導(dǎo)語：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)探討論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一､商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展情況

近年來,我國金融體制改革不斷深化,銀行客戶需求不斷升級,金融產(chǎn)品更新?lián)Q代,金融競爭日益激烈｡形勢的變化,迫使商業(yè)銀行不斷加快產(chǎn)品､服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新,增強(qiáng)綜合服務(wù)能力,以穩(wěn)定和吸引客戶｡商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的變化,導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)的間接融資市場更趨縮小,資產(chǎn)業(yè)務(wù)占全行業(yè)務(wù)總量的比例不斷下降,從另一方面也刺激了銀行擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍､進(jìn)入其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域､主動隨著金融環(huán)境變化調(diào)整業(yè)務(wù)內(nèi)涵和側(cè)重點(diǎn)的愿望,促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展以及利潤來源的多樣化｡以農(nóng)行贛州分行為例,該行適應(yīng)金融市場變化新趨勢,積極開拓中間業(yè)務(wù)市場,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新的手段､新的利潤增長點(diǎn)､建立現(xiàn)代化經(jīng)營機(jī)制的前哨｡近年來,該行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模｡2007年中間業(yè)務(wù)收入比上年增長43.3%,約占全行總收入的11.2%,比上年提高1.1個百分點(diǎn)｡到2007年底,該行已開辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)48個｡銀行卡､保險(xiǎn)､基金業(yè)務(wù)是驅(qū)動該行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的三駕馬車,電子銀行新興業(yè)務(wù)發(fā)展良好,國際結(jié)算業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長,而金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)､代收代付業(yè)務(wù)､結(jié)算業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)占比相對下降｡

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在獲得長足發(fā)展的同時,也存在著不少問題,主要是:業(yè)務(wù)品種少､手段單一,咨詢服務(wù)類､投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量､高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足,覆蓋面窄,未能形成規(guī)模效益;同質(zhì)化產(chǎn)品多,品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏,單個產(chǎn)品創(chuàng)利能力和競爭能力不強(qiáng),低層次競爭較為普遍;中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與西方商業(yè)銀行相比還有不少差距,對經(jīng)營效益貢獻(xiàn)仍然不足;對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識與計(jì)量不夠,對許多中間業(yè)務(wù)還缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),對潛在信用風(fēng)險(xiǎn)､市場風(fēng)險(xiǎn)､操作風(fēng)險(xiǎn)､法律風(fēng)險(xiǎn)､政策風(fēng)險(xiǎn)､關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)､技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等認(rèn)識不足｡

二､商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)分析

中間業(yè)務(wù)往往是不同金融產(chǎn)品的組合和衍生,其法律關(guān)系復(fù)雜､多樣,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品本身還是不同權(quán)利､義務(wù)的銜接載體,還需要有相當(dāng)?shù)撵`活性,以滿足不同客戶的不同金融需求｡一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是否成功,往往取決于其法律框架的設(shè)計(jì)是否合理､縝密｡既要滿足客戶的需要,又要具有操作性,同時還要符合現(xiàn)有的法律法規(guī)｡否則,容易滋生各種法律風(fēng)險(xiǎn)｡就目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)實(shí)踐來看,主要存在以下一些法律風(fēng)險(xiǎn):

(一)分業(yè)經(jīng)營的金融監(jiān)管政策下的法律風(fēng)險(xiǎn)｡中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品常常涉及到證券､保險(xiǎn)､銀行等多個金融領(lǐng)域,在西方商業(yè)銀行,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是證券､保險(xiǎn)和銀行業(yè)務(wù)的混合體｡由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融監(jiān)管政策和體制,銀行､證券､保險(xiǎn)這幾個行業(yè),都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的,業(yè)務(wù)不能交叉,三個市場處于相對分隔狀態(tài),三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái),而無法利用其他兩個市場實(shí)現(xiàn)增值｡因此,目前我國商業(yè)銀行雖然提供了個人理財(cái)服務(wù),但分業(yè)經(jīng)營政策限制了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,目前的個人理財(cái)服務(wù)還是更多地停留在咨詢､建議或者方案設(shè)計(jì)方面,不能真正客戶自由進(jìn)行國內(nèi)外各類金融資產(chǎn)的組合投資,銀行理財(cái)服務(wù)的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理｡《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)范》將銀行中間業(yè)務(wù)分為結(jié)算類､類､擔(dān)保類､承諾類､交易類中間業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù),規(guī)定在經(jīng)過監(jiān)管部門審查批準(zhǔn)后,可以開辦金融衍生業(yè)務(wù)､證券業(yè)務(wù)以及投資基金托管､信息咨詢､財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)｡這些新規(guī)定相對于《商業(yè)銀行法》來說有一定的進(jìn)步,但上述規(guī)定出臺后,我國嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營法律體制并未有實(shí)質(zhì)性改變,分業(yè)經(jīng)營原則依然制約著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍,使銀行難以設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域､綜合性､多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次,中間業(yè)務(wù)的開拓受到很大限制,無法取得突破性發(fā)展,影響商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域｡在實(shí)踐中,我國金融監(jiān)管法律比較嚴(yán)格,金融監(jiān)管法律中的行政干預(yù)色彩較濃,審批制度寬泛,監(jiān)管實(shí)踐中盛行“法律無明文許可即禁止”的理念,而現(xiàn)行法律對銀行開展中間業(yè)務(wù)還有不少過時的限制,尤其是在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新､產(chǎn)品定價等方面限制較多｡因此,銀行在開展中間業(yè)務(wù)過程中,常常面臨因突破現(xiàn)行法律規(guī)定限制而被監(jiān)管部門和有關(guān)行政機(jī)關(guān)處罰的法律風(fēng)險(xiǎn)｡

(二)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新性與法律法規(guī)的相對滯后性矛盾突出導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)｡商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的資源如網(wǎng)絡(luò),在不增加銀行資產(chǎn)和負(fù)債的情況下為客戶提供各種增值服務(wù),是銀行中間業(yè)務(wù)的重要特征｡因而,創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的必然要求｡國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在兩個方面:一是銀行服務(wù)與證券､保險(xiǎn)市場的結(jié)合方面,主要是證券資金清算､銀證合作､資產(chǎn)證券化等｡二是利用現(xiàn)代信息技術(shù)提供網(wǎng)上銀行等電子化金融服務(wù)｡然而,目前我國這兩方面的法律､法規(guī)十分缺乏｡以網(wǎng)上銀行為例,中國人民銀行頒布實(shí)施的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,主要是規(guī)范商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件､審批及風(fēng)險(xiǎn)管理,側(cè)重監(jiān)管職能,而未涉及銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)安排,網(wǎng)上銀行所涉及到的電子認(rèn)證､電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律,在我國還不完備,使得中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏一個完善的法律環(huán)境,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)更加凸現(xiàn)｡

(三)中間業(yè)務(wù)同業(yè)競爭中可能面臨的違反反不正當(dāng)競爭法律規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)｡不規(guī)范的同業(yè)競爭在一定程度上使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)前進(jìn)的步伐受到阻礙,這是一個亟待解決的問題｡隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競爭的重要領(lǐng)域,各行為了搶占市場､做大規(guī)模,紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)､不收費(fèi)甚至倒貼的做法,你高我低,你低我免,你免我倒貼,威脅著中間業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展,導(dǎo)致有的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)量與業(yè)務(wù)收入不成比例,銀行賺了熱鬧賠了錢｡這其中,也可能面臨因違反反壟斷法､反不正當(dāng)競爭法的規(guī)定,而被監(jiān)管部門和有關(guān)行政機(jī)關(guān)處罰的法律風(fēng)險(xiǎn)｡

(四)因超過經(jīng)營范圍受到行政處罰的法律風(fēng)險(xiǎn)｡根據(jù)我國現(xiàn)行法律法規(guī)規(guī)定,企業(yè)營業(yè)執(zhí)照應(yīng)該根據(jù)經(jīng)營范圍變化而進(jìn)行相應(yīng)變更｡由于銀行中間業(yè)務(wù)日益迅猛發(fā)展,加之一些商業(yè)銀行對證照管理缺乏統(tǒng)一的管理部門,銀行一些經(jīng)營單位在開辦新的中間業(yè)務(wù)品種時,對營業(yè)執(zhí)照往往沒有及時申請變更,導(dǎo)致因超經(jīng)營范圍受到行政處罰｡在實(shí)踐中還曾經(jīng)發(fā)生過的法律風(fēng)險(xiǎn)是,銀行有的經(jīng)營單位的營業(yè)執(zhí)照中,對其經(jīng)營范圍使用了高度概括性描述語言,而被有關(guān)行政機(jī)關(guān)認(rèn)定為業(yè)務(wù)開展超過了法定經(jīng)營范圍,因此受到了行政處罰｡

三､防范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類繁多,業(yè)務(wù)范圍廣泛,服務(wù)范圍涉及社會各個層面,社會覆蓋面廣,加之中間業(yè)務(wù)的開發(fā)､推介､經(jīng)營涉及商業(yè)銀行內(nèi)部眾多部門､眾多環(huán)節(jié),因此銀行中間業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務(wù)相比,其中涉及到更多的法律問題｡因此,如何有效地防范和控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn),已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中不得不面對的一個關(guān)鍵問題｡對此,特提出以下對策建議:

(一)授權(quán)書中應(yīng)對本行現(xiàn)已開辦的所有業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行授權(quán)｡建議在商業(yè)銀行的上級行對下級行的授權(quán)書中,應(yīng)明確授權(quán)下級行經(jīng)營下列全部業(yè)務(wù):(1)吸收公眾存款;(2)發(fā)放短期､中期和長期貸款;(3)辦理國內(nèi)外結(jié)算;(4)辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);(5)發(fā)行金融債券;(6)發(fā)行､兌付､承銷政府債券;(7)買賣政府債券､金融債券;(8)從事同業(yè)拆借;(9)買賣､買賣外匯;(10)經(jīng)營結(jié)匯､售匯業(yè)務(wù);(11)從事銀行卡業(yè)務(wù);(12)提供信用證服務(wù)及擔(dān)保;(13)收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù);(14)認(rèn)購､申購､贖回基金業(yè)務(wù);(15)個人黃金買賣業(yè)務(wù);(16)企業(yè)年金基金托管;(17)網(wǎng)上銀行;(18)代客理財(cái)業(yè)務(wù);(19)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù);(20)提供保管箱服務(wù);(21)經(jīng)中國人民銀行､中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會､中國證券監(jiān)督管理委員會､中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會等金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)｡這樣,分支機(jī)構(gòu)才有資格有依據(jù)到工商行政管理部門申請營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍變更登記,避免被監(jiān)管部門和有關(guān)行政機(jī)關(guān)處罰的法律風(fēng)險(xiǎn)｡

(二)及時辦理營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍變更登記｡根據(jù)《企業(yè)法人登記管理?xiàng)l例施行細(xì)則》第二十八條“企業(yè)必須按照登記主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記注冊的經(jīng)營范圍和經(jīng)營方式從事經(jīng)營活動”和第四十五條“經(jīng)營單位改變營業(yè)登記的主要事項(xiàng),應(yīng)當(dāng)申請變更登記”的規(guī)定,商業(yè)銀行每當(dāng)開辦一項(xiàng)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時,都應(yīng)及時向工商行政管理部門申請辦理營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍變更登記,以避免引發(fā)有關(guān)行政機(jī)關(guān)實(shí)施行政處罰的法律風(fēng)險(xiǎn)｡

(三)業(yè)務(wù)經(jīng)營中遵循反不正當(dāng)競爭､反商業(yè)賄賂規(guī)定｡銀行開展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則,不得使用任何不正當(dāng)手段爭攬業(yè)務(wù),禁止任何形式的賄賂行為,不得給予客戶､合作伙伴､監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員不當(dāng)利益,與客戶､供應(yīng)商或其他業(yè)務(wù)相對方及其工作人員建立正當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)往來關(guān)系,嚴(yán)禁以任何方式索取､收受財(cái)物或謀取不當(dāng)利益｡

(四)對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的宣傳要準(zhǔn)確客觀,避免因誤導(dǎo)消費(fèi)者引發(fā)客戶訴訟糾紛｡向客戶介紹產(chǎn)品不能只宣傳客戶可能獲得的收益,隱瞞或不客觀揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);不得采用虛假宣傳的手段,欺騙和誤導(dǎo)客戶;在債券投資､交易過程中,不得制造､散布虛假的信息誤導(dǎo)市場成員和客戶;為客戶提供各類金融服務(wù)時,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)提前告知客戶,不得就收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)對客戶進(jìn)行誤導(dǎo)性描述｡

(五)切實(shí)防范個性化､差異化服務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)｡中間業(yè)務(wù)的競爭強(qiáng)烈呼喚中間業(yè)務(wù)服務(wù)的差異化,這些差異不僅要體現(xiàn)在產(chǎn)品種類､產(chǎn)品定價､市場定位等方面,而且體現(xiàn)在營銷手段以及營銷工具等方面｡同時,中間業(yè)務(wù)所服務(wù)的各類客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況不同,其中間業(yè)務(wù)需求也不一樣,迫切需要銀行提供針對不同客戶的個性化服務(wù)｡但必須注意的是,中間業(yè)務(wù)的差異化､個性化必須建立在符合監(jiān)管法規(guī)､防范法律風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上｡銀行法律部門對中間業(yè)務(wù)各類差異化､個性化的交易安排,要就其合法合規(guī)性進(jìn)行把關(guān),要根據(jù)具體客戶､具體情況進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)防范,為業(yè)務(wù)部門中間業(yè)務(wù)營銷提供差異化的法律服務(wù)和法律保障｡

(六)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)收入管理,防范財(cái)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)｡中間業(yè)務(wù)收入不易監(jiān)控,尤其是一些大型銀行擁有為數(shù)眾多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),而且中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及多個部門,內(nèi)部控制制度中難免有疏漏之處｡為了杜絕中間業(yè)務(wù)收入游離于大賬之外而可能產(chǎn)生的財(cái)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn),要嚴(yán)格執(zhí)行收支兩條線的原則,按規(guī)定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并入大賬,嚴(yán)禁擅自截留手續(xù)費(fèi)收入､私設(shè)小金庫和以收抵支,要按照規(guī)定將有關(guān)收入如實(shí)地在相應(yīng)會計(jì)科目中記錄和反映｡銀行中間業(yè)務(wù)管理的牽頭部門應(yīng)加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)收入入賬情況的檢查,要配合內(nèi)控管理部門開展中間業(yè)務(wù)收入專項(xiàng)審計(jì),加大約束和處罰力度,防止中間業(yè)務(wù)收益“跑､冒､滴､漏”,確保中間業(yè)務(wù)收入全部進(jìn)入大賬,切實(shí)提高中間業(yè)務(wù)收益,防范財(cái)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)｡

(七)建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制｡首先,要樹立依法經(jīng)營觀念｡在所有風(fēng)險(xiǎn)中,最可量化､控制和防范的,就是法律風(fēng)險(xiǎn)｡任何企業(yè)和經(jīng)營人員,都應(yīng)當(dāng)學(xué)會尊重法律､了解法律､運(yùn)用法律｡要緊緊圍繞銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況,抓好中間業(yè)務(wù)法制教育與法律培訓(xùn),與時俱進(jìn),常抓不懈｡要通過教育培訓(xùn),使銀行管理人員､經(jīng)辦員工､尤其是業(yè)務(wù)一線員工熟悉與中間業(yè)務(wù)工作有關(guān)的法律､法規(guī),切實(shí)提高全體員工的法律意識和法制觀念,提高他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和水平,充分認(rèn)知中間業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),把握好中間業(yè)務(wù)開展過程中的法律界限,防患于未然,做到知法守法､依法辦事,實(shí)現(xiàn)既加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展､又切實(shí)防范相應(yīng)法律風(fēng)險(xiǎn)的目的｡

其次,要重新定位銀行內(nèi)部法律部門的職能,充分發(fā)揮其防范､控制和化解中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的作用｡要讓法律部門提前介入中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和交易,充分論證中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的合法合規(guī)性,客觀､公正､合理地設(shè)計(jì)和安排中間業(yè)務(wù)的法律框架｡要開展中間業(yè)務(wù)法律專題研究,研究中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)并積極預(yù)防｡要建立中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)后評價制度,研究總結(jié)中間業(yè)務(wù)法律咨詢中的疑難､有價值的法律問題,進(jìn)行后評價,形成法律指引,規(guī)范相關(guān)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展｡

最后,要認(rèn)真對業(yè)務(wù)合同及合同性文件進(jìn)行法律審查｡在目前商業(yè)銀行多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中,總行或上級行一般都已制定規(guī)范､縝密的制式合同文本,從而提高了工作效率,也規(guī)范了銀行和客戶交易雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系,防范了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),減少或預(yù)防了糾紛｡但在中間業(yè)務(wù)方面,由于中間業(yè)務(wù)種類繁多､產(chǎn)品差異較大,同時客戶需求也差別較大,而且出于業(yè)務(wù)競爭的需要,常常需要為客戶提供個性化服務(wù),因此較多中間業(yè)務(wù)沒有制定也難以制定制式合同｡在此情況下,銀行在開展中間業(yè)務(wù)時不得不根據(jù)客戶的具體實(shí)際情況擬訂合同｡同時,我國目前中間業(yè)務(wù)立法仍有不少空白,有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管,忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整,缺乏對中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范｡基于上述情況,銀行要重視中間業(yè)務(wù)合同,重視對中間業(yè)務(wù)合同文本的審查､修訂､使用管理以及合同的履行及跟蹤監(jiān)督,通過合同規(guī)范當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,以充分發(fā)揮合同文本對中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的事前防范功能,進(jìn)而增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系的穩(wěn)定性､可預(yù)期性和確定性｡

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[摘要]在商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中,我們必須充分關(guān)注其中隱藏的一些法律風(fēng)險(xiǎn)與障礙,并采取必要的應(yīng)對措施,包括:在授權(quán)書中對本行現(xiàn)已開辦的所有業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行授權(quán);及時辦理營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍變更登記;業(yè)務(wù)經(jīng)營中遵循反不正當(dāng)競爭､反商業(yè)賄賂規(guī)定;對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的宣傳要避免誤導(dǎo)消費(fèi)者;切實(shí)防范個性化､差異化服務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn);防范中間業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn);建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制｡

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);法律風(fēng)險(xiǎn)