信貸活動會受到宏觀經(jīng)濟調(diào)控的影響，銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)會受到外部因素的影響，這會影響銀行的內(nèi)部管理水平。在授信的過程中，銀行工作人員需要做好調(diào)查與審批工作，還要對信貸過程進行監(jiān)督，如果授信的流程存在漏洞，則會增加風險發(fā)生的概率。信貸資產(chǎn)損失的風險事件有著較大的差異，根據(jù)這一差異對信貸風險進行分類，可將信貸風險分為五種類型，分別是金融市場風險、信用風險、操作風險、合規(guī)性風險以及價格風險。

2現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風險產(chǎn)生的原因

2.1商業(yè)銀行的內(nèi)部管理機制不完善。商業(yè)銀行的內(nèi)部管理機制包括信息披露、道德約束、人員控制、法律機制等，很多商業(yè)銀行由于內(nèi)部管理機制不夠健全，使得商業(yè)銀行權(quán)利制衡存在較為嚴重的缺失問題。商業(yè)面臨的競爭比較多，為了提高競爭力，需要對各項管理機制進行改革與完善，如果商業(yè)銀行缺乏信息披露機制，會增加銀行經(jīng)營的風險。

2.2貸款結(jié)構(gòu)不合理。商業(yè)銀行是以信貸為主營項目的銀行，信貸主要集中在房地產(chǎn)、制造業(yè)以及建設行業(yè)，這使得信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)并不合理，會導致信貸風險較為集中，對于一些規(guī)模較小的商業(yè)銀行，如果沒有最好貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化工作，可能會使企業(yè)經(jīng)營的風險轉(zhuǎn)嫁到銀行，從而增加銀行的經(jīng)營風險。

2.3客戶信貸信息管理系統(tǒng)和信用評估機制不夠完善。雖然國內(nèi)商業(yè)銀行已初步建成了信貸風險信息系統(tǒng)，但國內(nèi)各主要商業(yè)銀行之間的信息還不能完全實現(xiàn)協(xié)調(diào)和共享。大部分商業(yè)銀行對信用風險缺乏科學的測量工具，使商業(yè)銀行不能合理有效地利用數(shù)據(jù)庫資源和人工智能技術來獲取信貸信息中隱含的各種消息。信用評估機制也不完善，不能正確評估和認識貸款企業(yè)的信用風險。

2.4金融監(jiān)管制度不健全和缺乏有效的信貸風險預警機制。由于混業(yè)監(jiān)管的漏洞、監(jiān)管手段的落后以及監(jiān)管缺乏獨立性和權(quán)威性等問題，我國尚缺乏科學有效的商業(yè)銀行市場監(jiān)管機制。一方面由于我國金融監(jiān)管多數(shù)屬于事后監(jiān)督，對于監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題也不能嚴肅處理面，另一方面我國商業(yè)銀行缺乏有效的信貸風險預警機制，使一些銀行風險未能及時預警、規(guī)范和化解。

3我國商業(yè)銀行信貸風險管理對策

3.1健全有效的商業(yè)銀行內(nèi)部控制運行機制。我國商業(yè)銀行的內(nèi)部控制的首要目標就是信貸風險的有效控制。商業(yè)銀行應完善相應管理機制，通過建立相互獨立、垂直、權(quán)威的內(nèi)部控制組織框架，實現(xiàn)風險管理的垂直化、扁平化。商業(yè)銀行一方面要充實完善各項信貸管理制度，另一方面要健全以貸款風險管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款“三查”等風險控制制度。

3.2優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行要加強對宏觀經(jīng)濟的研究和判斷，及時了解國家經(jīng)濟金融調(diào)整政策，密切關注產(chǎn)業(yè)政策走勢，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，既要支持大型國企，也要支持中小企業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行要高度重視產(chǎn)能過剩的高風險行業(yè)客戶貸后管理，及時調(diào)整方案規(guī)避信用風險。此外，商業(yè)銀行還要優(yōu)化貸款擔保結(jié)構(gòu)和貸款期限結(jié)構(gòu)，均衡發(fā)展各種業(yè)務品種，合理確定短期貸款和中長期貸款的投放比率，優(yōu)化抵、質(zhì)押貸款質(zhì)量。

3.3加強客戶數(shù)據(jù)庫，建立和完善信貸風險預警系統(tǒng)。商業(yè)銀行要根據(jù)市場發(fā)展的需要，不斷增添客戶新的信用信息記錄，完善和充實現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫。人民銀行不僅要與各商業(yè)銀行建立相關的信用信息協(xié)調(diào)機制，而且要不斷與政府等其他機構(gòu)進行合作，完善信用信息數(shù)據(jù)庫建設。商業(yè)銀行創(chuàng)建信貸風險預警系統(tǒng)體系應兼顧系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險兩個方面，選擇最佳路徑搜索風險，最大限度地提高對信貸風險的早期識別。

3.4加強金融監(jiān)管。金融監(jiān)管機構(gòu)要加強對商業(yè)銀行的監(jiān)督和管理，嚴格審查信貸業(yè)務基本操作規(guī)程，確保貸款嚴格按照評級、授信、授權(quán)、貸前調(diào)查、評估、審查、決策、貸后管理、風險預警等規(guī)定的操作程序辦理，絕不能出現(xiàn)逆程序和隔程序的現(xiàn)象。結(jié)束語現(xiàn)代商業(yè)銀行在經(jīng)營與發(fā)展的過程中，存在的風險比較大，由于信貸項目比較多，所以商業(yè)銀行存在的主要風險主要來自信貸風險。為了保證銀行健康、長遠的發(fā)展，銀行的管理人員應加強對信貸風險的管理，根據(jù)信貸風險出現(xiàn)的原因，制定出有效的治理措施，在授信的過程中，一定要做好調(diào)查、審查與監(jiān)督工作，避免企業(yè)的投資風險轉(zhuǎn)嫁到銀行。銀行的穩(wěn)定發(fā)展可以維持社會經(jīng)濟秩序，有利于保證國民經(jīng)濟穩(wěn)定的提升。只有制定出科學、合理的信貸風險管理方案，才能降低企業(yè)存在的經(jīng)營風險。

作者:高速 單位:中國郵政儲蓄銀行哈爾濱分行