導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動支付的優(yōu)勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

因為技術(shù)的革新，移動支付這塊“十年都沒有做大的蛋糕”，現(xiàn)在除了被國外的各方IT巨頭重新再認(rèn)識，在國內(nèi)更是被眾多IT行業(yè)大鱷、第三方支付企業(yè)、金融機構(gòu)、電信運營商甚至是手機企業(yè)本身開始重新“烘培”。

IT評論家謝文曾說，智能手機將會成為人類雙手的延伸。如今，這只手正在挨個領(lǐng)域顛覆我們傳統(tǒng)的生活方式，也正在將無數(shù)產(chǎn)業(yè)“毀于一旦”或“點石成金”，移動支付顯然就是下一個金光閃閃的行業(yè)。盡管大家還都只是在跑馬圈地的布局階段，暫時相安無事，看不到短兵相接的態(tài)勢，但誰也不敢保證，兩年之后，移動支付市場還能如此云淡風(fēng)輕。

國外巨頭盯緊手機錢包

入口之爭可能影響巨大

或許很難有什么東西能同時吸引蘋果、谷歌、Facebook和亞馬遜這四大IT巨頭的注意力，但這次移動支付做到了。四巨頭為什么對這個領(lǐng)域如此上心？答案可以從一個數(shù)據(jù)中找到：截至2016年，移動支付將成為一個獨立的萬億資產(chǎn)級產(chǎn)業(yè)。

誰能掌控移動支付市場？一場以用戶的錢包為戰(zhàn)略目標(biāo)的鏖戰(zhàn)正在打響，甚至有專家評論說，這一場新的科技戰(zhàn)爭的結(jié)果關(guān)乎巨頭們在創(chuàng)新領(lǐng)域的排位問題。

被國內(nèi)諸多第三方支付企業(yè)稱為移動支付“鼻祖”的Square，以及它的芯片供應(yīng)商兼競爭對手——來自歐洲的Payleven，以及擅長QR-NFC解決方案的LevelUp，只是這場戰(zhàn)爭參戰(zhàn)公司名單里的一小部分。

上市還沒有多久的iPhone 5正在幫助蘋果在移動支付領(lǐng)域完成一項長遠(yuǎn)投資——Passbook，這件被國內(nèi)IT評論人士稱為“喬幫主留給我們的最后一件東西”的手機應(yīng)用，很可能會引導(dǎo)受眾“更加樂意”接受移動支付。

連鎖企業(yè)商戶對Passbook的熱情可能比個人用戶更加強烈：星巴克已經(jīng)登上了Passbook這艘大船，這意味著用戶可以通過蘋果系統(tǒng)終端實現(xiàn)星巴克積分計劃。隨后，麥當(dāng)勞、Eventbrite（美國一個在線活動策劃服務(wù)平臺）和Airbnb（一個旅行房屋租賃社區(qū)，短租網(wǎng)站）也加入了Passbook序列。這種方式可能會刺激消費者，讓他們對優(yōu)惠券、會員卡、積分卡的熱情比過去有過之而無不及——或許以后在買咖啡的時候直接把手機伸到掃描儀下面去付款，伴隨著一個簡單的“確認(rèn)”，你的iOS上就有一個移動支付系統(tǒng)了——iTunes培養(yǎng)了大批訂單用戶，也讓蘋果因此擁有了世界上最龐大的信用卡信息數(shù)據(jù)庫，這可以隨時為它的移動支付系統(tǒng)所用。

相比還在雛形中的競爭對手，谷歌錢包已經(jīng)運行了一段時間，但因為認(rèn)同NFC支付方式的商家和消費者以及支持這個系統(tǒng)的終端有限，還沒進入穩(wěn)定發(fā)展的時期?？墒且琅f傳言，谷歌將推出更多的支持NFC和類似移動支付功能的Nexus系列安卓系統(tǒng)手機，顯然，谷歌正極力擴充它在移動支付領(lǐng)域的市場占有率。

乍一看Facebook好像跟移動支付沒什么關(guān)系，但是它發(fā)展的“虛擬支付”應(yīng)用已經(jīng)在美國、英國、德國試行，這個系統(tǒng)使支付行為變得很快捷，用戶也十分買賬。Facebook指望它能成為自己業(yè)務(wù)鏈條里一個新的利益增長點，外界評論也認(rèn)為，F(xiàn)acebook的這套支付系統(tǒng)要落地是很容易的，因為Facebook在用戶身份確認(rèn)上具備先天的優(yōu)勢。鑒于Facebook剛上市就遭遇了融資壓力，因此，作一些發(fā)展移動支付的嘗試并在這個萬億產(chǎn)業(yè)里分一杯羹，并非沒有可能。

在這場科技大戰(zhàn)的所有參戰(zhàn)者中，亞馬遜似乎還在按兵不動。但已經(jīng)有消息稱亞馬遜正研發(fā)一種小額付費的移動支付方案，旨在對抗Square。聯(lián)系去年就有類似消息稱亞馬遜正在研發(fā)NFC移動支付系統(tǒng)判斷，亞馬遜顯然正在醞釀移動支付領(lǐng)域的大動作。亞馬遜在實體商品和虛擬產(chǎn)品交易兩方面算是雙管齊下，無論是像Kindle這樣的硬件設(shè)備還是在各大智能手機運行的應(yīng)用軟件，占據(jù)了相當(dāng)數(shù)量的終端渠道。如果亞馬遜要開展移動支付業(yè)務(wù)，其便捷程度就如同蘋果iTunes獲得其訂單用戶的信用卡數(shù)據(jù)一樣。

以上幾家IT巨頭在移動支付業(yè)務(wù)上的動作，對中國移動支付市場來說，蘋果和谷歌的影響顯然更大一些，作為智能手機上占據(jù)了絕對優(yōu)勢的兩個系統(tǒng)，二者的技術(shù)或軟件門檻，無疑會在“入口”端成為無形的標(biāo)準(zhǔn)。

諸多利益糾葛博弈

國內(nèi)近場支付尚不清晰

如果說國外的移動支付市場還是幾家掌握技術(shù)創(chuàng)新的IT巨頭牽頭進行的競爭，那么國內(nèi)的移動支付市場則顯示出了一種混亂競爭的跡象——試圖進入這個領(lǐng)域的競爭者來自不同的行業(yè)，有著不同的背景。

德勤在8月的《2012—2015年中國移動支付產(chǎn)業(yè)趨勢與展望》中稱，目前，中國移動支付產(chǎn)業(yè)的主要推動力量來自金融機構(gòu)、移動運營商和第三方支付機構(gòu)，各方都分別進行積極的嘗試，2015年這一局面仍將繼續(xù)。

銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司總經(jīng)理孫戰(zhàn)平表示：“移動支付誕生于互聯(lián)網(wǎng)的延伸以及支付工具的革新，移動支付在未來三年后將成為網(wǎng)民購物的主要支付方式，而第三方支付在移動支付領(lǐng)域也擁有廣闊的發(fā)展空間，也面臨著再次洗牌的行業(yè)競爭格局?！便y行、運營商和第三方支付都有各自的特色，運營商提供的是支付工具的載體；銀行掌握著億萬人的存款賬戶、擁有強大的電子平臺和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，具有得天獨厚不可替代的優(yōu)勢；而類似銀聯(lián)電子支付這樣的第三方支付也擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢，能為商家一次性連接好國內(nèi)大部分銀行。孫戰(zhàn)平認(rèn)為，銀行、運營商和第三方支付都將發(fā)揮各自的特色，成為移動支付市場的主力軍，但在其各自行業(yè)的競爭無可避免。

在第三方支付經(jīng)歷了激烈競爭之后，移動支付成為了獲得移動支付牌照企業(yè)爭奪的又一個戰(zhàn)場。這其中，以金融機構(gòu)和三大電信運營商組成的“國家隊”的表現(xiàn)，對于移動支付中的“近場支付”顯然影響巨大，也成為所有第三方支付企業(yè)和媒體關(guān)心的焦點。在中國，遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域發(fā)展相對成熟；而近場支付，多數(shù)產(chǎn)業(yè)鏈參與企業(yè)持觀望不敢貿(mào)然跟進的態(tài)度。但近場支付，卻是國外移動支付未來的主要手段之一，是不可逆轉(zhuǎn)的潮流。

但是因為通訊運營商、銀行、銀聯(lián)等實力機構(gòu)均在爭奪主導(dǎo)權(quán)，近場支付因缺少更加統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化的方案、產(chǎn)品而推廣進展緩慢。

表面上看，今年6月中國移動與中國銀聯(lián)牽手合作，中國移動正式接納了13.56MHZ的近場通信頻率標(biāo)準(zhǔn)，10月，中國聯(lián)通也開始與銀聯(lián)進行簽約，這意味著近場支付的標(biāo)準(zhǔn)基本統(tǒng)一，各方推進開展移動支付已無太大障礙。

可移動支付產(chǎn)品開發(fā)仍處于上述實力機構(gòu)各自牽頭推進的階段。近場支付推進的關(guān)鍵在于終端和發(fā)卡端。目前刷卡終端在中國銀聯(lián)以及中國人民銀行的積極推進下，非接觸式POS機的數(shù)量已突破100萬臺。而在發(fā)卡端，處于近場支付產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)出現(xiàn)了各自結(jié)成合作陣營多頭推進的局面。例如，有的銀行與銀聯(lián)合作，有的銀行與手機廠商合作，還有銀行與通訊運營商合作，而銀聯(lián)還與手機廠家進行合作。而且支持移動支付的芯片卡品種較多，包括銀聯(lián)推出的SD卡（安全數(shù)碼卡）、運營商推出的SIM卡（用戶識別卡）等。

這其中，銀行與運營商之所以難達(dá)成一致，原因在于銀行和運營商均想成為移動支付真正的主導(dǎo)方，都希望客戶近場支付時“滴”聲響的瞬間，刷的是自己公司的賬戶。銀行希望客戶刷金融賬戶、運營商則希望客戶刷話費賬戶。

“再加上使用NFC手機的用戶較少，以及近場支付遲遲未形成規(guī)模，難以通過規(guī)模效應(yīng)來覆蓋高成本，因此有的銀行在推進移動支付方面并不積極?！币患覈秀y行深圳分行人士如是說。

正是因為這樣的“博弈”，很多金融機構(gòu)在移動支付業(yè)務(wù)方面雖然與銀聯(lián)或電信運營商簽了合作協(xié)議，但尚未有實質(zhì)動作。此前已推出移動支付產(chǎn)品的某家銀行也暫時不打算推出新產(chǎn)品，“先推廣老的移動支付產(chǎn)品和金融IC（集成電路卡）卡，等適應(yīng)移動支付的群體培養(yǎng)起來再說?！?/p>

不過，有業(yè)內(nèi)人士表示，處于觀望狀態(tài)的銀行并非不看好移動支付的前景，隨著銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)基本受到認(rèn)可，與銀聯(lián)合作推移動支付的模式將會得到越來越多的銀行采納。

用多元化建立各自的平臺

國內(nèi)諸強“跑馬圈地”

根據(jù)易觀智庫的《中國第三方支付市場趨勢預(yù)測2011—2014》顯示，2011年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，同比增長67.8%；移動支付用戶數(shù)同比增長26.4%至1.87億戶；預(yù)計未來3年移動支付市場將保持快速發(fā)展，2014年交易規(guī)模將達(dá)到3850億元，用戶數(shù)將達(dá)到3.87億戶。

而上述中的數(shù)據(jù)，無疑是諸多擁有移動支付牌照的第三方支付企業(yè)紛紛布局下一個市場的支撐點，而他們共同的夢想，都是希望自身能夠成為一個移動支付的平臺，或者是將原有線上支付平臺里的用戶信息，“轉(zhuǎn)移”進入移動支付。

由于沒有蘋果和谷歌那樣壟斷移動終端入口的能力，開發(fā)“附屬”在智能手機上的產(chǎn)品成為了中國國內(nèi)諸多第三方支付企業(yè)的特有“創(chuàng)新”。易觀分析師張萌接受記者采訪時說：“從整個產(chǎn)業(yè)周期來看，移動支付還是處于一個發(fā)展的初級階段，在這樣的一個階段下，市場上的參與者更多的是通過這種產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新的方式，進行市場的一個探索和嘗試，遠(yuǎn)沒有到大規(guī)模的、非常激烈的市場競爭的那個階段，主要還是培育用戶和培育市場的這樣的一個階段?！?/p>

事實也正在印證著專家們的判斷。

第三方支付“一哥”支付寶，近期了其移動支付產(chǎn)品“超級支付”刷卡器。阿里巴巴集團公眾與客戶溝通部王子凌說，就支付寶目前的狀況來看，手機支付與PC支付的比例為1∶9，預(yù)計到2015年手機支付與PC支付的比例將達(dá)5∶5?！爸Ц秾氁呀?jīng)推出條碼收銀、條碼支付、搖搖支付和二維碼掃描支付‘悅享拍’等產(chǎn)品，未來將會有更多移動支付產(chǎn)品產(chǎn)生?！?/p>

占據(jù)了第三方移動支付市場1/5強的財付通早在今年年初就推出了財付通手機刷卡器“樂刷”——解決方案幾乎與Square一模一樣：讀卡器同樣通過手機的音頻插口接入，甚至連缺點也與Square類似——通信不加密且只能單向通信。這個讀卡器售價9.8元人民幣，配套的應(yīng)用程序支持iOS及安卓系統(tǒng)的智能手機、平板電腦。用戶將樂刷讀卡器插入耳機接口，然后連上銀行卡或信用卡，通過提示即可在“樂刷”上完成支付。不過“樂刷”至今在市場上似乎并未獲得特別好的反響，9月18日，財付通慶祝成立七周年之際，財付通總經(jīng)理賴智明表示，財付通將與微信和騰訊電商等業(yè)務(wù)進行深度合作，這意味著財付通已經(jīng)找到了自己的方向。

盡管業(yè)內(nèi)人士對支付寶、財付通的手機刷卡器看起來都更像一個“應(yīng)急產(chǎn)品”，但“刷卡器”顯然已經(jīng)成為了國內(nèi)第三方支付企業(yè)繞開“終端入口”瓶頸的一個突破點，國內(nèi)另一家第三方支付企業(yè)快錢也在剛過去的9月推出了自己的手機刷卡器“快刷”。

篇2

關(guān)鍵詞：小班 創(chuàng)意 益智區(qū) 材料投放 適時指導(dǎo)

【分類號】G610

課題編號：黑龍江省十二五重點課題《“樂學(xué)、趣玩”背景下開展益智區(qū)創(chuàng)意活動，提高幼兒幸福感的實踐研究》課題編號JJB1213029

自我園《“樂學(xué)、趣玩”背景下開展益智區(qū)創(chuàng)意活動，提高幼兒幸福感實踐研究》（課題編號JJB1213029）課題開展以來，班級教師在小班益智區(qū)如何開展創(chuàng)意活動，提升幼兒幸福感措施方面進行了相關(guān)研究，積累了一些小經(jīng)驗。

一、巧妙布局創(chuàng)設(shè)區(qū)角

小班幼兒年齡小，有著強烈的好奇心，喜歡去探索，去挖掘。0-6歲的孩子都會經(jīng)歷一個敏感期叫做：空間敏感期。在這期間他們對空間感知能力逐漸加強，喜歡體驗更多的空間，并且孩子對這個世界本身就充滿著許多好奇，他們想有所體驗。最明顯一個特點就是鉆犄角旮旯。教師可以抓住幼兒的這個特點，充分利用教室、走廊每一個角落，有封閉的、半封閉的和開放活動空間，將室內(nèi)有限空間，來進行無限創(chuàng)意。

小班幼兒都是剛步入幼兒園生活的孩子，她們又有很強的親子依戀。他們從一個熟悉、安全的家來到了一個陌生的大家庭，不免有恐懼、膽怯的心理。為了能讓幼兒消除這種心理，在娃娃家的材料投放中，我們將室內(nèi)的一個角鋪上地墊，用桌椅、柜子和小床、小凳子創(chuàng)設(shè)出了幼兒最感興趣的娃娃家。當(dāng)然類似的各種小調(diào)羹、小碗之類的家具是比不可少的。在這樣的環(huán)境下，使幼兒滿足了對家庭的依戀，找到了家的感覺，情感上也得到很好的滿足。

二、材料運用，幼兒做主。

每次區(qū)角活動老師們都是忙了這邊顧不了那邊，孩子們卻對自己布置的材料不感興趣，比如：讓孩子們用飲料瓶做五彩瓶，他們卻擺弄瓶子玩；你想讓他們用筷子夾花生，孩子們卻用手拿...開展一次區(qū)角活動，老師們都要忙大半天。為了解決這個問題，我們組織孩子們進行討論，生活中的廢舊材料哪些可以再用，哪些不可用，孩子們想出了許多：如廢舊紙箱可以做成小房子、小車子；瓶蓋印畫、擺圖形；廢舊紙杯用來擺城墻、樓房，做吊飾；廢舊紙板可以做臉譜、拼圖形...孩子們在隨心所欲的玩樂中得到了自由的體驗和創(chuàng)造的樂趣，也增加了想象力、合作能力和審美能力。

三、更新材料玩法及投放新材料。

當(dāng)材料經(jīng)過幼兒一段時間的反復(fù)操作后，我們發(fā)現(xiàn)一些損壞的材料應(yīng)該及時的進行更換，另外，孩子經(jīng)常操作這一材料，時間一長，就都掌握了材料的用法，對材料失去了新鮮感，這就需要為幼兒投放新的材料，適當(dāng)加強材料的難度，以調(diào)動幼兒操作的積極性，引發(fā)幼兒新的探索、新的活動。例如：在益智區(qū)里，我為幼兒投放了發(fā)展觸覺能力的“神秘袋”、“摸箱”、“給小貓圍圍巾”、“給小魚穿衣服”；發(fā)展嗅覺能力的“嗅覺瓶”，發(fā)展聽覺能力的“發(fā)聲筒”“會唱歌的瓶子”；提高分類配色能力的“插彩旗”“分扣子”“分水果”等。每個孩子都可以根據(jù)自己的興趣自由選擇、擺弄玩耍。這樣又進一步引起了幼兒探索的興趣。

還要注意的是材料的投放應(yīng)盡量多些半成品。因為半成品的材料更能激發(fā)幼兒的思維發(fā)展.對于游戲的進展來說也是有意義的。在角色游戲過程中.當(dāng)沒有顧客光臨的時候.如醫(yī)生、營業(yè)員等角色就顯得無事可做。在游戲里，我們提供一些半成品材料，供幼兒在無事可做的情況下做一些顧客需要的材料，豐富游戲的情節(jié)。

四、利用家長資源，豐富區(qū)角材料。

區(qū)角材料豐富性，今年我們堅持環(huán)保，變“廢”為寶的原則，收集許多廢舊材料，教師首先以身作則，帶來許多瓶瓶罐罐，再發(fā)動幼兒和家長帶一些來，經(jīng)過一段時間的收集，我們收集了許多紙盒，正好用作分類盒，把材料放進去，整齊又美觀。最后，區(qū)角動態(tài)化，無限地變化和創(chuàng)意，不斷地挑戰(zhàn)，是長久吸引幼兒的關(guān)鍵，今年區(qū)角創(chuàng)設(shè)我們都采用了活動區(qū)角，為每個區(qū)角預(yù)留了發(fā)展和調(diào)整的空間?？梢噪S著主題和幼兒的興趣點不斷變化，讓區(qū)角成為發(fā)展幼兒各類智能的自主學(xué)習(xí)方式，成為集體教育的有效補充。

我們還設(shè)有“變廢為寶”專欄，定期組織幼兒展評自己的作品，可以是自己做的，也可以是請家長幫忙做的，看看誰的作品最有創(chuàng)意，請全班小朋友做裁判。

五、把握時機，適時指導(dǎo)。

小班幼兒年齡小，在區(qū)域活動時，如果能得到老師適時指導(dǎo)就能將活動順利開展下去。

1.當(dāng)幼兒遇到難以解決的問題即將放棄活動時，教師應(yīng)參與其中引導(dǎo)幼兒找到解決的方法。例如：甜甜因為“娃娃家”人數(shù)已滿不能進入而苦惱，又不想去其他游戲區(qū)玩的時候，教師可引導(dǎo)他：“你想一想怎樣才能進去？”當(dāng)他想出“當(dāng)一名客人”的時候，孩子終于以“小姐姐”的身份成功地進入了“娃娃家”。

2.當(dāng)幼兒之間發(fā)生沖突，教師應(yīng)引導(dǎo)幼兒解決沖突。活動中同伴間常常因為意見不一致而發(fā)生沖突，這是因為幼兒處于自我中心階段，一般從自己的角度考慮問題，不理解他人，教師應(yīng)引導(dǎo)幼兒協(xié)商解決沖突的辦法，促進幼兒間的交往。

3.當(dāng)幼兒無目的擺弄活動材料時，需要教師即使引導(dǎo)，促使幼兒的無意行為變?yōu)橛幸庑袨?，對幼兒來說，區(qū)域活動并非完全是自發(fā)活動，同樣需要學(xué)習(xí)，教師應(yīng)適時指導(dǎo)激發(fā)幼兒運用材料豐富活動的內(nèi)容和情節(jié)，使幼兒對材料的無意義擺弄轉(zhuǎn)變?yōu)橛幸饬x的行為。記得有一次，當(dāng)老師看到“娃娃家”的孩子無所事事，老師馬上以“客人”的身份進入“娃娃家”，原來孩子們覺得每天都是做飯、抱娃娃、收拾房間，太無聊了，于是老師馬上說：今天小舞臺有一場非常精彩的表演。孩子們就忙著抱好娃娃去車站坐車到劇院看表演了，看完表演后，又到超市里買食品，參觀建筑角的建筑，游戲的內(nèi)容又豐富了起來。

總之，在區(qū)域活動的創(chuàng)設(shè)時，更多應(yīng)該考慮現(xiàn)階段幼兒的需要，并不斷調(diào)整區(qū)域活動內(nèi)容，加上老師引導(dǎo)者角色更能使我們小班的小朋友更醉心于他們喜歡的活動，同時也使幼兒建立了自信，有機會把自己的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，逐步形成了健康的個性和健全的人格，使其在原有的水平上得到了較大的提高。

參考文獻(xiàn)：

篇3

各區(qū)、縣勞動局：

現(xiàn)將勞動部《關(guān)于勞動爭議當(dāng)事人對糾正后裁決不服是否有申訴權(quán)問題的復(fù)函》（勞部發(fā)〔1996〕216號文件）轉(zhuǎn)發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

文中所提關(guān)于通過仲裁監(jiān)督程序問題，請遵照《勞動爭議仲裁委員會辦案規(guī)則》（勞部發(fā)〔1993〕276號）第三十四條辦理，今后有新的規(guī)定，按新規(guī)定執(zhí)行。

附件：勞動部關(guān)于勞動爭議當(dāng)事人對糾正后裁決不服是否有申訴權(quán)問題的復(fù)函 （勞部發(fā)〔1996〕216號文件）（略）

篇4

【關(guān)鍵字】第三方移動支付，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈，第三方移動支付存在問題

一、第三方移動支付研究

（一）第三方移動支付定義

第三方移動支付平臺具有一般第三方支付平臺的功能， 而且重點強調(diào)用戶的移動支付能力，即第三方移動支付平臺的使用者直接利用手機隨時隨地來完成支付業(yè)務(wù). 第三方移動支付平臺將第三方支付的思想運用到移動支付中，優(yōu)化了原有的支付流程， 平臺在整個支付過程中扮演了信用中介的角色，能起到監(jiān)管的作用，提高用戶的體驗.

（二）第三方移動支付市場現(xiàn)狀

1、發(fā)展歷程

雖然我國早在1998年就成立了首家第三方移動支付企業(yè)，單國內(nèi)移動第三方支付最成功的企業(yè)支付寶，是于2009年才開啟移動支付業(yè)務(wù)，2013年第二季度，支付寶的單季移動支付規(guī)模已突破千億，發(fā)展十分迅速，在支付寶第三方支付的全部交易規(guī)模中，占得比重越來越大。

2011年5月18日，央行頒發(fā)首批業(yè)務(wù)許可證，支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業(yè)順利獲得支付牌照。2011年8月31日，央行頒發(fā)了第二批13張第三方移動支付牌照；2011年12月31日，央行再次頒發(fā)了61張第三方移動支付牌照。而在第三批獲牌的61家企業(yè)中，業(yè)務(wù)類型覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項業(yè)務(wù)。

2、行業(yè)分類

支付企業(yè)的發(fā)展路徑日漸分化，目前支付企業(yè)正逐步分化為4類：一是以B2C業(yè)務(wù)為主，覆蓋全行業(yè)；二是以C端為主的預(yù)付費企業(yè)；三是面向遠(yuǎn)程、移動支付的企業(yè)；四是面向行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型而提供資金流解決方案的企業(yè)。

3、用戶規(guī)模

2012年12月26日消息，易觀今日未來三年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)市場趨勢預(yù)測報告指出，2015年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到139200億，互聯(lián)網(wǎng)支付注冊賬戶規(guī)模達(dá)到13.78億，移動支付交易規(guī)模將達(dá)到7123億。

二、競爭與合作

（一）第三方移動支付與銀行的合作：從第三方移動支付的業(yè)務(wù)覆蓋面來看，第三方移動支付機構(gòu)提供的業(yè)務(wù)支付和銀行存在很大層面上的重疊和相似，但比銀行更加貼近客戶需求，并且還提供銀行缺乏的擔(dān)保和交易等待等服務(wù)。在銀行和第三方移動支付機構(gòu)之間，即存在競爭，也存在合作。在當(dāng)下的移動商務(wù)年代，銀行迫切的需要打開移動市場，第三方移動支付便成了銀行拓展自身業(yè)務(wù)覆蓋，提高業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量的重要平臺。兩者取長補短，共同盈利，促進著整個移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展騰飛。

（二）第三方移動支付與銀行的競爭：

第一，第三方移動支付所提供的主要支付服務(wù)就是對銀行的業(yè)務(wù)競爭。用戶對水電費繳納，網(wǎng)絡(luò)購物的需求可以不通過網(wǎng)銀而直接通過第三方移動支付平臺。資金的流轉(zhuǎn)路線發(fā)生改變，影響著銀行的流動資金控制能力。

第二，第三方移動支付與銀行中間業(yè)務(wù)的競爭。目前，第三方移動支付平臺不僅僅只是一個支付平臺，近幾年的發(fā)展中更衍生出相仿與銀行的賬戶結(jié)算系統(tǒng)。而該系統(tǒng)的出現(xiàn)即意味著憑借其線下的收單和醫(yī)保支付等業(yè)務(wù)對銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生威脅。

第三，第三方移動支付與銀行信貸業(yè)務(wù)的競爭。第三方移動支付相對于銀行最大的優(yōu)勢既是能掌握用戶發(fā)生交易時的上下游的交易記錄。而根據(jù)此記錄便能更根據(jù)各類用戶的需求為其提供信貸業(yè)務(wù)。特別對于中小型企業(yè)，第三方移動支付的信貸更符合它們所需求的“小額”，“短期”，“迅捷”的特性。由此第三方移動支付與銀行間的競爭問題不容小覷。

三、第三方移動支付產(chǎn)業(yè)鏈分析

（一）產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈可以定義為：為了滿足消費者對移動支付的基本服務(wù)和增值服務(wù)的需求，由移動支付服務(wù)提供商，移動支付應(yīng)用服務(wù)商，移動支付平臺運營商，收單機構(gòu)等多個產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)共同組成，實現(xiàn)相關(guān)資源從上游到下游的不斷轉(zhuǎn)移并達(dá)到消費者的鏈條.

（二）產(chǎn)業(yè)鏈分析。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈成員之間的競爭關(guān)系決定了移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜性和多變性.但由于第三方移動支付企業(yè)的獨立性，且各個部門提供支持服務(wù)內(nèi)容不盡相同， 使得改產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣、牽涉行業(yè)多，行業(yè)間的利益關(guān)系以及行業(yè)壁壘都會影響自身部門發(fā)展. 移動運營商、銀行、第三方服務(wù)提供商和商家各自擁有不同的資源優(yōu)勢.只有彼此合理分工、密切合作，才能推動移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實現(xiàn)各個環(huán)節(jié)的共贏.

（三）產(chǎn)業(yè)鏈部門分析

1、移動運營商

移動運營商在產(chǎn)業(yè)鏈中主要任務(wù)即使為移動支付搭建基礎(chǔ)通信平臺，是移動支付最為基礎(chǔ)的硬件系統(tǒng)提供者。移動運營商是用戶手機號的唯一管理者，在開展移動支付上具有先入為主的優(yōu)勢.而在基于目前的通信技術(shù)來看，移動運營商提供的通信方式包括語音，短信，WAP等.在移動支付領(lǐng)域中，移動運營商主要為所有移動支付業(yè)務(wù)提供基礎(chǔ)的通信支持以及對不同級別的支付業(yè)務(wù)提供安全服務(wù). 由于一切的移動支付服務(wù)都建立在移動運營商的通信技術(shù)上，且通信技術(shù)是直接面對消費者，因此移動運營商能通過加固自身技術(shù)提高支付效率，減少用戶緩沖等待時間，提升用戶體驗，且利用自身龐大的客戶群體加大移動支付業(yè)務(wù)覆蓋度，增加用戶數(shù)量，從而促進行業(yè)發(fā)展.

2、商業(yè)銀行

銀行是用戶賬戶的管理者，在產(chǎn)業(yè)鏈中任務(wù)主要是為用戶和其賬戶提供完整的支付結(jié)算通道且對該用戶的信用信息記錄。

商業(yè)銀行作為用戶賬戶的直接管理者，同時也是移動支付產(chǎn)業(yè)中用戶資金的最終清算機構(gòu).但對于商業(yè)銀行來說，盈利并非其提供移動支付服務(wù)的主要原因，由于傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的便攜性不強，商業(yè)銀行開展移動支付業(yè)務(wù)主要是對傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的完善和補充，使其固有的支付不被便攜性較強的移動支付取代.且多樣化的支付手段也為用戶提供了差異化的服務(wù)，從而影響著用戶體驗和用戶需求.商業(yè)銀行擁有以現(xiàn)金，信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)等傳統(tǒng)支付系統(tǒng)作為其移動支付基礎(chǔ)和支撐.其全面的用戶信用管理系統(tǒng)更是減少了移動支付安全風(fēng)險性問題，可以有效避免其他部門面臨的信息不對稱和道德風(fēng)險問題。

3、第三方移動支付企業(yè)

第三方移動支付企業(yè)是作為銀行和運營商之間的樞紐環(huán)節(jié)，多是為用戶提供一個信譽擔(dān)保，減少支付安全風(fēng)險.而獨立的第三方移動支付服務(wù)提供商具有整合移動運營商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力， 使用戶可以在不同銀行卡之間實現(xiàn)轉(zhuǎn)換.能為需求用戶提供豐富的移動支付業(yè)務(wù)服務(wù)，吸引用戶為應(yīng)用支付各種費用.而第三方支付企業(yè)的優(yōu)勢相較于其他部門的優(yōu)勢主要在于其擁有龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群體，對互聯(lián)網(wǎng)用戶的購買心理和用戶需求加了解，擁有更全面的互聯(lián)網(wǎng)市場分析.

四、第三方移動支付發(fā)展環(huán)境分析

（一）越來越大的移動支付市場

截止到2013年，國內(nèi)目前達(dá)61601.7萬戶的移動手機用戶和達(dá)到7934.8萬戶的寬帶接入用戶，巨大的用戶基礎(chǔ)市場同時也意味著巨大的移動支付市場。

隨著移動電子商務(wù)的迅猛發(fā)展和傳統(tǒng)電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型，行業(yè)細(xì)分度也越來越高，市場規(guī)模增速也將長期維持在一個較高水平上.而越來越多的用戶節(jié)點代表著越來越多用戶群體和市場覆蓋率.由于傳統(tǒng)移動支付的信譽缺乏性以及信息不對稱問題，第三方移動支付也將逐漸在巨大的移動支付市場中迅猛發(fā)展。

（二）第三方移動支付硬件體系構(gòu)建逐漸完善

3G移動網(wǎng)絡(luò)的普及伴隨著個人手機為應(yīng)用平臺的新型移動應(yīng)用業(yè)務(wù)將逐步形成.移動電子商務(wù)也將在此平臺上得到快速發(fā)展。

由此可見，通信技術(shù)的加強對移動支付行業(yè)來說，不僅從基礎(chǔ)上提高了交易效率和安全級別，同時也能打消消費者的消費顧慮使其進入市場，從而擴大移動支付市場占有率.而隨著移動營運商對通信業(yè)務(wù)領(lǐng)域的加強加固，通信服務(wù)對移動支付的支撐作用越來越強.基于SOA，RFID等技術(shù)的第三方移動支付體系結(jié)構(gòu)被提了出來.越來越完善的第三方移動支付結(jié)構(gòu)一方面增加了對消費者的吸引力，一方面擴寬了業(yè)務(wù)市場，且基于完善支付結(jié)構(gòu)的支付流程，其越來越精簡的步驟和越來越高的效率也標(biāo)志著第三方移動支付的進步與潛力.

五、第三方移動支付存在問題

（一）第三方移動支付統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系仍未構(gòu)建完成。從近幾年第三方移動支付發(fā)展情勢來看，第三方移動移動支付作為3G時代的熱點應(yīng)用，發(fā)展迅速，市場寬廣，但標(biāo)準(zhǔn)問題尚未確立和統(tǒng)一.標(biāo)準(zhǔn)上的不統(tǒng)一，產(chǎn)生很多難以解決的麻煩。

例如，移動運營商采用的2.4G標(biāo)準(zhǔn)支付手段，這是建立在通信技術(shù)完善，通信設(shè)備齊全的基礎(chǔ)上，并且它還擁有最多的移動端口用戶.而如果商業(yè)銀行和第三方移動支付企業(yè)也想通過2.4G標(biāo)準(zhǔn)支付手段，都會導(dǎo)致建設(shè)成本過高而利潤降低.目前，兩種標(biāo)準(zhǔn)都在被采用，這樣無形中形成了支付設(shè)備兼容的壁壘，因為平臺的轉(zhuǎn)換往往意味著更高的成本和更低的效率.這些不便的積淀對今后第三方移動支付的推廣及盈利，用戶使用過程中便捷性和效率都帶來較大阻礙.

（二）第三方移動支付信用缺乏。信用缺乏問題不止存在于第三方移動支付領(lǐng)域，從擁有當(dāng)前最完善的信用管理系統(tǒng)的商業(yè)銀行來看， 每年我國有大量的信用卡導(dǎo)致的信用問題。使用第三方移動支付的用戶都是把手機號同銀行賬號以及第三方移動支付機構(gòu)三重綁定在一起，實現(xiàn)一種快捷支付.平日生活中，由于使用環(huán)境的變化及使用頻率的增多，消費者的移動終端面對丟失，不需知道賬戶信息就能對賬戶資金進行竊取。因此，第三方移動支付的風(fēng)險也高于普通信用卡.而商業(yè)銀行把所有風(fēng)險都轉(zhuǎn)嫁給第三方移動支付消費者的做法，使得第三方移動支付業(yè)務(wù)目前依舊以小額支付為主，嚴(yán)重制約了移動支付的發(fā)展.而且，第三方移動支付機構(gòu)自身信譽度沒有評級標(biāo)準(zhǔn)，消費者同樣也不能辨識第三方移動支付機構(gòu)的信譽等級，這樣的信息不對稱可能導(dǎo)致一些擁有大量資金的圖謀不軌的人甚至可以通過開辦第三方移動支付機構(gòu)進行洗錢或者是非法集資.惡劣的信用環(huán)境，加上移動終端并沒有實現(xiàn)完全實名制系統(tǒng)，都是阻擋第三方移動支付發(fā)展的絆腳石.

六、第三方移動支付發(fā)展建議

（一）開發(fā)新興商業(yè)模式。第三方移動支付產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)包含部門眾多，如果各個部門呈離散狀態(tài)，彼此互不關(guān)聯(lián)，那么這種無合作的商業(yè)模式從外國經(jīng)驗來看顯然是失敗的。但是如果想建立統(tǒng)一的合作的商業(yè)模式，就必須建議以某一部門為主導(dǎo)，其他部門為協(xié)助的商業(yè)模式。從第三方移動支付角度看，商業(yè)銀行和移動運營商都因為有各自用戶基礎(chǔ)及其獨占優(yōu)勢，因此想平等的達(dá)成合作肯定會比較困難而且協(xié)同成本高昂。第三方移動支付處于這兩部門的中間，作為沒有龐大用戶基礎(chǔ)的第三方移動支付機構(gòu)，想要從其他兩邊搶奪用戶，占領(lǐng)市場無疑困難重重。這也是機遇。因為只有第三方移動支付市場作為主導(dǎo)者和協(xié)同者時，才能更有效配置各方資源，使產(chǎn)業(yè)鏈的獲利能力達(dá)到最大。因此，以第三方移動支付機構(gòu)為主導(dǎo)，其余兩部門為協(xié)助的商業(yè)模式對整個市場和產(chǎn)業(yè)鏈來說最為合理。原因有三點，第一：第三方移動支付是相對于其他兩部門獨立的機構(gòu)，不像其他兩部門有用戶基礎(chǔ)。第二：第三方移動支付機構(gòu)由于沒有用戶基礎(chǔ)，協(xié)同各部門協(xié)作的成本自然較低。不會像已經(jīng)建立龐大用戶基礎(chǔ)的商業(yè)銀行和移動運營商一樣利用用戶打壓對方利益。因此，建立如此的新型商業(yè)模式一方面是最大化提升了該行業(yè)的運行效率，一方面是協(xié)同的跨部門交易對消費者來說也提升了便捷性和可接受性。

（二）確定金融邊際，明確監(jiān)管部門。第三方移動支付發(fā)展相當(dāng)迅速，業(yè)務(wù)交易量與日俱增，但第三方移動支付的金融邊際和業(yè)務(wù)性質(zhì)依舊沒有得到充分界定。從第三方移動機構(gòu)的辦理業(yè)務(wù)種類和市場認(rèn)可度來看，第三方移動支付更像是一種虛擬銀行，承擔(dān)著目前商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)功能。因此，有很大必要首先先確定第三方移動支付業(yè)務(wù)的金融邊際和性質(zhì)。一方面模糊的金融邊際容易引起市場對該行業(yè)的業(yè)務(wù)功能的誤解，導(dǎo)致消費者對其定位不準(zhǔn)確，不敢貿(mào)然相信不確定性質(zhì)機構(gòu)，最終使得第三方移動支付機構(gòu)業(yè)務(wù)的市場認(rèn)可度減少，不利于該行業(yè)的未來發(fā)展。而另一方面，模糊的金融邊際使得第三方移動支付機構(gòu)無限制的增大業(yè)務(wù)覆蓋率，容易引起同商業(yè)銀行以及移動運營商的利益糾紛，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)合作主導(dǎo)的商業(yè)模式破裂，使得該行業(yè)一直處于低迷狀態(tài)。

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關(guān)鍵詞：移動支付 運營模式 比較

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）07-0027-03

隨著我國移動通信業(yè)不斷發(fā)展，手機的逐漸普及，電子商務(wù)的興起，金融支付手段的局限性已成為制約經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，移動支付正是在這樣的背景下應(yīng)運而生的。業(yè)務(wù)涉及面廣泛，是一個融合各個相關(guān)行業(yè)的新產(chǎn)業(yè)，商機無限的同時需要行業(yè)間的合作才能成功。但同時應(yīng)當(dāng)注意到，移動支付在國內(nèi)尚處于市場培育階段，其運營模式呈現(xiàn)出多樣化和競爭無序的特點，要推動移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，需要對現(xiàn)存的各種運營模式進行對比分析，提出滿足用戶需求、平衡各參與方利益且具有發(fā)展前景的運營模式。

一、移動支付業(yè)務(wù)的定義和分類

移動支付(Mobile Payment)發(fā)展的歷史并不長，技術(shù)實現(xiàn)模式也多樣化，到目前為止，移動支付還沒有一個被普遍接受的準(zhǔn)確定義。根據(jù)移動支付的一些基本特征，從廣義上講，移動支付是指用戶使用移動手持設(shè)備，通過無線網(wǎng)絡(luò)(包括移動通信網(wǎng)絡(luò)和廣域網(wǎng))實現(xiàn)資金從支付方到接收方轉(zhuǎn)移的一種新型支付方式。從狹義上講，移動支付的支付終端僅限于手機。本文主要集中于通過手機完成支付行為的分析。

根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，移動支付可以分為不同的種類。不同的分類，在安全性、支付成本等方面都有不同的要求，應(yīng)用領(lǐng)域具有一定差異，最終支付的實現(xiàn)模式也各有不同。

第一，根據(jù)交易過程中是否有商品或服務(wù)的傳遞，移動支付可以分為交易性支付和非交易性支付。

第二，根據(jù)基于賬戶的不同，移動支付可以分為基于話費賬戶的移動支付、基于銀行卡賬戶的移動支付和基于專有賬戶的移動支付。例如，目前中國銀聯(lián)開展的移動支付以及部分商業(yè)銀行推廣的手機銀行就屬于基于銀行卡的移動支付，而移動運營商的小額支付主要是基于手機話費賬戶的移動支付。

第三，根據(jù)是否事先指定受付方，移動支付可以分為定向支付和非定向支付。例如，手機話費的支付屬于定向支付，手機購物就屬于非定向支付。

第四，根據(jù)支付方與受付方是否見面，移動支付可以分為移動遠(yuǎn)程支付和移動現(xiàn)場支付。例如，通過手機購買數(shù)字化產(chǎn)品就是移動遠(yuǎn)程支付，在自動售貨機處購買飲料、支付停車費或加油費等就屬于移動現(xiàn)場支付。

第五，根據(jù)支付金額的大小，移動支付可以分為大額支付、小額支付和微支付。在不同的國家大額支付、小額支付和微支付的劃分標(biāo)準(zhǔn)有所差異。這主要取決于各國業(yè)務(wù)的實際開展情況，也和各國的經(jīng)濟發(fā)展水平有關(guān)。從海外該業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，目前的移動支付以微小支付和小額支付為主，采用的支付方式包括以下三種:通過手機話費賬戶支付、從用戶信用卡或借記卡賬戶支付、以手機作為電子錢包。

二、移動支付業(yè)務(wù)的流程

移動支付的交易過程至少包含四個當(dāng)事方：用戶、商家、發(fā)行方及收款方。與傳統(tǒng)的付款方式不同的是，整個交易過程是基于移動網(wǎng)絡(luò)進行的。所以對于移動支付來說，網(wǎng)絡(luò)提供商作為主要的當(dāng)事方，其作用貫穿于整個移動支付的交易過程。如下圖所示，發(fā)行方通過銀行賬戶為用戶提供支付能力，發(fā)行方主要是金融機構(gòu)；收款方根據(jù)具體的支付平臺不同，可以是商家、第三方移動支付服務(wù)商等。

交易憑證包括賬戶信息、賬戶密碼以及各種數(shù)字安全證書。交易的細(xì)節(jié)信息由網(wǎng)絡(luò)提供商負(fù)責(zé)傳遞。在非接觸式移動支付中，交易的細(xì)節(jié)信息利用基于瀏覽器的協(xié)議如WAP和HTML，或者信息系統(tǒng)如SMS和USSD進行傳遞；在接觸式移動支付中，交易的細(xì)節(jié)信息可以通過紅外、藍(lán)牙或RFID等進行傳遞。

三、移動支付的四種運營模式

（一）移動運營商為運營主體的模式

當(dāng)移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，移動運營商會以用戶手機話費賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從用戶話費賬戶或小額賬戶中扣減。

優(yōu)點：移動運營商擁有對移動用戶及其話費賬戶、手機廠商、內(nèi)容提供商和服務(wù)提供商的強大控制力，并憑借這種資源優(yōu)勢在現(xiàn)階段掌握了與商業(yè)銀行或銀聯(lián)合作的話語權(quán)。

劣勢：對于移動運營商來說，最明顯的劣勢就是缺乏具有金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)人才和業(yè)務(wù)流程、財務(wù)制度、風(fēng)險控制等金融行業(yè)的運營經(jīng)驗。其次，就基于話費賬戶的移動支付業(yè)務(wù)來看，這種模式的發(fā)展面臨較多限制:一方面，話費賬戶每月有最高消費額度限制，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足用戶的額度需求;另一方面，話費賬戶的目標(biāo)客戶群多為后付費用戶，而樂于嘗試新業(yè)務(wù)的年輕群體多為預(yù)付費用戶。另外，話費賬戶的支付成本高，結(jié)算周期較慢。再次，就基于銀行賬戶或銀行專業(yè)賬戶的移動支付業(yè)務(wù)來看，在這種模式下，移動運營商變成純粹的通道提供商，失去產(chǎn)業(yè)發(fā)展的話語權(quán)。最后發(fā)生大額交易可能與國家金融政策發(fā)生抵觸，運營商需承擔(dān)部分金融機構(gòu)的責(zé)任。

（二）銀行為運營主體的模式

該模式下通過專線與移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。

優(yōu)點：該運營模式下銀行的資本實力、營業(yè)網(wǎng)點規(guī)模和分布、營銷宣傳等方面比較強，僅把移動運營商的網(wǎng)絡(luò)當(dāng)作一種類似互聯(lián)網(wǎng)的信息通道，而且不受其他各方的制約，可以靈活開展支付業(yè)務(wù)。

劣勢：該運營模式下移動支付業(yè)務(wù)不能夠?qū)崿F(xiàn)跨行互聯(lián)互通，各銀行只能為自己用戶提供服務(wù)。另外如果不與移動運營商合作，持卡人若要實現(xiàn)銀行卡的個人化，就只能本人親自到不同銀行的柜臺辦理。

（三）中國銀聯(lián)為運營主體的模式

中國銀聯(lián)獨立于銀行和移動運營商，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融機構(gòu)的各種支付卡，實現(xiàn)支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。通過中國銀聯(lián)的交易平臺，用戶可以實現(xiàn)跨銀行移動支付服務(wù)。

優(yōu)點：該運營模式下中國銀聯(lián)的最大優(yōu)勢在于聯(lián)結(jié)各發(fā)卡行的銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)。同時，中國銀聯(lián)擁有多樣化的支付渠道，可以向行業(yè)客戶和重要商戶提供一攬子的支付解決方案，從而增加中國銀聯(lián)對商戶的吸引力。另外該業(yè)務(wù)模式下移動運營商、銀行和中國銀聯(lián)之間權(quán)責(zé)明確，提高了商務(wù)運作效率，簡化了其他環(huán)節(jié)之間關(guān)系。

劣勢：首先中國銀聯(lián)的產(chǎn)業(yè)定位使其無法直接掌握持卡人資源和商戶資源，盡管他們都是中國銀聯(lián)的最終用戶，但是，作為轉(zhuǎn)接機構(gòu)的中國銀聯(lián)并不擁有對這兩個市場的直接影響力。其次，銀聯(lián)的體制使其不能和銀行結(jié)成有效的利益共同體。中國銀聯(lián)的股東中，沒有任何一家銀行處于控股地位。同時，中國銀聯(lián)人事任免等主要事務(wù)基本上由央行決定，因此長期以來，中國銀聯(lián)更像是一個政府機構(gòu)。這種體制設(shè)計產(chǎn)生的一個重大負(fù)面影響就是，中國銀聯(lián)的創(chuàng)新能力和市場反應(yīng)能力較弱。再次，中國銀聯(lián)的資本實力較弱。對于初期需要較大投入的移動支付業(yè)務(wù)，中國銀聯(lián)僅僅依靠自身的實力難以推動市場的前進。

（四）移動運營商和銀行合作的模式

該運營模式下移動運營商和銀行各自發(fā)揮自己的優(yōu)勢來保證移動支付的安全和信用管理，使交易能夠順利、正常進行，移動運營商和銀行可以用更多的時間和精力來研發(fā)自己的核心技術(shù)。

優(yōu)點：通過優(yōu)勢互補來增強產(chǎn)業(yè)鏈的競爭力，帶動上游和下游企業(yè)健康運營，同時銀行不需要支付巨額資金給移動運營商。

劣勢：該運營模式中的競爭僅僅是一對一的關(guān)系，即移動運營商只能與某一個銀行的信用卡號進行綁定，無法實現(xiàn)跨行支付。另外，不同銀行的接口標(biāo)準(zhǔn)不同，運營商與不同的銀行合作會造成成本增加。

四、主要參與方獨立運營的可能性分析

（一）以移動運營商為主體難以單獨經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)

首先，我國移動用戶眾多，如果所有移動用戶都使用手機購買商品，商業(yè)銀行都將面臨著過于強大的競爭對手。因此，銀行不會同意以移動運營商為主體經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)。其次，我國的信用體系還不健全，移動運營商在經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)時為用戶提供的信用度明顯不如銀行。再次，由于存在巨大的沉淀資金及其利息收入，基于預(yù)付費賬戶的移動支付業(yè)務(wù)將會受到金融監(jiān)管。

（二）中國銀聯(lián)不能獨立發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)

中國銀聯(lián)不直接掌控用戶和終端，而是通過合作者間接影響，同時，中國銀聯(lián)不直接掌握收單網(wǎng)絡(luò)，沒有做到從網(wǎng)絡(luò)終端到轉(zhuǎn)接核心的全網(wǎng)控制，只是控制支付網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)接部分。由于沒有全網(wǎng)控制的統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)，沒有直接的客戶資源，中國銀聯(lián)也就難以直接地、大規(guī)模地將服務(wù)和商戶資源導(dǎo)入到這個平臺上，而必須通過各類合作者間接地接入。

（三）銀行不會單獨發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)

銀行獨自經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)需要在技術(shù)研發(fā)、設(shè)備采購上進行巨額投入，在未能看到明顯的利潤回報之前，銀行僅僅將移動支付作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充及增加客戶粘性的一種手段。而且，銀行的業(yè)務(wù)重點在于向客戶或商戶提供金融業(yè)務(wù)，而不是支付服務(wù)，因此在中國不可能出現(xiàn)以某個或某幾個銀行為主導(dǎo)的移動支付商業(yè)模式。目前在世界上也沒有出現(xiàn)以銀行為主導(dǎo)的模式。

五、移動支付運營模式未來發(fā)展趨勢

篇6

電信運營商發(fā)展移動支付，優(yōu)勢得天獨厚。運營商的主營業(yè)務(wù)是移動業(yè)務(wù)，擁有固網(wǎng)和移動網(wǎng)雙重網(wǎng)絡(luò)資源，擁有數(shù)量眾多的用戶，具備網(wǎng)絡(luò)上最早、最完備成熟的費用計收結(jié)算體系。運營商移動支付業(yè)務(wù)一般有3種形式：手機瀏覽器網(wǎng)銀或App，交易處理由銀行系統(tǒng)進行，運營商僅作為通道；短信方式，用戶發(fā)送短信，通過手機話費支付；RFID方式，手機與POS機間采用短程通信方式交易，可通過手機話費支付交易金額，也可通過綁定銀行賬戶由銀行處理交易。但優(yōu)勢并不必然轉(zhuǎn)化為優(yōu)果。運營商可說成也支付，敗也支付，在SP時代風(fēng)光一時，但后來由于沒有支付體系截留資金，被OTT越頂。三大運營商都已意識到支付的重要性，開始發(fā)力。

中國移動支付

在移動支付領(lǐng)域，中移動先知先覺先行，較早研發(fā)了自己的2.4GHz移動支付標(biāo)準(zhǔn)，而中國銀聯(lián)也推出了國際市場上通用的13.56MHz移動支付標(biāo)準(zhǔn)。去年12月16日，中國人民銀行正式了《中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，明確了采用13.56MHz的NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，二者4年標(biāo)準(zhǔn)之爭塵埃落定。兩種標(biāo)準(zhǔn)利弊互見，中移動標(biāo)準(zhǔn)的困難是現(xiàn)存金融基礎(chǔ)設(shè)施不支持，需要大量改造現(xiàn)有機具設(shè)備；銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的缺陷在于，用戶使用手機支付業(yè)務(wù)必須更換特制手機，而中移動標(biāo)準(zhǔn)下，用戶只需更換一張?zhí)刂频膸в猩漕l的支付SIM卡。

去年6月，中移動與中銀聯(lián)簽署了《中國移動通信集團公司與中國銀聯(lián)股份有限公司關(guān)于移動支付業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議》，計劃在全國至少50個城市部署移動支付業(yè)務(wù)。雙方約定在產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、受理環(huán)境建設(shè)、市場推廣等領(lǐng)域開展深度合作，共同推動移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

中國移動電子商務(wù)有限公司業(yè)務(wù)運營部經(jīng)理游峰表示，中移動移動支付的業(yè)務(wù)主要分為兩大類：一是遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)，即手機支付；二是現(xiàn)場支付業(yè)務(wù)，即手機錢包。

2010年10月，中移動斥資400億入股浦發(fā)銀行，為進軍移動支付布棋。時任總裁王建宙希望移動支付將最終帶來至少每年100多億人民幣的總收入。中移動先后與招商銀行、光大銀行展開合作。中移動與光大銀行將在手機支付、金融智能卡研發(fā)、手機支付客戶端定制、客戶及渠道共享等領(lǐng)域展開全面合作，共同推動NFC近場支付業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷豐富手機支付的應(yīng)用范圍，為消費者提供更加專業(yè)的移動支付服務(wù)；中移動與招行合作的重點產(chǎn)品是“手機錢包”，可實現(xiàn)銀行卡功能與手機功能“合二為一”，刷手機即可直接進行各種消費。中移動總裁李躍曾表示，中移動與招商銀行合作，將推動NFC現(xiàn)場支付業(yè)務(wù)，進一步豐富銀行類應(yīng)用。

游鋒表示，目前移動支付產(chǎn)業(yè)正處于迅速發(fā)展時期，其線上、線下兩種發(fā)展模式開始逐漸融合。因此，中移動采取線上線下相結(jié)合的模式。目前，NFC處于培育市場階段，支付場景相對局限。中移動支付將面向金融理財、城市交通、電子券和企業(yè)內(nèi)部繳費等支付場景。

中電信移動支付

中電信的支付布局較晚，2011年初，中電信成立了支付公司-天翼電子商務(wù)有限公司，其業(yè)務(wù)主要涵蓋移動支付、固網(wǎng)支付及積分支付等領(lǐng)域。中電信的移動支付結(jié)構(gòu)分3部分：面向大眾的支付業(yè)務(wù)，建設(shè)自有賬戶體系；面向集團和政企客戶；中電信與銀聯(lián)及第三方行業(yè)賬戶的運營。

“移動支付”業(yè)務(wù)是中電信基于天翼手機應(yīng)用平臺推出的一款支付產(chǎn)品，其定位是以拓展C網(wǎng)用戶和挽留在網(wǎng)客戶、增加用戶粘性為基礎(chǔ)，最終實現(xiàn)以自有賬戶為核心能力的向基于后向收費的電子商務(wù)運營轉(zhuǎn)型。中電信支付產(chǎn)品形態(tài)有“翼支付合作類產(chǎn)品”與“翼支付自有賬戶產(chǎn)品”兩類，能附加實現(xiàn)校園、政企單位的后勤服務(wù)（如門禁、考勤等）。中電信支付賬戶體系基于“開放合作”原則構(gòu)建，主要包括消費賬戶和關(guān)聯(lián)賬戶。其中，電信消費賬戶主要是滿足自有商戶支付和自主結(jié)算的需要，不以儲蓄為第一目的；關(guān)聯(lián)賬戶由金融機構(gòu)或第三方行業(yè)機構(gòu)發(fā)行和管理，但和中電信支付產(chǎn)品相關(guān)聯(lián)，可以為電信支付產(chǎn)品使用的賬戶充值或直接用于電信支付產(chǎn)品支付。中電信還提供翼支付客戶端，面向天翼用戶提供遠(yuǎn)程支付服務(wù)。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，翼支付客戶端還可以加載更多豐富的應(yīng)用，為翼支付用戶提供隨時隨地隨身的手機支付業(yè)務(wù)。

中國聯(lián)通支付布局

篇7

【關(guān)鍵詞】移動支付，現(xiàn)狀，發(fā)展

中圖分類號：R-1文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A

一、前言

由于社會的不斷的發(fā)展和進步，移動支付業(yè)務(wù)如雨后春筍般蓬勃的發(fā)展著，但是在實際的應(yīng)用中，還存在一些需要解決的問題，這就要不斷的對移動支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展進行分析和理解。

二、國內(nèi)主流移動支付平臺解析

銀聯(lián)作為多元化第三方支付服務(wù)商，其品牌和影響力是其他同業(yè)服務(wù)商無法匹敵的。2011年起銀聯(lián)加大了在互聯(lián)網(wǎng)和手機在線支付業(yè)務(wù)方面的拓展力度，并在同年獲得了移動支付牌照，成立了移動支付部。銀聯(lián)的主要商戶涵蓋了水電等便利服務(wù)、保險直銷等金融服務(wù)、游戲點卡的休閑娛樂、商旅服務(wù)以及京東商城等電子商務(wù)的應(yīng)用。盡管銀聯(lián)早在2010年聯(lián)合各大商業(yè)銀行并第一批獲取移動支付牌照，但發(fā)展一直有限。

從國內(nèi)三大通信運營商來看，中國移動是電信運營商領(lǐng)域中較早推出手機支付業(yè)務(wù)的，包括手機支付和手機錢包，依托手機支付業(yè)務(wù)從互聯(lián)網(wǎng)支付開始樹立品牌知名度。手機錢包業(yè)務(wù)主要由各省運營商進行推廣，應(yīng)用領(lǐng)域涵蓋公交、連鎖零售、高校園區(qū)等。中國電信移動支付業(yè)務(wù)是以“翼支付”為代表的近場支付業(yè)務(wù)為主，并擁有龐大的用戶資源。而中國聯(lián)通在3G上的優(yōu)勢使得其在遠(yuǎn)端支付上有更大的發(fā)展空間，但中國聯(lián)通的支付業(yè)務(wù)主要還處于系統(tǒng)建設(shè)和業(yè)務(wù)規(guī)劃階段，移動支付產(chǎn)品開發(fā)和市場推進速度較慢。

三、我國移動支付的商業(yè)模式

1、以移動運營商為運營主體的商業(yè)模式

移動運營商作為移動支付平臺的運營主體，移動運營商會以用戶的手機話費賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減。例如，移動運營商主推“手機錢包”模式，允許用戶以預(yù)存的手機話費消費，能方便地買車票、電影票、景點門票等，但其消費額受限于用戶“話費總額”，目前并不適合用于支付大額消費。在以移動運營商為運營主體的移動支付業(yè)務(wù)模式中，移動運營商除了承擔(dān)著基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和內(nèi)容增值服務(wù)的角色之外，還承擔(dān)了賬戶系統(tǒng)、資金清算等金融機構(gòu)的責(zé)任，不需要銀行過多的參與。這種商業(yè)模式技術(shù)實現(xiàn)簡便，但是移動運營商的角色定位不清楚，使得產(chǎn)業(yè)鏈各方的利益難以保證，前景復(fù)雜。

2、以銀聯(lián)為運營主體的商業(yè)模式

銀聯(lián)作為我國銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運營機構(gòu)，所提供的移動支付平臺接入服務(wù)是銀行卡支付服務(wù)的延伸，有別于商業(yè)銀行個性化的手機銀行業(yè)務(wù)。由銀聯(lián)來建立和運營移動支付平臺，可以避免以移動運營商為主導(dǎo)的一些弊端，同時也能解決多個銀行共同開展移動支付業(yè)務(wù)時帶來的困擾和資源浪費，優(yōu)化了整個產(chǎn)業(yè)，使得各方的定位更加明晰，大家能各司專長，共同事業(yè)，共同發(fā)展。

3、以銀行為運營主體的商業(yè)模式

銀行通過專線與移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機賬戶建立對應(yīng)關(guān)系，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商為銀行和用戶提供信息通道和內(nèi)容服務(wù)，不參與支付過程。當(dāng)前我國大部分提供手機銀行業(yè)務(wù)的銀行都由自己運營移動支付平臺。與“手機錢包”不同，銀行主推的是“手機銀行”模式，實質(zhì)是金融機構(gòu)與移動運營商合作，將用戶的手機號碼和銀行卡號等支付賬號綁定，通過手機短信、手機WAP上網(wǎng)等移動通信技術(shù)傳遞支付賬號等交易信息。以銀行為運營主體的移動支付模式，各銀行只能為本行用戶提供手機銀行服務(wù)，需要購置自己的設(shè)備并開發(fā)自己的系統(tǒng)，因而會造成較大的資源浪費；對終端設(shè)備的安全性要求很高。如果一部手機只能與一個銀行賬戶相對應(yīng)，那么用戶無法享受其他銀行的移動支付服務(wù)，這會在很大程度上限制移動支付業(yè)務(wù)的推廣。

4、以獨立第三方服務(wù)提供商為運營主體的商業(yè)模式

移動支付平臺服務(wù)提供商是獨立于銀行、銀聯(lián)和移動運營商的第三方經(jīng)濟實體，主要是借助手機的移動上網(wǎng)功能實現(xiàn)隨時隨地的無線支付，例如支付寶推出的手機客戶端軟件，這種通過第三方構(gòu)筑的轉(zhuǎn)接平臺，具有查詢、交費、消費、轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)項目。以第三方交易平臺為運營主體提供移動支付業(yè)務(wù)的主要特點是：銀行、移動運營商、平臺運營商以及SP之間分工明確、責(zé)任到位；平臺運營商將銀行、運營商等各利益群體之間錯綜復(fù)雜的關(guān)系簡單化，將多對多的關(guān)系變?yōu)槎鄬σ坏年P(guān)系，從而大大提高了商務(wù)運作的效率；用戶有了多種選擇，只要加入到平臺中即可實現(xiàn)跨行之間的支付交易。平臺運營商簡化了其它環(huán)節(jié)之間的關(guān)系，但在無形中為自己增加了處理各種關(guān)系的負(fù)擔(dān)。

四、對我國當(dāng)前移動支付業(yè)務(wù)的相關(guān)建議

1、加強產(chǎn)業(yè)合作實現(xiàn)行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

移動支付業(yè)務(wù)不同于其他移動增值業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)涉及范圍廣，其產(chǎn)業(yè)價值鏈?zhǔn)怯梢苿舆\營商、銀行、銀聯(lián)、第三方支付公司、手機生產(chǎn)商、芯片生產(chǎn)商、終端用戶等許多環(huán)節(jié)構(gòu)成的。此價值產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)呈現(xiàn)的是共存共贏的關(guān)系，不管是哪個環(huán)節(jié)脫落，都將嚴(yán)重阻礙整個移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以必須要集中多種資源，發(fā)揮集體智慧優(yōu)勢，形成產(chǎn)業(yè)合作的模式，共同去研發(fā)規(guī)定滿足移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展需求的相關(guān)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的引導(dǎo)下，各盡其責(zé)做好自身的本職工作，促進整體業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2、強化央行的服務(wù)監(jiān)管職能

伴隨移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，其支付方式得到創(chuàng)新的同時，不僅對央行的支付結(jié)算服務(wù)的不斷完善提出了更高的要求，對央行的支付監(jiān)管體系的強化也提出了更艱巨的挑戰(zhàn)。此外，移動支付業(yè)務(wù)使用的是大量的電子貨幣，一旦對電子貨幣監(jiān)管失控，導(dǎo)致其不斷泛濫，那么市場中的貨幣流通量將直接被放大，就會使國家在制定相關(guān)金融監(jiān)管政策方面產(chǎn)生誤差，國家相關(guān)經(jīng)濟管理部門在判斷整個經(jīng)濟發(fā)展走向時將受到不利干擾，同樣央行在制定實施相關(guān)貨幣政策時也會受到不利影響。所以央行需要采取必要措施，以便適應(yīng)不斷發(fā)展的移動支付業(yè)務(wù)需求，例如使跨行支付結(jié)算系統(tǒng)得到完善，從而滿足移動支付業(yè)務(wù)的相關(guān)處理需求；對移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展動態(tài)做到時刻關(guān)注，將日常監(jiān)管范疇逐漸涵蓋到移動支付體系，以便更好的控制支付風(fēng)險；需要綜合各種因素來協(xié)調(diào)市場發(fā)展，央行要詳細(xì)研究為非銀行的第三方支付公司開放相關(guān)支付服務(wù)系統(tǒng)；對電子貨幣要嚴(yán)格規(guī)范、統(tǒng)一發(fā)行，詳細(xì)研究傳統(tǒng)貨幣受到電子貨幣發(fā)展的影響程度，不斷提高相關(guān)貨幣政策的貫徹執(zhí)行水平；需要盡早頒發(fā)具體管理辦法，明確規(guī)定第三方支付公司的市場準(zhǔn)入條件、監(jiān)管部門、具體業(yè)務(wù)操作流程和范圍以及風(fēng)險管理措施等。

3、運營商需要樹立正確的態(tài)度，創(chuàng)新商業(yè)模式

拿移動運營商與銀行的協(xié)作來說，從它們提供的移動支付業(yè)務(wù)的角度看，在它們之間一方的劣勢正好就是另一方的優(yōu)勢，從而形成了一種互補關(guān)系。在支付流程管理方面移動運營商經(jīng)驗不足，銀行的優(yōu)勢恰好就在于此，而在移動支付業(yè)務(wù)的傳輸過程中銀行則缺乏控制力，移動運營商不但控制著整個傳輸過程，在其數(shù)據(jù)庫中還儲備了大量的移動客戶群?？梢?，成功開展移動支付業(yè)務(wù)的必備條件就是加強移動運營商與銀行之間的大力協(xié)作。

五、結(jié)束語

移動支付業(yè)務(wù)在實際的生活和工作中有著重要的作用。在移動支付業(yè)務(wù)的運用過程中，如果技術(shù)支持得不到充分保障，那么，對移動支付業(yè)務(wù)會產(chǎn)生很大的影響。

參考文獻(xiàn)

篇8

盡管孫陶然表現(xiàn)淡然，但是對于移動支付領(lǐng)域劍拔弩張的競爭氣氛，就連局外人也頗有幾分觀戰(zhàn)的興致。

易觀智庫在8月的2012年第二季度《中國第三方支付市場季度監(jiān)測》報告顯示，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場格局基本保持穩(wěn)定，支付寶以47.3%的市場交易額繼續(xù)領(lǐng)跑市場，財付通和銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別以20.5%和11.2%的市場份額排名第二和第三。

按照這份排行榜的榜單從另外一個角度分析，那么也可以說，國內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)基本已經(jīng)形成由以支付寶、財付通為代表的目標(biāo)市場為個人的支付公司，以快錢、匯付天下為代表的目標(biāo)市場為企業(yè)的支付公司以及銀聯(lián)和商業(yè)銀行等四大類型企業(yè)所組成的生態(tài)格局。

在很多第三方支付企業(yè)的掌門人看來，這個市場更可能出現(xiàn)的是“兼容”的態(tài)勢：刷卡、遠(yuǎn)程支付、近場交易共存，不同年齡、背景的用戶接受多樣的支付方式。孫陶然分析稱，“如果放棄自己的優(yōu)勢，做全產(chǎn)業(yè)鏈，就會做的比較累。但如果我只是做這個產(chǎn)業(yè)鏈的一段，然后發(fā)揮自己的優(yōu)勢和其他人合作，就可以比較輕松，事實上我們在各地和三大運營商合作都非常地好。”

如果說在線支付的市場形式基本反映出了各大第三方支付企業(yè)自身最具特色的DNA，那么移動支付時代能否讓他們生出新的將個人用戶與企業(yè)用戶通吃的可能？

O2O對接

終端提供打通的可能

對于支付寶和財付通這樣的“龐然大物”，盡管目前在移動支付業(yè)務(wù)上暫時看不出表現(xiàn)傾向，但作為企業(yè)想打通線上與線下的工具，與其身后的阿里巴巴和騰訊一樣，用戶基數(shù)決定了很多類商戶、企業(yè)會去主動“嫁接”到其移動支付端。“通吃”可能是其不二的選擇，甚至說，只要將其母體已經(jīng)擁有的用戶與企業(yè)完成O2O對接，就足以讓人側(cè)目，所以，很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這二者在未來的移動支付市場仍舊會占據(jù)類似目前第三方支付的市場份額比例。

“我們有兩億的個人用戶，我們有40萬的商家，在2011年我們交易額超過4400億，并且代表著在行業(yè)里面超過20%的份額，財付通業(yè)務(wù)包括整個行業(yè)的大盤都是在快速增長。我們已服務(wù)很多不同行業(yè)的商家，包括各種電商的、電信的、物流的、保險的等各種不同企業(yè)，我們也跟全國所有銀行都有合作?！必敻锻偨?jīng)理賴智明在財付通成立七周年媒體溝通會上對記者說，“財付通是一個綜合型的機構(gòu)，我們是2C和2B業(yè)務(wù)差不多，企業(yè)客戶還是占很重要的位置?！?/p>

在可以獲得的信息中顯示，目前財付通平臺上有70%的業(yè)務(wù)來自非騰訊平臺的第三方企業(yè)，這也是促進財付通挖掘騰訊內(nèi)部資源的一個動力。

從賴智明的表述中，財付通的未來計劃里，只要通過快捷支付技術(shù)將騰訊的用戶進行“90%”效率的轉(zhuǎn)換，剩下的問題將更集中于O2O和B2B支付市場。

“未來我們有幾大發(fā)展方向，第一，打通騰訊的核心業(yè)務(wù)，我們基于快捷支付業(yè)務(wù)發(fā)展海量用戶，提升支付體驗。第二，跟微信緊密合作，我們基于微信支付來拓展O2O的市場。第三，我們針對商家那邊的價值更高，我們會升高B2B支付市場，包括在一些細(xì)分領(lǐng)域提供很多增值服務(wù)，可以達(dá)到一個領(lǐng)先的地位。第四，我們會布局我們的跨境業(yè)務(wù)，它會支持更多用戶可以到海外的網(wǎng)站購物，也包括更多海外用戶可以買到境內(nèi)的很多產(chǎn)品和服務(wù)?！辟囍敲魅缡钦f。

這四個方向，也暗示了騰訊并不僅僅依靠遠(yuǎn)程支付技術(shù)，“希望將來的夢想是一個沒有現(xiàn)金的世界，全都是通過刷卡的方式來實現(xiàn)。我們微支付的遠(yuǎn)景是希望連卡都不用帶在身上，就是基本上用一個移動終端就能夠搞定。這是我們對于微支付的遠(yuǎn)景。”

而在支付寶的計劃里，繼續(xù)發(fā)揮平臺化優(yōu)勢才是重點。支付寶無線產(chǎn)品資深總監(jiān)許吉在接受記者采訪時說：“對電商交易，如果交易的雙方不在一起，不當(dāng)面，支付寶是個擔(dān)保交易，現(xiàn)在用戶在移動終端上去購買的業(yè)務(wù)在急劇增加，今年比去年起碼得超過5倍的增長，所以這一塊，我們在移動支付上提供幾個方案，對商家來說就是提供一個收錢的解決方案。我們現(xiàn)在有個產(chǎn)品體系，叫移動快捷支付。”

根據(jù)許吉的描述，移動支付寶未來將具備類似“手機錢包”那樣將手機與諸多銀行卡號綁定的功能，更多地在移動支付領(lǐng)域支持當(dāng)面交易，同時也將還會在快捷支付的體系里增加傳統(tǒng)擔(dān)保支付的服務(wù)?！皞鹘y(tǒng)支付還無法給消費者提供很好體驗的一些地方，恰恰是我們可以去做的地方，那些傳統(tǒng)的支付做得很好的地方，比如刷卡很多的地方，這個地方其實對商戶來說的話，反而沒有機會?！?/p>

當(dāng)記者問及移動支付寶會不會與阿里集團目前的金融服務(wù)產(chǎn)品發(fā)生關(guān)系，許吉的回答是否定的。而對于目前很多競爭對手在移動支付領(lǐng)域推出的二維碼和與LBS結(jié)合的服務(wù)，許吉表示，這些支付寶都在關(guān)注并且擁有相關(guān)技術(shù)，但并沒有主動去推廣，也不排除進入相關(guān)領(lǐng)域的可能。

對于支付寶和財付通的模式，易觀分析師張萌評價說：“這種模式其實還是在構(gòu)造一個生態(tài)系統(tǒng)，打造一個跨多種產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，集成各種服務(wù)于一體的這樣一個生態(tài)系統(tǒng)。其實財富通更多的是承擔(dān)支付的這樣一些職能，但是微信把會員管理、優(yōu)惠折扣、產(chǎn)品推廣等的一些應(yīng)用都集合到一起，更好地把用戶聚集在這個商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)里，實現(xiàn)共贏。一方面對財付通的支付有很大的帶動作用，另一方面也把用戶更好地黏在自己的這個平臺上。”

跟著用戶需求走

DNA決定各自優(yōu)勢

與支付寶和財付通這樣能夠自身創(chuàng)造行業(yè)生態(tài)的支付企業(yè)相比，拉卡拉和快錢這樣從“出生”開始就只是涉及單純第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)，面對移動支付市場，則準(zhǔn)備以自身已經(jīng)積累起來的優(yōu)勢去進行布局。

拉卡拉的掌門人孫陶然和快錢的CEO關(guān)國光在接受記者采訪時，“英雄所見略同”地提到了一個關(guān)鍵詞：用戶需求。

孫陶然說：“企業(yè)肯定要跟著消費者的需求走，這是做什么和不做什么的唯一標(biāo)準(zhǔn)，如果消費者有這方面的需求，我們就會提供這方面的服務(wù)。

“支付是依賴于各種應(yīng)用而非單獨存在的，移動支付的爆發(fā)一定是因為移動端有吸引人的應(yīng)用。但現(xiàn)在個人用戶端的很多產(chǎn)品，并不能大規(guī)模激發(fā)移動支付的市場?！痹陉P(guān)國光看來，雖然從大形勢上看，用戶被導(dǎo)入移動端是不可逆轉(zhuǎn)的事情，但目前的時間點上，在所有移動端的應(yīng)用，諸如繳費、還款，基本上不存在“無可替代”的情況，銀行ATM、超市甚至是居委會都可以實現(xiàn)，不存在很好的切入點?！艾F(xiàn)在還是一個技術(shù)尋找市場的階段，表面上看技術(shù)很多，產(chǎn)品很多，內(nèi)容很多，但你并不知道究竟能給你轉(zhuǎn)化多少用戶、帶來多少的交易量。但是現(xiàn)在很多行業(yè)顯示出了很強烈的移動支付需求，我想一個趨勢的實現(xiàn)，一定是從幾個行業(yè)先撕開口子?！?/p>

正是本著相同的觀點，拉卡拉和快錢依靠自身在第三方支付市場積累的優(yōu)勢，切入了不同的移動支付細(xì)分市場。

孫陶然自稱“喜歡做個人支付的生意”：“個人用戶的自主性比較強，而且需求也很旺盛，所以我這么多年都是比較專注個人。”

拉卡拉的規(guī)模正在擴大，9月底的時候已經(jīng)超過4000人，而其中有一半都是負(fù)責(zé)地面店銷售的員工。但這種擴張，顯然也包含了對未來移動支付的布局。

談及移動支付與LBS的結(jié)合，孫陶然說：“我們是天然的、最有機會來做這件事的人，因為我們在全國300個城市有6萬多個便利店，便利店里面每臺拉卡拉是在我們系統(tǒng)里進行定位的，使用它的人，我們也能推算出位置和信息，就可以基于LBS去做商戶和我們用戶之間的互動?！?/p>

孫陶然透露，拉卡拉已經(jīng)開始在大連進行類似的測試：如果商戶裝了拉卡拉POS，我們會把他推薦給周圍的用戶，也會向用戶推薦周邊的特惠商戶。

而快錢是對移動支付持謹(jǐn)慎態(tài)度的第三方企業(yè)之一，目前仍舊是側(cè)重于行業(yè)客戶去發(fā)掘移動支付的使用需求，著力于提高企業(yè)資金流周轉(zhuǎn)效率。保險業(yè)就是快錢的切入點之一，陽光保險等4家企業(yè)已經(jīng)與快錢開始合作。

“比如保險行業(yè)，保監(jiān)會要求保險人‘見費出單’，如果你買一份壽險，只能與業(yè)務(wù)員先簽訂一份草擬合同，然后等你付款，才能再出正式合同，這期間很多客戶可能考慮再三就撤銷合同了。”關(guān)國光說，“現(xiàn)在保險人帶著自己的Pad產(chǎn)品上門介紹，客戶選擇適合自己的產(chǎn)品后，可以直接用‘快刷’直接劃卡，然后出正式合同，大大提升了效率和簽單的成功率。”

當(dāng)然，甚至選擇移動支付推廣的行業(yè)不意味著僅僅靠著幾個行業(yè)去進入移動支付的市場。關(guān)國光更看重的是移動支付端的業(yè)務(wù)模式是否能為自己帶來穩(wěn)定的流量?！皩τ谥Ц镀髽I(yè)而言，專門定位于服務(wù)某個行業(yè)，有利有弊。一旦定位某個行業(yè)或產(chǎn)品，定錯之后，很難調(diào)整；而若不在一些行業(yè)定位，又難以卡位。因此，在行業(yè)發(fā)展的初期，這是一個動態(tài)調(diào)整的過程?！?/p>

對于快錢在移動支付市場的未來，關(guān)國光表示，很快快錢就會在一些類似Square的“用戶閉合”模式的行業(yè)里找到自己的前景。9月，快錢與“快刷”同步推出了“快+ ”平臺。關(guān)國光的闡述里，“快+”是專為商戶推出的開放融合型支付平臺，實現(xiàn)商戶后端電子支付系統(tǒng)與前端電子商務(wù)平臺的無縫對接，支持商戶按需植入各類創(chuàng)新應(yīng)用。這與孫陶然未來意欲將拉卡拉打造成一個“開放式平臺”的終極目標(biāo)不謀而合。

巧合的是，張萌在闡述移動支付的目標(biāo)用戶細(xì)分時，舉的例子也是拉卡拉與快錢的對比。“拉卡拉一直定義的是便利支付，它整個發(fā)展過程當(dāng)中，建立了一個比較復(fù)雜的后臺系統(tǒng)，這個系統(tǒng)上連接了眾多的銀行、眾多省市公共事業(yè)繳費、借款還款的個人應(yīng)用，它其實可以把后臺系統(tǒng)直接應(yīng)用到手機刷卡器產(chǎn)品上，所以說拉卡拉的手機刷卡器肯定還是跟用戶生活息息相關(guān)的一些應(yīng)用；但是快錢從發(fā)展開始就是完全獨立的一家支付公司，它在個人用戶端沒有積累比較龐大的優(yōu)勢，所以它的手機刷卡器就針對于做企業(yè)的收款工具?！?/p>

“所以說即便是大家一看都是差不多的刷卡終端，但是它背后所連接的系統(tǒng)，和所針對的目標(biāo)客戶都是有所不同的。”張萌說。

錯位競爭

下沉、跨境，合作、共贏

面對著一個大勢看好、具體形勢還不好判斷的市場，跑馬圈地的企業(yè)都寄希望能通過自己的布局在日后收獲一個好的結(jié)果。

現(xiàn)在整個第三方支付市場都并不能算一個充分競爭的企業(yè)，200多張牌照的主人甚至都能相安無事。而移動支付市場，裹挾進來的產(chǎn)業(yè)鏈和競爭者名單則更加冗長：銀行、銀聯(lián)、第三方支付企業(yè)、電信運營商、手機生產(chǎn)商、大小微商戶和服務(wù)商，甚至還有很多依托與資源型國企（如民航領(lǐng)域）的國有第三方支付企業(yè)開始加入。

面對未來可能會出現(xiàn)的激烈競爭，像匯付天下這樣的企業(yè)已經(jīng)開始嘗試避開一線城市，將觸角下沉到20多個二、三線城市，即便像環(huán)迅支付這樣今年剛剛拿到支付牌照的企業(yè)，也快速在全國開設(shè)了6家分公司。這無疑也將是移動支付未來的方向之一。

除去國內(nèi)37家持有第三方支付和移動支付牌照的企業(yè)，尚未拿到人民幣支付牌照的外資第三方支付巨頭PayPal也沒有忽略中國市場，PayPal中國公共關(guān)系總監(jiān)王鵬在接受記者采訪時稱，其“正在專注于為中國外貿(mào)商戶開展在線跨境交易，大力推動跨境移動電子商務(wù)”。6月，PayPal在中國市場推出了兩款免費的移動商務(wù)解決方案，分別是“PayPal Mobile Payments Standard”和“Mobile Commerce in a Box”。

“這兩款解決方案可以幫助中國商戶不增加任何成本就可以快速實現(xiàn)購物網(wǎng)站移動化，提供更友好的購物車和支付界面，從而使國外消費者能夠便捷地使用iPhone、iPad和安卓設(shè)備隨時隨地完成交易。這些技術(shù)領(lǐng)先但簡單易用的新產(chǎn)品尤其能夠幫助外貿(mào)中小商戶快速趕上全球移動商務(wù)的潮流并從中獲利?！蓖貔i介紹說?！敖衲?，我們計劃幫助超過1000家中國商戶完成移動網(wǎng)店及移動支付優(yōu)化，并且不收取任何費用。”

盡管王鵬以“PayPal尚未獲得人民幣支付牌照”為由拒絕透露PayPal對中國移動支付市場的判斷和應(yīng)對，但他也強調(diào)，“我們會不斷了解中國的市場需求”。

“目前，我們在中國的用戶主要是有志于進軍全球市場的中國商戶，其中包括大量的中小商戶，行業(yè)涵蓋服裝、電子產(chǎn)品、虛擬商品（游戲、軟件、網(wǎng)絡(luò)文學(xué)等）、在線旅游服務(wù)、航空服務(wù)等等。”王鵬說。

篇9

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 移動商務(wù) 移動支付

隨著移動通信從話音業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向數(shù)字業(yè)務(wù)，各種移動增值業(yè)務(wù)層出不窮，而移動支付就成為其中的一個亮點。那么如何定義移動支付呢？根據(jù)移動支付論壇（mobile payment forum）的定義：移動支付是指交易雙方為了某種貨物或者業(yè)務(wù)，通過移動設(shè)備進行商業(yè)交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。在其中，以手機作為支付方式的終端占了絕大部分的份額，也是我們這篇文章討論的重點。

在這里我們有必要解釋一下相關(guān)的概念，何謂“產(chǎn)業(yè)鏈”？產(chǎn)業(yè)鏈簡單來說就是由幾個具有互補性的企業(yè)聯(lián)合起來向客戶提供服務(wù)的商業(yè)模式。如果從價值的角度來看待產(chǎn)業(yè)鏈，我們就可以得出“價值鏈”這個概念，這是哈佛商學(xué)院的邁克爾?波特(MichaeIE.Porter)教授在其所著的《競爭優(yōu)勢》一書中首次提出的,并對其進行了比較詳細(xì)的闡述。其含義是:從價值形成過程來看,企業(yè)從創(chuàng)建到投產(chǎn)經(jīng)營所經(jīng)歷的一系列環(huán)節(jié)和活動中,既有各項投入,同時又顯示價值的增加,從而使這一系列環(huán)節(jié)連接成一條活動成本鏈。價值鏈理論認(rèn)為,企業(yè)的發(fā)展不只是增加價值,而是要重新創(chuàng)造價值。在價值鏈系統(tǒng)中,不同的經(jīng)濟活動單元通過協(xié)作共同創(chuàng)造價值,價值的定義也由傳統(tǒng)的產(chǎn)品本身的物質(zhì)轉(zhuǎn)換擴展為產(chǎn)品與服務(wù)之間的動態(tài)轉(zhuǎn)換。在這之后,彼得?海恩斯(Peter.Hines)從價值實現(xiàn)的最終目標(biāo)出發(fā)對價值鏈進行了重新定義。他認(rèn)為價值鏈?zhǔn)恰凹晌镔Y價值的運輸線”。與傳統(tǒng)的價值鏈相比的主要差別是,海恩斯的價值鏈作用方向相反。海恩斯教授把顧客對產(chǎn)品的需求作為生產(chǎn)過程的終點,把利潤作為滿足這一目標(biāo)的副產(chǎn)品。從這些概念我們可以看出產(chǎn)業(yè)鏈運行的有效性是以產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的分工和合作為前提的，專業(yè)化的分工可以大大提高效率，擴大價值增值流量；而合作是產(chǎn)業(yè)價值鏈中各個價值增值環(huán)節(jié)得以“鏈接”和連續(xù)的必要條件。

增值性是產(chǎn)業(yè)價值鏈的一個主要特征。后面的價值增值環(huán)節(jié)在前面價值產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，進一步面向新的客戶，生產(chǎn)出新的價值產(chǎn)品。但是，這并不意味著前面環(huán)節(jié)投入的價值量在后面都能夠?qū)崿F(xiàn)，如果存在價值增值瓶頸，價值鏈上一部分投入的價值將會損失掉，無法實現(xiàn)增值。正如我們在電子商務(wù)這一新的產(chǎn)業(yè)鏈中所看到的一樣，當(dāng)網(wǎng)上支付手段的簡便性和安全性以及購物發(fā)生后的配送體系等一系列的問題沒有得到較好的解決之前，它們將永遠(yuǎn)是阻礙產(chǎn)業(yè)鏈增值的瓶頸。而類似的問題也發(fā)生在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中，在移動支付中，所用傳輸技術(shù)根據(jù)方式不同可以分為空中交易和WAN(廣域網(wǎng))交易兩種?？罩薪灰资侵钢Ц缎枰ㄟ^終端瀏覽器或者基于SMS/MMS等移動網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；WAN交易則主要是指移動終端在近距離內(nèi)交換信息，而不通過移動網(wǎng)絡(luò)，例如使用手機上的紅外線裝置在自動販?zhǔn)蹤C上購買可樂。這兩種方式所涉及的技術(shù)都不能算做很成熟，這也導(dǎo)致潛在的使用者在把移動支付作為一種新的支付方式時有較多顧慮，如果不能或是不能很快解決，同樣也會是移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的價值增值瓶頸。

產(chǎn)業(yè)價值鏈中的價值投入受最終用戶需求的價值總量約束，這也決定著價值投入在多大程度上能夠得到實現(xiàn)。參與價值鏈運行的企業(yè)需要充分認(rèn)識這一點，以避免盲目擴大投資和生產(chǎn)。在對移動支付市場的需求的預(yù)測上我們可以稍微保持樂觀，因為隨著越來越多的年輕人使用手機作為語音交流、短消息服務(wù)（SMS）及其它應(yīng)用的工具，他們對移動裝置的使用和熟悉會自然而然地延伸到財務(wù)交易階段。中國的移動支付還具有歐洲北美市場不具備的優(yōu)勢。作為移動支付的主體，消費者鐘情移動支付的原因首先是便利，而這一便利，在中國還有特定的含義――移動支付成功卡位現(xiàn)金與信用卡之間支付空白的優(yōu)勢。在歐洲北美市場，金融衍生工具相對豐富，消費者的支付手段多樣，尤其是信用卡功能穩(wěn)定安全，具有多年的發(fā)展基礎(chǔ)，雖然深入人心的移動平臺概念能夠減少推廣成本，但那里的人們對移動支付的有效需求未必高于中國。中國的金融工具種類多但普及差，個人信用體系缺位。這種情況決定了中國個人在交易過程中只能以現(xiàn)金為主的局面。同時人們的小額生活支出卻數(shù)量激增，在這種情況下，大多數(shù)人是愿意嘗試一下不用支付現(xiàn)金的移動支付這種新的支付方式的。同時，對移動支付需求市場的預(yù)測也不應(yīng)過于樂觀，因為在大額支付上，人們會傾向于更為安全可靠的傳統(tǒng)銀行交易方式，因為相比于小額支付，在大額支付中，人們更看重的是安全性而不是方便性。

下面我們來分析一下移動支付產(chǎn)業(yè)鏈具體是有哪些成員構(gòu)成，他們又在這條產(chǎn)業(yè)價值鏈中占據(jù)著什么樣的位置呢？就移動支付而言，產(chǎn)業(yè)鏈由移動運營商、設(shè)備制造商、內(nèi)容提供商、系統(tǒng)集成商，銀行和其他金融機構(gòu)以及客戶等構(gòu)成。這些成員緊密合作、優(yōu)勢互補，形成了利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的鏈條關(guān)系。在其中，又以移動運營商，銀行和內(nèi)容提供商所起作用最大，所以下面的分析也就以它們?yōu)橹鳌?/p>

移動運營商正在尋找可以推動非語音服務(wù)的普及性應(yīng)用，sms(短信)的異?；鸨o移動運營商（特別是亞洲）帶來了巨額的利潤，同時也給他們極大的信心去積極尋找下一個非語音服務(wù)，而移動支付很可能就是他們所要尋找的機會，也即下一個利潤增長點。所以他們對此是非常重視的，很多國家的運營商都開始了這項服務(wù)，如前文所提，我國最大的兩家移動運營商移動和聯(lián)通都開展了類似服務(wù)。因為他們幾乎控制著移動網(wǎng)絡(luò)這項稀缺資源，所以他們在移動支付這條產(chǎn)業(yè)鏈中起著不可替代的作用。在現(xiàn)階段也通常由移動運營商來主導(dǎo)移動付費業(yè)務(wù)，作為移動支付平臺的運營主體，以就是用戶的手機話費賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付的賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從話費賬戶或小額帳戶中扣減。在這種情況下用戶每月的手機話費和移動支付費用很難區(qū)分，無法對非話費類業(yè)務(wù)出具發(fā)票，稅務(wù)處理復(fù)雜。在當(dāng)前移動支付所使用的領(lǐng)域單一，交易額不大的情況下尚可應(yīng)付，而當(dāng)使用范圍及所涉交易額都進一步擴大時，一方面可能會與國家金融政策發(fā)生抵觸，另一方面他也缺乏足夠的能力抵御金融風(fēng)險。

就目前的移動支付現(xiàn)狀來看，銀行是起著輔助運營商的作用，但銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，且有較強的抗金融風(fēng)險能力，在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。如果移動付費業(yè)務(wù)能夠獲得更大的成功，銀行應(yīng)該會起關(guān)鍵的作用。當(dāng)前對銀行而言，其機會與挑戰(zhàn)就在于如何將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動裝置上去。如果各銀行只能為本行用戶提供本行的手機銀行服務(wù)，移動支付在銀行之間不能互連互通，則在很大程度上限制了移動支付業(yè)務(wù)在行業(yè)間的推廣，所以如何整合行內(nèi)資源為客戶創(chuàng)造更大的方便也是銀行所需要重點考慮的問題，可以推測類似銀聯(lián)的組織將在將來的移動支付中發(fā)揮更大的作用。

另一個重要角色是內(nèi)容供應(yīng)商。它的范圍很廣，從網(wǎng)上機構(gòu)（如提供網(wǎng)絡(luò)游戲，電子郵箱從而向消費者收取少量費用的電子商務(wù)）到網(wǎng)下企業(yè)（如大眾運輸系統(tǒng)，它們可以提供終端，使乘客能夠通過移動電話支付車費，并以此降低成本）都可以成為其中一員。他們的用戶群是一種不穩(wěn)定的非長期資源。這種資源的不穩(wěn)定性決定了供應(yīng)商很難獨立成為移動業(yè)務(wù)的主導(dǎo)者。但如果只有移動支付這種形式而沒有東西可以支付，那么移動支付將永遠(yuǎn)停留在概念上。所以運營商與內(nèi)容提供商的合作是非常重要的，在運營商開放的前提下，內(nèi)容才能豐富，用戶才會跟進，整個行業(yè)的蛋糕才能做大。日本的NTT DoCoMo作為移動互聯(lián)網(wǎng)的先鋒已經(jīng)受到人們的廣泛的崇拜。很多崇拜者甚至說，是天才創(chuàng)造了i-mode，然而事實是DoCoMo最早領(lǐng)悟到要讓消費者心甘情愿地為內(nèi)容付費。在中國移動推出的移動夢網(wǎng)也正是由于有眾多的ICP（內(nèi)容提供商）所提供的眾多豐富內(nèi)容而獲得成功的。

篇10

日前，在中國光大銀行與中國銀聯(lián)移動支付戰(zhàn)略合作協(xié)議簽訂儀式上，銀聯(lián)總裁許羅德對外公開表示：移動支付標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)基本確定為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)。此言一出，業(yè)界嘩然。業(yè)界都清楚，銀聯(lián)13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和中國移動2.45GHz標(biāo)準(zhǔn)在三年的時間里明爭暗斗，都企圖占據(jù)移動支付的話語權(quán)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，移動支付標(biāo)準(zhǔn)的塵埃落定，無論是對手機生產(chǎn)廠商，還是第三方支付企業(yè)而言，都是利好消息。第三方支付公司錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤就表示：“標(biāo)準(zhǔn)確立之后，手機廠商可以放心生產(chǎn)13.56MHz的近場支付手機，第三方支付企業(yè)也可以放心地運用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)進行產(chǎn)品開發(fā)，標(biāo)準(zhǔn)越早確立對相關(guān)廠商越好?！?/p>

在銀聯(lián)方笑意融融的背后，作為落敗一方的中國移動的失落感不言而喻。三年的精心布局，瞬間打了水漂。不過，盡管并未能在標(biāo)準(zhǔn)之爭中取得勝利，但中國移動手握著近7億的手機用戶，在移動支付領(lǐng)域有著天然的“群眾基礎(chǔ)”，中國銀聯(lián)要想在移動支付市場上占據(jù)絕對的領(lǐng)導(dǎo)地位，怕也并不輕松。更嚴(yán)峻的現(xiàn)實是：盡管標(biāo)準(zhǔn)之爭已經(jīng)沒有懸念，但國內(nèi)移動支付市場的成熟并不能一蹴而就，未來的市場培育還有相當(dāng)長的路要走。

誘人的蛋糕

移動派和銀聯(lián)派在移動支付標(biāo)準(zhǔn)上的你爭我奪，緣于移動支付產(chǎn)業(yè)所蘊藏的巨大“金礦”。

艾媒咨詢（iiMedia Research）數(shù)據(jù)顯示，2011年中國移動電子商務(wù)市場交易規(guī)模為156.7億元，同比增長609%；預(yù)計2012年中國移動電子商務(wù)市場規(guī)模將達(dá)到251.5億元，到2015年將達(dá)到1046.7億元。隨著移動終端的普及和移動電子商務(wù)的發(fā)展，國內(nèi)移動支付市場的前景也被業(yè)界寄予厚望。

德勤近日的《2012-2015年中國移動支付產(chǎn)業(yè)趨勢與展望》報告也佐證了移動支付市場的美好藍(lán)圖。報告認(rèn)為：盡管中國移動支付市場仍處于發(fā)展的初級階段，但巨大的發(fā)展?jié)摿σ呀?jīng)令金融機構(gòu)、運營商、第三方支付等參與企業(yè)積極行動，紛紛在移動支付領(lǐng)域布局，進一步促進移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。報告同時預(yù)測：到2015年，移動支付將成為我國主流的支付手段。

面對前景樂觀的市場，擁有支付主場優(yōu)勢的中國銀聯(lián)自然是坐不住了，同樣躍躍欲試的還有掌握著大量手機用戶的中國移動。為了共同布局手機支付業(yè)務(wù)，中國移動與中國銀聯(lián)在2003年就合作過，但由于種種原因，進展緩慢。后來，雙方為謀求業(yè)務(wù)模式的主導(dǎo)地位而各自為營。

時間倒退到三年前，當(dāng)時中國銀聯(lián)推出了13.56MHz移動支付標(biāo)準(zhǔn)。這個標(biāo)準(zhǔn)在國內(nèi)外市場上發(fā)展得較為成熟，廣泛應(yīng)用在交通、金融、社保、加油等非接觸卡片領(lǐng)域，尤其適用于現(xiàn)有的大部分POS終端機，第二代身份證和很多城市的公交一卡通等都利用了這項技術(shù)。同時，這個標(biāo)準(zhǔn)采用的13.56MHz頻率也是金融機構(gòu)唯一認(rèn)可的可進行非接觸金融支付的頻率。除了成熟的市場基礎(chǔ)之外，移動支付離不開銀行間的結(jié)算系統(tǒng)，這也使得中國銀聯(lián)在這一領(lǐng)域的優(yōu)勢無人能及。

在中國銀聯(lián)采用現(xiàn)成的國際通用標(biāo)準(zhǔn)之時，中國移動自主研發(fā)了2.45GHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。其最大的優(yōu)點是擁有自主知識產(chǎn)權(quán)，在大面積推廣后能避開國外標(biāo)準(zhǔn)高額的專利費用。而此起彼伏的專利大戰(zhàn)讓部分業(yè)界人士擔(dān)心，盡管銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)目前在國際上并沒有征收專利費，但隨著我國的手機支付市場規(guī)模的日漸龐大，高額的專利費用的征收將隨時變?yōu)榭赡堋?/p>

除了擁有2.45GHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的核心專利之外，中國移動海量的手機用戶也成為了其在移動支付市場競爭的最有分量的利器。

持續(xù)發(fā)酵的爭斗

標(biāo)準(zhǔn)上的分庭抗禮只是開始，接下來雙方在移動支付領(lǐng)域布局上也暗中較起了勁。

2009年9月，中國移動啟動了10省范圍內(nèi)的手機移動支付業(yè)務(wù)試商用。根據(jù)中國移動的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，用戶只需更換內(nèi)置RFID的SIM卡，便可實現(xiàn)手機近場支付，這也使中國移動當(dāng)年發(fā)卡超過百萬張。

次年3月，中國移動以398億元人民幣收購上海浦東發(fā)展銀行增發(fā)的逾22億股新股。中國移動前任董事長王建宙彼時毫不掩飾入股浦發(fā)的醉翁之意：“入股浦發(fā)銀行，最主要的目標(biāo)是大力推進移動電子商務(wù)，即移動金融。在手機支付上，中國移動未來的空間很廣闊。”

這邊廂，中國移動緊鑼密鼓；那邊廂，中國銀聯(lián)也沒有閑著。2010年，中國銀聯(lián)在上海、山東、寧波、四川、湖南、深圳、云南等省市相繼開展了移動支付業(yè)務(wù)試點，隨后又聯(lián)合中國電信、中國聯(lián)通、各商業(yè)銀行和眾多社會第三方支付機構(gòu)成立了移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。除此之外，中國銀聯(lián)在終端方面布局頻頻，已經(jīng)與大唐、TCL、HTC等手機生產(chǎn)廠商建立了合作關(guān)系。就在今年8月17日，中國銀聯(lián)與三星電子簽署移動支付合作備忘錄，三星GALAXY S 手機在置入集成銀聯(lián)安全支付芯片的手機卡后，可同時支持遠(yuǎn)程支付和近場支付。中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰認(rèn)為，移動支付是重要的創(chuàng)新支付方式，銀聯(lián)將與商業(yè)銀行、通信運營商、手機制造商等各方共同推廣移動支付業(yè)務(wù)，促進移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

在業(yè)內(nèi)人士眼里，中國移動和中國銀聯(lián)在標(biāo)準(zhǔn)之爭上各具優(yōu)勢，但在市場中也都有著自己的軟肋。

目前，中國移動能做的手機支付業(yè)務(wù)非常有限，運營商通過移動支付無法收取較高的傭金，小額支付所涉及的分成環(huán)節(jié)比較多，其中包括銀行、交通以及第三方支付平臺等多方，實際落入運營商口袋中的利潤很少。同時，前期建設(shè)費用意味著只有采取市場規(guī)?；\作才能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，但并非朝夕可待。

中國銀聯(lián)也有煩惱，移動支付所依賴的龐大的用戶群掌握在中國移動手中。中國移動電商運營事業(yè)部支付產(chǎn)品經(jīng)理王輝分析指出：“銀聯(lián)的短板就是沒有渠道，運營商手里掌握大量用戶資源，不僅僅是通道，這些都要靠客戶來推動的。手機終端最終還是需要用戶?！?/p>

妥協(xié)離產(chǎn)業(yè)成熟很遙遠(yuǎn)

實際上，雙方在分分合合中已然看到了自身的短板和不足。中國移動也似乎預(yù)料到了自己可能落敗。

2010年6月底，中國移動加入銀聯(lián)為首的手機支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。當(dāng)時這一舉動引來了業(yè)界普遍的質(zhì)疑：中國移動有可能棄守自有標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)投銀聯(lián)陣營。然而，猜疑的聲音并沒有得到中國移動方面的印證。

如果說當(dāng)時加盟，更多的是中國移動“務(wù)虛”地為自己多留了一條出路，那么到今年6月，中國移動和中國銀聯(lián)的再次攜手則有了更多實際的意義。據(jù)悉，雙方通過手機SIM卡作為銀行卡賬戶載體，借助移動通信網(wǎng)絡(luò)，在貼有中國銀聯(lián)“閃付”（Quick　Pass）標(biāo)識或中國移動“手機錢包”標(biāo)識的場所，讓用戶通過手機直接實現(xiàn)快捷支付。此舉被業(yè)內(nèi)解讀為中國移動放棄2.45GHz支付標(biāo)準(zhǔn)已然是板上釘釘。

中國銀聯(lián)董事長蘇寧的一番言論頗能代表雙方的心聲：“移動支付發(fā)展了很多年，但還是進展不夠迅速。中國移動與中國銀聯(lián)的合作，有可能加速移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。”

然而，與歐美日韓等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)成熟的移動支付環(huán)境相比，中國移動和中國銀聯(lián)表面上的握手言歡也許并不能讓國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展駛?cè)肟燔嚨馈?/p>

首當(dāng)其沖的就是安全問題。相比國外消費者，國內(nèi)消費者對移動支付安全方面的擔(dān)憂更甚。德勤中國金融服務(wù)業(yè)卓越中心高級經(jīng)理李軍對移動支付各參與方正在推進的“第三方可信服務(wù)管理平臺”表示認(rèn)可，認(rèn)為其有助于為移動支付的安全性再加一層保險。