導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管存在的問(wèn)題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

今年7月初，山東省青島市市北區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管局接到外地消費(fèi)者舉報(bào)，稱從青島某家具公司網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)8萬(wàn)元家具后，發(fā)現(xiàn)該網(wǎng)站宣稱的產(chǎn)品綠色環(huán)保等內(nèi)容沒(méi)有事實(shí)根據(jù)，涉嫌虛假宣傳，請(qǐng)求工商機(jī)關(guān)依法進(jìn)行查處。

接到消費(fèi)者舉報(bào)后，執(zhí)法人員立即進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)某家具公司網(wǎng)站公布的公司名稱和住所分屬兩個(gè)轄區(qū)。執(zhí)法人員現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)，某家具公司網(wǎng)上公布的公司名稱位于一家商場(chǎng)內(nèi)，但已經(jīng)人去樓空，未發(fā)現(xiàn)公司工作人員。在網(wǎng)站上公布的住所，執(zhí)法人員發(fā)現(xiàn)另一家公司，營(yíng)業(yè)執(zhí)照法定代表人與某家具公司法定代表人相同。經(jīng)電話聯(lián)系，該法定代表人稱其只擔(dān)任虛職，對(duì)公司日常經(jīng)營(yíng)毫不知情，告知工商機(jī)關(guān)聯(lián)系劉某。執(zhí)法人員電話聯(lián)系劉某，責(zé)令其到案接受調(diào)查，沒(méi)想到劉某此后無(wú)法聯(lián)系，案件查辦工作遇阻。執(zhí)法人員將某家具公司列入企業(yè)異常名錄。

案例二

某肛腸醫(yī)院網(wǎng)頁(yè)廣告，稱該院診療技術(shù)能保證100%的病人痔脫垂和出血癥狀消失，并使用患者的名義和形象作證明。執(zhí)法人員認(rèn)為，某醫(yī)院的行為違反了《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》第十一條的規(guī)定和《醫(yī)療廣告管理辦法》第七條的規(guī)定，屬于在醫(yī)療廣告中利用患者醫(yī)學(xué)教育科研機(jī)構(gòu)及人員以及其他社會(huì)社團(tuán)、組織的名義、形象作證明，且含有保證治愈或者隱含保證治愈等情形，構(gòu)成違法醫(yī)療廣告行為，罰款1萬(wàn)元。

分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為一種重要的消費(fèi)方式。然而，不論自營(yíng)電商，還是第三方交易平臺(tái)，都存在侵犯他人商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、商品質(zhì)量不合格、虛假宣傳、違法廣告等違法行為。網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)店出售假冒偽劣商品，侵害消費(fèi)權(quán)益投訴有增無(wú)減，這些都已經(jīng)成為危害網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)發(fā)展的問(wèn)題。

目前，基層網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)監(jiān)管處于初級(jí)階段，監(jiān)管方式大多數(shù)停留在網(wǎng)上巡查亮照經(jīng)營(yíng)等淺層次管理上，監(jiān)管手段單一，難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)發(fā)展的需要。

一、基層網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)監(jiān)管存在的問(wèn)題

1.網(wǎng)絡(luò)商品交易違法行為查證難

網(wǎng)上交易通過(guò)虛擬市場(chǎng)進(jìn)行，網(wǎng)頁(yè)信息、交易數(shù)據(jù)等證據(jù)易滅失、固定難。產(chǎn)生消費(fèi)糾紛后，部分電商采取拖、賴、躲的策略，甚至對(duì)網(wǎng)絡(luò)電子數(shù)據(jù)進(jìn)行修改、破壞、刪除。網(wǎng)絡(luò)電子數(shù)據(jù)多由電商或其委托的第三方掌控，工商部門(mén)的調(diào)查取證工作需要當(dāng)事人配合才能完成，加之基層工商機(jī)關(guān)獲得證據(jù)的設(shè)備和手段有限，增加了取證工作的難度。此外，由于網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管與登記注冊(cè)目前分屬兩個(gè)系統(tǒng)，客觀上導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管無(wú)法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查比對(duì)。

2.網(wǎng)絡(luò)商品交易違法行為處罰難

互聯(lián)網(wǎng)具有超時(shí)空、超地域的特性，一些網(wǎng)店、網(wǎng)商的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)十分隱蔽，無(wú)法采取常用監(jiān)管方法解決投訴、查辦案件。在實(shí)踐中，一些投訴、舉報(bào)跨區(qū)域，有的甚至涉及境外經(jīng)營(yíng)者，即使辦案機(jī)關(guān)能夠取得完整證據(jù)也難以對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行處罰，直接導(dǎo)致案件無(wú)法正常辦理或是無(wú)果而終。

3.網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管手段滯后監(jiān)管效果不理想

網(wǎng)絡(luò)交易涉及電子商務(wù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等科技知識(shí)，監(jiān)管人員既要熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)知識(shí)，又要熟悉網(wǎng)絡(luò)交易管理及工商法律法規(guī)業(yè)務(wù)知識(shí)。目前基層工商人員結(jié)構(gòu)及業(yè)務(wù)能力無(wú)法達(dá)到這個(gè)要求，監(jiān)管手段仍然停留在通過(guò)搜索網(wǎng)頁(yè)、上門(mén)采集信息，工作量大、效率低，難以有效開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)巡查監(jiān)管，無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)違法經(jīng)營(yíng)行為。

二、加強(qiáng)基層網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)監(jiān)管的建議

1.建議要求進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)銷(xiāo)售商品的企業(yè)或者個(gè)人，在所在地的相關(guān)部門(mén)如實(shí)登記主體信息和經(jīng)營(yíng)信息后，通信部門(mén)或網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供商(如淘寶、當(dāng)當(dāng))方能為其開(kāi)通電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行合法交易，并實(shí)行信息公開(kāi)查詢制度。

篇2

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；發(fā)展問(wèn)題；對(duì)策建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

收錄日期：2016年3月19日

一、研究問(wèn)題及背景

隨著民間借貸的興起和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生，憑借其方便簡(jiǎn)潔、能夠解決資金短缺問(wèn)題、交易自主、成本低廉等特點(diǎn)，最大限度地為個(gè)人提供公開(kāi)、直接、安全的小額信用交易，該市場(chǎng)不僅是對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的一個(gè)重要補(bǔ)充，還為普惠金融的實(shí)現(xiàn)提供了重要途徑，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的民間借貸形式被越來(lái)越多人重視。然而，伴隨著我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的迅猛發(fā)展，其所面臨的各種問(wèn)題也開(kāi)始顯現(xiàn)，甚至影響到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。因此，如何有法可依，針對(duì)行業(yè)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)和各種問(wèn)題，分析造成問(wèn)題的內(nèi)在原因，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議，從而確保行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)整個(gè)金融體系的健康發(fā)展，成了我們目前亟待解決的問(wèn)題。這些情況促使我們要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的現(xiàn)狀及行業(yè)所存在的問(wèn)題進(jìn)行研究和思考，提出自己的見(jiàn)解。本文的研究希望能夠?yàn)閲?guó)內(nèi)P2P行業(yè)相關(guān)者提供有價(jià)值的參考。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的民間金融出現(xiàn)至今剛滿10年，但在一定程度上滿足了部分無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的短期資金需求者的需要，這一新生事物的出現(xiàn)引起了眾多研究者的廣泛關(guān)注。在國(guó)外，基于研究背景的差異和研究目的的不同，學(xué)者們對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的研究更多的是體現(xiàn)在對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式的比較和借貸雙方的行為分析的研究中。Zopa作為全球第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，成為了市場(chǎng)模式研究的典型案例（Hulme，2006；Gonzalez & McAleer，2011）。Hulme（2006）以Zopa為例，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和運(yùn)作機(jī)制進(jìn)行了研究，并對(duì)其未來(lái)發(fā)展進(jìn)行了預(yù)期，認(rèn)為社區(qū)的互動(dòng)原則是平臺(tái)發(fā)展的基礎(chǔ)，借貸雙方及Zopa之間基于這種社區(qū)的理念，從而建立起互惠互利的“雙贏”局面。同時(shí)，Hulme還認(rèn)為以Zopa為例的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將在未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展中進(jìn)一步扮演更加重要的角色。Gonzalez & McAleer（2011）對(duì)比了美國(guó)的Prosper平臺(tái)和英國(guó)的Zopa平臺(tái)，結(jié)果顯示兩者在風(fēng)險(xiǎn)控制上存在共性，對(duì)不同的貸款周期、信用風(fēng)險(xiǎn)和貸款規(guī)模的項(xiàng)目實(shí)施不同的風(fēng)險(xiǎn)控制是平臺(tái)的重點(diǎn)，而投資人的策略、文化因素以及信譽(yù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響還需要進(jìn)行進(jìn)一步的考慮。在美國(guó)Prosper平臺(tái)向研究者開(kāi)放交易數(shù)據(jù)之后，對(duì)借貸雙方行為影響因素的研究逐漸成為目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸研究的熱點(diǎn)之一。Kumar（2007）基于Prosper數(shù)據(jù)分析“硬信息”對(duì)于借貸行為的作用影響，認(rèn)為“硬信息”對(duì)于貸款的成功率、貸款利率、貸款的違約率均會(huì)產(chǎn)生顯著的影響。Ravina（2008）在對(duì)“硬信息”的分析基礎(chǔ)上，對(duì)借款人的生理特征信息與借貸交易行為的相關(guān)性進(jìn)行研究，認(rèn)為在“硬信息”相同的情況下，借款人的容貌和性別等生理特征的因素也可能成為影響借貸成功率及利率的因素之一，如果借款人的容貌相比其他借款人有優(yōu)勢(shì)，那么該借款人對(duì)應(yīng)的借款項(xiàng)目的成功率會(huì)越高，得到的利率也會(huì)更低。同時(shí)，Lin（2009）對(duì)社會(huì)資本信息等“軟信息”在借貸交易過(guò)程中的具體作用和影響進(jìn)行分析研究，認(rèn)為社交網(wǎng)絡(luò)在借貸活動(dòng)中也有一定的作用，擁有豐富社會(huì)資源的人更容易獲得較低利率的貸款，并且貸款的違約率也更低。

在國(guó)內(nèi)，由于我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸起步較晚，所以在這方面的研究仍停滯在比較基礎(chǔ)的階段，根據(jù)學(xué)者們的研究?jī)?nèi)容，可將研究成果劃分為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)比較、制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)研究等方面。在網(wǎng)貸平臺(tái)的介紹、運(yùn)營(yíng)模式比較方面，劉文雅（2011）、王繼輝（2011）、王紫薇（2012）等認(rèn)為孟加拉尤努斯教授首創(chuàng)小額借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于小額借貸的網(wǎng)絡(luò)形式，一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融體系中的空白；陳初（2010）對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行了全面概括，將其分為四類(lèi)：以企業(yè)網(wǎng)上行為參數(shù)為基礎(chǔ)的綜合授信；做銀行金融業(yè)務(wù)前端流程的外包服務(wù)商；“P2P”網(wǎng)絡(luò)融資模式；專(zhuān)門(mén)為學(xué)生提供貸款的社區(qū)。在制度建設(shè)方面，吳曉光、曹一（2011）對(duì)加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管提出了幾項(xiàng)建議，其中包括：完善用戶識(shí)別機(jī)制；加強(qiáng)資金管理機(jī)制；建立健全反洗錢(qián)系統(tǒng)；加快信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)；提高P2P網(wǎng)站的安全技術(shù)。在風(fēng)險(xiǎn)研究方面，郭弈（2011）、蘇莉娟等（2011）認(rèn)為國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸由于信用體系不健全、缺少抵押擔(dān)保、欠款逾期無(wú)人追償、第三方賬戶監(jiān)管缺位，客戶資金安全難以保障；張玉梅（2010）認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題難以回避，而且借款者的借出成本較高，風(fēng)險(xiǎn)只能由借入者獨(dú)立承擔(dān)，這種形式對(duì)現(xiàn)行貨幣政策是一種挑戰(zhàn)。

通過(guò)上述分析不難看出，國(guó)外對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的研究范圍和研究方法更加廣闊，結(jié)論分析也更深入。除了對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式的比較，還包括了借貸雙方的行為分析、借貸成功的影響因素、社會(huì)資本信息在交易過(guò)程中的作用和影響，這些研究成果都與國(guó)外透明公開(kāi)的信用評(píng)估機(jī)制、完善的法律制度和監(jiān)管體制以及社會(huì)習(xí)俗等因素密切相關(guān)，較為成熟、完善的研究成果為今后金融創(chuàng)新的研究領(lǐng)域提供了更多的研究基礎(chǔ)。而國(guó)內(nèi)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的研究還處于起步階段，研究主要集中在運(yùn)營(yíng)模式、制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)分析等方面，總體來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的研究更為宏觀，還較少對(duì)借貸雙方行為及其影響因素進(jìn)行相關(guān)分析，缺乏針對(duì)性和可操作性，研究不夠深入，研究方法和研究視角也有待進(jìn)一步提高和擴(kuò)大。這些差異也與國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的發(fā)展特點(diǎn)有關(guān)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)雖起步較晚，但其發(fā)展迅速，由于法律環(huán)境、信用環(huán)境的差異，在市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中暴露的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題引起了學(xué)者的關(guān)注，成為了研究熱點(diǎn)。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖然發(fā)展速度極快，但網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站身份模糊，處于“無(wú)監(jiān)管、無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”的“三無(wú)狀態(tài)”?，F(xiàn)有金融政策法規(guī)不完備，對(duì)其沒(méi)有約束力，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨著法律問(wèn)題、監(jiān)管問(wèn)題、運(yùn)營(yíng)問(wèn)題等多重風(fēng)險(xiǎn)，隨著整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，很容易多重風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。

（一）法律方面存在的問(wèn)題。從合法性看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，在我國(guó)《合同法》及最高人民法院的相關(guān)司法解釋中都肯定了民間借貸行為的合法性，而且還有一些關(guān)于民間借貸的特殊法律規(guī)定，如《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定，“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”然而，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一新興的民間借貸形式，目前我國(guó)還沒(méi)有明確的法律條款加以規(guī)范和保護(hù)，相關(guān)立法的空白使其面臨業(yè)務(wù)定位、糾紛處理和風(fēng)險(xiǎn)防控等無(wú)法可依的局面。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為民間借貸中介的合法性無(wú)法得到確認(rèn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖然已在我國(guó)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是其身份模糊，至今處于十分尷尬的境地，也限制了自身發(fā)展。P2P貸款平臺(tái)目前基本上都是以兩種身份注冊(cè)：一是投資咨詢公司；二是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類(lèi)的電子商務(wù)公司，但P2P借貸網(wǎng)站的實(shí)質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)從事借貸中介等業(yè)務(wù)。至今，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款性質(zhì)缺乏明確的法律法規(guī)界定，其身份不明導(dǎo)致監(jiān)管部門(mén)和面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的相關(guān)法律部門(mén)在這種法律法規(guī)缺失的狀態(tài)下，無(wú)法解決問(wèn)題，同時(shí)，也讓原本具有存在合理性的大量民間借貸被迫轉(zhuǎn)入地下，潛在風(fēng)險(xiǎn)加劇。在缺乏監(jiān)管的情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)亂象叢生，甚至部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在高利潤(rùn)的誘惑下利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)從事高利貸和非法集資等違法活動(dòng)。

（二）監(jiān)管方面存在的問(wèn)題。由于法律法規(guī)的缺失，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份一直很模糊，沒(méi)有明確的監(jiān)管部門(mén)，由此導(dǎo)致了P2P的監(jiān)管真空，進(jìn)一步加劇了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

1、監(jiān)管缺位與監(jiān)管錯(cuò)位并存。一方面P2P從事的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，理應(yīng)納入中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍，但由于迄今為止銀監(jiān)會(huì)并未承擔(dān)P2P的監(jiān)管責(zé)任，導(dǎo)致P2P真正的監(jiān)管主體缺失；另一方面我國(guó)P2P大多在工商管理部門(mén)注冊(cè)，由并不具備金融監(jiān)管能力的工商部門(mén)承擔(dān)監(jiān)督管理責(zé)任，這形成了監(jiān)管錯(cuò)位問(wèn)題?？梢?jiàn)，我國(guó)P2P面臨著監(jiān)管缺位和監(jiān)管錯(cuò)位的雙重困境，這些問(wèn)題構(gòu)成了P2P的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2、監(jiān)管內(nèi)容不明確。此類(lèi)網(wǎng)站只在工商部門(mén)、通信管理部門(mén)以及公安機(jī)關(guān)網(wǎng)監(jiān)部門(mén)注冊(cè)登記，經(jīng)營(yíng)范圍則是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)。然而，從業(yè)務(wù)性質(zhì)來(lái)看，其從事的卻明顯是金融中介業(yè)務(wù)。但網(wǎng)站確實(shí)不屬于金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家對(duì)民間借貸中介也沒(méi)有一個(gè)明確的界定，所以目前工商行政管理部門(mén)將其作為一般的經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)行管理，信息產(chǎn)業(yè)管理部門(mén)只從信息安全的角度對(duì)其實(shí)施管理，因而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)質(zhì)上處于監(jiān)管真空狀態(tài)。

3、平臺(tái)提供的信息真?zhèn)坞y辨。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于提供金融服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，無(wú)進(jìn)入門(mén)檻限制。在目前監(jiān)管缺失的狀態(tài)下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)無(wú)需同人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)接，也就是說(shuō)，借貸平臺(tái)的借款數(shù)據(jù)無(wú)法體現(xiàn)在公共信息平臺(tái)上，無(wú)法被人得知，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就無(wú)法發(fā)現(xiàn)可疑交易。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來(lái)源于投資人正當(dāng)渠道獲得的、閑散的資金，但是也不能排除其資金來(lái)源的不合法性，因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審查體系中并不對(duì)投資人的來(lái)源進(jìn)行審查。同時(shí)，借貸雙方信息的真實(shí)性難以判斷，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性導(dǎo)致難以評(píng)價(jià)借貸雙方信用狀況的真實(shí)性，有可能出現(xiàn)冒用他人身份或一人注冊(cè)多個(gè)賬戶騙取貸款的情況。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)極易成為不法分子洗錢(qián)的途徑。

（三）運(yùn)營(yíng)方面存在的問(wèn)題

1、信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)即違約風(fēng)險(xiǎn)，是借款人無(wú)法按時(shí)還本付息的風(fēng)險(xiǎn)，也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)外，信用評(píng)級(jí)和得分制度較為完善，個(gè)人信用有據(jù)可查；而在國(guó)內(nèi)，個(gè)人信用體系尚未健全，P2P平臺(tái)無(wú)法通過(guò)調(diào)查手段準(zhǔn)確獲得借款人的信用情況，只能依靠借款人自己提供的身份證明、收入證明、資金用途等資料判斷其還款能力的大小。借款人和貸款人之間存在著信息不對(duì)稱的情況，借款人可能因各種原因出現(xiàn)違約行為。此外，整個(gè)借貸行業(yè)會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展的周期性波動(dòng)而面臨周期性信用風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)前P2P模式下，由于缺乏制度約束，出資人短期內(nèi)大規(guī)模撤走資金的風(fēng)險(xiǎn)是存在的，這種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一旦大規(guī)模爆發(fā)，會(huì)導(dǎo)致P2P無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。

2、安全性風(fēng)險(xiǎn)。安全性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中存在借款人進(jìn)行金融詐騙和卷款跑路的資金安全風(fēng)險(xiǎn)；二是借款人面臨著信息泄露的隱私安全風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易模式下，網(wǎng)絡(luò)借貸資金并不是從貸款人的賬戶直接轉(zhuǎn)入借款人的賬戶，必須通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)周轉(zhuǎn)，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)通過(guò)銀行或者第三方支付形式來(lái)完成，因此會(huì)發(fā)生資金沉淀。目前，沉淀資金的管理尚處于無(wú)法可依的狀態(tài)，那么在時(shí)間差和監(jiān)管存在真空的情況下，金融詐騙、卷款跑路的道德風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，甚至?xí)霈F(xiàn)非法集資的情況。同時(shí)，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，未受監(jiān)管的第三方賬戶資金可能被P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司挪用來(lái)投資獲利，從而引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要借款人填寫(xiě)詳細(xì)的身份信息，業(yè)務(wù)流程中會(huì)涉及大量個(gè)人信息。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)個(gè)人信息管理不夠規(guī)范和嚴(yán)謹(jǐn)，又缺少監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)范和監(jiān)督，使得借款人填寫(xiě)在網(wǎng)上的諸多重要信息存在被泄露或?yàn)E用的風(fēng)險(xiǎn)。2013年3月5日，開(kāi)心貸平臺(tái)注冊(cè)用戶信息被惡意篡改，登記的提現(xiàn)賬戶被申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)8，000元，經(jīng)調(diào)查網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)被黑客侵入，并修改了部分資料。該事件顯示，網(wǎng)貸平臺(tái)技術(shù)薄弱，賬戶及個(gè)人信息的安全并沒(méi)有得到全面的保護(hù)。

（四）市場(chǎng)及政策風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在高杠桿導(dǎo)致的壞賬和利率波動(dòng)導(dǎo)致的不良貸款上。表1反映了國(guó)外相對(duì)成熟的借貸平臺(tái)Zopa和Prosper的壞賬率和收益率，由此可見(jiàn)高杠桿擔(dān)保甚至是無(wú)擔(dān)保對(duì)應(yīng)較高的壞賬率和收益率。雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多通過(guò)鼓勵(lì)分散貸款的方式對(duì)壞賬風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，但是對(duì)于整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而言，還是存在因?yàn)閴馁~累積造成資金斷裂甚至公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。（表1）

另外，作為經(jīng)營(yíng)貨幣的公司，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)利率的波動(dòng)會(huì)十分敏感。當(dāng)貨幣政策從緊，利率水平上升時(shí)，借款人從銀行借款的難度增大，轉(zhuǎn)向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，P2P借貸業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)迅速擴(kuò)大，呈現(xiàn)逆周期增長(zhǎng)的特點(diǎn)。但是當(dāng)貨幣政策過(guò)于緊縮時(shí)，雖然業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，但是此時(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)會(huì)受到?jīng)_擊，企業(yè)或個(gè)人收入減少，違約概率升高，P2P平臺(tái)的不良貸款會(huì)增加，甚至引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

政策風(fēng)險(xiǎn)即為宏觀調(diào)控政策效果可能被弱化的風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司雖然屬于信息中介公司，但是由于其中介對(duì)象是資金，具備一定的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)屬性。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的資金運(yùn)作并不受銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行無(wú)從掌握P2P網(wǎng)絡(luò)借貸資金數(shù)量、投向及運(yùn)營(yíng)情況。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其資金規(guī)模也越來(lái)越大，在達(dá)到一定規(guī)模后，由于大量資金在銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的統(tǒng)計(jì)范圍之外，使得銀監(jiān)會(huì)和人民銀行根據(jù)不完整的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)制定的宏觀調(diào)控政策效果可能被削弱。

目前，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)指出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司可能存在影響宏觀調(diào)控效果，演變成非法集資和高利貸，被洗錢(qián)公司、傳銷(xiāo)組織利用，以及使民間資金流入限制性行業(yè)等問(wèn)題。作為一種存在于正常金融體系外的資金借貸平臺(tái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)隨著規(guī)模的擴(kuò)張勢(shì)必會(huì)對(duì)國(guó)家正常的金融秩序產(chǎn)生沖擊。

三、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展中的問(wèn)題原因分析

通過(guò)對(duì)上述P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)和平臺(tái)存在問(wèn)題的綜合分析，可以進(jìn)一步探究其問(wèn)題產(chǎn)生的原因主要來(lái)自以下方面：

（一）相關(guān)法律法規(guī)的缺失。在我國(guó)，P2P市場(chǎng)發(fā)展粗具雛形，因?yàn)樗摹耙靶U生長(zhǎng)”和其“無(wú)監(jiān)管、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)門(mén)檻”特征引起的各種問(wèn)題而被稱為金融業(yè)的“野孩子”。國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)始于2006年，最近幾年開(kāi)始進(jìn)入人們的視線，并不斷發(fā)展，但政府一直未對(duì)其進(jìn)行管理，由于相關(guān)法律法規(guī)的缺失，給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)帶來(lái)了一系列法律方面的問(wèn)題。

為什么政府一開(kāi)始并未出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管和約束呢？原因主要有三點(diǎn)：一是這種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的模式是引進(jìn)于國(guó)外，大家都不確定其是否能夠在中國(guó)這片土壤環(huán)境下得以良好的發(fā)展，既然無(wú)法預(yù)料它的發(fā)展情況，也就無(wú)法對(duì)其進(jìn)行科學(xué)有效的監(jiān)管；二是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展伊始，行業(yè)處于初步創(chuàng)新中，變化速度會(huì)很快，監(jiān)管的難度也很大，并且過(guò)早的監(jiān)管可能會(huì)束縛和壓制它的發(fā)展；三是P2P理財(cái)公司發(fā)展初期規(guī)模比較小，盡管缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，也不會(huì)對(duì)金融體系造成很大的影響，從而影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就如同嬰幼兒時(shí)期的孩子一樣，政府在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展之初，對(duì)其采取的是自由放養(yǎng)的教育模式。

而如今，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展已逐漸趨于成熟，尤其在2013年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)賺足了眼球：一方面借助國(guó)家金融改革之風(fēng)以及整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)而名聲大噪；另一方面則因行業(yè)內(nèi)頻頻曝出的違規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而備受爭(zhēng)議。因此，現(xiàn)在針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，亟須政府或相關(guān)部門(mén)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體，進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)范，從而降低其存在著的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)上交易不易進(jìn)行監(jiān)管。除了由于法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份模糊，處于監(jiān)管真空狀態(tài)，使其面臨監(jiān)管主體和內(nèi)容不明確的問(wèn)題，造成監(jiān)管無(wú)法可依之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其自身的網(wǎng)絡(luò)交易形式也給監(jiān)管帶來(lái)了很大困難。首先，借貸雙方信息的真實(shí)性難以監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性導(dǎo)致難以評(píng)價(jià)借貸雙方信用狀況的真實(shí)性，不易進(jìn)行監(jiān)管；同時(shí)，借貸平臺(tái)的信息資料一般只有工商登記資料，這意味著如果沒(méi)有實(shí)地考察，對(duì)于網(wǎng)站的真?zhèn)魏茈y辨別，極易被釣魚(yú)網(wǎng)站利用成為欺詐工具；其次，平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)難以監(jiān)管。一方面由于沒(méi)有明確的法規(guī)約束，我國(guó)P2P形成了多種運(yùn)營(yíng)模式，有的側(cè)重線上活動(dòng)，有的側(cè)重線下活動(dòng)，業(yè)務(wù)活動(dòng)的差異性大，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的隱蔽性、匿名性、即時(shí)性使得監(jiān)管部門(mén)對(duì)于資金流向的追蹤更加困難；另一方面P2P行業(yè)發(fā)展還不成熟，員工業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，流動(dòng)性較大，這些都增加了監(jiān)管的難度。但由于信息披露與交易記錄上報(bào)機(jī)制缺失、客戶借款貨款用途審核力度不夠等原因也給洗錢(qián)犯罪分子的違法活動(dòng)提供了廣泛的空間；最后，平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制難以監(jiān)管。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分，擁有風(fēng)險(xiǎn)控制弱的特點(diǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類(lèi)似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，不利于銀監(jiān)會(huì)和央行等相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管，容易發(fā)生各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，現(xiàn)已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。

（三）行業(yè)門(mén)檻低，行業(yè)自律缺失

1、行業(yè)門(mén)檻低。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，準(zhǔn)入門(mén)檻低是不爭(zhēng)的事實(shí)，可以說(shuō)是目前國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域準(zhǔn)入門(mén)檻最低的。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司至今沒(méi)有自己的資金門(mén)檻，在工商部注冊(cè)備案時(shí)，雖然不允許進(jìn)行信貸經(jīng)營(yíng)備案，但是可以通過(guò)登記金融信息服務(wù)、電子商務(wù)等方式避開(kāi)信貸業(yè)務(wù)要求，獲得工商牌照，并且互聯(lián)網(wǎng)IP地址信息備案也相當(dāng)容易，幾乎沒(méi)有限制條件。不僅公司備案登記簡(jiǎn)單，而且沒(méi)有場(chǎng)地經(jīng)營(yíng)限制，市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并沒(méi)有因其“民間借貸中介”的性質(zhì)而有特殊要求。P2P小額貸款網(wǎng)站市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的不明確，造成了此行業(yè)魚(yú)龍混雜、良莠不齊的局面，增加了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也影響了民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。另外，IT系統(tǒng)不牢靠，信息安全無(wú)保障也為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。由于P2P行業(yè)門(mén)檻較低，目前很多從事P2P行業(yè)的從業(yè)者既非來(lái)自金融機(jī)構(gòu)，也非來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，沒(méi)有自身的技術(shù)力量及核心技術(shù)，極易遭受不法分子黑客的攻擊。

2、行業(yè)自律缺失。作為一個(gè)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)迄今為止沒(méi)有國(guó)家認(rèn)可的全國(guó)性協(xié)會(huì)組織，部分區(qū)域性小的行業(yè)協(xié)會(huì)也只有地方政府認(rèn)可的身份，難以出臺(tái)整體行業(yè)規(guī)范指導(dǎo)市場(chǎng)。在沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍和從業(yè)人員資格標(biāo)準(zhǔn)的情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)依據(jù)市場(chǎng)化的需要進(jìn)行著自我探索，尋找新的經(jīng)營(yíng)模式與盈利點(diǎn)，探索著所謂的改革創(chuàng)新。2013年，在小額信貸聯(lián)盟的牽頭下，幾十家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司簽訂了P2P行業(yè)公約，但也沒(méi)有形成全國(guó)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)格地說(shuō)，至今P2P行業(yè)都缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)自律規(guī)范。這給予了P2P網(wǎng)站比較大的自由運(yùn)行空間，也很容易出現(xiàn)“球”的業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)于P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)安全造成了威脅。

（四）與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善。我國(guó)針對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)配套的金融基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是征信系統(tǒng)對(duì)P2P網(wǎng)貸公司的封閉性和征信系統(tǒng)的不完善。其中，前者是指中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)不向P2P網(wǎng)貸行業(yè)開(kāi)放，P2P網(wǎng)貸既不能作為征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集源，也不能直接利用征信系統(tǒng)。正是由于征信系統(tǒng)的封閉性，P2P網(wǎng)貸公司的運(yùn)營(yíng)成本大大增加，借款人的違約成本減少，增加了P2P網(wǎng)貸公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展不利，而且各P2P網(wǎng)貸公司之間也不存在信用信息共享機(jī)制。后者則導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸行業(yè)面臨較高的信用風(fēng)險(xiǎn)；二是對(duì)于金融基礎(chǔ)問(wèn)題沒(méi)有有效的解決方法。事實(shí)上，對(duì)于從事借貸業(yè)務(wù)的公司來(lái)說(shuō)，發(fā)生壞賬問(wèn)題是不可避免的，再加上由于單純中介性P2P只提供交易平臺(tái)而不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任，無(wú)法從根本上有效督促借款人及時(shí)還款，容易產(chǎn)生壞賬；復(fù)合中介型P2P則存在實(shí)現(xiàn)償付力與盈利間的平衡問(wèn)題。同時(shí)，在缺乏外部約束和監(jiān)督的條件下，多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)發(fā)生的壞賬無(wú)力追款，這進(jìn)一步加劇了壞賬發(fā)生的可能，加大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；三是對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)管不足。一方面由于監(jiān)管不足，高額利潤(rùn)的驅(qū)使可能使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金流向國(guó)家限制的行業(yè)和領(lǐng)域，弱化政策執(zhí)行的效果；另一方面由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的資金運(yùn)作游離于政府部門(mén)的監(jiān)控之外，在其發(fā)展至一定規(guī)模后，由于金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不完整，導(dǎo)致政府部門(mén)制定的宏觀調(diào)控政策效果可能會(huì)受到影響。

四、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸健康發(fā)展的建議

完善的法律法規(guī)體系，健全的監(jiān)管制度和平臺(tái)運(yùn)營(yíng)體系，加上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有效的風(fēng)險(xiǎn)保障措施，能使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸得到良性發(fā)展，在一定程度上成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律缺失、金融監(jiān)管缺位、風(fēng)險(xiǎn)防范設(shè)施不足等成為制約我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的主要因素，甚至可能引發(fā)一系列經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問(wèn)題。為保證我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸健康發(fā)展，提出以下建議：

（一）加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律地位。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的民間借貸方式，目前最需要的就是政府出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，以法律的形式對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份予以肯定。首先，制定P2P行業(yè)管理規(guī)范。有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快制定《P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)管理辦法》，明確P2P的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)、設(shè)立、組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)行等內(nèi)容做出規(guī)定，規(guī)范我國(guó)P2P行業(yè)的發(fā)展；其次，出臺(tái)P2P監(jiān)管法規(guī)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)納入銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍，應(yīng)在出臺(tái)管理辦法的基礎(chǔ)上進(jìn)一步明確監(jiān)管規(guī)則，將監(jiān)管重點(diǎn)放在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的公眾資金管理方面。同時(shí)，也要賦予P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合法的身份，用法律法規(guī)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的性質(zhì)給予明確的界定，使其不再處于身份模糊的尷尬境地。明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律地位，使其不僅可以享受銀行同業(yè)拆借利率，從而降低融資成本，增強(qiáng)盈利能力，還可以享受?chē)?guó)家給予小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力。

只有政府完善相關(guān)法律法規(guī)體系，制定專(zhuān)門(mén)針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律條文和相關(guān)規(guī)范，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展給予法律上的規(guī)范和指引，才能使相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)和法律部門(mén)在對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管和面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛時(shí)有法可依，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)擺脫監(jiān)管真空的狀況，才能更好地規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，從而促進(jìn)其健康發(fā)展?？梢哉f(shuō)，加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律地位，是對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管等其他一切活動(dòng)的基礎(chǔ)。

（二）完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管制度

首先，明確監(jiān)管主體及其責(zé)任。明確“由誰(shuí)來(lái)管”是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管流程的第一步。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管可以借鑒小額貸款公司監(jiān)管模式，由于本質(zhì)上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，所以指定央行和銀監(jiān)會(huì)為主要監(jiān)管部門(mén)，聯(lián)合一個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)，建立全國(guó)統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，明確監(jiān)管方、網(wǎng)站、借貸雙方的權(quán)利義務(wù)。在條件成熟時(shí)，應(yīng)出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管法規(guī)，明確P2P的監(jiān)管主體、監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管形式等。采取央行和銀監(jiān)會(huì)為主體，地方金融管理部門(mén)輔助的監(jiān)管體系，在具體管理上，可以授權(quán)地方金融管理部門(mén)作為主管部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管。

其次，明確監(jiān)管內(nèi)容。首先應(yīng)確定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍，建議盡快制定《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》，將其經(jīng)營(yíng)范圍與業(yè)務(wù)范圍相統(tǒng)一，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)性質(zhì)作出明確的界定，從而使管理辦法具體化、可操作性強(qiáng)。

最后，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供信息的監(jiān)管力度。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和無(wú)拘束性，使得平臺(tái)提供的信息真?zhèn)坞y辨，這也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的一大難題。因此，我們需要采取一些可行性強(qiáng)而且有效的措施來(lái)加強(qiáng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息的監(jiān)管力度。例如，可以鼓勵(lì)公眾等各界成員對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息進(jìn)行監(jiān)督。公眾等各界成員監(jiān)督，可以彌補(bǔ)政府和有關(guān)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的盲區(qū)，有利于完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)市場(chǎng)透明度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息的監(jiān)管起到很大作用。

（三）完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)體系。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管法律體系中，日常運(yùn)營(yíng)的規(guī)范和監(jiān)管是基礎(chǔ)和根本。只有法律對(duì)其有一個(gè)正確、系統(tǒng)的規(guī)范指引，加之貸款平臺(tái)的自律以及監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督，才能保證P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的健康發(fā)展，保障借貸關(guān)系中各方主體的切身利益，保護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的和諧穩(wěn)定。

首先，健全我國(guó)征信體系。我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)信用體系的建設(shè)，從而降低借款者的信用風(fēng)險(xiǎn)。我們可以效仿國(guó)外建立信用評(píng)級(jí)和得分制度，實(shí)施實(shí)名登記制度，將個(gè)人家庭背景、工作情況、消費(fèi)情況等信息納入認(rèn)證系統(tǒng)，合理劃分信用等級(jí)，形成連貫的個(gè)人信用認(rèn)證體系。在借款人申請(qǐng)貸款，提交材料時(shí)，工作人員應(yīng)當(dāng)對(duì)各類(lèi)材料進(jìn)行細(xì)致檢查，以確認(rèn)信息的真實(shí)性和有效性。同時(shí)，也要營(yíng)造一個(gè)良好的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)氛圍，加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，減少欺詐行為。

其次，完善資金管理機(jī)制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金管理與安全是公眾目前較為擔(dān)心的問(wèn)題之一。由于在目前的資金交易過(guò)程中，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在某個(gè)時(shí)期出現(xiàn)了很大一部分沉淀資金，需要采用法律手段與行政手段相結(jié)合對(duì)其加以監(jiān)管，以保證公眾的資金安全。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)內(nèi)部應(yīng)建立嚴(yán)格的管理?xiàng)l例，進(jìn)一步明確資金轉(zhuǎn)賬流程，確認(rèn)每一步資金的到位情況、責(zé)任人情況；對(duì)于用戶因轉(zhuǎn)賬而產(chǎn)生的在途資金則存入委托監(jiān)管的銀行的無(wú)息監(jiān)控賬戶中，由銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的轉(zhuǎn)賬賬戶“專(zhuān)戶專(zhuān)款專(zhuān)用”的情況進(jìn)行監(jiān)控，按時(shí)出具托管報(bào)告，向監(jiān)管部門(mén)提交。這不僅能夠提高客戶資金賬戶的透明度，降低發(fā)生金融詐騙和卷款跑路的資金安全風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能夠提升用戶對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信任度。

（四）規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理。由于與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在交易活動(dòng)過(guò)程中面臨一系列的市場(chǎng)和政策等風(fēng)險(xiǎn)，因此需要我們規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理，完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而降低P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。

首先，明確行業(yè)門(mén)檻，加強(qiáng)行業(yè)自律。應(yīng)制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及準(zhǔn)入門(mén)檻，改善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司良莠不齊的現(xiàn)狀，為更好地規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易活動(dòng)制定一個(gè)清晰的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，加強(qiáng)行業(yè)自律建設(shè)。目前，我國(guó)只存在有個(gè)別企業(yè)自發(fā)形成的企業(yè)聯(lián)盟等組織，尚未形成全國(guó)統(tǒng)一的、正規(guī)的行業(yè)協(xié)會(huì)。因此，應(yīng)在此基礎(chǔ)上，著手建立全國(guó)性的、代表小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)共同利益、自律透明性強(qiáng)的行業(yè)協(xié)會(huì)，更好地協(xié)調(diào)、監(jiān)督行業(yè)的行為，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

其次，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息安全硬件和軟件建設(shè)。一是用用戶名/密碼方式、動(dòng)態(tài)口令、生物特征認(rèn)證以及USB Key認(rèn)證對(duì)用戶的身份進(jìn)行認(rèn)證，可以針對(duì)級(jí)別不同的用戶設(shè)計(jì)不同的身份認(rèn)證方式，確保用戶身份的有效性與合法性；二是在平臺(tái)系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)過(guò)程中，要注重控制風(fēng)險(xiǎn)和提高效率之間的權(quán)衡，保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性；三是要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)以及應(yīng)用層面安全體系的建設(shè)，可采用TCP/IP協(xié)議中網(wǎng)絡(luò)層的防火墻技術(shù)、VPN技術(shù)以及用于保障互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸安全性的SSL技術(shù)等多種技術(shù)手段，對(duì)信息傳輸過(guò)程進(jìn)行加密，以保障用戶信息安全。

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篇3

關(guān)鍵詞：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)；安全防護(hù)；計(jì)算機(jī)安全隱患

引言

隨著我國(guó)對(duì)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，對(duì)于其應(yīng)用的安全防護(hù)設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)也逐漸成為當(dāng)前人們熱議的話題。這需要能夠系統(tǒng)地針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)進(jìn)行相關(guān)探究，并針對(duì)當(dāng)前計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的系統(tǒng)安全隱患，構(gòu)建成熟的防御和管理體系，同時(shí)應(yīng)用相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)對(duì)存在的安全隱患進(jìn)行深入剖析，進(jìn)而構(gòu)建一套完善的網(wǎng)絡(luò)安全防御分解體系。

1計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)設(shè)計(jì)概述

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是為用戶提供所需信息資源服務(wù)的一種方式，而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)主要用于保護(hù)相關(guān)服務(wù)信息的完整性。當(dāng)前的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)設(shè)計(jì)主要是為了更好地保證網(wǎng)絡(luò)信息的安全。為此，近些年的研究往往將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)的應(yīng)用與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展直接聯(lián)系在一起，相關(guān)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)的研究也越來(lái)越成熟和完善。例如，無(wú)論是近些年提出的區(qū)塊鏈加密技術(shù)，還是剛剛頒布的密碼法，對(duì)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全防護(hù)都給予了高度重視。對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的重視能夠強(qiáng)化人們的安全意識(shí)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息版權(quán)意識(shí)，同時(shí)也有助于增強(qiáng)人們的法律意識(shí)，幫助人們更好地掌握計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，更好地享受計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的便利。

2計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)設(shè)計(jì)現(xiàn)狀

用戶的安全意識(shí)較差一直是我國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全存在的首要問(wèn)題。由于很多計(jì)算機(jī)用戶缺乏信息安全意識(shí)，因此在日常操作中經(jīng)常由于操作不當(dāng)引發(fā)信息安全問(wèn)題，如信息泄露、安全信息使用不當(dāng)、使用環(huán)境不安全、使用方式不符合規(guī)定等。此外，由于近些年來(lái)我國(guó)的防護(hù)措施水平存在一定的問(wèn)題，處理網(wǎng)絡(luò)漏洞時(shí)往往會(huì)由于技術(shù)原因?qū)е卤O(jiān)管力度不夠、處理不夠及時(shí)等，直接導(dǎo)致計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)安全問(wèn)題。為了更好地發(fā)展計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，必須正視存在的這些問(wèn)題，將網(wǎng)絡(luò)安全放在關(guān)鍵位置上。

3計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

針對(duì)當(dāng)前計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)設(shè)計(jì)的應(yīng)用現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題進(jìn)行相關(guān)解析，本文提出了相關(guān)的防護(hù)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)策略，以期能夠更好地實(shí)現(xiàn)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)設(shè)計(jì)應(yīng)用，提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)自身的安全性[1-2]。

3.1增強(qiáng)用戶安全意識(shí)

用戶在使用計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)時(shí)存在基礎(chǔ)性應(yīng)用不足的問(wèn)題，需要相關(guān)的計(jì)算機(jī)用戶操作守則真正發(fā)揮作用，或者能夠開(kāi)展對(duì)于用戶的針對(duì)性培訓(xùn)，以便增強(qiáng)用戶的安全意識(shí)。此外，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管部門(mén)需要加強(qiáng)對(duì)用戶行為的引導(dǎo)，避免由于沒(méi)有正規(guī)引導(dǎo)導(dǎo)致的用戶安全信息問(wèn)題，同時(shí)需要用戶能夠保證自身網(wǎng)絡(luò)使用環(huán)境的安全，避免在未知環(huán)境下進(jìn)行計(jì)算機(jī)操作。

3.2加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理措施

針對(duì)當(dāng)前計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題較多的現(xiàn)狀，我國(guó)需要相關(guān)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理人員能夠更好地對(duì)當(dāng)前計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)中存在的安全問(wèn)題進(jìn)行有效的安全管理。例如，制定并監(jiān)督相關(guān)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全規(guī)定的執(zhí)行，網(wǎng)絡(luò)使用情況的優(yōu)化和完善，通過(guò)強(qiáng)化員工自身的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用安全管理意識(shí)來(lái)優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)安全。為了更好地優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)安全管理措施，需要相關(guān)的管理人員按照一定的規(guī)定執(zhí)行更有效的監(jiān)管行為。這對(duì)于整個(gè)監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)具有重要的意義，需要管理人員能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)安全具有更深刻的了解。此外，需要深入規(guī)定相關(guān)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，避免接入不符合規(guī)定的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，從而減小病毒等不安全因素對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的影響。

3.3重視計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)人員的培養(yǎng)和教育

目前，我國(guó)還需要高度重視對(duì)軟件技術(shù)應(yīng)用人員的培養(yǎng)和教育，應(yīng)給予一定的政策和福利支撐，以便培養(yǎng)出更多優(yōu)秀的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)人員，促進(jìn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展與進(jìn)步[3]。同時(shí)，管理部門(mén)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)部門(mén)應(yīng)根據(jù)不同的計(jì)算機(jī)理論，提供針對(duì)性的開(kāi)發(fā)課程和安全維護(hù)課程，從而提升計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)人員自身的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和素養(yǎng)。

3.4制定內(nèi)部監(jiān)督制度

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用部門(mén)在監(jiān)管過(guò)程中要做好預(yù)防工作，避免由于工作中問(wèn)題責(zé)任不明確而出現(xiàn)不必要的推諉現(xiàn)象。這就要求相關(guān)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用管理和維護(hù)部門(mén)制定完善的內(nèi)部監(jiān)督制度，盡量避免由于工作失誤造成計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)產(chǎn)生漏洞。這種內(nèi)部監(jiān)督制度能夠在一定程度上優(yōu)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的技術(shù)管理，從而更好地保障計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)安全，同時(shí)避免相關(guān)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)隱患。此外，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的內(nèi)部監(jiān)督制度能夠從內(nèi)部避免計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的隱患，幫助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)完善安全保障體系，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的目標(biāo)。

3.5強(qiáng)化檔案計(jì)算機(jī)管理的加密處理

計(jì)算機(jī)加密技術(shù)的最大特點(diǎn)在于能夠主動(dòng)防御不法分子入侵。加密技術(shù)是將網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)通過(guò)某些特定的算法轉(zhuǎn)換為相應(yīng)的密文，只有使用相應(yīng)的算法才能解析出數(shù)據(jù)信息，是近年來(lái)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全防護(hù)的重要措施。許多網(wǎng)絡(luò)黑客可以通過(guò)企業(yè)內(nèi)部的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)入侵企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，導(dǎo)致企業(yè)重要信息丟失或者泄漏。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)是加密技術(shù)在企業(yè)內(nèi)部局域網(wǎng)中的一項(xiàng)重要應(yīng)用，對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行加密可以保證企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)的安全，也能夠防止不法分子通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入企業(yè)內(nèi)部，對(duì)于企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展具有重要的作用。此外，相關(guān)的管理人員需要針對(duì)當(dāng)前計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)存在的漏洞及時(shí)進(jìn)行修復(fù)，避免由于相關(guān)漏洞導(dǎo)致系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

篇4

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)策建議

一、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展現(xiàn)狀與研究背景

（一）P2P起源與發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式起源于孟買(mǎi)經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯1993年開(kāi)創(chuàng)的小額貸款。在金融創(chuàng)新過(guò)程中，小額信貸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，2005年3月在英國(guó)倫敦誕生世界第一家網(wǎng)絡(luò)互貸平臺(tái)（Zopa）。我國(guó)P2P信貸由唐寧創(chuàng)辦“宜信”信貸服務(wù)平臺(tái)引入國(guó)內(nèi)。2008年上海拍拍貸創(chuàng)立，成為國(guó)內(nèi)第一家小額信貸網(wǎng)站。此后，因交易手續(xù)簡(jiǎn)便、貸款門(mén)檻低、資金需求旺盛等原因，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在我國(guó)快速發(fā)展。

截至2014年底，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量、網(wǎng)貸成交量、貸款余額等均較以前年度有了大幅度增長(zhǎng)（見(jiàn)表一）。截至2014年末，P2P網(wǎng)貸扎根中國(guó)已有第七個(gè)年頭，行業(yè)的發(fā)展也逐步體現(xiàn)出了如下三方面的變化：

一是資產(chǎn)多樣化。2014年，作為P2P后端的資產(chǎn)端，出現(xiàn)了融資租賃、票據(jù)、保理業(yè)務(wù)、私募債、信托等資產(chǎn)。P2P不再原來(lái)純粹的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，而逐漸演變成為在線金融資產(chǎn)交易平臺(tái)的趨勢(shì)，這不僅體現(xiàn)了資產(chǎn)分散化的需求，也是整個(gè)行業(yè)蛋糕能繼續(xù)做大的需求。

二是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的金融屬性漸強(qiáng)。早些年的平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)屬性偏主導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)好的平臺(tái)能得到更快的發(fā)展。但隨著平臺(tái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)以及風(fēng)險(xiǎn)的不斷累積，平臺(tái)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制越發(fā)重要。平臺(tái)資產(chǎn)多樣化進(jìn)一步要求了平臺(tái)的金融屬性逐步增強(qiáng)。相較于其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，P2P網(wǎng)貸在2014年的增長(zhǎng)速度是有所放緩的，也正是因?yàn)榻鹑诘娘L(fēng)險(xiǎn)性抑制了之前的高速增長(zhǎng)。

三是資金歸集方逐漸顯現(xiàn)。P2P網(wǎng)貸金融屬性增強(qiáng)帶來(lái)的效應(yīng)就是，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的判別和定價(jià)的需求在逐步提升。不斷的平臺(tái)倒閉事件，也意味著散戶投資人閉著眼睛投網(wǎng)貸的時(shí)代一去不復(fù)返，但是并不是每個(gè)散戶都能識(shí)別平臺(tái)那些隱蔽但洶涌的風(fēng)險(xiǎn)的，所以對(duì)專(zhuān)業(yè)的資金歸集方的需求應(yīng)運(yùn)而生。2014年出現(xiàn)了一些P2P垂直搜索和投資基金，未來(lái)中國(guó)的P2P市場(chǎng)，專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)投資人和投資顧問(wèn)，將會(huì)占據(jù)一個(gè)重要的地位。

（二）研究背景

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，作為一種新型金融創(chuàng)新工具，在其發(fā)展過(guò)程的不同階段，反應(yīng)出了不同的問(wèn)題。

2008年以來(lái)，王艷、陳小輝、邢增藝（2009），傅曉鋒（2013），孔非凡、江玲（2013），梁笑雨、魏鵬（2013），許婷（2013），戚君賢、王理冬（2014），趙恒吉（2014），黃睿龍（2015），葉勤克（2015）等國(guó)內(nèi)學(xué)者分別從不同角度對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探討。

本文立足于以上學(xué)者的分析和P2P網(wǎng)絡(luò)貸款實(shí)務(wù)，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的問(wèn)題進(jìn)行梳理分析，并提出相應(yīng)的建議。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)（與成因）

2014年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)遭遇的紅嶺創(chuàng)億元壞賬、人人聚財(cái)虛假融資、貸幫網(wǎng)千萬(wàn)逾期不兜底等新聞事件，暴露出其發(fā)展過(guò)程中存在一系列的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款過(guò)程中存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從以下幾個(gè)角度進(jìn)行了分析。

（一）信貸管理體系不完善引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)

出借資金是否存在信用風(fēng)險(xiǎn)，取決于三個(gè)方面，一是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善性，二是管理人員的工作責(zé)任心，三是借款人的經(jīng)濟(jì)狀況。信用風(fēng)險(xiǎn)，原則上無(wú)法根除，管理的有效性在于通過(guò)大量、重復(fù)的貸款三查等日常信貸管理活動(dòng)，盡可能降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率或頻率，再完善的系統(tǒng)，因?yàn)橥庠诮?jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，只能盡可能低的降低信用風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款因?yàn)榻橘|(zhì)平臺(tái)的虛擬特性，信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法像商業(yè)銀行貸款管理那樣便于監(jiān)控，因?yàn)楦菀滓l(fā)。

梁笑雨、魏鵬（2013）認(rèn)為P2P網(wǎng)貸公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)尚未完善，民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不能直接享受人民銀行的征信系統(tǒng)的信息資源，從而使借方、貸方和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)三方之間的信息缺乏透明性，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理體系相比，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)自行開(kāi)發(fā)的出借雙方信用指標(biāo)的校驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，不能有效降低網(wǎng)貸資金的信用風(fēng)險(xiǎn)。

戚君賢、王理冬（2014）認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸公司的信貸管理體系不完善，網(wǎng)貸公司的線上資料審核不能保證貸款資料的真實(shí)性問(wèn)題，即使有公司能夠堅(jiān)持線下審核，但由于專(zhuān)業(yè)信貸管理人才的缺乏，還是不能保證送審資料的合規(guī)性，讓信貸審核流于形式。

黃睿龍（2015）認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸資金的信用風(fēng)險(xiǎn)由以下幾個(gè)因素導(dǎo)致，一是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款其性質(zhì)屬于民間借貸，作為資金出借方的債權(quán)人對(duì)借款人的資信能力缺乏專(zhuān)業(yè)評(píng)估，不能主動(dòng)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；二是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的虛擬特性，弱化了借款人的道德和信用約束，會(huì)增加借款人主動(dòng)違約風(fēng)險(xiǎn)或欺詐的風(fēng)險(xiǎn)；三是網(wǎng)絡(luò)貸款的跨地域性增加了壞賬催收的難度，使信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化。

葉勤克（2015）則認(rèn)為，社會(huì)征信體系不健全，導(dǎo)致了網(wǎng)貸資金的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

王艷、陳小輝、邢增藝（2009）認(rèn)為，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在，如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身存在不規(guī)范經(jīng)營(yíng)，則容易引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。首先，網(wǎng)絡(luò)借貸的實(shí)名認(rèn)證，可能導(dǎo)致留存網(wǎng)上的借款人身份信息等重要資料泄露，從而給借貸雙方帶來(lái)重大損失。其次，由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開(kāi)立代為發(fā)放貸款的第三方賬戶，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)疏于自律、內(nèi)部控制程序失效、被人利用等情況下，可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。第三，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)總共的放貸金額達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，如果平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制不得力，就會(huì)產(chǎn)生危及社會(huì)穩(wěn)定的嚴(yán)重后果。

許婷（2013）認(rèn)為，存在三大類(lèi)的網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是由運(yùn)營(yíng)不善引起的風(fēng)險(xiǎn)事件，國(guó)內(nèi)的大多數(shù)P2P平臺(tái)為吸引客戶，而提供的借款人不能及時(shí)歸還貸款時(shí)平臺(tái)會(huì)先行墊付的優(yōu)惠措施，可能導(dǎo)致平臺(tái)無(wú)力墊付時(shí)發(fā)生平臺(tái)倒閉的事件。二是網(wǎng)站本身運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)大部分P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)中，貸款人的資金需要通過(guò)平臺(tái)的賬戶借給借款人，這樣會(huì)產(chǎn)生大量資金沉淀，在該賬戶本身不受任何人監(jiān)管條件下，如果網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)不規(guī)范，制度不完善，就會(huì)存在挪用客戶資金、甚至卷走客戶資金的困難。三是網(wǎng)站在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中可能涉嫌非法集資，觸碰相關(guān)法律。

黃睿龍（2015）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)模式的主要特征是先燒錢(qián)打造品牌效應(yīng)，然后通過(guò)規(guī)模化攤低成本運(yùn)作，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款也是如此。通常情況下P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的收入來(lái)源是交易手續(xù)費(fèi)，利差收益并不是主要收入。不合理的盈利模式導(dǎo)致平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的運(yùn)營(yíng)成本很大，在達(dá)到一定規(guī)模前難以實(shí)現(xiàn)良好盈利，更有些平臺(tái)因?yàn)閷?shí)行了本金保障制度，加劇了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦平臺(tái)倒閉，不僅投資者無(wú)法收回本息，也會(huì)導(dǎo)致行業(yè)信用危機(jī)增加。

（三）基于監(jiān)管視角的操作風(fēng)險(xiǎn)

監(jiān)管視角的操作風(fēng)險(xiǎn)存在于兩個(gè)方面，一是指因?yàn)橄嚓P(guān)法律、規(guī)章制度的不清晰、不完善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行的借貸活動(dòng)有人民銀行法、商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、貸款通則等一系列完善的法律、法規(guī)的約束，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，雖然也屬于資金借貸，但目前其業(yè)務(wù)目的開(kāi)展缺乏明確的法律法規(guī)條款的指引，監(jiān)管存在盲區(qū)。

二是指人總是有惰性的，正規(guī)或完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)需要投入大量的精力和責(zé)任，由于相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德或責(zé)任心的缺失，在對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度的合規(guī)執(zhí)行上存在不足，從而引發(fā)了一系列的風(fēng)險(xiǎn)。

梁笑雨、魏鵬（2013）認(rèn)為，由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是自然人與自然人之間的借貸行為，資金借貸需通過(guò)網(wǎng)貸公司或其高管的個(gè)人賬戶進(jìn)行，即使可以與銀行聯(lián)合開(kāi)立中間資金賬戶，但對(duì)這類(lèi)中間資金賬戶缺乏明確的監(jiān)管辦法，出借資金的安全缺乏保障。

傅曉鋒（2013）認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)監(jiān)管門(mén)檻很低，因其身份為公司，不屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，央行和銀監(jiān)會(huì)無(wú)法依法對(duì)其業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，其他部門(mén)也無(wú)法對(duì)具有金融性質(zhì)的借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，從而導(dǎo)致監(jiān)管缺失。

戚君賢、王理冬（2014）同樣認(rèn)為我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏有效的監(jiān)管。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸雖已見(jiàn)雛形，但是監(jiān)管體系還處于模糊地帶。網(wǎng)絡(luò)借貸公司從事的資金交易業(yè)務(wù)屬于金融監(jiān)管范疇，但“擔(dān)保中介”之名又使其游離于金融監(jiān)管范圍之外。網(wǎng)絡(luò)借貸公司實(shí)際所開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，涉及到大量資金交易，本應(yīng)該接受金融監(jiān)管部門(mén)的管束，但事實(shí)上卻沒(méi)有受到任何金融監(jiān)管。

葉勤克（2015）指出，國(guó)外的P2P借貸市場(chǎng)已經(jīng)建立起一套包括行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制和違規(guī)處理措施的完善法律與監(jiān)管制度，但國(guó)內(nèi)沒(méi)有明確的針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)，從而導(dǎo)致監(jiān)管職責(zé)不清，無(wú)法做到依法合規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。

三、解決我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）完善個(gè)人征信體系的信息共享

在銀行信用或商業(yè)信用借貸活動(dòng)中，不合理的信用政策，是形成信用風(fēng)險(xiǎn)最直接、最主要的因素。因此，要防范信用風(fēng)險(xiǎn)，首先是做到不向不符合貸款條件的客戶或個(gè)人發(fā)放貸款。虛擬的借貸平臺(tái)不同于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的借貸活動(dòng)，無(wú)法做到實(shí)地調(diào)研等基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)信息的收集與反饋工作，因此個(gè)人客戶合格信息獲取的重要性不可低估。

梁笑雨、魏鵬（2013），黃睿龍（2015），葉勤克（2015）認(rèn)為，要解決P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)，首先需要完善我國(guó)的社會(huì)征信體系，獲取真實(shí)、合格的個(gè)人信用信息。

個(gè)人客戶的信息主要來(lái)自于個(gè)人信用報(bào)告，但是按現(xiàn)行規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告僅限于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)合法使用，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)無(wú)法獲取相關(guān)信息。因此，解決這個(gè)問(wèn)題需要全面推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，積極推進(jìn)對(duì)接外部信用體系，實(shí)現(xiàn)信用信息在不同行業(yè)間的溝通；同時(shí)，可以借鑒金融業(yè)貸款證的設(shè)計(jì)思路，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)可以建立一個(gè)共同的“黑名單”信息庫(kù)，防范貸款人在不同平臺(tái)重復(fù)騙貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立規(guī)范的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)制度

規(guī)范的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)制度，是平臺(tái)合理進(jìn)行內(nèi)部控制和防范借貸風(fēng)險(xiǎn)的必然要求，是網(wǎng)貸平臺(tái)適合于自身的日常風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，平臺(tái)營(yíng)運(yùn)方需要通過(guò)合理設(shè)計(jì)的交易流程和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，來(lái)保障借貸資金的安全性，具體而言，可以從三個(gè)方面來(lái)規(guī)范其日常運(yùn)營(yíng)制度，以積極防范風(fēng)險(xiǎn)：

一是通過(guò)基本面審查、線下?lián)?、?shí)名認(rèn)證與平臺(tái)信息共享等措施來(lái)規(guī)范管理，明確潛在客戶的資格條件，以合理確定客戶的授信額度，從而降低客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)。

二是需要通過(guò)界定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、核實(shí)借款風(fēng)險(xiǎn)杜絕虛假借款、建立客戶失信懲罰機(jī)制、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)撥備機(jī)制來(lái)規(guī)范平臺(tái)運(yùn)營(yíng)。

三是要加強(qiáng)網(wǎng)站安全保障措施，通過(guò)增強(qiáng)網(wǎng)站的防釣魚(yú)措施，保障線上交易的安全性；通過(guò)計(jì)算機(jī)加密技術(shù)保障個(gè)人隱私信息、平臺(tái)交易數(shù)據(jù)的安全。

（三）監(jiān)管制度的完善與強(qiáng)化

針對(duì)目前P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的監(jiān)管空白，需要把網(wǎng)貸行業(yè)的資金借貸納入正規(guī)金融監(jiān)管的范疇。王艷、陳小輝、邢增藝（2009）認(rèn)為，由于網(wǎng)絡(luò)借貸從事資金融通業(yè)務(wù)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)社會(huì)問(wèn)題，因此，將其納入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇十分必要。許婷（2013）認(rèn)為，要盡快建立起相應(yīng)的法律法規(guī)和市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、建立統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系和P2P貸款行業(yè)有效的征信機(jī)制、加強(qiáng)資金監(jiān)管。

雖然銀監(jiān)會(huì)在2014年度里明確了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的四條紅線（平臺(tái)的中介性質(zhì)、平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保、不得歸集資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金）和P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的十大原則①，但還沒(méi)有明文體現(xiàn)在全國(guó)性的金融法律法規(guī)里面，需要對(duì)相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行修改完善，以便依法對(duì)P2P網(wǎng)貸進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管。

就監(jiān)管內(nèi)容而言，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)站電子支付的風(fēng)險(xiǎn)管理，并建立完善的網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)借款用途、利率、期限、償還情況等進(jìn)行監(jiān)管。

注釋

①十大原則：1、P2P機(jī)構(gòu)不能持有投資者的資金，不能建立資金池；2、落實(shí)實(shí)名制原則；3、P2P機(jī)構(gòu)是信息中介；4、P2P需要有行業(yè)門(mén)檻；5、資金第三方托管，引進(jìn)審計(jì)機(jī)制，避免非法集資；6、不得提供擔(dān)保；7、明確收費(fèi)機(jī)制，不盲目追求高利率融資項(xiàng)目；8、信息充分披露；9、加強(qiáng)行業(yè)自律；10、堅(jiān)持小額化。

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篇5

【關(guān)鍵詞】 P2P借貸 運(yùn)行模式 風(fēng)險(xiǎn)管控

引 言

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速的與金融業(yè)相結(jié)合，產(chǎn)生了一個(gè)新的行業(yè)――互聯(lián)網(wǎng)金融。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)組成部分，與第三方支付、阿里金融等其他業(yè)務(wù)模式相比，它的發(fā)展速度更為迅速。本文的行文思路如下：對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本流程、運(yùn)行模式、面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了詳細(xì)介紹，反映了目前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及存在的問(wèn)題；另外通過(guò)借鑒國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探索符合我國(guó)P2P借貸行業(yè)的監(jiān)管政策，促進(jìn)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展。我們應(yīng)該積極、理性的看待它在我國(guó)的發(fā)展前景，同時(shí)也應(yīng)從明確監(jiān)管主體、完善法律法規(guī)等方面來(lái)加強(qiáng)對(duì)P2P借貸行業(yè)的監(jiān)管。本文主要是通過(guò)對(duì)比國(guó)內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的運(yùn)行模式和風(fēng)險(xiǎn)管控，分析得出我國(guó)P2P借貸行業(yè)存在的問(wèn)題與不足，提出一些相應(yīng)的建議，期望能為我國(guó)P2P借貸行業(yè)的發(fā)展起到借鑒的作用。由于從全球來(lái)看，P2P行業(yè)屬于新興行業(yè)，所以在查找相關(guān)參考文獻(xiàn)時(shí)比較困難，正是由于其發(fā)展時(shí)間短，所以可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)有限，還存在一些本人無(wú)法認(rèn)識(shí)到的問(wèn)題，文中的建議是在本人認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上提出的，且深度不足，可行性還有待檢驗(yàn)。

一、P2P借貸模式分析

（一）國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)作模式

德國(guó)的P2P市場(chǎng)主要是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下，為個(gè)人提供小額貸款服務(wù)。據(jù)P2P―的統(tǒng)計(jì)，2007年6月至2012年6月，德國(guó)的Smava和Auxmoney網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的成交量大約是一億歐元。德國(guó)的P2P借貸平臺(tái)主要的特點(diǎn)：平臺(tái)對(duì)借款人進(jìn)行信用測(cè)評(píng)。Smava委托德國(guó)信用評(píng)級(jí)公司Schufa對(duì)借款人的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，并且把借款人的信用等級(jí)分為A至H級(jí)不等。而Auxmoney公司不強(qiáng)行對(duì)借款人的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，但要借款人滿足一定的條件才能申請(qǐng)。貸款是以公開(kāi)拍賣(mài)方式進(jìn)行的，拍賣(mài)也有一定的期限。例如，Auxmoney規(guī)定的拍賣(mài)期限為20天。在這段時(shí)間內(nèi)，貸款人可以確定貸款金額并提出能接受的利率水平。在拍賣(mài)結(jié)束前，貸款人可以隨時(shí)更改報(bào)價(jià)。拍賣(mài)結(jié)束以后，借款人按照?qǐng)?bào)價(jià)高低對(duì)貸款人排序，直到募集夠資金。一旦貸款金額等與借款額相等，拍賣(mài)自動(dòng)結(jié)束。在協(xié)議達(dá)成以后，P2P平臺(tái)收取的中介費(fèi)是貸款金額的1%，而P2P公司不用承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。在Auxmoney中，一切L險(xiǎn)都由貸款人承擔(dān)；而貸款人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法有兩種，一是把不良貸款交給催收機(jī)構(gòu)，一般情況下可以收回本金；二是“同一貸款人的風(fēng)險(xiǎn)分享”，即損失分擔(dān)原則，從而降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

（二）我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)作模式

我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)作模式在聯(lián)網(wǎng)金融中不可或缺，大致可分為兩種類(lèi)型：一類(lèi)屬于股權(quán)投資，就像現(xiàn)在市場(chǎng)上比較多的資產(chǎn)管理公司，他們利用客戶的資產(chǎn)，尤其是高資產(chǎn)的客戶來(lái)進(jìn)行股權(quán)投資；另一種作為一種中介，為資金需求者和資金提供者提供一個(gè)平臺(tái)，從其中收取傭金，通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將資金順利的借和貸。

第一種經(jīng)營(yíng)模式主要為線下模式，網(wǎng)絡(luò)是次要的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)獲取交易信息。第二類(lèi)是網(wǎng)上社交平臺(tái)，其主要代表是拍拍貸。第三類(lèi)借貸模式是提供三方擔(dān)保的，如果出現(xiàn)貸款損失，會(huì)由借貸平臺(tái)提供本金補(bǔ)償。本文通過(guò)介紹幾種國(guó)內(nèi)目前規(guī)模較大的幾個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，因?yàn)椴煌庞玫燃?jí)的貸款人得到的利率也不同，所以貸款人在平臺(tái)上貸款的利率在10%-22%之間。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及其模式總結(jié)

總而言之，國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展已經(jīng)非常成熟，從運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看，主要是由子公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)?yè)?dān)保，大多數(shù)平臺(tái)是純媒介的。國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大多開(kāi)展線上業(yè)務(wù)，更能體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)屬性。無(wú)論是在借貸平臺(tái)的建設(shè)還是監(jiān)管措施的完善方面，國(guó)外都遙遙領(lǐng)先我們。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有它自身的特色。除了拍拍貸單純做中介平臺(tái)以外，其他的平臺(tái)基本都加入了另外的元素，比如擔(dān)保，債權(quán)轉(zhuǎn)讓等等。這主要是因?yàn)閲?guó)外的市場(chǎng)體制和信用體系已經(jīng)非常完善，法律監(jiān)管的漏洞也較少，而且國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)比較注重借款人的社會(huì)屬性。而目前我國(guó)信用評(píng)估體系不完善和法律監(jiān)管缺失，從而造成平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)加劇，因此國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要注重防范風(fēng)險(xiǎn)，包括如何防范來(lái)自借款人、平臺(tái)自身以及外部的風(fēng)險(xiǎn)。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)主要分為法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)三方面。

1、法律風(fēng)險(xiǎn)

P2P平臺(tái)目前適用的法律是《中華人民共和國(guó)合同法》及中國(guó)人民銀行的《貸款通則》，2015年底，針對(duì)P2P監(jiān)管的《辦法》（《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》）正式出臺(tái)，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展更加規(guī)范了，但實(shí)施的效果如何還不確定，這也是目前P2P借貸平臺(tái)監(jiān)管缺失的原因。P2P平臺(tái)處在法律漏洞的位置，這讓很多不法分子有機(jī)可乘，非法集資相關(guān)得一些事情更加使P2P行業(yè)難以生存下去。

2、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)在正常的金融活動(dòng)中是比較常見(jiàn)的，主要有以下兩個(gè)方面。

①征信風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)借貸平臺(tái)和借貸雙方都進(jìn)行信用評(píng)估。首先很難評(píng)估借貸平臺(tái)的信用。在P2P行業(yè)，基本花幾萬(wàn)元注冊(cè)的域名就可以不受監(jiān)管，所以很多平臺(tái)的信用很差。例如“優(yōu)易網(wǎng)”，在宣布因停電而暫停網(wǎng)站運(yùn)行4個(gè)小時(shí)后，老板帶著2000多萬(wàn)投資人的資金跑路。

其次缺乏借貸雙方的信用數(shù)據(jù)。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)信用體系非常的不完善、P2P行業(yè)監(jiān)管缺失的情況下，監(jiān)管部門(mén)的信用數(shù)據(jù)也不對(duì)P2P行業(yè)開(kāi)放，P2P行業(yè)僅可以靠各個(gè)平臺(tái)一些零散的數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行信用評(píng)估。借貸平臺(tái)僅依靠借款人自己提供的身份資料、工作信息、收入相關(guān)資料、央行征信報(bào)告資料等等，然后將這些信息導(dǎo)入到平臺(tái)的系統(tǒng)進(jìn)行審核，據(jù)此來(lái)給借款人提供貸款額度。

②違約風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人違約和平臺(tái)違約

個(gè)人違約主要是與個(gè)人道德素質(zhì)有關(guān)。借款人的收入情況具有一些不確定性，這種不確定性直接導(dǎo)致借貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。與企業(yè)相比，個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較差，而且個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣、財(cái)務(wù)狀況、健康情況都可能導(dǎo)致無(wú)法還款。還有借款人的道德問(wèn)題。

平臺(tái)違約風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，2015年1-9月出現(xiàn)問(wèn)題的P2P平臺(tái)共有50家左右，而10月至11月中旬，已有69家P2P網(wǎng)站出現(xiàn)卷款跑路的現(xiàn)象。出問(wèn)題的網(wǎng)貸平臺(tái)基本都是承諾高收益率的。目前經(jīng)營(yíng)較穩(wěn)定的P2P平臺(tái)，年化收益都不超過(guò)15%，中國(guó)平安旗下的陸金所只有8.6%左右。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，問(wèn)題平臺(tái)中，一半網(wǎng)站給出了4分以上的月息，即48%以上的年化收益。

3、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

由于P2P網(wǎng)貸的所屬領(lǐng)域不明確，基本沒(méi)有適用的監(jiān)管體系，然后造成目前P2P行業(yè)基本處于無(wú)監(jiān)管的狀態(tài)。如果沒(méi)有監(jiān)管措施，就不能對(duì)P2P的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)做出規(guī)范，正是由于存在監(jiān)管漏洞，所以導(dǎo)致2015年下半年100多家的P2P平臺(tái)的跑路，而2016年問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量還在不斷的增加。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控

1、建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系

本文認(rèn)為，如果僅僅由銀監(jiān)會(huì)對(duì)其進(jìn)行發(fā)放牌照管理，可能會(huì)制約這個(gè)行業(yè)的創(chuàng)新性，因?yàn)橐坏?shí)行牌照管理，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)由政府來(lái)承擔(dān)而不是P2P行業(yè)本身。為了確保P2P借貸行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以采用備案制的方法，在保障創(chuàng)新的同時(shí)將其納入監(jiān)管體系。其次，還應(yīng)該對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)水平的P2P平臺(tái)采取不同的監(jiān)管方式。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)，應(yīng)該責(zé)令其停業(yè)整頓；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況良好的平臺(tái)，應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行指導(dǎo)從而使其更加規(guī)范。比如，英國(guó)的P2P借貸行業(yè)剛剛發(fā)展的時(shí)候，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)和專(zhuān)門(mén)適用的法律對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。后來(lái)英國(guó)政府新設(shè)了金融行為監(jiān)管局，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P行業(yè)，從而促進(jìn)了P2P行業(yè)的發(fā)展，完善了金融市場(chǎng)。

2、完善信用評(píng)價(jià)體系

在P2P網(wǎng)貸模式中，由于借貸雙方是通過(guò)P2P借貸平臺(tái)來(lái)進(jìn)行借貸交易，而借貸雙方并沒(méi)有什么接觸，甚至對(duì)于對(duì)方的信用水平完全不了解，因而為了降低個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，完整的信用評(píng)價(jià)體系就變的非常重要了，它是投資人篩選借款人的重要參考依據(jù)。比如，Zopa就通過(guò)Equifax這一專(zhuān)業(yè)的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的信用水平進(jìn)行評(píng)級(jí)，再結(jié)合借款期限等其他因素綜合考慮來(lái)決定借款者的借款利率；此外，借款人的信用等級(jí)往往依賴于FICO系統(tǒng)測(cè)算出的結(jié)果，有根據(jù)借款人提供的信息。如今，Zopa和Prosper發(fā)展這么迅速，也是因?yàn)樗鼈兌紦碛辛钔顿Y者信服的信用評(píng)價(jià)體系。所以，一個(gè)完整的信用評(píng)價(jià)體系還要依賴于監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管。

3、明確監(jiān)管主體和監(jiān)管架構(gòu)

為促進(jìn)P2P借貸行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，彌補(bǔ)監(jiān)管缺失，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該不斷修改與完善各項(xiàng)法律法規(guī)，其中最重要的一點(diǎn)就是明確監(jiān)管主體，構(gòu)建監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。在對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管中，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)平臺(tái)進(jìn)行正確定位，規(guī)范借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍，禁止其發(fā)展擔(dān)保項(xiàng)目，同時(shí)必須將信貸業(yè)務(wù)與擔(dān)保業(yè)務(wù)分離，最好將擔(dān)保項(xiàng)目交給第三方機(jī)構(gòu)來(lái)管理；同時(shí)，用建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度來(lái)保障投資人的資金以及項(xiàng)目安全，同時(shí)最好不要占用借貸平臺(tái)的自籌資金。在對(duì)債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓模式P2P監(jiān)管中，根據(jù)項(xiàng)目自身獨(dú)特的平臺(tái)性質(zhì)，將其作為民間金融機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)管。

三、結(jié)論和對(duì)策建議

本文對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本流程、運(yùn)行模式、面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了詳細(xì)介紹，反映了目前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及存在的問(wèn)題；另外通過(guò)借鑒國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探索符合我國(guó)P2P借貸行業(yè)的監(jiān)管政策，促進(jìn)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展。我們應(yīng)該積極、理性的看待它在我國(guó)的發(fā)展前景，同時(shí)也應(yīng)從明確監(jiān)管主體、完善法律法規(guī)等方面來(lái)加強(qiáng)對(duì)P2P借貸行業(yè)的監(jiān)管。

（一）結(jié)論

本文通過(guò)對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)整體的發(fā)展進(jìn)行分析，并將我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的監(jiān)管措施與發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行比對(duì)，力圖尋找出適合我國(guó)P2P行業(yè)的監(jiān)管措施。

通過(guò)P2P網(wǎng)貸項(xiàng)目的研究可見(jiàn)，我國(guó)P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較為集中，主要體現(xiàn)在法律風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、標(biāo)的信用風(fēng)險(xiǎn)及信息披露等。我們利用2016年"網(wǎng)貸之家"所統(tǒng)計(jì)的各大知名P2P平臺(tái)的數(shù)據(jù)資料，通過(guò)做出一些圖表進(jìn)行對(duì)比分析，大致也清楚的了解了目前我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的現(xiàn)狀，以及它所面臨的問(wèn)題和未來(lái)的發(fā)展方向等等。

作者認(rèn)為，對(duì)P2P這類(lèi)借貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管控，必須遵循鼓勵(lì)創(chuàng)新、協(xié)同監(jiān)管及保護(hù)投資者合法利益的原則，對(duì)P2P平臺(tái)的服務(wù)程序以及P2P項(xiàng)目的真實(shí)性、系統(tǒng)安全性、各方的利益進(jìn)行保護(hù)。

（二）展望

本文主要是通過(guò)對(duì)比國(guó)內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的運(yùn)行模式和風(fēng)險(xiǎn)管控，分析得出我國(guó)P2P借貸行業(yè)存在的問(wèn)題與不足，提出一些相應(yīng)的建議，期望能為我國(guó)P2P借貸行業(yè)的發(fā)展起到借鑒的作用。由于從全球來(lái)看，P2P行業(yè)屬于新興行業(yè)，所以在查找相關(guān)參考文獻(xiàn)時(shí)比較困難，正是由于其發(fā)展時(shí)間短，所以可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)有限，還存在一些本人無(wú)法認(rèn)識(shí)到的問(wèn)題，文中的建議是在本人認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上提出的，且深度不足，可行性還有待檢驗(yàn)，這是本文研究的不足之處。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 許偉，我國(guó)P2P借貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)度量與監(jiān)管研究[M].南京財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015

[2] 劉學(xué)婷，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式研究[M].天津商業(yè)大學(xué)，2014

篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；脫媒業(yè)務(wù)；金融創(chuàng)新

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景

隨著國(guó)際金融環(huán)境的不斷變化，我國(guó)金融行業(yè)逐漸進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅速發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)金融用戶數(shù)量的增加，公眾的消費(fèi)習(xí)慣也悄然生變，更多消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了便捷的支付行為，為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展創(chuàng)造了更有利的外部h境。早在2014年國(guó)務(wù)院已經(jīng)將網(wǎng)絡(luò)金融寫(xiě)入政府工作報(bào)告，這表明我國(guó)已重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，促進(jìn)了我國(guó)利率市場(chǎng)化發(fā)展、信息技術(shù)革新和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)完善我國(guó)金融體系也有著重大意義。然而，這一全新的事物也存在諸多問(wèn)題，例如，互聯(lián)網(wǎng)金融組織與傳統(tǒng)金融部門(mén)尚缺乏完善的業(yè)務(wù)融合態(tài)勢(shì)，雙方各自為政，造成網(wǎng)絡(luò)金融缺乏必要的監(jiān)管與監(jiān)督。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，用戶的信息安全、規(guī)范管理、風(fēng)險(xiǎn)防范等難題尤為突出。因此需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有更客觀的認(rèn)識(shí)，對(duì)其中存在的問(wèn)題有所了解，并且針對(duì)其提出可行性建議。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

（一）傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

該模式指?jìng)鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)地平臺(tái)進(jìn)行線上金融服務(wù)。如大家熟悉的各大金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)工具，就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)和金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式來(lái)實(shí)現(xiàn)線上金融服務(wù)的。

（二）第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

第三方支付是融合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)職能，在雙方簽約基礎(chǔ)上以第三方支付平臺(tái)所達(dá)成的業(yè)務(wù)合作。該平臺(tái)需要具備一定的資質(zhì)和信譽(yù)。在現(xiàn)實(shí)交易中，交易雙方需要有相應(yīng)的信用保障，或者在相應(yīng)的法律規(guī)約下才能實(shí)現(xiàn)。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，雙方往往沒(méi)有過(guò)多了解，對(duì)于對(duì)方的信譽(yù)、實(shí)力等一無(wú)所知，因此支付問(wèn)題就造成其業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。從而產(chǎn)生第三方支付，來(lái)滿足異步交換的市場(chǎng)需求。2014年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)投資用戶進(jìn)行投資的最常使用的渠道就是第三方支付平臺(tái)（20.6%），其次是網(wǎng)上銀行（17.3%），再次是股票交易軟件（14.2%）。隨著網(wǎng)絡(luò)交易不斷被人們所接受，第三方支付平臺(tái)成為重要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式之一。

（三）脫媒業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

脫媒是指在進(jìn)行交易時(shí)跳過(guò)所有中間人而直接在供需雙方間進(jìn)行。比如阿里小貸，即整合了客戶信息、供需信息、商品信息、資金信息等多重因素，成為信息流，利用網(wǎng)絡(luò)中斷將其轉(zhuǎn)化為資金流，并及時(shí)傳導(dǎo)與供應(yīng)商，以此完成資金的流動(dòng)與配給，完成相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)。眾籌、網(wǎng)絡(luò)小額貸款等也是典型的脫媒業(yè)務(wù)。

（四）交互式營(yíng)銷(xiāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

交互式營(yíng)銷(xiāo)以網(wǎng)絡(luò)為樞紐，實(shí)現(xiàn)了線上與線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)的有機(jī)整合。并且改變了以往金融行業(yè)以產(chǎn)品為核心的傳統(tǒng)模式，進(jìn)而轉(zhuǎn)向以客戶為核心的嶄新運(yùn)營(yíng)理念。交互式營(yíng)銷(xiāo)構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)金融與實(shí)體金融的交互聯(lián)系，進(jìn)而形成協(xié)調(diào)合作的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)。主要類(lèi)型可分為三種：一是P2P模式；二是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式；三是交叉銷(xiāo)售模式。在這樣的金融大環(huán)境下，用戶將獲得更便捷的支付條件，信息成本也會(huì)大幅下降，有金融業(yè)務(wù)需求的雙方可以直接取得聯(lián)系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同時(shí)，大幅減少交易成本。

3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在問(wèn)題分析

（一）信息不對(duì)稱問(wèn)題

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，用戶資信情況、資金使用方向、客戶真實(shí)信息的獲取難度有所增加，由于信息不對(duì)稱，再加之大數(shù)據(jù)分析可能出現(xiàn)誤差，已經(jīng)嚴(yán)重干擾信息使用者獲得正確的信息。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

由于當(dāng)前缺乏規(guī)范有序的監(jiān)督監(jiān)管機(jī)制，因此網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)累積。在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，消費(fèi)者沒(méi)有完善的權(quán)益保護(hù)機(jī)制，這就極易造成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不可控。一些網(wǎng)貸平臺(tái)卷錢(qián)跑路者比比皆是，進(jìn)而造成行業(yè)混亂，信用風(fēng)險(xiǎn)加劇。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)金融需要先進(jìn)的技術(shù)作為支撐，同時(shí)還具有跨界聯(lián)動(dòng)的特點(diǎn)，資金流動(dòng)較快，這些特點(diǎn)極易造成業(yè)內(nèi)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。例如在網(wǎng)絡(luò)貨幣基金業(yè)務(wù)中，會(huì)有90%的資金被分配到協(xié)議存款中，銀行則利用這部分資金投入到高收益高風(fēng)險(xiǎn)的信托業(yè)務(wù)中，而信托業(yè)務(wù)資金則有可能流向地方融資領(lǐng)域，如房地產(chǎn)行業(yè)中，但在這個(gè)具有很強(qiáng)聯(lián)動(dòng)性的協(xié)作體系里只要一環(huán)產(chǎn)生問(wèn)題和波動(dòng)，那么就會(huì)造成典型的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)全體系風(fēng)險(xiǎn)因素的形成。

（四）法律與政策風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，不少業(yè)務(wù)還處于國(guó)家政策和法律監(jiān)管之外，這就很容易造成政策性風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在網(wǎng)絡(luò)金融異化發(fā)展，將會(huì)受到政策、法律以及金融風(fēng)險(xiǎn)將更為明顯。

4 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架

首先，政府需要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展實(shí)際制定出與之相適應(yīng)的法律法規(guī)，構(gòu)建起完善的監(jiān)管框架和實(shí)施原則，明確管理目標(biāo)，突出其可行性。第二，實(shí)施分業(yè)監(jiān)管，同時(shí)引入機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式，明確各有關(guān)部門(mén)的監(jiān)督責(zé)任，進(jìn)而出臺(tái)有針對(duì)性、前瞻性、指導(dǎo)性和管理?xiàng)l例。第三，在金融監(jiān)管中突出協(xié)調(diào)性，在職能監(jiān)督基礎(chǔ)上突出綜合監(jiān)督成效。第四，強(qiáng)化信息技術(shù)的協(xié)調(diào)監(jiān)管，尤其是現(xiàn)場(chǎng)外監(jiān)管，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)力度，能夠?qū)Ω黝?lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警并進(jìn)行有效處置。

（二）防范對(duì)傳統(tǒng)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)外溢效應(yīng)

金融監(jiān)管部門(mén)需要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，尤其是在區(qū)域監(jiān)管中充分發(fā)揮系統(tǒng)作用。網(wǎng)絡(luò)金融本身風(fēng)險(xiǎn)因素較多，設(shè)計(jì)技術(shù)、操作、政策、監(jiān)管等多重風(fēng)險(xiǎn)，因此需要管理部門(mén)制定切實(shí)可行的防范措施，以減少監(jiān)管盲區(qū)，消除監(jiān)管漏洞。

（三）建立消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制

構(gòu)建強(qiáng)有力的信息披露機(jī)制，以此協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)金融中可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)以及委托風(fēng)險(xiǎn)等，從而保障消費(fèi)者的利益。因此互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管最為急迫的任務(wù)之一就是強(qiáng)化強(qiáng)制性信息披露機(jī)制和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。

（四）全面深化改革，完善金融市場(chǎng)體系

網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展，也體現(xiàn)出當(dāng)前實(shí)體金融制度方面所存在的弊端，如銀行獨(dú)大、中小企業(yè)融資困難、資金可得性、金融體系缺乏市場(chǎng)化運(yùn)作、資信體系不夠健全等。這就需要進(jìn)一步深化金融改革，尤其是在金融價(jià)格的市場(chǎng)調(diào)控、行業(yè)建設(shè)、監(jiān)督監(jiān)管、權(quán)益保護(hù)方面進(jìn)一步發(fā)展完善。

參考文獻(xiàn)

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[2] 李博，董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國(guó)金融，2013（10）：19-21.

[3] 謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究2，012年第12期：11-12.

篇7

1電子商務(wù)與電子支付

1.1電子支付與電子商務(wù)

交易過(guò)程(即電子交易)是電子商務(wù)交易過(guò)程主體部分。因此對(duì)于電子交易來(lái)說(shuō)，整個(gè)電子交易過(guò)程中要求高安全強(qiáng)度、高精確度[1]。電子支付是完成電子交易必不可少的一個(gè)過(guò)程，電子支付涉及到許多利益主體，并且需要與金融部門(mén)交互合作才能完成這一過(guò)程，所以電子支付的安全涉及到消費(fèi)者、商家和電子支付系統(tǒng)等。

1.2網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付是指消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行貨款支付的行為，網(wǎng)上支付可以被看作是電子支付的高級(jí)形式[2]。網(wǎng)上支付具有靈活方便的特性，被廣泛使用。目前為止，網(wǎng)上支付方式主要包括銀行卡網(wǎng)上支付、電子現(xiàn)金、電子支票、移動(dòng)支付、基于第三方平臺(tái)的支付等。本文中的第三方支付特指第三方網(wǎng)上支付。

2第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付

2.1第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生

第三方支付是指以第三方支付機(jī)構(gòu)作為整個(gè)交易的擔(dān)保人，并在相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)溝通平臺(tái)中建立起銀行與銀行客戶間的協(xié)議關(guān)系，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)信息的驗(yàn)證和數(shù)據(jù)交換，最終使得消費(fèi)者、商家以及銀行在整個(gè)支付平臺(tái)中完成交易[3]。

2.2第三方支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)支付的理論

目前的第三方支付平臺(tái)主要分為兩類(lèi)，一類(lèi)是網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)，在這種模式下，交易各方權(quán)責(zé)劃分明確、結(jié)算過(guò)程方便，但是需要支付較高的手續(xù)費(fèi)，并且存在一定的交易安全問(wèn)題。第二類(lèi)是信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)，這種平臺(tái)的代表就是現(xiàn)在廣泛使用的支付寶，這種平臺(tái)是大型的電子商務(wù)公司自建的支付平臺(tái)，可以起到對(duì)交易和貨物安全的雙重保障作用。

2.3第三方平臺(tái)支付的特點(diǎn)

第三方網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)的支付體系相比，具有以下特點(diǎn)：(1)介入成本較低。只需一次注冊(cè)，就能永久使用注冊(cè)信息進(jìn)行支付；(2)操作簡(jiǎn)便、使用靈活。用戶使用注冊(cè)過(guò)的賬號(hào)和密碼就能完成支付，特別是在移動(dòng)終端、電腦上的應(yīng)用，使得支付過(guò)程更加簡(jiǎn)便、靈活；(3)交易價(jià)格比較優(yōu)惠。消費(fèi)者通過(guò)第三方支付平臺(tái)交易可以享受一定的價(jià)格優(yōu)惠，對(duì)于小額交易和閑散資金其使用成本較低。

2.4主流的第三方支付平臺(tái)

根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心提供的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，從2014年中國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模的市場(chǎng)份額來(lái)看，支付寶占比49.6%，財(cái)付通占比19.5%，銀商占比11.4%，快錢(qián)占比6.8%，匯付天下占比為3.2%，環(huán)訊支付占比2.7%，其他占比為1.6%[4]。其中，支付寶在2014年所占的市場(chǎng)份額是最大的，近乎一半。支付寶由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦，目標(biāo)是提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案，目前用戶群覆蓋了C2C、B2C、B2B領(lǐng)域。財(cái)付通是騰訊公司的專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，為用戶提供便捷的網(wǎng)絡(luò)支付和完整的網(wǎng)絡(luò)生活空間，是僅次于支付寶的第二大第三方支付平臺(tái)[5]。

3第三方網(wǎng)絡(luò)支付存在的安全問(wèn)題

3.1網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

第三方支付潛在安全問(wèn)題主要體現(xiàn)在網(wǎng)上支付過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者個(gè)人隱秘信息的盜取和篡改；第三方支付平臺(tái)或者支付流程自身存在的漏洞被利用，從而帶來(lái)系統(tǒng)及支付安全問(wèn)題；一些惡意代碼、病毒入侵網(wǎng)絡(luò)和支付平臺(tái)，導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性、機(jī)密性等受到威脅。

3.2資金安全問(wèn)題

3.2.1在途資金管理方面的安全問(wèn)題在途資金是指由于資金的支付的賬務(wù)處理與支付指令的處理不同步時(shí)，對(duì)支付雙方的賬務(wù)造成影響。目前，大多數(shù)第三方支付平臺(tái)主要使用行使銀行職能的方式完成支付交易活動(dòng)，對(duì)交易的款項(xiàng)可以直接進(jìn)行使用和支配。由于第三方支付方式特性，資金會(huì)在第三方支付平臺(tái)形成一定的積累，容易產(chǎn)生第三方平臺(tái)越權(quán)調(diào)用交易款項(xiàng)的安全問(wèn)題。另一方面，隨著交易資金的不斷增長(zhǎng)，第三方支付平臺(tái)可以運(yùn)用積累的資金進(jìn)行投資，但投資畢竟存在風(fēng)險(xiǎn)，影響交易資金的安全性和流動(dòng)性，使得支付問(wèn)題不斷出現(xiàn)。3.2.2交易資金方面的安全問(wèn)題利用互聯(lián)網(wǎng)交易的隱秘性和匿名性，實(shí)現(xiàn)資金詐騙、賄賂和洗錢(qián)等。銀行對(duì)信用卡的提現(xiàn)有一定的控制制度，但在第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)中無(wú)法控制交易，因此利用信用卡套現(xiàn)的情況越來(lái)越嚴(yán)重。缺少防止惡意交易的有效措施，使第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)成為洗錢(qián)的工具。3.3法律方面的安全問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，信息具有不對(duì)稱性。在網(wǎng)絡(luò)交易中確定交易者的身份十分困難。雖然第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)功能不斷改進(jìn)與完善，但卻沒(méi)有與之對(duì)應(yīng)的法律、法規(guī)。法律法規(guī)體系的不完善導(dǎo)致基于第三方支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)支付的安全問(wèn)題。

4第三方支付平臺(tái)的安全策略

4.1加強(qiáng)第三方支付安全平臺(tái)建設(shè)

構(gòu)建第三方支付安全體系的同時(shí)，建立安全穩(wěn)定的運(yùn)行環(huán)境十分重要。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)黑客和計(jì)算機(jī)病毒等威脅的侵入，計(jì)算機(jī)需加強(qiáng)防護(hù)能力。將第三方支付平臺(tái)作為現(xiàn)代金融體系的內(nèi)容之一，以統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)安全問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)控。對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，僅用技術(shù)手段來(lái)保證安全，可能會(huì)導(dǎo)致在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。因此在加強(qiáng)安全平臺(tái)建設(shè)時(shí)還需考慮信用管理機(jī)制。4.1.1技術(shù)手段如數(shù)字證書(shū)技術(shù)、防火墻、身份認(rèn)證技術(shù)等來(lái)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全；采用對(duì)稱與非對(duì)稱加密技術(shù)、SSL協(xié)議、SET協(xié)議、NFC無(wú)接觸式通信的智能卡等技術(shù)，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全防御能力。4.1.2信用管理機(jī)制建立完善的管理制度、操作規(guī)范等，針對(duì)可能出現(xiàn)的欺詐、差錯(cuò)、爭(zhēng)議等，提出有效的處理方法，進(jìn)行權(quán)職劃分，對(duì)用戶進(jìn)行安全意識(shí)和行為教育。

4.2強(qiáng)化立法監(jiān)督與保障

從第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的發(fā)展來(lái)看，保障這種支付方式的運(yùn)行是建立在相關(guān)的法律法規(guī)基礎(chǔ)之上。但我國(guó)第三方支付的法律法規(guī)監(jiān)管并沒(méi)有形成一定的體系，所以就無(wú)法對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方之間的利益保護(hù)起到相應(yīng)的效果。目前，我國(guó)針對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的法律僅有“非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法”這一專(zhuān)項(xiàng)法律，但是在這部法律中仍然存在很多問(wèn)題。因此建立完善的第三方網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)的法律法規(guī)十分必要。一方面，要加強(qiáng)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的立法進(jìn)程，近一步完善第三方網(wǎng)絡(luò)支付的法律法規(guī)體系。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，需要根據(jù)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)制定相關(guān)方面法律法規(guī)，以此規(guī)范第三方網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)。此外，第三方網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)擴(kuò)展至多個(gè)部門(mén)，僅僅依靠專(zhuān)項(xiàng)法律已經(jīng)不能夠解決所有的問(wèn)題。針對(duì)這一性質(zhì)，我國(guó)的其他法律也應(yīng)該增加或修改相應(yīng)的條款。這樣，不僅利用其他法律來(lái)保護(hù)用戶的合法權(quán)益，也可以綜合考慮解決第三方網(wǎng)絡(luò)支付中的問(wèn)題，從而提高第三方支付的安全性和可靠性。另一方面，要健全第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管機(jī)制。與有型市場(chǎng)相比，對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下第三方網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行管理的難度可想而知。因此要建立全面的第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管機(jī)制。包括相關(guān)的行業(yè)性監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付行業(yè)協(xié)會(huì)和政府的監(jiān)督作用等，來(lái)保證第三方網(wǎng)絡(luò)支付的安全。首先，應(yīng)該建立健全社會(huì)信用體系，對(duì)第三方平臺(tái)中的賣(mài)家都能夠進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。這不但需要第三方支付平臺(tái)的努力，而是需要整個(gè)社會(huì)的關(guān)注和參與。我國(guó)的社會(huì)信用機(jī)制起步較晚，1999年，我國(guó)上海、廣州從個(gè)人信用建設(shè)為起點(diǎn)、2001年北京中關(guān)村以企業(yè)信用制度試點(diǎn)工作為基礎(chǔ)開(kāi)始了地方信用體系建設(shè)實(shí)踐。但是由于我國(guó)人口眾多，統(tǒng)一和管理具有一定的困難，所以我國(guó)目前還沒(méi)有完善的信用評(píng)價(jià)體系。其次，政府要加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的行政監(jiān)督。由于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)屬于互聯(lián)網(wǎng)中的中介平臺(tái)，具有虛擬的性質(zhì)，政府行政部門(mén)對(duì)其實(shí)現(xiàn)行政監(jiān)管比較困難，因此就需要加強(qiáng)政府的行政監(jiān)管，并且建立相關(guān)行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管。最后，目前的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)一般都是通過(guò)第三方平臺(tái)來(lái)完成支付過(guò)程，但是對(duì)用戶信息的保密性沒(méi)有很大程度的保證，常常會(huì)出現(xiàn)由于第三方原因?qū)е碌挠脩粜畔⒈槐I取或者泄露，給用戶的信息安全帶來(lái)很大的威脅，而且相關(guān)的利益主體并沒(méi)有承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，因此政府應(yīng)該公平分擔(dān)在第三方網(wǎng)絡(luò)支付中的責(zé)任。

4.3提高消費(fèi)者安全意識(shí)

使用第三方網(wǎng)絡(luò)平成支付的用戶必須有一定的自我保護(hù)意識(shí)，要重視對(duì)個(gè)人信息的保密，其中對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)首先最重要的信息就是口令密碼。用戶保證口令密碼的安全十分重要。在設(shè)置口令密碼時(shí)要注意避免用戶名等弱口令密碼、口令密碼的字符應(yīng)該足夠長(zhǎng)、口令密碼的字符組成應(yīng)盡量復(fù)雜等，現(xiàn)在的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)在這一方面都有一定的限制規(guī)則，但是還不夠完善；在使用的過(guò)程中要注意不要將密碼口令寫(xiě)下來(lái)或告訴任何人、定期更換口令密碼、使用軟鍵盤(pán)輸入口令密碼等。另外，支付平臺(tái)的下載也要有選擇性，特別是二維碼的掃描，因該選擇安全的掃描軟件和正規(guī)商家二維碼；在支付過(guò)程中，銀行卡或者交易賬戶要設(shè)置交易限額，超過(guò)限額的部分予以提醒，并且需要再次確認(rèn)金額，輸入交易的口令密碼才允許支付繼續(xù)。最后一點(diǎn)，在出現(xiàn)自身利益受到損害的時(shí)候，應(yīng)該及時(shí)與第三方平臺(tái)取得聯(lián)系，并且立即停止支付活動(dòng)。這時(shí)就要提高維權(quán)意識(shí)，當(dāng)自己的合法權(quán)益受到威脅時(shí)，及時(shí)使用法律的武器保護(hù)自身的財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)合法權(quán)益。

5結(jié)語(yǔ)

篇8

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述

一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開(kāi)展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。

二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個(gè)方面：一方面，金融機(jī)構(gòu)放棄過(guò)去那種以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場(chǎng)創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)本身也開(kāi)始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競(jìng)爭(zhēng)新格局，金融市場(chǎng)開(kāi)始走向國(guó)際聯(lián)合。另一方面，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國(guó)際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過(guò)去分業(yè)經(jīng)營(yíng)和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場(chǎng)開(kāi)放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國(guó)界金融交易量越發(fā)巨大，一國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)不能完全控制本國(guó)的金融市場(chǎng)活動(dòng)了。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類(lèi)：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來(lái)越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無(wú)法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問(wèn)題都很容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。

篇9

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；法律定性；監(jiān)管方法

一、前言

現(xiàn)階段，計(jì)算機(jī)技術(shù)得到前所未有的發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，一種依托于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)營(yíng)運(yùn)而生，即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。但是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在發(fā)展的過(guò)程中存在征信體制不完善、缺乏監(jiān)管等問(wèn)題，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在運(yùn)行的過(guò)程存在許多問(wèn)題，亟待采取各種有效的監(jiān)管方法進(jìn)行處理。因此，文章針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律定性以及監(jiān)管方法的研究具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律定性分析

P2P，是Peer-Peer或者Person-to-Person英文的簡(jiǎn)稱，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)指的網(wǎng)絡(luò)安排的一個(gè)或者多個(gè)個(gè)人借錢(qián)給一個(gè)或者多個(gè)其他人的交易平臺(tái)，是一種新型民間金融表現(xiàn)形式的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，逐漸的成為調(diào)節(jié)信貸市場(chǎng)供需失衡關(guān)系的一種新型方式。根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于網(wǎng)絡(luò)信貸性質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)；根據(jù)《個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P）小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于第三方信息咨詢機(jī)構(gòu)；根據(jù)《中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于信貸服務(wù)中介公司；根據(jù)《公司法》的規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通常為有限責(zé)任公司。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的的特殊屬性主要包括以下幾個(gè)方面：其一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并沒(méi)有創(chuàng)建明確的規(guī)范或者標(biāo)準(zhǔn)，其交易方式與經(jīng)營(yíng)模式都是由機(jī)構(gòu)自身決定的；其二，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信貸并沒(méi)有擔(dān)保，屬于一種信用交易，存在一定信用風(fēng)險(xiǎn)；其三，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅僅為借貸雙方提供一個(gè)交易平臺(tái)，并不會(huì)參與到借貸雙方的交易過(guò)程中，因此也不需要撐到還款責(zé)任；其四，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的范圍相對(duì)較大，達(dá)成交易的要求相對(duì)較低。上述四種主體之間的法律關(guān)系主要表現(xiàn)為以下三個(gè)方面：其一，借貸雙方和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的居間關(guān)系；其二，借貸雙方和第三方支付平臺(tái)的委托關(guān)系；其三，出借人和借貸人之間的借貸法律關(guān)系。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管方法分析

1.明確監(jiān)管原則。在進(jìn)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管時(shí)，應(yīng)該充分的利用市場(chǎng)的靈活性，這樣能夠顯著的提高參與金正，同時(shí)還能夠從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度，進(jìn)一步的細(xì)化各種制度。為了防止出現(xiàn)過(guò)度監(jiān)管的現(xiàn)象，還應(yīng)該堅(jiān)持輔以適當(dāng)?shù)陌菪员O(jiān)管、差異性監(jiān)管等方式，這樣有利于金融創(chuàng)新，進(jìn)一步的促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

2.創(chuàng)建科學(xué)的征信體制。我國(guó)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》明確規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告主要適用于我國(guó)的城市信用合作社、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)并不是合法的使用者。對(duì)此，為了保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康發(fā)展，應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代，創(chuàng)建科學(xué)的征信體制，主要包括以下幾個(gè)方面：其一，應(yīng)該創(chuàng)建科學(xué)、統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，在網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)內(nèi)部創(chuàng)建一套完善的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)創(chuàng)建完善的黑名單互換機(jī)制；其二，應(yīng)該創(chuàng)建科學(xué)的信用懲罰機(jī)制，這樣能夠讓所有的客戶都加強(qiáng)自身的信用建設(shè)，并在利益平衡之中做出更加正確的選擇；其三，應(yīng)該盡快的實(shí)現(xiàn)外部征信系統(tǒng)和內(nèi)部征信系統(tǒng)的對(duì)接，這樣能夠盡快的實(shí)現(xiàn)各個(gè)行業(yè)信用信息的交流；其四，還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)用戶隱私的保護(hù)。

3.實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金的全面托管?，F(xiàn)階段，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中存在商業(yè)詐騙、非法集資等現(xiàn)象，增加了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該委托專(zhuān)門(mén)的托管機(jī)構(gòu)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中所有賬戶的資金進(jìn)行專(zhuān)營(yíng)專(zhuān)管，采用這種方式P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅僅只能對(duì)平臺(tái)的賬戶信息進(jìn)行查看，但是沒(méi)有權(quán)利進(jìn)行更改或者隨意調(diào)動(dòng)資金，同時(shí)，委托機(jī)構(gòu)還有向社會(huì)、投資者定期資金托管報(bào)告以及對(duì)資金進(jìn)行監(jiān)管的義務(wù)。依靠托管機(jī)構(gòu)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金的來(lái)源、結(jié)算以及歸屬等進(jìn)行全面的監(jiān)管，這對(duì)于相關(guān)部門(mén)對(duì)社會(huì)融資的監(jiān)管和統(tǒng)計(jì)具有非常重要的作用。同時(shí)，還應(yīng)該明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)破產(chǎn)之后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的資金屬于貸款人所有，并不能用于償還P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的債務(wù)。

4.強(qiáng)化行業(yè)自律。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該創(chuàng)建必要的自律性組織，撐到警示責(zé)任、道義監(jiān)督的職責(zé)，以此不斷的提高財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的透明度。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該明確、合理的界定自身的業(yè)務(wù)范圍，并合理的切割對(duì)其運(yùn)營(yíng)的關(guān)聯(lián)性。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的本質(zhì)是為借貸雙方提供信息服務(wù)、借貸或者交易平臺(tái)，因此，應(yīng)該盡可能的保證自身的透明性與自律性，不能過(guò)分的介入到其他行業(yè)的業(yè)務(wù)中。因此，行業(yè)協(xié)會(huì)必須要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在消費(fèi)者投資之前，明確的告知消費(fèi)者在投資過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且對(duì)于存在的利弊給予一定的建議與指導(dǎo)，讓消費(fèi)者具有識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還應(yīng)該加強(qiáng)和獨(dú)立意見(jiàn)機(jī)構(gòu)的溝通與合作，例如，和第三方機(jī)構(gòu)的合作，進(jìn)行交易資金的結(jié)算，同時(shí)聘請(qǐng)審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)交易資金的合法性、合規(guī)性進(jìn)行審查，既能夠保證賬目信息的公開(kāi)性，又能夠防止出現(xiàn)壞賬等風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)屬于一種新興事物，雖然在發(fā)展的過(guò)程中遇到許多問(wèn)題，但是其在金融業(yè)務(wù)中發(fā)揮的作用至關(guān)重要，必須采用各種科學(xué)、有效的監(jiān)管方法加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及整個(gè)行業(yè)的監(jiān)督和管理，以此實(shí)現(xiàn)整個(gè)行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

【關(guān)鍵詞】高校大學(xué)生 消費(fèi)信貸 完善對(duì)策

一、高校大學(xué)生是消費(fèi)信貸的重要參與者

消費(fèi)信貸，是以刺激消費(fèi)，擴(kuò)大商品銷(xiāo)售，加速商品周轉(zhuǎn)為目的，以未來(lái)的收入為依據(jù)，以特定商品為對(duì)象，由放貸人向借貸人提供的貸款，以支持借款人購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品或進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，其實(shí)質(zhì)是放貸人向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。[1]自2005年開(kāi)始我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模一直保持高速增長(zhǎng)，截止2015年已達(dá)到約21萬(wàn)億人民幣。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸則是近年來(lái)發(fā)展迅猛的一種消費(fèi)信貸方式，更是當(dāng)前高校大學(xué)生的一種主要消費(fèi)方式。

作為消費(fèi)信貸的重要參與者，大學(xué)生的信貸消費(fèi)主要集中在數(shù)碼電子產(chǎn)品、學(xué)習(xí)生活消費(fèi)、休閑娛樂(lè)消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)消費(fèi)四個(gè)主要方面。[2]大學(xué)生群體有著享受生活的消費(fèi)觀、前衛(wèi)新潮的消費(fèi)心態(tài)、個(gè)性時(shí)尚的消費(fèi)方式，因而消費(fèi)信貸平臺(tái)非常符合其消費(fèi)特點(diǎn)。但大學(xué)生生活來(lái)源單一、花銷(xiāo)兩極分化，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸接納意愿度高，投資心態(tài)不成熟，看重小額靈活、低成本消費(fèi)的特點(diǎn)，[3]也使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)高校大學(xué)生產(chǎn)生了很多不良影響，包括盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)等?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展和數(shù)碼產(chǎn)品更新?lián)Q代越來(lái)越快正好迎合了大學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸的巨大需求，進(jìn)一步激發(fā)了大學(xué)生的消費(fèi)信貸欲望。

二、高校大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的現(xiàn)狀分析

（一）問(wèn)卷發(fā)放

本研究以互聯(lián)網(wǎng)為主要平臺(tái)，發(fā)放問(wèn)卷并收集數(shù)據(jù)。問(wèn)卷面向在校大學(xué)生，問(wèn)題涉及受訪大學(xué)生的每月生活費(fèi)水平、對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的了解來(lái)源、使用的消費(fèi)信貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)品種類(lèi)等方面，基本涵蓋了研究所需的數(shù)據(jù)內(nèi)容。問(wèn)卷設(shè)計(jì)以選擇題為主，答題便捷，有效率較高，目標(biāo)發(fā)放問(wèn)卷300份，其中回收有效問(wèn)卷267份，有效回收率89%，問(wèn)卷發(fā)放時(shí)間為2016年6月至10月31日。

（二）問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果

在樣本學(xué)生中，男女比例為109：158；樣本學(xué)生分布在各個(gè)年級(jí)，其中大一學(xué)生80人，大二學(xué)生150人，大三學(xué)生28人，大四學(xué)生8人，其他1人；所在地區(qū)以沈陽(yáng)市和天津市居多。

在大學(xué)生的每月生活費(fèi)水平方面，3.75%學(xué)生每月生活費(fèi)在500元以下，31.09%學(xué)生每月生活費(fèi)在500～1000元，65.16%學(xué)生每月生活費(fèi)在1000元以上。

三、高校大學(xué)生消費(fèi)信貸行為存在的問(wèn)題及原因分析

（一）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸門(mén)檻低

一方面，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻低，對(duì)于想要進(jìn)入該行業(yè)的人而言，創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很簡(jiǎn)單快捷，只需要幾臺(tái)電腦，幾個(gè)員工，少量的資金就可以搞定一個(gè)網(wǎng)站，再加上一點(diǎn)宣傳就能吸引很多大學(xué)生前來(lái)信貸消費(fèi)，從中謀取豐厚的利潤(rùn)。這種較低的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻正是當(dāng)前該行業(yè)混亂的重要原因之一，進(jìn)一步導(dǎo)致越來(lái)越多的大學(xué)生在對(duì)平臺(tái)不是很了解的情況下就進(jìn)行信貸消費(fèi)，從而上當(dāng)受騙，造成比較大的經(jīng)濟(jì)損失。

另一方面，網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展為小額信貸拓展了廣闊的空間，貸款人群的數(shù)量和范圍不受限制，借貸雙方資金對(duì)接效率高，這也為大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸提供了機(jī)會(huì)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款審核程序較簡(jiǎn)單，審核效率高且主要為信用貸款，無(wú)貸款抵押且不需要第三方擔(dān)保人擔(dān)保。有貸款需求的大學(xué)生不需向平臺(tái)提供資產(chǎn)上的抵押即可獲得貸款，那些無(wú)資產(chǎn)抵押又想申請(qǐng)銀行貸款卻被銀行拒之門(mén)外的大學(xué)生也可以獲得資金上的幫助。因此，正是網(wǎng)絡(luò)信貸的準(zhǔn)入門(mén)檻低和大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的容易獲得，促使越來(lái)越多的大W生選擇網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸。

（二）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸監(jiān)管缺位

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展起步較晚，但在近幾年發(fā)展迅猛，存在的問(wèn)題也逐漸顯露出來(lái)，尤其是監(jiān)管缺位。一方面，由于當(dāng)前國(guó)內(nèi)對(duì)P2P等網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)尚無(wú)明確的政策法規(guī)框架，缺乏有效的監(jiān)督管理機(jī)制以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，因而導(dǎo)致市場(chǎng)參差不齊，[4]監(jiān)管比較困難。此外，中國(guó)目前個(gè)人征信體系沒(méi)有全面建立，網(wǎng)絡(luò)借貸公司貸款資質(zhì)審查又不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致大學(xué)生比較容易接觸到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，進(jìn)而產(chǎn)生一系列問(wèn)題。

另一方面，在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸監(jiān)管方面，突出的問(wèn)題就是很難確定具體的監(jiān)管部門(mén)，即針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸缺乏一個(gè)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。此外，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，只需在工商部門(mén)注冊(cè)就可以運(yùn)營(yíng)，后期的發(fā)展限制較少。再加上我國(guó)缺少相關(guān)的法律法規(guī)支持，本身又缺乏經(jīng)驗(yàn)，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段在當(dāng)前并不適用。因此，正是由于我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸監(jiān)管方面存在的不足，使得大學(xué)生消費(fèi)信貸的安全性難以得到根本的保障，越來(lái)越多的大學(xué)生深受其害。

（三）大學(xué)生對(duì)自身和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)不足，金融安全意識(shí)薄弱

在問(wèn)卷調(diào)查中，大多數(shù)大學(xué)生僅僅通過(guò)網(wǎng)站廣告和校園傳單了解到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，對(duì)其理解尚停留在比較淺的層次，缺乏全面準(zhǔn)確的理解，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸方面的安全意識(shí)淡薄，未能掌握一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的基本經(jīng)驗(yàn)和技巧，導(dǎo)致在遇到網(wǎng)絡(luò)信貸時(shí)易沖動(dòng)消費(fèi)。

大學(xué)生往往引領(lǐng)著潮流，對(duì)于3C產(chǎn)品和衣帽等有著大量的需求，但是每個(gè)月的生活費(fèi)并不能使他們感到滿意，潛在的消費(fèi)需求不能從父母那里得到滿足，只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸來(lái)滿足，但是由于自控能力差、超前的消費(fèi)觀、盲目攀比的價(jià)值觀以及金融安全意識(shí)薄弱，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸安全事件頻發(fā)。這不僅與大學(xué)生自身消費(fèi)能力弱，缺乏對(duì)基本金融安全知識(shí)的掌握有關(guān)，也和學(xué)校方面缺乏對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸安全知識(shí)的普及和宣傳有關(guān)。

四、完善高校大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的對(duì)策

（一）提高網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸門(mén)檻

一方面，政府應(yīng)提高諸如P2P、分期樂(lè)、校園貸等消費(fèi)信貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻，如適當(dāng)提高消費(fèi)信貸平臺(tái)的注冊(cè)資金、增加對(duì)消費(fèi)信貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)條件的限制、密切監(jiān)控消費(fèi)信貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)等，通過(guò)一系列的政策性規(guī)定，從不同的角度提高消費(fèi)信貸行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻。

另一方面，政府應(yīng)嚴(yán)格限制信貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)信貸。比如信貸平臺(tái)必須嚴(yán)格審核大學(xué)生的信貸申請(qǐng)材料，實(shí)行線上和線下審查結(jié)合的方法，對(duì)于不符合要求的申請(qǐng)，堅(jiān)決拒絕，務(wù)必層層審核，嚴(yán)格把關(guān)，確保真實(shí)準(zhǔn)確。此外，也可規(guī)定大學(xué)生申請(qǐng)信貸消費(fèi)要根據(jù)要求提供擔(dān)保人等。

（二）加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸監(jiān)管的力度

一方面，政府應(yīng)該大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信貸的立法進(jìn)度，完善現(xiàn)行的法律法規(guī)，清晰的界定網(wǎng)絡(luò)信貸各個(gè)主體之間的責(zé)任和關(guān)系，就網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的合法性、借貸資金的安全性、交易的真實(shí)性等方面加快立法進(jìn)程，以適應(yīng)社會(huì)實(shí)際的需要。

另一方面，政府應(yīng)該明確網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管主體，確立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、工商部等部門(mén)積極協(xié)作，明確各個(gè)部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)和范圍。同時(shí)，政府應(yīng)該加強(qiáng)引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)自律，對(duì)于相關(guān)的重大信息給予披露，提升行業(yè)的清晰度和透明度，促進(jìn)消費(fèi)信貸行業(yè)健康發(fā)展。

（三）完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸行為

一方面，大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，遇到自己喜愛(ài)的商品，做到不盲從、不攀比，根據(jù)自身實(shí)際情況適當(dāng)消費(fèi)。同r，可通過(guò)兼職、勤工儉學(xué)、創(chuàng)業(yè)等形式增加自己的可支配收入，提升自身的消費(fèi)能力，以此來(lái)滿足對(duì)消費(fèi)的需求。

另一方面，高校應(yīng)該充分利用課堂和課外時(shí)間，加強(qiáng)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)金融安全法制教育，積極開(kāi)展形式多樣的信貸網(wǎng)絡(luò)安全教育活動(dòng)。如舉辦消費(fèi)信貸安全知識(shí)大賽、消費(fèi)信貸安全知識(shí)調(diào)查等，既可以豐富大學(xué)生的業(yè)余生活，又可以在校園中宣傳網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸安全知識(shí)，積極引導(dǎo)學(xué)生全面發(fā)展，提高自控能力。此外，高校也可成立專(zhuān)門(mén)的信息安全管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)校園網(wǎng)的日常安全與管理工作，及時(shí)了解本校學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸使用情況。

參考文獻(xiàn)

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