導(dǎo)語：如何才能寫好一篇貸款公司，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）資產(chǎn)狀況：截止調(diào)查之日，*商品貿(mào)易城現(xiàn)值535萬元（其中購買原*州商場(chǎng)價(jià)款350萬元，投入改擴(kuò)建資金185萬元），在聯(lián)社營業(yè)部存款余額47萬元（活期27萬元，定期20萬元），其它金融機(jī)構(gòu)存款26萬元，資產(chǎn)總額608萬元。

（二）負(fù)債狀況：*商品貿(mào)易城承擔(dān)原*州商場(chǎng)銀行貸款224.5萬元（其中農(nóng)行52萬元，*信用社22.5萬元，建行150萬元），根據(jù)工程進(jìn)度，已付265萬元，未拖欠工程款（已付工程款主要來源為收取的東、西樓的一樓固定門點(diǎn)及主樓大廳外側(cè)商業(yè)門點(diǎn)集資款210萬元），負(fù)債總額224.5萬元，該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比例為36.9％。

二、基本情況

*縣*綜合購銷有限公司始建于*年4月1日，是一家從事個(gè)體商業(yè)經(jīng)營，發(fā)展成現(xiàn)在的集商業(yè)、建材、農(nóng)副產(chǎn)品購銷為一體的綜合性股份制企業(yè)（由*出資入股40萬元，*出資入股30萬元，李*出資入股30萬元），機(jī)構(gòu)代碼*，企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照注冊(cè)號(hào)碼為*，注冊(cè)資本100萬元，具有獨(dú)立法人資格，已于20*年4月9日辦理了營業(yè)執(zhí)照年檢，貸款證號(hào)碼為*。占地面積108畝，20*年被省委、省政府評(píng)為全省發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)先進(jìn)企業(yè)。法定代表人*，男，漢族，現(xiàn)年41歲，系*縣*鄉(xiāng)土塹坳土西社人，身份證號(hào)碼*，任公司董事長、總經(jīng)理。該公司下設(shè)建材分公司和*商品貿(mào)易城兩個(gè)獨(dú)立核算的分支機(jī)構(gòu)，目前建材分公司經(jīng)營正常，效益較好。*商品貿(mào)易城屬20*年9月15日以350萬元購買的原*州商場(chǎng)改建而成,*計(jì)發(fā)[20*]6號(hào)立項(xiàng)批準(zhǔn)改擴(kuò)建，*縣城鄉(xiāng)建設(shè)環(huán)境保護(hù)局20*年12月18日以*K20*—069號(hào)規(guī)劃建設(shè)用地5750.5m2，并以*建（20*）*號(hào)準(zhǔn)許開工建設(shè)，于20*年2月19日開工修建，工程總造價(jià)388*10元，截止調(diào)查之日，東、西樓改建基本完成，主樓大廳主體已竣工，工程量已完成80%，計(jì)付工程款265萬元。

三、該筆貸款投資項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測(cè)

（一）收入預(yù)測(cè)：該商品貿(mào)易城于今年10月份建成投入運(yùn)營后，主要收入為商業(yè)門點(diǎn)及攤位租賃費(fèi)收入，在工程籌建過程中，東、西樓的一樓商業(yè)門點(diǎn)及主樓大廳外側(cè)商業(yè)門點(diǎn)租賃費(fèi)已收繳到位，收取20年租賃費(fèi)210萬元，大部分已投入工程建設(shè)。東、西樓二樓及主樓大廳一至三層攤位尚未租出。該改擴(kuò)建工程完工后，面向社會(huì)招租，主樓大廳一樓可容納攤位380個(gè)，每個(gè)攤位年租賃收入按3000元計(jì)算可實(shí)現(xiàn)收入114萬元，主樓大廳二、三樓可容納攤位800個(gè)，每個(gè)攤位年租賃收入按2000元計(jì)算可實(shí)現(xiàn)收入160萬元，主樓大廳每年租賃收入274萬元。東、西樓二、三樓商業(yè)門點(diǎn)54間，每間每年租賃2000元，可收回租賃費(fèi)108000元。全年可實(shí)現(xiàn)收入284.8萬元。

（二）支出預(yù)測(cè)：每年應(yīng)繳稅金93.5萬元，銀行貸款利息60萬元，管理、保安及勤雜人員工資12萬元，水電費(fèi)20萬元，其它費(fèi)用20萬元，全年支出205.5萬元。

（三）經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測(cè)：年創(chuàng)利79.3萬元，經(jīng)濟(jì)效益可觀。*商品貿(mào)易城設(shè)計(jì)合理，規(guī)模宏大，易于形成集批發(fā)、零售于一體的商品集散地，且地處縣城主要街道繁華區(qū)，屬商業(yè)黃金地段，易于招商。截止調(diào)查之日，已有308戶客商有承租意向。

四、抵押物的調(diào)查情況

該筆貸款提供房屋產(chǎn)權(quán)抵押和存單質(zhì)押兩種方式：

（一）以*綜合購銷有限公司所有的商品貿(mào)易城主樓大廳所有權(quán)（一至三層）抵押，建筑面積7273m2，*縣房地產(chǎn)估價(jià)事務(wù)所房評(píng)字20*(234)號(hào)評(píng)估現(xiàn)值2400090元，并于20*年6月10日在*縣房地產(chǎn)估價(jià)事務(wù)所以20*(4*)號(hào)辦理了房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)，以*房權(quán)字第0095號(hào)、0098號(hào)辦理了房屋他項(xiàng)權(quán)證（分前后廳），產(chǎn)權(quán)清楚。

（二）以*綜合購銷有限公司在聯(lián)社營業(yè)部存入的定期三個(gè)月存單20萬元質(zhì)押，存單號(hào)碼№*，已進(jìn)行了核保止付。

該公司提供240萬元財(cái)產(chǎn)抵押，20萬元存款質(zhì)押，申請(qǐng)貸款100萬元，抵（質(zhì)）押充足。

五、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及調(diào)查結(jié)論

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)算：借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)算辦法及風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重來計(jì)算該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度：該筆為抵押擔(dān)保，貸款方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為40％；信用等級(jí)為BBB級(jí)，貸款對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為80％，根據(jù)對(duì)新開戶貸款企業(yè)“貸款風(fēng)險(xiǎn)度=貸款方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重貸款對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重”這一公式，該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度為0.32，參照該商業(yè)銀行“對(duì)新開戶企業(yè)貸款和新上項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)度在0.5以下的積極支持，風(fēng)險(xiǎn)度在0.5—0.7的要適當(dāng)控制，風(fēng)險(xiǎn)度在0.7以上的給予限制”的規(guī)定，可給予貸款支持。

（二）還款來源為商業(yè)門點(diǎn)及攤位租賃收入，商城建成開業(yè)后，每年都有攤位租賃收入，做為此筆貸款的還款保障。

篇2

第一條為了緩解小企業(yè)和小額農(nóng)業(yè)貸款難問題，維護(hù)小額貸款公司的合法權(quán)益，確保小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國公司法》和《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔*8〕23號(hào)）的精神，特制定本暫行管理辦法。

第二條本辦法所稱小額貸款公司，是指在浙江省內(nèi)依法設(shè)立的，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

第三條小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。

第四條浙江省人民政府金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡(jiǎn)稱省金融辦）牽頭負(fù)責(zé)全省小額貸款公司試點(diǎn)工作的組織、協(xié)調(diào)、規(guī)范和推進(jìn)工作，會(huì)同省工商局、浙江銀監(jiān)局和人行杭州中心支行建立聯(lián)席會(huì)議。

第五條縣級(jí)政府負(fù)責(zé)小額貸款公司試點(diǎn)的具體實(shí)施工作，確定試點(diǎn)對(duì)象，審定小額貸款公司組建方案，做好小額貸款公司申報(bào)材料的初審工作，承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。在試點(diǎn)期間，縣域小額貸款公司試點(diǎn)的數(shù)量嚴(yán)格按照省政府的統(tǒng)一部署執(zhí)行。

縣級(jí)政府是小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范處置的第一責(zé)任人，依法組織工商、公安、銀監(jiān)、人行等職能部門跟蹤資金流向，嚴(yán)厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法活動(dòng)。各地小額貸款公司的日常監(jiān)管職能由縣級(jí)工商部門承擔(dān)。第二章機(jī)構(gòu)的設(shè)立

第六條小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱或地名，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。

第七條設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合規(guī)定的章程；

（二）小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2至*名發(fā)起人；

（三）小額貸款公司組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊(cè)資本不得低于5000萬元（欠發(fā)達(dá)縣域*0萬元）；組織形式是股份有限公司的，其注冊(cè)資本不得低于8000萬元（欠發(fā)達(dá)縣域3000萬元）；試點(diǎn)期間，小額貸款公司注冊(cè)資本上限不超過2億元（欠發(fā)達(dá)縣域1億元）；

（四）有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員；

（五）有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；

（六）有必要的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（七）有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

第八條申請(qǐng)小額貸款公司董事和高級(jí)管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合《公司法》規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合下列條件：

（一）小額貸款公司董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識(shí)，具備大專以上（含大專）學(xué)歷，從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作3年以上；

（二）小額貸款公司的董事長和經(jīng)理應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作2年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作5年以上，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。

第九條小額貸款公司可經(jīng)營的業(yè)務(wù)為：

（一）辦理各項(xiàng)小額貸款；

（二）辦理小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)；

（三）其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。

第十條縣級(jí)人民政府負(fù)責(zé)本縣域內(nèi)小額貸款公司的試點(diǎn)工作。設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)向縣級(jí)人民政府提出申請(qǐng)。申請(qǐng)人列入試點(diǎn)對(duì)象后，在縣級(jí)政府相關(guān)部門指導(dǎo)下，擬訂小額貸款公司申請(qǐng)材料，主要包括以下內(nèi)容：

（一）設(shè)立小額公司申請(qǐng)書。內(nèi)容至少包括：當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況和小額貸款需求分析，主發(fā)起人企業(yè)經(jīng)營發(fā)展情況介紹，擬任董事長、經(jīng)理簡(jiǎn)歷；

（二）出資人承諾書。出資人應(yīng)承諾自覺遵守國家、省有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不從事非法金融活動(dòng)，保證入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（三）出資人協(xié)議書。股東之間關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的協(xié)議；

（四）小額貸款公司基本情況。內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)名稱、住所、經(jīng)營范圍、注冊(cè)資本等方面的情況。小額貸款公司股東名冊(cè)，內(nèi)容包括法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊(cè)地址、出資額、股份比例等；自然人股東的姓名、住所、身份證號(hào)碼、出資額、股份比例等。并附經(jīng)過工商年檢營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，自然人股東的簡(jiǎn)歷和身份證復(fù)印件；

（五）出資人除自然人以外經(jīng)審計(jì)的上一年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；

（六）章程草案（應(yīng)將本管理辦法中合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)內(nèi)容寫入章程）；

（七）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告（可以在省聯(lián)席會(huì)議審核前提供）；

（八）律師中介機(jī)構(gòu)出具小額貸款公司出資人關(guān)聯(lián)情況的法律意見書；

（九）擬任職董事、高級(jí)管理人員的任職資格申請(qǐng)書；

（十）住所使用證明，營業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料。

第十一條縣級(jí)人民政府對(duì)小額貸款公司申請(qǐng)材料應(yīng)進(jìn)行認(rèn)真初審把關(guān)，并擬定小額貸款公司試點(diǎn)申報(bào)方案，內(nèi)容包括：

（一）縣級(jí)人民政府小額貸款試點(diǎn)申請(qǐng)書；

（二）縣級(jí)人民政府對(duì)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)防范與處置責(zé)任的承諾書；

（三）小額貸款公司的申請(qǐng)材料（即第十條要求的材料）。

第十二條小額貸款公司試點(diǎn)方案由所在縣（市、區(qū)）人民政府報(bào)市金融辦（上市辦或相關(guān)部門），由市金融辦轉(zhuǎn)報(bào)省金融辦審核；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣（市）和參照?qǐng)?zhí)行的區(qū)，試點(diǎn)方案由縣（市、區(qū)）人民政府直接上報(bào)省金融辦審核，并在市金融辦備案。

第十三條符合條件的小額貸款公司憑省金融辦同意設(shè)立小額貸款公司審核文件，依法向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。此外，小額貸款公司在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，還應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)和中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料。第三章股東資格和股權(quán)設(shè)置

第十四條企業(yè)法人、自然人、其他經(jīng)濟(jì)組織可以向小額貸款公司投資入股。

第十五條小額貸款公司主發(fā)起人原則上應(yīng)當(dāng)是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的當(dāng)?shù)孛駹I骨干企業(yè)，凈資產(chǎn)5000萬元（欠發(fā)達(dá)縣域*0萬元）以上且資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、近三年連續(xù)贏利且三年凈利潤累計(jì)總額在1500萬元（欠發(fā)達(dá)縣域600萬元）以上。在當(dāng)?shù)卣慕M織指導(dǎo)下，主發(fā)起人為主協(xié)商確定小額貸款公司的其他股東。除上述條件外，主發(fā)起人和其他企業(yè)法人股東應(yīng)符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具有法人資格；（二）企業(yè)法人代表應(yīng)無犯罪記錄；

（三）企業(yè)應(yīng)無不良信用記錄；

（四）財(cái)務(wù)狀況良好，入股前兩年度連續(xù)盈利；

（五）有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實(shí)力。

第十六條自然人投資入股小額貸款公司的，應(yīng)符合以下條件：

（一）有完全民事行為能力；

（二）應(yīng)無犯罪記錄和不良信用記錄；

（三）有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和資金實(shí)力；

（四）具備一定的經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)。

第十七條小額貸款公司主發(fā)起人的持股比例不超過20%，其余單個(gè)自然人、企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%；單個(gè)自然人、企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織持股比例不得低于小額貸款公司注冊(cè)資本總額的5‰。

第十八條小額貸款公司的注冊(cè)資本全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人一次足額繳納。真正服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”的、合規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司，設(shè)立1年后可增資擴(kuò)股，增資擴(kuò)股方案經(jīng)當(dāng)?shù)卣夂髨?bào)省金融辦審核。

第十九條小額貸款公司的股份可依法轉(zhuǎn)讓。但主發(fā)起人持有的股份自小額貸款公司成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓，其他股東2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。小額貸款公司董事、高級(jí)管理人員持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。

第二十條小額貸款公司原有股東之間股份轉(zhuǎn)讓，主發(fā)起人發(fā)生變化的、股份轉(zhuǎn)讓比例超過5%的，經(jīng)當(dāng)?shù)卣夂髨?bào)省金融辦審核。第四章合規(guī)經(jīng)營

第二十一條小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。不得向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小額貸款公司融入資金時(shí)，應(yīng)該認(rèn)真審查是否符合上款規(guī)定，違反上款規(guī)定的，不得給予融資。

第二十二條小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。

第二十三條小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則。貸款發(fā)放和回收主要通過轉(zhuǎn)賬或銀行卡等結(jié)算渠道，減少現(xiàn)金交易。小額貸款公司70%的資金應(yīng)用于同一借款人貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余30%資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5%。

第二十四條小額貸款公司應(yīng)按照《公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。

第二十五條小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規(guī)范。小額貸款公司不得向股東發(fā)放貸款。小額貸款公司不得跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務(wù)。

第二十六條小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。

第二十七條小額貸款公司貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

第二十八條小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、相關(guān)部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息，省金融辦有權(quán)要求公司以適當(dāng)方式，適時(shí)向社會(huì)披露其中部分內(nèi)容或全部內(nèi)容。

第二十九條中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。省金融辦建立小額貸款公司信息動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，進(jìn)行必要的統(tǒng)計(jì)分析。

小額貸款公司應(yīng)定期向人民銀行分支機(jī)構(gòu)信貸征信系統(tǒng)和省金融辦信息動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。小額貸款公司還應(yīng)向省金融辦信息動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)提供融資情況、高管人員、股權(quán)變動(dòng)質(zhì)押等情況。第五章監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)防范

第三十條省級(jí)有關(guān)部門要指導(dǎo)和督促各級(jí)政府加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管，建立小額貸款公司動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，及時(shí)識(shí)別、預(yù)警和防范風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)市、縣（市、區(qū)）政府處置和防范風(fēng)險(xiǎn)。

市、縣（市、區(qū)）政府要建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，督促有關(guān)部門建立管理制度，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。工商部門做好準(zhǔn)入把關(guān)、加強(qiáng)日常巡查和信用監(jiān)管，強(qiáng)化年度檢查，督促企業(yè)合規(guī)經(jīng)營。建立處置非法集資聯(lián)席會(huì)議制度，及時(shí)認(rèn)定非法或變相非法吸收公眾存款及非法集資的行為，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司資金流向的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化對(duì)貸款利率的監(jiān)督檢查，及時(shí)認(rèn)定和查處高利貸違法行為。

第三十一條小額貸款公司應(yīng)建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

第三十二條小額貸款公司應(yīng)向注冊(cè)地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時(shí)報(bào)送小額貸款公司所在縣級(jí)政府監(jiān)管部門、中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。

第三十三條小額貸款公司在經(jīng)營過程中，若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，由縣級(jí)政府負(fù)責(zé)查處，并由有關(guān)部門取消其小額貸款試點(diǎn)資格，吊銷營業(yè)執(zhí)照，并追究公司主要負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任。

第三十四條小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產(chǎn)兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：

（一）公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)；

（二）股東大會(huì)決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；

（五）人民法院依法宣布公司解散。

小額貸款公司解散，按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國公司登記管理?xiàng)l例》進(jìn)行清算。清算結(jié)束后，向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理注銷登記。

小額貸款公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律實(shí)施破產(chǎn)清算。

第三十五條省金融辦會(huì)同省工商局、浙江銀監(jiān)局和人行杭州中心支行等部門，每年對(duì)小額貸款公司進(jìn)行分類評(píng)價(jià)。對(duì)依法合規(guī)經(jīng)營、沒有不良信用記錄的小額貸款公司，向銀監(jiān)部門推薦按有關(guān)規(guī)定改制為村鎮(zhèn)銀行。各地在試點(diǎn)期間擅自設(shè)立的小額貸款公司不得推薦改制為村鎮(zhèn)銀行。

第三十六條小額貸款公司違反本辦法規(guī)定，各級(jí)金融、工商、銀監(jiān)、人行等職能部門，根據(jù)各自職能，有權(quán)采取警告、公示、風(fēng)險(xiǎn)提示、約見小額貸款公司董事或高級(jí)管理人員談話、質(zhì)詢、責(zé)令停辦業(yè)務(wù)、取消高級(jí)管理人員從業(yè)資格等措施，督促其整改。

第三十七條對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患和違規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司，經(jīng)督促整改后拒不改正的，可以委托指定的外部審計(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)，審計(jì)結(jié)果作為取消試點(diǎn)資格的依據(jù)。

篇3

公司自*年*月*日公司正式對(duì)外營業(yè)以來，在各位股東的領(lǐng)導(dǎo)和關(guān)懷下，在公司全體員工共同努力下，公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)逐步步入正軌，現(xiàn)將20XX年度基本經(jīng)營情況、業(yè)務(wù)發(fā)展情況等匯報(bào)如下：

一、經(jīng)營管理情況

(一)嚴(yán)格執(zhí)行國家政策，確保各項(xiàng)指標(biāo)達(dá)到省金融辦的要求。 截止20XX年*月*日，公司嚴(yán)格按照服務(wù)“三農(nóng)”的原則，貸款的投向主要用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同一借款人最高限額控制在100萬元以內(nèi);賬面利率控制在基準(zhǔn)利率09.—4倍之間;無跨區(qū)域發(fā)放貸款的情況出現(xiàn)，無吸收或變相吸收公眾存款的情況出現(xiàn)。

(二)積極營銷，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，加快業(yè)務(wù)發(fā)展步伐。20XX年以來，通過積極的營銷，公司在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中取得了一定的突破，搶占了一定量的市場(chǎng)份額，建立了一批相對(duì)穩(wěn)定的客戶群體，加大了對(duì)信用良好，還貸能力強(qiáng)的客戶營銷及維護(hù)力度，在行業(yè)內(nèi)取得了一定的知名度，為今后的業(yè)務(wù)發(fā)展打下了基礎(chǔ)。

(三)以效益為核心,完善工作效率，提高服務(wù)質(zhì)量。公司在不斷加強(qiáng)和改善日常信貸工作的同時(shí)，注重和加強(qiáng)了信貸人員業(yè)務(wù)能力的學(xué)習(xí)和培養(yǎng)，逐步提高了工作人員工作質(zhì)量和效率，建立了完整的客戶信息檔案，強(qiáng)化服務(wù)手段，改善服務(wù)效率。

二、業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)情況

截止20XX年末累計(jì)發(fā)生業(yè)務(wù)*筆，累計(jì)發(fā)放貸款*萬元，累計(jì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入*萬元。上繳各項(xiàng)稅費(fèi)*萬元。截至年末貸款余額*萬元，到期貸款和利息收回率均為*%，信貸資金實(shí)現(xiàn)了良性循環(huán)，取得較好的經(jīng)營效益。

三、貸款擔(dān)保比例：

1、信用貸款*筆，累計(jì)金額*萬元，占比*%;

2、抵押貸款*筆，累計(jì)金額*萬元，占比*%;

四、存在的問題。

1、公司從正式運(yùn)行以來，客戶的培養(yǎng)取得了一定的成效，但具有豐富管理經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)人員、獨(dú)擋一面的人才較少，相比其他同業(yè)對(duì)手，客戶經(jīng)理隊(duì)伍的專業(yè)技能仍然有不小的差距或信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不高，專業(yè)技能還有待進(jìn)一步提升。

2、公司融資難、融資能力有限。除股東資本金外，公司不能從金融機(jī)構(gòu)或社會(huì)公眾獲得資金，無法滿足中小企業(yè)、“三農(nóng)”對(duì)資金的需求，制約了公司的發(fā)展。

3、公司客戶數(shù)據(jù)未納入人民銀行征信系統(tǒng)管理，無法對(duì)客戶申請(qǐng)貸款和不良信息進(jìn)行有效識(shí)別，對(duì)拖欠公司貸款本息的客戶沒有“不良記錄”的制約作用，增大了公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

4、內(nèi)部管理力度不夠。公司自正式營業(yè)以來，著重搭建了以業(yè)務(wù)發(fā)展為重心的經(jīng)營方針，但在實(shí)際的運(yùn)行當(dāng)中，許多內(nèi)部管理問題逐漸顯露，主要體現(xiàn)在信貸資產(chǎn)質(zhì)量，貸后管理及人才培養(yǎng)機(jī)制等幾個(gè)方面。

五、工作規(guī)劃

針對(duì)今年經(jīng)營管理中存在的問題，公司將通過以下幾個(gè)方面的工作思路開展工作：

(一)實(shí)施人才戰(zhàn)略，緩解和消除公司發(fā)展的“瓶頸”。

1、招賢納才，網(wǎng)羅公司發(fā)展專業(yè)人才。根據(jù)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，適時(shí)調(diào)整用人政策，招聘專業(yè)人才，充實(shí)公司的技術(shù)力量，滿足我公司長期人才需求。

2、立足崗位，加強(qiáng)培養(yǎng)。在做好引進(jìn)人才的同時(shí)，根據(jù)我公司目前發(fā)展現(xiàn)狀，注重企業(yè)現(xiàn)有人才培養(yǎng)，調(diào)配和有效利用現(xiàn)有人才資源，挖掘現(xiàn)有人才的聰明才智，擴(kuò)展其才能，提升其進(jìn)一步為企業(yè)發(fā)揮智力的積極性。鼓勵(lì)立足本職潛心學(xué)習(xí)，主動(dòng)幫助其解決有關(guān)實(shí)際問題;對(duì)現(xiàn)有人才中具有一定實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、有培養(yǎng)前途的，創(chuàng)造條件進(jìn)行專門的理論培訓(xùn)，進(jìn)一步拓寬知識(shí)面，盡早培養(yǎng)為企業(yè)自己的高級(jí)專業(yè)人才。

3、建立人才激勵(lì)機(jī)制，使人能盡其才。在人才的使用上，逐步建立一整套“事業(yè)留人，感情留人，政策留人”的用人獎(jiǎng)懲機(jī)制。鼓勵(lì)員工發(fā)揮、創(chuàng)造，讓員工參與到企業(yè)管理中去，充分發(fā)揮員工的聰明才智，調(diào)動(dòng)積極性，實(shí)行自我管理;敞開渠道，鼓勵(lì)員工為公司的發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，按貢獻(xiàn)大小給予不同的獎(jiǎng)勵(lì)。使每個(gè)員工產(chǎn)生一種歸屬感和成就感，充分發(fā)揮才能，做到公司與員工在利益上的雙贏。

4、鼓勵(lì)學(xué)習(xí)，不斷提高。隨著公司各種管理法規(guī)的不斷完善，逐步建立獎(jiǎng)勵(lì)制度，鼓勵(lì)員工積極學(xué)習(xí)，考取適合公司發(fā)展的各種執(zhí)業(yè)資格，為贏得市場(chǎng)做好人才儲(chǔ)備。

(二)統(tǒng)籌兼顧，進(jìn)一步加大信貸營銷力度。

1、繼續(xù)提高宣傳力度，樹立典型客戶。重點(diǎn)支持經(jīng)濟(jì)效益好、保全措施到位的企業(yè)及個(gè)人，在其產(chǎn)權(quán)明晰，手續(xù)齊全的前提下，集中信貸資金，為其提供各類信貸服務(wù)。

2、加大對(duì)優(yōu)良客戶的授權(quán)授信額度。在信用良好，資產(chǎn)狀況良好的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶行業(yè)、性質(zhì)及資產(chǎn)的實(shí)際情況，對(duì)客戶授信額度進(jìn)行合理的調(diào)整，優(yōu)化審批環(huán)節(jié)，提高工作效率及服務(wù)質(zhì)量。

3、擴(kuò)大在本行業(yè)、本地區(qū)的知名度和影響力，加大宣傳力度，積極主動(dòng)地利用各種合適的媒介和載體擴(kuò)大市場(chǎng)占領(lǐng)份額。

(三)建章立制，實(shí)行公司規(guī)范化管理。

1、落實(shí)制度，強(qiáng)化問責(zé)機(jī)制，全方位化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，加大貸款三查力度，明確清收責(zé)任，嚴(yán)禁向高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和個(gè)人投放貸款，杜絕重放輕收的思想觀念，加大貸后檢查力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大趨勢(shì)，杜絕新增不良貸款。嚴(yán)格考核，將貸款資產(chǎn)質(zhì)量與信貸人員績效收入直接掛鉤。

2、加強(qiáng)制度執(zhí)行管理和員工管理，加強(qiáng)對(duì)制度執(zhí)行情況的檢查和督辦。

3、強(qiáng)化貸款投放和風(fēng)險(xiǎn)管理。因地制宜，確定支持產(chǎn)業(yè)和投放重點(diǎn)。深入研究各信貸項(xiàng)目中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

4、提高服務(wù)質(zhì)量，把握好重要數(shù)據(jù)、重點(diǎn)問題、重點(diǎn)環(huán)節(jié)和重點(diǎn)區(qū)域的分析和監(jiān)控，有針對(duì)性的提出解決辦法，為信貸工作提供參考。

5、強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)。以客戶經(jīng)理為首，帶領(lǐng)區(qū)域內(nèi)信貸人員對(duì)貸款客戶共同調(diào)查、分析，使信貸人員在實(shí)際工作中不斷充實(shí)自己的業(yè)務(wù)知識(shí)水平。實(shí)行信貸人員月例會(huì)制度。加強(qiáng)對(duì)信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的培訓(xùn)，不斷強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營和盡職意識(shí)，分析典型案例，學(xué)習(xí)同行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，找出差距，糾正不足。定期對(duì)信貸人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，提高信貸人員分析問題和解決問題的能力。

(四)認(rèn)清形勢(shì)，及早謀劃，進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力。

由于國家政策調(diào)控的影響，預(yù)計(jì)明年內(nèi)信貸資金市場(chǎng)將面臨更大壓力，對(duì)信貸運(yùn)營勢(shì)必帶來影響。因此，需精心組織，在確保運(yùn)營資金能夠在合法合規(guī)的前提下，拓展融資渠道，充分認(rèn)識(shí)同業(yè)強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的嚴(yán)峻形勢(shì)，仔細(xì)分析資金市場(chǎng)走勢(shì)，及早謀劃，制定符合市場(chǎng)導(dǎo)向的信貸工作指引，及早準(zhǔn)備信貸工作方案和計(jì)劃，樹立“任務(wù)有壓力，完成有信心”正確工作理念，確保信貸工作穩(wěn)步、健康、有序開展。

(五)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，全面控制風(fēng)險(xiǎn)

1、仔細(xì)研究國家宏觀調(diào)控政策，積極營銷具有實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康運(yùn)行與自身可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)質(zhì)客戶。保持信貸總額的合理增長與均衡投放，注重通過提高貸款周轉(zhuǎn)速度和運(yùn)作質(zhì)量來滿足客戶融資需求。加快非信貸融資產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，積極為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多渠道融資支持。

篇4

2005年末，在我國山西省平遙縣最先成立了“日升隆”“晉源泰”兩家小額貸款公司。這是小額貸款公司首次在我國城鄉(xiāng)地區(qū)成立，為民間資本打開了自有資金的借貸之路。至此，小額貸款公司正式開始了在中國的成長之路。2008年5月4日，中國銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行聯(lián)合《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào))，隨后，各地紛紛出臺(tái)《小額貸款公司管理辦法》，在政策的指導(dǎo)之下，我國小額貸款公司就如雨后春筍般迅速發(fā)展起來。2008年開始，我國為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司必須在堅(jiān)持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村(即“三農(nóng)”)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象；小額貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司向農(nóng)戶和中小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，切實(shí)擴(kuò)大農(nóng)戶客戶數(shù)量和信貸服務(wù)覆蓋面。小額貸款公司的成立按照國家文件的精神在著實(shí)為民間資本尋求出路，合法借貸方面給予了有效的政策支持。小額貸款公司可以有效解決農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境覆蓋面較差的問題，加強(qiáng)縣級(jí)廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境；為民間資本找到了新的出路，規(guī)避了國家政策的民間資本不能向金融領(lǐng)域投資的限制，減少了非法放貸活動(dòng)，維護(hù)了金融秩序的穩(wěn)定，從某種意義上來說也是我國在改革開放和金融改革以來的一次大膽的金融創(chuàng)新。

2小額貸款有限公司業(yè)務(wù)特征

(1)根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司必須只能向客戶貸款，禁止吸收公眾存款。這也是小額貸款公司必須遵守的紅線，公司發(fā)放貸款的資本金或股本金必須是股東自有資金。也就是說小額貸款公司只貸不存。(2)小額貸款公司的貸款利率是放開的，但是這種放開也是有條件的。國家對(duì)小額貸款公司的貸款利率不做最低貸款利率的規(guī)定限制，但是國家對(duì)小額貸款公司的貸款利率的上限是有明確規(guī)定的，小額貸款公司的貸款利率在自由浮動(dòng)下，其上限是不能超過法定利率也即同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍。(3)小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象是特定的，這是由它的成立背景和條件決定的，小額貸款公司主要服務(wù)于“三農(nóng)”；“三農(nóng)”貸款國家最初的文件規(guī)定不得低于總貸款額的70%。(4)小額貸款公司的業(yè)務(wù)服務(wù)區(qū)域是受限制的，服務(wù)區(qū)域只能是所在的行政區(qū)域，禁止跨區(qū)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。但是，目前這個(gè)條件有所放松，在小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，部分地區(qū)開始允許小額貸款公司在許可的范圍內(nèi)跨區(qū)經(jīng)營。(5)小額貸款公司的股本金必須是股東的自有資金，且其開始的資本金是不能低于1500萬元人民幣的，截止到現(xiàn)在各個(gè)地區(qū)的小額貸款公司成立的資本金都有所上升，且各地區(qū)出臺(tái)的文件對(duì)此規(guī)定也是不一致的。(6)小額貸款公司在開始的初期允許個(gè)人作為發(fā)起人成立公司，隨著政策的日臻完善，小額貸款公司的主發(fā)起人必須是具有法人資格的企業(yè)單位。

3小額貸款有限公司發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國小額貸款公司整體來說發(fā)展較為穩(wěn)定，在市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的規(guī)律下，涌現(xiàn)出了一批優(yōu)秀的小額貸款公司。但是也出現(xiàn)了一批不合格的小額貸款公司，一部分小額貸款公司法人治理結(jié)構(gòu)不完善，組織架構(gòu)不合理，內(nèi)部控制制度不夠完善，人員素質(zhì)較為一般，存在著員工素質(zhì)學(xué)歷較低，用人沒有按照相關(guān)規(guī)定等現(xiàn)象，例如，某家小額貸款公司的會(huì)計(jì)和出納為同一人，甚至出現(xiàn)小額貸款公司的員工身兼多職，工作的程序混亂，風(fēng)險(xiǎn)控制無從談起。優(yōu)秀的小額貸款公司股權(quán)結(jié)構(gòu)較為合理，有明確的公司發(fā)展戰(zhàn)略，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)較為完善，人力資源較為充足，職能安排較為嚴(yán)格，有自己嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理審批程序，并且能夠嚴(yán)格執(zhí)行。內(nèi)部管理根據(jù)公司章程、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行。貸款資產(chǎn)質(zhì)量良好，不良貸款存在性很小，資金抽逃現(xiàn)象不存在，并且能夠?qū)J款進(jìn)行貸款五級(jí)(即正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失)分類，進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理。

4關(guān)于小額貸款有限公司的發(fā)展問題及解決對(duì)策

小額貸款公司目前問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和政策的日臻完善，小額貸款公司會(huì)成為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要支柱之一。

4.1關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)和股東背景隨著國家政策的不斷完善，小額貸款公司的主發(fā)起人必須是企業(yè)法人，這樣才有資格成立小額貸款公司，當(dāng)然這是在新的規(guī)定實(shí)施之后的要求。國家政策是隨著改革，特別是金融改革不斷完善的，公司成立審批時(shí)必須嚴(yán)格按照國家金融政策要求來操作，股權(quán)結(jié)構(gòu)要符合要求，股東背景要真實(shí)。

4.2關(guān)于公司發(fā)展戰(zhàn)略公司要按照國家政策規(guī)定制定完善的公司發(fā)展戰(zhàn)略，有明確的發(fā)展方向，制定了中長期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，明確了其探索、鞏固、突破、穩(wěn)定發(fā)展，并最終成長為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)。公司制定年度經(jīng)營計(jì)劃和具體的業(yè)績指標(biāo)計(jì)劃，按照計(jì)劃執(zhí)行，年底考核其年度經(jīng)營目標(biāo)的完成率。正確的公司發(fā)展方向是一個(gè)企業(yè)成功立足、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。公司發(fā)展戰(zhàn)略是企業(yè)機(jī)構(gòu)向著長遠(yuǎn)方向、長遠(yuǎn)目標(biāo)前進(jìn)的保障。小額貸款公司制定正確適合的發(fā)展戰(zhàn)略是成功立足于市場(chǎng)的根本保障。因此，小額貸款公司要審慎制定公司發(fā)展戰(zhàn)略并且嚴(yán)格按照公司發(fā)展戰(zhàn)略去執(zhí)行。

4.3關(guān)于公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)目前，小額貸款公司存在人員配置不合理，各部門職能難以得到有效發(fā)揮，風(fēng)險(xiǎn)管理部門在風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在薄弱環(huán)節(jié)等問題。小額貸款公司應(yīng)該依據(jù)《公司法》和其他法律、行政法規(guī)的規(guī)定，制定公司章程。根據(jù)該章程，設(shè)股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，三會(huì)一層以及股東會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，健全議事制度，強(qiáng)化政策的執(zhí)行力度。健全的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)是企事業(yè)單位健康發(fā)展所必需的，也是抵御風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在，能有效地化解企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，提高企事業(yè)單位經(jīng)營生產(chǎn)效率，增強(qiáng)企事業(yè)單位的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

4.4關(guān)于公司人力資源小額貸款公司員工學(xué)歷普遍偏低，甚至有的員工僅是小學(xué)水平。公司聘用員工應(yīng)該專業(yè)化，加強(qiáng)員工素質(zhì)培訓(xùn)，加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)水平能力。人力資源是企業(yè)不可或缺的寶貴資源，能為企業(yè)創(chuàng)造巨大的財(cái)富。但是，事實(shí)上現(xiàn)在有一部分小額貸款公司人力資源的素質(zhì)并不高；這樣的情況下，不僅不會(huì)給企業(yè)帶來收益，反而會(huì)成為企業(yè)發(fā)展的包袱，拖累企業(yè)的發(fā)展。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)在無形之中給企業(yè)的發(fā)展“開倒車”，最終造成社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的損失。

4.5關(guān)于公司內(nèi)部管理小額貸款公司制定的各項(xiàng)規(guī)章制度不完善，而且執(zhí)行力較差，沒有按照規(guī)定去實(shí)施，是目前小額貸款公司面臨的共性問題。小額貸款公司應(yīng)該依據(jù)相關(guān)規(guī)定制定信貸制度、內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、審計(jì)制度、財(cái)務(wù)制度、檔案管理制度、人力資源制度、安全保衛(wèi)制度、信息披露制度，并且切實(shí)加強(qiáng)實(shí)施這些制度的力度。規(guī)范的內(nèi)部管理有利于企業(yè)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題；同時(shí)，也是企業(yè)提前感知風(fēng)險(xiǎn)，化解風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)方法。加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范企業(yè)運(yùn)作，是企業(yè)成功優(yōu)先選擇的路徑方法。

4.6關(guān)于貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面意識(shí)比較薄弱，風(fēng)險(xiǎn)控制較差。大多數(shù)提取貸款損失準(zhǔn)備金不足，甚至不計(jì)提。存在小額貸款公司規(guī)避稅收導(dǎo)致的管理費(fèi)用較高現(xiàn)象和資金抽逃現(xiàn)象。在當(dāng)今復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，了解并發(fā)覺企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)并提前采取有效的動(dòng)態(tài)策略進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理已成為各個(gè)企事業(yè)單位的首要任務(wù)。企業(yè)應(yīng)將前瞻性風(fēng)險(xiǎn)管理視為明智決策的關(guān)鍵所在，加強(qiáng)小貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理是公司能夠健康長遠(yuǎn)發(fā)展的正確選擇。

4.7關(guān)于公司經(jīng)營能力小額貸款公司貸款方式影響了小額貸款公司的利潤水平，國家現(xiàn)階段鼓勵(lì)信用貸款；公司資金的周轉(zhuǎn)速度、平均貸款期限、貸款發(fā)放集中度影響著公司的經(jīng)營能力。公司應(yīng)該注重有關(guān)貸款的期限、周轉(zhuǎn)速度和貸款發(fā)放的集中度。做到有的放矢，提高公司經(jīng)營能力。

4.8關(guān)于公司貸款資產(chǎn)質(zhì)量小額貸款公司存在放款額度較大并且集中度較高的現(xiàn)象。公司應(yīng)該嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，貸款做到以“小額、分散”為主。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，維護(hù)股東權(quán)益。

5結(jié)語

篇5

公司個(gè)人貸款委托書

委托人： 性別：

居民身份證號(hào)碼：

受委托人姓名 ： 性別：

工作單位 ： 聯(lián)系電話：

住址 ：

本人工作繁忙，不能親自辦理XXX的相關(guān)手續(xù)，特委托____________作為我的合法人，全權(quán)代表我辦理相關(guān)事項(xiàng)， 對(duì)委托人在辦理上述事項(xiàng)過程中所簽署的有關(guān)文件，我均予以認(rèn)可，并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

委托期限：自簽字之日起至上述事項(xiàng)辦完為止。

委托人：

年 月 日

公司個(gè)人貸款委托書

委托方： (以下簡(jiǎn)稱甲方)

身份證號(hào)碼：

方： (以下簡(jiǎn)稱乙方)

甲方自愿將坐落于 區(qū) 的房屋(以下簡(jiǎn)稱該房屋)委托乙方協(xié)助辦理個(gè)人住房貸款并保證提供的信息真實(shí)有效。產(chǎn)權(quán)清晰，無爭(zhēng)論，無糾紛，無抵押。

該房屋基本情況：房屋性質(zhì)： ，所有人 ，房型 ，房齡約 年，朝向 ，樓層 層，總層數(shù) 層，結(jié)構(gòu) ，面積(建筑/使用) 平方米，配套設(shè)施 。

甲方委托乙方為該房屋辦理 形式貸款。 甲方申請(qǐng)貸款金額為人民幣 萬元(大寫)，貸款年限為 年。 (貸款額度與貸款年限以銀行最終審批結(jié)果為準(zhǔn))

貸款約定：

一、雙方責(zé)任

甲方責(zé)任：

1、甲方自愿委托乙方對(duì)該房屋提供協(xié)助房屋 服務(wù)。并且自愿委托乙方將該房屋到貸款銀行指定的評(píng)估公司進(jìn)行評(píng)估。

2、甲方須保證提供的各種材料與證明是真實(shí)、可靠、合法、有效的。如貸款銀行、房管局等相關(guān)部門調(diào)查其所提供材料、證明內(nèi)容不屬實(shí)或其資信不夠造成的貸款未果，甲方需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任及經(jīng)濟(jì)損失，乙方所收取服務(wù)費(fèi)不予退還。

3、甲方須按照約定按時(shí)到指定銀行辦理貸款手續(xù)，否則貸款延期責(zé)任由甲方承擔(dān)。

4、甲方須按照約定向乙方支付委托服務(wù)費(fèi)。

5、甲方需要按規(guī)定支付銀行要求的其他費(fèi)用，如保險(xiǎn)費(fèi)用或擔(dān)保費(fèi)用等。甲方貸款辦理期間如遇銀行政策調(diào)整，甲方應(yīng)按調(diào)整后的政策執(zhí)行。

6、甲方因提供虛假資料或不真實(shí)交易而引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛、乙方有權(quán)追求其法律責(zé)任并按情節(jié)輕重要求賠償。

7、甲方必須嚴(yán)格履行本委托書及與銀行簽訂的個(gè)人房屋抵押、借款合同。

8、甲方應(yīng)協(xié)助乙方辦理產(chǎn)權(quán)過戶、銀行貸款及抵押登記等相關(guān)手續(xù)，如因甲方導(dǎo)致上述手續(xù)辦理不暢，責(zé)任由甲方負(fù)責(zé)。

9、若因甲方原因單方導(dǎo)致本協(xié)議不能有效、按時(shí)、繼續(xù)履行，該房屋貸款辦理過程所產(chǎn)生的一切費(fèi)用及損失由甲方承擔(dān)，乙方所收取委托服務(wù)費(fèi)不予退還。

乙方責(zé)任：

1、甲方提供的各種材料及個(gè)人信息，乙方應(yīng)妥善保管，如有丟失，乙方將承擔(dān)其相應(yīng)的責(zé)任。

2、乙方不得惡意使用甲方提供的各種材料及個(gè)人信息，如有，乙方將承擔(dān)其相應(yīng)的法律責(zé)任。

3、若因乙方原因單方導(dǎo)致本合同不能有效、按時(shí)、繼續(xù)履行，乙方將退還所收取的委托服務(wù)費(fèi)。

4、乙方應(yīng)嚴(yán)格履行本委托書，協(xié)助甲方辦理該房屋貸款事宜。

(如遇不可抗力因素或因政府政策調(diào)整等導(dǎo)致本委托書不能繼續(xù)履行或履行不必要時(shí)本委托書則自動(dòng)解除，雙方互不承擔(dān)違約責(zé)任。)

二、委托費(fèi)相關(guān)約定

1、甲方應(yīng)于 年 月 日前將該房屋的貸款委托服務(wù)費(fèi)(按實(shí)際貸款額的 %為委托服務(wù)費(fèi))與房屋評(píng)估費(fèi)(總房值的 %)交予乙方，并提供各種相關(guān)證明與證件。(若甲方有需要乙方為其墊資，則乙方收取甲方的墊資費(fèi)用為墊資數(shù)額的 %)，甲方予簽訂本委托書時(shí)向乙方交納委托服務(wù)費(fèi)。

2、甲方應(yīng)于 年 月 日前將該房屋的評(píng)估費(fèi)(總房值的 %)交予乙方，并提供各種相關(guān)證明與證件。其余的委托服務(wù)費(fèi)(實(shí)際貸款額的 %)于該房屋審批之后的三天內(nèi)交予乙方。

三、約定的其他事宜或補(bǔ)充

經(jīng)乙方核實(shí)確認(rèn)并且同意后簽字

乙方簽字(蓋章)： 經(jīng)手人： 聯(lián)系地址： 聯(lián)系電話：

簽約日期： 年 月 日

公司個(gè)人貸款委托書

委托人：

姓名：________ 性別：________民族：____ 出生年月：____________ 身份證號(hào)碼：____________

受托人：

姓名：________ 性別：____民族：_____ 出生年月：____________ 身份證號(hào)碼：____________

委托人擁有________品牌的車輛一部，車牌號(hào)____________，發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)____________，車架號(hào)________現(xiàn)委托上述受托人________為我(們)的人，在期限：_____年____月____日至_____年____月____日內(nèi)，受托人均可單獨(dú)以我(們)的名義辦理如下事項(xiàng)：

1.到銀行全權(quán)辦理車輛抵押貸款或按揭貸款等手續(xù)，開立賬戶、領(lǐng)取并保管卡/折，簽署借款申請(qǐng)書、借款借據(jù)、劃款委托書、貸款合同、終止綜合授信合同、退還抵押物申請(qǐng)書等辦理按揭貸款及抵押貸款所需簽署的一切相關(guān)文件;收取與上述車輛有關(guān)的款項(xiàng)，簽署銀行明確收款帳戶的文件;簽收銀行出具的各種文書。

2.到擔(dān)保公司及銀行辦理上述車輛貸款擔(dān)保的相關(guān)手續(xù)，簽署擔(dān)保公司及銀行的《擔(dān)保申請(qǐng)書》及《保證擔(dān)保合同》等辦理車輛貸款擔(dān)保所需簽署的相關(guān)文件。

人在其權(quán)限范圍及期限內(nèi)簽署的一切有關(guān)合法文件及辦理相關(guān)手續(xù)，我(們)均予承認(rèn)。

篇6

作為一種有別于銀行和地下錢莊的民間信貸模式，小額貸款公司的特點(diǎn)在于放款手續(xù)快、貸款方式靈活，同時(shí)它的融資成本在央行所規(guī)定的利率上下限浮動(dòng)范圍之內(nèi)。因此小額貸款公司也一直被寄望于能夠成為中小企業(yè)融資的一種新選擇。

盡管目前還很難斷言小額信貸公司能否充分發(fā)揮這一作用。但從上海市的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，32家已開業(yè)的小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款3000余筆，貸款總額逾18億元，至少可以在一定程度上緩解中小企業(yè)融資難的問題。

對(duì)中小企業(yè)來說，最為關(guān)心的問題莫過于向小額貸款公司申請(qǐng)貸款的手續(xù)、它們所提供的貸款品種以及利率。

貸款流程加快

前不久記者對(duì)上海市的幾家小額信貸公司進(jìn)行了采訪。浦東新區(qū)張江小額貸款股份有限公司的工作人員告訴記者，相比起銀行信貸來說，小額貸款公司的貸款流程往往比較緊湊，滿足條件的中小企業(yè)可以在較短的時(shí)間內(nèi)獲批貸款。“我們向客戶提供了多種貸款申請(qǐng)的方式，如客戶直接和我們洽談，或是通過電話、郵件等等提出貸款申請(qǐng)?！边@位工作人員說，客戶經(jīng)理隨后就將進(jìn)行回訪，收集所需要的申請(qǐng)資料。“一般來說，我們的貸款審查時(shí)間為一周，在辦完相關(guān)提款手續(xù)后的第二天就可以完成放款。”

位于南匯區(qū)的南匯融和小額貸款公司則增加了初步調(diào)查環(huán)節(jié)。據(jù)介紹，在客戶提交貸款申請(qǐng)表之后，融和公司會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查，2個(gè)工作日內(nèi)就可以給出“貸”或是“不貸”的初步意見。初步調(diào)查環(huán)節(jié)也節(jié)省了貸款申請(qǐng)人的時(shí)間。通過初步審查的客戶，融和會(huì)進(jìn)一步對(duì)資料進(jìn)行審查，1個(gè)工作日內(nèi)就可給出審查意見，接下去的2個(gè)工作日進(jìn)行最終審批，并給出貸款期限與利率。

張江小額信貸的工作人員告訴記者：“小額信貸公司在貸款審批的速度上還是有一定優(yōu)勢(shì)的，相對(duì)于銀行的貸款審批時(shí)間來說大大縮短了，可以解決中小企業(yè)急需資金的難題?！?/p>

平均貸款利率15.8％

而在貸款產(chǎn)品上，小額信貸公司可以提供的產(chǎn)品與銀行信貸產(chǎn)品非常類似。如最主要的產(chǎn)品為抵押貸款、擔(dān)保貸款、質(zhì)押貸款。記者了解到，出于貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，小額信貸公司也同樣強(qiáng)調(diào)貸款的抵押與擔(dān)保?！霸谝恍┣闆r下，我們對(duì)于較為熟悉的客戶，可以給出一部分信用貸款，或是信用貸款加抵押貸款的組合，但總體上說。信用貸款所占到的比例還是很小?！?/p>

而在貸款的期限和還貸的方式上，小額貸款公司就顯得比較靈活。通常來說，小額貸款公司所發(fā)放的貸款不超過1年。事實(shí)上，根據(jù)目前的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)來看，小額貸款的平均貸款期限為4個(gè)月。對(duì)于中小企業(yè)來說，可以根據(jù)自己的實(shí)際資金需求時(shí)間來申請(qǐng)貸款，從而起到節(jié)省財(cái)務(wù)成本的作用。

而在還款的方式上，小額貸款公司也提供了多種方案。據(jù)介紹，除了利息需要每月按期償還外，可以選擇分期償還本金或是一次償還本金的方式。在貸款的金額上，由于小額貸款公司主要是以“小額”、“分散”為特點(diǎn)，因此對(duì)于單個(gè)貸款主體來說，最高貸款金額不得超過500萬元。

按照央行的規(guī)定，小額貸款公司的利率不得高于銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍，也不得低于銀行利率的0.9倍。以目前的銀行同期貸款基準(zhǔn)利率來看，6個(gè)月以下的貸款利率為4.86％，6個(gè)月一1年期短期貸款的利率為5.31％。假設(shè)為超過6個(gè)月的貸款，利率最高上限將達(dá)到21.24％，月息為1.77％。記者了解到，由于小額貸款公司主要通過利息收入獲得盈利，加上公司開設(shè)運(yùn)營的成本，目前上海市場(chǎng)上的小額貸款公司利率主要處于15％-20％的區(qū)間，平均貸款利率水平為15.8％左右。

“我們?cè)谶M(jìn)行貸款審核的過程中，會(huì)根據(jù)企業(yè)的運(yùn)營情況，提供的擔(dān)保、抵押狀況等給客戶不同的利率價(jià)格?！币患倚☆~貸款公司的業(yè)務(wù)人員介紹說。如果對(duì)企業(yè)的融資來源進(jìn)行比較的話，可以看到這一貸款利率水平還是顯然高出銀行抵押貸款、擔(dān)保貸款利率較高的水平，但與一些銀行的企業(yè)信用貸款利率基本相當(dāng)?！∫晃恢行∑髽I(yè)的負(fù)責(zé)人告訴記者，如果貸款期限短的話，這一利率水平還是可以承受的，畢竟和市場(chǎng)上的其他民間融資途徑相比，小額貸款公司的利率不算高。

可享受區(qū)域性優(yōu)惠

值得一提的是，小額貸款公司在運(yùn)作的過程中，是以公司所處的區(qū)來劃分業(yè)務(wù)范圍?！跋蛭覀児旧暾?qǐng)貸款，必須首先滿足以下的兩個(gè)條件之一，一是申請(qǐng)貸款的企業(yè)位于行政區(qū)以內(nèi)或是企業(yè)的負(fù)責(zé)人的戶口位于行政區(qū)之內(nèi)?！蹦壳埃谏虾Ｊ行☆~貸款公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了區(qū)(縣)全覆蓋，因此企業(yè)或是企業(yè)主必須向企業(yè)所在區(qū)或是自己戶口所在區(qū)的小額貸款公司進(jìn)行貸款申請(qǐng)。

而在不同的小額貸款公司中，由于各區(qū)所實(shí)行的政策不同，貸款企業(yè)和個(gè)人還有可能從中獲得一些貸款的區(qū)域性優(yōu)惠政策?！∪缟虾Ｊ行靺R區(qū)的華擎小額貸款公司是目前上海利率最優(yōu)惠的小額貸款公司。原因就在于所在的徐匯區(qū)和華涇鎮(zhèn)給出了較大力度的政策優(yōu)惠。徐匯區(qū)政府對(duì)于獲得小貸公司貸款的企業(yè)，會(huì)給予同期基準(zhǔn)利率30％的財(cái)致貼息，對(duì)于高新技術(shù)企業(yè)這一財(cái)政貼息還可以適當(dāng)提高?！∩虾Ｊ袟钇謪^(qū)政府對(duì)于小額貸款公司給予風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)助，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)為50萬元以下貸款項(xiàng)目發(fā)生額的2％(同一措款人只能享受一次)；對(duì)電子信息、現(xiàn)代設(shè)計(jì)、節(jié)能環(huán)保等政府扶持行業(yè)貸款如發(fā)生壞賬，區(qū)財(cái)政給予20％的損賬補(bǔ)償(單筆不大于2D萬元)；同時(shí)如由區(qū)政府認(rèn)可的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，可享受2％-3％的擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼。這些財(cái)政補(bǔ)助計(jì)劃都降低了小額貸款公司的實(shí)際運(yùn)作成本，進(jìn)而推動(dòng)了小額貸款公司貸款利率向下調(diào)整。

篇7

小額貸款公司是指依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)成立的，以自由資金經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。如2008年5月4日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國人民銀行了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)指出：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

一、小額貸款公司在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

我國自2005年底就已經(jīng)在晉、陜、川、貴、內(nèi)蒙古等5個(gè)省(區(qū))開始進(jìn)行民間小額貸款公司的試點(diǎn)工作，通過籌集社會(huì)資金，提供小額信貸服務(wù)，覆蓋了一批農(nóng)村需要貸款的中低收入群體和貧困戶。曾參與試點(diǎn)小額貸款項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾認(rèn)為，小額貸款是一種扶貧方式，其貸款額度比較低，一般不超過5000元人民幣。

《指導(dǎo)意見》頒布后，各地先后了關(guān)于小額貸款公司的《管理辦法》、《實(shí)施意見》等，對(duì)小額貸款公司的設(shè)立、資本的結(jié)構(gòu)、監(jiān)管等方面進(jìn)行具體規(guī)范。截至2009年12月31日，全國小額貸款公司總數(shù)已達(dá)1334家。小額貸款公司快速發(fā)展的原因主要有：

(一)符合三農(nóng)及中小企業(yè)貸款的需求

商業(yè)銀行的貸款程序一般較為復(fù)雜，并需提供抵押物，使得資金缺乏的申請(qǐng)人無法滿足商業(yè)銀行的要求。而小額貸款公司發(fā)放貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，申請(qǐng)人的償還能力并不以是否有抵押物來判斷，而是依靠借款人自身的創(chuàng)新能力、信譽(yù)及周圍人士的評(píng)價(jià)來決定。

(二)滿足了豐裕的民間資本的投資需求

我國存在大量民間資本。據(jù)估算，僅浙江省的民間資本就不少于1萬億元。適逢全球金融危機(jī)，我國傳統(tǒng)制造業(yè)出口受阻，民間資本急需尋找新的投資方向。通過設(shè)立小額貸款公司，使民間資本找到為弱勢(shì)群體提供幫助的途徑，又可使其走上正規(guī)運(yùn)作軌道，現(xiàn)行規(guī)定，允許小額貸款公司的利率在基準(zhǔn)利率4倍以下浮動(dòng)，較之農(nóng)村信用社貸款利率為基準(zhǔn)利率2.3倍的上限，有較大的盈利空間。

二、對(duì)小額貸款公司的法律監(jiān)管所存在的問題

《指導(dǎo)意見》雖對(duì)小額貸款公司的法律性質(zhì)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管機(jī)關(guān)、業(yè)務(wù)規(guī)則等進(jìn)行了規(guī)定，為小額貸款公司的建立及發(fā)展創(chuàng)造了較好的制度環(huán)境，但在法律監(jiān)管方面仍存在一些問題。

(一)小額貸款公司的性質(zhì)界定不明確

《指導(dǎo)意見》第1條規(guī)定：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。擁有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。

現(xiàn)行《公司法》未對(duì)涉及貸款業(yè)務(wù)的公司進(jìn)行規(guī)定，《貸款通則》則規(guī)定貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，并持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》?！吨笇?dǎo)意見》未能認(rèn)識(shí)到小額貸款公司從事業(yè)務(wù)的金融屬性，并與《商業(yè)銀行法》進(jìn)行銜接。這一機(jī)制使得申請(qǐng)金融許可證的監(jiān)管程序?qū)π袠I(yè)準(zhǔn)入失去應(yīng)有的限制，可使地方政府繞過金融業(yè)務(wù)許可程序，以行政命令方式創(chuàng)辦小額貸款公司，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源的健康利用形成威脅。

(二)對(duì)小額貸款公司資金來源的嚴(yán)格管制

小額貸款公司是以自有資金進(jìn)行經(jīng)營，而從事貸款業(yè)務(wù)的銀行是經(jīng)營客戶的存款?！吨笇?dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過2個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，并不得進(jìn)行任何形式的非法集資。因僅能以自有資金放貸，不能吸收存款，致使許多小額貸款公司營業(yè)不久即陷入了無錢可貸的尷尬局面。

雖然這一規(guī)定能夠控制小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但因資金緊張，轉(zhuǎn)而會(huì)提高其經(jīng)營成本。如允許吸收存款，又違反我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定。在此兩難境地下，政府不得不允許小額貸款公司增資擴(kuò)股。如浙江省允許符合條件的小額貸款公司提前半年按規(guī)定程序和額度增資擴(kuò)股，但這項(xiàng)規(guī)定的實(shí)施并不能從根本上緩解小額貸款公司的資金緊張問題。

(三)對(duì)小額貸款公司的法律監(jiān)管依據(jù)仍較為欠缺

《指導(dǎo)意見》授權(quán)各地省級(jí)政府主管部門擁有設(shè)立小額貸款公司的行政許可權(quán)。如《指導(dǎo)意見》第2條規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，由省級(jí)政府主管部門批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理注冊(cè)登記手續(xù)。但依據(jù)我國《行政許可法》，對(duì)設(shè)立小額貸款公司試點(diǎn)審批的行政許可，目前仍無法律法規(guī)依據(jù)。依據(jù)《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，省級(jí)政府仍應(yīng)明確一個(gè)機(jī)關(guān)作為小額貸款公司的監(jiān)管主體等事宜，均無法律依據(jù)。

(四)未能完備對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的核心規(guī)則

《指導(dǎo)意見》未能就小額貸款公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出機(jī)制作出完備的規(guī)范。如依據(jù)我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第19條的規(guī)定，經(jīng)營貨幣放貸業(yè)務(wù)仍需經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，但《指導(dǎo)意見》中未對(duì)此進(jìn)行明確。在市場(chǎng)退出方面，仍存在較大風(fēng)險(xiǎn)。一是因發(fā)展較快，許多省份中每個(gè)縣都存在1家小額貸款公司，試點(diǎn)領(lǐng)域分散，不利于吸收、累積和推廣先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)：二是其經(jīng)營的業(yè)務(wù)涉及貸款這一金融業(yè)務(wù)，但難以獲得人民銀行信貸征信系統(tǒng)的服務(wù)，無法接人信用信息數(shù)據(jù)庫來了解客戶的貸款、信用等級(jí)等資料，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是其客戶大多是農(nóng)戶、中小企業(yè)等，本身受制于自身的經(jīng)濟(jì)規(guī)模，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低。四是因小額貸款公司資金來源方式的限制，必然會(huì)存在大量的負(fù)債業(yè)務(wù)和對(duì)外擔(dān)保?？傊?，上述因素匯集起來，一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善，不能償還到期債務(wù)，如果簡(jiǎn)單將小額貸款公司作為一般公司進(jìn)行解散或以破產(chǎn)程序處理，將會(huì)影響其債權(quán)人的利益和社會(huì)穩(wěn)定。因此，其退出機(jī)制應(yīng)考慮適用金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的特殊規(guī)定。

三、完善小額貸款公司法律監(jiān)管制度的構(gòu)建

(一)明確小額貸款公司的非銀行金融企業(yè)的定位

我國將金融機(jī)構(gòu)分為銀行金融機(jī)構(gòu)與非銀行金融機(jī)構(gòu)兩類。前者指?jìng)鹘y(tǒng)的商業(yè)銀行所從事的吸收存款、發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)：后者是指除銀行以外的以貨幣性、信用性資產(chǎn)經(jīng)營為業(yè)務(wù)的金融資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司

等。《指導(dǎo)意見》未明確小額貸款公司是否為金融性企業(yè)。據(jù)此分類標(biāo)準(zhǔn)，小額貸款公司所經(jīng)營的貨幣放貸業(yè)務(wù)應(yīng)屬于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，但因其不能吸收存款，也不提供轉(zhuǎn)賬與結(jié)算功能，僅提供以營利為目的的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)屬非銀行金融機(jī)構(gòu)。

(二)明確銀監(jiān)會(huì)作為小額貸款公司的監(jiān)管主體

目前，我國對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管仍處于探索階段。筆者不贊同由地方政府試點(diǎn)辦公室監(jiān)管，因?yàn)榈胤秸圏c(diǎn)辦公室并不是行政主體，且各地對(duì)由哪些政府機(jī)構(gòu)參與并不一致，監(jiān)管易流于形式化。同時(shí)，由于多頭管理，不僅會(huì)出現(xiàn)對(duì)監(jiān)管職責(zé)的相互“扯皮”，也難以形成監(jiān)管的專業(yè)化與精細(xì)化。

如將小額貸款公司界定為非銀行金融企業(yè)，則可將其納入我國金融監(jiān)管體系，其設(shè)立、市場(chǎng)準(zhǔn)入、日常業(yè)務(wù)活動(dòng)及退出機(jī)制等也將由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)可采取其他機(jī)構(gòu)所不擁有的監(jiān)管措施，如對(duì)被監(jiān)管對(duì)象的檢查、詢問、查閱、復(fù)制與封存等，強(qiáng)化監(jiān)管力度。

(三)規(guī)范小額貸款公司的經(jīng)營行為以控制風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)當(dāng)從主發(fā)起人人手進(jìn)行規(guī)范。在公司治理層面，防止出現(xiàn)一股獨(dú)大造成的不利影響。從運(yùn)營上，加強(qiáng)對(duì)資金來源的監(jiān)管，切實(shí)防止非法集資。貸款業(yè)務(wù)中，加強(qiáng)對(duì)客戶資信狀況的調(diào)查，涉及經(jīng)營不規(guī)范、欠缺還貸意識(shí)的小企業(yè)時(shí)，對(duì)貸款的審批和發(fā)放更應(yīng)建立審慎監(jiān)管的運(yùn)作機(jī)制。建立健全治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、制度。為保護(hù)小股東能夠參加公司管理和其權(quán)益，可考慮在公司中建立獨(dú)立董事機(jī)制，維護(hù)非管理股東和小股東的權(quán)益。應(yīng)確保獨(dú)立董事與小額貸款公司及其主要股東間不存在影響其行使職責(zé)的關(guān)系。

(四)形成由銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)的小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行自律監(jiān)管

行業(yè)協(xié)會(huì)作為一種政府與企業(yè)間的中介組織，可利用其自治權(quán)對(duì)本行業(yè)進(jìn)行有效的自律和行業(yè)利益的維護(hù)，包括制定行業(yè)規(guī)章、日常監(jiān)管，對(duì)違規(guī)行為處罰，行業(yè)爭(zhēng)端解決等。自治權(quán)是一種全新的權(quán)力安排，其本身就是社會(huì)進(jìn)化過程中分工細(xì)化的結(jié)果，可最大限度地保護(hù)行業(yè)企業(yè)的利益，以其自治性實(shí)現(xiàn)社會(huì)低成本運(yùn)作的保障。筆者認(rèn)為，針對(duì)其特殊性，可以考慮在政府的指導(dǎo)下，由小額貸款公司成立小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)，通過行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部的自律、培訓(xùn)、信息等服務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管。

(五)將借款人通過一定的行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行組織，以消除經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司所服務(wù)的“三農(nóng)”領(lǐng)域，因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營自身的不確定組中既有借款者，又有對(duì)借款者形成潛在壓力并擔(dān)保其按時(shí)還款的其他成員。結(jié)合我國農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)小額貸款的有效利用和保障機(jī)制。發(fā)揮這些農(nóng)業(yè)及有關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律職能，使貸款者能參加其所從事的行業(yè)協(xié)會(huì)來延伸小額貸款的融資及扶助功能，以此確保資金安全，化解小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

(六)將小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的安排需注意的問題

小額貸款公司如不能吸收存款，其經(jīng)濟(jì)效用仍是有限的。據(jù)銀監(jiān)會(huì)頒布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》第4條第3項(xiàng)及第25條規(guī)定，小額貸款公司如要改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，須確定符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擬作為主發(fā)起人，且其持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％，這項(xiàng)規(guī)定將使小額貸款公司原股東出讓自己的控股權(quán)或股權(quán)。目前許多小額貸款公司的主發(fā)起人基本都是當(dāng)?shù)氐念I(lǐng)頭企業(yè)，改制為村鎮(zhèn)銀行時(shí)，主發(fā)起人就必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，使企業(yè)的控股權(quán)旁落。如何進(jìn)行制度設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)原小額貸款公司控股企業(yè)股東自愿與政策激勵(lì)協(xié)調(diào)，就成為小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行制度設(shè)計(jì)中不可忽視的問題。

篇8

一、全國小額貸款公司資金使用效率分析

截止至2012年3月31日，全國小額貸款公司的實(shí)收資本總數(shù)為3871.37億元，排名前三的省市自治區(qū)是江蘇省、浙江省和；貸款余額為4447.25億元，排名前三的省市自治區(qū)是江蘇省、浙江省和。筆者運(yùn)用2012年3月31日全國擁有小額貸款公司的31個(gè)省市自治區(qū)的實(shí)收資本和貸款余額數(shù)據(jù)進(jìn)行相依樣本分析。通過相依樣本t檢驗(yàn)，我們發(fā)現(xiàn)，在10%的重要性水平上，各地貸款余額的均值高于實(shí)收資本額的均值，且兩者之間存在顯著差異。該結(jié)果表明各地區(qū)貸款余額顯著高于實(shí)收資本，說明小額貸款公司的資金使用效率很高。成對(duì)樣本檢驗(yàn)結(jié)果如下。

鑒于小額貸款公司資金使用效率較高的現(xiàn)象，我們?cè)趯?duì)小額貸款公司審計(jì)過程中就應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)貸款合同的關(guān)注，從貸款合同中發(fā)現(xiàn)小額貸款公司存在的問題及不合規(guī)行為。

二、小額貸款公司常見不合規(guī)表現(xiàn)

1．“小”貸金額不小，并且在此基礎(chǔ)上實(shí)質(zhì)以更大額貸出，表現(xiàn)為大額拆借現(xiàn)象

經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾指出全國小額貸款公司10萬元以下的小額貸款，僅占1%。很多小額貸款公司的單筆貸出金額已達(dá)到資本金5%的上限，或一個(gè)實(shí)際貸款人委托多人為其貸款，實(shí)際貸款總額超出規(guī)定上限。“小額”是小額貸款公司區(qū)別于商業(yè)銀行的顯著特點(diǎn)，也是維系其長遠(yuǎn)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力，如果脫離這個(gè)原則，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)顯著增加。由于小額貸款公司資金實(shí)力無法與銀行相比，如果客戶集中度太高，不利于小額貸款公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。鑒于小額貸款公司的發(fā)展隱憂，小額貸款公司業(yè)務(wù)部門挖掘長遠(yuǎn)客戶才是保證小額貸款公司盈利穩(wěn)步增長的保證。小額貸款中，多數(shù)貸出金額要超出50萬元，致力于農(nóng)戶和微型企業(yè)的貸款比例相對(duì)較小，而貸給大中型企業(yè)應(yīng)急使用的比例過大，小額貸款背離初衷，業(yè)務(wù)范圍與國家政策規(guī)定不相符合。

2．不重視風(fēng)險(xiǎn)控制，貸款手續(xù)不健全

目前，我國小額貸款公司處于初級(jí)發(fā)展階段，公司規(guī)模不大，管理上不夠規(guī)范。小額貸款的組織形式多為股東投入資本后聘請(qǐng)?jiān)谏虡I(yè)銀行或其他金融相關(guān)領(lǐng)域的退休人員進(jìn)行管理。由于小額貸款公司規(guī)模和穩(wěn)定性的限制，其吸收人才和留住人才的能力受到極大限制。管理層和業(yè)務(wù)層出現(xiàn)嚴(yán)重脫節(jié)，業(yè)務(wù)骨干較少。業(yè)務(wù)骨干缺失的直接后果是公司的貸款流程流于形式。例如房屋抵押貸款未到房屋所在地的房屋權(quán)屬部門辦理抵押登記手續(xù)、以未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表作為貸款證明、以學(xué)校等公益性質(zhì)的房地產(chǎn)作為抵押貸款、由不具備擔(dān)保資格的人員作為擔(dān)保人等。小額貸款區(qū)別于商業(yè)銀行貸款的另一顯著特點(diǎn)是“迅速”，但相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制不可或缺，對(duì)貸款人資質(zhì)和抵押資產(chǎn)的質(zhì)量應(yīng)進(jìn)行必要的調(diào)查分析，并獲取可信的書面材料。

3．賬外利息

賬外利息的審計(jì)是對(duì)小額貸款公司審計(jì)的重點(diǎn)，銀監(jiān)會(huì)將利率控制在高出銀行貸款利率3倍的范圍以內(nèi)，控制利率意在維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。但不免有些小額貸款公司為牟取高額利潤，收取超過規(guī)定利率的利息，為急于取得資金的個(gè)人或單位貸出資金。

三、審計(jì)小額貸款公司重點(diǎn)關(guān)注事項(xiàng)

小額貸款公司與一般企業(yè)不同，其業(yè)務(wù)單一，主要業(yè)務(wù)就是對(duì)企業(yè)或個(gè)人的貸款。針對(duì)其特點(diǎn)，審計(jì)人員在審計(jì)過程中應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)：

（1）貸款是否符合相關(guān)政策規(guī)定。包括貸款金額規(guī)定，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%；貸款利率規(guī)定，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限（現(xiàn)在為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍），下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

（2）關(guān)注貸款收回風(fēng)險(xiǎn)，以及貸款損失準(zhǔn)備充足率是否保持在100%以上。

（3）貸款是否堅(jiān)持“小額、分散”的原則。

四、需要重點(diǎn)執(zhí)行的審計(jì)程序

目前我國小額貸款公司組織機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)較為簡(jiǎn)單，期間費(fèi)用占收入的比例較小，是輕資產(chǎn)類的公司。根據(jù)重要性原則，我們僅討論對(duì)于貸款合規(guī)性的審計(jì)。

1．對(duì)于單筆金額超過規(guī)定上限的貸款的審計(jì)

審計(jì)人員應(yīng)該從企業(yè)取得包括貸款人詳細(xì)信息的貸款余額表（一般包括貸款人及其所處行業(yè)、貸款金額、貸款余額、貸款期限、貸款方式、貸款利率、展期情況等）。審計(jì)人員應(yīng)對(duì)企業(yè)提供的電子版余額表進(jìn)行多維度的分析，從而發(fā)現(xiàn)其端倪。

首先，在Excel中按照貸款人進(jìn)行排序，查看有無相同貸款人貸出兩筆或者兩筆以上款項(xiàng)的情況，并核實(shí)是否超過實(shí)收資本的5%。

其次，對(duì)貸款日期進(jìn)行排序，查看同一日期貸出并且利率相同的款項(xiàng)，通過翻看合同查詢擔(dān)保人或擔(dān)保資產(chǎn)是否存在相互關(guān)聯(lián)關(guān)系，以確定實(shí)質(zhì)上是否為同一借款人。這一步需要審計(jì)人員詳細(xì)查看。如多筆貸款用于同一用途，則會(huì)增加貸出款項(xiàng)的回收風(fēng)險(xiǎn)；貸款個(gè)人中，判斷是否為某一貸款單位的親屬、職工或者關(guān)聯(lián)方，可通過查看合同中貸款人的單位、住址、擔(dān)保人等進(jìn)行核實(shí)。

2．對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的審查

小額貸款公司貸款審批程序一般如圖1所示。

首先，審計(jì)人員應(yīng)對(duì)公司的內(nèi)部控制程序通過訪談、了解貸款流程執(zhí)行情況，判斷其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的好壞。其次，審計(jì)人員應(yīng)查看貸款合同的手續(xù)是否健全。在查看貸款合同時(shí)，對(duì)于直觀異常的文件袋要特別關(guān)注，比如文件袋過輕，可能的原因就是貸款相關(guān)的證明文件不充足。最后，對(duì)擔(dān)保方式的審查。擔(dān)保方式為保證的，要審查保證人是否具有擔(dān)保資格；擔(dān)保方式為抵押的，要查驗(yàn)抵押合同是否健全，抵押物為土地使用權(quán)、房屋建筑物、車輛等的是否已在相關(guān)部門進(jìn)行抵押登記。法律規(guī)定應(yīng)該進(jìn)行抵押登記的，如果沒有登記則抵押合同沒有法律效力。

3．對(duì)貸款人還款能力的審查

對(duì)貸款人所在行業(yè)進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)。對(duì)于小額貸款公司將貸款流向明顯傾向于某一行業(yè)的的情況下，要分析貸出款項(xiàng)所用于行業(yè)所在風(fēng)險(xiǎn)，受國家政策和地方管理措施的調(diào)整的影響，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)決定貸款收回風(fēng)險(xiǎn)?？赏ㄟ^閱讀相關(guān)行業(yè)政策新聞，同管理者進(jìn)行交談，必要時(shí)可借鑒行業(yè)專家的觀點(diǎn)。

審計(jì)人員應(yīng)該通過貸款余額表查找展期貸款，同管理層進(jìn)行溝通、詢問其不能按時(shí)還款的原因，推斷資金安全性。對(duì)于展期貸款，除了解展期原因外，也應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其貸款利息歸還情況，以進(jìn)一步判斷其還款能力高低，如展期貸款并不能按期歸還利息，還要考慮壞賬準(zhǔn)備的計(jì)提是否充足。另外，對(duì)于其它逾期未歸還利息的貸款也應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注。對(duì)于大額貸款，應(yīng)進(jìn)行實(shí)地走訪，在實(shí)地走訪時(shí)，應(yīng)對(duì)擔(dān)保人資質(zhì)和擔(dān)保資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行審查。執(zhí)行同貸款人或者貸款單位員工詢問的審計(jì)程序，追蹤貸出資金的實(shí)際用途，并合理推斷擔(dān)保資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。

4．貸款利息合規(guī)性審計(jì)

審計(jì)人員應(yīng)在審計(jì)現(xiàn)場(chǎng)根據(jù)貸款余額表記載信息發(fā)出貸款詢證函，詢證函應(yīng)該列支貸款截止日期、貸款期限、貸款利率、貸款余額、擔(dān)保方式等事項(xiàng)。對(duì)于貸款詢證函的疑問：小額貸款公司的客戶在客觀上處于絕對(duì)劣勢(shì)的地位，因其對(duì)于資金的現(xiàn)實(shí)需求和未來，較之生產(chǎn)制造企業(yè)的客戶會(huì)喪失對(duì)立性，貸款詢證函的可靠性要低。因此對(duì)于合同列示貸款利率的真實(shí)性進(jìn)行求證，需要執(zhí)行其他替代程序，如在現(xiàn)金盤點(diǎn)時(shí)查看保險(xiǎn)柜內(nèi)有無表外利息收入賬冊(cè)、現(xiàn)金數(shù)量與現(xiàn)金日記賬記載是否相符；在實(shí)地走訪時(shí)同貸款人進(jìn)行仔細(xì)詢問、溝通，以判斷實(shí)際利率。

總之，對(duì)小額貸款公司的審計(jì)需要根據(jù)其業(yè)務(wù)的特殊性來進(jìn)行。對(duì)貸款合同的考察可以發(fā)現(xiàn)很多問題，審計(jì)人員應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注。多維度對(duì)貸款余額表進(jìn)行分析有助于審計(jì)人員有針對(duì)性的查看貸款合同，找出有問題的貸款。

作者單位：

篇9

（一）小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀　小額貸款公司經(jīng)過四年的快速發(fā)展，無論是公司數(shù)量還是貸款余額都增長迅速，據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，小額貸款公司從2008年底的不到500家，發(fā)展到2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282年，實(shí)收資本3319億元，貸款余額3915億元，全年累計(jì)新增貸款1935億元，其中小貸公司數(shù)量最多的為390家，貸款余額最高的為江蘇省，共805.16億元。小額貸款公司以其較低的門檻、方便的手續(xù)、靈活的貸款方式，迎合了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金需求時(shí)間緊、期限短、季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，深受廣大農(nóng)戶和中小企業(yè)的歡迎。目前大部分已開業(yè)的小額貸款公司實(shí)現(xiàn)了盈利，據(jù)2011年有關(guān)有數(shù)據(jù)顯示：全國小貸公司的總體年化資本利潤率為7.76%，其中，江蘇、浙江、上海等地小貸公司的利潤較高，分別達(dá)到10.7%、15.68%、11.56%。小貸公司作為一種新型融資機(jī)構(gòu)，對(duì)于完善農(nóng)村金融體系，聚集民間資本，優(yōu)化金融資源配置，緩解“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資難起到了重要作用。

但是， 《指導(dǎo)意見》規(guī)定：“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，且規(guī)定從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得的資金，不得超過資本凈額的50%?！边@樣，小額貸款公司既不能吸收公眾存款，也不能從其它金融機(jī)構(gòu)融資超過自有資金的50%，融資渠道受堵，發(fā)展空間受限。而目前中小企業(yè)和農(nóng)民融資需求旺盛，很多小貸公司在成立兩三個(gè)月后就已經(jīng)把全部注冊(cè)資金貸出去了，后續(xù)資金嚴(yán)重不足與日益增長的貸款需求之間的矛盾凸現(xiàn)出來，嚴(yán)重制約了小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

（二）小額貸款公司融資渠道分析　具體如下：

（1）內(nèi)源融資渠道分析。內(nèi)源融資是指企業(yè)依靠自有財(cái)產(chǎn)投入來滿足其發(fā)展及投資需求。目前小額貸款公司可以通過自有資金、留存收益、股東增資擴(kuò)股等內(nèi)源融資方式籌集資金。

一是自有資金。小額貸款公司內(nèi)源融資渠道中最主要的是股東繳納的資本金，目前股東的投資實(shí)力基本上決定了小額貸款公司的放貸規(guī)模，但是現(xiàn)行注冊(cè)資金和大股東持股上限太低，大大影響了公司原始資本活力。

按照《指導(dǎo)辦法》規(guī)定， “有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬元”。而在地方政府的 《試點(diǎn)實(shí)施辦法》中投資門檻普遍提高，例如，遼寧省規(guī)定小額貸款公司組織形式為有限責(zé)任公司的，其注冊(cè)資本不得低于人民幣2000萬元；組織形式為股份有限公司的，其注冊(cè)資本不得低于人民幣3000萬元。而2011年的最新修訂的《深圳市小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》，小額貸款公司組織形式為有限責(zé)任公司的，其注冊(cè)資本不得低于人民幣1億元；組織形式為股份有限公司的，其注冊(cè)資本不得低于人民幣2億元。準(zhǔn)入門檻的提高，確保了更多有實(shí)力、有經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力強(qiáng)的出資人開辦小貸公司，一定程度上緩解了小貸公司成立之初可貸資金不足的現(xiàn)狀。但是，目前大部分省市注冊(cè)資本上限卡得較死，基本上都是2億元，只有廣東、上海等少數(shù)省份在2012年提高到了5億元。較低的注冊(cè)資本上限使得民間資本出路被堵，小貸公司發(fā)展受限。

按照小額貸款公司法定股東的人數(shù)規(guī)定，有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立，股份有限公司應(yīng)有2～200名發(fā)起人．其中單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10％。目前大部分省份，如遼寧、河北、吉林等將單一主發(fā)起人持股比例提高到了20%，也有少數(shù)省份如廣東、浙江、上海將這一比例提高到了30%。顯然，10%的上限規(guī)定對(duì)大股東是一個(gè)有效的制約，但是股本太多太分散也會(huì)有較多問題，比如股東理念和經(jīng)營想法不一致，協(xié)調(diào)麻煩等。更重要的是，這一規(guī)定挫傷了大股東投資的積極性，大股東一般都是資本雄厚的企業(yè)，小貸公司每年為數(shù)不多的股本回報(bào)對(duì)其沒有太大吸引力，不利于優(yōu)化股權(quán)資源配置，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。提高大股東持股比例，對(duì)一些看好小貸公司發(fā)展前景的大股東來說，有助于他們投入更多精力和資本去經(jīng)營小貸公司，激活公司資本的原始動(dòng)力。

二是留存收益。在小額貸款公司“只貸不存”的發(fā)展模式下，主要收入來源就是利息收入，而各種成本費(fèi)用又普遍偏高，導(dǎo)致公司經(jīng)濟(jì)效益偏低。

篇10

根據(jù)北京市金融局、市工商局、北京銀監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部制定的《北京市小額貸款實(shí)施辦法》(京政辦發(fā)(20093 2號(hào))，北京市小額貸款公司，是指在北京市由自然人、企業(yè)法人或其他社會(huì)組織依法設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。北京市金融局為小額貸款公司市級(jí)主管部門，負(fù)責(zé)北京市小額貸款公司的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、審批、監(jiān)督與風(fēng)險(xiǎn)處置。

在北京市設(shè)立小額貸款公司，可參考以下操作指南。

一、設(shè)立條件

小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)及組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指區(qū)、縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱，行業(yè)表述應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“小額貸款”的字樣，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司，且公司名稱應(yīng)當(dāng)符合本市工商企業(yè)注冊(cè)的有關(guān)規(guī)定。未經(jīng)批準(zhǔn)，任何公司不得標(biāo)注“小額貸款”字樣。

設(shè)立小額貸款公司應(yīng)具備以下條件：

(一)符合《中華人民共和國公司法》的章程；

(二)單一最大股東(包括其關(guān)聯(lián)方)持有的股份不得超過公司注冊(cè)資本總額的30％，其他單一股東及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不得超過公司注冊(cè)資本總額的20％，且不得低于公司注冊(cè)資本總額的1％；

(三)有限責(zé)任公司注冊(cè)資本不得低于5000萬元，股份有限公司注冊(cè)資本不得低于1億元。注冊(cè)資本來源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納；

(四)具備符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；具備必要的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；具有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

二，設(shè)立程序

(一)申請(qǐng)籌建

申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)先申請(qǐng)籌建。申請(qǐng)人將下列籌建申請(qǐng)材料報(bào)送擬設(shè)小額貸款公司所在區(qū)、縣主管部門：

1、籌建申請(qǐng)書。申請(qǐng)書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立小額貸款公司的名稱、擬注冊(cè)住所、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、組織形式、發(fā)起人或出資人基本情況及出資比例以及設(shè)立的目的；

2、可行性研究報(bào)告。包括對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r分析，組建小額貸款公司的可行性和必要性，市場(chǎng)前景分析，未來業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案等；

3、籌建工作方案。包括擬設(shè)公司籌建工作步驟和時(shí)間安排，主要管理制度的起草計(jì)劃，業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)控制措施，資金來源，架構(gòu)，部門設(shè)置和從業(yè)人員配置，內(nèi)控體系，主要董事、監(jiān)事及擬聘高級(jí)管理人員，信貸部門負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)控制部門負(fù)責(zé)人的基本情況，經(jīng)授權(quán)的籌建組人員名單，履歷、聯(lián)系地址及電話，選址方案；

4、出資人關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的股東協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括但不限于擬設(shè)小額貸款公司的名稱、住所、業(yè)務(wù)范圍、注冊(cè)資本金、股本結(jié)構(gòu)，出資人出資額與占股份比例，出資人的權(quán)利義務(wù)等；

5、出資人關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的承諾書。承諾自覺遵守公司章程、接受監(jiān)管并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自覺遵守國家及本市相關(guān)規(guī)定、不吸收公眾存款、不參與非法集資活動(dòng)的承諾書；

6、出資人之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系情況說明及相關(guān)證明材料，以及如果存在隱瞞事項(xiàng)，出資人在小額貸款公司的投票權(quán)將受到限制的承諾；

7、法人股東的名稱、注冊(cè)地址、法定代表人、經(jīng)過工商年檢的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、經(jīng)營情況、誠信狀況、未償還金融機(jī)構(gòu)貸款本息情況及所在行業(yè)狀況、納稅記錄等事項(xiàng)；擬投資人股的自有資金來源真實(shí)的承諾書；董事會(huì)或股東(大)會(huì)會(huì)議關(guān)于同意出資設(shè)立小額貸款公司的決議；最近1年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表；

8、自然人股東的姓名、身份證復(fù)印件、人股資金來源及個(gè)人收入來源合法真實(shí)的承諾書；

9、聯(lián)系人及其手機(jī)、辦公電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；

10、律師對(duì)擬申報(bào)材料的合法合規(guī)性出具的法律意見書。

籌建申請(qǐng)材料經(jīng)區(qū)、縣主管部門初審，市主管部門審查后，由市主管部門做出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)籌建的決定，并書面通知申請(qǐng)人。申請(qǐng)人憑批準(zhǔn)籌建文件到擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)、縣主管部門領(lǐng)取開業(yè)申請(qǐng)表。申請(qǐng)人應(yīng)自批準(zhǔn)籌建之日起3個(gè)月內(nèi)完成籌建工作。在規(guī)定期限內(nèi)未完成籌建工作的，應(yīng)當(dāng)說明理由，經(jīng)擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門批準(zhǔn)，報(bào)經(jīng)市主管部門，可以延長1個(gè)月。在延長期內(nèi)仍未完成籌建工作的，批準(zhǔn)籌建文件自動(dòng)失效。

(二)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立

申請(qǐng)人應(yīng)在籌建有效期內(nèi)，提交設(shè)立申請(qǐng)，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)將填寫好的開業(yè)申請(qǐng)表連同下列資料報(bào)送擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門：

1、設(shè)立申請(qǐng)書。

2、籌建工作報(bào)告。內(nèi)容包括籌建過程、籌建工作落實(shí)情況以及是否符合設(shè)立要求等；

3、經(jīng)股東(大)會(huì)會(huì)議通過的公司章程；

4、股東名冊(cè)，包括股東名稱(企業(yè)法人要有注冊(cè)地址和法人機(jī)構(gòu)代碼)、出資額以及股份比例；

5、主要管理制度和組織機(jī)構(gòu)圖；

6、擬任職董事、高級(jí)管理人員的任職資格證明材料；

7、法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

8、營業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

9、公安、消防部門對(duì)營業(yè)場(chǎng)所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；

10、聯(lián)系人及其電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；

11、律師對(duì)申報(bào)材料的合法合規(guī)性出具的法律意見書。

區(qū)、縣主管部門和市主管部門審查申請(qǐng)材料之后，做出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定，并書面通知申請(qǐng)人。申請(qǐng)人獲得設(shè)立批準(zhǔn)后，到工商行政管理部門進(jìn)行注冊(cè)登記，獲得營業(yè)執(zhí)照。

小額貸款公司有下列變更事項(xiàng)之一的，經(jīng)區(qū)縣主管部門初審報(bào)市主管部門批準(zhǔn)后，持市主管部門批準(zhǔn)材料到工商行政管理機(jī)關(guān)辦理變更登記備案手續(xù)。變更事項(xiàng)包括：變更名稱；變更注冊(cè)資本；變更住所；變更業(yè)務(wù)范圍；變更股東；變更董事及高級(jí)管理人員；變更章程；變更組織形式；合并、分立。

三、資金來源