導(dǎo)語：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念，堅持"三性"有機(jī)統(tǒng)一

首先，牢固確立依法穩(wěn)健經(jīng)營的指導(dǎo)思想是信貸風(fēng)險防范工作的前提。銀行高級管理人員要始終保持清醒的頭腦，不盲目擴(kuò)張，不搞不計質(zhì)量的追求規(guī)模和速度，也絕不許涉足帳外經(jīng)營的違規(guī)禁區(qū)；其次，遵循審慎的辦事原則，在經(jīng)營每項貸款業(yè)務(wù)時把安全性放在第一位，用貸款風(fēng)險五級分類的理念，保持對信貸業(yè)務(wù)各方面風(fēng)險的清醒認(rèn)識和敏感性；再次，制定合理的信貸政策，根據(jù)不同時期、不同業(yè)務(wù)特點，明確本銀行的信貸政策指導(dǎo)意見，切實可行地來指導(dǎo)本行信貸業(yè)務(wù)的健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。商業(yè)銀行必須至少制定兩種管理政策，即資產(chǎn)負(fù)債管理政策和信貸政策。在宏觀管理上，銀行管理層要研究規(guī)定本行可以承受信用風(fēng)險的程度、優(yōu)先發(fā)放貸款的一級市場區(qū)域、潛在的市場份額、貸款增長速度、貸款結(jié)構(gòu)等等；在微觀管理上，信貸專業(yè)部門要因地制宜，認(rèn)真審核貸款客戶的經(jīng)營者與信譽(yù)、資金實力與負(fù)債程度、經(jīng)濟(jì)效益與發(fā)展前景等。

構(gòu)筑以人為本工程，健全貸款責(zé)任制度

人是生產(chǎn)力中最活躍和最起決定作用的因素，在信貸業(yè)務(wù)和管理中，人才的重要性是明顯易見的。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮全體信貸人員的主觀能動性，切實增強(qiáng)風(fēng)險意識，防范信貸風(fēng)險。一是要對進(jìn)入信貸崗位的專業(yè)人員要求符合一定的標(biāo)準(zhǔn)，信貸員一般要具備大專以上文化程度外，還須有正直、踏實和謹(jǐn)慎的素質(zhì)；二是要注重信貸人才的培養(yǎng)，既要做好基礎(chǔ)理論知識、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)，更要重視法律訴訟知識、心智技能的培訓(xùn)和鍛煉；三是要通過以老帶新，實施師徒幫教制，使每一位信貸人員都具有識別風(fēng)險、把握風(fēng)險和防范風(fēng)險的能力；四是要實行獎勤罰懶考核，充分調(diào)動信貸人員的工作積極性，對業(yè)績突出的給予精神和物質(zhì)上的獎勵，對業(yè)績差的給予處罰和淘汰；五是要落實信貸責(zé)任追究制，按照《貸款通則》的規(guī)定，實行行長（經(jīng)理、主任）負(fù)責(zé)制，同時明確信貸工作崗位責(zé)任制，凡是貸款造成損失的，對相關(guān)責(zé)任人應(yīng)有一定的經(jīng)濟(jì)處罰，加大貸款責(zé)任追究制度的實施力度，防止出現(xiàn)"踢皮球"現(xiàn)象。

實施客戶授信管理，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)

實施客戶授信管理，就是收集市場動態(tài)和客戶經(jīng)營情況，采用多種分析方法，充分評定客戶償債能力和意愿，審慎地確定授信額度，減少信用風(fēng)險的一種方法。一要科學(xué)測評客戶信用等級。采用定量與定性分析相結(jié)合，靜態(tài)與動態(tài)相結(jié)合，時點值與平均值相結(jié)合，財務(wù)因素與非財務(wù)因素分析相結(jié)合，年度評審與不定期評審相結(jié)合的方式，按照客戶的現(xiàn)金流量、財務(wù)狀況分析其營運(yùn)能力、盈利能力和償債能力，根據(jù)客戶的行業(yè)、產(chǎn)品、經(jīng)營管理、經(jīng)營者素質(zhì)和信譽(yù)等因素分析其發(fā)展前景、管理能力、信用狀況，經(jīng)綜合評定后得出客戶信用等級。通過信用評級把信貸風(fēng)險防范的重點從事后監(jiān)督轉(zhuǎn)為事前防范，以風(fēng)險分類的標(biāo)準(zhǔn)衡量潛在客戶，優(yōu)化客戶選擇，不斷提高銀行基本客戶群的整體質(zhì)量。

二要合理核定客戶綜合授信額度。綜合授信是銀行對單個客戶辦理本外幣貸款、承兌、擔(dān)保、開立信用證及其他貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)的統(tǒng)-授信。綜合授信額度，系根據(jù)國家信貸政策，對己在或?qū)⒃阢y行發(fā)生授信業(yè)務(wù)的客戶按照其基本情況所確定的、在一定期間內(nèi)對銀行信用的最高承受能力的量化指標(biāo)，而核定的依據(jù)應(yīng)是客戶的舉債能力，以客戶上年末或近期的凈資產(chǎn)，乘以該客戶信用等級相對應(yīng)的最高授信系數(shù)，測算對該客戶綜合授信額度的基礎(chǔ)值，并綜合分析客戶的償債能力、市場發(fā)展前景、非財務(wù)因素、信用支持程度和在本銀行結(jié)算業(yè)務(wù)量以及從其業(yè)務(wù)中獲得的收益等因素后核定。

三要運(yùn)用信貸組合管理原理，分散貸款風(fēng)險。通過授信業(yè)務(wù)的對象風(fēng)險評級組合、行業(yè)企業(yè)類別組合、授信業(yè)務(wù)品種組合、業(yè)務(wù)回報率和期限組合，來防范和分散授信業(yè)務(wù)在某一客戶、某一行業(yè)或某一產(chǎn)品上的集中風(fēng)險，也要盡可能規(guī)避社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境和周期的風(fēng)險。同時根據(jù)市場和客戶經(jīng)營變化、資金往來情況等，適時調(diào)整客戶授信額度，一般每季確定調(diào)整計劃一次，從而保持貸款安全性和流動性、盈利性的統(tǒng)-。

完善信貸內(nèi)控制度，防范業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險

商業(yè)銀行從加強(qiáng)管理，防范內(nèi)部風(fēng)險出發(fā)，必須建立一整套的信貸規(guī)章制度，進(jìn)一步規(guī)范授信程序，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制，不斷地進(jìn)行檢查、輔導(dǎo)、整改和考核，逐步達(dá)到制定制度無漏洞，執(zhí)行制度無彈性。

首先要完善和規(guī)范授信業(yè)務(wù)程序。商業(yè)銀行必須進(jìn)一步健全審貸分離制約機(jī)制。審貸分離是提高新發(fā)放貸款質(zhì)量的基本保證。這不但要從實際上、而不是從形式上做到機(jī)構(gòu)分立，更應(yīng)該做到職責(zé)分明、相互制約、協(xié)調(diào)發(fā)展。貸款程序規(guī)定信貸部門的工作程序，要在貸款的"調(diào)查、審查、決策、檢查、回歸"的環(huán)節(jié)上環(huán)環(huán)相扣，達(dá)到層層把關(guān)，控制風(fēng)險之目的。例如，貸款調(diào)查部門必須全部完成貸款調(diào)查程序后，才能將貸款調(diào)查材料上報貸款審查部門，審查部門在進(jìn)行貸款審查前，必須首先核實貸款調(diào)查部門是否全部完成了貸款調(diào)查程序(包括調(diào)查員提出的現(xiàn)場調(diào)查詢問提綱和與借款企業(yè)管理人員談話記錄)，若發(fā)現(xiàn)有漏掉的程序或步驟，就有權(quán)要求貸款調(diào)查部門進(jìn)行補(bǔ)課。

其次，實行民主科學(xué)的授信決策。商業(yè)銀行要切實規(guī)范貸審會工作制度，廣泛開展信貸討論，集體審議大額和疑難授信業(yè)務(wù)，分析客戶授信風(fēng)險，把握貸款合理投放。防止一言堂和長官意志決策帶來的信貸風(fēng)險。并要充分發(fā)揮會計、稽核部門的臨柜和日常密切監(jiān)督作用，形成環(huán)環(huán)相扣、相互制約機(jī)制。

再次要做到有章可循，規(guī)范運(yùn)作、嚴(yán)格管理。根據(jù)銀行信貸業(yè)務(wù)管理的一系列辦法和規(guī)定，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，依照經(jīng)營合規(guī)化、操作規(guī)范化、文本標(biāo)準(zhǔn)化的要求，及時修訂銀行的信貸管理制度和操作使用文本。并通過電子化手段的應(yīng)用，不斷提高信貸管理水平。在條件許可下，盡快建立銀行放款中心，有效防范信貸手續(xù)上的法律風(fēng)險和其他人為風(fēng)險。要定期檢查，互幫互學(xué)。以加大對信貸專業(yè)執(zhí)行制度的檢查頻率為著力點，夯實信貸基礎(chǔ)管理，做到邊檢查、邊輔導(dǎo)、邊整改、邊學(xué)習(xí)。并定期經(jīng)常召開信貸人員學(xué)習(xí)交流會，達(dá)到總結(jié)經(jīng)驗、吸取教訓(xùn)、交流信息、共同提高、堵塞漏洞、防范風(fēng)險的目的。

建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，促使質(zhì)量關(guān)口前移

商業(yè)銀行要積極利用現(xiàn)代化科技手段，通過對信貸信息的綜合加工處理，分析預(yù)測風(fēng)險，提出防范對策。一是組織信貸人員定期開展市場和行業(yè)調(diào)查，確定企業(yè)的發(fā)展前景和貸款風(fēng)險程度，對不同行業(yè)、不同產(chǎn)品的企業(yè)分別制定相應(yīng)的檢查制度和防范對策；二是使貸款風(fēng)險五級分類工作制度化、經(jīng)?；?。銀行進(jìn)行貸款"三查"既要根據(jù)借款人的經(jīng)營效益，更要重視其現(xiàn)金流量，還要了解和掌握非財務(wù)因素、信用支持情況等，而銀行按期收回貸款的資金來源是企業(yè)未來現(xiàn)金流量，因此，必須以貸款風(fēng)險分類理念貫穿信貸全過程，注重對借款人在貸款期間的現(xiàn)金流量、非財務(wù)因素等進(jìn)行預(yù)測和分析，在此基礎(chǔ)上作出貸款決策；三是充分利用銀行信貸集中式臺帳系統(tǒng)和人民銀行的貸款卡咨詢系統(tǒng)，了解借款企業(yè)在所有商業(yè)銀行的融資情況、付息情況、企業(yè)大事記、財務(wù)狀況等信息，預(yù)測分析借款人下一階段的經(jīng)營趨勢，對有可能影響貸款安全的，及時采取有力的應(yīng)對措施加以防范和化解；四是銀行要與法院、工商、稅務(wù)、經(jīng)委等有關(guān)部門保持密切聯(lián)系，及時掌握借款企業(yè)相關(guān)信息，發(fā)揮信息反饋作用，抓住關(guān)鍵點和突破口，主動轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險。

總之，對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范管理來說，堅持穩(wěn)健審慎經(jīng)營是前提，構(gòu)筑以人為本體制是保證，明確業(yè)務(wù)市場定位是方向，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是手段，達(dá)到"三性"統(tǒng)一結(jié)合是目的。