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內容摘要：農村經濟的發(fā)展需要農村金融的大力支持，而農村金融的發(fā)展必然需要有一個良好的金融生態(tài)環(huán)境。本文分析了現(xiàn)階段我國農村金融生態(tài)環(huán)境建設中存在的問題，并提出相應的建議。

關鍵詞：農村金融金融生態(tài)環(huán)境農村經濟

現(xiàn)階段，我國的金融生態(tài)問題越來越受到社會普遍的關注與重視。在我國城鄉(xiāng)差距比較大、二元經濟結構仍然存在的現(xiàn)實情況下，農村金融由于歷史局限性和現(xiàn)實發(fā)展水平的制約依然處于我國金融發(fā)展的弱勢地位。對農村金融生態(tài)環(huán)境進行研究，以采取具有針對性的對策措施具有特別重大的意義。

當前農村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題

法制環(huán)境不完善，金融債權缺乏保護

在影響金融生態(tài)建設因素中，最重要的就是法律環(huán)境因素。農村與城市法律環(huán)境相比，仍存在著許多問題：普遍存在著“法律行政化”的問題，“勝訴率高、執(zhí)行難”的問題普遍存在，農民可擔保資產不足，沒有一部《合作金融法》來保護農村信用社的合法權益。欠缺完善的法制環(huán)境，必然挫傷農村金融機構信貸投入的積極性。

農村信用管理滯后，征信體系不健全

誠信環(huán)境的缺失是導致農村金融生態(tài)環(huán)境惡化的直接原因。

農村企業(yè)誠信意識和公眾金融風險意識淡薄一些企業(yè)和個人存在“貸款就是純利潤”的錯誤觀念，通過各種手段逃廢金融債務，借貸之前不想歸還的現(xiàn)象仍然存在，嚴重損傷了社會公眾的信用意識。

私營個體企業(yè)財務制度不健全對自然人真實借貸情況難以掌握，金融機構缺乏正常獲取和檢索企業(yè)和個人信用信息的渠道，信息不對稱、貸前調查難的問題客觀存在。道德風險的不可預見性和對后續(xù)貸款的有力影響，對農村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。

缺乏有效的信用激勵制度企業(yè)和個人缺乏守信的動力，農戶小額貸款管理辦法雖然規(guī)定給予信用程度高的企業(yè)和個人在信貸政策上的優(yōu)惠，但具體優(yōu)惠的范圍、條件不明確，使信用管理部門很難掌握。

信息披露失真，銀企關系變異

農村企業(yè)和個人依賴金融部門貸款較為普遍，但私營個體企業(yè)財務制度極不健全，做假賬、提供虛假會計信息，“上報政府產值高、上報稅務銷售少、上報銀行效益好、上報法人是實效”的現(xiàn)象普遍，金融機構難以掌握企業(yè)執(zhí)行國家會計和審計準則的真實情況和企業(yè)運行的真實質態(tài)，信息不對稱、貸前調查難的問題客觀存在，給信貸留下了風險隱患。特別是由于金融同業(yè)競爭日益加劇，金融機構為謀求資金使用出路競相降低貸款門檻甚至違規(guī)操作，給金融行業(yè)自律和合規(guī)經營帶來了致命傷害。

經濟金融錯位，誘發(fā)金融風險

中央一再強調支持“三農”發(fā)展，但一些銀行卻競相在農村爭搶存款份額，支農信貸投放逐步縮減，直接導致農村發(fā)展資金被不斷抽調，加之金融部門之間發(fā)展極不均衡，非正規(guī)金融活動極不規(guī)范，不僅給農村金融生態(tài)的自我調節(jié)帶來障礙，而且造成信貸投放與農村發(fā)展資金需求不相稱，為農村發(fā)展帶來阻礙。同時，農村干部出于政績考慮，常常違背經濟規(guī)律上項目、辦企業(yè)，重數量增長、輕質量發(fā)展的現(xiàn)象較為普遍，形成了金融機構貸款風險的高度集中，最終極易導致金融機構貸款在少數行業(yè)、產業(yè)、項目上的沉淀和損失。從某種意義上講，這是新一輪的行政對金融的干預，必將對金融生態(tài)建設產生不利影響。

行政力量介入普遍，影響金融機構業(yè)務開展

目前，我國農村普遍存在行政力量介入和干預農村金融的現(xiàn)象，影響了農村金融機構正常業(yè)務的開展。雷和平、林之詮(2005)在其調查報告中列舉的數據說明：陜西省周至縣2004年底農村信用社貸款余額7.6億元，不良貸款1.7億元，不良貸款率近25%，而其中的13類突出的不良貸款余額為4608萬元，黨政干部和政府的貸款(或擔保貸款)就有1656萬元，占比近36%。行政力量介入農村金融有的是間接的，采取提供政府擔保等不正規(guī)方式，有的是直接強行與金融機構發(fā)生借貸關系，使得原本有限的農村資金創(chuàng)造出現(xiàn)斷層，不利于農村金融業(yè)的正常發(fā)展。

建設農村金融生態(tài)環(huán)境的措施

強化法制建設，構建農村金融生態(tài)的制度基礎

完善的法律制度是優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境的有力保障，因此，必須大力加強法制建設，完善農村金融生態(tài)的制度基礎。加強農村經濟金融建設的立法工作。盡快修訂完善《破產法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規(guī)。在《商業(yè)銀行法》的基礎上，針對農村金融的實際狀況，盡快出臺《合作金融法》。在處理和協(xié)調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依，執(zhí)法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。加大對失信行為的懲戒，提高失信者的違約成本。依法制止和打擊各種逃債、賴債、廢債、騙債、惡意欠息等失信行為，維護守信者的合法權益，增強法律的威懾力。積極加強區(qū)域內信貸、保險等農村金融市場的建設。讓市場機制發(fā)揮市場懲戒作用，讓失信者得不償失，不敢冒失信的風險。

加快社會征信制度建設，改善農村信用環(huán)境

一是要加快農村社會征信制度建設，建立正向激勵和逆向懲戒機制，促進銀企融資良性循環(huán)。對信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、信用企業(yè)等在資金上給予重點傾斜；對金融信用等級度差的，在信貸支持上實行疏遠政策。應通過媒體公開曝光，實施停止貸款、停止開戶、停止結算等措施予以制裁。二是以信用檔案為基礎建立農業(yè)經濟信息系統(tǒng)，為農民提供準確、實用、及時的農業(yè)市場、經濟、科技信息，確保支農資金放得出，收得回，周轉快，有效益，真正發(fā)揮支農資金的作用。三是信用社改善自身的經營管理水平，提高人員素質，加大科技投人，不斷創(chuàng)新業(yè)務，暢通結算渠道，牢牢把握“立足農村、以農為本、服務三農”這一市場定位，拓寬服務對象服務范圍、服務領域和服務手段，主動尋找新的貸款增長點，積極支持農村經濟發(fā)展。

構筑信息平臺，發(fā)揮金融生態(tài)的交換功能

首先，要制定適合我國國情的高標準的審計、會計、信息披露標準，通過加強對企業(yè)的監(jiān)管力度，督促各類企業(yè)嚴格執(zhí)行財務會計制度，依法強化企業(yè)信息披露的真實性。其次，要深化中介機構改革，加快各類中介機構與司法、工商、稅務、國土、房產等主管部門的“脫鉤”步伐，實行市場化、企業(yè)化運作，形成中介機構市場競爭機制。其三，要引導和鼓勵會計、審計、律師等各類事務所以及動產、不動產評估和企業(yè)價值評估等中介機構發(fā)展，積極引進國內外資信等級高的大型中介服務機構，促進中介服務水平的提高。其四，加強中介服務市場監(jiān)管，依法制定和嚴格執(zhí)行中介服務從業(yè)標準與資格，堅決打擊虛假中介行為。其五，要充分發(fā)揮行業(yè)組織的自律作用，強化從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范，提高中介機構的專業(yè)化服務水平和誠信水平。其六，要規(guī)范企業(yè)破產改制行為，對經營不善的企業(yè)依法進行破產，同時堅決防止虛假破產行為。

經濟金融同步，防范金融風險

地方政府在指導地方經濟發(fā)展過程中，要結合國家產業(yè)政策，從資源、人才、地理、區(qū)位、文化等方面深入研究本地區(qū)的比較優(yōu)勢。經常性地對經濟運行環(huán)節(jié)進行梳理，對各類有悖于市場原則的體制、機制和制度及時予以廢止，努力培育市場經濟氛圍。金融部門要注意加強對金融生態(tài)環(huán)境的前瞻性研究和運用，大力提高市場研發(fā)能力，結合本地金融實際需求大力創(chuàng)新信貸業(yè)務工具，為不同類型客戶提供具有針對性、差別化的金融服務。進一步完善資金定價機制和授權授信制度，依據企業(yè)資信狀況和風險大小合理確定貸款利率。充分利用金融生態(tài)建設成果，適時調整內部評級。對失信客戶在信貸、開戶、結算等方面采取相應懲戒措施，讓失信者付出應有代價。對金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)和信用客戶加大授權授信，利用資金統(tǒng)籌運用優(yōu)勢，集中信貸資金向金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)集聚，充分發(fā)揮正向激勵功能，更好地引導金融生態(tài)環(huán)境較差地區(qū)加快向良性生態(tài)轉化。金融機構內部要建立健全有效的激勵機制與約束機制，實行貸款發(fā)放量與工資收入掛鉤考核“優(yōu)秀信貸員”評比表彰、信貸風險經濟補償，充分調動信貸人員放貸積極性，切實解決惜貸、懼貸問題。嘗試推行客戶經理包調查、包發(fā)放、包收回、包貸款面、包合理資金需求的“五包”責任制，加大信貸服務質量監(jiān)督力度。

減少不當的行政干預，推動農村金融市場化建設

地方政府要高度重視改善金融生態(tài)環(huán)境對增加信貸投入、促進經濟可持續(xù)發(fā)展的重要意義，主動地改善金融生態(tài)環(huán)境，促進農村經濟的發(fā)展。因此，農村各級政府應積極轉變職能，規(guī)范政府信用行為，通過完善地方法律法規(guī)、健全信用管理體系，做好對市場主體的各項社會服務；切實從促進經濟金融協(xié)調發(fā)展的角度出發(fā)，將金融視作一種產業(yè)來扶持，正確處理銀政企三方面利益的均衡關系，防止地方保護行為破壞金融生態(tài)；健全制度、劃分職責，建立以當地政府為領導，工商、稅務、財政、公安、檢察、法院、金融機構、新聞媒體等相關部門分工負責、相互配合的工作體系，從制度、體制和機制上為改善金融生態(tài)環(huán)境提供保障。