導語：互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經營管理對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢

（一）豐富的數(shù)據(jù)信息

規(guī)模龐大客戶群體，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了豐富的數(shù)據(jù)信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，便捷的數(shù)據(jù)信息分享使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的擴張受益頗多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借客戶的注冊信息與業(yè)務記錄，分析客戶的消費傾向與風險偏好。并且過數(shù)據(jù)分析，為客戶量身打造出多樣化的理財產品，拓展更為便捷的業(yè)務功能，提供周到的金融服務，迎合客戶的喜好。

（二）強大的支付中介

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加速了金融非中介化，商業(yè)銀行支付中介的主導地位被削弱，中間業(yè)務受到沖擊。像支付寶、財付通、拉卡拉等第三方支付平臺已經把業(yè)務擴展到人們日常生活的許多方面：網(wǎng)絡購物、交通出行、消費結算、自助繳費、節(jié)日紅包等。此外，第三方支付平臺的轉賬、收款、理財、信用卡還款等金融服務功能也逐漸被人們所廣泛應用。

（三）操作簡便、成本低廉

相對于商業(yè)銀行業(yè)務復雜的手續(xù)與流程，互聯(lián)網(wǎng)金融具有極易操作的特性。無論是網(wǎng)絡借貸，還是投資理財，亦或是支付中介，客戶都可以在互聯(lián)網(wǎng)金融移動終端上輕松完成，而無需填寫復雜的單據(jù)或接受漫長的等待，客戶可以足不出戶，隨時隨地進行資金的自由管理與運用。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)省掉了高昂的網(wǎng)點租金與人力成本，使其以低廉的價格為客戶提供服務，形成雙贏的局面。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）沖擊中間業(yè)務

近年來，在商業(yè)銀行中間業(yè)務中占有相當比重的支付結算業(yè)務，受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊。得益于我國電子商務條件的逐漸成熟，支付平臺的不斷完善，金融創(chuàng)新的力度加大，支付寶、微信支付等第三方支付平臺快速發(fā)展，它們占領了各大電商與手機APP的支付環(huán)節(jié)，并且支付方式逐漸從線上發(fā)展到線下，其主要方式有掃碼支付、聲波支付、NFC支付等。2014年我國互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺支付交易規(guī)模突破8萬億元，同比增長50.3%，第三方移動支付交易規(guī)模接近6萬億元，較2013年增長391.3%，沖擊了商業(yè)銀行在支付結算領域的主導地位。

（二）改變借貸格局

互聯(lián)網(wǎng)金融推進了金融非中介化，利用較低門檻和遠高于銀行活期存款利率的收益率，將眾多小額投資者的資金積聚起來，形成巨大的資金流，使銀行業(yè)務分流，改變了商業(yè)銀行主導理財產品市場的格局。此外，近年來央行降準降息的政策使銀行存貸款利差縮小，“不良雙升”的風險使銀行更加謹慎，使更多難以從銀行滿足融資需求的中小企業(yè)轉而投向互聯(lián)網(wǎng)金融。2014年我國P2P網(wǎng)絡借貸公司共有1544家，增長率為89.7%，用戶規(guī)模達到3252.1萬人，交易規(guī)模為2514.7億元，P2P行業(yè)保持高速增長的同時，商業(yè)銀行卻因為風控技術成本過高導致信貸服務缺失。

（三）蠶食收入來源

受制于第三方支付平臺快捷支付功能的發(fā)展，銀行網(wǎng)點的優(yōu)勢被弱化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)渠道作用被削弱，商業(yè)銀行的資金流優(yōu)勢消失殆盡。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要服務對象是中小客戶，其人性化與多樣化的功能設計也獲得了中小客戶們的青睞，眾籌融資、網(wǎng)絡理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，這部分資金聚沙成塔，瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源與核心利潤。

三、商業(yè)銀行經營管理對策

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行必須主動迎接挑戰(zhàn)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經驗，借助自身優(yōu)勢，將互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展推向更高的戰(zhàn)略地位，利用互聯(lián)網(wǎng)思維進行創(chuàng)新，完成自我的突破與變革。

（一）加快O2O模式建設

目前，一些股份制銀行受到線下網(wǎng)點布局的制約，削弱了服務效用，銀行需要借助互聯(lián)網(wǎng)思維實現(xiàn)轉型。首先，商業(yè)銀行需要在線下建立社區(qū)銀行等便捷社區(qū)網(wǎng)點，擴大業(yè)務覆蓋面，滿足客戶多樣化需求。其次，云技術發(fā)展的不斷完善，使得商業(yè)銀行有條件實現(xiàn)線下網(wǎng)點與線上平臺的整合，甚至融合云平臺線下合作商戶、線上合作電商平臺等渠道。此外，借助對大數(shù)據(jù)的挖掘，可實現(xiàn)用戶的精準營銷，從而滿足用戶日益提高的多樣化需求，同時降低商業(yè)銀行運營成本，做好風險控制。最后，加強與第三方平臺的合作，將擴展客戶的渠道延伸到線上，豐富支付場景與支付入口，突破網(wǎng)點布局的現(xiàn)實。

（二）促進業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化

在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展中，促進銀行業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化是重要一環(huán)。首先，要加強與網(wǎng)絡媒體的合作，根據(jù)營銷需求進行廣告投放。其次，升級信用卡網(wǎng)上商城，打造自有電商平臺，加強與第三方電商的合作。此外，加強對個人客戶的重視，根據(jù)個人客戶的不同需求，特別是互聯(lián)網(wǎng)用戶，量身打造產品與服務。最后，創(chuàng)新中間業(yè)務，并通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進行推廣營銷，可以有效地降低成本，提高經營收益。

（三）構建信息化銀行

構建信息化銀行，指通過信息的收集、整理、共享、分析，使銀行的經營決策和戰(zhàn)略制定從經驗導向轉變?yōu)閿?shù)據(jù)導向，在銀行信息化的基礎上，實現(xiàn)經營管理質態(tài)的根本性變革。首先，注重客戶體驗，以客戶為中心設計金融產品、優(yōu)化業(yè)務流程、改善金融服務；充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，加強與客戶的溝通，主動營銷，滿足客戶需求。其次，注重數(shù)據(jù)挖掘，構建完善的數(shù)據(jù)倉庫，并對數(shù)據(jù)進行深層次、多維度的分析，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)在銀行經營管理中的導向作用，促進銀行的集約經營與管理細化。此外，注重平臺建設，構建開放度高、覆蓋面廣的金融平臺，將客戶的多種信息集中，挖掘市場商機，促進商業(yè)銀行轉型。最后，注重業(yè)務創(chuàng)新，針對客戶的消費習慣和投資偏好，為客戶量身定做優(yōu)質的金融產品和服務；構建線上線下一體化服務體系，將銀行強大的落地服務與高效的線上服務相結合，創(chuàng)新服務模式，提高服務水平。

作者:張若翕 單位:遼寧大學