導(dǎo)語(yǔ)：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題及對(duì)策一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類

（一）違約風(fēng)險(xiǎn)：這個(gè)是主要風(fēng)險(xiǎn)之一，主要是因?yàn)榻杩钊说倪`約，包括借款人有意無(wú)意的無(wú)力償還，導(dǎo)致銀行不能按期收回或者不能足額收回，而使銀行蒙受巨大損失。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：是因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)價(jià)格的變化，如利率、匯率的變化而使銀行收益減少，在世界經(jīng)濟(jì)一體化的今天，這類風(fēng)險(xiǎn)也不少。（三）政策性風(fēng)險(xiǎn)：這是國(guó)家宏觀調(diào)控的一種經(jīng)濟(jì)手段，如中國(guó)人民銀行采取的緊縮貨幣信貸政策。（四）國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)：如果銀行從事跨國(guó)信貸業(yè)務(wù)，還要受到當(dāng)局的政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境的影響，由此而導(dǎo)致的借款人無(wú)力償還或者不能按期償還而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。（五）其它：此外還有同行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)而發(fā)生的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，以及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，政治風(fēng)險(xiǎn)等。

二、產(chǎn)生上述風(fēng)險(xiǎn)的主要原因

由于國(guó)外銀行的涌入，給國(guó)內(nèi)銀行帶來(lái)巨大的壓力。另外在激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，許多銀行缺乏對(duì)被貸款人事前的分析，同時(shí)也缺乏事中的監(jiān)督與事后的跟蹤管理。還有對(duì)抵押物估值過(guò)高，進(jìn)而虛增了資本價(jià)值。再有有的銀行貸款領(lǐng)域過(guò)于集中在幾個(gè)領(lǐng)域里，從而形成“雞蛋放在一個(gè)籃子里”，這樣勢(shì)必產(chǎn)生很大風(fēng)險(xiǎn)。最后對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不夠到位，同時(shí)也缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案防范。具體如下：（一）對(duì)被貸款人的分析不夠。許多銀行為了完成業(yè)績(jī)，他們對(duì)申請(qǐng)信貸的客戶門檻要求低，幾乎具有法人資格或者具有完全民事行為能力的自然人均可以進(jìn)行信貸請(qǐng)求，這就增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)成本。另外銀行為了競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)貸款的企業(yè)在簽訂合同前沒(méi)有深入調(diào)查企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，沒(méi)有具體地掌握企業(yè)的活力以及償還能力，甚至還出現(xiàn)了幫助企業(yè)弄虛作假的事情，之后草率簽訂合同。同時(shí)在合同運(yùn)行期，也沒(méi)有對(duì)企業(yè)進(jìn)行必要的監(jiān)管。在事后也沒(méi)有對(duì)企業(yè)進(jìn)行跟蹤催款，這些給銀行運(yùn)行帶來(lái)極大風(fēng)險(xiǎn)。（二）抵押物高價(jià)估算。隨著抵押形式的多樣化，實(shí)物抵押在銀行也成為普遍現(xiàn)象。這就有實(shí)物價(jià)值的估算問(wèn)題，一個(gè)是人為的原因，故意過(guò)高估算實(shí)物價(jià)值。另一個(gè)是客觀原因，使實(shí)物價(jià)值降低，如股票做為抵押物，當(dāng)股票價(jià)格急劇下滑時(shí)，銀行受到影響較大，恰好這時(shí)，企業(yè)又沒(méi)有其他抵押物，則銀行經(jīng)濟(jì)損失巨大。（三）貸款對(duì)象過(guò)于集中。許多銀行，高尖端的客戶比較集中，就那么幾個(gè)，所以貸款也就比較集中。如有的銀行集中給大型央企或者國(guó)企貸款，有的銀行專門給房地產(chǎn)企業(yè)貸款，這種“雞蛋放一個(gè)籃子”的做法給銀行帶來(lái)不小的風(fēng)險(xiǎn)。我們知道現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)全球低迷，尤其是房地產(chǎn)企業(yè)，即便是國(guó)企，破產(chǎn)的也比較多，那么一旦有一家出現(xiàn)問(wèn)題，則連鎖反應(yīng)現(xiàn)象就會(huì)出現(xiàn)。（四）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不夠到位。人們都說(shuō)在利益面前容易被沖昏頭腦，銀行似乎也這樣。許多銀行沒(méi)有對(duì)信貸運(yùn)行的程序以及方法進(jìn)行評(píng)估，也沒(méi)有對(duì)運(yùn)行的結(jié)果進(jìn)行評(píng)價(jià)。再加上對(duì)客戶的信用等級(jí)沒(méi)有詳細(xì)的劃分，這樣對(duì)客戶以及對(duì)金融市場(chǎng)都沒(méi)有很好的評(píng)價(jià)，也沒(méi)有根據(jù)自身的情況制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，這對(duì)銀行，乃至銀行體系產(chǎn)生巨大影響。

三、加強(qiáng)銀行信貸管理的有效措施

（一）強(qiáng)化自身隊(duì)伍建設(shè)。發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，的確有一些我們無(wú)法預(yù)測(cè)的客觀因素，但是我們銀行人員有推卸不掉的責(zé)任，如工作不夠認(rèn)真，審閱不夠仔細(xì)，法律意識(shí)淡薄，責(zé)任心不強(qiáng)等原因。因此我們一定要加強(qiáng)內(nèi)部隊(duì)伍建設(shè)，提高全員的綜合能力，不但要具體業(yè)務(wù)強(qiáng)，職業(yè)道德更要高尚，要嚴(yán)把審查審批關(guān)，將風(fēng)險(xiǎn)從最根上降到最低。（二）細(xì)化管理，嚴(yán)守準(zhǔn)門檻底線。在具備良好的綜合素質(zhì)前提下，銀行要從最基礎(chǔ)的準(zhǔn)信貸門檻抓起，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。那就是強(qiáng)化客戶底線的約束，不超越規(guī)定范圍，同時(shí)還要對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行很好的調(diào)研，對(duì)客戶進(jìn)行很好的了解，并及時(shí)地向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)反饋客戶的經(jīng)濟(jì)能力、償還能力、運(yùn)營(yíng)能力等各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，綜合分析客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表。銀行一定要按照程序穩(wěn)步地簽訂合同，并及時(shí)反饋合同的履行情況，更要跟蹤客戶的后期債務(wù)償還情況，做到事前、事中、事后的全過(guò)程監(jiān)督。（三）正確地評(píng)估抵押物。對(duì)于抵押物，如果是流動(dòng)資產(chǎn)，銀行要及時(shí)地進(jìn)行檢測(cè)，如發(fā)現(xiàn)貶值現(xiàn)象，銀行要及時(shí)地采取必要措施。如果是固定資產(chǎn)，銀行在評(píng)估時(shí)，要通過(guò)正當(dāng)?shù)姆汕溃侠碓u(píng)估，切莫被收益沖昏頭腦。（四）完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。首先要健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并且要成立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，定期召開風(fēng)險(xiǎn)管理大會(huì)，以便及時(shí)地了解掌握銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。其次要定期地出具風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告，要起到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理“提示和化解”在風(fēng)險(xiǎn)之前的作用。最后要落實(shí)制度的執(zhí)行，一定要做到執(zhí)行到位，分管到人，責(zé)任到人。（五）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要給力。這里的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，包括對(duì)金融市場(chǎng)的評(píng)估，也包括對(duì)客戶的評(píng)估，還包括對(duì)自身銀行的自我評(píng)價(jià)。在金融市場(chǎng)進(jìn)行評(píng)估時(shí)，還要考慮到國(guó)家對(duì)宏觀政策的調(diào)整，對(duì)外進(jìn)行信貸時(shí)，還要考慮匯率的調(diào)整以及各國(guó)的國(guó)情。對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，要在全面評(píng)價(jià)客戶的整體情況下，重點(diǎn)評(píng)價(jià)客戶的一些主要指標(biāo)，做到既有全面，又有側(cè)重點(diǎn)。在對(duì)自身進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，要根據(jù)內(nèi)控要求進(jìn)行逐條核對(duì)，真正地做到自我完善、自我監(jiān)督、自我控制。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，信貸是銀行收入的主要來(lái)源，我國(guó)銀行的確存在很大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的責(zé)任與義務(wù)。我們要在不斷完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的前提下，為社會(huì)單位與個(gè)人提供好信貸服務(wù)工作。

參考文獻(xiàn)

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[2]劉明浩.商業(yè)銀行授信風(fēng)險(xiǎn)管理[J].金融研究，2010(5):4.

[3]王志瑞.商業(yè)銀行審查審批模式研究[D].內(nèi)蒙古大學(xué)，2012.

作者:李利明 單位:山東無(wú)棣農(nóng)村商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)部