導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融問題研究，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

農(nóng)村金融市場是比較籠統(tǒng)的說法，它其實(shí)是由資本市場，信貸市場和保險市場這三個部分所組成的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對于農(nóng)村金融市場來說，這三個缺一不可。農(nóng)村金融在我們看來就是由農(nóng)村金融市場、金融中介組織和金融工具所組成的需要承擔(dān)向農(nóng)村居住人提供類似存款，借貸等一系列金融服務(wù)的大系統(tǒng)，并且要保質(zhì)保量的重任。我們都知道農(nóng)村金融市場有三個主要功能：其一是生產(chǎn)信貸的功能，這一功能也就是金融市場生產(chǎn)信貸給借貸者，從而借貸者的收入和周轉(zhuǎn)能力就會有所提高；第二，是消費(fèi)信貸的功能，金融市場提供信貸給借貸者，從而維持借貸者的收入穩(wěn)定和消費(fèi)平滑；第三，是保險功能，農(nóng)村金融市場為提高了農(nóng)村居民應(yīng)對潛在風(fēng)險的能力采取提高獲得信貸的潛在可能性這一舉措。目前農(nóng)村金融發(fā)展的大背景是我國要求加快新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)，而為了保證實(shí)現(xiàn)建設(shè)新農(nóng)村這一目標(biāo)，就要求農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速健康的發(fā)展。我們都知道金融的支持對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。目前，我國農(nóng)村金融的發(fā)展存在類似于資金嚴(yán)重短缺等的許多金融問題阻礙。引起阻礙的原因有相較城市而言農(nóng)村融資相對困難、農(nóng)村的風(fēng)險機(jī)制不夠完整，農(nóng)村的金融產(chǎn)品較為單一、農(nóng)村信用環(huán)境不好，這些是制約著農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展的因素。接下來筆者將闡述這些阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展的問題

1 農(nóng)村融資困難

農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投資相較城市而言比較不足，其根本原因是因?yàn)檗r(nóng)村融資比較困難?，F(xiàn)在農(nóng)村中小型企業(yè)和小項(xiàng)目的創(chuàng)業(yè)資金來源有三個：第一，是家庭積蓄和向親朋好友借；第二，是向高利貸進(jìn)行借款；第三，就是向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，但是向正規(guī)機(jī)構(gòu)借款的人只占總數(shù)的很小一部分。下面來看一組數(shù)據(jù)調(diào)查，截至2006年底，我國金融機(jī)構(gòu)所貸款的數(shù)額中農(nóng)村居民所貸額數(shù)是1.32萬億元，約占總貸額的5.9%，截至2007年，農(nóng)村居民向金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)額達(dá)2.36萬億元，約占總貸款的9%，2007年的貸款額數(shù)相比較于2006年來說，農(nóng)村居民貸款金額所占比重有增加，但是還未達(dá)到總金額的10%，此數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行的調(diào)查。我們需要清楚的認(rèn)識到一個問題，許多優(yōu)秀的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于創(chuàng)業(yè)資金沒有來源，沒有辦法籌集足夠的資金，為此放棄了許許多多的非常好的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，因?yàn)槿谫Y困難，放棄了很多機(jī)會。而農(nóng)村融資困難的引起原因有以下幾個方面。

（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)它的內(nèi)部存在許多約束，這些約束直接引發(fā)了農(nóng)村資金外流嚴(yán)重現(xiàn)象。對于金融機(jī)構(gòu)自身來說，貸款具有收益高、風(fēng)險低等特點(diǎn)才會對金融機(jī)構(gòu)有利，然而農(nóng)村貸款的特點(diǎn)卻是利率低、款項(xiàng)金額小、信用低、風(fēng)險大，這一機(jī)構(gòu)與實(shí)際的矛盾導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村“無利可圖”，沒有收益，于是金融機(jī)構(gòu)選擇的策略是在農(nóng)村進(jìn)行“吸血”，從而把“血”輸向城市，也就是將農(nóng)村居民的存款運(yùn)向城市，供城市周轉(zhuǎn)使用。不要說在農(nóng)村設(shè)立其他銀行，就算是專門為三農(nóng)服務(wù)而設(shè)立的中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等銀行，也只在農(nóng)村提供最基本的存款業(yè)務(wù)，然后將大部分的居民存款投資轉(zhuǎn)向到城市，供給到有利可圖的商業(yè)性產(chǎn)業(yè)工程。這一舉措致使農(nóng)村可用的流動資金越來越少，但是農(nóng)村所需的資金數(shù)日益增長，流動資金短缺，需要資金增加導(dǎo)致了供需矛盾。

（2）農(nóng)村擔(dān)保困難。目前來說，我國能獲取貸款的主要方式有兩種：一個是“抵押擔(dān)?！庇秘斘镞M(jìn)行抵押，根據(jù)其價值進(jìn)行貸款；另一種是“信用擔(dān)?！保善渌藶橘J款人進(jìn)行擔(dān)保。銀行為了保證自身風(fēng)險度小，將風(fēng)險控制到最低，所以，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對于“信用擔(dān)?！边€是側(cè)重于“抵押擔(dān)?！?。但是農(nóng)村資產(chǎn)是不透明且較難變現(xiàn)，因此，金融機(jī)構(gòu)也很不想選取“抵押貸款”。農(nóng)村的“借貸難”說到底其實(shí)也就是“擔(dān)保難”。在這種情況下，農(nóng)民向正常的金融機(jī)構(gòu)貸款較為困難，而農(nóng)民要籌集資金的方式也就只剩下親朋好友借錢，或者是向成本高、利率高的非正規(guī)機(jī)構(gòu)也就是高利貸貸款。向高利貸借款又大大增加了相關(guān)的成本，對于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說非常不利。

2 農(nóng)村保險功能不完整

農(nóng)村金融市場的第三個功能就是保險功能，然而這一功能對于農(nóng)村來說相當(dāng)于沒有。農(nóng)民只有一些基本的保險類似于人身保險，其他的保險類似于商業(yè)保險對于農(nóng)民來說根本是空白，除了最基本的商業(yè)保險外，金融市場還有特意針對于農(nóng)村而設(shè)立的農(nóng)業(yè)險、養(yǎng)殖險和私人財產(chǎn)險，但這些項(xiàng)目對于農(nóng)民來說也是空白。農(nóng)村居民中很少選擇自己的產(chǎn)業(yè)投保，一旦發(fā)生什么災(zāi)害，出些什么事，天災(zāi)人禍所造成的損失沒有辦法獲得到補(bǔ)償。在農(nóng)村常見行業(yè)中，養(yǎng)殖業(yè)，存在著養(yǎng)殖動物染上疾病、販賣價格發(fā)生大幅波動的風(fēng)險；種植業(yè)，如果遇到較嚴(yán)重天災(zāi)人禍，產(chǎn)值下降，農(nóng)民就有可能血本無歸，一年辛苦都白費(fèi)。并且這些不安全不穩(wěn)定的因素同時降低了農(nóng)民投資到這些產(chǎn)業(yè)的積極性，積極性降低的同時也會大大增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的阻力。

3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

我國的金融產(chǎn)品相較于發(fā)達(dá)國家來說有很大的差距，產(chǎn)品種類，產(chǎn)品數(shù)量都與發(fā)達(dá)國家都相差甚遠(yuǎn)，我國的金融市場現(xiàn)在還是初級發(fā)育階段，所以，農(nóng)村的金融產(chǎn)品就更加少了?，F(xiàn)階段，在農(nóng)村里，金融產(chǎn)品比較單一，金融業(yè)務(wù)主要是信貸，新出現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)對于農(nóng)村來說是空白。農(nóng)民自己對于金融知識的不了解和投資渠道少等原因造成了理財、投資等多種的金融服務(wù)產(chǎn)品和保險、股票、債券、等于農(nóng)村市場隔絕。到現(xiàn)在為止，我國農(nóng)村的金融市場中占最大比重的是銀行業(yè)，證券、保險等市場所占比重基本為零，農(nóng)村金融市場缺乏新鮮業(yè)務(wù)，隨著經(jīng)濟(jì)條件的變好，農(nóng)民的生活觀念也發(fā)生了改變，他們所需要的金融投資也逐漸從儲蓄開始往多元化投資的方向進(jìn)行擴(kuò)張。但是因?yàn)檗r(nóng)民的文化水平偏低及自己專業(yè)知識匱乏，所以，他們想要投資也只能轉(zhuǎn)向金融機(jī)構(gòu)，他們需要金融機(jī)構(gòu)為其提供理財、咨詢、投資、消費(fèi)等金融服務(wù)。

4 金融信用環(huán)境不好

農(nóng)村里，家家戶戶都認(rèn)識，鄰居間長此以往的觀察交往，親戚之間的互相幫忙慢慢形成了人與人之間最基本的信任。因此，農(nóng)戶獲取資金信貸信息的能力更多地依靠地緣和人緣關(guān)系，信息是高度人格化的，因?yàn)檗r(nóng)戶資信依靠人際關(guān)系很容易導(dǎo)致信息不對稱，這種信息不對稱表現(xiàn)在農(nóng)村金融市場中就是：第一，從金融機(jī)構(gòu)的角度講，金融機(jī)構(gòu)不了解農(nóng)作物的生長周期，農(nóng)民居住比較分散，不易收集信息，村民中物權(quán)分配不清晰，而且農(nóng)村并沒有一套健全的信用體系，所以，金融機(jī)構(gòu)想要準(zhǔn)確的獲得資金需求方的信用情況比較難。金融機(jī)構(gòu)只有調(diào)動很多的人力、物力、用很多的時間去調(diào)查才能得到信息，這一點(diǎn)會使得獲得信息成本增高，從而交易成本上升；另外，農(nóng)戶本身的文化層次較低，從而導(dǎo)致農(nóng)戶的信用意識淡薄，有很大一部分農(nóng)戶認(rèn)是不到不按時還款的危害，導(dǎo)致的結(jié)果就是，農(nóng)民為了還以前的貸款選擇繼續(xù)貸款，或者是拒絕還款從而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款越來越多。第二，從農(nóng)民角度來講，自身文化水平相對較低，他們?nèi)狈鹑诋a(chǎn)品的了解，獲得市場信息的渠道少之又少，單靠自己的能力無法選擇合適的投資項(xiàng)目，因而獲利能力相對較小，并且由于收入不穩(wěn)定所以還款能力較差，金融機(jī)構(gòu)借貸的信用風(fēng)險較大，這些都阻礙金融市場的運(yùn)行。

篇2

一、我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析。

2006年銀監(jiān)會以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn),開放農(nóng)村金融市場。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入的政策,為農(nóng)村金融市場提供了更多新的信貸產(chǎn)品,有效促進(jìn)和改善了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu),使我國初步形成了農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān),商業(yè)性的農(nóng)業(yè)高端業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān),農(nóng)業(yè)基層業(yè)務(wù)由縣級和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助合作組織承擔(dān)的多層次農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)一步發(fā)展,現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不相適應(yīng),農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)性特點(diǎn)日益突出。

(一)農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡。

由于商業(yè)銀行的“盈利性、流動性、安全性”經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”的特征相違背,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點(diǎn)由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè),其業(yè)務(wù)范圍由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)移到城市。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報,到2010年末,全部涉農(nóng)貸款余額1.5萬億元,占其貸款余額的30%,其中直接用于農(nóng)業(yè)的貸款只占10%左右。其他3家國有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)也設(shè)有分支機(jī)構(gòu),但這些機(jī)構(gòu)主要是吸收存款,除了向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款外,基本上不向農(nóng)民、小企業(yè)貸款,最終導(dǎo)致大量農(nóng)村資金的外流。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行,隨著糧棉油流通體制的變革,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚?dān)糧食收購貸款等國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù),對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金很少。

農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求對接的有效貸款保證手段等問題,使得農(nóng)村信用社普遍存在對農(nóng)戶大額貸款的“惜貸”和“減貸”現(xiàn)象,農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善,作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主力軍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),面臨著激烈的競爭,迫使其走科技投入、技術(shù)創(chuàng)新和提高企業(yè)人力資本水平的科學(xué)道路,企業(yè)增加值近幾年占全國GDP的比例逐年提高,超過了25%,然而,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均生命周期較短,容易給金融機(jī)構(gòu)造成壞賬呆賬,其貸款申請容易遭受拒絕;另一方面,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于自身資金實(shí)力較弱,自有資金很難滿足中長期投資需求,而其在金融部門的信貸大多是短期貸款,因此所借資金的周期與企業(yè)需求也不相匹配,再加上我國中小企業(yè)基本上沒有在資本市場上進(jìn)行直接融資的資格或能力,所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴(yán)重制約了我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。

(二)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高。

要保持較高的效率性,金融機(jī)構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分競爭和嚴(yán)格的破產(chǎn)約束,而我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這3個方面都不具備。無論是農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用合作社,產(chǎn)權(quán)制度改革都不徹底,產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類相對單一,自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重,無法開展競爭;為三農(nóng)服務(wù)的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位,使信用社破產(chǎn)約束失靈,農(nóng)業(yè)銀行是國有銀行,大到不能倒閉,也存在破產(chǎn)約束失靈。因此,提高運(yùn)營效率的內(nèi)在動力和外在壓力的缺乏使我國農(nóng)村金融組織體系整體上處于低效率運(yùn)行狀況。其表現(xiàn),一方面是利率的非市場化。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度不高,資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動,但畢竟都是在為“三農(nóng)”服務(wù)的大政策指導(dǎo)下的浮動,真正的市場利率尚未形成,更何況存款利率仍然是計劃利率,這自然限制了儲蓄—投資轉(zhuǎn)化效率的提高。另一方面,表現(xiàn)為政府對農(nóng)村金融采取的強(qiáng)制性制度安排。1998年以來,4大國有商業(yè)銀行共撤并了6萬家左右縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu),分支機(jī)構(gòu)總量減少的比例平均在39%左右?？h及縣以下區(qū)域的主動撤退,自然形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的獨(dú)占地位,其實(shí)質(zhì)上更多是由于政府對農(nóng)村金融的一種強(qiáng)制性制度安排,主要體現(xiàn)為對農(nóng)村信用社的政策保護(hù)。農(nóng)村信用社由于本身制度缺失所帶來的困境,虧損掛賬高居不下。

(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能錯位。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能應(yīng)立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要杠桿和手段。它與個體私營經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)權(quán)設(shè)置、運(yùn)作方式等方面具有較多的相似性,從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力;農(nóng)村信用社規(guī)模小、機(jī)制靈活、管理層次少、自主性強(qiáng)、運(yùn)行成本低,比較適合農(nóng)村個體私營企業(yè)融資需求的特質(zhì)。

由于管理體制的原因,長期以來我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能錯位,存在與國有商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、爭市場的現(xiàn)象,盲目擴(kuò)張規(guī)模,偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金投向、服務(wù)對象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主、為“三農(nóng)”服務(wù)為主,資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理,不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的需求。各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都不樂意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù),部分農(nóng)信社的定位根本不在小農(nóng)貸款甚至不在農(nóng)業(yè),而選擇工商企業(yè)和國有企業(yè),這使得資金本來就不富余的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏,抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能填補(bǔ)國有商業(yè)銀行服務(wù)方向轉(zhuǎn)變和機(jī)構(gòu)設(shè)置轉(zhuǎn)變改革所留下的農(nóng)村服務(wù)空白,無力承擔(dān)起改革所賦予的重任。

(四)農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導(dǎo)。

長期以來,民間金融在我國被視為非法,多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因,民間金融組織在我國農(nóng)村獲得了巨大的發(fā)展空間,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。然而,民間金融既沒有立法,也沒有專門的管理機(jī)構(gòu)和手段,只有在嚴(yán)重風(fēng)險發(fā)生時才予以清理。農(nóng)村民間金融市場中契約關(guān)系不發(fā)達(dá),主要依靠道德倫理準(zhǔn)則約束交易行為,在信息不對稱、外部管理缺位的情況下,一些投機(jī)分子和不法分子利用民間金融活動謀取非法利益,給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定帶來了風(fēng)險隱患。無論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來看,農(nóng)村民間金融組織活動的廣泛存在已是不爭的事實(shí),然而,現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)對其監(jiān)管卻相當(dāng)滯后。目前我國金融業(yè)幾乎為國家所壟斷,相關(guān)法律主要針對正規(guī)金融,如《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等,尚無專門以農(nóng)村民間金融組織為規(guī)范對象的法律。對民間金融的監(jiān)管只是散見于各法律法規(guī)之中,如《中華人民共和國 刑法》有關(guān)擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪的規(guī)定等。這種制度環(huán)境不利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展。如在市場準(zhǔn)入制度上,雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻有所降低,但目前也僅有農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機(jī)構(gòu)讓民間資本得以合法進(jìn)入,更多的合會、私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等仍不能合法進(jìn)入農(nóng)村金融市場。

二、優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議。

(一)建立涉農(nóng)金融風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),同時也是高風(fēng)險、低產(chǎn)出的行業(yè),為彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔(dān)的政策風(fēng)險和損失,世界各國對農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供政策補(bǔ)償是普遍的做法。而我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù),但在財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。這不僅加重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營負(fù)擔(dān),降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭活力,而且遏止了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。針對農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務(wù)風(fēng)險多、自然災(zāi)害影響大、農(nóng)民收入低、還款能力弱等問題,我國應(yīng)建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。一是盡快建立存款保險制度,運(yùn)用存款保險機(jī)制對有問題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時監(jiān)測和早期糾正措施,促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展;二是積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場,發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定糧食價格、保護(hù)農(nóng)民利益方面的功能和作用。三是進(jìn)一步加快信用環(huán)境建設(shè),增強(qiáng)信用機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的信息溝通,建立分散信貸風(fēng)險的機(jī)制,減少信息成本或者降低交易費(fèi)用,減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

(二)完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過去產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、缺乏有效激勵機(jī)制等突出問題。農(nóng)村信用社是目前我國農(nóng)村金融組織的主體,是農(nóng)村金融的主力軍,改革和完善農(nóng)村金融組織體系,首先應(yīng)從農(nóng)村信用社改革開始,在堅(jiān)持股份制改革大方向的前提下,因地制宜,分步實(shí)施,采取符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的具體組織形式,把地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國農(nóng)村信用社發(fā)展的目標(biāo)模式。根據(jù)激勵相容的制度安排,地方政府應(yīng)把農(nóng)村信用社看作當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素,允許地方財政代表地方政府入股,用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風(fēng)險。從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢來看,其優(yōu)勢不在城市而在農(nóng)村,其核心競爭力的培育也應(yīng)該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)縣以下機(jī)構(gòu)建設(shè),提高對農(nóng)村金融市場的影響力,在農(nóng)村金融市場上通過資金優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、隊(duì)伍優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢為“三農(nóng)”服務(wù)。在此基礎(chǔ)上,政府相關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)放松金融市場準(zhǔn)入制度,允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域,優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu),特別是要鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織,大力培養(yǎng)多種形式的小額信貸組織;積極穩(wěn)妥地推進(jìn)利率市場化,進(jìn)一步擴(kuò)大存貸款利率浮動范圍,充分調(diào)動農(nóng)村金融組織向“三農(nóng)”投資的積極性。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè),準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是我國金融改革發(fā)展的一個新課題,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要國家進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融主力,根據(jù)服務(wù)對象的多層次性和金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定其經(jīng)營上的多樣性。在經(jīng)營中提供各自特有的金融服務(wù),在此基礎(chǔ)上發(fā)展成分布廣、經(jīng)營靈活、市場敏感度強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。在市場定位過程中,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營指導(dǎo)思想,找準(zhǔn)服務(wù)方向,調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),樹立適度規(guī)模經(jīng)營、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導(dǎo)思想,加大對養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度。要促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)適度競爭,允許社會資金參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新,探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)以市場配置的方式,從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間,根據(jù)自身特點(diǎn),開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動,以吸引和方便客戶。一方面,擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模,更新觀念,改變以往經(jīng)營方式,做到“人無我有、以特取勝”;另一方面,要增加業(yè)務(wù)品種,走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狹小范圍,在積極擴(kuò)大資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時,抓住中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展,使之成為新的效益增長點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)完善經(jīng)營規(guī)則,積極發(fā)展農(nóng)民個人消費(fèi)信貸,利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擅長經(jīng)營零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢,把經(jīng)營觸角拓展到農(nóng)民消費(fèi)這塊金融服務(wù)的新領(lǐng)域。

篇3

我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題研究全文如下：

建設(shè)社會主義新農(nóng)村是關(guān)系我國現(xiàn)代化建設(shè)全局的重大決策，也是推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。金融結(jié)構(gòu)作為金融體制的核心，是社會主義新農(nóng)村建設(shè)不可或缺的因素。我國不僅是一個農(nóng)業(yè)大國，而且是一個農(nóng)業(yè)相對落后的大國，國家對農(nóng)村金融更應(yīng)有扶植政策，以促進(jìn)農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)服務(wù)。因此，在我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)時期，對我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)發(fā)展問題的研究具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析。

2006年銀監(jiān)會以低門檻、嚴(yán)監(jiān)管為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入的政策，為農(nóng)村金融市場提供了更多新的信貸產(chǎn)品，有效促進(jìn)和改善了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，使我國初步形成了農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)高端業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)，農(nóng)業(yè)基層業(yè)務(wù)由縣級和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助合作組織承擔(dān)的多層次農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)一步發(fā)展，現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)性特點(diǎn)日益突出。

(一)農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡。

由于商業(yè)銀行的盈利性、流動性、安全性經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性的特征相違背，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點(diǎn)由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)移到城市。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報，到2010年末，全部涉農(nóng)貸款余額1.5萬億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農(nóng)業(yè)的貸款只占10%左右。其他3家國有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)也設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但這些機(jī)構(gòu)主要是吸收存款，除了向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款外，基本上不向農(nóng)民、小企業(yè)貸款，最終導(dǎo)致大量農(nóng)村資金的外流。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚?dān)糧食收購貸款等國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金很少。

農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求對接的有效貸款保證手段等問題，使得農(nóng)村信用社普遍存在對農(nóng)戶大額貸款的惜貸和減貸現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主力軍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，面臨著激烈的競爭，迫使其走科技投入、技術(shù)創(chuàng)新和提高企業(yè)人力資本水平的科學(xué)道路，企業(yè)增加值近幾年占全國GDP的比例逐年提高，超過了25% ，然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均生命周期較短，容易給金融機(jī)構(gòu)造成壞賬呆賬，其貸款申請容易遭受拒絕;另一方面，鄉(xiāng) 鎮(zhèn) 企 業(yè) 由 于 自 身 資 金 實(shí) 力 較弱，自有資金很難滿足中長期投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業(yè)需求也不相匹配，再加上我國中小企業(yè)基本上沒有在資本市場上進(jìn)行直接融資的資格或能力，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴(yán)重制約了我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。

(二)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高。

要保持較高的效率性，金融機(jī)構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分競爭和嚴(yán)格的破產(chǎn)約束，而我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這3個方面都不具備。無論是農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用合作社，產(chǎn)權(quán)制度改革都不徹底，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類相對單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，無法開展競爭;為三農(nóng)服務(wù)的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行是國有銀行，大到不能倒閉，也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運(yùn)營效率的內(nèi)在動力和外在壓力的缺乏使我國農(nóng)村金融組織體系整體上處于低效率運(yùn)行狀況。

其表現(xiàn)，一方面是利率的非市場化。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動，但畢竟都是在為三農(nóng)服務(wù)的大政策指導(dǎo)下的浮動，真正的市場利率尚未形成，更何況存款利率仍然是計劃利率，這自然限制了儲蓄投資轉(zhuǎn)化效率的提高。另一方面，表現(xiàn)為政府對農(nóng)村金融采取的強(qiáng)制性制度安排。 1998年以來，4大國有商業(yè)銀行共撤并了6萬家左右縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)總量減少的比例平均在39%左右?？h及縣以下區(qū)域的主動撤退，自然形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的獨(dú)占地位，其實(shí)質(zhì)上更多是由于政府對農(nóng)村金融的一種強(qiáng)制性制度安排，主要體現(xiàn)為對農(nóng)村信用社的政策保護(hù)。農(nóng)村信用社由于本身制度缺失所帶來的困境，虧損掛賬高居不下。

(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能錯位。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能應(yīng)立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要杠桿和手段。它與個體私營經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)權(quán)設(shè)置、運(yùn)作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力;農(nóng)村信用社規(guī)模小、機(jī)制靈活、管理層次少、自主性強(qiáng)、運(yùn)行成本低，比較適合農(nóng)村個體私營企業(yè)融資需求的特質(zhì)。

由于管理體制的原因，長期以來我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能錯位，存在與國有商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、爭市場的現(xiàn)象，盲目擴(kuò)張規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金投向、服務(wù)對象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主、為三農(nóng)服務(wù)為主，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的需求。各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都不樂意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)，部分農(nóng)信社的定位根本不在小農(nóng)貸款甚至不在農(nóng)業(yè)，而選擇工商企業(yè)和國有企業(yè)，這使得資金本來就不富余的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能填補(bǔ)國有商業(yè)銀行服務(wù)方向轉(zhuǎn)變和機(jī)構(gòu)設(shè)置轉(zhuǎn)變改革所留下的農(nóng)村服務(wù)空白，無力承擔(dān)起改革所賦予的重任。

(四)農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導(dǎo)。

長期以來，民間金融在我國被視為非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國農(nóng)村獲得了巨大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。然而，民間金融既沒有立法，也沒有專門的管理機(jī)構(gòu)和手段，只有在嚴(yán)重風(fēng)險發(fā)生時才予以清理。農(nóng)村民間金融市場中契約關(guān)系不發(fā)達(dá)，主要依靠道德倫理準(zhǔn)則約束交易行為，在信息不對稱、外部管理缺位的情況下，一些投機(jī)分子和不法分子利用民間金融活動謀取非法利益，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定帶來了風(fēng)險隱患。無論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來看，農(nóng)村民間金融組織活動的廣泛存在已是不爭的事實(shí)，然而，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)對其監(jiān)管卻相當(dāng)滯后。

目前我國金融業(yè)幾乎為國家所壟斷，相關(guān)法律主要針對正規(guī)金融，如《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等，尚無專門以農(nóng)村民間金融組織為規(guī)范對象的法律。對民間金融的監(jiān)管只是散見于各法律法規(guī)之中，如《中華人民共和國刑法》有關(guān)擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪的規(guī)定等。這種制度環(huán)境不利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展。如在市場準(zhǔn)入制度上，雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻有所降低，但目前也僅有農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機(jī)構(gòu)讓民間資本得以合法進(jìn)入，更多的合會、私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等仍不能合法進(jìn)入農(nóng)村金融市場。

二、優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議。

(一)建立涉農(nóng)金融風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時也是高風(fēng)險、低產(chǎn)出的行業(yè)，為彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔(dān)的政策風(fēng)險和損失，世界各國對農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供政策補(bǔ)償是普遍的做法。而我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但在財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。這不僅加重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭活力，而且遏止了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。針對農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務(wù)風(fēng)險多、自然災(zāi)害影響大、農(nóng)民收入低、還款能力弱等問題，我國應(yīng)建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。

一是盡快建立存款保險制度，運(yùn)用存款保險機(jī)制對有問題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展;

二是積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定糧食價格、保護(hù)農(nóng)民利益方面的功能和作用。

三是進(jìn)一步加快信用環(huán)境建設(shè)，增強(qiáng)信用機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的信息溝通，建立分散信貸風(fēng)險的機(jī)制，減少信息成本或者降低交易費(fèi)用，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

(二)完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過去產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、缺乏有效激勵機(jī)制等突出問題。農(nóng)村信用社是目前我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍，改革和完善農(nóng)村金融組織體系，首先應(yīng)從農(nóng)村信用社改革開始，在堅(jiān)持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實(shí)施，采取符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的具體組織形式，把地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國農(nóng)村信用社發(fā)展的目標(biāo)模式。根據(jù)激勵相容的制度安排，地方政府應(yīng)把農(nóng)村信用社看作當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，允許地方財政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風(fēng)險。

從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢來看，其優(yōu)勢不在城市而在農(nóng)村，其核心競爭力的培育也應(yīng)該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)縣以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高對農(nóng)村金融市場的影響力，在農(nóng)村金融市場上通過資金優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、隊(duì)伍優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢為三農(nóng)服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，政府相關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)放松金融市場準(zhǔn)入制度，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，特別是要鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培養(yǎng)多種形式的小額信貸組織;積極穩(wěn)妥地推進(jìn)利率市場化，進(jìn)一步擴(kuò)大存貸款利率浮動范圍，充分調(diào)動農(nóng)村金融組織向三農(nóng)投資的積極性。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè)，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是我國金融改革發(fā)展的一個新課題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要國家進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融主力，根據(jù)服務(wù)對象的多層次性和金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定其經(jīng)營上的多樣性。在經(jīng)營中提供各自特有的金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上發(fā)展成分布廣、經(jīng)營靈活、市場敏感度強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。在市場定位過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營指導(dǎo)思想，找準(zhǔn)服務(wù)方向，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，樹立適度規(guī)模經(jīng)營、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導(dǎo)思想，加大對養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度。

要促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)適度競爭，允許社會資金參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)以市場配置的方式，從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特點(diǎn)，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動，以吸引和方便客戶。一方面，擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，更新觀念，改變以往經(jīng)營方式，做到人無我有、以特取勝另一方面，要增加業(yè)務(wù)品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狹小范圍，在積極擴(kuò)大資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，抓住中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，使之成為新的效益增長點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)完善經(jīng)營規(guī)則，積極發(fā)展農(nóng)民個人消費(fèi)信貸，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擅長經(jīng)營零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，把經(jīng)營觸角拓展到農(nóng)民消費(fèi)這塊金融服務(wù)的新領(lǐng)域。

篇4

關(guān)鍵詞：中國農(nóng)村；金融；可持續(xù)發(fā)展問題

中國農(nóng)村與城市之間的差距較大，二者均衡發(fā)展目的需要通過生產(chǎn)力向農(nóng)村地區(qū)的遷移來實(shí)現(xiàn)。這種遷移工作建立在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提升的基礎(chǔ)上。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的組成要素，農(nóng)村金融的發(fā)展會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平產(chǎn)生相應(yīng)的影響。從這個角度來講，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、當(dāng)前中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題

1.金融服務(wù)工具問題

目前中國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)工具較為單一，各大金融機(jī)構(gòu)所推行的主要金融工具為信貸，農(nóng)業(yè)類證券以及相關(guān)保險業(yè)務(wù)等金融工具都沒有得到有效應(yīng)用。對于農(nóng)村地區(qū)居民而言，他們在金融方面的資產(chǎn)收益最大化秒以及按照自身偏好選擇投資項(xiàng)目的目的難以實(shí)現(xiàn)。

2.金融體系構(gòu)建問題

中國農(nóng)村的金融體系構(gòu)建工作存在一定的問題。在這種不完善的金融體系結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村信用合作社成為整個體系中的關(guān)鍵要素，并且農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的比例較為不協(xié)調(diào)。在這種金融體系中，農(nóng)村地區(qū)居民的金融需求通常無法得到合理滿足，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)存在較為明顯的問題。

3.金融市場問題

相對于城市而言，中國農(nóng)村金融市場的問題主要是金融利率彈性較差，再加之農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)主要以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式為特征，整體市場化水平達(dá)不到預(yù)期，最終導(dǎo)致其金融市場的發(fā)展水平相對滯后，其突出表現(xiàn)在以下幾方面：（1）金融體系不完善。當(dāng)前我國大部分農(nóng)村地區(qū)存在農(nóng)村信用合作社“一家獨(dú)大”的現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等處于補(bǔ)充地位，整體服務(wù)水平較低，金融需求滿足能力差，這將會嚴(yán)重降低銀行資金使用效率。（2）金融服務(wù)工具單一。目前農(nóng)村地區(qū)主要以信貸為主要的金融工具，在這種背景下，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)所占的比例不斷降低，農(nóng)業(yè)信托舉步維艱，農(nóng)業(yè)金融始終無法得到快速的發(fā)展。這種現(xiàn)象長期存在，導(dǎo)致有關(guān)農(nóng)業(yè)的投資與資產(chǎn)收益最大化無法實(shí)現(xiàn)。

4.金融發(fā)展制度問題

就農(nóng)村金融發(fā)展制度而言，其中存在的問題主要包含以下幾種：

（1）政府干預(yù)問題

從本質(zhì)角度來講，中國農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)該以農(nóng)村本身為市場經(jīng)濟(jì)制度的變遷主體，但從中國農(nóng)村以往的金融發(fā)展情況來看，政府在發(fā)展過程中占據(jù)了主導(dǎo)地位，其對農(nóng)村金融發(fā)展的干預(yù)使得農(nóng)村金融發(fā)展制度存在一些不合理性問題。

（2）中國農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇問題

從中國農(nóng)村金融發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)來看，經(jīng)濟(jì)體制改革的應(yīng)用對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的作用。后續(xù)強(qiáng)制性變革措施的應(yīng)用使得農(nóng)村金融市場表現(xiàn)出較為明顯的二元性特點(diǎn)，這種差異的存在使得中國農(nóng)村的區(qū)域供需結(jié)構(gòu)表現(xiàn)出明顯的失衡現(xiàn)象。在這種情況下，農(nóng)村金融選擇通過以非正規(guī)金融為主的發(fā)展路徑，這種路徑選擇使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的作用逐漸弱化，進(jìn)而影響農(nóng)村金融市場的合理性和良性發(fā)展。

二、影響中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的因素

1.經(jīng)濟(jì)信用體系因素

信用是金融業(yè)務(wù)流程中的重要因素。就中國農(nóng)村而言，其經(jīng)濟(jì)信用體系的完善程度較低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村居民提供的相關(guān)金融業(yè)務(wù)遭遇風(fēng)險的概率較大，這種現(xiàn)象降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的積極性。

2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平因素

相對于城市地區(qū)而言，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較低。金融是一項(xiàng)以經(jīng)濟(jì)水平為參照的活動，中國農(nóng)村當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生了一定的干擾作用。同時，受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相關(guān)的金融生態(tài)環(huán)境也受到?jīng)_擊。通過分析可以發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)村地區(qū)普遍經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)受到多種因素的限制，最終會反作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這是相關(guān)人員要重點(diǎn)關(guān)注的問題。

三、促進(jìn)中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的措施

1.農(nóng)村金融服務(wù)效率提升措施

從本質(zhì)角度來講，中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)可以通過農(nóng)村金融服務(wù)效率提升措施的應(yīng)用來實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村居民金融服務(wù)效率的提升可以通過以下幾個方面進(jìn)行：第一，金融保險方面。從農(nóng)村居民的角度來講，影響他們開展金融業(yè)務(wù)的主要因素指金融本身的高風(fēng)險性特點(diǎn)。而就金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)民生產(chǎn)活動的風(fēng)險性特點(diǎn)同樣也是影響機(jī)構(gòu)作出發(fā)展農(nóng)村金融決策的影響因素。基于這種現(xiàn)象，有必要分別針對金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村提供保險，利用政策條例的形式，以相關(guān)金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)和政府部分為開展對象，通過便捷化信貸保險的提供提升金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村居民發(fā)展金融的積極性和主動性。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)對金融保險活動的間接化開展使得自身面臨的風(fēng)險發(fā)生顯著降低，且推廣金融活動的行為能夠?yàn)槠鋷硪欢ǖ慕?jīng)濟(jì)利潤。對于農(nóng)村居民而言，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動為對象的保險業(yè)務(wù)更加契合他們的實(shí)際需求，且該業(yè)務(wù)本身較小的風(fēng)險性有助于農(nóng)民參與金融保險概率的提升。第二，金融服務(wù)覆蓋范圍方面。提升中國農(nóng)村金融服務(wù)效率的最基本措施為提升農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋范圍。由于當(dāng)前中國農(nóng)村中包含的金融機(jī)構(gòu)類型較多，因此，金融服務(wù)范圍提升目的的實(shí)現(xiàn)應(yīng)該基于所有金融機(jī)構(gòu)的通力合作基礎(chǔ)上完成。這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以從增設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)、大范圍推廣信貸產(chǎn)品以及向農(nóng)村居民宣傳普及金融知識等角度促進(jìn)農(nóng)村金融覆蓋范圍以及服務(wù)效率提升目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2.農(nóng)村金融創(chuàng)新措施

農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展目的可以通過金融創(chuàng)新體系的構(gòu)建來實(shí)現(xiàn)。以農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為例，該機(jī)構(gòu)應(yīng)該在注重自身原有金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，將更多的可以應(yīng)用的新理財產(chǎn)品應(yīng)用到業(yè)務(wù)模式中。就客戶的抵押而言，可以針對農(nóng)村居民的特點(diǎn)創(chuàng)設(shè)農(nóng)業(yè)機(jī)動車輛抵押、林權(quán)抵押等多種抵押方式，提升農(nóng)村居民參與金融活動的難度。

同時，隨著農(nóng)民收入、購買能力不斷提高，小額信貸逐漸在農(nóng)村地區(qū)興起，可以預(yù)見，在未來的一段時間中，小額信貸將會在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮著越來越重要的作用。而為了進(jìn)一步推動農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，首先需要對農(nóng)村金融市場的信用狀況、償還能力等進(jìn)行研究，這就要求相關(guān)單位能在農(nóng)村地區(qū)建立高效率的征信體系，除了傳統(tǒng)形勢的網(wǎng)點(diǎn)外，還能通過網(wǎng)絡(luò)、電子設(shè)備等對農(nóng)村地區(qū)的征信進(jìn)行查詢，進(jìn)而保證農(nóng)村地區(qū)小額信貸的可持續(xù)性。而在農(nóng)村小額信貸的基礎(chǔ)上，也需要探索多種形式與機(jī)制，使其能與相適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)居民的財產(chǎn)狀況；在信貸產(chǎn)品規(guī)模上，需要借助小額信貸靈活的特點(diǎn)，根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況提出多種具有針對性的信貸產(chǎn)品，從而在真正意義上解決農(nóng)民在短時間內(nèi)對資金的需求。

3.農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展措施

中國農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包含商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及合作型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這三種。這里以政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這種正規(guī)機(jī)構(gòu)為例，對此可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)行分析。從當(dāng)前政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其發(fā)展過程中遇到的問題主要是金融機(jī)構(gòu)所處的政策性背景與整個金融市場的發(fā)展需求契合度較低。針對這一問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過擴(kuò)大資金來源的方式，吸收所處金融市場中的流動資金。該目標(biāo)可以通過適宜理財產(chǎn)品的發(fā)行來實(shí)現(xiàn)。其中，農(nóng)業(yè)銀行是政策性銀行的重要組成部分，為了保證農(nóng)業(yè)銀行能在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮作用，可以從以下幾方面著手：（1）積極參與農(nóng)村金融市場競爭。對農(nóng)業(yè)銀行而言，在參與市場競爭中首先需要借助自身在資金上的優(yōu)勢，進(jìn)一步擴(kuò)大資金來源，能依靠多種形式提高自身實(shí)力（如利用銀行信譽(yù)發(fā)放理財產(chǎn)品等），積極吸引農(nóng)民參與到儲金工作中。（2）做好內(nèi)部改革，能根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融市場的實(shí)際要求，有計劃的擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面積；同時，還應(yīng)該精準(zhǔn)把握農(nóng)村金融市場的整體情況，設(shè)計出客觀的金融覆蓋面，保證每個用戶都能享受到高質(zhì)量的金融服務(wù)。而對于農(nóng)業(yè)銀行而言，也要依靠自身在農(nóng)村金融市場中的地位預(yù)作用，進(jìn)一步活躍農(nóng)村金融市場，并引導(dǎo)農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)村市場，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)論

從整體角度來講，中國農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展問題主要包含金融服務(wù)工具問題、金融發(fā)展制度問題以及金融體系構(gòu)建問題等。為了保證農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在通力合作的情況下，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍、提升金融服務(wù)效率，進(jìn)而促進(jìn)自身的良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]許丹丹.中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題研究[D].吉林大學(xué)，2013.

[2]郭軍.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究[D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，2013.

[3]曹蓉珍.農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的制度創(chuàng)新研究[D].揚(yáng)州大學(xué)，2007.

[4]蘇志敏.中國農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究[D].寧波大學(xué)，2012.

[5]樸金子.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問題研究[D].吉林財經(jīng)大學(xué)，2014.

[7]張忠宇.我國農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展問題研究[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報，2016，01：80-85.

[8]聶勇.中國新型農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展探析[J].中國農(nóng)學(xué)通報，2011，29：193-198.

篇5

【關(guān)鍵詞】外資銀行 農(nóng)村金融市場

近年來，由于農(nóng)村金融市場的持續(xù)疲軟使得許多中資銀行開始逐漸壓縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，大有退出之勢。與之相反的，外資銀行則開始逐漸將目光集中于廣大的農(nóng)村地區(qū)。截止“十一五”末，我國農(nóng)村共有約1.2億農(nóng)民有著貸款需求，但金融服務(wù)供給率不足60%，農(nóng)村小微企業(yè)供給率甚至不足50%，而且門檻較高，使得當(dāng)前農(nóng)村金融市場的缺口巨大，這也是外資銀行選擇進(jìn)入農(nóng)村市場的根本原因。

一、外資銀行進(jìn)入我國農(nóng)村市場的主要特點(diǎn)

（一）農(nóng)村地區(qū)的地域選擇

外資銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，大的方面是受國家政策即銀監(jiān)會批準(zhǔn)的組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)地區(qū)的限制[1]。具體的區(qū)域選擇，外資銀行則偏好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色突出、資源優(yōu)勢明顯、經(jīng)濟(jì)增長潛力巨大、金融服務(wù)欠缺的區(qū)域，譬如匯豐（10家村鎮(zhèn)銀行及6家支行）及花旗（3家貸款公司）首次試水農(nóng)村，就選擇了湖北省，這是由于湖北的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量一直居全國前列，且其中隨州是我國鄂北地區(qū)重要的糧食、中草藥及大蒜產(chǎn)地，天門蒸菜、公安棉花、赤壁獼猴桃等均是湖北省甚至全國的重要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地。此外，目前重慶也是外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的重要區(qū)域，除了有良好的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢外，重慶還有“大城市”與“大農(nóng)村”相結(jié)合的典型特征，因此東亞銀行、匯豐銀行、澳聯(lián)銀行等在重慶各區(qū)縣農(nóng)村均有涉足。

（二）進(jìn)入農(nóng)村金融的方式

外資銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的主要方式體現(xiàn)在所設(shè)立金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的不同上，主要包括村鎮(zhèn)銀行和貸款公司兩種形式，如匯豐銀行選擇村鎮(zhèn)銀行+支行是較為典型的一種方式，近年來匯豐銀行業(yè)開始逐漸采取參股介作的方式，今后可能發(fā)展為一種新型方式。

（三）金融服務(wù)的主要對象和業(yè)務(wù)內(nèi)容

目前外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的主要服務(wù)對象包括農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)方及出口方等[2]。在業(yè)務(wù)內(nèi)容上，外資銀行主要提供存匯款、企業(yè)及個人信貸、企業(yè)融資及企業(yè)常見金融服務(wù)（應(yīng)收賬款、票據(jù)貼現(xiàn)等）、出口企業(yè)貿(mào)易及結(jié)算服務(wù)。此外匯豐部分村鎮(zhèn)銀行還為當(dāng)?shù)鼗?xiàng)目提供融資服務(wù)。從目前的發(fā)展趨勢來看，今后外資銀行還可能會提供保險、企業(yè)及個人理財產(chǎn)品服務(wù)，并擴(kuò)大農(nóng)民個人貸款的覆蓋范圍。

二、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的影響

目前，外資銀行進(jìn)入我國農(nóng)村金融市場所帶來影響已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，其正面效益主要體現(xiàn)在豐富了農(nóng)村金融市場，并促進(jìn)了市場的規(guī)范發(fā)展；其負(fù)面效益主要體現(xiàn)在對中資銀行所帶來的市場競爭和人才爭奪。

（一）農(nóng)村金融覆蓋率明顯提高

由于外資銀行的進(jìn)入，中資銀行也開始重新審視農(nóng)村市場，之后國內(nèi)部分省市的中資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也開始逐漸增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。截止2010年末，由大型商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有500多家，開業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)[3]?？梢娪捎谕赓Y銀行的進(jìn)入，使得中資銀行開始正確認(rèn)識農(nóng)村金融市場的發(fā)展前景，提高農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，極大地擴(kuò)展了農(nóng)村金融的覆蓋率。

（二）提高了中資銀行經(jīng)營水平

外資銀行在企業(yè)治理、金融服務(wù)、管理模式、風(fēng)險控制、文化建設(shè)、金融創(chuàng)新等方面都有著中資銀行無可比擬的現(xiàn)實(shí)優(yōu)勢。外資銀行進(jìn)入后，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展空間和經(jīng)濟(jì)效益被進(jìn)一步擠壓，因此中資銀行必須不斷提高自身經(jīng)營運(yùn)作水平，規(guī)范管理，加大金融創(chuàng)新，才有資格與外資銀行在農(nóng)村金融市場展開競爭。這一點(diǎn)促使中資銀行加快農(nóng)村經(jīng)營轉(zhuǎn)型，加快網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，提升金融服務(wù)能力，創(chuàng)新農(nóng)村金融模式，健全股東大會、董事會和監(jiān)事會的公司治理模式。近年來，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)開始積極實(shí)踐混業(yè)經(jīng)營，提高經(jīng)營效益，提高產(chǎn)品水準(zhǔn)，支持“三農(nóng)”事業(yè)。

（三）完善了農(nóng)村金融市場體制

外資銀行的進(jìn)入帶來了農(nóng)村金融市場的繁榮，中資銀行的回歸使得農(nóng)村金融的競爭逐漸激烈，有效地推動了農(nóng)村金融體系的完善。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一種新型的農(nóng)村金融模式，今后將進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村征信體系、支付系統(tǒng)的完善，以及與中銀聯(lián)對接、金宏工程進(jìn)入農(nóng)村等問題的盡早解決。為進(jìn)一步推進(jìn)并規(guī)范外資銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)，目前我國銀監(jiān)會正在積極開展體制創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融市場體系。

（四）沖擊了中資銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)

由于外資銀行的進(jìn)入，中資銀行在農(nóng)村金融市場占有率勢必會出現(xiàn)明顯下降。況且長期以來我國商業(yè)銀行對農(nóng)村地區(qū)的重視不足，今后想要重新獲得農(nóng)村金融市場份額，與外資銀行共享農(nóng)村金融的蛋糕，已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)碾y度了。受到資金運(yùn)用渠道的限制，外資銀行的進(jìn)入可能會弱化農(nóng)信社的資金來源和運(yùn)用[4]。另一方面，外資銀行在農(nóng)村的擴(kuò)展還帶來了人才的競爭，在品牌效應(yīng)、發(fā)展前景、人才激勵機(jī)制以及薪資等方面，中資銀行都有著明顯的劣勢，這樣一來極容易引起中資銀行的人才流失。

三、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的應(yīng)對策略

（一）政府層面

1.加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。目前我國是鼓勵外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的，以彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場的巨大缺口，但同時也必須引導(dǎo)其開展規(guī)范經(jīng)營。加大農(nóng)村金融監(jiān)督力度，提高風(fēng)險控制層次，促進(jìn)外資銀行更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，提高農(nóng)村金融體系的風(fēng)險管控能力。具體來說，一方面政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)金融準(zhǔn)入門檻，如注冊資本、從業(yè)人員資格、業(yè)務(wù)范圍、行政審批手續(xù)等，為各類中外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村提供良好的行政環(huán)境。優(yōu)化宏觀環(huán)境，努力創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，以服務(wù)“三農(nóng)”，維持農(nóng)村金融市場穩(wěn)健發(fā)展為根本目標(biāo)。鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)水平。另一方面，政府必須進(jìn)一步加大金融監(jiān)管，要求各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照《新資本協(xié)議》的要求審慎開展經(jīng)營，準(zhǔn)確把握經(jīng)營效率與穩(wěn)健之間的平衡。尤其要重視對金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)率、資本充足率和資產(chǎn)損失準(zhǔn)備等風(fēng)險關(guān)鍵項(xiàng)的動態(tài)監(jiān)控，避免高關(guān)聯(lián)貸款或是不良資產(chǎn)率過高等問題。

此外，對于中資銀行的回歸，政府也應(yīng)當(dāng)采取一視同仁的態(tài)度，同時積極指導(dǎo)中資銀行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控機(jī)制，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)村金融服務(wù)的針對性，建立健全風(fēng)險管控體系。

2.優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。隨著農(nóng)村金融市場的迅速發(fā)展，盡快優(yōu)化金融環(huán)境，規(guī)范農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)勢在必行。政府應(yīng)當(dāng)多管齊下，全面優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高農(nóng)村金融市場的吸引力。積極建立農(nóng)村征信體系以及基于社會信用的激勵機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)戶、農(nóng)村合作社、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)三位一體的聯(lián)動機(jī)制，多方位采集信息，建立農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)組織信用數(shù)據(jù)庫。建立信用評級制度，完善擔(dān)保抵押機(jī)制，采取不動產(chǎn)、權(quán)益、倉單等多種質(zhì)押形式，在服務(wù)“三農(nóng)”的同時降低涉農(nóng)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險。以此形成可靠完整的農(nóng)信體系，降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，同時也為農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)開展貸款、擔(dān)保、融資等金融服務(wù)提供有效的參考標(biāo)準(zhǔn)。

加大農(nóng)村金融基建力度，建立全國聯(lián)網(wǎng)的結(jié)算支付系統(tǒng)[5]。當(dāng)前我國大多數(shù)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融系統(tǒng)沒有接入全國聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時結(jié)算支付系統(tǒng)，導(dǎo)致資金匯劃存在延遲，從而影響了農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)效。同時當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)聯(lián)合各涉農(nóng)銀行加大農(nóng)村地區(qū)POS機(jī)、ATM機(jī)的覆蓋密度，為農(nóng)村居民提供便利。鼓勵多種金融主體參與農(nóng)村金融體系，適當(dāng)開放農(nóng)村金融市場，積極改善金融服務(wù)供給能力，消除金融壓抑，從而真正形成良性競爭和高效運(yùn)作的農(nóng)村金融機(jī)制。

（二）中資銀行層面

1.積極提高金融服務(wù)創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新是外資銀行的重要優(yōu)勢，包括了創(chuàng)新金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融服務(wù)兩個方面。外資銀行通常為大型跨國集團(tuán)企業(yè)，擁有專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，在經(jīng)營業(yè)務(wù)方面講究精益求精。與此相對的，中資銀行必須深刻認(rèn)識金融創(chuàng)新能力的重要性，準(zhǔn)確把握雙方在金融創(chuàng)新方面的差距，加大研發(fā)的經(jīng)費(fèi)和人員投入，盡快提高自身金融服務(wù)的創(chuàng)新能力。在經(jīng)營過程中，健全信息采集體系，圍繞“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，盡早研發(fā)一系列符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)際多元化多層次的金融服務(wù)工具，特別是擔(dān)保、信貸融資、保險等，切實(shí)解決農(nóng)村金融服務(wù)缺口大、門檻高的困局。

2.重塑農(nóng)村金融企業(yè)品牌文化。市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，品牌價值是一個企業(yè)不可估量的隱形財富，是企業(yè)在該行業(yè)地位的最佳體現(xiàn)。就目前來說，外資銀行的品牌優(yōu)勢明顯，不論是作為消費(fèi)者還是作為從業(yè)者來說，外資銀行本身具有較大的企業(yè)規(guī)模，品牌認(rèn)可度遠(yuǎn)高于中資銀行。金融服務(wù)行業(yè)的品牌價值通常代表了其安全優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。廣東恩平市在96年金融風(fēng)險之后，農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行開始大幅銳減服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，10年間農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)從266個壓縮至不足50個，村級金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)完全空白，金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。到2008年底，恩平成為了全國唯一一個沒有農(nóng)村信用社的縣級區(qū)域，10個鎮(zhèn)中就有4個鎮(zhèn)沒有郵儲網(wǎng)點(diǎn)[6]。就這一點(diǎn)，不少農(nóng)民心中還是對部分中資銀行心存芥蒂和不滿。因此中資銀行應(yīng)當(dāng)對外形象的建設(shè)，加強(qiáng)市場宣傳，注重品牌價值和企業(yè)文化假設(shè)，積極樹立貼近“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的親農(nóng)形象，贏得客戶信賴，推進(jìn)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

3.加大農(nóng)村金融人才引進(jìn)和培養(yǎng)。中資銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融復(fù)合型人才隊(duì)伍的建設(shè)。建立一支業(yè)務(wù)素養(yǎng)過硬、道德作風(fēng)優(yōu)良、創(chuàng)新能力強(qiáng)、人才結(jié)構(gòu)合理的復(fù)合型人才隊(duì)伍對于加強(qiáng)中資銀行在農(nóng)村的金融市場核心競爭力有著不可替代的巨大推動作用。一方面對現(xiàn)有職工加強(qiáng)金融服務(wù)技能培訓(xùn)，積極爭取上級金融專家的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與培訓(xùn)，建立在職職員的外派學(xué)習(xí)，鼓勵員工進(jìn)行更高層次的學(xué)歷學(xué)習(xí)，建立內(nèi)部學(xué)習(xí)交流機(jī)制。另一方面積極引進(jìn)高素質(zhì)高水平的復(fù)合型人才，對于學(xué)歷層次高、擁有計算機(jī)、英語、金融、農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)等多學(xué)科能力的人才適當(dāng)給予優(yōu)待政策，并為之提供施展才能的空間，充實(shí)人才隊(duì)伍。

近年來，隨著城市金融市場的飽和，外資銀行紛紛將目光轉(zhuǎn)向了廣闊的農(nóng)村地區(qū)。外資銀行進(jìn)入我國農(nóng)村地區(qū)，給原本逐漸退出的中資銀行敲響了警鐘，重新認(rèn)識農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展前景，同時進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]周仕通，梁娜.外資村鎮(zhèn)銀行在華經(jīng)營策略及啟示[J].商場時代，2009，11（27）：176-177.

[2]李東，馬義軍.外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場問題及對策研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2010，02（22）：1260-1264.

[3]譚荔.淺析外資銀行“試水”農(nóng)村金融及中資銀行應(yīng)對策略[J].生產(chǎn)力研究，2009，07（10）：926-927.

[4]姜波克.開放經(jīng)濟(jì)條件下的宏觀金融管理[M].復(fù)旦大學(xué)出版社，2006.

篇6

我國以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出前所未有的繁榮景象。與傳統(tǒng)金融模式相比，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”有覆蓋面廣、平臺多樣、快捷靈活等多種優(yōu)勢。孫學(xué)敏、趙昕（2007）認(rèn)為，農(nóng)村正規(guī)金融的退出導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融的迅速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的微觀活動及其融資行為具有規(guī)模小而分散、周期長、風(fēng)險大、監(jiān)控難等特點(diǎn)，使得商業(yè)化的正規(guī)金融難以進(jìn)入。

相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融有諸多優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了空間的約束，使農(nóng)民足不出戶，只需要電腦、電話、手機(jī)或其他智能設(shè)備就可以便捷快速地辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)。楊晰平，趙慶（2015）認(rèn)為，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可分為以支付寶、余額寶、京東金融等為代表的電商平臺和以宜信、翼龍貸等為代表的P2P平臺，交易成本低、審批流程快，利于農(nóng)民更好地選擇。互聯(lián)網(wǎng)金融的眾籌模式，也能夠有效解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村籌資難問題。

互聯(lián)網(wǎng)能夠把客戶信息、交易信息等各類信息進(jìn)行記錄，將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)化、透明化，利于國家了解農(nóng)村現(xiàn)狀、進(jìn)行宏觀調(diào)控。因此，推動互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融的發(fā)展，有助于增加農(nóng)民收入，促進(jìn)國家社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、江西農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在國家多年金融體制改革下，江西己經(jīng)形成以農(nóng)信社為主，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村郵政儲蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，以民間借貸等其他非正規(guī)金融組織為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。

江西農(nóng)村金融近年來發(fā)展迅速，但農(nóng)村金融供給還是低于全國平均水平。從江西省銀行類金融機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，江西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量并不多，江西省和全國的金融供給水平在表1可得到清晰的表示：

截至2016年3月28日，江西省商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共有1983個，全國為218531個；江西省村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共有78個，全國為4156個。可見江西省的農(nóng)村金融供給水平在全國平均水平之下，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和類別均仍有較大發(fā)展空間。

江西農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局與全國的比較情況如下表2所示。

江西農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的平均網(wǎng)點(diǎn)個數(shù)等三大指標(biāo)均低于全國的平均水平（黃燕平，2012）。其中，江西每一萬人所占有的網(wǎng)點(diǎn)個數(shù)為平均1.14個、服務(wù)人員平均不到10個，而從全國平均水平來看，每一萬人所占有的網(wǎng)點(diǎn)個數(shù)為平均1.54個、服務(wù)人員為將近16個，盡管江西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在不斷完善體系、擴(kuò)大規(guī)模，但相對水平的不足仍是影響江西農(nóng)村金融的供給與服務(wù)的重要因素。

三、江西農(nóng)村金融存在的問題的分析

伴隨金融改革的不斷深化，江西農(nóng)村金融的發(fā)展仍然存在很多問題，如政策性金融與商業(yè)性金融服務(wù)功能的弱化，正規(guī)金融和非正規(guī)金融的效用錯位等，無法與下一步農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相契合。本文對江西農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行了觀察和分析，進(jìn)而總結(jié)出以下特征。

第一，江西農(nóng)村信貸資金的總量不足。目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要由農(nóng)村信用社貸款，由于體制、金融政策等原因，農(nóng)村資金的運(yùn)用出現(xiàn)了“非農(nóng)化”現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)投入農(nóng)村的資金數(shù)量減少，且投資領(lǐng)域單一性嚴(yán)重，急需投資領(lǐng)域存在嚴(yán)重的資金缺口（潘林，2007）。即便江西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前不斷增加農(nóng)村的信貸資金，其巨大的資金缺口也一直難以填補(bǔ)。

第二，江西農(nóng)村金融資金流失嚴(yán)重。目前，江西省的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款主要靠農(nóng)村信用社支持，而貸款以利潤為向?qū)?，趨向于利潤率高、回收期短的?xiàng)目。由于江西城鎮(zhèn)二元化嚴(yán)重，農(nóng)村資本要素報酬遠(yuǎn)低于城市，且鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)利潤較低，故普遍存在農(nóng)村資金流失的問題。

第三，江西農(nóng)村金融秩序混亂，民間借貸盛行。江西的民間借貸在某種程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足的農(nóng)村巨大信貸缺口，然而，大部分的民間借貸往往處于監(jiān)管之外，具有高利貸的性質(zhì)，不但大大提高了農(nóng)民借貸成本，而且擾亂了當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃颉?/p>

四、江西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展途徑

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，江西農(nóng)村金融能夠得到發(fā)展的助力，打造完整體系，深化客戶服務(wù)。但在這一發(fā)展過程中也容易產(chǎn)生許多問題，因此需要根據(jù)具體情況采取差異化應(yīng)對措施，有針對性地進(jìn)行規(guī)范。

第一，完善法規(guī)與加強(qiáng)自律相結(jié)合。應(yīng)依照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”原則，確立互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)的監(jiān)管職責(zé)分工，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任（葉青，林江等，2015）。在完善法律的同時，還需要加強(qiáng)行業(yè)自律以及平臺自律，積極發(fā)揮國家及江西省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在行業(yè)自律管理方面的作用。

第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息化建設(shè)。農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對信息技術(shù)的投入，開發(fā)手機(jī)銀行、電話銀行業(yè)務(wù)等操作簡易、適合農(nóng)村居民使用的電子程序，讓低收入群體能用、愿用、想用，也能享受高效率、均等化的金融服務(wù)。另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以加強(qiáng)與電商合作，通過與電商合作積累客戶信息，從而針對客戶情況設(shè)計金融產(chǎn)品及服務(wù)，有效控制風(fēng)險。

第三，設(shè)計推廣簡單靈活的小額度的信用貸款。“十五”規(guī)劃項(xiàng)目的一份社會科學(xué)的調(diào)查（汪偉，2010）指出，在調(diào)查地區(qū)，農(nóng)戶貸款額度在1萬元以下的占所有貸款農(nóng)戶的80%以上?？梢?，在農(nóng)村金融市場，小額貸款占有著很大的市場空間。并且農(nóng)村金融組織應(yīng)考慮到農(nóng)戶的受教育水平，使用簡單靈活的借貸手續(xù)。

第四，推動金融機(jī)構(gòu)多樣化，形成完整成熟的金融體系。具體需要以下幾點(diǎn)：（1）積極促進(jìn)民間金融正規(guī)化，對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)予以承認(rèn)、扶持或取締。而不是讓一些正常民間金融，在正規(guī)金融的排擠和政府的打壓下游離于金融體系之外，轉(zhuǎn)入地下（胡國峰，2009）。正規(guī)化利于監(jiān)管金融系統(tǒng)、防范金融風(fēng)險和完善金融體系。（2）為民營金融機(jī)構(gòu)制定相對寬松的利率政策。各類金融機(jī)構(gòu)可以合理競爭，根據(jù)借貸雙方的意愿制定利息，促進(jìn)市場健康發(fā)展（彭小貴，2008）。（3）完善農(nóng)村保險市場。建立農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，保證農(nóng)戶的利益，提高其還款能力。（4）對違規(guī)操作以及瀕臨破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場退出處理。退出機(jī)制能倒逼各類平臺合規(guī)發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利。

第五，發(fā)展多種金融服務(wù)，提高客戶粘性。一方面放寬市場準(zhǔn)入，促進(jìn)服務(wù)主體的多樣化，鼓勵適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需求的多種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。另一方面各金融機(jī)構(gòu)主體應(yīng)深化服務(wù)，發(fā)展如協(xié)商、第三方調(diào)節(jié)、申請仲裁等多元化的糾紛處理方式，維護(hù)農(nóng)村客戶的利益，形成良好的用戶體驗(yàn)，從而培養(yǎng)農(nóng)村居民的使用習(xí)慣。

五、總結(jié)：江西民間金融未來發(fā)展展望

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；服務(wù)創(chuàng)新

中圖分類號：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)08-0077-03

當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求非均衡性已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，增加有效服務(wù)供給，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，進(jìn)一步助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，不僅是金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需要，而且是經(jīng)濟(jì)金融良性互動的重要途徑。近日，筆者對荊門市農(nóng)村信用社服務(wù)創(chuàng)新情況進(jìn)行了調(diào)查和剖析，并對如何改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提出了若干建議。

一、荊門市農(nóng)村信用社服務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1.服務(wù)對象持續(xù)三農(nóng)化。長期以來，荊門市農(nóng)村信用社秉承服務(wù)三農(nóng)宗旨，不斷加大三農(nóng)貸款支持力度，三農(nóng)貸款所占比重一直保持在90%以上。而其它貸款所占比重一直低于10%，這部分貸款主要集中在除農(nóng)戶、村組集體、農(nóng)村工商企業(yè)以外的其它非三農(nóng)群體。

2.服務(wù)手段逐步電子化。自2000年以來，荊門市農(nóng)村信用社先后自主研發(fā)了荊門市農(nóng)村信用社縣轄電子聯(lián)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)和市轄范圍綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)；2003年以來在原省信合辦和現(xiàn)省聯(lián)社統(tǒng)一部署下，荊門市先后開通了湖北省農(nóng)村信用社電子聯(lián)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)、無紙化辦公OA系統(tǒng)和湖北省農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，原有的自主研發(fā)的電子化項(xiàng)目停用，從而實(shí)現(xiàn)了全省業(yè)務(wù)辦理電子化，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)開辦了銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，方便了客戶異地存取款。

3.中間業(yè)務(wù)趨向化。中間業(yè)務(wù)以不占用資金、無風(fēng)險、收益率高等特點(diǎn)，普遍受到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重視。荊門市農(nóng)村信用社受技術(shù)條件及人力資源短缺等因素制約，近幾年在中間業(yè)務(wù)開發(fā)上，一直集中于低層次的業(yè)務(wù)，主要品種有代農(nóng)戶收電費(fèi)、工資、代收稅款、保險、代財政發(fā)放農(nóng)戶直補(bǔ)資金等，其中只有保險是收費(fèi)業(yè)務(wù)，而其它業(yè)務(wù)均為無償服務(wù)。2005年、2006年和2007年的中間業(yè)務(wù)收入分別為37萬元、200萬元和655萬元，分別占當(dāng)年總收入的0.16%、0.63%和2%。

4.信貸品種長期單一化。相對商業(yè)銀行豐富的貸款品種，農(nóng)村信用社的貸款品種長期保持單一化，其主要產(chǎn)品仍然局限于農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款、農(nóng)戶抵質(zhì)押貸款等少數(shù)品種上，難以滿足廣大農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶和私營企業(yè)日益增長的多元化、多層次的貸款需求。而且由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)際運(yùn)行中存在的高風(fēng)險性，荊門市許多農(nóng)村信用社已停辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

5.市場營銷保持粗放化。近幾年，農(nóng)村信用社在市場營銷方面做了一些探索，但無實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，如在利率的制訂上，很多信用社憑借其壟斷地位不區(qū)分客戶風(fēng)險類別實(shí)行一浮到頂?shù)睦收?；貸款手續(xù)不論黃金客戶、普通客戶都實(shí)行統(tǒng)一的貸款操作流程，使得部分黃金客戶在發(fā)展壯大后，放棄對信用社的選擇。

二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新面臨的主要問題

受多種因素影響，農(nóng)村信用社目前所進(jìn)行的金融創(chuàng)新，不論是從科技含量還是從實(shí)際應(yīng)用來看，都處于相對較低層次，基礎(chǔ)性金融創(chuàng)新少，一般性外延式創(chuàng)新比較多，產(chǎn)品創(chuàng)新的作用僅限于原有產(chǎn)品功能的延伸、改進(jìn)和增量變化，對市場的實(shí)質(zhì)性影響有限。所以信用社進(jìn)行金融創(chuàng)新還面臨著許多困難和問題需要解決。

1.創(chuàng)新理念落后。一是三農(nóng)界定過窄，束縛了服務(wù)對象拓展。農(nóng)村信用社的市場定位是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。農(nóng)業(yè)是相對服務(wù)行業(yè)、工業(yè)提出來的概念，主要指農(nóng)、林、牧、副、漁；農(nóng)村是相對城市而提出來的一種區(qū)域性概念，主要指鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下區(qū)域；農(nóng)民是相對工人、知識分子、其它社會階層提出來的概念，主要指從事傳統(tǒng)種、養(yǎng)、加行業(yè)的人員。按照以上定義，許多農(nóng)村信用社將服務(wù)對象理解為這三個概念的交集，即同時滿足產(chǎn)業(yè)概念、區(qū)域概念和服務(wù)對象的身份概念。[1]對三農(nóng)概念理解的狹隘性，使部分信用社認(rèn)為服務(wù)三農(nóng)就是僅僅支持從事傳統(tǒng)種、養(yǎng)、加產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民，而其它為農(nóng)民服務(wù)的個體私營組織、工商企業(yè)、個體工商戶、國家公職人員等不是信用社支持對象。二是經(jīng)營以自我為中心，服務(wù)質(zhì)量提高緩慢。信用社以“我之不變”消極應(yīng)付“他之萬變”，市場方向性差，忽視市場需求。如在貸款期限制定上并不是根據(jù)客戶的實(shí)際需要來確定，而是根據(jù)考核的需要(保年初貸款余額或?qū)崿F(xiàn)當(dāng)年到期貸款利息收入計劃)來安排貸款期限；為了防范風(fēng)險，貸款手續(xù)越來越繁瑣，許多客戶因此耽誤了商機(jī)。[2]

2.創(chuàng)新基礎(chǔ)薄弱。一是農(nóng)村金融產(chǎn)品還處于初級階段。從國內(nèi)外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的實(shí)踐來看，金融創(chuàng)新常以已有的產(chǎn)品為基礎(chǔ)，使金融工具的若干特性(利率、期限、對象、收益、流動性、數(shù)量大小、信用風(fēng)險、國家風(fēng)險、可買賣性等)在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行重新“捆綁”，可以說，新工具的創(chuàng)新常有賴于舊工具的支持，如果沒有先前的創(chuàng)新，后來的創(chuàng)新很可能就有困難。多年來，農(nóng)村信用社一直以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主，在金融工具創(chuàng)新上，也只是近兩年才開始，所以開發(fā)新的金融工具的基礎(chǔ)還相當(dāng)薄弱，比較困難。二是農(nóng)村的金融市場建設(shè)滯后?，F(xiàn)代金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，通常借助于資本市場、保險市場和擔(dān)保市場，銀行業(yè)務(wù)證券化和金融混業(yè)化趨勢已成為金融創(chuàng)新的主要方向。沒有完善的資本市場、保險市場和擔(dān)保市場，金融創(chuàng)新難以取得實(shí)質(zhì)性突破。當(dāng)前，農(nóng)村的這些金融市場在荊門來說幾乎為空白，借助于外在金融市場進(jìn)行創(chuàng)新難度較大，成本較高。三是農(nóng)村金融從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)相對不高。對新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)、營銷缺乏智力支持。四是科技建設(shè)滯后?？萍紕?chuàng)新是現(xiàn)代金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)。但長期以來，由于農(nóng)村信用社管理體制不順，科技建設(shè)各自為政，沒有形成全國的統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)和力量，很多地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與商業(yè)銀行相比還處于起步階段，不論是硬件投入還是軟件投入，距離現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還有很大的差距。

3.創(chuàng)新成本較高。一是農(nóng)戶對金融知識了解不夠，增加了新產(chǎn)品推廣難度。如近幾年，荊門市農(nóng)村信用社為了方便農(nóng)戶，創(chuàng)新了財政發(fā)放直補(bǔ)資金業(yè)務(wù)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)為免收費(fèi)業(yè)務(wù)。當(dāng)財政直補(bǔ)資金一到，信用社就按財政提供的農(nóng)戶名單給其開戶上折，以方便農(nóng)戶隨時支取，平均每戶僅有幾十元錢，最多也不超過300元錢。然而每到直補(bǔ)資金發(fā)放期間，平均每天成百上千的農(nóng)戶一起涌到信用社支取直補(bǔ)資金，有時把信用社營業(yè)室圍的水泄不通。此項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅留不住資金，而且還要為此支付工本費(fèi)、勞務(wù)費(fèi)，甚至影響到其它業(yè)務(wù)的正常辦理。二是ATM機(jī)運(yùn)行成本較高。自2007年9月份以來，荊門市農(nóng)村信用社已陸續(xù)在各縣城區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)上線10臺ATM機(jī)。平均每臺機(jī)子的月均維護(hù)費(fèi)用在1200元以上，平均每臺日均辦理業(yè)務(wù)量僅為20筆。三是網(wǎng)絡(luò)建設(shè)費(fèi)用重復(fù)支出。如前所述，荊門市從2003年開始加大計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力度，先后投入了80多萬元資金開發(fā)了信貸業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，省聯(lián)社成立后，要求各聯(lián)社出資建立省聯(lián)社計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中心及開發(fā)信貸業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)，由于荊門原先開發(fā)的軟件版本與現(xiàn)在的版權(quán)不相容，只能停止使用，造成極大浪費(fèi)。

4.創(chuàng)新機(jī)制缺失。一是沒有成立相應(yīng)的金融創(chuàng)新組織。在各級聯(lián)社，沒有建立研發(fā)金融創(chuàng)新的專門組織，服務(wù)創(chuàng)新往往分散于各業(yè)務(wù)科室，橫向聯(lián)系性差，專業(yè)性不強(qiáng)，服務(wù)創(chuàng)新往往被視為非重要業(yè)務(wù)。二是沒有完善的金融創(chuàng)新激勵機(jī)制。對于各級聯(lián)社及高管的考核和發(fā)展規(guī)劃，其重點(diǎn)往往是存貸款、利潤等指標(biāo)，而對于金融服務(wù)創(chuàng)新往往不給予考慮，金融服務(wù)創(chuàng)新長期得不到應(yīng)有的重視，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的金融服務(wù)一直處于低水平。三是競爭動力不足。在荊門的農(nóng)村市場，農(nóng)村信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)基本處于壟斷地位，在缺乏競爭壓力的情況下，既使進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，對其業(yè)務(wù)市場份額也不會有太大影響。[3]

三、加快農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新的對策建議

1.更新創(chuàng)新理念。一是樹立客戶為中心的理念。改變傳統(tǒng)的以自我為中心的經(jīng)營理念，摒棄進(jìn)行金融創(chuàng)新就是控制風(fēng)險而忽視客戶需求的做法，正確處理風(fēng)險控制與優(yōu)質(zhì)服務(wù)的關(guān)系，防止顧此失彼。要通過金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程更大限度地為客戶提供多元化、個性化的增值服務(wù)。二是改變傳統(tǒng)狹隘“三農(nóng)”觀念，擴(kuò)大服務(wù)對象支持范圍。今天的“三農(nóng)”概念內(nèi)涵十分豐富：農(nóng)民不僅指與士地打交道的人，而且亦工亦農(nóng)、亦商亦農(nóng)、離土不離鄉(xiāng)、離鄉(xiāng)不離土的都是農(nóng)民。農(nóng)業(yè)的外延也在不斷拓展，除了傳統(tǒng)的農(nóng)、林、牧、副、漁，還包括為農(nóng)民、農(nóng)產(chǎn)品提供服務(wù)和加工的企業(yè)和組織。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的范圍幾乎涵蓋了縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)中的幾乎所有經(jīng)濟(jì)成分。“大農(nóng)業(yè)”觀念確立后，服務(wù)三農(nóng)的天地和空間就擴(kuò)大了許多，有利于深化原有的金融服務(wù)，發(fā)現(xiàn)新的市場機(jī)會。

2.加強(qiáng)組織制度供給。競爭是企業(yè)活力源頭，要通過在農(nóng)村增加多種形式的金融組織來激發(fā)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)創(chuàng)新意識。一是加快在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、資金互助社的試點(diǎn)、推廣。二是郵政儲蓄銀行要加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，盡快讓貸款業(yè)務(wù)的開辦取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。三是在經(jīng)濟(jì)相對比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)可以設(shè)立證券、保險等代辦點(diǎn)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，方便富裕起來的農(nóng)民投資理財。四是由財政出資組建農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，著力解決農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保難的問題，但應(yīng)明確只對因自然災(zāi)害造成損失的貸款承擔(dān)連帶責(zé)任。

3.加強(qiáng)城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)的溝通合作。商業(yè)銀行在金融服務(wù)創(chuàng)新方面的能力強(qiáng)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，但他們在城市所面臨的競爭要比農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)激烈的多。而且農(nóng)村金融市場發(fā)展前景廣闊，加快城鄉(xiāng)金融溝通合作，進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展具有重要戰(zhàn)略意義。一是具備條件的商業(yè)銀行可以參股、控股或收購農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，拓展其服務(wù)領(lǐng)域。二是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要積極向商業(yè)銀行申請轄內(nèi)沒有、自身不經(jīng)營、客戶迫切需要的金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，充分利用縣及縣以下地區(qū)各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源，同時又發(fā)揮商業(yè)銀行的功能和產(chǎn)品優(yōu)勢，形成金融合力，為農(nóng)民提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，有效緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一、不能滿足農(nóng)民群眾需求的現(xiàn)象，切實(shí)提高對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平。

4.加強(qiáng)金融基礎(chǔ)知識普及。只有首先提高農(nóng)民對金融知識和金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度，才能擴(kuò)大農(nóng)民對金融服務(wù)的需求，從而推動金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的提高。因此，在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識是當(dāng)務(wù)之急。充分協(xié)調(diào)發(fā)揮地方政府、鄉(xiāng)村政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、地方團(tuán)組織、媒體等各方面的作用，開展“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，普及農(nóng)村金融基礎(chǔ)知識。重點(diǎn)開展支付結(jié)算、銀行卡應(yīng)用和推廣、利率政策、信貸手續(xù)等農(nóng)民普遍關(guān)心的金融法律和業(yè)務(wù)知識宣傳，幫助農(nóng)民了解、掌握和熟悉金融業(yè)務(wù)，提高金融業(yè)務(wù)透明度和普及率。

5.加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品供給。一是進(jìn)一步拓展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，對小額農(nóng)貸在貸款對象、用途、額度、期限等方面進(jìn)行延伸和拓展。二是積極嘗試開辦個人委托貸款、打工貸款、住房抵押貸款、流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、消費(fèi)貸款等多種信貸業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民個性化、差異化的金融需求。三是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的要求，大力發(fā)展結(jié)算、信用卡以及理財服務(wù)等以手續(xù)費(fèi)為重點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。

6.加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營機(jī)制的創(chuàng)新。一是要加快建立統(tǒng)一、跨專業(yè)和業(yè)務(wù)條線的產(chǎn)品研發(fā)和管理部門，提高協(xié)作效率和創(chuàng)新質(zhì)量，為深入、有效開展金融創(chuàng)新活動提供組織和體制保障。二是從人才和隊(duì)伍建設(shè)著手，切實(shí)加強(qiáng)創(chuàng)新能力建設(shè)。注重人才培養(yǎng)，提高專業(yè)人員素質(zhì)，形成專業(yè)的創(chuàng)新隊(duì)伍；完善績效考核機(jī)制，加大對部門和員工自主金融創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)、推廣獎勵力度，激發(fā)員工金融創(chuàng)新積極性。

7.加強(qiáng)科技建設(shè)。盡快理順農(nóng)村信用社管理體制，統(tǒng)一規(guī)劃和開發(fā)全國農(nóng)村信用社計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，減少重復(fù)建設(shè)和投入。在目前的情況下，可以依托全國農(nóng)村信用合作協(xié)會，將農(nóng)村信用社計算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)外包，或在全國范圍內(nèi)組織信用社計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的精英，聯(lián)合開發(fā)建設(shè)農(nóng)村信用社計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)建設(shè)全國化。

參考文獻(xiàn)：

[1] 龔柏成，黃誠.當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸制約及戰(zhàn)略研究[J].海南金融，2006，(12).

篇8

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 金融產(chǎn)品 金融需求

農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，增加農(nóng)村金融供給，改善農(nóng)村金融服務(wù)，是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是目前為止服務(wù)農(nóng)村的主力軍，截至2011年末，全國共有法人農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)2954家，占比為全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)78.5%；其中包含營業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)75856家，占全國銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的38.8%。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額3.9萬億元，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的32.9%。涉農(nóng)貸款中農(nóng)戶貸款2萬億元，占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款的78%。由此可見，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。建立健全農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的金融需求有著極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)供給存在的問題及原因分析

（一）農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，貸款總量嚴(yán)重不足

農(nóng)村金融有其天然的劣勢，資金流失是長久以來難以解決的問題。據(jù)估計，每年從農(nóng)村抽離的資金約6000億元，其中抽離的主要渠道可能通過以下幾個途徑。一方面農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是為了規(guī)避自身風(fēng)險，將從農(nóng)村吸收的大量資金向縣以上金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移；另一方面農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄及其他一些商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，它們在農(nóng)村有一定的吸收儲蓄存款的能力，為了獲得更高的收益和規(guī)避風(fēng)險，所以它們對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款較少，導(dǎo)致了農(nóng)村資金的進(jìn)一步轉(zhuǎn)移。由于農(nóng)村資金的嚴(yán)重流失，和我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求相比，農(nóng)村貸款總量嚴(yán)重不足。

（二）農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求難以滿足

除小額信用貸款以外，現(xiàn)行的信貸政策條件，擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足是決定貸款的關(guān)鍵條件。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險，更傾向開展擔(dān)保抵押貸款。由于農(nóng)戶和中小企業(yè)的經(jīng)營場所、產(chǎn)品和經(jīng)營周期的特殊性，對于少于50年的租用土地，果樹、奶牛等流動性強(qiáng)的資產(chǎn)，銀行是不允許作抵押的。缺乏有效的抵押資產(chǎn)，嚴(yán)重的影響其貸款的取得。通過調(diào)查問卷表明，在農(nóng)戶貸款中，72%的農(nóng)戶選擇向親戚朋友借款，選擇向農(nóng)村合作銀行借款的只有22%。由此可見，受農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款的一些條件的限制，使其資金供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求。

（三）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品比較單一

通過調(diào)查，我們可以看到現(xiàn)在的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開展的主要業(yè)務(wù)仍然傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，只有部分農(nóng)村信用社開展了保險、代收代付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)開展利用的是網(wǎng)點(diǎn)和人員的優(yōu)勢，仍然主要集中在傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務(wù)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)單純提供中介類服務(wù)給客戶，不能滿足客戶對金融產(chǎn)品的多樣化以及對金融服務(wù)的多類型化的需求。例如，在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)上，只能為客戶辦理現(xiàn)金、匯款以及轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，而且辦理效率較低，相對花費(fèi)時間較長。由此也可看出，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開展中間業(yè)務(wù)還處于一定較低的水平，在網(wǎng)上銀行、電子銀行以及理財業(yè)務(wù)等方面，客戶已有較大需求，但農(nóng)村合作金融結(jié)構(gòu)針對此類業(yè)務(wù)還屬于空白。一方面這是由于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)缺乏競爭，導(dǎo)致自主創(chuàng)新的動力不足。另一方面，由于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有員工的知識水平所限，開展新型的科技含量較高的業(yè)務(wù)存在一定困難。單一的金融產(chǎn)品種類和廣大農(nóng)戶的期望相差甚遠(yuǎn)，不能對客戶產(chǎn)生足夠的吸引力?？蛻舻牧魇В瑯右沧璧K了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、解決農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)供需問題的對策建議

（一）增加涉農(nóng)貸款投放，更為有效緩解農(nóng)村資金緊缺問題

服務(wù)“三農(nóng)”一直是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的宗旨，在不斷變化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新形勢下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大涉農(nóng)貸款力度，目的是能夠滿足農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及廣大農(nóng)民的越來越多的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。在適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢和國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控背景下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持“控規(guī)模、保支農(nóng)、調(diào)結(jié)構(gòu)”的原則，多渠道籌集資金，加大信貸支農(nóng)投放力度，確?！叭r(nóng)”服務(wù)工作不放松，支農(nóng)力度不減弱，信貸投放不下降，涉農(nóng)貸款整體實(shí)現(xiàn)高速增長。

（二）增加農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)融資渠道，加強(qiáng)政策扶持

對于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)而言，適度提高農(nóng)村利率水平，可吸引其加大支農(nóng)力度。但針對農(nóng)戶的小額信貸，提高的利率部分不能轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)戶身上，可由中央和地方給予一定的財政補(bǔ)貼。一方面沒有加大農(nóng)戶的還款壓力，另一方面提高了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的信貸人員積極性。較高的利息收益，給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)帶來更多的收益，方便以較高的福利水平吸引高水平人才，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

由于各農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的地域差異，經(jīng)濟(jì)水平有較大的差距。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)資金充裕，存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款，對于偏遠(yuǎn)的貧困地區(qū)，由于本地的儲蓄較少，可供借貸資金也就較少。可與其他金融機(jī)構(gòu)互通資金有無，使資金得到充分利用。另一方面，可加強(qiáng)與城市商業(yè)銀行的合作，將城市資金引入農(nóng)村，多途徑的打開農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，加強(qiáng)對農(nóng)村金融的支持。

（三）積極探索信貸新模式，著力滿足不同主體信貸需求

農(nóng)村金融的需求者具有分散的特點(diǎn)，但在新形勢下這一傳統(tǒng)正在發(fā)生變化，在新農(nóng)村建設(shè)時期，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)立足于服務(wù)“三農(nóng)”，就應(yīng)該通過提供多種渠道，服務(wù)于廣大農(nóng)戶和各類農(nóng)村市場資金需求主體。由于目前我國農(nóng)村農(nóng)民相對資金困難，缺少有效的抵押擔(dān)保物，但是針對信用良好的農(nóng)民，在核準(zhǔn)貸款抵押物方面采取靈活多變的政策方式，努力進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，積極拓展業(yè)務(wù)，一方面滿足銀行的盈利性需求，一方面盡量滿足客戶的貸款需求。比如發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，這些貸款種類不需要抵押擔(dān)保，并可根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，靈活調(diào)整額度、期限、利率等要素，拓展小額信貸適用范圍。

農(nóng)民專業(yè)合作社的出現(xiàn)為廣大農(nóng)戶獲取金融支持提供了良好的方式，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)可將自身業(yè)務(wù)與農(nóng)民專業(yè)合作社相對接，在大力支持分散農(nóng)戶的同時，亦可將分散農(nóng)戶和大市場提供有效對接服務(wù)，具體可通過將其法人授信與合作社成員單體授信有機(jī)結(jié)合起來，在金融服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。針對農(nóng)村小企業(yè)的資金需求，可采用農(nóng)戶小額信用貸款或采用農(nóng)村聯(lián)保貸款機(jī)制，支持農(nóng)村中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展。通過創(chuàng)新形成跨地區(qū)、多行業(yè)的銀（社）團(tuán)貸款，以形成較大規(guī)模的資金來源，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中的龍頭企業(yè)提供雄厚的資金支持。

（四）大力進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，樹立全面服務(wù)新形象

網(wǎng)上銀行、電話銀行、短信銀行等電子銀行的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了沖擊，已經(jīng)成為拓展銀行中間業(yè)務(wù)的重要渠道，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)認(rèn)清形勢，大力推廣電子銀行的發(fā)展，在思想認(rèn)識和管理上給予重視，提供全方位的服務(wù)。在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面，應(yīng)貫徹“兩點(diǎn)兩機(jī)、包村包片”戰(zhàn)略，即通過設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和簡易營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，布設(shè)POS機(jī)和ATM機(jī)，實(shí)施臨近機(jī)構(gòu)信貸員包村包片等服務(wù)方式，讓農(nóng)村金融改革的新成果真正讓廣大農(nóng)戶享受。通過立足農(nóng)村的準(zhǔn)確定位，獲取廣大農(nóng)村地區(qū)客戶的信任，樹立良好的形象，全方位提升，增強(qiáng)總體競爭力。

金融風(fēng)險一直是各金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營重點(diǎn)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也不例外。各地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)可從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā)，就農(nóng)村地區(qū)多元化的金融服務(wù)需求特點(diǎn)，可將理財產(chǎn)品、各類銀行卡、支付結(jié)算系統(tǒng)等引入農(nóng)村，在成本可控的范圍內(nèi)，研發(fā)、設(shè)計新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，通過將銀行、保險公司、擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶這幾種農(nóng)村金融市場經(jīng)濟(jì)主體組成信用共同體的模式，增強(qiáng)信用，提高農(nóng)戶貸款的可得性。而農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險的不可預(yù)測性，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展一直停滯不前，這也困擾了各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村合作銀行可微小讓利，通過與保險公司合作，把涉農(nóng)保險引入，建立起涉農(nóng)貸款與涉農(nóng)保險之間的聯(lián)姻機(jī)制，通過這一機(jī)制，擴(kuò)大信貸規(guī)模，提高信貸質(zhì)量。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該有條不紊的推進(jìn)其改革與發(fā)展，以更好的為“三農(nóng)”服務(wù)為目的，形成一個責(zé)任分明、內(nèi)控完善、運(yùn)行順暢、服務(wù)完善的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，通過進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的改良，將有效促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，這對建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度和加快工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程有著重要的推動作用。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展及社會主義新農(nóng)村的建設(shè)將更好更優(yōu)的實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1] 張濤.我國農(nóng)村金融發(fā)展的路徑思考[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2013（06）.

篇9

關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；發(fā)展現(xiàn)狀

中圖分類號：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）02-0-01

一、縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融發(fā)展的總體形勢

從目前我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得到了廣泛的關(guān)注，縣域經(jīng)濟(jì)的增長速度直接推動了國民經(jīng)濟(jì)增速的直接提升。而對于縣域經(jīng)濟(jì)而言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是重要的組成部分，為了活躍縣域經(jīng)濟(jì)，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的資金問題，近些年農(nóng)村金融的發(fā)展力度較大。目前，縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融發(fā)展主要呈現(xiàn)以下形勢：

1.縣域經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)村金融得到了足夠的重視。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，要想促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，就要切實(shí)解決三農(nóng)問題，而三農(nóng)問題焦點(diǎn)在于資金問題，基于這種認(rèn)識，縣域經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)村金融得到了足夠的重視。

2.縣域經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量明顯增多。為了更好的服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立數(shù)量明顯增多，農(nóng)村金融服務(wù)目標(biāo)相對明確，為廣大農(nóng)民提供了強(qiáng)有力的資金支持，初步解決了農(nóng)村融資難的問題。

3.縣域經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)村金融服務(wù)職能大大加強(qiáng)。由于農(nóng)村金融得到了應(yīng)有的重視，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)目標(biāo)設(shè)定，服務(wù)職能拓展方面取得了突出成績，有效保證了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

二、縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

雖然目前縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融得到了一定的重視，但是受到金融體制改革和縣域經(jīng)濟(jì)資金總量的限制，目前縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融發(fā)展還存在一定的問題，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。

1.農(nóng)村金融總體資金量十分有限。雖然農(nóng)村金融的作用和地位得到了充分的重視，但是由于農(nóng)村金融受到縣域經(jīng)濟(jì)的限制，在資金總量上尚不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需要，一定程度上還不能對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形成有力的支撐，沒有發(fā)揮出農(nóng)村金融的積極作用。

2.農(nóng)村金融缺乏必要的融資手段。目前農(nóng)村金融資金的來源主要依賴縣級經(jīng)濟(jì)的支持，而對于多數(shù)縣域經(jīng)濟(jì)來講，要想獲得足夠的農(nóng)村金融資金顯然是不現(xiàn)實(shí)的。因此，農(nóng)村金融急需探索必要的融資手段，提高融資能力，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和支撐的作用。

3.農(nóng)村金融體制急需進(jìn)行深化改革。由于目前農(nóng)村金融面臨著資金短缺、缺乏融資手段等問題，在整個農(nóng)村金融體制上還需要進(jìn)一步深化改革，從制度上解決現(xiàn)存的資金和融資手段問題，加大政策支持力度，增強(qiáng)資金配套服務(wù)職能。

三、縣域經(jīng)濟(jì)中解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的具體措施

考慮到縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融的重要地位和促進(jìn)作用，我們應(yīng)積極解決農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題，發(fā)揮農(nóng)村金融對縣域經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。針對上述問題，我們可以采取以下策略：

1.盤活農(nóng)村金融現(xiàn)有資產(chǎn)，爭取上級資金支持?？紤]到農(nóng)村金融資金不足問題，我們應(yīng)從兩方面入手解決。首先，我們要努力盤活農(nóng)村金融現(xiàn)有資產(chǎn)，發(fā)揮現(xiàn)有資產(chǎn)優(yōu)勢。其次，我們要以支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為由爭取上級財政部門的支持。

2.開展小額貸款和抵押業(yè)務(wù)，拓展融資手段。針對農(nóng)村金融缺乏融資手段的問題，我們應(yīng)積極拓展融資手段，可以借鑒成熟銀行的經(jīng)驗(yàn)，廣泛吸納農(nóng)民存款，并根據(jù)農(nóng)民需要開展小額貸款和抵押業(yè)務(wù)，增加融資形式和手段。

3.加快農(nóng)村金融體制改革步伐，追求改革實(shí)效性。對于目前農(nóng)村金融體制所表現(xiàn)出的制約因素，我們應(yīng)努力加快農(nóng)村金融體制改革步伐，根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展形勢，以服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，拓展農(nóng)村金融融資渠道，增加農(nóng)村金融服務(wù)的輻射面，使農(nóng)村金融體制改革取得實(shí)效。

四、縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融發(fā)展的趨勢分析

盡管目前縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融還存在一定的問題，但是農(nóng)村金融在縣域經(jīng)濟(jì)中的主要地位是無法忽視的，并且隨著縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)揮的作用越來越明顯。從現(xiàn)有的資料分析可知，縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融將在以下幾個方面取得大發(fā)展。

1.農(nóng)村金融體系將逐步完善，將會給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的資金支持。從目前的趨勢來看，農(nóng)村金融體系的布局將逐步完善，布局將趨于合理，在未來的幾年，農(nóng)村金融體系的優(yōu)勢將逐步顯現(xiàn)出來，農(nóng)村金融的資金支持將更有力。

2.農(nóng)村金融將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中重要的服務(wù)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村金融歸根到底是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供資金支持和服務(wù)的，因此農(nóng)村金融本質(zhì)上屬于服務(wù)產(chǎn)業(yè)?？紤]到農(nóng)村金融的重要作用，農(nóng)村金融將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的重要服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

3.農(nóng)村金融將成為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供持續(xù)的動力。農(nóng)村金融的快速發(fā)展，可以直接帶動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，進(jìn)而推動縣域經(jīng)濟(jì)的快速增長，因此，未來農(nóng)村金融將為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供持續(xù)的動力，將為縣域經(jīng)濟(jì)的增長做出突出貢獻(xiàn)。

五、結(jié)論

通過本文的分析可知，在縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融占有主要地位，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要推動作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康穩(wěn)定快速發(fā)展提供了重要的資金支持。因此，我們必須努力解決農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展，發(fā)揮其積極作用，推動縣域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長。

參考文獻(xiàn)：

[1]董彥嶺，吳立振.對我國縣域金融與縣域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的研究[J].科技信息，2007（01）.

[2]李冰.轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)條件下的金融控制[J].北京師范大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2001（03）.

[3]謝朝華.我國金融監(jiān)管制度的目標(biāo)框架選擇[J].商業(yè)研究，2005（18）.

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村金融發(fā)展；交易信用

一、交易視角的農(nóng)村金融內(nèi)涵

在交易視角下，依據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析框架，只有真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達(dá)到一定的規(guī)模，市場自然會誘導(dǎo)出相應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。相反，如果忽視農(nóng)村金融交易的條件，人為地向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)強(qiáng)行輸入某種新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不僅不會帶來農(nóng)村金融交易規(guī)模的擴(kuò)大，反而可能使這種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陷入運(yùn)轉(zhuǎn)困境。由此可見，農(nóng)村金融組織規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融交易的專業(yè)化供給主體，其本身數(shù)量的多少、規(guī)模的大小，現(xiàn)代化程度的高低并不必然與農(nóng)村金融發(fā)展相對應(yīng)，也就是說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的價值在于其農(nóng)村金融功能的發(fā)揮。因此，農(nóng)村資金融通只是農(nóng)村金融外在形式的概括，而非農(nóng)村金融本質(zhì)屬性。農(nóng)村金融不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽(yù)和制度約束基礎(chǔ)上的信用交易活動，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并通過組織這些活動的制度安排構(gòu)成經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)及其運(yùn)動形式。農(nóng)村金融系統(tǒng)是由資金的流出和流入方，連接二者的農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融市場，以及對其進(jìn)行管理的中央銀行和其它農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其運(yùn)行制度和機(jī)制共同構(gòu)成的。

當(dāng)前我國農(nóng)村金融供給不足的問題，實(shí)質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問題，更進(jìn)一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問題?；诮灰滓暯?，農(nóng)村金融形態(tài)的變遷應(yīng)該內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，只是其功能的實(shí)現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為：

（一）農(nóng)村金融是具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為農(nóng)村的金融，在功能范式的認(rèn)知框架下，是指與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求相對應(yīng)、具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融，而不是被人為認(rèn)定農(nóng)村身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域?yàn)樽陨硇枰_展業(yè)務(wù)活動的地理意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機(jī)構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機(jī)構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。

（二）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響；同時，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運(yùn)動既是金融系統(tǒng)運(yùn)動的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求相一致的獨(dú)特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融雙重作用的結(jié)果。

（三）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)來理解，又要從現(xiàn)實(shí)層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲蓄、信貸、結(jié)算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實(shí)上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，具有自身特點(diǎn)的不斷演化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的制度分析

分析農(nóng)村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由特殊主義信用向普遍主義信用的發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在和經(jīng)濟(jì)主體對規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽(yù)是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風(fēng)險和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。

在把握農(nóng)村金融發(fā)展制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解農(nóng)村金融發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融作為促進(jìn)資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的可預(yù)見性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴(kuò)張動力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機(jī)制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進(jìn)而進(jìn)入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出金融交易的擴(kuò)張的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預(yù)對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的有限理性和看不見的腳，必然使政府對金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對金融發(fā)展的過度干預(yù)，進(jìn)而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。

參考文獻(xiàn)