導語：如何才能寫好一篇金融安全宣傳，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：金融安全；風險；防范

基金項目：2016年遼寧省“大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃”項目：“在校大學生金融安全意識及風險防范能力調(diào)查研究――以沈陽市高校為例”（編號：201610149018）研究成果

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：在校大學生金融安全意識及風險防范能力調(diào)查研究――以沈陽市高校為例

收錄日期：2016年11月29日

一、開展該項調(diào)查研究的背景及意義

大學生作為年輕的消費群體，擁有旺盛的消費需求。作為成年人，他們具有完全民事行為能力卻缺乏安全意識和風險意識；作為學生，他們還沒有足夠的社會經(jīng)驗和獨立面對狀況的能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和非正規(guī)金融的快速發(fā)展，衍生出眾多專門針對大學生群體的諸如校園貸、網(wǎng)絡信貸、分期付款購物、信用卡透支、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品；與此同時，大學生越來越青睞支付寶、微信支付等電子支付渠道。但是，這些門檻低、方便快捷、良莠不齊的金融產(chǎn)品和支付渠道是一把雙刃劍，在給大學生提供便利、緩解小額資金短缺的同時，還存在隱形高息、泄露個人信息等諸多風險。由于大學生普遍缺乏理財能力和風險意識，部分在校大學生消費方式不夠理性，在面對虛假宣傳時易被誘惑，掉入超前消費和過度消費的陷阱；同時，防詐騙意識不強，輕易將個人證件借給他人或?qū)€人信息資料透露給他人，金融安全意識薄弱，給非法分子以可乘之機。

如今日益暴露的大學生金融風險事件已引起了校園內(nèi)外的關注，大學生的消費觀、理財觀、金融安全意識、風險防范能力已不僅僅是校園內(nèi)的話題，而是成為了整個社會關心的話題。引導大學生加強金融安全意識，保管好自己的個人信息，樹立理性的消費觀念，注重自身的信用問題，養(yǎng)成理財?shù)牧晳T，提升自我保護能力，合理規(guī)避金融風險，對在校大學生來說已成為非常必要的事情。

二、調(diào)研情況

（一）調(diào)研對象。以沈陽化工大學、沈陽工業(yè)大學、遼寧大學、沈陽農(nóng)業(yè)大學、沈陽建筑大學、沈陽師范大學等位于沈陽市的部分高校在校大學生為調(diào)研對象，由于一些高校大四學生多在校外實習，不方便聯(lián)系，所以調(diào)研對象主要針對大一、大二、大三這三個年級。

（二）調(diào)研內(nèi)容。調(diào)查問卷共涉及19項問題，為了方便調(diào)研，只有一項是主觀題，其余均為選擇題。調(diào)研內(nèi)容包括：被調(diào)查同學的性別、年級、使用過（或正在使用）哪類金融產(chǎn)品或服務？平常喜歡以何種形式購物方式？習慣的付款方式？網(wǎng)絡支付的安全保護措施是有哪些？會定期更改自己的網(wǎng)絡賬戶或銀行賬戶的密碼嗎？在使用ATM機時會注意哪些情況？有人向您借錢時你會怎么做？銀行卡和身份證是否會攜帶在一起？對于那些掃二維碼關注APP送小禮物的活動參與過嗎？如果別人向你借證件你會怎么做？您的證件（身份證、學生證）是否有借給別人用的經(jīng)歷？在公共場合您如何選擇WIFI？在購買網(wǎng)上金融產(chǎn)品時會愿意購買保險以降低風險么？是否有為自己的網(wǎng)絡金融賬號綁定手機號碼以實時掌握資金流動方向？認為學?？梢酝ㄟ^什么途徑加強學生的金融安全意識？通過什么渠道獲得金融安全風險防范措施知識的？您對提高大學生金融安全意識有什么建議或意見？

（三）調(diào)研路徑。主要通過網(wǎng)絡（QQ、微信、電子郵件、論壇）和實地走訪這兩種途徑來發(fā)放調(diào)查問卷。

三、調(diào)研結果及分析

通過QQ、微信、電子郵件，共收回有效調(diào)查問卷125份，其中，女生78人，男生47人；實地走訪式，課題組共發(fā)出300份紙質(zhì)調(diào)查問卷，收回有效問卷240份。

（一）網(wǎng)購及網(wǎng)上支付已成為大學生普遍的消費方式。調(diào)查顯示，現(xiàn)在大學生購物渠道主要是網(wǎng)購，而且女生比男生更熱衷于網(wǎng)購。網(wǎng)絡調(diào)研中的78名女生有85%喜歡網(wǎng)上購物，47名男生中70%喜歡網(wǎng)上購物。網(wǎng)購就會涉及網(wǎng)上支付，調(diào)查顯示，對于金融支付方式的使用，支付寶是大學生最常用的付款方式，幾乎95%的人會使用支付寶，無論男生還是女生。支付密碼作為最重要的安全保護措施，調(diào)查結果顯示女生更喜歡頻繁的更換密碼，多數(shù)在三個月到半年期間更換一次，而男生則很少更換密碼。由此可見，女生比男生更注意支付安全，也說明女生互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識稍微優(yōu)于男生。

（二）大學生網(wǎng)絡金融安全意識薄弱。針對在“購買網(wǎng)上金融產(chǎn)品時是否愿意購買保險以降低風險”的調(diào)查，結果顯示很少有學生會選擇購買。通過采訪不進行購買網(wǎng)絡金融保險的同學，得知原因有以下幾種：一是他們根本不知道有網(wǎng)絡保險的項目；二是個別認為自己的支付寶及網(wǎng)銀足夠安全；還有一部分人抱有僥幸心理，認為多數(shù)情況下，麻煩不會找到自己。調(diào)查問卷中還對“是否有為自己的網(wǎng)絡金融賬號綁定手機號碼以實時掌握資金流動方向”進行考察，其結果顯示，女生們更傾向于選擇“綁定”，以便定期檢查、分析自己的賬戶變動和資金使用情況，而男生在此方面就稍有不足。究其原因，除了與女生的細心有關之外，還與她們經(jīng)常網(wǎng)購有關，網(wǎng)購讓她們對自己的資金更加關注更了解。整體來說，現(xiàn)在高校大學生網(wǎng)絡金融安全意識比較薄弱，尤其是男生。

（三）高年級的比低年級的安全意識強。在實地走訪收回的240份有效問卷中，針對“銀行卡和身份證是否放在一起”的問題，有180人選擇“放在一起”，占總人數(shù)的75%，其中大一、大二的學生居多，相對而言，大三的學生警惕性更強一些，他們多數(shù)選擇分開存放。對于“掃二維碼關注APP送小禮物的活動是否參與過”的情況，大一學生中有80%的人選擇參與，大二有30%的人選擇參與，而大三僅僅有4%的人參與。進一步詢問大一參加活動的原因和大三沒有參加活動的原因，大一有學生回答“我也不知道他們是做什么的，反正掃一下就可以得到小禮物，也不費事兒，禮物也挺可愛的?！币晃淮笕龑W生則解釋“這種掃碼領東西見多了，新聞也報道過，有些是陷阱，怕被騙了?！睂τ诠裁赓MWIFI的使用、ATM取款注意事項、別人向你借證件你會怎么做、有人向您借錢時你會怎么做等生活中常見問題進行的調(diào)研，結果顯示，年級越高的學生，對于金融安全防護意識越強烈，風險防范經(jīng)驗也較多，而低年級尤其是大一的學生，這方面還很欠缺，不論是金融安全意識還是風險防范知識都有待于提高。

四、提高在校大學生金融安全意識及風險防范能力的建議

（一）加強媒體宣傳教育力度。在資訊發(fā)達的今天，通過加強媒體宣傳提高大學生的金融安全意識及風險防范能力是一條非常有效的途徑。尤其是通過網(wǎng)絡、電視、廣播電臺、報紙等媒介，對已經(jīng)發(fā)生在大學校園里的具有警示意義的鮮活實例進行報道，更能引起大學生的共鳴，讓他們知曉哪些行為會帶來金融風險，又該如何進行防范。宣傳部門可以不定期地在大學校園舉辦金融知識宣傳活動，并給學生發(fā)放金融安全知識手冊。學?？梢岳眯@廣播循環(huán)播報金融知識，或在校園官網(wǎng)開設金融安全知識專欄，營造良好的宣傳氛圍，讓同學們在學習之余把金融安全重視起來。

（二）學校開設相關課程或相關知識講座。高校設立面向所有專業(yè)學生的金融理財知識課程，普及金融知識，倡導合理消費，防止掉入超前消費陷阱。除此之外，還可以請金融領域的專業(yè)人士進行專題講座，它既是校園文化的一部分，又是課堂的延伸。通過視頻播放、情景模擬等方式，介紹、解釋生活中遇到的金融現(xiàn)象和熱點問題，幫助學生了解金融知識，初步樹立健康的金融誠信、金融安全、金融消費、金融理財理念。

（三）組建金融或理財社團。各高校可以鼓勵學生組建金融或理財社團，社團以金融專業(yè)的學生為主，一方面可以提高他們的專業(yè)知識和能力，另一方面也為開展相關互動提供條件。社團應配備金融專業(yè)的指導教師。社團承擔金融知識志愿宣傳、定期組織參觀、投資模擬大賽的策劃組織等職能，并可在指導教師的指導下參加金融方面的各種競賽等。

（四）大學生加強自身管理。作為新時代的大學生，面對不斷推陳出新的金融產(chǎn)品和金融機構，大學生要加強自己的判斷力和管理能力。一方面要樹立理性的消費觀，不攀比、不過度消費，這樣就不會掉進那些非正規(guī)金融的“陷阱”；另一方面保護好個人信息，如身份證號碼、銀行卡號及密碼、網(wǎng)上支付密碼等，自己的重要證件不輕易外借或交給別人。與此同時，大學生要珍惜個人信用記錄，提高對個人信用的認知度。

主要參考文獻：

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關鍵詞：金融詐欺犯罪；金融資金安全；欺騙；損失結果

中圖分類號：D9

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.29.086

刑法修正案（六）新增騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪，根據(jù)《刑法修正案（六）草案說明》，騙取貸款罪的立罪理由是“人民銀行等部門提出騙取貸款行為危害金融安全，但要認定騙貸人是否具有‘非法占有’目的很困難?！倍睋?jù)票據(jù)承兌、金融票證罪入刑則是“有的常委委員和部門提出，騙用貸款入罪，那么用欺騙手段騙取金融機構的票據(jù)承兌、信用證、保函等，給金融機構造成重大損失行為的，也應該入刑?！憋@然，本罪的設立從立法者層面而言大程度上是為了解決司法實踐中對相關金融詐騙犯罪“非法占有目的”舉證難的問題，其立罪正當性在“危害金融安全”，從而要求將刑法對于金融風險的“防御戰(zhàn)線”前移，對騙取金融機構的金融詐欺行為予以犯罪化構建。

1 金融詐欺犯罪的保護法益應限于金融資金安全

究竟何謂金融安全？欺騙金融機構是否就意味著對金融安全的侵害？這是討論本罪設立正當性必須首先明確的問題。在筆者看來，金融安全是一個極為寬泛且含義模糊的概念。因此，對于立罪正當性而言，需進行必要的縮限。有學者提出，對于金融安全而言，資金安全固然是其應有之意，但更主要的是指金融信用安全。其認為，貸款詐欺行為不僅僅表現(xiàn)為對金融機構資金權利侵害，更嚴重危害了金融信用安全。換言之，貸款詐欺行為不僅僅涉及到被騙者的個人財產(chǎn)安全，更重要的是，它直接影響了人們對市場的信心，影響了市場的心理秩序，具有超個人價值。而貸款詐騙罪只規(guī)制非法占有的金融欺詐行為，偏重對金融該機構資金安全的保護，未能充分體現(xiàn)對金融安全信用的保護。因此，基于對金融信用安全的強調(diào)，騙取貸款罪應體現(xiàn)對非誠信行為的否定，采取行為犯的立罪模式，而無需實際危害結果的發(fā)生，以此促進金融市場參與者金融信用意識的形成。還學者提出“（所有）金融法罪構成形態(tài)的立法設計應首選行為犯，而不是結果犯?！?/p>

金融信用是否需依靠刑法來塑造，或者說，將其作為第一性保護法益做立罪設計，這是一個非常值得研究的問題。首先，筆者認同金融信用在金融市場發(fā)展中的重要地位，信用是金融市場發(fā)展的原動力，金融業(yè)是信用構成的體系。因此，極有必要以法律為中心構建信用制度體系，以指引人民在金融活動中遵循誠信原則，并通過對失信行為否定及懲罰，為人們的信用行為提供明確地標準。然而，一個現(xiàn)實是，如今，盡管我國已出臺了相關法律法規(guī)對經(jīng)濟主體交易的誠信行為進行規(guī)范（如《民法通則》、《合同法》），并出臺了相關征信規(guī)范，保護當事人合法權益，但不可否認我國社會信用體系建設尚處在完善階段。有學者一針見血的指出，在制度缺失中，最主要的就是缺乏以法律為主的金融信用監(jiān)管制度體系。特別是金融企業(yè)內(nèi)部信用風險管理制度缺乏，由此帶來因授信不當導致金融合約不能履行，以及受信企業(yè)對履約計劃缺乏管理而違約的現(xiàn)象頻繁發(fā)生；因為對客戶的信用狀況缺乏了解，也使許多企業(yè)屢屢受騙上當，造成大量的經(jīng)濟糾紛和交易損失。因此，目前的當務之急，是建立健全信用制度，全面確立金融信用主體、運行及救濟等方面金融信用法律規(guī)范，以形成具有彰揚與懲罰功能的金融信用法律運行機制；并通過教育、宣傳培養(yǎng)市場主體的信用意識。在金融信用立法尚不完善的今天，就將其作為犯罪保護法益做入罪設計，有違金融刑法補充性原則。因此，對于騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪而言，其保護法益應限于金融資金安全。

2 “欺騙”行為不應成為獨立的入罪評價標準

對于“欺騙金融機構就意味著對金融安全的侵害”的論斷，筆者認為有其合理的一面，但并不全面，甚至有夸大的成分。以騙取貸款罪為例，誠然，實踐證明，使用欺騙手段取得貸款，有可能會對貸款的安全回收形成一定的風險，但同樣的實踐也證明了，行為人采取欺騙手段并不必然導致期后無力償還。實質(zhì)上，作為種類物，貸款適用“占有即所有”規(guī)則，借款者僅需到期償還同等幣值的貨幣就算履行了義務，因而無法根據(jù)騙用財物價值的大小、騙用時間的長短、對于被害人的財物利用可能性的妨害程度，來判斷騙用行為是否達到了值得苛處刑罰的程度。

同時，不論是貸款關系、還是票據(jù)承兌關系或開立信用證、保函，其實質(zhì)都是金融機構對金融消費者提供的服務，其基礎的法律關系都是建立于平等主體間，要求雙方意思表示一致的合同關系。從這一角度而言，法律對雙方的保護應該均等的，公平的。如果欺騙金融機構意味著對金融安全的侵害因此應做入罪設計，那么金融機構欺騙金融消費者的行為是否也須入罪？單方面入罪設計將帶來刑法偏向保護，使司法機關淪為金融機構的討債工具，金融機構可借此罪將本應屬貸款中的民事欺詐糾紛，甚至對僅采取欺詐手段但貸款用途正當并具有充分償還能力的行為人全部訴之于公權力打擊，這無疑會不當擴大打擊面。

3 金融詐欺犯罪應以損失結果的發(fā)生為成立要件

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5月10日，國家衛(wèi)生部新聞發(fā)言人毛群安對媒體宣布：2006年醫(yī)藥費增長幅度下降，醫(yī)藥費用過快上漲的勢頭得到了遏制。

第二批外資法人銀行有望 六月開業(yè)

繼第一批四家外資法人銀行開業(yè)后，荷蘭銀行、恒生銀行、星展銀行、日本瑞穗實業(yè)銀行和日本三菱東京日聯(lián)銀行等外資銀行也分別向中國銀監(jiān)會提交本地注冊法人銀行開業(yè)申請。星展銀行上海分行行長陳國華表示，最快6月初就能開業(yè)。

私募股權基金有望成我國 中小企業(yè)融資重要途徑

由天津市政府、中華全國工商業(yè)聯(lián)合會和美國企業(yè)成長協(xié)會共同主辦的中國企業(yè)國際融資洽談會，將于6月在天津濱海新區(qū)舉行。洽談會屆時將為海外私募股權基金與國內(nèi)中小企業(yè)搭建融資平臺。

證監(jiān)會警示股市不會只漲不跌

中國證監(jiān)會5月11日發(fā)出通知，要求強化風險揭示，開展投資者教育，使大家充分認識到?jīng)]有只漲不跌的市場，也沒有只賺不賠的投資產(chǎn)品。

我國能源金融安全問題應引起關注

中國人民銀行副行長項俊波認為，隨著我國能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和金融競爭的加劇，我國能源金融發(fā)展中的諸多矛盾和問題目前正在逐漸顯現(xiàn)出來，我國能源金融的發(fā)展正面臨諸多不確定因素，進而對能源金融安全構成嚴峻挑戰(zhàn)，能源金融安全問題應引起關注。

第三次煤電聯(lián)動將緩行

進入5月，第三次煤電聯(lián)動并沒有如傳聞一樣出臺。近期是否會實行煤電價格的聯(lián)動呢？綜合多方情況分析，由于煤、電兩個行業(yè)利潤增長情況反差較大，電力緊張情況基本緩解，甚至出現(xiàn)部分地區(qū)電量富余，以及避免居民生活負擔增加過快，第三次煤電聯(lián)動可能會暫緩出臺。

土地增值稅清算后稅款將 多退少補

據(jù)國家稅務總局副局長宋蘭介紹，國家稅務總局和各級地方稅務機關將進一步做好土地增值稅的清算工作，確保土地增值稅條例及其細則的貫徹落實。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)土地增值稅清算后的稅款將多退少補。

社保資金、房屋拆遷等成 反瀆職侵權重點

最高人民檢察院5月9日召開電視電話會議，部署開展全國檢察機關反瀆職侵權宣傳月活動。會議透露，涉及民生的安全生產(chǎn)、食品衛(wèi)生、醫(yī)療醫(yī)藥、教育管理、社保資金、房屋拆遷和企業(yè)改革改制等領域發(fā)生的瀆職失職犯罪已成當前檢察機關反瀆職侵權查辦案件的重點。據(jù)了解，最高檢決定從今年5月10日起至6月15日止，在全國檢察機關開展反瀆職侵權宣傳月活動。

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1、召開防范非法集資，人人有責的工作會議，學習上級文件精神，加強對非法集資風險的高度重視，并在會議后組織全體教師進行自查活動。

2.家長和教師們簽訂不參與非法集資承諾書。

3、在班級群內(nèi)向家長宣傳非法集資的危害。

4、利用家園聯(lián)系欄對家長進行非法集資的宣傳，讓家長樹立安全的理財意識。

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一大清早，嘉陵區(qū)大通鎮(zhèn)的集市已經(jīng)熱鬧起來，趕場的人們?nèi)齼蓛芍饾u聚集起來，國家級送金融知識宣傳服務站一一嘉陵聯(lián)社大通信用社擺開了宣傳攤位，宣傳隊也開始忙碌起來。金融知識宣傳片吸引了路邊行人頓足觀看。摩托車、電瓶車在人群中穿行，悠揚的喇叭聲提醒著路邊的行人避讓。這是9月1日，大通信用社舉行的“金融知識進萬家”集中宣傳活動的熱鬧場面。

嘉陵聯(lián)社針對農(nóng)村留守人口眾多，金融知識水平總體上較低、如何爭取銀行業(yè)機構金融支持了解不夠深入的現(xiàn)狀，拉開了“金融知識進萬家”宣傳活動的序幕。特別是在大通信用社，LED顯示屏上滾動播放的“提高自我防范，杜絕金融詐騙。記牢銀行熱線，防范短信詐騙。金融詐騙手段多，多聽多問多防備”宣傳口號格外耀眼；“多一份金融知識，多一份財富保障”易拉寶宣傳展架格外醒目。集中宣傳點上，6名農(nóng)信工作人員身披綬帶，精神抖擻。他們有的正在圍繞個人貸款、信用卡、借記卡、銀行理財、電子銀行、自助設備、代銷業(yè)務、非法集資等內(nèi)容向客戶進行耐心講解，有的正在為客戶發(fā)放金融知識宣傳折頁。

宣傳點上還特意擺放了便民袋、金融知識宣傳撲克牌等群眾喜聞樂見的小禮品，深受客戶歡迎?；顒游艘淮笈鷮︺y行業(yè)務不甚了解的群眾，尤其是老年人前來咨詢，他們對資金安全頗為關注，宣傳人員結合宣傳資料，詳細講解各種類典型的電信詐騙手段，為老年朋友筑起一道金融安全的“籬笆”；而對于中青年群眾來說，當下發(fā)展迅猛的電子銀行業(yè)務吸引了他們的目光。宣傳員借助信用社日趨完備的電子銀行產(chǎn)品，就如何開通網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、投資理財、個人貸款等各項個人金融服務進行了詳細講解，為廣大青年實現(xiàn)足不出戶就能享受金融服務普及了知識，在場咨詢的群眾無不對此稱贊。

活動當天，就大通一個宣傳點就向群眾發(fā)放了便民袋5000個，宣傳資料10000余份，不僅宣傳了農(nóng)信社先進、便捷的結算網(wǎng)絡和品種繁多的金融產(chǎn)品，樹立起了嘉陵聯(lián)社現(xiàn)代金融服務的嶄新形象，更提高了社會對提升金融素質(zhì)和加強金融消費者合法權益保護的重視程度。在接下來的一個月里，我區(qū)聯(lián)社每個網(wǎng)點將更深入地開展金融知識進企業(yè)、進社區(qū)、進村入戶宣傳活動，把送金融知識下鄉(xiāng)制度化、規(guī)范化、長期化，建立普及金融知識長效機制，真正讓農(nóng)信金融服務走進千家萬戶。

（文/呂泉材 劉大勇）

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【關鍵詞】高校大學生 消費信貸 完善對策

一、高校大學生是消費信貸的重要參與者

消費信貸，是以刺激消費，擴大商品銷售，加速商品周轉(zhuǎn)為目的，以未來的收入為依據(jù)，以特定商品為對象，由放貸人向借貸人提供的貸款，以支持借款人購買消費品或進行消費活動，其實質(zhì)是放貸人向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關系。[1]自2005年開始我國消費信貸規(guī)模一直保持高速增長，截止2015年已達到約21萬億人民幣。同時，網(wǎng)絡消費信貸則是近年來發(fā)展迅猛的一種消費信貸方式，更是當前高校大學生的一種主要消費方式。

作為消費信貸的重要參與者，大學生的信貸消費主要集中在數(shù)碼電子產(chǎn)品、學習生活消費、休閑娛樂消費、創(chuàng)業(yè)消費四個主要方面。[2]大學生群體有著享受生活的消費觀、前衛(wèi)新潮的消費心態(tài)、個性時尚的消費方式，因而消費信貸平臺非常符合其消費特點。但大學生生活來源單一、花銷兩極分化，對網(wǎng)絡借貸接納意愿度高，投資心態(tài)不成熟，看重小額靈活、低成本消費的特點，[3]也使得互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對高校大學生產(chǎn)生了很多不良影響，包括盲目消費、攀比消費、沖動消費等?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸的快速發(fā)展和數(shù)碼產(chǎn)品更新?lián)Q代越來越快正好迎合了大學生對消費信貸的巨大需求，進一步激發(fā)了大學生的消費信貸欲望。

二、高校大學生消費信貸行為的現(xiàn)狀分析

（一）問卷發(fā)放

本研究以互聯(lián)網(wǎng)為主要平臺，發(fā)放問卷并收集數(shù)據(jù)。問卷面向在校大學生，問題涉及受訪大學生的每月生活費水平、對網(wǎng)絡消費信貸的了解來源、使用的消費信貸平臺、網(wǎng)絡信貸消費品種類等方面，基本涵蓋了研究所需的數(shù)據(jù)內(nèi)容。問卷設計以選擇題為主，答題便捷，有效率較高，目標發(fā)放問卷300份，其中回收有效問卷267份，有效回收率89%，問卷發(fā)放時間為2016年6月至10月31日。

（二）問卷調(diào)查結果

在樣本學生中，男女比例為109：158；樣本學生分布在各個年級，其中大一學生80人，大二學生150人，大三學生28人，大四學生8人，其他1人；所在地區(qū)以沈陽市和天津市居多。

在大學生的每月生活費水平方面，3.75%學生每月生活費在500元以下，31.09%學生每月生活費在500～1000元，65.16%學生每月生活費在1000元以上。

三、高校大學生消費信貸行為存在的問題及原因分析

（一）網(wǎng)絡消費信貸門檻低

一方面，網(wǎng)絡信貸行業(yè)的準入門檻低，對于想要進入該行業(yè)的人而言，創(chuàng)建網(wǎng)絡借貸平臺很簡單快捷，只需要幾臺電腦，幾個員工，少量的資金就可以搞定一個網(wǎng)站，再加上一點宣傳就能吸引很多大學生前來信貸消費，從中謀取豐厚的利潤。這種較低的網(wǎng)絡消費信貸行業(yè)準入門檻正是當前該行業(yè)混亂的重要原因之一，進一步導致越來越多的大學生在對平臺不是很了解的情況下就進行信貸消費，從而上當受騙，造成比較大的經(jīng)濟損失。

另一方面，網(wǎng)絡信貸的發(fā)展為小額信貸拓展了廣闊的空間，貸款人群的數(shù)量和范圍不受限制，借貸雙方資金對接效率高，這也為大學生的網(wǎng)絡消費信貸提供了機會。同時，網(wǎng)絡貸款審核程序較簡單，審核效率高且主要為信用貸款，無貸款抵押且不需要第三方擔保人擔保。有貸款需求的大學生不需向平臺提供資產(chǎn)上的抵押即可獲得貸款，那些無資產(chǎn)抵押又想申請銀行貸款卻被銀行拒之門外的大學生也可以獲得資金上的幫助。因此，正是網(wǎng)絡信貸的準入門檻低和大學生網(wǎng)絡信貸的容易獲得，促使越來越多的大W生選擇網(wǎng)絡消費信貸。

（二）網(wǎng)絡消費信貸監(jiān)管缺位

我國的網(wǎng)絡信貸發(fā)展起步較晚，但在近幾年發(fā)展迅猛，存在的問題也逐漸顯露出來，尤其是監(jiān)管缺位。一方面，由于當前國內(nèi)對P2P等網(wǎng)絡信貸平臺尚無明確的政策法規(guī)框架，缺乏有效的監(jiān)督管理機制以及行業(yè)標準，因而導致市場參差不齊，[4]監(jiān)管比較困難。此外，中國目前個人征信體系沒有全面建立，網(wǎng)絡借貸公司貸款資質(zhì)審查又不夠嚴格，導致大學生比較容易接觸到網(wǎng)絡消費信貸，進而產(chǎn)生一系列問題。

另一方面，在我國網(wǎng)絡消費信貸監(jiān)管方面，突出的問題就是很難確定具體的監(jiān)管部門，即針對網(wǎng)絡信貸缺乏一個專門的監(jiān)管機構。此外，網(wǎng)絡信貸行業(yè)準入門檻較低，只需在工商部門注冊就可以運營，后期的發(fā)展限制較少。再加上我國缺少相關的法律法規(guī)支持，本身又缺乏經(jīng)驗，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段在當前并不適用。因此，正是由于我國在網(wǎng)絡消費信貸監(jiān)管方面存在的不足，使得大學生消費信貸的安全性難以得到根本的保障，越來越多的大學生深受其害。

（三）大學生對自身和網(wǎng)絡消費信貸的認識不足，金融安全意識薄弱

在問卷調(diào)查中，大多數(shù)大學生僅僅通過網(wǎng)站廣告和校園傳單了解到網(wǎng)絡消費信貸，對其理解尚停留在比較淺的層次，缺乏全面準確的理解，對于網(wǎng)絡信貸方面的安全意識淡薄，未能掌握一些關于網(wǎng)絡信貸的基本經(jīng)驗和技巧，導致在遇到網(wǎng)絡信貸時易沖動消費。

大學生往往引領著潮流，對于3C產(chǎn)品和衣帽等有著大量的需求，但是每個月的生活費并不能使他們感到滿意，潛在的消費需求不能從父母那里得到滿足，只能通過網(wǎng)絡信貸來滿足，但是由于自控能力差、超前的消費觀、盲目攀比的價值觀以及金融安全意識薄弱，導致網(wǎng)絡信貸安全事件頻發(fā)。這不僅與大學生自身消費能力弱，缺乏對基本金融安全知識的掌握有關，也和學校方面缺乏對于網(wǎng)絡信貸安全知識的普及和宣傳有關。

四、完善高校大學生消費信貸行為的對策

（一）提高網(wǎng)絡消費信貸門檻

一方面，政府應提高諸如P2P、分期樂、校園貸等消費信貸平臺的準入門檻，如適當提高消費信貸平臺的注冊資金、增加對消費信貸平臺運營條件的限制、密切監(jiān)控消費信貸平臺的風險等，通過一系列的政策性規(guī)定，從不同的角度提高消費信貸行業(yè)的準入門檻。

另一方面，政府應嚴格限制信貸平臺對大學生的消費信貸。比如信貸平臺必須嚴格審核大學生的信貸申請材料，實行線上和線下審查結合的方法，對于不符合要求的申請，堅決拒絕，務必層層審核，嚴格把關，確保真實準確。此外，也可規(guī)定大學生申請信貸消費要根據(jù)要求提供擔保人等。

（二）加大對網(wǎng)絡消費信貸監(jiān)管的力度

一方面，政府應該大力推進網(wǎng)絡信貸的立法進度，完善現(xiàn)行的法律法規(guī)，清晰的界定網(wǎng)絡信貸各個主體之間的責任和關系，就網(wǎng)絡信貸平臺的合法性、借貸資金的安全性、交易的真實性等方面加快立法進程，以適應社會實際的需要。

另一方面，政府應該明確網(wǎng)絡信貸的監(jiān)管主體，確立專門的監(jiān)管機構負責監(jiān)督管理，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工商部等部門積極協(xié)作，明確各個部門的監(jiān)管職責和范圍。同時，政府應該加強引導網(wǎng)絡信貸行業(yè)自律，對于相關的重大信息給予披露，提升行業(yè)的清晰度和透明度，促進消費信貸行業(yè)健康發(fā)展。

（三）完善大學生網(wǎng)絡消費信貸行為

一方面，大學生應該樹立正確的消費觀和價值觀，遇到自己喜愛的商品，做到不盲從、不攀比，根據(jù)自身實際情況適當消費。同r，可通過兼職、勤工儉學、創(chuàng)業(yè)等形式增加自己的可支配收入，提升自身的消費能力，以此來滿足對消費的需求。

另一方面，高校應該充分利用課堂和課外時間，加強大學生的網(wǎng)絡安全知識和網(wǎng)絡金融安全法制教育，積極開展形式多樣的信貸網(wǎng)絡安全教育活動。如舉辦消費信貸安全知識大賽、消費信貸安全知識調(diào)查等，既可以豐富大學生的業(yè)余生活，又可以在校園中宣傳網(wǎng)絡消費信貸安全知識，積極引導學生全面發(fā)展，提高自控能力。此外，高校也可成立專門的信息安全管理機構，負責校園網(wǎng)的日常安全與管理工作，及時了解本校學生的網(wǎng)絡信貸使用情況。

參考文獻

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為落實國務院《關于金融支持經(jīng)濟結構調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》精神，切實加大對“三農(nóng)”薄弱環(huán)的金融支持，充分發(fā)揮金融服務在調(diào)結構、惠民生、促發(fā)展中的重要作用，銀監(jiān)會17日印發(fā)《關于改進農(nóng)民工金融服務工作的通知》，要求銀行業(yè)金融機構認真總結經(jīng)驗，持續(xù)改進城鎮(zhèn)化過程中進城務工人員金融服務，提高金融服務的匹配度和適應性，著力破解貸款“兩頭難”問題。

銀行業(yè)金融機構特別是農(nóng)村中小金融機構要緊密結合正在開展的支農(nóng)服務“三大工程”，完善進城務工人員金融服務信用檔案，建立健全與村委會、社區(qū)服務中心和用工單位的信息溝通與共享機制，力爭實現(xiàn)進城務工人員信用檔案建檔全覆蓋。要充分利用個人品行、收入能力和資信狀況等各類“軟信息”，推廣實施社會公開授信評議，動態(tài)調(diào)整信用等級和授信額度，有效解決信息不對稱問題。

把信貸支持進城務工人員就業(yè)創(chuàng)業(yè)作為重點，立足其貸款需求多樣化的趨勢，創(chuàng)新符合實際需求的服務產(chǎn)品。開辟貸款“綠色通道”，開辦進城務工人員就業(yè)、消費、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和困難救助等貸款新品種，全面覆蓋生產(chǎn)生活需要。靈活運用多種金融工具提供存款、貸款、匯兌、轉(zhuǎn)賬、信用卡、理財、信息咨詢等綜合金融服務，讓進城務工人員同等享受現(xiàn)代金融發(fā)展成果。

要推廣貼近進城務工人員的金融服務方式，著力破解貸款“兩頭難”問題。鼓勵農(nóng)村中小金融機構推廣“金融服務中心”做法，設立區(qū)域外服務點，為進城務工人員就近提供服務和貸款協(xié)助。引導務工地金融機構開辦金融服務專柜，安排部分信貸資金，開辦由用工單位擔保的小額貸款，解決因生活急需而暫時無法兌付工資所造成的困難，協(xié)力解決貸款難問題。主動選擇與信譽度高的勞務中介機構開展業(yè)務合作，采取批量化方式集中辦理勞務貸款。探索針對職業(yè)教育培訓機構和接受培訓進城務工人員的貸款管理方法，提供更多培訓教育機會，促進進城務工人員就業(yè)。

《通知》要求銀行業(yè)金融機構大力開展“陽光信貸”，進一步簡化進城務工人員貸款手續(xù)，縮短審批時間，合理確定期限。大力培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持農(nóng)民合作社發(fā)展，對一些資金需求量大、建設周期較長的地方重點建設項目和農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)給予支持，吸引更多返鄉(xiāng)的進城務工人員投身當?shù)厣a(chǎn)建設。加快建立覆蓋大多數(shù)農(nóng)村銀行業(yè)金融機構的現(xiàn)代化支付結算網(wǎng)絡，促進網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等現(xiàn)代化支付手段在農(nóng)村地區(qū)的推廣應用。加強針對進城務工人員的金融知識宣傳教育，不斷提高金融意識和運用現(xiàn)代金融工具、產(chǎn)品的能力。開展金融普法宣傳，幫助廣大進城務工人員及其家屬增強金融安全意識，遠離非法集資，切實維護金融權益。

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（一）加快社會信用體系建設，改善金融生態(tài)環(huán)境。一是增強社會誠信意識。以寧鄉(xiāng)縣為例，該縣組織領導干部和管理人員、在校學生信用知識講座和專業(yè)崗位培訓，積極開展誠實守信和職業(yè)道德教育、信用知識普及，增強社會各界信用意識；新聞媒體開辟專欄，定期公布失信行為的“黑名單”，將誠信教育納入到人大的監(jiān)督范圍，形成人人遵紀守法、誠實守信的社會風尚。二是建立誠信控制平臺。全縣工商、稅務、公安等部門與金融監(jiān)管部門以及金融機構、公共服務機構抓緊清理、整理、歸集和報送信用信息；制訂公共征信管理辦法，加強對個人和企業(yè)征信活動的監(jiān)督管理；建立和完善信用信息平臺，提供信用信息技術支撐。三是建立守信激勵和失信懲戒機制?？h政府把政府公共信用建設納入政府工作目標管理考核體系，對誠實守信的公務員，優(yōu)先評優(yōu)評獎和提拔任用；各級政府及相關部門在投放各項基金、科技經(jīng)費、財政貼息、稅收減免，落實電價優(yōu)惠，開展政府采購、項目招標、信貸投放等工作時，對誠實守信的企業(yè)和個人優(yōu)先扶持，對有失信行為的不予支持。四是進一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，依法制止和打擊各類逃廢銀行債務的行為，全力清收和化解不良貸款。全縣開展清收黨政機關、行政事業(yè)單位欠銀信部門逾期貸款的相關工作，維護金融債權，完成信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、戶的評比驗收掛牌工作，在全社會營造重信用、講誠信的良好風氣，力爭2009年創(chuàng)建省級金融安全區(qū)。

（二）繼續(xù)深化金融服務創(chuàng)新試點，改善金融服務環(huán)境。一是擴大金融服務創(chuàng)新試點業(yè)務范圍，加強金融服務創(chuàng)新，強化會計國庫、貨幣發(fā)行、調(diào)查統(tǒng)計等基礎工作。二是加大科技和人才資源投入，建立安全高效的資金清體系，加強支付結算管理，進一步推廣個人支票、全國支票的交換通用等結算工具，提高社會資金的安性和運行效率，維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行。三是加強征信業(yè)的建設和管理，進一步完善信貸登記咨詢信息系統(tǒng)的功能，做好信貸信息的錄入和變更，完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)建設，為銀行機構防范信貸風險提供及時、有效的信息服務。四是進一步提高國庫管理水平，落實好國庫集中支付，完善財、稅、庫、銀橫向信息聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，提高服務效率。五是切實加強人民幣管理，認真做好反假、防假工作，保持流通中人民幣的清潔度。

（三）采取措施防范金融風險，維護縣域金融穩(wěn)定環(huán)境。一是縣級央行要站在國家利益、人民利益的高度，把加強金融監(jiān)管和打擊金融犯罪結合起來，確保金融安全。二是要樹立“大金融”觀念，提高金融穩(wěn)定工作質(zhì)量。建立一套科學、嚴密的金融風險監(jiān)測體系，研究分析轄內(nèi)影響金融穩(wěn)定的因素，加大金融穩(wěn)定監(jiān)測。三是認真貫徹《反洗錢法》，建立和完善人行反洗錢聯(lián)動機制。四是在縣政府金融穩(wěn)定領導小組內(nèi)成立保險業(yè)合作協(xié)會，以領導小組和保險業(yè)合作協(xié)會的名義規(guī)范保險業(yè)務行為，以優(yōu)質(zhì)服務公平競爭，規(guī)范保險經(jīng)營秩序，維護金融穩(wěn)定，促進金融業(yè)的健康發(fā)展。五是充分發(fā)揮人行金融穩(wěn)定聯(lián)席會議作用，加強人行的金融監(jiān)管和執(zhí)法檢查，防范金融風險，維護金融秩序。六是設置金融突發(fā)事件處置預案，建立健全各項規(guī)章制度，做到有備無患，確保轄內(nèi)金融安全無事故。七是對存款人、投保人、股民、基民等投資者進行風險知識教育，樹立投資風險防范意識，提高投資者心理素質(zhì)和風險承受能力，維護各類金融市場的穩(wěn)定，促進和諧社會建設。

二、縣級央行加強窗口指導，督促金融機構加強信貸服務，為縣域經(jīng)濟快速發(fā)展提供強大動力

（一）認真貫徹落實上級行貨幣信貸政策意圖，引導地方經(jīng)濟金融科學發(fā)展。一是在全面建設“兩型”社會先導區(qū)的過程中，要配合以經(jīng)濟建設為中心，發(fā)揮好金融在市場配置中的中心作用。二是強化窗口指導，按照央行金融調(diào)控和信貸政策，結合實際深入開展調(diào)查研究，找準經(jīng)濟與金融的結點，引導和推動銀信機構積極增加有效信貸投入，加大對中小企業(yè)和民營經(jīng)濟的支持力度，積極開展靈活多樣的優(yōu)質(zhì)信貸方式，推動金融機構加大對中小企業(yè)和民營經(jīng)濟的信貸投入。三是要充分運用貨幣政策工具，增強縣級央行資金支持能力，積極運用再貸款、再貼現(xiàn)貨幣政策工具，支持金融機構具備充足的流動性，引導加大信貸投入，促進地方經(jīng)濟發(fā)展。四是充分利用人行設立的全國銀行間債券市場，爭取企業(yè)發(fā)行短期融資券和公司債券、股票并成功上市，拓寬企業(yè)在債券和資本市場的融資渠道，擴大直接融資規(guī)模，促進企業(yè)發(fā)展壯大。

（二）加強貨幣信貸指導的針對性，督導縣域金融機構加大對縣域經(jīng)濟快速發(fā)展的支持力度。一是著力疏通貨幣政策傳導機制，實現(xiàn)擴大信貸總量上的大突破。二是縣級央行搞好金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預測，協(xié)調(diào)政府、銀行、企業(yè)的關系。三是加強貨幣信貸政策實施的指導、協(xié)調(diào)和監(jiān)督力度，引導金融機構繼續(xù)轉(zhuǎn)變觀念。四是建立銀、企、政聯(lián)席會議機制。

（三）督促指導各類金融機構創(chuàng)新金融服務，促進地方經(jīng)濟和諧快速發(fā)展。

1.充分發(fā)揮國家政策性銀行的功能，拓寬農(nóng)村金融服務領域。一是拓寬國家開發(fā)銀行的金融服務領域。在國家開發(fā)銀行向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌過程中，拓寬國家開發(fā)銀行的金融服務領域更具現(xiàn)實意義。國家開發(fā)銀行開拓和加強對縣城的基礎設施建設的信貸投放，能加快我國農(nóng)村城市化進程，同時要加強對縣域經(jīng)濟的重點項目、工業(yè)化、農(nóng)村集鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化等新興項目給予政策性支持，加大國家開發(fā)銀行對新農(nóng)村建設和縣域經(jīng)濟的支持力度。二是繼續(xù)擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融服務領域。近年來，已相繼擴大了農(nóng)發(fā)行服務農(nóng)村經(jīng)濟的功能，但還要加大對新農(nóng)村建設的支持力度，繼續(xù)擴大對農(nóng)業(yè)基礎設施、農(nóng)業(yè)開發(fā)性項目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目、農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)建設、農(nóng)民扶貧貸款、農(nóng)村公益性項目等服務范圍，給予政策性金融支持，加大對縣域“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設的支持力度。

2.強化縣域商業(yè)銀行、合作銀行、郵政儲蓄銀行金融服務意識，創(chuàng)新金融新產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)快捷金融服務。一是適度增加貸款授權，完善激勵約束機制，營造良好的信貸投放環(huán)境。一要改革現(xiàn)行的上級行對縣支行的授權授信模式，適當給予或擴大縣級支行的信貸權限、財務權限，在

建立嚴格貸款責任制的同時，改變貸款增長“零風險”的欠科學規(guī)定，給縣級支行一定的經(jīng)營自，以便其爭取優(yōu)質(zhì)客戶，擴大貸款市場份額。二要認真貫徹落實《中小企業(yè)促進法》和《關于進一步加強對有市場、有效益、有信用中小企業(yè)信貸支持的指導意見》，研究制定中小企業(yè)貸款管理辦法，廢除對縣域中小企業(yè)的信貸歧視政策。三要樹立以人為本、科學發(fā)展觀念，建立科學的信貸考核機制，既有利于加強貸款風險管理，又能調(diào)動信貸人員貸款營銷的積極性。

二是把握信貸支持方向，實現(xiàn)調(diào)整信貸結構上的突破。一要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；二要支持新型工業(yè)化；三要支持縣域經(jīng)濟民營化。通過信貸支持、資金融通、人才培訓和信息咨詢等服務，大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟，引導私營、個體企業(yè)尤其是科技型民營企業(yè)快速健康發(fā)展。

三是推行金融服務營銷策略，實現(xiàn)信貸支持重點上的突破。要解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，加強信貸營銷，著力解決中小企業(yè)貸款難和農(nóng)戶貸款難問題?？h級行社要增強服務意識，深入市場和企業(yè)調(diào)查研究，針對縣域經(jīng)濟的特點，制定適合縣域經(jīng)濟特點的信貸營銷策略，做好對縣域中小企業(yè)的貸款營銷工作，及時發(fā)現(xiàn)、積極培育優(yōu)秀客戶和貸款項目，為增加信貸投入創(chuàng)造條件。針對中小企業(yè)不同情況采取相應靈活的營銷方式，挑選優(yōu)秀人才擔任客戶經(jīng)理，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限。對效益好、信用好的企業(yè)的大額流動資金貸款可試行授信額度管理，適當放寬貸款抵押品范圍；對市場前景好的企業(yè)開展綜合授信業(yè)務，為中小企業(yè)提供信貸、結算、咨詢等一攬子的金融服務。

三、縣級央行協(xié)助地方政府引進新型金融機構，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務組織和產(chǎn)品，為縣域經(jīng)濟快速發(fā)展提供新的動力

1.協(xié)助地方政府積極引進新型金融機構促進地方發(fā)展。股份制商業(yè)銀行不要固守在大中城市，跟國有商業(yè)銀行爭客戶，而應把觸角伸到縣域經(jīng)濟這個層面上來，這是中國未來經(jīng)濟發(fā)展的一個大空間、大舞臺，一定能在縣域經(jīng)濟發(fā)展中大有作為，并能獲得良好的經(jīng)濟效益和社會效益，近年來城市商業(yè)銀行進入縣域發(fā)展取得的成功就是實例。

2.協(xié)助地方政府創(chuàng)新農(nóng)村金融服務組織和產(chǎn)品，激活農(nóng)村金融市場。一是認真貫徹落實總行和銀監(jiān)會關于開展創(chuàng)新農(nóng)村金融服務組織和產(chǎn)品試點的聯(lián)合文件精神，協(xié)助地方政府開展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社的試點和推廣，積極參與上述新型農(nóng)村金融機構的組建和運行監(jiān)督，引導創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，為中小企業(yè)和農(nóng)民提供金融支持，為新農(nóng)村建設和縣域經(jīng)濟快速發(fā)展提供新的動力。二是協(xié)助地方政府和有關企業(yè)發(fā)行集合委托貸款，為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供直接融資。如今年11月寧鄉(xiāng)縣政府通過與長沙市商業(yè)銀行合作在其寧鄉(xiāng)支行發(fā)行的5年期8000萬元金洲新區(qū)基礎設施建設集合委托貸款，不到半天就被搶購一空，說明集合委貸深受民間資本的“青睞”，我支行將繼續(xù)協(xié)助政府和有關企業(yè)做好集合委貸的發(fā)行工作，激活民間資本，為經(jīng)濟建設直接“輸血”。

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一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本定義及顯著特征

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本定義

當前對于互聯(lián)網(wǎng)金融尚無權威定義，學術界基本上通過廣義和狹義兩個層次對其進行描述廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指一切借助互聯(lián)網(wǎng)媒介提供的金融服務及互聯(lián)網(wǎng)技術下的資金融通（王石河，2012）。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)技術運用于傳統(tǒng)金融行業(yè)，并通過手機、網(wǎng)路平臺等實現(xiàn)支付清算、資金融通、金融信息中介等功能的金融服務模式。本文以狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融定義作為研究范圍。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特征

與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特征主要體現(xiàn)在這樣三個方面：其一，平臺化。網(wǎng)絡信息技術的普及使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠擺脫地理空間的限制，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上操作更為簡潔，用戶能夠利用分布更為廣泛的終端，甚至是移動終端，就能夠完成信貸、融資等金融業(yè)務，而不需要再跑到網(wǎng)點辦理相關業(yè)務；其二，平民化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融用戶極為廣泛，對比傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要針對企業(yè)或者高收入人群，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)則面向更多的普通用戶，而且借貸的額度、周期等更加靈活，能夠為用戶提供更加便捷的服務，具體可參見余額寶等“零門檻”互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品；其三，風險性。存在其特殊的風險，由于互聯(lián)網(wǎng)金融引入了互聯(lián)網(wǎng)工具，其不但具有傳統(tǒng)金融行業(yè)中的利率市場化風險、資金流動性風險，而且還存在技術風險和網(wǎng)絡欺詐等虛擬風險。

二、經(jīng)濟新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風險類型

1.信息失真的風險

信息失真的風險是當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的一種比較典型的風險類型。通常，會計信息能夠較為全面的反映出金融活動的所有行為，是金融決策的重要依據(jù)，這一點對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言也一樣。為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融影響范圍的擴大，為人們的生活創(chuàng)造更為良好的條件，做好互聯(lián)網(wǎng)金融信息的管理，保證信息的質(zhì)量尤為重要。但是，在經(jīng)濟新常態(tài)下，因為部分組織和人員在相關利益的驅(qū)使下，不能夠嚴格的執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)金融管理的相關措施。部分人員缺乏必要的責任心，不重視對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的有效處理，甚至故意隱瞞部分信息，使得信息失真，不能夠為客戶的投資管理提供決策和依據(jù)。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不真實、不客觀，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的相關真實信息被掩蓋，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險程度，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.技術的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是以計算機技術、信息技術與網(wǎng)絡技術作為依托發(fā)展起來的，在具體的運作過程中不同類型的金融業(yè)務要應用到不同類型的技術，這對保證金融體系的正常運轉(zhuǎn)、確保金融業(yè)務體系有序、合理的實施尤為重要。但是，在應用不同類型的信息技術過程中，可能存在相應的技術問題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融運轉(zhuǎn)受到影響。具體來講，主要包括三個方面：

（1）系統(tǒng)安全風險

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全風險與計算機網(wǎng)絡技術的合理應用、應用有效性等直接相關，當前常見的系統(tǒng)安全風險主要包括：（1） 系統(tǒng)加密技術存在漏洞。應用計算機系統(tǒng)運作的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務只有在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)穩(wěn)定運行的情況下才能夠正常運行，但是若其安全系統(tǒng)存在漏洞，一旦受到黑客攻擊、病毒侵襲，則其保存的相關信息會受到竊取、破壞，從而使得金融系統(tǒng)受到?jīng)_擊。（2） TCP/ IP協(xié)議安全性能較差。當前，互聯(lián)網(wǎng)采用的傳輸協(xié)議是TCP/IP協(xié)議，其主要特點在于信息交流暢通，但是存在安全程度較低的問題，使得當前互聯(lián)網(wǎng)金融安全管控效果不佳，相關信息容易在傳遞過程中被盜取。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融機構抵抗風險能力較差

從當前相關部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展較快，該行業(yè)企業(yè)的數(shù)量在迅速的增加，但是大多數(shù)的企業(yè)持續(xù)時間較短，大量的企業(yè)在不到一年的時間內(nèi)就破產(chǎn)。究其原因主要是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中容易受到市場利率、股市等方面因素的影響，而且自身抵御風險的能力較差，較傳統(tǒng)的金融機構存在較大的差距，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的生存發(fā)展面臨考驗。

（3）金融監(jiān)管不及時導致問題頻出

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的初期，監(jiān)管機構在制度建設，法律規(guī)范方面不夠健全，特別是針對部分“創(chuàng)新金融產(chǎn)品”超出原有傳統(tǒng)金融產(chǎn)品運作框架，一度成為監(jiān)管真空區(qū)域，同時部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還存在虛假宣傳的情況，直接盜取客戶的信息，通過違法操作而謀利，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的局部出現(xiàn)了問題，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、經(jīng)濟新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范對策與建議

1.構建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露制度體系

一個完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露制度體系建設需要從下述三個方面著手：第一，交易各方的相關信息必須真實、完整、有效。由于當前存在信息失真、交易方信息造假等現(xiàn)象，在交易之前必須確保這些信息的真實性。具體的實施過程中，就是要求交易相關資料經(jīng)專業(yè)部門與機構核實驗證，同時對其出具可被查證的相關報告；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供方在接受申請過程中，必須做好相關的調(diào)查工作，并要求對方提供全面的資產(chǎn)負債情況信息，提前做好相應的預測工作。分析其中可能存在的風險，實現(xiàn)風險可控；第三，在運營互聯(lián)網(wǎng)金融體系過程中，要執(zhí)行全面準確的信息記錄，通過記錄在整個運營過程中存在的相關行為、信息，避免信息不全導致的決策不合理情況。

2.構建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

構建完善、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，能夠顯著的提高互聯(lián)網(wǎng)金融相關業(yè)務的安全性，降低由此而導致的金融風險，在具體的實施過程中，可以從兩個方面著手：

（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境

為了確保利用計算機系統(tǒng)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務可以得到有效實施，應該強化計算機系統(tǒng)的防火墻、密保等安全防護措施，增強計算機系統(tǒng)的安全性，避免由于其受到黑客、病毒等侵襲，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務能夠安全、穩(wěn)定的運行。

（2）強化數(shù)據(jù)管理工作

為了保?C互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中涉及到的所有信息和數(shù)據(jù)得到合理保護，且不會出現(xiàn)丟失、被竊取等情況，必須制定一個統(tǒng)一、合理、高效的技術標準規(guī)范。后續(xù)的所有工作都應該基于該方案進行。利用該方式能夠提高互聯(lián)網(wǎng)金融在實施過程中的安全性、有效性與合理性，減少互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生概率。

篇10

關鍵詞：一帶一路 上海自由貿(mào)易區(qū) 開放型經(jīng)濟 法律風險防范

中圖分類號：D922.29 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082 （2017） 04-0252-01

一、“一帶一路”戰(zhàn)略下自由貿(mào)易區(qū)建設的背景

2013年，中國決定建設上海自由貿(mào)易試驗區(qū)。2015年12月，國務院了首份推進我國自貿(mào)區(qū)建設的戰(zhàn)略性、綜合性文件《關于加快實施自由貿(mào)易區(qū)戰(zhàn)略的若干意見》，對自貿(mào)區(qū)建設進行了頂層設計，文件指出，要積極同“一帶一路”沿線經(jīng)濟體商建自由貿(mào)易區(qū)，形成“一帶一路”大市場，將“一帶一路”打造成暢通之路、商貿(mào)之路、開放之路。

二、“一帶一路”戰(zhàn)略的目標與功能

1.目標

“一帶一路”旨在擴大和深化對外開放，加強與亞非歐和世界各國互利合作。不難看出，“草原計劃”、“歐亞聯(lián)盟”、“一帶一路”的目標基本一致，都是旨在擴大所在國對外開放，深化與歐亞地區(qū)國家經(jīng)濟合作，促進本國和歐亞地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

2.功能

通過國際產(chǎn)能合作，拉動全球市場需求，有力促進世界經(jīng)濟復蘇。上海自由貿(mào)易區(qū)須推動雙方之間的政策溝通、設施聯(lián)通、貿(mào)易暢通、資金融通、民心想通，為推進與“一帶一路”沿線經(jīng)濟體自貿(mào)區(qū)建設創(chuàng)造良好條件。

三、“一帶一路”戰(zhàn)略背景下上海自由貿(mào)易區(qū)開放型經(jīng)濟存在的法律風險

1.金融犯罪猖獗

CAFTA（中國東盟自由貿(mào)易區(qū)）成立以后，資金出入境、貿(mào)易融資等活動更為頻繁，衍生出一些處于監(jiān)管灰色地帶的金融機構，個體戶、小型貿(mào)易公司更傾向于利用不合規(guī)的金融機構以縮短交易成本獲取更大收益，而利益蒙蔽下的違法操作得不到及時控制與有效監(jiān)管將會使非法活動泛濫成災，也破壞了市場經(jīng)濟的有序競爭，損害金融機構的聲譽和正常運行，威脅金融體系的安全穩(wěn)定，因此推進“一帶一路”戰(zhàn)略下，上海自貿(mào)區(qū)反金融類犯罪監(jiān)管合作刻不容緩。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪日益橫行

“上海自由貿(mào)易區(qū)互聯(lián)網(wǎng)+”帶來網(wǎng)絡恐怖犯罪監(jiān)管新挑戰(zhàn)，跨境電商等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和機構以合作方式進入上海自由貿(mào)易區(qū)，隨著“電商絲路”格局的深化，上海自由貿(mào)易區(qū)面臨著越來越嚴峻的網(wǎng)絡犯罪挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡的開放性、跨國性和共享性，導致跨境網(wǎng)絡洗錢犯罪具有高科技性、國際性和隱蔽性的特征，使得跨境網(wǎng)絡洗錢犯罪形式更快速、更隱蔽，追查難度增大，并且各國跨境網(wǎng)絡偵查技術、刑事管轄規(guī)定存在差異，使得洗錢分子往往利用各國監(jiān)管真空地帶進行跨境洗錢，境內(nèi)外很多恐怖組織利用網(wǎng)絡犯罪來宣傳他們的極端思想、招募人員、策劃恐怖襲擊、從事洗錢犯罪活動，加大了監(jiān)管難度。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的日益橫行阻礙了上海自由貿(mào)易區(qū)內(nèi)“一帶一路”戰(zhàn)略的實行。

3.金融體制的法律風險

我國現(xiàn)有的金融體制以管制為基本特征，不管是內(nèi)資還是外資，設立都需要進行審批。如此一來，在我國設立自貿(mào)試驗區(qū)就需要更大力度的改革創(chuàng)新和系統(tǒng)的制度性改革。所以，金融領域的制度創(chuàng)新充滿了復雜性和艱巨性。例如，在上海自由貿(mào)易區(qū)金融監(jiān)管不利的情形下，國內(nèi)利率{于國際市場利率，人民幣升值預期強烈，如果此時開放資本項目那么可能會有大量的熱錢”涌入自貿(mào)試驗區(qū)，從而造成系統(tǒng)性的金融風險。

四、“一帶一路”戰(zhàn)略背景下上海自由貿(mào)易區(qū)開放型經(jīng)濟存在的法律風險防范路徑

1.完善開放型經(jīng)濟現(xiàn)有合作機制

2014年，中國開放型投資高達1230億美元，同比增長14.2%，成為世界第二大對外投資國。據(jù)不完全統(tǒng)計，上海自由貿(mào)易區(qū)企業(yè)在“一帶一路”沿線投資規(guī)模在1億至10億美元的案例數(shù)約100余起，10億至100億美元的大規(guī)模投資則約20余起，投資主要集中在采礦、交通運輸及制造業(yè)等領域。因此，完善“一帶一路”戰(zhàn)略下，上海自由貿(mào)易區(qū)沿線家現(xiàn)有雙邊投資保護協(xié)定就顯得尤為必要。

2.借鑒天津自由貿(mào)易區(qū)投資的改革制度

天津自由貿(mào)易區(qū)實行負面清單制度，負面清單制度充分體現(xiàn)了“法不禁止即自由”，上海自由貿(mào)易區(qū)在“一帶一路”戰(zhàn)略的指導下，須充分尊重個人、企業(yè)、經(jīng)濟組織在合法的框架下自由地進行貿(mào)易。此外，金融資本項目、投資稅收政策等具有代表性的投資制度，也需要在開放的資本運行模式下，依照國內(nèi)關于財政、稅收法律制度對上海自由貿(mào)易區(qū)金融資本項目運營等一系列開放型經(jīng)濟活動進行規(guī)范。

3.逐步開放金融資本項目

隨著上海自貿(mào)區(qū)經(jīng)濟的逐步開放，我國金融資本項目發(fā)展的進程明顯加快，在上海自貿(mào)試驗區(qū)內(nèi)，可依照以下順序逐步加快對金融資本項目的開放：先放開有直接真實交易背景的金融資本項目，后放開無直接真實交易背景的資本項目；在無直接真實交易背景的金融資本項目中先放開與實物交易間接有關的金融資本項目，后放開與實物交易無間接關系的金融資本項目；先放開長期資本交易后放開短期資本交易；居民境外資本項目交易優(yōu)先于非居民境內(nèi)資本項目交易的開放；對機構投資者的開放優(yōu)先于個人投資者。但有―點需要指出的是，自貿(mào)試驗區(qū)金融資本項目的自由化是為投資便利化和貿(mào)易便利化服務的而不是毫無保留的所有的資本項目的自由化。

4.加強對金融犯罪的懲戒

4.1上海自由貿(mào)易區(qū)須完善海關、外匯管理局及對外貿(mào)易相關管理部門的職責，分工合作、相互配合，同時加強對此類金融管理部門的監(jiān)督，“陽光是最好的防腐劑”，對行政執(zhí)法人員履行職責的行為、依據(jù)、處理結果予以及時公開，便于公眾監(jiān)督，提高管理效率。

4.2加強上海自由貿(mào)易區(qū)網(wǎng)絡安全中心的建設，預防互聯(lián)網(wǎng)金融安全犯罪，聘請相關的專家及技術人員防范黑客等惡意入侵金融安全系統(tǒng)的行為。

4.3對于洗錢等金融類犯罪予以嚴厲打擊，可完善相關的刑事法律制度，提高起刑點，加大財產(chǎn)刑、自由刑等處罰力度，對實施此類犯罪人員起到威懾作用。

參考文獻

[1]桑百川、楊立卓.拓展我國與“一帶一路”國家的貿(mào)易關系，《經(jīng)濟問題》，2015年第8期.

[2]王蕊、袁波.《中國自貿(mào)區(qū)發(fā)展與開放水平分析》，載《國際經(jīng)濟合作》2015年第6期，第58頁.