導(dǎo)語：健全消費信貸的縣域效應(yīng)體制一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、消費信貸政策縣域效應(yīng)評價

我國消費信貸業(yè)務(wù)起步于20世紀80年代中期，但真正迅速發(fā)展卻是在1997年亞洲金融風(fēng)暴之后，尤其是2008年國際金融危機爆發(fā)以后，我國果斷采取了家電下鄉(xiāng)、汽車摩托車下鄉(xiāng)、農(nóng)機直補，對節(jié)能環(huán)保家電、汽車等產(chǎn)品實施補貼等擴大內(nèi)需、刺激消費的一系列政策措施，有效激活了農(nóng)村市場，改善了農(nóng)民的生活環(huán)境，加快了城鎮(zhèn)化過程，消費信貸業(yè)務(wù)也隨之出現(xiàn)規(guī)模擴大、結(jié)構(gòu)完善、品種多元化的趨勢。但從政策執(zhí)行情況看，目前的消費信貸政策縣域內(nèi)存在兩方面的效應(yīng)：

（一）正面效應(yīng)

1.激發(fā)了居民的消費熱情。家電下鄉(xiāng)、汽車摩托車下鄉(xiāng)、農(nóng)機直補、對節(jié)能環(huán)保家電、汽車等產(chǎn)品實施補貼等政策措施直接讓利于民，減輕了消費者的負擔(dān)，因而也大大激發(fā)了居民的消費熱情。據(jù)對衡水冀州市400戶城鎮(zhèn)居民調(diào)查，2010年2季度，愿意“更多消費”的居民占27.75%，比上季度增加5.25個百分點，比上年同期增加11個百分點；選擇儲蓄目的為“大額消費”的居民占21.75％，分別比上季度增加9個百分點，比上年同期增加14.75個百分點，政策對居民消費的刺激作用明顯。

2.增加了社會消費總量。消費熱情的高漲，收入水平的提高，都促使居民積極消費、提升生活質(zhì)量。據(jù)調(diào)查，衡水冀州市2010年1-5月城鎮(zhèn)居民人均消費性支出3540元，同比增長13％，帶動同期實現(xiàn)全社會消費品零售總額85240.8萬元，同比增長18％，消費對經(jīng)濟增長的拉動作用明顯。

3.擴大了消費信貸的業(yè)務(wù)規(guī)模。隨著居民消費層次的不斷提高、消費理念的不斷更新，借貸消費已普遍被居民接受，由此引發(fā)了龐大的消費信貸需求，銀行的消費信貸業(yè)務(wù)量獲得迅猛發(fā)展。據(jù)調(diào)查，2010年6月末，衡水冀州市個人消費貸款余額8106萬元，比上年同期增長133.4％，比2008年6月增長154.03％；個人消費貸款占個人貸款比重為12.3％，比上年同期增長4％，比2008年6月增長5.5％，消費信貸業(yè)務(wù)增長迅速。

4.豐富了消費信貸品種。多年來，各商業(yè)銀行為了適應(yīng)市場競爭的需要，在原有的個人住房貸款、汽車消費貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了生源地助學(xué)貸款、個人投資經(jīng)營貸款、發(fā)行各類貸記信用卡等新型消費貸款品種，實現(xiàn)了消費信貸品種多元化，充分滿足了居民各方面的消費需求，也有效擴展了銀行的盈利空間。

（二）負面效應(yīng)

1.易引發(fā)信貸集中風(fēng)險。目前，縣域的消費信貸品種主要為住房信貸，貸款形式一般為按揭或擔(dān)保，貸款期限一般在5-10年，最長的貸款期限為30年。消費信貸種類偏少極易使個人信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)在住房信貸領(lǐng)域壘大戶的現(xiàn)象，從而引發(fā)個人信貸集中風(fēng)險。如衡水冀州市2010年6月末個人消費信貸余額8106萬元。其中，除去58萬元為汽車消費貸款、6萬元為助學(xué)貸款外，其余8038萬元均為住房消費貸款，個人信貸集中現(xiàn)象十分明顯。

2.部分城鎮(zhèn)居民的消費升級需求受到一定程度的抑制。從國家目前的刺激消費政策措施的內(nèi)容來看，家電下鄉(xiāng)、汽車摩托車下鄉(xiāng)、電腦下鄉(xiāng)、太陽能下鄉(xiāng)、農(nóng)機直補等政策的補貼對象均為戶口在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民，而消費能力較強、具有消費升級要求的城鎮(zhèn)居民則被排除在國家優(yōu)惠、補貼的范圍之外，銀行也沒有推出相應(yīng)的消費貸款項目，使大部分城鎮(zhèn)居民的消費行為受政策抑制明顯，不利于消費品市場的持續(xù)活躍，也不利于消費信貸政策效應(yīng)的持續(xù)發(fā)揮。

二、制約縣域消費信貸發(fā)展的因素

（一）消費信貸法律體系不完善美國政府通過法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行為消費信貸的長足發(fā)展提供了制度上的保障。包括：《公信信貸法》對貸方向消費者提供的信息披露（包括廣告）的內(nèi)容、格式、語言都做出了嚴格的規(guī)定?！豆叫庞脠蟾娣ā穼π庞脠蟾鏅C構(gòu)征集信用信息和使用者使用客戶信用信息的行為進行規(guī)范?！豆叫刨J結(jié)賬法》確立了借貸雙方在信用卡信貸市場上的互動關(guān)系。我國自央行1998年出臺消費信貸政策以來，消費信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展。但與此不相適應(yīng)的是，目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律和法規(guī)。現(xiàn)有的調(diào)整消費信貸的規(guī)范性文件大多由人民銀行制定，法律效力層次較低，約束力差，難以有效保護借貸雙方的合法權(quán)益，不利于消費信貸的長遠發(fā)展。

（二）提供消費信貸的機構(gòu)偏少美國提供消費信貸的機構(gòu)主要包括商業(yè)銀行、保險公司、銷售財務(wù)公司、信用社、儲蓄機構(gòu)及其他非金融機構(gòu)。眾多的消費信貸機構(gòu)給了消費者更多的選擇，同時也促進了市場競爭機制的完善，推動了消費信貸的發(fā)展。而在我國，尤其是縣域，提供消費信貸的主體主要是四大國有商業(yè)銀行，他們幾乎壟斷了消費信貸市場。截至2010年6月末，衡水冀州市8106萬元的消費信貸業(yè)務(wù)的提供者幾乎全部是工中建三大國有商業(yè)銀行，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村聯(lián)社均因業(yè)務(wù)定位、結(jié)算渠道、業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗、缺乏人才等原因很少拓展個人消費信貸業(yè)務(wù)，既不利于市場競爭機制的形成，也限制了消費者個人在進行消費信貸時的選擇范圍。

（三）縣域消費信貸結(jié)構(gòu)單一，風(fēng)險較為集中消費信貸投向單一，縣域消費貸款的投向主要是個人住房貸款。如冀州市的消費信貸大部分投向個人住房貸款，很少涉足汽車消費貸款、耐用品消費貸款和教育助學(xué)貸款等其它種類。由于投放對象單一，使縣域消費信貸的風(fēng)險集中于房地產(chǎn)行業(yè)。

（四）消費者承貸能力弱，消費對地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的拉動作用相對不足居民家庭的經(jīng)濟承受能力，即承貸能力(主要是指家庭收入水平、戶均金融資產(chǎn)數(shù)量)的大小，是決定其是否負債消費的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。據(jù)調(diào)查，目前縣以下的城鄉(xiāng)居民家庭15%的收入戶能夠承受20萬元左右的消費貸款；25%的居民戶能夠承受10萬元左右的消費貸款。由此可見，縣以下多數(shù)居民家庭還不具備負債消費的經(jīng)濟基礎(chǔ)，而縣以下居民占了我國總?cè)丝诘慕^大多數(shù)，這部分人的消費需求能否真正啟動才是經(jīng)濟從外需型向內(nèi)需型轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵。但從冀州市經(jīng)濟的發(fā)展模式看，拉動經(jīng)濟增長的主要動力來自投資，消費需求對經(jīng)濟增長的拉動作用不大。2010年1-5月，衡水冀州市全社會固定資產(chǎn)投資累計完成177298萬元，增長29.7％。而全社會消費品零售總額85240.8萬元，同比增長18％，投資增速高于消費增速11.7個百分點，兩者對經(jīng)濟的拉動力度差異明顯。

（五）信用風(fēng)險管理與轉(zhuǎn)移體制不完善美國消費信貸具有一套嚴密的風(fēng)險管理程序，它有效利用信貸局的個人信用資料，嚴把信貸入口關(guān)；強調(diào)風(fēng)險審核與風(fēng)險組合控制，從具體操作程序上控制風(fēng)險，降低了金融機構(gòu)發(fā)放信貸的風(fēng)險，使消費信貸的提供者能以更低的成本進一步擴大信貸規(guī)模，從而促進了消費信貸市場的發(fā)展。我國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》以及有關(guān)的擔(dān)保法律法規(guī)只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對消費信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費者在申請消費信貸時難以獲得消費信貸發(fā)放機構(gòu)要求的擔(dān)保。另外，二級信貸市場還未形成，一旦消費者無力還貸，銀行實際上很難把抵押物變現(xiàn)，所有風(fēng)險將由銀行自身承擔(dān)，制約了銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)的積極性。

（六）抵押物處置困難，制約了消費信貸的發(fā)展個人消費貸款涉及社會多個部門，需要有關(guān)各方面的密切配合。但由于種種原因，我國房地產(chǎn)評估、保險等服務(wù)收費高，銀行在辦理個人房屋抵押的消費貸款后，一旦借款人無力如期償還貸款銀行，對抵押物進行拍賣變現(xiàn)將面臨重重困難。特別是在縣域，沒有完善的住房二級市場，房產(chǎn)抵押變現(xiàn)困難，處理房產(chǎn)抵押物手續(xù)繁雜，收費較高，對于個人基本生活住房不能用于司法處置，金融債權(quán)難以得到維護，都影響了消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（七）個人信用制度不完善，縣域信用環(huán)境不佳到20世紀中期，美國消費信貸的各種制度，包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險管理制度等逐步完善。其中，處于核心地位的是個人信用評估制度。這種制度主要通過相關(guān)專業(yè)機構(gòu)收集與消費者個人信用有關(guān)的所有信息，以幫助消費信貸的提供者正確判斷申請人的還款能力和還款意愿，使社會形成了講信用的風(fēng)氣，極大地推動了美國消費信貸市場的發(fā)展。我國在啟動消費信貸的過程中，一是沒有對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進行調(diào)查和評估的制度，缺乏個人資信狀況信用等級的專業(yè)信用認證機構(gòu)。二是居民的收入尚未完全貨幣化，貸款機構(gòu)無法確切了解和核實居民收入的實際水平借款人收入減少、工作異動、失業(yè)、自然災(zāi)害等影響居民還款能力的情況，難以控制消費信貸風(fēng)險，從而制約消費信貸的穩(wěn)定發(fā)展。

三、完善縣域消費信貸政策的建議

（一）完善消費信貸法制環(huán)境消費信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展需要完善的法律體系作保障。目前，應(yīng)盡快制訂《消費信貸法》，就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)個、人信用制度的建立、個人破產(chǎn)制度的實施做出明確規(guī)定，規(guī)范消費信貸各方當(dāng)事人的市場行為。同時，在消費信貸政策取向上，應(yīng)多出臺有利于城鄉(xiāng)居民擴大消費的普惠性的消費政策措施，避免政策覆蓋上的空白和盲區(qū)，全面保護和激發(fā)社會各個階層的消費意愿，建議擴大電腦、電磁爐、節(jié)能空調(diào)、節(jié)能電冰箱、電動自行車、太陽能熱水器等消費熱點產(chǎn)品的補貼優(yōu)惠力度，出臺鼓勵居民進行住房保溫裝修、休閑度假旅游的政策措施和資金支持規(guī)劃，銀行也應(yīng)適時推出相應(yīng)的消費貸款種類，滿足居民的各類消費新需求，使各項刺激消費政策的效應(yīng)更明顯、更有效。

（二）建立消費信貸中介服務(wù)機構(gòu)，分散銀行經(jīng)營風(fēng)險以社區(qū)、村鎮(zhèn)為基礎(chǔ)，以縣城為基本單位，建立健全區(qū)域內(nèi)資信評級中介機構(gòu)，負責(zé)對轄區(qū)居民個人信用等級的客觀評估。加強對資產(chǎn)評估機構(gòu)的管理，確保評估結(jié)果的客觀公正。在經(jīng)濟較發(fā)達、個人信用活動頻繁的地方，可以設(shè)立個人資信咨詢公司，負責(zé)收集、調(diào)查個人消費貸款申請人的人品、收入、信用、抵押品等情況，出具有法律效力的調(diào)查資信證明，減少個人消費信貸業(yè)務(wù)中的欺詐行為，降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險。探索開辦房屋回購業(yè)務(wù)，一旦借款人無力償還貸款，銀行收回抵押房屋就能處置變現(xiàn)，進一步促進個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）增加消費信貸主體，豐富消費信貸的品種我國目前提供消費信貸的金融機構(gòu)極其有限，因此應(yīng)鼓勵更多的機構(gòu)開展消費信貸業(yè)務(wù)，給消費者一個更廣闊的選擇空間。一是大力發(fā)揮社區(qū)消費合作社的作用，開展以消費品為主的消費信貸業(yè)務(wù)，以豐富消費信貸市場。二是鼓勵城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、保險公司、非金融機構(gòu)等積極參與消費信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行必須改變個人消費信貸品種單一化的局面，實行產(chǎn)品差異戰(zhàn)略，從而增加消費信貸的吸引力和擴散力。如針對不同的消費信貸品種和貸款對象的多元化需求，在利率、期限、還款方式等方面實行差別化信貸服務(wù)，有針對性地推出不同的消費信貸品種。農(nóng)村信用社應(yīng)針對農(nóng)村消費的需求，研究開發(fā)滿足農(nóng)民不同特點、不同層次需求的消費信貸產(chǎn)品，推出新的消費信貸業(yè)務(wù)品種，為農(nóng)民擴大消費提供便利，滿足農(nóng)民的多層次消費需求。在農(nóng)村消費信貸品種的開發(fā)方面，應(yīng)積極辦理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需消費貸款，鼓勵農(nóng)民購買小型農(nóng)機具和交通運輸工具。積極支持農(nóng)民購買冰箱、彩電、洗衣機、電腦等中高檔耐用消費品，大力支持農(nóng)民子女接受高等教育，支持農(nóng)民通過參與新民居建設(shè)，改善居住條件。通過有效的金融支持，逐步提高農(nóng)村的整體消費水平。

（四）改善經(jīng)營機制，強化風(fēng)險管理一是重視分散銀行資產(chǎn)風(fēng)險的客觀規(guī)律，走出信貸風(fēng)險防范與消除貸款“零風(fēng)險”的誤區(qū)。在貸款方式、抵押擔(dān)保要求、風(fēng)險控制、風(fēng)險定價、還款方式、業(yè)績考核以及問責(zé)制度等方面，應(yīng)對不同的客戶群體在信貸及其價格上實行區(qū)別對待，提高信貸資產(chǎn)的使用效益，為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造更好條件。二是應(yīng)完善適宜個人信貸的商業(yè)保險制度。積極引導(dǎo)保險公司介入消費信貸保險業(yè)務(wù)，開展抵押住房財產(chǎn)保證保險、住房抵押貸款險種，形成社會化的消費信貸保險機制，確保銀行信貸資產(chǎn)不受損失。

（五）建立和完善消費信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度首先，建議修改和完善《擔(dān)保法》，把消費信貸擔(dān)保規(guī)范寫入《擔(dān)保法》中。其次，積極發(fā)展消費信貸二級市場，通過消費品的二級市場來轉(zhuǎn)化風(fēng)險。第三，積極發(fā)展信用衍生產(chǎn)品，允許其在信貸二級市場進行交易，對沖貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，以降低銀行消費信貸風(fēng)險。第四，積極促進消費貸款證券化，將貸款債權(quán)分散到眾多投資者手中，每個投資者都把風(fēng)險控制在與收益對稱的可接受范圍內(nèi)，從而有效地分散風(fēng)險。

（六）改善消費環(huán)境，引導(dǎo)居民合理消費一是切實增加農(nóng)民收入。建立增加農(nóng)民收入的長效機制，提高農(nóng)民的貨幣購買力，開拓農(nóng)村消費市場。通過轉(zhuǎn)移支付體系，減輕農(nóng)民消費負擔(dān)。具體包括：構(gòu)建農(nóng)村的公共服務(wù)體系，建立全國通信普遍服務(wù)基金，提高農(nóng)民利用信息致富的能力，培育農(nóng)民的信息搜集、過濾、加工、利用能力。二是穩(wěn)步推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，改善農(nóng)村水電路等基礎(chǔ)設(shè)施，加強農(nóng)村公共文化體系建設(shè)，加快建設(shè)租賃市場和二手商品市場，改善農(nóng)村消費環(huán)境。三是積極發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)設(shè)施。鼓勵發(fā)展超市、連鎖經(jīng)營等多種業(yè)態(tài)，支持流通企業(yè)向小城鎮(zhèn)延伸經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，使居民能便利消費。四是大力整頓消費品市場秩序，嚴厲打擊假冒偽劣、價格欺詐、非法廣告等各種不法行為，加強食品藥品安全整治工作，使居民能安全消費。五是加強消費者權(quán)益保護。廣泛深入地開展消費者權(quán)益宣傳教育，積極發(fā)展消費者權(quán)益保護中介機構(gòu)，加大消費糾紛處理力度，使居民能放心消費。

（七）加強個人信用體系建設(shè)，優(yōu)化消費信用環(huán)境應(yīng)充分發(fā)揮個人征信系統(tǒng)的功能，全面反映居民在信貸、透支消費、公積金貸款、收入水平變動等方面的信用信息，建立個人償債能力評價體系，客觀、及時地反映居民的償債能力和道德風(fēng)險發(fā)生概率，實現(xiàn)銀行與個人信用信息順暢交流。同時，完善人民銀行的征信系統(tǒng)，增加農(nóng)戶的信用記錄，金融機構(gòu)可根據(jù)信用狀況向農(nóng)民提供不同層次的服務(wù)，不斷增強服務(wù)功能。