導(dǎo)語(yǔ)：汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代拓寬了傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)的盈利模式，也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。本文簡(jiǎn)要介紹我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展與現(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)上選取4家汽車貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與部分江蘇省企業(yè)，采用理論研究與案例分析相結(jié)合的方式，深入研究“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下我國(guó)汽車消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)與影響因素，為我國(guó)汽車信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范提出有效建議。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代;汽車消費(fèi)信貸;信貸風(fēng)險(xiǎn);防范措施

近年來(lái)，我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”供應(yīng)鏈金融模式飛速發(fā)展，汽車消費(fèi)信貸關(guān)注度逐年升高，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的研究與防范至關(guān)重要。本文從理論與實(shí)證相結(jié)合的角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)研究，為風(fēng)險(xiǎn)防范提出政策性建議。

1我國(guó)汽車消費(fèi)信貸概述

1.1汽車消費(fèi)信貸及發(fā)展歷程。汽車消費(fèi)信貸是指貸款人對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放人民幣貸款，是汽車金融服務(wù)中最主要的部分。我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸起步于1995年，經(jīng)歷了萌芽、爆發(fā)、調(diào)整和穩(wěn)步發(fā)展4個(gè)階段。發(fā)展初期因缺少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段而被叫停，直至1999年央行出臺(tái)相關(guān)政策，產(chǎn)生了“銀行—保險(xiǎn)公司—經(jīng)銷商—廠商”4方聯(lián)動(dòng)的合作模式。隨著風(fēng)險(xiǎn)的聚集與賠付率的大幅提高，2004年中國(guó)保監(jiān)會(huì)叫停車貸險(xiǎn)，原有模式瓦解，汽車消費(fèi)信貸進(jìn)入階段性低谷時(shí)期；同年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《汽車貸款管理方法》，進(jìn)一步調(diào)整規(guī)范車貸市場(chǎng)。2018年實(shí)施《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》，切實(shí)加強(qiáng)汽車貸款全流程管理，其發(fā)展逐步專業(yè)化、規(guī)?；?。1.2現(xiàn)狀。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)汽車銷售量總體呈上升趨勢(shì)，2018年汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模達(dá)9654億元，且近三年內(nèi)穩(wěn)步增長(zhǎng)。2017年我國(guó)汽車金融滲透率約為40%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家，汽車金融還處于初級(jí)階段。汽車消費(fèi)貸款作為中國(guó)汽車零售金融服務(wù)的主體，約占85%的市場(chǎng)規(guī)模，集中分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，貸款主體仍為商業(yè)銀行(41%)。在國(guó)家政策指導(dǎo)與調(diào)控下，江蘇省汽車產(chǎn)業(yè)和金融信貸迅速發(fā)展。據(jù)江蘇省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年江蘇省汽車產(chǎn)能全國(guó)第一，金融信貸規(guī)模擴(kuò)大，年末金融機(jī)構(gòu)貸款余額比年初增長(zhǎng)13.3%，增加13572.4億元。

2風(fēng)險(xiǎn)研究

2.1理論研究。2.1.1宏觀層面。王瑤(2016)對(duì)我國(guó)汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，認(rèn)為國(guó)家宏觀層面上的政策和經(jīng)濟(jì)行為會(huì)影響車貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面，貨幣政策調(diào)節(jié)利率，財(cái)政政策調(diào)整稅收、財(cái)政支出等，都直接影響物價(jià)和居民收入，間接影響借貸方的還貸能力，引發(fā)相應(yīng)的汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，國(guó)家經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，國(guó)民和企業(yè)對(duì)資金的需求增加會(huì)導(dǎo)致利率提高，影響居民還款能力；衰退時(shí)期，國(guó)民收入下降，失業(yè)率增高，汽車還貸違約率在一定程度上有所上升。2.1.2市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)王瑤(2016)對(duì)我國(guó)車貸風(fēng)險(xiǎn)管理的總體研究來(lái)看，我國(guó)汽車金融消費(fèi)發(fā)展前景良好。伴隨著車貸寶、樂(lè)購(gòu)車等汽車網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)，信貸業(yè)務(wù)數(shù)量增多，貸款方打開(kāi)知名度也降低了門檻，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，對(duì)還貸環(huán)境產(chǎn)生不利影響。2.1.3企業(yè)內(nèi)部。張鈺(2017)通過(guò)研究平安銀行汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管控，發(fā)現(xiàn)影響企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的因素在貸款的前、中、后三個(gè)環(huán)節(jié)均有所體現(xiàn)。貸款前，調(diào)查人員存在機(jī)械化調(diào)查現(xiàn)象，缺乏自我分析與判斷，風(fēng)險(xiǎn)防控與判斷能力不足；我國(guó)擔(dān)保制度不完善，擔(dān)保人員存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上增大了汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。貸款中，信貸人員的綜合素質(zhì)與貸款業(yè)務(wù)的綜合性和復(fù)雜性不匹配，加之貸款系統(tǒng)對(duì)客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有具體細(xì)節(jié)，也使車貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下。貸款后，監(jiān)督管理流于形式，風(fēng)險(xiǎn)管理體系和風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制不完善、不合理，可供參考的有效信息少，利用外界環(huán)境分析的影響過(guò)于片面，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)、管理風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法獲得準(zhǔn)確有效的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。2.2案例分析。2.2.1汽車網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。近年來(lái)，汽車金融企業(yè)紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺(tái)，借助互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)汽車貸款。本文選取了4家市場(chǎng)上較為活躍的車貸平臺(tái)進(jìn)行分析，綜合來(lái)看，盡管運(yùn)營(yíng)觀念、平臺(tái)業(yè)務(wù)等各有特色，但車貸體系以及風(fēng)險(xiǎn)管控是類似的。車貸體系方面，大體分為申請(qǐng)額度、預(yù)約看車、在線審批、放款提車四個(gè)過(guò)程。簡(jiǎn)便快速的放貸過(guò)程與傳統(tǒng)貸款相比存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，需格外關(guān)乎風(fēng)險(xiǎn)管控。風(fēng)險(xiǎn)管控方面，貸前由線下門店提供用戶資料；貸中進(jìn)行線上、線下評(píng)估監(jiān)督，并與第三方數(shù)據(jù)公司合作評(píng)級(jí)；貸后平臺(tái)定期提醒還款，監(jiān)控、處理車輛。盡管風(fēng)控正在逐漸完善，但網(wǎng)絡(luò)貸款門檻低、審批快的特性背后隱藏著巨大的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。車貸平臺(tái)為了爭(zhēng)取客戶，會(huì)提供較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更優(yōu)惠、快捷的產(chǎn)品服務(wù)，如低利率貸款、快速審核放款、無(wú)擔(dān)保放貸等，這會(huì)使平臺(tái)承擔(dān)高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的成本和風(fēng)險(xiǎn)。一方面，車貸平臺(tái)缺乏長(zhǎng)期積累的風(fēng)控專業(yè)技能，限制了風(fēng)控效果；另一方面，國(guó)家對(duì)于這一新生事物的監(jiān)管尚不成熟，金融牌照的缺乏使其能夠游離在嚴(yán)格的金融監(jiān)管之外，聚集了較多的金融風(fēng)險(xiǎn)。2.2.2江蘇省部分企業(yè)。本文選取了江蘇省三家汽車銷售公司、一家銀行進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，并收集了122份有關(guān)調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)車貸消費(fèi)者的基本信息與貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。分析發(fā)現(xiàn)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)中最主要的還是信用風(fēng)險(xiǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的“去中心化”特性使傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)變得更加復(fù)雜和難以監(jiān)管。去中心化的便捷高效為金融交易帶來(lái)了便利，但也使金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度更快、傳播范圍更廣。金融業(yè)務(wù)的去中心化分布，使監(jiān)管范圍擴(kuò)大、監(jiān)管難度增加，再加上汽車本身的強(qiáng)流動(dòng)性，跑貸現(xiàn)象極易發(fā)生，發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性增大。通過(guò)構(gòu)建違約系數(shù)方程對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率及影響因素進(jìn)行簡(jiǎn)單測(cè)度，基于調(diào)研數(shù)據(jù)，運(yùn)用Eviews回歸得到回歸方程如式(1)所示。Xji為特征變量，X1i其中為車型，X3i為地區(qū)，X4i為職業(yè)，X5i為婚姻狀況，X6為年齡，Xa為貸款期限，根據(jù)具體情況賦值。把貸款申請(qǐng)人的年齡、職業(yè)、婚姻狀況、戶籍地區(qū)、車型、貸款期限代入回歸方程式(1)，就可得到該貸款客戶的違約概率。從得到的統(tǒng)計(jì)模型數(shù)據(jù)來(lái)看，當(dāng)其他變量相同時(shí)，年齡偏大的客戶更優(yōu)質(zhì)，逾期的可能性低；職業(yè)方面，以個(gè)體經(jīng)營(yíng)客戶為最差；婚姻方面，未婚客戶和離異客戶較差；戶籍地區(qū)為江蘇本省的較好。因此在判斷客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需尤其關(guān)注借款人的年齡、戶籍地區(qū)、車型、貸款期限、職業(yè)、婚姻狀況等因素，以此來(lái)分析借款人的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)度，確保貸款的質(zhì)量和安全。

3結(jié)論與防范建議

互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代背景拓寬了傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)的盈利模式，科技驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新逐漸覆蓋更廣泛的消費(fèi)群體，帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也產(chǎn)生了新風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)理論研究與案例分析可知，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)主要是平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)政府監(jiān)管與市場(chǎng)管制，促進(jìn)行業(yè)良性經(jīng)營(yíng)。此外，去中心化的特性增強(qiáng)了傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，具有不確定性強(qiáng)、管理難度大、可控性差的特點(diǎn)，而年齡、戶籍地區(qū)、車型、貸款期限、職業(yè)、婚姻狀況等都是與之相關(guān)的影響因素。本文綜合汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提出以下建議。3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，凈化平臺(tái)環(huán)境。針對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)法律體系的不足，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的法律政策規(guī)范交易，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，嚴(yán)懲網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪分子，促進(jìn)規(guī)范化發(fā)展。3.2健全消費(fèi)信貸市場(chǎng)監(jiān)管體制，規(guī)范管理制度?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車信貸業(yè)務(wù)涉及金融監(jiān)管、金融信息服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全等多方面，有著不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，要強(qiáng)化全方面多元化的監(jiān)管合作；完善互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，穩(wěn)定市場(chǎng)，促進(jìn)優(yōu)良企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。此外，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的輿論優(yōu)勢(shì)，完善信息披露監(jiān)管體制，聯(lián)合公眾力量為消費(fèi)者的選擇提供依據(jù)。3.3企業(yè)規(guī)范自身風(fēng)險(xiǎn)管理制度，完善風(fēng)控體系。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，企業(yè)可以線上、線下全面完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和汽車金融反欺詐系統(tǒng)，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，組建有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度。同時(shí)充分利用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，立足平臺(tái)內(nèi)部數(shù)據(jù)，科學(xué)引入外部數(shù)據(jù)，搭建貸前評(píng)估、貸中資金流控制、貸后預(yù)警等一系列聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量和價(jià)值，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

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作者:趙海釗 張星宇 郝煥晨 王翔 單位:南京財(cái)經(jīng)大學(xué)