導(dǎo)語(yǔ)：利率市場(chǎng)化在城商行中的釋解一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

（一）明確市場(chǎng)定位，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力

對(duì)城商行的戰(zhàn)略定位，學(xué)界和監(jiān)管部門(mén)就一直主張城商行應(yīng)加強(qiáng)特色化服務(wù)和差異化經(jīng)營(yíng)，做小、做強(qiáng)、做精，但在實(shí)踐中城商行大部分還是傾向于多機(jī)構(gòu)、跨地域、增規(guī)模的擴(kuò)張式發(fā)展方式，與大型商業(yè)銀行、股份制銀行開(kāi)展同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，搶奪市場(chǎng)和客戶。在今年召開(kāi)的首屆全國(guó)城商行年會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)的閻慶民副主席就要求城商行“立足本地，防止求大；立足簡(jiǎn)單，防止求全；立足穩(wěn)健，防止求快”。為此，城商行不宜再走粗放型的業(yè)務(wù)擴(kuò)張之路，應(yīng)深耕本地市場(chǎng)，下沉業(yè)務(wù)重心，集中精力服務(wù)地方、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)居民，實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、差異化發(fā)展，形成自身特色，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)145家城商行也應(yīng)實(shí)施差異監(jiān)管、分類(lèi)指導(dǎo)。對(duì)北京銀行、上海銀行等實(shí)力較強(qiáng)、渠道布局較廣的城商行，應(yīng)鼓勵(lì)其進(jìn)一步做大做強(qiáng)，與大中型商業(yè)銀行展開(kāi)正面競(jìng)爭(zhēng)；對(duì)哈爾濱銀行、包商銀行等特色經(jīng)營(yíng)突出的城商行，應(yīng)鼓勵(lì)其在保持自身特色的基礎(chǔ)上，發(fā)展成為具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的區(qū)域性銀行；對(duì)其他實(shí)力較弱、特色不突出的城商行，應(yīng)要求其立足服務(wù)本地市場(chǎng)，限制其跨地域擴(kuò)張。

（二）完善公司治理，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展

目前，城商行普遍存在追求規(guī)模、追求短期利益的現(xiàn)象，除外部有壓力外，更重要的是內(nèi)部沒(méi)有建立起合理的公司治理結(jié)構(gòu)。因此，城商行最緊迫的是要在內(nèi)部建立起完善的公司治理，三會(huì)一層各司其職、相互制衡。董事會(huì)要關(guān)注長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，切實(shí)承擔(dān)起戰(zhàn)略管理職能，明確戰(zhàn)略定位，并建立與之相適應(yīng)的科學(xué)的績(jī)效考核機(jī)制；而管理層則在各種約束下為實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)而開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，將短期利益與長(zhǎng)期利益相結(jié)合。同時(shí)，要避免大股東直接干預(yù)城商行的經(jīng)營(yíng)管理，要在依法合規(guī)的前提下，透過(guò)公司治理發(fā)揮影響力。對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)相應(yīng)的監(jiān)管。

（三）優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)抗沖擊能力

從整體上看，城商行利差收入占比在80%左右，而且這種局面在短期內(nèi)不會(huì)得到根本扭轉(zhuǎn)。但利率市場(chǎng)化使得高利差的盈利模式越來(lái)越難以維持，城商行必須在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上下功夫。一方面，要深耕細(xì)作，努力提高貸款的議價(jià)能力，努力彌補(bǔ)資金成本的上升。城商行在大客戶、大項(xiàng)目上議價(jià)能力普遍不高，因此，應(yīng)積極拓展小微企業(yè)客戶、個(gè)人客戶群體，并通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，提高貸款的議價(jià)能力，增加客戶的粘合度，提高客戶的綜合回報(bào)。另一方面，要廣開(kāi)門(mén)路，大力發(fā)展各種新興業(yè)務(wù)，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，在滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品的多元化需求的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銀行資本的節(jié)約，減輕資本壓力。

（四）加大資源投入，提升自主定價(jià)能力

提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力是城商行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的關(guān)鍵，是利率市場(chǎng)化條件允許下城商行核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要表現(xiàn)。一方面，城商行要加大物力、財(cái)力以及人力的前期投入，切實(shí)提高算賬能力，并且將成本核算到客戶、產(chǎn)品、員工、渠道、部門(mén)等細(xì)化緯度。風(fēng)險(xiǎn)成本和資本成本的計(jì)算則建立在風(fēng)險(xiǎn)量化管理的基礎(chǔ)之上，城商行必須加快推進(jìn)實(shí)施新資本協(xié)議，通過(guò)引入量化模型，計(jì)算出每筆業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)資本占用和風(fēng)險(xiǎn)成本。另一方面，城商行應(yīng)著力于創(chuàng)建集約化經(jīng)營(yíng)方面的管理模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的專業(yè)化、流程化、集中化、簡(jiǎn)潔化方面的管理，真正實(shí)現(xiàn)方面的管理與經(jīng)營(yíng)緊密聯(lián)合，使銀行的決策管理能與市場(chǎng)融合，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的變化及時(shí)采取對(duì)策。

（五）調(diào)整管理重心，積極應(yīng)對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

在利率市場(chǎng)化下，城商行將大力發(fā)展小微業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)以應(yīng)對(duì)利差的縮小，而小微客戶、個(gè)人客戶違約概率相對(duì)更高，信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度將明顯上升。同時(shí)，利率的頻繁波動(dòng)又增加了城商行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性管理難度。因此，城商行要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好，加強(qiáng)利率市場(chǎng)化下的信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理研究，完善風(fēng)險(xiǎn)管理工具和政策，使風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配，支持城商行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)。

（六）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，夯實(shí)人才保障基礎(chǔ)

由于底子薄和人才培養(yǎng)體系不健全等因素，專業(yè)人才缺乏一直是制約城商行發(fā)展的重要短板。在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化過(guò)程中，戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、風(fēng)險(xiǎn)管理、成本定價(jià)、信息科技等方方面面都需要專業(yè)人才的支撐。因此，要全力引進(jìn)人才、尊重人才、培養(yǎng)人才，建立人力資源管理的長(zhǎng)效機(jī)制是城商行持續(xù)健康發(fā)展的重要保障。

作者：王健單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)