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摘要：互聯(lián)網的普及，對金融行業(yè)而言，帶來了翻天覆地的變化。互聯(lián)網金融就是在這種背景下產生的，其將互聯(lián)網作為基礎，實現(xiàn)金融流程的有效創(chuàng)新，并且具有方便快捷的特點，有助于促進我國金融行業(yè)高效發(fā)展。在互聯(lián)網金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展面臨著較大的威脅，只有積極進行轉型，對自身的發(fā)展模式優(yōu)化，并有效與互聯(lián)網金融實現(xiàn)融合，才能夠推動自身取得更高的發(fā)展水平。基于此，本文針對互聯(lián)網金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型方面的內容進行了分析與探究，并提出轉型發(fā)展的具體策略。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；發(fā)展模式優(yōu)化；融合；具體策略

21世紀，以支付寶和微信為代表的移動支付廣泛應用基礎上，”互聯(lián)網+”金融的思維方式已經逐漸成為金融領域中的重要轉型途徑，這為傳統(tǒng)金融發(fā)展帶來了較大的沖擊。且當前我國電商市場也獲得較快的發(fā)展速度，網絡電商正在逐步趕超傳統(tǒng)商業(yè)模式，這就推動了傳統(tǒng)金融領域的變革與發(fā)展。在這種背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經不再是人們辦理存貸款、匯兌等業(yè)務的唯一渠道，人們能夠借助于互聯(lián)網金融來辦理各個方面的業(yè)務，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須積極對業(yè)務及經營模式進行轉型與升級，有效融入互聯(lián)網金融發(fā)展中，如此才能夠在未來金融市場中占據一席之地。

一、互聯(lián)網金融的概述

1.互聯(lián)網金融的含義?；ヂ?lián)網金融指的是借助于互聯(lián)網來發(fā)展金融的形式，其將互聯(lián)網作為基礎和載體，各個金融流程以及業(yè)務模式等都是通過互聯(lián)網來開展的。互聯(lián)網金融模式下，資金流動更加靈活便捷，能夠依據具體的發(fā)展需求對資金進行周轉，而且還能夠降低信息不對稱的情況，這就能夠推動交易更好地達成。2.互聯(lián)網金融的運作模式。第一，第三方支付模式。第三方支付模式是互聯(lián)網金融運作中的主要模式，其指的是第三方機構為網絡購物的買賣雙方進行資金結算擔保的提供。該種模式能夠促進電子商務交易的良好進行，支付寶就是十分典型的例子，買家在天貓或者淘寶購物的時候，在選好商品之后，會進行結算支付，而其貨款首先會到支付寶平臺中，然后支付寶平臺通知賣家發(fā)貨，而在買家收到貨物并確定交易之后，支付寶會將貨款支付給賣家。第二，互聯(lián)網理財模式。互聯(lián)網理財模式也是互聯(lián)網金融運作的一種模式，其是由基金公司與互聯(lián)網公司相互合作而推出的理財模式，屬于一種新興的互聯(lián)網金融業(yè)務。相對來看，互聯(lián)網理財產品的流動性較高，投資者可以根據自身情況隨時進行買賣，這就能夠帶給客戶更多的便利。而這正是互聯(lián)網金融存在的優(yōu)勢，所以為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財造成了較大的沖擊和威脅。第三，眾籌模式。顧名思義指的是大眾籌款的模式，具體是指資金需求人員借助于互聯(lián)網平臺進行資金的籌集，這種模式有兩個分支，首先是向投資人支付一定回報的融資模式，其次是具有慈善性質的眾籌模式。本文在分析的時候主要針對的是第一種模式，將回報的形式作為基礎，對其進行分類，能分為股權眾籌與商品眾籌兩個方面的內容。

二、互聯(lián)網金融為傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響

正面影響：1.推動商業(yè)銀行轉型升級。互聯(lián)網金融的誕生推動了金融行業(yè)的快速發(fā)展，也為商業(yè)銀行發(fā)展帶來了較大的沖擊，商業(yè)銀行要想實現(xiàn)發(fā)展，必須要對自身進行轉型與升級，積極與互聯(lián)網相融合，否則將會面臨較大的挑戰(zhàn)，無法取得較好的發(fā)展效果。從這里來看，互聯(lián)網金融的快速發(fā)展能夠加劇商業(yè)銀行轉型升級的壓力，推動其快速進入到轉型升級過程中，進而為金融領域的良性發(fā)展帶來有利作用。2.豐富商業(yè)銀行的發(fā)展渠道。傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務通常是依靠廣告宣傳或者業(yè)務員面對面的溝通等，在推出新業(yè)務或者新產品的時候也是將廣告和面對面交流作為重要的宣傳工具，這種形式往往不能快速將信息傳遞給客戶，從而對于商業(yè)銀行的發(fā)展無法帶來更好的作用。而在互聯(lián)網時代下，人們的消費觀念發(fā)生了變化，互聯(lián)網已經成為人們日常生活中的重要部分，商業(yè)銀行借助于互聯(lián)網實現(xiàn)金融發(fā)展，及時通過互聯(lián)網進行各類信息的傳遞，不僅能夠提升傳遞速度，而且還能夠提升業(yè)務辦理的效率，這就能夠促進商業(yè)銀行更好地發(fā)展，推動其發(fā)展渠道更加豐富。負面影響：1.使商業(yè)銀行的盈利模式受到了較大的沖擊。商業(yè)銀行主要是依靠存貸款利差來實現(xiàn)盈利的，通過客戶的存貸款利差能夠取得相對較多的利潤，這就能夠推動商業(yè)銀行更好地發(fā)展。而當前在互聯(lián)網快速發(fā)展的狀態(tài)下，人們的消費觀念以及理財觀念發(fā)生了變化，不愿意將資金存入銀行中，因為收益較低，而是更多地將資金存入互聯(lián)網金融平臺中，如現(xiàn)金寶、理財寶、余額寶等，如此能夠取得更為客觀的收益，這就導致商業(yè)銀行之前的很多客戶逐漸開始流入到了互聯(lián)網金融中，從而對商業(yè)銀行造成了較大的不利影響，導致其盈利模式受到了較大的沖擊。2.弱化商業(yè)銀行的投融資功能?；ヂ?lián)網金融能夠借助于移動終端、云計算以及大數據等及時對客戶各方面的信息進行獲取，如此就能夠對客戶進行更為深入、全面地分析，從而能夠更好地開展金融業(yè)務、提供金融服務。比如，通過互聯(lián)網對客戶的經營情況、身份情況、收入情況等都進行詳細化分析，并根據具體的分析結果決定借貸資金的數量，從而能夠更好地開展互聯(lián)網信貸。同時，互聯(lián)網的傳播速度較快，能夠及時接收到最新信息，而且其信貸業(yè)務的流程要比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸流程更為便捷，借貸周期能夠進行靈活選擇，因此更多的人員傾向于采用互聯(lián)網進行借貸。這種現(xiàn)象的存在對于商業(yè)銀行借貸業(yè)務的發(fā)展造成了較大的沖擊，弱化了商業(yè)銀行的投融資功能。

三、互聯(lián)網金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型升級的策略

1.做好經營理念的轉變，及時向互聯(lián)網服務轉型。在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的當下，商業(yè)銀行必須要進行經營理念的轉變，積極有效地融入互聯(lián)網金融中，促進自身業(yè)務升級與轉型。這就要求商業(yè)銀行領導要具有靈活的思維意識，能夠對互聯(lián)網金融進行全面化分析與探究，總結互聯(lián)網金融發(fā)展的詳細情況，結合自身的實際情況逐步進行業(yè)務模式改革。同時，還要對自身的員工進行教育與培訓，讓員工能夠認識到當前自身所處的形勢，對互聯(lián)網金融有一個更為深刻的認識，從而積極進行理念轉變，為商業(yè)銀行轉型與升級奠定良好的基礎。商業(yè)銀行一方面要適應當前我國經濟新常態(tài)的變化，積極發(fā)揮銀行在市場資源配置中主體作用的優(yōu)勢，對非利差收入渠道進行拓寬。另一方面還要做好資本市場體制建設，有效推進綜合化、多元化經營，構建功能齊全、層次分明的市場結構，為自身健全發(fā)展打好基礎。2.借助大數據技術實現(xiàn)業(yè)務升級。商業(yè)銀行可以借助于大數據技術對線上平臺的數據進行挖掘和積累，根據各個方面信息的分析與探究，推出創(chuàng)新性產品，并通過對客戶信息的收集與分類，設計與客戶需求相符合的理財產品，促進業(yè)務升級與轉型。同時，還可以積極向互聯(lián)網金融學習，促進信息渠道的拓寬，借助于微信、微博等社交平臺，提升自身產品的知名度，對新產品、新業(yè)務等進行推廣。另外，還要充分利用大數據、云計算等技術對市場情況進行分析，做好定位，對自身的客戶群體進行分類，針對不同客戶群體進行其購買偏好以及理財意識的預測，并根據具體的預測信息進行新產品和新業(yè)務的開發(fā)，促進產品與客戶需求更加符合，滿足客戶的多元化、個性化需求，不斷提升客戶滿意度，實現(xiàn)技術和營銷創(chuàng)新，更好地應對挑戰(zhàn)。3.進行經營模式的創(chuàng)新。經營模式轉型是商業(yè)銀行業(yè)務轉型的關鍵，在大數據時代下，商業(yè)銀行經營模式創(chuàng)新主要是業(yè)務線上化和智能銀行。首先，我們來看業(yè)務線上化，是指商業(yè)銀行要對自身的業(yè)務進行創(chuàng)新，盡量推出線上業(yè)務，借助于互聯(lián)網實現(xiàn)營銷。不過也并不是說商業(yè)銀行的所有業(yè)務都要線上化，要根據時展狀況以及客戶的需求情況有針對性地進行線上業(yè)務發(fā)展。同時還要將實體經濟作為基礎，在發(fā)展線上業(yè)務的同時，還要發(fā)揮實地網店的優(yōu)勢，更好地樹立銀行形象。其次，再來看智能銀行，指的是商業(yè)銀行要進行技術創(chuàng)新，積極進行新技術的引入，推動自身各項服務更加智能化。比如可以在相關的網點中布置高科技的職能服務終端，逐步實現(xiàn)線上以及線下業(yè)務的智能化，提升客戶服務的水平，向客戶提供更加高效、便捷的服務，從而增強客戶黏性，更好地應對互聯(lián)網金融的沖擊。

互聯(lián)網金融已經成為當前金融行業(yè)發(fā)展的趨勢，在這種背景下，商業(yè)銀行發(fā)展受到了較大的沖擊與挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行應當從各個方面出發(fā)，不斷推動自身創(chuàng)新發(fā)展，以更好地應對挑戰(zhàn)。

參考文獻：

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[2]陶源.論互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行渠道轉型發(fā)展路徑[J].現(xiàn)代金融,2018(10)

[3]吳允波.淺析互聯(lián)網金融背景下的商業(yè)銀行轉型發(fā)展[J].時代金融,2018(08)

作者:吉雨晴 單位:中國工商銀行股份有限公司天津河西支行