導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行保險業(yè)務(wù)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

銀行保險業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀及國際比較

目前，歐洲是世界上銀行保險發(fā)展最快的地區(qū)，而法國尤為突出。經(jīng)過30多年的發(fā)展，法國無論在經(jīng)驗、管理、技術(shù)還是銀行保險的市場成熟度上都處于領(lǐng)先地位。有統(tǒng)計數(shù)字表明，1997年銀行保險占?xì)W洲壽險市場的22%；在歐洲銀行保險壽險市場中，法國占46%.在美國，由于受《1916年國家銀行法》和《1956年銀行控股公司法案》的影響，銀行保險業(yè)務(wù)開展得比較緩慢，直至1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的通過，清除了銀行保險業(yè)務(wù)開展的法律障礙，才使得銀行保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

與國外銀行保險相比，我國的銀行保險業(yè)務(wù)仍處于國外80年代以前的初級階段。除少部分業(yè)務(wù)外，銀行僅僅是簡單的兼業(yè)人，其所代售的產(chǎn)品也是保險公司的人可以銷售的；還未達(dá)到保險公司根據(jù)不同的單位所面對的不同顧客，設(shè)計有針對性的產(chǎn)品，也就是那種在國外被稱為“因人而異”的產(chǎn)品的階段。另外，由于我國實行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的宏觀政策，更沒有形成銀行下設(shè)保險公司或保險公司下設(shè)銀行，同時提供保險和銀行的產(chǎn)品的模式。目前，國內(nèi)保險公司和十幾家銀行簽訂了保險協(xié)議，建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并取得了一定的成績。

從各國銀行保險業(yè)務(wù)開展的實際情況可以看出，法國銀行保險的成功開展，最主要得益于一些特定保險產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和國家的大力支持。如美國受本國立法的限制，銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展比較有限，而法國1988年“資本化契約”的稅收優(yōu)惠政策取消后，其銀行保險的增長率便迅速下降了。由此可見，銀行保險與各國的立法、歷史或稅收因素有很大關(guān)系，其發(fā)展水平并不平衡，也沒有統(tǒng)一的模式可以遵循。對于我國來講，由于金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監(jiān)管的力量和技術(shù)也有待加強和提高，暫時不能取消分業(yè)經(jīng)營的限制，從而決定了銀行保險的發(fā)展不具備足夠的靈活性。

銀行保險業(yè)務(wù)效用分析

銀行保險業(yè)務(wù)之所以經(jīng)過短短30年就取得了巨大的發(fā)展，是因為這種服務(wù)機(jī)制在最大限度上滿足了銀行、保險和客戶三方面的利益，實現(xiàn)了三贏原則。

（一）銀行方面：作為經(jīng)營特殊商品——貨幣的企業(yè)，銀行也必然遵循這樣一條經(jīng)濟(jì)法則：追求利潤最大化；而實現(xiàn)利潤最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時，成本可以不斷降低，銀行保險正是為實現(xiàn)這一目標(biāo)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)工具之一。一方面，銀行業(yè)具有其他行業(yè)無法比擬的分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點和高科技設(shè)備，而銀行保險業(yè)務(wù)是利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點及員工開展業(yè)務(wù)，銀行不僅可以大量回收網(wǎng)點成本，提高高科技設(shè)備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的收入。另一方面，通過保險業(yè)務(wù)的開展，可以擴(kuò)大并穩(wěn)固銀行自身的客戶群，增強客戶忠誠度，從而增加同業(yè)存款，增強銀行資金實力，提高市場競爭能力。

（二）保險方面：保險業(yè)經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，傳統(tǒng)的營銷手段已經(jīng)不能給保險公司帶來業(yè)務(wù)上的突飛猛進(jìn)，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網(wǎng)絡(luò)無疑成為最好的業(yè)務(wù)資源。一方面保險公司利用銀行網(wǎng)點作為保險銷售渠道，較高效率地覆蓋市場與客戶，可以解決目前保險公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題，使保險公司有機(jī)會接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地擴(kuò)大營業(yè)規(guī)模。另一方面借助銀行與客戶之間已有的信任關(guān)系，保險公司將有效縮短其產(chǎn)品和廣大客戶之間的距離。銀行代收保費或銷售保險產(chǎn)品也可以避免普通人的欺詐行為，提升客戶對保險公司的信任度。銀行網(wǎng)點可把銀行儲戶作為準(zhǔn)客戶進(jìn)行主動聯(lián)系進(jìn)行保險展業(yè)，不需要在社會上隨機(jī)去找潛在的客戶和準(zhǔn)客戶。這樣，保險公司利用銀行的柜臺和職員，不僅可以使保險公司降低大量的產(chǎn)品營銷成本，還可以減少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，避免新機(jī)構(gòu)所需的房屋設(shè)備、辦公用品支出；同時減少投入于銷售人員管理的人力和財力，從而降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

（三）客戶方面：客戶是保險創(chuàng)新的動力和源泉，更是保險創(chuàng)新的最大贏家。因為在銀保合作中，隨著銀行和保險公司雙贏局面的實現(xiàn)，客戶也必將得到越來越多的服務(wù)。一方面銀行和保險公司經(jīng)營成本的降低、贏利水平的提高，客戶獲得價格更加低廉的服務(wù)。另一方面，銀行保險業(yè)務(wù)這種“一站式”服務(wù)模式，可以更好地滿足客戶對不同金融產(chǎn)品的需要以及對投資增殖的關(guān)注。保險產(chǎn)品可以幫助客戶解決退休金儲蓄、住房投資、子女教育投資等多種問題，使客戶享受便利快捷的服務(wù)。顯然，銀行保險業(yè)務(wù)在最大限度上可以達(dá)到銀行、保險和客戶三者的三贏原則，但隨著銀行與保險業(yè)務(wù)融合的進(jìn)一步深入，有可能產(chǎn)生一些問題。其中最主要的有三個：

第一，金融風(fēng)險蔓延，是指一筆業(yè)務(wù)或一家成員公司的損失可能會影響到整個金融服務(wù)集團(tuán)。例如，一家銀行擁有一家財產(chǎn)責(zé)任保險公司，如果該保險公司損失嚴(yán)重，銀行則很可能將大量資本轉(zhuǎn)向保險進(jìn)行財務(wù)救援，從而使整個集團(tuán)面臨金融風(fēng)險。

第二，搭配出售，是另一個不可忽視的問題。一家提供多種金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)，在提供一種產(chǎn)品時，很有可能為實現(xiàn)自己的利益而強制搭售別的產(chǎn)品，而這往往不符合客戶的最佳利益。例如，一家有權(quán)銷售保險的銀行，在向客戶提供一筆資金貸款時有可能會附加條件，如必須購買某種保險，也就是將購買保險作為提供其他產(chǎn)品的條件。這實際上是一種對消費者不公平的行為。

第三，監(jiān)管規(guī)避，也是銀行保險可能帶來的一個潛在問題。這里的監(jiān)管規(guī)避指的是實現(xiàn)銀行保險之后的金融集團(tuán)有可能通過內(nèi)部的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換，全部或部分地規(guī)避金融管制。例如，如果一個集團(tuán)認(rèn)為政府的保險管制要比銀行管制寬松一些，就可能把一種儲蓄產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售活動轉(zhuǎn)移到其保險子公司去，這樣，這方面的業(yè)務(wù)就可以避開嚴(yán)格的銀行管制了。因而，銀行保險加大了金融監(jiān)管的難度。

我國銀行保險的發(fā)展方向及對策

從世界金融服務(wù)市場的發(fā)展看，銀行保險和金融服務(wù)一體化的趨勢會進(jìn)一步加強。隨著中國保險市場的發(fā)展和市場開放進(jìn)程的加快，銀行保險在中國也將是大勢所趨。但從我國的具體情況看，目前要求銀行、保險、證券三塊嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，加之我國的保險人體系已比較發(fā)達(dá)，人們已經(jīng)接受了從人處買保險的概念，所以銀行的介入需要一定的時間。但在實踐中，銀行保險、金融服務(wù)一體化已經(jīng)初現(xiàn)端倪。壽險公司與銀行合作，通過銀行網(wǎng)絡(luò)銷售保單已是普遍之舉，有的企業(yè)集團(tuán)麾下更是銀行、保險、證券門類齊全，如光大集團(tuán)，不僅有光大銀行、光大證券，還有與外資保險公司合資組建的壽險公司；中信集團(tuán)也是如此。這些有可能成為中國今后銀行保險和金融服務(wù)一體化的雛形?？梢灶A(yù)見，中國今后在銀行保險及金融服務(wù)一體化方面也會有較大發(fā)展。為了保證銀行保險業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展，必須做好以下工作：

（一）加強對銀保合作的監(jiān)管。國內(nèi)銀行保險的發(fā)展主要以推銷保險和代收代付保險金為主，為此，保險監(jiān)管部門一方面要扶持銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，另一方面要制訂相關(guān)的管理規(guī)則，加強對銀行保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

（二）加強銀行和保險公司合作的深度和廣度。銀行不能將保險銷售僅僅放在的位置上，而需要各級銀行和保險公司進(jìn)一步加強領(lǐng)導(dǎo)，主動互相接觸，以交流情況、研究對策，使銀行銷售保險形成規(guī)模。一方面要普及保險知識，同時要提高銀行職工的保險理論水平，正確理解保險的內(nèi)涵，充分調(diào)動員工保險的積極性。

篇2

關(guān)鍵詞：銀行保險；產(chǎn)業(yè)組織；技術(shù)升級；政策租

中圖分類號：F840.682文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1008-2972（2012）02-0063-07

一、有關(guān)銀行保險研究的角度

綜觀銀行保險的研究文獻(xiàn)，其實質(zhì)是一個角度選擇與確立的過程，期間經(jīng)歷了渠道說，瑞上再保險公司的：“從最簡單的形式來看，銀行保險就是通過銀行渠道來銷售保險產(chǎn)品”。OECD的“銀行保險用于描述銀行通過其分支網(wǎng)絡(luò)交叉銷售保險產(chǎn)品的現(xiàn)象”。小哈羅德·斯凱博的合作說，將銀行保險定義為銀行和保險人之間為通過銀行推銷保險而做出的一種安排，如購并、合資、市場聯(lián)盟，其中保險人主要負(fù)責(zé)制造、生產(chǎn)保險產(chǎn)品，銀行則致力于銷售。Michael.D.White從戰(zhàn)略融合說上將銀行保險定義為由銀行或其分支機(jī)構(gòu)、銀行和保險公司交叉持股的機(jī)構(gòu)，經(jīng)營具有資產(chǎn)管理功能的保險類產(chǎn)品、交叉營銷或銷售銀行和保險產(chǎn)品所能帶來的任何產(chǎn)品或服務(wù)。三種不同學(xué)說的演進(jìn)是人們對銀行保險認(rèn)識逐漸深化的表現(xiàn)，具體到我國是在金融分業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)上探討銀行與保險兩個行業(yè)的合作，而且就目前銀行保險所呈現(xiàn)的問題還主要表現(xiàn)在市場運作方面而言，筆者認(rèn)為渠道說更符合我國的實際情況并預(yù)示著我國銀行保險的合作也會沿著金融分業(yè)到混業(yè)的程度而不斷提升。即渠道說更能夠順藤摸瓜地推導(dǎo)出中國銀行保險發(fā)展的路徑與國外銀行保險發(fā)展路徑之間的異同和根植于中國經(jīng)濟(jì)背景下的依據(jù)。

二、問題的提出

自從2001年中國壽險業(yè)開始推動銀行保險業(yè)務(wù)以來，銀行保險規(guī)模呈現(xiàn)跨越式發(fā)展，2004年銀行保險業(yè)務(wù)已經(jīng)占到當(dāng)時保費總收入的30%。2009年末，市場最大的前七大壽險公司統(tǒng)計，銀行保險收入已經(jīng)達(dá)到3239億元，占壽險總保費46%，從保費規(guī)模和占比看，我國銀行保險僅用了八年時間就走完了歐洲銀行保險市場30年走過的路程。在中國，銀行已經(jīng)成為壽險產(chǎn)品最重要的銷售渠道，推動中國保費收入的快速增長。然而，目前中國保險產(chǎn)品的種類、復(fù)雜程度以及客戶服務(wù)的整體質(zhì)量卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國家。結(jié)果便形成了這樣一個既“高速發(fā)展”但又“極度落后”的市場。

導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的原因是多方面的，但主要表現(xiàn)為幾乎所有中資銀行都以收取手續(xù)費的方式代銷保險產(chǎn)品，壽險公司競爭銀行保險業(yè)務(wù)幾乎變成競爭銀行銷售保險意愿的手續(xù)費競爭。2003年，監(jiān)管政策解除銀行保險“一對一”的限制，允許銀行同時與多家保險公司開展合作，產(chǎn)生了“一對多”模式。無論大保險公司還是中小保險公司都能迅速與銀行總行簽署協(xié)議，與分支行制定保險的政策，與儲蓄網(wǎng)點落實保險的具體措施?！耙粚Χ唷闭咦兂闪耸袌鲋械摹罢咦狻毙?yīng)引發(fā)了壽險公司“扎堆”銀行。由此，我們不得不產(chǎn)生了這樣一個思考：政策租是銀行保險的起點還是終點？是政策對市場效應(yīng)的簡單封閉性循環(huán)還是螺旋開放式循環(huán)？也就是說，如果政策租成為壽險公司與銀行合作的唯一條件，那么壽險公司在與銀行的合作中始終被動最終因嚴(yán)重不平等而退出。如果政策租不是壽險公司與銀行合作的唯一條件，那么壽險公司一定要通過銀行對壽險公司形成依賴來獲得主動。哪怕是部分、間歇性的依賴也會使壽險公司因獲得主動而帶來經(jīng)營上的收益，使銀行保險業(yè)務(wù)內(nèi)生出持續(xù)發(fā)展的路徑探索。

因此，我們通過對目前市場上各家壽險公司總部銀行保險從業(yè)人員調(diào)查壽險公司入駐銀行的動機(jī)、入駐銀行的愿望、人駐銀行后對銀行的投入及投入的技術(shù)升級與經(jīng)營績效的問卷調(diào)查與實證檢驗，試圖揭示以銀行為載體的銀行保險共贏在初始階段為什么呈現(xiàn)“扎堆”的特征；后期的發(fā)展是否形成依賴效應(yīng)，從而對壽險公司入駐銀行的事實做出客觀評價和發(fā)展建議。

三、以銀行為載體的壽險公司“扎堆”：理論假說

壽險公司投資銀行的先決條件是制度許可，金融嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營是我國一貫堅持的政策，壽險投資銀行只能走政策空隙，因此，銀行保險的寬松度取決于保險監(jiān)管給出的政策。由此，我們給出一個“政策租”假設(shè)：銀行作為保險發(fā)展的載體，最初是通過保險監(jiān)管提供制度許可、降低保險公司準(zhǔn)入門檻等政策——“政策租”來實現(xiàn)保險的保費規(guī)模增長。就“政策租”的具體形態(tài)包括：監(jiān)管部門把銀行兼業(yè)保險的門檻由“一對一”降低到“一對多”，壽險公司競爭銀行網(wǎng)點不受先來先得的限制；銀行壽險公司產(chǎn)品，對壽險公司沒有做出任何資質(zhì)、大小、經(jīng)營績效上的規(guī)定，壽險公司人駐銀行只問意愿不問能力。任何壽險公司都可以開發(fā)針對銀行平臺的躉交型分紅產(chǎn)品，對壽險公司的監(jiān)管不分渠道與產(chǎn)品，償付能力的監(jiān)管上體現(xiàn)出粗線條。監(jiān)管部門及市場管理部門沒有給出壽險公司產(chǎn)品開發(fā)上的保護(hù)措施，壽險市場上產(chǎn)品模仿不受約束。

在該假設(shè)下，決定壽險公司能進(jìn)駐銀行的變量空間增加了。由于政策寬松，足夠大的“政策租”將導(dǎo)致壽險公司“扎堆”銀行往往不具有自發(fā)演進(jìn)的效應(yīng)。于是，我們提出假說，假說1：保險監(jiān)管以“政策租”為砝碼所進(jìn)行的保險規(guī)?；l(fā)展，由此導(dǎo)致壽險公司“扎堆”銀行沒有形成傳統(tǒng)意義上的企業(yè)收益。

壽險公司因追逐“政策租”而進(jìn)駐銀行。一旦進(jìn)入銀行，壽險公司將不可避免地與銀行各種利益相關(guān)者（要素所有者）發(fā)生交易關(guān)系。壽險公司一旦“落地”銀行，就意味著進(jìn)行了各種形式的“專用性投資”，其中包括固定資產(chǎn)、員工招聘和企業(yè)特定能力的培訓(xùn)等等。換言之，壽險公司不可能無成本地退出。由于壽險公司與銀行業(yè)務(wù)往來（產(chǎn)品價值鏈）產(chǎn)生的交易關(guān)系。在這一過程中必然會產(chǎn)生各種技術(shù)、管理以及市場等方面的溢出效應(yīng)。但是，在壽險企業(yè)進(jìn)駐銀行的主要動機(jī)是“政策租”的情況下，一個可能的結(jié)論是，壽險公司只問在銀行平臺上取得的保費規(guī)模不問銀行保險投入成本的影響。假說2：在“政策租”假設(shè)下，壽險公司與銀行及其相關(guān)主體之間的聯(lián)系必然增加，但是，這種交流并不必然形成產(chǎn)業(yè)組織為條件。

上面兩個假說主要是研究“政策租”假設(shè)下，壽險公司與銀行之間的博弈關(guān)系。由于壽險公司與銀行合作中，壽險公司入駐銀行的經(jīng)營條件中存在“政策租”而大大降低了壽險公司進(jìn)入銀行的門檻，壽險公司與銀行之間的博弈更多演變?yōu)椴煌瑝垭U公司之間為爭奪銀行網(wǎng)點的競爭。然而，在加入WTO的外在壓力與壽險公司市場化經(jīng)營中確立利潤指標(biāo)為立足之本的大背景及趨勢下，壽險公司對銀行的技術(shù)投入與管理能力可能是其獲取銀行保險業(yè)務(wù)良好績效從而增強競爭力的主要途徑。這種途徑包括兩種：一種是政府行為的結(jié)果，即政府通過制定選擇性競爭政策提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，降低壽險公司“扎堆”銀行的可能性，保護(hù)整個行業(yè)在銀行平臺上的經(jīng)營績效。另一種途徑則是壽險公司利用與銀行業(yè)務(wù)合作中內(nèi)外利益相關(guān)者之間的互動所進(jìn)行的技術(shù)升級活動。因此，如果說在既定的政策框架下尚未消耗的“政策租”是壽險公司銀行保險績效的共同來源，那么，壽險公司的技術(shù)投入、管理能力提升則是壽險公司企業(yè)績效的特定來源。假說3：“扎堆”在銀行的壽險公司通過技術(shù)投入、管理能力提升活動，顯著促進(jìn)其銀行保險經(jīng)濟(jì)績效和競爭力的提高。

總之，壽險公司“扎堆”銀行是壽險公司在發(fā)展中遇到“政策租”而得到發(fā)展，是政府的政策空間給予壽險公司在競爭中的超越競爭門檻而得到超常規(guī)發(fā)展的條件，而非壽險公司在積累了自身能力具備與同業(yè)公司競爭的前提下入駐銀行展開銀行保險爭奪的自發(fā)演化過程。這種壽險公司的同業(yè)競爭先天的不具有一般產(chǎn)業(yè)競爭優(yōu)勢的外部經(jīng)濟(jì)特征：即差異化優(yōu)勢、成本優(yōu)勢或集中化優(yōu)勢。政策租以及政府對各種壽險公司產(chǎn)權(quán)保護(hù)及壽險公司與銀行簽署合約執(zhí)行的承諾實際上是政府和各種壽險公司之間博弈的均衡。當(dāng)壽險公司進(jìn)駐銀行之后，出于技術(shù)投入和管理能力提升的需求，會在壽險同業(yè)之間、壽險企業(yè)與銀行企業(yè)之間、壽險公司與勞動力、技術(shù)與管理人員之間產(chǎn)生各種相互作用，銀行保險的企業(yè)效應(yīng)、產(chǎn)業(yè)效應(yīng)逐步體現(xiàn)，提高銀行保險的經(jīng)濟(jì)績效和壽險公司與銀行合作中的競爭力，最終可能演化成一個銀行保險的產(chǎn)業(yè)組織。

基于以上分析得出的基本假說，我們運用各類壽險公司經(jīng)營銀行保險的調(diào)研數(shù)據(jù)通過計量回歸和樣本分析對其邏輯上的一致性進(jìn)行實證檢驗。為了對銀行保險做定性問題的研究，所采用的樣本都集中在各家壽險公司總部的銀行保險從業(yè)人員，保證了解的信息平臺一致及考慮問題的出發(fā)點一致。

四、數(shù)據(jù)及變量說明

（一）數(shù)據(jù)

我們采用的調(diào)查問卷分為三個部分：壽險公司基本情況、銀行保險業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r以及銀行保險的競爭優(yōu)勢。壽險企業(yè)基本情況包括：公司年限、銀保部門人員數(shù)量、銀保業(yè)務(wù)規(guī)模以及壽險公司的股東結(jié)構(gòu)。銀保業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r包括：開拓銀行渠道業(yè)務(wù)的政策是否比其他渠道寬松，同業(yè)競爭中是否會提高員工待遇，是否提高對銀行的技術(shù)投入，是否加強對銀行操作人員的培訓(xùn)，是否開拓除柜面的其他銀行崗位或安排更多的人力，銀行在銀保業(yè)務(wù)中在設(shè)備、客戶營銷、客戶服務(wù)、人力支持、設(shè)備處理、信息處理是否依賴壽險公司等等。銀行保險的競爭優(yōu)勢從保費規(guī)模、利潤水平及市場占有率中體現(xiàn)。

被調(diào)查的壽險公司包括截止2008年底開辦壽險銀行保險業(yè)務(wù)的各類公司，既有大公司也有小公司，既有中資公司也包括外資、合資公司。雖然這項研究工作起始于2010年，考慮到銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展要持續(xù)2年以上才談得上公司是否適應(yīng)于該項業(yè)務(wù)的開展，因此，選取樣本的依據(jù)是公司2008年底前開辦銀行保險業(yè)務(wù)。

（二）變量

1 外生潛變量。壽險公司人駐銀行的主要手段。壽險公司入駐銀行主要是在“政策租”的前提下，通過壽險公司單方意愿基本就可以決定是否要進(jìn)入銀行平臺，是否要開拓銀行渠道。壽險公司與銀行初步合作后，投入的深入合作手段。由于假設(shè)1，壽險公司很容易人駐銀行，本來是壽險公司與銀行之間的博弈被各個壽險公司之間的競爭取代?；诩僭O(shè)1、假設(shè)2，我們預(yù)期這兩個變量對銀行保險的績效影響不顯著。

2 內(nèi)生潛變量。銀行對壽險公司的依賴（因素）。壽險公司在銀保合作中能否掌握主動？壽險公司“扎堆”銀行后，對銀行操作平臺上投入了設(shè)備、人力、服務(wù)等，使銀行與壽險公司的合作加深逐步演變到銀行依賴壽險公司。根據(jù)假設(shè)3，我們預(yù)期壽險公司對銀行的設(shè)備、技術(shù)、人力、服務(wù)等的投入對銀行保險績效影響為正。隨著銀行對保險公司的依賴性加大，保險公司在銀保合作中取得一定的主動性（見表1）。

變量指標(biāo)說明：本研究著重從變量之間的關(guān)系說明問題的性質(zhì)，因此變量都是通過問卷獲得，同時，考慮到業(yè)務(wù)單位的操作，問題的設(shè)計更通俗及接近實際。政策租變量主要有：總公司給出開拓銀行保險業(yè)務(wù)的政策比其他渠道寬松（X1），壽險公司對銀行渠道志在必得（X2），同業(yè)競爭中我們會調(diào)高銀行開拓費用（X3）。壽險公司的投入主要有：同業(yè)競爭中壽險公司會提高員工待遇（X4），同業(yè)競爭中壽險公司會加強在銀行的設(shè)備投入（X5），同業(yè)競爭中我們會加強對銀行操作人員的培訓(xùn)（X6），同業(yè)競爭中壽險公司會提供銀行很多市場開拓的技術(shù)措施（X7），同業(yè)競爭中壽險公司會開拓銀行除柜面外的更多崗位協(xié)作（X8），同業(yè)競爭中壽險公司會在銀行安排更多的人力（X9）。銀行對壽險公司依賴的主要通過5方面指標(biāo)衡量：隨著銀行保險業(yè)務(wù)的開展壽險公司現(xiàn)在可以逐步影響客戶（Y1），隨著銀行保險業(yè)務(wù)的開展銀行在技術(shù)設(shè)備上越來越依賴壽險公司（Y2），隨著銀行保險業(yè)務(wù)的開展銀行在客戶營銷上越來越依賴壽險公司（Y3），隨著銀行保險業(yè)務(wù)的開展銀行在客戶服務(wù)上越來越依賴壽險公司（Y4），隨著銀行保險業(yè)務(wù)的開展銀行在人力支持上越來越依賴壽險公司（Y5）。壽險公司在銀保業(yè)務(wù)中通過以下6方面體現(xiàn)出主動性：壽險公司提供給銀行的設(shè)備技術(shù)處理能力上創(chuàng)新（Y6），壽險公司提供給銀行的設(shè)備信息處理能力上創(chuàng)新（Y7），壽險公司提供給銀行的設(shè)備便于銀行掌握上創(chuàng)新（Y8），壽險公司經(jīng)常提供儲蓄網(wǎng)點銷售保險的物質(zhì)激勵措施（Y9），壽險公司經(jīng)常提供儲蓄網(wǎng)點銷售保險的銷售技術(shù)（Y10），壽險公司經(jīng)常提供自己銷售隊伍的軟性投入（Y11）。

篇3

關(guān)鍵詞:金融危機(jī);財務(wù)公司;發(fā)展;業(yè)務(wù)創(chuàng)新

中圖分類號:F230文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)04-0051-02

一、財務(wù)公司概述和發(fā)展現(xiàn)狀

財務(wù)公司(Finance Company、Finance Services、Treasury Company或者Treasury Center),相應(yīng)的中文譯名有“金融公司”、“金融服務(wù)公司”、“融資公司”、“資金中心”等等。中國財務(wù)公司的改革發(fā)展進(jìn)程(從1987年中國第一家企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司――東風(fēng)汽車財務(wù)有限公司成立至今)大體經(jīng)歷了四個發(fā)展階段。 根據(jù)中國財務(wù)公司協(xié)會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示 [1],截至2008年6月末,中國共有財務(wù)公司85家,資產(chǎn)規(guī)模為11 966億元,資本總額為1 096億元, 2007年財務(wù)公司實現(xiàn)利潤總額276億元。其中,資產(chǎn)規(guī)模和利潤總額最大的均為中油財務(wù)公司。這些財務(wù)公司遍布全國40多個不同的行業(yè),在提高企業(yè)集團(tuán)資金管理水平,推動現(xiàn)代企業(yè)制度建立等方面都發(fā)揮了極其重要的作用。

二、財務(wù)公司發(fā)展契機(jī)和金融危機(jī)的挑戰(zhàn)

2004年新的《企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司管理辦法》給財務(wù)公司發(fā)展帶來巨大的發(fā)展契機(jī),首先,它對財務(wù)公司的政策定位作了調(diào)整,取消了吸收成員單位三個月以下存款的限制,其次降低了財務(wù)公司的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻,另外還鼓勵新設(shè)財務(wù)公司引進(jìn)戰(zhàn)略投資者?！缎罗k法》使財務(wù)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營更適應(yīng)企業(yè)集團(tuán)的金融服務(wù)要求,極大地促進(jìn)了財務(wù)公司的發(fā)展。

2008年下半年金融危機(jī)爆發(fā),中國宏觀經(jīng)濟(jì)運行風(fēng)險加大,企業(yè)經(jīng)營環(huán)境普遍趨緊,房地產(chǎn)市場和股市低迷,國內(nèi)一些重要行業(yè)如電力、化纖、有色、石油加工、鋼鐵煤炭、煉焦業(yè)也受到重大不利影響,財務(wù)公司所在集團(tuán)多屬于上述行業(yè),財務(wù)公司發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。達(dá)爾文曾說:“能夠成功生存下來的并非是最強壯或最聰明的,而是最能對環(huán)境的改變作出反應(yīng)的物種。” 因此,對于財務(wù)公司而言,應(yīng)該以“開放”的姿態(tài)來應(yīng)對挑戰(zhàn),在金融危機(jī)環(huán)境下實現(xiàn)自身發(fā)展。

三、當(dāng)前財務(wù)公司的發(fā)展問題和建議

1.財務(wù)公司資金來源有限。目前中國財務(wù)公司的資金來源,主要是集團(tuán)內(nèi)部成員企業(yè)存款(不允許吸收公眾存款)和同業(yè)拆借。2004年的《企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司管理辦法》雖然取消了吸收成員單位三個月以下存款的限制,但在長期資金問題上,財務(wù)公司仍然很難吸收到集團(tuán)內(nèi)企業(yè)的長期閑置資金,同時財務(wù)公司不能上市、向中央銀行再貸款、向商業(yè)銀行貸款、事實上也很難發(fā)債(必須符合嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和復(fù)雜的審批手續(xù)),影響了財務(wù)公司的深入發(fā)展,因此財務(wù)公司應(yīng)積極拓寬融資渠道。目前財務(wù)公司發(fā)行公司(金融)債券需要銀監(jiān)會和人民銀行的雙重批準(zhǔn),手續(xù)流程復(fù)雜,容易錯失良機(jī),建議人民銀行支持財務(wù)公司直接融資,簡化審批核準(zhǔn)流程,提高財務(wù)公司為集團(tuán)公司提供籌融資服務(wù)的能力。

2.財務(wù)公司整體發(fā)展不平衡。一是行業(yè)發(fā)展不平衡,企業(yè)集團(tuán)實力不一。目前,全行業(yè)資產(chǎn)、注冊資本和利潤基本上集中分布在前10家,比如中石化、中國電、中油、寶鋼等。二是目前89家財務(wù)公司中僅有6家民營集團(tuán)財務(wù)公司,所有制分布狀況極不平衡。三是目前財務(wù)公司在地域分布上主要集中于北京、上海、武漢及廣東等地區(qū)。要解決財務(wù)公司整體發(fā)展不平衡性問題首先是財務(wù)公司的市場準(zhǔn)入問題。建議對于業(yè)務(wù)種類較多、風(fēng)險較大、不易監(jiān)管的財務(wù)公司類型,提高注冊資本金;反之,則降低注冊資本金,降低門檻,這種分層選擇設(shè)立的制度安排將更接近各行業(yè)對專業(yè)金融服務(wù)的實際需要。

3.財務(wù)公司上交存款準(zhǔn)備金制度的負(fù)面影響。財務(wù)公司上交存款準(zhǔn)備金制度,無異于凍結(jié)了財務(wù)公司相當(dāng)一部分流動資金,加重了企業(yè)集團(tuán)負(fù)擔(dān),同時影響財務(wù)公司功能作用的發(fā)揮。據(jù)中國財務(wù)公司協(xié)會粗略統(tǒng)計,2005―2007年,財務(wù)公司因上交存款準(zhǔn)備金減少企業(yè)集團(tuán)效益累計近75.16億元,2007年一年就減少效益40億元。因此,建議適當(dāng)調(diào)整對財務(wù)公司的存款準(zhǔn)備金政策,在商業(yè)銀行執(zhí)行的存款準(zhǔn)備金率基礎(chǔ)上下浮50%作為財務(wù)公司的存款準(zhǔn)備金率,并按照與資本充足率和資產(chǎn)狀況“雙掛鉤”原則,建議對財務(wù)公司實行差別準(zhǔn)備金率,實現(xiàn)存款準(zhǔn)備金制度和資本充足率要求的優(yōu)勢互補和協(xié)調(diào)配合,更好的激勵金融機(jī)構(gòu)提高整體資產(chǎn)質(zhì)量 [2]。

4.財務(wù)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍上的諸多限制。財務(wù)公司目前在業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍上存在很多限制,比如為集團(tuán)成員單位辦理內(nèi)部轉(zhuǎn)賬結(jié)算,沒有銀行同城結(jié)算系統(tǒng)的交換號,業(yè)務(wù)只能掛靠在其他商業(yè)銀行。此外,受傳統(tǒng)體制影響,財務(wù)公司不能像金融機(jī)構(gòu)一樣,擁有人民銀行的清算行號,從而制約了財務(wù)公司對票據(jù)業(yè)務(wù)的參與程度。因此,我們建議為財務(wù)公司開放央行清算行號,以適應(yīng)電子票據(jù)交易要求和企業(yè)集團(tuán)票據(jù)管理需求。在現(xiàn)有技術(shù)條件下,向財務(wù)公司開放清算行號,不僅有助于提高財務(wù)公司的金融服務(wù)能力,更有利于央行對票據(jù)交易和融資行為的監(jiān)管。

5.財務(wù)公司控制金融風(fēng)險。2009年5月12日,國資委李偉副主任在中油財務(wù)有限責(zé)任公司調(diào)研指導(dǎo)中指出財務(wù)公司加強金融風(fēng)險控制的特殊性。他指出,財務(wù)公司與其他金融機(jī)構(gòu)相比,具有受行業(yè)風(fēng)險影響、涉及領(lǐng)域廣、集中程度高等特點,因此,中國財務(wù)公司應(yīng)提高風(fēng)險控制能力,利用金融創(chuàng)新手段降低風(fēng)險,并采取全面的風(fēng)險管理模式。中國財務(wù)公司可以借鑒美國通用電氣財務(wù)公司的模式,將各種風(fēng)險以及承擔(dān)風(fēng)險的各個業(yè)務(wù)部門納入統(tǒng)一的體系中,按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測量加總,依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對風(fēng)險進(jìn)行控制和管理。

四、財務(wù)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新

(一)財務(wù)公司發(fā)行商業(yè)票據(jù)

商業(yè)票據(jù)是一種短期的無擔(dān)保證券,商業(yè)票據(jù)融資優(yōu)點在于低成本和發(fā)行上的靈活、便利性。目前,國內(nèi)一些具備實力的財務(wù)公司已經(jīng)開始嘗試發(fā)行商業(yè)票據(jù)等融資方式。因此,支持財務(wù)公司發(fā)行商業(yè)票據(jù),應(yīng)主動推動商業(yè)票據(jù)市場的完善。

(1)信用評級制度的建立。商業(yè)票據(jù)的發(fā)行需要十分完善的商業(yè)信用制度,應(yīng)該大力發(fā)展信用評級機(jī)構(gòu),保證信用評級的準(zhǔn)確性和公正性。(2)提高證券市場的效率,降低商業(yè)票據(jù)的發(fā)行成本。目前應(yīng)該簡化嚴(yán)格的審批程序,嘗試建立財務(wù)公司自己的商業(yè)票據(jù)發(fā)行和銷售網(wǎng)絡(luò),提高商業(yè)票據(jù)的發(fā)行效率。(3)鼓勵商業(yè)銀行為財務(wù)公司提供貸款承諾和信貸額度,提高商業(yè)票據(jù)的信用等級,客觀上為財務(wù)公司發(fā)行商業(yè)票據(jù)創(chuàng)造有利條件。

(二)財務(wù)公司發(fā)行金融債券

財務(wù)公司發(fā)行債券融資具有許多優(yōu)點,金融債券的利息支付可以享受稅收優(yōu)惠,從而降低融資成本,如果債券資本的所得收益超過利息成本,還可以增加財務(wù)公司的每股收益或凈資產(chǎn)收益率。2007年7月13日,中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司發(fā)行金融債券有關(guān)問題的通知》,對企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司發(fā)行金融債券的條件、程序和資金用途等作了較為詳細(xì)的規(guī)定。2009年1月10日,中國銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知》。該通知將進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)行金融債券財務(wù)公司的范圍和發(fā)債規(guī)模,同時要求嚴(yán)格審查發(fā)行金融債券的用途。

2007年10月18―22日,中石化財務(wù)有限責(zé)任公司在全國銀行間債券市場公開成功發(fā)行了總額為40億元人民幣的金融債券,中石化財務(wù)公司金融債券的成功發(fā)行在業(yè)內(nèi)起到了良好的示范作用,體現(xiàn)了:(1)財務(wù)公司金融債券是一個金融創(chuàng)新品種,對機(jī)構(gòu)投資者具有巨大的吸引力;(2)發(fā)行人主承銷商――中金公司、交通銀行和光大銀行具有很強的承銷能力,為該金融債券的成功發(fā)行提供了有力的保障。財務(wù)公司應(yīng)及時抓住這次融資渠道拓寬的有利機(jī)會,通過使符合條件的財務(wù)公司發(fā)行金融債券,促進(jìn)財務(wù)公司投行業(yè)務(wù)的發(fā)展,滿足企業(yè)集團(tuán)的發(fā)展需要。

(三)財務(wù)公司發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)

根據(jù)《財務(wù)公司管理辦法》規(guī)定,消費信貸是財務(wù)公司為個人消費者購買財務(wù)公司所在集團(tuán)產(chǎn)品而提供的貸款。與商業(yè)銀行相比,財務(wù)公司開展消費信貸業(yè)務(wù)具有以下優(yōu)勢:(1)財務(wù)公司擁有更多的信息、資源和專業(yè)人才等優(yōu)勢;(2)財務(wù)公司提供消費者信貸是謀求集團(tuán)產(chǎn)品的銷售而達(dá)到集團(tuán)利益最大化;(3)財務(wù)公司可提供包括住房貸款、零售汽車貸款、旅游貸款、家用電器貸款等各種類型的消費貸款。

個人消費信貸是一項風(fēng)險高、收益大的業(yè)務(wù),隨著個人信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大,個人貸款的違約比例也逐漸上升,因此加強個人信貸風(fēng)險管理成為財務(wù)公司開展該項業(yè)務(wù)應(yīng)高度重視的問題。第一,應(yīng)完善個人貸款保證制度。第二,應(yīng)建立以資信評估為基礎(chǔ)的消費貸款決策機(jī)制。第三,建立客戶信息檔案庫,一旦發(fā)現(xiàn)客戶資信下降,立即采取必要的補救措施。

(四)財務(wù)公司開展內(nèi)部保險業(yè)務(wù)

內(nèi)部保險業(yè)務(wù),是指由企業(yè)集團(tuán)成立的保險公司(captive insurance company),主要為集團(tuán)內(nèi)部成員承擔(dān)全部或部分保險業(yè)務(wù),以替代外部保險市場。內(nèi)部保險的優(yōu)點在于在兩方面降低了成本,一是一般保險公司所收取的保費除了抵補出險后的賠償,還會有大約35%～40%作為經(jīng)營費用及利潤 [3],建立內(nèi)部保險公司,就可以減少保險經(jīng)紀(jì)人傭金和顧問費用支出,將利潤留在集團(tuán)內(nèi)部。二是內(nèi)部保險公司在承保本集團(tuán)風(fēng)險后,可以以批發(fā)方式進(jìn)入國際保險市場進(jìn)行再保險,此時的成本會大大低于零散保險的成本。由此觀之,對于那些行業(yè)特點適宜內(nèi)部保險,集團(tuán)和自身財力雄厚的財務(wù)公司而言,內(nèi)部保險是一項理想的業(yè)務(wù)。而2004年的《企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司管理辦法》僅僅允許保險業(yè)務(wù),距離開展內(nèi)部保險業(yè)務(wù)相距甚遠(yuǎn),本文建議法律允許大型企業(yè)集團(tuán)在條件適合的情況下,以財務(wù)公司為骨架成立自己的專項保險公司,開展內(nèi)部保險業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn):

[1]中國企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司年鑒(2007―2009)[K].

篇4

關(guān)鍵詞：銀行保險；銀保合作；制度環(huán)境；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

文章編號：1003－4625(2008)04－0088－04　中圖分類號：F840.685　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、歐美學(xué)者對“銀行保險”的理論界定

銀行保險(bancassurance)這個詞來自于20世紀(jì)80年代的法國，具有明顯的結(jié)合“銀行”與“保險”的特征。在一些歐洲國家，由于對金融業(yè)的管制較少，銀行銷售保險產(chǎn)品或者通過設(shè)立保險子公司經(jīng)營保險業(yè)是早已有之的事情，只是到了20世紀(jì)80年代，銀行經(jīng)營保險產(chǎn)品已經(jīng)頗具規(guī)模，銀行保險也就引起業(yè)界和學(xué)界的廣為關(guān)注。有代表性的觀點大體有渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說和經(jīng)營策略說三種。

渠道說是對銀行保險最為直觀的理解。從銀行保險的最初形式來看，所謂的銀行保險指的就是利用銀行的網(wǎng)絡(luò)來銷售保險產(chǎn)品(主要是壽險產(chǎn)品)，“透過銀行”將保險產(chǎn)品銷售給“銀行客戶”。在世界著名的瑞士再保險公司2002年發(fā)表的《亞洲的銀行保險》報告中也認(rèn)為，從最為簡單的形式上看，銀行保險就是經(jīng)由銀行銷售保單。

產(chǎn)品服務(wù)說將銀行保險界定為銀行和保險公司聯(lián)手所能提供的所有產(chǎn)品和服務(wù)，美國學(xué)者M(jìn)ichale，Dwhite將銀行保險定義為由銀行或其附屬機(jī)構(gòu)、銀行與保險公司交叉持股機(jī)構(gòu)和銀行經(jīng)營具有資產(chǎn)管理功能的保險類產(chǎn)品、銀行雇員交叉營銷或銷售銀行和保險產(chǎn)品所能帶來的任何產(chǎn)品或服務(wù)。

經(jīng)營策略說將銀行保險定義為銀行或保險公司采取的一種與保險公司或銀行聯(lián)合經(jīng)營的商業(yè)策略。瑞士再保險公司1992年發(fā)表的《銀行保險：關(guān)于銀行業(yè)和保險業(yè)競爭的調(diào)查》中，將銀行保險界定為銀行或保險公司采取的旨在金融服務(wù)市場以一種或強或弱的一體化方式經(jīng)營的策略。慕尼黑再保險公司在2001年發(fā)表的《銀行保險實務(wù)》中也將銀行保險視為一種商業(yè)策略，認(rèn)為銀行保險是經(jīng)由共同的渠道或向共同的客戶群提供銀行和保險產(chǎn)品及服務(wù)。經(jīng)營策略說強調(diào)銀行和保險公司兩個不同的金融部門聯(lián)手共同進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)、營銷和分銷。

相比較而言，經(jīng)營策略說比渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說更為全面地反映了銀行保險這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。渠道說還只是停留于對銀行保險現(xiàn)象的表面特征和初期表現(xiàn)的歸納，無法反映銀行保險所具有的建立策略聯(lián)盟(strategic alliance)、合資企業(yè)(ioint ven－ture)和集團(tuán)化(financialgroup)經(jīng)營的高級階段特征，而且還容易使人產(chǎn)生銀行保險就是在保險人、經(jīng)紀(jì)人銷售以外的第三條補充性渠道的誤解，銀行保險作為企業(yè)的經(jīng)營策略，可以創(chuàng)設(shè)和包容更多的保險產(chǎn)品銷售渠道，而不單單是借助銀行的分支機(jī)構(gòu)銷售這種銀行保險早期的模式。產(chǎn)品服務(wù)說注重的是銀行、保險兩大部門聯(lián)手開發(fā)的具有針對性的、適合銀行柜臺、網(wǎng)絡(luò)銷售的保險產(chǎn)品和服務(wù)。銀行、保險聯(lián)手開發(fā)適銷的保險產(chǎn)品固然是成功的銀行保險的一個重要因素，但還不是全部，一個成功的銀行保險經(jīng)營還包括諸如文化、技術(shù)、渠道整合等其他因素，因而產(chǎn)品服務(wù)說也失之偏頗。經(jīng)營策略說強調(diào)的是，銀行、保險的結(jié)合是雙方的一種策略選擇，根據(jù)不同的市場條件，雙方問的策略選擇可以有不同的模式，策略選擇能否成功的關(guān)鍵在于雙方能否有效地實現(xiàn)各自資源的整合，這就要求雙方不僅要在渠道、產(chǎn)品方面實現(xiàn)整合，而且還要在技術(shù)、文化等方面實現(xiàn)整合，因而經(jīng)營策略說比渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說更為全面地反映了銀行保險這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。

二、歐洲銀行保險的發(fā)展階段和背景分析

(一)歐洲銀行保險的發(fā)展歷程

銀行保險發(fā)源于20世紀(jì)80年代的歐洲，之后便迅速發(fā)展起來，現(xiàn)已成為歐洲保險業(yè)的主要銷售方式。從歐洲銀行保險的發(fā)展歷程看，銀行保險經(jīng)歷了不斷深化的四個發(fā)展階段。

第一階段：銷售階段。在80年代初的萌芽時期，銀行保險只意味著在銀行的柜臺銷售人壽保險產(chǎn)品，是銀行保險的初級形式。銀行與保險公司簽訂產(chǎn)品分銷協(xié)議，銀行利用自身的經(jīng)營網(wǎng)點保險產(chǎn)品，通過關(guān)系獲取手續(xù)費收入。這一階段的特點是協(xié)議合作關(guān)系，合作內(nèi)容只是單純的銷售，但這一階段為銀行以后介入保險領(lǐng)域積累了經(jīng)驗。

第二階段：戰(zhàn)略聯(lián)盟階段。銀行與保險公司以各自的利益需要為基礎(chǔ)形成更緊密的戰(zhàn)略合作關(guān)系，雙方不僅在保險產(chǎn)品的銷售方面，而且在產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)配套、銷售渠道的管理和客戶資源共享等方面進(jìn)行緊密合作。而在組織結(jié)構(gòu)上，兩家公司沒有任何聯(lián)系，互相獨立。這一階段的特點是獨立主體之間的戰(zhàn)略合作關(guān)系，合作走向長期化、穩(wěn)定化，它也為更高層次的合作創(chuàng)造了條件。

第三階段：股權(quán)滲透階段。20世紀(jì)80年代末開始，銀行為應(yīng)付保險公司的激烈競爭全面拓展銀行保險業(yè)務(wù)，并采取了各種措施(如新設(shè)、并購、合資)等等，將銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)結(jié)合起來，保險公司為了進(jìn)一步分享利益，也加快向金融領(lǐng)域滲透，銀行保險的組織形式更為復(fù)雜，包括銀行與保險合并、銀行購買保險、銀行和保險成立合資公司。這一階段的特點是以資本利益為基礎(chǔ)的合作，股權(quán)滲透，風(fēng)險共擔(dān)，使得銀保合作具有持續(xù)的推動力。

第四階段：一體化階段。90年代以來的幾輪銀行業(yè)兼并浪潮進(jìn)一步推進(jìn)了銀行保險的一體化進(jìn)程。如2000年，英國大型銀行與保險集團(tuán)公司――勞埃德集團(tuán)公司收購英國第六大人壽保險與養(yǎng)老保險――蘇格蘭威德斯保險公司，從而形成英國最大的集銀行、保險、養(yǎng)老金和單位信托基金為一體的金融集團(tuán)公司。隨著歐洲銀行保險的發(fā)展，其他國家紛紛仿效，尤其是近年來在全球范圍內(nèi)掀起銀行保險發(fā)展的浪潮，而1998年11月美國花旗銀行兼并旅行者集團(tuán)更將銀行保險推向了。可以說銀行保險的發(fā)展在全球范圍內(nèi)已經(jīng)成為大勢所趨。這些重組后的金融“巨頭”在機(jī)構(gòu)規(guī)模、資金實力、業(yè)務(wù)水平、市場份額等方面均占有絕對的競爭優(yōu)勢，在進(jìn)行銀行保險業(yè)務(wù)時，就可以低成本地利用已有的市場份額、內(nèi)部資源和專業(yè)優(yōu)勢，通過產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷擴(kuò)大合作的廣度和深度，實現(xiàn)優(yōu)勢互補及集團(tuán)利潤最大化的目標(biāo)。這一階段的特點是集團(tuán)內(nèi)一體化經(jīng)營，集團(tuán)通過股權(quán)控制來對子公司進(jìn)行資本調(diào)度，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提升整體競爭力。這既是銀行保險業(yè)務(wù)融合的最高形式，也是金融業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營的具體體現(xiàn)。銀行保險的一體化，使銀行保險在深化產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新及拓展市場方面取得巨大成績，具體表現(xiàn)就是銀行所占保費收入的份額占保費總額的比例不斷上升。

(二)歐洲銀行保險發(fā)展的背景分析

1.金融業(yè)的激烈競爭是銀行保險迅速發(fā)展的內(nèi)在動力。20世紀(jì)70年代以來，歐洲許多國家出現(xiàn)了儲蓄率和存款下降的趨勢，而隨著新的金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，以及銀行搜尋存款成本上升，銀行在金融領(lǐng)域的競爭地位不斷惡化，在金融市場的份額日益縮小。為了在激烈的競爭中求得生存和發(fā)展，銀行開始主動尋找新的市場，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。銀行保險的拓展，使銀行將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到保險領(lǐng)域，分享保險利益，開辟了新的利潤來源，為客戶提供全面化的金融服務(wù)，并且能夠利用現(xiàn)有的人員、設(shè)施、網(wǎng)點，提高資源配置效率。比起銀行而言，保險公司顯得被動些。為迎接各種金融創(chuàng)新以及銀行對保險行業(yè)的挑戰(zhàn)，保險公司不得不推出了一系列與儲蓄、投資具有可比性的新的產(chǎn)品和服務(wù)；同時保險公司也主動向銀行網(wǎng)絡(luò)滲透，由競爭走向合作，實現(xiàn)了優(yōu)勢互補。

2.監(jiān)管的不斷放松和混業(yè)經(jīng)營為銀行保險迅速發(fā)展提供了制度環(huán)境。雖然各國對銀行保險的關(guān)注與探討越來越多，但世界上很多國家對銀行保險還存在法規(guī)限制，銀行保險的發(fā)展水平表現(xiàn)得各不相同。在這方面，歐洲發(fā)達(dá)國家實行的都是混業(yè)經(jīng)營，它們以綜合業(yè)務(wù)和規(guī)模優(yōu)勢使其金融業(yè)國際地位和國際競爭力迅速攀升。由于監(jiān)管的放松和制度的優(yōu)勢，銀行保險在歐洲得到充分發(fā)展，這是歐洲的銀行保險比其他國家發(fā)展更早、規(guī)模更大的主要原因。相比之下，美國的分業(yè)經(jīng)營體制限制了其金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模擴(kuò)張和多樣化發(fā)展，削弱了國際競爭力，因而在1999年11月通過了《財經(jīng)現(xiàn)代化服務(wù)法案》，從而在法律上結(jié)束了分業(yè)經(jīng)營的歷史。國家放松管制和混業(yè)經(jīng)營制度的建立，一方面使銀保融合成為可能，另一方面也提供了巨大的市場空間，使銀行和保險業(yè)在強烈的擴(kuò)張動機(jī)下加速融合過程。

3.保險產(chǎn)品儲蓄化為銀行保險在壽險市場上取得的份額奠定了基礎(chǔ)。在歐洲銀行保險中占據(jù)個人金融市場半壁江山的，是被稱為“契約資本化”的簡易標(biāo)準(zhǔn)壽險產(chǎn)品，這些兩全型躉交產(chǎn)品采取長期合同的性質(zhì)，更像儲蓄產(chǎn)品，而非壽險產(chǎn)品，并且享受了稅收優(yōu)惠，迎合了人們對長期性穩(wěn)定收益的資本產(chǎn)品的追求，因而對顧客具有很大吸引力。而且產(chǎn)品設(shè)計簡單，保單標(biāo)準(zhǔn)化，銀行職員無需培訓(xùn)便可以操作，推廣非常迅速。

三、我國銀行保險的現(xiàn)狀以及存在的問題

(一)我國銀行保險的發(fā)展現(xiàn)狀

與歐洲銀行保險發(fā)展的特點相比，我國銀行保險起步晚，2000年銀行保險才在我國出現(xiàn)，但發(fā)展很快，2001年我國銀行保險的保費收入只有47億元，到2002年則達(dá)到388.4億元，在壽險保費收入中的占比達(dá)17.1％；2003年達(dá)816億元，增幅高達(dá)110％，占當(dāng)年壽險保費收入的31％。我國銀行保險的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段：一是探索階段。為了適應(yīng)市場環(huán)境的變化，增強各自的競爭優(yōu)勢，從1995年開始，國內(nèi)各大銀行和保險公司普遍加強了合作，簽署了以保險、資金結(jié)算、資金融通和電子商務(wù)等為主要內(nèi)容的全面合作協(xié)議。二是高速發(fā)展階段。進(jìn)入新世紀(jì)后，我國的銀行保險進(jìn)入新一輪的高速發(fā)展時期，銀行與保險公司的合作除了在客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展上進(jìn)一步合作外，在組織形式上也有所突破。如2002年3月中國工商銀行利用其控股的工行亞洲收購中保國際旗下的太平保險2409％的股份，并計劃入股太平人壽保險公司，這類收購兼并活動為我國銀行業(yè)和保險業(yè)以股權(quán)方式進(jìn)行融合進(jìn)而推進(jìn)銀行保險由低級向高級發(fā)展開了個好頭。三是緩慢發(fā)展階段。進(jìn)入2004年后，由于保險公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費為主的惡意競爭，導(dǎo)致保險公司的低利潤或無利潤運行，于是一些保險公司大幅度削減銀行保險，銀行保險的增幅放緩，進(jìn)入緩慢發(fā)展階段。

(二)我國銀行保險目前存在的問題

1.銀行保險主要以“協(xié)議合作”經(jīng)營模式為主。激烈的市場競爭使銀行和保險公司根據(jù)各自利益的需要建立合作關(guān)系的步伐也越來越快，大多數(shù)保險公司或銀行都有一個以上的合作伙伴，銀行保險對銀行網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率已經(jīng)超過50％的比例。在合作的層次上，銀行保險已經(jīng)從單一的銀行作為保險公司機(jī)構(gòu)向多方面發(fā)展，合作范圍也已經(jīng)涵蓋了代銷保險產(chǎn)品、代收保費、協(xié)議存款、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。但由于政策層面上我國銀行、保險實行的是分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管模式，所以銀行與保險公司的這些業(yè)務(wù)合作僅停留在松散型“協(xié)議合作”的模式上，其他經(jīng)營模式如雙方成立合資企業(yè)，或銀行設(shè)立自己的保險公司，或保險公司成立下屬銀行機(jī)構(gòu)，或兼并收購等，目前在我國國內(nèi)還沒有出現(xiàn)。

2.銀行保險產(chǎn)品種類單一，多為儲蓄分紅型或投資聯(lián)結(jié)型，片面強調(diào)并宣傳投資分紅。產(chǎn)品種類單一，消費者缺乏選擇；變?yōu)橥顿Y工具的分紅保險由于過多地強調(diào)了分紅的預(yù)期，使保險公司面臨了相當(dāng)?shù)姆旨t壓力；加之我國銀行保險的激烈競爭引發(fā)了銀行手續(xù)費的惡性競爭，手續(xù)費從2％－3％，攀升到5％－6％，極大地削弱了銀行保險產(chǎn)品的成本優(yōu)勢，保險公司的營運費用極有可能超過預(yù)訂費用，造成費用差損。由此而來，銀行保險一方面迫使保險公司維持無利潤或低利潤運行，另一方面投保戶實際得到的分紅也達(dá)不到預(yù)期水平，引發(fā)了公眾對銀保產(chǎn)品的信用危機(jī)，致使2004年以來銀行保險在銀行柜面方面的銷售陷入困境。

3.監(jiān)管的政策和水平跟不上形勢發(fā)展的需要?！侗ｋU法》中只有兼業(yè)方面的條款適用于銀保業(yè)務(wù)，但隨著銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展以及銀行和保險公司合作的進(jìn)一步加深，合作范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行與保險公司之間顯然已經(jīng)不僅僅是兼業(yè)的關(guān)系，而國內(nèi)目前還沒有關(guān)于銀保業(yè)務(wù)方面更為全面和系統(tǒng)的法規(guī)，這對于銀保業(yè)務(wù)的監(jiān)管是一個重大的潛在風(fēng)險。

四、歐洲銀行保險發(fā)展對我國的啟示

銀行保險的產(chǎn)生與發(fā)展，充分發(fā)揮了銀行和保險公司資源共享、優(yōu)勢互補及利益均享的特點，其積極作用是顯而易見的。聯(lián)合發(fā)展是必然之路，銀行業(yè)和保險業(yè)由競爭走向合作，是經(jīng)過充分發(fā)育了的成熟的金融市場的客觀要求。中國保險市場作為世界保險市場的一部分，應(yīng)順應(yīng)世界保險發(fā)展的大趨勢。既要吸取歐洲發(fā)達(dá)國家成熟的銀保合作經(jīng)驗，又要根據(jù)我國國情，完善銀行保險運作模式和外部環(huán)境，進(jìn)一步加快銀行保險的發(fā)展。

1.營造有利于銀行保險發(fā)展的制度環(huán)境。銀行保險是金融一體化過程中混業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)物，沒有相應(yīng)的制度環(huán)境，銀行保險難以有大的發(fā)展。在全球特別是西方國家放松金融監(jiān)管、積極推動金融自由化的大趨勢下，我國目前仍然實行金融分業(yè)經(jīng)營的管理體制，1995年頒布的《商業(yè)銀行法》和2002年10月修改通過的《保險法》都確認(rèn)了這一原則?？紤]到我國金融業(yè)并未經(jīng)過充分發(fā)展，銀行和保險公司的經(jīng)營管理水平及風(fēng)險控制能力與西方發(fā)達(dá)國家相比有很大差距，目前大規(guī)模修改金融法律體系、確立金

融混業(yè)經(jīng)營制度的條件還不成熟，堅持分業(yè)經(jīng)營的金融體制符合我國現(xiàn)階段的金融發(fā)展實際。但是，我國金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展，銀行與保險在加速融合，隨著銀行業(yè)與保險業(yè)一體化程度逐步提高。銀行保險由低級階段向高級階段發(fā)展必然要求相關(guān)的法律制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，在這一進(jìn)程中有關(guān)部門應(yīng)根據(jù)金融發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律和要求對不合時宜的有關(guān)規(guī)定及時進(jìn)行修改和調(diào)整，破除阻礙金融發(fā)展的制度約束，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，營造一個良好的制度環(huán)境，從而促進(jìn)我國銀行保險的發(fā)展。

篇5

摘要： 由于國有商業(yè)銀行收縮戰(zhàn)線，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的缺失，使農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)幾乎無處可貸，嚴(yán)重影響了我國新農(nóng)村建設(shè)。本文比較詳細(xì)地分析了農(nóng)村金融存在的問題并提出了解決對策。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村金融　金融抑制　新農(nóng)村　民間金融

“十一五”規(guī)劃《建議》提出的新農(nóng)村建設(shè)包括二十字的基本要求：“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”。建設(shè)新農(nóng)村，必須夯實物質(zhì)基礎(chǔ)。沒有生產(chǎn)力的提高，沒有農(nóng)民生活的改善，新農(nóng)村建設(shè)就成了無源之水，無本之木，就失去了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，農(nóng)民也會失去積極性。因此，必須堅持以發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力為中心任務(wù)，協(xié)調(diào)推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力的解放和發(fā)展。

當(dāng)前，資金嚴(yán)重短缺困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。其基本原因是：農(nóng)村金融改革滯后，農(nóng)村金融資源供給不足，我國農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象特別嚴(yán)重。麥金農(nóng)和肖于20世紀(jì)70年代初較系統(tǒng)地提出了“金融深化”理論，尖銳地指出了金融抑制的危害，并嚴(yán)密地論證了金融深化與儲蓄、投資及經(jīng)濟(jì)增長正相關(guān)。該理論主張：在發(fā)展中國家不完全的市場環(huán)境中，必須擴(kuò)大金融活動的廣度和深度，充分利用國內(nèi)閑置資金，提高國內(nèi)金融資本存量，并使之向生產(chǎn)性投資轉(zhuǎn)化；在金融領(lǐng)域充分利用市場機(jī)制的作用，減少政府對貨幣金融體系過多管制，放開金融市場，讓利率及時反映金融資產(chǎn)的供求狀況，又反映替代現(xiàn)實消費的投資機(jī)會和消費者延遲消費的機(jī)會成本，溝通儲蓄和投資，增加投資的總量和效率，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國經(jīng)濟(jì)存在著金融抑制現(xiàn)象，而且這一現(xiàn)象在我國城鄉(xiāng)分割的二元社會結(jié)構(gòu)格局下的農(nóng)村，尤其突出。如何消除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融制約因素，發(fā)揮金融的核心作用，已成為我國新農(nóng)村建設(shè)亟待解決的問題。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融存在的主要問題

從金融服務(wù)對象看，我國的農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，此外還有農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。由于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的性質(zhì)、活動內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求又表現(xiàn)出多層次性特征。 目前，我國農(nóng)村金融以下問題相當(dāng)突出：

（一）金融機(jī)構(gòu)單一或缺失，農(nóng)村缺乏金融服務(wù)

在我國農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)二元化結(jié)構(gòu)特征，即我國農(nóng)村金融的供給包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織。正規(guī)金融組織主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市邊緣，國有商業(yè)銀行、城市信用社和股份制商業(yè)銀行也為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供一些金融服務(wù)，但這是少量的。非正規(guī)金融組織主要包括私人錢莊、高利貸組織和各種行會等。

近幾年，由于國有商業(yè)銀行為控制金融風(fēng)險，紛紛收縮戰(zhàn)線，集中力量爭奪城市數(shù)額有限的大客戶，大規(guī)模地撤并地縣以下基層機(jī)構(gòu)，1999-2003年，四年撤并數(shù)高達(dá)31000家，農(nóng)村合作基金會被取締，而多數(shù)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)又十分高，資金規(guī)模十分有限，直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)的缺乏。現(xiàn)在依靠正規(guī)金融渠道，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)基本無處可貸。

（二）現(xiàn)行貸款制度和擔(dān)保制度嚴(yán)重制約了涉農(nóng)貸款的發(fā)放

主要表現(xiàn)在:(1)抵押物難選擇。農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè),其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品、在產(chǎn)品、林業(yè)資源,若作為借款抵押物其自然風(fēng)險大。(2)龍頭企業(yè)尋找保證擔(dān)保難。許多龍頭企業(yè)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村都是最大的企業(yè),很難在當(dāng)?shù)卣业胶线m的企業(yè)為其提供擔(dān)保。(3) 農(nóng)戶申請大額貸款難以提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保。

（三）資金大量外流

農(nóng)村資金大量外流，其中郵政儲蓄是主要渠道，2001年該系統(tǒng)存款余額為5911億元，其中3781億元是從縣及縣以下吸收的，因其不發(fā)放貸款，這部分資金直接流出了農(nóng)村，另外國有商業(yè)銀行吸儲流出的資金估計在2000－3000億元。另一方面，現(xiàn)在能對農(nóng)村提供貸款的實際上只有農(nóng)村信用社，缺口非常明顯。

（四）農(nóng)業(yè)保險制度嚴(yán)重落后

目前,我國對農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失主要依靠國家提供災(zāi)害補助的方式進(jìn)行救助,這種救助方式在實踐中表現(xiàn)出對農(nóng)戶援助力度不足、財政資金使用效率較低問題。國際上較為通行的、且為WTO規(guī)則所允許的農(nóng)業(yè)保險體系在我國還未建立起來,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐年萎縮,在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險管理中的作用沒有得到有效發(fā)揮。 中國人民保險公司自1982年承辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，由于農(nóng)業(yè)保險的高賠付率（1982-2001年，綜合賠付率為108%），導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)極度萎縮，承保率不足5%，該公司2002年農(nóng)業(yè)保險收入僅占公司保費總收入的0.6%。從整體上看，目前中國農(nóng)業(yè)保險收入占農(nóng)業(yè)增加值的比重僅0.043%，平均每個農(nóng)民繳納的農(nóng)業(yè)保費為2.6元，獲得的農(nóng)業(yè)保險賠款僅1.8元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本需要。

（五）民間金融發(fā)展迅猛，但風(fēng)險不可調(diào)控

民間信用和融資方式多種多樣，包括擔(dān)保抵押借貸、民間票據(jù)貼現(xiàn)、互助會等。在資金緊缺而銀行信貸無法滿足的情況下，這些金融方式有不可或缺的重要作用，民間借貸以其融資速度快，信息費用低，利率具有彈性，服務(wù)態(tài)度好，渠道廣，回收快，經(jīng)營方式靈活等優(yōu)點經(jīng)久不衰。但民間金融活動又有一定的風(fēng)險性，甚至?xí)霈F(xiàn)詐騙和惡意逃廢債務(wù)的行為，高利貸，高風(fēng)險，隱蔽性強，不可控制等，有時也會影響農(nóng)村正常金融秩序。

二、我國農(nóng)村金融深化的方向

（一）在民間金融領(lǐng)域應(yīng)從如下幾個方面努力

1.開放民間金融市場，允許成立金融合作社、股份制銀行、投資公司、財務(wù)公司等多種形式的金融機(jī)構(gòu)。民間金融，它補充了國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的不足，在國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社不能到達(dá)的地方發(fā)揮了作用。發(fā)展民間金融，可以有效地利用鄉(xiāng)土信用的擔(dān)保作用，緩解農(nóng)戶和龍頭企業(yè)的資金困難。其次，民間金融的存在也活躍了市場，加強了金融市場的競爭，推動了國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的改革。同時規(guī)范的民間金融市場也可以抑制民間的高利貸活動。促進(jìn)民間金融市場的資金平衡，利率走勢趨于穩(wěn)定，從而在發(fā)展經(jīng)濟(jì)和繁榮金融市場之間形成良性循環(huán)。2.在開放的同時還應(yīng)降低市場進(jìn)入門檻。目前，地區(qū)性的金融機(jī)構(gòu)在成立公司制企業(yè)時要求過高，如《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5000萬元，這對民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的要求過高。其實發(fā)展有一個過程，讓民間金融慢慢積累，慢慢壯大。只要監(jiān)管措施有力，民間金融的風(fēng)險并不像我們想像中的那么大。3.開放民間融資市場的利率。民間資金市場價格本來是靈活的，所以利率的市場化可在民間資金市場上首先實行，在官方利率的指導(dǎo)下，民間金融企業(yè)可以自由地調(diào)整利率浮動幅度，使利率真正成為金融市場上最重要的經(jīng)濟(jì)杠桿，實現(xiàn)資源配置的優(yōu)化。從調(diào)查來看，民間資本利率是國家銀行利率的5倍至8倍，但依然有人愿意承受，如果規(guī)范的民間金融市場在國家銀行基礎(chǔ)上適當(dāng)提高利率，這也是符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的，因為資本既然是稀缺的，它的價格就應(yīng)該高于市場價格。正如陸雷（2002）所發(fā)現(xiàn)的“農(nóng)村社區(qū)的高息所對應(yīng)的，往往并不是高額的壞賬風(fēng)險準(zhǔn)備，而是一種對可能面臨的法律制裁的保險性補償”。況且，民間金融的服務(wù)對象，往往是小額貸款者，難免交易成本高，因此利率偏高有其合理性，目前正規(guī)金融系統(tǒng)對于發(fā)展民間金融，持批評態(tài)度的人較多，這里面有一些既得利益因素，害怕民間金融的競爭，當(dāng)然也有擔(dān)心監(jiān)管不力，給金融秩序帶來混亂。不過，要發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)，民間金融問題是回避不了的。4.國家和地方政府制定有利于民間金融健康發(fā)展的政策，既符合民間金融機(jī)構(gòu)特別是中小銀行符合規(guī)范的商業(yè)銀行運作要求，又應(yīng)該適應(yīng)民間金融機(jī)構(gòu)借貸過程中所具有的完全信息、交易成本低和靈活方便的特性，實現(xiàn)民間金融經(jīng)營制度創(chuàng)新和金融當(dāng)局監(jiān)管制度創(chuàng)新。

（二）轉(zhuǎn)變國有銀行經(jīng)營機(jī)制，增加支農(nóng)服務(wù)

1.把農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行要按照國有銀行改革的要求，辦成真正的商業(yè)銀行，主要著眼于發(fā)揮大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)性優(yōu)勢，以市場原則為導(dǎo)向，重點支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域以上工商企業(yè)。對農(nóng)行剝離的扶貧貸款業(yè)務(wù)，國家采用招標(biāo)方式由多家金融機(jī)構(gòu)平等競爭貼息優(yōu)惠。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在改革中，通過市場化手段，整合農(nóng)行多余的機(jī)構(gòu)和人員，或改制成農(nóng)村信用社、試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)。2.改善農(nóng)發(fā)行經(jīng)營機(jī)制，拓寬農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍。在確保農(nóng)發(fā)行糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務(wù)的同時，逐步適當(dāng)拓寬農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，試點開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)和辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國政府和國際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，探索農(nóng)村開發(fā)性金融的路子。3.分類指導(dǎo)農(nóng)信社改革。

（三）加強金融創(chuàng)新，滿足農(nóng)村發(fā)展的金融需求

1.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。 建議中央財政出資建立中央級農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金； 鼓勵地方政府、農(nóng)業(yè)大企業(yè)、社區(qū)集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民個人各出一點資金，各級政府補一點資金的辦法辦保險；對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險的保險機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免所得稅；對農(nóng)業(yè)政策性保險實施再保險。2.發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。在規(guī)范發(fā)展原有交易品種的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步健全小麥期貨市場體系，適時恢復(fù)花生、早秈稻期貨交易，允許油菜籽等糧油品種進(jìn)入期貨市場交易等，引導(dǎo)農(nóng)戶調(diào)整種植結(jié)構(gòu)，規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險。

[參考文獻(xiàn)]

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[4]陸雷.不完全產(chǎn)權(quán)的經(jīng)濟(jì)分析―――應(yīng)用于農(nóng)村高息借貸的研究。中國社會科學(xué)院博士學(xué)位論文，2002.

[5]成思危.對發(fā)展我國農(nóng)村金融的幾點淺見.中國農(nóng)村信用合作,2006.01.

篇6

內(nèi)容提要:資本經(jīng)營是企業(yè)與行業(yè)在發(fā)展過程中，增強自身競爭力的重要手段。對保險業(yè)而言，通過資本經(jīng)營可以增強保險業(yè)承擔(dān)風(fēng)險的能力，迅速擴(kuò)張保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用，有利于資源的有效配置，促進(jìn)存量資本的流動，實現(xiàn)保險業(yè)內(nèi)部企業(yè)間與其他行業(yè)企業(yè)間優(yōu)勢的互補，從而提高行業(yè)整體效應(yīng)。資本經(jīng)營對保險業(yè)的具體作用表現(xiàn)如下：有利于資源在保險業(yè)的優(yōu)化配置；解決保險公司所有制形式不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的問題；可以解決保險業(yè)在發(fā)展過程中資本投入不足的問題；是企業(yè)實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略的重要手段；有利于金融資產(chǎn)的合理配置，實現(xiàn)負(fù)債管理的科學(xué)性；有利于建立共有的信息平臺，降低運營成本。

從國內(nèi)與國際的角度來看，在銀行、保險及證券業(yè)的發(fā)展中，先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理和電信設(shè)備以及政府對金融行業(yè)管制的放松將會創(chuàng)造新的統(tǒng)一金融服務(wù)業(yè)，這加劇了金融各個行業(yè)間與行業(yè)內(nèi)企業(yè)之間的競爭。保險業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)方向逐漸被資產(chǎn)規(guī)模巨大、資本雄厚、經(jīng)營領(lǐng)域?qū)挿河植皇Ц偁幜Φ囊员ｋU為主業(yè)的金融服務(wù)集團(tuán)所掌握，這些保險集團(tuán)作為“金融超級市場”經(jīng)營各類金融產(chǎn)品與服務(wù)，既包括壽險、非壽險、再保險等保險業(yè)務(wù)，也包括資產(chǎn)管理、信用卡、證券承銷和經(jīng)紀(jì)等商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)。而這一切的形成與發(fā)展，都離不開資本經(jīng)營。

資本經(jīng)營是保險經(jīng)營中最重要的方式之一，既是保險公司在困境中進(jìn)行企業(yè)再造的有力手段，也是保險公司成長壯大的必由之路。資本經(jīng)營是通過產(chǎn)權(quán)的變更與交易實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)，以及公司治理結(jié)構(gòu)的變革，最終提高產(chǎn)業(yè)的競爭力，以增加所有者權(quán)益。通過資本經(jīng)營研究如何調(diào)整現(xiàn)有不合理的資本配置，啟動存量資本，吸納閑散資本，激活呆滯資本，聚集優(yōu)勢資本，甚至引進(jìn)外來資本，在增加資本的同時，擴(kuò)大保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

資本經(jīng)營的制度基礎(chǔ)是較為完善的公司制與發(fā)達(dá)的資本市場?，F(xiàn)代公司制明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系使產(chǎn)權(quán)的變更與交易成為可能。資本市場是企業(yè)為進(jìn)行資本經(jīng)營而籌集資本和進(jìn)行投資的場所，一個結(jié)構(gòu)完善、競爭有序、規(guī)范嚴(yán)密的資本市場，可以促進(jìn)資本經(jīng)營的順利進(jìn)行，可以發(fā)揮市場對資本的配套功能，資本市場的不發(fā)育和不完善，將是資本經(jīng)營的制約因素。

資本經(jīng)營的對象是所有者權(quán)益，以及由所有者權(quán)益所產(chǎn)生的一系列權(quán)利的制度安排。這些制度安排從根本上決定了保險公司的經(jīng)營效率。正如哈佛大學(xué)商學(xué)院凱斯教授所認(rèn)為的，不存在最佳的公司產(chǎn)權(quán)制度與治理結(jié)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)環(huán)境的變化與行業(yè)的特點，及時調(diào)整公司產(chǎn)權(quán)制度與治理結(jié)構(gòu)。而企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的重新設(shè)計，則屬于資本經(jīng)營的范疇。資本經(jīng)營的突出特點是資產(chǎn)的擴(kuò)張，保險業(yè)通過資產(chǎn)擴(kuò)張，可以實現(xiàn)效率和競爭力的提高。

一、保險資本經(jīng)營的形式和目的

資本經(jīng)營是對所有者權(quán)益的經(jīng)營和管理。所有者權(quán)益是指所有者對企業(yè)資產(chǎn)的剩余權(quán)益，企業(yè)所有者權(quán)益依其組織形態(tài)的不同而有不同的名稱。獨資企業(yè)的所有者權(quán)益稱為“資本益”，合伙組織所有者權(quán)益稱為“合伙人權(quán)益”，公司組織的所有者權(quán)益稱為“股東權(quán)益”。對于國有獨資公司而言，所有者權(quán)益自然被稱為“政府權(quán)益”。保險資本經(jīng)營是資本所有者及其人依據(jù)出資者的所有權(quán)經(jīng)營企業(yè)的所有者權(quán)益，以實現(xiàn)資本的保值與增值目標(biāo)。

在“資本稱王”的時代，保險業(yè)資本經(jīng)營是優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，解決資本金短缺的重要途徑。資本經(jīng)營不僅滿足產(chǎn)權(quán)主體和監(jiān)管政策的需要，同時為跨業(yè)經(jīng)營與收購活動提供重要的戰(zhàn)略手段。20世紀(jì)80年代后期，在美國保險業(yè)2600多家公司中有70多家破產(chǎn)，尤其是排名在前25名的加利福尼亞執(zhí)行保險和共同受益保險的破產(chǎn)，動搖了客戶對整個保險業(yè)的信心。投保人的需求已轉(zhuǎn)向?qū)拭舾行偷谋ｋU產(chǎn)品，同時金融業(yè)內(nèi)的競爭越來越激烈，這種趨勢導(dǎo)致了對更具有競爭力的經(jīng)營方式的研究。1992年，美國的保險公司如安塔那、旅行者保險公司和公平人壽采用直接從外界輸入資本或出售部分資產(chǎn)的方式，使保險業(yè)的困境得以扭轉(zhuǎn)。1990年前后，美國保險業(yè)由于“垃圾債券”市場與不動產(chǎn)市場的暴跌，引起了政府和公眾對其的信任危機(jī)。為了提高投保人的信心，10大保險公司都分別從其控股公司接受資本注入，改變股權(quán)結(jié)構(gòu)，以防止評級機(jī)構(gòu)發(fā)表的信用級別滑坡和提高投保人和人的信心。這里美國保險業(yè)所倚重的主要就是資本經(jīng)營的方式。

保險的資本經(jīng)營主要有兩種方式。第一種是改變企業(yè)的所有制形式，進(jìn)行融資。在歷史的發(fā)展過程中，保險業(yè)所采取的組織形式是多種多樣的，在現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家與地區(qū)，股份制和相互制是最常見的兩種商業(yè)保險所有制形式。此外還有相互保險社、保險合作社、勞合社等形式。

在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與保險業(yè)發(fā)展的不同階段，不同的所有制形式對企業(yè)的發(fā)展更為有利。按照解釋經(jīng)營組織方式和管理人員行為方式的企業(yè)理論，在一個特定行業(yè)競爭中取得成功的企業(yè)是其所有制形式有利于其壓縮總成本至最低限度的企業(yè)。通過改變企業(yè)的所有制形式，進(jìn)行融資，使企業(yè)投資主體多元化，不僅實現(xiàn)了資本的增加，降低成本，為未來生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，而且可以重塑企業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)。

第二種方式是兼并與收購。并購是產(chǎn)權(quán)流動最主要的方式之一。企業(yè)并購的實質(zhì)是一種產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或交易行為，由此引起企業(yè)對可控制與支配資產(chǎn)權(quán)力的轉(zhuǎn)移。保險行業(yè)的特點以及大多數(shù)保險產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品之間的可替代性和競爭性使保險業(yè)與其他金融服務(wù)業(yè)之間相互進(jìn)入的成本較低，使并購成為現(xiàn)代保險業(yè)擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重要手段。生產(chǎn)經(jīng)營、投資經(jīng)營是企業(yè)實現(xiàn)內(nèi)部成長逐步擴(kuò)大規(guī)模的途徑與手段，而并購是企業(yè)實現(xiàn)外部成長的主要途徑。

轉(zhuǎn)變所有制形式和兼并與收購，都是保險業(yè)依托資本市場利用多種金融工具與手段，進(jìn)行擴(kuò)張經(jīng)營領(lǐng)域，增強企業(yè)財務(wù)基礎(chǔ)，適應(yīng)金融混業(yè)趨勢，組建金融服務(wù)集團(tuán)的手段。組建多元化的金融控股集團(tuán)是保險公司資本經(jīng)營的最終目的。對保險業(yè)而言，只有達(dá)到一定的規(guī)模才能具備市場競爭力。根據(jù)美國A.M.Best對美國以資產(chǎn)計最大的200家保險公司連續(xù)4年的調(diào)查研究表明，保險公司的規(guī)模與經(jīng)營業(yè)績呈正相關(guān)。這200家保險公司在數(shù)量上只占美國保險公司的13％左右，但保費收入所占比例卻高達(dá)88％，資產(chǎn)占比更高達(dá)93％，稅后利潤占比為86％。在1998年按營業(yè)收入排名的“全球500強”的企業(yè)中，保險公司共有52家，超過企業(yè)總數(shù)的10％，其中壽險公司多達(dá)34家，擁有絕對優(yōu)勢。因此，資本經(jīng)營是保險公司最終實現(xiàn)資產(chǎn)擴(kuò)張、集團(tuán)化經(jīng)營的必由之路。

二、保險資本經(jīng)營產(chǎn)生的必然性

保險公司組織架構(gòu)可以分為專業(yè)公司模式與集團(tuán)公司模式。保險資本經(jīng)營實際上是保險集團(tuán)化在企業(yè)經(jīng)營手段方面的表現(xiàn)，而集團(tuán)化是保險公司發(fā)展到一定高級階段的必然趨勢。在全球前20家保險公司中絕大部分都是集團(tuán)公司的形式。

單一經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的專業(yè)公司是保險業(yè)發(fā)展初期，在分業(yè)監(jiān)管、精算與投資技術(shù)落后的背景下產(chǎn)生的，可分為專業(yè)分設(shè)模式與專業(yè)控股模式。在專業(yè)分設(shè)模式下，保險公司只經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，在絕大程度上側(cè)重于生產(chǎn)經(jīng)營，投資經(jīng)營不是重點，投資方式與策略也非常簡單。在專業(yè)控股模式下，保險公司開始重視投資經(jīng)營，并投資設(shè)立提險產(chǎn)品與其他金融服務(wù)的子公司，母公司在經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的同時對子公司進(jìn)行資產(chǎn)管理。母公司與子公司作為獨立的法人，彼此業(yè)務(wù)嚴(yán)格分開且對外獨立承擔(dān)責(zé)任。但其突出的特點是經(jīng)營主體規(guī)模小，所能提供的服務(wù)單一，導(dǎo)致提供同樣的產(chǎn)品成本高，競爭力弱，償付能力低，經(jīng)營風(fēng)險高。這使得保險公司在放松對分業(yè)的監(jiān)管情況下，隨著金融領(lǐng)域各個行業(yè)間與內(nèi)部競爭的加劇，集團(tuán)化成為保險公司必然的選擇。在集團(tuán)公司的模式下，集團(tuán)公司通過控股對專門進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營的保險子公司與產(chǎn)險子公司以及專門進(jìn)行投資經(jīng)營的投資子公司進(jìn)行管理，由集團(tuán)公司對重大對策等方面進(jìn)行統(tǒng)一管理。各個子公司經(jīng)營與保險相關(guān)的業(yè)務(wù)范圍給保險公司提供了更大的空間，開拓了除保險業(yè)務(wù)以外的多種收入來源，并通過資產(chǎn)多元化，使保險公司具有更大的整體穩(wěn)定性。由于提高了競爭力，集團(tuán)模式被越來越多的保險公司所采用。

資本經(jīng)營實現(xiàn)公司的集團(tuán)化，使保險業(yè)可以為客戶提供包括投資在內(nèi)的全方位的金融服務(wù)，既有利于企業(yè)競爭力的提高、規(guī)模的擴(kuò)大，又有利于建立更為密切的企業(yè)與投保人之間的關(guān)系。在市場化的經(jīng)營環(huán)境中，保險公司在利潤目標(biāo)與競爭機(jī)制的作用下，有強烈的擴(kuò)張資產(chǎn)規(guī)模的愿望，這需要通過跨國經(jīng)營、規(guī)模經(jīng)營、多元經(jīng)營等方式來實現(xiàn)，而其中最核心的手段就是資本經(jīng)營。

三、保險資本經(jīng)營的作用

資本經(jīng)營是企業(yè)與行業(yè)在發(fā)展過程中，增強自身競爭力的重要手段。對保險業(yè)而言，通過資本經(jīng)營可以增強保險業(yè)承擔(dān)風(fēng)險的能力，迅速擴(kuò)張保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用，有利于資源的有效配置，促進(jìn)存量資本的流動，實現(xiàn)保險業(yè)內(nèi)部企業(yè)間與其他行業(yè)企業(yè)間優(yōu)勢的互補，從而提高行業(yè)的整體效應(yīng)。

1.有利于資源在保險業(yè)的優(yōu)化配置

不同的保險公司各有優(yōu)勢。例如，有的保險公司具有較強的市場開拓能力與適應(yīng)市場需求的險種，有的保險公司具有較大的市場規(guī)模和品牌優(yōu)勢。在某一方面優(yōu)勢的培養(yǎng)需要相當(dāng)長的時間，在這期間公司將喪失掉很多成長的機(jī)會。通過資本經(jīng)營，公司實現(xiàn)了資產(chǎn)重組，優(yōu)勢互補，并購前公司所具有的技術(shù)、管理經(jīng)驗、知識等生產(chǎn)要素能以更快的速度、更低的成本傳播與嫁接，劣勢公司被優(yōu)勢公司所接管，優(yōu)勢公司得以擴(kuò)張，使生產(chǎn)經(jīng)營、投資經(jīng)營形成規(guī)模，以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

2.解決保險公司所有制形式不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的問題

轉(zhuǎn)變所有制形式與組織架構(gòu)，是企業(yè)在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生迅速變化時期所采用的重要手段。尤其對保險業(yè)，在其發(fā)展過程中，所采用的組織形式與組織架構(gòu)比較多樣化，這就需要企業(yè)經(jīng)營者與所有者根據(jù)環(huán)境的變化，及時調(diào)整所有制形式。在美國，限制金融業(yè)跨行業(yè)經(jīng)營的Glass-SteagallAct已經(jīng)被廢止，在1999年底，經(jīng)克林頓簽署通過的金融現(xiàn)代化方案的推動，使金融控股公司的組建成為可能。1996年，日本進(jìn)行的“金融改革”開始促進(jìn)銀行、證券與保險的相互兼營。這使得組建以保險公司為核心的金融控股公司成為可能。

3.可以解決保險業(yè)在發(fā)展過程中資本投入不足的問題

根據(jù)保險公司的經(jīng)營規(guī)律，在新市場上開業(yè)的保險公司其開業(yè)的前5、6年之內(nèi)難以盈利。同時，在競爭性投資收益上升的情況下，保險公司難以吸引到新的投資。因此，保險業(yè)以較快速度發(fā)展時，存在增量資本不足的問題。一方面保險業(yè)在擴(kuò)大增量時，缺乏資金；另一方面，保險業(yè)中存在著大量沒有被有效利用的存量，用存量來彌補增量不足的基本方式就是并購。

4.是企業(yè)實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略的重要手段

經(jīng)營戰(zhàn)略是企業(yè)在根據(jù)自身條件和外部環(huán)境分析的基礎(chǔ)上，為實現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)而做出的長遠(yuǎn)規(guī)劃，資本經(jīng)營關(guān)系到企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，因此，其必須以企業(yè)的戰(zhàn)略為指導(dǎo)。在企業(yè)選擇進(jìn)取型發(fā)展戰(zhàn)略時，可采用兼并、收購、改制、控股等形式，形成資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張與資本收益的增加。當(dāng)企業(yè)選擇轉(zhuǎn)變或退卻型戰(zhàn)略時，可以采取拍賣等產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式，縮小企業(yè)規(guī)模或進(jìn)行經(jīng)營重點的轉(zhuǎn)移，對某一類業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，從而調(diào)整企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)經(jīng)營的效率。

資本經(jīng)營可以打破行業(yè)間、市場間的壁壘，實現(xiàn)經(jīng)營重點的轉(zhuǎn)移。保險公司要實現(xiàn)跨國家、部門、行業(yè)間的進(jìn)入，利用資本經(jīng)營打破壁壘比直接投資進(jìn)入更為迅速和有效得多。

5.有利于金融資產(chǎn)的合理配置，實現(xiàn)負(fù)債管理的科學(xué)性

金融業(yè)的各相關(guān)行業(yè)的不同特性，歸根到底是由其負(fù)債的不同特性所決定的，而負(fù)債的不同特性又決定了其不同的資產(chǎn)匹配屬性和風(fēng)險控制方法，進(jìn)而決定了該行業(yè)的經(jīng)營特性。當(dāng)保險業(yè)的資本經(jīng)營活動向金融行業(yè)的其他領(lǐng)域拓展時，可以充分利用不同特性負(fù)債的屬性，在各種金融資產(chǎn)之間實現(xiàn)科學(xué)的配置，從而提高資產(chǎn)負(fù)債管理的科學(xué)性。

篇7

【關(guān)鍵詞】保險人；發(fā)展；模式

一、我國保險人制度的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的保險人分為專業(yè)人、兼業(yè)人和個人人三種。1992年友邦保險公司將保險人制度引進(jìn)我國之后，保險人制度在我國得以迅速發(fā)展。據(jù)保監(jiān)會《2010年保險中介市場發(fā)展報告》顯示：截止至2010年末，全國共有專業(yè)機(jī)構(gòu)1853家，兼業(yè)機(jī)構(gòu)189877家，其中銀行59.85%，郵政13.08%，鐵路0.23%，航空1.14%，車商12.57%，其他13.13%。保險營銷員3297786人，其中產(chǎn)險營銷員418746人，壽險營銷員2879040人。專業(yè)公司實現(xiàn)保費收入481.68億元，同比增長46.50%，占全國總保費收入的3.32%；兼業(yè)人實現(xiàn)保費收入5464.42億元，同比增長22.50%，占全國總保費收入的37.68%；保險營銷員實現(xiàn)保費收入4682.08億元，同比增長13.45%，占全國總保費收入的32.29%。

可見，保險人在我國的保險市場中有著不可或缺的重要作用?？偟膩碚f，目前保險人制度是我國保險業(yè)發(fā)展的重要力量。但隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險人暴露出的種種問題對我國保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響，因此，完善我國的保險制度顯得越來越迫切，使保險人制度更好地服務(wù)于保險業(yè)，促進(jìn)我國保險市場的健康、快速發(fā)展。

二、我國保險人制度存在的問題

目前我國保險人的發(fā)展主要存在以下幾個問題：

（一）保險人的失信問題嚴(yán)重

許多保險人由于缺乏專業(yè)的、正規(guī)的訓(xùn)練，片面追求自身利益，夸大保險責(zé)任的宣傳，回避除外責(zé)任，利用欺騙的手段騙保，致使保戶在出險后，得不到經(jīng)濟(jì)補償，嚴(yán)重影響了人的信譽和保險公司的整體社會形象。

（二）保險人制度的發(fā)展不均衡

保險人是我國保險市場上的一支生力軍，其發(fā)揮的重要作用是有目共睹的。不同的保險人模式對于一個國家保險業(yè)的發(fā)展有著直接的影響?，F(xiàn)階段我國保險人的模式是以個人保險人發(fā)展最為迅速，兼業(yè)人也發(fā)揮著極為重要的作用，而專業(yè)人則發(fā)展緩慢。截止至2010年末，全國共有專業(yè)機(jī)構(gòu)1853家，而兼業(yè)機(jī)構(gòu)189877家。

（三）個人人法律地位不明確

個人人雖然參加保險公司培訓(xùn)并接受保險公司管理，但他們不是保險公司的正式員工，他們一般沒有底薪，收入就是推銷保單所獲得的傭金。因此導(dǎo)致一部分個人人出于眼前經(jīng)濟(jì)利益的考慮，不惜損害投保人和保險公司的利益，從而導(dǎo)致社會對個人人的印象整體滑坡。

（四）保險人缺乏約束機(jī)制

對于個人人來說，保險公司與人之間相對松散的“傭金制”關(guān)系，造成人隊伍流動性比較大。人的頻繁流動，導(dǎo)致產(chǎn)生了大量的孤兒保單，進(jìn)而影響到壽險的售后服務(wù)。保險人對保險人的約束機(jī)制不夠，保險人可隨意退出保險市場，使得保險人只片面追求保險費收入并且頻繁跳槽，隨意變更職業(yè)，而保險人承擔(dān)責(zé)任卻很小。這種制度只鼓勵收取保險費，忽略了保險人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的行為而導(dǎo)致的退保、投訴等風(fēng)險。

其次，關(guān)于兼業(yè)人，目前我國的兼業(yè)人已經(jīng)成為了保險市場中的主力軍，許多保險兼業(yè)機(jī)構(gòu)無證或越權(quán)現(xiàn)象嚴(yán)重，保險兼業(yè)人缺乏誠信意識違規(guī)展業(yè)操作，強制搭售保單，保險公司對兼保監(jiān)會缺乏對兼業(yè)機(jī)構(gòu)的管理，這些問題不僅擾亂了保險市場秩序，損害了保險人和投保人的利益，也影響了兼業(yè)人的健康發(fā)展。

（五）專業(yè)人的發(fā)展舉步維艱

保險專業(yè)公司是我國保險人制度未來發(fā)展的必然趨勢，但其發(fā)展過程中卻困難重重，發(fā)展緩慢。僅從專業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)量、發(fā)展速度以及所占保費收入就能明顯看出我國專業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展缺乏動力。究其原因主要因為我國的保險公司實行大而全的策略，“包攬了保險經(jīng)營的所有環(huán)節(jié)，且經(jīng)營重點放在了保險產(chǎn)品的銷售上，而非產(chǎn)品的設(shè)計、承保風(fēng)險、資金運用等方面，保險公司的生存空間被大大壓縮”，我國專業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營缺乏特色，單純追求業(yè)務(wù)量，競爭手段單一也是重要原因。

三、完善我國保險人制度的對策

（一）健全保險人培訓(xùn)體制，加強保險人素質(zhì)的提升

我國雖然實行了保險人資格考試制度，但是保險人的學(xué)歷和素質(zhì)偏低，大多為待業(yè)和下崗職工，保險公司單純注重業(yè)務(wù)量，對于保險人的培訓(xùn)還很不健全，針對目前保險人員專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德水平有待提高的現(xiàn)狀，必須加強對保險人隊伍的培訓(xùn)，并建立一套規(guī)范化、制度的培訓(xùn)體系。對保險人的培訓(xùn)除保險專業(yè)知識、保單條款外，還應(yīng)重點加強對保險法規(guī)、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，不斷提升保險人的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。

（二）完善我國保險發(fā)展模式

我國的保險人制度是以個人人為主、兼業(yè)人和專業(yè)人的保險人為輔，其中專業(yè)人的發(fā)展最為緩慢。“十二五”規(guī)劃中指出“積極推動專屬保險機(jī)構(gòu)和保險銷售公司的建立和發(fā)展，促進(jìn)汽車服務(wù)企業(yè)、銀行等金融機(jī)構(gòu)保險業(yè)務(wù)的專業(yè)化、規(guī)?；?、規(guī)范化發(fā)展?！币虼?，未來我國保險人的發(fā)展方向應(yīng)該是大力發(fā)展專業(yè)保險機(jī)構(gòu)，規(guī)范發(fā)展兼業(yè)機(jī)構(gòu)，專業(yè)公司是我國保險人發(fā)展的未來方向。隨著專業(yè)人的發(fā)展，會逐步解決制度中的非誠信問題和管理混亂問題。

（三）加強對保險人的監(jiān)管

為了提高保險人的整體素質(zhì)和專業(yè)能力。保險自律組織和保險公司等相關(guān)部門應(yīng)積極配合，實現(xiàn)對保險人的共同監(jiān)管。

中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)加強監(jiān)管力度，制定相應(yīng)的保險人監(jiān)管實施細(xì)則，規(guī)范實務(wù)程序，審核雙方的合同內(nèi)容及業(yè)務(wù)收入和財務(wù)收支情況，加大對人的稽核及懲處力度。對誤導(dǎo)、欺詐消費者的人要進(jìn)行嚴(yán)肅處罰。

保險人應(yīng)加強對保險人的日常管理。保險公司應(yīng)當(dāng)加強對員工的全方位培訓(xùn)，不能僅僅局限于營銷手段的介紹，更要著重進(jìn)行職業(yè)道德、公司文化的宣傳，使得保險人對自己服務(wù)的公司有歸屬感和認(rèn)同感，提高人的責(zé)任意識。

總之，隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，我國保險人制度暴露出的種種問題對保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響，改革現(xiàn)有的保險人模式顯得越來越迫切，以此來提高我國保險業(yè)的總體實力和面對外企保險公司的競爭力。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

目前銀行保險的兼業(yè)形式不符合金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢。本文對制約銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素作了簡要分析，提出了一些應(yīng)對建議，如建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、加強聯(lián)合監(jiān)管、加強創(chuàng)新和激勵等。

【關(guān)鍵詞】

銀行保險；兼業(yè)；功能型監(jiān)管

0 引言

銀行保險起源于20世紀(jì)80年代的歐洲，如今已經(jīng)發(fā)展到銀行與保險公司的深層次合作所表現(xiàn)出的一種新制度。銀行保險合作拓寬了銀行和保險公司各自原有的服務(wù)范圍，借助于此種模式，彼此雙方充分整合資源、技術(shù)、經(jīng)驗和客戶，取長補短，搶占到更大的市場份額。然而理論中的理想模式在我國的金融實踐卻是另外一種形態(tài)：目前的銀保合作停留在回避權(quán)屬融合的前提下談銀行或保險，主要表現(xiàn)為：銀行作為一個獨立的機(jī)構(gòu)，以自身業(yè)務(wù)之便銷售保險公司的產(chǎn)品，屬于保險的兼業(yè)形式，不符合世界金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢?，F(xiàn)就制約我國銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和應(yīng)對方案淺析如下。

1 制約我國銀行保險發(fā)展的因素

1.1 兼業(yè)模式使銀保合作無法深入

目前我國的銀保合作主要是銀行與保險公司之間簽訂代銷協(xié)議，銀行擁有比保險公司更豐富的客戶資源，作為分銷渠道，通過保險公司的銀保產(chǎn)品增加中間收入和完善產(chǎn)品線；而保險公司則無需尋找客戶，直接依托銀行銷售產(chǎn)品，擴(kuò)大自己的保費規(guī)模。這種兼業(yè)模式使雙方在合作之初便形成了關(guān)注點的分歧，使銀保合作停留在表面：銀行并沒有把與銀保合作列為經(jīng)營管理的議事議程，也有沒有更深層面上的融合創(chuàng)新，包括營銷機(jī)制和手段等等。銀行只是單純的考慮與哪家保險公司合作會獲得更多的手續(xù)費、中間收入；而保險公司之間則可能陷入價格的惡性競爭。

1.2 銀保產(chǎn)品品種沒有考慮到客戶基礎(chǔ)需求

我國人均保險覆蓋率較低，作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移的重要手段，保障型保險的市場最為廣泛。而在銀行代銷的保險產(chǎn)品中絕大部分為分紅險，萬能險、兩全險，這類保險體現(xiàn)投資理財功能，保障功能較弱。從客戶自身實際需求考慮，我們可以說每個人都至少需要一份關(guān)于人身保障的保單，但并不是每個人都必須擁有一份投資理財型保險；從產(chǎn)品特性考慮，現(xiàn)有的各類投資型保險在設(shè)計上多是大同小異，不區(qū)分區(qū)域特性，不區(qū)分年齡特質(zhì)，不能滿足客戶個性化和差異化的需求；從投資功能考慮，國內(nèi)資本市場并不穩(wěn)定，保險資金投向相對單一，加上銀保合作本身要支付較高的成本，這些勢必影響到產(chǎn)品的盈利。

1.3 銷售人員專業(yè)培訓(xùn)不到位

由于保險精算原理的復(fù)雜性和獨特性，一般的保險產(chǎn)品在學(xué)習(xí)和掌握上都具有一定的難度，而保險公司進(jìn)行產(chǎn)品培訓(xùn)時大多避重就輕，采用揭示產(chǎn)品亮點、提煉營銷話術(shù)的方式，致使銀行銷售人員對產(chǎn)品本身缺乏辨識度，對保險產(chǎn)品形態(tài)及內(nèi)容掌握的不夠到位，無法與客戶需求匹配，更不能專業(yè)解答客戶提出的問題。實際操作中，多數(shù)成交保單為保險公司協(xié)助完成，產(chǎn)生售后異議的概率較大。

1.4 沒有科學(xué)有效的激勵考核制度

銀行在兼業(yè)的過程中占優(yōu)勢地位，絕大多數(shù)情況在簽訂合作協(xié)議的期間內(nèi)，保險公司飾演從屬與配合的角色，通過提供人員、資源和階段性激勵等方式推進(jìn)保險業(yè)務(wù)銷售目標(biāo)，而無法真正干涉到指標(biāo)的落實等具體執(zhí)行問題。如果銀行內(nèi)部在宣導(dǎo)銀保合作政策時選擇規(guī)避任務(wù)指標(biāo)和考核激勵措施，或是銀行將收入的手續(xù)費全部計入銀行中間收入，不做二次分配或部分到營銷個人，多少會影響到網(wǎng)點銷售人員的營銷動能。

1.5 分業(yè)監(jiān)管弊端

銀監(jiān)會和保監(jiān)會的《關(guān)于加強銀行壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》中雖然有對銀行保險合作比較完善的監(jiān)管規(guī)定：如手續(xù)費支付管理，協(xié)議簽約主體限定，銀行壽險兼業(yè)資格及銷售人員資格，售后回訪及風(fēng)險評估等等，但規(guī)定的落實情況并不理想。實踐中實行分業(yè)監(jiān)管銀保合作，銀監(jiān)會和保監(jiān)會在各自的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮監(jiān)管作用，無法“越權(quán)行動”。雖有規(guī)定，但沒有明確跨機(jī)構(gòu)跨業(yè)務(wù)該如何合作加強監(jiān)管，無疑就可能出現(xiàn)多重監(jiān)管和監(jiān)管真空的情況。

2 應(yīng)對建議

2.1 建立長期銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟，聯(lián)手提品和服務(wù)

銀行與保險公司應(yīng)以更長遠(yuǎn)、戰(zhàn)略性的合作為目標(biāo)，雙方平等共贏，聯(lián)合參與人、財、物的投入，培養(yǎng)穩(wěn)定且專業(yè)的銷售團(tuán)隊，聯(lián)合開發(fā)互利互惠的合作模式的銀保銷售體系，尋找建立雙方的共贏點，維護(hù)銀保渠道關(guān)系。合作的模式不是單純簽訂產(chǎn)品的短期協(xié)議，而是銀行只跟某一家或兩家保險公司建立長期戰(zhàn)略聯(lián)盟，銀行可以主動參與銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新，結(jié)合客戶需求，聯(lián)手開發(fā)集“儲蓄性、保障性、投資性”于一體的特色銀保產(chǎn)品，優(yōu)化售前、售中、售后服務(wù)流程，實現(xiàn)共贏局面。

2.2 加強產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新和人員專業(yè)培訓(xùn)

銀行應(yīng)該主動參與到銀保產(chǎn)品的開發(fā)工作中，給保險公司提供思路和建議，豐富銀保產(chǎn)品的內(nèi)涵：如兼具保障和信托，投資和年金等特色；也可以根據(jù)銀行所在地區(qū)實際情況，設(shè)計滿足區(qū)域客戶群需求的特定產(chǎn)品項目，劃分市場，有針對性拓展銀保業(yè)務(wù)。

保險公司對銀行銷售人員保險專業(yè)知識、銀保產(chǎn)品銷售策略、銀行專業(yè)化銷售流程、柜臺營銷等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)；銷售人員必須具備保險人資格，并且按時進(jìn)行繼續(xù)教育及產(chǎn)品學(xué)習(xí)，使其對銀保產(chǎn)品像掌握其他銀行理財一樣清晰；對臺柜面人員培訓(xùn)積極主動轉(zhuǎn)介紹客戶及高效配合銷售人員完成銷售操作流程。

2.3 建立健全激勵考核機(jī)制

銀行和保險公司應(yīng)共同協(xié)商，設(shè)立關(guān)于銀保產(chǎn)品銷售的考核辦法，明確執(zhí)行獎勵與保險產(chǎn)品的銷售業(yè)績以及目標(biāo)完成率相匹配。銀行可以將收取的手續(xù)費收入按一定比例發(fā)放給到銷售人員；而保險公司則可以再劃出一部分因銀保合作降低成本所得的利潤，將這部分資金作為專項競賽激勵，獎勵給集中推動中業(yè)務(wù)突出的銷售人員。綜上激勵考核制度可以大大調(diào)動銀行及其員工銷售的積極性，而對于員工的激勵和考核更可以不限于直接銷售人員，還包括進(jìn)行客戶轉(zhuǎn)介紹的柜員和其他條線的銀行員工，對于他們參與團(tuán)隊營銷給予充分的肯定，促進(jìn)合力推動產(chǎn)品銷售。

2.4 打破分業(yè)監(jiān)管，強化監(jiān)管力度

金融一體化是未來銀行保險發(fā)展的必由之路，應(yīng)逐漸突破分業(yè)監(jiān)管的模式，實行功能型監(jiān)管制度。根據(jù)金融產(chǎn)品的功能進(jìn)行監(jiān)管，不再強調(diào)業(yè)務(wù)由哪個金融機(jī)構(gòu)發(fā)起，當(dāng)出現(xiàn)金融業(yè)務(wù)交叉時，可以實施跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場的體系化監(jiān)管，擴(kuò)大了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融風(fēng)險的監(jiān)控范圍。同時由于金融產(chǎn)品的基本功能相對穩(wěn)定，功能性監(jiān)管體系的規(guī)則更易于達(dá)成連貫和統(tǒng)一，進(jìn)而避免混業(yè)經(jīng)營下，一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬不清，產(chǎn)生無人監(jiān)管或多重監(jiān)管的問題。

【參考文獻(xiàn)】

篇9

論文摘要:保險業(yè)作為一種非銀行金融機(jī)構(gòu)，它以即期購買承諾、遠(yuǎn)期承諾兌現(xiàn)為形式經(jīng)營一種規(guī)避風(fēng)險或風(fēng)險投資業(yè)務(wù)，這有賴于企業(yè)實力和形象的支撐。目前，保險誠信的缺失已成為制約中國保險業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。因此，加強誠信建設(shè)是應(yīng)對我國保險業(yè)全面對外開放后竟?fàn)幣c挑戰(zhàn)的迫切需要，也是提高保險公司核心競爭力的重要手段。

作為處于開放前沿的保險業(yè)如何在深度改革與開放的條件下，更快地發(fā)展與壯大，是要認(rèn)真思考的重要問題。近年來，我國保險業(yè)已經(jīng)有了長足的發(fā)展，但也暴露出來的許多問題，其中誠信向題顯得尤為突出，做為以最大誠信為基本原則的保險業(yè)頻頻出現(xiàn)的“誠信危機(jī)”，已經(jīng)成為制約其健康發(fā)展的重大問題。因此，樹立童雯無欺、安全可靠的“誠信”品牌是保險公司提高核心競爭力的最優(yōu)選擇。

1.最大成信原則的內(nèi)涵

保險業(yè)本身就是建立在誠信基礎(chǔ)上的一種經(jīng)濟(jì)活動，保險活動的首要原則與基本原則就是最大誠信原則‘The Princi-ple of the Utmost Good Faith)。保險合同是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的，保險合同雙方應(yīng)向?qū)Ψ教峁┳龀龊灱s決定的全部重要事實。由于投保人和保險人所處的位置不同，法律要求投保人向保險人充分告知有關(guān)重要事實，保險人也有向投保人正確說明保險條款的義務(wù)。最大誠信原則主要包括以下兩方面內(nèi)容:

1. 1告知(Disclosure )。告知是指保險合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時以及保險合同的有效期內(nèi)就重要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或者是書面的說明。最大誠信原則要求的是如實告知，投保人與被保險人都有如實告知的義務(wù)。

1.1.1保險人的說明義務(wù)。保險人在訂立保險合同時應(yīng)按照最大誠信原則，對保險合同條款內(nèi)容做出說明，使投保人正確理解保險合同內(nèi)容，自愿投保。當(dāng)然，對于保險人的詢問，投保人也負(fù)有如實告知的義務(wù)。

1. 1. 2投保人的告知義務(wù)。投保人如實告知有關(guān)訂立保險合同的重要情況，是投保人具有誠意的表現(xiàn)。投保人在訂立人壽保險合同時，有關(guān)被保險人的年齡、性別、住所、職業(yè)、收入、健康狀況、有無重大疾患、心理健康、家庭病史等事項，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行如實的說明。在訂立保險合同時，投保人沒能如實履行告知義務(wù)，屬于違反最大誠信原則，將影響保險合同的效力。

1. 2保證(Warranty)。是指投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作為或者不作為、存在或者不存在的允諾，保證是保險人同意承保或承擔(dān)保險責(zé)任所需投保人或者被保險人履行的某種義務(wù)。

2.我闖保險業(yè)發(fā)展中的成信問趁

從整個市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，“誠信”已成為市場中的黃金規(guī)則，市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。誠信以其特有的魅力成為銀行、財務(wù)公司、保險公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的金融體制運作及一切經(jīng)濟(jì)活動中的核心。中國保險業(yè)的發(fā)展同樣離不開誠信，尤其在目前情況下，更應(yīng)該以誠信為基礎(chǔ)，這是一個不爭的事實。但是，自我國恢復(fù)保險業(yè)至今，在我國保險業(yè)飛快發(fā)展的同時，暴露出了十分嚴(yán)重的誠信危機(jī)。中國保監(jiān)會曾經(jīng)對5000名北京市民進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)許多人之所以不買保險，是因為對保險公司不信任;類似的調(diào)查也顯示:“保險市場惡性競爭，給人們不保險的感覺;保險人、保險經(jīng)紀(jì)人管理不規(guī)范;承保一套，理賠一套?！钡纫蛩囟际菍?dǎo)致人們對保險拒絕的原因。與此同時，保險公司也常受到被保險人“誠信危機(jī)”的侵害。因為保險公司對被保險人是采用抽樣檢驗標(biāo)的承保方式，被保險人中常常有逆選擇、騙保、冒名頂替等違背誠信原則的現(xiàn)象。保險供求雙方在誠信問題上的縮水，使民族保險業(yè)的競爭力面監(jiān)嚴(yán)峻的考驗。具體體現(xiàn)在以下方面:

2. 1保險供給方存在的誠信問題。保險供給方是保險業(yè)的主體，其誠信度直接影響到我國保險業(yè)的健康發(fā)展。由于我國保險業(yè)受過去計劃經(jīng)濟(jì)影響很深，仍不同程度存在官商作風(fēng)，而且服務(wù)理念、 服務(wù)手段、服務(wù)措施都比較落后，而這一 切在實際中更多地表現(xiàn)為供給方的不 誠信。

2.1.1觀念與管理上淡薄。近幾年來，我國保險機(jī)構(gòu)受市場經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動的影響，過于強調(diào)業(yè)務(wù)導(dǎo)向，以業(yè)務(wù)量多少，保費收入多少論業(yè)績，忽視管理與考核，重視宣傳保險營銷的事例多，介紹信用先進(jìn)事件少，這種經(jīng)營方式導(dǎo)致保險公司重視眼前利益，輕視長遠(yuǎn)發(fā)展;重視展業(yè)，輕視理賠;重視新保戶，輕視老保戶。保險商品供給方的重視程度的不平衡，導(dǎo)致保險商品的即期消費者和遠(yuǎn)期費者對保險的可信程度大打折扣，據(jù)調(diào)查表明，61.8%的北京市民希望保險公司提高信譽、積極理賠。

2.1.2保險企業(yè)的服務(wù)不規(guī)范。保險理賠，是保險公司向客戶樹立誠信的最關(guān)鍵時機(jī)。國內(nèi)有些保險公司對賠款時限認(rèn)識不夠，一些保險理賠程序過于繁瑣，導(dǎo)致“投保容易理賠難，收錢迅速賠款拖拉”的現(xiàn)象。有的投保人多次往返才從保險公司領(lǐng)到早該領(lǐng)到的賠款，使得投保人大為不滿。同時一些保險理賠人員，在理賠工作中表現(xiàn)出了違反誠信問題，如有的理賠工作人員素質(zhì)低下，接受投保人的好處，做出不利于保險公司的證明，破壞保險公司在客戶中的形象，有的理賠員缺乏應(yīng)有的專業(yè)能力，對于較復(fù)雜的理賠案不能科學(xué)的判斷，使得投保人得不到較為公正的賠付。

2.1.3經(jīng)營方式不規(guī)范。有的保險公司機(jī)構(gòu)不經(jīng)審批就經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，為了爭奪業(yè)務(wù)，擅自開辦保險險種，有的保險公司變相降低保險費率，甚至不考慮成本核算，放寬對企業(yè)的承保條件。這種經(jīng)營方式的不規(guī)范性給投保人感覺是保險業(yè)務(wù)具有隨意性，無疑會讓投保人產(chǎn)生對保險公司的不信任感，更為重要的是不利于保險公司自身長遠(yuǎn)的發(fā)展。

2. 1. 4同行業(yè)間惡性競爭。目前，我國保險市場中，保險企業(yè)多達(dá)幾十家，在我國市場經(jīng)濟(jì)體制，相關(guān)法律法規(guī)不夠健全的條件下，這些保險公司在競爭過程中，彼此不信任對方，為了爭奪業(yè)務(wù)，不惜采用不正當(dāng)?shù)母偁幨侄?。比如保險人用不實說明使被保險人放棄原已向其他保險公司購買的保險單，而轉(zhuǎn)向其投保;人以其所得傭金的一部分分給投保人，誘使其購買保險，這實際上等于變向降低了保險商品的價格;保險人利用分類標(biāo)準(zhǔn)的差異，故意錯用低費率爭取業(yè)務(wù)，致使保險價格分歧，這種情況極容易引起保險市場的混亂。

2. 2保險需求方存在的誠信問題。在保險關(guān)系中，保險消費者，即投保人、被保險人的信用度高低也同樣對保險業(yè)的發(fā)展起著重要作用。保險需求方表現(xiàn)出的最大問題是輕視最大誠信原則。誠信原則是保險合同訂立的前提，有些投保人在投保前或出險后，均不按照最大誠信原則履行如實告知的義務(wù)，如在投保時故意隱瞞重要事實，在出險后又人為捏造虛假證據(jù)。更有些投?；馂榱酥\取巨額賠款甚至制造事故，不但擾亂了社會的安定，更直接影響到保險業(yè)的健康發(fā)展。

2. 3保險中介方存在的誠信問題。保險市場運作不規(guī)范，最為突出是的保險、銷售過程中出現(xiàn)的嚴(yán)重不規(guī)范性。 首先表現(xiàn)為營銷人員素質(zhì)普遍較低，而且保險公司缺乏一個有效的管理體制，導(dǎo)致營銷員在片面追求經(jīng)濟(jì)利益時，利用客戶對保險條款理解不透，誤導(dǎo)甚至欺騙客戶。二是由于一些兼職中介機(jī)構(gòu)和個人的短期操作行為，使得騙保費、擅自擴(kuò)大承保范圍、撕毀保險單以及埋單等現(xiàn)象層出不窮，很多人在與客戶簽單時，過分夸大其功能，盲目承諾服務(wù)內(nèi)容，讓投保人快快簽單，在簽單拿走錢后就消失得無影無蹤，造成大量“孤兒保單”的出現(xiàn)。三是從事保險營銷的人很多是想鍛煉自己，并非當(dāng)成終身的職業(yè)，保險業(yè)的淘汰率高達(dá)80%。保險營銷員一旦離職，公司和客戶就都找不到他，給客戶的印象就是保險公司的營銷員是騙子，難以信任。四是在理賠時由于缺乏獨立的公估機(jī)構(gòu)，更是對雙方都造成了不小的麻煩，引起保險市場的混亂。

3. 如何樹立保險企業(yè)的“誠信”品牌

長期存在的誠信問題，已嚴(yán)重影響到了我國保險業(yè)的健康發(fā)展。為此，要積極采取有效的多層次的信用監(jiān)督與管理體系，才能解決我國保險業(yè)的誠信危機(jī)。

3. 1政府立法約束。市場經(jīng)濟(jì)是以誠信為基礎(chǔ)的競爭性經(jīng)濟(jì)，客觀上要求保險業(yè)的發(fā)展也必須以誠信為基礎(chǔ)。鑒于市場經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響，要完善立法制度，加強保險監(jiān)督管理機(jī)制刻不容緩。法律要對誠信原則給予明確的規(guī)定和保護(hù)，對不守誠信的行為嚴(yán)厲打擊。目前對保險企業(yè)失信行為只能依照《合同法)、(反不正當(dāng)競爭法》、(保險法》等相關(guān)法規(guī)來處罰，力度不夠，也不能很好地使受損失的企業(yè)及經(jīng)營者得到賠償和保護(hù)。因此建立健全信用體系，首先要把立法、司法和執(zhí)法放在重要地位，這樣才能形成硬約束，使得誠信原則有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。

3. 2社會道德教育。法律約束瞄準(zhǔn)的是事后懲戒，道德教育強調(diào)的是事先預(yù)防。誠信意識是一個國家的寶貴資源，特別是在目前形勢下，強化誠信意識更為重要。保險企業(yè)應(yīng)以誠信為突破口，在依法治理的基礎(chǔ)上強化道德教育，逐步建立起誠信社會、道德社會。對于保險企業(yè)來說，要樹立誠信意識，要堅持以“誠信”為本的經(jīng)營理念，制定相關(guān)制度，對自己的廣大干部員工，進(jìn)行教育培訓(xùn)等，定期進(jìn)行相關(guān)方面的考核。對于保險消費者來說，更要通過新聞媒體、報刊雜志等形式來宣傳誠信與保險的相互關(guān)系，從而讓投保人自覺維護(hù)誠信原則。道德教育盡管形成的是軟約束，但是這種投入所帶來的長期效應(yīng)卻是穩(wěn)定的、持續(xù)的。

3. 3行業(yè)自律規(guī)范。市場經(jīng)濟(jì)條件 下，信用體系發(fā)揮作用的結(jié)果必然是誠信者生存、失信者受到懲處。保險企業(yè)要想持續(xù)、健康的發(fā)展必須建立行業(yè)自律規(guī)范。保險公司之間競爭過程中，彼此不信任對方，有的甚至抵毀同行，這種惡性的競爭給人們保險不“保險”的感覺，嚴(yán)重?fù)p害了保險在消費者心中的地位。通過行業(yè)規(guī)范的建立和實施，使每一家保險公司能在健康的市場里，展開公平的競爭，從而共同促進(jìn)我國保險公司的可持續(xù)發(fā)展。

3. 4信息披露透明。從政府角度來說，要求頒布的法律法規(guī)必須透明，市場操作必須公開，監(jiān)督管理必須公正，市場準(zhǔn)入必須平等。從保險公司的角度來說，更要加強信息披露的透明度。保險企業(yè)應(yīng)定期將財務(wù)核算資料、精算報告及其相關(guān)的重要業(yè)務(wù)管理資料和工作計劃與總結(jié)資料上報有關(guān)部門，并按要求進(jìn)行公告。這樣可以通過對保險企業(yè)信息的研究，降低保險市場中的信息不對稱，向投保人提供有效率的信息服務(wù);同時可以提高保險企業(yè)的社會誠信度。

篇10

【論文摘要】縱觀我國保險業(yè)20多年的發(fā)展，我國保險市場雖然取得了很大成績，但是與發(fā)達(dá)國家相比仍然有一定差距。與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平提高的內(nèi)在需求相比，我國保險市場的發(fā)展也顯滯后。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)面臨著難得的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就我國保險業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢和前景作出分析，以期為我國保險市場發(fā)展提供有益的建議。

保險業(yè)在我國發(fā)展的時間并不長，但是發(fā)展速度驚人。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)處于快速成長期，業(yè)務(wù)擴(kuò)張非?？?，加上國外保險公司的涌入，行業(yè)的繁榮，市場主體的增加，隨著人口紅利期的到來，投資理財觀念的更新，保險業(yè)也將受到越來越多的關(guān)注。

1.我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1改革開放以來，我國保險業(yè)的發(fā)

展取得了一系列成果一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險市場新格局已初步形成。

自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。體制改革進(jìn)展順利。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平進(jìn)一步提高。1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標(biāo)志著我國保險業(yè)進(jìn)入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)我國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務(wù)院頒布了《外資保險公司管理條例》，我國保監(jiān)會積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時我國保監(jiān)會依據(jù)新保險法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個適合我國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成，保險監(jiān)管逐步與國際接軌，償付能力監(jiān)管邁出了實質(zhì)性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合我國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時，實施了《財產(chǎn)保險公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財產(chǎn)保險公司分險種監(jiān)管報表》以及《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。

促進(jìn)發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險市場準(zhǔn)入機(jī)制不斷完善，新的市場主體相繼產(chǎn)生。以前國內(nèi)新成立一家保險公司是不太容易的，而且多年來新的中資保險公司基本沒有批，但2004年批準(zhǔn)了一批新保險公司籌建，包括批準(zhǔn)設(shè)立第一家農(nóng)業(yè)保險公司，第一家建筑保險專業(yè)公司，第一家養(yǎng)老金保險公司，在保險公司的專業(yè)化經(jīng)濟(jì)和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。截止08年9月國內(nèi)已成立壽險保險公司59家，財險保險公司161家，同時還增設(shè)了一批保險公司的分支機(jī)構(gòu)促進(jìn)了市場的競爭。

1.2與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險業(yè)就以下幾個方面與之存在著巨大的差距

1.2.1從保險業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看

我國保險公司的數(shù)量、保費總收入和資產(chǎn)總量都相對很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國保險業(yè)還處在起步階段。

1.2.2從保險深度和保險密度上看我國在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃?，與發(fā)達(dá)國家相距甚遠(yuǎn)。保險深度是一個國家和地區(qū)年保費收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國家保險市場的保險深度已達(dá)12%左右。而我國2007年的保險深度為2.8%。保險密度指標(biāo)是指人均保費。發(fā)達(dá)國家已達(dá)2000—3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是我國的107倍，日本是我國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。

1.2.3從我國民眾對保險業(yè)認(rèn)識的程度上看，保險觀念還較差人們對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個人切身利益上的作用認(rèn)識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業(yè)，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產(chǎn)品。保險作為市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為社會的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識其作用。

2.預(yù)計未來我國保險業(yè)的發(fā)展趨勢綜觀國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢，我國保險業(yè)正處于難得的發(fā)展機(jī)遇期。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，保險業(yè)基礎(chǔ)不斷加強，改革向縱深推進(jìn)，我國保險業(yè)正在轉(zhuǎn)型，預(yù)計在未來一個較長時期內(nèi)，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：

2.1市場化程度不斷提高國有保險公司的成功改制標(biāo)志著以現(xiàn)代股份制為主要特征的混合所有制成為我國保險企業(yè)制度的主要形式。保險公司逐步成為真正的市場競爭主體。從1997年開始，人民銀行從整頓人入手調(diào)整了航意險、機(jī)動車險的退費、手續(xù)費，大力整頓保險市場，許多違規(guī)行為被制止，我國保監(jiān)會成立后，進(jìn)一步強調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。從1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月我國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設(shè)和完善我國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的我國保險市場體系正在建立。

2.2經(jīng)營業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化方向發(fā)展隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農(nóng)業(yè)保險等政策性保險業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機(jī)動車險業(yè)務(wù)的專營保險公司。

2.3保險產(chǎn)品品格化加強在逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場只能靠品牌＋價格＋服務(wù)，這就是品格化。就保險產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務(wù)水平。保險的功能作用逐漸向縱深方向發(fā)展。隨著保險功能不斷深化拓展使社會對保險的需求向更高層次發(fā)展。對政府來說可以運用保險這一市場經(jīng)濟(jì)手段，輔助社會管理，降低管理成本提高管理效率。對企業(yè)來說，保險作為風(fēng)險管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對個人和家庭來說人們在醫(yī)療、保險、教育方面的保障更多地需要保險來解決。

2.4保險制度創(chuàng)新化涌現(xiàn)根據(jù)我國的具體情況，我國的保險創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。

2.5經(jīng)營管理日益集約化在市場競爭日益激烈的背景下，國內(nèi)各保險公司都已意識到原來只注重擴(kuò)大規(guī)模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。

2.6行業(yè)發(fā)展國際化程度不斷加深在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢下，我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路。越來越多的外資保險公司進(jìn)入我國保險市場，外資公司在我國保險市場扮演著越來越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險，使國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險、外匯資金的境外運用，國際金融市場對我國保險市場的影響越來越大。加入世貿(mào)組織過渡期結(jié)束后，我國保險市場對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。中資保險公司也會到國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加強與國際保險（再保險）市場的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開展國際保險業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]張洪濤,鄭功成.保險學(xué)[M].中國人民大學(xué)出版社,2003.