導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理困境以及解決措施一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題

(一)自有資本金不足。

資本金是指自有資金,它是銀行承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),銀行賴以存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。按《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“資本金充足率不得低于8%?！蹦壳拔覈?guó)商業(yè)銀行還沒有達(dá)到這個(gè)要求。我國(guó)國(guó)有銀行的資本金，主要來(lái)源于財(cái)政部門撥付的信貸基金、專項(xiàng)基金和利潤(rùn)返還。體制改革前，由于受傳統(tǒng)吃“大鍋飯”的影響，財(cái)政撥付捉襟見肘，以前的銀行多強(qiáng)調(diào)服務(wù)，少經(jīng)營(yíng)意識(shí)，利潤(rùn)所剩無(wú)幾，返還可想而知，足見自有資金貧乏。

(二)資金自給能力不強(qiáng)，營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)困難。

轉(zhuǎn)軌前，各級(jí)行考核的是存款任務(wù)、貸款發(fā)放指標(biāo)、收貸收息任務(wù)，沒有實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，多強(qiáng)調(diào)為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，少考慮自身經(jīng)營(yíng)效益，出現(xiàn)重貸輕存，存款少，貸款多。有的行長(zhǎng)期陷于貸差，造成資金緊張，時(shí)而占用匯差，常?？坎鸾栀Y金過(guò)日子，自我發(fā)展能力不強(qiáng)，營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)較困難。

(三)盲目追求攬存數(shù)量，忽視資金成本。

前幾年各行社(基金會(huì))，在執(zhí)行從緊的貨幣信貸政策的情況下，把組織存款作為拓展業(yè)務(wù)的“立行之本”，緩解了資金供求矛盾,增加資金周轉(zhuǎn)循環(huán),這也無(wú)可非議。但為了完成存款任務(wù)或?yàn)榱藸?zhēng)取到更多的資金,或明或暗地違反政策抬高存款利率,甚至不擇手段,不惜血本以接近貸款利率或高于貸款基準(zhǔn)利率的手段去拉存款,人為地增加了資金來(lái)源成本,損害了國(guó)家利益。這不僅影響了銀行的經(jīng)營(yíng)核算,而且一而再、再而三地吊高了儲(chǔ)戶或企業(yè)財(cái)務(wù)人員的胃口,若有幾十萬(wàn)存款,今天可存到A行,明天搬到B行,后天搬到C社。如此地搬,就社會(huì)整體來(lái)說(shuō),存款并沒有增加,而是出現(xiàn)了“游資”的“游資”。有的行(處)、儲(chǔ)蓄所為了完成月度、年度存款任務(wù),及能為儲(chǔ)蓄員帶來(lái)一系列的政治榮譽(yù)和經(jīng)濟(jì)利益，不惜采取壓票、壓?jiǎn)蔚炔徽５氖侄?造成月、年末存款名為增長(zhǎng),實(shí)為水分滲底。一二級(jí)準(zhǔn)備金照交,無(wú)形中又增加了對(duì)儲(chǔ)戶的利息支出,形成經(jīng)營(yíng)利差甚微。

(四)非生息資產(chǎn)占用不合理,資金浪費(fèi)現(xiàn)象多

1．固定資產(chǎn)投資的超比例，擠占了生息資產(chǎn)。前幾年,各行、社(含其它金融機(jī)構(gòu))為相互間爭(zhēng)地盤，“三步一崗,五步一哨”紛紛增加機(jī)構(gòu)濫設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。為樹立自己的形象，只注重外延建設(shè)，忽視內(nèi)涵發(fā)展，大搞超標(biāo)基建，豪華裝修，行政用車、公務(wù)用車、運(yùn)鈔車、摩托車、手機(jī)、電話、BP機(jī)比比皆是,競(jìng)相“現(xiàn)代化”，沉重的費(fèi)用負(fù)擔(dān)壓得金融企業(yè)喘不過(guò)氣來(lái)，嚴(yán)重影響著信貸資金的生息和流動(dòng)性。

2．備用金、庫(kù)存現(xiàn)金、應(yīng)收利息占用大。(1)有些基層行處不計(jì)資金成本,盲目經(jīng)營(yíng)。對(duì)其儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的資金往來(lái)，大都采用領(lǐng)取備用金制度，未能通過(guò)轄內(nèi)往來(lái)劃帳結(jié)算，未能相互計(jì)算利息，分灶吃飯。(2)頭寸上解請(qǐng)領(lǐng)計(jì)劃不周，庫(kù)存現(xiàn)金占用多，損傷券積壓處理不及時(shí)，不合理的資金清算不夠，資金占用浪費(fèi)過(guò)大。(3)應(yīng)收利息掛帳不斷增加。1994年執(zhí)行新的財(cái)務(wù)制度，取消了現(xiàn)金收付實(shí)現(xiàn)制，實(shí)行權(quán)責(zé)發(fā)生制，按權(quán)責(zé)期限計(jì)提應(yīng)收利息。從理論上講是先進(jìn)的、科學(xué)的，可現(xiàn)實(shí)中應(yīng)收利息逐年增加難以收回，相當(dāng)部分成為壞帳。

(五)信貸質(zhì)量偏低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

信貸資產(chǎn)質(zhì)量偏低表現(xiàn)在不良貸款超比例的高攀直升，有些行處高達(dá)70%以上，且相當(dāng)部分成為“兩呆”。造成“兩呆”的原因是多方面的，既有體制變動(dòng)的歷史遺留問(wèn)題、政策失誤的因素，又有企業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理不善，銀行對(duì)項(xiàng)目的評(píng)估不足，預(yù)測(cè)不周，信貸管理失當(dāng)?shù)葐?wèn)題。

（六）經(jīng)濟(jì)案件不斷增加，嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)效益。

個(gè)別行由于經(jīng)營(yíng)不善，管理不嚴(yán)，內(nèi)控制度不力，防范措施欠妥，用人失當(dāng)，執(zhí)法意識(shí)不強(qiáng)，形成經(jīng)濟(jì)案件的時(shí)而出現(xiàn)。造成大量浪費(fèi)人力、物力、財(cái)力查案辦案、追款，往往是案結(jié)了,贓款沒能全部追回,留下“收回小、損失大”的笑話。甚至還陷入“黃瓜打狗、反蝕一段(截)”的窘境，贓款未能收回來(lái)，銀行還要白搭一筆辦案費(fèi)，不僅經(jīng)濟(jì)損失較多，更主要的是信譽(yù)下降，形成經(jīng)營(yíng)下降的惡性循環(huán)。

二、應(yīng)對(duì)策略。

（一）補(bǔ)充自有資本金

國(guó)有商業(yè)銀行的資本金,主要來(lái)源于國(guó)家財(cái)政的撥款,資本金的充足,能不斷增強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。目前,依靠國(guó)家財(cái)政對(duì)銀行增撥資本金是不大現(xiàn)實(shí)的,但可以從銀行每年上繳的利潤(rùn)中按一定比例逐年增補(bǔ)。同時(shí)銀行可以挖掘潛力,盤活已核銷的呆、壞帳資金。一方面可以按比例提留獎(jiǎng)勵(lì)盤活資金的經(jīng)辦人,另一方面可以作補(bǔ)充自有資金,增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)力,這是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自我生存、自我發(fā)展的強(qiáng)身之路。

(二)努力增加存款,優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)效益興行

大力組織存款,努力增加總量,積極優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu),最大限度地降低資金成本。為此,要不斷增加新的儲(chǔ)蓄品種,推出新的經(jīng)營(yíng)方式,吸引客戶。如廉江農(nóng)行幾年前存款一直徘徊不前，1998年推出“電子匯兌”、“萬(wàn)事順一卡通”后，一下增加了八千多萬(wàn)元?？梢姼纳平Y(jié)算環(huán)境，加快結(jié)算速度，改善服務(wù)質(zhì)量是提高存款市場(chǎng)占有率，改善資金供求矛盾的關(guān)鍵。

(三)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理

嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)制度,講究經(jīng)濟(jì)效益,努力增收節(jié)支。在抓好常規(guī)收入的同時(shí)積極開展辦理中間業(yè)務(wù)，做到多渠道全方位開展創(chuàng)收工作。嚴(yán)格控制財(cái)務(wù)開支，克服大手大腳的不良現(xiàn)象，做到不該花的錢不花。嚴(yán)格控制固定資產(chǎn)購(gòu)建，積極清理壓縮無(wú)息資產(chǎn)變?yōu)樯①Y產(chǎn)。加大收息力度，力爭(zhēng)增收、節(jié)支，扭虧增盈。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,確保安全增效益

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,是確?！鞍踩浴钡闹匾画h(huán)。因此，要克服長(zhǎng)期以來(lái)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范觀念淡薄的不良現(xiàn)象。不良貸款比例過(guò)高已成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)“效益性”原則的重大障礙，必須加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的運(yùn)作機(jī)制，只有建立相互制約的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制，才能使風(fēng)險(xiǎn)防范真正落到實(shí)處；加強(qiáng)有價(jià)單證、重要空白憑證的管理；嚴(yán)格廠家生產(chǎn)、運(yùn)輸、出入庫(kù)保管及使用銷號(hào)登記；加強(qiáng)干部職工的思想教育和法制教育。