導語：農(nóng)村信用體系建設現(xiàn)在及路徑一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村信用體系建設與金融扶貧密不可分，農(nóng)村信用體系的不斷完善不僅能夠改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，也將為金融扶貧奠定堅實的信用基礎。河北省自開展農(nóng)村信用體系建設工作以來，取得了一些成績，積累了一些經(jīng)驗，也暴露出不少問題，弄清建設現(xiàn)狀，找準問題根源，探索出符合河北省實際的信用體系建設模式，對于縱深推進農(nóng)村信用體系建設進程，助力河北脫貧攻堅具有重要作用。

關鍵詞：金融扶貧；農(nóng)村信用體系；困境；路徑

農(nóng)村信用體系建設是農(nóng)村經(jīng)濟金融體制改革的重要內(nèi)容，也是加強金融對“三農(nóng)”支持力度、助力脫貧攻堅的重要基礎性工作。農(nóng)村信用體系的構建、農(nóng)村經(jīng)濟主體信用意識的提升，不僅能有效改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，還能逐漸消除金融機構支農(nóng)惠農(nóng)的諸多顧慮，改善二者信息不稱對問題，切實提高金融扶貧工作的時效性、持續(xù)性和針對性，助力河北脫貧攻堅。經(jīng)過幾年的實踐，河北省農(nóng)村信用體系建設工作探索出一些頗具特色的做法，取得了一定成績，但是也不同程度地暴露出一些問題，有的地區(qū)甚至遇到了難以克服的困難。走出困境，打破瓶頸，研究探索出適合當?shù)貙嶋H的建設模式，縱深推進建設進程，對于改善河北農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，助力金融扶貧工作有效開展，實現(xiàn)脫貧目標具有重要意義。

一、農(nóng)村信用體系建設助推金融扶貧的重要作用

金融扶貧，即在政策的支持和引導下，由政策性、商業(yè)性和合作性金融機構共同參與對貧困地區(qū)和農(nóng)村貧困群體提供政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的扶持活動，重點滿足貧困地區(qū)、貧困人口生產(chǎn)型資金需求，推動扶貧工作由輸血型向造血型轉變。從定義看，金融扶貧的關鍵要素有四個：扶貧對象、資金來源、長效機制與金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村信用體系建設對于以上四方面因素的確定與構建至關重要。

（一）信息征集建檔有助于精準確定扶貧對象

近年來，我國脫貧攻堅工作受到黨中央、國務院高度重視。2016年“兩會”期間，指出，“脫貧攻堅一定要扭住精準，做好精準扶貧，精準到戶、精準到人，找對‘窮根’，明確靶向”。國務院扶貧辦將完善建檔立卡工作作為“找對‘窮根’，明確靶向”的關鍵舉措，作為“把寶貴的扶貧資金用在刀刃上”的重要基礎。建檔立卡，就是健全完善農(nóng)村貧困戶檔案，建立農(nóng)村貧困人口識別機制和動態(tài)管理機制，完善建檔立卡，才能瞄準扶貧對象，落實各項幫扶措施。而農(nóng)戶信息的征集、建檔工作也是農(nóng)村信用體系建設的重要基礎性工作。自農(nóng)村信用體系建設工作啟動以來，各地在中國人民銀行的推動下，或由涉農(nóng)金融機構（以農(nóng)村信用社為主）收集整理有信貸業(yè)務的農(nóng)戶信用信息；或由政府相關部門牽頭，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村三級聯(lián)動入戶收集農(nóng)戶信息，各地均不同程度地建立起農(nóng)戶信息建檔機制，為開展“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”評選活動、支持農(nóng)戶獲得信貸支持奠定了基礎。在條件允許的地區(qū)，將農(nóng)村信用體系建設的信息征集工作與扶貧建檔工作結合起來，將有效提高農(nóng)戶信息征集的效率和進度，大大節(jié)約人力、財力、物力，更加精準、快捷地確定扶貧對象。

（二）信用體系構建有助于集聚扶貧資金

金融扶貧能夠持續(xù)有效地發(fā)揮作用，關鍵因素之一就是扶貧資金的持續(xù)性和充足度，而貸款的質(zhì)量與收益直接決定著金融機構信貸投放的領域和力度。目前，由于農(nóng)村地區(qū)貸款違約率普遍偏高、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟本身面臨著較大的自然風險和市場風險等原因，金融機構在農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟領域的貸款質(zhì)量普遍偏低，收益率不高，這大大影響了金融機構對“三農(nóng)”信貸支持的積極性。農(nóng)村信用體系建設的推進，一方面可以在農(nóng)村地區(qū)培育和弘揚信用文化，營造良好的誠信文化氛圍，扭轉貧困戶依賴政府“輸血”式救濟的陳舊錯誤觀念，全面提升農(nóng)民的信用意識，凈化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；另一方面通過搭建農(nóng)村信用信息共享平臺，最大限度降低農(nóng)戶與金融機構之間的信息不稱問題，增加金融機構對信譽高、有實力農(nóng)戶的信貸支持力度。長期來看，將促進個體農(nóng)戶、農(nóng)村特色企業(yè)與金融機構形成良性互動循環(huán)，吸引更多更有實力的金融機構將信貸資金投放到農(nóng)村地區(qū)，真正實現(xiàn)金融扶貧由輸血型向造血型轉變。

（三）信用水平提升有助于建立金融扶貧長效機制

信用體系的核心價值在于信用資本化，通過搭建信息共享平臺，緩解農(nóng)戶與金融機構之間長期形成的信息不對稱問題，幫助金融機構規(guī)避信用風險，幫助農(nóng)戶獲得信貸支持，提升農(nóng)村地區(qū)整體信用水平，改善農(nóng)村金融生態(tài)。這將有利于吸引多種類型的金融機構以不同形式加入金融扶貧，形成金融扶貧長效機制：促進資金充裕、管理科學的大型金融機構發(fā)揮資金優(yōu)勢，扶持當?shù)佚堫^企業(yè)、專業(yè)合作社帶動農(nóng)村經(jīng)濟；促進村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小微金融機構發(fā)揮信貸機制優(yōu)勢，直接向貧困農(nóng)戶發(fā)放小額貸款；促進政策性金融機構發(fā)揮開發(fā)性金融優(yōu)勢，加大對農(nóng)村地區(qū)金融基礎設施的信貸投放力度，逐步改善農(nóng)村金融環(huán)境。

（四）信用體系建設有助于改善農(nóng)村金融生態(tài)

金融生態(tài)環(huán)境是各類金融主體與外部金融環(huán)境之間相互作用，互相影響形成的一個動態(tài)平衡系統(tǒng),從廣義看，是指一切影響金融運行的外部環(huán)境，從狹義理解，則主要包括法律制度環(huán)境、行政管理體制、社會誠信狀況、中介服務體系等，其中，農(nóng)村信用體系建設所要解決的首要問題就是改善農(nóng)村社會的信用環(huán)境。對于熟人社會的農(nóng)村來說，長期以來，農(nóng)戶誠信意識不強，償貸意識淡薄，思想觀念陳舊，常把扶貧資金用于滿足消費需求，有貸不償，信用風險和道德風險大大削弱了金融機構在農(nóng)村地區(qū)的信貸投放意愿和力度。因此，提高貧困地區(qū)的信用水平和貧困群體的信用意識是農(nóng)村信用體系建設的重要內(nèi)容，有助于改善農(nóng)村金融生態(tài)，為扶貧工作創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。

二、河北省農(nóng)村信用體系建設現(xiàn)狀

（一）建設概況

2009年，為貫徹落實黨的十七屆三中全會關于加快農(nóng)村信用體系建設的決定，改善農(nóng)村信用環(huán)境，河北省由中國人民銀行牽頭，以河北省農(nóng)聯(lián)社為主體，啟動了農(nóng)戶信用信息征集和農(nóng)戶評價體系建設工作，并以此為依托，積極開展創(chuàng)建“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”（三信工程）建設。截至2016年9月末，河北省農(nóng)聯(lián)社網(wǎng)點全部開展農(nóng)戶信用檔案建設工作，建立信用檔案1228萬戶，占全轄農(nóng)戶總數(shù)的85%；全省評定信用戶469萬戶，信用村7852個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)566個；以信用檔案為依據(jù)為272萬戶農(nóng)戶進行了信貸支持，累計發(fā)放貸款2029億元，貸款余額768億元。2011年，中國人民銀行與共青團中央聯(lián)合下發(fā)《關于繼續(xù)推進農(nóng)村青年信用示范戶試點工作的通知》，人民銀行石家莊中心支行與團省委聯(lián)合涉農(nóng)金融機構籌建了河北省農(nóng)村青年信用示范戶工作領導小組，確定試點市（縣），開展農(nóng)村青年信用示范戶評選工作，為農(nóng)村青年搭建信貸平臺，有效發(fā)揮農(nóng)村青年信用示范戶的引領示范作用，助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。2012年，為進一步改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，人民銀行石家莊中心支行牽頭組織政府相關部門及涉農(nóng)金融機構，在省內(nèi)有條件的縣（市）分期、分批開展農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設工作，經(jīng)過4年的探索實踐，目前全省共在13個縣（市）建立了試驗區(qū)，其中，滄州肅寧縣成為人民銀行總行試驗區(qū)，邢臺威縣被河北省政府確定為農(nóng)村改革綜合試點。2015年末，人民銀行石家莊中心支行組織研發(fā)了《河北省農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)》，系統(tǒng)布設在互聯(lián)網(wǎng)，具備信息維護、查詢、統(tǒng)計、報告等8大功能，通過采集24項農(nóng)戶信息，利用評價指標體系生成信用報告，供縣域金融機構及政府部門使用。2016年4月，系統(tǒng)先后在滄州肅寧和邢臺威縣上線運行，并于7月在河北省推廣；截至9月末，河北省11個地市15個縣（市）上線運行該系統(tǒng)，收錄農(nóng)戶信用信息近8萬條，農(nóng)戶貸款余額60多億元，農(nóng)村信用體系建設“服務政府，輔助銀行，惠及農(nóng)戶”的效果逐步顯現(xiàn)。

（二）農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設情況

自2012年開展農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設以來，滄州肅寧先行先試，積極取得地方政府支持，取得了較好成效，被人民銀行總行確定為全國第一批試驗區(qū)試點縣；邢臺威縣充分利用地方政府重視信用體系建設的有利條件，大力開展農(nóng)戶信用采集工作，被河北省確定為全省農(nóng)村信用體系建設改革綜合試點。1.滄州肅寧試驗區(qū)建設情況滄州市自2002年初就開展了“雙摸底”工程（對農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況和資金需求情況進行摸底調(diào)查，建立農(nóng)戶信用檔案，作為評價農(nóng)戶信貸需求和資信狀況的依據(jù)），成為河北省農(nóng)戶信用檔案建檔工作的典范。2012年，滄州肅寧被列為全國農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設試點，不斷探索完善農(nóng)戶信用檔案的采集模式，2014年底，實現(xiàn)全部農(nóng)戶信用檔案電子化，為農(nóng)戶信息共享與應用奠定基礎。2016年4月，“河北省農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)”率先在肅寧縣上線運行。截至9月末，該系統(tǒng)已采集11628戶農(nóng)戶信息。新系統(tǒng)由于信息覆蓋面廣，農(nóng)戶的資產(chǎn)、負債信息更加翔實，在肅寧涉農(nóng)金融機構中得到廣泛應用。同時，肅寧人行將農(nóng)村信用體系建設與扶貧工作緊密結合，與縣扶貧辦共享信息，將4848戶無貸款農(nóng)戶信息錄入系統(tǒng)，其中，5戶農(nóng)戶通過金融機構的篩選，獲得信貸支持共計28萬元，緩解了具有技術優(yōu)勢卻無信貸記錄的貧困戶的資金難題。農(nóng)戶信用信息的共享與應用對于精準定位扶貧對象、降低金融機構貸前審查成本的重要作用初步顯現(xiàn)。2016年以來，人民銀行滄州市中心支行在推進農(nóng)村信用體系建設過程中，不斷探索謀劃支農(nóng)惠農(nóng)特色活動，其中，金融服務“三農(nóng)”對接會已籌劃開展。該項活動由各縣（市）人民銀行、金融辦作為牽頭單位，縣政府各相關部門、金融機構作為參與單位，主要依托農(nóng)村信用體系建設中農(nóng)戶信用評價（試點縣依托農(nóng)戶系統(tǒng)）結果，篩選部分信用等級較高的農(nóng)戶作為對接扶植對象，依托轄內(nèi)金融機構為對接名單中的農(nóng)戶、農(nóng)場、農(nóng)民合作社、休閑農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工企業(yè)等農(nóng)村社會成員搭建長效“面對面”金融融資活動平臺。金融機構對誠實守信農(nóng)戶實施降低門檻、降低利率、提高貸款比例、推出新的融資產(chǎn)品以及其他惠農(nóng)措施。2.邢臺威縣試驗區(qū)建設情況邢臺威縣試驗區(qū)自2012年被確定以來，一直本著“政府領導、人行牽頭、多方參與、先試先行”的指導思想，發(fā)動和依靠地方政府，開展制度和機制建設，建設進程走在全省前列。開展農(nóng)戶檔案電子化建設，運行農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，截至2016年9月末，系統(tǒng)采集了21800余戶農(nóng)戶信息，涵蓋522個行政村。2013年，威縣成立了以縣長為組長，主管副縣長為副組長，有關單位、轄區(qū)金融機構為成員的農(nóng)村信用體系建設工作領導小組，出臺了《威縣農(nóng)村信用體系建設工作方案》《威縣農(nóng)村信用等級評價辦法（試行）》等制度，編制了《信用農(nóng)戶申報書》《農(nóng)村信用體系建設“明白紙”》等格式文件，試驗區(qū)建設全面展開。2014年，威縣又把農(nóng)村信用體系建設納入河北省“綜合改革試點縣”十二項綜合配套改革措施之一，予以大力推進。2015年，威縣農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)運行，轄區(qū)7家金融機構能夠?qū)崟r查詢、使用和更新數(shù)據(jù)庫中的農(nóng)戶信用信息，為金融機構信貸決策和管理提供了參考。經(jīng)過幾年的探索實踐，威縣農(nóng)村信息服務體系初具規(guī)模，涉農(nóng)貸款逐年增加。截至2016年9月末，全縣貸款總量比2012年末增加30.06億元，增長127.85%。其中：涉農(nóng)貸款增加22.8億元，增長131.14%；農(nóng)戶貸款增加4.5億元，增長71.3%，激發(fā)了農(nóng)村經(jīng)濟活力，支持了轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。同時，通過“三信”工程建設，農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用意識逐年增強，信用環(huán)境得到改善，截至2016年9月末，全縣農(nóng)戶不良貸款余額0.026億元，比2012年末減少1.844億元；占比0.05%，比2012年末下降7.66個百分點。

（三）信用體系建設助推金融扶貧工作基本情況

為緩解河北貧困地區(qū)的現(xiàn)狀，河北各地人民銀行在牽頭建設農(nóng)村信用體系的同時，也在積極引導各金融機構不斷加大貧困地區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，探索金融扶貧新路徑。如農(nóng)業(yè)銀行河北省分行圍繞龍頭企業(yè)帶動、重點項目帶動、特色產(chǎn)業(yè)帶動、政府增信機制建設等，創(chuàng)新推出“金融+”系列扶貧模式，針對阜平縣專門研發(fā)的“金穗脫貧貸”“金穗小康貸”產(chǎn)品已發(fā)放貸款7162萬元。蔚縣村鎮(zhèn)銀行推出了“扶貧再貸款+村鎮(zhèn)銀行貸款+龍頭企業(yè)+貧困戶”“建檔立卡貧困戶+村書記擔保+村鎮(zhèn)銀行貸款”等金融精準扶貧模式，累計發(fā)放相關貸款5.7億元，帶動周邊貧困戶6110戶、21680余人發(fā)展。隆化縣采取競爭擇優(yōu)的方式選擇合作保險公司，為農(nóng)業(yè)企業(yè)、貧困群眾貸款辦理保證保險，探索完善了“政府、銀行、農(nóng)業(yè)企業(yè)、貧困戶、保險”五位一體的金融扶貧貸款模式，為貧困戶獲得銀行貸款鋪就了一條綠色通道。截至2016年6月末，隆化縣建立擔保基金2890萬元，撬動金融機構發(fā)放貸款1.83億元，其中支持建檔立卡貧困戶1298戶，貸款余額6264萬元；支持企業(yè)、經(jīng)濟組織289家，貸款余額1.21億元。河北省農(nóng)村信用社通過全面推進“雙基”共建農(nóng)村信用工程，加強基層農(nóng)村信用社和基層黨組織的深度合作，按照量化評分和工作站評審情況相結合的方式，對建檔立卡貧困戶進行信用等級設定，并根據(jù)等級核定不同的授信額度。郵儲銀行河北省分行在傳統(tǒng)小額貸款的基礎上，對產(chǎn)品要素和擔保方式進行調(diào)整，針對建檔立卡貧困戶推出了扶貧小額擔保貸款產(chǎn)品。

三、河北省農(nóng)村信用體系建設縱深推進的困境及對金融扶貧的影響

（一）農(nóng)村經(jīng)濟主體信息采集成本高，更新難，難以用于精準識別貧困戶

農(nóng)村經(jīng)濟主體信息采集、更新困難主要原因可歸結為以下幾個方面：一是缺少具有操作性的個人信息管理細則。2012年出臺的《征信業(yè)管理條例》明確規(guī)定了禁止采集和限制采集的信息，其中，個人的收入、存款、有價證券、不動產(chǎn)信息等均屬限制采集的信息，需要明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果并取得其書面同意后方可采集，而這些信息對于與銀行鮮有信貸關系的農(nóng)戶來說，是評價其信用狀況和還款能力的重要指標，能否規(guī)范、準確、及時地采集、更新農(nóng)戶此類信息至關重要。目前，由于缺少有關個人信息保護的法律法規(guī)，農(nóng)戶信息采集工作的規(guī)范性、真實性、及時性及可持續(xù)性無法保障。二是信息采集的長效機制尚未建立。對于沒有跟銀行發(fā)生過信貸關系的農(nóng)戶來說，其信息往往需要信貸員及村干部入戶采集，成本高，效率低，信息更新難以保證。政府相關部門、信用體系建設牽頭部門及涉農(nóng)金融機構尚未建立起協(xié)調(diào)配合的信息采集、錄入、更新長效機制，人力、物力、財力相應匱乏。三是農(nóng)村經(jīng)濟主體主動參與意識差。一些農(nóng)戶信用意識淡薄，不配合信息采集工作，或者為了獲得銀行貸款虛報信息，造成信息的真實性和準確性難以保證。信息采集工作的落后加大了對貧困戶識別和認定的難度，勢必影響扶貧政策和扶貧資金的出臺和落實。

（二）農(nóng)村信用體系配套機制建設嚴重滯后，影響扶貧資金的規(guī)模和質(zhì)量

區(qū)域信用體系建設是一項長期復雜的系統(tǒng)性工程，需要地方政府牽頭，相關部門和機構在政策、舉措、業(yè)務等方面協(xié)同配合，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境脆弱，農(nóng)民信用意識淡薄，多數(shù)金融機構的業(yè)務方向集中在城市地區(qū)，這就更需要建立健全相關配套政策機制，而配套機制嚴重滯后也是制約河北省絕大多數(shù)地區(qū)農(nóng)村信用體系建設縱深發(fā)展的重要原因。一是部門協(xié)同機制不健全。農(nóng)村信用體系建設，特別是建設初期的信息采集、平臺搭建、宣傳動員等工作需要大量的人力和資金投入，但就目前狀況看，多數(shù)地區(qū)政府部門難以明確專人開展此項工作，相關工作的部署推動多具有階段性，由兼職人員完成，造成工作連續(xù)性差，成效不突出；多數(shù)地方政府和牽頭部門沒有財政支出預算和專項資金籌措渠道，資金短缺使得多數(shù)地區(qū)農(nóng)村信用建設陷于尷尬境地。二是普遍缺乏信用風險的分擔機制。農(nóng)村地區(qū)的擔保機構很少，與金融機構建立合作關系的農(nóng)村擔保機構更是微乎其微；現(xiàn)有的保險機構，其險種設計對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的覆蓋有限，沒有充分發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險的支農(nóng)保障作用。三是風險補償機制落實不到位?；谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然因素影響、生產(chǎn)周期較長、對市場影響力小等弱質(zhì)特點，對于涉農(nóng)貸款業(yè)務，政府應當給予適當?shù)呢斦N息、風險補償和營業(yè)稅收減免等優(yōu)惠政策。但從多數(shù)地區(qū)的實際情況看，此類風險補償機制常落實不到位。相關配套機制的缺乏不同程度地影響了金融機構對農(nóng)村貧困地區(qū)信貸投放的規(guī)模和力度，出于自身風險管理的需要，金融機構更愿意提供有抵押擔保的短期貸款，這便造成信貸投放期限與農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期的不匹配，降低了信貸支持扶貧的效率和成效。

（三）農(nóng)村地區(qū)居民信用意識淡薄，金融生態(tài)環(huán)境亟待改善，返貧現(xiàn)象難以阻斷

農(nóng)村地區(qū)居民，尤其是貧困地區(qū)的農(nóng)戶由于受封閉環(huán)境、教育程度、固有習俗的影響，市場經(jīng)濟意識不強，信用意識普遍淡薄，對信息采集、共享等問題存在誤區(qū)，配合程度低，償貸意識差，致使涉農(nóng)金融機構貸款違約率居高不下，影響貧困地區(qū)的資金供給，使得地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境陷于惡性循環(huán)的境地，脫貧任務艱巨，返貧現(xiàn)象難以阻斷。一方面原因是沿襲的錯誤觀念，20世紀90年代中期我國政府開展“八七扶貧攻堅計劃”，政府牽頭主導，農(nóng)業(yè)銀行通過行政渠道發(fā)放貼息貸款，即農(nóng)村小額信貸，雖暫時為貧困戶提供了所需資金，但貸款回收率極低。這種特惠式的金融服務被大多數(shù)農(nóng)戶認為是政府救濟，不用償還。這種錯誤觀念不僅影響了金融機構支農(nóng)惠農(nóng)的積極性，更重要的是破壞了農(nóng)戶的信用觀念以及農(nóng)村的信用體系。以唐山某縣農(nóng)業(yè)銀行為例，近幾年推行的小額農(nóng)戶貸款，目前不良貸款236戶，1127萬元，分別占小額農(nóng)貸存量的22.9%、23.5%。另一方面原因則是我國農(nóng)村社會的固有傳統(tǒng)，我國是熟人社會，在傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)，以村為單位形成穩(wěn)定的熟人信任關系，在家族和熟人社會內(nèi)部講誠信，對外常常是聯(lián)合起來進行博弈。例如五戶聯(lián)保制度，本來是一項降低信貸風險的措施，但是在我國農(nóng)村地區(qū)卻不同程度地演變?yōu)槁?lián)合欺詐行為，反而增加了信貸風險，破壞了信用環(huán)境。

四、基于金融扶貧工作實踐深化農(nóng)村信用體系建設的路徑選擇

（一）完善農(nóng)戶信息服務平臺建設

信息采集是農(nóng)村信用體系建設的基礎。目前，河北省各地市已由當?shù)刂袊嗣胥y行牽頭，上線運行了河北省農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，用于收集農(nóng)戶信息，部分地區(qū)也在嘗試與扶貧辦對接，收集沒有過信貸記錄的農(nóng)戶信息，為實施精準扶貧奠定基礎。為進一步完善農(nóng)戶信息服務平臺建設，一是要應著力提高農(nóng)戶信用信息采集、更新的效率和質(zhì)量，確保有效入庫數(shù)據(jù)的及時性和準確性，與扶貧辦等政府有關部門和金融機構建立數(shù)據(jù)收集和共享的協(xié)調(diào)機制，保證信息收集的可持續(xù)性。二是要以數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)為基礎，建立農(nóng)戶信用信息服務網(wǎng)，將政府部門政策信息、金融機構產(chǎn)品與服務信息、中介機構服務信息、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營信息和融資需求信息等納入其中，形成數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡相結合的信用信息服務平臺。

（二）加強部門間協(xié)同機制建設

農(nóng)村信用體系建設是一項社會系統(tǒng)性工程，涉及部門多，建設環(huán)節(jié)復雜，需要地方政府牽頭，聯(lián)合當?shù)匕l(fā)展改革委、扶貧辦等政府相關部門、人民銀行及金融機構協(xié)調(diào)配合，通力合作。一是要確定由地方政府牽頭農(nóng)村信用體系建設工作，研究制定建設規(guī)劃、方案及各部門分工；將信用體系建設納入社會管理范疇；委派專職人員負責信用體系建設工作，建立專項資金籌措渠道，確保這項工作有人力、財力、物力支持；協(xié)調(diào)農(nóng)村信用體系建設與金融扶貧工作相結合，研究出臺支農(nóng)惠農(nóng)政策。二是地方發(fā)展改革委和人民銀行要通力配合，在原有的試驗區(qū)建設的基礎上，加快農(nóng)戶信用信息服務平臺的搭建和推廣，制定具體的工作措施和階段性完成計劃，培育社會征信服務機構，將業(yè)務逐步拓展到農(nóng)村地區(qū)，做好與政府相關部門和金融機構的溝通協(xié)調(diào)工作。

（三）健全農(nóng)村信用擔保保障體系

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，受自然因素影響巨大，使得農(nóng)戶貸款具有高風險、高成本、低收益等特點，且涉農(nóng)金融機構出于自身利益最大化的需要，傾向于向農(nóng)戶發(fā)放有抵押的小額短期貸款，而這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期難以匹配，這些因素決定了農(nóng)村地區(qū)需要特殊的金融制度安排，建立健全農(nóng)村信用擔保保障體系至關重要。一是積極推動農(nóng)村信用中介組織建設，鼓勵農(nóng)村地區(qū)設立信用擔保機構，引導現(xiàn)有的商業(yè)性擔保機構開展農(nóng)村擔保業(yè)務，降低農(nóng)村信貸風險，吸引金融機構加大對農(nóng)村地區(qū)的信貸投放力度。二是引導、推動商業(yè)保險機構開展農(nóng)戶信用保險，設立地方保險基金，發(fā)揮其風險補償?shù)母軛U作用，為農(nóng)戶增進信用。三是鼓勵涉農(nóng)金融機構探索擔保方式的創(chuàng)新，進一步發(fā)掘符合“三農(nóng)”特點的抵押物，解決抵押物不足的問題。四是加大政府財政貼息、支農(nóng)惠農(nóng)優(yōu)惠政策的落實力度。

（四）發(fā)揮金融機構支農(nóng)建設的重要作用

農(nóng)村信用體系建設就是通過改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為“三農(nóng)”籌措信貸資金，形成良性互動循環(huán)，其中，金融機構是重要參與者之一，調(diào)動并發(fā)揮金融機構在支農(nóng)建設中的重大作用，是農(nóng)村信用體系建設取得成效的重要手段，也是金融扶貧工作的主要內(nèi)容。一是要讓大型商業(yè)性金融機構發(fā)揮資金優(yōu)勢，通過支持當?shù)佚堫^企業(yè)、專業(yè)合作社、微型金融機構等，間接幫助貧困戶獲取資金需求，既能幫助農(nóng)戶獲得生產(chǎn)、生活所需資金，也能減少大型商業(yè)性金融機構直接發(fā)放信貸過程中信息不對稱問題。二是要讓小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機構發(fā)揮信貸機制優(yōu)勢，通過完善小組聯(lián)保貸款機制、分期還本付息信貸機制等手段，創(chuàng)新針對農(nóng)戶的小額信貸模式，進一步增加金融服務在農(nóng)村地區(qū)的普惠性和覆蓋面。三是規(guī)范合作性金融組織發(fā)展，引導農(nóng)村資金互助社、農(nóng)民資金互助社等合作性金融組織健康發(fā)展，利用熟人互助模式開展扶貧，既能有效解決貧困戶擔保、抵押缺失的問題，又能適應貧困戶對資金需求額度小、頻率高的特點。四是要讓政策性金融機構發(fā)揮開發(fā)性金融優(yōu)勢，不斷完善農(nóng)村貧困地區(qū)的金融基礎設施建設，為農(nóng)村信用體系建設及金融扶貧工作的縱深推進奠定基礎。

（五）深入開展誠信文化宣傳教育

提高貧困地區(qū)的信用水平和貧困群體的信用意識是農(nóng)村信用體系建設的重要內(nèi)容，也是扶貧的基礎性工作。一是深入開展農(nóng)村青年信用示范戶評選創(chuàng)建活動和信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶評選活動，切實起到一人致富、帶動一方的示范引領效果。二是將誠信宣傳真正帶進鄉(xiāng)村，帶到農(nóng)戶身邊，發(fā)揮駐村干部、大學生村官等深入農(nóng)村的優(yōu)勢，向農(nóng)戶積極宣傳誠信意識和征信知識，幫助農(nóng)戶樹立“好借好還，再借不難”的信用意識，扭轉扶貧資金和銀行貸款可以不償還的錯誤思想，引導其重視和建立自身信用記錄。三是加強貧困地區(qū)中小學誠信教育基地建設，讓農(nóng)村地區(qū)的孩子從小接受誠信文化教育，從源頭上優(yōu)化和改善農(nóng)村地區(qū)的信用觀念，阻斷貧困現(xiàn)象的代際傳遞。

作者:劉 旭 胡艷芳 單位:中國人民銀行石家莊中心支行

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