導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇理財(cái)計(jì)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

莫燕濠

假如我有零花錢(qián)，該怎樣花呢?當(dāng)然要節(jié)省一點(diǎn)啦，否則就超支了。所以，我為自己定了一個(gè)“理財(cái)計(jì)劃”：

1，首先肯定不能虧待自己。我要拿20％的MONEY去麥當(dāng)勞大吃一頓!薯?xiàng)l，雞腿漢堡，麥樂(lè)雞，可樂(lè)，想起來(lái)都“口水直流三千尺”呀。

2，我可是一個(gè)超愛(ài)看書(shū)的“書(shū)呆子”，書(shū)肯定不能少。兒童文學(xué)書(shū)，科技教育書(shū)，文化哲理書(shū)，幻想童話書(shū)，冒險(xiǎn)故事書(shū)都要去書(shū)店大掃一把，才能滿(mǎn)足我。這應(yīng)該只要30％的零花錢(qián)吧!

3，有很多事情會(huì)來(lái)得突然，所以不得不準(zhǔn)備資金后盾。我準(zhǔn)備把35％的鈔票存入銀行，以備急時(shí)之用。

4，剩下的15％，可以先拿出10％，買(mǎi)一些小禮物或食物送給外公外婆，再給一點(diǎn)“嘴上的獎(jiǎng)勵(lì)”嘛。

5，剩下的5％，拿來(lái)干什么好呢?既有吃的看的，又有后備，贈(zèng)禮的，恩……對(duì)了身上不帶點(diǎn)人民幣怎么行呢?坐車(chē)，打電話，路邊買(mǎi)急需品，可都得用錢(qián)。

這就是我的理財(cái)計(jì)劃。各位有什么高招，也來(lái)教教我吧。

我的理財(cái)訣竅

伍麗嫻

理財(cái)?媽媽根本就沒(méi)有給過(guò)我一分零花錢(qián)，怎樣理財(cái)啊?感覺(jué)好難啊!

雖然我沒(méi)有零花錢(qián)，但是我也有小訣竅哦!想不想聽(tīng)啊?

訣竅一：嘴巴甜一點(diǎn)，考試分?jǐn)?shù)高一點(diǎn)。

最近，我數(shù)學(xué)小考有一個(gè)一百分。嘿嘿，反正媽媽說(shuō)了，測(cè)驗(yàn)或單元考，九十五分以上，十元，一百分，五十元。我立刻拿著卷子，跑到媽媽那兒。

“媽媽?zhuān)易罱剂艘话俜帧！蔽夜室忸D了一下。

“你說(shuō)的‘獎(jiǎng)學(xué)金’算不算啊?”我有點(diǎn)恐慌地問(wèn)媽媽。

“哦，我有說(shuō)過(guò)嗎?”媽媽慢悠悠地說(shuō)，好像裝作不知道一樣。

“媽媽?zhuān)医o你捶背。”我馬上換上一副討好的笑容。

捶完背，我的兩只手都酸死了，媽媽這才給了我一張五十元?？磥?lái)討好不容易啊!

訣竅二：炒股票。

上個(gè)星期，外婆又給了我兩百元。怎樣才能將這錢(qián)翻一倍呢?對(duì)了，炒股票。

我讓我媽媽幫我選了幾只黑馬股票，將我所有的錢(qián)都投了進(jìn)去。不出幾天，那幾只黑馬股票漲了一倍。我急忙把這幾只股票拋掉。哇!凈賺了幾千元耶。

這也是一個(gè)好選擇。但是“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。”這是我對(duì)你的忠告。

訣竅三：賣(mài)廢品。

我把家里喝完的牛奶盒，不要的廢紙、報(bào)紙、書(shū)等等，集中起來(lái)放在陽(yáng)臺(tái)的一角，等積到一定的數(shù)量時(shí)，便把它們給賣(mài)了。

賣(mài)廢品的錢(qián)，我用來(lái)買(mǎi)文具，但也不能亂買(mǎi)，要買(mǎi)實(shí)用的。

我的媽媽帶我買(mǎi)東西時(shí)，經(jīng)常叫我看價(jià)格，也叫我要“貨比三家”，這也是一種訣竅哦!

除了賣(mài)廢品的錢(qián)用來(lái)買(mǎi)文具，其他外婆給我的錢(qián)、考試得來(lái)的錢(qián)、做家務(wù)賺的錢(qián)、壓歲錢(qián)……一律存進(jìn)銀行，當(dāng)做是讀大學(xué)的費(fèi)用，現(xiàn)在我擁有了自己的銀行卡。

我現(xiàn)在明白了，不一定要有錢(qián)，才叫做理財(cái)。我這樣也叫做理財(cái)。

我是這樣理財(cái)?shù)?/p>

孔雪羚

理財(cái)，一個(gè)深刻的詞。對(duì)于理財(cái)，我有許多辦法，給你介紹一下吧。

方法一：寫(xiě)流水賬

哈哈，這是我從爺爺那里偷來(lái)的秘方。他說(shuō)這樣可以回顧一下每個(gè)月的開(kāi)支，方便查看。我家的流水賬有四本：爸爸、媽媽、奶奶和我。盡管我不經(jīng)常花自己的零用錢(qián)，但還是用一個(gè)小本子記下每次的支出，久而久之，這就成了我理財(cái)?shù)囊粋€(gè)小方法。

方法二：賣(mài)廢品

也許說(shuō)得夸張了點(diǎn)，其實(shí)我是把喝完的易拉罐，塑料瓶，舊報(bào)紙集中放置，達(dá)到一定數(shù)量后賣(mài)掉。我總喜歡把錢(qián)都放在一個(gè)小盒子里，有五毛的，一塊的，五塊的……沒(méi)過(guò)多久，就堆滿(mǎn)了一大盒。這個(gè)理財(cái)方法使我更節(jié)約了，我的壓歲錢(qián)也慢慢增加，真是一舉兩得!

方法三：學(xué)會(huì)分配和掙錢(qián)

按理說(shuō)，每到新年我都會(huì)有一筆意外收獲――壓歲錢(qián)。我可高興了，但問(wèn)題又來(lái)了，怎樣分配呢?我列了個(gè)表：首先計(jì)劃學(xué)習(xí)用品費(fèi)用，再計(jì)算自己非常想要的東西……最后按分配實(shí)行?？墒菦](méi)過(guò)多久，錢(qián)不夠用了，我就會(huì)想到掙。比如掃地，擦玻璃……等等。這種方法杜絕我亂花錢(qián)。

現(xiàn)在我已經(jīng)很會(huì)理財(cái)了，這可是練出來(lái)的。你呢?

我是這樣理財(cái)?shù)?/p>

馮晨晨

大人總是說(shuō)，小孩子是衣來(lái)伸手飯來(lái)張口，其實(shí)我們小孩子也是“理財(cái)大師”喲!

理財(cái)也是件容易的事。

小時(shí)候，爸爸媽媽總會(huì)給我一點(diǎn)“小費(fèi)”。我可不像其他孩子那樣，用這些錢(qián)來(lái)買(mǎi)玩具，而是一點(diǎn)兒一點(diǎn)兒地存起來(lái)。我把這些錢(qián)放在一個(gè)月餅盒里。慢慢地，這些錢(qián)越來(lái)越多。從一元，二元，三元……一直存到十元，再?gòu)氖娴蕉?，三十元…?/p>

月餅盒里的錢(qián)可不是亂放的喲!月餅盒里有兩個(gè)格子。我把硬幣和紙幣分別放在兩個(gè)格子里。還把一角硬幣，五角硬幣，一元硬幣……給分開(kāi)來(lái)。每五塊硬幣為一打。當(dāng)然，也要把紙幣給分一分啦!我把紙幣的一元為一打，五元為一打，十元為一打……再把這些錢(qián)的面值從高到低給分一分。最大的面值在月餅盒的最底下，最小的則在最上面。這樣依次分類(lèi)。

我每月都要把月餅盒里的錢(qián)給數(shù)一數(shù)，看看存的錢(qián)是不是越來(lái)越多了?每個(gè)月花了多少，存了多少……我把這些信息寫(xiě)在一張紙上，并且把這張紙放在月餅盒里。這樣更有利于每月的結(jié)算。

我還準(zhǔn)備了一個(gè)小本子。其實(shí)這個(gè)本子是個(gè)賬本。上面記錄著我每天花了多少錢(qián)?買(mǎi)了什么東西?這個(gè)東西值多少錢(qián)?例如：9月13日，共花2元，買(mǎi)了一支圓珠筆，2元一支……

這就是我的賬本。

在春節(jié)的時(shí)候，我會(huì)拿到很多壓歲錢(qián)。每次我都要把這些壓歲錢(qián)給算一算，看看一共有多少錢(qián)，然后讓爸爸幫我開(kāi)個(gè)存折。每年我都把壓歲錢(qián)存在里面?，F(xiàn)在，里面已經(jīng)有很多錢(qián)了。

我的理財(cái)名言是：“有條不紊的理財(cái)方式，是最好的理財(cái)方式。”理性的理財(cái)，使我擁有了一個(gè)“小金庫(kù)”。我就是這樣理財(cái)?shù)?，你?

我是這樣理財(cái)?shù)?/p>

謝嘉潤(rùn)

理財(cái)?天天花錢(qián)，天天吃大餐?那樣你家絕對(duì)會(huì)破產(chǎn)。而我這個(gè)“理財(cái)專(zhuān)家”就有一套理財(cái)方案。

方案一：雖然孩子的零用錢(qián)極少，但我們也可以想方設(shè)法地去攢錢(qián)，雖然不會(huì)攢太多，但總比只有一點(diǎn)點(diǎn)好，幫爸爸媽媽做家務(wù)，考試考個(gè)好成績(jī)，幫爸爸媽媽做飯……我不信我們得不到money。

方案二：既然說(shuō)了攢錢(qián)的方法，那也得節(jié)約啊，不要買(mǎi)一個(gè)東西，成千上萬(wàn)的購(gòu)買(mǎi)它，那你得干多少活呀?也必須安排好每天的用錢(qián)量，一天用幾百塊，你們家難道不會(huì)窮?最好不要每天都花錢(qián)，遇到小偷就不說(shuō)了，那你也得心疼父母啊，父母用汗水和努力攢來(lái)的錢(qián)給了你，你卻一下子就用光了，你對(duì)得起父母嗎?

方案三：不要買(mǎi)那么多玩具，也不要買(mǎi)那么多零食和學(xué)習(xí)用具，這些東西只買(mǎi)一些就足夠了：玩具過(guò)時(shí)了，又得當(dāng)家里的垃圾了!零食吃完后，你可能會(huì)肚子痛，要是那樣，多不值啊!學(xué)習(xí)用品如果買(mǎi)太多，就會(huì)沒(méi)時(shí)間用，

難道你一天用一支筆?所以我提醒大家，不要過(guò)度的買(mǎi)一類(lèi)東西，那樣你絕對(duì)會(huì)后悔的!

理財(cái)，理財(cái)，最重要的就是理了，希望誰(shuí)都不要發(fā)神經(jīng)似地用錢(qián)，那樣可是不好的，難道你們想你們家從富人變成窮人嗎?

我是這樣理財(cái)?shù)?/p>

佘佳臻

“哎呀呀，你看看你，這個(gè)月的零用錢(qián)還剩下多少……”不用問(wèn)，絕對(duì)是老媽的獅吼功又發(fā)作了，這樣的場(chǎng)景在我家差不多每個(gè)星期都會(huì)上演。唉，誰(shuí)讓我愛(ài)花錢(qián)呢，你知道我的外號(hào)嗎? “花錢(qián)鳥(niǎo)”!所以我就整理出了一套完善的理財(cái)方案。

方案一：殺價(jià)

身為消費(fèi)者，當(dāng)然有殺價(jià)的權(quán)力啦，能夠少一分是一分，反正就是自己殺得開(kāi)心，錢(qián)包也不會(huì)大出血。呵呵，嘴角彎彎?？梢灿腥讼灿腥吮?，只見(jiàn)商店老板在旁抱著自己的商品流淚啊，“天殺的，55555我的東西……”還好，快溜!

方案二：向老爸要錢(qián)

不知道大家有沒(méi)有這種經(jīng)歷，一般爸爸比較豪爽，而且不會(huì)念念叨叨的，身為爸爸，一般不會(huì)管那么多，但是有一點(diǎn)要注意，不能太頻繁，不然會(huì)起懷疑的哦。爸爸的大男子主義都在作祟啦。

其實(shí)有很多的辦法，每個(gè)人都自己的理財(cái)方法，如果我有充足的錢(qián)財(cái)，我會(huì)旅游天際，與小鳥(niǎo)一起翱翔，看看世界的風(fēng)光……我會(huì)找到那份快樂(lè)的真諦。

祝大家理財(cái)愉快，實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想!

合理的理財(cái)，不僅能享受生活，還不會(huì)為生活而煩心，如果你存在不會(huì)理財(cái)這樣的問(wèn)題，那就來(lái)看看我的文章吧。

我的理財(cái)方法

范運(yùn)康

說(shuō)到用錢(qián)，嘿嘿，那可是我最拿手的哦，無(wú)論錢(qián)的數(shù)量大小，我總能合理的分配，所以，我在暗地給自己取了個(gè)理財(cái)外號(hào)――“理財(cái)小子”。

每當(dāng)客人在新年里來(lái)拜訪我們時(shí)，我會(huì)第一個(gè)沖出去給客人開(kāi)門(mén)，然后彬彬有禮地叫一聲：“叔叔(阿姨)好!”這可是有代價(jià)地哦――比別人先獲得紅包，怎么樣?這招不錯(cuò)吧?我得到錢(qián)后，使用就看我的啦!

首先，我把其中的10％存進(jìn)我的“私人小金庫(kù)”里，隨著時(shí)間的推移，存折里的錢(qián)便會(huì)日益增加，到那時(shí)，我就可以成為家里的大富翁啦!想到這里，我的心里變得美滋滋的，嘴巴早已彎成了一輪月牙，這可不是白日做夢(mèng)，聚沙成塔嗎!

接著，我把其中的30％用來(lái)買(mǎi)文具，要買(mǎi)合適的，不能亂買(mǎi)，要合理分配好錢(qián)，這樣才是兩全其美嗎。

然后，我把50％的錢(qián)投入到書(shū)的海洋里。認(rèn)識(shí)我的人都知道，我可是一個(gè)名副其實(shí)的“書(shū)蟲(chóng)”，在下課時(shí)，在家里，在大街上，我的手里總要捧著一本書(shū)，只要一有空閑的時(shí)間，我差不多都會(huì)用來(lái)讀書(shū)，俗話說(shuō)得好：“一日無(wú)書(shū)，百事荒蕪”啊。

當(dāng)零花錢(qián)在我的完美的分配計(jì)劃下，光榮地完成“使命”后，剩下的10％的“資產(chǎn)”自動(dòng)就轉(zhuǎn)入到念大學(xué)賬戶(hù)里，我的壓歲錢(qián)便光榮地完成了“任務(wù)”，看來(lái)要想再次展開(kāi)理財(cái)身手的話，還要苦等一年啊!

我是這樣理財(cái)?shù)?/p>

李易明

如果我告訴你我會(huì)理財(cái)，你可能會(huì)想：理財(cái)?一個(gè)小孩子怎么可能理財(cái)?理財(cái)是大人的事，哪能讓小孩子做?萬(wàn)一出了問(wèn)題怎么辦?但我并不這么認(rèn)為，因?yàn)槲乙矔?huì)理財(cái)。

主題：存儲(chǔ)積蓄，為了夢(mèng)想

我的夢(mèng)想有兩個(gè)。一是當(dāng)一個(gè)刑事警察。二是當(dāng)上警察后買(mǎi)一輛叫做“甲殼蟲(chóng)”的車(chē)。我的家人不認(rèn)同我做刑事警察，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這是一個(gè)相當(dāng)危險(xiǎn)的職業(yè)。他們知道我很想買(mǎi)輛“甲殼蟲(chóng)”，所以老是對(duì)我說(shuō)：“甲殼蟲(chóng)可貴呢，你以為警察工資很高嗎?我怕你三年不吃不穿都買(mǎi)不起!你想想，當(dāng)個(gè)老總多好。又不危險(xiǎn)，工資又高……”老媽還在喋喋不休地講當(dāng)老總這個(gè)好，那個(gè)好。不過(guò)我的心思根本不在這些話上。我在想一個(gè)兩全其美的好辦法。我整整想了兩天，終于想出一個(gè)好辦法：我從現(xiàn)在就開(kāi)始積蓄，我就不信從現(xiàn)在積到我工作的時(shí)候，再加上我那時(shí)的工資還不夠!

1，節(jié)約，節(jié)約，再節(jié)約。

在我沒(méi)有想到這個(gè)儲(chǔ)存積蓄的辦法之前(也就是我八歲之前)，我花錢(qián)可謂是“大手大腳”的。五十塊錢(qián)，兩天就花光了!我媽就把我比做“吃錢(qián)機(jī)”(何況，我自己都覺(jué)得這個(gè)比喻是那么生動(dòng))。不過(guò)，有了這個(gè)存儲(chǔ)積蓄的想法之后，我就想：節(jié)約，節(jié)約，再節(jié)約!所以我就立下了“二不，二要”的規(guī)定。不吃零食，不喝飲料。要吃米飯，要喝湯(外加一條：不去上公廁，因?yàn)橐诲X(qián)。如果要上就以沖刺速度跑回家里上)。

篇2

1、財(cái)經(jīng)新聞，理財(cái)觀念即時(shí)更新

之所以暫時(shí)沒(méi)有買(mǎi)車(chē)一是因?yàn)槲疫@個(gè)城市的交通太過(guò)擁擠用噩夢(mèng)來(lái)形容某些時(shí)候的交通狀況也毫不夸張，另一個(gè)原因則是上下班途中的時(shí)間可以用來(lái)看看新聞了解財(cái)經(jīng)知識(shí)。擁擠的地鐵上，旁邊的乘客大多因?yàn)闊o(wú)所事事而昏昏欲睡而我則將D802橫置用GPRS連接網(wǎng)絡(luò)，瀏覽網(wǎng)頁(yè)。財(cái)經(jīng)、時(shí)事社會(huì)等新聞盡收眼底全天資訊搶先掌握。D802擁有2.8英寸的大屏幕分辨率達(dá)到了320×240橫置之后瀏覽Web網(wǎng)頁(yè)可以實(shí)現(xiàn)最為接近電腦的瀏覽方式。此外D802的GPRS達(dá)到了Class10上網(wǎng)速度令人滿(mǎn)意而互聯(lián)網(wǎng)上大多數(shù)網(wǎng)頁(yè)都針對(duì)IE設(shè)計(jì)因此D802通過(guò)其內(nèi)置的Pocket IE擁有了手機(jī)中與網(wǎng)頁(yè)最好的兼容性。當(dāng)然上述這些特點(diǎn)在我老婆手中的D600中也同樣擁有而我的D802則更擁有可模擬鼠標(biāo)的軌跡球令網(wǎng)頁(yè)瀏覽體驗(yàn)更加接近電腦。

2、按揭買(mǎi)房，仔細(xì)計(jì)算房貸

房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升好在我早已擁有了我的安樂(lè)窩。不過(guò)這個(gè)安樂(lè)窩僅僅夠我們享受二人世界要想添丁，恐怕住房面積需要成倍增加。在我結(jié)婚后的第一個(gè)“五年計(jì)劃”中便是再購(gòu)置一套住房既是為長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，也算是一個(gè)重要的理財(cái)和投資。

這幾天和老婆一有空就跑樓盤(pán)，看戶(hù)型、算價(jià)格、要在自己的承受能力范圍內(nèi)買(mǎi)到最為滿(mǎn)意的房子，要做的功課的確不少，在網(wǎng)上的多普達(dá)俱樂(lè)部閑逛時(shí)無(wú)意中發(fā)現(xiàn)一個(gè)適用于我們按揭房貸計(jì)算軟件，立馬下載下來(lái)安裝一用之后可把我們樂(lè)壞了――安裝了這個(gè)軟件之后的D802和D600變身成了我們的購(gòu)房顧問(wèn)只需要輸入我們每月的收入，購(gòu)房面積、單價(jià)、按揭時(shí)間等信息，便可直接得到月供的數(shù)量甚至可以看到軟件推薦的可購(gòu)房面積等。按揭買(mǎi)房是我們隨身理財(cái)D計(jì)劃的重要部分Windows Mobile操作系統(tǒng)下豐富的軟件資源令我們手中的多普達(dá)手機(jī)變身為置業(yè)顧問(wèn)，令我們的購(gòu)房計(jì)劃方便不少。

3、記賬，舉手之勞，看清金錢(qián)去向

所謂月光族，當(dāng)然是有多少用多少。其實(shí)細(xì)細(xì)想來(lái)很多錢(qián)花得不明不白的錢(qián)是因?yàn)樽约捍笫执竽_慣了要給自己設(shè)置一些障礙，管住自己的錢(qián)包。給老婆的D600手機(jī)安裝一個(gè)理財(cái)軟件詳細(xì)記錄每月的收入和開(kāi)支情況。一個(gè)月、兩個(gè)月……一年下來(lái)不但金錢(qián)的去向和來(lái)源一清二楚，而且可以通過(guò)軟件了解自己的消費(fèi)傾向以便調(diào)整消費(fèi)習(xí)慣。當(dāng)然，我也給自己的D802裝上了同樣的軟件既可以隨時(shí)查看老婆手機(jī)通過(guò)藍(lán)牙發(fā)過(guò)來(lái)的明細(xì)文件，也可以為自己的私房錢(qián)找一個(gè)好管家。既然是私房錢(qián)，當(dāng)然除了自己之外不會(huì)讓第二個(gè)人知道因此我為D802的理財(cái)軟件設(shè)置了密碼任誰(shuí)也不知道我的小金庫(kù)里面還有多少M(fèi)oney!多普達(dá)D系列兩款產(chǎn)品完全勝任了我家的大管家角色。

4、隨身股市，高位振蕩，富貴險(xiǎn)中求

股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎話雖如此，但百年難遇的大牛市，即便是高位振蕩也擋不住新股民入市的熱情。我算得上是老股民了雖然投入的錢(qián)不多但幾年下來(lái)也是屢有斬獲，更重要的是，學(xué)來(lái)的投資經(jīng)驗(yàn)令我受益匪淺。在擁有了D802之后，我更是徹底將我的“大戶(hù)室”搬到了手機(jī)上。在公司上班雖說(shuō)電腦上可以直接看盤(pán)但畢竟是工作之外的事情，無(wú)法太過(guò)放肆，D802和D600都內(nèi)置了“掌上證券”可隨時(shí)隨地查看股市行情，并且提供幾乎和電腦完全相同的瀏覽模式和分析工具。甚至，我還在我開(kāi)戶(hù)的券商網(wǎng)站上下載了專(zhuān)用的手機(jī)交易軟件可以直接在手機(jī)上進(jìn)行買(mǎi)入、賣(mài)出、查詢(xún)轉(zhuǎn)賬等操作。既簡(jiǎn)單，又能“掩人耳目”，還更在最大程度上保障資金賬戶(hù)安全，一舉數(shù)得。

5、掌中銀行，隨時(shí)隨地享受VIP服務(wù)

加息降利息稅再加息再……

股市儲(chǔ)蓄債券……我們到底該選什么?

篇3

監(jiān)管層發(fā)力

回顧近兩年來(lái)的監(jiān)管動(dòng)作，從2013年8號(hào)文對(duì)非標(biāo)資產(chǎn)的規(guī)范，到銀行理財(cái)管理計(jì)劃和理財(cái)直接融資工具的試點(diǎn)，再到獨(dú)立的理財(cái)事業(yè)部制改革，最近是商業(yè)銀行法的啟動(dòng)修訂，都為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)指向了一個(gè)關(guān)鍵發(fā)展方向――回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)。雖然銀行理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展了十年之久，但法律關(guān)系一直未被厘清，到底是委托關(guān)系、資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系還是信托關(guān)系一直都是市場(chǎng)爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。以上一系列的監(jiān)管動(dòng)作以及市場(chǎng)對(duì)打破剛性?xún)陡兜暮袈?，無(wú)疑都表明了銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是信托性質(zhì)。信托關(guān)系從法理和制度安排上幫助銀行理財(cái)產(chǎn)品確立長(zhǎng)久缺失的法律地位，從而促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)逐步回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)。

只有回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)，銀行理財(cái)產(chǎn)品才有可能打破剛性?xún)陡段幕??；貧w資產(chǎn)管理本質(zhì)后，銀行與投資者之間為受托人與委托人的關(guān)系，從而打破目前類(lèi)存款產(chǎn)品下的資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)和收益都應(yīng)歸投資者所有，投資者在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的情況下理應(yīng)獲得更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。參照國(guó)內(nèi)外較為成熟的模式，基金化運(yùn)作、結(jié)構(gòu)性投資將是銀行理財(cái)產(chǎn)品回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)的出路。從基金化運(yùn)作模式來(lái)看，產(chǎn)品所投資的資產(chǎn)可定期估值，產(chǎn)品凈值隨資產(chǎn)的估值而定期波動(dòng)，投資者以?xún)糁禐闃?biāo)準(zhǔn)進(jìn)行申購(gòu)與贖回，銀行在收取一定比例的費(fèi)用后的投資回報(bào)均歸投資者所有。從結(jié)構(gòu)性投資模式來(lái)看，銀行將債券、存款等低風(fēng)險(xiǎn)投資品種以及股票、期貨、期權(quán)等高風(fēng)險(xiǎn)投資品種相互組合，使得產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)處于高低之間，幫助風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中的投資者獲得適中的投資收益。

監(jiān)管層推動(dòng)的銀行理財(cái)管理計(jì)劃采用的是基金化運(yùn)作模式，該項(xiàng)試點(diǎn)工作發(fā)起于2013年10月，由10余家大中型銀行首先開(kāi)展業(yè)務(wù)。如今，銀行理財(cái)管理計(jì)劃和理財(cái)直接融資工具的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)再次擴(kuò)容，中信銀行、杭州銀行、寧波銀行已經(jīng)獲批此項(xiàng)試點(diǎn)資格，試點(diǎn)銀行數(shù)量提升至16家。此外，包括南京銀行、大連銀行、徽商銀行等大型城商行，已向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局上報(bào)或正在上報(bào)試點(diǎn)方案，正式獲批指日可待，可見(jiàn)銀行理財(cái)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的開(kāi)展主體已經(jīng)從國(guó)有行、股份制銀行逐步向城商行延伸。

城商行積極參與試點(diǎn)的原因，一方面是跟隨理財(cái)產(chǎn)品向開(kāi)放式、基金化轉(zhuǎn)型之潮流;另一方面則是希望得到理財(cái)直接融資工具這一標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的發(fā)行資格。在原有的債券、貨幣市場(chǎng)工具等品種的基礎(chǔ)上，新增的理財(cái)直接融資工具也成了銀行理財(cái)管理計(jì)劃對(duì)應(yīng)的投資資產(chǎn)之一，單個(gè)理財(cái)直接融資工具對(duì)應(yīng)單個(gè)企業(yè)的債權(quán)，這就相當(dāng)于銀行通過(guò)理財(cái)管理計(jì)劃發(fā)行債權(quán)融資的“受益憑證”，同時(shí)向理財(cái)管理計(jì)劃投資者募集資金，然后投向?qū)?yīng)的融資企業(yè)。理財(cái)直接融資工具一方面按照份額發(fā)行，使得理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)從非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)化品種;另一方面可以通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行交易，使得市場(chǎng)能夠?qū)ζ鋬r(jià)格充分發(fā)現(xiàn)，便于產(chǎn)品凈值的估算。

四方面差異

銀行理財(cái)管理計(jì)劃與傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品之間主要存在四方面差異。

投資資產(chǎn) 為了便于產(chǎn)品估值，銀行理財(cái)管理計(jì)劃所投資的資產(chǎn)除原有的債券以及貨幣市場(chǎng)工具以外，增加了理財(cái)直接融資工具，且絕大部分計(jì)劃用理財(cái)直接融資工具替代了傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品中的各類(lèi)非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)。

投資期限 傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品以封閉式運(yùn)作，存續(xù)期限多在1年之內(nèi)，如1個(gè)月、3個(gè)月或6個(gè)月，而銀行理財(cái)管理計(jì)劃存續(xù)期普遍超過(guò)1年，多為2年或3年，但其以開(kāi)放式運(yùn)作，兩個(gè)相鄰的開(kāi)放日之間的間隔期一般為1個(gè)月或1個(gè)季度。

投資收益 傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品以預(yù)期收益率形式公布，絕大部分產(chǎn)品的到期收益率與預(yù)期收益率相等，而銀行理財(cái)管理計(jì)劃剔除了預(yù)期收益率形式下的剛性?xún)陡蹲龇?，轉(zhuǎn)而對(duì)所投資資產(chǎn)進(jìn)行定期估值形成產(chǎn)品凈值，投資者于開(kāi)放日以?xún)糁瞪曩?gòu)或贖回理財(cái)管理計(jì)劃，由于凈值存在波動(dòng)性，因此投資者獲得的收益存在不確定性。

篇4

這是一個(gè)普通的上海工薪家庭，丈夫?qū)O先生1978年出生，是某物流運(yùn)輸公司的市場(chǎng)部經(jīng)理，每月稅后收入3300元，妻子收入6500元，夫妻兩人的收入都比較穩(wěn)定。

今年5月，他們家里誕生了一個(gè)小寶寶，孫先生告訴筆者，目前孩子未入保險(xiǎn)，也沒(méi)有教育投資，希望可以盡早為孩子制訂一個(gè)合適的投資計(jì)劃。

收入中等生活寬裕

每月收支方面，夫妻兩人每月工資收入一共9800元，每月償還房屋貸款3100元，基本生活開(kāi)銷(xiāo)2000元左右，除此之外的衣、食、行以及娛樂(lè)方面花費(fèi)1000元左右，支出總計(jì)約為6100元，因此每月有3700元左右的結(jié)余。

年度性收支方面，孫先生每年年終獎(jiǎng)金10000元，妻子5000元，存款為他們帶來(lái)的年利息1000元，孫先生在股市里投資了相當(dāng)一部分的資金，每年的投資收益率約為20％，因此每年股市帶來(lái)的股息、股利約有10萬(wàn)元。此外，由于孫先生和他的妻子目前還沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)方面的支出，因此年度性支出并不多，只有一些雜項(xiàng)費(fèi)用大約6000元就能搞定。這樣算下來(lái)，家庭年度性結(jié)余也還能有11萬(wàn)元左右。

家庭資產(chǎn)多用于投資

孫先生喜歡炒股，在股票投資方面有43萬(wàn)元的投資，占了相當(dāng)大的一部分家庭資產(chǎn)，另外貨幣基金投資2萬(wàn)元，現(xiàn)金及活期存款8.5萬(wàn)元，新購(gòu)了一套房產(chǎn)用于自用，市值約為52萬(wàn)元，黃金及其他收藏品5000元。

家庭負(fù)債方面，目前還剩余35萬(wàn)元的房屋貸款未還清，以及1萬(wàn)元的信用卡還款額，因此孫先生家庭目前總資產(chǎn)106萬(wàn)元，凈資產(chǎn)70萬(wàn)元。

另一方面，夫婦倆還打算下半年為房屋裝修支出10萬(wàn)元，希望專(zhuān)家在制訂理財(cái)計(jì)劃時(shí)，能為他們考慮到這筆預(yù)留費(fèi)用。還想問(wèn)一下，這筆裝修款是否可以采用貸款形式?

未來(lái)最關(guān)心的蘭件事

在孫先生的理財(cái)規(guī)劃里，還有最關(guān)心的問(wèn)題有三個(gè)。首先是今年出生的寶寶，雖然還只是個(gè)嬰兒，但是孫先生還是想為孩子盡早規(guī)劃。“現(xiàn)在花在孩子教育上的投入越來(lái)越多了，我們也想為他提供一個(gè)美好的將來(lái)，為他安排好合理的保險(xiǎn)及教育投資?！?/p>

篇5

許先生和太太剛剛過(guò)了不惑之年，因?yàn)橄ハ虏o(wú)兒女，他們最關(guān)心的問(wèn)題自然是兩人的退休規(guī)劃了。

教師收入來(lái)源多

許先生和太太都是中學(xué)教師，一個(gè)教數(shù)學(xué)、一個(gè)教英語(yǔ)，都是各自的學(xué)校比較優(yōu)秀的教師。

“我們兩個(gè)都是師范學(xué)校畢業(yè)的，從教十幾年來(lái)有點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)了?！痹S先生說(shuō)，經(jīng)驗(yàn)是他們比起年輕教師的最大優(yōu)勢(shì)，而在創(chuàng)新能力上又比年紀(jì)大的教師來(lái)得好些，因此學(xué)校還是蠻看重兩人的，他們也都獲得過(guò)不少榮譽(yù)。

“教師待遇好主要是平日的福利還不錯(cuò)，補(bǔ)貼的東西比較多，偶爾還會(huì)發(fā)些實(shí)物的東西?！痹S先生和太太加上獎(jiǎng)金等各項(xiàng)收入均在每月7000元左右?！耙?yàn)閷W(xué)校有各種獎(jiǎng)金，所以每個(gè)月的收入并不一樣，到了暑假會(huì)少一些，而如果遇到勞動(dòng)節(jié)、教師節(jié)、國(guó)慶節(jié)等，加上節(jié)日獎(jiǎng)金的收入就稍微可觀一點(diǎn)了?！?/p>

學(xué)校的工資、獎(jiǎng)金只是兩人月收入的一部分，他們通過(guò)各種朋友介紹，給一些有需要的學(xué)生補(bǔ)補(bǔ)課，“一般都是周末，不會(huì)影響平日的工作”。這樣，每月的收入可以增加12000元左右。“到了寒暑假，這筆收入就更多了。”

由于兩人的周末時(shí)間都用來(lái)給孩子們補(bǔ)課，很少有空閑購(gòu)物、娛樂(lè)，這部分的花費(fèi)大約每月只要1000元，平日的飲食、交通等花費(fèi)共2000元左右。這樣一來(lái)，這個(gè)教師家庭月結(jié)余有23000元。

許先生說(shuō)，教師并沒(méi)有年終獎(jiǎng)，而更像“學(xué)期獎(jiǎng)”。在每個(gè)學(xué)期結(jié)束時(shí)，會(huì)根據(jù)教師的課時(shí)多少發(fā)一筆課時(shí)獎(jiǎng)，還會(huì)根據(jù)各種考評(píng)分?jǐn)?shù)發(fā)放績(jī)效獎(jiǎng)。因?yàn)槟玫帽容^分散，而且數(shù)額不固定，他只能粗略估計(jì)一下兩人一共可以得到15000元左右。

許先生說(shuō)，當(dāng)老師的一大好處在于可以免費(fèi)旅行?！皩W(xué)校每年都會(huì)組織旅行，有時(shí)候短途，有時(shí)候遠(yuǎn)一些，不管怎么樣，自費(fèi)旅行的費(fèi)用算是省下了。”因此，兩人的年度花銷(xiāo)只是在過(guò)年過(guò)節(jié)時(shí)買(mǎi)些禮物，一般不會(huì)超過(guò)5000元。兩人可以結(jié)余的年度收入有1萬(wàn)元。

堅(jiān)持理財(cái)帶來(lái)財(cái)富增值

許先生和太太雖然不從事金融行業(yè)，但對(duì)投資倒是很有興趣。特別是許先生，他的“股齡”已經(jīng)有七八年了?！澳菚r(shí)候剛剛當(dāng)老師沒(méi)多久，好不容易有點(diǎn)積蓄，就急著投資了。”現(xiàn)在，許先生已經(jīng)靠教學(xué)收入、投資獲利賺了兩套房產(chǎn)。一套面積110平方米左右，平日自住，單價(jià)約1.8萬(wàn)元；另一套面積80平方米左右，給許先生的父母居住，市值也攀升到了100萬(wàn)元。兩套房屋的貸款都已經(jīng)還清了。

家庭其他資產(chǎn)中，股票投資市值35萬(wàn)元、基金市值15萬(wàn)元，家庭現(xiàn)金、活存有5萬(wàn)元，并無(wú)定期存款?！?008年我股票的損失其實(shí)并不大，也就20％左右，倒是基金沒(méi)來(lái)得及逃走，損失多一些?！痹S先生說(shuō)，為了以后養(yǎng)老的錢(qián)他還是會(huì)堅(jiān)持投資，只是看著股市的上上下下，不知如何保留住勝利成果?！坝蟮亩瓮顿Y該怎么做呢?萬(wàn)一再來(lái)一次‘跳水’，以前賺的不是白費(fèi)了嘛?!”

提前退休養(yǎng)老和醫(yī)療金如何準(zhǔn)備

許先生覺(jué)得再過(guò)10年，他和太太的積蓄可以足夠他們養(yǎng)老了，如果這樣的估計(jì)不錯(cuò)，他們就會(huì)選擇退休。到時(shí)候的收入可就難以估計(jì)了，但支出的項(xiàng)目看起來(lái)反而會(huì)更多一些，比如旅行、娛樂(lè)等等。

此外，兩人并沒(méi)有投保任何商業(yè)保險(xiǎn)，許先生感覺(jué)還需要預(yù)留一筆醫(yī)療費(fèi)用?！皩?duì)于商業(yè)保險(xiǎn)我并不是很了解，也不知道在哪些方面可以投保哪些險(xiǎn)種，朋友給我看的那些保單，我覺(jué)得也都太專(zhuān)業(yè)了無(wú)法理解?！睂?duì)此，許先生覺(jué)得不妨聽(tīng)聽(tīng)理財(cái)師和保險(xiǎn)規(guī)劃師的建議。

家庭資產(chǎn)配置分析與理財(cái)建議

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

許先生夫婦倆有較高且穩(wěn)定的工作收入，家庭目前的財(cái)務(wù)狀況非常寬裕，年收入達(dá)到327000元，而年各項(xiàng)支出總計(jì)才41000元，收入結(jié)余比例達(dá)到87.46％。理財(cái)規(guī)劃的關(guān)鍵在與如何充分利用好這部分結(jié)余資金。

許先生家庭流動(dòng)資金與家庭月支出的比率約為16，即流動(dòng)資金可應(yīng)付家庭未來(lái)16個(gè)月的支出，可以認(rèn)為是非常充足的備用金。

家庭總資產(chǎn)達(dá)到353萬(wàn)元，其中房產(chǎn)298萬(wàn)元，占到84.42％，但兩套房產(chǎn)均為自住所用，且已無(wú)貸款。金融投資資產(chǎn)50萬(wàn)元，僅占14.16％，相對(duì)較低，但由于家庭每年有近30萬(wàn)元的結(jié)余，通過(guò)對(duì)未來(lái)幾年結(jié)余資金的安排，能夠提高金融資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的比例。金融投資的分布為15萬(wàn)元的基金和35萬(wàn)元的股票，可以看得出許先生具有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)投資風(fēng)格比較激進(jìn)?？紤]到由于許先生家庭主要的理財(cái)目標(biāo)是養(yǎng)老，而這個(gè)目標(biāo)將會(huì)發(fā)生在未來(lái)10年之后，再加上資產(chǎn)增值的需要，因此中短期內(nèi)應(yīng)保持比較高的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資，但是在職業(yè)生涯的晚期，投資風(fēng)格應(yīng)更趨穩(wěn)健，以求保住投資收益。

許先生家庭存在的最嚴(yán)重的問(wèn)題是缺乏保障，夫婦倆沒(méi)有買(mǎi)過(guò)任何的商業(yè)保險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力很差，必須增加保險(xiǎn)的投入。

理財(cái)目標(biāo)分析和具體理財(cái)建議

許先生家庭的最主要理財(cái)目標(biāo)就是在十年后退休，保障自己的退休生活無(wú)憂(yōu)。

除此之外，理財(cái)師認(rèn)為作為丁克族，由于沒(méi)有子女，夫婦倆可以更自由地享受兩人世界，建議在通過(guò)規(guī)劃保證將來(lái)生活無(wú)憂(yōu)的情況下，將努力提高目前的生活質(zhì)量作為理財(cái)目標(biāo)之一。

具體理財(cái)建議可以參考下面幾點(diǎn)。

緊急備用金的籌備：建議許先生夫婦在工資卡所屬的銀行各申請(qǐng)一張信用卡，信用額度各在1萬(wàn)噸萬(wàn)元，用于日常的消費(fèi)支出，在申請(qǐng)同時(shí)開(kāi)通自動(dòng)還款功能，可免去逾期還款的擔(dān)憂(yōu)；由于家庭每月的結(jié)余資金有2萬(wàn)余元，考慮到信用卡50～56天的免息消費(fèi)還款期，因此也無(wú)需擔(dān)心還款來(lái)源。而之前所準(zhǔn)備的備用金5萬(wàn)元活期存款和現(xiàn)金可以以一年定期存款的方式存入銀行，一旦有急用且信用卡額度不夠時(shí)，可以直接全部或部分支取。同樣享受到活期利率；若無(wú)急用，存滿(mǎn)一年，可以享受到比活期高5倍的定期收益。

風(fēng)險(xiǎn)管理：許先生家庭目前沒(méi)有任何保障，一旦有任何的突發(fā)事件都會(huì)對(duì)家庭的收支以及養(yǎng)老規(guī)劃帶來(lái)巨大的影響，而且年老之后除了日常開(kāi)銷(xiāo)，醫(yī)療費(fèi)用的支出也將占據(jù)相當(dāng)?shù)谋壤?，因此建議許先生現(xiàn)階段可考慮購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)。由于許先生夫妻的收入水平相當(dāng)，因此建議將各自的父母作為壽險(xiǎn)的受益人，使上一代的養(yǎng)老生活也有所保障。

適當(dāng)提高生活質(zhì)量：一般的丁克族，由于沒(méi)有子女，因此夫妻倆更能享受人生。但是許先生家庭由于周末及假期時(shí)間都在給孩子們補(bǔ)課，很少有時(shí)間去娛樂(lè)購(gòu)物。建議兩位可以適當(dāng)?shù)臅r(shí)候放下一部分工作，抽出時(shí)間用來(lái)消費(fèi)娛樂(lè)，享受生活的更多美好，比如出門(mén)旅游、許先生陪太

太逛逛街看看話劇等，既能緩解緊張工作的壓力，又能增進(jìn)夫妻感情。當(dāng)然。這樣做會(huì)影響收入，以每月休息一天計(jì)算，減少月補(bǔ)課收入1500元，同時(shí)增加消費(fèi)娛樂(lè)支出1000元。但可以較好地提升許先生

具體投資規(guī)劃

對(duì)于許先生家庭，建議采取定期定額的基金定投方式來(lái)增加每月的20500元的結(jié)余資金的投資收益。具體來(lái)說(shuō)，建議每月結(jié)余的投資可分為兩個(gè)部分。

今后5年內(nèi)，許先生可以繼續(xù)自己比較激進(jìn)的投資風(fēng)格，每月定投10000元的指數(shù)基金，4000元的增強(qiáng)型債券基金，到退休前幾年時(shí)，轉(zhuǎn)為每月定投4000元指數(shù)基金、4000元增強(qiáng)型債券基金和6000元的純債基金，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

每月結(jié)余中還有6500元，可每月定投貨幣基金，到年底全部贖回，預(yù)計(jì)有78000余元，其中一部分可以用于每年的保費(fèi)支出，剩余的部分可考慮每年購(gòu)買(mǎi)一部分實(shí)物黃金，以達(dá)到穩(wěn)健保值的目的。

對(duì)于存量的投資，股票部分如果許先生喜歡平時(shí)自己操作一下，那么我們的建議是至少不要繼續(xù)擴(kuò)大股票投資，一旦有了盈余，及時(shí)將盈余部分轉(zhuǎn)入其他穩(wěn)健資產(chǎn)，以避免股市波動(dòng)劇烈導(dǎo)致白賺。同時(shí)應(yīng)根據(jù)過(guò)去3年的長(zhǎng)期業(yè)績(jī)表現(xiàn)對(duì)現(xiàn)持有的基金進(jìn)行篩選。對(duì)持續(xù)低迷的基金，比如在晨星3年期排名同類(lèi)后1／3的基金，應(yīng)考慮適時(shí)更換。

最后用一句話來(lái)總結(jié)丁克退休規(guī)劃：丁克養(yǎng)老，做好保障，能掙會(huì)花，老來(lái)不怕。

注：理財(cái)規(guī)劃需要定期進(jìn)行回顧和調(diào)整，請(qǐng)?jiān)S先生夫婦半年之后與我們共同來(lái)檢查規(guī)劃執(zhí)行情況并作出相應(yīng)的調(diào)整。

家庭保險(xiǎn)建議

隨著中國(guó)人思想的進(jìn)一步解放，中國(guó)的各大城市已出現(xiàn)60余萬(wàn)個(gè)“丁克家庭”。丁克家庭的夫妻一般都有較高的文化修養(yǎng)與知識(shí)背景，從事的工作收入可觀，在生活模式與理財(cái)觀念上非常新潮與時(shí)尚。

以剛過(guò)不惑之年，從事教育事業(yè)的許先生與許太太為例，其目前的家庭財(cái)務(wù)情況，呈現(xiàn)如下兩個(gè)特點(diǎn)。一是充裕且穩(wěn)定的月現(xiàn)金流，意味著許先生的家庭可以將其活期存款與現(xiàn)金壓縮到比較小的比例；而將部分的資金運(yùn)用與投資(無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)較高的股票市場(chǎng)，或是相對(duì)穩(wěn)定的債券與貨幣市場(chǎng))，來(lái)獲得相對(duì)較高的投資回報(bào)。二是該家庭固定資產(chǎn)在家庭總資產(chǎn)的比例很高，其在住房方面的需求已基本滿(mǎn)足，這也為其多元化投資提供了堅(jiān)實(shí)的保障。

但是作為“丁克”一族。除了就職學(xué)校方面提供的社會(huì)保障外，許先生與太太目前并沒(méi)有安排商業(yè)保險(xiǎn)。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，缺乏與其家庭收入相匹配的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障與養(yǎng)老規(guī)劃是極為不利的。

我們看到，許先生與太太目前剛過(guò)40歲，卻希望50歲就能提前退休，并享受旅游等悠閑的退休生活。也就是說(shuō)，他們可以用于未來(lái)特定退休金積累的時(shí)間已經(jīng)所剩不多，大約只有10年。這樣一來(lái)，他們的退休后生存金需求和風(fēng)險(xiǎn)程度就比較高了，最好能利用特定的保險(xiǎn)，比如年金類(lèi)產(chǎn)品，或是生死兩全類(lèi)保險(xiǎn)，來(lái)鎖定50歲退休以后的確定性收入來(lái)源。

至于許先生提到的醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題，我們認(rèn)為以他們現(xiàn)有的收入水平和資產(chǎn)狀況，若是小毛小病的費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)可以自己“自留”也就是依靠自己的資金去覆蓋所需費(fèi)用，而大病風(fēng)險(xiǎn)保障，則可以利用商業(yè)保險(xiǎn)在社?；A(chǔ)上再加一層補(bǔ)充保障。

我們經(jīng)過(guò)分析后認(rèn)為，若以信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司的相關(guān)產(chǎn)品為例，那么“安享未來(lái)”與“智尚人生”兩款產(chǎn)品可能比較符合許先生夫婦在家庭風(fēng)險(xiǎn)保障與保險(xiǎn)理財(cái)方面的實(shí)際需求。

比如，他倆可以選擇信誠(chéng)“安享未來(lái)”養(yǎng)老年金保險(xiǎn)計(jì)劃，選擇10年期繳費(fèi)。若選擇了該款產(chǎn)品后，許先生與太太可以獲得三重利益：(1)從40歲到80歲的重大疾病與意外事故的高額保障；(2)50歲退休時(shí)，兩位就可以每年領(lǐng)取10％的保額作為退休補(bǔ)充金，一直到80歲；(3)生存期間50歲、70歲、80歲還可以分別額外獲得10％、20％、50％的保額，以進(jìn)一步提高階段性生活品質(zhì)；(4)享受信誠(chéng)人壽的現(xiàn)金紅利與特別紅利l這款保險(xiǎn)定位于人生長(zhǎng)期的退休規(guī)劃所需，并考慮進(jìn)了長(zhǎng)期通漲的因素，集高額保障與長(zhǎng)期養(yǎng)老保障于一身，剛好比較符合許先生夫婦的情況。

篇6

突破3個(gè)誤區(qū)

有社保，就不必買(mǎi)商保

我國(guó)目前的社會(huì)保障制度，只能保障參加社保人員最基本的生活水平。以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為例，在用藥范圍、就診醫(yī)院等方面有諸多限制，由于重大疾病發(fā)生大額醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，社保所能提供的保障十分有限，這時(shí)候商業(yè)保險(xiǎn)就可以彌補(bǔ)社保的不足。

現(xiàn)在年輕健康，不需要買(mǎi)保險(xiǎn)

年輕時(shí)投保，保費(fèi)會(huì)相對(duì)低些。同時(shí)身體狀況良好時(shí)投保，才能符合保險(xiǎn)公司的體檢要求，身體欠佳時(shí)投?？赡鼙痪鼙；蛞蠹邮毡ｋU(xiǎn)費(fèi)。

現(xiàn)在錢(qián)少，保險(xiǎn)等以后再買(mǎi)

年輕上班族對(duì)消費(fèi)沒(méi)有計(jì)劃性，常常透支。而保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，強(qiáng)迫你將可花或不花的錢(qián)積攢起來(lái)。事實(shí)上，若發(fā)生大額醫(yī)療費(fèi)用支出，年輕上班族的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)更大，將收入的一小部分用于保險(xiǎn)費(fèi)用支出，可以抵御隨時(shí)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

正視3個(gè)風(fēng)險(xiǎn)

意外風(fēng)險(xiǎn)

由于年齡特點(diǎn)決定，年輕人喜歡從事一些冒險(xiǎn)刺激的活動(dòng)，這是年輕上班族面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)。意外傷害在我國(guó)死亡原因中占第5位，且是我國(guó)1―35歲年齡段的第一死亡原因。意外傷害包括道路交通傷害、空難、海難、燒傷、溺死、消費(fèi)品傷害、娛樂(lè)性傷害等等。我國(guó)每年發(fā)生傷害的有7000萬(wàn)人，死亡80萬(wàn)，每年因傷害償付的醫(yī)療費(fèi)高達(dá)340―1170億元。

健康風(fēng)險(xiǎn)

年輕上班族工作壓力是很大的，加班也是常事。目前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，頸椎病已經(jīng)有年輕化的趨勢(shì)，門(mén)診經(jīng)常有20歲左右的年輕人被確診為頸椎病。此外，原先僅是中老年人才患的冠心病、乳腺癌、紅斑狼瘡等疾病，如今發(fā)病都有年輕化的趨勢(shì)。

養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)社科院人口所專(zhuān)家日前通過(guò)最近出版的《2007年中國(guó)社會(huì)藍(lán)皮書(shū)》提醒，中國(guó)在21世紀(jì)頭50年中，將面臨前20年就業(yè)壓力大、后30年養(yǎng)老壓力大的問(wèn)題。年輕上班族現(xiàn)在為自己制定一份退休金計(jì)劃，可以為未來(lái)的退休生活減輕壓力。

選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃

專(zhuān)家建議投保的費(fèi)用以年收入的8%―15%為宜，理性的消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等情況適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。針對(duì)年輕上班族自身的特點(diǎn)和面臨的風(fēng)險(xiǎn)，為其推薦的險(xiǎn)種組合如下：

主險(xiǎn)：健康險(xiǎn)或健康險(xiǎn)+養(yǎng)老金

附加險(xiǎn)：住院醫(yī)療保險(xiǎn)、附加意外傷害險(xiǎn)、保險(xiǎn)豁免險(xiǎn)。

以年輕上班族李小姐為例。李小姐25歲，未婚，大學(xué)剛畢業(yè)，某國(guó)企公司職員。年薪4.2萬(wàn)元，有社保，父母未退休，有收入來(lái)源。

根據(jù)李小姐的情況，為其制定保險(xiǎn)方案：

針對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)，可購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)和保險(xiǎn)豁免險(xiǎn)種，一旦李小姐過(guò)早離世，身故保險(xiǎn)金可以用于父母的養(yǎng)老，對(duì)父母盡一份責(zé)任。若因疾病或意外完全喪失工作能力，可免除未來(lái)應(yīng)繳付的保險(xiǎn)費(fèi)，繼續(xù)享受原保險(xiǎn)計(jì)劃提供的所有保障利益。針對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，以保證有足夠的錢(qián)看病。還可以購(gòu)買(mǎi)特別針對(duì)女性開(kāi)發(fā)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，全面地保障自身的健康。針對(duì)養(yǎng)老的問(wèn)題，由于李小姐目前單身，沒(méi)有家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，可以選擇購(gòu)買(mǎi)定期返還型或養(yǎng)老型險(xiǎn)種。

篇7

一、營(yíng)銷(xiāo)組織架構(gòu)

為確保本次集合資產(chǎn)管理計(jì)劃順利發(fā)行，，全國(guó)公務(wù)員公同的天地本公司內(nèi)部特成立“集合資產(chǎn)管理計(jì)劃工作小組”，其中營(yíng)銷(xiāo)策劃組、銷(xiāo)售管理組、客戶(hù)服務(wù)組（參見(jiàn)圖）具體負(fù)責(zé)本次計(jì)劃的營(yíng)銷(xiāo)組織工作。

圖計(jì)劃的營(yíng)銷(xiāo)組織架構(gòu)

集合資產(chǎn)管理計(jì)劃工作小組

銷(xiāo)售管理組

客戶(hù)服務(wù)組

營(yíng)銷(xiāo)策劃組

二、代銷(xiāo)活動(dòng)組織安排

（一）組織安排

本集合資產(chǎn)管理計(jì)劃發(fā)行期間，對(duì)于代銷(xiāo)活動(dòng)的組織安排，××證券有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本公司”）擬定了以下基本思路：通過(guò)與代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)建立良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，充分調(diào)動(dòng)代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的積極性，在為代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)提供人員培訓(xùn)、市場(chǎng)推廣、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、客戶(hù)服務(wù)等全方位支持的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的資源優(yōu)勢(shì)。將本公司代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理體系與代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)管理體系有機(jī)結(jié)合，形成一個(gè)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的集合資產(chǎn)管理計(jì)劃代銷(xiāo)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)體系。

在本次計(jì)劃的代銷(xiāo)組織安排中，營(yíng)銷(xiāo)策劃組負(fù)責(zé)整個(gè)代銷(xiāo)活動(dòng)的組織策劃，與代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)共同協(xié)商確定宣傳定位、推廣方式、宣傳推廣實(shí)施方案等，共同組織系列宣傳材料，聯(lián)合開(kāi)展投資者輔導(dǎo)工作。

銷(xiāo)售管理組負(fù)責(zé)代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)調(diào)研，組織實(shí)施業(yè)務(wù)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)與業(yè)務(wù)考評(píng)工作，及時(shí)準(zhǔn)確地傳達(dá)相關(guān)信息。在發(fā)行過(guò)程中與代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)管理部門(mén)一起巡視各代銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)，督促銷(xiāo)售活動(dòng)的開(kāi)展，就發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)提出整改意見(jiàn)。

客戶(hù)服務(wù)組負(fù)責(zé)為代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的客戶(hù)提供全方位、優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)服務(wù)，收集客戶(hù)的反饋信息，跟蹤市場(chǎng)反應(yīng)情況，及時(shí)準(zhǔn)確地上報(bào)相關(guān)情況。

（二）協(xié)議簽訂

為規(guī)范代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的銷(xiāo)售行為，保護(hù)投資者的合法權(quán)益，本公司根據(jù)中國(guó)證監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定、《××證券“××××”集合資產(chǎn)管理計(jì)劃管理合同》及其他有關(guān)規(guī)定，本著平等自愿、誠(chéng)實(shí)信用的原則，與代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)簽訂了《××證券“××××”集合資產(chǎn)管理計(jì)劃銷(xiāo)售協(xié)議》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“代銷(xiāo)協(xié)議”），明確了本公司與代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。針對(duì)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的日常管理工作，本公司還制定了一系列管理規(guī)章制度。在具體業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)展過(guò)程中，本公司將與代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)密切合作，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，并做好風(fēng)險(xiǎn)防范的事前、事中、事后控制工作。

（三）銷(xiāo)售活動(dòng)安排

⒈按照中國(guó)證監(jiān)會(huì)《證券公司客戶(hù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》規(guī)定，對(duì)代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格審查，以促使代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作符合要求，確保集合資產(chǎn)管理計(jì)劃的銷(xiāo)售活動(dòng)順利開(kāi)展。

⒉獲得批文前，銷(xiāo)售管理組配合代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)對(duì)其一級(jí)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研、業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括本公司××證券“××××”集合資產(chǎn)管理計(jì)劃簡(jiǎn)介、集合資產(chǎn)管理計(jì)劃投資指南、本集合資產(chǎn)管理計(jì)劃業(yè)務(wù)規(guī)則與業(yè)務(wù)流程以及客戶(hù)服務(wù)介紹等。同時(shí)要求代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)對(duì)其下一級(jí)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

⒊獲得批文后至發(fā)行前，營(yíng)銷(xiāo)策劃組與代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)確定整體宣傳推廣方案，并組織實(shí)施，在發(fā)行公告刊登日前將所有宣傳材料送達(dá)代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)指定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。銷(xiāo)售管理組為代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)一級(jí)分支機(jī)構(gòu)提供強(qiáng)化培訓(xùn)，配合各重點(diǎn)地區(qū)舉辦路演推介會(huì)，為發(fā)行工作進(jìn)行市場(chǎng)策動(dòng)。

⒋發(fā)行期間，營(yíng)銷(xiāo)策劃組與代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)共同組織宣傳推廣活動(dòng)；銷(xiāo)售管理組負(fù)責(zé)各地區(qū)代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的巡查工作，現(xiàn)場(chǎng)解決銷(xiāo)售過(guò)程中的有關(guān)問(wèn)題，向本公司總部及時(shí)準(zhǔn)確地傳達(dá)相關(guān)信息；客戶(hù)服務(wù)組為銷(xiāo)售活動(dòng)提供全面客戶(hù)服務(wù)支持。

⒌發(fā)行結(jié)束后，按照中國(guó)證監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定要求，由銷(xiāo)售管理組與代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)共同對(duì)整個(gè)集合資產(chǎn)管理計(jì)劃銷(xiāo)售活動(dòng)進(jìn)行總結(jié)，對(duì)各地區(qū)發(fā)行工作進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，總結(jié)內(nèi)容包括發(fā)行組織安排、銷(xiāo)售業(yè)績(jī)及客戶(hù)服務(wù)等。

三、直銷(xiāo)活動(dòng)組織安排

（一）組織安排

本集合資產(chǎn)管理計(jì)劃發(fā)行期間，直銷(xiāo)部分主要針對(duì)機(jī)構(gòu)客戶(hù)及資金量充裕的個(gè)人客戶(hù)。本公司根據(jù)客戶(hù)需求特征及地域分布情況，對(duì)直銷(xiāo)組織活動(dòng)安排如下：

⒈機(jī)構(gòu)設(shè)置

目前，本公司在全國(guó)設(shè)有家營(yíng)業(yè)部以及北京、上海個(gè)地區(qū)管理總部，為直銷(xiāo)客戶(hù)提供高效、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。公司集合資產(chǎn)管理計(jì)劃工作小組負(fù)責(zé)直銷(xiāo)業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理與協(xié)調(diào)工作。

⒉人員安排

為做好本集合資產(chǎn)管理計(jì)劃的直銷(xiāo)工作，本公司將充分調(diào)動(dòng)各方面資源，周密計(jì)劃，統(tǒng)籌安排。

在集合資產(chǎn)管理計(jì)劃發(fā)行期間，從各部門(mén)抽調(diào)人員組成路演推介領(lǐng)導(dǎo)小組與各地區(qū)工作組，具體如下：

（）路演推介領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)路演推介工作的統(tǒng)籌安排與監(jiān)督實(shí)施。負(fù)責(zé)人：張躍；

（）北方地區(qū)工作組負(fù)責(zé)華北、東北地區(qū)直銷(xiāo)客戶(hù)的路演推介、開(kāi)發(fā)工作；

（）華東地區(qū)工作組負(fù)責(zé)上海、江蘇、安徽、浙江、福建、山東等地區(qū)直銷(xiāo)客戶(hù)的路演推介、開(kāi)發(fā)工作；

（）南方地區(qū)工作組負(fù)責(zé)深圳、廣東、廣西、湖南、湖北等地區(qū)直銷(xiāo)客戶(hù)的路演推介、開(kāi)發(fā)工作；

（）西部地區(qū)工作組負(fù)責(zé)重慶、四川、云南、貴州、甘肅、新疆等地區(qū)直銷(xiāo)客戶(hù)的路演推介、開(kāi)發(fā)工作；

根據(jù)直銷(xiāo)客戶(hù)的特點(diǎn)，各工作組應(yīng)由銷(xiāo)售管理組及本集合資產(chǎn)管理計(jì)劃相關(guān)投資、研究人員組成，從計(jì)劃的產(chǎn)品、投資、研究等方面向機(jī)構(gòu)客戶(hù)進(jìn)行推介。

（二）銷(xiāo)售活動(dòng)安排

⒈獲得證監(jiān)會(huì)批文前的直銷(xiāo)客戶(hù)走訪工作

自著手本集合資產(chǎn)管理計(jì)劃的發(fā)行準(zhǔn)備工作開(kāi)始，本公司便將核心客戶(hù)群的培育作為工作重心，與重點(diǎn)客戶(hù)保持密切聯(lián)系。為確保本集合資產(chǎn)管理計(jì)劃的順利發(fā)行，本公司按照四大地區(qū)的分工對(duì)潛在客戶(hù)進(jìn)行了走訪，介紹了公司的運(yùn)作情況以及產(chǎn)品的投資理念等內(nèi)容，同時(shí)與客戶(hù)加強(qiáng)了溝通，了解了客戶(hù)需求，為確定本集合資產(chǎn)管理計(jì)劃的銷(xiāo)售活動(dòng)安排提供了決策依據(jù)。

⒉獲得證監(jiān)會(huì)批文后的路演推介工作

（）本公司內(nèi)部進(jìn)行各地區(qū)路演推介活動(dòng)的動(dòng)員工作，協(xié)調(diào)一致，合理安排；

（）各地區(qū)路演推介工作組全面展開(kāi)實(shí)際工作，加強(qiáng)對(duì)各地潛在客戶(hù)的推介、開(kāi)發(fā)工作；

（）在各地區(qū)的路演推介活動(dòng)，注意與代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的協(xié)同配合，防止銷(xiāo)售活動(dòng)出現(xiàn)混亂。

⒊本集合資產(chǎn)管理計(jì)劃發(fā)行期間的直銷(xiāo)活動(dòng)

（）在就近接受各地直銷(xiāo)客戶(hù)認(rèn)購(gòu)的基礎(chǔ)上，深入挖潛客戶(hù)資源；

（）對(duì)首次認(rèn)購(gòu)金額超過(guò)萬(wàn)元的客戶(hù)，本公司提供上門(mén)開(kāi)戶(hù)及認(rèn)購(gòu)辦理服務(wù)；

（）發(fā)行期間不斷跟蹤核心客戶(hù)，落實(shí)認(rèn)購(gòu)意向；

篇8

人生理財(cái)階段劃分

明確人生理財(cái)?shù)母鱾€(gè)階段只是我們展開(kāi)理財(cái)規(guī)劃的第一步,要真正實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富積累和合理利用可能需要一生的時(shí)間,那么如何在理財(cái)路上合理規(guī)劃自己的一生呢?

明確理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)目標(biāo)不應(yīng)該僅僅是要獲得較高的資金收益率,它還伴隨著家庭的期望和夢(mèng)想。比如:我們要在什么時(shí)候購(gòu)房買(mǎi)車(chē)、為孩子選擇怎樣的教育、退休后怎樣享受生活,以及平常休閑時(shí)怎樣制訂娛樂(lè)計(jì)劃等等。可以說(shuō),明確理財(cái)目標(biāo)是建立一個(gè)財(cái)務(wù)安全健康的生活體系的重要保障。

制訂系統(tǒng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃

一個(gè)詳細(xì)的財(cái)務(wù)規(guī)劃涉及家庭資金流向的各個(gè)方面,簡(jiǎn)單來(lái)看主要由收入和支出兩部分構(gòu)成。家庭收入是扣除應(yīng)交納的稅款之后的純收入,一般分為常規(guī)收入(工資、獎(jiǎng)金、補(bǔ)助、福利等),經(jīng)營(yíng)收入(房租、傭金等),投資收入(股票、基金、債券等)和偶然收入(彩票等)。家庭支出是所有以現(xiàn)金或信用卡等方式支付的貨幣額,一般分為日常支出(飲食、服裝、水電、交通、通訊、贍養(yǎng)等),投資支出(股票、基金、外匯、債券、存款、保險(xiǎn)等),意外支出(醫(yī)療、賠償?shù)?和消費(fèi)支出(旅游、保健、購(gòu)物等)。

記錄家庭收入明細(xì)有利于我們合理安排家庭消費(fèi)和保障資金,有效控制家庭現(xiàn)金流,合理籌劃個(gè)人稅務(wù)問(wèn)題等等,顯然,這對(duì)我們正確處理當(dāng)前消費(fèi),合理預(yù)期未來(lái)消費(fèi)十分重要。

充分了解各種理財(cái)投資工具

目前市場(chǎng)上的投資工具主要有儲(chǔ)蓄、基金、股票、債券、保險(xiǎn)、外匯以及各種銀行理財(cái)產(chǎn)品等,如何對(duì)以上產(chǎn)品進(jìn)行有效的投資組合必然是建立在對(duì)它們操作細(xì)節(jié)的明晰和對(duì)自身家庭財(cái)產(chǎn)明確基礎(chǔ)之上的。一方面我們可以自行搜集資料,掌握信息;另一方面我們也可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的理財(cái)中心進(jìn)行咨詢(xún)。其實(shí)目的只有一個(gè),合理打理我們?cè)谌松麟A段的財(cái)富,實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)組合。

量化愿望指標(biāo),

篇9

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 理財(cái) 合理規(guī)劃

前言：大學(xué)生是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的接班人，是國(guó)家發(fā)展的棟梁之才，大學(xué)生的一些品質(zhì)，對(duì)于日后國(guó)家的發(fā)展來(lái)說(shuō)，具有重要影響。理財(cái)觀念的樹(shù)立，是讓大學(xué)生更早地接觸社會(huì)，讓他們心中對(duì)消費(fèi)觀念有著新的理解。目前來(lái)看，大學(xué)生的消費(fèi)隨意，花錢(qián)大手大腳，一旦步入社會(huì)，這對(duì)于他們?nèi)蘸蟮纳顏?lái)說(shuō)，較為不利。養(yǎng)成理財(cái)觀念，合理消費(fèi)，對(duì)于促進(jìn)大學(xué)生養(yǎng)成一個(gè)良好的消費(fèi)觀念，十分重要。

一、我國(guó)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

就目前來(lái)看，我國(guó)大學(xué)生的消費(fèi)觀念普遍較差，沒(méi)有一個(gè)合理的消費(fèi)計(jì)劃，并且消費(fèi)比重在全國(guó)消費(fèi)總比重當(dāng)中所占的比例逐年提升。大學(xué)生是社會(huì)中一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，他們很多人并沒(méi)有自己的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，消費(fèi)大部分來(lái)自于父母給的生活費(fèi)。大手大腳的消費(fèi)，對(duì)于未來(lái)大學(xué)生步入社會(huì)后的消費(fèi)觀念養(yǎng)成來(lái)說(shuō)，十分不利。大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，消費(fèi)沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。大學(xué)生的消費(fèi)大多數(shù)是自己想買(mǎi)什么，就買(mǎi)什么，從來(lái)沒(méi)有一個(gè)合理的消費(fèi)計(jì)劃。往往生活費(fèi)沒(méi)有到期末的時(shí)候，就已經(jīng)捉襟見(jiàn)肘，不得不再向家里伸手要錢(qián)。這種消費(fèi)情況在各個(gè)大學(xué)當(dāng)中普遍存在，并非是什么鮮見(jiàn)現(xiàn)象。

第二，消費(fèi)結(jié)構(gòu)存在很大問(wèn)題。大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要包括以下幾個(gè)方面：飲食消費(fèi)、學(xué)習(xí)消費(fèi)、娛樂(lè)消費(fèi)、服飾消費(fèi)、戀愛(ài)消費(fèi)和人際交往消費(fèi)。這幾個(gè)方面當(dāng)中，占據(jù)最大比例的是飲食消費(fèi)，而學(xué)習(xí)消費(fèi)往往是最少的。除此之外，大學(xué)生的消費(fèi)主要集中在了娛樂(lè)消費(fèi)和服飾消費(fèi)、戀愛(ài)消費(fèi)三個(gè)方面。大學(xué)生在消費(fèi)過(guò)程中，消費(fèi)結(jié)構(gòu)安排的不合理，本應(yīng)該在學(xué)習(xí)方面加大消費(fèi)，但反而學(xué)習(xí)消費(fèi)是最少的。

第三，缺乏理性消費(fèi)的觀念。大學(xué)生的消費(fèi)觀念缺乏理性，往往受到攀比心理以及社會(huì)環(huán)境因素影響，消費(fèi)追求時(shí)尚，攀比心思嚴(yán)重，不注重自己的實(shí)際消費(fèi)能力，沖動(dòng)消費(fèi)所占的比重較大，往往預(yù)計(jì)的生活花費(fèi)根本支持不了多久，自己的生活費(fèi)就已經(jīng)捉襟見(jiàn)肘了。這種缺乏理性的消費(fèi)觀念讓大學(xué)生容易產(chǎn)生拜金主義，從而引起大學(xué)生思想道德素質(zhì)的下滑。

第四，理財(cái)觀念淡薄。大學(xué)生的理財(cái)觀念淡薄，對(duì)于金錢(qián)的用度缺乏明確規(guī)劃，很少對(duì)自己的消費(fèi)提前計(jì)劃。在大學(xué)生心里，認(rèn)為理財(cái)就是將錢(qián)存在銀行，或是節(jié)省開(kāi)支，對(duì)理財(cái)知識(shí)認(rèn)識(shí)淺顯。而一些稍微有些理財(cái)知識(shí)的大學(xué)生，理財(cái)?shù)姆较蛞矁H限于股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品等方面，并且這種理財(cái)行為大都是受到社會(huì)投資環(huán)境的影響，缺乏對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，很容易遭受到經(jīng)濟(jì)損失。

二、大學(xué)生理財(cái)?shù)暮侠硪?guī)劃

（一）創(chuàng)造良好的理財(cái)環(huán)境

大學(xué)生理財(cái)環(huán)境的創(chuàng)建，要從社會(huì)、學(xué)校、家庭以及學(xué)生自身四個(gè)方面著手，只有這樣，才能為大學(xué)生創(chuàng)造一個(gè)良好的理財(cái)環(huán)境，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。第一，在社會(huì)方面，要靠政府和媒體共同努力，引導(dǎo)和創(chuàng)造一個(gè)良好的理財(cái)風(fēng)氣。加大對(duì)理財(cái)觀念的宣傳工作，引導(dǎo)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，并且鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)，提升大學(xué)生的理財(cái)能力;第二，家庭方面對(duì)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)來(lái)說(shuō)，具有重要意義。家長(zhǎng)的消費(fèi)習(xí)慣以及對(duì)孩子的教育，對(duì)大學(xué)生成長(zhǎng)來(lái)說(shuō)具有重要影響。家長(zhǎng)們對(duì)孩子的消費(fèi)要采取管制的措施，不能孩子伸手要錢(qián)，不問(wèn)孩子要錢(qián)的原因，就溺愛(ài)孩子，想花多少給多少。家庭應(yīng)該鼓勵(lì)孩子樹(shù)立理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，合理安排消費(fèi)，并且對(duì)孩子進(jìn)行存錢(qián)觀念的灌輸，這對(duì)于大學(xué)生日后理財(cái)觀念的養(yǎng)成，具有重要意義。第三，在學(xué)校方面，校方應(yīng)該發(fā)揮校內(nèi)社團(tuán)的積極作用，積極開(kāi)展理財(cái)活動(dòng)，培養(yǎng)和灌輸學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，讓大學(xué)生在這種氛圍的熏染下，樹(shù)立理財(cái)意識(shí)。第四，在學(xué)生自身方面，要樹(shù)立科學(xué)合理的消費(fèi)觀念，對(duì)金錢(qián)用度有一個(gè)明確的規(guī)劃，避免大手大腳的花錢(qián)。同時(shí)，積極關(guān)注理財(cái)知識(shí)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、股票等投資方面有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，盡可能地選擇一些保本的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的接觸，提升自身的理財(cái)能力，漸漸掌握有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，確保資金的收益性和安全性。

（二）提高理財(cái)能力，制定理財(cái)規(guī)劃

大學(xué)生理財(cái)?shù)暮侠硪?guī)劃，要采取循序漸進(jìn)的方式，由簡(jiǎn)到難，一步一步進(jìn)行。例如先從自身消費(fèi)觀念做起，控制自己的消費(fèi)，節(jié)約用錢(qián)，建立自己的“小金庫(kù)”，樹(shù)立存錢(qián)意識(shí)。之后可以試著購(gòu)買(mǎi)一些保本的理財(cái)產(chǎn)品，選擇風(fēng)險(xiǎn)性小的投資產(chǎn)品，一點(diǎn)點(diǎn)積蓄，培養(yǎng)自己的理財(cái)能力。最后，等有了一定的理財(cái)知識(shí)，并且有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后，可以投資股票，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在實(shí)踐當(dāng)中積累理財(cái)規(guī)律和經(jīng)驗(yàn)，從而獲得較大收益。除此之外，還要制定一個(gè)有效的理財(cái)規(guī)劃，在大學(xué)期間對(duì)自己的人生做好規(guī)劃。例如樹(shù)立和建立起適合自己的消費(fèi)觀念，制定出一個(gè)學(xué)期的消費(fèi)計(jì)劃，對(duì)各項(xiàng)支出都做到合理安排。在大學(xué)期間，多多了解關(guān)于理財(cái)方面的知識(shí)，利用課余時(shí)間學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，掌握理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)一些理財(cái)產(chǎn)品的收益情況有一個(gè)很好的了解，之后可以嘗試進(jìn)行理財(cái)投資，并且從中獲取一定收益，為工作后的理財(cái)生活打下一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

結(jié)束語(yǔ)：綜上所述，我們不難看出大學(xué)生掌握理財(cái)知識(shí)和懂得理財(cái)?shù)闹匾?，這對(duì)于大學(xué)生培養(yǎng)正確合理的消費(fèi)觀念，以及日后大學(xué)生步入社會(huì)來(lái)說(shuō)，具有重要意義。大學(xué)生是祖國(guó)未來(lái)的希望，他們對(duì)當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，有著重要影響。在大學(xué)期間，樹(shù)立良好的理財(cái)觀念，合理的進(jìn)行理財(cái)，從大學(xué)生日后的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，意義重大。

參考文獻(xiàn)：

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白先生,32歲,在一所高校任助教,稅后年收入9萬(wàn)元,年公積金1.5萬(wàn)元,享受公費(fèi)醫(yī)療。妻子張女士,28歲,私企員工,去年10月因懷孕辭職在家,現(xiàn)無(wú)收入、無(wú)醫(yī)療等保險(xiǎn),計(jì)劃2010年12月開(kāi)始找工作。

白先生目前家庭擁有一套二居室房產(chǎn),市值150萬(wàn)元,有貸款。他家現(xiàn)有資產(chǎn)包括固定存款15萬(wàn)元,活期5萬(wàn)元,基金市值3萬(wàn)元。

2010年6月,寶寶即將出生。一方父母有固定退休金,無(wú)負(fù)擔(dān);另一方父母無(wú)任何收入,有社區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn),負(fù)擔(dān)重,每年需贍養(yǎng)費(fèi)1萬(wàn)元。白先生夫婦每月生活費(fèi)3500元,房貸1500元/月(公積金貸款30萬(wàn)元25年,等額本息還款,故最后一個(gè)月還貸較高,已還貸4年)。

白先生有大病保本保險(xiǎn)400元/月(已交3年,共10年期)。

資產(chǎn)分析

白先生家庭總資產(chǎn)173萬(wàn)元,房屋貸款余額28萬(wàn)元,計(jì)算得出資產(chǎn)負(fù)債率為16%,處于比較合理的水平。其中,房產(chǎn)價(jià)值150萬(wàn)元,占總資產(chǎn)的87%;投資性金融資產(chǎn)占13%,比例偏低。家庭稅后收入10.5萬(wàn)元,可用于償還房貸的住房公積金1.5萬(wàn)元,家庭年度支出7.48萬(wàn)元,年度結(jié)余3.02萬(wàn)元,結(jié)余比例29%,處于較低水平,這與目前白先生家庭單收入結(jié)構(gòu)有關(guān),在張女士工作后可能得到改善。

此外,白先生的家庭保險(xiǎn)支出不足,不足年收入的10%,而且沒(méi)有包含張女士的保障。10年期的交費(fèi)期限不利于分散風(fēng)險(xiǎn),較多占用了家庭保費(fèi)額度,限制了提高保額的空間。

理財(cái)目標(biāo)

1、合理投資使家庭資產(chǎn)增值;

2、為孩子準(zhǔn)備教育金;

3、完善家庭保險(xiǎn),提升保障水平;

4、未來(lái)5年內(nèi)想換個(gè)樓層好、三居室的大房子。

理財(cái)建議

1、開(kāi)源節(jié)流,養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣

精打細(xì)算,準(zhǔn)備嬰兒用品。準(zhǔn)媽媽們可以在孕期和產(chǎn)后適當(dāng)?shù)毓?jié)流。在生育之前,不要為寶寶準(zhǔn)備奶粉,可等到寶寶出生后,在醫(yī)生的指導(dǎo)下,根據(jù)寶寶的體質(zhì)選擇適合的奶粉。母乳是最安全、最有營(yíng)養(yǎng)、最省錢(qián)的喂養(yǎng)方式,因此,最好還是選擇母乳喂養(yǎng)。

對(duì)于寶寶的嬰兒車(chē)和各種嬰兒用品,一定要捂緊錢(qián)袋子,不要興之所至大手大腳。最好從親戚朋友那里收集他們寶寶用過(guò)的且還可繼續(xù)使用的物品,這樣不僅節(jié)省了銀子,還減少了甲醛對(duì)寶寶的危害。

除此之外,切記不要囤積過(guò)多的寶寶用品。寶寶的成長(zhǎng)速度快,如果購(gòu)買(mǎi)過(guò)多,特別是BB衫,很可能會(huì)造成浪費(fèi)。此外,在“拼客”流行的時(shí)代,寶寶用品也一樣可以“拼購(gòu)”。

2、留足充分的家庭緊急備用金

白先生家的生活支出將在近期有所增加,在張女士工作前的半年之內(nèi)的生育費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、生活額外開(kāi)支等項(xiàng),保守估計(jì)在2萬(wàn)元左右,這筆錢(qián)主要用家庭存款支付。還要看到,孩子出生必然帶來(lái)家庭支出的增加,假設(shè)為1000元/月,這樣每個(gè)月的家庭生活支出就增加至4500元。

雖然白先生的工作比較穩(wěn)定,但是考慮到張女士即將生育的特殊時(shí)期,建議保留5萬(wàn)元的備用金,以應(yīng)對(duì)意外支出。要著重考慮這筆錢(qián)短期內(nèi)流動(dòng)性,建議以銀行存款為主。張女士工作后,如果收入能達(dá)到北京市職工平均工資(每年增加約4萬(wàn)元),可以將備用金降為3萬(wàn)元,大致相當(dāng)于5個(gè)月左右的生活費(fèi)。

3、長(zhǎng)線投資,持續(xù)性投資教育金

為寶寶進(jìn)行的投資,家長(zhǎng)要注意做長(zhǎng)線,并多利用復(fù)利這種工具。哪怕每月只投資1000元,20年后都會(huì)獲得高達(dá)幾十萬(wàn)元的本息收益。孩子教育金方面,以北京的消費(fèi)水平,從出生到大學(xué)畢業(yè)需要40萬(wàn)元以上,除了納入每個(gè)月的生活支出之外,還可以對(duì)大學(xué)教育以及留學(xué)資金進(jìn)行長(zhǎng)期投資規(guī)劃。綜合考慮大學(xué)教育和留學(xué),至少需準(zhǔn)備40萬(wàn)元。假設(shè)投資收益率達(dá)到8%,共投資20年,每年需要投入1萬(wàn)元。

教育金準(zhǔn)備可在基金投資里綜合考慮,保持投資的持續(xù)性,而且要保證資金用途的相對(duì)明確,不要輕易挪作他用。建議定投股票型基金,享受中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的紅利。如果將來(lái)用不到這筆錢(qián)的話,還可以轉(zhuǎn)化成為子女的婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金或者是自己的養(yǎng)老金,可謂一舉多得。

基金定投指的是投資者在每月固定的時(shí)間、以固定的金額投資到指定的開(kāi)放式基金中,類(lèi)似于銀行的零存整取方式。 由于基金定投起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單,所以它也被稱(chēng)為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。 基金定投具有類(lèi)似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn),能積少成多,平攤投資成本,降低整體風(fēng)險(xiǎn),只要選擇的基金有整體增長(zhǎng),投資人就會(huì)獲得一個(gè)相對(duì)平均的收益,不必為入市的擇時(shí)問(wèn)題而苦惱。

4、增加母子二人的保險(xiǎn),改善家庭保障狀況

在孩子滿(mǎn)月后綜合考慮張女士和孩子的保險(xiǎn)。建議以健康保障為主,包括住院醫(yī)療和重大疾病。根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定,張女士在孩子滿(mǎn)月后才能投保。每人保額10萬(wàn)元,交費(fèi)期選擇20年以上,以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。家庭的年度保費(fèi)支出控制在1萬(wàn)元左右。如果孩子是北京戶(hù)口,也要在孩子滿(mǎn)月后及時(shí)參加少兒大病醫(yī)療保險(xiǎn)。

5、注意理財(cái)彈性,增加基金投資額度

建議保留5萬(wàn)元的固定存款或者債券型基金,其余部分用于投資股票型和混合型基金。

對(duì)現(xiàn)有基金也要進(jìn)行分析診斷,選擇3-5只長(zhǎng)期表現(xiàn)比較優(yōu)異的基金,并根據(jù)市場(chǎng)情況和基金表現(xiàn)定期進(jìn)行調(diào)整。每年的結(jié)余部分繼續(xù)增加基金投資,構(gòu)建穩(wěn)健型投資組合,債券型基金和股票型基金比例,根據(jù)市場(chǎng)情況在1:2到2:1之間調(diào)整。

6、量入為出,暫緩換房

換房可在經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)或者房?jī)r(jià)向下調(diào)整之后再做考慮,不要為了自住房過(guò)度負(fù)債。自住房不能為家庭帶來(lái)現(xiàn)金流收入,每月償債支出在月收入的55%以?xún)?nèi)比較合理。

北京的三居室住房面積基本在130平米以上,假設(shè)以五環(huán)附近單價(jià)每平米20000元計(jì)算,總價(jià)也在260萬(wàn)元以上。根據(jù)白先生家的收入,能承受的月供在5000元以?xún)?nèi),貸款期限25年,則能承受的貸款金額為90萬(wàn)元左右,即首付170萬(wàn)元。而其家庭目前住房扣除貸款后的凈值為122萬(wàn)元,差額48萬(wàn)元。

白先生家目前的金融資產(chǎn)扣除備用金,加上未來(lái)5年的結(jié)余,扣除教育金投資和保險(xiǎn)費(fèi)用后的余額約為23萬(wàn)元,和48萬(wàn)元相比仍有差距。而且全部金融資產(chǎn)用于購(gòu)房后,將嚴(yán)重影響家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性和其他投資計(jì)劃。