導(dǎo)語：利率市場化下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、利率市場化的涵義及在我國發(fā)展?fàn)顩r

利率市場化，國際上又稱利率自由化，是指利率的變動是由市場上資金的供求決定，即利率不再由貨幣當(dāng)局直接決定，而是把決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機(jī)制。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，我國改革開放伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步加快，利率市場化也被列入了金融改革的日程表中，主要表現(xiàn)在存貸利差逐漸縮?。畷r至今日，我國基本完成了債券、貨幣和外幣存貸款市場的利率市場化，下一步主要任務(wù)就是人民幣存貸款利率形成機(jī)制的市場化，焦點(diǎn)主要集中于存款利率上限、貸款利率下限的放開。從利率市場化改革方向來看，這不僅是各國金融發(fā)展的普遍趨勢，也是我國金融改革的共識和既定目標(biāo)。目前商業(yè)銀行對人民幣存貸款利率的自主定價已經(jīng)有一定的決定權(quán)，存貸款利率的浮動區(qū)間進(jìn)一步擴(kuò)大，應(yīng)該說我國利率市場化改革已經(jīng)到了攻堅階段。

二、中間業(yè)務(wù)概述及大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，其收入反映為利潤表上的“手續(xù)費(fèi)及傭金收入”。本文選用中間業(yè)務(wù)凈收入和中間業(yè)務(wù)凈收入占營業(yè)收入的比例兩個指標(biāo)評析大型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)情況。表中可見，2013年大型銀行中間業(yè)務(wù)占比較上年都有所上升，但是升幅不是很明顯，基本都在1個百分點(diǎn)左右。說明在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營上取得了一定的成績，但是不顯著。而據(jù)統(tǒng)計，近幾年五家國有商業(yè)銀行利息凈收入在總收入中的占比始終在68%以上，利差收入仍是銀行的利潤的主體。

三、利率市場化與中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系

綜觀發(fā)達(dá)國家的發(fā)展歷史，利率市場化是無法回避的現(xiàn)實(shí)。它將給銀行業(yè)帶來新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而要實(shí)現(xiàn)利率市場化，也同樣離不開中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。利率市場化與商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)、進(jìn)行金融創(chuàng)新要同步推進(jìn)相輔相成。

四、利率市場化下，影響我國大型銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素分析及對策建議

目前，隨著利率市場化改革，影響我國大型銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的因素主要有:

(一)歷史政策因素

長期以來，我國銀行一直處于壟斷地位，單靠利差帶來的利潤就能生存，根本沒有動力去創(chuàng)新，開拓發(fā)展中間業(yè)務(wù)。再加上用于規(guī)范中間業(yè)務(wù)市場行為的相關(guān)法律法規(guī)還未成熟，沒有形成一個完整的中間業(yè)務(wù)法律體系。如銀行混業(yè)經(jīng)營存在法律禁區(qū)，規(guī)范銀行和客戶之間關(guān)系的法律法規(guī)不健全等嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(二)商業(yè)銀行自身因素

一是我國大型銀行中間業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新機(jī)制，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。中間業(yè)務(wù)主要集中在銀行卡類、支付結(jié)算和業(yè)務(wù)等方面，層次較高、創(chuàng)新型較強(qiáng)的托管類、咨詢顧問類等尚處于起步階段。同時在經(jīng)營理念上，很多銀行仍未把中間業(yè)務(wù)的地位跟存貸業(yè)務(wù)并驅(qū)，中間業(yè)務(wù)大部分仍停留在“分業(yè)”經(jīng)營上。二是在定價機(jī)制上面，銀行自身對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價不夠科學(xué)合理。再者，銀行也沒有專門的管理部門對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控。利率市場化下，發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能會產(chǎn)生信用、市場、操作及法律風(fēng)險等。

(三)人文環(huán)境因素

目前我國企業(yè)特別是中小型企業(yè)對銀行管理咨詢、現(xiàn)金管理、投資顧問等業(yè)務(wù)的指導(dǎo)需求不強(qiáng)。再者，發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要大量知識面廣、掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等高層次、復(fù)合型人才，這些人才還需具備金融、法律、企業(yè)管理、計算機(jī)、市場營銷等專業(yè)知識。而目前我國這類人才還比較匱乏，大多數(shù)從業(yè)人員側(cè)重于營銷，持有國際級別類的專業(yè)證書人才較稀缺。

(四)技術(shù)環(huán)境因素

目前我國大型銀行中間業(yè)務(wù)的辦理多數(shù)還是半手工操作，硬件設(shè)施配套不齊全，技術(shù)手段落后，員工工作效率相對低下，無法滿足市場和客戶的需求。一定程度上阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。針對上述問題，提出幾點(diǎn)建議:

(1)建立完善的中間業(yè)務(wù)政策及法律體系。一方面，政府要有全局觀，在加快推進(jìn)利率市場化的同時需采取針對措施順勢推動銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高銀行業(yè)的競爭力;對于商業(yè)銀行自發(fā)的金融創(chuàng)新，要因勢利導(dǎo)使之成為推進(jìn)利率市場化的契機(jī)，形成二者相互促進(jìn)、共同深化的良性發(fā)展局面。另一方面，在制定相關(guān)政策上，必須從銀行業(yè)的角度出發(fā)，建立一個科學(xué)統(tǒng)一，兼顧中間業(yè)務(wù)各細(xì)節(jié)的法律體系，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具備一個有法可依、秩序儼然的政策環(huán)境。

(2)采取措施打破銀行的利差優(yōu)勢壟斷地位。監(jiān)管部門在改變調(diào)控方式的同時要采取措施幫助市場建立完善信用評價體系，促使商業(yè)銀行建立全方位、多層次的風(fēng)險控制體制和完善的市場利率定價機(jī)制。只有這樣，利率市場化改革才能很好地循序漸進(jìn)，銀行的利差優(yōu)勢壟斷地位才能逐漸打破。

(3)轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營理念。銀行要變被動為主動，努力謀求金融業(yè)的大合作，采取“混業(yè)”經(jīng)營。開發(fā)中間業(yè)務(wù)新品種，設(shè)立專門部門，加強(qiáng)與非銀行類的金融機(jī)構(gòu)合作的深度與廣度。

(4)建立科學(xué)的定價機(jī)制。商業(yè)銀行目前尚無一套明確合理的產(chǎn)品定價策略和價格機(jī)制，因此，價格創(chuàng)新尤為重要。在統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之外，對于規(guī)定外的產(chǎn)品和新產(chǎn)品如何定價既要考慮到客戶的滿意度、競爭對手的價格，還要考慮成本和盈利問題。另外，還可以積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，通過非法律手段規(guī)范非正當(dāng)競爭，創(chuàng)造一個公平的定價環(huán)境。

(5)建立科學(xué)合理的風(fēng)險監(jiān)督控制體系。商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照《巴塞爾協(xié)議》關(guān)于各種風(fēng)險的監(jiān)管要求，達(dá)到規(guī)定的資本充足率，并根據(jù)“分業(yè)指導(dǎo)”及審慎性原則，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)測和控制，做到動態(tài)監(jiān)測和前期預(yù)測、后期監(jiān)測。

(6)注重中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才培養(yǎng)和引進(jìn)。中間業(yè)務(wù)是知識密集型的業(yè)務(wù)。第一，安排具有較高業(yè)務(wù)能力及開拓意識的人到中間業(yè)務(wù)崗，并通過各種培訓(xùn)，提高其從業(yè)素質(zhì)，鼓勵其積極進(jìn)取，考取專業(yè)資格證書。第二，建立一種良好的進(jìn)人機(jī)制，有計劃地培養(yǎng)、引進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融專家、咨詢專家、調(diào)研評估專家、國際業(yè)務(wù)和外匯買賣專家，培養(yǎng)、吸收掌握多種專業(yè)知識的復(fù)合型人才，最大限度地調(diào)動和發(fā)揮人的積極性和能動性，以提高中間業(yè)務(wù)的管理、開發(fā)和競爭力。

(7)完善技術(shù)硬件設(shè)施。在這個信息時代，金融網(wǎng)絡(luò)化為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展大大地滿足了客戶的個性化需求。

作者:唐珊珊 單位:廣東工商職業(yè)學(xué)院