導(dǎo)語：中小產(chǎn)險公司發(fā)展模式論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]中小規(guī)模產(chǎn)險公司是我國產(chǎn)險市場的主要市場主體，在相當(dāng)程度上左右著我國產(chǎn)險市場的發(fā)展。根據(jù)不同的經(jīng)營特征，我國中小財產(chǎn)保險公司的發(fā)展模式大體可以分為以下四種：第一種是強調(diào)規(guī)模取勝的快速發(fā)展模式；第二種是以投資業(yè)務(wù)為公司經(jīng)營重心的發(fā)展模式；第三種是以利潤為先的穩(wěn)健型發(fā)展模式；第四種是規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式。通過對四種發(fā)展模式的利弊對比分析與實證分析，得出規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式是我國中小產(chǎn)險公司良性發(fā)展的適當(dāng)選擇的結(jié)論。但是在產(chǎn)險公司發(fā)展的不同階段側(cè)重點也各不相同。同時保險市場等環(huán)境因素對中小產(chǎn)險公司發(fā)展模式的選擇也具有重要影響。

[關(guān)鍵詞]發(fā)展模式；利弊分析；模式選擇

一、中小產(chǎn)險公司發(fā)展模式的背景

所謂中小產(chǎn)險公司一般是指年保費收人在i00億元以下，經(jīng)營期限不足十年的財產(chǎn)保險公司。目前，在我國的產(chǎn)險市場上，除人保、太保、平安以外，都屬于中小型產(chǎn)險公司。

現(xiàn)代企業(yè)理論的創(chuàng)始人科斯提出了交易費用理論，指出企業(yè)的規(guī)模是由市場交易成本與組織內(nèi)部交易成本之間的均衡來決定的，當(dāng)企業(yè)規(guī)模偏離均衡點，無論是過大還是過小都會引起過高的成本，因而是缺乏效率的。從產(chǎn)業(yè)組織理論的角度，施蒂格勒(Stigler，1971)提出了一個經(jīng)典的表述——“生存法則”，即企業(yè)的最佳規(guī)模(或適度規(guī)模)可以在一個相當(dāng)大的范圍內(nèi)實現(xiàn)，凡是在長期競爭中得以生存的規(guī)模都是企業(yè)的最佳規(guī)模。斯蒂格勒還提出了“靈活性”的概念，他把靈活性定義為生產(chǎn)技術(shù)隨產(chǎn)出波動而變化的特性，還運用單位成本——產(chǎn)出曲線對這一概念加以解釋。中小企業(yè)亦具有此特性，人們常說“船小好掉頭”正說明中小企業(yè)具有靈活性的特點。舒馬赫認(rèn)為企業(yè)、城市和國家都不是越大越好，相反，小有小的優(yōu)勢，企業(yè)規(guī)模小，有利于處理好企業(yè)內(nèi)部的關(guān)系，充分調(diào)動每一個員工的創(chuàng)造力，形成更大的合力(舒馬赫，1973)。上述見解都充分顯示出中小企業(yè)發(fā)展有其堅實的理論基礎(chǔ)，這些對分析中小產(chǎn)險公司的發(fā)展模式具有很多指導(dǎo)和借鑒作用。對于這一理論給予更高評論的是奈斯比特所著《全球吊詭》一書，書中論斷“小而強的時代來臨了，當(dāng)全球經(jīng)濟愈擴張，規(guī)模愈小的成員，影響力反而愈大”。新經(jīng)濟的一個明顯趨勢是大企業(yè)解體，形成許多與網(wǎng)絡(luò)連結(jié)的中小企業(yè)，已是未來企業(yè)發(fā)展趨勢。

保險業(yè)是不同于一般行業(yè)的，但上述理論對于分析中小產(chǎn)險公司存在的合理性是具有指導(dǎo)意義的。另一方面，從國內(nèi)外保險市場的實際情況看，保險金融集團化經(jīng)營雖是大勢所趨，但是需要指出，從保險業(yè)發(fā)達國家保險市場結(jié)構(gòu)看，保險金融集團雖在市場中具有主導(dǎo)作用，但中小產(chǎn)險公司依然在市場數(shù)量中呈現(xiàn)多數(shù)并發(fā)揮重要的作用。

在中國保險市場上，一些保險公司正進行集團化改革，提出并積極推進大型集團公司的建設(shè)，這對提高中國保險產(chǎn)業(yè)的整體競爭力具有重要的意義。但在具有36家產(chǎn)險公司的市場上，2006年1—10月間，超過百億元保費收入的公司有四家，過50億元的公司只有六家，且六家公司保費收入占市場的比例達85%，其他30家公司的保險費收入只占15%。所以，我們并不否定在現(xiàn)階段保險市場上大型保險金融集團的重要地位，而是要說明中小產(chǎn)險公司是我國建設(shè)產(chǎn)險市場的重要組成部分。

二、我國中小產(chǎn)險公司主要發(fā)展模式

根據(jù)經(jīng)營特征的不同，我國中小財產(chǎn)保險公司的發(fā)展模式大體可以分為四種：一是以規(guī)模取勝的快速成長型發(fā)展模式。這種發(fā)展模式最為突出的特點在于短期內(nèi)發(fā)展速度是非常驚人的，表現(xiàn)為保費規(guī)模以幾何級數(shù)增長，分支機構(gòu)在極短時間內(nèi)遍布全國。二是以投資業(yè)務(wù)為公司經(jīng)營重心的發(fā)展模式。該種發(fā)展模式的突出特點是投資收益率一直保持了行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的水平。盡管保費收入及市場份額始終處于比較落后的水平，在這種情況下，公司在行業(yè)內(nèi)位于具有較強競爭優(yōu)勢的地位主要是依靠其投資業(yè)務(wù)的良好業(yè)績來支撐。三是以利潤為先的穩(wěn)健型發(fā)展模式。這類產(chǎn)險公司通常強調(diào)利潤導(dǎo)向，并不注重公司的規(guī)模。這類公司以外資與合資公司為多，囿于險種經(jīng)營范圍的限制，此類產(chǎn)險公司還不能承保政策性非壽險業(yè)務(wù)，但是即便在這樣不利的條件下，仍然保持了相當(dāng)好的經(jīng)營業(yè)績。此類公司往往在管理模式、制度建設(shè)、公司文化培育方面更注重于一體化建設(shè)，強調(diào)公司核心競爭力的培養(yǎng)。四是以規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式。這類產(chǎn)險公司發(fā)展結(jié)合了注重規(guī)模與注重效益兩種發(fā)展模式各自的優(yōu)點，既可以做到在短時間內(nèi)獲得快速發(fā)展與擴張，又能夠確保一定水平的經(jīng)營績效。

在上述四種中小產(chǎn)險公司的經(jīng)營發(fā)展模式中，均可以在我國產(chǎn)險業(yè)中找到典型案例，而且其各方面的市場表現(xiàn)也各具特點。從它們的經(jīng)營業(yè)績、險種結(jié)構(gòu)、市場定位、企業(yè)形象、戰(zhàn)略規(guī)劃等方面，可以看出四種經(jīng)營模式所展現(xiàn)出來的優(yōu)缺利弊。首先針對強調(diào)規(guī)模、強調(diào)投資業(yè)務(wù)、強調(diào)以利潤以及強調(diào)規(guī)模與效益并重的四種發(fā)展模式找到中華聯(lián)合、華泰、美亞和太平四家具有代表性的產(chǎn)險公司。對其近年來的發(fā)展歷程進行數(shù)據(jù)上的直觀分析，再根據(jù)各自特點加以概括和總結(jié)，以期得到一些規(guī)律性的發(fā)展模式，為我國中小產(chǎn)險公司發(fā)展提供借鑒(見表1—表6)。

從上述2000年～2005年的數(shù)據(jù)可以清晰地看出，四家具有代表性的中小規(guī)模產(chǎn)險公司具有不同的發(fā)展模式以及實際經(jīng)營績效。其中中華聯(lián)合保險公司2002年由新疆兵團改制而來，太平公司是2001年成立的，因此在上述表中數(shù)據(jù)只有開業(yè)至今的。通過分析數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)如下特點：首先，由于受財產(chǎn)保險業(yè)盈利周期性變化規(guī)律的影響，新近成立的太平產(chǎn)險公司的年利潤均為負(fù)值；并且隨著保費收入的增加，負(fù)利潤數(shù)值與保費的規(guī)模十分匹配，這一點可以從太平公司的情況中明顯看出。其次，相對于其他幾家公司，華泰公司的投資收益項目異常明顯，以至于在部分年份中大大超過本年利潤，而且華泰公司的投資對其利潤的影響巨大，二者呈正相關(guān)且變化比例有一定規(guī)律，可見投資確實起到了彌補承保虧損的作用。第三，美亞(上海)公司的盤子盡管很小，但是經(jīng)營效果良好，無論是投資業(yè)務(wù)還是保險業(yè)務(wù)都在穩(wěn)步增長。第四，中華聯(lián)合公司最近幾年保費收入突飛猛進，但是每年盈利水平卻沒有發(fā)展。下面分別對上述四家產(chǎn)險公司及其相應(yīng)的發(fā)展模式進行利弊分析。

(一)快速成長型模式的利弊分析

對于新公司來說，發(fā)展的第一步是生存，所以拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、增大市場份額往往成為新公司的首選目標(biāo)。這主要是出于以下幾點考慮：一是快速擴張可以迅速擴展公司的保費規(guī)模，為公司帶來大量現(xiàn)金流，以保證正常運轉(zhuǎn)和投資業(yè)務(wù)的開展；二是可以積累必要的業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)和管理經(jīng)驗，為公司日后的發(fā)展打好基礎(chǔ)；三是能夠聚集和培養(yǎng)最初的人才隊伍，培養(yǎng)后備力量；四是可以攤薄公司最初的開辦費用；五是能夠充分了解市場需求，為公司創(chuàng)新產(chǎn)品提供必要的前提條件；六是能夠拓展市場占有率，增強公司的知名度，樹立公司的品牌形象。

但是伴隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，在公司的經(jīng)營管理中往往會暴露出種種問題和弊端。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是快速擴張可能帶來較多的垃圾業(yè)務(wù)，導(dǎo)致公司的累積責(zé)任風(fēng)險不斷提高，為后續(xù)經(jīng)營帶來困難；二是公司的管理水平不能滿足機構(gòu)快速擴張的需要，可能會出現(xiàn)管理混亂、執(zhí)行無力的現(xiàn)象；三是公司的客戶服務(wù)水平跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，損害公司的形象，從而導(dǎo)致公司的信譽受損；四是快速擴張可能導(dǎo)致比較高的經(jīng)營成本，從而進一步侵蝕公司的利潤。從我國產(chǎn)險業(yè)的現(xiàn)實看，如中華聯(lián)合公司力求使用強有力的管理措施來彌補快速發(fā)展模式的弊端，能否成功還有待于市場的進一步檢驗。

(二)以投資為重心的發(fā)展模式的利弊分析

產(chǎn)險公司選擇投資業(yè)務(wù)作為自己的經(jīng)營重點既有其自身背景，也是由于這種發(fā)展模式具有其他模式無法替代的獨到之處：一是這種發(fā)展模式可以通過以較低的保險產(chǎn)品價格在承保業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得競爭優(yōu)勢，進而獲得大量現(xiàn)金流，以用于投資領(lǐng)域。通過提高公司的投資收益水平，可以彌補承保業(yè)務(wù)的損失；二是采取這種發(fā)展模式的保險公司一股不會急于開設(shè)分支機構(gòu)，這樣可以避免較高的開辦機構(gòu)成本；三是可以有充分的時間和足夠的資金來完善公司的各項制度和體系建設(shè)。

但是，采取這種發(fā)展模式的保險公司必須具備很強的資金運用技能，保證在資本市場有良好的表現(xiàn)。否則，公司的發(fā)展將會一籌莫展。相對于第一種發(fā)展模式而言，第二種發(fā)展模式也有其無法回避的缺點：一是保險公司的主營業(yè)務(wù)應(yīng)該是承保、理賠，以投資業(yè)務(wù)為核心的經(jīng)營策略偏離了保險主業(yè)的經(jīng)營，容易造成主營業(yè)務(wù)水平持續(xù)停留在低水平上；二是由于承保業(yè)務(wù)開展的不規(guī)范，所以不能有效積累必要的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和經(jīng)營經(jīng)驗；三是不能有效聚集和培養(yǎng)保險專業(yè)人才隊伍；四是保險專業(yè)素質(zhì)不高、網(wǎng)點鋪設(shè)不健全，不能夠為被保險人提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不利于公司品牌的推廣；五是過分依賴資本市場的發(fā)展?fàn)顩r，資本市場低迷會嚴(yán)重影響公司的經(jīng)營業(yè)績。支撐這一論斷的現(xiàn)實數(shù)據(jù)情況可以由表1—表6中顯示的華泰公司的投資收益與年利潤的關(guān)系可以看出，受資本市場和經(jīng)濟波動影響的程度要遠甚于其它幾家公司。

(三)以利潤為先的發(fā)展模式的利弊分析

短期來看，以利潤為先導(dǎo)的宗旨可能會影響產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展，但采用這種發(fā)展模式是保證產(chǎn)險公司能夠長期可持續(xù)發(fā)展的有效手段之一。這種發(fā)展模式的優(yōu)勢主要包括以下幾點：一是利潤優(yōu)先、核保嚴(yán)謹(jǐn)、產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)營理念有助于打造精品公司、百年老店；二是強調(diào)利潤的經(jīng)營原則可以使公司保持穩(wěn)定的財務(wù)狀況，降低經(jīng)營風(fēng)險。同時，有足夠的資金提供高質(zhì)量的服務(wù)；三是不盲目拓展業(yè)務(wù)，可以較好地控制公司的經(jīng)營成本；四是保持公司較好的承保質(zhì)量，可以使理賠工作更為順暢，從而提高公司的信譽度。

在現(xiàn)實中，美亞公司的保費規(guī)模一直在我國的外資產(chǎn)險公司中遙遙領(lǐng)先。但是，也應(yīng)注意到，在我國的市場環(huán)境下，這種發(fā)展模式還存在著種種弊端：一是開業(yè)初期相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，公司的保費規(guī)?？赡軙谳^低水平；二是機構(gòu)設(shè)置和網(wǎng)點鋪設(shè)緩慢，影響公司的服務(wù)質(zhì)量；三是不能在較大的地域范圍內(nèi)分散風(fēng)險，可能導(dǎo)致較高的地區(qū)性責(zé)任累積；四是不利于公司知名度的提高。

(四)規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式的利弊分析

規(guī)模與效益并重發(fā)展模式的優(yōu)點在于其融匯了快速成長型發(fā)展模式與以利潤為先的發(fā)展模式的優(yōu)點。一方面，有選擇性地穩(wěn)步推進分支機構(gòu)的全國布局，保持業(yè)務(wù)規(guī)模的適度增長；另一方面，又特別強調(diào)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險控制，強調(diào)以財務(wù)核算為核心，以資金管理為重點，以人事管理為根本，實現(xiàn)柜臺交易軟件、財務(wù)管理軟件、人事管理軟件、公司辦公軟件的統(tǒng)一，與公司其他業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)系統(tǒng)保持緊密聯(lián)系，使信息在公司內(nèi)部高度共享，為領(lǐng)導(dǎo)進行最優(yōu)決策提供準(zhǔn)確、全面、及時的參考依據(jù)，最終促進企業(yè)管理規(guī)范化、科學(xué)化，降低成本，提高效益，實現(xiàn)公司各類資源的最佳配置。

同時，也必須看到，該種發(fā)展模式的重點是短期利益和長期利益的有機結(jié)合，難點在于把握好業(yè)務(wù)增長和經(jīng)營效益的平衡，關(guān)鍵是公司的管理和控制能力建設(shè)，需要有深厚的管理經(jīng)驗和高水平的管理人才。

三、我國中小產(chǎn)險公司發(fā)展模式選擇

綜合以上對我國保險行業(yè)內(nèi)中小產(chǎn)險公司的發(fā)展模式及其優(yōu)缺點的分析，如果從一般意義上界定最有利于我國保險市場良性發(fā)展的模式是以規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式。中小產(chǎn)險公司選擇規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式需要一定的條件，也需要采取一些必要的措施。

適應(yīng)規(guī)模與效益并重發(fā)展模式所需要的條件主要是從新生中小規(guī)模產(chǎn)險公司的日常經(jīng)營基礎(chǔ)上開展的工作條件：一是需要制定適度、合理的業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)，強調(diào)經(jīng)營效益的考核，并實現(xiàn)兩者的高度統(tǒng)一；二是平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制之間的矛盾，需要高水平的管理與控制能力；三是需要一支高水平的管理人才隊伍；四是需要公司的組織架構(gòu)具有高水平的協(xié)調(diào)能力和高度的執(zhí)行力；五是需要相當(dāng)水平的產(chǎn)品、渠道和服務(wù)創(chuàng)新能力；六是需要集中、統(tǒng)一、扁平化的管理機制和較高的信息系統(tǒng)建設(shè)成本。

適應(yīng)規(guī)模與效益并重發(fā)展模式需要采取的措施，主要是中小產(chǎn)險公司的運營的技術(shù)和思路以及制度體系的保障：一是堅持積極、穩(wěn)健、專業(yè)的經(jīng)營思路，并堅決貫徹執(zhí)行；二是實行集中、統(tǒng)一、扁平化的管理模式，重點加強信息系統(tǒng)建設(shè)；三是在發(fā)展中實現(xiàn)公司管理的延伸和文化的滲透；四是加強人才的引進和培養(yǎng)，重點加強員工的培訓(xùn)工作，培養(yǎng)公司員工的業(yè)務(wù)技能和忠誠度，強化企業(yè)文化和執(zhí)行力建設(shè)；五是在機構(gòu)鋪設(shè)問題上需要選準(zhǔn)目標(biāo)，量力而行；六是業(yè)務(wù)規(guī)模的制定要科學(xué)合理，既能有效控制風(fēng)險，又能實現(xiàn)適度的業(yè)務(wù)增長；七是合理控制業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，細(xì)化險種的風(fēng)險點，明確公司鼓勵發(fā)展的業(yè)務(wù)方向和限制發(fā)展的業(yè)務(wù)種類；八是積極開辟新的業(yè)務(wù)增長點和銷售渠道。

產(chǎn)險業(yè)存在非常明顯的規(guī)模經(jīng)濟特點，隨著競爭愈加激烈，能否快速擴張到一定的規(guī)模水平事關(guān)產(chǎn)險公司的存亡。因此，產(chǎn)險公司在其成立之初更加偏向?qū)σ?guī)模的追求是無可厚非的。但是產(chǎn)險公司尤其是中小產(chǎn)險公司的經(jīng)營也并非可以無限擴張。根據(jù)美國學(xué)者的研究，由于中小規(guī)模產(chǎn)險公司“U”型的邊際成本曲線，經(jīng)營過程并不會隨著規(guī)模的無限擴大一直降低成本，中小保險公司存在一定的最優(yōu)經(jīng)營規(guī)模。而且，從中小保險公司發(fā)展和保險市場建設(shè)的角度分析，各家保險公司盡管在個別時間點上會對彼此存在規(guī)模優(yōu)勢等各種各樣的競爭優(yōu)勢，但保險資源總量是相對固定的，于是其規(guī)模擴張也就存在一個必然的上限。如果結(jié)合中小產(chǎn)險公司不同發(fā)展階段的不同目標(biāo)，規(guī)模的重要性從長期的、動態(tài)的視角審視開始下降，此時中小產(chǎn)險公司將更加關(guān)注效益目標(biāo)。因為從產(chǎn)險市場長期發(fā)展的階段性特點分析，規(guī)模始終是有限的，在一定程度上屬于一種外生變量。而中小公司可以控制的是自身經(jīng)營管理水平，這是具有很強內(nèi)生屬性的。

如果說“規(guī)模因素在中小產(chǎn)險公司發(fā)展初期極其重要、效益因素在其發(fā)展穩(wěn)定期頗具功效”是一條一般規(guī)律的話，那么產(chǎn)險市場發(fā)展過程中出現(xiàn)的環(huán)境變化則可以看作是導(dǎo)致中小產(chǎn)險公司現(xiàn)實發(fā)展軌跡圍繞其背后的發(fā)展規(guī)律波動的誘因。具體來說，如果產(chǎn)險市場發(fā)生變化，可能促使處于發(fā)展初期的中小公司注重經(jīng)營效益，或相應(yīng)地，誘導(dǎo)處于發(fā)展穩(wěn)定期的中小產(chǎn)險公司注重規(guī)模。

四、結(jié)論與建議

我國產(chǎn)險市場的發(fā)展是一個動態(tài)的市場過程，最佳選擇也并不是唯一的。這里所指的“不唯一”性主要是從時間角度來看，當(dāng)前選擇的規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式是當(dāng)前的最佳選擇。回顧幾年前產(chǎn)險市場還是更加注重規(guī)模的，以中華聯(lián)合公司為例，盡管一直以來業(yè)內(nèi)對其業(yè)務(wù)質(zhì)量與現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)持懷疑態(tài)度，但是10年來以保費為主要目標(biāo)的經(jīng)營思路的確為中華聯(lián)合公司成長到今天的規(guī)模做出了不可忽視的重要貢獻。這是歷史和時代的產(chǎn)物，不能也沒有必要回避，問題的關(guān)鍵在于未來的選擇。未來我國產(chǎn)險市場規(guī)范化經(jīng)營已是大勢所趨，中小規(guī)模產(chǎn)險公司在其經(jīng)營行為和理念上的調(diào)整是相對容易的，因此最優(yōu)發(fā)展模式在未來肯定也會隨著我國經(jīng)濟與保險的發(fā)展不斷調(diào)整。未來中小產(chǎn)險公司發(fā)展會越發(fā)向注重經(jīng)營效益的模式調(diào)整，這也是加入WTO我國保險市場與國際保險市場接軌的制度方面的體現(xiàn)之一。

對未來中小產(chǎn)險公司發(fā)展模式及發(fā)展趨勢的研究在繼續(xù)深入定性分析的同時將會加強定量分析的研究，使研究結(jié)果更具有說服力與實踐性。而且在總體研究全國中小產(chǎn)險公司發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，更加注重結(jié)合我國產(chǎn)險市場的實際發(fā)展?fàn)顩r，從微觀角度研究中小保險公司發(fā)展模式，使各地根據(jù)發(fā)展中小產(chǎn)險公司的異同性，相互交流，相互借鑒，真正創(chuàng)出適合我國國情，符合實際具有中國特色的若干中小產(chǎn)險公司發(fā)展模式。

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