導(dǎo)語(yǔ)：淺談農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)建立和完善論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)地方中小金融機(jī)構(gòu)制度需求的分析

（一）類似國(guó)有銀行這樣的大型金融機(jī)構(gòu)不具備為農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)

金融運(yùn)行的實(shí)質(zhì)就是把社會(huì)閑散資金通過(guò)特定的渠道和方式加以集中并轉(zhuǎn)化為有效投資，如果收入已開始就集中于某個(gè)部門或由某個(gè)部門統(tǒng)一配置，金融機(jī)制便無(wú)存在之必要。此種是中國(guó)農(nóng)村金融長(zhǎng)期被抑制的深層原因。如前所述，為了解決建國(guó)初期的困境，迫切需要將農(nóng)村資金調(diào)到城市國(guó)有經(jīng)濟(jì)使用，農(nóng)村金融成了為城市及其工業(yè)籌集資金的重要工具，雖然應(yīng)從隱功能角度看，是有效的，但農(nóng)村金融的資金配置功能受到了很大的抑制。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，國(guó)家控制農(nóng)村金融的成本越來(lái)越高，遂實(shí)行了國(guó)有銀行的商業(yè)化改革，但商業(yè)化后的國(guó)有銀行并不具備為農(nóng)村服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。因?yàn)椋?/p>

1、國(guó)有商業(yè)銀行資金供給與農(nóng)村資金需求之間存在嚴(yán)重錯(cuò)位。

當(dāng)前農(nóng)村，資金需求比較強(qiáng)烈的主要是農(nóng)戶和中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。國(guó)有商業(yè)銀行的資金供給與他們之間存在嚴(yán)重的不對(duì)稱現(xiàn)象。首先是規(guī)模不對(duì)稱。國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)外的大銀行相比，已經(jīng)是非常之大，而農(nóng)村企業(yè)都是些規(guī)模較小的企業(yè)，在合作中會(huì)出現(xiàn)規(guī)模的不對(duì)稱。其次是成本收益不對(duì)稱，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求往往數(shù)額較小，批量較多、比較零碎，而大型國(guó)有商業(yè)銀行則偏好資金需求量比較大的批發(fā)業(yè)務(wù)，規(guī)模過(guò)小的業(yè)務(wù)所帶來(lái)的微薄收益尚不足以抵消過(guò)高的成本支出。再次是所有制不對(duì)稱。國(guó)有商業(yè)銀行貸出去的資金，如果是給了國(guó)有企業(yè)，即使收不回來(lái)，畢竟都屬于國(guó)有資產(chǎn)，追究起來(lái)也不會(huì)存在太大的國(guó)有資產(chǎn)流失問(wèn)題；但如果是貸給了非國(guó)有的客戶，一旦收不回來(lái)，無(wú)論是客戶經(jīng)理還是銀行負(fù)責(zé)人都不好交待。因此，體制問(wèn)題也阻礙著國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款發(fā)放。

2、類似國(guó)有商業(yè)銀行這些大型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村一般不擁有信息優(yōu)勢(shì)。這是因?yàn)椋偌词顾诘胤缴显O(shè)有分支機(jī)構(gòu)，其經(jīng)理人員也會(huì)經(jīng)常調(diào)換，使得其對(duì)地方企業(yè)的了解程度相對(duì)較差；②即使這些地方分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人員能夠了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，他們也很難向其上級(jí)機(jī)構(gòu)傳遞中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息。因?yàn)橹行∑髽I(yè)缺乏經(jīng)營(yíng)透明度的一個(gè)關(guān)鍵特征是其信息不具有“公開性”（Publicity）。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息的這種非“公開性”使得在貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人員很難向其上級(jí)解釋；③由于資金龐大，故大型金融機(jī)構(gòu)擁有更多的機(jī)會(huì)，所以它們往往會(huì)忽視對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款。現(xiàn)實(shí)情況是，商業(yè)化改革后的國(guó)有商業(yè)銀行大量撤離在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)已成為事實(shí)。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)地方中小金融機(jī)構(gòu)制度的需求

1、中小金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模一般都較小，資金實(shí)力薄弱，無(wú)力單獨(dú)承擔(dān)較大項(xiàng)目的融資和滿足論文較大企業(yè)的信貸資金需求。因此，多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社都應(yīng)將自身定位于“為農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶服務(wù)”，時(shí)間證明了這一定位的正確性。浙江臺(tái)州市路橋區(qū)的泰隆和銀座兩家民營(yíng)信用社占有當(dāng)?shù)卮婵羁傤~55%，贏利也相當(dāng)可觀。原因是這兩家信用社從一開始就瞄準(zhǔn)了自己的空間，為農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)。2、在金融市場(chǎng)上，農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶對(duì)銀行的選擇往往以地理?xiàng)l件作為重要參考，一般情況下都從臨近的銀行特別是中小金融機(jī)構(gòu)籌措資金。受選擇面的限制，農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)有較高的忠誠(chéng)度，這就保證了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的客戶源，而且能夠取得較好的利潤(rùn)。

3、從農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)角度看，由于委托管理層次少，與客戶地域聯(lián)系密切，因此，他們最能利用地方以至社區(qū)內(nèi)的信息存量，最容易低成本了解到地方上農(nóng)戶、中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目前景和信用水平，最容易克服“信息不對(duì)稱”和因信息不完全而導(dǎo)致的交易成本較高這一金融服務(wù)的障礙，比較適合為農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)，容易和他們建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。

除此以外，由于社區(qū)內(nèi)農(nóng)民長(zhǎng)期生活在一起，一次違約，有可能導(dǎo)致以后的不被信用和被社區(qū)成員看不起，違約成本較大，所以，對(duì)其貸款的償還率顯然要高于大型金融機(jī)構(gòu)，也為農(nóng)村地方性中小金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展打下了基礎(chǔ)。我們發(fā)現(xiàn)，大力發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)成為解決我國(guó)農(nóng)村融資困難的有效方式。不僅如此，實(shí)際上，我們還可以證明，在目前它也是最佳的方式。

可見，國(guó)有商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村部門的融資需求要支付額外的信用評(píng)估與監(jiān)督成本，他們合乎邏輯地偏好于與資本密集型的大規(guī)模信貸需求建立聯(lián)系，因此，農(nóng)村產(chǎn)出的特質(zhì)與小型金融制度更為貼切。正式金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村和小城鎮(zhèn)開辦分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用，往往與由此引起的業(yè)務(wù)不相適應(yīng)，實(shí)際上，國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村的退出證明了這個(gè)觀點(diǎn)的正確性。

二、國(guó)家對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)制度

供給的推進(jìn)在政府供給主導(dǎo)型的制度變遷中，金融體制改革的取向、深度、廣度、速度和戰(zhàn)略選擇等基本取決于政府權(quán)力中心的意愿和能力。但在制度變遷的過(guò)程中，國(guó)家作為一個(gè)理性的經(jīng)紀(jì)人，其并不是完全依照制度均衡與否和需求的大小來(lái)決定是否進(jìn)行制度創(chuàng)新，而是在有限條件下追求自身的效用最大化，因而金融制度的供給仍取決于國(guó)家效用函數(shù)中的成本收益分析。那么，按照國(guó)家的效用函數(shù)，它是否會(huì)提供這樣一種制度供給呢？張宇燕和何帆（1998）的研究表明，歷史上幾乎所有的重大社會(huì)變革都有著深刻的財(cái)政背景，財(cái)政壓力決定改革的起因。改革是國(guó)家主導(dǎo)性的制度變遷，而國(guó)家主導(dǎo)改革的初始動(dòng)機(jī)，首先是為了提高或至少維持國(guó)家的義理性水平。如果義理性水平可以保持不變，國(guó)家的政策大體上不會(huì)變動(dòng)。在邊界穩(wěn)定的社會(huì)中，隨著時(shí)間的推移，國(guó)家的義理性水平將逐漸下降。這可稱為國(guó)家義理性投資的邊際報(bào)酬遞減規(guī)律。義理性水平的下降迫使國(guó)家不斷提高財(cái)政支出。財(cái)政支出持續(xù)增加的后果是引起財(cái)政收支的缺口不斷擴(kuò)大，財(cái)政支出的增長(zhǎng)率超過(guò)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)率，最終出現(xiàn)財(cái)政壓力。

財(cái)政壓力反過(guò)來(lái)會(huì)導(dǎo)致國(guó)家義理性水平的進(jìn)一步下降。為了打破這一惡性循環(huán)，國(guó)家開始尋求改革。當(dāng)面對(duì)財(cái)政壓力時(shí)，國(guó)家采取了“甩包袱”的辦法。首先，既然公共產(chǎn)品過(guò)多是國(guó)家財(cái)政危機(jī)的直接原因，那么面對(duì)財(cái)政壓力，國(guó)家直接作出的政策調(diào)整恐怕就是減少國(guó)家承擔(dān)的公共產(chǎn)品的數(shù)量，以此節(jié)省財(cái)政支出。必須指出的是，國(guó)家“甩包袱”的同時(shí)，總是伴隨著某些權(quán)力的下放。國(guó)家之所以甘愿下放權(quán)力，是因?yàn)榻?jīng)過(guò)利弊權(quán)衡，認(rèn)為符合國(guó)家的效用函數(shù)。公務(wù)員之家

前面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的分析中可以得出，目前城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)差距增大，農(nóng)民收入增幅持續(xù)減緩。不僅增加了國(guó)家的財(cái)政壓力，而且，社會(huì)矛盾也越來(lái)越激化，而作為占中國(guó)人口56.1%的農(nóng)民，將極大地影響國(guó)家的效用函數(shù)。因此，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，成為國(guó)家的當(dāng)務(wù)之急，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展瓶頸，卻是農(nóng)村金融。上述證明，為工業(yè)化優(yōu)先發(fā)展積聚資金的國(guó)有商業(yè)銀行，已完成歷史使命。而作為大型金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)化的改革，并沒(méi)有使其成為適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的小規(guī)模，內(nèi)生出對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)制度的需求。在長(zhǎng)期的金融抑制政策下，農(nóng)村民間金融組織被認(rèn)為是非法的而得不到承認(rèn)，農(nóng)村信用社幾經(jīng)改革，也沒(méi)有取得預(yù)期的效果。因此，大力發(fā)展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)特別是民間金融機(jī)構(gòu)，將有可能滿足農(nóng)民更多的資金需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。吉林梨樹、陜西西安的案例表明，一旦給與農(nóng)民恰當(dāng)?shù)臋C(jī)會(huì)和資金滿足，農(nóng)民會(huì)爆發(fā)出意想不到的潛能和熱情，相應(yīng)的小型金融機(jī)構(gòu)也會(huì)獲得良好的收益。從目前看來(lái)，建立農(nóng)村地方中小金融機(jī)構(gòu)特別是確認(rèn)民間金融組織的合法性，是一種帕累托改進(jìn)。因?yàn)樗o改革的參與者們帶來(lái)了舊體制下沒(méi)法獲得的凈收益。①社區(qū)銀行或者資金互助社等農(nóng)村金融組織的建立，大大拓寬了農(nóng)民融資的渠道，使農(nóng)民能夠及時(shí)采用新機(jī)器、新技術(shù)，加強(qiáng)教育投資等等，按照舒爾茨的理論，新機(jī)器和新技術(shù)的采用，必將帶來(lái)農(nóng)村生產(chǎn)收益率的提高，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展。②國(guó)家獲得基于新產(chǎn)品、新技術(shù)采用，多種經(jīng)營(yíng)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的稅收收益，減輕了對(duì)農(nóng)村補(bǔ)貼的財(cái)政壓力，而且將解決農(nóng)民收入增幅減緩的問(wèn)題，緩解城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷擴(kuò)大而帶來(lái)的社會(huì)矛盾，從而贏得廣大農(nóng)民和市民的衷心擁護(hù)。③農(nóng)村金融的此種改革并沒(méi)有要求市民支付任何改革成本，相反地他們能直接享受到農(nóng)產(chǎn)品供給多樣化所帶來(lái)的多種便利和收益，甚至他們?cè)谵r(nóng)村的同胞和親戚們的生活狀況改善還能減輕他們的額外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和心理負(fù)擔(dān)，所以他們也是農(nóng)村金融改革的直接和間接的受益者。④地方政府是一個(gè)具有與國(guó)家不完全相同效用函數(shù)的經(jīng)濟(jì)利益人，地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展將為農(nóng)村提供更多的資金，加速地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在對(duì)地方考核主要以經(jīng)濟(jì)業(yè)績(jī)?yōu)橹鞯捏w制里，地方政府具有主動(dòng)爭(zhēng)取地方中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)的動(dòng)力。而且，在改善農(nóng)村融資環(huán)境過(guò)程中，如山西臨汾，大大改善了各級(jí)干部與農(nóng)民群眾關(guān)系。甚至由于一些新興的致富項(xiàng)目還會(huì)給他們帶來(lái)更多的發(fā)家致富的機(jī)會(huì)，因而他們也不會(huì)反對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)設(shè)。⑤作為地方金融組織本身，長(zhǎng)期以來(lái)，由于國(guó)家的控制政策，一直處于非法狀態(tài)，政策風(fēng)險(xiǎn)較大。民間金融合法化政策，使其能光明正大地開辦業(yè)務(wù)，能夠長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃自己的業(yè)務(wù)，從而獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益，因此，他們也是農(nóng)村金融改革的受益者。

三、結(jié)論

目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足農(nóng)戶與農(nóng)村小型企業(yè)融資的需要。而以政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融改革成效甚微。受趨利性的影響，完全市場(chǎng)化的農(nóng)村金融改革也將導(dǎo)致其成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。本文分析得出，商業(yè)化后的國(guó)有銀行并不具備為農(nóng)村服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為特征的中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要盡快建立和完善農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。但在政府主導(dǎo)型的制度變遷中，農(nóng)村金融制度的供給仍取決于國(guó)家效用函數(shù)的成本收益分析，受財(cái)政壓力的影響，創(chuàng)建和完善農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)符合國(guó)家的效用函數(shù)。