導語：淺析商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸服務一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：從上個世紀90年代起，我國就已經(jīng)注重對中小企業(yè)的信貸扶持力度，希望通過有效的信貸服務體系來推動我國中小企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，進而推動我國經(jīng)濟的發(fā)展。中小企業(yè)在發(fā)展初期，中小企業(yè)只是依靠內(nèi)部信貸進行發(fā)展，外部性信貸很少受到重視。但是就當時的情況，內(nèi)部信貸就可以滿足中小企業(yè)的發(fā)展要求，但是現(xiàn)在的環(huán)境變了，中小企業(yè)想要更進一步的發(fā)展，僅僅依靠內(nèi)部信貸是完全滿足不了發(fā)展需求的，但是中小企業(yè)從根本上的信貸結(jié)構(gòu)卻延續(xù)了下來，并沒有改變，所以中小企業(yè)適應不了現(xiàn)在的經(jīng)濟環(huán)境，造成信貸困境。因此，完善我國信貸機構(gòu)對中小企業(yè)的信貸服務機制，特別是商業(yè)銀行對我國中小企業(yè)信貸服務支持就顯得極為必要。

關鍵詞：商業(yè)銀行;中小企業(yè);信貸服務

一、引言

從上個世紀90年代起，我國就已經(jīng)注重對中小企業(yè)的信貸扶持力度，希望通過有效的信貸服務體系來推動我國中小企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，進而推動我國經(jīng)濟的發(fā)展。我國央行先后頒布了《關于加強和改進對中小企業(yè)信貸服務的指導意見》和《關于進一步改革對中小企業(yè)信貸服務的意見》后，國務院開始成立扶持中小企業(yè)發(fā)展的相關職能部門來保證這些法律法規(guī)的有效實施，并對這些中小企業(yè)的發(fā)展提供必要的政策支持、資金自持和人力支持。自此之后，我國關于加強中小企業(yè)信貸服務的相關措施也越來越完善，從2002年起，我國央行又頒布一系列的條例規(guī)范來細化信貸機構(gòu)對中小企業(yè)的信貸秩序。2009年，國務院頒布《國務院關于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》在2009年頒布后，進一步提高了中小企業(yè)自身發(fā)展的法律保障，保證了中小企業(yè)發(fā)展的健康穩(wěn)定運行。自改革開放以來，我國國民經(jīng)濟的發(fā)展可以說是取得了舉世矚目的成就，我國能夠取得這樣的成就，中小企業(yè)擔負著重要的經(jīng)濟效益貢獻以及創(chuàng)新力推動的關鍵責任，在我國經(jīng)濟大發(fā)展的平臺上，中小企業(yè)往往是扮演著重要的角色。一方面，社會經(jīng)濟的發(fā)展是離不開中小企業(yè)的，中小企業(yè)作為經(jīng)濟發(fā)展的助推器和穩(wěn)定器，在吸納就業(yè)，推動經(jīng)濟增長，滿足個性化的消費需求，穩(wěn)定社會等方面來說都是發(fā)揮著日益重要的作用。且在另一方面來看，隨著我國信貸市場改革的不斷深化，靈活多樣的中小企業(yè)具備的生存和發(fā)展模式都是改革的主要支撐，而目前，我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸服務體系一直尚未完善，很難滿足中小企業(yè)的信貸需求，阻礙了中小企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

二、我國中小企業(yè)信貸難現(xiàn)狀分析

1、商業(yè)貸款成為最重要的外部信貸渠道

我國中小企業(yè)的內(nèi)部信貸的主要的資金都是支撐企業(yè)首次創(chuàng)業(yè)階段或是二次擴張階段所用。在這些資金的主要來源的數(shù)據(jù)下表明，中小企業(yè)投資的資金來自于投資人自身資金的占據(jù)至少九成份額，將近六成的擴張資金是來源于留存收益。而相對于銀行貸款開說，在這些來源里占據(jù)的份額比較小，而且據(jù)了解，中小企業(yè)的銀行的拒貸率是要比大型企業(yè)要高的多的。且由于中國加入了世貿(mào)組織，外資企業(yè)由于我國市場的準入許可和國民待遇原則進入我國國內(nèi)市場愈發(fā)容易，在中小企業(yè)自身發(fā)展中，如果僅僅只是靠企業(yè)的自身積累，而沒有國家政策或是市場的幫助，得不到相對的信貸支持，國內(nèi)的中小企業(yè)很難具備競爭力。由于中小企業(yè)所經(jīng)營管理的模式、組織結(jié)構(gòu)的局限相對較大，與大型企業(yè)相比較，中小企業(yè)是很難通過股票、債券等直接信貸途徑來獲得資金的，所以對于中小企業(yè)來說，間接信貸比如說是銀行貸款是較為實際的。但是由于商業(yè)銀行是要保證自身資金的安全性和收益的穩(wěn)定性，對于中小企業(yè)由于普遍沒有抵押擔保物和財務制度在目前是制度不完善等缺陷，商業(yè)性銀行缺乏放貸的積極性。有相關數(shù)據(jù)表示，我國中小企業(yè)貸款負債率不到兩成，而相對于發(fā)達國家高達的50%比率下是有明顯差距，由此說明我國中小企業(yè)有著近乎8成是沒有和銀行建立起信貸關系的。

2、信貸缺口巨大

近年來，國內(nèi)諸多的如原材料、勞動力等基本要素的成本是持續(xù)增加，又加上日趨于激烈的市場競爭下，大量的流動資金轉(zhuǎn)化為存貨，企業(yè)相對信貸的成本也就大幅度的提高。但是政府為了減緩經(jīng)濟危機的影響，持續(xù)性的實施緊縮性財政貨幣政策，使得商業(yè)銀行的放貸規(guī)模有著明顯的收縮，導致供給給中小企業(yè)的資金貸款不斷減少，使得我國目前有中小企業(yè)的資金存在著缺口。據(jù)2015年數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2014年浙江省資金缺口高達1.2萬億元人民幣，其中信貸機構(gòu)在浙江省中小企業(yè)貸款時滿足了信貸需求2萬億元人民幣的4成，數(shù)額之差大到難以想象。雖然在目前還沒有較為確切的全國性的數(shù)據(jù)，但是從浙江省的數(shù)據(jù)可以看出，我國中小企業(yè)資金缺口異常嚴峻。

三、中國銀行對中小企業(yè)信貸服務案例分析

中國銀行是1996年以來獲準設立的第一家全國性股份制商業(yè)銀行，也是第一家總部設在天津的全國性股份制商業(yè)銀行。天津市政府對它的定位是立足天津，輻射全國主要經(jīng)濟區(qū)域。最近幾年，中國銀行服務支持中小企業(yè)力度不斷加強，在信貸規(guī)模緊張的情況下，優(yōu)先保障小微企業(yè)貸款投放，中小企業(yè)貸款年度累計投放由之前的200多億元，已提升至2013年的400多億元，2012年和2013年中小企業(yè)貸款增速分別為12%,28%，呈快速增長趨勢。

1、中國銀行中小企業(yè)激勵機制建設

上個世紀末，我國就開始注重對中小企業(yè)發(fā)展的政策傾斜，我國國務院和央行相繼出臺相關措施來大力扶持中小企業(yè)發(fā)展，其中給中小企業(yè)發(fā)展提供必要的信貸服務成為國務院和央行強調(diào)的重點領域。我國央行先后頒布了《關于加強和改進對中小企業(yè)信貸服務的指導意見》和《關于進一步改革對中小企業(yè)信貸服務的意見》后，國務院開始成立扶持中小企業(yè)發(fā)展的相關職能部門來保證這些法律法規(guī)的有效實施，并對這些中小企業(yè)的發(fā)展提供必要的政策支持、資金自持和人力支持。自此之后，我國關于加強中小企業(yè)信貸服務的相關措施也越來越完善，從2002年起，我國央行又頒布一系列的條例規(guī)范來細化信貸機構(gòu)對中小企業(yè)的信貸秩序。2009年，國務院頒布《國務院關于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》在2009年頒布后，進一步提高了中小企業(yè)自身發(fā)展的法律保障，保證了中小企業(yè)發(fā)展的健康穩(wěn)定運行?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的為中小企業(yè)提供的信貸支持主要是垂直化管理模式，也就是“金字塔”型的管理模式，這種模式主要的最大特征就是行政化決策占據(jù)主導地位。當有中小企業(yè)需要信貸支持時，執(zhí)行人員會根據(jù)中小企業(yè)的相關資料進行評級，但他們并沒有決定權是否決定應該放貸，而是要上報上級，呈現(xiàn)出層層申報的特點。從信貸審批的流程來看，擁有最終決定權的是管理信貸業(yè)務的上級部門，但是這種審批流程所耗費的時間較長，對于中小企業(yè)而言，能夠盡快拿到資金支持成為當務之急。就其現(xiàn)實層面而言，這就提升了中小企業(yè)外源信貸的難度。目前中國銀行天津市總行擁有信貸審批的最終決策權，盡管這有助于降低信貸風險的發(fā)生，降低不良貸款率，但是其審批的時間較長，貸款的審核標準也較為嚴苛，即使基層分行中即使有遇到較好的中小企業(yè)投資項目，但是由于審核時間較長耽誤了中小企業(yè)的投資機遇，其時間成本也是浪費較久的，在這期間增加了銀行與企業(yè)之間的信息不對稱，提升了中小企業(yè)經(jīng)營風險，挫傷了中小企業(yè)尋找外源信貸的積極性，不利于我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供有效的信貸服務，也不利于我國中小企業(yè)的長遠發(fā)展。當然，這同樣也是中國銀行所面臨的問題。

2、信貸服務產(chǎn)品體系建設

目前，我國商業(yè)銀行提供的中小企業(yè)信貸服務產(chǎn)品呈現(xiàn)出類型較少，服務領域有限，服務質(zhì)量較低等諸多問題，其主要原因在于，我國商業(yè)銀行多愿意面對大型企業(yè)提供專業(yè)化的信貸服務產(chǎn)品，但是為小企業(yè)設計出契合其發(fā)展的信貸服務產(chǎn)品所耗費的成本較高，性價比較低，從而使得我國諸多的商業(yè)銀行并不愿意為之提供較好的信貸服務產(chǎn)品，這導致我國商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸服務產(chǎn)品創(chuàng)新度不高，質(zhì)量較低，不能很好滿足我國中小企業(yè)信貸服務要求，不能契合我國中小企業(yè)的發(fā)展方向。近年來，我國商業(yè)銀行為我國中小企業(yè)提供的信貸產(chǎn)品如下圖：目前，中國銀行已經(jīng)初步建立了中小企業(yè)服務產(chǎn)品體系，基本能夠滿足中小企業(yè)的信貸需求，但是隨著我國社會主義市場的不斷開放，中小企業(yè)的信貸需求會越來越多元化，越來越復雜。就目前而言，中國銀行將中小企業(yè)信貸定位為中短期貸款方面，缺乏長期的信貸產(chǎn)品。雖然中小企業(yè)自身的發(fā)展特點和趨勢使得其需要的資金需求呈現(xiàn)出信貸頻率高，周期短的特點，但是這并不能反映所有的中小企業(yè)的信貸特點，部分高新科技中小企業(yè)和制造型中小企業(yè)就需要投入時間長的資金支持，這就需要中國銀行以及其他商業(yè)銀行不斷予以完善，另外，從整個市場經(jīng)濟的發(fā)展趨勢來看，包括中國銀行在內(nèi)的國內(nèi)行業(yè)的中小企業(yè)信貸服務產(chǎn)品較為短缺，在數(shù)量和質(zhì)量上都與西方國家信貸服務支持體系存在一定的差距，且我國信貸服務產(chǎn)品的效果實施并不甚理想，與我國中小企業(yè)的發(fā)展目標存在一定的差別。

3、中小企業(yè)信貸渠道建設

目前，我國商業(yè)銀行都注重了通過互聯(lián)網(wǎng)模式來提供我國中小企業(yè)信貸渠道建設，但是由于體制原因和其他諸多因素的影響使得我國大型國有商業(yè)銀行在建設互聯(lián)網(wǎng)信貸渠道時都偏離了其發(fā)展的軌道，不能有效為中小企業(yè)的信貸提供更為寬廣和多元化的信貸服務支持。在這一點上，中國銀行作為早期獨立的商業(yè)銀行是做的相對更為完善的，中國銀行堅持、“支持發(fā)展、控制風險、降低成本、提高效率”為目標，按照“一個完善、兩個建設”的思路，從中小企業(yè)的發(fā)展趨勢出發(fā)，立足我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展優(yōu)勢，為中小企業(yè)的信貸需求開創(chuàng)更為多元化的信貸渠道和信貸服務體系。目前已經(jīng)初現(xiàn)成效，但是由于我國中國銀行在建設中小企業(yè)的信貸渠道方面還只是出于嘗試階段，其為未來中小企業(yè)提供信貸服務支持任重而道遠。

四、結(jié)語

我國的中小企業(yè)在改革開放以后，經(jīng)過了快速蓬勃的發(fā)展，進入了一個嶄新的局面，成為支撐我國經(jīng)濟健康發(fā)展的重要力量。而且由于我國的國情與地理環(huán)境的關系，更加適應中小企業(yè)的發(fā)展。市場經(jīng)濟的更為開放使得中小企業(yè)的發(fā)展方向呈現(xiàn)多元化，發(fā)展行業(yè)也千差萬別。雖然中小企業(yè)已經(jīng)成為了我國的經(jīng)濟支柱，但是發(fā)展至今，中小企業(yè)的信貸問題顯得越發(fā)嚴重。本文切入中國銀行案例，分析中國銀行的優(yōu)勢和劣勢，最后根據(jù)中國銀行對中小企業(yè)信貸服務經(jīng)驗，對其提出較為合理的建議和意見，以期能夠給我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸服務體系提供較為合理科學的指導策略。

作者:王景萱 單位:山東工商學院

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