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關鍵詞：借貸糾紛；借貸風險；借貸主體；借貸協議；借貸擔保

本文為2014年國家級大學生創(chuàng)新訓練計劃項目部分研究成果（項目編號：201410354002）

中圖分類號：D9 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年1月26日

一、引言

溫州是我國民間借貸最活躍的地區(qū)，也曾是我國民間借貸違約率非常低的區(qū)域，然而近年來，其民間借貸糾紛卻呈持續(xù)快速增長的趨勢。2009年，法院受理的民間借貸糾紛數為4，051件，2010年、2011年與2012年分別增長了86.2%、59.8%與61.4%，經過3年的快速增長，2012年的糾紛數達19，446件，竟是2009年的4.8倍。究竟是什么原因導致近年來民間借貸糾紛的大量爆發(fā)？這一問題值得探討。

一個事件的產生必定有內因與外因。目前，國內學者對民間借貸糾紛產生原因的探討，主要聚焦于外部成因。陳成建（2009）認為道德、法律和經濟風險集聚是引起民間借貸糾紛爆發(fā)的原因；黃書名（2012）認為主要原因是借貸利率與政策利率脫節(jié)、國家金融監(jiān)管缺位和銀行中介功能弱化；曹（2014）則從特征因素、經濟因素、金融監(jiān)管機制因素、資本特性因素、民眾法律意識因素五個方面對民間借貸糾紛案件增長進行成因分析。我們認為，盡管法律不完善、監(jiān)管不到位、經濟環(huán)境變化等客觀外在原因非常重要，但引起民間借貸糾紛爆發(fā)的內在成因也是不可忽視的，甚至更為重要。

本文試圖以我們對溫州民間借貸糾紛的調查，尤其是對溫州瑞安市的實地調查與案例分析為基礎，充分探討溫州民間借貸糾紛產生的內在原因。之所以選擇瑞安作為調研重點，是基于以下三個方面的考慮：第一，經濟上具有典型性，瑞安市是溫州模式的重要發(fā)祥地，其人口占溫州市的15%，年產值占比為16%；第二，民間借貸及其糾紛發(fā)生上具有代表性，因為其民間借貸糾紛對溫州全市的占比較高，相對于溫州全市的情況，2009年的瑞安民間借貸糾紛案件數量占比為28%，涉案標的額占比更是高達34%；第三，與溫州全市的情況基本相同，近年來瑞安民間借貸糾紛也呈持續(xù)快速增長之勢，2012年其民間借貸糾紛案件高達3，927件，是2009年的3.5倍。本文結構如下：第二部分分析瑞安民間借貸糾紛的現狀及變化特征，第三部分結合案例探討溫州民間借貸糾紛的內在成因，第四部分是結論。

二、瑞安民間借貸糾紛現狀及變化特征

借貸主體、借貸利息、借款數額、借貸期限等是研究民間借貸行為的核心要素。我們以這幾個核心要素的信息掌握為重點，從以下三個層面開展調查：第一，到瑞安民間借貸登記服務中心、若干小額貸款公司開展實地調查，獲取核心要素的樣本數據；第二，拜訪瑞安市人民法院，搜集瑞安市民間借貸糾紛發(fā)生的總體數據，以及200余例糾紛案例的樣本數據和其他信息；第三，實地抽樣調查瑞安當地的眾多普通借貸者，了解借貸動機及其對借貸糾紛成因的主觀認識等。在下文分析中，總量分析的對象是總體數據，而各類特征分析的對象是樣本數據。

（一）總體狀況及其變化特征。近年來，瑞安民間借貸糾紛的案件數量不斷增加，涉案標的額也呈持續(xù)上升之勢。2008年民間借貸糾紛案僅812件，涉案標的額為1.77億元；而自2009年起，糾紛案件數量及標的額呈快速增長趨勢，2012年到達最高峰，糾紛案件為3，927件、標的額高達34.69億元，分別為2008年的4.8倍和19.6倍。2013年糾紛數量開始減少，2014年出現明顯下降，糾紛數僅為2012年的1/3。從糾紛案件的總體變化來看，大致呈現出以下特征：

1、借貸糾紛案一度成為民商事案的主體。近年來，瑞安民間借貸糾紛案占所有民商事案件的比例不斷大幅上升，一度成為民商事案件的主要組成部分。自2010年起，民間借貸糾紛案件對民商事案件總量的占比超過1/3（2014年除外），2012年和2013年的占比更是高達40%，2014年的糾紛數量有所減少，所占民商事案件的比例也隨之下降。

2、借貸糾紛案平均標的額呈明顯上升之勢。瑞安民間借貸糾紛的平均涉案標的額總體上呈現不斷上升之勢。2008年，糾紛案件的平均標的額為21.8萬元/件；到2014年，達到了111.4萬元/件，為2008年的5.11倍。

3、糾紛當事人分布漸趨多元化。民間借貸的當事人大致包括家庭及個人（下文簡稱個人）、中小企業(yè)和民間金融機構。早些年，民間借貸主要發(fā)生在熟人圈里，借貸糾紛當事人自然也主要是個人與個人。然而，隨著民間借貸逐步從熟人圈走向民營企業(yè)主、典當擔保及小額貸款公司等陌生人圈里，借貸糾紛當事人的分布也逐步走向多元化。調查發(fā)現，盡管個人之間的糾紛依然占多數，但個人與企業(yè)、個人與民間金融機構，以及企業(yè)與民間金融機構之間的糾紛數量呈快速增加之勢，其中尤以個人與企業(yè)之間的糾紛數量增長最快，從2008年的18件增加到2014年的298件，年均增長60%。此外，發(fā)生借貸糾紛企業(yè)的行業(yè)分布很廣，既涉及加工與貿易行業(yè)、服務業(yè)，也包括制鞋、模具、機械等制造業(yè)。其中，出現借貸糾紛頻度最高的是房地產、投資咨詢和融資管理等行業(yè)企業(yè)。

（二）調查樣本及其糾紛特征分析。為梳理瑞安民間借貸糾紛的變化特征，我們以從人民法院獲取的調查樣本為主要對象進行分析。這些樣本為來自瑞安人民法院的近4年的200余件糾紛案例，我們從中選取其信息能夠滿足研究需要的166件糾紛案例。按年度劃分案例，2011～2014年的數量分別為47、44件、40件和35件。

在下文的特征分析中，我們主要關注的是糾紛案由、單筆借款金額、糾紛貸款流向等基本特征，以及借貸的合法性、糾紛的群體性、糾紛的調解難度等深度特征。鑒于保護個人隱私的需要，下文中凡涉及借貸者個人信息的均予以回避。

1、糾紛案由。調查發(fā)現，民間借貸糾紛的案由大致可以分為以下三類：

第一類是借款方還款違約導致的糾紛，約占40%。糾紛往往緣于借款期限屆滿后，借方未歸還本息，貸方多次催討無果，故向法院。調查案例中，一種情況是借款方僅支付前兩個月的利息，之后故意違約不還本息；另一種情況是當事人將借款用于生產經營，但因經營不佳失去還款能力。

第二類是因雙方對借貸約定不規(guī)范或者認識不一致引起的糾紛，約占50%。糾紛往往源于借貸雙方在合同（欠條，甚至口頭約定）中未明確約定借貸利息、還款期限和借貸擔保等，雙方認定的借貸事實不同。如借貸雙方口頭約定月利率3%，但事后借方推說利率過高，只愿支付2%；又如借貸雙方口頭約定月利率5%，未約定還款期限，借方由此拖欠本金利息，從而引發(fā)民間借貸糾紛。

第三類是因非法吸存、集資詐騙產生的借貸糾紛。數量占比雖小，但牽連廣，往往會出現數個原告同一公司或個人，導致糾紛的調解難度大大增加。

2、單筆借款金額。單筆借款金額差距較大，小者僅有3至4萬元，大者可達500萬元以上。從分析樣本來看，瑞安民間借貸糾紛的單筆借款金額近年來總體呈不斷上升之勢，從2011到2014年，糾紛從單筆50萬元以下為主逐步轉向以單筆50萬元以上為主，100萬元以上的大額借款糾紛日益增多。進一步分析還發(fā)現，300萬元以上的借貸糾紛案例以集資詐騙為主，且每個案件的單筆借款金額呈現逐年增長的趨勢。

3、糾紛貸款流向。從糾紛的資金流向來看，近年來從以生活消費為主轉變?yōu)橐越洜I融資為主的特征變化非常明顯?？傮w上，貸款資金流入生活消費的借貸，發(fā)生糾紛的可能性是最小的，主要原因可能是借貸者關系親近，信息較為對稱，借款雙方對借貸事實的爭議較小。相反，貸款資金用于經營融資及臨時周轉就容易發(fā)生糾紛，近4年該類糾紛占總糾紛數的68%，其糾紛發(fā)生的主要原因是生產經營或投機失敗、周轉資金鏈斷裂。

4、非法借貸涉及面廣。近年來，非法吸存、集資詐騙等非法借貸行為不斷發(fā)生，非法借貸糾紛的數量日益增加，借貸糾紛的涉及面也越來越廣。如，2011年包某某對外宣稱二手車抵押業(yè)務利潤可觀，以支付高額回報為誘餌或以共同經營為由向陳某某等14名民眾集資款項共達1，418萬元，用于高利放貸和經營二手車抵押借款生意，后因放出的高利貸無法及時收回，二手車抵押借款生意虧損，資金鏈斷裂，導致1，300多萬元借款無法歸還而產生糾紛。

5、借貸糾紛日趨復雜化。近年來，民間借貸糾紛案件糾紛當事人的人數有增加趨勢。自2011年起，糾紛當事人不再是原告與被告兩個單一主體，而是逐漸向多個糾紛主體轉變。經常出現一名原告多名被告，或多名原告一名被告等現象。此外，因多重借貸的發(fā)生，甚至出現了錯綜復雜的糾紛關系，同一個當事人可能既是原告又是被告。

6、糾紛調解難度日益加大。近年來，瑞安民間借貸糾紛案件的調解難度日益加大，案件審理或者調解時間也逐漸拉長。究其原因，我們發(fā)現：一是當事人的出庭率低，80%的被告收到法院傳票后拒不出庭，部分被告甚至下落不明致使傳票無法送達；二是部分被告對借據上簽字的真實性或借據的形成時間不予認可，需提起第三方鑒定，頗為費時；三是部分擔保人被告否認自身的擔保義務或擔保期限等。

三、溫州民間借貸糾紛內在成因分析

一般認為，與銀行等正規(guī)金融機構的借貸行為相比，民間借貸最為顯著的差異大致可以概括為以下幾點：借貸主體關系可能較近、協議方式簡便、利率較高、擔保形式靈活等。這些特點是民間借貸普遍存在并迅速發(fā)展的原因，但也為借貸糾紛的發(fā)生埋下了不小的隱患。下文我們將利用166個法院案例樣本，結合實地調查獲取的信息，進一步探討溫州民間借貸糾紛的內在成因。

（一）糾紛案例的內部特征分析。對獲取的166個法院案例樣本，我們從借貸主體間的親疏關系、借貸協議的規(guī)范程度與借貸擔保的有效性等方面進行考察。分析2011至2014年的案例發(fā)現，借貸主體關系較為親近的數量僅占糾紛案例總數的13.3%，且比例波動??；借貸協議很不規(guī)范，僅僅為“口頭協議”的糾紛占糾紛總數的4.8%，比例有逐年下降的趨勢；借貸協議中有擔保形式的糾紛僅占糾紛總數的36.1%，這一比例有明顯的上升趨勢。

（二）借貸主體的親疏關系。瑞安民間借貸行為主要發(fā)生在關系比較親近的人之間，比例大約在80%以上，但關系親近的借貸主體占糾紛發(fā)生的比例僅為13.3%。如果按照上述80%的比例推算，2011～2014年關系疏遠的借貸雙方發(fā)生糾紛的概率，為關系比較親近的借貸雙方發(fā)生糾紛概率的26倍。由此可見，借貸主體的親疏程度直接影響借貸糾紛發(fā)生的可能性。

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關鍵詞：我國民間金融 發(fā)展策略 選擇

一、我國民間金融發(fā)展中存在的問題

1.民間金融未得到法律的保護

當前我國銀行業(yè)發(fā)展的一個重要問題是缺乏一個合理的體系，中國金融業(yè)形成了高度的壟斷局面和對民間金融的壓制，國有金融機構處于絕對主導地位，雖然對金融業(yè)進行了股權結構多元化、投資主體多樣化的改革，一些中小金融機構如城市商業(yè)銀行、農村信用社等實際上還是準國有金融機構，更多還是官商，而不是金融商人。可以說，在我國，能夠得到法律認可、納入了政府監(jiān)管體系的金融機構，包括農村信用社和城市信用社都成了官辦金融的性質，而民營金融機構不能得到法律的認可。農村合作基金會雖然得到了地方致府的認可，甚至被鄉(xiāng)政府直接控制，但同樣因為沒有獲得監(jiān)管部門的金融業(yè)務許可證而處于不合法地位，最后被作為非法金融組織取締。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)。由于對農村有益、對農民有利，我國民間金融始終客觀存在并頑強發(fā)展。又由于完全處于非法的狀態(tài)，為高利貸的滋生創(chuàng)造了廣闊的空間和肥沃的土壤，其結果是不利于農村經濟的健康發(fā)展。

2.民間金融潛伏著金融風險，容易滋生個人非法金融問題

民間金融組織盡管逐步形成了與運行特點相適應的內部管理體系，但由于資金來源和運用的巨大局限性，使資金鏈斷裂的可能性非常高。脫離法規(guī)和政府部門的保護，其合法的風險控制手段也比較有限。一旦風險失控，少數實際控制人會為其小團體或個人的利益鋌而走險，進一步擴大風險或直接從事犯罪活動，從而嚴重傷害其他參與人的利益。民間金融機構的“地下性”，決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。其所處的特殊地帶，決定了民間金融機構很容易與“黑色”產生某種聯系。有一些人利用民間金融機構的不透明性從事詐騙活動;還有一些民間金融機構與地下經濟關系密切，甚至被犯罪分子用于洗錢，刺激了地下經濟和犯罪活動;更有一些民間金融機構與黑社會勾結，干擾了正常的社會秩序。

3.民間金融容易產生經濟糾紛

民間金融雖然一直比較活躍，但不具備合法地位，無法實現規(guī)范發(fā)展，是一種建立在“哥倆好”的非制度信任上的，且相當部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等簡單形式，利率普遍較高，其粗陋的形式與較高的利率，既制約了資金需求，也成為眾多法律糾紛的根源。由于民間金融特別是民間借貸，大多是一種關系型的借貸方式，還款的激勵約束機制沒有得到硬化，當債務人預計到其違約收益遠遠高于其社會信用喪失的成本時，道德風險就會產生。許多無序的民間融資導致大量糾紛(如合同糾紛、利率糾紛、擔保糾紛和借據糾紛等)。民間借貸大多以借款人的信譽為基礎，借貸關系的締結少有抵押擔保，債權入對借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。

4.民間金融對政府的宏觀調控活動產生影響

民間金融一定程度上會干擾政府的貨幣政策，擾亂正常金融秩序，政府的宏觀調控目標由于民間金融的影響可能難以實現。例如人民銀行正減少貨幣供給量，提高了再貼現率。正規(guī)金融機構的利率也相應提高，而民間金融并未提高利率，于是正規(guī)金融提供的資金減少了，而民間金融提供的資金卻增加了。一些民間金融機構從一開始就有先天的痼疾，脫離了中央銀行的監(jiān)管，業(yè)務經營存在不規(guī)范，如高息攬存，盲目貸款。正規(guī)金融機構的資金價格由國家確定，而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定，兩種定價方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求迫切，銀行無法解決的情況下發(fā)生，基本上是一個賣方市場，利率水平通?；?，民間借貸形成的貨幣流量也難以預測和控制。

二、規(guī)范民間金融發(fā)展

1.盡快建立健全與民間金融相關的法律法規(guī)

應按照當前社會經濟發(fā)展狀況適當修改1998年6月30國務院頒布施行的《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》，建議國家各級立法和規(guī)章制度的制定部門，要按照職責權限，在深入調查研究的基礎上，完善有關法律和規(guī)章制度，進一步細化和明確界定合法與違法的界限，賦予民間融資合法的法律地位，并通過法律保護合約雙方的合法權益，以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。

2.規(guī)范民間金融，將民間金融納入金融監(jiān)管范圍

加強民間金融監(jiān)管，是在金融市場運作中保證民間金融機構安全和提高資產質量的內在要求。要使民間金融活而不亂，實現發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結合，監(jiān)管方式的科學化和調控方式的靈活有效是最為關鍵的一環(huán)。政府在對民間金融監(jiān)管中應該擺正自身的位置，以引導、監(jiān)控為己任，而不是對其進行過多的干預。曾經在廣大農村興盛的農村合作基金會衰敗的一個主要原因就是政府進行了過多的行政干預。前車之鑒應引以為戒。作為政府，要從完善法律、制度、政策人手，在嚴格市場準入條件、提高準備金率和資金充足率及實行風險責任自負的情況下，引導和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的民間金融健康發(fā)展，達到合法、公開、規(guī)范，并納入到金融體系中加以監(jiān)管，以增加金融服務供給。

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關鍵詞：民間借貸；陽光化；登記制度

JEL分類號：K23　中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1006-1428(2012)06-0108-03

民間借貸是相對于正規(guī)金融而言，泛指在國家依法批準設立的金融機構以外的自然人、法人及其他組織等經濟主體之間的資金借貸活動。民間借貸是社會經濟發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個人財富逐步積累、產業(yè)資本向金融資本轉化、正規(guī)金融尚不能百分之百滿足社會需求等多種因素綜合作用的結果，它的存在有其一定的歷史性、合理性和必然性。

作為一種傳統(tǒng)的借貸方式，中國的民間借貸長期活躍于城鄉(xiāng)之間，游離于正規(guī)金融體系之外。據中金公司《中國民間借貸分析》估算，2011年中期我國民間借貸余額達到3.8萬億元，同比增長38％，約占中國影子銀行貸款總規(guī)模的33％，相當于銀行總貸款的7％。民間借貸在一定程度上填補了銀行信貸不足所形成的資金缺口，為中小企業(yè)或個人提供了資金融通。但同時由于借貸雙方信息不對稱、利率高企、運行不規(guī)范、監(jiān)管真空等多重因素影響，民間借貸經營風險逐步積聚，借貸糾紛案件時有發(fā)生，對經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定產生了較為嚴重的影響。

一、民間借貸的普遍存在具有深厚的社會基礎

(一)城鄉(xiāng)經濟差距的日益擴大是民間借貸廣泛存在的基礎

經過三十多年的改革開放，我國的經濟有了巨大的發(fā)展。但在發(fā)展的進程中，我國又是一個典型的二元經濟結構的發(fā)展中國家。城鄉(xiāng)經濟發(fā)展速度差異巨大。城鄉(xiāng)經濟差距巨大，表現在金融資源的擁有上十分典型。大中城市金融機構齊全，金融服務品種眾多，企業(yè)和個人相對的金融需求滿足率就較高。而在人口占大多數的廣大農村地區(qū)，除了縣城還有歷史遺留的四大國有商業(yè)銀行外，縣以下幾乎就是農村信用社一家。這種金融機構設置上的畸輕畸重，金融資源幾乎被城市所壟斷的現狀，雖然有其深刻的經濟結構因素，但掩蓋不了的事實就是農村金融服務機構、服務品種的缺失。因此，在農村地區(qū)民間借貸的廣泛存在，有其深厚的社會基礎。

(二)現行的融資體制是民間借貸滋生和繁衍的土壤

據全國工商聯調查：“規(guī)模以下的小企業(yè)90％沒有與金融機構發(fā)生借貸關系，微小企業(yè)95％沒有與金融機構發(fā)生借貸關系，中小微企業(yè)融資只能依靠民間借貸市場”(見2012.2.8《金融時報》)。盡管這些數據有待驗證，但“三農”經濟融資難、中小微企業(yè)融資難是我國經濟發(fā)展過程中長期存在的問題。造成這一難題的原因有很多，從金融方面看，主要有三方面因素。

首先，銀行機構格局與企業(yè)格局倒置。我國銀行機構的絕對主力軍為四大國有商業(yè)銀行，其機構遍布全國各地，服務對象上至規(guī)模龐大的央企、下至縣城里微型的民企。當信貸政策一緊，首先確保的對象必定是大型企業(yè)，小微型企業(yè)在四大國有商業(yè)銀行貸款發(fā)放時，往往處于邊緣化狀態(tài)。相對于每一地方的成千上萬家中小微企業(yè)，與其功能定位相對應的專業(yè)服務的金融機構是缺失的。大中小微企業(yè)的數量格局與大中小型銀行機構的數量格局呈倒置關系。

其次，企業(yè)資金的使用周期與銀行貸款的期限不配套。當企業(yè)根據生產和發(fā)展的需要，向商業(yè)銀行申請流動資金貸款時，一般銀行不會根據企業(yè)的生產周期，給予貸款的期限，而是根據自身的資金流轉、規(guī)模松緊的情況予以安排。企業(yè)貸款得到了，但資金期限得不到滿足的情況大量存在。

再次，由于“三農”經濟、中小微企業(yè)存在規(guī)模小、風險大、有效抵押物和擔保不足的現實，導致申請的貸款很大程度上不能得到全額的滿足，更多的是局部或部分的滿足。

基于上述的三個因素，民間借貸憑借其方便、快捷、靈活、廣泛的優(yōu)勢在廣大農村地區(qū)和城市的中小微企業(yè)中以用于貸款周轉、補充貸款不足、臨時調劑等形式大量存在。

(三)部分地區(qū)充足的民間資金是民間借貸興起的潛在動力

近年來，部分地區(qū)特別是東部沿海地區(qū)在經濟發(fā)展過程中積累了大量的富余資金，人民幣儲蓄存款余額持續(xù)增長。相對狹窄的投資渠道、較低的銀行存款利率、金融理財投資知識的缺乏以及信息不對稱等一系列因素，造就了一些偏好風險，渴望得到高回報，流動資金富余的部分居民和企業(yè)通過實施高利率的民間借貸行為，謀取較高的利益回報。

二、當前我國民間借貸存在的問題

(一)大量資金“脫媒”，不利于國家的金融宏觀調控

一是大量民間資金游離于銀行體系之外從事借貸活動，使信貸總量隱性放大，干擾央行對信貸規(guī)模和資金總量的監(jiān)控；二是民間融資活動游離于正規(guī)金融機構之外；鑒于其所具有的“民間”性質和分散、盲目等特點?？赡苡绊懻畬暧^經濟和區(qū)域經濟運行的準確判斷，從而造成決策偏差；三是由于地方性產業(yè)政策與國家全局性產業(yè)政策難以做到“無縫”對接，部分民間資金容易流向國家限制發(fā)展的行業(yè)和領域，有悖于結構調整的初衷，從而削弱信貸政策的實施效果。

(二)擾亂正常的金融秩序，加重企業(yè)的經營負擔

作為一種自發(fā)的金融行為，民間借貸不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，經營活動相對比較隨意，民間借貸利率是由借貸雙方自行商定。且一般是在資金需求相對迫切，正規(guī)金融機構無法解決的情況下發(fā)生，所以其利率水平往往要比正規(guī)金融機構高出不少。據人民銀行舟山市中心支行監(jiān)測表明，目前舟山民間借貸平均年利率在20％以上，客觀上促使民間借貸融資方大大增加財務成本，加大經營風險。

篇4

(一)民間金融的概念

民間金融被國外很多研究者界定為“非正規(guī)金融”，也即是指，一種游離于政府監(jiān)管與立法規(guī)范的邊緣化金融行為，包括一切在民間經濟融通資金的非公有制經濟成分的資金活動。中國人民銀行對民間金融概念的界定是，相對于國家依法批準設立的金融機構而言的，泛指非金融機構的自然人，企業(yè)以及其他經濟主體(財政除外)之間以貨幣資金為標的的價值轉移及本息支付。

(二)我國民間金融的具體形式

民間金融在流通期間主要通過民間的金融機構進行資金的流通和管理，其運作模式主要包括以下幾種:1.農村信用社農村信用社在一定意義上屬于國家所規(guī)定的民間金融組織，其實際資本往往由企業(yè)的合作社員提供，而利用此項資金實現對于企業(yè)的借貸和租用，是其存在的主要意義。在這種意義上來說，盡管其由國家進行認證，但其本質上仍然屬于民間金融的范圍。農村信用合作社作為民間金融的主力，其在解決中小企業(yè)融資困難中的作用是不可忽視的。但在其發(fā)展的過程中，受到越來越多的爭議，爭議的主要原因在于其是否能夠通過資本運作真正成為符合國際金融資本流通條例和流通原則的組織。2.農村合作基金作為最早的新型社會保障組織，其存在的基礎仍然是集體組織經濟，因此，其本質意義上并非作為民間的金融機構而存在。實際上，其作為社區(qū)金融系統(tǒng)的補充和完善，能夠為鄉(xiāng)村提供較為清潔的資金來源，從而為企業(yè)和單位提供相應的流通資金，這種有償的貸款實際上已經成為民間資金的重要來源，同時由于其資金的來源較為明確，也有著相應的管理，因此其作用也較為明顯。3.民間借貸民間借貸的涵義有著較為寬泛的定義，我們甚至可以認為只要是非正規(guī)金融融資即民間金融，都可以被成為民間借貸。而較為狹窄的定義則是將民間個人之間的借貸活動成為民間借貸。這種意義下，民間借貸的活動范圍就僅僅局限于企業(yè)與個人之間，而非企業(yè)與民間機構之間。通常，由于此類借貸的形式較為復雜，也占據民間金融較為重要的一方面。該種借貸形式主要分為三種，即普通借貸、中等借貸和高利貸款，依據其利率的高低，對其進行了分類。由于其借款的形式較為復雜，也較為多樣，往往是企業(yè)與個人直接接觸，政府或者組織無法對其進行干預，因此管理難度也較大。同時，高利潤的貸款也使得企業(yè)在進行高額貸款的同時，往往因為經營不善，而導致無法償還貸款，從而使得此類形式的民間借貸占據風險的絕大部分。4.小額貸款該種借貸方式主要存在于以農村扶貧為主要內容的小額借貸活動，其作為非正式金融的部分，也被劃歸為民間金融之內。這種類型主要起源于我國對于孟加拉鄉(xiāng)村銀行借貸的參考，使得政府能夠主動參與農村地區(qū)的貸款，從而幫助農民實現脫貧致富的目的。由于其服務的對象主要是貧困人口，因此其發(fā)展的規(guī)模也往往由政策所決定。因此在發(fā)展的過程中，往往存在著發(fā)展的固定期限。另一方面，國家全面貸款的形式也使得貸款在某種程度上屬于小額范疇，并未真正實現全面普及，農戶在使用貸款的同時，也只是對目前的經營現狀進行一定程度的緩解。

二、我國民間金融的現狀

盡管民間融資降低了融資的標準，但其實際上增加了市場資本的投放，使得市場在發(fā)展的過程中，產生更多的競爭力，同時也導致市場發(fā)展的不穩(wěn)定。一旦某種行業(yè)出現大規(guī)模的動蕩，最終受損的還是融資者本身。中國人民銀行官方網站2015年1月相關統(tǒng)計報告顯示，截至2014年末，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。在總體貸款中，2014年全年，本外幣貸款余額86.79萬億元，小額貸款僅占總數的1.09%。民間金融由于其具有的天然優(yōu)勢，能夠滿足中小企業(yè)在發(fā)展過程中的融資需要，因此其發(fā)展速度較快。通過高額的利息借貸，民間融資實際上也吸引了眾多個體融資對象對于資本的投入。由于市場的調節(jié)作用，投資資本往往能受到高額的利息回報。因此個體投資對象，往往借機對資本進行投入。而同時，由于社會民間金融組織和金融機構的不斷擴大，類似于P2P等新形勢的借貸也在不斷發(fā)展。從社會宏觀角度來看，社會金融投資意識也在不斷得到加強，區(qū)別于將資本投入銀行，民眾更希望通過金錢獲得更高額度的利潤，因此從各種意義上來說，民間金融都在以其迅速的增長滿足著越來越多的需要。民間金融的發(fā)展有其特殊的區(qū)域發(fā)展特點，具體表現在，在經濟發(fā)展較為迅速的地區(qū)，其貸款額度和貸款范圍高于經濟不發(fā)達地區(qū)。沿海城市民間金融的發(fā)展高于內陸地區(qū)金融的發(fā)展。同時，在相同省份內，省會城市往往是借貸的高發(fā)地區(qū)。但也有例外，如在浙江地區(qū)，其省會杭州的借貸額度低于中小企業(yè)發(fā)展較快的溫州。在政策較為開放的地區(qū)，其借貸的規(guī)模也相對較大，而政策和制度相對閉塞的地區(qū)，其民間金融的需求量也相對較少。城市的發(fā)展理念不同也會導致借貸規(guī)模的差異，如以企業(yè)培養(yǎng)作為城市經濟發(fā)展的重點的地區(qū)，其民間金融的規(guī)模自然相對較高，而以旅游或者文化觀光作為城市經濟發(fā)展的主要手段的地區(qū)，其民間金融自然也就相對較少。

三、我國民間金融發(fā)展存在的問題

(一)民間金融的融資渠道十分有限

由于民間金融的特殊形式，使其無論從借貸的任何角度來說，都存在著非正式化的特點，這也是其發(fā)展中最為重要的特點之一。因此其容易與非法金融相混淆，持有資本的農民和農戶在利用民間金融進行投資的過程中，其往往對于中小企業(yè)的發(fā)展狀況不夠了解，因此對金融的風險有著較多的擔憂。高額的利息也使得其在受到誘惑的同時，也保持著高度的警惕，在這種情況下，民眾往往會將其與非法金融相互混淆，從而導致民間金融的發(fā)展一直處于初級階段。企業(yè)在進行民間金融的融資時，其融資知識的缺乏也往往使其走向非法金融，通過高額的利潤借貸來較為高額的貸款，雖然滿足了企業(yè)發(fā)展的需要，但也對市場經濟造成了很大程度的損害，影響法律的公正性。

(二)民間金融的監(jiān)管制度嚴重缺失

由于民間金融較為分散，且種類較多，因此在其發(fā)展過程中始終缺乏相應的監(jiān)管制度。而某些民間金融機構在發(fā)展的過程中，往往趨向于官方的銀行管理模式，這就使得其民間融資的特點逐漸被淡化，民間金融的優(yōu)勢也難以得到很好的利用。因此，民間金融的監(jiān)管制度亟待健全。健全金融監(jiān)管制度的目的并非使得民間資本正式化和高標準化，而是通過民間資本監(jiān)管，使得借貸雙方在交易過程中，能夠對資金的流向和相應的法律知識進行了解，從而降低金融融資和投資的風險，促進民間金融健康有序的發(fā)展。民間金融監(jiān)管體系的建立還能夠使得民間資本得到最大程度的利用，使得民間資本能夠流向正?；?，防止高利借貸或者非法融資的損害，使得其能夠真正發(fā)揮其作用。

(三)民間金融的發(fā)展環(huán)境相對滯后

相對于正規(guī)融資渠道，民間金融作為后起融資渠道，其發(fā)展的環(huán)境往往受到很多因素影響。其中借貸雙方對于民間金融的理解程度是民間金融發(fā)展環(huán)境的重要方面。民眾在對民間金融有所認同的情況下，才會對整體的投資環(huán)境有所了解，從而清楚資金的流向。而目前我國的民間融資仍然呈現出發(fā)展不平衡的特點，發(fā)展仍然處在初級階段，因此其發(fā)展環(huán)境也就相對落后。

(四)經濟和法律糾紛發(fā)生頻率較高

由于缺乏相應的法律和制度支持，在民間金融的發(fā)展過程中，其往往會導致企業(yè)在融資過程中出現經濟和法律上的糾紛。這種糾紛的類型多種多樣，有的是因為協議簽訂的時間和所承諾的利息有所出入而產生的經濟糾紛，另外一些則是企業(yè)在借貸之后無法償還貸款只能以企業(yè)申請破產而進行賠償，而這種賠償遠沒有民間金融對其投資的數額多，也就產生了虧損情況。這種經濟與法律糾紛的主要原因還是因為目前我國的民間金融市場，仍然存在著很大的不規(guī)范性，因此法律制度的不健全，也就導致了部分融資企業(yè)和金融機構對法律的理解不完善，從而導致經濟上的糾紛。

四、加強我國民間金融發(fā)展的對策

(一)拓寬民間金融資源投資渠道

首先，建立健全民間金融機構，使集體資本越來越成為制度化和專業(yè)化、規(guī)范化的體現，成為民間金融的主流。有助于促進民間金融的穩(wěn)定發(fā)展。中小企業(yè)在面臨風險時，通過對民間金融機構的借貸，能夠在一定程度上避免風險的發(fā)生，從而使得經濟迅速得到回復和發(fā)展。其次，創(chuàng)建新型的投資方式，并將此作為民間金融發(fā)展的重要方向。通過民間理財機構和民間資本集中單位的創(chuàng)建，實現民間金融作為金融投資方向的轉變，從而使得民間金融能夠以企業(yè)投資的形式，參與市場經濟的建設。第三，民間金融投資渠道的拓展還應該從縱向角度進行拓展，即增加金融個體對于投資的發(fā)展，通過促進民間個體投資意識的更新換代，使得其能夠在一定程度上增加融資途徑。

(二)建立健全民間金融監(jiān)管體系

首先，確定正式監(jiān)管機構、職權及程序。監(jiān)管體系是監(jiān)管制度的核心，民間金融監(jiān)管制度創(chuàng)新的首要問題是明確規(guī)定監(jiān)管機構，以及監(jiān)管機構的監(jiān)管職權和監(jiān)管程序。建立并發(fā)揮民間金融行業(yè)協會的自律功能。比如在我國廣大農村地區(qū)，自律組織依托農村特殊的經濟社會結構，可以發(fā)揮對民間借貸的自律功能。民間借貸自律組織必須依法接受政府監(jiān)管部門的指導，并發(fā)揮以下職能:負責檢查規(guī)則的執(zhí)行情況;公開必要的信息;協調民間融資中出現的糾紛;為民間融資機構提供法律援助;對違反法律和行業(yè)規(guī)范者實行自律性處罰，如在行業(yè)內通報違法事項。其次，建立合規(guī)監(jiān)管與風險監(jiān)管相結合的模式。由于民間借貸潛藏的諸多風險，對民間借貸的監(jiān)管應當采用合規(guī)監(jiān)管與風險監(jiān)管相結合的模式。合規(guī)性監(jiān)管要求監(jiān)管部門嚴格依法監(jiān)管民間借貸的合規(guī)性，包括民間借貸機構能否達到對所在區(qū)域的最低融資比例規(guī)定，是否符合國家關于賬戶管理的規(guī)定，是否存在洗錢行為等。第三，在加強合規(guī)性監(jiān)管的同時，監(jiān)管當局應對民間融資機構實施風險監(jiān)管，在日常監(jiān)管中及時了解民間融資機構的財務狀況和風險狀況，通過現場檢查對民間融資機構的資本充足率、風險管理、資產質量、盈利能力、流動性狀況等及時進行風險評價，并根據評價結果對其進行風險分類。

(三)優(yōu)化民間金融制度環(huán)境建設

為了促進民間金融的不斷繁榮和發(fā)展，這就要求對相關金融制度和金融條例都要有所設計，全面提高借貸雙方的制度意識和法律意識，從而保證民間金融能夠處在相對健康和安全的環(huán)境中。首先，維持正常的融資和投資環(huán)境，要對不符合國家標準的借貸行為進行取締，使私人錢莊、高利貸等形式在一定程度上得到控制。其次，民間金融環(huán)境的建設還應該進一步優(yōu)化產權制度，以促進借貸雙方對于民間金融的理解入手，通過正規(guī)的宣傳渠道，對民間金融所具有的金融意義進行講解，主要宣傳單位應該以農村信用社等民間金融機構為主。這就使得在交易的過程中，交易雙方都能夠通過對交易規(guī)則的尊重和執(zhí)行，自覺對民間金融制度的環(huán)境進行維護。

(四)積極投入民間金融立法建設

篇5

【關鍵詞】金融危機 不穩(wěn)定因素 機制

2008年以來,金融危機的不斷蔓延和全球經濟的明顯放緩,給世界各國造成了巨大影響,在某些情況下甚至可能惡化為社會問題,影響社會穩(wěn)定。我國經濟能否渡過危機,不僅取決于宏觀經濟政策調整是否及時得當,而且取決于整個社會的穩(wěn)定和諧。這一實踐難題,考驗著各級政府的執(zhí)政能力。

維護社會穩(wěn)定的重要性

穩(wěn)定是社會和諧發(fā)展的有序狀態(tài),它是社會發(fā)展的規(guī)律性、社會生活的秩序性、政府更迭的連續(xù)性和守常性的統(tǒng)一。但是,穩(wěn)定與不穩(wěn)定是一對矛盾,社會是在穩(wěn)定與不穩(wěn)定的對立統(tǒng)一中發(fā)展的。當今社會,轉型加快,不穩(wěn)定和不確定因素增多,不可預測和不可控制因素增大,面臨的挑戰(zhàn)多且嚴峻,穩(wěn)定形勢不容樂觀。在金融危機中,金融危機帶來的不穩(wěn)定因素可能引發(fā)各種事件,并且不是簡單的、偶發(fā)的、個體的、小規(guī)模的事件,很有可能是復雜的、多發(fā)的、群體的、大規(guī)模的事件,如果處置不當,甚至有可能會釀成公共危機。

對于金融危機引發(fā)的不穩(wěn)定因素可能對社會造成的危害程度的認知,決定了我們對這類不穩(wěn)定因素的重視程度。清醒認識維穩(wěn)形勢,準確把握其特點,增強對形勢的預見性和敏銳性,增強工作的責任感和憂患意識,妥善處置涉及穩(wěn)定發(fā)展的問題,嚴防影響穩(wěn)定的重大發(fā)生,控制惡性案件發(fā)生,預防各種重大安全事故,成功應對復雜局面,把握發(fā)展面臨的新課題新矛盾,化解金融危機引發(fā)的不穩(wěn)定因素,維護社會穩(wěn)定,促進和諧發(fā)展,既是檢驗各級領導者素質強弱和能力高低的重要標志,也是順應人民群眾的新要求、新期待和深入實踐科學發(fā)展觀的必然要求。

金融危機對社會穩(wěn)定造成的影響

受國際金融危機和世界經濟衰退的影響,我國經濟發(fā)展遇到了嚴峻挑戰(zhàn),新的不穩(wěn)定因素明顯增多。維護社會穩(wěn)定、改善社會管理的壓力增大。矛盾糾紛對社會穩(wěn)定的負面影響主要體現在以下幾個方面:

經濟危機帶來的各種矛盾相互疊加。當前形勢下,經濟領域新老矛盾與其他領域矛盾相互交織、疊加,甚至擴散,涉及農村征地、城鎮(zhèn)拆遷、國企改制等方面的問題比較突出,非法集資、大學生就業(yè)、醫(yī)療保障等誘發(fā)矛盾的因素也在增多。特別是社會心態(tài)比較敏感、脆弱,人們容易產生悲觀失望和不滿情緒,遇事可能采取過激行為,偶發(fā)事件引起的直接利益和非直接利益沖突,合理與不合理訴求相互交織,容易對社會穩(wěn)定構成危害。

企業(yè)經營困難,糾紛增多。新《勞動合同法》實施后,勞動力成本上升;工業(yè)用電、氣、油價格上漲,企業(yè)生產成本提高;外來加工訂單減少,加上人民幣不斷升值、外幣幣值不穩(wěn)定,造成企業(yè)利潤下降、產值下降,與供應商貨款糾紛不斷出現,拖欠工人工資案件急劇上升。同時,由于銀行緊縮銀根,民間擔保機構開始活躍。不少中小企業(yè)為了維持運作,不得不通過民間融資及借貸渠道,利息高出銀行幾倍。部分企業(yè)由于經營困難無力支付高額利息,導致破產,引起民間融資及民間借貸債務案件高發(fā)。

社會治安壓力增大,各類犯罪案件增多。受金融危機影響,企業(yè)利潤普遍下滑,企業(yè)虧損不斷擴大,部分企業(yè)生產經營困難,企業(yè)停產、半停產、倒閉、關閉的增多,許多企業(yè)通過裁員、減員等減輕成本,個別不法商人卷款出逃。因此,企業(yè)勞資糾紛問題凸現,勞資糾紛引發(fā)的明顯增多,企業(yè)被裁員工和半下崗員工,滯留城市的農民工生活無著給城市管理帶來新的難題并埋下治安隱患。返鄉(xiāng)農民工失去務工機會,又會對農民增收、農村穩(wěn)定帶來挑戰(zhàn)。受經濟大環(huán)境的負面影響,由經濟糾紛引發(fā)的暴力討債案件、多發(fā)財類案件以及非法集資等涉眾型經濟犯罪更加突出。社會保障機制尚不健全,職工、離退休人員、下崗分流人員因工資、離退休金、基本生活費以及再就業(yè)等問題得不到解決而采取圍堵政府機關大門、堵塞交通或非正常集體上訪等過激行為,擾亂了社會秩序。同時,個人極端行為可能增加,新型犯罪、智能犯罪也將嚴重破壞社會經濟秩序,影響群眾安全。由于企業(yè)裁員、減員致使員工工作無著落,誘發(fā)“兩搶一盜”的犯罪案件上升。合同詐騙案、職務侵占案等經濟犯罪案件也大幅上升。

境內外敵對勢力別有用心的炒作,加劇矛盾的惡化。在經濟增長速度放緩的情況下,各種矛盾因素容易誘發(fā)社會不穩(wěn)定。而一些西方國家大肆炒作自由、民主、人權、民族、宗教等議題,利用各種敵對勢力對我國進行搗亂破壞,借助互聯網等先進技術手段制造社會對立,利用一些個別事件、特殊、司法個案等對我國的制度進行黑丑化。這些都將對社會穩(wěn)定帶來影響,維護國家安全和社會和諧穩(wěn)定的任務十分艱巨。

金融危機形勢下維護社會穩(wěn)定的思路

社會的不穩(wěn)定因素如不及時發(fā)現和解決,問題積累越多,就越有可能形成社會突發(fā)性事件,轉化為政治與社會嚴重不穩(wěn)定的導火索。維護穩(wěn)定工作是一項系統(tǒng)工程,既要對各種不穩(wěn)定因素進行全面分析,提高對全球金融危機可能引發(fā)的復雜社會經濟問題的認識,探究影響社會不穩(wěn)定的因素,突出重點加以解決,還要統(tǒng)籌考慮不同地區(qū)的維護穩(wěn)定工作的特點,減少工作的隨意性、盲目性,增強針對性、有效性。從實際情況來看,應著力抓好如下五個方面的工作:

采取靈活措施,為企業(yè)解憂、為職工解困。一要深入一線,開展矛盾排查調處。各級政府部門要深入企業(yè)一線摸準影響穩(wěn)定的突出問題,研究解決企業(yè)生產經營中的突出矛盾,與企業(yè)共同抓好教育、思想、治安、公益等。對企業(yè)困難職工按照相關政策幫扶,把因此可能引發(fā)的各類矛盾糾紛消除在萌芽狀態(tài),讓企業(yè)和職工真正體會到政府始終與他們站在一起。二要制定各項利企、惠企的措施,為不景氣的企業(yè)和有困難的群眾創(chuàng)造條件,幫助他們解決產業(yè)轉型升級難、融資難、經營成本高、產品市場不開闊、用人難和內動力不足等自身難以解決的難題,幫助他們度過難關。三要送法進企業(yè),依法維護企業(yè)和員工的合法權益。

加強溝通協作,完善維穩(wěn)配套機制。一是進一步完善金融危機引發(fā)不穩(wěn)定因素的預警處置機制。將金融危機引發(fā)的不穩(wěn)定因素納入應急范疇,整合現有的預案資源,對于需要進一步完善的進行完善,對于結構殘缺不全、可操作性不強的預案重新制定。充分發(fā)揮司法部門、部門、基層人民調解和公安110的聯動預警機制作用,各部門齊抓共管。發(fā)揮各級基層組織的作用,深入基層排查調處矛盾糾紛和解決治安問題,從源頭上化解矛盾,防止出現。二是建立各項銜接機制。要做好工作與人民調解的銜接,將矛盾糾紛解決在萌芽狀態(tài),避免當事人不斷上訪、越級上訪。要做好勞動仲裁和人民調解的銜接,通過強化勞動糾紛調解,使糾紛得到及時疏導。做好人民調解和行政調解的銜接,通過建立完善基層調解委員會,借助司法、綜合服務窗口,避免矛盾進一步激化。做好其他具體行政行為和人民調解的銜接,確保具體行政行為的執(zhí)行質量,避免因執(zhí)行導致的抵觸情緒的惡化。做好人民調解與行業(yè)協會組織的銜接,提升社會消化自身矛盾的能力。做好訴訟和人民調解的銜接,依托法院資源開展調解,確保調解質量。做好司法和金融機構的銜接,通過人民法院的調解途徑幫助企業(yè)化解經營性糾紛。三是建立企業(yè)員工工資保障機制。政府應設立企業(yè)欠薪基金,在群體欠薪糾紛發(fā)生但無資金用于發(fā)放工人工資時,這項基金用于墊付工人工資,以安撫民心、穩(wěn)定社會。

篇6

關鍵詞：民間借貸；產生原因及特點；規(guī)范發(fā)展建議

一、民間借貸主要特點

（一）民間借貸主體及資金來源多元化

借貸主體多元化，城市居民、農戶、個體戶，均存在借貸現象，其中求貸者主要以農戶為主，其次是個體工商戶、私營企業(yè)主；民間借貸的資金供給方主要是農戶、個體工商戶和城市居民等個體。按照借出資金的目的來看，主要有三類：一是單純以獲取利息收益為目的；二是親朋好友的富余資金，用于臨時周轉，不以獲利為目的；三是個體工商戶的閑余資金，具有獲取利息收益和綜合收益的雙重性，即借出資金的目的不僅僅是獲取利息收益，同時有維護關系，建立長期合作的考慮。

（二）民間借貸活動集中在經濟較為活躍的地區(qū)

民間借貸主要集中在經濟較為活躍的縣域地區(qū)，如廣東潮州市主要集中在潮安縣的彩塘鎮(zhèn)和庵埠鎮(zhèn)、饒平縣的沿海鄉(xiāng)鎮(zhèn)。近年來，上述地區(qū)的民營經濟相當發(fā)達，特色產業(yè)發(fā)展迅速，如庵埠有食品、印刷、包裝等產業(yè)，彩塘有五金、不銹鋼等產業(yè)，發(fā)展后勁十足。在產業(yè)升級、產品換代、企業(yè)不斷做大做強的過程中急需銀行信貸資金支持，但由于多為中小企業(yè)，難以滿足銀行貸款條件，因而多求助于民間借貸。

（三）借貸期限短，用途集中

民間借貸期限一般較短，基本不超過一年，據對廣東潮州民間借貸監(jiān)測點的調查情況，借貸期限在六個月以內的占比91.55%；六個月至一年（含）的占比8.45%。民間借貸資金投向多元化。一是用于農戶種、養(yǎng)殖業(yè)投入；二是解決企業(yè)短期流動資金短缺問題；三是學生上學費用不足；四是個人消費。此外，根據求貸者類型的不同，其資金用途有明顯的不同：農戶主要用途是生產急需，個體工商戶、企業(yè)則主要用于補充經營資金，城鄉(xiāng)居民則主要用于消費。

（四）借貸行為缺乏法律保障

從立法現狀來看，除《中華人民共和國合同法》及最高人民法院出臺的一些司法解釋，如《關于人民法院審理借貸案件的若干建議》和《關于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力的批復》就民間借貸問題做了簡單規(guī)定外，金融領域三部最重要的法律《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》均未涉及民間借貸，民間借貸缺乏應有的法律地位、法律保障和法律約束。

（五）相對銀行借貸具有自身優(yōu)勢

一是成本低。民間借貸定價一般以金融機構的貸款利率為參照，其交易成本相對較低，不需要中介費用。二是借貸期限靈活。民間借貸具有適應民間資金“短、頻、快”的特點，借貸期限趨于短期化，基本不超過一年，期限由借貸雙方自由確定，能夠較好地滿足中小企業(yè)、農戶等不同期限的融資需求。三是手續(xù)簡便。民間借貸手續(xù)比較簡便，一般無需抵押，通常只用寫張紙條、注明期限利率、找一個中間人做保證或注明即可；借貸雙方相互比較了解、信任，發(fā)放效率高，一般只需1-2天的發(fā)放時間。

二、民間借貸利弊分析

（一）民間融資的積極作用

一是民間借貸的資金投向彌補了正規(guī)金融機構資金供應的不足。隨著國有商業(yè)銀行貸款營銷策略的調整和營銷重點的轉移，使縣域經濟發(fā)展失去了原有的主要資金來源，而作為縣域金融的主力軍的農村信用社由于歷史原因資金實力薄弱，難以支撐起縣域經濟發(fā)展的重任。同時，縣域民營中小企業(yè)、個體工商戶、和城鄉(xiāng)居民資金需求的季節(jié)性、風險性使正規(guī)金融機構或不能及時滿足、或望而卻步，而民間借貸的出現在一定程度上正好及時填補了信貸的“真空”和缺失。其主要體現在以下幾個方面：一是民間借貸滿足了民間資金需求的季節(jié)性特點。二是民間借貸滿足了一些高風險行業(yè)的資金需求。如荒山開發(fā)、畜牧養(yǎng)殖等，其高投入、高收益必然伴隨著高風險，如果農民自有資金不足，而銀行由于抵押、擔保等問題難以支持，農民最終只能依靠民間借貸。

二是民間融資對民營企業(yè)的資金投入起到了“孵化器”作用。迅猛發(fā)展的中小民營企業(yè)在起步階段由于可供抵押的財產不足、財務制度不健全、企業(yè)發(fā)展前景不明朗等因素制約，難以得到銀行、信用社支持，在自有資金不足的情況下，只好借助民間融資。從這個意義上說，民間融資承接了大部分民營企業(yè)成長之初的融資高風險，對中小民營企事業(yè)起到了“孵化器”的作用。

三是民間融資起到了融資市場化發(fā)展的“助推器”作用。長期以來，銀行信貸成為企業(yè)生產經營融資的主渠道，而民間融資的發(fā)展，使企業(yè)特別是中小民營企業(yè)學會了多元籌資，由市場確定利率，從而助推了金融市場多元化融資格局的形成。

（二）民間借貸的負面效應

隨著經濟的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動不斷增多，對促進地方經濟發(fā)展，解決個人、企業(yè)生產及其他急需，彌補金融機構信貸不足，加速社會資金流動和利用，起到了拾遺補缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為會對經濟金融運行產生不利的影響。主要表現在如下幾個方面：

一是民間借貸削弱宏觀調控和貨幣政策的實施效果。首先，民間借貸使大量資金游離于正規(guī)金融體系之外，國家貨幣政策難以對其進行有效引導和限制，影響貨幣政策目標的實現。同時，由于民間借貸具有分散性、盲目性和趨利性的特點，其信貸資金有可能投向國家宏觀調控政策所限制的產業(yè)和行業(yè)，削弱了宏觀調控的效果。再次，民間借貸利率是根據資金的市場供求關系，由借貸雙方自發(fā)制定的，基本上是一個賣方市場，利率水平通常比銀行同期利率高，影響國家利率政策的全面貫徹實施。

二是加重了經營者的負擔，助長高利貸的存在。許多企業(yè)或個體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3―4倍。過高的利率水平，加重了企業(yè)負擔，導致企業(yè)資金使用惡性循環(huán)。企業(yè)高息負債后，財務支出進一步增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。雖然一時解了燃眉之急，但受企業(yè)所吸收的高息負債帶來的有限效益制約，往往得不償失。借貸資金在退出生產經營過程后，增值有限，企業(yè)難以支付到期債務，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債，拆東墻補西墻，企業(yè)資產被挖空并形成惡性循環(huán)，嚴重影響企業(yè)今后的健康發(fā)展，同時使高利貸有了滋生蔓延的土壤，在社會上造就了部分食利階層。

三是容易發(fā)生債務糾紛，不利于社會安定，影響了正常的金融生態(tài)環(huán)境。其一、民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛；其二、民間借貸金額小，涉及人員廣泛，且多發(fā)生于社會基層，一旦發(fā)生糾紛，將對社會安定產生負面影響；其三、民間借貸一旦發(fā)生欠債不還，部分通過暴力收回借款，民間也因此出現一些帶有黑社會性質的追債公司，借貸雙方人身安全受到威脅，有的民間貸款用于賭博、吸毒等嚴重違法行為，對社會的危害更大。其四、民間借貸的利率高，借款人總是想方設法歸還高息貸款本息，而對正規(guī)金融機構的貸款則能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能廢就廢，不利于銀行提高信貸資產質量，影響了正常的金融秩序。

四是個別借貸利率較高，超出法律保護范圍。據調查，個別民間借貸利率較高，超出銀行同期貸款利率的四倍，加重資金需求者的負擔，超出法律保護范圍。根據《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定”。同時根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。換而言之，一旦借貸雙方發(fā)生合同糾紛，超過銀行同類貸款利率四倍以上的利息部分不受法律保護。

三、堵疏結合，規(guī)范引導民間借貸行為

毋庸置疑，目前農村民間借貸還存在一些亟待解決的問題，主要是民間借貸處于放任自流狀態(tài)，容量集中風險，不利于金融宏觀調控政策的實施。并且由于民間借貸缺乏明確的法律保障，借貸手續(xù)又不夠完善，容易引發(fā)經濟糾紛，會給社會穩(wěn)定帶來一些負面影響。隨著農村經濟的發(fā)展，新農村建設步伐的加快，農民對資金的需求進一步增多，在目前縣域銀行機構基層網點大量被撤并，農村信用社資金實力又難以滿足農村經濟發(fā)展需求的情況下，民間借貸由于手續(xù)簡便、快捷，期限靈活，能夠較好地解決農民生產和生活的急需，對農村經濟的發(fā)展具有一定的積極作用，因此，對民間借貸宜疏導不宜堵塞。

（一）制定民間借貸法律法規(guī)

國家要盡快制訂出臺《民間借貸法》，明確民間借貸的管理機構，加強對民間借貸的監(jiān)督管理，將民間借貸納入法制的軌道，給予民間借貸活動合法的生存和發(fā)展空間，消除民間借貸的法律障礙。同時要界定民間借貸允許的形式與條件，規(guī)定民間借貸的合理性內容與禁止性內容，確立合法民間借貸與非法金融的區(qū)別，明確規(guī)定民間借貸的利息幅度，使民間借貸有法可依，以規(guī)范、保護正常的民間借貸行為。

（二）規(guī)范引導民間借貸行為

有關部門要制定和完善相應的民間借貸管理辦法，針對民間借貸的特點，引導規(guī)范民間借貸行為。一是要加強對農村民間借貸的宣傳教育和法律引導，使廣大群眾從法律、政策上對民間借貸有詳盡的了解，從而使群眾自發(fā)的規(guī)范自身借貸行為。二是規(guī)范民間借貸過程中必要的程序。目前民間借貸很不規(guī)范，借貸憑據內容涵蓋不但不具體，且借貸雙方權利和義務也不規(guī)范，容易導致憑據失效。有關部門應制訂統(tǒng)一的借貸合同，規(guī)范借貸合同的內容，對借貸人、借貸時間、借貸金額、放款方式、還款時間等內容予以明確規(guī)定。借貸雙方在辦理民間借貸時，應使用填寫統(tǒng)一的借貸合同，雙方簽字畫押，各執(zhí)一份，妥善保存。三是規(guī)范民間借貸用途和利率。借款人在借款時應出具借款事由說明書，特別是大額借款更要對借款用途進行詳細說明，禁止利用民間借貸從事賭博等非法行為。民間借貸利率由借款人與出借人雙方確定，但應當依照《最高人民法院關于審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的四倍，同時利息不得計入本金計算復利，否則不受法律保護。

（三）實施民間借貸登記備案和監(jiān)測制度

要明確民間借貸登記備案的機構部門，明確規(guī)定登記備案的民間借貸享有更高的法律保障，如優(yōu)先清償權等。同時人民銀行應會同政府相關部門構建信息共享的民間借貸監(jiān)測體系，定期采集民間借貸活動的有關數據，加強對民間借貸的監(jiān)測分析，監(jiān)測的重點包括借貸規(guī)模、利率水平、交易對象和用途等，并配合以一定周期開展民間借貸調查。其目的是將民間借貸納入宏觀調控的視野，減少民間借貸對宏觀調控的影響，同時對社會公眾進行民間借貸的風險提示。

（四）改進金融服務，增加主渠道資金供應

要有效解決當前縣域經濟發(fā)展較快，農村資金需求突出的矛盾，必須切實提高金融服務水平，充分發(fā)揮金融對經濟的助推作用。中央銀行要運用貨幣政策工具，增加對農村信用社的再貸款支持。農村金融機構要著力解決“三農”問題，積極開發(fā)農村經濟發(fā)展需要的金融工具和金融產品，在有效防范風險的前提下，改進信貸審批權限和審批程序，改進和簡化放貸手續(xù)，適度向農村降低信貸門檻和中間費用，努力搭建適合農村個人融資需求的平臺。

參考文獻：

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(一)實現公平、正義，尊重和保障人權的必要途徑

弱勢群體的人權保障毋庸置疑的應當成為人權保障的核心，而法律援助制度的定位，本身就是為了維護弱勢群體合法權益得以實現的一種司法救濟制度，同時，法律援助制度的目的，是為了實現司法公正，其所具有的司法救濟性，決定了國家在通過立法確認公民的權利后，為了保證公民特別是經濟困難或者某些弱勢群體的合法權益得以順利實現，其有義務和責任為公民提供法律援助。因此，法律援助是國家尊重和保障人權的必要途徑。在社會轉型期新城鎮(zhèn)化建設的背景下，基層社會法律援助的價值內容，更加體現了其作為客體滿足主體需要的終極追求，以及主體對其客體的人權價值期盼。當前，農民仍然是我國窮困人口的大多數，與城市相比，農村經濟發(fā)展相對落后，農民往往缺乏維權法律意識，在權利受到侵害或者發(fā)生糾紛時，僅憑借一己之力很難維護自身合法權益、合理解決問題。而法律援助的出現則滿足了廣大農民群眾的渴望，在訴訟或非訴訟領域，它均以無償的法律服務形式提供救助，不僅讓窮人打得起官司，同時，也實現了人們普遍向往的“法律面前人人平等”的現代法治原則，體現了公正、正義的社會主義法治的價值追求。

(二)有效化解矛盾，建設和諧、小康社會的重要保證

十提出:“確保到2020年實現全面建成小康社會的宏偉目標?！币獙崿F這一目標，必須努力改善社會關系和勞動關系，正確處理新形勢下的各種社會矛盾，完善各項工作的法治化，建立一個更加幸福、公正、和諧、節(jié)約和充滿活力的小康社會。作為實現這樣一個宏偉目標的重要載體，新型城鎮(zhèn)化建設如何完善自身的法治化，以加快促進和諧、小康社會宏偉目標的實現，筆者認為，法律援助是一個優(yōu)選。當前新型城鎮(zhèn)化進程中，各種社會矛盾和問題不斷增多，如農民工維權、勞動糾紛、土地承包糾紛、征收拆遷補償糾紛等，且矛盾的群體性突出。而法律援助作為法治的合理、有效手段之一，其不僅具有提供協助的法律專業(yè)性，同時還具有提供服務的無償性和優(yōu)惠性，因此，在幫助貧弱群體解決矛盾和糾紛時，便于運用專業(yè)化的法律知識為其提供法律咨詢、訴訟、非訴訟等法律服務，讓其能夠理性化、制度化地表達自己的訴求，使矛盾最終在法律框架內得以解決，最終有效化解了矛盾，保障了社會的穩(wěn)定、和諧。由此看來，法律援助和和諧、小康社會追求的價值目標是一致的，均是社會安定有序、講求法治、公平正義的穩(wěn)定結構狀態(tài)，只不過前者是手段，后者是目的。

二、介入的問題與困境

(一)實踐中受理范圍過于狹窄，非訴訟援助被忽視

2003年國務院頒布了《法律援助條例》，根據第二章的規(guī)定，將我國法律援助的受理范圍主要限定為民事案件的以及刑事案件的辯護。其中，法律援助受理的民事案件范圍為:依法請求國家賠償的;請求給予社會保險待遇或者最低生活保障待遇的;請求發(fā)給撫恤金、救濟金的;請求給付贍養(yǎng)費、撫育費、扶養(yǎng)費的;請求支付勞動報酬的;主張因見義勇為行為產生民事權益的。而受理的刑事案件的范圍為:公訴案件或自訴案件當事人因經濟困難而沒有委托律師的，可以申請法律援助;被告人是盲、聾、啞人或者未成年人而沒有委托辯護人的，或者被告人可能被判處死刑而沒有委托辯護人的，人民法院為被告人指定辯護人。綜上，法定的提供法律援助的范圍主要還是集中在民事、刑事案件等訴訟領域，且受案范圍狹窄，對于非訴訟領域關注過少。而在鄉(xiāng)村社會，其所體現出來的矛盾則更多的是諸如財產、買賣、借貸、財產損害賠償等經濟糾紛，人身傷害、醫(yī)療事故等侵權糾紛，婚姻、贍養(yǎng)等家庭糾紛或其他鄰里糾紛，以及土地承包等與政府之間的糾紛等，這些遠超過法定的法律援助的受案范圍，且有些可能需要通過咨詢、調解等非訴訟方式進行解決。因此，實踐中受理范圍過于狹窄，造成了法律援助較難被農村受援群體所接受和支持，群眾基礎不廣泛，從而在農村城鎮(zhèn)化建設中也較難得以施展，陷入“無用武之地”的境況，且由于對非訴訟領域實行援助較少，也極大影響了農民群體依靠、訴諸法律援助的積極性，削弱了其在新型城鎮(zhèn)化建設中有效化解矛盾、促進和諧、穩(wěn)定效用的發(fā)揮。

(二)機構建設與受援需求不平衡，政府調控待加強

我國司法部1994年建立法律援助制度，并建立各級管理機構和實施機構。2003年國務院頒布了《法律援助條例》，其中明確規(guī)定“法律援助是政府責任”，在新型城鎮(zhèn)化建設中，尤其需要由政府來建立調控保護機制，進行合理資源配置，其中首要的就是機構建設問題。1995年，司法部設立了法律援助中心，而后各省、市、縣也紛紛成立相應的法律援助中心，但農村地域廣博，貧困人口較多，各種涉及生存利益的矛盾也較為突出，隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，大規(guī)模的土地征用、房屋拆遷、田地連片開發(fā)，周圍經濟、社會環(huán)境的變化也促使矛盾呈現出多樣化、復雜化的趨勢，使得基層農村社會對法律援助實際需求進一步增加，但縣級法律援助中心距離鄉(xiāng)村較遠，且宣傳力度不夠，很少能涉及那些偏遠地區(qū)的農民，加之鄉(xiāng)村“禮俗”社會固有的特點以及矛盾解決的方式，其對法律援助的了解和支持并不到位，造成了農村社會對法律援助的客觀需求與法律援助機構的現實建設之間的不平衡，影響了法律援助服務于新型城鎮(zhèn)化建設積極作用的發(fā)揮。

(三)資金和人員緊張、保障不足，援助質量需提高

就我國基層農村社會來講，法律援助資金不足的問題尤為突出。當前經濟社會正處于轉型期，農村相對貧困、落后的現實情況決定了國家把資金主要還是投入到農村的經濟建設以及農民的現實生存問題中去，法律援助的服務對于那些徘徊在溫飽邊緣的農民來說，顯然是一件奢侈品。依據《法律援助條例》第一章第三條的規(guī)定，縣級以上政府應當采取積極措施推動法律援助工作，為法律援助提供財政支持，保障法律援助事業(yè)與經濟、社會協調發(fā)展。法律援助經費應當?？顚Ｓ?，接受財政、審計部門的監(jiān)督。但許多基層政府“負債累累”，不會撥出太多的資金支持法律援助工作，而法律援助辦案補貼與其他行政辦公經費“打捆”撥付的問題，造成了有限的經費被侵吞、挪作它用的現象。此外，人員的缺乏也是法律援助發(fā)展的掣肘。法律援助的提供主體是律師和法律工作者，但由于職業(yè)回報率在城市與農村之間存在著極大的差異，故對經濟利益的追求決定了律師及法律工作者主要還是在城市地區(qū)，很少愿意到農村。加之法律援助案件辦案補貼過低，甚至未能及時發(fā)放，更打擊了其從事農村法律援助工作的積極性，造成了農村基層法律援助從業(yè)人員的缺乏、援助水平受限，影響了新型城鎮(zhèn)化建設中法律援助工作的發(fā)展。

三、理性介入的方式與路徑

(一)加強法律援助立法研究，適當擴大援助的受理范圍

英國、法國均有法律援助法，且都是由最高立法機關制定，而我國《法律援助條例》只是國務院頒行的行政法規(guī)，使得其規(guī)范化缺乏立法保障，特別是隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，專門的法律援助立法迫在眉睫。對法律援助的任務、宗旨、職能、機構設置、援助范圍、援助程序、經費保障與管理等方面均應予以明確規(guī)定，并適當擴大農村法律援助的受理范圍。首先，一般性的農村社會較常出現的諸如贍養(yǎng)、婚姻、撫養(yǎng)、繼承等各種家庭糾紛或其他鄰里糾紛、財產糾紛、人身傷害糾紛、土地承包糾紛等。其次，由于城鎮(zhèn)化新形勢所引發(fā)和連帶的一系列特殊的矛盾和問題，例如，農民工進城打工的愈來愈多，而隨之勞動關系領域也會出現一些新的變化，集體勞動爭議和多發(fā)，勞動關系矛盾復雜。再如，經濟的快速發(fā)展帶來的一些諸如土地征用補償、環(huán)境污染等問題。實踐中，應將上述新矛盾、新問題納入農村法律援助的受理范圍內，引導廣大農民群體依法、理性、有序表達利益訴求。

(二)建立多元化援助機構和機制，滿足日益增長的受援需求

2012年，“加強法律服務和法律援助”首次被寫入政府工作報告，并被列在“切實保障和改善民生”的標題之下。筆者認為，應當建立多元化的法律援助機構和機制:首先，針對基層農村社會農民對法律援助客觀需求的增長與法律援助機構現實設置不足的矛盾，可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設立法律援助工作站，在行政村設立法律援助聯絡員，主要承擔開展法律宣傳、法律咨詢、調處解決糾紛、聯絡法律援助中心等工作職責，通過分級設置，擴大法律援助服務農村基層社會的范圍。其次，針對農村地域廣闊，人員居住較為分散，農民文化程度相對較低，法律知識欠缺的特點，可建立巡回援助工作制度，輪流從縣級法律援助中心或鄉(xiāng)鎮(zhèn)級法律援助工作站中的法律援助工作從業(yè)者中抽選一定比例的人員組成巡回援助工作隊，定期或不定期的下到農村最基層進行巡回的上門式的法律援助服務，主要職責是以巡援工作隊為平臺和媒介，主動掌握基層村民的法律需求信息，有針對性地開展法律宣傳、提供咨詢服務、指導村民申請法律援助，通過這種流動式的法律援助服務機制，盡量營造一種農村社會支持、法律服務人員參與、農村群眾了解的良好氛圍。

(三)加強經費保障和人員競爭，為援助工作夯實基礎

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(一)農村民間金融借貸規(guī)模大

有資料顯示，當今農村民間借貸規(guī)模已經超過了正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以很快的速度增長。農村民間金融對于支撐村鎮(zhèn)民營企業(yè)的運營與發(fā)展作用巨大。

(二)農村民間金融利率較高并具有彈性

農村民間融資利率總體水平高于銀行同檔次貸款利率。民間借貸利率，通常是借貸雙方之間相互協商而決定，有些高出銀行同期利率幾倍甚至數十倍，部分民間借貸演變?yōu)閻盒缘母呃J。因熱融資利率具有較大的彈性，反映了農村資金供求狀況的不平衡和民間借貸的風險性。

二、我國農村民間金融的影響分析

(一)積極作用

1.支持了我國非公有經濟的發(fā)展鑒于正規(guī)金融安排不能完全滿足非國有經濟的資金需求，而響應十關于市場經濟決定性作用的號召，就必須針對性解決中小企業(yè)的發(fā)展中資金瓶頸問題。而民間金融提供了一種較為靈活的融資渠道，在一定程度上緩解了這種壓力。顯然，民間金融已經成為非國有經濟的重要資金來源。

2.緩解了農村金融資源的匿乏，為“三農”問題的解決和農村經濟的發(fā)展提供了強大的動力農村民間金融具有地域性強、機動靈活、手續(xù)簡便等特點，正好適合農村貸款批量小、期限短、時間緊的需要，活躍地緩解了農村金融資源供需上的矛盾，縮小了城鄉(xiāng)之間差距，推動了農村地區(qū)經濟發(fā)展，也有利于“三農”問題的解決。

3.可以促進正規(guī)金融機構效率的提高，為我國金融業(yè)的對內開放奠定基礎民間金融的不斷發(fā)展壯大有助于金融體系主體產權形式的多元化，提高市場的競爭性，從而有利于促進我國正規(guī)金融機構效率的提高，有助于提高金融資產營運的質量，降低不良資產的比例，在一定程度上可以降低我國金融體系的整體風險。4.為金融改革提供了一個新思路民間金融的發(fā)展，是遵循市場需求、由下而上的誘致性制度變遷的結果，這無疑是對金融改革方式的有益探索，也為今后的金融改革提供了一個新思路。

(二)消極作用

1.民間借貸的利率失控，對正規(guī)金融造成一定的沖擊，擾亂金融秩序民間借貸的敏感點和發(fā)生爭執(zhí)的焦點是利率。民間借貸的利率遠高于銀行的存款利率，導致部分居民個人的資金流向民間金融機構，這顯然會對正規(guī)金融造成一定的沖擊，弱化了信貸資金能力而導致市場混亂，從而引發(fā)社會問題。

2.農村民間金融自身潛伏著較高的金融風險，容易滋生個人非法金融問題民間金融處于一種地下狀態(tài)，金融監(jiān)管機構難以進行有效的監(jiān)管，缺乏制度保障，存在制度風險。同時，民間金融資金規(guī)模小，又存在組織結構松散、管理方式落后等問題，這些必將導致較大的風險性。

3.農村民間金融在一定程度上會抵消國家宏觀調控的效果，給調控帶來困難民間借貸有著分散性、自發(fā)性和不可控性的特點，其融資活動有可能與國家的宏觀調控目標相抵觸，部分抵消了國家宏觀調控的效果。

4.農村民間金融容易產生經濟糾紛，甚至助長了某些違法、違規(guī)行為，增加社會不穩(wěn)定因素由于民間金融機構的“地下性”，會被非法的經濟活動和經濟組織所利用，可能導致區(qū)域性金融風險，擾亂了正常的社會秩序。

三、我國農村民間金融存在的問題

我國農村民間金融經過三十多年的不斷發(fā)展，在農村市場中形成了一定的規(guī)模，它能夠有效的滿足農村市場的資金需求，促進了農村經濟的發(fā)展。但是，從農村民間金融發(fā)展的現狀來分析，也存在一定的問題和不足，嚴重制約著我國農村民間金融的發(fā)展：

(一)缺乏規(guī)范

在農村的民間金融中，相當一部分信用活動很不規(guī)范，隨著民間金融規(guī)模的擴大，民間金融組織沒有建立規(guī)范的內部控制制度，沒有嚴格的財務管理及審查稽核制度。民間金融的借貸活動中信息疏漏也很嚴重，缺乏對貸前中后的調查。農村民間金融的活動一般是建立在血緣地緣關系的基礎上，熟人之間，相互較為了解，能夠彼此信任，所以在民間借貸的活動中很少有規(guī)范形式的合同，因此就節(jié)約了民間金融活動的成本。但是也帶來了很多的問題，借貸手續(xù)不規(guī)范容易引起雙方的糾紛和不良后果。

(二)利率失控

民間借貸利率通常是在借貸雙方相互商議的情況下決定的，一般來說，在借貸者多放貸者少的時候，利率被抬高，反之利率被壓低，時間短的借貸利率較高，且有繼續(xù)走高的趨勢。這樣的失控利率，無疑給借款者帶來沉重的負擔，擾亂了金融秩序。

(三)風險偏大

民間融資的方式手續(xù)非常簡單，程序極不規(guī)范，也決定了借貸雙方道德性風險的潛伏，因為民間融資的出資方并沒有一套類似于銀行業(yè)金融機構的比較成熟完善規(guī)范的信貸管理辦法，這就會加大造成借貸的法律風險在實際借貸活動中很容易產生矛盾和糾紛，給借貸雙方在聲譽上、精神上和經濟上都造成很大的損失。

(四)缺乏合法身份

農村民間金融是游離于政策法規(guī)體系的金融組織，當前的法律法規(guī)并未及時同步，雖然在我國法律法規(guī)中對于農村高利貸的邊界進行了定義，但在實際的操作過程中，如何界定民間金融的界限方面產生了許多困難。

(五)發(fā)展運作模式不合理

農村民間金融的參與主體大多數都是只貸不存的，只有一部分少數組織，如互助合作基金等有少量的吸收資金的功能，農村民間金融組織的融資渠道單一，資源來源匱乏，這樣就會使農村民間金融機構失去發(fā)展的后勁，資金無法得到有效供給，不利于農村民間金融規(guī)模化的形成，發(fā)展單一，無法滿足農村市場日益增長的需求。

(六)金融組織制度不完善

農村民間金融組織缺乏制度保障，組織結構散慢，不能運用先進的管理方式進行管理。在進行業(yè)務評級時主要以地緣道德為標準，農村民間金融組織沒有形成有效的信用體系，不能有效的對借款對象進行審查，無法對借款用途進行有效監(jiān)督，不利于農村民間金融的長遠發(fā)展。

四、農村民間金融發(fā)展的策略

(一)制定和完善相關法規(guī)要從法律上明確界定民間金融和非法金融的界限，賦予民間金融合法地位，制定民間金融相關的法律、法規(guī)，為民間金融構建一個合法的活動平臺。如今我國雖然出臺了貸款公司管理暫行規(guī)定等法規(guī)，但畢竟不是正規(guī)的法律法規(guī)。參照其他發(fā)展中國家的情況，我國可考慮制定相應法律法規(guī)，從立法手段上完善相應監(jiān)督。

(二)理順股權結構合理的股權結構是小額貸款類公司制金融企業(yè)保持良好經營的堅實基礎，也能為企業(yè)未來的發(fā)展提供內生動力。因此，小額貸款公司要保持可持續(xù)發(fā)展就必須理順自身的股權結構，一方面，積極引導金融機構參股小額貸款公司，引入成熟的現代管理機制；另一方面，吸引民間資本大量進入小額貸款公司，為小額貸款公司的業(yè)務發(fā)展提供充足的資金支持。

(三)創(chuàng)新運作方式

金融創(chuàng)新是金融業(yè)生存發(fā)展的內在要求，金融創(chuàng)新不但可以建立全方位多層次的服務體系，優(yōu)化民間金融的生態(tài)環(huán)境，而且可以為市場提供多樣化的金融產品，通過多樣化的產品服務，使農村金融市場逐步完善和發(fā)展。

1.拓寬融資渠道

資金來源的可持續(xù)是民間金融特別是小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的關鍵。一是從銀行機構或保險公司吸收資金。二是可以在條件成熟的時候向資本市場募集資金。三是將我國的支農專項資金以國家開發(fā)銀行再貸款的形式發(fā)放給小額貸款公司，既可以保證支農款項真正流向農業(yè)實體經濟的發(fā)展，也可以提高資金的利用效率。

2.金融產品的創(chuàng)新

目前許多地方已開始探索特色的抵押擔保形式，積極尋求有效的抵押品替代機制，令農村金融市場得到有效擴展。例如2008以后福建省已經開始推行林權抵押貸款模式，從而林農擁有了法律效力的林權證，可以以此作為有效的抵押憑證申請抵押貸款，。

3.設立發(fā)展基金

資金主要來自于國家補貼，支持一些回報高但風險大、長期的農業(yè)投資項目，同時通過項目的回報中獲得持續(xù)發(fā)展的資金，支持、引導農村最底層的微觀金融活動。另一方面，還可以引導其與農村村鎮(zhèn)銀行的理財業(yè)務進行對接，為農戶提供具有保障低風險的長期投資項目，避免其投資的盲目性。(四)調整農村金融機構監(jiān)管政策以小額貸款公司為代表的農村金融機構的運作模式仍處于探索階段，與之相匹配宏觀金融監(jiān)管政策也應及時進行調整，一則在法律上將小貸公司定位為金融機構而不是企業(yè)法人，并允許其在達到一定規(guī)模后吸收社會存款，規(guī)定其資本充足率、壞賬準備金等，同時建立審慎規(guī)范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，從而將民間金融的發(fā)展合規(guī)化。(五)加快利率市場化，改善民營經濟的投融資環(huán)境加快推進利率市場化，允許正規(guī)金融機構對貸款自主定價，可使農村金融中的需求方獲得更多的貸款，減少其對高利貸等惡性貸款的需求，平抑民間資金的高利率，當然，民間金融的經營模式應該符合我國當前市場經濟規(guī)律，逐步放開利率管制，順應十深化改革的浪潮，實行市場利率，是推進民間金融發(fā)展的必然。

五、總結

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【摘要】隨著中國經濟的高速發(fā)展，中小企業(yè)融資難的問題越來越受到國家和社會的關注。中國的中小企業(yè)在正規(guī)融資渠道融資長期受到阻礙，由于自身生存和發(fā)展的需要，迫切需要資金支持，而民間存在豐富的游資又找不到好的投資渠道，這樣的資金供求關系催生了民間借貸，并使之迅速發(fā)展。本文主要研究民間借貸客觀存在的原因、借貸中存在的風險，以及降低風險的一些建議。

關鍵詞 中小企業(yè)；民間借貸；融資

【作者簡介】高玉，北京市昌平區(qū)安全生產監(jiān)督管理局。

改革開放以來，中國的市場經濟蓬勃發(fā)展，以中小企業(yè)為主體的民營經濟逐漸成為我國經濟的重要組成部分，截至2013年三季度末，全國工商注冊的中小企業(yè)總量超過4200 萬家。貢獻了58.5%的GDP，68.3%的外貿出口額，52.2%的稅收和80%的就業(yè)，中小企業(yè)的生存和發(fā)展也越來越受到國家和社會的關注，中小企業(yè)融資難的問題也越來越顯現。

一、民間借貸的種類

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸行為。這種行為的產生只要借貸雙方認可，并且相應的利率低于人民銀行相關規(guī)定的利率就可以。根據《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利息不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定”。同時根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規(guī)定：“ 民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率， 但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。民間借貸主要類型有以下幾種。

1.公民與公民之間借貸。公民與公民之間的借貸，借貸雙方存在長期關系，甚至是親朋好友之間的借貸，此種借貸一般只是口頭或者寫一張借條達成協議，不簽訂借貸合同。融資資金主要用于短期生活所需，借貸金額較小，利率較低甚至可以不計利息。

2.公民與法人之間借貸。公民與法人之間的借貸，融資主體主要是個體及民營中小企業(yè)，此種借貸一般為信用借貸，借款人以關系、信譽為基礎，多用于生產性周轉需要。此種借貸利率一般高于銀行貸款4倍以上，借貸期限多為一年以上，如到期仍然需要借款或者無法償還本金，可以直接支付本期利息延長借貸時間。公民與法人之間借貸形式較之公民與公民之間借貸形式正規(guī)，借貸發(fā)生時會有擔保人，并簽訂簡單的借貸合同或者寫借條。在法人無力償還時，由擔保人負責償還所欠款項。

3.公民與其他組織之間借貸。公民與其他組織之間的借貸，包括借助于正規(guī)中介機構的融資行為和以非正規(guī)中介機構為依托進行民間借貸。此種借貸形式更加正式，借貸雙方需要和中介機構簽訂借貸合同，借款方需要向中介機構抵押貸款。

二、民間借貸客觀存在的原因

近年來，中小企業(yè)的民間借貸融資異?；钴S，盡管有諸如浙江吳英案、溫州及鄂爾多斯部分企業(yè)家高息貸款之后外逃情況，民間借貸還是在中小企業(yè)融資方面占據著重要的位置，究其原因主要有以下幾方面。

1.中小企業(yè)在正規(guī)渠道融資困難。中小企業(yè)融資難，難融資一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙，主要原因一是由于中小企業(yè)固定資產規(guī)模相對較小，通過抵押獲得商業(yè)銀行貸款的可能性幾乎沒有；二是中小企業(yè)信用體系不完善，貸款風險比較大，加之近期先后出現民間企業(yè)家借貸后外逃現象，使得商業(yè)銀行面對中小企業(yè)貸款要求慎之又慎；三是商業(yè)銀行效益優(yōu)先的原則，商業(yè)銀行的資金支持更傾向于國家支柱行業(yè)或者壟斷型熱點企業(yè)，致使中小企業(yè)在正規(guī)渠道獲得資金受到限制，資金需求得不到滿足。

2.民間游資找不到投資渠道。中國經濟快速發(fā)展，人民生活不斷改善，民間出現大量游資，其中相當大一部分游資來自農民、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶等，這類人群找不到好的投資渠道，資金供給途徑得不到滿足。而且民間借貸的利率高于同檔次銀行貸款利率幾倍，例如民間流行的“三分”借貸月利率相比銀行“六厘”的貸款利率，民間借貸的高回報、高利率吸引更多的游資投入，也使得民間借貸不斷發(fā)展。

3.民間借貸形式靈活、手續(xù)簡單。相對于正規(guī)渠道融資，民間借貸的形式更加靈活。據調查，民間借貸主要往來于經常性或者親屬關系之中，以現金交易為主，不需要辦理商業(yè)銀行繁瑣的抵押、擔保手續(xù)，不需要簽訂正式的借貸合同，通常寫一張借條或者口頭約定，一般沒有抵押物。借貸更加方便，需要時間也遠遠少于銀行貸款所需時間，所以民間借貸越來越受到中小企業(yè)的青睞。

三、民間借貸存在的風險及危害

正是由于資金市場的供求關系催生了民間借貸，操作的簡便性使之迅速發(fā)展。但是高回報伴隨著高風險，民間借貸存在的風險有以下幾方面。

1.中小企業(yè)信用低，企業(yè)負責人出逃現象頻現。小企業(yè)采用高利率民間借貸融資，如出現企業(yè)經營不善或者融資資金增值有限等問題時，為緩解財務負擔，常常會出現利用新的借貸款項償還舊借貸的問題，即“新賬還舊賬”現象，企業(yè)債務危機加深，進入惡性循環(huán)。由于中小企業(yè)固定資產規(guī)模較小，對中小企業(yè)負責人約束力小，在出現無力償還所欠債務的情況下，就有部分企業(yè)負責人出逃現象發(fā)生，如浙江吳英案等，使得借款人權益受到損害。

2.法律法規(guī)不完善， 借貸雙方法律意識淡薄。我國關于民間借貸法律尚不完善，民眾法律意識淡薄，當借貸雙方出現經濟糾紛時，尤其對于未簽訂正規(guī)借貸合同，甚至只是口頭或者寫一張借條達成協定的，特別容易出現追債難或者惡性追債等行為，司法部門難以用法律規(guī)范借貸雙方行為。

3.民間借貸趨利性易引發(fā)經濟結構性風險。民間借貸具有地下性、隱匿性的特點，金融監(jiān)管部門和地方政府難以準確地掌握資本市場供求狀況和資金投向。同時，放貸人的趨利性使民間借貸往往集中于熱點產業(yè)和行業(yè)。微觀經濟實體投資具有非理性、盲目性，極易導致熱點產業(yè)和行業(yè)內部企業(yè)生產規(guī)模過剩，導致整體投資邊際效益下降，當社會投資邊際效益為負時，民間借貸的高風險就會顯現，從而會給放款人帶來巨大損失，實體經濟也會遭受重創(chuàng)。

4.對金融市場產生沖擊。民間借貸的利率一般為銀行同類貸款利率的4 倍以上，甚至更高。個別農村地區(qū)民間借貸會先支付利息，例如貸款10萬元，貸款時間10個月，按照“三分”利息，貸款初期實際拿到的金額只有7萬元，實際利率遠遠高于“三分”，是一種變相的高利貸。在高收益、高回報的刺激下，企業(yè)、個人的資產變動給現行的金融市場體系帶來了較大壓力，顯而易見的是銀行存款增速明顯放緩。在這樣的背景下，銀行之間為攬儲，不得不適當提高利率，并采取各種各樣的優(yōu)惠措施，吸儲大戰(zhàn)愈演愈烈，不僅會推高銀行的成本，更增加了市場主體的融資成本和壓力。

5.影響國家宏觀調控效果。在通貨膨脹的經濟形勢面前，我國實施了穩(wěn)健的貨幣政策，但是地下錢莊等形式的民間借貸資金的廣泛存在會在一定程度上抵消貨幣政策的積極效用，也加大了我國宏觀經濟調控和金融監(jiān)管的難度。民間融資流入國家宏觀調控控制的行業(yè)，甚至流入國家限制的高污染行業(yè)，對經濟結構宏觀調控產生了障礙。

四、降低民間借貸風險的建議

不規(guī)范的民間借貸行為對個人、企業(yè)乃至國家經濟發(fā)展和社會安定都有著嚴重的危害，需要我們深入思考，下面就如何規(guī)避民間借貸風險，提出幾點看法。

1.國家應當完善民間借貸的法律法規(guī)，保證民間借貸有法可依。目前中國的民間借貸一直游離于國家的法律法規(guī)之外，現行的法律法規(guī)大多針對正規(guī)的金融機構，沒有相關的法律明確保護和規(guī)范民間借貸行為。國家應當建立完善的民間借貸法律法規(guī)和投資保障體系，確保民間借貸有法可依，使民間借貸健康有序的發(fā)展。

2.政府應切實改善投資環(huán)境，鼓勵引導民間資金直接投資。中小企業(yè)融資難和民間游資投資渠道狹窄催生了民間借貸，要規(guī)范民間融資，應該兩手齊抓，改善中小企業(yè)融資環(huán)境，解決中小企業(yè)在正規(guī)融資渠道融資難的困境。同時為民間資金創(chuàng)造更多的投資渠道，引導民間資產直接投資。

3.金融機構提高服務水平，拓寬融資渠道。正規(guī)金融機構應當采取措施，積極籌措資金，提高自己的市場競爭力，全力壓縮民間高利貸市場。提高自身服務水平，重視中小企業(yè)貸款對于整個金融市場的意義，為中小企業(yè)在正規(guī)渠道融資提供條件。

4.加強中小企業(yè)扶持力度，繼續(xù)進行結構性減稅。目前，中小企業(yè)融資經濟糾紛頻發(fā)，除政策調整外，中小企業(yè)自身經營規(guī)模較小，盲目融資，抗風險能力弱，管理者經營決策失誤以及違法放貸等都是重要原因。國家應將中小企業(yè)作為減稅的重點，尤其對符合國家產業(yè)政策、能廣泛吸納就業(yè)人員、推動科技進步的中小微型企業(yè)，要給予支持。對表現突出或者技術先進的中小企業(yè)給予資金支持，從而為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境，減少中小企業(yè)對民間借貸的需求。

綜上所述，在我國目前的經濟大環(huán)境下，民間借貸有其存在的原因，在金融市場中還會繼續(xù)存在。對于存在的風險，國家、政府、金融機構應當積極采取措施，保證中小企業(yè)融資環(huán)境，規(guī)范民間借貸，以便使民間借貸在中小企業(yè)融資過程中發(fā)揮更好的作用。

參考文獻

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一、公安機關適用刑事強制措施存在的問題

（一）濫用取保候審限制人身自由的強制措施

修正后的《刑事訴訟法》第65條規(guī)定了人民法院、人民檢察院和公安機關適用取保候審的嚴格條件，也就是說適用取保候審必須具有法定性，必須符合法律規(guī)定。但在實踐中公安機關在適用取保候審這項強制措施不是嚴格按照法律規(guī)定的條件去適用，而是視辦案情況隨意地適用取保候審。主要情形有以下幾種：

1.主從不分，對主犯適用取保候審，對從犯適用刑拘措施。如王某、楊某、龔某等多人尋釁滋事案中，楊某、龔某（均系未成年人）二人在王某的授意下持砍刀將被害人砍致輕傷，王某逃跑，公安機關進行抓捕后將楊、龔二人刑拘并提請逮捕，后經調解，楊、龔二人對被害人作出了合理的民事賠償，檢察機關對楊、龔二人作出不批準逮捕決定，王某聽說后假裝悔罪，到公安機關投案自首，公安機關隨即對王某采取了取保候審措施。本案中王某系成年人，正是在他糾集、指使下楊、龔等人才將被害人無故砍傷，其行兇、滋事的主觀惡性較深，且是利用未成人作為犯罪的工具，社會危險性相當惡劣，對他應當刑拘并提請逮捕。但公安機關只是草草對王采取了取保候審并移送，致使王某巧鉆了不被關押的空子。

2.一人多次涉嫌犯罪，重復適用取保候審。公安機關刑警隊、派出所等多個部門均被分配有打擊刑事犯罪的任務，都參與刑事案件的辦理，這些參與刑事辦案的部門利用信息網絡辦案意識不強，各自獨立辦案，缺乏溝通聯系，實踐中出現過犯罪嫌疑人被重復取保候審的情況。如代某在2011年1月份因參與多人涉嫌故意毀壞財物罪被某鄉(xiāng)鎮(zhèn)派出所取保候審，在同年5月份又因涉嫌尋釁滋事罪被同一公安機關的刑警隊取保候審，有悖于取保候審期間又涉嫌故意犯罪的應當予以逮捕的規(guī)定。

3.對“投案自首”缺乏審查，縱使嫌疑人躲避關押。《刑法》第67條、《最高人民法院《關于處理自首和立功具體應有法律若干問題的解釋》、《最高人民法院《關于處理自首和立功若干具體問題的意見》對“投案自首”的認定、方式、量刑條件都作相應的規(guī)定，綜合來看“投案自首”必需是犯罪嫌疑人或被告人具有發(fā)自內心的悔罪表現，主動告訴所犯的罪行，真心悔悟贏得法律的寬恕，因此公安機關在適用“投案自首”從寬從輕處理犯罪嫌疑人時，應嚴格審查犯罪嫌疑人“投案自首”的主觀心理、主觀目的，利用社會調查的方式走訪調查犯罪嫌疑人的生活表現、是否具有惡習、劣性。近年來在實踐中發(fā)現一部分犯罪嫌疑人利用“投案自首”的手段，巧鉆法律的空子，騙取公安機關的信任獲取被取保候審不被關押的機會，如，在承攬工程、欺行霸市多人涉嫌尋釁滋事案件中和為索要債務涉嫌輕傷害、非法拘禁等案件中，這些案件發(fā)生后，主犯多是先逃跑躲避，后利用各種社會關系、資源打探案情，掌握信息，外加某些法律素質較差的司法工作者的出謀劃策，挖空心思地作好一切不被關押的工作，時機成熟后就到公安機關佯裝“投案自首”，公安機關也不認真審查犯罪嫌疑人“投案自首”的真正目的，對犯罪嫌疑人輕易地使用了取保候審強制措施，犯罪嫌疑人也就僥幸利用“投案自首”的手段躲避了關押。

（二）濫用刑事拘留剝奪人身自由的強制措施

《刑事訴訟法》規(guī)定拘留是指由公安機關或者檢察機關決定，并由公安機關執(zhí)行，強制犯罪嫌疑人到案，并短時期予以羈押，剝奪其人身自由的強制措施。刑事拘留是我國刑事訴訟中常用的一種強制措施，其對被拘留人的人身自由程度僅次于逮捕，適用不當會嚴重的損害犯罪嫌疑人的合法權利和人身自由，從近年來的司法實踐來看，刑事拘留在適用上存在問題主要有兩個方面：

1.一人多次犯罪，分案處理，分案刑拘。公安機關每年都要制定不同種類的考核任務，繁重的辦案考核任務與偵查干警的績效考評直接掛鉤，偵查干警在案源少、破案率低的情況下，就奇思妙想、絞盡腦汁想辦法增加自己的辦案數量、提高偵破效率，采用的辦法就是一人多次犯罪，分案處理，多次刑拘。如何某多次盜竊案中，在偵查環(huán)節(jié)何某盜竊的次數、作案手段、財物價值都一一被落實確定，犯罪事實已達到事實清楚、證據確實充分。但公安機關在提請逮捕、移送時只移送了其中部分罪證材料，檢察機關在提審訊問時何某也就避重就輕回答僅僅被移送涉嫌的罪證事實，檢察機關很難從案卷上發(fā)現何某還涉嫌其他漏罪，無法追訴，最終法院以犯盜竊罪判處何某有期徒刑八個月，何某的刑期剛剛被執(zhí)行完畢的第二天，偵查機關又以何某涉嫌盜竊罪再次將何某刑事拘留關押在看守所，并將其余漏罪的證據材料提請逮捕，檢察機關再次提審訊問時何某才主動交待在上次的偵查中所有的犯罪事實已經被公安機關查清落實，不知道什么原因公安機關在第一次的提請逮捕中沒有全部移送涉嫌的罪證材料。

2.插手民間糾紛，錯用刑拘措施。實踐中公安機關容易把民間借貸關系的經濟糾紛和刑法上詐騙犯罪混淆起來，錯把借貸關系當詐騙犯罪立案偵查，然后把獲得利益多的一方刑事拘留起來。例如，某縣公安局以涉嫌貸款詐騙罪將張某刑事拘留并提請逮捕，經檢察機關審查，此案貸款人貸款時并未冒用他人身份，貸款后并未潛逃，只是無力償還貸款，是正常的借貸糾紛，在檢察機關的監(jiān)督下，公安機關撤銷了案件，釋放了犯罪嫌疑人。