導(dǎo)語(yǔ)：從物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)看企業(yè)貸款方式一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

中小企業(yè)特別是小型、微型企業(yè)的貸款問(wèn)題是世界性難題，國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家學(xué)者對(duì)中小企業(yè)貸款難題進(jìn)行了廣泛深入的研究，提出了許多富有意義的解決方案，這些研究極大地緩解了中小企業(yè)貸款難問(wèn)題。但是從實(shí)踐看，現(xiàn)有的研究及其解決方案對(duì)于小微企業(yè)貸款問(wèn)題具有很大的局限性，難以解決這些企業(yè)貸款時(shí)面臨的經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、信息不透明以及抵押物不足等約束條件。因此解決小微企業(yè)貸款問(wèn)題需要在現(xiàn)有重視制度研究的基礎(chǔ)上引入技術(shù)因素，用現(xiàn)代技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)方法進(jìn)行改造升級(jí)，實(shí)現(xiàn)解決小微企業(yè)貸款方案的現(xiàn)代化、信息化?；诖?，本文嘗試引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在商業(yè)銀行的貸款過(guò)程中嵌入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)工具可以誘導(dǎo)出企業(yè)內(nèi)源抵押能力，最大限度緩解小微企業(yè)貸款時(shí)面臨的約束，從而比較好地解決小微企業(yè)貸款難題。本文分析的對(duì)象是指那些有市場(chǎng)、有效益、有信用的小型、微型企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)小微企業(yè)），而不是抽象意義的一般小企業(yè)。

一、小微企業(yè)的特點(diǎn)與目前解決方案的適應(yīng)性

本文認(rèn)為，借貸過(guò)程的實(shí)質(zhì)是企業(yè)和銀行的動(dòng)態(tài)博弈過(guò)程，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難與貸款難互相強(qiáng)化的僵局是理性的企業(yè)和銀行在現(xiàn)有政策環(huán)境下的一個(gè)典型的“囚徒困境”型的博弈結(jié)果，現(xiàn)行方案可以看作是試圖破解困境僵局的策略，而這些策略顯然還有改善空間。

（一）小企業(yè)貸款難的成因相對(duì)于一般的中小企業(yè)，小微企業(yè)具有明顯的家族特性，企業(yè)的所有者與經(jīng)營(yíng)者結(jié)合，企業(yè)主要股東在企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、融資過(guò)程中處于關(guān)鍵地位，企業(yè)合作的對(duì)象基本上也是具有某種程度的親緣、血緣、姻緣、地緣為基礎(chǔ)的家族成員或泛家族成員；企業(yè)的高層管理人員、財(cái)務(wù)人員等關(guān)鍵人員大都是創(chuàng)業(yè)者的家族成員。這種狀況極大地減少了企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的委托問(wèn)題，在一定時(shí)間內(nèi)具有巨大的效率。但是小微企業(yè)的這種經(jīng)營(yíng)特征決定了其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息高度不透明，主要股東以及管理人員的人品素質(zhì)、個(gè)人能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好等方面的人格化的信息只能被有限范圍內(nèi)的家人、親戚朋友、同學(xué)、同事以及左鄰右舍的街坊等熟人所掌握和了解，企業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的包括會(huì)計(jì)信息、資本運(yùn)營(yíng)、技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、管理控制、產(chǎn)權(quán)分配、投資決策、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、生產(chǎn)情況、利潤(rùn)分配、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人事變動(dòng)、稅收繳納等方面可以以數(shù)據(jù)和書(shū)面資料形式反映的非人格化的信息也控制在企業(yè)內(nèi)部，在貸款過(guò)程中，加劇了信息不對(duì)稱(chēng)，加大了外部融資的難度。擔(dān)保本可以緩解銀企之間的信息不對(duì)稱(chēng)，但小企業(yè)資源有限，整個(gè)家族幾乎全部資源都已經(jīng)投入生產(chǎn)和再生產(chǎn)，機(jī)器設(shè)備、原材料、產(chǎn)成品是其主要的固定資產(chǎn)，有的企業(yè)的土地廠(chǎng)房采取租賃的形式，企業(yè)自身普遍缺乏正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要求的有效化解信息不對(duì)稱(chēng)所需要的擔(dān)保。在上述信息不透明、擔(dān)保不足的情況下，借貸博弈的策略是企業(yè)不愿意歸還貸款，而銀行也不愿意提供貸款，于是出現(xiàn)了最沒(méi)有效率的結(jié)果，也就是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難和貸款難的僵局。

（二）目前解決中小企業(yè)貸款問(wèn)題方案的適應(yīng)性分析為了打破博弈僵局，現(xiàn)有解決中小企業(yè)貸款難的方法歸納起來(lái)主要有緩解信息不對(duì)稱(chēng)和增加擔(dān)保能力兩大類(lèi)，這兩類(lèi)方案確實(shí)改善了大部分中型企業(yè)的博弈均衡，但是對(duì)于大部分小微企業(yè)則顯得勉為其難。其中大力發(fā)展中小企業(yè)融資服務(wù)體系、改造現(xiàn)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程以及改善小企業(yè)內(nèi)部管理方案在本質(zhì)上都屬于降低信息不對(duì)稱(chēng)一類(lèi)。該類(lèi)方案的理由是大銀行對(duì)中小企業(yè)貸款處理成本的規(guī)模經(jīng)濟(jì)問(wèn)題和難以搜集其“軟”信息使其不愿向中小企業(yè)貸款，而小銀行卻有比較優(yōu)勢(shì)等。但是此類(lèi)方案同樣沒(méi)有解決中小企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保能力問(wèn)題，而小銀行自身相對(duì)較低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力決定了他們?cè)诋?dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)趨高情況下，貸款行為會(huì)更加謹(jǐn)慎，對(duì)抵押擔(dān)保的要求會(huì)更加嚴(yán)格。在國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)貸款部門(mén)、簡(jiǎn)化面向中小企業(yè)的貸款流程無(wú)法解決缺少抵押擔(dān)保能力的中小企業(yè)的貸款問(wèn)題，更不能解決預(yù)期企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難可能產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。實(shí)踐中近年如建設(shè)銀行推出的“速貸通”“、成長(zhǎng)之路”等貸款種類(lèi)并沒(méi)有放松對(duì)抵押擔(dān)保的要求。而且改善中小企業(yè)內(nèi)部管理方案有違小企業(yè)特性，有可能使中小企業(yè)喪失所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)結(jié)合的經(jīng)營(yíng)靈活、管理成本低等比較優(yōu)勢(shì)。因此此類(lèi)方案難以有效改善銀行與小企業(yè)的博弈均衡。其中第三方擔(dān)保方案屬于增強(qiáng)小微企業(yè)擔(dān)保能力一類(lèi)，該方案是近年中國(guó)政府在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題上的主要著力點(diǎn)。相對(duì)于成千上萬(wàn)的小微企業(yè)，有限的擔(dān)保即使是有效地運(yùn)作無(wú)疑也是杯水車(chē)薪，而且擔(dān)保機(jī)構(gòu)處理與小企業(yè)有關(guān)的信息的能力遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行。實(shí)踐中擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍要求中小企業(yè)提供反擔(dān)保，以及2011年各地爆發(fā)出擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金鏈斷裂出現(xiàn)的諸多問(wèn)題都表明該方案并未解決中小企業(yè)擔(dān)保能力問(wèn)題。此類(lèi)方案顯然難以有效改善銀行與小企業(yè)的博弈均衡。此外還有放松利率管制，逐步實(shí)行利率市場(chǎng)化方案。

該方案主要內(nèi)容就是允許商業(yè)銀行在向中小企業(yè)提供貸款時(shí)可以上浮利率，以彌補(bǔ)較高的信貸成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上高利率必然產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)也制約了商業(yè)銀行更多地尋求利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的方法。正如張維迎（2004）所指出那樣，銀行作為理性的個(gè)體，寧愿選擇在相對(duì)低的利率水平上拒絕一部分貸款人的申請(qǐng)即實(shí)行信貸配給，而不愿意選擇在高利率水平上滿(mǎn)足所有借款人的申請(qǐng)。

二、解決目前中小企業(yè)貸款僵局的物聯(lián)網(wǎng)方案

信用保障本質(zhì)上需要的是有效的制度安排，但是只有建立在技術(shù)手段上的制度創(chuàng)新才是保障信用的有效途徑和手段。因?yàn)橥ㄟ^(guò)引進(jìn)新技術(shù)可以約束對(duì)方選擇博弈策略，從而改善博弈均衡。當(dāng)前建立在通信技術(shù)進(jìn)步基礎(chǔ)上的電子商務(wù)就是利用新技術(shù)來(lái)開(kāi)展新業(yè)務(wù)、保障信用交易成功的實(shí)例，電子商務(wù)管理對(duì)信用的保證實(shí)質(zhì)是減少了管理過(guò)程中的由于信息不對(duì)稱(chēng)造成的機(jī)會(huì)主義行為。因此本文嘗試引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)適時(shí)智能控制，解決制約中小企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)和缺乏抵押物的雙重難題，徹底改變中小企業(yè)和商業(yè)銀行雙方的策略選擇。

（一）物聯(lián)網(wǎng)概念與運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)概念起源于1995年比爾蓋茨《未來(lái)之路》一書(shū)，受限于技術(shù)發(fā)展并未引起重視。隨著技術(shù)進(jìn)步，2005年在突尼斯舉行的信息社會(huì)世界峰會(huì)（WEIS）上，正式提出了“物聯(lián)網(wǎng)”的概念。物聯(lián)網(wǎng)也叫傳感網(wǎng)（theinternetofthing），是指通過(guò)電子標(biāo)簽、傳感網(wǎng)、智能芯片以及傳輸網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)對(duì)物體進(jìn)行標(biāo)識(shí)、信息收集和處理以及信息傳商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理輸，從而實(shí)現(xiàn)人對(duì)物或物對(duì)物的互聯(lián)，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)物體的智能控制，并在此基礎(chǔ)之上產(chǎn)生一系列行業(yè)應(yīng)用的一種形態(tài)。物聯(lián)網(wǎng)不僅僅是技術(shù)領(lǐng)域的概念，而且有實(shí)際應(yīng)用，其應(yīng)用領(lǐng)域很廣泛，遍及物流、智能交通、工業(yè)監(jiān)測(cè)、農(nóng)業(yè)牧畜、森林防火監(jiān)控和遠(yuǎn)程醫(yī)療等。物聯(lián)網(wǎng)方案的工作原理是：首先通過(guò)RFID標(biāo)簽對(duì)企業(yè)物權(quán)（存貨）屬性進(jìn)行標(biāo)識(shí)，接著通過(guò)傳感器或識(shí)別設(shè)備對(duì)物權(quán)屬性獲取，最后將獲取信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)接嘘P(guān)部門(mén)信息處理中心，進(jìn)行相關(guān)計(jì)算和處理。該過(guò)程可逆，控制者可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)控制物權(quán)做出相應(yīng)的動(dòng)作，甚至以更加精細(xì)的動(dòng)作和動(dòng)態(tài)方式管理企業(yè)的生產(chǎn)。從而實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)全面感知、可靠傳遞和智能化處理。

（二）物聯(lián)網(wǎng)方案解決中小企業(yè)貸款的具體內(nèi)容首先是銀行和特定的中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)。銀行與向自己提出貸款申請(qǐng)的小微企業(yè)建立網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)過(guò)程實(shí)施即時(shí)監(jiān)控，可以在企業(yè)的原料倉(cāng)庫(kù)、生產(chǎn)車(chē)間以及成品倉(cāng)庫(kù)安裝高能傳感器實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)原材料、加工和生產(chǎn)過(guò)程進(jìn)行全程電子監(jiān)控管理；在產(chǎn)品生產(chǎn)出來(lái)以后，從產(chǎn)品入庫(kù)、倉(cāng)儲(chǔ)、轉(zhuǎn)運(yùn)、分銷(xiāo)等整個(gè)過(guò)程中的各環(huán)節(jié)都實(shí)現(xiàn)信息傳遞電子化。從而解決與企業(yè)之間存在的信息不對(duì)稱(chēng)和收集信息成本比較高的問(wèn)題。其次是可實(shí)現(xiàn)的不動(dòng)產(chǎn)抵押與動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，實(shí)現(xiàn)物權(quán)的智能控制。企業(yè)接到訂單后，可以根據(jù)定單向銀行申請(qǐng)貸款，原材料進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)后，可以通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)置物權(quán)質(zhì)押，進(jìn)行智能控制；生產(chǎn)過(guò)程中可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)原材料的運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程；成品出來(lái)后，可以通過(guò)遠(yuǎn)程控制系統(tǒng)將企業(yè)的原料物權(quán)質(zhì)押轉(zhuǎn)換成產(chǎn)成品的抵押，從而實(shí)現(xiàn)原料、半產(chǎn)品和產(chǎn)成品整個(gè)過(guò)程的抵押。這樣就從企業(yè)內(nèi)部衍生出與其生產(chǎn)規(guī)模相適應(yīng)的抵押能力，從而解決貸款中的抵押物不足問(wèn)題。物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境使實(shí)現(xiàn)物權(quán)法中提到的“將生產(chǎn)原材料，半成品，產(chǎn)品”用作貸款抵押實(shí)現(xiàn)了可能性。對(duì)于以輕資產(chǎn)為主的科技類(lèi)企業(yè)，物聯(lián)網(wǎng)的嵌入可以采用數(shù)碼管理方法。即在企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，既與企業(yè)確定有關(guān)協(xié)議，通過(guò)遠(yuǎn)程系統(tǒng)在有關(guān)產(chǎn)品（主要是軟件等）植入數(shù)據(jù)密碼，控制產(chǎn)品的流通，當(dāng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售回籠貨款后，可以通過(guò)升級(jí)軟件包的方式實(shí)時(shí)解除密碼限制。

三、物聯(lián)網(wǎng)方案解決中小企業(yè)貸款難的優(yōu)勢(shì)

從上面分析可以看出，在中小企業(yè)貸款中引進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不僅可以極大緩解銀企信息不對(duì)稱(chēng)和小微企業(yè)抵押能力不足問(wèn)題，而且有利于推動(dòng)貸款服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在貸款中嵌入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)首先可以解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，有利于商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)實(shí)施監(jiān)控企業(yè)的生產(chǎn)過(guò)程，可以了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，可以減少銀行發(fā)放貸款時(shí)的盲目性，保證銀行資金的安全，有效緩解授信風(fēng)險(xiǎn)。即使企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也處于可控制狀態(tài)。在貸款中嵌入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)其次可以解決有效抵押物。物聯(lián)網(wǎng)方案使用企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)中衍生出的有效的抵押能力，這種抵押能力相對(duì)于擔(dān)保體系而言，既具有與企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力相匹配的數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，又有風(fēng)險(xiǎn)可測(cè)、可控的質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)，只要產(chǎn)品有市場(chǎng)，都可以持續(xù)性解決貸款中的抵押?jiǎn)栴}。在物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，質(zhì)物有其唯一的身份條形碼，在中小企業(yè)需要貸款時(shí)，將這些具有唯一身份條形碼的原材料、半成品、產(chǎn)品，作為質(zhì)物提供給銀行進(jìn)行擔(dān)保，從而獲取貸款。而銀行亦可以隨時(shí)根據(jù)條形碼追蹤質(zhì)物實(shí)時(shí)狀態(tài)，一方面，不用轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有，也不影響企業(yè)正常使用與生產(chǎn)，另一方面，銀行也可以對(duì)質(zhì)物進(jìn)行必要監(jiān)管，隨時(shí)掌握質(zhì)物情況。在貸款中嵌入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還可以發(fā)揮大銀行的網(wǎng)絡(luò)和人才優(yōu)勢(shì)，增加商業(yè)銀行的非利息收入。大銀行具有龐大的網(wǎng)絡(luò)和人力資源優(yōu)勢(shì)，這種優(yōu)勢(shì)可以非常方便地轉(zhuǎn)化為解決點(diǎn)多面廣中小企業(yè)貸款難題，因此物聯(lián)網(wǎng)方案可以充分發(fā)揮大銀行的優(yōu)勢(shì)。在貸款中嵌入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以促進(jìn)信貸服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。與現(xiàn)有的方案相比，該方案不需要建立新的機(jī)構(gòu)，不需要社會(huì)各界（包括政府）投入新的資金，因此可以節(jié)省大量的社會(huì)資源。而且還可以衍生出大量對(duì)商品檢驗(yàn)、貨物保險(xiǎn)等的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理需求，從而極大地促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。另一方面，通過(guò)實(shí)施控制可以有效防止貸款進(jìn)入虛擬經(jīng)濟(jì)，從而保證了服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策要求。

四、物聯(lián)網(wǎng)方案解決中小企業(yè)貸款難的建議

首先政府層面要加強(qiáng)國(guó)內(nèi)立法及司法保護(hù)、完備相關(guān)法律。不轉(zhuǎn)移標(biāo)的物占有的動(dòng)產(chǎn)抵押制度中，核心的問(wèn)題是是否有一套完備的抵押登記制度且該抵押登記制度設(shè)計(jì)得是否科學(xué)可行。動(dòng)產(chǎn)抵押的登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一，明晰動(dòng)產(chǎn)抵押登記審查的立法價(jià)值取向。在《物權(quán)法》中明確物聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)下的物權(quán)憑證及其可抵押性，同時(shí)加強(qiáng)存貨欺詐和詐騙行為的懲處，盡快出臺(tái)有關(guān)司法解釋?zhuān)瑸閷徖碛嘘P(guān)糾紛案件提供依據(jù)，為當(dāng)事人有關(guān)存貨質(zhì)押行為提供法律邊界。在其他條件不變的情況下，存貨抵押能力將得到很大強(qiáng)化，中小企業(yè)貸款時(shí)所受的抵押物短缺的約束會(huì)得到極大的緩解，其有效信貸供給量將會(huì)大大增加，貸款僵局也將迎刃而解。其次是在中小企業(yè)中建立主辦銀行制度。由于中小企業(yè)資金需求有限，一家銀行完全滿(mǎn)足其正常的金融服務(wù)，也便于銀行對(duì)企業(yè)的了解。當(dāng)然選擇建立主辦銀行制度是銀行和企業(yè)雙方慎重的決定過(guò)程，一旦決定就要保持長(zhǎng)時(shí)間穩(wěn)定。第三，商業(yè)銀行要更新信貸管理制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用物聯(lián)網(wǎng)有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、有效拓展中間業(yè)務(wù)收入的優(yōu)越條件，一方面在貸款管理政策中嵌入物聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容，另一方面，盡快建立起富有活力的激勵(lì)制度，使貸款管理過(guò)程符合參與約束、激勵(lì)相容約束以及選擇委托條件，激勵(lì)商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理更好地融入中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，多盈利，多積累，實(shí)現(xiàn)與中小企業(yè)的互利共贏。最關(guān)鍵是要加大推廣使用的力度。因此中央銀行有必要在商業(yè)銀行、中小企業(yè)中加強(qiáng)此類(lèi)知識(shí)的宣傳力度，提高商業(yè)銀行、中小企業(yè)使用物聯(lián)網(wǎng)的積極性和主動(dòng)性。物聯(lián)網(wǎng)還涉及社會(huì)上許多部門(mén)，其作用的發(fā)揮需要各有關(guān)部門(mén)的共同配合。為此人民銀行、銀監(jiān)會(huì)有必要聯(lián)合政府有關(guān)部門(mén)共同推動(dòng)，才能發(fā)揮其在解決中小企業(yè)有效信貸需求中的作用。