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篇1

【摘要】近年來(lái)，黨和國(guó)家高度關(guān)注解決農(nóng)民的保障問(wèn)題。積極發(fā)展農(nóng)村小額人身

保險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用，對(duì)于做好農(nóng)村金融服務(wù)、滿足廣大農(nóng)民保險(xiǎn)保障需求，對(duì)于構(gòu)建農(nóng)村和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村都具有重要意義。本文從定義、特征、概況等五個(gè)方面概括介紹了我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村小額保險(xiǎn)的基本情況。

【關(guān)鍵字】農(nóng)村 小額人身保險(xiǎn)

【正文】

一、小額保險(xiǎn)的定義

關(guān)于小額保險(xiǎn)的權(quán)威定義有兩種：一是根據(jù)國(guó)際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP)的界定，小額保險(xiǎn)主要是面向中低收入人群，依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助中低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)；二是國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)關(guān)于小額保險(xiǎn)的定義：是依據(jù)公認(rèn)的保險(xiǎn)慣例(包括保險(xiǎn)核心原則)運(yùn)營(yíng)的，由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險(xiǎn)。

綜合上述兩家國(guó)際權(quán)威組織給出的關(guān)于小額保險(xiǎn)的定義，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在起草的《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》中做出了自己的界定：小額保險(xiǎn)是一類面向低收入人群提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱，具有保費(fèi)低廉。保障適度，保單通俗，核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。 上述幾種定義雖然表述方式有所不同， 但關(guān)于小額保險(xiǎn)的核心內(nèi)涵卻是一致的， 即小額保險(xiǎn)是一種在成本、期限、保障范圍和供給機(jī)制方面適用于中低收入群體的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)產(chǎn)品， 是一種有效的扶貧和金融發(fā)展手段

二、小額人身保險(xiǎn)的特征

1.發(fā)展宗旨具有一定公益性特征。

發(fā)展小額保險(xiǎn)的宗旨是幫助社會(huì)弱勢(shì)群體規(guī)避某些特定風(fēng)險(xiǎn),特別是危及基本生活的風(fēng)險(xiǎn),例如重大疾病開支、意外傷殘、家庭財(cái)產(chǎn)的損失等,因而具有一定公益性特征。

2.承保和賠付具有低成本、低保障特征。

小額保險(xiǎn)賠償和支付的水平較低,僅以保障被保險(xiǎn)人的基本生活為標(biāo)準(zhǔn)。

3.產(chǎn)品供給主體具有多樣性。

小額保險(xiǎn)的供給主體不僅包括商業(yè)保險(xiǎn)組織、互助保險(xiǎn)組織、自保組織,還包括非政府組織、民間互助組織等。

4.保障對(duì)象具有特殊性。

小額保險(xiǎn)的保障對(duì)象主要是中低收入群體,不包括無(wú)法負(fù)擔(dān)保費(fèi)的赤貧階層。我國(guó)保監(jiān)會(huì)在《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》的通知中指出小額人身保險(xiǎn)是一類面向低收入人群提供的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱。

5.小額保險(xiǎn)針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)

與一般的商業(yè)保險(xiǎn)相比，小額保險(xiǎn)更關(guān)注于發(fā)生頻率較高且一旦發(fā)生會(huì)危及低收入者基本生存的風(fēng)險(xiǎn)，所涉及的范圍相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)比較狹窄，某些發(fā)生頻率非常低的風(fēng)險(xiǎn)不在小額保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)。在低收入群體所關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)中，疾病、死亡、殘疾、財(cái)產(chǎn)損失等居于前列，而這正是小額保險(xiǎn)所關(guān)注和可以發(fā)揮作用的地方。

三、我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)概況

1.農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展

我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2008年6月17日正式印發(fā)《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》 的通知,表明我國(guó)的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)開始起步, 2008年8月保監(jiān)會(huì)策劃和啟動(dòng)了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)，批準(zhǔn)中國(guó)人壽等四家保障公司在河南，廣西、山西等九個(gè)省、自治區(qū)部分農(nóng)村開展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)；2009年又進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范，增加其覆蓋面。截至2009年底，全國(guó)已有19個(gè)省、自治區(qū)開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)已累計(jì)承保超過(guò)1110萬(wàn)人次，為農(nóng)民提供保障金額近1700億元。

2.農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品類型

2008年8月12日,正式推出9款農(nóng)村小額保險(xiǎn)產(chǎn)品,這些產(chǎn)品全部為保障型險(xiǎn)種,其中7 款為人身意外險(xiǎn),2款為定期壽險(xiǎn)。產(chǎn)品設(shè)計(jì)也體現(xiàn)了服務(wù)低收人農(nóng)戶的特點(diǎn)：保費(fèi)低廉,費(fèi)率比市場(chǎng)現(xiàn)行類似產(chǎn)品低:20%左右；保障適度,保額在1萬(wàn)到5萬(wàn)元之間，保單通俗,農(nóng)戶容易理解。

3.農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的運(yùn)作模式

我國(guó)的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)分為以下四種模式：

一是對(duì)于居住地集中,或同屬某個(gè)村組或組織的客戶,可采用團(tuán)體方式承保。如果以個(gè)人保險(xiǎn)方式承保,保險(xiǎn)公司可以只向客戶提供簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)憑證；

二是借助與低收人人群有日常經(jīng)濟(jì)往來(lái)的小額金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品零售商等,使小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售附加在已經(jīng)存在的交易上,從而降低管理成本和一些費(fèi)用支出；

三是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,將保險(xiǎn)售后服務(wù)與保險(xiǎn)公司合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程有效整合,使合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)一定的管理工作,簡(jiǎn)化索賠程序,加快賠付進(jìn)度；

四是在有條件的試點(diǎn)地區(qū),保險(xiǎn)公司通過(guò)各種公益組織機(jī)構(gòu)、個(gè)人,或者農(nóng)民所屬團(tuán)體機(jī)構(gòu),為農(nóng)民購(gòu)買小額保險(xiǎn)提供保費(fèi)資助,迅速擴(kuò)大小額保險(xiǎn)覆蓋面。

4.政策支持

目前保監(jiān)會(huì)提供的政策支持主要體現(xiàn)在降低小額人身保險(xiǎn)的成本上。通過(guò)減免其保險(xiǎn)監(jiān)管費(fèi)，降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本；放寬銷售渠道和銷售資格的限制,鼓勵(lì)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新,降低保險(xiǎn)公司在銷售和培訓(xùn)方面的成本；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司把小額保險(xiǎn)的銷售與農(nóng)民日生活聯(lián)系密切的各種服務(wù)連接起來(lái),以降低管理成本。此外，對(duì)于在試點(diǎn)地區(qū)銷售的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品,允許保險(xiǎn)公司在準(zhǔn)備金評(píng)估利率不高于3.5%的前提下 ,根據(jù)市場(chǎng)狀況自行設(shè)定預(yù)定利率,增加公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的靈活性；并且在堅(jiān)持適度競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí),對(duì)參與試點(diǎn)的公司給予適當(dāng)保護(hù),增強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)、精耕細(xì)作的信心。

四、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作可持續(xù)發(fā)展中遇到的問(wèn)題、

1.現(xiàn)有的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品還不能滿足農(nóng)民的多樣化需求。

一些保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)沒(méi)有考慮到不同農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際狀況，缺乏因地制宜的靈活性，產(chǎn)品體系險(xiǎn)種偏少、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任范圍未能充分考慮城鄉(xiāng)差異，不能完全適應(yīng)農(nóng)民這一特殊群體的現(xiàn)實(shí)需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有待創(chuàng)新。如：缺少農(nóng)民門診醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷、養(yǎng)老、教育等保險(xiǎn)產(chǎn)品，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民對(duì)于醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等多層次的保障需求。

2.農(nóng)民的投保積極性有待提高。

維持續(xù)保率是農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的最為重要的量化指標(biāo)。農(nóng)村

小額人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種多為短期意外險(xiǎn)，出現(xiàn)意外事故才能賠付，因此造成賠付率較低。農(nóng)民講究回報(bào)，如果農(nóng)民連續(xù)幾年投保未發(fā)生保險(xiǎn)事故、沒(méi)有得到任何補(bǔ)償或賠付，會(huì)認(rèn)為買保險(xiǎn)的錢打了“水漂”，投保積極性必然會(huì)大打折扣。而且農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。雖然大部分農(nóng)民希望得到人身保險(xiǎn)的保障，但由于受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制、思想觀念、生活方式、收入水平、保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格和服務(wù)等多方面因素的影響，部分農(nóng)民缺乏風(fēng)險(xiǎn)和自我保護(hù)意識(shí)，不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)。

3.農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利較為困難。

對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)講，是否經(jīng)營(yíng)一個(gè)險(xiǎn)種最重要的是該險(xiǎn)種能否給公司帶來(lái)“利益”，而能否盈利是商業(yè)保險(xiǎn)公司決定是否持續(xù)開展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。由于保險(xiǎn)公司在農(nóng)村布局的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，再加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通不便、農(nóng)民居住分散等因素，都加大保險(xiǎn)公司的服務(wù)成本。由于開展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用居高不下，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)此項(xiàng)新業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

4.農(nóng)村保險(xiǎn)銷售渠道和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)亟待改善。

銷售渠道單一。目前，保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)的銷售渠道仍主要是個(gè)人銷售和銀行。缺少完整有效的保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道體系，制約著農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的體制較為僵化，在相關(guān)規(guī)定不配套的情況下，個(gè)人銷售仍是小額保險(xiǎn)的主渠道。

集中理賠壓力大。保險(xiǎn)公司在村一級(jí)單位缺少分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員，小額保險(xiǎn)的理賠權(quán)一般都在縣級(jí)分公司，大多數(shù)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部和保險(xiǎn)營(yíng)銷員沒(méi)有理賠權(quán)。如果小額保險(xiǎn)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，將給基層單位帶來(lái)很大的工作壓力。

5.國(guó)家對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的政策支持缺乏長(zhǎng)效制度保證。

目前，我國(guó)還沒(méi)有專門的扶持小額保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政、稅收等政策。承辦農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)投入了較大的人力、財(cái)力和物力，開辦業(yè)務(wù)的成本較高，卻缺少必要的扶持政策，不利于農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展。此外，個(gè)別地方政府對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識(shí)不夠。片面強(qiáng)調(diào)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，片面認(rèn)為地方政府財(cái)力緊張、協(xié)助組織農(nóng)民參保是額外負(fù)擔(dān)，尚未認(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)的功能作用和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，忽視其發(fā)揮的社

會(huì)功能以及產(chǎn)生的社會(huì)效益，不利于試點(diǎn)工作全面健康快速發(fā)展。

6.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理有待加強(qiáng)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅技術(shù)手段落后而且對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理不到位。其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)保險(xiǎn)大都是手工操作，受理客戶業(yè)務(wù)后，給客戶出具臨時(shí)單據(jù)，在保險(xiǎn)公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交客戶。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要7天的時(shí)間，信息化建設(shè)亟需改善。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少完善的操作程序、標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程和內(nèi)控機(jī)制，在人員、資金、單證、客戶回訪、續(xù)期收費(fèi)等方面的管理亟待加強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制；部分營(yíng)銷人員素質(zhì)有待提高，有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理完保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，沒(méi)有登記保險(xiǎn)臺(tái)賬，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范。

五、建議

（一）對(duì)政府：

1.應(yīng)當(dāng)加大政策支持力度，確保農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

首先，政府可以對(duì)農(nóng)村低保戶、五保戶、軍烈屬等特定的農(nóng)村低收入人群，由政府提供一定額度的小額人身保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，緩解農(nóng)民因收入原因而無(wú)法購(gòu)買小額保險(xiǎn)的情況，而且有助于擴(kuò)大小額保險(xiǎn)的覆蓋面。

此外，對(duì)小額保險(xiǎn)給予合理的稅收優(yōu)惠政策。例如提高保險(xiǎn)營(yíng)銷員營(yíng)業(yè)稅起征點(diǎn)或減免營(yíng)業(yè)稅、對(duì)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)稅實(shí)行一定比例的優(yōu)惠政策，使保險(xiǎn)營(yíng)銷成為解決農(nóng)村富余勞動(dòng)力就業(yè)的重要渠道。

最后，還可以通過(guò)立法的形式建立農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)制度。為了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，在放寬銷售渠道和銷售資格、減免監(jiān)管費(fèi)、鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新、放開預(yù)定利率、鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新等方面給予政策支持

2.地方政府大力推動(dòng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作，將其納入地方社會(huì)保障體系建設(shè)規(guī)劃之中。

將農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等相結(jié)合。用其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)收費(fèi)和提供相關(guān)服務(wù)，與政府惠農(nóng)政策相銜接，使地方政府在為農(nóng)民提供基本醫(yī)療保障的同時(shí)，還提供意外傷害保障等服務(wù)。并且依靠村委會(huì)向農(nóng)民宣傳和介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。借助政府的力量號(hào)召農(nóng)民參保，在農(nóng)民廣泛認(rèn)可的基礎(chǔ)上，以村為單位，對(duì)符合條件的村民進(jìn)行統(tǒng)一保險(xiǎn)，減少農(nóng)村小額

人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)成本。

（二）對(duì)保險(xiǎn)公司

1.不斷開發(fā)適合農(nóng)民需求的產(chǎn)品，讓農(nóng)民“買得起”。

把小額保險(xiǎn)與扶貧開發(fā)機(jī)制相結(jié)合，探索與國(guó)家扶貧機(jī)制相結(jié)合的小額保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品，促進(jìn)小額保險(xiǎn)更好地服務(wù)于農(nóng)村貧困人群。針對(duì)農(nóng)村實(shí)際，完善現(xiàn)有險(xiǎn)種（如在人身保險(xiǎn)附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)等），減少一些免責(zé)條款，適當(dāng)拓寬保障范圍，使低收入農(nóng)民買得起保險(xiǎn)，為深入拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)造有利條件。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不斷了解農(nóng)民需求、調(diào)整小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，因地制宜進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷開發(fā)保費(fèi)低廉、保障適度、針對(duì)性強(qiáng)、適用性高的農(nóng)村小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，才是一種真正的可持續(xù)發(fā)展策略。

2.在實(shí)際工作中探索保險(xiǎn)銷售模式，讓農(nóng)民“買得到”。

加強(qiáng)銷售模式創(chuàng)新。探索多元化的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)銷售渠道，借助供銷社、互助社等各種組織機(jī)構(gòu)向農(nóng)民銷售小額保險(xiǎn)，拓寬營(yíng)銷渠道，降低銷售成本。

在保費(fèi)收繳中引進(jìn)高科技產(chǎn)品。如：將POS機(jī)引入保費(fèi)收繳、通過(guò)政府補(bǔ)貼賬戶直接劃轉(zhuǎn)或通過(guò)“激活卡”等技術(shù)創(chuàng)新，體現(xiàn)無(wú)紙化的綠色環(huán)保銷售理念，以提高保費(fèi)收繳的安全系數(shù)。

提升農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的主渠道作用。保險(xiǎn)公司積極開展與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄的一體化金融的戰(zhàn)略合作，推廣小額信貸與小額人身保險(xiǎn)的捆綁式銷售，使小額保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)大眾化。

3.提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，讓農(nóng)民“買得值”。

逐步建立和完善縣公司、農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部和駐村營(yíng)銷員的基層服務(wù)體系。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的健康和持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)公司在縣級(jí)保險(xiǎn)公司設(shè)立小額保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，以村為最小單位，以農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部、村委會(huì)、村衛(wèi)生所等為依托，將醫(yī)生、教師、村干部等發(fā)展為“駐村營(yíng)銷員”，拉近與農(nóng)民的距離。

做好售后服務(wù)。逐步將交費(fèi)、保全、理賠等服務(wù)權(quán)限適當(dāng)下放到農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部，在村委會(huì)建立臨時(shí)理賠點(diǎn)。

4.加大宣傳力度，讓農(nóng)民“愿意買”。

開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)宣傳教育，激發(fā)農(nóng)民潛在的保險(xiǎn)需求，轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)

的購(gòu)買行為；開展理賠宣傳，用真人真事向農(nóng)民宣傳此項(xiàng)惠民保障舉措；通過(guò)軟廣告宣傳保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以在農(nóng)村地區(qū)建立民心工程，開展公益事業(yè)，在農(nóng)村中小學(xué)設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金等，在農(nóng)民心中留下慈善、社會(huì)責(zé)任感強(qiáng)的印象，有利于農(nóng)村小額保險(xiǎn)的推廣。

5.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，并對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理。

加快金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子化建設(shè)可以加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，研究開發(fā)適合金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的聯(lián)網(wǎng)，達(dá)到資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及利益均享的目的。盡早開辦銀保通業(yè)務(wù)，使農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠電子化操作。

加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理可以在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立中間業(yè)務(wù)部門，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的日常監(jiān)督、管理、培訓(xùn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速健康的發(fā)展。

（三）對(duì)農(nóng)民

提高自我保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在有可能的情況下積極參與到農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)中去。

【參考文獻(xiàn)】

①庹國(guó)柱、王德寶 《關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的幾個(gè)重要問(wèn)題》

《中國(guó)保險(xiǎn)》 2009年第11期 8~17頁(yè)

②庹國(guó)柱 王德寶 《我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)制度問(wèn)題研究》

《金融理論與實(shí)踐》 2009年第11期 12~17頁(yè)

③王曉燕 《借鑒印度經(jīng)驗(yàn),發(fā)展我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)》

《調(diào)研世界》 2009年05期 36~38頁(yè)

④吳珍勝 《我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求及其創(chuàng)新》

《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》 2008年09期 84~86頁(yè)

篇2

一、巴彥淖爾市縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展的重要性

實(shí)際上，縣域保險(xiǎn)是促使縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，也是其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要組成部分，例如，縣域人身保險(xiǎn)是縣域社會(huì)保障體系的重點(diǎn)內(nèi)容，受當(dāng)前我國(guó)基本國(guó)情影響，雖然國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，社會(huì)保障體系存在明顯的不完善，居民的保障程度較低，難以滿足自身的需求。通過(guò)縣域人身保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，可以促使人們的基礎(chǔ)保障提升，如保險(xiǎn)公司可以與政府相互合作，積極開展醫(yī)療保險(xiǎn)，提升居民的社會(huì)保障，并降低居民自身的財(cái)務(wù)壓力，提高公民的生活積極性，保證社會(huì)和諧穩(wěn)定。與此同時(shí)，縣域人身保險(xiǎn)的發(fā)展還有助于政府降低自身的負(fù)擔(dān)，緩解當(dāng)前存在的醫(yī)療壓力，實(shí)現(xiàn)“病有所醫(yī)”，實(shí)現(xiàn)和社會(huì)的發(fā)展。與此同時(shí)，還能積極促使當(dāng)前的縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，縣域人口占據(jù)我國(guó)總?cè)丝跀?shù)量的70%，并隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，人民生活水平逐漸提升，人們對(duì)于保險(xiǎn)的需求逐漸提升，為保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)較大的發(fā)展空間，因此縣域人身保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人們基礎(chǔ)保障的提升具有積極的促進(jìn)意義。

二、影響巴彥淖爾市縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展的因素

（一）區(qū)域文化觀念

實(shí)際上，對(duì)當(dāng)前的縣域來(lái)說(shuō)，不同的文化觀念與人們的觀念意識(shí)對(duì)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生較大的影響，例如，部分縣域的鄉(xiāng)土觀念較重，注重親情、家族等，習(xí)慣較多，居民習(xí)慣依靠親情、友情等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，人們對(duì)于縣域人身保險(xiǎn)方式認(rèn)可度較低，而對(duì)于部分縣域來(lái)說(shuō)，人員流動(dòng)較大，人們對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)認(rèn)可度較高，不同的地區(qū)人們的觀念存在較大的不同，進(jìn)而其呈現(xiàn)出的特點(diǎn)不同。

（二）居民收入水平

居民的收入水平是應(yīng)影響縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素，其主要的原因在于進(jìn)行商業(yè)人身保險(xiǎn)投遞過(guò)程中需要繳納一定的資金費(fèi)用，以保證其人身保險(xiǎn)的保障。但部分居民受其繳納的費(fèi)用影響較大，由于自身的生活水平收入等原因直接影響其繳納，阻礙縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展。例如，以巴彥淖爾市為例，十年前該地區(qū)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較差，發(fā)展速度較為緩慢，而當(dāng)前當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民生活水平逐漸提升，對(duì)于人身保險(xiǎn)的需求逐漸增大，其市場(chǎng)空間不斷擴(kuò)展，以滿足當(dāng)前的需求。

（三）政府支持力度

政府對(duì)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生直接的影響，尤其是在當(dāng)前的背景下，縣域經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，政府加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的重視力度，不斷進(jìn)行深化完善，如積極出臺(tái)相關(guān)的政策措施，以《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》為主，明確我國(guó)健康險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)的發(fā)展方向，建立完善的制度，以滿足時(shí)展的需求。如我國(guó)提出的“中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的‘十三五’規(guī)劃綱要”中明確對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展提出要求，積極探索保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村多樣化、多層次保險(xiǎn)發(fā)展，針對(duì)特殊的人群提供優(yōu)質(zhì)的保障。政府扮演的角色較為重要，直接影響縣域人身保險(xiǎn)的發(fā)展，并影響其落實(shí)，具有較強(qiáng)的指導(dǎo)作用。

（四）保險(xiǎn)公司因素

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在發(fā)展過(guò)程中，自身的發(fā)展水平直接影響其方針策略，尤其是對(duì)于其經(jīng)營(yíng)管理理念來(lái)說(shuō)，因此應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司因素產(chǎn)生的影響，不斷進(jìn)行深化，促使其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略逐漸完善，優(yōu)化自身的險(xiǎn)種，為人們提供多元化的服務(wù)，滿足當(dāng)前的需求。

三、巴彥淖爾市縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展的有效策略

（一）積極促使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提升人們的生活水平

實(shí)際上，縣域人身保險(xiǎn)的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間存在明顯的正相關(guān)關(guān)系，例如，人們生活水平高，生活較為富足，則其日常支配的資金較多，可以將資金轉(zhuǎn)化為對(duì)自身的潛在的需求，增大其資金投入力度，促使當(dāng)前的縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)繁榮發(fā)展。因此工作人員應(yīng)明確當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)其產(chǎn)生的影響，積極促使地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，例如巴彥淖爾市在發(fā)展過(guò)程中積極刺激地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以自身的實(shí)際情況為基礎(chǔ)，靈活利用地區(qū)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行創(chuàng)新，帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)，提升人們的生活質(zhì)量。但受我國(guó)地域影響，地域遼闊，不同地域間的經(jīng)濟(jì)、文化、地理等自然條件相差較大，縣域之間的經(jīng)濟(jì)存在明顯的差異，需要縣域根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行完善創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)因地制宜發(fā)展，促使縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展。在當(dāng)前的時(shí)代下，縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展模式不可能進(jìn)行統(tǒng)一，因此呈現(xiàn)出明顯的差異性，尤其是對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差的區(qū)域來(lái)說(shuō)，其發(fā)展必然落后于其他地區(qū)，因此應(yīng)合理進(jìn)行制度完善，以實(shí)際情況為基礎(chǔ)，不能盲目進(jìn)行發(fā)展與模仿，需要以實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況為主，積極研發(fā)縣域人身保險(xiǎn)種類，提升縣域人民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度，充分發(fā)揮出人才的優(yōu)勢(shì)，將市場(chǎng)需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際，積極促使縣域居民進(jìn)行產(chǎn)品購(gòu)買，增大居民自身的投保意愿，建立完整的營(yíng)銷渠道，優(yōu)化其客戶服務(wù)，促使縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展。

（二）充分發(fā)揮出政府的優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)引導(dǎo)力度

縣域人身保險(xiǎn)的發(fā)展需要以當(dāng)前的政府支持為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮出政策的優(yōu)勢(shì)，不斷進(jìn)行完善創(chuàng)新，從整體上進(jìn)行優(yōu)化，加強(qiáng)政府的引導(dǎo)力度，如政府結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況積極出臺(tái)相關(guān)的政策，以政策為基礎(chǔ)進(jìn)行指導(dǎo)，促使人們認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，并積極采取有效得措施進(jìn)行深化，適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展。例如，政府可以積極與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，切實(shí)落實(shí)中央的政策，不斷進(jìn)行深化，如將新醫(yī)保與農(nóng)合相結(jié)合，充分發(fā)揮出商業(yè)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，深入?yún)⑴c基本醫(yī)療服務(wù)，帶動(dòng)現(xiàn)有的大病保險(xiǎn)與基本醫(yī)療相融合，并實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新，加強(qiáng)公共衛(wèi)生、醫(yī)療以及救助信息等實(shí)現(xiàn)共享，建立優(yōu)質(zhì)的服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮出政府與保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，為縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，滿足時(shí)展需求。以巴彥淖爾市為例，該地區(qū)政府積極與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，以自身區(qū)域的實(shí)際情況為基礎(chǔ)，切實(shí)落實(shí)國(guó)務(wù)院的政策制度，在稅收與財(cái)政方面進(jìn)行優(yōu)化，明確縣域居民人身保障的重要性，積極落實(shí)當(dāng)前的醫(yī)療服務(wù)、保險(xiǎn)信息、公共衛(wèi)生、基本醫(yī)保以及醫(yī)療救助等信息共享，建立優(yōu)質(zhì)的系統(tǒng)平臺(tái)，推動(dòng)當(dāng)前的基本醫(yī)保、商業(yè)健康險(xiǎn)以及醫(yī)療救助的相互融合，整體上進(jìn)行優(yōu)化，提升縣域居民的保險(xiǎn)保障。

（三）靈活利用保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)主體作用擴(kuò)大市場(chǎng)

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)充分發(fā)揮出自身的主體作用，合理進(jìn)行深化，優(yōu)化縣域人身保險(xiǎn)，促使人們明確縣域人身保險(xiǎn)的重要性作用，規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，遵循現(xiàn)有的循序漸進(jìn)原則，統(tǒng)籌縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，適應(yīng)時(shí)展。例如，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際情況進(jìn)行完善，積極研發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)多類型發(fā)展，以縣域自身的特點(diǎn)為基礎(chǔ)，不斷進(jìn)行深化，如開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、意外等相關(guān)的產(chǎn)品，并合理計(jì)算，從整體上針對(duì)性開發(fā)符合人們需求的產(chǎn)品，提升人們的生活保障。積極建立完善的縣域人身保險(xiǎn)銷售體系，合理進(jìn)行市場(chǎng)開發(fā)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況建立一套完整的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，不斷提升銷售人員的素養(yǎng)水平，從整體上提升服務(wù)品質(zhì)，擴(kuò)大市場(chǎng)范圍。例如，以巴彥淖爾市為例，該市以居民客戶為中心，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，設(shè)置完善的客戶服務(wù)方式，積極進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，明確縣域人身保險(xiǎn)的需求，并對(duì)現(xiàn)有的理賠手段進(jìn)行簡(jiǎn)化，全面升級(jí)服務(wù)，調(diào)動(dòng)開拓縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性，提升居民保障水平，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的穩(wěn)定。

篇3

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；人身保險(xiǎn)；消費(fèi)行為；保險(xiǎn)服務(wù)

“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”，是相對(duì)一個(gè)國(guó)家在經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)危機(jī)、經(jīng)濟(jì)調(diào)整之后出現(xiàn)的一個(gè)過(guò)渡階段經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)影響體現(xiàn)在2個(gè)方面：①人身保險(xiǎn)從行業(yè)意愿上升到國(guó)家意愿。當(dāng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在“新常態(tài)”時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)保障的典型化市場(chǎng)手段，能夠主動(dòng)彌補(bǔ)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中暴露的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。②保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)寬，面臨跨界競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，從國(guó)家戰(zhàn)略上看，“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶等都蘊(yùn)含著巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，另外，在養(yǎng)老、健康、政府采購(gòu)、責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)也大有作為。但在其快速發(fā)展過(guò)程中，也凸顯出與我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是與廣大消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求不相適應(yīng)的矛盾。因此，保險(xiǎn)業(yè)必須進(jìn)行大調(diào)整，包括產(chǎn)品、渠道、服務(wù)方式等根本性調(diào)整，通過(guò)調(diào)整加速轉(zhuǎn)型升級(jí)推動(dòng)大保險(xiǎn)、大養(yǎng)老、大健康格局的形成，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和跨越式發(fā)展。

1消費(fèi)行為問(wèn)卷調(diào)查概況

影響消費(fèi)者保險(xiǎn)消費(fèi)行為的因素眾多，但從消費(fèi)者本身的影響因素看，主要是收入、人口特征和社會(huì)階層。課題組設(shè)計(jì)了“我國(guó)城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)消費(fèi)行為調(diào)查問(wèn)卷”，問(wèn)卷分為5個(gè)部分，共52題：①第一部分為被調(diào)查者的基本信息，涵蓋了最基本的人口統(tǒng)計(jì)信息及個(gè)人收入和家庭收入信息等內(nèi)容；②第二部分為被調(diào)查者的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，涵蓋了符合一般意義上對(duì)被調(diào)查者客觀風(fēng)險(xiǎn)的度量信息及其自我主觀感受，體現(xiàn)了將客觀風(fēng)險(xiǎn)與主觀風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的思想。③第三部分為被調(diào)查者的保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，涵蓋了被調(diào)查者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本看法和具體的保險(xiǎn)消費(fèi)行為和未購(gòu)買保險(xiǎn)的原因等信息。④第四部分為被調(diào)查者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)包括保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)人的基本看法等信息。⑤第五部分為被調(diào)查者對(duì)政府在保險(xiǎn)消費(fèi)活動(dòng)中的影響力的看法。

2問(wèn)卷結(jié)構(gòu)

此次問(wèn)卷調(diào)查對(duì)宜昌市城鎮(zhèn)居民通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式共發(fā)出多份，實(shí)際回收有效問(wèn)卷答案188份。將收到的188份答案進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，初步描述如下：①已婚者居多，比例達(dá)到73%.從文化的角度看，已婚者更多關(guān)注家庭健康，其對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注相對(duì)較高，也愿意參與此項(xiàng)調(diào)查。②女性居多，比例為68%.女性在家庭中消費(fèi)欲望更強(qiáng)，更多關(guān)注子女、丈夫、父母的身體健康問(wèn)題，更有保險(xiǎn)意識(shí)，特別是愛(ài)護(hù)自身身體的意識(shí)。③從受教育程度上看，88%以上為大專以上文化程度，本次調(diào)查以照片為載體，以微信為主要傳播平臺(tái)，實(shí)際上已經(jīng)排除了年齡較低者和年齡較高者，也正是這樣一個(gè)年齡段的人構(gòu)成了社會(huì)的主力軍，他們也更加認(rèn)同保險(xiǎn)。④從職業(yè)分布看，80%以上為企業(yè)職工、政府工作者、教育工作者，個(gè)體戶比例不到8%.⑤從年齡上看，99%處于18～55歲，且各年齡段的人數(shù)比例分別為19%、30%、33%、18%、1%.這既是本文要考察的重點(diǎn)人群，又有利于發(fā)現(xiàn)不同年齡段的保險(xiǎn)消費(fèi)行為差異。⑥家庭收入狀況。除了極少數(shù)年收入在1萬(wàn)元以下的外，均勻地分布于7萬(wàn)元左右，對(duì)個(gè)人收入結(jié)構(gòu)的考察發(fā)現(xiàn)存在中間大、兩端小的特征，筆者認(rèn)為家庭收入應(yīng)當(dāng)具有比個(gè)人收入更加有意義的參考條件。

3人身保險(xiǎn)消費(fèi)行為調(diào)查結(jié)果分析

3.1消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的了解狀況分析。從消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解途徑的看，當(dāng)前宜昌市居民了解保險(xiǎn)知識(shí)的主要途徑為“保險(xiǎn)人員宣傳”“自學(xué)”兩項(xiàng)，達(dá)到總調(diào)查人次的50%，同時(shí)，各種媒體特別是微信、電視也發(fā)揮了較大的作用。另外，利用2種以上手段來(lái)了解保險(xiǎn)的人占到了60%，由此可見，本調(diào)查樣本中消費(fèi)者具有較強(qiáng)的對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解的愿望。從消費(fèi)者的主觀感受看，基本贊同“了解保險(xiǎn)的渠道太少”的達(dá)到總調(diào)查人數(shù)的33%，同時(shí)，有60%以上的人認(rèn)為保險(xiǎn)公司宣傳力度不夠，這也反映出消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)以及保險(xiǎn)信息的了解不足；60%以上的消費(fèi)者認(rèn)為沒(méi)有保險(xiǎn)推銷員可能很多人都不會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)，反映出當(dāng)前宜昌市場(chǎng)上，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)活動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)人的嚴(yán)重依賴，也反映了當(dāng)前宜昌市民對(duì)保險(xiǎn)的自主購(gòu)買意識(shí)、力度都有很大的提升空間。3.2消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)同狀況分析。從被調(diào)查者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信感受指標(biāo)調(diào)查結(jié)果來(lái)看，有31%的消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信不可靠，反映出消費(fèi)者在總體上對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信度仍存質(zhì)疑。在“保險(xiǎn)人是為了賺錢才去推銷保險(xiǎn)的”指標(biāo)中，有81%的基本贊同，這說(shuō)明消費(fèi)者普遍認(rèn)為保險(xiǎn)營(yíng)銷員展業(yè)出于經(jīng)濟(jì)利益動(dòng)機(jī)?？傮w來(lái)看，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)同程度仍然很低，意味著即使消費(fèi)者本愿意購(gòu)買保險(xiǎn)，也可能受阻于對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的不信任而無(wú)法實(shí)現(xiàn)。該調(diào)查也反映出近70%的消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)是可靠的，但又有高達(dá)81%的人認(rèn)為保險(xiǎn)推銷員是為了賺錢才推銷保險(xiǎn)的，筆者認(rèn)為，這不意味著消費(fèi)者都認(rèn)為保險(xiǎn)推銷員是可靠或不可靠的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)銷售本身只是一項(xiàng)工作，獲得其傭金是其推銷保險(xiǎn)的最基礎(chǔ)目標(biāo)。只有當(dāng)推銷員有很高的收入時(shí)，才會(huì)真正將推銷保險(xiǎn)作為一項(xiàng)事業(yè)去工作。值得注意的是，66%的消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)合同存在霸王條款，這是保險(xiǎn)行業(yè)共同面對(duì)的問(wèn)題，對(duì)于宜昌市而言，需加大保險(xiǎn)正面宣傳力度，進(jìn)行誠(chéng)信展業(yè)，站在客戶角度為其尋找索賠的理由。3.3消費(fèi)者購(gòu)買行為分析。為了更加具體地了解消費(fèi)者在涉及人身保險(xiǎn)購(gòu)買時(shí)的感受和想法，本文設(shè)計(jì)了相關(guān)問(wèn)卷指標(biāo)。其中，在“你購(gòu)買保險(xiǎn)的目的”指標(biāo)中，消費(fèi)者選擇“防范疾病風(fēng)險(xiǎn)”的占樣本人數(shù)的51%，選擇“投資和保障”的占樣本人數(shù)的33%，這反映出我國(guó)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)者兩種重要的傾向：①在保障保險(xiǎn)的需求中強(qiáng)調(diào)疾病風(fēng)險(xiǎn)防范；②投資型保險(xiǎn)需求也占據(jù)重要位置。另外，對(duì)防范生命風(fēng)險(xiǎn)和子女教育儲(chǔ)金的需求也占據(jù)了較大的比例。在“購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)主要考慮的要素有哪些”的指標(biāo)中，消費(fèi)者僅考慮一個(gè)因素的占總樣本人數(shù)的33%，考慮因素達(dá)到四個(gè)因素以上的也有15%，大部分消費(fèi)者都是組合地考慮多種因素來(lái)決定是否購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。而在具體的考慮因素中，又主要集中在“保險(xiǎn)責(zé)任條款”“保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格”“收入充足性”等幾個(gè)方面，“保險(xiǎn)公司聲譽(yù)”“保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期收益”也是相對(duì)重要的考慮因素?？紤]因素的分散說(shuō)明消費(fèi)者已日漸成熟，同時(shí)，也表現(xiàn)出需求的多樣性特征。在“未購(gòu)買保險(xiǎn)的理由”指標(biāo)中，消費(fèi)者將“收入不夠”“產(chǎn)品不符合”以及“保險(xiǎn)公司理賠的不信任”作為三大主要理由，選擇均達(dá)到三成以上。這說(shuō)明收入、保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信服務(wù)等都已成為阻礙消費(fèi)者未購(gòu)買保險(xiǎn)的重要原因。為了了解消費(fèi)者何時(shí)做出確切的購(gòu)買行動(dòng)的規(guī)律，本文設(shè)計(jì)了“促使您購(gòu)買第一份保單的原因”指標(biāo)，消費(fèi)者有45%選擇是“自己意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)”而行動(dòng)，有30%選擇是自己所信任的人推銷，還有20%選擇生孩子成為促成購(gòu)買行動(dòng)的直接原因。由此可見，消費(fèi)者要進(jìn)行保險(xiǎn)購(gòu)買決策，從內(nèi)心感受到風(fēng)險(xiǎn)的存在是非常必要的，同時(shí)，由于保險(xiǎn)購(gòu)買渠道還主要集中在個(gè)人人和銀郵渠道兩個(gè)方面，銀郵渠道在險(xiǎn)種上受到了較多的限制，所以，合適的、值得信任的人也往往成為消費(fèi)者進(jìn)行購(gòu)買決定的重要刺激因素。此外，“生小孩兒”“觀察到他人災(zāi)害損失”“愛(ài)人的要求”原因選擇比例雖然不高，但也正在逐漸成為促使消費(fèi)者進(jìn)行購(gòu)買決策的直接動(dòng)因。在“結(jié)婚以及生育小孩對(duì)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)感知的情況”調(diào)查統(tǒng)計(jì)中發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為結(jié)婚后所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)更大的占調(diào)查人數(shù)的95%，認(rèn)為生育小孩后所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)更大的占調(diào)查人數(shù)的98%.據(jù)此可以推測(cè)，結(jié)婚和生育后代己經(jīng)十分明顯地讓消費(fèi)者感覺(jué)到了相應(yīng)的家庭風(fēng)險(xiǎn)。

4建議

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，如何讓居民正確認(rèn)識(shí)、理解、消費(fèi)保險(xiǎn)，不僅關(guān)乎到居民資產(chǎn)保值增值、風(fēng)險(xiǎn)抵御，也關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)和金融行業(yè)的健康發(fā)展，以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。針對(duì)宜昌市的調(diào)查以及當(dāng)前市場(chǎng)的發(fā)展速度，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，培養(yǎng)居民保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)；克服人身保險(xiǎn)產(chǎn)品特性的缺陷，努力實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者預(yù)期；不斷完善人隊(duì)伍建設(shè)，提供消費(fèi)便利。同時(shí)，積極利用互聯(lián)網(wǎng)工具發(fā)展綜合金融。

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篇4

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)代位求償權(quán) 人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)法

2009年2月28日修正頒布的《保險(xiǎn)法》在第二章下人身保險(xiǎn)合同一節(jié)第46條明確規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償?！边@一規(guī)定沿襲了2002年《保險(xiǎn)法》第68條的規(guī)定。在立法上再次明確了人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人一律不享有保險(xiǎn)代位求償權(quán)。然而理論界對(duì)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)人是否享有代位求償權(quán)卻爭(zhēng)論頗多。在2009年新保險(xiǎn)法頒布之前就有諸多學(xué)者對(duì)原保險(xiǎn)法第68條的規(guī)定提出質(zhì)疑，紛紛撰文就原68條的規(guī)定是否妥當(dāng)、未來(lái)立法時(shí)該如何改進(jìn)等問(wèn)題進(jìn)行了論述。然而，學(xué)界的呼聲并未體現(xiàn)在此次保險(xiǎn)法的修改中。但是，這并不意味著我國(guó)保險(xiǎn)法“人身保險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)代位規(guī)范適用”的立場(chǎng)是不可置疑的。在筆者看來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)法不區(qū)分人身保險(xiǎn)的具體類型而一律排斥保險(xiǎn)代位求償權(quán)在人身保險(xiǎn)中的適用是欠妥當(dāng)?shù)摹?/p>

一、“人身保險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)代位規(guī)范適用”立論基礎(chǔ)之質(zhì)疑

“人身保險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)代位規(guī)范適用”之判斷，其立論的觀念基礎(chǔ)是“人身無(wú)價(jià)”觀。其經(jīng)典性論斷大致如下:“人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)價(jià)的，尚無(wú)以經(jīng)濟(jì)上利益評(píng)估其價(jià)值，自無(wú)賠償超逾損害之雙重獲利情形。此觀諸人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)給付，多采定額給付理賠，而不計(jì)被保險(xiǎn)人實(shí)際經(jīng)濟(jì)損害若干自明。因此，若容許保險(xiǎn)人代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三人之損害賠償請(qǐng)求權(quán)，則將人身價(jià)值局限于某一價(jià)格，自屬輕蔑人類之生命、身體?！?豍正是在這種“人身無(wú)價(jià)”的觀點(diǎn)下，人身保險(xiǎn)既不適用補(bǔ)償原則也不存在被保險(xiǎn)人獲得雙重利益的問(wèn)題，因此得出“人身保險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)代位規(guī)范適用”的結(jié)論似乎也就是順理成章的了。

此種推理看似十分圓滿與周延，但是其犯了一個(gè)嚴(yán)重的錯(cuò)誤：其忽視了人身保險(xiǎn)中既有定額保險(xiǎn)者又有損害保險(xiǎn)者。而這個(gè)錯(cuò)誤的根源則在于我國(guó)理論上和立法上的“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”和“人身保險(xiǎn)”的嚴(yán)格的二元?jiǎng)澐种贫?。在這種二元?jiǎng)澐种贫认?，?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用損害填補(bǔ)原則，而人身保險(xiǎn)不加區(qū)分的一律不適用該原則，并在此基礎(chǔ)上，以是否為“人身保險(xiǎn)”作為能否適用代位求償制度的唯一標(biāo)準(zhǔn)和理由。然而，如日本學(xué)者所言:“按現(xiàn)代保險(xiǎn)法理，損害填補(bǔ)原則及其派生制度適用范圍，以基于保險(xiǎn)利益之存在基礎(chǔ)是否為經(jīng)濟(jì)上之利益，亦即得否以金錢估計(jì)之利益為標(biāo)準(zhǔn)予以衡量，可由金錢計(jì)算其價(jià)值者，需受損害填補(bǔ)原則的規(guī)范，非客觀的金錢價(jià)值可計(jì)算者，則完全不受損害填補(bǔ)原則之限制。而在人身保險(xiǎn)中，如限額性醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、限額型失能給付保險(xiǎn)，其損害實(shí)際為金錢上可以計(jì)算之具體損害，在性質(zhì)上應(yīng)屬損失填補(bǔ)保險(xiǎn)，故應(yīng)也有損失填補(bǔ)原則之適用。因此，就此一觀點(diǎn)而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)之二分模式并無(wú)法妥善地厘清損失填補(bǔ)的關(guān)系，故實(shí)有不足之處。”豎

我國(guó)的這種分類方法不僅不符合目前的國(guó)際發(fā)展潮流(如美國(guó)是按照壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)進(jìn)行劃分的)，而且就國(guó)內(nèi)的實(shí)踐來(lái)看，嚴(yán)格區(qū)分也是不可能的，兩大險(xiǎn)種的滲透與融合不可避免。如果我們固守此種做法，必會(huì)造成與現(xiàn)實(shí)的沖撞，且也會(huì)影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展。

二、人身保險(xiǎn)適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)的法理基礎(chǔ)分析

依“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”“人身保險(xiǎn)”之二元論作為保險(xiǎn)合用的分類標(biāo)準(zhǔn)及其體系架構(gòu)，進(jìn)而對(duì)保險(xiǎn)代位規(guī)范范圍作體系定位之做法，由于未顧及到人身保險(xiǎn)的二元性差異，忽略了在人身保險(xiǎn)中也有如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣屬填補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失性質(zhì)的險(xiǎn)種，因此，不能有效厘清保險(xiǎn)代位規(guī)范范圍與保險(xiǎn)合同類型之間的邏輯關(guān)系，導(dǎo)致學(xué)說(shuō)上的爭(zhēng)議與實(shí)務(wù)上的困擾。反觀國(guó)外，保險(xiǎn)合同之分類于學(xué)說(shuō)發(fā)展上，以損害填補(bǔ)原則及其衍生之保險(xiǎn)代位、復(fù)保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)之制度規(guī)范范圍為依歸，實(shí)際上早已脫離了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)之分類架構(gòu)模式，而改由保險(xiǎn)合同的給付基礎(chǔ)加以分類為損害補(bǔ)償保險(xiǎn)與定額給付保險(xiǎn)二分模式及其架構(gòu)。因此，筆者認(rèn)為，我國(guó)須首先對(duì)保險(xiǎn)合同之分類的立場(chǎng)加以調(diào)整或修正為“損害保險(xiǎn)”及“定額保險(xiǎn)”。人身保險(xiǎn)有無(wú)保險(xiǎn)代位規(guī)范之適用，應(yīng)以防止被保險(xiǎn)人從其損害中獲利的原則為出發(fā)點(diǎn)，區(qū)分損害保險(xiǎn)與定額保險(xiǎn)而異其適用。

依保險(xiǎn)合同法理，如果保險(xiǎn)合同系屬損害補(bǔ)償保險(xiǎn)，則當(dāng)然適用利得禁止原則。但如果是定額保險(xiǎn)，因其給付基礎(chǔ)并非為填補(bǔ)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)經(jīng)濟(jì)上所蒙受的損害，而是以約定方式在事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金，所以無(wú)從判斷被保險(xiǎn)人是否獲致大于

實(shí)際損害的利得，也就無(wú)保險(xiǎn)代位求償權(quán)適用的余地。但是，如泛指人身保險(xiǎn)時(shí)，能否適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)則應(yīng)有所審慎，尤其于人身保險(xiǎn)中的給付系建立于損害填補(bǔ)的基礎(chǔ)上，如傷害保險(xiǎn)中實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)用，或如死亡時(shí)填補(bǔ)被保險(xiǎn)人之實(shí)際喪葬費(fèi)用之支付等，由于這些損害均可在經(jīng)濟(jì)價(jià)值上加以估計(jì)，所以有利得禁止原則之適用。

三、保險(xiǎn)人代位求償權(quán)在人身保險(xiǎn)中的具體適用

基于上述分析，故有必要對(duì)人身保險(xiǎn)下的各具體類型的給付基礎(chǔ)予以分析，在此基礎(chǔ)上再分析有無(wú)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)之適用。具體而言，人身保險(xiǎn)又可以分為人壽保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。分述如下:

(一)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付模式及其代位權(quán)之適用

依照我國(guó)學(xué)者的說(shuō)法，人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以其生存或者死亡為保險(xiǎn)事故而成立的保險(xiǎn)。由此可見，人壽保險(xiǎn)中，有生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生死兩合保險(xiǎn)。

在生存保險(xiǎn)中，由于其以被保險(xiǎn)人的生存為保險(xiǎn)金支付前提。若被保險(xiǎn)人在合同約定期限屆至后依然生存，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向其支付保險(xiǎn)金。此時(shí)，保險(xiǎn)金給付對(duì)象是被保險(xiǎn)人。若被保險(xiǎn)人在約定的期限屆至后死亡，則不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，自無(wú)請(qǐng)求的主體。由于生存保險(xiǎn)中不存在第三人之侵權(quán)行為，所以代位權(quán)自無(wú)存在的空間。

在死亡保險(xiǎn)中，若被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此時(shí)，保險(xiǎn)金的給付對(duì)象應(yīng)該為受益人。若被保險(xiǎn)人因?yàn)榈谌酥袨樗劳?，則被保險(xiǎn)人之利害關(guān)系人(包括其人、撫養(yǎng)人、贍養(yǎng)人等)均可以向第三人提出賠償請(qǐng)求。此時(shí)，被保險(xiǎn)人之利害關(guān)系人既可能包括受益人，也可能不包括。在不包括的情形下，保險(xiǎn)人自無(wú)代位權(quán)。若包括受益人，由于生命之無(wú)價(jià)，受益人亦不構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?，保險(xiǎn)人亦不能行使代位權(quán)。

在生死兩合保險(xiǎn)中，若被保險(xiǎn)人在期限屆至后生存，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向其支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金給付對(duì)象為被保險(xiǎn)人；若被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)金給付對(duì)象為被保險(xiǎn)人之利害關(guān)系人，所以生死兩全保險(xiǎn)中不存在保險(xiǎn)人代位權(quán)。

(二)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付模式及其代位權(quán)之適用

健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。通常情形下，健康險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人殘廢死亡原因是非由外來(lái)因素所致；但在某些情形下，被保險(xiǎn)人之疾病由可能為外部因素所致，如因環(huán)境污染導(dǎo)致被保險(xiǎn)人疾病。 疾病所致?lián)p害可能產(chǎn)生三種結(jié)果。一是被保險(xiǎn)人死亡；二是被保險(xiǎn)人殘廢人；三是被保險(xiǎn)人治愈且無(wú)殘疾。對(duì)于非由外界原因所致疾病，無(wú)論何種結(jié)果，由于無(wú)侵權(quán)人存在，被保險(xiǎn)人、受益人或者利害關(guān)系人不可能一方面獲得保險(xiǎn)金，另一方面向第三人請(qǐng)求賠償，故而并不產(chǎn)生過(guò)分補(bǔ)償和不當(dāng)?shù)美?，保險(xiǎn)人也不應(yīng)享有代位權(quán)。

對(duì)于因外界原因所致疾病，情況將有不同。若被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)金支付給其受益人。此外，利害關(guān)系人還可以向侵權(quán)人依侵權(quán)法請(qǐng)求第三人賠償。此種情形與死亡保險(xiǎn)中之被保險(xiǎn)人死亡一致，不再贅述。若被保險(xiǎn)人殘廢，保險(xiǎn)金給付對(duì)象為被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)金后，若其繼續(xù)向第三人請(qǐng)求賠償。由于人們身體法益不能以金錢來(lái)衡量，所以即使獲得超額補(bǔ)償，被保險(xiǎn)人也不構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?。此時(shí)，保險(xiǎn)人不應(yīng)當(dāng)享有代位權(quán)。若被保險(xiǎn)人痊愈，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)停止向其支付醫(yī)療費(fèi)。同時(shí)，若其繼續(xù)向第三人請(qǐng)求賠償，則不免發(fā)生過(guò)分補(bǔ)償。若其放棄權(quán)利，則第三人將免于責(zé)任。無(wú)論請(qǐng)求還是放棄，均不妥當(dāng)，所以此時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有代位權(quán)。

(三)意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付對(duì)象及代位權(quán)之適用

意外傷害險(xiǎn)是保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人遭受意外傷害及其所致殘廢或者死亡時(shí)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。

1．意外傷害險(xiǎn)致人死亡。被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同之約定向保險(xiǎn)合同受益人支付保險(xiǎn)金。若意外傷害系因第三人行為所致，則被保險(xiǎn)人之利害關(guān)系人尚可以依照侵權(quán)法之規(guī)定向第三人請(qǐng)求賠償。基于被保險(xiǎn)人之生命、身體無(wú)法以金錢衡量，所以不產(chǎn)生不當(dāng)?shù)美樾巍?/p>

2．意外傷害未致人死亡。在意外傷害未致人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)依照保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。由于意外傷害將給人造成痛苦，通常情形下也不產(chǎn)生代位權(quán)，但值得注意的是，在意外傷害險(xiǎn)中，有醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)之目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因意外事故所致傷害所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，其具有十分濃厚的補(bǔ)償色彩。若被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償之后，依然向第三人請(qǐng)求賠償，則必然產(chǎn)生不當(dāng)?shù)美?。所以保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有代位權(quán)。

綜上所述，人壽保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人無(wú)論何種情形均無(wú)代位權(quán)；在健康保險(xiǎn)中，因外部原因所致疾病且被保險(xiǎn)人痊愈時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)享有代位權(quán)；在意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)該享有代位權(quán)。

我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，因立法者持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)之二元論，過(guò)度強(qiáng)調(diào)人身無(wú)價(jià)，加以法條結(jié)構(gòu)之形式邏輯

推論，認(rèn)為保險(xiǎn)代位規(guī)范不適用于人身保險(xiǎn)。上述立法論及解釋論，忽略了傷害保險(xiǎn)中之醫(yī)療費(fèi)用給付性質(zhì)上屬于損失保險(xiǎn)，亦應(yīng)有保險(xiǎn)代位規(guī)范適用之余地。因此，所謂“人身保險(xiǎn)不適用保險(xiǎn)代位規(guī)范”之論斷，在邏輯上并不精確，有待修正。

總而言之，人身保險(xiǎn)有無(wú)保險(xiǎn)代位規(guī)范之適用，應(yīng)以利得禁止原則為出發(fā)點(diǎn)，區(qū)分損害保險(xiǎn)與定額保險(xiǎn)而異其適用。

注釋：

①②自樊啟榮．“人身保險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)代位規(guī)范適用”質(zhì)疑——我國(guó)《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定之妥當(dāng)性評(píng)析．法學(xué)．2008（1）．

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篇5

    醞釀、籌備5年之久的中國(guó)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試項(xiàng)目近日正式啟動(dòng),將于2005年3月首次開考。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格管理暫行辦法(征求意見稿)》,人身保險(xiǎn)銷售人員分為初級(jí)銷售人員和中高級(jí)銷售人員。初級(jí)銷售人員是指通過(guò)原有的保險(xiǎn)人資格考試的人員,他們可繼續(xù)銷售傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品;而銷售新型壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和專業(yè)健康保險(xiǎn)者必須通過(guò)相關(guān)考試,獲得中高級(jí)銷售人員資格。雖然,該考試是保險(xiǎn)人資格考試、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試、保險(xiǎn)公估人資格考試、中國(guó)保險(xiǎn)精算師考試等保險(xiǎn)行業(yè)考試中最晚露臉的,但由于是進(jìn)入人身保險(xiǎn)業(yè)必過(guò)的門檻,相信隨著人身保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,這一證書有著極大的吸引力。

    考試簡(jiǎn)介

    主考機(jī)構(gòu):中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。

    適用對(duì)象:從事或打算從事新型壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和專業(yè)健康保險(xiǎn)銷售工作的人士。

    考試等級(jí):該考試涵蓋了人身保險(xiǎn)行業(yè)中管理、銷售及各個(gè)專業(yè)技術(shù)崗位,每一個(gè)專業(yè)類別都分為初級(jí)和高級(jí)兩個(gè)等級(jí)。

篇6

我國(guó)（保險(xiǎn)法》第21條第3款將受益人界定為：“人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。美國(guó)保險(xiǎn)法將受益人界定為“在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由保險(xiǎn)單擁有人指定的接受保險(xiǎn)金給付的人?！雹俸臀覈?guó)《保險(xiǎn)法》第21條相比，這一概念有更多的優(yōu)點(diǎn)。第一，明確指出受益人領(lǐng)受保險(xiǎn)金的時(shí)間-被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，無(wú)論是在意外傷害保險(xiǎn)中還是在健康、人壽保險(xiǎn)中，只有被保險(xiǎn)人死亡，才發(fā)生保險(xiǎn)金向第三人給付的問(wèn)題，也只有此時(shí)，受益人才有權(quán)領(lǐng)受。第二，明確指出受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的條件。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第21條的概念容易讓人產(chǎn)生歧義-受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)至始存在。事實(shí)不是這樣的，只有滿足被保險(xiǎn)人死亡、受益人指定合法等條件，受益人才擁有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。第三，美國(guó)法中引人保單持有人的概念，而我國(guó)保險(xiǎn)法只有投保人和被保險(xiǎn)人的指定。這與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀有關(guān)。但應(yīng)當(dāng)看到，人身保險(xiǎn)的保單具有現(xiàn)金價(jià)值且期限較長(zhǎng)，其間會(huì)出現(xiàn)保單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等情況。雖然我國(guó)保險(xiǎn)法未有相關(guān)規(guī)定，但依保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，終有一天會(huì)發(fā)生保單的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押等情形。這種情況下引人保單擁有人的概念是必要的。綜合以上分析，筆者認(rèn)為將受益人定義為“被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由保險(xiǎn)單擁有人指定的接受保險(xiǎn)金給付的人”是合理的。

對(duì)于受益人的分類，中外諸多法學(xué)家都有自己的見解，站在我國(guó)保險(xiǎn)立法的角度，有學(xué)者將受益人分為指定受益人和法定受益人。②出于本文研究的需要，我們可以對(duì)受益人做出如下分類：

依保單擁有人是否保留變更受益人的權(quán)利之標(biāo)準(zhǔn)，將受益人分為可變更受益人和不可變更受益人?？勺兏芤嫒耸侵副沃斜Ａ袅俗兏芤嫒说臋?quán)利，保單擁有人可依自己的意愿變更受益時(shí)所指定的受益人。不可變更受益人指保單中未保留變更受益人權(quán)利，保單擁有不可以任意變更受益人時(shí)所指定的受益人。這種分類方法的好處很多，首先，人身保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性決定了保單擁有人和受益人之間的關(guān)系可能出現(xiàn)變化，如夫妻關(guān)系的變化。而可變更受益人的指定可以滿足這種需求。然后，受益人與保單擁有人關(guān)系密切性決定了他可能代替保單擁有人付保費(fèi)或履行其他合同義務(wù)。因而不可變更受益人即體現(xiàn)了此時(shí)權(quán)利、義務(wù)的一致性。而且兩類不同受益人所擁有的對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利也不相同，這就決定了在指定變更受益人時(shí)的要求亦不同。下文將作細(xì)致分析。

二、受益人的指定

受益人的指定包括兩個(gè)方面的問(wèn)題：第一，誰(shuí)擁有指定受益人的權(quán)利。第二，如何指定受益人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)第二個(gè)問(wèn)題未涉及。第一個(gè)問(wèn)題的具體規(guī)定也與其他國(guó)家和地區(qū)有所不同。所以有必要予以分別闡述。

（一）誰(shuí)擁有指定受益人的權(quán)利

結(jié)合我國(guó)《保險(xiǎn)法》第21條第3款和第60條第2款之規(guī)定可以看出：被保險(xiǎn)人和投保人均有權(quán)指定受益人，但投保人指定受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?？梢?，依我國(guó)保險(xiǎn)法之規(guī)定，受益人的指定，或者由被保險(xiǎn)人實(shí)施或者經(jīng)被保險(xiǎn)人授權(quán)。投保人無(wú)獨(dú)立指定受益人的權(quán)利。而我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人的指定由投保人決定。③比較而言，我國(guó)的做法更加合理。

首先，從人身保險(xiǎn)合同訂立的目的看，無(wú)論是人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)還是意外傷害保險(xiǎn)都是以被保險(xiǎn)人的生命或身體為標(biāo)的設(shè)立的，受益人有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的場(chǎng)合需以被保險(xiǎn)人的死亡為條件，而只有被保險(xiǎn)人才最關(guān)注自己的生命，所以由被保險(xiǎn)人來(lái)決定誰(shuí)是受益人最為合理。同時(shí)，受益人與被保險(xiǎn)人之間存在著血緣、婚姻、友情等為基礎(chǔ)的情感和經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系。這就決定了受益人在獲得利益時(shí)也會(huì)遭受嚴(yán)重的傷害，包括精神上的和物質(zhì)上的。因而，由被保險(xiǎn)人指定受益人既體現(xiàn)了被保險(xiǎn)人對(duì)自己生命利益的處分，也符合人身保險(xiǎn)合同為第三人利益而設(shè)的目的。

其次，從防范道德危險(xiǎn)的角度看，大多國(guó)家的立法對(duì)受益人的范圍不作限制。但涉及到被保險(xiǎn)人生命的重大問(wèn)題，道德危險(xiǎn)的防范是至關(guān)重要的。被保險(xiǎn)人自主決定受益人的場(chǎng)合，他會(huì)充分考慮有無(wú)對(duì)自己造成威脅的可能性。如果由投保人指定受益人，就容易出現(xiàn)投保人以自身利益為出發(fā)點(diǎn)，所指定的受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命關(guān)注甚寡的局面。同時(shí)，投保人又是人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，所以賦予其受限制的指定受益人的權(quán)利也是合理的。

（二）如何指定受益人

我國(guó)《保險(xiǎn)法》中，未規(guī)定指定受益人的方法，而對(duì)投保人、受益人、保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，明晰、確定的受益人指定是非常重要的。對(duì)投保人重要的是因?yàn)樗I保險(xiǎn)的目的就是為了特定人的利益。明晰、確定的受益人指定可以使投保人實(shí)現(xiàn)自己的意圖。保險(xiǎn)人則可以直接確定誰(shuí)是受益人，給付保險(xiǎn)金后即可免責(zé)。受益人和保險(xiǎn)人都免去了費(fèi)時(shí)費(fèi)力的官司糾纏，不適當(dāng)?shù)氖芤嫒酥付▌t會(huì)導(dǎo)致許多麻煩，付出許多代價(jià)。因而法律規(guī)定指定受益人的方法是有現(xiàn)實(shí)意義的。因不同類型受益人的性質(zhì)有所不同，故指定的方法也各異，現(xiàn)分別探究如下：

1.對(duì)夫?qū)ζ薜闹付?。該類受益人?duì)象單一，易確定，通常的方法有兩種。一種是姓名加夫（或妻），一種是只用夫（或妻），兩種方法均有產(chǎn)生糾紛的可能性。第一種方法易出現(xiàn)雖姓名相符，但夫妻關(guān)系已不存在的情況。對(duì)于此種情況，美國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法的做法都忽略夫（或妻）的指定，以姓名為準(zhǔn)。④即法律推定雖夫妻關(guān)系不存在，但被保險(xiǎn)人仍保有對(duì)前夫（或委）的受益人指定。如果被保險(xiǎn)人死亡時(shí)已與指定的夫（或妻）離異再婚。就會(huì)出現(xiàn)前夫（或妻）與現(xiàn)在的夫（或妻）誰(shuí)為受益人的爭(zhēng)議。美國(guó)保險(xiǎn)法分不同情況處理，如果離婚協(xié)議中已規(guī)定了對(duì)保險(xiǎn)金的處理則依協(xié)議。如果未規(guī)定則歸被保險(xiǎn)死亡時(shí)的夫或妻所有。綜合兩種方法，以姓名加夫或妻的指定方法更為全面，且更確定，值得我國(guó)立法時(shí)借鑒。

2、對(duì)子女的指定。子女可以指定姓名，也可以指定類別，這兩種方法均有優(yōu)缺點(diǎn)，以姓名指定子女，受益人易分辨，但除非投保人記得，否則受益人指定后出生的孩子將被排除在受益人范圍之外。依類別指定的方法可以避免這種缺點(diǎn)。類別指定是將若干人作為特定群體指定，而不單獨(dú)列出。⑤

3、對(duì)其他受益人的指定。除以上對(duì)夫或妻、子女的指定外，被保險(xiǎn)人還可能指定其他人為受益人。如指定某公益團(tuán)體、某好友為受益人等。以明晰、確定為目的的指定應(yīng)滿足以下原則：第一，確實(shí)反映受益人的現(xiàn)行環(huán)境。第二，確實(shí)反映被保險(xiǎn)人的真實(shí)意愿，在此基礎(chǔ)上采取細(xì)節(jié)描繪等方式將受益人確定出來(lái)。

三、受益人的變更

人身保險(xiǎn)合同具有長(zhǎng)期性的特征，指定的受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的主觀愿望都有可能發(fā)生變更。因而賦予被保險(xiǎn)人指定受益人權(quán)利的同時(shí)，賦予其變更受益人的權(quán)利才可能真正體現(xiàn)被保險(xiǎn)人的意愿。根據(jù)前文對(duì)受益人所作的分類，受益人的變更是以保單保留了變更受益人的權(quán)利為前提的，但保單來(lái)保留變更受益權(quán)利是否也可以對(duì)受益人做出變更呢？

從原則上講，既然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，所指定的受益人是不可以變更的，因?yàn)榇藭r(shí)該受益人對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利已經(jīng)成為既得權(quán)。⑥被保險(xiǎn)人已無(wú)權(quán)再對(duì)該權(quán)利進(jìn)行處分了。但有以下兩種例外的情況：

1、受益人同意變更。既然對(duì)保單保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)是受益人的權(quán)利，他就可以任意處分，包括同意變更受益人。此時(shí)被保險(xiǎn)人的變更行為可以分解為幾個(gè)過(guò)程。首先指定受益人后將受益權(quán)委托給被保險(xiǎn)人處分，然后才是被保險(xiǎn)人的變更行為。

2、法定事由變更。雖然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，但如果出現(xiàn)法律規(guī)定的事由，也可以變更受益人。最為典型的例子就是被保險(xiǎn)人和受益人離婚，婚姻關(guān)系消滅后，指定原受益人賴以存在基礎(chǔ)就消失了，此時(shí)應(yīng)當(dāng)允許變更受益人。

在受益人的變更中存在著以下幾個(gè)問(wèn)題。第一，誰(shuí)擁有變更受益人的權(quán)利。第二，變更受益人的方法。第一個(gè)問(wèn)題和前文所述一致，主要研究一下第二個(gè)問(wèn)題。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第62條之規(guī)定，變更受益人時(shí)應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保單上批注?？梢娫谖覈?guó)，受益人的變更采取的是變更人通知加保險(xiǎn)人批注保單的形式。依此方法，有一個(gè)問(wèn)題需探討：

有效的受益人的變更是否必須嚴(yán)格遵守該法定方法？如果必須嚴(yán)格遵守，那么變更行為須同時(shí)滿足書面通知，保險(xiǎn)人批注兩個(gè)條件始能生效。如果不需嚴(yán)格遵守，那么變更人書面通知后變更即可生效，即使保險(xiǎn)人忘記或遲延批注也不影響變更行為的效力。筆者認(rèn)為能夠做到后者已足夠。因?yàn)樽兏芤嫒耸潜槐ｋU(xiǎn)人的權(quán)利，并非和保險(xiǎn)人協(xié)商的合同內(nèi)容，因而無(wú)需雙方達(dá)成一致，保險(xiǎn)人的批注行為也不產(chǎn)生同意變更的效果，他沒(méi)有權(quán)利去審查和否定被保險(xiǎn)人所作的變更。批注既非保險(xiǎn)人的職務(wù)行為，也非為保險(xiǎn)人的利益而設(shè)的行為，只是對(duì)被保險(xiǎn)人履行了通知義務(wù)的一種證明。因而只要被保險(xiǎn)人能夠證明被保險(xiǎn)人已將變更受益人的行為書面通知了保險(xiǎn)人，該變更就應(yīng)當(dāng)生效，而不應(yīng)受保險(xiǎn)人批注的影響。

以上是我國(guó)有關(guān)受益人變更方法的分析。從我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r看，采取這種較為保守和穩(wěn)妥的方式還是必要的。但是在保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，該種書面通知加保單批注的變更方法已經(jīng)受到了沖擊。比如在美國(guó)，有些保險(xiǎn)公司規(guī)定變更受益人無(wú)需提交保險(xiǎn)單，僅憑書面通知就可以了，保險(xiǎn)人采取歸檔的方式予以確認(rèn)⑦這種方法對(duì)提高保險(xiǎn)業(yè)的工作效率是大有好處的，值得我國(guó)借鑒。

四、受益人對(duì)受益權(quán)的喪失和放棄

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第64條之規(guī)定，所指定的受益人有下列故意行為喪失受益權(quán)：造成被保險(xiǎn)人死亡；殺害被保險(xiǎn)人未遂；造成被保險(xiǎn)人傷殘或殘疾。

我認(rèn)為該規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)是不全面的，因之只保留在被保險(xiǎn)人故意的前提下，有時(shí)過(guò)失行為也可能造成對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害，這就需要作出具體分析：

1、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害行為構(gòu)成犯罪的，無(wú)論是故意還是過(guò)失均應(yīng)喪失受益權(quán)。有些學(xué)者認(rèn)為受益人出于過(guò)失行為造成對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害不應(yīng)喪失受益權(quán)。⑧這種看法不足取，被保險(xiǎn)人之所以指定其為受益人，首先因?yàn)樗c自己有一種或親或友的聯(lián)系，自然對(duì)其信任，這是前提。在被指定成為受益人后，他雖不負(fù)有某種法定義務(wù)，但至少應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人更加關(guān)愛(ài)，所以無(wú)論是出于故意還是過(guò)失，只要其對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害觸犯了刑法，他的受益權(quán)應(yīng)當(dāng)喪失。

2、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害行為不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)區(qū)別情況對(duì)待。如果是故意行為，除受益人為正當(dāng)防衛(wèi)或受益人無(wú)行為能力的外，均應(yīng)喪失受益權(quán)。過(guò)失行為造成被保險(xiǎn)人輕傷的則不應(yīng)喪失受益權(quán)。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同期限很長(zhǎng)，其間難免發(fā)生受益人非因主觀故意而造成的對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害，這不應(yīng)當(dāng)影響其受益權(quán)。

放棄受益權(quán)是指指定受益人在被保險(xiǎn)人死亡后做出放棄保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的意思表示。對(duì)于放棄受益權(quán)的個(gè)體規(guī)定，我國(guó)《保險(xiǎn)法》并未涉及。筆者認(rèn)為放棄受益權(quán)的意思表示應(yīng)向保險(xiǎn)人做出。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人死亡后，在保險(xiǎn)人與受益人之間產(chǎn)生了保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，所以只有放棄的表示向保險(xiǎn)人做出才具有法律效力，向其他人做出均屬無(wú)效。

注目：

①④⑤⑦LawandlifeInsurancecontractjanlceE.CreiderMuriel.-L.CrawfordWilliamT.Beadles1984P265、P127、P273、P283頁(yè)

②⑨李寶明：《論受益人的若干法律問(wèn)題》，/2—3—4.ntm

③《臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法》第110條

④鄭玉波：《保險(xiǎn)法論），三民書局，1978年版，第357頁(yè)。

篇7

    原告李思佳，女，1994年1月12日出生。

    被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司宜昌西陵區(qū)支公司（以下簡(jiǎn)稱人壽保險(xiǎn)西陵支公司）。

    2003 年5月7日，原告李思佳的母親所在單位宜昌市職業(yè)教育中心在被告處為原告購(gòu)買“學(xué)生、幼兒平安保險(xiǎn)”一份（該保險(xiǎn)保險(xiǎn)期間為1年，附加有意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)），并按規(guī)定交納了保險(xiǎn)費(fèi)。2004年1月7日，原告乘坐李某駕駛的摩托車在本市城區(qū)發(fā)生交通事故，致使原告受傷，經(jīng)宜昌市第一人民醫(yī)院門診治療，用去醫(yī)療費(fèi)1313.90元。因原告在另一家保險(xiǎn)公司（泰康人壽保險(xiǎn)公司）購(gòu)買的四季長(zhǎng)樂(lè)終生分紅人身保險(xiǎn)亦附加有意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。因此，事故發(fā)生后，原告持醫(yī)療費(fèi)發(fā)票原件等相關(guān)資料到該公司要求理賠，該公司依保險(xiǎn)合同為原告賠付醫(yī)療保險(xiǎn)金1263.90元（實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)1313.90元－免賠額50 元）。之后，原告持醫(yī)療費(fèi)發(fā)票復(fù)印件等相關(guān)資料到被告處索賠，被告不予理賠。

    同時(shí)，被告庭審時(shí)提供的《國(guó)壽學(xué)生、幼兒平安保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款》第三條第一項(xiàng)載明：被保險(xiǎn)人在縣級(jí)以上（含縣級(jí)）醫(yī)院或者本公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)診療所支出的、符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主管部門規(guī)定可報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用，本公司扣除人民幣50元的免賠額后，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按80%的范圍內(nèi)給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。

    [審理]

    湖北省宜昌市西陵區(qū)人民法院認(rèn)為：本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)為意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)，還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中所稱保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。原告在被告處投保的“學(xué)生、幼兒平安保險(xiǎn)”是對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或遭受意外傷害造成死亡或身體殘疾，由保險(xiǎn)人按約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)；其附加的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，亦是以被保險(xiǎn)人身體因遭受意外傷害需要治療為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，其性質(zhì)應(yīng)屬人身保險(xiǎn)。因此，被告應(yīng)按照保險(xiǎn)法中關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的賠付原則支付原告保險(xiǎn)金。被告關(guān)于該附加保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)，應(yīng)適用損失補(bǔ)償原則理賠的答辯觀點(diǎn)無(wú)法律依據(jù)，不予采納。關(guān)于原告請(qǐng)求的醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。因原、被告雙方對(duì)保險(xiǎn)合同關(guān)系的成立和生效無(wú)異議，現(xiàn)原告已依被告的要求交納了保險(xiǎn)費(fèi)，盡管被告未向原告出具保險(xiǎn)合同條款，根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則，被告應(yīng)比照公司承辦此項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)外公布的合同條款中載明的標(biāo)準(zhǔn)支付原告醫(yī)療保險(xiǎn)金。原告以投保時(shí)被告未履行向其出具書面保險(xiǎn)合同或說(shuō)明合同內(nèi)容的法定義務(wù)為由，要求被告對(duì)其發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)全額賠付的請(qǐng)求，沒(méi)有法律依據(jù)，不予支持。關(guān)于原告向被告索賠，是否必須提供醫(yī)療費(fèi)單據(jù)等資料原件的問(wèn)題。根據(jù)保險(xiǎn)法和被告庭審時(shí)提供的保險(xiǎn)合同條款的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人申請(qǐng)理賠，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料。但并未要求必須提供上述資料原件。因此，被告要求原告必須提供醫(yī)療費(fèi)收據(jù)等資料原件方可理賠的辯稱觀點(diǎn)，缺乏法律依據(jù)，不予采信。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十四條、第二十三條、第五十二條的規(guī)定，判決1被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司宜昌西陵區(qū)支公司給付原告李思佳醫(yī)療保險(xiǎn)金1011.12元[（1313.90元－50）×80%].2、訴訟費(fèi)100元，由被告人壽保險(xiǎn)西陵支公司負(fù)擔(dān)。

    一審宣判后，人壽保險(xiǎn)西陵支公司不服，上訴至湖北省宜昌市中級(jí)人民法院。

    二審法院認(rèn)定事實(shí)同一審。二審法院認(rèn)為：本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)為李思佳購(gòu)買的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還是人身保險(xiǎn)？《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九十二條第二款的規(guī)定，意外傷害保險(xiǎn)劃分在人身保險(xiǎn)之中，屬人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范疇。本案李思佳要求保險(xiǎn)公司理賠其意外傷害住院的醫(yī)療費(fèi)，人壽保險(xiǎn)西陵支公司以李思佳意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為由拒絕無(wú)法律依據(jù)。由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，人的生命是無(wú)價(jià)的，不能用金錢來(lái)衡量。因此人身保險(xiǎn)合同的給付性決定了保險(xiǎn)人不應(yīng)限制投保人的投保金額，也決定人身保險(xiǎn)可以重復(fù)投保，保險(xiǎn)人應(yīng)按不同的保險(xiǎn)合同分別給付保險(xiǎn)金，不適用損失填補(bǔ)原則。上訴人以被上訴人未提供醫(yī)療費(fèi)票據(jù)原件而不予理賠之上訴理由不能成立，因上訴人對(duì)李思佳發(fā)生保險(xiǎn)事故的事實(shí)并不否認(rèn)。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百五十三條第一款之規(guī)定，判決駁回上訴，維持原判。

    [評(píng)析]

    本案系一起人身保險(xiǎn)合同糾紛案。當(dāng)事人雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)有兩個(gè)：第一，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)，還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)？2、被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人（即保險(xiǎn)公司）索賠，是否必須提供醫(yī)療費(fèi)單據(jù)等資料原件？

    1、保險(xiǎn)法中所稱的保險(xiǎn)包括人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。根據(jù)保險(xiǎn)法第五十二條的規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。它與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相比，具有以下特征：第一，被保險(xiǎn)人只能是自然人，保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體；第二，由于人的生命是無(wú)價(jià)的，不能用生命來(lái)衡量，因此，保險(xiǎn)金額的確定，不以保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值為依據(jù)；第三、人身保險(xiǎn)合同是給付性合同。由于意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人身體遭受意外傷害需要治療為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，故意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)的性質(zhì)應(yīng)屬人身保險(xiǎn)的性質(zhì)。同時(shí)，人身保險(xiǎn)合同的給付性決定了保險(xiǎn)人不應(yīng)限制投保人的投保金額，也決定了人身保險(xiǎn)可以重復(fù)投保。因此，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，按不同的保險(xiǎn)合同分別給付保險(xiǎn)金，不應(yīng)適用損失補(bǔ)償原則。目前，對(duì)健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)中的附加醫(yī)療保險(xiǎn)是否應(yīng)按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的“補(bǔ)償原則”進(jìn)行理賠，尚停留在理論探討階段。但在保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中，將人身保險(xiǎn)中的附加醫(yī)療保險(xiǎn)按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的“損失補(bǔ)償原則”進(jìn)行理賠，幾乎是所有保險(xiǎn)公司的操作慣例，顯然不符合現(xiàn)行保險(xiǎn)法關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的理賠規(guī)定。如果這樣，雖然投保人充分履行了繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，但被保險(xiǎn)人卻不能享受應(yīng)該享受的權(quán)利（即出險(xiǎn)后獲得保險(xiǎn)金的權(quán)利），就不能體現(xiàn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是不公平的。

篇8

【關(guān)鍵詞】人身保險(xiǎn)需求；影響因素；實(shí)證分析

一、我國(guó)人身保險(xiǎn)需求的狀況及其影響因素

（一）我國(guó)人身保險(xiǎn)需求的狀況

自改革開放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了30%以上的年均增長(zhǎng)速度，在一定程度上反映了我國(guó)保險(xiǎn)需求的快速增長(zhǎng)。2003年我國(guó)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到1090美元，首次突破1000美元大關(guān)，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，這一階段人們的消費(fèi)需求開始升級(jí)。在這樣的背景之下，人們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求將發(fā)生怎樣的變化呢?從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，人身保險(xiǎn)需求主要是針對(duì)消費(fèi)者有購(gòu)買能力的需求，即保險(xiǎn)的有效需求。這部分需求是人身保險(xiǎn)商品使用價(jià)值量指標(biāo)，可以用人身保費(fèi)收入來(lái)表示。用保費(fèi)收入作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，截止到08年底，我國(guó)的人身保費(fèi)總額收入已經(jīng)達(dá)到7337.7億元，增長(zhǎng)十分迅速。從人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的總體上看保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入與GDP的比值）和保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)支出額）也得到了提高，前者從1980年的0.1%上升到3.26%。后者則從0.47元上升到735元。相比于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看：美國(guó)是8.97%，日本為11.07%，印度是2.86%，而保險(xiǎn)深度在8%左右的是發(fā)達(dá)國(guó)家，6%左右的是中等發(fā)達(dá)國(guó)家，4%的屬于發(fā)展中國(guó)家。所以我國(guó)仍然處于發(fā)展中國(guó)家行列。

數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》（1988-2008年）

從1978年恢復(fù)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型開始，人身保險(xiǎn)需求抑制被釋放，得到大幅度增長(zhǎng)，1992年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開始對(duì)外開放，美國(guó)友邦保險(xiǎn)子公司在上海設(shè)立，國(guó)外保險(xiǎn)公司首次進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，而在2001年加入WTO后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更加面臨新的挑戰(zhàn)跟競(jìng)爭(zhēng)，各保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)化管理努力創(chuàng)新險(xiǎn)種，提升服務(wù)質(zhì)量，使得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更加成熟與有效。

所以不管是從保險(xiǎn)深度跟保險(xiǎn)密度的數(shù)據(jù)上來(lái)看還是從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展市場(chǎng)來(lái)看，中國(guó)的保險(xiǎn)需求都潛藏量巨大。

（二）影響人身保險(xiǎn)需求的因素

1、文化制度因素

我國(guó)經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)幾千年的封建社會(huì)時(shí)期，部分國(guó)民都有，相信神權(quán)。大部分民眾對(duì)保險(xiǎn)感到陌生，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范或者控制，有時(shí)候?qū)幙上嘈派耢`也不會(huì)想到去投保來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。受幾千年文化傳統(tǒng)的影響，多數(shù)人對(duì)于未來(lái)不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)都屬于被動(dòng)防御型，而不是主動(dòng)控制型。這只是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制采取被動(dòng)防御，而不是主動(dòng)將其轉(zhuǎn)嫁控制――購(gòu)買保險(xiǎn)――投資小額資金防范可能發(fā)生的較大損失。20世紀(jì)90年代之前，政府工作人員和事業(yè)單位工作人員由于受益于國(guó)家強(qiáng)制養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，形成了個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為淡薄觀念。隨著改革的不斷深化，政府工作人員和事業(yè)單位工作人員、國(guó)營(yíng)企業(yè)、集體企業(yè)的員工政府強(qiáng)制保障水平相對(duì)下降，養(yǎng)老和醫(yī)療的費(fèi)用逐漸大部分或全部由員工個(gè)人承擔(dān)，這使得城鎮(zhèn)人口的生活風(fēng)險(xiǎn)加大，從而對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)的需求大大增加。

2、人口因素

人口對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響比較直接。從人口總量上說(shuō)，人口數(shù)量越大，對(duì)人身保險(xiǎn)的潛在需求就越大。我國(guó)是第一人口大國(guó)，人口數(shù)量龐大，對(duì)健康保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)這種適合每個(gè)人的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，有著巨大的需求。從人口結(jié)構(gòu)上看，人口的就業(yè)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、家庭結(jié)構(gòu)、空間結(jié)構(gòu)等對(duì)人身保險(xiǎn)需求有明顯影響。人口年齡結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)變化，將影響人們對(duì)壽險(xiǎn)的偏好，從而對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求產(chǎn)生影響。隨著我國(guó)人們生活水平的提高、醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，人均壽命在不斷的延長(zhǎng)，人口死亡率不斷下降，人口老齡化問(wèn)題十分突出。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)老年人口（65歲及其以上）占總?cè)丝诘谋戎貜?988年的6.64%，短短20年間，上升到2008年的23.68%，差不多平均每五個(gè)人里面就有一個(gè)老人，而且這一數(shù)字還在增加，這就意味著我國(guó)壽險(xiǎn)的潛在需求量巨大，壽險(xiǎn)需求只會(huì)有增無(wú)減。另外，獨(dú)生子女是各個(gè)家庭關(guān)注的中心，少兒的健康醫(yī)療險(xiǎn)也將在人身保險(xiǎn)中扮演重要角色。

3、保險(xiǎn)替代因素

保險(xiǎn)也是一種商品，那么就會(huì)存在它的替代品，如社會(huì)保障制度，政府跟社會(huì)的輔助項(xiàng)目、財(cái)政轉(zhuǎn)移性支出等等。我國(guó)目前實(shí)施的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度就是本文研究的商業(yè)人身保險(xiǎn)的替代因素之一，從1985年開始各地（有個(gè)別地區(qū)是1984年）紛紛重建養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌制度試點(diǎn)，到1991年國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，覆蓋面擴(kuò)大，包括了企業(yè)及其職工和個(gè)體工商戶，我國(guó)建立了社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。直到2001年開始建立的“統(tǒng)賬分離”養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，養(yǎng)老金來(lái)源由三部分：國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人組成，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在規(guī)模跟覆蓋面上都達(dá)到了一定的程度。并且，從1998年開始，政府基本上做到了養(yǎng)老金的按時(shí)足額發(fā)放，所以隨著我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的推出跟發(fā)展，人們有了基本養(yǎng)老保障，那么會(huì)對(duì)人身保險(xiǎn)需求產(chǎn)生怎么樣的影響呢？是正面的影響還是消極的影響呢？下文將給出量化分析。

4、經(jīng)濟(jì)因素

經(jīng)濟(jì)因素是影響整個(gè)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)最直接、最普遍的因素，其中包括：（1）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生較大的影響。一般而言，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將導(dǎo)致人們收入的普遍提高，生活條件的改善，從而人們對(duì)較高層次的需求如安全需求將逐漸重視，進(jìn)而愿意投資壽險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)滿足安全的需要。從世界壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，壽險(xiǎn)的發(fā)展程度就越高。一般來(lái)說(shuō)，人身保險(xiǎn)的需求會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而同步增長(zhǎng)。（2）個(gè)人可支配收入。我國(guó)人均年收入從1978年的381元，上升到2008年的22698元，可以說(shuō)是一個(gè)巨大的飛躍。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，人的需求分為五個(gè)層次依次是：生理需求、安全需求、歸屬與愛(ài)情需求、被他人尊重的需求以及自我實(shí)現(xiàn)需求。當(dāng)人們的基本生理需求達(dá)到滿足以后，隨著可支配收入的增加就會(huì)有更高層次的需求隨之而來(lái)――安全。溫飽問(wèn)題解決以后首當(dāng)其沖的就是安全問(wèn)題，所以我國(guó)的人身保險(xiǎn)需求應(yīng)該增長(zhǎng)很快，并且應(yīng)該有龐大的市場(chǎng)。（3）通貨膨脹。通貨膨脹對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響最大的就是壽險(xiǎn)行業(yè)，通貨膨脹直接影響人們對(duì)壽險(xiǎn)需求的購(gòu)買意愿。因?yàn)橥ㄟ^(guò)壽險(xiǎn)分期支付給被保險(xiǎn)人的資金（或者利率）是早在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)就確定的，所以一旦發(fā)生通貨膨脹，那么到期所得的資金就貶值了，所以在通貨膨脹時(shí)期壽險(xiǎn)的需求會(huì)下降，人們會(huì)轉(zhuǎn)而把資金存入銀行或投入股市以增值保值，而不是用來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)。90年代左右由于重復(fù)投資和計(jì)劃的失控，導(dǎo)致我國(guó)遭遇了較高的通貨膨脹率，1985-1995年期間的平均通貨膨脹率高達(dá)16-18%，對(duì)壽險(xiǎn)的需求帶來(lái)了負(fù)面影響。（4）保險(xiǎn)費(fèi)率。隨著保費(fèi)費(fèi)率的上升，即保險(xiǎn)商品的價(jià)格上升，保險(xiǎn)需求肯定會(huì)下降，就我國(guó)而言，由于保險(xiǎn)業(yè)才發(fā)展不久，所以在保費(fèi)費(fèi)率制定上存在很大的不足，相比其他國(guó)家而言，我國(guó)的保費(fèi)費(fèi)率普遍偏高，這在一定程度上也會(huì)影響我國(guó)人身保險(xiǎn)的需求。

二、需求模型的建立及回歸結(jié)果

（一）變量的選擇

1、被解釋變量

人身保險(xiǎn)需求選取1988到2008年的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入――premium，作為衡量指標(biāo)。

2、解釋變量

我們從上文提到影響因素中選取以下幾個(gè)并將其量化。

①國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值――GDP，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量指標(biāo)。

②人均收入――per capital income（PCI），用來(lái)衡量我國(guó)人均收入的上漲對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響。

③物價(jià)指數(shù)――price index，物價(jià)指數(shù)用來(lái)反映通貨膨脹的大小。

④保險(xiǎn)企業(yè)職工人數(shù)――employee，用保險(xiǎn)企業(yè)職工數(shù)來(lái)反映保險(xiǎn)供給對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響。

⑤老年人口比重――The proportion of old elderly，用老年人口所占全人口數(shù)的比重反映社會(huì)人口結(jié)構(gòu)。

⑥為了反映我國(guó)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的影響，本文引入虛擬變量D1。

D1=0（1988-1997年，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)初步建立）

D1=1（1998-2008年，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)做到按時(shí)足額發(fā)放保險(xiǎn)金，并有了進(jìn)一步的發(fā)展）

三、對(duì)回歸模型的分析與解釋

基于模型對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)需求的經(jīng)濟(jì)解釋：

（一）解釋變量GDP估計(jì)系數(shù)與預(yù)期相符為都正，說(shuō)明了我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是呈正相關(guān)的。我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值GDP與人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入之間的彈性系數(shù)是2.94，表明我國(guó)GDP每上漲1%，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入就會(huì)上漲2.94%，這也說(shuō)明我國(guó)目前高速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是保費(fèi)收入的巨大推動(dòng)力，這一結(jié)果也符合亞洲地區(qū)發(fā)展中國(guó)家的一般規(guī)律，即以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)來(lái)拉動(dòng)保險(xiǎn)需求。

（二）解釋變量物價(jià)指數(shù)（price index）與回歸模型（1）的估計(jì)系數(shù)跟預(yù)期相符都為負(fù)，即我國(guó)人身保險(xiǎn)需求與物價(jià)之間存在負(fù)相關(guān)性，隨著物價(jià)的上升保費(fèi)收入會(huì)減少，這也與前文分析相符，但是這一反映通貨膨脹指標(biāo)的變量是檢驗(yàn)不顯著的，它存在66.8%的變異，不能很好的解釋保費(fèi)的變動(dòng)。本文對(duì)此的理解是，我國(guó)居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)以及對(duì)保費(fèi)費(fèi)率認(rèn)知是不足的，并且居民與市場(chǎng)間的信息不對(duì)稱或者信息滯后的現(xiàn)象，大部分人都無(wú)法對(duì)通貨膨脹的發(fā)生作出迅速的判斷跟相應(yīng)的反映，直到發(fā)現(xiàn)身邊的物價(jià)都上漲，銀行利率上調(diào)以后才意識(shí)到通貨膨脹的到來(lái)，此時(shí)才發(fā)現(xiàn)通過(guò)壽險(xiǎn)得到的錢貶值了，才開始減少對(duì)壽險(xiǎn)的購(gòu)買，所以在模型（1）中，物價(jià)指數(shù)這一變量檢驗(yàn)不顯著，不能很好的解釋人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的變化。

（三）老年人比重，這是反映我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的重要指標(biāo)之一，在模型（1）當(dāng)中，我們看到回歸的估計(jì)系數(shù)與預(yù)期是一致的，都為正數(shù)，意味著，隨著人口老年人比重的增加，我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)增加，但是它卻是檢驗(yàn)不顯著的，存在53%的變異。本文對(duì)此的理解是，由于我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立的逐步完善，很多老年人口都得以通過(guò)社保獲得經(jīng)濟(jì)來(lái)源，所以商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老的比重就沒(méi)有想象的那么大了，而且受傳統(tǒng)思想“養(yǎng)兒防老”的影響，在我國(guó)大部分老年人都是由自己的兒女贍養(yǎng)，少有購(gòu)買壽險(xiǎn)的想法與舉動(dòng)。

（四）保險(xiǎn)供給。本文采用的保險(xiǎn)公司的職工人數(shù)――employee作為解釋變量來(lái)表示保險(xiǎn)供給的大小，在模型（1）跟（2）中，其回歸結(jié)果的估計(jì)系數(shù)均為負(fù)，與預(yù)期不相符，模型表明兩者呈負(fù)相關(guān)性，本文對(duì)此的理解是：目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于供大于求的階段，即市場(chǎng)需求不足，如果保險(xiǎn)公司只是通過(guò)增加員工數(shù)量擴(kuò)大供給來(lái)提高保費(fèi)收入的話，反而會(huì)增加公司的銷售成本，使得保費(fèi)費(fèi)率中的附加費(fèi)率上升，導(dǎo)致總保費(fèi)費(fèi)率上升，從而使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格升高，反而會(huì)使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售遞減，保費(fèi)收入降低，所以會(huì)出現(xiàn)模型中估計(jì)系數(shù)為負(fù)的現(xiàn)象。

（五）人均收入對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響，由于模型中引入的是倒數(shù)模型，所以1/PCI的估計(jì)系數(shù)為正，則反過(guò)來(lái)說(shuō)明，PCI對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響是負(fù)面的，這個(gè)也與預(yù)期不符，對(duì)此的解釋是，我國(guó)正處在發(fā)展階段，隨著人均收入增長(zhǎng)，居民大部分都是把它儲(chǔ)蓄起來(lái)，以應(yīng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)、教育費(fèi)等的支出，或者購(gòu)買汽車、房屋等耐用消費(fèi)品，而不是購(gòu)買保險(xiǎn)。而且我國(guó)財(cái)富分配不均，20%的人口占了總存款的80%，所以在收入差距懸殊的環(huán)境下，在收入標(biāo)準(zhǔn)線以下的人有保險(xiǎn)需求，但是無(wú)法支付，而富人則是買得起，卻不會(huì)再次需求，比如一個(gè)富人，是不可能買好幾分相同壽險(xiǎn)的。所以人均收入對(duì)人身保險(xiǎn)的需求并沒(méi)有很大的正效應(yīng)。

（六）表示社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入替代作用的虛擬變量D1，模型的回歸結(jié)果是檢驗(yàn)顯著，很好的解釋了因變量，但是其估計(jì)系數(shù)與預(yù)期數(shù)字相反的，本文認(rèn)為，由于從1998年政府開始可以足額按時(shí)的發(fā)放養(yǎng)老金后，人民大眾都開始實(shí)實(shí)在在的看到或體會(huì)到養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來(lái)的益處，于是大家開始紛紛投保，也基于對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)加深，人們除了社保以外也開始自己購(gòu)買需要的保險(xiǎn)商品；另一方面，由于國(guó)家提供的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足最基本的生活保障而已，所以隨著人均收入提高，手頭上有閑置資金的人，也紛紛購(gòu)買壽險(xiǎn)，增加自己的養(yǎng)老金數(shù)額。

總的來(lái)說(shuō)，從模型（1）到模型（2）的修正可以發(fā)現(xiàn)，物價(jià)指數(shù)與老年人口比重對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)的需求影響不大，而GDP、人均收入以及社保制度的實(shí)施對(duì)人身保險(xiǎn)需求的變化有很高的解釋度，鑒于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況、人們投資習(xí)慣與觀念的影響，使得人均收入，保險(xiǎn)公司職工數(shù)，對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)需求的影響是負(fù)的。隨著我國(guó)GDP的快速增長(zhǎng)，我國(guó)人身保險(xiǎn)的需求也會(huì)隨之而增長(zhǎng)。

注釋：

①倒數(shù)模型是一個(gè)變量非線性，但是卻是參數(shù)線性的模型，倒數(shù)模型的一個(gè)最顯著的特征是。隨著自變量的無(wú)線增大，因變量接近漸近值(asymptotic value)或者極限值。

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中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-0592（2016）03-105-02

人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，在這一雙務(wù)合同協(xié)議中，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因保險(xiǎn)事故遭受死亡、傷殘、疾病等后果，或在保險(xiǎn)期屆滿時(shí)符合約定的給付保險(xiǎn)金條件時(shí)，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金?，F(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)領(lǐng)域中的理論問(wèn)題和司法實(shí)踐爭(zhēng)議日益增多，人身保險(xiǎn)合同受益人制度作為保險(xiǎn)領(lǐng)域中很重要的理論，在現(xiàn)實(shí)中也存在很多疑難問(wèn)題，亟待解決和完善。

一、人身保險(xiǎn)受益人概述

（一）內(nèi)涵

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十八條明確界定了“受益人”基礎(chǔ)內(nèi)涵為：“人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。基于此，可以看出此條款先將外延界定在“人身保險(xiǎn)合同中”，即“受益人”是人身保險(xiǎn)合同中的特定概念；而對(duì)比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中就只有“投保人”和“被保險(xiǎn)人”等術(shù)語(yǔ)。其次，“受益人”的產(chǎn)生必須是經(jīng)指定的，且法定指定人應(yīng)為被保險(xiǎn)人或者投保人。再者，指出了“受益人”是投保人、被保險(xiǎn)人或者第三人，除投保人外，受益人并非保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，且不負(fù)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。雖然，投保人將自己或者被保險(xiǎn)人作為受益人無(wú)可厚非，但是將第三人作為受益人、且其與被保險(xiǎn)人無(wú)保險(xiǎn)利益的話，則存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而這也將引出一個(gè)爭(zhēng)議性的話題，即在人身保險(xiǎn)中，是否需要有保險(xiǎn)利益的存在？換言之，是否需要投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。

（二）法律地位

保險(xiǎn)受益人的法律地位是指其在法律上的人格、權(quán)利能力或者在法律關(guān)系中所處的位置，即享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的資格。下文將從法理和法律規(guī)定兩個(gè)層面上具體分析人。首先，保險(xiǎn)受益人存在的理論基礎(chǔ)，從歷史角度看，在解決第三方受益人的問(wèn)題時(shí)，保險(xiǎn)合同最開始采用的是類似信托的方式，也即委托人（保險(xiǎn)合同中的投保人）基于對(duì)受托人（保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人）的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)（被保險(xiǎn)人的保障利益）委托給受托人，由受托人按委托的意愿以自己的名義為受益人的利益或者特定目的進(jìn)行管理或者處分。其次，從法律角度探討保險(xiǎn)受益人，我國(guó)法律原則認(rèn)為人身保險(xiǎn)受益人不受保險(xiǎn)利益原則的限制，如《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；……”可見，我國(guó)法律只規(guī)定了投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，而忽視了受益人的保險(xiǎn)利益。如此看來(lái)，這一項(xiàng)立法可能會(huì)造成被保險(xiǎn)人的人身安全無(wú)法得到充分保護(hù)，從而引致道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、人身保險(xiǎn)受益權(quán)解析

（一）受益權(quán)與繼承權(quán)

受益權(quán)與遺產(chǎn)繼承權(quán)在某一特定情況下具有同一性，即保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的情形，則保險(xiǎn)人按照《繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。兩者的相同之處為：為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)受益人或繼承人故意造成被保險(xiǎn)人或者被繼承人死亡、傷殘或者疾病的，都會(huì)喪失其應(yīng)享有的權(quán)利。而兩者的不同點(diǎn)則在于：兩者適用的法律當(dāng)然不同、享受權(quán)益的主體及確定方法不同。此外，義務(wù)也不同。受益人只負(fù)有通知保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的義務(wù)，而繼承人的義務(wù)則較為復(fù)雜，如遺囑繼承人的附有義務(wù)、在繼承的有限范圍內(nèi)有償還債務(wù)的義務(wù)等。

（二）受益權(quán)與債權(quán)

債權(quán)是一方當(dāng)事人請(qǐng)求他方當(dāng)事人為一定行為（作為或不作為）的司法上權(quán)利。其與受益權(quán)的相同點(diǎn)在于：其一，兩者都是一種針對(duì)相對(duì)人（保險(xiǎn)人或者債務(wù)人）的請(qǐng)求權(quán)，具有相對(duì)性；其二，兩者都具有不可侵性，具體而言，雖然債權(quán)是私法意思自治的重要表現(xiàn)，但是其當(dāng)然受到法律保護(hù)，任何他人不得干預(yù)這種既定的法律秩序；同樣，受益權(quán)則是保險(xiǎn)法中明確規(guī)定的，一旦相關(guān)法律條件具備，受益人對(duì)保險(xiǎn)人的請(qǐng)求權(quán)則是確定性的、不可侵犯性的。而兩者的不同在于以下三個(gè)方面：產(chǎn)生的方式不一樣、兩者性質(zhì)不同、權(quán)利消滅原因不一樣。

（三）受益權(quán)與信托受益權(quán)

信托人將財(cái)產(chǎn)交予受托人進(jìn)行管理或者處理，約定將相關(guān)利益給予第三方而產(chǎn)生的權(quán)益即是信托受益權(quán)。正如上文所述，早期人身保險(xiǎn)合同采用的是信托的方式，因此，人身保險(xiǎn)受益權(quán)與信托受益權(quán)存在較多相似之處，首先，一般都涉及三方當(dāng)事人，人身保險(xiǎn)關(guān)系中包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人，信托關(guān)系中則有三個(gè)當(dāng)事人，即委托人、受托人、受益人。其次，人身保險(xiǎn)合同和信托合同中的受益人的主體資格都限制較少，一般不要求其具有民事行為能力，只要有民事權(quán)利能力即可。例如，未成年人甚至尚在腹中的胎兒都可以成為受益人。此外，在符合法定條件而實(shí)現(xiàn)受益權(quán)時(shí)，都需要保險(xiǎn)受益權(quán)人和信托受益權(quán)人確定存在，否則會(huì)導(dǎo)致權(quán)益無(wú)效。例如，在人身保險(xiǎn)關(guān)系中，受益人無(wú)法確定的或者受益人先于被保險(xiǎn)人死亡且沒(méi)有其他受益人的，受益權(quán)即無(wú)效，保險(xiǎn)金即作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。但兩者的區(qū)別在于：一是兩者的性質(zhì)不同。人身保險(xiǎn)受益權(quán)是一種單純的財(cái)產(chǎn)權(quán)，而信托受益權(quán)屬于兼具物權(quán)和債權(quán)性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。二是產(chǎn)生的方式不同，保險(xiǎn)受益權(quán)有法定和指定兩種，而信托受益權(quán)是根據(jù)信托行為由委托人指定的，不存在法定的情形。三是兩者權(quán)益的內(nèi)容不同。人身保險(xiǎn)一般是以人的健康乃至無(wú)價(jià)的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的，所以保險(xiǎn)受益權(quán)一般包括保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金返還請(qǐng)求權(quán)，并且保險(xiǎn)受益人獲得的數(shù)額在合同訂立時(shí)是相對(duì)確定的；相反地，信托受益權(quán)益是可能隨著信托財(cái)產(chǎn)的變化而變化的，即在合同成立時(shí)就已具有不確定性。

三、相關(guān)人身保險(xiǎn)受益權(quán)的法律問(wèn)題

篇幅有限，本文僅例舉兩個(gè)問(wèn)題以供交流探討。

第一個(gè)問(wèn)題：關(guān)于受益人的指定問(wèn)題。在人身保險(xiǎn)合同三方當(dāng)事人中，投保人開啟了法律關(guān)系的大門，被保險(xiǎn)人關(guān)系著保險(xiǎn)關(guān)系的存續(xù)，而受益人則決定了保險(xiǎn)利益的歸屬。因此，受益人的確定必須有著明確的、完善的法律規(guī)定。由《保險(xiǎn)法》第39條的規(guī)定可以得出以下三個(gè)結(jié)論：首先：投保人和被保險(xiǎn)人都可以指定受益人；其次，若被保險(xiǎn)人指定受益人時(shí)，無(wú)需任何人同意；最后，若投保人指定受益人時(shí)，則要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意，若投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。筆者認(rèn)為，這一規(guī)定有其合理之處，一方面，法律賦予投保人和被保險(xiǎn)人都有指定受益人的權(quán)利是合乎法理的，前者是保險(xiǎn)合同關(guān)系的當(dāng)事人，承擔(dān)著保險(xiǎn)費(fèi)繳納等義務(wù)，后者的人身重大安全是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，讓被保險(xiǎn)人指定受益人也是合理的；另一方面，被保險(xiǎn)人要充分考量受益人指定這一法律行為對(duì)其重大人身安全的影響程度，因此，法律也要賦予被保險(xiǎn)人以“同意權(quán)”，這可以在一定程度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第二個(gè)問(wèn)題：關(guān)于受益人喪失受益權(quán)的問(wèn)題。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第43條、第45條規(guī)定了受益權(quán)喪失的條件。但是比較第43條第一、二兩款的規(guī)定，仍然存在一點(diǎn)區(qū)別：受益人若故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的也會(huì)喪失受益權(quán)，可見，投保人故意殺害被保險(xiǎn)人既遂的情況才會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的后果。因此，法律對(duì)于受益人的要求和限制更為嚴(yán)格。其次，在死亡保險(xiǎn)中，合同成立之日或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)，出現(xiàn)被保險(xiǎn)人自殺的情況（除自殺時(shí)是無(wú)民事行為能力的以外），同樣會(huì)導(dǎo)致受益權(quán)的喪失。最后，被保險(xiǎn)人故意犯罪或者因抗拒依法而對(duì)其采取刑事強(qiáng)制措施并導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人也免于賠付。總之，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在實(shí)施一定行為時(shí)，都可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的后果。關(guān)于這三條規(guī)定，筆者認(rèn)為不足之處在于法律規(guī)定有疏忽之處，如果指定了數(shù)個(gè)受益人，而只是其中一個(gè)受益人實(shí)施了故意傷害被保險(xiǎn)人的行為，其他受益人是否一律喪失受益權(quán)？若不喪失受益權(quán)，其受益份額是否包括喪失受益權(quán)之受益人的份額？這都是現(xiàn)實(shí)中需要解決的問(wèn)題。

四、 完善人身保險(xiǎn)受益權(quán)的法律構(gòu)想

以人身保險(xiǎn)受益權(quán)在司法實(shí)務(wù)中的適用現(xiàn)狀來(lái)看，筆者認(rèn)為對(duì)其完善的重要舉措，即在于對(duì)人身保險(xiǎn)合同受益人制度的法律規(guī)制，最大限度避免道德風(fēng)險(xiǎn)。因人身保險(xiǎn)合同自身存在的一系列特點(diǎn)，決定了其極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性。所以，對(duì)于受益人制度的規(guī)制與完善應(yīng)以盡量保證受益人利益與其他保險(xiǎn)關(guān)系人之間的平衡為主要手段，嚴(yán)格限定受益人的范圍，避免讓投保人毫無(wú)約束的隨意指定與被保險(xiǎn)人無(wú)任何保險(xiǎn)利益的第三人；換言之，不僅被保險(xiǎn)人要充分考量受益人指定這一法律行為對(duì)其重大人身安全的影響程度，法律也應(yīng)賦予被保險(xiǎn)人以“同意權(quán)”，以在一定程度上降低道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。同時(shí)，對(duì)受益人的范圍應(yīng)當(dāng)界定在“配偶、子女、父母以及與被保險(xiǎn)人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬”范圍之內(nèi)。并且維持被保險(xiǎn)人可任意變更受益人的法律規(guī)定，但要增加“除非明顯違反投保人意愿”的限制條件，以適當(dāng)均衡被保險(xiǎn)人與投保人之間的利益。

篇10

上午好！按照省政府的要求，經(jīng)縣政府研究決定，我們?cè)谶@里專門召開“農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)推進(jìn)會(huì)議”，不套會(huì)、不講其他內(nèi)容，其目的在于擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面，提高農(nóng)村人群人身保險(xiǎn)水平，增強(qiáng)農(nóng)村家庭抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力。在此，我代表縣委、縣政府對(duì)中國(guó)人壽支公司在我縣開展小額保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，表示熱烈歡迎，縣政府將給與大力支持。剛才經(jīng)理已經(jīng)就農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作作了詳細(xì)的解讀，通俗易懂，便于操作。下面，我就農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作講三點(diǎn)意見。

一、統(tǒng)一思想，充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作的重要意義

黨的全會(huì)指出，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民問(wèn)題關(guān)系著黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展全局?？h委、縣政府也一直高度重視“三農(nóng)”工作，認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家惠農(nóng)政策，實(shí)施了二十八項(xiàng)民生工程。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作雖然沒(méi)有列入二十八項(xiàng)民生工程，但他也不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，是國(guó)家保監(jiān)局推出的一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)，事關(guān)民生。明年就有可能列入，我們?cè)缱?，早受益。任何工作都是早抓早受益，就要求我們要搶抓機(jī)遇。我縣有近80%的農(nóng)村人口，有相當(dāng)一部分的農(nóng)民沒(méi)有參加保險(xiǎn)，低收入人群的保險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足。中國(guó)人壽推出的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)正是針對(duì)低收入農(nóng)村最迫切的風(fēng)險(xiǎn)需求而設(shè)計(jì)，具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單等優(yōu)點(diǎn)的保險(xiǎn)服務(wù)，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。省政府決定在全省開展試點(diǎn)工作，我縣決定在全縣全面推開，縣政府要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要積極配合和支持，把這項(xiàng)惠民工程、民生工程宣傳好、貫徹好、落實(shí)好。

開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，有利于完善農(nóng)村的社會(huì)保障體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活和農(nóng)村穩(wěn)定；有利于完善農(nóng)村的災(zāi)害救助體系，保護(hù)農(nóng)民積累的財(cái)富免受自然災(zāi)害沖擊，增強(qiáng)抗御自然災(zāi)害的能力；有利于完善農(nóng)村的金融支持體系，有效分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融部門的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高當(dāng)今信貸資金使用效率。今年的自然災(zāi)害就能充分的說(shuō)明這一點(diǎn)的意義。由于全球氣候變暖自然災(zāi)害頻發(fā)，6月份我縣連續(xù)兩次受到強(qiáng)對(duì)流天氣的影響，遭到暴風(fēng)、冰雹襲擊，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民的人身安全帶來(lái)了災(zāi)難。加之外出打工農(nóng)民增多，遭受意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)增大。據(jù)我到包點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)了解，很少有參加保險(xiǎn)的農(nóng)民，當(dāng)廣大農(nóng)民群眾在災(zāi)難面前遭受損失時(shí)，首先就想到了政府，甚至上訪要求政府解決困難，然而政府的財(cái)力是有限的，只能是救濟(jì)性的，不可能是補(bǔ)償或賠償，無(wú)形之中很難滿足受災(zāi)群眾的訴求。如農(nóng)民朋友參加了保險(xiǎn)，政府在救災(zāi)抗災(zāi)的工作可能就好做多了，從而減輕政府工作的壓力。

二、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，積極營(yíng)造良好的外部環(huán)境

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作的領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)與中國(guó)人壽的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，定期聽取公司匯報(bào)，積極指導(dǎo)、推動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的開展，及時(shí)幫助協(xié)調(diào)解決建設(shè)中存在的問(wèn)題和困難。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村要積極采取召開動(dòng)員大會(huì)、編發(fā)簡(jiǎn)報(bào)、黑板報(bào)等方式向社會(huì)廣泛宣傳，創(chuàng)造良好看輿論氛圍，讓農(nóng)民知曉。只有宣傳到位了，政策解釋透了，農(nóng)民才可能參保。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要把此項(xiàng)工作作為惠民工程來(lái)抓，搭好保險(xiǎn)公司與農(nóng)民兄弟聯(lián)系的平臺(tái)，維護(hù)好正常保險(xiǎn)秩序。這也是我們政府工作的一部分，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要成立農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)推廣領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，指定專人負(fù)責(zé)務(wù)必抓到實(shí)處，確保此項(xiàng)工作取得重大突破，對(duì)省政府交一份滿意的答卷。有條件的行政村可以村為單位實(shí)行統(tǒng)保，發(fā)動(dòng)能人富人行善積德出資，村委會(huì)與投保人共同出資等方式籌措保費(fèi)，但不能強(qiáng)制，力爭(zhēng)完成指導(dǎo)性任務(wù)。

三、精心組織，確保小額保險(xiǎn)工作順利工展