導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)改革論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本概念和種類(lèi)

（一）種植業(yè)保險(xiǎn)。（1）農(nóng)作物保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟(jì)作物為對(duì)象，以各種作物在生長(zhǎng)期間因自然災(zāi)害或意外事故使收獲量?jī)r(jià)值或生產(chǎn)費(fèi)用遭受損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。在作物生長(zhǎng)期間，其收獲量有相當(dāng)部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對(duì)自然災(zāi)害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。因此，在以收獲量?jī)r(jià)值作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，應(yīng)留給被保險(xiǎn)人自保一定成數(shù)，促使其精耕細(xì)作和加強(qiáng)作物管理。如果以生產(chǎn)成本為保險(xiǎn)標(biāo)的，則按照作物在不同時(shí)期、處于不同生長(zhǎng)階段投入的生產(chǎn)費(fèi)用，采取定額承保。（2）收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)。收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)以糧食作物或經(jīng)濟(jì)作物收割后的初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值為承保對(duì)象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級(jí)加工階段時(shí)的一種短期保險(xiǎn)。（3）森林保險(xiǎn)。森林保險(xiǎn)是以天然林場(chǎng)和人工林場(chǎng)為承保對(duì)象，以林木生長(zhǎng)期間因自然災(zāi)害和意外事故、病蟲(chóng)害造成的林木價(jià)值或營(yíng)林生產(chǎn)費(fèi)用損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。（4）經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險(xiǎn)。這種險(xiǎn)種承保的對(duì)象是生長(zhǎng)中的各種經(jīng)濟(jì)林種。包括這些林種提供具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的果實(shí)、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹(shù)木、樹(shù)苗。保險(xiǎn)公司對(duì)這些樹(shù)苗、林種及其產(chǎn)品由于自然災(zāi)害或病蟲(chóng)害所造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償。此類(lèi)保險(xiǎn)有柑桔、蘋(píng)果、山楂、板栗、橡膠樹(shù)、茶樹(shù)、核桃、棗樹(shù)等保險(xiǎn)。（二）養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。（1）牲畜保險(xiǎn)。牲畜保險(xiǎn)是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對(duì)象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強(qiáng)制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟(jì)損失。牲畜保險(xiǎn)是一種死亡損失保險(xiǎn)。（2）家畜保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn)。以商品性生產(chǎn)的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保在飼養(yǎng)期間的死亡損失。（3）水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。以商品性的人工養(yǎng)魚(yú)、養(yǎng)蝦、育珠等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品為承保對(duì)象，承保在養(yǎng)殖過(guò)程中因疫病、中毒、盜竊和自然災(zāi)害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本報(bào)失。（4）其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)。以商品性養(yǎng)殖的鹿、貂、狐等經(jīng)濟(jì)動(dòng)物和養(yǎng)蜂、養(yǎng)蠶等為保險(xiǎn)對(duì)象，承保在養(yǎng)殖過(guò)程中因疾病、自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡或產(chǎn)品的價(jià)值損失。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的重要支撐力量

當(dāng)前，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進(jìn)的大背景下，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、促進(jìn)農(nóng)民增收以及農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策在不同程度都釋放了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要緊緊圍繞市場(chǎng)的需求變化，進(jìn)一步擴(kuò)充內(nèi)涵、提標(biāo)擴(kuò)面、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、完善辦法，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的關(guān)聯(lián)度、緊密度和支持粘度，全面提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給能力和服務(wù)水平，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。一是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)釋放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)進(jìn)入高投入、高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展階段。同傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投入大、專(zhuān)業(yè)化和市場(chǎng)化程度高，同樣風(fēng)險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)造成的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。因此，越是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，越需要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和管控，迫切需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策工具，提高風(fēng)險(xiǎn)保障能力和水平。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)釋放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)始終面臨著氣候和市場(chǎng)兩大風(fēng)險(xiǎn)變化的挑戰(zhàn)。隨著全球氣候變化，我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害呈現(xiàn)多發(fā)頻發(fā)重發(fā)態(tài)勢(shì)；隨著農(nóng)業(yè)市場(chǎng)國(guó)際化發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和流通的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與競(jìng)爭(zhēng)日益加大，應(yīng)對(duì)這些新變化，需要建立有效的規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。三是促進(jìn)農(nóng)民穩(wěn)收增收的政策釋放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。實(shí)現(xiàn)2020年全面建成小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)，關(guān)鍵要增加低收入群體特別是農(nóng)民的收入，防止農(nóng)民收入滑坡的風(fēng)險(xiǎn)，就要防止農(nóng)民收入源頭的異常波動(dòng)，要合理運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策工具，發(fā)揮其保障產(chǎn)量底線、穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等方面的作用，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入穩(wěn)中有進(jìn)。四是農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策釋放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。在世界貿(mào)易組織規(guī)則框架的約束下，實(shí)施農(nóng)業(yè)支持保護(hù)必須符合貿(mào)易規(guī)則和條約限制。當(dāng)今世界各國(guó)特別是一些農(nóng)業(yè)大國(guó)，都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為重要的政策工具。我們應(yīng)充分利用世貿(mào)規(guī)則，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的緩沖和舒解作用，保護(hù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者利益。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過(guò)程中存在的問(wèn)題

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體供給不足。當(dāng)期，很多保險(xiǎn)公司認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性虧損同商業(yè)保險(xiǎn)的盈利性目的相違背，所以在主觀上不愿意涉足農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，由于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的普遍性、區(qū)域性、伴發(fā)性等特點(diǎn)，一旦形成損失，具有巨大性、非均衡性和不可預(yù)見(jiàn)性。如此大規(guī)模的高賠付，很多保險(xiǎn)公司從客觀上也承擔(dān)不起，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)公司中難以擁有更多的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。此外，農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題突出。在實(shí)際承保中，很多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體只愿意為年年受災(zāi)的農(nóng)田進(jìn)行選擇性投保，不愿意將相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的農(nóng)田進(jìn)行投保。在缺少扶持政策和行政推動(dòng)統(tǒng)保的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司不可能背離效益性原則，去承保這些影響公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由此造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體供給不足，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺少選擇保險(xiǎn)服務(wù)的余地，參保也存在諸多不便。二是銀行、保險(xiǎn)合作機(jī)制有待完善。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒(méi)有完全鋪開(kāi)。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)能夠在一定程度上降低銀行機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，疏通農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資渠道，在農(nóng)村具有較大的發(fā)展?jié)摿Α＾r(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)推出十幾年以來(lái)，雖然得到了一定發(fā)展，但是在實(shí)踐中，銀行、保險(xiǎn)在很大程度上是按照各自發(fā)展的實(shí)際需要開(kāi)展合作，而不是從整個(gè)地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展的內(nèi)在要求出發(fā)建立合作機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)彼此間的協(xié)同發(fā)展。保險(xiǎn)方面僅僅是依賴銀行機(jī)構(gòu)推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。一些保險(xiǎn)公司甚至為了占領(lǐng)市場(chǎng)，交替提高保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)，造成無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，不利于銀、保雙方的長(zhǎng)期合作。銀行方面，一些銀行機(jī)構(gòu)對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)重視程度不夠，開(kāi)展的積極性不高，不對(duì)網(wǎng)點(diǎn)與業(yè)務(wù)人員下達(dá)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體考核任務(wù)指標(biāo)，缺乏有效的推廣刺激機(jī)制。銀、保雙方結(jié)合不緊密，合作機(jī)制不完善，在一定程度上限制了農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。三是農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)短期內(nèi)還不能大范圍推廣。目前，我國(guó)安徽、江西、北京等省市均已開(kāi)展了農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)。其管理成本低廉，理賠簡(jiǎn)單快捷，能夠有效克服信息不對(duì)稱等優(yōu)勢(shì)已得到了充分體現(xiàn)。但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，按照指數(shù)保險(xiǎn)合約設(shè)計(jì)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體能否獲得賠償，完全取決于預(yù)先約定指數(shù)是否達(dá)到觸發(fā)水平，而與個(gè)體的實(shí)際損失無(wú)關(guān)。所以在功能上，指數(shù)需要有效地將個(gè)體實(shí)際損失與指數(shù)代表的損害程度緊密聯(lián)系起來(lái)。在眾多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體眼中，用指數(shù)代替?zhèn)€體實(shí)際損失這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)并不直觀，很難在短期內(nèi)完全認(rèn)同。如果指數(shù)估測(cè)的損失與自己的實(shí)際損失差異較大，更容易使農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)生排斥心理。

四、大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的途徑

一是發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。地方政府要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，出臺(tái)扶持政策，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序開(kāi)展。落實(shí)資金支持措施，在財(cái)力允許的范圍內(nèi)，給予經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司一定的費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高的問(wèn)題。適當(dāng)推行強(qiáng)制投保，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，避免逆向選擇，減少保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)性支出。通過(guò)政府推動(dòng)，引導(dǎo)現(xiàn)有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；爭(zhēng)取專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)立機(jī)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)，逐步形成多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。二是深化合作機(jī)制，推進(jìn)銀行、保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體三方協(xié)同發(fā)展。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率確定、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與控制等方面與銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的溝通和合作，形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，逐步提高農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的滲透力和覆蓋率。銀行機(jī)構(gòu)要摒棄僅僅將農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為獲取中間收入手段的片面認(rèn)識(shí)，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的情況，找準(zhǔn)信貸與保險(xiǎn)的結(jié)合點(diǎn)，將農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做細(xì)做實(shí)。按照網(wǎng)點(diǎn)貸款投放量、承保比例等指標(biāo)加大與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作力度，按期下達(dá)計(jì)劃，從嚴(yán)考核，推動(dòng)銀、保業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，進(jìn)而加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。三是發(fā)揮典型示范帶動(dòng)作用，力推“保險(xiǎn)＋信貸”模式，有效提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)需求。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)較多，而我國(guó)地域廣闊，各地氣候、耕種、消費(fèi)等條件存在巨大差異，不可能在全國(guó)范圍內(nèi)推廣完全相同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。要針對(duì)特定地區(qū)，因地制宜地選擇指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好的地區(qū)，可考慮開(kāi)展保收益的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品；對(duì)于農(nóng)地規(guī)模小、氣候條件多變的省份，應(yīng)根據(jù)影響當(dāng)?shù)刂饕r(nóng)作物生產(chǎn)的關(guān)鍵氣象因素，開(kāi)發(fā)和推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在實(shí)踐中，可依托風(fēng)險(xiǎn)管控能力較好、保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，進(jìn)行指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣銷(xiāo)售，充分發(fā)揮他們的示范帶動(dòng)作用，激發(fā)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的潛在需求。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與農(nóng)村信貸網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣的農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行的合作，大面積推出“保險(xiǎn)＋信貸”模式，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)、險(xiǎn)、銀三方共贏。除此之外，我們還應(yīng)在建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合保障體系上下功夫。一個(gè)健全完善、健康持續(xù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，不僅應(yīng)包含服務(wù)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的初級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還應(yīng)有防范保險(xiǎn)賠付不足的再保險(xiǎn)制度，以及化解區(qū)域性或全局性的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制；還應(yīng)在積極發(fā)展社會(huì)化服務(wù)機(jī)制上下功夫，積極發(fā)展建立第三方評(píng)估和評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)維護(hù)農(nóng)民利益、規(guī)范保險(xiǎn)程序、化解社會(huì)矛盾、減輕政府負(fù)擔(dān)等方面具有不可替代的作用；還應(yīng)在完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宏觀調(diào)控和市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制上下功夫。實(shí)施“放管結(jié)合”的管理策略，努力解決快速發(fā)展過(guò)程中遇到一些制度設(shè)計(jì)、財(cái)政補(bǔ)貼、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)監(jiān)管等理論和實(shí)踐問(wèn)題，從而培育建立公平合理有序的市場(chǎng)環(huán)境和秩序。

作者:馮雪芹 單位：農(nóng)業(yè)部財(cái)會(huì)服務(wù)中心