導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融改革，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中所面臨的主要問(wèn)題剖析

在農(nóng)村金融快速發(fā)展的過(guò)程中，也帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且，農(nóng)村金融的發(fā)展也為農(nóng)戶提供了更加便利的信貸條件，更有利于發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。然而，在農(nóng)村金融的實(shí)際發(fā)展中，卻存在一定的問(wèn)題，例如，農(nóng)戶貸款難、金融服務(wù)空白點(diǎn)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善等，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成一定的影響，對(duì)此，本文主要對(duì)如何改善農(nóng)村金融服務(wù)提升服務(wù)水平進(jìn)行分析。

（一）農(nóng)戶貸款難

農(nóng)村金融主要為農(nóng)戶提供更便利的貸款渠道，可以給農(nóng)戶帶來(lái)更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極大的作用。然而，作者在對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題極為普遍，而產(chǎn)生這類問(wèn)題的原因并不是農(nóng)戶貸款的機(jī)會(huì)少，恰恰相反，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供的貸款機(jī)會(huì)很多，而能夠滿足貸款條件的農(nóng)戶卻是很少，從而造成了現(xiàn)階段農(nóng)戶貸款難的現(xiàn)狀，不僅不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時(shí)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的作用也并不大。

（二）存在金融服務(wù)空白點(diǎn)的問(wèn)題

眾所周知，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了更好的提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，在不同地區(qū)會(huì)設(shè)置相應(yīng)的金融服務(wù)點(diǎn)。而在實(shí)際的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，金融服務(wù)點(diǎn)的分布雖然廣泛，但是也存在著空白點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)水平也相對(duì)降低，在這些年農(nóng)村金融的發(fā)展中，農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)的撤并雖然緩解，但是，空白點(diǎn)的問(wèn)題依然想當(dāng)嚴(yán)重，而這也是當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)所面臨的最大問(wèn)題。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系有待完善

農(nóng)村金融服務(wù)主要是為了滿足更多農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，因此，需要對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展需求進(jìn)行改進(jìn)和完善。然而，作者在對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的運(yùn)行情況分析中發(fā)現(xiàn)，一些地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系運(yùn)行還不夠完善，而且，在運(yùn)行的過(guò)程中也僅能滿足一部分農(nóng)戶的發(fā)展需求，并不能為農(nóng)戶提供更好的服務(wù)，直接限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的不完善，農(nóng)村金融服務(wù)服務(wù)也隨之下降，也會(huì)影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

二、加快農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)

鑒于在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中所面臨的諸多問(wèn)題，應(yīng)該進(jìn)一步加快農(nóng)村金融改革的步伐，不斷的提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，也實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，下面進(jìn)行具體的分析和探討。

（一）對(duì)信貸標(biāo)準(zhǔn)的改革

結(jié)合以上農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題來(lái)分析，產(chǎn)生農(nóng)戶貸款難的主要原因源于貸款抵押擔(dān)保物上，一般情況下，貸款超過(guò)2萬(wàn)以上，都會(huì)需要相應(yīng)的抵押擔(dān)保物，而農(nóng)戶的手里最缺乏的就是抵押擔(dān)保物，從而使得農(nóng)戶在貸款的過(guò)程中會(huì)受到很大的限制，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。針對(duì)這種情況，作者認(rèn)為應(yīng)對(duì)信貸標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行改革，首先，應(yīng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融體系展開全面的分析，尤其是對(duì)信貸體系的分析，應(yīng)考慮到農(nóng)戶在信貸中抵押擔(dān)保物缺乏的情況，結(jié)合農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀，適當(dāng)?shù)膶?duì)抵押擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)整，不斷的制定和完善抵押物品管理制度，并擴(kuò)大抵押物品的范圍，當(dāng)然，在此過(guò)程中，必須要考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展情況，這樣才能提高信貸標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施的有效性。其次，還應(yīng)重視農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保物相互配套的中介以及市場(chǎng)的完善，這也是產(chǎn)生農(nóng)戶貸款難的最大原因，因此，要徹底解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，不僅要考慮到對(duì)抵押擔(dān)保物的標(biāo)準(zhǔn)改革，同時(shí)，應(yīng)根據(jù)地區(qū)農(nóng)村的實(shí)際發(fā)展情況，對(duì)信貸抵押擔(dān)保的中介以及市場(chǎng)進(jìn)行相應(yīng)的完善，不斷的提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn)。

（二）對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行建設(shè)和完善

通過(guò)以上的分析了解到，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)存在空白點(diǎn)的現(xiàn)象，農(nóng)村金融服務(wù)水平不高，而且，從金融服務(wù)點(diǎn)的運(yùn)行情況來(lái)分析，由于空白點(diǎn)的影響，也使得一些金融服務(wù)存在盲區(qū)，將會(huì)對(duì)這部分區(qū)域的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生極大的影響，對(duì)此，作者建議應(yīng)對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)點(diǎn)建設(shè)并且進(jìn)行不斷的完善。

首先，應(yīng)不斷的增設(shè)金融機(jī)構(gòu)組織，為了保證農(nóng)村金融服務(wù)能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)不斷的增設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，如，小額信貸組織、資金互助組織、村鎮(zhèn)銀行等，從而保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的可靠性、穩(wěn)定性，確保金融服務(wù)點(diǎn)能夠廣泛的覆蓋各個(gè)農(nóng)村發(fā)展區(qū)域，為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

其次，應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況，不斷的完善農(nóng)村服務(wù)組織，以此來(lái)滿足農(nóng)戶的發(fā)展需求，例如，建立流動(dòng)柜臺(tái)，為農(nóng)戶提供更便利的服務(wù)，同時(shí)可以開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等下村入戶，為農(nóng)戶提供更好的信貸服務(wù)。同時(shí)，可以適當(dāng)?shù)脑O(shè)立“兩點(diǎn)兩機(jī)”，即定點(diǎn)定時(shí)服務(wù)、便利簡(jiǎn)易網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)器、POS機(jī)等，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

再次，應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)的撤并機(jī)制進(jìn)行完善，金融服務(wù)點(diǎn)的撤并要結(jié)合實(shí)際的發(fā)展情況而定，對(duì)于一些金融業(yè)務(wù)不高，甚至?xí)嬖谔潛p的服務(wù)點(diǎn)必須要對(duì)其考慮到撤并，當(dāng)然，要確保附近的服務(wù)點(diǎn)能夠覆蓋到該區(qū)域，確保該區(qū)域農(nóng)村用戶能夠得到相應(yīng)的服務(wù)，如果其他服務(wù)點(diǎn)都無(wú)法覆蓋到該區(qū)域的話，應(yīng)避免對(duì)該服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行撤并，可以適當(dāng)?shù)膶?duì)其進(jìn)行調(diào)整，不斷的提升服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行的可靠性，不僅要為農(nóng)戶提供更便利的服務(wù)，更要結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況等來(lái)對(duì)其進(jìn)行調(diào)整，以便于符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。

（三）開展多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

在對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中所面臨的主要問(wèn)題剖析中得知，現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的主體，對(duì)此，作者建議應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系進(jìn)行改革，向著多元化的方向發(fā)展。首先，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系進(jìn)行全面的分析，了解其哪里存在不足、哪里存在問(wèn)題，并且對(duì)其進(jìn)行改善，同時(shí)，在對(duì)金融機(jī)構(gòu)體系改革的過(guò)程中，應(yīng)本著地方化、實(shí)際化、實(shí)用化的原則，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系能夠發(fā)揮出相應(yīng)的作用，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。其次，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的金融服務(wù)政策進(jìn)行落實(shí)，以往有很多農(nóng)村金融服務(wù)政策因落實(shí)力度不足，從而給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量造成極大的影響，更不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，應(yīng)堅(jiān)持落實(shí)現(xiàn)有的政策，并在此基礎(chǔ)上不斷的提升服務(wù)質(zhì)量，發(fā)展以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供可靠的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

篇2

農(nóng)村金融因其低回報(bào)、低效益，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的軟弱性，農(nóng)戶資產(chǎn)的貧乏必，導(dǎo)致農(nóng)戶在對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提出信貸需求時(shí)擔(dān)保物不足，農(nóng)戶家里的車輛、大件家電、貴重物品通常用來(lái)作為質(zhì)押品來(lái)取得貸款。而農(nóng)村中的一般資產(chǎn)，或者是使用權(quán)利一般不被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所接受，還不能開展使用林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和庫(kù)存產(chǎn)品。這就使得農(nóng)村的有效抵押擔(dān)保能力不足，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的向農(nóng)戶放貸供給無(wú)法大幅增加。反之，由于相互間信息較為對(duì)稱，并且交易費(fèi)用較低，導(dǎo)致非正規(guī)金融的借貸規(guī)模較大，常年保持高位運(yùn)轉(zhuǎn)。

2.推進(jìn)農(nóng)村金融改革的必要性分析

近年來(lái)，我國(guó)的農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中起到了十分重要的作用。其具體作用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

2.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的要求

農(nóng)村金融在繼續(xù)支撐傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，有力的支持了高產(chǎn)、高效和高質(zhì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化技術(shù)的運(yùn)用，促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加速，促進(jìn)了現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展步伐，有效地提升了農(nóng)業(yè)的商品化、集約化、基地化和產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)各部門的綜合協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.2有效提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力

農(nóng)村金融促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展中各類經(jīng)濟(jì)形式的發(fā)展，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中各類經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體合作制、股份制、私營(yíng)企業(yè)以及集體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了較大的推動(dòng)作用，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。

2.3有效調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展道路

農(nóng)村金融促進(jìn)了農(nóng)村的外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整具有重要意義，同時(shí)促進(jìn)了農(nóng)村人力資本流動(dòng)的合理化，加快了農(nóng)村的城市化進(jìn)程。

2.4提升農(nóng)民生活水平

農(nóng)村金融為農(nóng)村居民提供了豐富多樣的金融服務(wù)，有效的提升了人民生活水平?；诖?，我們認(rèn)為，農(nóng)村金融改革發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，農(nóng)村金融已經(jīng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)緊密結(jié)合在了一起，二者相輔相成。

3.推進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展的建議

3.1正規(guī)金融組織

（1）商業(yè)性銀行

從商業(yè)性銀行來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)降低存款準(zhǔn)備金的上繳比重，調(diào)低商業(yè)銀行上繳利潤(rùn)比例，限制農(nóng)村資金外流。針對(duì)農(nóng)村資金從國(guó)有銀行流失的問(wèn)題，可以強(qiáng)制性規(guī)定將一定比例的新增存款投放至農(nóng)村信貸市場(chǎng)之中，專門用于農(nóng)村建設(shè)，而禁止資金外流到其他領(lǐng)域去獲取高額回報(bào)利潤(rùn)。具體而言，商業(yè)性銀行應(yīng)積極鞏固農(nóng)村市場(chǎng)，充分發(fā)揮自身平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，延伸“三農(nóng)”服務(wù)平臺(tái)，另外，還應(yīng)對(duì)企業(yè)和縣域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)行大力扶持。

（2）政策性銀行

從政策性銀行角度來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)充分發(fā)揮其政策性金融業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)業(yè)的帶動(dòng)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化為導(dǎo)向，靈活運(yùn)用各類農(nóng)業(yè)政策，在有效提升現(xiàn)有業(yè)務(wù)運(yùn)行效率的同時(shí)，大力調(diào)整發(fā)展定位，提升對(duì)農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)的扶持。而國(guó)家開發(fā)銀行則應(yīng)多元化其服務(wù)功能，大力擴(kuò)展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開拓農(nóng)村市場(chǎng)。其具體措施為：首先應(yīng)統(tǒng)一管理農(nóng)業(yè)政策性信貸業(yè)務(wù)、扶貧資金和國(guó)家其他支農(nóng)資金，對(duì)于難以商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的相關(guān)農(nóng)村業(yè)務(wù)，應(yīng)盡量將其納入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)板塊之中；其次，應(yīng)大力開展農(nóng)村綜合開發(fā)、村落基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧貸款等金融服務(wù)，應(yīng)對(duì)那些投資規(guī)模大、周期長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)效益見(jiàn)效慢、資金回收期長(zhǎng)的項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)扶持，加大對(duì)縣域及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的扶持；最后，應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)起政策性擔(dān)保和資金批發(fā)業(yè)務(wù)，同時(shí)應(yīng)為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供資金支持。

3.2非正規(guī)金融組織

（1）農(nóng)村資金互助社

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)融資較苦難，基于此，應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村資金互助社，大力開拓農(nóng)村資金互助業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮自己互助在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，為農(nóng)民和企業(yè)提供各類金融服務(wù)，多元化農(nóng)村金融服務(wù)，提高農(nóng)村金融發(fā)展水平。

（2）農(nóng)村民間金融

應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)村民間金融，具體而言，：首先，應(yīng)從政策層面上對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行合法界定，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融在合法化和規(guī)范化的框架內(nèi)有序發(fā)展；其次，加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)督和引導(dǎo)；最后，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入正規(guī)金融組織。

（3）多元化擔(dān)保抵押體系

應(yīng)建立起所有制形式多樣化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從政策和法規(guī)上尉多種所有制形式擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)提供支持，構(gòu)建起政策性擔(dān)保為主，互助擔(dān)保為輔，商業(yè)擔(dān)保積極參與的多元化擔(dān)保體系。

4.結(jié)論

篇3

[關(guān)鍵詞] 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌 土地流轉(zhuǎn) 體制再造

源于重慶“大城市、大農(nóng)村”的城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu),導(dǎo)致了重慶城鄉(xiāng)金融資源嚴(yán)重不平衡的狀態(tài),農(nóng)村金融極度缺乏,重慶以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌為突破口,通過(guò)推動(dòng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn),積極推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè),同時(shí)大力改革農(nóng)村商業(yè)銀行,實(shí)現(xiàn)了“大農(nóng)村、大金融”新型農(nóng)村金融格局。本文通過(guò)對(duì)重慶農(nóng)村金融改革的分析,研究了基于“重慶模式”的區(qū)域性農(nóng)村金融改革思路,并在此基礎(chǔ)上討論了它的難點(diǎn)和不足。

一、重慶農(nóng)村金融現(xiàn)狀

1.貸款難與難貸款。近年來(lái)重慶農(nóng)村金融供給出現(xiàn)了一些新的變化和新特點(diǎn):一是農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足的矛盾開始由整個(gè)農(nóng)村地區(qū)向經(jīng)濟(jì)更落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移集中。二是農(nóng)村客戶金融供給不足的矛盾開始由農(nóng)村地區(qū)整個(gè)客戶群體向農(nóng)村微小企業(yè)和農(nóng)戶轉(zhuǎn)移集中,而農(nóng)村地區(qū)的一些資質(zhì)良好的高端客戶成為金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)客戶資源。三是信貸業(yè)務(wù)品種供給不足的矛盾開始由整個(gè)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)向“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)中投資回收期長(zhǎng)、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移集中。

2.政策性扶持與商業(yè)化運(yùn)作。政府服務(wù)農(nóng)村金融的職能發(fā)揮不充分。一是對(duì)服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)政策待遇不等同,對(duì)服務(wù)三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)缺乏相同的政策環(huán)境。二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)提的要求多,為其排憂解難解決具體問(wèn)題的少。個(gè)別地方政府甚至對(duì)金融機(jī)構(gòu)依法清收或處置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行行政干預(yù),嚴(yán)重挫傷了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。三是地方政府在處理信用違法者時(shí)往往從社會(huì)穩(wěn)定方面為借款人考慮的多,為金融機(jī)構(gòu)資金安全考慮少,執(zhí)法部門“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

3.改革緊迫性和配套機(jī)制落后性。支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策建設(shè)滯后。一是貸款財(cái)稅補(bǔ)償不夠,監(jiān)管政策引導(dǎo)不足;二是配套金融法律法規(guī)不完善,農(nóng)民有效抵押不足,以至農(nóng)民的各種權(quán)益和財(cái)產(chǎn)無(wú)法盡快參與農(nóng)村金融活動(dòng)中。由于在建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策推進(jìn)上滯后,致使重慶農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少的問(wèn)題長(zhǎng)期未能得到有效解決,農(nóng)村地區(qū)金融壟斷性強(qiáng),市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分的問(wèn)題長(zhǎng)期存在,影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度,同時(shí)也抑制了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

二、重慶農(nóng)村金融改革模式

由于農(nóng)村金融的上述三大矛盾,使得農(nóng)村金融改革困難重重,而重慶的農(nóng)村金融改革路徑,主要是在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上推進(jìn)的全面的、多角度、多層次的農(nóng)村金融體系改革,調(diào)動(dòng)各種資本形式,活躍民間資本,成果豐碩。其主要經(jīng)驗(yàn)如下:

1.借力城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。重慶金融辦主任羅廣認(rèn)為:“解決農(nóng)村金融問(wèn)題,目前最關(guān)鍵的就是想辦法讓資金回到農(nóng)村。”對(duì)于重慶來(lái)說(shuō),解決這一問(wèn)題目前有了更特殊的背景。2009年1月26日,國(guó)務(wù)院公布《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)重慶市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革和發(fā)展的若干意見(jiàn)》(“國(guó)務(wù)院3號(hào)文”),明確提出將重慶建設(shè)成為長(zhǎng)江上游地區(qū)金融中心,并對(duì)如何推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的金融體制改革、健全城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)體系和完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)環(huán)境提出了具體要求,這一文件給重慶農(nóng)村金融的發(fā)展帶來(lái)了新的契機(jī)。

2.農(nóng)信社體制再造。自2003年以來(lái),作為全國(guó)首批改革試點(diǎn)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu),重慶農(nóng)村信用社通過(guò)擴(kuò)充資本金、消化不良資產(chǎn)、完善法人治理結(jié)構(gòu)等體制再造,使一度危機(jī)重重的農(nóng)村信用社脫胎巨變?yōu)橐患野凑宅F(xiàn)代商業(yè)銀行模式運(yùn)作的農(nóng)村商業(yè)銀行,并在服務(wù)“三農(nóng)”中重現(xiàn)生機(jī)與活力,探索出農(nóng)村合作金融改革“重慶模式”。重慶農(nóng)村信用社整體改制之所以取得明顯成效,其核心在于通過(guò)股權(quán)改造,明晰了產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),并通過(guò)政府扶持和市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的方式,有效處置大量不良資產(chǎn),同時(shí)通過(guò)構(gòu)建三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理體系、完善內(nèi)控制度建設(shè),健全了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

通過(guò)體制再造,重慶農(nóng)村商業(yè)銀行不但自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力顯著增強(qiáng),質(zhì)量和效益大幅提升,而且以簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和程序、創(chuàng)新金融支農(nóng)服務(wù)品種為突破口,有效解決了廣大農(nóng)村地區(qū)金融支農(nóng)力量不足問(wèn)題,有效填補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮留下的金融服務(wù)空白,真正成為名副其實(shí)的“農(nóng)民銀行”。

3.推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)?！皣?guó)務(wù)院3號(hào)文”規(guī)定:“允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)”被視為激活農(nóng)村金融的重要轉(zhuǎn)機(jī)。借此機(jī)會(huì),重慶按照依法、自愿、有償,公開、公平、公正的基本原則,實(shí)施以“地票”為軸心實(shí)施的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)交易制度改革,其核心在于重慶政府通過(guò)綜合考慮耕地開墾費(fèi)、新增建設(shè)用地土地有償使用費(fèi)等因素,對(duì)土地價(jià)格“限定底價(jià),上不封頂”。在具體實(shí)施中,如果交易價(jià)格低于基準(zhǔn)價(jià)格時(shí),土地所有者有權(quán)優(yōu)先回購(gòu);其次,政府明確規(guī)定不同形式的農(nóng)村土地交易,交易收益按不同的比例在農(nóng)民和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織之間分配,這樣確保了土地交易的收益真正到農(nóng)民手中;最后,政府將對(duì)“地票”交易總量實(shí)行計(jì)劃調(diào)控,以和現(xiàn)有國(guó)有土地管理制度銜接。通過(guò)“地票”的市場(chǎng)化流轉(zhuǎn),將有助于盤活農(nóng)村存量土地,進(jìn)而通過(guò)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌為城市擴(kuò)張尋求更大突破。

4.構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制?！皣?guó)務(wù)院3號(hào)文”還允許重慶成立一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)區(qū),重慶市政府目前正在重慶市籌劃這個(gè)方案,最終將報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批,主要是在重慶建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)制。

三、關(guān)于“重慶模式”的難點(diǎn)和不足

在我國(guó)農(nóng)村金融改革攻堅(jiān)的重要發(fā)展階段,重慶農(nóng)村金融改革圍繞重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展進(jìn)程中的金融需求,不斷改進(jìn)金融服務(wù),已成為國(guó)家農(nóng)村金融改革的范本。但是,從重慶模式看,金融支農(nóng)困局沒(méi)有完全打破,還存在農(nóng)村金融多元化需求無(wú)法滿足的問(wèn)題,由于目前重慶金融支農(nóng)方式比較單一,套用服務(wù)城市客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與農(nóng)村業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)金融需求不匹配;另外還有農(nóng)業(yè)貸款不良率偏高,農(nóng)貸損失補(bǔ)償機(jī)制缺失等問(wèn)題。

參考文獻(xiàn):

[1]黃志凌:我國(guó)銀行不良資產(chǎn)集中處置分析[J].武漢金融,2004,(6)

篇4

第一，江蘇各地的農(nóng)村信用社怎么改革，是否該借鑒江蘇銀行的改革經(jīng)驗(yàn)將城市金融改革的成熟經(jīng)驗(yàn)延伸過(guò)來(lái)，采取全省合并的統(tǒng)一模式，這是首先要解決的一個(gè)重要問(wèn)題。全省合并的優(yōu)點(diǎn)是顯而易見(jiàn)的，如資本規(guī)模大、抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)等等。同時(shí)，合并的困難也是很明顯的，如各地信用社資產(chǎn)相差懸殊的狀況使得統(tǒng)一的阻力不可小視、過(guò)多的不良資產(chǎn)、薄弱的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境中到哪里去籌集充足的資本金等等。如果不合并，其優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)也十分明顯。不合并的優(yōu)點(diǎn)是各地信用社可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況和自身的經(jīng)營(yíng)狀況制定適合自身利發(fā)展的改革思路；不合并的缺點(diǎn)是，每一個(gè)信用社資產(chǎn)規(guī)模均很難形成較強(qiáng)的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力。第二，政策性金融將在很大程度上為農(nóng)戶提供資金支持，但其高成本性、低盈利性將限制其持續(xù)發(fā)展。商業(yè)性金融將很可能使很多農(nóng)戶無(wú)法獲貸，從而無(wú)法發(fā)揮支農(nóng)作用并阻礙新農(nóng)村的和諧建設(shè)進(jìn)程。那么，未來(lái)農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)方針是政策性金融還是商業(yè)性金融，或者借鑒農(nóng)業(yè)銀行“一行兩制”的經(jīng)驗(yàn)兼顧商業(yè)經(jīng)營(yíng)和政策扶持，或是還有其他可能的方式。第三，關(guān)于采取什么樣的產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)形式，一種觀點(diǎn)認(rèn)為農(nóng)信社應(yīng)改制成股份制商業(yè)銀行，但其反對(duì)者認(rèn)為股份制商業(yè)銀行不利于對(duì)弱勢(shì)群體給予幫助，不利于緩解社會(huì)矛盾，合作金融機(jī)構(gòu)才是農(nóng)信社的改革方向；還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，股份合作制保持了股份制企業(yè)籌集資金、按股分紅和經(jīng)營(yíng)管理方面的合理內(nèi)核，集股份制與合作制優(yōu)點(diǎn)于一體，股份合作制才是農(nóng)信社的改革方向；但也有反對(duì)者認(rèn)為，股份合作制具有股權(quán)相對(duì)封閉、管理自我循環(huán)等缺點(diǎn)。從江蘇已改革的農(nóng)信社來(lái)看，有股份制商業(yè)銀行，有股份合作制農(nóng)村合作銀行，幾種形式在實(shí)施中均出現(xiàn)了一些問(wèn)題，如委托缺乏效力、“內(nèi)部人控制”明顯、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重等等。未改制的信用社采取哪一種產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)形式，各地農(nóng)信社還需要什么樣的制度創(chuàng)新，均有待研究。

二、省域內(nèi)農(nóng)村金融改革模式選擇建議

針對(duì)第一個(gè)問(wèn)題，本文認(rèn)為目前不宜采取全省合并的統(tǒng)一模式，但從長(zhǎng)期來(lái)看，條件成熟的農(nóng)信社可以相互合并，甚至是全省歸一。首先，與城市金融相比，農(nóng)村金融有著許多不同的特征，如農(nóng)村覆蓋面廣、信息不對(duì)稱程度高、信貸額度小、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱、非生產(chǎn)性信貸多、缺乏足夠抵押物、信貸成本高等特點(diǎn)。因而，江蘇城市金融全省合并的模式還很難延伸到農(nóng)信社的改革上來(lái)。其次，從金融供給來(lái)看，蘇南蘇北農(nóng)民收入的區(qū)域差異較大，由此形成的金融供給能力明顯不同。從金融需求而言，蘇北的支農(nóng)任務(wù)明顯重于蘇南，非生產(chǎn)性支出在蘇北的金融需求比重明顯高于蘇南，因而目前不宜采取全省合并的策略。各地農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特征、生態(tài)環(huán)境等因素，制定適合自身的改革思路，不全省并一也將有利于鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，各地信用社應(yīng)著力加強(qiáng)信貸管理和內(nèi)部管理制度建設(shè)，充分保證信貸質(zhì)量。再次，江蘇省應(yīng)改變目前縣級(jí)信用社資本過(guò)低的現(xiàn)狀，可考慮地級(jí)市內(nèi)縣級(jí)農(nóng)信社的統(tǒng)一合并，區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平接近、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)類似的農(nóng)信社之間，可以考慮跨越地級(jí)市進(jìn)行合并。一定范圍內(nèi)跨市合并的模式既有利于提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還將有利于解決地方政府對(duì)農(nóng)信社過(guò)多行政干預(yù)的問(wèn)題。

在改制時(shí)，資產(chǎn)歷史質(zhì)量較差的農(nóng)信社可考慮在股東結(jié)構(gòu)中吸引國(guó)有銀行、城市銀行、外資銀行或其他跨省市的農(nóng)信社等銀行金融機(jī)構(gòu)，這樣不但可以充實(shí)資本金，而且也可以通過(guò)他們的“股東身份”將先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和高超的風(fēng)險(xiǎn)處理能力借鑒過(guò)來(lái)。目前，對(duì)江蘇農(nóng)信社而言，最緊迫的任務(wù)是盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確?；鶎愚r(nóng)信社的獨(dú)立性。省聯(lián)社要在尊重法人經(jīng)營(yíng)權(quán)的前提下，樹立服務(wù)意識(shí)，充分發(fā)揮人才、信息、管理上的優(yōu)勢(shì)，建立有效的金融創(chuàng)新機(jī)制，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場(chǎng)主體需要、具有差異性和多樣性的系列金融產(chǎn)品。最后，江蘇應(yīng)通過(guò)財(cái)政支持與市場(chǎng)激勵(lì)的有效結(jié)合，建立起完善的南北合作機(jī)制。對(duì)于需要幫助的蘇北一些農(nóng)信社，江蘇可考慮依賴蘇南成功農(nóng)商行的資本和經(jīng)營(yíng)水平實(shí)施市場(chǎng)化的并購(gòu)或控股。這不只是解決資金的問(wèn)題，更是在很大程度上傳輸了經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，這將會(huì)從根本上改善農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量差的狀況。即使對(duì)于較成功的農(nóng)商行，也應(yīng)積極引進(jìn)銀行業(yè)的戰(zhàn)略投資者，將戰(zhàn)略投資者的利益與農(nóng)商行的利益通過(guò)市場(chǎng)化的機(jī)制捆在一起，從而積極提升江蘇農(nóng)村金融的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，并為走出江蘇、邁向全國(guó)奠定強(qiáng)有力的基礎(chǔ)。在強(qiáng)化農(nóng)村金融組織社會(huì)服務(wù)意識(shí)的同時(shí)，對(duì)于承擔(dān)了緊急援助、支農(nóng)等某些政策的扶持業(yè)務(wù)，政府可進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠或政策支持。稅收支持可打破單位性質(zhì)的約束，從單位享受稅收支持調(diào)整為具體貸款投向或業(yè)務(wù)享受稅收支持。針對(duì)第二個(gè)問(wèn)題，本文認(rèn)為政策性和商業(yè)性并存，是江蘇農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)方針改革的主要方向，但目前江蘇農(nóng)信社的功能定位應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為主。首先，無(wú)論在發(fā)展中國(guó)家還是在發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)，商業(yè)金融和政策性金融并存是各國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的共同特征?；蛘哒f(shuō)，商業(yè)性金融在農(nóng)村不會(huì)取代政策性金融，這是由各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在不同階段、不同地區(qū)、不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間差異形成的金融需求不一致造成的。只要在任何社會(huì)的某一發(fā)展階段，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的非均衡性和多層次性是客觀存在的，作為農(nóng)村合作金融組織的組建主體和服務(wù)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體就會(huì)一直存在，政策性金融組織的存在就具有客觀必要性。其次，明確各類管理部門職能并強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，是確保江蘇商業(yè)金融與政策性金融共同協(xié)調(diào)發(fā)展的重要保障。對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)的部分，管理部門應(yīng)盡量減少不合理的干預(yù)，應(yīng)通過(guò)相應(yīng)法律法規(guī)的完善來(lái)加強(qiáng)監(jiān)管。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的水平目前并不高，這需要管理部門進(jìn)行政策指引并組織成功的銀行來(lái)進(jìn)行技術(shù)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)。管理部門應(yīng)積極引導(dǎo)各級(jí)農(nóng)村金融組織構(gòu)建信息共享平臺(tái)，減少借款人的信息不對(duì)稱，組建科學(xué)信用評(píng)估體系，共同提高信用評(píng)估水平。在遵循相關(guān)法律法規(guī)的前提下，對(duì)于已改制的農(nóng)村商業(yè)銀行，管理部門應(yīng)充分尊重農(nóng)商行股東大會(huì)的意見(jiàn)，將管理層的外部治理與農(nóng)商行的內(nèi)部治理有效結(jié)合。土地、公安、工商、安全、消防等其他管理部門應(yīng)簡(jiǎn)化程序，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，積極配合農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)改革和新區(qū)域業(yè)務(wù)拓展。再次，在實(shí)行政策性金融與商業(yè)金融共同發(fā)展的模式時(shí)，應(yīng)建立對(duì)歷史遺留問(wèn)題的有效市場(chǎng)化解機(jī)制。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在縣鄉(xiāng)機(jī)構(gòu)的缺乏，許多農(nóng)村信用社承擔(dān)了較多的“三農(nóng)”領(lǐng)域的一些政策性金融功能，同時(shí)也遺留下了許多壞賬等歷史問(wèn)題，一些地區(qū)的農(nóng)信社甚至出現(xiàn)了連央行票據(jù)都不能兌現(xiàn)的現(xiàn)象。對(duì)于這些歷史問(wèn)題，目前的解決途徑主要是政府主導(dǎo)，一些業(yè)績(jī)不錯(cuò)的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行承擔(dān)起了“救火”的奉獻(xiàn)角色，紛紛新增資金或技術(shù)。對(duì)于較發(fā)達(dá)的農(nóng)村商業(yè)銀行而言，這種奉獻(xiàn)是必須的，這對(duì)于縮小地區(qū)差異，構(gòu)建和諧江蘇有著十分積極的意義。然而，如果這種政策性輔助成為常態(tài)，那么政策性金融的負(fù)擔(dān)將大大增加，因此應(yīng)該盡快建立起歷史遺留問(wèn)題的有效市場(chǎng)化解機(jī)制。總體上，江蘇農(nóng)信社的改革應(yīng)當(dāng)是商業(yè)金融與政策性金融共存，相互補(bǔ)充，共同發(fā)展。針對(duì)第三個(gè)問(wèn)題，本文認(rèn)為江蘇農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)各農(nóng)村不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的需要，實(shí)行不同的產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)形式。

篇5

一、農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的內(nèi)涵

美國(guó)金融學(xué)家Goldsmith教授在《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》一書中提出“金融結(jié)構(gòu)即金融工具和金融機(jī)構(gòu)的相對(duì)規(guī)?！?，“各種金融工具和金融機(jī)構(gòu)的形式、性質(zhì)及其相對(duì)規(guī)模共同構(gòu)成了一國(guó)金融結(jié)構(gòu)的特征?！辈⑶遥鹑诮Y(jié)構(gòu)“隨時(shí)間而變化的方式在各國(guó)不盡相同”。其核心思想是認(rèn)為，一國(guó)現(xiàn)存的金融工具與金融機(jī)構(gòu)之和構(gòu)成該國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，其中包括各種現(xiàn)存金融工具與金融機(jī)構(gòu)的相對(duì)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特征和經(jīng)營(yíng)方式、金融中介中各種分支機(jī)構(gòu)的集中程度等，并且金融結(jié)構(gòu)隨著時(shí)間推移而發(fā)生變動(dòng)。在Goldsmith教授提出的金融結(jié)構(gòu)概念的基礎(chǔ)上加以推演，則農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)就是指關(guān)于各種金融組織在農(nóng)村的相對(duì)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特征和經(jīng)營(yíng)方式，以及它們所提供的金融工具和吸收儲(chǔ)蓄的相對(duì)能力。如果從宏觀和微觀兩個(gè)層次來(lái)研究金融結(jié)構(gòu)的話，那么農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在宏觀層次上是指在農(nóng)村金融體系中金融機(jī)構(gòu)、金融工具等各個(gè)組成部分在金融市場(chǎng)中的比例、相互關(guān)系及其變動(dòng)趨勢(shì)；在微觀層次上是指上述各個(gè)組成部分內(nèi)部的構(gòu)成、比例關(guān)系及其變動(dòng)趨勢(shì)，即農(nóng)村金融體系中金融機(jī)構(gòu)、金融工具、金融資產(chǎn)等各個(gè)組成部分內(nèi)部的構(gòu)成、比例關(guān)系及其變動(dòng)趨勢(shì)。

二、我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

由于歷史的原因，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主要特征，加上政府的過(guò)度干預(yù)，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)化程度偏低，金融結(jié)構(gòu)落后。

（一）農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重，多樣化的競(jìng)爭(zhēng)主體和有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制缺乏

首先，城鄉(xiāng)二元金融體系的長(zhǎng)期存在造成了我國(guó)農(nóng)村明顯的金融抑制問(wèn)題。農(nóng)村金融市場(chǎng)和城市金融市場(chǎng)之間形成了一個(gè)割裂的不平等市場(chǎng)，由于在這個(gè)市場(chǎng)里面資金缺乏有效的雙向流動(dòng)，在許多地方甚至可以說(shuō)是一個(gè)從農(nóng)村向城市輸送資金的單向流動(dòng)金融市場(chǎng)，很少有城市資金回流到農(nóng)村金融市場(chǎng)。這就直接導(dǎo)致農(nóng)村金融有效供給的嚴(yán)重不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)金融服務(wù)的要求自然也就大打折扣。

其次，農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)單一。目前，我國(guó)已形成了以農(nóng)村信用合作社為主體，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔助，以地下錢莊等非正規(guī)金融組織充當(dāng)補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。從表面上看這個(gè)體系功能合理、種類齊全，但事實(shí)上這個(gè)體系缺少層次性，農(nóng)村金融服務(wù)功能弱，不能滿足農(nóng)村日益提高的金融需求，而且導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金配置能力不足，使農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上形成壟斷。我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型僅有存貸型的金融機(jī)構(gòu)，缺乏為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融進(jìn)行廣泛服務(wù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保、信托、租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)。

總之，從宏觀層面上來(lái)看，由于農(nóng)村金融組織存在結(jié)構(gòu)性缺陷，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)、缺乏效率，雖然農(nóng)村金融組織和活動(dòng)有著政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種金融形式，但卻缺乏多元性、復(fù)合性和有效性的農(nóng)村金融組織體系。

（二）由政府主導(dǎo)的金融組織在農(nóng)村金融體系中占有明顯的主導(dǎo)地位。在正規(guī)金融中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行是政府主導(dǎo)下的強(qiáng)制性制度變遷結(jié)果。它是一種非需求導(dǎo)向性的機(jī)制演進(jìn)，具有明顯的自上而下的強(qiáng)制性變遷特征。合作金融本應(yīng)是農(nóng)村金融的基本組織形式，但相當(dāng)多的農(nóng)村信用社背離了合作金融的原則，偏離了為互助合作的農(nóng)民服務(wù)的建立初衷，部分農(nóng)村信用社又不斷向集體所有轉(zhuǎn)換。農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展受到長(zhǎng)期的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制和壓抑。從20世紀(jì)九十年代中期開始，農(nóng)村金融體制改革的重心已開始向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)變，同時(shí)也加大了對(duì)非正規(guī)金融組織的管理力度。并于1999年在全國(guó)范圍內(nèi)撤銷農(nóng)村信用社合作基金會(huì)，結(jié)束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。正是由于制度供給的錯(cuò)位與不足，使得農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)村資金需求得不到滿足，使得農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)轉(zhuǎn)向融資速度快、信息費(fèi)用低、利率市場(chǎng)化、資金利用率高的民間金融，獲得金融支持。而各種其他形式的民間借貸屬非正規(guī)金融組織，不受法律法規(guī)和政府政策上的鼓勵(lì)與保護(hù)，且具有較高的金融交易成本。

（三）我國(guó)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)中金融工具服務(wù)形式單一，主要是貸款。從農(nóng)村金融工具的服務(wù)功能看，金融工具分為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)信用、土地信用和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；從農(nóng)村金融工具的服務(wù)形式看，金融工具分為貸款、證券、保險(xiǎn)等。目前，我國(guó)主要存在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)信用，其作用對(duì)象為農(nóng)戶、聯(lián)戶企業(yè)、聯(lián)社企業(yè)和鎮(zhèn)辦企業(yè)，而且金融工具服務(wù)種類單一，短期小額貸款是我國(guó)目前最主要的農(nóng)村金融工具，而且只能提供基本的存貸服務(wù)，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足、業(yè)務(wù)品種缺乏、服務(wù)方式單一、結(jié)算手段也很落后，難以滿足多元化的農(nóng)村金融服務(wù)需求。即使如此，銀行的貸款結(jié)構(gòu)仍非常不合理。銀行的大部分貸款用于商業(yè)信貸，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、組織、規(guī)模改進(jìn)和農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步的貸款較少，支持農(nóng)業(yè)力度不足。

農(nóng)業(yè)作為我國(guó)的第一產(chǎn)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家和部分發(fā)展中國(guó)家，已形成了比較完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和經(jīng)營(yíng)模式，在防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮著十分重要的作用。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，也是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和保護(hù)。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與農(nóng)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的需求之間存在著嚴(yán)重的供求矛盾，商業(yè)化農(nóng)業(yè)迫切需要保險(xiǎn)保障，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模近幾年卻連續(xù)出現(xiàn)滑坡，保費(fèi)收入和人員機(jī)構(gòu)不斷減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入了極端困難的邊沿。

三、優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)具體建議

（一）適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，組建功能齊全、形式多樣的農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)也提出了多樣化的要求，不但有銀行業(yè)務(wù)的需求，也有保險(xiǎn)、信用擔(dān)保、租賃及有價(jià)證券服務(wù)的需求。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提供存貸銀行的基礎(chǔ)上，還要發(fā)展立足農(nóng)村的，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)。如，建立農(nóng)村證券公司，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供融資服務(wù)；建立農(nóng)村租賃公司，為農(nóng)民提供大型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備的租賃服務(wù)；建立農(nóng)村借款擔(dān)保公司，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)人貸款提供借貸擔(dān)保服務(wù)，以及發(fā)展基金公司、投資公司、理財(cái)公司等，提供更為全面的服務(wù)，滿足農(nóng)村金融的多樣化需求。

（二）深化農(nóng)村金融體制改革，促進(jìn)多種金融機(jī)構(gòu)的分工協(xié)作、平等競(jìng)爭(zhēng)

1、加快農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革，明確面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。農(nóng)村合作金融扎根于農(nóng)村，這一特點(diǎn)決定了這類機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，必須牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨。首先應(yīng)著力推進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，繼續(xù)努力滿足農(nóng)戶小額生產(chǎn)生活的資金需求，進(jìn)一步加大對(duì)優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)型中小企業(yè)的可持續(xù)支持力度。盡快建立和完善包括利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制，提高對(duì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，對(duì)大中型客戶可通過(guò)銀團(tuán)貸款或社團(tuán)貸款給予支持。其次應(yīng)拓寬信貸領(lǐng)域。比如，大力開辦諸如住房、汽車、助學(xué)等消費(fèi)性貸款業(yè)務(wù)，開拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)。將農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款機(jī)制逐步延伸至農(nóng)村私營(yíng)、民營(yíng)小企業(yè)的信貸領(lǐng)域。按照因地制宜、量力而行的原則，對(duì)具有資源、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)建設(shè)適當(dāng)增加資金投入。

2、對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來(lái)講，應(yīng)適應(yīng)糧食流通體制改革和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，拓展農(nóng)業(yè)政策性銀行業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化政策性銀行職能。主要是支持大型骨干糧食加工企業(yè)和糧棉批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)；大力促進(jìn)糧棉產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。大力支持農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展,全面支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧致富。

3、對(duì)于剛成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行來(lái)說(shuō)，主要是調(diào)節(jié)資金流向，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金有效回流。首先要借助于政府的利率浮動(dòng)、稅收優(yōu)惠等政策，將資金吸引到農(nóng)村來(lái)。其次是引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄走商業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路。對(duì)此，國(guó)家已經(jīng)成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，這樣可以擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄的自主運(yùn)用范圍，同時(shí)郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村抽走的資金可以方便地引導(dǎo)回流到農(nóng)村。再次是深化郵政儲(chǔ)蓄體制改革。有條件地放開郵政業(yè)務(wù)價(jià)格,逐步淡化其依賴轉(zhuǎn)存款利差來(lái)彌補(bǔ)虧損的內(nèi)在利益驅(qū)動(dòng)。剛成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行可以專門經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄、匯兌、等銀行業(yè)務(wù),使其成為與其他金融機(jī)構(gòu)具有同等地位的農(nóng)村金融體的組成部分。

（三）加快制度建設(shè)，對(duì)農(nóng)村的非正式金融進(jìn)行合理疏導(dǎo)。首先，應(yīng)引導(dǎo)私人錢莊、民間金融合會(huì)等民間金融組織從“地下”走向“地上”，向規(guī)范化、合法化、機(jī)構(gòu)化金融轉(zhuǎn)變。在現(xiàn)實(shí)條件下，一方面政府要降低金融準(zhǔn)入門檻，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他條件達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的、規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會(huì)，以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊(cè)、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督，使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)；另一方面政府要引導(dǎo)小規(guī)模的私人錢莊和民間資金參與農(nóng)村信用合作社的改制，使它們通過(guò)控股或參股取得部分產(chǎn)權(quán)，將原先投向地下錢莊的社會(huì)閑散資金吸引到合法的投資軌道上來(lái)，截?cái)嗟叵洛X莊的社會(huì)資金供應(yīng)來(lái)源。其次，要規(guī)范民間自由借貸市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)行為。政府要將它們納入監(jiān)控范圍，制定健全的市場(chǎng)契約制度，提供民間農(nóng)貸的合同樣本，使其合法并規(guī)范運(yùn)作。同時(shí),擴(kuò)大對(duì)民間借貸資金監(jiān)控的試點(diǎn)范圍，使更多的地區(qū)每月定期公布民間借貸利率的加權(quán)平均數(shù)，對(duì)借貸活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)，增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（四）鼓勵(lì)創(chuàng)新，增加適合運(yùn)用于農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融工具類型。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，除了存、貸款這種基礎(chǔ)的金融工具之外，其他的可供廣大農(nóng)民選擇的金融工具實(shí)在太少，應(yīng)鼓勵(lì)有條件的金融機(jī)構(gòu)多開發(fā)、多提供一些靈活、簡(jiǎn)便的金融工具。比如，發(fā)行小額金融債券，有條件的農(nóng)村企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券來(lái)滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)上金融工具多樣化的需求。鼓勵(lì)股權(quán)融資方式在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作中的運(yùn)用。鑒于農(nóng)村的特殊性，不一定以資金作為唯一的股本形式，農(nóng)民具有明確產(chǎn)權(quán)的土地、生產(chǎn)資料、勞動(dòng)力等也可按一定比例作為股本。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在資本、技術(shù)、信息等方面比較薄弱的特點(diǎn)，開展全方位、多形式和多層次的金融服務(wù)，包括電子匯兌、委托收付款等結(jié)算業(yè)務(wù)，收付、信息咨詢等中間業(yè)務(wù)，以及股票、債券、期貨、保險(xiǎn)、投資基金等相關(guān)的金融服務(wù)。積極鼓勵(lì)建立和發(fā)展以信用合作為原則的協(xié)會(huì)，留住資金、運(yùn)作資金、發(fā)展資金。

篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；農(nóng)業(yè)；農(nóng)村；金融改革

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在我國(guó)已經(jīng)開展了一段時(shí)間，而農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的不斷深入開展離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本輸出提供了方向，因此，兩者之間屬相輔相成的關(guān)系。為更好地實(shí)現(xiàn)兩者之間的協(xié)同發(fā)展，應(yīng)以多元化的農(nóng)村金融體系建設(shè)為核心，豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本注入渠道，規(guī)范農(nóng)村金融行業(yè)服務(wù)秩序，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的資金支持。

1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的定義和特征

農(nóng)業(yè)屬第一產(chǎn)業(yè)，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著基礎(chǔ)性作用，隨著科學(xué)技術(shù)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化逐漸形成了一定規(guī)模。

1.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化定義

在世界范圍內(nèi)，對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的定義存在些許差異，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化概念是美國(guó)著名學(xué)者高德博格教授于20世紀(jì)在其著作中提出的，他將農(nóng)產(chǎn)品的形成過(guò)程和初加工、深加工、宣傳、銷售等環(huán)節(jié)進(jìn)行區(qū)分，并使用“鏈”一詞來(lái)比喻農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的各環(huán)節(jié)。我國(guó)將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化上升至農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略層面，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有著如下定義：以農(nóng)村市場(chǎng)需求為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的指導(dǎo)方向，以地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為核心，集中優(yōu)勢(shì)資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)作物產(chǎn)品的集中存放、科學(xué)生產(chǎn)、全面推廣，建立起以農(nóng)村居民為共同利益體的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化體系，實(shí)現(xiàn)地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展。

1.2農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化特征

相比較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售模式，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化體系中的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具備以下幾方面的特征。1.2.1以市場(chǎng)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的指導(dǎo)方向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的最終目的是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化，因此，根據(jù)市場(chǎng)需求指導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展方向成為利潤(rùn)最大化的關(guān)鍵。在對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行科學(xué)分析后，可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)資源的合理配置，并通過(guò)靈活的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)體制，完成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的最后一個(gè)環(huán)節(jié)——銷售。1.2.2農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具有明顯的地域性特點(diǎn)對(duì)于我國(guó)當(dāng)前開展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化來(lái)說(shuō)，地域性特點(diǎn)較為明顯，這主要是由我國(guó)不同地區(qū)之間的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品體系差異導(dǎo)致。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的地域性能夠充分利用地區(qū)優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，一改傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)星羅棋布的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、管理、銷售等效率的顯著提高。1.2.3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具備規(guī)?；l(fā)展特性以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式是我國(guó)幾千年來(lái)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；l(fā)展，并且，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化逐漸形成了科學(xué)的管理體系，以及制訂了一系列保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化順利實(shí)施的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的規(guī)?；l(fā)展特性，能夠帶動(dòng)地區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈的共同發(fā)展，提高產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2農(nóng)村金融的服務(wù)內(nèi)容與特點(diǎn)

作為農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)、生活正常開展的重要保障，農(nóng)村金融所提供的各項(xiàng)服務(wù)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

2.1農(nóng)村金融的服務(wù)內(nèi)容及對(duì)象

農(nóng)村金融的主要服務(wù)內(nèi)容就是通過(guò)各種手段實(shí)現(xiàn)資金在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的流動(dòng)，其中包括資金的輸入與輸出，在滿足農(nóng)民生產(chǎn)、生活需求的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的盈利，當(dāng)前我國(guó)主要的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、基層銀行等。在服務(wù)內(nèi)容方面主要包括信用貸款、理財(cái)?shù)刃问?，服?wù)對(duì)象為信用良好，且具備一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的農(nóng)民。然而，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村金融的服務(wù)對(duì)象并不局限于農(nóng)民這一群體，還包括在農(nóng)村地區(qū)投資建廠的企業(yè)。

2.2農(nóng)村金融的特點(diǎn)

由于受農(nóng)村生產(chǎn)、生活方式的影響，農(nóng)村金融具備以下幾方面的特點(diǎn)。2.2.1受季節(jié)影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的開展與季節(jié)有著直接關(guān)系，盡管隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)受季節(jié)影響程度逐漸降低，但大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)依然需要按照時(shí)令進(jìn)行。例如，惡劣天氣導(dǎo)致農(nóng)作物受損，區(qū)域農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入明顯降低，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金凈收入將呈現(xiàn)出負(fù)增長(zhǎng)，甚至?xí)?duì)信貸業(yè)務(wù)的正常開展產(chǎn)生影響。2.2.2收益與風(fēng)險(xiǎn)不成正比在農(nóng)業(yè)金融行業(yè)中，收益與風(fēng)險(xiǎn)不成正比的現(xiàn)象較為普遍，我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品依然停留在直接產(chǎn)品階段，經(jīng)深加工再銷售的農(nóng)產(chǎn)品少之又少，因此，農(nóng)產(chǎn)品所創(chuàng)造的直接效益并不高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠在此過(guò)程中獲得的收益較低。并且，基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)的自我適應(yīng)能力較差，所造成的影響也是破壞性的，使農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展面臨困難。2.2.3金融服務(wù)的差異性特點(diǎn)即使是農(nóng)村，由于地區(qū)差異，不同地區(qū)農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、經(jīng)濟(jì)水平都存在明顯區(qū)別，這種區(qū)別導(dǎo)致地區(qū)金融服務(wù)也具有差異。我國(guó)各地區(qū)政府為實(shí)現(xiàn)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展，以地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)需求為指導(dǎo)，建立科學(xué)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。2.2.4農(nóng)村金融服務(wù)的高成本特點(diǎn)相比城鎮(zhèn)金融服務(wù)來(lái)講，盡管農(nóng)村金融服務(wù)能夠在一定程度上解決農(nóng)民在生產(chǎn)、生活中遇到的資金問(wèn)題，然而，由于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，可選擇的金融服務(wù)內(nèi)容有局限性，在獲取金融服務(wù)時(shí)，往往需要獲得更高的成本。除此之外，對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)講，農(nóng)民缺乏具有等同價(jià)值屬性的抵押物，在提供貸款等金融服務(wù)時(shí)存在較大風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)違約等情況，金融機(jī)構(gòu)的損失較大，造成農(nóng)村金融服務(wù)成本增加。

3我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化下農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀與問(wèn)題

在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過(guò)程中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成為改善傳統(tǒng)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式的關(guān)鍵內(nèi)容，經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)形成了一定規(guī)模，與之相配套的農(nóng)村金融體系也日趨完善。然而，研究發(fā)現(xiàn)，基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)村金融發(fā)展依然存在問(wèn)題，成為影響我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。

3.1我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化下農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀基于對(duì)黨的十四大精神的領(lǐng)會(huì)，全面落實(shí)我黨對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求，開始探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路，時(shí)至今日，我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)初具規(guī)模。截至2015年底，我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群已超38萬(wàn)個(gè)，創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值約4258億元，直接或間接帶動(dòng)就業(yè)崗位約1.26億個(gè)，農(nóng)民人均收益達(dá)3380元。我國(guó)農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化取得成功的重要保證，農(nóng)村金融為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、中小企業(yè)、農(nóng)村民生等提供資金支持、理財(cái)?shù)榷喾N服務(wù)。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)逐漸形成完善的網(wǎng)絡(luò)體系，各大銀行進(jìn)駐農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，激烈的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供了更加實(shí)惠的服務(wù)，并促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。其次，農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深入開展，農(nóng)村金融提供的各項(xiàng)服務(wù)也在隨之增加。在最初的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)上不斷增加服務(wù)內(nèi)容，例如農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、小額抵押貸款、下崗再就業(yè)貸款、民生工程貸款等，并且，在開展貸款類業(yè)務(wù)的同時(shí)，也將最基本的理財(cái)業(yè)務(wù)納入農(nóng)村金融服務(wù)體系。

3.2農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)村金融問(wèn)題

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開資金的支持，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展也不例外，農(nóng)村金融凸顯出的改革乏力成為影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重要因素，其中的問(wèn)題主要包括以下幾個(gè)方面。3.2.1不良貸款比例持續(xù)增加農(nóng)村金融所涉及貸款額度較小，然而，龐大的貸款人群使得這一貸款規(guī)模不容忽視。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處于基層，在人員配備方面存在不足，業(yè)務(wù)熟練程度較低，素質(zhì)較差，為完成業(yè)務(wù)而簡(jiǎn)化信用審核流程，為不良貸款的形成埋下了隱患。3.2.2金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)欠缺由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深入開展，農(nóng)村金融與其進(jìn)行了更加深度的融合，然而，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)卻在此過(guò)程中忽略了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的存在。在提供貸款等金融服務(wù)時(shí)，未對(duì)意外情況下導(dǎo)致客戶還貸能力下降的情況進(jìn)行說(shuō)明。在資產(chǎn)抵押方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏科學(xué)的資產(chǎn)價(jià)格審核制度，相關(guān)資產(chǎn)審核標(biāo)準(zhǔn)體系也未建立，一旦發(fā)生客戶無(wú)法及時(shí)還清貸款的情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所收回的抵押物也無(wú)法彌補(bǔ)其損失。3.2.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)魚龍混雜隨著我國(guó)逐漸放開農(nóng)村金融市場(chǎng)，除正規(guī)銀行參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化外，一些私人銀行也開始涉足該領(lǐng)域，大多數(shù)銀行都是在銀監(jiān)部門的管理框架內(nèi)開展相關(guān)服務(wù)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的健康發(fā)展。然而，一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為獲取更多收益，提供自營(yíng)范圍外的服務(wù)內(nèi)容，采用不正當(dāng)手段與正規(guī)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，損害了正規(guī)銀行的利益，也擾亂了原本正常的農(nóng)村金融體系。

4農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)村金融改革重點(diǎn)

通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況分析，生產(chǎn)周期長(zhǎng)、利潤(rùn)低、資本來(lái)源有限、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題成為該類企業(yè)普遍面臨的問(wèn)題。為保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)開展，農(nóng)村金融改革需從以下幾方面進(jìn)行。

4.1制定穩(wěn)健的信用貸款政策

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的必經(jīng)之路，是我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的根本要求，然而，在制定農(nóng)村金融信用貸款政策時(shí)，應(yīng)當(dāng)在解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)資金問(wèn)題的同時(shí)，兼顧小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范。通過(guò)制定穩(wěn)健的信用貸款政策，可以有效降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的健康、可持續(xù)發(fā)展。

4.2提高農(nóng)村金融服務(wù)的專業(yè)性

為保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化工作的開展，農(nóng)村金融不僅需要提供強(qiáng)有力的資金支持，更應(yīng)當(dāng)提高金融服務(wù)的專業(yè)性，提高農(nóng)村金融服務(wù)工作人員的準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)相關(guān)工作人員的專業(yè)理論學(xué)習(xí)。針對(duì)重點(diǎn)企業(yè)的金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)提供上門服務(wù)，并且，對(duì)業(yè)務(wù)對(duì)象的經(jīng)營(yíng)情況需要持續(xù)跟蹤，降低農(nóng)村金融所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.3豐富農(nóng)業(yè)金融服務(wù)內(nèi)容

從傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在不斷調(diào)整服務(wù)內(nèi)容，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的要求。然而，信用貸款為銀行提供的收益較低，為保證銀行最低資本需求，降低銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，除提供基本儲(chǔ)蓄服務(wù)外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以開拓理財(cái)、信用評(píng)級(jí)等多種業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供更加充足的資金保障。

4.4加強(qiáng)以政府引導(dǎo)為核心的融資環(huán)境建設(shè)

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，政府應(yīng)承擔(dān)起引導(dǎo)責(zé)任，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合，建立地區(qū)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，并通過(guò)多個(gè)渠道進(jìn)行公示。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中，企業(yè)的信貸審核主要以信用等級(jí)為依據(jù)，這就從根本上對(duì)企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行鼓勵(lì)。與此同時(shí)，政府的介入，能夠在政策上穩(wěn)定農(nóng)村金融體系，將非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排除在農(nóng)村金融體系之外，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供了一個(gè)健康的融資環(huán)境。

5結(jié)語(yǔ)

通過(guò)不斷的改革能夠提高農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的適應(yīng)性，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深入開展，農(nóng)村金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)與承擔(dān)的責(zé)任同步增加。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于全面產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化也將成為此次調(diào)整的重點(diǎn)，因此，通過(guò)農(nóng)村金融改革實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的不斷完善，解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所面臨一系列問(wèn)題，保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]王元春.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持問(wèn)題研究[J].市場(chǎng)研究,2011(12).

篇7

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 改革 政府行為

我國(guó)農(nóng)村金融改革已進(jìn)行了30多年的時(shí)間，雖然取得了較大成就，但總體而言，農(nóng)村金融改革沒(méi)有從根本上取得突破，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系雖然功能合理、種類齊全，實(shí)際上卻缺少層次性，矛盾沖突多，內(nèi)耗大，功能和作用出現(xiàn)萎縮，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要解決現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問(wèn)題，必須分析影響制度變遷的背后因素，而政府作為制度變遷的主導(dǎo)者或者重要參與者，在其中的必要性和重要性不容忽視，所以對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革中的政府行為進(jìn)行研究具有重大現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)農(nóng)村金融改革中政府行為的必要性

1、應(yīng)對(duì)市場(chǎng)失靈

政府應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融中的市場(chǎng)失靈體現(xiàn)在：第一，減少高交易成本。農(nóng)村金融市場(chǎng)與其他市場(chǎng)相比，由于交易成本高、缺乏擔(dān)保、補(bǔ)充借貸機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)以及農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征、農(nóng)村市場(chǎng)的分割帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素，農(nóng)戶小規(guī)模需求無(wú)法彌補(bǔ)銀行最低運(yùn)行成本，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法使其成本與收益內(nèi)在化時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)失靈，而政府能夠采取措施使成本內(nèi)在化。Lapenu認(rèn)為作為宏觀管理中最低限度的功能，政府對(duì)金融市場(chǎng)的干預(yù)在確保宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)定和幫助政府執(zhí)行制定經(jīng)濟(jì)政策方面已經(jīng)得到很大發(fā)展，為提供公共產(chǎn)品而制定的管制框架、財(cái)政貨幣政策被廣泛接受，但干預(yù)是否使用公共資金及政策能否為金融機(jī)構(gòu)所執(zhí)行值得討論。第二，管制壟斷。發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍存在壟斷性。壟斷市場(chǎng)利率定價(jià)高于競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)利率定價(jià)，導(dǎo)致信貸市場(chǎng)低效率的產(chǎn)生。因此，壟斷通常要受到管制。第三，克服信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱。在分割的農(nóng)村金融市場(chǎng)，信息流動(dòng)和擴(kuò)散受制于狹小的空間，監(jiān)管成本和搜索成本較低，這就使金融機(jī)構(gòu)貸款受限于所了解的項(xiàng)目與熟人，關(guān)系型貸款比較多，大量的小農(nóng)戶被排除在市場(chǎng)之外。

2、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平

在競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)，小農(nóng)戶、小企業(yè)及貧困戶通常被排除在信貸市場(chǎng)之外。為幫助社會(huì)的弱勢(shì)群體，政府必須采取行動(dòng)，通過(guò)金融服務(wù)創(chuàng)新，提供小額貸款或社會(huì)保險(xiǎn)以提高貧困戶收入，平滑消費(fèi)。

3、政府干預(yù)的其他理由

一是金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村金融的影響。近幾十年來(lái)，無(wú)論是發(fā)展中國(guó)家還是發(fā)達(dá)國(guó)家，在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段不同程度地經(jīng)歷了銀行危機(jī)或嚴(yán)重的銀行系統(tǒng)性支付問(wèn)題。在金融危機(jī)來(lái)臨時(shí)，農(nóng)村金融表現(xiàn)得極為脆弱。二是要學(xué)習(xí)利用金融市場(chǎng)。發(fā)達(dá)國(guó)家在金融市場(chǎng)發(fā)展與運(yùn)行中積累的許多寶貴經(jīng)驗(yàn)值得發(fā)展中國(guó)家借鑒。從政府的角度來(lái)說(shuō)，政府比個(gè)人更具有優(yōu)勢(shì)獲得這些經(jīng)驗(yàn)并為金融機(jī)構(gòu)提供這些信息；政府還可以設(shè)計(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新擴(kuò)散有效的金融激勵(lì)機(jī)制，比如政府購(gòu)買或?qū)?chuàng)新者進(jìn)行補(bǔ)貼，推廣新技術(shù)的使用。

二、我國(guó)農(nóng)村金融改革中的政府行為和作用機(jī)制分析

1、我國(guó)農(nóng)村金融改革中的政府行為分析

（1）市場(chǎng)準(zhǔn)入限制

通常而言，一國(guó)的農(nóng)村金融往往是包含合作金融、商業(yè)金融、政策性金融和民間信貸的完整體系。但在我國(guó)農(nóng)村金融的實(shí)際運(yùn)行中，政府為了保有控制權(quán)并獲得壟斷租金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入實(shí)行嚴(yán)格限制，表現(xiàn)為：在國(guó)有銀行的商業(yè)化改革之前，政府直接指定農(nóng)業(yè)銀行及其下屬的農(nóng)村信用社為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供信貸資金支持；商業(yè)化改革之后，農(nóng)業(yè)銀行逐漸從農(nóng)村金融領(lǐng)域退出，主要由農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供合作性和政策性金融支持。在這期間，雖然也曾存在著農(nóng)村合作基金會(huì)或類似的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，并一度得到地方政府的支持，但由于這些非正規(guī)組織在某些地區(qū)的不規(guī)范發(fā)展導(dǎo)致許多問(wèn)題的產(chǎn)生，加上其與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)削弱了后者的壟斷地位，因此在東南亞危機(jī)爆發(fā)后政府采取了“一刀切”策略關(guān)閉了農(nóng)村合作基金會(huì)，更采取各種方式對(duì)民間借貸等民間信用形式進(jìn)行了嚴(yán)厲打擊。這種準(zhǔn)入限制在保證現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得壟斷租金的同時(shí)，也造成了其低效率運(yùn)作。

（2）信貸計(jì)劃控制

中央政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金的控制主要體現(xiàn)在對(duì)信貸資金規(guī)模的控制上，即中央銀行通過(guò)下達(dá)指令性計(jì)劃指標(biāo)控制貸款增加量的上限，各金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)允許不能突破此限。這種干預(yù)方式直到1998年才被取消。

（3）利率水平管制

我國(guó)一直對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行低利率管制，體現(xiàn)在兩方面：第一，為彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的較高成本，人民銀行允許農(nóng)行和農(nóng)信社的貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上有一定的浮動(dòng)幅度，同時(shí)對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)實(shí)行貼息貸款。第二，近幾年我國(guó)一直下調(diào)利率，2005年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)一年期貸款利率為5.31%，對(duì)中小企業(yè)貸款可上浮30%，農(nóng)信社貸款可上浮50%，這樣，農(nóng)行營(yíng)業(yè)所的短期貸款利率最高可達(dá)6.9%，農(nóng)信社可達(dá)7.97%。而在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的溫州和臺(tái)州地區(qū)，民間信用年平均利率為8%。在信用機(jī)制不發(fā)達(dá)、信用競(jìng)爭(zhēng)缺乏的地區(qū)，資產(chǎn)借貸價(jià)格更高。由于民間信用的資產(chǎn)價(jià)格是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上由借貸雙方共同決定的，因此這一價(jià)格體現(xiàn)了資金運(yùn)用的真實(shí)成本。即使假定上述浮動(dòng)利率可實(shí)行，但與民間信用的利率水平相比較，我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)價(jià)格仍不能彌補(bǔ)其交易成本，呈現(xiàn)出人為壓制的低利率情況，導(dǎo)致收益與風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重不對(duì)稱。

（4）人事安排約束

作為商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其人事制度應(yīng)該由優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)原則決定，而合作金融的互和不盈利性決定了其人事安排應(yīng)該由社員民主表決決定。但實(shí)際上，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人事安排在很大程度上依然采取行政調(diào)動(dòng)方式。

2、政府行為的作用機(jī)制分析

政府通過(guò)以上四種方式干預(yù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的宏觀調(diào)控。由于政府限制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，因此長(zhǎng)期以來(lái)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資安排的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)吸收農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的存款作為投資的資金來(lái)源，但由于它們是國(guó)家強(qiáng)制安排的反映政府利益和偏好的產(chǎn)物，所以在資金運(yùn)用上更多是反映政府的意圖。這決定了農(nóng)村的儲(chǔ)蓄除一小部分用于支持農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金需要外，更多的是流向反映國(guó)家和地方政府利益偏好的農(nóng)村“特權(quán)”企業(yè)和農(nóng)村外的經(jīng)濟(jì)組織，而大多數(shù)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)只能通過(guò)內(nèi)源融資或民間信用的形式滿足自身的資金需要。這一方面抑制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高金融資源配置效率的內(nèi)在動(dòng)力；另一方面也滋生了企業(yè)的尋租活動(dòng)，使農(nóng)村的盈余資金分配到部分尋租者或政府支持發(fā)展的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)手中（這兩部分構(gòu)成了農(nóng)村的“特權(quán)”企業(yè)），而大部分的農(nóng)戶和其他農(nóng)村企業(yè)卻無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那里獲得信貸支持。這種格局弱化了農(nóng)村微觀主體的儲(chǔ)蓄投資分離程度。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，微觀主體的資金需求必然會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)內(nèi)部分化出提供資金融通的非正規(guī)金融組織，其中以農(nóng)村合作基金會(huì)最為典型。非正規(guī)金融組織對(duì)于調(diào)劑農(nóng)村資金余缺發(fā)揮了重要作用，并在一定程度上促進(jìn)了微觀主體儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，但后來(lái)遭到政府的取締。這最終使大多數(shù)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)更多地依賴于內(nèi)源融資或民間借貸的形式滿足資金需求。政府的這種作用機(jī)制使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)僅僅充當(dāng)了政府的貨幣系統(tǒng)角色，不僅抑制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作效率的提高和資源配置的優(yōu)化，而且制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)部?jī)?chǔ)蓄和投資的分離程度，減緩了儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化過(guò)程，不利于農(nóng)村金融的成長(zhǎng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、我國(guó)農(nóng)村金融改革中的政府行為的效果分析

1、政府干預(yù)農(nóng)村金融改革的正面影響

初步形成了一種向農(nóng)戶和中小企業(yè)提供小額貸款的機(jī)制。在市場(chǎng)主導(dǎo)的現(xiàn)代商業(yè)信貸市場(chǎng)上，農(nóng)戶和中小企業(yè)融資難的問(wèn)題不可避免。為此，政府和金融部門進(jìn)行了多方面的探索，一是向農(nóng)戶和中小企業(yè)提供補(bǔ)貼性信貸，如扶貧貼息貸款；二是構(gòu)建信貸擔(dān)保機(jī)制，搭建信用擔(dān)保體系，增強(qiáng)并提高農(nóng)戶和中小企業(yè)信貸融資的能力；三是構(gòu)建貼近農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)制，在進(jìn)行現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)（如農(nóng)信社）存量改革中強(qiáng)調(diào)其區(qū)域性、社區(qū)性的同時(shí)，還在扶貧開放過(guò)程中以補(bǔ)貼方式推進(jìn)農(nóng)村金融組織的增量結(jié)構(gòu)調(diào)整，如財(cái)政直接出資支持建立“村級(jí)資金互助組織”；四是倡導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，針對(duì)農(nóng)戶和微小企業(yè)提供小額信用貸款。其中，以小額信用貸款的開展對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)融資狀況的改善最為突出。

向農(nóng)村提供持續(xù)性政策金融服務(wù)的機(jī)制正在逐步形成。中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，很多地區(qū)和發(fā)展領(lǐng)域存在商業(yè)信貸失靈問(wèn)題，由此可見(jiàn)建立一種政策性金融機(jī)制以彌補(bǔ)商業(yè)信貸在這些地區(qū)和領(lǐng)域失靈的必要性。因此，1994年成立中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的決定具有重大的實(shí)踐意義。農(nóng)發(fā)行長(zhǎng)期以來(lái)發(fā)揮著“糧食銀行”的職能，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，不斷調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，扭轉(zhuǎn)了單一發(fā)放政策性貸款的局面，有力地支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境和社會(huì)事業(yè)建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村扶貧和中西部開發(fā)。

2、政府干預(yù)農(nóng)村金融改革帶來(lái)的弊端

由中央政府主導(dǎo)設(shè)計(jì)的注重資金動(dòng)員、信貸投向上偏向城市的農(nóng)村金融制度在為從趕超型重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展到漸進(jìn)改革做出貢獻(xiàn)的同時(shí)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民增收卻并未起到足夠的促進(jìn)作用。我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)擴(kuò)大，城鄉(xiāng)收入差距世界最高。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)停滯不前、農(nóng)民相對(duì)收入水平下降當(dāng)然是由多方面因素引起，但農(nóng)村金融制度無(wú)疑是重要的因素之一。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后、農(nóng)民收入不足又反過(guò)來(lái)制約了我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的進(jìn)一步深入。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的發(fā)展，這種政府主導(dǎo)下強(qiáng)制性的農(nóng)村金融體系模式的弊端日漸暴露。

（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊或虛置

籠統(tǒng)地講，產(chǎn)權(quán)是指人們使用資源的一組權(quán)力，即由于物的存在及關(guān)于他們的使用而引起的人們之間相互認(rèn)可的行為關(guān)系，它是由占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、處置權(quán)和讓渡權(quán)構(gòu)成的一組既能分解又能集合的權(quán)利約束。清晰界定的產(chǎn)權(quán)有利于使儲(chǔ)蓄投資者增強(qiáng)理性預(yù)期，減少交易摩擦，從而提高融資效率;有利于引導(dǎo)人們實(shí)現(xiàn)將外部性問(wèn)題較大地內(nèi)在化的激勵(lì)，是金融交易順利進(jìn)行和金融資源高效運(yùn)作的前提和基礎(chǔ)。從法律意義上講，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)是明晰的，農(nóng)業(yè)銀行和政策性銀行的產(chǎn)權(quán)歸全民所有，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)歸出資入股的社員所有。但從人們對(duì)稀缺資源的實(shí)際控制權(quán)和占有權(quán)來(lái)看，農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)被界定為全民所有，即人人都是其產(chǎn)權(quán)所有者，否定了產(chǎn)權(quán)的排他性，造成了事實(shí)上產(chǎn)權(quán)主體的缺失。另外，在具體劃定法人財(cái)產(chǎn)權(quán)時(shí)，由于國(guó)企改革前政府大量干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)造成國(guó)有銀行不良貸款的責(zé)任歸屬問(wèn)題無(wú)法清晰界定，出現(xiàn)了國(guó)有銀行與國(guó)有企業(yè)共有財(cái)產(chǎn)的交叉，使原本模糊的產(chǎn)權(quán)變得更模糊。雖然說(shuō)在相對(duì)簡(jiǎn)單的系統(tǒng)中，靠自上而下的命令來(lái)協(xié)調(diào)的有目的組織和合作可以相當(dāng)有效，且這種模糊的產(chǎn)權(quán)的確對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了很大貢獻(xiàn)，但隨著協(xié)調(diào)任務(wù)越來(lái)越復(fù)雜，自發(fā)的有序化就可能越有優(yōu)越性。而模糊或虛置的產(chǎn)權(quán)關(guān)系的弊端會(huì)日益顯現(xiàn)，農(nóng)村金融資源的配置效率也因之深受影響。

（2）委托鏈條過(guò)長(zhǎng)，引發(fā)機(jī)會(huì)主義行為

在政府干預(yù)農(nóng)村金融活動(dòng)的情況下，農(nóng)村金融制度的所有權(quán)和控制權(quán)是分割的。在農(nóng)業(yè)銀行體制下，對(duì)公有金融產(chǎn)權(quán)作了切割處理后，每個(gè)公有金融產(chǎn)權(quán)主體應(yīng)在銀行制度安排中獲得同樣的經(jīng)濟(jì)地位與等級(jí)差別。而要做到這些，最簡(jiǎn)捷的方式是納入既有的行政“階層結(jié)構(gòu)”。這樣，各級(jí)專業(yè)銀行就被看作一級(jí)政府部門，每一家銀行的分支機(jī)構(gòu)都可有相應(yīng)政府部門級(jí)別，形成一個(gè)龐雜的銀行“階層結(jié)構(gòu)”。此時(shí)農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)所便是這種“階層結(jié)構(gòu)”在農(nóng)村的延續(xù)。這種垂直分層的金字塔式結(jié)構(gòu)，反映了農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部信息和權(quán)力資源的分布，即處于金字塔頂端的主體擁有最大的信息量和最高的決策權(quán)，沿著金字塔的頂端向下是一個(gè)信息和權(quán)力層層委托―的結(jié)構(gòu)。這就不可避免地出現(xiàn)委托問(wèn)題，不僅存在于委托人與人之間，也存在于不同級(jí)別的人之間。

委托―問(wèn)題不但容易導(dǎo)致“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”，而且不利于“階層結(jié)構(gòu)”的上下層級(jí)之間的統(tǒng)一調(diào)度和同級(jí)之間的橫向協(xié)調(diào)，造成低效率，表現(xiàn)在：第一，各級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以憑借“階層結(jié)構(gòu)”向上傳遞對(duì)自己有利的虛假信息，從而導(dǎo)致處于階層頂端的政府無(wú)法獲取基層組織和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的真實(shí)信息，降低了政府政策的可操作性和有效性。第二，政府政策的傳達(dá)也可能會(huì)因鏈條過(guò)長(zhǎng)而引起信息扭曲，且由于中央與地方政府效用函數(shù)的差異，各級(jí)地方政府可能出于本地區(qū)經(jīng)濟(jì)利益的考慮，對(duì)中央政府政策進(jìn)行逆向調(diào)節(jié)，使中央的政策意圖難以有效貫徹，影響政府干預(yù)農(nóng)村金融的效果。第三，“階層結(jié)構(gòu)”的存在使政府支付高額的組織費(fèi)用和協(xié)調(diào)成本，而且鏈條越長(zhǎng)，政府支付的費(fèi)用越高，信息傳遞失真的可能性也越大，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效運(yùn)作。由此可知，在委托―鏈條過(guò)長(zhǎng)且缺乏有效監(jiān)管的情況下，政府的干預(yù)不但不利于其政策意圖的實(shí)現(xiàn)，還會(huì)影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率，妨礙了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

（3）交易費(fèi)用過(guò)高，加劇金融風(fēng)險(xiǎn)

交易費(fèi)用，即與轉(zhuǎn)讓、獲取和保護(hù)產(chǎn)權(quán)有關(guān)的成本，與產(chǎn)權(quán)直接相關(guān)。正如科斯定理所述，若不考慮交易費(fèi)用，這種分割性產(chǎn)權(quán)的初始分配對(duì)資源配置沒(méi)有影響，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)交易，產(chǎn)權(quán)最終將分配給使資源生產(chǎn)性價(jià)值最大的個(gè)體。然而，一旦引入正的交易費(fèi)用，尤其考慮到信息和監(jiān)督的不完全性，對(duì)同一資源的產(chǎn)權(quán)分割和交叉將成為“免費(fèi)搭車”或“外部效應(yīng)”問(wèn)題的重要根源。我國(guó)農(nóng)村金融制度由于政府的過(guò)度干預(yù)造成產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊和權(quán)責(zé)利的不對(duì)稱，產(chǎn)生了高的交易成本，主要體現(xiàn)在以下方面：政府對(duì)信貸資產(chǎn)價(jià)格進(jìn)行管制由于產(chǎn)權(quán)缺陷引發(fā)外部性問(wèn)題，滋生尋租活動(dòng)，創(chuàng)造出一部分有“特權(quán)”的企業(yè)；在國(guó)有銀行的商業(yè)化改革進(jìn)程中，一方面逐漸從農(nóng)村金融領(lǐng)域退出，另一方面利用未能界定清楚的模糊產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)嫁虧損的欲望比以往要強(qiáng)烈和容易得多，加上政府不能對(duì)其信貸資產(chǎn)進(jìn)行有效監(jiān)控，這樣“共有財(cái)產(chǎn)”由于能夠轉(zhuǎn)移銀行虧損并產(chǎn)生有形和無(wú)形的利益，造成了國(guó)有資源的浪費(fèi)，不利于市場(chǎng)化和商業(yè)化運(yùn)作；農(nóng)信社聯(lián)社擁有實(shí)際的經(jīng)營(yíng)權(quán)，直接參與和決定基層信用社內(nèi)部具體事項(xiàng)的行政管理，但信用社聯(lián)社大多遠(yuǎn)離基層信用社，因此很難保證對(duì)每個(gè)基層組織管理的科學(xué)性和決策的準(zhǔn)確性，政府的干預(yù)更容易使其決策偏離經(jīng)營(yíng)方向和合作性質(zhì)，造成較高的交易成本和摩擦成本。

四、我國(guó)農(nóng)村金融改革中的適度政府行為對(duì)策建議

通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)變遷中的中央和地方政府的行為方式、作用機(jī)制和行為結(jié)果的分析，得出了以下結(jié)論：政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的過(guò)分和不當(dāng)干預(yù)，不僅阻礙了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且不利于我國(guó)金融市場(chǎng)的正常發(fā)育。政府應(yīng)該在如何控制金融上進(jìn)行積極探索，以在不違背市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和廣大農(nóng)民意愿的前提下，實(shí)現(xiàn)既促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又保證農(nóng)村金融市場(chǎng)良性運(yùn)行的目標(biāo)。

1、適度政府行為的定位

適度政府行為是介于“硬政府”和“軟政府”之間的一種政府行為，即政府不干預(yù)微觀市場(chǎng)主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，而是側(cè)重于構(gòu)建和維護(hù)市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行的制度環(huán)境，并通過(guò)產(chǎn)權(quán)的明晰界定，使外部性問(wèn)題最大程度地內(nèi)部化。從我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，政府適當(dāng)從農(nóng)村金融領(lǐng)域退出是提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作效率進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要條件。由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整依賴于比較優(yōu)勢(shì)和資源稟賦等一系列條件，不是短期所能完成，而且農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和宏觀上比較收益的劣勢(shì)以及農(nóng)民的分散性特點(diǎn)，又決定了過(guò)度注重市場(chǎng)調(diào)節(jié)必然導(dǎo)致農(nóng)村資金的非農(nóng)化問(wèn)題，進(jìn)一步拉大城鄉(xiāng)之間、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)業(yè)之間收入差距。因此，政府仍必須繼續(xù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)。

2、保持農(nóng)村金融改革中政府行為適度性的政策建議

明確了農(nóng)村金融改革中政府行為的適度性以及政府的作用范圍，就有必要探討如何保持政府行為的適度性和有效性，以防范“政府失效”。針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革的困境和農(nóng)村金融改革著力點(diǎn)的要求，建議采取如下改革措施。

（1）引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)

由于成本較高且農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)量相對(duì)較小，商業(yè)銀行不愿在農(nóng)村基層地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。政府應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造趨使商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的制度環(huán)境，即為商業(yè)銀行創(chuàng)造特許權(quán)，實(shí)施必要的金融約束政策。根據(jù)我國(guó)情況可考慮：給予首先進(jìn)入縣級(jí)以下農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行一定時(shí)期的壟斷權(quán)，在若干年內(nèi)不允許其他商業(yè)銀行再進(jìn)入該地區(qū)；給予進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行在農(nóng)村基層地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)以較高的利率浮動(dòng)權(quán)；對(duì)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行，中央銀行按其在農(nóng)村基層地區(qū)放款數(shù)量的一定比例提供特別優(yōu)惠貸款。

（2）發(fā)展非銀行信用，拓寬農(nóng)村居民的金融投資渠道

農(nóng)村金融改革的方向之一是引入銀行、證券、保險(xiǎn)和信托租賃四元金融客體。當(dāng)下農(nóng)村信用形式主要以銀行信用為主，其它幾種非常薄弱。政府可通過(guò)以下方式改進(jìn)：拓展農(nóng)村證券業(yè)，一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在企業(yè)化過(guò)程中可通過(guò)發(fā)行股票或債券進(jìn)行直接融資；二是通過(guò)成立證券投資基金參與證券投資；健全農(nóng)村保險(xiǎn)體系，農(nóng)村除了需要一般的商業(yè)保險(xiǎn)（包括壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)）外，更需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以確保農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展；成立農(nóng)業(yè)信托投資公司，利用資金優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)和綜合開發(fā)或接受客戶委托經(jīng)營(yíng)地產(chǎn)等。

（3）規(guī)范、發(fā)展非正規(guī)金融

規(guī)范非正規(guī)金融，允許其在一定程度上存在和發(fā)展，以彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足。首先應(yīng)將部分有組織的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)納入國(guó)家金融管理體系，以便于國(guó)家宏觀管理和微觀指導(dǎo)。其次應(yīng)加強(qiáng)法制建設(shè)，嚴(yán)厲打擊非正規(guī)金融中的黑色金融。黑色金融的泛濫在一定程度上是法制建設(shè)薄弱的結(jié)果。當(dāng)前一是要加快相關(guān)金融法規(guī)的出臺(tái)，提高對(duì)違法金融懲罰標(biāo)準(zhǔn)；二要嚴(yán)格金融執(zhí)法。

（4）加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督和約束

從外部看，社會(huì)監(jiān)督與約束包括公眾的監(jiān)督與約束、新聞?shì)浾摰募s束以及社會(huì)組織的約束；從內(nèi)部看，包括政府機(jī)構(gòu)自上而下的縱向監(jiān)督和同級(jí)之間的橫向監(jiān)督等。在這里，要特別強(qiáng)調(diào)外部公眾的監(jiān)督與約束、新聞?shì)浾摰募s束以及社會(huì)組織的約束作用。社會(huì)監(jiān)督與約束是一項(xiàng)反向激勵(lì)措施，在法律約束和競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制的基礎(chǔ)上通過(guò)社會(huì)主體廣泛的監(jiān)督與約束，可以從多方面保證政府行為的適度性和高效規(guī)范運(yùn)作。實(shí)踐證明，要保證社會(huì)監(jiān)督和約束能充分發(fā)揮作用，政府的權(quán)力和決策必須要有一定程度的分割和相互制約和銜接，并使之程序化、透明化、規(guī)范化和法制化。

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篇8

中國(guó)35173個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中金融服務(wù)空白率是為6.7%，即還有2500個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)是處于空白狀態(tài)。

而村鎮(zhèn)銀行的推行將逐漸填補(bǔ)這些空白，滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)在2006年之前一直顯得比較沉寂。因?yàn)榻⑥r(nóng)村金融市場(chǎng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益少。在市場(chǎng)引導(dǎo)的原則下，自2000年以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在逐利的動(dòng)機(jī)下紛紛撤離農(nóng)村，甚至中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。

但是，就在國(guó)有銀行悄然全線撤退的情況下，外資銀行卻昂然挺進(jìn)。

匯豐銀行下鄉(xiāng)成立村鎮(zhèn)銀行

8月6日，香港上海匯豐銀行獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐銀行公司”，成為首家進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的外資銀行。匯豐銀行（中國(guó)）新聞發(fā)言人張丹丹在接受記者采訪時(shí)指出：“正在籌建的湖北隨州曾都村鎮(zhèn)銀行是匯豐全資的子分行，地位要高于分行，能夠針對(duì)當(dāng)?shù)氐那闆r，提供專注的金融服務(wù)?！?/p>

匯豐曾都銀行注冊(cè)資金1000萬(wàn)，計(jì)劃設(shè)置25名員工，同時(shí)將任命一名深諳金融技術(shù)且又懂得中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的負(fù)責(zé)人。

匯豐集團(tuán)主席葛霖在新聞會(huì)上表示：“我們?cè)诎臀?、印度、菲律賓等國(guó)家發(fā)展了不同的農(nóng)村金融模式并且積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。在中國(guó)成立村鎮(zhèn)銀行可以使我們把海外經(jīng)驗(yàn)引入中國(guó)，支持中國(guó)的農(nóng)村發(fā)展。”

盡管葛霖先生以支持“新農(nóng)村建設(shè)”打出“親和牌”，避開與中國(guó)農(nóng)村信用社搶奪市場(chǎng)的“殺氣”，但匯豐（中國(guó)）的負(fù)責(zé)人在媒體前也難免道出商業(yè)銀行的實(shí)質(zhì)：“我們成立村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)是盈利，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)缺少金融服務(wù)，有很大的發(fā)展?jié)摿?。?/p>

8月6日匯豐銀行獲準(zhǔn)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的消息公布之后，象點(diǎn)響了一掛鞭炮，讓金融界嘩然。其實(shí)早在此之前，匯豐已在做足準(zhǔn)備。2006年，匯豐銀行資助清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院1000萬(wàn)元組建為期三年的“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究”的項(xiàng)目組。清華經(jīng)管院的師生在2006年就展開了青海、新疆、甘肅和河北四個(gè)省區(qū)29個(gè)縣的金融市場(chǎng)考察，2007年他們?cè)俅巍跋锣l(xiāng)”對(duì)東北、江西、湖南、湖北等11個(gè)省份30多個(gè)縣進(jìn)行深入調(diào)研。清華大學(xué)師生取得的調(diào)研成果是匯豐銀行制定中國(guó)農(nóng)村金融路線的重要參照資料。

在今年4月初，匯豐銀行與其他三家外資銀行從眾多競(jìng)爭(zhēng)者中奪得首批獲準(zhǔn)本地注冊(cè)的法人銀行身份，國(guó)內(nèi)金融界以“狼來(lái)了”的憂患意識(shí)提醒國(guó)有銀行：入戶中國(guó)的外資銀行將開展高端客戶的爭(zhēng)奪戰(zhàn)，搶占蛋糕上的奶油。但匯豐銀行卻峰回路轉(zhuǎn)，竟然下鄉(xiāng)開起了村鎮(zhèn)銀行。這不得不使在城市中的國(guó)有銀行感到匯豐在自己面前晃了一槍，同時(shí)對(duì)于它將觸角伸及農(nóng)村市場(chǎng)的勇氣有種驚諤；而一直被稱為農(nóng)村金融市場(chǎng)的“獨(dú)家”，農(nóng)村信用社卻不得不面對(duì)匯豐這個(gè)財(cái)大氣粗又精于管理的洋銀行，好好考慮如何改進(jìn)自己的金融服務(wù)產(chǎn)品來(lái)維護(hù)自己“農(nóng)村金融老大”的身份。

農(nóng)村金融市場(chǎng)蛋糕有多大？

四大國(guó)有銀行以農(nóng)村經(jīng)營(yíng)難度大、風(fēng)險(xiǎn)高而撤回城市，作高密度競(jìng)爭(zhēng)。目前，在農(nóng)村基層經(jīng)營(yíng)的主要是農(nóng)村信用社。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在接受記者采訪時(shí)說(shuō)：“在農(nóng)村開展金融確實(shí)成本會(huì)高一些，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大一些，這也是國(guó)際上普遍存在的問(wèn)題。在大城市里做一個(gè)項(xiàng)目就有幾億元的業(yè)務(wù)量，手續(xù)費(fèi)派生業(yè)務(wù)收入都很可觀?？墒窃谵r(nóng)村，農(nóng)戶信用貸款平均每戶3000元，聯(lián)保貸款平均每戶是10000元，金融業(yè)務(wù)的收益率自然就相對(duì)低?！?/p>

盡管農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)有一定的難度，但劉明康還是強(qiáng)調(diào)：“農(nóng)村金融是可以搞好的，也是可以賺錢的?！彼e例說(shuō)新疆一個(gè)做摩托車租賃公司的小老板，把摩托車租給牧民用于放羊，對(duì)方每個(gè)月給他300元，連續(xù)交五年，如果期間因?yàn)樽匀粸?zāi)害的原因還不了貸，則用羊來(lái)抵，買羊的價(jià)格以市場(chǎng)價(jià)格的9折計(jì)算。這個(gè)老板最終將業(yè)務(wù)做得很大，沒(méi)有一筆壞帳，并且每年利潤(rùn)都比較可觀?！斑@說(shuō)明農(nóng)村金融是有許多機(jī)會(huì)的，但首先要求金融經(jīng)營(yíng)者具備改革思維?！眲⒚骺悼偨Y(jié)說(shuō)。

對(duì)于中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的劉玲玲教授在接受《小康》采訪時(shí)表示：大有作為，但同時(shí)又指出金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為農(nóng)民們創(chuàng)造需求。

中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)到底有多大？這是每個(gè)“入水”的金融機(jī)構(gòu)需要考慮的第一個(gè)問(wèn)題。

“我們這兩年時(shí)間里走訪了全國(guó)50多個(gè)縣，第一手資料告訴我們，農(nóng)村金融是一個(gè)大市場(chǎng)。而且很多地方政府也已經(jīng)具備了這些方面的素質(zhì)，將農(nóng)戶的信用評(píng)分網(wǎng)絡(luò)化。這為以后的金融經(jīng)營(yíng)與管理提供了很大的幫助?！眲⒘崃峤淌谧鳛閰R豐銀行與清華大學(xué)合作調(diào)研中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)項(xiàng)目的主要負(fù)責(zé)人，她指出現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)正如一塊待開發(fā)的土地，充滿機(jī)遇。

據(jù)劉玲玲教授介紹，目前中國(guó)農(nóng)村除15%左右的低收入人群依賴于政府財(cái)政保障外，其余都是金融機(jī)構(gòu)可開發(fā)的對(duì)象。“中國(guó)有九億農(nóng)民，改革開放三十年來(lái)，他們有很多人都入城打工，除了增加家庭收入之外，也活躍了他們的創(chuàng)業(yè)思維，小額貸款的需求很大，而且作為還貸人來(lái)說(shuō)，農(nóng)民的信用是比較高的?！眲⒘崃峤淌谥赋?。

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，同時(shí)區(qū)域分布廣，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)類型與發(fā)展程度都有各自的特點(diǎn)，需要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村情況進(jìn)行量身定做“金融產(chǎn)品服務(wù)”。

對(duì)于經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，一些農(nóng)村中小型企業(yè)成為銀行業(yè)重點(diǎn)客戶，也是各金融機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)奪對(duì)象。浙江省東陽(yáng)縣的一名農(nóng)民企業(yè)家溫先生在接受《小康》采訪時(shí)坦言，自己公司貸款不成問(wèn)題，而且每到年底總有各家銀行的信貸員上門來(lái)“拉關(guān)系”：“因?yàn)樗麄冎牢夜景l(fā)展的勢(shì)頭很好，肯定盈利。那他們給我的貸款也會(huì)得到相應(yīng)的回報(bào)?！钡珜?duì)于一些正處于起步階段的農(nóng)戶貸款就顯得比較艱難。據(jù)溫先生介紹，自己的鄉(xiāng)親如果事業(yè)沒(méi)有做到一定規(guī)模，要想拿到十萬(wàn)元以上的貸款是很難的，即使有訂單或者有相當(dāng)好的項(xiàng)目，銀行也會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)而拒絕。

“其實(shí)作為中間部分的農(nóng)戶完全可以在銀行放貸的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)，而且他們是中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體，是最具有潛力的一部分?！眲⒘崃釋?duì)目前農(nóng)村金融業(yè)“嫌貧愛(ài)富”的經(jīng)營(yíng)方法提出質(zhì)疑。

一個(gè)成熟的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該具備更長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光，如果僅局限于現(xiàn)有客戶的爭(zhēng)奪，無(wú)非是加劇競(jìng)爭(zhēng)的緊張態(tài)勢(shì)，并且為日后的發(fā)展拆了橋。不斷開發(fā)市場(chǎng)是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)取得持續(xù)發(fā)展的重要手段，對(duì)于銀行也莫不如是。

“以匯豐銀行為代表的外資銀行有一個(gè)明顯的特點(diǎn)，就是他們具備較強(qiáng)的戰(zhàn)略意識(shí)。會(huì)培育、開發(fā)自己的金融市場(chǎng)，同時(shí)輔佐以他們自身的管理優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象。”劉玲玲分析說(shuō)。

對(duì)于經(jīng)營(yíng)一家村鎮(zhèn)銀行到底能有多大的收益，可以簡(jiǎn)單地算一筆賬。一家注冊(cè)資本為2000萬(wàn)元的村鎮(zhèn)銀行，如果每年的股東分紅達(dá)到10%，各項(xiàng)管理費(fèi)用(包括人員、房租、交通、系統(tǒng)運(yùn)行等支出)是200萬(wàn)元，即每年要?jiǎng)?chuàng)出400萬(wàn)元的毛利，按照存貸利差4%-5%的水平來(lái)計(jì)算，至少需要發(fā)放貸款0.8-1億元，如果考慮到部分呆賬，則可能需要0.9-1.1億元的貸款規(guī)模，按照75%的存貸比例，則至少需要1.2-1.46億元的存款規(guī)模，每天需要吸收存款33-40萬(wàn)元。而現(xiàn)在開辦的村鎮(zhèn)銀行每天吸儲(chǔ)也就在10萬(wàn)元上下，要實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的盈利可能至少需要3年時(shí)間。

這也就是說(shuō)明了金融機(jī)構(gòu)若要在農(nóng)村取得較好的戰(zhàn)績(jī)，首先要有前期投入的決心，再加上正確的經(jīng)營(yíng)路線，自然會(huì)守得云開見(jiàn)月明。

村鎮(zhèn)銀行：農(nóng)村金融改革新思維

金融市場(chǎng)的發(fā)展需要政策的扶持。對(duì)于熱鬧起來(lái)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，業(yè)內(nèi)許多人認(rèn)為源于這幾年的農(nóng)村金融改革進(jìn)程，特別是孟加拉銀行家尤努斯的成功經(jīng)驗(yàn)加快了“村鎮(zhèn)銀行”的出臺(tái)。

“應(yīng)該說(shuō)2006年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入意見(jiàn)》是農(nóng)村金融市場(chǎng)的一個(gè)轉(zhuǎn)機(jī)。它引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，會(huì)讓現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生危機(jī)感，從而改進(jìn)服務(wù)，同時(shí)作為新進(jìn)入的村鎮(zhèn)銀行，為了與原有銀行競(jìng)爭(zhēng)也必然要推出有特色、符合農(nóng)民需求的金融服務(wù)產(chǎn)品讓自己扎根。這對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)是一件好事情?！?浙江瑞安“金融市長(zhǎng)”陳林，同時(shí)又身為清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的博士后，他對(duì)農(nóng)村金融建設(shè)有許多自己的觀點(diǎn)，界內(nèi)稱其為學(xué)者型官員。在接受《小康》采訪時(shí)，陳林充分肯定了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行對(duì)活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用。

“我經(jīng)常會(huì)遇到有人問(wèn)我，說(shuō)農(nóng)村金融市場(chǎng)到底有多大？對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)產(chǎn)品到底有多大的需求？那我就會(huì)反問(wèn)：我們給了農(nóng)村金融多大的空間？我們給了農(nóng)村多少的金融服務(wù)？做農(nóng)村市場(chǎng)如果不首先在政策上給予扶持，怎么能讓一個(gè)小孩子自己長(zhǎng)大呢？”陳林認(rèn)為政府應(yīng)該加大農(nóng)村金融改革的力度。

其實(shí)早在2003年，中央就強(qiáng)調(diào)要著重解決兩大金融問(wèn)題，農(nóng)村金融改革就是其一。隨著國(guó)有銀行改革初見(jiàn)成效，決策層開始著重關(guān)注農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2003年6月，農(nóng)信社改革首先啟動(dòng)。國(guó)家動(dòng)用了央行票據(jù)、財(cái)政免稅等手段，為農(nóng)信社注資達(dá)近1900億元。

2005年開始，央行開始推動(dòng)五省市只貸不存小額信貸公司試點(diǎn)，意在引入競(jìng)爭(zhēng)和推動(dòng)民間金融的正規(guī)化。

2006年7月，農(nóng)業(yè)銀行的基本改革路徑確定，主要原則是“整體改制，服務(wù)三農(nóng)，擇機(jī)上市”等。

2006年12月31日，郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，注冊(cè)資本200億元，不承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，主要定位于服務(wù)農(nóng)村金融。

最具突破意義的改革是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年12月20日《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)。

在農(nóng)村金融市場(chǎng)放開的情況下，短短幾個(gè)月時(shí)間，全國(guó)就先后有10多家村鎮(zhèn)銀行掛牌營(yíng)業(yè)，搶占有利區(qū)域。 匯豐曾都村鎮(zhèn)銀行作為外資銀行進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)也將于今年底開業(yè)。在爭(zhēng)取入市身份時(shí)，花旗、渣打與東亞銀行也紛紛遞交了“申請(qǐng)書”。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧這樣比喻村鎮(zhèn)銀行：好比一桶開水，加些鹽、加些油、再加些青菜和海米，就成了美味的鮮湯。而村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)就是為原有的農(nóng)村金融市場(chǎng)添加了鮮美的佐料。唐雙寧提出的“湯水效應(yīng)”旨在引進(jìn)各類資本豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)。

那作為市場(chǎng)主體的農(nóng)村信用社又是如何看待這次突起的風(fēng)云呢？

云南玉溪一家農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)人王先生在接受《小康》采訪時(shí)坦承有壓力。“我們以前是通過(guò)經(jīng)營(yíng)農(nóng)村高端客戶獲得一定的利潤(rùn)，然后再反哺給農(nóng)村基層，進(jìn)行小額貸款。但現(xiàn)在出現(xiàn)這么多村鎮(zhèn)銀行，而且還有匯豐這樣的外資銀行進(jìn)入，這明顯為我們的生存帶來(lái)壓力?！?/p>

但改革已成為必然之勢(shì)，盡管在“人員素質(zhì)相對(duì)要低”的客觀條件下，農(nóng)村信用社還是要想辦法跟進(jìn)步伐，維護(hù)自己在農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響力?！巴赓Y銀行進(jìn)入農(nóng)村當(dāng)然也有其劣勢(shì)，比如說(shuō)，水土不服。他們需要花費(fèi)一定的時(shí)間來(lái)了解中國(guó)農(nóng)村的具體情況，而且作為信貸員，我們也具有一定的優(yōu)勢(shì)，信貸員對(duì)村子里的農(nóng)戶大多都有了解，有交情，應(yīng)該可以起到一定的維系客戶的作用。”王先生分析了各自的條件，提出以后要加強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，同時(shí)要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理。

農(nóng)戶利益：農(nóng)村金融改革著眼點(diǎn)

在這次改革中，農(nóng)戶是穩(wěn)坐的贏家。

據(jù)中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈介紹，中國(guó)農(nóng)村1.2億戶有貸款需求，但目前這一滿足率只有60%。也就是說(shuō)，還有40%的空間未得到金融服務(wù)。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在接受記者采訪時(shí)介紹，中國(guó)35173個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中金融服務(wù)空白率是為6.7%，即，還有2500個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)是處于空白狀態(tài)。

而村鎮(zhèn)銀行的推行將逐漸填補(bǔ)這些空白，滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

湖北曾都的蘑菇種植農(nóng)民李春花在接受《小康》采訪時(shí)很興奮地說(shuō)：“知道啊，聽(tīng)大家都在說(shuō)匯豐銀行要在我們這里開村鎮(zhèn)銀行了。到時(shí)我打算去好好了解一下看看有沒(méi)有我可以用到的。”

曾都是湖北省四個(gè)直管市之一，也是湖北省的十強(qiáng)縣，目前人口逾200萬(wàn)，其中農(nóng)村人口占到80％，香菇、木耳及蘭花等特色農(nóng)副產(chǎn)品出口勢(shì)頭迅猛，僅在香港，其進(jìn)口的蘑菇中有一半都來(lái)自曾都區(qū)。2006年，曾都區(qū)外貿(mào)出口總額達(dá)到12380萬(wàn)美元，這是該區(qū)繼2005年之后，外貿(mào)出口總額再次突破1億美元，并創(chuàng)歷史新高。曾都有超過(guò)70家的進(jìn)出口公司，出口到全球48個(gè)國(guó)家及地區(qū)，農(nóng)產(chǎn)品占出口商品的很大一部分。

正因?yàn)樵嫉霓r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，所以成為許多銀行機(jī)構(gòu)設(shè)點(diǎn)的首選地址。蘑菇種植戶李春花在接受記者采訪時(shí)表示，目前貸款一般不成問(wèn)題，至于貸款數(shù)額，她表示如果太多了也會(huì)擔(dān)心在種植過(guò)程中出現(xiàn)變故會(huì)還不起款，所以眼下還沒(méi)有大額的貸款沖動(dòng)。但對(duì)于匯豐銀行的全球性網(wǎng)點(diǎn)，她表示了濃厚的興趣，認(rèn)為在以后的出口貿(mào)易上或許可以用到這層便利。

對(duì)于李春花的知足狀況，劉玲玲教授認(rèn)為這正是金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮能動(dòng)性的時(shí)機(jī)。“農(nóng)戶因?yàn)橐庾R(shí)上的局限性，有可能會(huì)產(chǎn)生小富即安的狀態(tài)，但作為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注意激發(fā)他的潛力空間，為他們創(chuàng)造需求。鼓勵(lì)他們形成產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，這樣就可以管理各個(gè)農(nóng)戶的發(fā)展，降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也利于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)?；鸵?guī)范化。這些以前我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有充分意識(shí)到，而外資銀行因?yàn)橛猩习倌甑慕?jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)同時(shí)也在其他國(guó)家做過(guò)農(nóng)村銀行，應(yīng)該會(huì)有較為靈活的金融產(chǎn)品服務(wù)。這對(duì)我們的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)提升自我能力的機(jī)會(huì)，真正將農(nóng)戶的需求放在第一位?！?/p>

篇9

一、合作制問(wèn)題為什么會(huì)爭(zhēng)論不休？

關(guān)于合作制問(wèn)題的爭(zhēng)論，大致可以歸納為兩種較有代表性的觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村信用合作社不符合合作制的原則，所以農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)該是按照合作制原則改造現(xiàn)有的農(nóng)村信用合作社（龔方樂(lè)，2000）。這種觀點(diǎn)可以稱之為堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)。另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史已經(jīng)表明，這些原則在我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域是行不通的，因此，農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行（謝平，2001）。這種觀點(diǎn)可以稱之為放棄合作制的觀點(diǎn)。

根據(jù)合作金融理論，合作制原則包括以下一些要點(diǎn)：（1）實(shí)行一人一票制的**管理；（2）對(duì)所有人平等開放；（3）不以盈利為目的；（4）不負(fù)債經(jīng)營(yíng)以保護(hù)會(huì)員利益等（史紀(jì)良，2000）。如果用這些原則來(lái)衡量，那么，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)農(nóng)村信用合作社的確是非常不規(guī)范的。但是，在不同時(shí)期導(dǎo)致不規(guī)范的原因卻是不一樣的，所以不能不進(jìn)行具體分析。

首先，改革開放以前，在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，既不存在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制，也不具備與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)信用環(huán)境，因而也就根本不可能存在作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的、符合合作制原則的農(nóng)村信用合作社。當(dāng)時(shí)的農(nóng)村信用合作社不過(guò)是為打擊農(nóng)村高利貸而設(shè)立的、為農(nóng)民發(fā)放口糧和基本生活（醫(yī)?。┵J款與傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相配套的政府機(jī)構(gòu)的附屬物。事實(shí)上，當(dāng)時(shí)不但缺乏實(shí)行合作制原則的主觀意愿，也不具備實(shí)行合作制原則的客觀條件。所以，對(duì)這個(gè)時(shí)期里合作制問(wèn)題的爭(zhēng)論實(shí)際上沒(méi)有多大實(shí)際意義。

其次，從改革開放以來(lái)到90年代中期，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)也獲得了前所未有的發(fā)展，農(nóng)村信用合作社也伴隨著金融業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來(lái)。然而，居于壟斷地位的國(guó)有銀行基本上還是作為政府機(jī)構(gòu)而不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體來(lái)辦，仍然相當(dāng)缺乏經(jīng)營(yíng)自和承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。所以一直由（四大國(guó)有銀行之一的）農(nóng)業(yè)銀行管理的農(nóng)村信用合作社的發(fā)展也主要是表現(xiàn)為數(shù)量型的擴(kuò)張，其性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)仍然主要受到行政體制的影響。但是，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的初步形成和社會(huì)信用環(huán)境的初步改善，使農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)問(wèn)題越來(lái)越引起關(guān)注。在明確國(guó)有商業(yè)銀行改革的大方向是必須辦成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的商業(yè)銀行的同時(shí)，農(nóng)村信用合作社要按照合作制原則來(lái)辦的觀點(diǎn)也日益成為主流觀點(diǎn)。并且，合作的某些原則，如合作社“由社員人股組成，實(shí)行社員**管理，主要為社員提供金融服務(wù)”等，已經(jīng)寫入了國(guó)務(wù)院的有關(guān)文件之中。但也不能不看到，一方面，農(nóng)村信用合作社的改革進(jìn)程必然會(huì)受到國(guó)有商業(yè)銀行改革進(jìn)程的制約，即在國(guó)有商業(yè)銀行尚未能做到自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧之前，很難想像合作社原則會(huì)在農(nóng)村信用合作社得到有效貫徹實(shí)施。另一方面，社會(huì)信用環(huán)境還相當(dāng)不盡如人意，按合作制原則經(jīng)營(yíng)農(nóng)村信用合作社的客觀條件還有一定差距。所以，在這個(gè)時(shí)期里關(guān)于合作制問(wèn)題的爭(zhēng)論盡管已經(jīng)越來(lái)越具有實(shí)際意義，卻還難以有效實(shí)施。

再次，從90年代后期以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和體制改革都進(jìn)入了一個(gè)以注重規(guī)范為主要特征的階段。這一特征在金融領(lǐng)域里表現(xiàn)得尤為明顯。一系列整頓金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范金融秩序的措施陸續(xù)出臺(tái)；無(wú)論在城市金融領(lǐng)域還是在農(nóng)村金融領(lǐng)域都相繼發(fā)生了一些前所未有的破產(chǎn)、關(guān)閉、兼并、重組等案例。這些案例，一方面暴露出一些原來(lái)早以潛伏著的金融風(fēng)險(xiǎn)并形成了一定的經(jīng)濟(jì)損失（這是早晚都必然會(huì)發(fā)生的事情）。另一方面也大大增加了人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序進(jìn)一步趨向規(guī)范和改善社會(huì)信用環(huán)境起到了相當(dāng)積極的促進(jìn)作用（這是不可否認(rèn)的客觀事實(shí)），從而為金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范化營(yíng)造了更加良好的外部條件。所以，從90年代后期以來(lái)，關(guān)于合作制問(wèn)題的討論越來(lái)越熱烈，而且也越來(lái)越具有現(xiàn)實(shí)意義，以至于可以說(shuō)，它已經(jīng)不是一個(gè)能不能實(shí)行的問(wèn)題，而是變成一個(gè)如何實(shí)行的問(wèn)題了。

如此看來(lái)，堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)和放棄合作制的觀點(diǎn)各有短長(zhǎng)。堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)始終看到合作制原則在我國(guó)農(nóng)村存在著生存和發(fā)展的客觀需要，而且這種客觀需要隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展和體制條件的演變而變得越來(lái)越具有實(shí)際意義，這是正確的。但是，這種觀點(diǎn)忽略了是否具有按合作制原則辦農(nóng)村信用社的主觀意愿也是實(shí)行條件之一，如果不同時(shí)具備這個(gè)實(shí)行條件，再?gòu)?qiáng)烈的客觀需要也難以轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。放棄合作制的觀點(diǎn)則正確地指出，幾十年來(lái)我國(guó)農(nóng)村信用合作社之所以遠(yuǎn)離合作制原則，其中一個(gè)重要原因，就是因?yàn)槿鄙侔凑蘸献髦圃瓌t去辦農(nóng)村信用社的主觀意愿。而只要缺少這個(gè)主觀意愿，不但在客觀條件不具備時(shí)，就是在客觀條件具備時(shí)，合作制原則也難以得到有效的貫徹執(zhí)行。但是，正像客觀條件是可以改變的一樣，主觀意愿也是可以發(fā)生變化的，尤其是當(dāng)客觀條件已經(jīng)變化之后，主觀意愿的變化就具有更大的可能性和必然性，而放棄合作制的觀點(diǎn)正是忽略甚至否定了這一點(diǎn)。由于這兩種觀點(diǎn)各有短長(zhǎng)，所以雖然爭(zhēng)論不休，卻很難有實(shí)際結(jié)果，而事物的實(shí)際發(fā)展很可能會(huì)是另外一種結(jié)果，這種結(jié)果正是我們下面所要討論的。

二、我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)階段的主要特征

經(jīng)過(guò)2o多年的改革開放，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制都有了很大變化，呈現(xiàn)出一些新的階段性特征。這些特征不僅在城市經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有明顯體現(xiàn)，而且在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也有明顯體現(xiàn)。一是由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的普遍發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量水平顯著提高，綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力大大增強(qiáng)，從而使經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿φ趶臄?shù)量型擴(kuò)張向效益型提高轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變對(duì)經(jīng)濟(jì)體制也提出了相應(yīng)的客觀要求，促成其發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。二是伴隨著經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化。多元化是指各種所有制形式、各種經(jīng)濟(jì)組織類型、各種經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的經(jīng)濟(jì)主體在市場(chǎng)中都已穩(wěn)定地占有相當(dāng)?shù)谋壤叶汲尸F(xiàn)出良好的發(fā)展前景。這一特點(diǎn)在東南沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)體現(xiàn)的尤為明顯。多層次化是指在全國(guó)經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的過(guò)程中，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間的差距進(jìn)一步拉大。這一特點(diǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域體現(xiàn)的尤為突出，東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)人均gdp水平相差十幾倍甚至幾十倍。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化和多層次化，對(duì)經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)也提出了多元化和多層次化的客觀要求，并促成了經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)向多元化和多層次化的方向轉(zhuǎn)變。三是與經(jīng)濟(jì)總量和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)所發(fā)生的變化相適應(yīng)，經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)一步呈現(xiàn)市場(chǎng)化。現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)體制的要求已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單的放權(quán)讓利，而是越來(lái)越強(qiáng)烈地要求按照公平競(jìng)爭(zhēng)的原則加以規(guī)范。削除不公平競(jìng)爭(zhēng)，整頓不規(guī)范市場(chǎng)秩序，不僅成為經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，而且也成為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)能否進(jìn)一步發(fā)展的必要條件。這一特點(diǎn)集中表現(xiàn)為各經(jīng)濟(jì)主體的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍得到增強(qiáng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力普遍得到提高。而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的提高，反過(guò)來(lái)又為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的進(jìn)一步發(fā)育提供了更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制現(xiàn)階段的上述特征在金融領(lǐng)域也得到明顯體現(xiàn)。一是伴隨著經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，金融總量也迅速擴(kuò)大；與此同時(shí)，金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也呈現(xiàn)出從數(shù)量型增長(zhǎng)向效益型增長(zhǎng)的轉(zhuǎn)變。二是金融機(jī)構(gòu)也明顯多元化，這不僅表現(xiàn)為金融組織體系的多元化，即非國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量不斷增多；而且表現(xiàn)為金融市場(chǎng)體系的多元化，即非國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)總量中所占的比例不斷上升。三是金融體制也進(jìn)一步市場(chǎng)化。金融作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，在過(guò)去一些年里吃了更多不公平競(jìng)爭(zhēng)、不規(guī)范市場(chǎng)秩序的苦頭，因而也形成了更強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)要求，這為進(jìn)一步規(guī)范金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供了更加有利的條件。

經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)階段特征對(duì)農(nóng)村金融改革的要求可以概括為：通過(guò)多元化和規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)發(fā)展。但是長(zhǎng)期以來(lái)我們受單一化傳統(tǒng)思維模式的影響，總是想找到一種辦法來(lái)解決所有問(wèn)題。這種思維模式至今仍困擾著我們對(duì)農(nóng)村金融改革思路的設(shè)計(jì)。如前所述，堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)盡管在主張按合作制原則來(lái)辦農(nóng)村信用合作社這一點(diǎn)上是無(wú)可非議的，但似乎把合作制原則絕對(duì)化了，以為僅靠這一種辦法便能解決農(nóng)村金融改革和發(fā)展中的所有或主要問(wèn)題。再如前所述，放棄合作制的觀點(diǎn)盡管在分析我國(guó)農(nóng)村信用合作社不規(guī)范的歷史原因方面是十分深刻的，但卻因此否定合作制原則今后仍然可以得到貫徹執(zhí)行，這就像因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行過(guò)去不規(guī)范而得出今后必然不能規(guī)范的結(jié)論一樣顯得缺乏內(nèi)在邏輯的～致性；而且用組建股份制商業(yè)銀行的單一化思路來(lái)取代農(nóng)村信用合作社，實(shí)際上也流露出受傳統(tǒng)思維模式影響的痕跡。說(shuō)到底，像其它方面的改革一樣，農(nóng)村金融改革思路也不是一個(gè)單純的主觀設(shè)計(jì)問(wèn)題，而是如何認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融發(fā)展的客觀需要，從而按照或適應(yīng)這種客觀需要去設(shè)計(jì)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融已經(jīng)并且還將更加明顯地呈現(xiàn)出多元化發(fā)展特征的今天，我們需要對(duì)此有更加清醒的認(rèn)識(shí)。

三、轉(zhuǎn)換思路，推動(dòng)農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場(chǎng)向規(guī)范化方向發(fā)展

為什么要提出農(nóng)村金融改革轉(zhuǎn)換思路，為什么要提出農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場(chǎng)向規(guī)范化的方向發(fā)展，這要從目前正在試點(diǎn)的以縣為單位的農(nóng)村信用聯(lián)社一級(jí)法人說(shuō)起。去年曾經(jīng)提出過(guò)兩種農(nóng)村金融改革方案，一種是把農(nóng)村信用聯(lián)社改造為由農(nóng)業(yè)銀行控股的農(nóng)村合作銀行；一種是取消各個(gè)獨(dú)立的農(nóng)村信用社的法人資格，以縣為單位組建只有一級(jí)法人資格的農(nóng)村信用聯(lián)社。后來(lái)在江蘇開展了以組建縣農(nóng)村信用聯(lián)社一級(jí)法人為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作。這項(xiàng)工作計(jì)劃于今年內(nèi)結(jié)束。屆時(shí)有可能允許各地農(nóng)村信用聯(lián)社依據(jù)本地實(shí)際情況進(jìn)行選擇?；蛘呓M建農(nóng)村合作銀行，或者組建一級(jí)法人的縣農(nóng)村信用聯(lián)社。如果從實(shí)際情況出發(fā)，由于中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融條件較差，距離組建股份制農(nóng)村合作銀行的差距較大，因此自愿組建農(nóng)村合作銀行的可能性不是很大，數(shù)量不會(huì)很多。即使在東南沿海經(jīng)濟(jì)金融條件較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，也會(huì)因農(nóng)村合作銀行的組建要求高、經(jīng)營(yíng)約束嚴(yán)而缺乏自愿性。我們?cè)趯幉ㄊ?家縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社（包括已于3年前完成了一級(jí)法人組建的鄞縣聯(lián)社）搞了一次十分深入的調(diào)查，結(jié)果表明，除了1家條件有一定差距的聯(lián)社自愿改造為農(nóng)村合作銀行以外，其余8家（既有具備條件的，也有暫不具備條件的）都不愿意改造為農(nóng)村合作銀行，而只愿意改組為縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人。其原因主要在于現(xiàn)有的縣農(nóng)信聯(lián)社從主客觀兩方面都難以適應(yīng)股份制商業(yè)銀行的改造要求。如果可以另作選擇的話，不少縣農(nóng)信聯(lián)社愿意選擇股份合作制，實(shí)際上是指望利用這種變通體制，既可以享受到股份制擴(kuò)充資本金等方面的好處，又可以免受股份制治理結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)者的約束。由此看來(lái)，在目前情況下實(shí)際選擇的結(jié)果很可能會(huì)是縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于農(nóng)村合作銀行。

那么，對(duì)縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人這種改革方案到底應(yīng)如何看待呢？第一，這種方案不失為從實(shí)際出發(fā)的一種現(xiàn)實(shí)選擇。但是，也不能不同時(shí)看到，這種方案只能作為一種過(guò)渡性制度安排（而且過(guò)渡期越短越好），而不宜作為一種長(zhǎng)期性制度安排。因?yàn)榭h農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人不是一種規(guī)范的金融企業(yè)組織形式，與我國(guó)金融改革和發(fā)展的要求相比，它既沒(méi)有賴以生存和發(fā)展的制度基礎(chǔ)，也缺乏有效的內(nèi)控機(jī)制，極易受到來(lái)自外部的行政干預(yù)而演變?yōu)閲?yán)重的內(nèi)部人控制。第二，從宏觀管理角度選擇這種方案的一個(gè)主要考慮恐怕在于，通過(guò)把農(nóng)村信用合作社的法人組織擴(kuò)大，達(dá)到把農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)納人到可控范圍的目的。因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行體系龐大，且有國(guó)家信用作擔(dān)保，其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)基本上處于可控范圍。而農(nóng)村信用合作社各自為政，不成系統(tǒng)，其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有國(guó)家擔(dān)保，也超出地方政府財(cái)力的承受能力，所以需要采取某種方式將農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)納入可控范圍。但是，這可能是一種過(guò)高的期望值。以前通過(guò)擴(kuò)**人組織以降低金融風(fēng)險(xiǎn)的嘗試（如海南發(fā)展銀行兼并18家城市信用社）沒(méi)有成功的先例；已有的縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)也表明，除非政府拿錢（如江蘇），否則即使擴(kuò)大了法人組織，縣農(nóng)信聯(lián)社的風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)得到降低或有效控制（如三年前已實(shí)行了一級(jí)法人的寧波市勤縣農(nóng)信聯(lián)社）。而如果政府有足夠的錢的話，那么與其扶植過(guò)渡性制度安排，不如扶植長(zhǎng)期性制度安排。第三，這種方案即使作為一種過(guò)渡性制度安排，在選擇時(shí)也必須有一個(gè)重要的前提條件，這就是要同時(shí)作出長(zhǎng)期性制度安排。不但要明確長(zhǎng)期性制度安排是過(guò)渡性制度安排的必然演變方向，而且要鼓勵(lì)并創(chuàng)造條件讓長(zhǎng)期性制度安排能夠同時(shí)生長(zhǎng)。否則，過(guò)渡性制度安排將失去過(guò)渡的實(shí)際意義。

由此可見(jiàn)，我國(guó)農(nóng)村金融改革的基本思路需要從以單一模式為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐远嘣Ｊ綖橹?，從以過(guò)渡性制度安排為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐蚤L(zhǎng)期性制度安排為主。這里特別需要強(qiáng)調(diào)指出的是，這兩個(gè)轉(zhuǎn)變是相互聯(lián)系的，不可分割的。既然在現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展條件下，縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人或股份制農(nóng)村合作銀行都不宜作出單一性的制度安排，那么，就應(yīng)該允許（可以是逐步允許）多種形式的金融組織形式在農(nóng)村同時(shí)生存和發(fā)展，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的客觀需要。目前，這些適宜在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的金融組織形式不僅包括原有的農(nóng)村信用聯(lián)社（獨(dú)立法人的和縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人的)、農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)等；還應(yīng)包括合作制的農(nóng)村信用社、股份合作制的農(nóng)村信用社、股份制的農(nóng)村合作銀行（可以由農(nóng)業(yè)銀行控股，也可以不由農(nóng)業(yè)銀行控股）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的分支機(jī)構(gòu)（對(duì)原有的、以承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)為主的農(nóng)村信用合作社進(jìn)行改造）、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、甚至外資和合資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)等；以及證券公司的分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)、信托投資公司和財(cái)務(wù)租賃公司的分支機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)等。

然而，允許多種金融組織形式在農(nóng)村金融領(lǐng)域共同生存、競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展，并非單純出于農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)多元化的考慮，更重要、更長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮在于把農(nóng)村金融領(lǐng)域的過(guò)渡性制度安排和長(zhǎng)期性制度安排結(jié)合起來(lái)，并且更突出地強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期性制度安排。所以，除了縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人這種過(guò)渡性的農(nóng)村金融組織形式之外，其它的農(nóng)村金融組織形式（包括政策性農(nóng)村金融組織形式）都要在生存和發(fā)展的過(guò)程中格外強(qiáng)調(diào)規(guī)范化。只有農(nóng)村金融組織（從治理結(jié)構(gòu)到內(nèi)控制度）按規(guī)范化的要求進(jìn)行組建或改組，其經(jīng)營(yíng)行為才能夠規(guī)范，才能逐步形成規(guī)范化的農(nóng)村金融市場(chǎng)，才能從根本上化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。不同形式的農(nóng)村金融組織形式其規(guī)范化的要求有所不同，但結(jié)合目前我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域的實(shí)際情況，有必要強(qiáng)調(diào)以下幾種形式的規(guī)范化。

合作制的農(nóng)村信用合作社。合作制原則前面已經(jīng)列舉過(guò)。目前農(nóng)村信用合作社之所以不規(guī)范．主要是沒(méi)有按照這些原則來(lái)辦，而是按照國(guó)有商業(yè)銀行的模式在辦農(nóng)村信用合作社，再繼續(xù)這樣辦下去是沒(méi)有出路的。應(yīng)該明確，按合作制原則辦農(nóng)村信用合作社的目的是為廣大農(nóng)村居民提供社區(qū)化的、互（非盈利性）的、數(shù)額有限的金融服務(wù)。那些技術(shù)要求高、數(shù)額大、盈利性的金融服務(wù)應(yīng)該由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)去承擔(dān)。因此，目前多數(shù)農(nóng)村信用合作社都應(yīng)該按照一人一票、**管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務(wù)等原則逐步進(jìn)行規(guī)范化改造。在歐、美那些經(jīng)濟(jì)金融條件高度發(fā)達(dá)的國(guó)家里，互的信用合作金融組織至今仍大量存在的事實(shí)表明，我國(guó)農(nóng)村信用合作社無(wú)論在經(jīng)濟(jì)金融條件較不發(fā)達(dá)地區(qū)，還是較發(fā)達(dá)地區(qū)都有著廣闊的生存和發(fā)展空間。為此，還需解決的另一個(gè)認(rèn)識(shí)障礙是，農(nóng)村信用合作社機(jī)構(gòu)規(guī)模小并不是導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)或防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)不力的原因，而組織制度和經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范才是真正的原因所在。所以，通過(guò)規(guī)范農(nóng)村信用合作社的組織制度和經(jīng)營(yíng)行為才是解決當(dāng)前農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)真正有效的途徑。

股份制的農(nóng)村合作銀行。目前，我國(guó)農(nóng)村還沒(méi)有股份制的農(nóng)村合作銀行。但是，如果允許組建的話，也不要只允許（或者說(shuō)最好不要）組建由農(nóng)業(yè)銀行控股的農(nóng)村合作銀行，而應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)造條件和鼓勵(lì)組建向社會(huì)募股的農(nóng)村合作銀行。理由很簡(jiǎn)單，農(nóng)業(yè)銀行自身離規(guī)范的股份制要求的商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)還差得很遠(yuǎn)，還面臨著很繁重的規(guī)范化改造任務(wù)，顯然，在這樣的過(guò)程中由農(nóng)業(yè)銀行控股不利于農(nóng)村合作銀行的規(guī)范化組建和發(fā)展。如果農(nóng)村合作銀行從一開始組建就不能走上一條規(guī)范化的發(fā)展之路，那還不如不組建，以避免產(chǎn)生新的金融風(fēng)險(xiǎn)。向社會(huì)募股的農(nóng)村合作銀行，不但對(duì)銀行治理結(jié)構(gòu)和銀行管理制度的內(nèi)部要求高，而且對(duì)政府部門的行政管理和金融監(jiān)管當(dāng)局的金融監(jiān)管的外部要求也高，因此會(huì)相應(yīng)付出更多的改革成本。但如果不能堅(jiān)持按照規(guī)范化的要求組建農(nóng)村合作銀行的話，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，則必將付出更大的經(jīng)濟(jì)成本和社會(huì)成本。

篇10

有理由期待民間金融的春天

《中國(guó)改革》：您認(rèn)為在當(dāng)前背景下銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的這一《意見(jiàn)》有何意義？

馮興元：銀監(jiān)會(huì)推出的這份《意見(jiàn)》，首次正式引入了農(nóng)村銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，為農(nóng)村銀行業(yè)金融組織多元化奠定了制度基礎(chǔ)。此前自上而下的集權(quán)式改革并沒(méi)有給中國(guó)的農(nóng)村金融帶來(lái)繁榮局面，四大國(guó)有銀行的機(jī)構(gòu)撤并與權(quán)限上收，郵政儲(chǔ)蓄的存款膨脹與資金外流，農(nóng)村信用合作社的制度扭曲和經(jīng)營(yíng)不善，廣大農(nóng)村地區(qū)不僅面臨自身“缺血”的困境，還要源源不斷地通過(guò)正規(guī)金融向城市“輸血”。

與正規(guī)金融遠(yuǎn)離農(nóng)村形成鮮明對(duì)比的是農(nóng)村民間金融的繁盛，但是民間金融的組織與活動(dòng)一直受到限制，盡管讓民間金融浮出水面的呼聲也從未間斷過(guò)。前不久獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功實(shí)踐，更是讓我們認(rèn)識(shí)到：民間的智慧是無(wú)窮的。因此，《意見(jiàn)》的出臺(tái)可謂是蓄勢(shì)待發(fā)，我們有理由期待我國(guó)農(nóng)村迎來(lái)一個(gè)民間金融的春天。

《中國(guó)改革》：您提到正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村的漸行漸遠(yuǎn)和民間金融在農(nóng)村的活躍，可以說(shuō)是“冰火兩重天”的局面，那么民間金融在我國(guó)的發(fā)展情況如何？它在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于一個(gè)怎樣的位置呢？

馮興元：民間金融是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定劑和催化劑。中國(guó)的正規(guī)金融一般受國(guó)家統(tǒng)制傳統(tǒng)影響較重，是一種自上而下的信貸策略，信貸由一些部委和金融主管部門控制，我們稱之為“供給先行”型，比較容易受到國(guó)家宏觀調(diào)控政策的干預(yù)，不符合經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律。再加上內(nèi)部人控制問(wèn)題，正規(guī)金融往往無(wú)法代表社員、股東的利益。民間金融則不同，它是“需求跟進(jìn)”型，有怎樣的市場(chǎng)需求才會(huì)有怎樣的供給，而且它非常分散，恰恰符合了農(nóng)戶分散的小額資金需要。

當(dāng)前，我國(guó)的民間金融形式很多，除了像江浙、福建、廣東的各種“合會(huì)”，還有東北的“對(duì)縫”業(yè)務(wù)，陜西、山西的各種“基金”，寧夏的典當(dāng)行，貴州的“米會(huì)”等。比如在溫州的蒼南縣就并存著互助形式的民間借貸（不計(jì)息或低息），親友熟人之間、個(gè)人和單位之間、單位與單位之間的“高利借貸”，專門民間放貸人的借貸，企業(yè)集資等多種形式的民間金融，在不少地區(qū)，它們?cè)谵r(nóng)戶借款中的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了正規(guī)金融。特別值得注意的一個(gè)現(xiàn)象是，根據(jù)農(nóng)業(yè)部的數(shù)據(jù)，全國(guó)被調(diào)查農(nóng)戶中戶均無(wú)息借款占戶均借款的比例超過(guò)了50%，這有力地反駁了一提民間借貸就將其等同于所謂“高利貸”的說(shuō)法。

《中國(guó)改革》：那么，在農(nóng)村民間金融較之正規(guī)金融有什么優(yōu)勢(shì)？

馮興元：農(nóng)村的民間金融形式有許許多多，它們?cè)趯?duì)分散農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)方面有著天然的優(yōu)勢(shì)：一是基于人緣、地緣、血緣和業(yè)緣關(guān)系的相互信任和了解，以及社會(huì)排斥之類的非正式制裁機(jī)制，如說(shuō)閑話。借助這些社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)所獲得的信息是最充分、最對(duì)稱的。二是借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，一般不需要抵押、擔(dān)保、質(zhì)押等。如果需要抵押或者質(zhì)押，也可以接受一些正規(guī)放款者無(wú)法接受的、非標(biāo)準(zhǔn)化的抵押和質(zhì)押品，如土地使用權(quán)抵押、勞動(dòng)抵押、沒(méi)有房產(chǎn)證的房屋抵押、田間未收割的青苗抵押等。三是借貸一般集中在一個(gè)固定狹小的地域范圍，客戶群體相對(duì)固定，借款者承擔(dān)的多是無(wú)限責(zé)任。四是借貸雙方常常同時(shí)保持工作關(guān)系、商業(yè)交易關(guān)系和金融交易關(guān)系，千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系使信貸交易更容易建立，這種非正式信貸交易的條件取決于在其他市場(chǎng)上的交易條件，信貸風(fēng)險(xiǎn)極小。

民間金融的風(fēng)險(xiǎn)是非系統(tǒng)性的

《中國(guó)改革》：您說(shuō)民間借貸與“高利貸”是不同的，但在生活中我們又常常聽(tīng)到某人因舉借高利貸而陷入刑事案件以及“會(huì)主倒會(huì)”之類的事情，您怎樣看待這些現(xiàn)象？

馮興元：我不贊成“高利貸”的說(shuō)法，由于現(xiàn)在并沒(méi)有一套專門針對(duì)民間金融的法律，我們只是參照民法、合同法和最高人民法院的司法解釋。按照司法解釋，高于銀行同期貸款利率4倍以上的那部分利息不受法律保護(hù)，但據(jù)此就認(rèn)定它為“高利貸”是不合理的。

我曾在寧波做過(guò)一個(gè)調(diào)查，當(dāng)?shù)匾患移嚺浼圃鞆S老板向農(nóng)信社借了一筆數(shù)額20萬(wàn)、為期3個(gè)月的流動(dòng)資金貸款，于2006年4月20日到期，因?yàn)檗r(nóng)信社的規(guī)定必須先還貸款才能續(xù)借，而當(dāng)時(shí)廠里的賬戶上只有15萬(wàn)，于是20日那天他就向朋友借來(lái)5萬(wàn)元，日利息3‰，折合年利息率109.5%。這一利率看似很高，但因?yàn)闀r(shí)間短，這個(gè)老板兩天后辦完續(xù)借手續(xù)后就能歸還，所以對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)并不重。

從成本來(lái)看，如果一個(gè)企業(yè)自己投資50萬(wàn)，從銀行借來(lái)50萬(wàn)，又從民間借貸借入20萬(wàn)，后者利息可能高點(diǎn)，但平均算入企業(yè)總成本以后并不高，特別是在期限較短的情況下，比起因?yàn)槿鄙?0萬(wàn)而錯(cuò)失一個(gè)好的投資機(jī)會(huì)，企業(yè)寧愿去承擔(dān)高一點(diǎn)的利息來(lái)獲得這個(gè)機(jī)會(huì)。在政策層面限制利率這種一刀切的做法就會(huì)“好心辦壞事”。所以，即使是“高利貸”，它首先也是一種金融服務(wù)，首先滿足了人們的資金需要，而且大多是有借有還的，其次才是可能因?yàn)檫€不了債而導(dǎo)致一些社會(huì)上的負(fù)面后果，但這又往往與我國(guó)社會(huì)保障制度和其他一些制度建設(shè)落后有關(guān)。如果個(gè)人信用征信系統(tǒng)健全，那么銀行就不會(huì)忌諱發(fā)放中長(zhǎng)期教育貸款，就不會(huì)有人借民間高息貸款。如果有著較好的大病統(tǒng)籌制度和基本醫(yī)療衛(wèi)生保障制度，也不會(huì)出現(xiàn)借民間高息貸款就醫(yī)的事情。

現(xiàn)在東部和南方沿海地帶各種“錢會(huì)”、“合會(huì)”比較多。從目的來(lái)看，賺取利息并不一定是參與者加入“合會(huì)”的最初目的，而只是事后的結(jié)果。因?yàn)槲覀儾煌耆侵蛔非笞陨砝孀畲蠡睦硇匀?，還是社會(huì)人，講感情，也講交換。包括“合會(huì)”在內(nèi)的許多民間借貸活動(dòng)，很大一部分是互利互惠，即便收取一定的利息也是如此。

新聞媒介以往報(bào)道的都是一些負(fù)面的突出事件。例如許多新聞把溫州人的民間尋利行為貶稱為“炒房團(tuán)”、“炒煤團(tuán)”，卻不知溫州人的自由企業(yè)精神把死錢變成了活錢，把死資本變成了活資本。人類的繁榮正是仰仗于資金不斷從無(wú)回報(bào)率或者低回報(bào)率的地方，流向回報(bào)率更高的地方。

《中國(guó)改革》：民間金融又是在什么情況下容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)？

馮興元：福建省福安市曾經(jīng)有過(guò)大規(guī)?！暗箷?huì)”的案例，當(dāng)時(shí)的情況是會(huì)串會(huì)，會(huì)抬會(huì)，拿這個(gè)會(huì)標(biāo)到的錢去另一個(gè)會(huì)投錢，賺取其中的時(shí)間差和利息差。這時(shí)候資金流動(dòng)的速度會(huì)越來(lái)越快，同時(shí)要求會(huì)期不斷縮短，最后演變成為天天會(huì)、日日會(huì)，直至“倒會(huì)”。這是因?yàn)楫?dāng)會(huì)串會(huì)的時(shí)候，熟人社會(huì)已經(jīng)離去，入會(huì)者多半彼此不認(rèn)識(shí)，而且隨著范圍的擴(kuò)大，原來(lái)的信任機(jī)制和非正規(guī)制裁機(jī)制就逐漸淡化了。

但據(jù)此就去限制民間金融是沒(méi)有道理的，這類違約糾紛事件占民間金融總合約的比例并不大，相對(duì)于銀行貸款，違約件數(shù)是比較多，但這是正?，F(xiàn)象，因?yàn)閰⑴c民間借貸的個(gè)體數(shù)量巨大，違約件數(shù)自然相對(duì)偏多。很多違約不應(yīng)該看作是金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而是應(yīng)該看作可被社會(huì)成員之間信任關(guān)系的體現(xiàn)和信任本身的交換。民間金融里面有延期付款比較常見(jiàn)，這不單純是金融現(xiàn)象，還是文化現(xiàn)象，比如我跟你是親戚，我從你這里借2000元錢，很長(zhǎng)時(shí)間還不了，但是萬(wàn)一你真有事，或者特別催得緊，我也會(huì)從別的地方借錢來(lái)還給你。農(nóng)民講信用跟城里人是不一樣的，他們是一種長(zhǎng)期信任關(guān)系，非正式的契約關(guān)系，也是無(wú)限責(zé)任，比如父?jìng)映?，不像跟信用社貸款，父親還不了就是還不了，不能讓兒子承擔(dān)。

至于風(fēng)險(xiǎn)，絕大多數(shù)情況下，民間金融分散性強(qiáng)，它的風(fēng)險(xiǎn)是非系統(tǒng)性的，最終由個(gè)人來(lái)承擔(dān)責(zé)任。兩個(gè)人之間的事情兩個(gè)人自己就處理掉了，即使很多人出事情了，民間也還有很多處理的辦法。我們首先可以讓民間非正規(guī)機(jī)制發(fā)揮作用，如果有欠條之類的證據(jù)的話，還可以通過(guò)法律制裁機(jī)制來(lái)約束。

民間金融真正需要的是“核準(zhǔn)制”

《中國(guó)改革》：在您看來(lái)，政府對(duì)民間金融應(yīng)該持一種什么樣的態(tài)度？如何幫助民間金融的參與者降低風(fēng)險(xiǎn)？有什么措施可以規(guī)范民間金融？

馮興元：對(duì)于民間金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)，政府要做的首先不是限制，而是化解。當(dāng)觀察到資金運(yùn)行速度越來(lái)越快，而且偏離原來(lái)的軌道時(shí)，可以通過(guò)公益廣告或者地方報(bào)紙的形式告知集資者。政府也可以用列舉式的方法，說(shuō)明以前出過(guò)什么風(fēng)險(xiǎn)，哪些地方出現(xiàn)過(guò)“倒會(huì)”，哪些是違法的，哪些是受保護(hù)的。提供充分信息、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和法制威懾才是政府的責(zé)任。政府不應(yīng)該怕出事而堵塞經(jīng)濟(jì)通道，也不應(yīng)該像以前一樣為“穩(wěn)定”而對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)買單。

我們常說(shuō)要規(guī)范民間金融，但這個(gè)“規(guī)范”本身就是把雙刃劍，放開可以叫“規(guī)范”，一棍子打死可以叫“規(guī)范”，引導(dǎo)到一個(gè)有序的軌道也可以叫“規(guī)范”。所以，政府要做的是給民間金融留出一個(gè)寬松的秩序框架，這個(gè)框架有一部分是正規(guī)制度，另一部分是已經(jīng)在發(fā)揮作用的非正規(guī)制度。民間金融要放開，應(yīng)該回到1998年之前的狀況。民間金融本身是不用政府監(jiān)管的，一經(jīng)金融當(dāng)局監(jiān)管就變成非民間的了，但是政府的配套措施必須完善，比如在將來(lái)制定《個(gè)人破產(chǎn)法》，這既是對(duì)債務(wù)人的一種保護(hù)，又是對(duì)債權(quán)人財(cái)產(chǎn)權(quán)利的一種時(shí)間限制。最近央行官員提到正在加緊制定《放債人條例》，我希望最好是對(duì)一些現(xiàn)有民間放貸人運(yùn)作方式的認(rèn)定，在此基礎(chǔ)上對(duì)一些個(gè)別的、特定的風(fēng)險(xiǎn)較大做法的限制。不是以限制為目標(biāo)，而是以放債人和債務(wù)人以及整個(gè)社會(huì)共贏為目標(biāo)。

《中國(guó)改革》：那您認(rèn)為銀監(jiān)會(huì)的《意見(jiàn)》在促進(jìn)民間金融的發(fā)展上還存在哪些不足？需要如何改進(jìn)？

馮興元：這個(gè)《意見(jiàn)》從某種意義上說(shuō)也是不同監(jiān)管主體之間競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，此前央行在使農(nóng)村民間金融合法化方面作出了艱辛的努力，以吳曉靈副行長(zhǎng)為代表的改革派幾年來(lái)在多種場(chǎng)合呼吁民間金融要浮出水面，并且在幾個(gè)省份建立了小額貸款公司的試點(diǎn)。這一次銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的這一《意見(jiàn)》可以說(shuō)是后來(lái)居上，我想這也是政府部門之間競(jìng)爭(zhēng)的魅力所在。

但是，它的具體落實(shí)仍然面臨著許多問(wèn)題：一是《意見(jiàn)》規(guī)定村鎮(zhèn)銀行采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有一家以上境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，這固然是為了讓懂銀行業(yè)務(wù)的人參與運(yùn)作以降低風(fēng)險(xiǎn)，但是商業(yè)銀行是否有這樣的動(dòng)力去做這件事，在現(xiàn)階段看來(lái)，比較難。一種方法是用贖買政策，給他們點(diǎn)好處；另外一種出路就得靠商業(yè)銀行中的真正的銀行家了，他必須是敢于頂著風(fēng)險(xiǎn)、抓住風(fēng)險(xiǎn)追求更大收益的人。

二是中國(guó)的改革常常存在一個(gè)問(wèn)題，以試點(diǎn)代改革，有時(shí)候往往會(huì)延誤改革的時(shí)機(jī)和進(jìn)程。6個(gè)省先試點(diǎn)，其他地區(qū)卻要等待，這種審批制的方式不是真正意義上的促進(jìn)。中國(guó)真正需要的是核準(zhǔn)制，只要符合條件就可以進(jìn)入。而且，真正的試點(diǎn)應(yīng)該是自下而上的拓展，而不是自上而下的控制。中國(guó)的農(nóng)村金融改革需要改變國(guó)家統(tǒng)制主義的思路，因?yàn)橛?jì)劃和集權(quán)只能照顧到少數(shù)人的偏好，解決不了信息不對(duì)稱的問(wèn)題。市場(chǎng)則不然，小企業(yè)和小農(nóng)戶很多，他們的需求完全不同，這可能是政策制定者在最初制定政策時(shí)并不了解的。所以，政策制定者要做的只是排除一小部份可能會(huì)導(dǎo)致很壞結(jié)果的情況，其他都可以放開，讓民間金融之間、民間金融和正規(guī)金融之間自由展開競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)市場(chǎng)供給面特別完善的時(shí)候，每個(gè)人就會(huì)用最好的方式來(lái)融資，市場(chǎng)利率自然會(huì)達(dá)到均衡，這個(gè)利率反而不高。相反，市場(chǎng)若不開放，特權(quán)就會(huì)起作用，腐敗就會(huì)滋生。