導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀(guān)點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

回顧現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展歷史，不難看出，商業(yè)銀行是最早出現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)，而且長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行一直是金融機(jī)構(gòu)體系的主體，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的重要作用。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，由于金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，因此，商業(yè)銀行在金融體系中的地位更為重要，一直占據(jù)著主導(dǎo)地位。然而，隨著金融創(chuàng)新步伐的加快、金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展、投資基金規(guī)模的日益擴(kuò)張、網(wǎng)絡(luò)銀行的急劇增加，商業(yè)銀行正面臨著前所未有的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，因此，分析21世紀(jì)我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)并提出相應(yīng)的對(duì)策，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)商業(yè)銀行在21世紀(jì)面臨的挑戰(zhàn)

（一）資本市場(chǎng)的發(fā)展給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

1.對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展所引起的社會(huì)資金分流，既影響了商業(yè)銀行的存款總量，又影響了商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)。從總量來(lái)看，資本市場(chǎng)的發(fā)展為廣大的居民和機(jī)構(gòu)提供了更多的投資渠道。為了獲得更高的收益，他們紛紛從商業(yè)銀行提取存款購(gòu)買(mǎi)股票、債券、證券投資基金、保險(xiǎn)等資本市場(chǎng)金融工具，因而直接影響著商業(yè)銀行對(duì)于存款的吸收。據(jù)有關(guān)專(zhuān)家統(tǒng)計(jì)，1991年我國(guó)證券存量占金融資產(chǎn)的比例為3.6%，到2000年，這一比例則上升到51%，10年之間增長(zhǎng)了13.2倍；從證券投資基金來(lái)看，我國(guó)從1998年第一批5家證券投資基金試點(diǎn)開(kāi)始到2001年底，全國(guó)證券投資基金已有51只，基金總額已超過(guò)800億元，而且基金的發(fā)展勢(shì)頭非常強(qiáng)勁，因而對(duì)商業(yè)銀行的存款構(gòu)成了潛在的嚴(yán)重的威脅。據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行在12個(gè)城市進(jìn)行的開(kāi)放型基金問(wèn)卷調(diào)查顯示，被調(diào)查者中有47%的機(jī)構(gòu)和55%的個(gè)人表示愿意動(dòng)用銀行存款購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金。另外，隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資意識(shí)的增強(qiáng)以及社會(huì)保障制度的改革，保險(xiǎn)公司尤其是投資類(lèi)險(xiǎn)種的出現(xiàn)（如分紅保險(xiǎn)）對(duì)商業(yè)銀行存款的沖擊也不容忽視。到2001年底，我國(guó)保險(xiǎn)資金已達(dá)4000億元。雖然從理論上說(shuō)，這些投資中會(huì)有相當(dāng)一部分最終以財(cái)政存款或企業(yè)存款的形式又回流到商業(yè)銀行，但這其中總有一定的漏損。因此，資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展在相當(dāng)程度上會(huì)引起商業(yè)銀行現(xiàn)有存款的減少及存款增長(zhǎng)速度的下降。從存款結(jié)構(gòu)上看，投資者進(jìn)行投資動(dòng)用的是儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)存款，且這些存款多為定期存款，而回流的往往是活期存款或短期存款，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行資金來(lái)源的穩(wěn)定性下降，期限縮短，從而不利于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理。

2.對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響。資本市場(chǎng)的發(fā)展首先影響了銀行的貸款總量。一方面，由于存款規(guī)模的減少，商業(yè)銀行可貸資金減少，因而貸款規(guī)模相應(yīng)受到影響；另一方面，由于資本市場(chǎng)的發(fā)展使企業(yè)直接融資比例上升，通過(guò)銀行間接融資的比重亦相應(yīng)下降。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，1995年我國(guó)直接融資（股票和企業(yè)債券）只有366億元，占當(dāng)年全部融資額（金融機(jī)構(gòu)貸款新增額加直接融資合計(jì)11307億元）的3.6%，到2000年直接融資額達(dá)到2176億元，占當(dāng)年全部融資額的27.9%，從發(fā)展的勢(shì)頭和趨勢(shì)看，其所占比重會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，因此，以商業(yè)銀行為主體的貸款間接融資比重會(huì)進(jìn)一步縮?。◤埾曹?，2002）。其次，資本市場(chǎng)的發(fā)展也影響了商業(yè)銀行貸款的結(jié)構(gòu)。一方面，資本市場(chǎng)的發(fā)展使業(yè)績(jī)好的企業(yè)紛紛到資本市場(chǎng)融資而不從銀行或少?gòu)你y行貸款，導(dǎo)致從銀行貸款的大多是效益不太好的企業(yè)，進(jìn)而造成商業(yè)銀行貸款的客戶(hù)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，風(fēng)險(xiǎn)上升；另一方面，由于企業(yè)在資本市場(chǎng)上籌集的主要是長(zhǎng)期或永久性資金，因此，商業(yè)銀行貸款的期限結(jié)構(gòu)也相應(yīng)發(fā)生了變化，短期流動(dòng)資金貸款比重增加，長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款比重下降，銀行利息收益受到影響。

3.對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力形成了沖擊。由于資本市場(chǎng)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的上述影響，傳統(tǒng)的貸款收入減少，因而商業(yè)銀行的利潤(rùn)下降。

（二）外資銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2002年3月，進(jìn)入我國(guó)的外資銀行已經(jīng)有400多家，其中200多家已經(jīng)開(kāi)始營(yíng)業(yè)。雖然外資銀行目前只占有市場(chǎng)份額的2%，但據(jù)亞洲開(kāi)發(fā)銀行北京代表處首席代表布魯斯估計(jì)，10年或15年之后，外資銀行占有的市場(chǎng)份額可能會(huì)上升到30%左右，外資銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行構(gòu)成的潛在威脅由此可見(jiàn)一斑。外資銀行進(jìn)入中國(guó)后，將會(huì)在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、優(yōu)秀人才、中間業(yè)務(wù)等方面與我們展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，因此，我國(guó)銀行業(yè)將面臨越來(lái)越多的來(lái)自外資銀行的挑戰(zhàn)。

1.優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源的激烈競(jìng)爭(zhēng)。一般說(shuō)來(lái)，銀行80%的利潤(rùn)由20%的主要客戶(hù)形成，因此，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的爭(zhēng)奪對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響是非常大的。而外資銀行擁有較強(qiáng)的服務(wù)意識(shí)和金融創(chuàng)新能力，可為客戶(hù)提供高效全面的服務(wù)，因此，中資銀行的一部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)可能會(huì)轉(zhuǎn)移到外資銀行，從而導(dǎo)致中資銀行較大的損失。據(jù)報(bào)道，有不少外資金融機(jī)構(gòu)已在中國(guó)市場(chǎng)進(jìn)行有關(guān)市場(chǎng)調(diào)查，并掌握了有關(guān)中資金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的確切數(shù)據(jù)，其目的就在于為將來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)做準(zhǔn)備。

2.優(yōu)秀人才的爭(zhēng)奪。外資銀行進(jìn)入中國(guó)后，本土化及經(jīng)營(yíng)管理的需要都會(huì)促使其在人才方面與中資銀行進(jìn)行爭(zhēng)奪，而外資銀行高薪、高福利及較多的培訓(xùn)機(jī)會(huì)對(duì)優(yōu)秀人才有較大的吸引力，因此，中資銀行人才的流失在所難免。優(yōu)秀人才的流失短期內(nèi)會(huì)導(dǎo)致中資商業(yè)銀行一部分客戶(hù)的流失，長(zhǎng)期內(nèi)則在一定程度上會(huì)造成中資商業(yè)銀行發(fā)展后勁不足，因此，優(yōu)秀人才流失對(duì)中資銀行的影響不容忽視。

3.中間業(yè)務(wù)方面的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，具有成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的特點(diǎn)，因此是商業(yè)銀行非常理想的業(yè)務(wù)類(lèi)型。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類(lèi)少、創(chuàng)新能力差、發(fā)展滯后，在中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展方面和外資銀行存在著較大的差距，因此，在中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)方面我國(guó)銀行業(yè)處于劣勢(shì)地位，從而對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展極為不利。以外資銀行較為集中的上海為例，目前上海市外資銀行的進(jìn)出口結(jié)算業(yè)務(wù)量占上海市進(jìn)出口結(jié)算總額的比重已經(jīng)達(dá)到了35%～40%.

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，設(shè)置成本和營(yíng)運(yùn)成本都很低。在美國(guó)，開(kāi)辦一家網(wǎng)絡(luò)銀行的成本為100萬(wàn)美元，而開(kāi)辦一家傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的成本則為150～200萬(wàn)美元，這樣會(huì)使一大批非銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入銀行領(lǐng)域，進(jìn)一步加劇銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)；另外，據(jù)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，各種客戶(hù)服務(wù)渠道的平均每項(xiàng)交易成本也有較大差別，利用傳統(tǒng)手段完成一筆業(yè)務(wù)的費(fèi)用高達(dá)1.07美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行的成本僅為1美分。根據(jù)艾倫米爾頓國(guó)際管理顧問(wèn)公司的調(diào)查預(yù)測(cè)，到2003年，網(wǎng)絡(luò)銀行將瓜分30%的銀行業(yè)利潤(rùn)。因此，我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)也必將面臨著同樣的問(wèn)題。據(jù)CNNIC調(diào)查，截止到2001年6月30日，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到2650萬(wàn)，是2000年同期的2倍，上網(wǎng)計(jì)算機(jī)臺(tái)數(shù)達(dá)1002萬(wàn)臺(tái)，也比2000年同期翻了一番。據(jù)預(yù)測(cè)，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量在2014年將超過(guò)美國(guó)，成為世界第一，這為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了巨大的空間，同時(shí)，這也意味著傳統(tǒng)商業(yè)銀行將面臨前所未有的來(lái)自網(wǎng)絡(luò)銀行的挑戰(zhàn)。而且，外資銀行進(jìn)入中國(guó)后，也會(huì)在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)方面和我國(guó)銀行業(yè)展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

（四）非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

從國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展來(lái)看，由于金融創(chuàng)新和金融自由化步伐的加快，因此，各國(guó)紛紛放寬金融管制，與此相伴隨，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為世界潮流。在這種情況下，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)如儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、信用社、證券公司、人壽保險(xiǎn)公司和某些金融公司紛紛涌入傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，從而使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)喪失，進(jìn)而面臨的對(duì)手空前增多。在英國(guó)，這一特點(diǎn)尤其表現(xiàn)在建筑協(xié)會(huì)通過(guò)結(jié)構(gòu)重組，大量地向銀行轉(zhuǎn)變。我國(guó)金融業(yè)亦面臨著同樣的問(wèn)題。從20世紀(jì)80年代信托機(jī)構(gòu)大辦銀行業(yè)務(wù)到目前郵政儲(chǔ)蓄與商業(yè)銀行的存款爭(zhēng)奪，證券投資基金及保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)銀行存款的分流，如此等等，都表明我國(guó)商業(yè)銀行將面臨著來(lái)自非銀行金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。而且，當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，且金融創(chuàng)新步伐較慢，金融自由化程度不高，應(yīng)該說(shuō)，這些因素在很大程度上限制了非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)于商業(yè)銀行的沖擊?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著這種情況的改變，非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成的威脅將會(huì)大大增加。

綜上所述，21世紀(jì)我國(guó)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)質(zhì)量和價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，而是金融業(yè)與非金融業(yè)、國(guó)內(nèi)與國(guó)外、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)下銀行等多元競(jìng)爭(zhēng)格局。因此，如何應(yīng)對(duì)來(lái)自方方面面的挑戰(zhàn)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，是我國(guó)商業(yè)銀行目前亟待研究的重要問(wèn)題。

二、我國(guó)商業(yè)銀行迎接挑戰(zhàn)，加快自身發(fā)展的對(duì)策

（一）充分利用資本市場(chǎng)快速發(fā)展的機(jī)遇，促進(jìn)商業(yè)銀行快速發(fā)展

1.利用資本市場(chǎng)多渠道籌集資金，解決商業(yè)銀行資金來(lái)源渠道單一的問(wèn)題。從目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的資金來(lái)源結(jié)構(gòu)來(lái)看，負(fù)債的絕大部分是存款，所有者權(quán)益則全部來(lái)自國(guó)家投資，而且?guī)缀醵际呛诵馁Y本，資金來(lái)源渠道比較狹窄，銀行資金與資本市場(chǎng)沒(méi)有形成雙向流動(dòng)的機(jī)制，主要是銀行資金單方面流向資本市場(chǎng)。其實(shí)，在資本市場(chǎng)的發(fā)展分流銀行資金的時(shí)候，銀行也可通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)籌資。如商業(yè)銀行可通過(guò)股份制改造在資本市場(chǎng)上公開(kāi)發(fā)行股票來(lái)籌集資本，也可以通過(guò)發(fā)行金融債券、次級(jí)債券來(lái)籌資，這樣既可以增加商業(yè)銀行的資金來(lái)源，增強(qiáng)資金的穩(wěn)定性，又可以提高資本充足率。

2.通過(guò)參與資本市場(chǎng)交易，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。（1）資本市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行解決資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一問(wèn)題提供了可能。商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)外，還可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)和持有各種有價(jià)證券來(lái)優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高其資產(chǎn)的流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)盈利性、流動(dòng)性和安全性的最佳組合。我國(guó)商業(yè)銀行在這方面已經(jīng)取得了一定成效。我國(guó)商業(yè)銀行持有債券占其總資產(chǎn)比例已經(jīng)從1997年的4.98%上升到2001年末的12.51%，債券投資已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一條重要的資金運(yùn)用渠道，對(duì)提高商業(yè)銀行整體收益水平作用明顯（宋清華，2002）?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行利用資本市場(chǎng)改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的作用會(huì)越來(lái)越大。

（2）通過(guò)資產(chǎn)證券化，提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)往往缺乏流動(dòng)性，而資本市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行改善其資產(chǎn)流動(dòng)性提供了可能。因此，商業(yè)銀行可通過(guò)資產(chǎn)證券化技術(shù)將住房抵押貸款、信用卡貸款、汽車(chē)貸款等轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)的可交易證券，借助資本市場(chǎng)把它們推銷(xiāo)出去，以增強(qiáng)商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。

（3）通過(guò)資本市場(chǎng)，解決商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。由于種種原因，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行擁有比例相對(duì)較高的不良資產(chǎn)，因而蘊(yùn)藏著較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐證明，不良資產(chǎn)能否有效處置，關(guān)系到我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的改革進(jìn)程。而資本市場(chǎng)的發(fā)展恰恰為這些不良資產(chǎn)的處置提供了市場(chǎng)空間和實(shí)現(xiàn)途徑。

3.大力拓展與資本市場(chǎng)相關(guān)的業(yè)務(wù)。如開(kāi)放式基金的銷(xiāo)售及基金的托管、清算，開(kāi)辦資產(chǎn)管理、證券投資咨詢(xún)、證券交易結(jié)算等業(yè)務(wù)，充分利用資本市場(chǎng)的發(fā)展機(jī)遇拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，拓寬商業(yè)銀行的收入來(lái)源渠道。

（二）加強(qiáng)自身建設(shè)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，以應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)

1.按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制的要求，加快商業(yè)銀行的改革步伐，使我國(guó)商業(yè)銀行成為法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機(jī)制健全、按照市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)作的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

2.加大處置、消化不良資產(chǎn)的力度，努力降低不良資產(chǎn)比例，盡量避免新的不良資產(chǎn)的形成，使商業(yè)銀行能輕裝上陣。

3.借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念，改革用人機(jī)制，加快金融創(chuàng)新，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，提高我國(guó)商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）抓住機(jī)遇，大力拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

根據(jù)前述分析，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)和互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)銀行賴(lài)以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化，在這種背景下，商業(yè)銀行唯有把握機(jī)遇，將傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)上銀行相結(jié)合，才能擁有廣闊的發(fā)展前景。因此，應(yīng)從以下幾方面著手，完善我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

1.完善網(wǎng)上銀行功能，充分發(fā)揮網(wǎng)上銀行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)。如，盡快開(kāi)通網(wǎng)上B2B業(yè)務(wù)，借助電子商務(wù)的發(fā)展機(jī)遇求得網(wǎng)上銀行自身的發(fā)展；開(kāi)辦一些和百姓生活密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，拓展網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行成本低的優(yōu)勢(shì)。

2.改革傳統(tǒng)管理體制，適應(yīng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展需要。網(wǎng)上銀行是金融創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，需要有新的組織架構(gòu)和管理體制與之相適應(yīng)。如對(duì)現(xiàn)有銀行管理體制進(jìn)行改革，變“垂直式”、“直線(xiàn)式”管理模式為“扁平型”、“矩陣式”管理模式，加強(qiáng)部門(mén)間的溝通與協(xié)調(diào)，加快對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度；按照最能滿(mǎn)足客戶(hù)需要、開(kāi)發(fā)客戶(hù)價(jià)值的要求設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，打破傳統(tǒng)的分工概念等。

3.重視對(duì)網(wǎng)絡(luò)人才，特別是同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才的培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建立和維護(hù)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，都離不開(kāi)擁有充分網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才，因此，對(duì)這些相關(guān)人才的培養(yǎng)，是關(guān)系我國(guó)銀行業(yè)電子化建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）利用分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策日益松動(dòng)的形勢(shì)，積極拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，加強(qiáng)商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，并為將來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)作準(zhǔn)備

我國(guó)金融業(yè)目前的分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局是在當(dāng)初特定環(huán)境下作出的選擇，等將來(lái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件具備后，我國(guó)必然也會(huì)走上混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路。應(yīng)該看到，非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展在給商業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，也為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的合作，充分利用非銀行金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇，與非銀行金融機(jī)構(gòu)相互促進(jìn)，共同發(fā)展。這樣，商業(yè)銀行在面臨來(lái)自非銀行金融機(jī)構(gòu)挑戰(zhàn)的同時(shí)，也可將業(yè)務(wù)范圍逐步滲透到非銀行金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域，變被動(dòng)為主動(dòng)，在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大。

總之，針對(duì)外部環(huán)境的變化，我國(guó)商業(yè)銀行只有勇于進(jìn)行改革和創(chuàng)新，積極開(kāi)拓進(jìn)取，才能在21世紀(jì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得生存和發(fā)展。