導(dǎo)語：農(nóng)村小額信貸需求的影響因素一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村小額信貸是當(dāng)前金融機構(gòu)在農(nóng)村市場中的主要金融產(chǎn)品，其為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入做出了重要貢獻(xiàn)。近幾年，農(nóng)村土地的有效流轉(zhuǎn)必然會帶來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式的升級，進(jìn)而也會在資金需求方面出現(xiàn)新的特征。本文通過對浙江省金華市500戶農(nóng)戶的問卷調(diào)查，并基于Logistic分析模型就農(nóng)戶對農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品的需求影響進(jìn)行了分析。分析結(jié)果顯示：通過家庭耕地面積、生產(chǎn)性支出占家庭收入的比例、對金融產(chǎn)品認(rèn)知等3個因素對需求影響顯著，針對這個分析結(jié)論，認(rèn)為創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品，降低貸款利率，實施財政補貼，加大農(nóng)村金融宣傳是增加農(nóng)村小額信貸需求的有效措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；小額信貸；需求

金華市是浙江省轄地級市，位于浙江省的中部，土地面積109.21萬公頃，耕地面積16.63萬公頃，其中水田14.43萬公頃，旱地2.20萬公頃，人均耕地為0.045公頃，主要糧食作物有水稻、麥類、豆類、薯類等。金華市推行農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和適度規(guī)模經(jīng)營已有多年。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年初，金華市家庭承包耕地流轉(zhuǎn)率已經(jīng)達(dá)43.9%，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的適度規(guī)模經(jīng)營打下了基礎(chǔ)。農(nóng)村土地的有效流轉(zhuǎn)必然會帶來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式的升級，進(jìn)而也會在資金需求方面有新的特征。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的適度規(guī)模經(jīng)營離不開金融的有效支持，一方面，農(nóng)業(yè)大戶開展適度規(guī)模經(jīng)營，必然在農(nóng)業(yè)機械、設(shè)備、種子、化肥等方面需要投入充足的資金；另一方面，脫離“土地”束縛的新型農(nóng)民群體，其生產(chǎn)經(jīng)營、消費支出等也將發(fā)生一系列變化，對資金產(chǎn)生新的需求。農(nóng)村小額信貸一直以來是農(nóng)村中最主要的金融產(chǎn)品，其為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入做出了重要的貢獻(xiàn)。為了進(jìn)一步分析在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)背景下，農(nóng)村小額信貸的需求變化，本文基于對浙江省金華市的問卷調(diào)研，對農(nóng)戶家庭情況、參與土地流轉(zhuǎn)、資金需求種類和家庭消費等方面進(jìn)行數(shù)據(jù)收集和分析，并借助Logistic分析模型對金華市農(nóng)村小額信貸需求的各類影響因素進(jìn)行實證分析。

1樣本基本描述

1.1數(shù)據(jù)的來源

金華市轄婺城、金東2個區(qū)，蘭溪、義烏、東陽、永康4市以及武義、浦江、磐安3縣。本次樣本數(shù)據(jù)來源于2015年8月在金華市9個區(qū)、市、縣所開展的實地訪談和問卷調(diào)查，問卷中的問題涉及到農(nóng)戶家庭情況、參與土地流轉(zhuǎn)、耕地面積、家庭收入等方面，共18個題目?？偣苍诮鹑A市9個區(qū)、市、縣隨機發(fā)放了500份調(diào)研問卷，最終收回的問卷467份，有效的問卷共423份，有效率達(dá)90.19%。

1.2農(nóng)戶家庭基本特征

從被調(diào)查農(nóng)戶家庭的規(guī)?？?，4人的數(shù)量居多，占到40.66%，3人的占到16.07%，5人的占到13.48%。被調(diào)查者從性別上看，男性占絕大多數(shù)，比例達(dá)88.90%，女性占到11.1%，應(yīng)該說，在當(dāng)前農(nóng)村，男性還是最主要的勞動力。從年齡結(jié)構(gòu)的分布情況看，被調(diào)查者的年齡主要集中在41～50歲這個區(qū)間，具體分布情況見表1。農(nóng)民的學(xué)歷程度在一定意義上也影響著農(nóng)民的認(rèn)知和決策能力。根據(jù)統(tǒng)計，被調(diào)查者中除了年齡較大的戶主外，大部分農(nóng)民的學(xué)歷都處在初中以上，比例達(dá)到87.71%，其中大專以上學(xué)歷也達(dá)到了8.27%。從學(xué)歷上可以看出，農(nóng)戶家庭的戶主有一定的認(rèn)知和判斷能力，能夠?qū)r(nóng)村小額信貸的決策做出相對理性的選擇。

1.3土地流轉(zhuǎn)情況

金華市推行農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和適度規(guī)模經(jīng)營已有多年，農(nóng)村耕地的流轉(zhuǎn)工作已經(jīng)比較普遍。根據(jù)本次調(diào)查的數(shù)據(jù)，通過相關(guān)土地流轉(zhuǎn)形式，獲得耕地的農(nóng)戶占到被調(diào)查農(nóng)戶的5.44%，基本上都是一些農(nóng)業(yè)經(jīng)營大戶。通過相關(guān)土地流轉(zhuǎn)形式，從土地中解脫出來的“無耕地”農(nóng)戶家庭有122戶，占28.84%。以金華市金東區(qū)的苗木種植區(qū)域為例，很多農(nóng)村已經(jīng)實現(xiàn)了整個村的耕地流轉(zhuǎn)，為當(dāng)?shù)卮笠?guī)模發(fā)展苗木種植產(chǎn)業(yè)提供了基礎(chǔ)。

1.4耕地面積情況

耕地面積決定了農(nóng)業(yè)經(jīng)營的模式，進(jìn)而影響農(nóng)民對資金的需求。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，樣本中家庭耕地面積的均值是0.53畝，中位數(shù)是2.6畝，家庭耕地面積最大的為97畝?；谵r(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，面積在10畝以上的37戶農(nóng)戶家庭均是通過各種土地流轉(zhuǎn)方式取得了耕地，樣本中有122戶，占28.84%的農(nóng)戶家庭擺脫了土地的約束，可以集中精力展開其他方式的生產(chǎn)經(jīng)營活動。

1.5家庭收入與支出情況

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，農(nóng)戶家庭的收入的來源呈現(xiàn)出多元化，收入來源包括：務(wù)農(nóng)、經(jīng)商、上班、打短工或來料加工等。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看，金華市農(nóng)戶家庭對農(nóng)業(yè)收入的依賴程度較低，大部分家庭不以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要收入來源，僅有6.15%農(nóng)戶家庭的主要收入依靠農(nóng)業(yè)，基本上是一些擁有大量耕地的農(nóng)業(yè)專業(yè)種植大戶。在家庭支出方面，建造房屋、子女教育、生產(chǎn)性投入這3項是農(nóng)戶家庭最大的支出。

1.6對小額信貸的認(rèn)知與需求情況

農(nóng)村小額信貸一直以來是農(nóng)村中最主要的金融產(chǎn)品，其為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入做出了重要的貢獻(xiàn)。在金華市，農(nóng)村區(qū)域的金融服務(wù)機構(gòu)主要包括：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社(農(nóng)商行)在各鎮(zhèn)鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點，以及最近幾年剛發(fā)展起來的各類村鎮(zhèn)銀行等。對于金融產(chǎn)品的認(rèn)知方面，根據(jù)本次調(diào)查數(shù)據(jù)分析，有67.61%的農(nóng)戶家庭對各類金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品有一定的認(rèn)知，有37.12%的農(nóng)戶基于生產(chǎn)經(jīng)營的需要，向各類金融機構(gòu)申請過農(nóng)村小額信貸。對于農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品的評價方面，有22.93%的農(nóng)戶家庭認(rèn)為農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品存在利率偏高的問題，6.38%的農(nóng)戶家庭認(rèn)為農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品授信額度偏低，不能滿足經(jīng)營需求。

2基于Logistic模型農(nóng)村小額信貸需求的影響因素分析

2.1模型的設(shè)計

基于上述的描述性分析，可以看到農(nóng)戶家庭對農(nóng)村小額信貸需求的影響因素包括：年齡、學(xué)歷、勞動力數(shù)、家庭收入、土地規(guī)模和對金融產(chǎn)品認(rèn)知等多個方面。Logistic模型是比較成熟的分析工具，可以進(jìn)一步分析年齡、學(xué)歷、勞動力人數(shù)、家庭收入、耕地規(guī)模和對金融產(chǎn)品認(rèn)知等對農(nóng)村小額信貸需求的影響。

2.2分析結(jié)果

通過Logistic的回歸分析，數(shù)據(jù)擬合度檢驗結(jié)果為：P=0.142，結(jié)果大于0.05，可以得出該模型比較擬合。

3政策建議

通過對浙江省金華市農(nóng)戶的問卷調(diào)查，并基于Logistic分析模型就農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品的需求影響進(jìn)行了分析。分析結(jié)果顯示：家庭耕地面積、生產(chǎn)性支出占家庭收入的比例、對金融產(chǎn)品認(rèn)知等因素對需求影響比較顯著。

3.1創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)帶來了農(nóng)業(yè)發(fā)展的新形勢，農(nóng)戶家庭對資金的需求也隨之發(fā)生變化。規(guī)模化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目由于投資周期長，投資規(guī)模較大，需要比較長期而且穩(wěn)定的資金需求。當(dāng)前農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品的授信周期和額度對此就顯得“力不從心”了。因此，金融機構(gòu)需要基于土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營，創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，在授信額度和貸款周期上進(jìn)一步對接農(nóng)戶的需求，結(jié)合區(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點，設(shè)計特色支農(nóng)金融產(chǎn)品。

3.2加大金融產(chǎn)品宣傳力度

農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的認(rèn)知很大程度上受到金融機構(gòu)宣傳的影響，各類金融機構(gòu)應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村的特點，除了在傳統(tǒng)媒體進(jìn)行廣告投放外，還可以利用農(nóng)村集貿(mào)市場開展產(chǎn)品宣傳，或與村兩委溝通聯(lián)系舉行各類金融產(chǎn)品推介會，吸引更多的農(nóng)戶參與，提高農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的認(rèn)知度。

3.3政府部分提供政策支持

各類金融機構(gòu)基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險和農(nóng)戶還款能力低等因素，必然在農(nóng)村小額信貸的利率定價上會高于各類有抵押擔(dān)保的金融產(chǎn)品?；谶@個現(xiàn)狀，政府在政策上應(yīng)出臺各類制度配套措施，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面，政府可以投資設(shè)立的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，為規(guī)?；?jīng)營的農(nóng)業(yè)大戶提供擔(dān)保。另一方面，可以通過專項利息補貼來降低農(nóng)戶的利息支出。

3.4農(nóng)戶提升融資能力

農(nóng)戶可以通過多種方式和途徑，提升融資能力。結(jié)合金融機構(gòu)的要求，農(nóng)戶可以采用小組聯(lián)保、互保等方式，降低還款風(fēng)險，獲得更多授信額度。還可以通過加入專業(yè)合作社，獲得穩(wěn)定的產(chǎn)品訂單，增強運營能力降低資金風(fēng)險，為獲得金融機構(gòu)的資金打下良好條件。

作者:胡濤 單位:浙江廣廈建設(shè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

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