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【摘要】處在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，民間借貸方式發(fā)生了很大的改變，尤其是朝著網(wǎng)絡(luò)化方向轉(zhuǎn)變，使得網(wǎng)絡(luò)借貸得到廣泛地運(yùn)用。從本質(zhì)上看，網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)質(zhì)上就是一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的民間借貸，民間借貸與官方金融相比，能夠更高效地滿足民間對(duì)資金的需求。但是，網(wǎng)絡(luò)借貸的危害性非常高，不僅會(huì)擾亂正常的金融秩序，還會(huì)引發(fā)巨大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，非常有必要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制。本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的危害及刑法規(guī)制的重要性進(jìn)行研究，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸的實(shí)際情況，分析了網(wǎng)絡(luò)借貸的危害及刑法規(guī)制的重要性，并提出了網(wǎng)絡(luò)借貸刑法規(guī)制的對(duì)策建議，以期能夠?yàn)槲覈?guó)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸刑法規(guī)制提供更多的方法。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸；危害；刑法規(guī)制；重要性

網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的重要金融模式，其目的在于為存在資金需求的主體提供資金融通平臺(tái)，滿足當(dāng)事人的資金需求。網(wǎng)絡(luò)借貸有著積極的作用，但是其存在的危害也非常突出，尤其是陸續(xù)出現(xiàn)了平臺(tái)跑路、平臺(tái)被判非法集資等負(fù)面的新聞。那么，如何有效地減少網(wǎng)絡(luò)借貸的危害，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制，加重不法網(wǎng)絡(luò)借貸主體的刑事責(zé)任。由此，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的危害及刑法規(guī)制的重要性進(jìn)行研究非常有必要。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的危害

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力推動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)借貸以其快捷高效的特點(diǎn)成為廣受歡迎的融資方式。網(wǎng)絡(luò)借貸很好地將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與民間融資充分地結(jié)合在一起，這樣使得融資活動(dòng)能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就能夠快速實(shí)現(xiàn)。在實(shí)際的融資活動(dòng)中，借款人只需要借助于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，并簽訂相關(guān)的條款，就能夠獲得一定數(shù)額的融資資金。尤其是對(duì)那些有著資金需求的主體而言，網(wǎng)絡(luò)借貸在一定程度上滿足了其資金需求，有效地緩解了融資壓力，也極大地拓寬了融資范圍與效率。但是，網(wǎng)絡(luò)借貸仍然存在著較大的危害，網(wǎng)絡(luò)借貸的危害主要表現(xiàn)為：（一）破壞正常的金融秩序。在實(shí)際的貸款方面，網(wǎng)絡(luò)借貸并沒有設(shè)定抵押條件，也就是不需要抵押就能夠獲得貸款。這一處理方式能夠有效地滿足借款人的實(shí)際需求，但網(wǎng)絡(luò)借貸的利率往往非常高。在利率方面，我國(guó)央行明確地規(guī)定對(duì)年復(fù)利率超過(guò)銀行利率4倍的情況不予以法律保護(hù)，也就是禁止超過(guò)銀行利率的4倍。而網(wǎng)絡(luò)借貸的利率往往是在銀行利率的7倍以上，這樣極大地破壞了正常的金融秩序。（二）引發(fā)巨大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)貸款機(jī)構(gòu)的政策不同，但總體來(lái)說(shuō)，銀行會(huì)為借貸人留有一定的還款空間。然而，如果網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)逾期，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)先電話催收貸款，提醒借款人還款，同時(shí)利率還會(huì)上浮，作為每天的罰息。這就意味著，假如借款人貸了1萬(wàn)塊錢，但要超過(guò)3個(gè)月不還，最后可能要還10幾萬(wàn)的利息和滯納金。這樣極易導(dǎo)致借款人破產(chǎn)，甚至是走上違法犯罪的道路，引發(fā)巨大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。（三）降低融資信用。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具備固有資本非常有限，很難有對(duì)大額擔(dān)保進(jìn)行承擔(dān)的能力，當(dāng)大額貸款出現(xiàn)時(shí)將無(wú)法得到及時(shí)有效地解決。在網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)中，往往存在著一些動(dòng)機(jī)不良出于行騙目的的借款者，這些人員騙取貸款而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)受損。同時(shí)，也存在著部分目的并不單純的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，尤其是那些攜款跑路的平臺(tái)。這些現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，使得網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)融資信用持續(xù)降低，不利于網(wǎng)絡(luò)借貸作用的發(fā)揮。（四）為犯罪提供條件。在很多的網(wǎng)絡(luò)借貸騙局中，往往存在著一定的誘惑性標(biāo)語(yǔ)，如無(wú)抵押、當(dāng)天放貸等。這些誘惑性標(biāo)語(yǔ)很好地滿足了貸款需求者的實(shí)際需求，使得很多貸款需求者容易上當(dāng)受騙。而在這些貸款需求者尋求這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款時(shí)，往往需要承擔(dān)一定的手續(xù)費(fèi)或是保證金等，使得貸款需求者遭受經(jīng)濟(jì)損失，也使得網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙案件時(shí)有發(fā)生。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制的重要性

網(wǎng)絡(luò)借貸存在的危害需要加以重視，這時(shí)就非常有必要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制。網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制的重要性主要表現(xiàn)在：（一）有助于減少網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違法風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制，有助于減少網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違法風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)違法現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，尤其是在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)掌握了一定的信息資源之后，極易利用這些信息資源來(lái)從事不法行為。如2013年7月，重慶相關(guān)部門在對(duì)部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)展開調(diào)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)了5家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在著非法吸收公眾存款以及非法集資等違法行為。從這一事例中可以看到，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違法行為時(shí)有發(fā)生，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)來(lái)從事不法行為，給社會(huì)的發(fā)展造成嚴(yán)重的影響。在這種情況下，積極推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制，有助于減少網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違法風(fēng)險(xiǎn)。從刑法規(guī)制的角度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的不法行為作出明確的法律規(guī)定，便于為網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)制提供良好的法律基礎(chǔ)。尤其是在現(xiàn)代社會(huì)中，由于我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律規(guī)制方面的力度不夠，違法犯罪成本較低，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違法行為時(shí)有發(fā)生。這時(shí)，從刑法規(guī)制的角度來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違法行為的規(guī)制，則有助于增加犯罪成本，以此來(lái)達(dá)到良好的規(guī)制效果。（二）有助于強(qiáng)化對(duì)投資人違法的打擊力度。在網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)中，存在著一定的投資人，而在實(shí)際的投資活動(dòng)中，往往會(huì)存在著一定的違法行為。這時(shí)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制，有助于強(qiáng)化對(duì)投資人違法的打擊力度。很多中小企業(yè)在發(fā)展中，有著很多的資金需求，這時(shí)部分不法投資主體則會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，將不法行為獲得的大量資金來(lái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借給資金需求主體，以此來(lái)將這些不法資金合法化。這種處理方式，使得投資人的違法行為持續(xù)增多，尤其是通過(guò)不法行為來(lái)獲得大量的不法資金，然后利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來(lái)將這些資金合法化，給社會(huì)的發(fā)展造成不利的影響。這時(shí)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制，能夠?qū)ν顿Y人的不法行為進(jìn)行罪名認(rèn)定，并有效地打擊這些不法行為。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制有助于明確投資人違法行為涉及到的具體罪名以及需要承擔(dān)的刑事責(zé)任，這樣可以加重投資人不法行為需要承擔(dān)的責(zé)任，尤其是刑事責(zé)任，從而來(lái)達(dá)到減少投資人不法行為的規(guī)制目的。（三）有助于防范借款人違約。網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)中，很多借貸平臺(tái)并不需要借款人提供抵押或是擔(dān)保，這樣極易出現(xiàn)借款人違約的情況。而借助于網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制，則有助于防范借款人違約，增強(qiáng)借款人的法律意識(shí)。而在未能對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行刑法規(guī)制的情況下，借款人違約很難得到治理，往往只是從民事責(zé)任的角度來(lái)進(jìn)行處理，這樣無(wú)法起到應(yīng)有的治理效果，也使得大量的借款人違約現(xiàn)象出現(xiàn)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制，則能夠從刑法規(guī)制的角度來(lái)明確借款人的刑事責(zé)任，尤其是在違約達(dá)到一定程度的條件下，借款人除了要承擔(dān)違約責(zé)任之外，還需要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。尤其是對(duì)于那些偽造虛假材料、惡意騙貸而逃跑的借款人，需要加重這些違約主體的刑事責(zé)任，加重對(duì)這些違約行為人的處罰力度，這樣才能夠有效地減少借款人違約，構(gòu)建良好的網(wǎng)絡(luò)借貸秩序。由此可見，積極推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制，能夠從刑事責(zé)任的角度來(lái)對(duì)借款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任加以明確，這樣可以加重借款人違約的責(zé)任。一旦出現(xiàn)借款人違約的情形，則通過(guò)追究其刑事責(zé)任的方式來(lái)加以防范，從而營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)借貸法治環(huán)境。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制的對(duì)策建議

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的危害，我國(guó)需要重視網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制，力爭(zhēng)通過(guò)刑法規(guī)制來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸加以規(guī)范，使之發(fā)揮出應(yīng)有的作用。在對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制方面，我國(guó)可以從這些方面采取措施：一是科學(xué)地認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)借貸涉及到的相關(guān)罪名及刑事責(zé)任。從網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的危害來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)借貸往往涉及到不同的罪名，這些罪名包括非法集資、洗錢以及詐騙等，這時(shí)非常有必要對(duì)這些不法行為來(lái)加以規(guī)制。基于這一點(diǎn)，我國(guó)在認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)借貸涉及到的相關(guān)罪名及刑事責(zé)任方面，需要在刑法中作出明確的規(guī)定，或是制定網(wǎng)絡(luò)借貸刑事規(guī)則，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的犯罪行為作出明確的規(guī)定，然后依據(jù)這一規(guī)定開展對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制，以此來(lái)做到有法可依，確保網(wǎng)絡(luò)借貸不法行為能夠得到及時(shí)有效的規(guī)制。二是重視對(duì)投資主體的刑法規(guī)制。網(wǎng)絡(luò)借貸的目的是更好地滿足融資需求，推動(dòng)社會(huì)的發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制方面，需要重視對(duì)投資主體的刑法規(guī)制，尤其是對(duì)那些不法投資主體加以刑法規(guī)制。這時(shí)，我國(guó)需要從刑法層面來(lái)對(duì)投資主體的不法行為標(biāo)準(zhǔn)加以明確，尤其是可能涉及到的罪名及量刑方式加以規(guī)定。一旦投資主體出現(xiàn)不法行為，則需要嚴(yán)格按照刑法中的相關(guān)規(guī)定來(lái)定罪量刑，追究不法投資主體的刑事責(zé)任。此外，還需要重視對(duì)借款人違約的刑法規(guī)制，尤其是在違約金額達(dá)到一定數(shù)額的情況下，就需要追究違約主體的刑事責(zé)任，確保網(wǎng)絡(luò)借貸參與主體能夠合法開展活動(dòng)，充分地保障當(dāng)事人的合法權(quán)益。借款人違約是當(dāng)前我國(guó)需要重視的重要環(huán)節(jié)，尤其是部分借款人通過(guò)偽造虛假材料來(lái)騙取貸款，然后跑路。這種行為給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)造成了嚴(yán)重的損失，也擾亂了網(wǎng)絡(luò)借貸秩序。這時(shí)，就需要對(duì)借款人違約行為進(jìn)行刑法規(guī)制，明確借款人違約承擔(dān)的刑事責(zé)任，以此來(lái)減少借款人違約行為，確保網(wǎng)絡(luò)借貸交易主體都能夠嚴(yán)格遵循法律的要求。網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)揮著積極的作用，但仍然不能忽視其存在的危害。我國(guó)在對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行規(guī)范方面，需要重視網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制，力爭(zhēng)從刑法的角度來(lái)規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)中存在的違法行為，并強(qiáng)化對(duì)違法主體的責(zé)任追究力度，確保違法主體能夠得到應(yīng)有的懲處。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制方面，需要對(duì)其中涉及到的相關(guān)罪名加以明確認(rèn)定，然后定罪量刑，以此來(lái)營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境。

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作者:孫銅陽(yáng) 單位:吉林警察學(xué)院