導(dǎo)語：如何才能寫好一篇網(wǎng)絡(luò)金融的概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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1 網(wǎng)絡(luò)金融滲入傳統(tǒng)銀行的原因剖析

1.1 新網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的知識更新引入了網(wǎng)絡(luò)金融的新概念

金融與經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)，密不可分，經(jīng)濟(jì)技術(shù)的每一項更新都必將運用到實際生活鏈當(dāng)中，自然網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的崛起也滲入了傳統(tǒng)銀行業(yè)，將銀行傳統(tǒng)的概念、銀行數(shù)字理念都進(jìn)行了全新的打造。如各種網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)平臺的平穩(wěn)建立，支付寶等第三方支付平臺的信譽(yù)提供，推動了人們需求消費新理念的改變，人們漸漸對網(wǎng)絡(luò)商務(wù)產(chǎn)生了支付信任感，隨著信任和依賴感的不斷增長，人們進(jìn)而擴(kuò)大了金融范圍，產(chǎn)生了網(wǎng)上理財需求，各種理財產(chǎn)品也慢慢在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)入人們的視野，找到了他們的網(wǎng)絡(luò)地位。

1.2 網(wǎng)絡(luò)金融利用網(wǎng)絡(luò)虛擬空間的監(jiān)管滯后性進(jìn)行自由掌控

網(wǎng)絡(luò)金融正迅速進(jìn)入銀行業(yè)，在網(wǎng)絡(luò)知識技術(shù)刺激帶動金融的同時其監(jiān)管必然存在滯后，虛擬網(wǎng)絡(luò)的市場管理也還未健全。此時，金融銀行新業(yè)務(wù)便呈現(xiàn)自由發(fā)展態(tài)勢，各金融機(jī)構(gòu)可以自由設(shè)計自身的銀行理財產(chǎn)品，用多種利益模式供用戶進(jìn)行自主選擇，加大了網(wǎng)絡(luò)金融的自主權(quán)，這是現(xiàn)實中的實體銀行所無法比擬的。正是這種新型網(wǎng)絡(luò)金融的“自主”特性，吸引了不同類型的貿(mào)易商、貿(mào)易機(jī)構(gòu)及大量資金的快速注入，為網(wǎng)絡(luò)金融帶來了生機(jī)和活力。

1.3 網(wǎng)絡(luò)金融的超高值利潤及靈活性推動了這一新型產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)銀行利息對人們有更大的吸引力，因為網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易商為了吸引客戶的眼球，保護(hù)自身的聲譽(yù)，他們常常會對客戶承諾以最低的投資收益。與此同時，許多網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻比較低，而且產(chǎn)品的經(jīng)營形式靈活多變，可以根據(jù)市場客戶需求靈活地調(diào)配資金，因此其低門檻、高利潤性及靈活性創(chuàng)立了網(wǎng)絡(luò)金融的品牌效應(yīng)。

2 網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)性影響

2.1 挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的支付結(jié)算權(quán)威地位

傳統(tǒng)銀行以現(xiàn)實面對面的存取款業(yè)務(wù)、匯賬支付業(yè)務(wù)為依托渠道，人們利用銀行中介作用實現(xiàn)時間和空間上的不對等支付關(guān)系，而網(wǎng)絡(luò)金融則可充分發(fā)揮其優(yōu)勢，打破時間與空間的禁錮，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的瞬時交換，極大地轉(zhuǎn)換了金融概念?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商們以及支付寶、財付通等公司也在紛紛更新自己的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，提供更安全快捷的、繞開銀行網(wǎng)銀的支付模式，這樣就給銀行的網(wǎng)上支付對接及結(jié)算鏈條產(chǎn)生影響，撼動銀行支付結(jié)算的地位。

2.2 挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的中介地位

網(wǎng)絡(luò)商務(wù)模式下，網(wǎng)絡(luò)搜索引擎為投資雙方提供了互利的平臺，在這個平臺上，大家運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)時間和空間的對等轉(zhuǎn)換，這樣可以降低交易成本。在這個平臺上，簡單的資金中介已沒有市場需求，而資金信息中介則可以大大提高資源配置效率，這樣，網(wǎng)絡(luò)金融便會成為不同于傳統(tǒng)銀行和資本市場的第三種融資運作新模式。

2.3 挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行小微企業(yè)貸款的地位

網(wǎng)絡(luò)上現(xiàn)已為人們所熟知的阿里巴巴網(wǎng)站，對小微企業(yè)開辦了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，這個網(wǎng)絡(luò)平臺通過逐步累積其信用度，在小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者中建立金融關(guān)系。并且目前，阿里巴巴還通過天貓、淘寶平臺向部分會員提供訂單貸款業(yè)務(wù)和信用貸款業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的逐步創(chuàng)建已發(fā)展了相當(dāng)一部分網(wǎng)絡(luò)客戶群，滲透到了傳統(tǒng)銀行的貸款核心業(yè)務(wù)之中，極大地刺激了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在核心信貸方面的神經(jīng)。

3 傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融實現(xiàn)共融的應(yīng)對措施

3.1 用互聯(lián)網(wǎng)基因重組銀行產(chǎn)品

傳統(tǒng)銀行畢竟也已運作時間久遠(yuǎn)，存在龐大的用戶群、社會資源群，它的信任度因歷時較長而是其他的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品暫時無法超越的。因此，銀行應(yīng)聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，吸引其新的知識點，更新產(chǎn)品領(lǐng)域和服務(wù)領(lǐng)域的觀念和模式，學(xué)習(xí)電子商務(wù)支付中的優(yōu)點，創(chuàng)建銀行自身與眾不同的支付體系，立足于人們的信任基礎(chǔ)創(chuàng)出更具特色的銀行金融服務(wù)體系。

3.2 在融資領(lǐng)域設(shè)立信用評級新模型

傳統(tǒng)銀行在其融資領(lǐng)域也應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢，鑒于銀行的固有的企業(yè)交易信息資源、資金狀況和銷售情況的全方位把握，銀行可以運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將這些資源加以融合，建立銀行獨特的互聯(lián)網(wǎng)融資信用評級系統(tǒng)，基于深入多元化的數(shù)字分析，建立起自己的包括融資申請、方案評估、信用評級及貸后跟蹤管理服務(wù)的全方位融資模式，這樣可以通過銀行的信用度評價吸引更多的注重安全性能的需求貿(mào)易商。

3.3 利用互聯(lián)網(wǎng)提升客戶行為體驗

銀行在利用互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，首先必須對客戶進(jìn)行安全性識別以精準(zhǔn)營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)方式為銀行鑒別客戶數(shù)據(jù)提供了便利，挖掘CRM數(shù)據(jù)將成為銀行識別客戶的先潮主流，銀行可將數(shù)據(jù)結(jié)果用于營銷策略和風(fēng)險掌控，為客戶提供“入站式實時營銷”，這需要銀行實行精準(zhǔn)而強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，提升客戶對銀行新系統(tǒng)的認(rèn)知和認(rèn)同。

3.4 通過與戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系搭建一站式服務(wù)平臺

互聯(lián)網(wǎng)時代撲面而來，銀行要順應(yīng)潮流，認(rèn)識到自身的優(yōu)勢和不足，加強(qiáng)與各網(wǎng)絡(luò)商家的聯(lián)盟，學(xué)習(xí)電子商家對不同企業(yè)尤其是中微型企業(yè)的靈活配置特長，改變信貸新思路，在部分銀行條件成熟的前提下，銀行還可收購第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，與網(wǎng)絡(luò)商家進(jìn)行深度合作，實現(xiàn)互創(chuàng)共贏。

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【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險；電子貨幣；對策

網(wǎng)絡(luò)金融安全是一項系統(tǒng)工程，涉及硬件、軟件、防火墻、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、身份認(rèn)證、通信加密、災(zāi)難恢復(fù)、安全掃描等多個安全要素。而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題關(guān)乎我國的經(jīng)濟(jì)安全甚至國家安全。因此，必須站在更高的層面審視網(wǎng)絡(luò)金融安全問題。

一、網(wǎng)絡(luò)金融概念特點

（一）概念

網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，是一種通過個人電腦、通信終端或其他智能設(shè)備，借助國際互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)無境域限制的聯(lián)結(jié)客戶與金融機(jī)構(gòu)，以實現(xiàn)及時獲取經(jīng)濟(jì)金融信息、享受網(wǎng)上金融服務(wù)、開展網(wǎng)上金融交易的金融活動。網(wǎng)絡(luò)金融包括在線銀行、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)金融安全，是指金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護(hù)，不受偶然的或者惡意的原因而遭到破壞、更改、泄露，系統(tǒng)連續(xù)可靠正常地運行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)暢通快捷。網(wǎng)絡(luò)金融安全包括系統(tǒng)安全和信息安全兩個部分，系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的硬件、操作系統(tǒng)以及應(yīng)用軟件的安全，信息安全主要指各種信息的存儲、傳輸和訪問的安全。

（二）特點

世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)自1995年10月18日開業(yè)以來，國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行浪潮。這一金融創(chuàng)新正徹底顛覆了金融業(yè)和金融市場的業(yè)態(tài)，銀行由實體化向虛擬化發(fā)展，金融服務(wù)的時空界限不再明顯。與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)金融具有以下一些特點：

1、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融市場是一個信息市場，同時也是一個虛擬化的市場。網(wǎng)絡(luò)金融虛擬化主要表現(xiàn)在金融實務(wù)虛擬化、服務(wù)機(jī)構(gòu)虛擬化、交易過程虛擬化和交易貨幣虛擬化。

2、無界性。網(wǎng)絡(luò)金融的無界性主要是指金融活動無時空局限，打破傳統(tǒng)的金融服務(wù)時間、境域、空間、方式等限制。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營企業(yè)只要開通網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，世界各地的上網(wǎng)用戶皆可能在任一時間、任一地點、以任一方式成為其客戶，并以商家愿意接受的任一電子貨幣支付，交易地域模糊性給計量造成困難。

3、低成本。虛擬形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)銀行交易成本遠(yuǎn)小于物理形態(tài)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本，而且服務(wù)效率得到提高、服務(wù)質(zhì)量沒有降低。這是網(wǎng)絡(luò)金融得以出現(xiàn)并迅速發(fā)展的最主要原因。

4、加密性。傳統(tǒng)金融下交易過程依賴于物理設(shè)置和現(xiàn)場辦公，而網(wǎng)絡(luò)金融下交易過程采取技術(shù)上加密算法或認(rèn)證系統(tǒng)的變更或認(rèn)證來實現(xiàn)。

5、信用性。電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使得一些電子商務(wù)公司等非金融機(jī)構(gòu)涉足短期電子商業(yè)信貸、中介支付、投資理財顧問等金融或準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)，而金融交易信息傳輸保存的安全性、客戶個人信息、交易信息和財務(wù)信息的保護(hù)日益受到公眾的關(guān)注。無疑，人的信用價值以及游戲規(guī)則的固化是網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展基石。

二、網(wǎng)絡(luò)金融安全現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融安全伴隨著網(wǎng)上交易的整個過程。主要有兩個方面：一是來自金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的安全以及自身的管理水平和內(nèi)控能力。如由于軟硬件配置不匹配、系統(tǒng)設(shè)計不合理、運行不穩(wěn)定等形成的安全隱患；二是來自于金融機(jī)構(gòu)外部，取決于選擇的開發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢或評估公司的水平，以及其他各種外來因素如黑客攻擊、自然災(zāi)害侵襲等所造成的安全問題。

有關(guān)調(diào)查表明，目前國內(nèi)80%的網(wǎng)站都存在安全隱患，其中有20%網(wǎng)站的安全問題還十分嚴(yán)重。安全問題已日益成為困擾網(wǎng)上金融交易的最大問題，影響我國網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融活動中的安全隱患，主要表現(xiàn)在：

1、金融裝備落后。我國金融電子設(shè)備的核心技術(shù)大部分都是從國外進(jìn)口的，國產(chǎn)化率低、創(chuàng)新自主知識產(chǎn)權(quán)少，在金融電子化過程中，整個金融系統(tǒng)內(nèi)的操作平臺，以及電子支付系統(tǒng)等核心技術(shù)，都對國外技術(shù)的依賴性越來越大，由于平臺軟件源代碼末公開，導(dǎo)致我國金融安全的基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱。因計算機(jī)硬件故障造成系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等事件，成為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全隱患。

2、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞。互聯(lián)網(wǎng)本身固有的技術(shù)體制存在缺陷。基于遠(yuǎn)程通信的便利，互聯(lián)網(wǎng)并未考慮安全性問題，因而基于信任主機(jī)之間的通信而設(shè)計的TCP/IP協(xié)議缺乏安全機(jī)制，建立在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在安全漏洞，防毒軟件功能不強(qiáng)，造成網(wǎng)絡(luò)運行不穩(wěn)定，被病毒入侵、被黑客攻擊，輕者數(shù)據(jù)毀壞丟失，重者燒毀硬件。目前全球的黑客攻擊事件，40%是針對金融系統(tǒng)的，我國則高達(dá)60%以上。

3、交易系統(tǒng)缺陷。按照我國有關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)要達(dá)到三級安全標(biāo)準(zhǔn)，但目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的安全狀況都未達(dá)到這一要求，其自行開發(fā)、應(yīng)用的網(wǎng)上交易系統(tǒng)大多未經(jīng)過權(quán)威部門的檢測認(rèn)證，存在安全控制技術(shù)落后、安全防范措施不到位、抗攻擊能力不強(qiáng)、響應(yīng)滯后、訪問授權(quán)混亂、客戶地址及郵箱等資源保護(hù)不力等情況。出現(xiàn)系統(tǒng)虛假信息泛濫；賬戶密碼被黑客破譯，數(shù)據(jù)資料、交易指令被篡改，資金被盜取，股票、債券、基金等金融資產(chǎn)被盜賣；信息傳遞的私密性、真實性、完整性、不可否認(rèn)性缺乏保障等等現(xiàn)象。

篇3

直銷銀行（Direct Bank），又被稱為直通銀行，是一種新型銀行經(jīng)營模式和客戶開發(fā)模式。從2013年9月北京銀行推出我國第一家直銷銀行至今，我國的直銷銀行在三年半內(nèi)已經(jīng)突破80家。20世紀(jì)80年代以來美國、歐洲先后都出現(xiàn)了許多成功的直銷銀行，然而我國的直銷銀行根植于不甚成熟的金融體系，與國外的直銷銀行存在著較大的差異。我國直銷銀行正在探索中成長，民眾對于直銷銀行的接受也處于緩慢探索中。界定直銷銀行的基本概念是我們認(rèn)識直銷銀行的第一步，此后我們方能抓住它發(fā)展中的癥結(jié)，以尋找促進(jìn)其健康發(fā)展的對策。

直銷銀行的界定

內(nèi)涵

我國的直銷銀行產(chǎn)生不久、研究不多，正如巴曙松和吉猛所言，目前國內(nèi)從理論界到實務(wù)界，“對直銷銀行的概念、模式、演進(jìn)方向尚沒有統(tǒng)一、清晰的界定?！彪m然如此，現(xiàn)有研究中還是形成了兩種具有代表性的觀點：一種以韓剛為代表，引用國外概念，“直銷銀行是幾乎不設(shè)立實體業(yè)務(wù)網(wǎng)點，而是通過信件、電話、傳真、互聯(lián)網(wǎng)及互動電視等媒介工具，實現(xiàn)業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的銀行，是獨立的法人組織”；一種則以董玉峰、朱葉為代表，從實踐總結(jié)直銷銀行為“業(yè)務(wù)拓展不以柜臺為基礎(chǔ)，打破時間、地域覆蓋范圍、傳統(tǒng)物理網(wǎng)點等限制，主要通過互聯(lián)網(wǎng)移動終端和電子渠道為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種新型銀行經(jīng)營模式”。對比而言，基于我國實踐總結(jié)概括的直銷銀行概念更加適合我國國情。由于銀行準(zhǔn)入監(jiān)管政策限制了直銷銀行成為獨立的法人組織，我國目前市面上推出的直銷銀行大多是依靠傳統(tǒng)銀行成立的，對于物理網(wǎng)點的設(shè)立也并未加以限制。所以筆者認(rèn)為我國直銷銀行采用第二種定義更為適宜。

直銷銀行具有以下特點：第一，主要依靠互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)平臺來運營，基本采取電腦或手機(jī)客戶端直接連接客戶與銀行終端系統(tǒng)，門店僅作為輔助推廣平臺；第二，組織架構(gòu)扁平化，只有很少或者沒有分支機(jī)構(gòu)，省去了傳統(tǒng)銀行中與客戶溝通的中介――柜員；第三，一般只為客戶提供少而精的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，客戶定位準(zhǔn)確、交易流程快捷。第四，獨立性。這種獨立不簡單以獨立銀行牌照為標(biāo)準(zhǔn)，而是從銷售門戶、客戶群體、產(chǎn)品和核算體系等多方面的獨立性來考量的。

外延

直銷銀行與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系。我國的直銷銀行與傳統(tǒng)銀行在組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)與后臺上都密不可分。最初的直銷銀行是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮沖擊傳統(tǒng)業(yè)務(wù)后開發(fā)的新業(yè)務(wù)模式，也被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)化。目前我國直銷銀行的模式大多是商業(yè)銀行在原有管理模式下設(shè)立直銷銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的部門，通過互聯(lián)網(wǎng)在電腦和移動終端上開發(fā)產(chǎn)品。直銷銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)大多是傳統(tǒng)銀行從線下往線上發(fā)展而來的，所以直銷銀行在運營中往往還需要傳統(tǒng)銀行的支持。尤其是在目前監(jiān)管限制直銷銀行成立獨立法人的情況下，直銷銀行和傳統(tǒng)銀行更是難以分離。

同時，直銷銀行作為新生的銀行經(jīng)營模式必然與傳統(tǒng)銀行有著極大的區(qū)別。第一，交易方式不同。直銷銀行的客戶通過互聯(lián)網(wǎng)直接聯(lián)系后臺系統(tǒng)獲取信息c服務(wù)，而傳統(tǒng)銀行需要物理柜臺的柜員連接客戶與后臺系統(tǒng)。第二，組織結(jié)構(gòu)不同。傳統(tǒng)銀行需要密集的網(wǎng)點才能實現(xiàn)便捷的客戶體驗，直銷銀行卻不依托物理柜臺，超越了時間和空間的限制，節(jié)省了成本。第三，產(chǎn)品不同。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面極廣，直銷銀行則提供簡單有限的產(chǎn)品。第四，客戶定位不同。傳統(tǒng)銀行需要滿足企業(yè)和個人的各種金融需求，直銷銀行則具有針對性，主要滿足有網(wǎng)絡(luò)消費習(xí)慣的20～50歲年齡層客戶的需求。

直銷銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的關(guān)系。直銷銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融同屬互聯(lián)網(wǎng)與金融創(chuàng)新結(jié)合的產(chǎn)物，都是超越物理網(wǎng)點直接用網(wǎng)絡(luò)向大眾提供金融產(chǎn)品。兩者均具有低成本、高效率、覆蓋廣、虛擬化、發(fā)展快的特點，也都采用網(wǎng)頁或者手機(jī)APP等模式，在具體產(chǎn)品上也有所重合。但從發(fā)展歷程上看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在先，傳統(tǒng)金融業(yè)隨后才開始融入互聯(lián)網(wǎng)時代。直銷銀行正是傳統(tǒng)銀行在受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊后推出的應(yīng)對之策?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也有可能取得銀行牌照發(fā)展成為直銷銀行，如擁有儲蓄、支付、投資、貸款等功能的互聯(lián)網(wǎng)金融代表――螞蟻金服就設(shè)立了網(wǎng)商銀行，這正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向直銷銀行發(fā)展的表現(xiàn)。但直銷銀行終歸與互聯(lián)網(wǎng)金融有著本質(zhì)區(qū)別（表1）。

直銷銀行與和網(wǎng)絡(luò)有關(guān)的銀行概念間的關(guān)系。電子銀行是與網(wǎng)絡(luò)有關(guān)的銀行概念中最為寬泛的一個（圖1）。《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》對電子銀行業(yè)務(wù)做出界定，其包括了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)（利用計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展）、電話銀行業(yè)務(wù)（利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展）和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)（利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展）。而在國外，電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的概念常常不加以區(qū)別，故而常常造成混淆。但實際上，電子銀行是網(wǎng)絡(luò)銀行的上位概念，包含通過網(wǎng)絡(luò)手段以外的其他電子手段提供的銀行服務(wù)，自然也包含直銷銀行。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的研究較多，但對其概念界定卻莫衷一是。兩種比較權(quán)威的說法分別是：1999年美國貨幣監(jiān)理署定義的“使銀行客戶通過個人計算機(jī)或其他的智能設(shè)備進(jìn)入銀行賬戶，并獲得一般銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息的系統(tǒng)”；2000年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會則認(rèn)為“網(wǎng)絡(luò)銀行是利用電子手段為消費者提供金融服務(wù)的銀行，既包括零售業(yè)務(wù)，也包括批發(fā)業(yè)務(wù)和大額業(yè)務(wù)”。但無論采用哪種定義，都不能否認(rèn)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)包含直銷銀行。

網(wǎng)上銀行在我國學(xué)界有兩種不同的認(rèn)識：其一，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上銀行是一個概念；其二，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)范圍大于網(wǎng)上銀行。筆者持后一種觀點，因為在我國實踐中網(wǎng)上銀行僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行拓展的一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)無法分割。而直銷銀行通常被視為網(wǎng)上銀行的升級版，更注重發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，是作為一種相對獨立的主體在面向市場，具體區(qū)別見表2。

最后是在我國才剛剛出現(xiàn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱虛擬銀行，是指沒有實體網(wǎng)點，而是通過互聯(lián)網(wǎng)、移動終端來提供銀行服務(wù)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。由于我國的銀行市場實行審批制，目前只有深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、四川新網(wǎng)銀行和百信銀行四家純網(wǎng)絡(luò)銀行。我國對于純網(wǎng)絡(luò)銀行和直銷銀行的關(guān)系有兩種觀點。一種是將兩者區(qū)分開來，認(rèn)為直銷銀行是傳統(tǒng)銀行設(shè)立的、不具有法人資格，而純網(wǎng)絡(luò)銀行是擁有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)背景的民營銀行，是獨立的法人。實際上兩者除了主體不同外，都是不通過物理網(wǎng)點，而通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提品的銀行，造成兩者主體上差異的是我國銀行審批制限制了作為事業(yè)部的直銷銀行成為獨立的法人。另一種觀點以巴曙松為代表，將直銷銀行分為純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行、全球性的直銷銀行、作為子品牌的直銷銀行和作為事業(yè)部的直銷銀行。其實質(zhì)就是把純網(wǎng)絡(luò)銀行視作直銷銀行的一種表現(xiàn)形式。然而國外沒有純網(wǎng)絡(luò)銀行這一說法，只有網(wǎng)絡(luò)銀行、直銷銀行和虛擬銀行的相關(guān)定義，而這三者間的界限都比較模糊，特別是直銷銀行和虛擬銀行幾乎所指的是相同涵義。所以，筆者贊成巴曙松的觀點，認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行是直銷銀行的一種模式，主體上的差異并不能否認(rèn)他們在實質(zhì)上的共性――獨立于傳統(tǒng)銀行渠道、利用網(wǎng)絡(luò)出售銀行產(chǎn)品。

我國直銷銀行的發(fā)展困境

現(xiàn)狀

截至2017年2月，我國直銷銀行的數(shù)量已經(jīng)突破80家。其中微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行（尚未上線）3家是互聯(lián)網(wǎng)民營銀行設(shè)立的直銷銀行，其余均是由傳統(tǒng)商業(yè)銀行推出的。國有商業(yè)銀行以工商銀行的工銀融e行和建設(shè)銀行的e賬戶為代表；中信與百度聯(lián)合推出的百信銀行成為首家獲批的獨立法人直銷銀行，招商銀行也宣布擬全資發(fā)起設(shè)立獨立法人直銷銀行，至此十二家股份制商業(yè)銀行全部加入直銷銀行大軍；城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行成為直銷銀行的主力軍，城市商業(yè)銀行以微商銀行、北京銀行等為代表，農(nóng)村商業(yè)銀行中上海農(nóng)商銀行、東莞農(nóng)商銀行等也紛紛上線直銷銀行；還有合資銀行中德住房儲蓄銀行也推出了蜜蜂銀行。伴隨著加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、深化利率市場化、商業(yè)銀行改革、發(fā)展普惠金融等政策走向，我國直銷銀行有著更好的發(fā)展環(huán)境。但目前民眾對于直銷銀行的認(rèn)識度和接受度還不高，其本身也面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化、體制定位模糊、發(fā)展步履緩慢等一系列問題。相對于依舊火熱的“余額寶”、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，目前國產(chǎn)直銷銀行境地略顯尷尬。

困境

我國直銷銀行的發(fā)展存在以下特點：第一，開設(shè)模式受限。一種是享有獨立法人資格的純網(wǎng)絡(luò)銀行，一種則是事業(yè)部形式的直銷銀行。對比國際主流直銷銀行，我國直銷銀行因受到銀行審批制的限制，大多由傳統(tǒng)銀行內(nèi)部采取事業(yè)部的形式設(shè)立，或新設(shè)與傳統(tǒng)電子銀行部分立的單獨部門，或在傳統(tǒng)的電子銀行部下設(shè)立直銷銀行部，或甚至直接將電子銀行部改名。第二，產(chǎn)品重合、創(chuàng)新度低。國外直銷銀行的產(chǎn)品種類齊全，涵蓋存款、轉(zhuǎn)賬、分期付款、網(wǎng)上支付、信用卡、有價證券投資、房地產(chǎn)融資等，甚至ING Direct還提供了企業(yè)儲蓄賬戶的服務(wù)。而我國直銷銀行推出的產(chǎn)品主要還是以存貸款、貨幣基金等監(jiān)管允許的理財產(chǎn)品為主，產(chǎn)品種類少且同質(zhì)化嚴(yán)重、創(chuàng)新度嚴(yán)重不足。第三，營銷宣傳不到位。事業(yè)部形式的直銷銀行獨立性受到限制，宣傳營銷也受到限制。在本行用戶還有傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的情況下，大多數(shù)傳統(tǒng)銀行對直銷銀行的策略都是吸收他行的客戶，對直銷銀行宣傳營銷還不夠重視。目前我國直銷銀行的營銷手段還停留在利用傳統(tǒng)銀行進(jìn)行傳統(tǒng)方式的宣傳上，沒有利用網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢，開設(shè)直銷門店的也極少，潛在市場難以充分開發(fā)。

總體來看，直銷銀行發(fā)展遭遇困境的根源還在于直銷銀行的定位模糊、獨立性不足，才導(dǎo)致開發(fā)創(chuàng)新和營銷推廣的力度不足。而遭遇此困境的癥結(jié)還是在于直銷銀行沒有獨立的法律地位，我國直銷銀行的開設(shè)和發(fā)展都受到極大的限制。

展望

網(wǎng)商銀行、微眾銀行、百信銀行相繼獲得銀監(jiān)會設(shè)立批復(fù)，標(biāo)志著采用獨立法人運作模式的直銷銀行正式獲準(zhǔn)設(shè)立。但實際上我國的直銷銀行并沒有獲得獨立的法律地位，也沒有專業(yè)的監(jiān)管體系，與概念相近的互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)銀行簡單型網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)混合在一起審批和監(jiān)管，導(dǎo)致發(fā)展和監(jiān)管都受到局限。前文述及，直銷銀行已不再是局限于一種傳統(tǒng)銀行用營業(yè)部形式來拓展客戶的銷售模式，還包含只在網(wǎng)絡(luò)上運營、不設(shè)立傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的銀行模式，是一種脫離傳統(tǒng)銀行的獨立的金融模式。展望未來，我國直銷銀行的發(fā)展方向是獨立的新型銀行主體，擁有獨立的法律地位和專門的監(jiān)管法規(guī)更適宜其發(fā)展和監(jiān)管。

明確直銷銀行的法律地位。目前直銷銀行在我國的法律中并沒有出現(xiàn)，新設(shè)立的四家純網(wǎng)絡(luò)銀行是按照《商業(yè)銀行法》的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)銀監(jiān)會審批設(shè)立的，其他的由傳統(tǒng)銀行設(shè)立的直銷銀行則沒有獨立的主體資格，是按照《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中關(guān)于網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入來進(jìn)行監(jiān)管的。但實際上直銷銀行是區(qū)別于傳統(tǒng)銀行和電子銀行業(yè)務(wù)的一種獨立的銀行模式，僅滿足《商業(yè)銀行法》的準(zhǔn)入條件并不夠，而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入也并不適合適用在直銷銀行的準(zhǔn)入上。直銷銀行的獨立性和發(fā)展需求都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)能給直銷銀行一個獨立的法律地位，以區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。筆者建議盡快出臺關(guān)于直銷銀行的專門監(jiān)管法規(guī)，對直銷銀行進(jìn)行明確的概念界定，將其與網(wǎng)上銀行、電子銀行區(qū)別開來，作為一種獨立的銀行模式進(jìn)行專業(yè)的監(jiān)管。

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【摘要】網(wǎng)絡(luò)金融安全問題是特定歷史發(fā)展階段的問題，是應(yīng)對金融全球化負(fù)面影響的產(chǎn)物。網(wǎng)上銀行的安全既是用戶最關(guān)心的問題，也是輿論長期關(guān)注的焦點。文章首先探討網(wǎng)絡(luò)金融概念特點，繼而分析我國網(wǎng)絡(luò)金融安全現(xiàn)狀，最后提出改善我國網(wǎng)絡(luò)金融安全幾點對策。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融;風(fēng)險;電子貨幣;對策 網(wǎng)絡(luò)金融安全

是一項系統(tǒng)工程，涉及硬件、軟件、防火墻、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、身份認(rèn)證、通信加密、災(zāi)難恢復(fù)、安全掃描等多個安全要素。而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題關(guān)乎我國的經(jīng)濟(jì)安全甚至國家安全。因此，必須站在更高的層面審視網(wǎng)絡(luò)金融安全問題。

一、網(wǎng)絡(luò)金融概念特點

(一)概念

網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，是一種通過個人電腦、通信終端或其他智能設(shè)備，借助國際互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)無境域限制的聯(lián)結(jié)客戶與金融機(jī)構(gòu)，以實現(xiàn)及時獲取經(jīng)濟(jì)金融信息、享受網(wǎng)上金融服務(wù)、開展網(wǎng)上金融交易的金融活動。網(wǎng)絡(luò)金融包括在線銀行、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)金融安全，是指金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護(hù)，不受偶然的或者惡意的原因而遭到破壞、更改、泄露，系統(tǒng)連續(xù)可靠正常地運行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)暢通快捷。網(wǎng)絡(luò)金融安全包括系統(tǒng)安全和信息安全兩個部分，系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的硬件、操作系統(tǒng)以及應(yīng)用軟件的安全，信息安全主要指各種信息的存儲、傳輸和訪問的安全。

(二)特點

世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)自1995年10月18日開業(yè)以來，國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行浪潮。這一金融創(chuàng)新正徹底顛覆了金融業(yè)和金融市場的業(yè)態(tài)，銀行由實體化向虛擬化發(fā)展，金融服務(wù)的時空界限不再明顯。與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)金融具有以下一些特點：

無界性。網(wǎng)絡(luò)金融的無界性主要是指金融活動無時空局限，打破傳統(tǒng)的金融服務(wù)時間、境域、空間、方式等限制。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營企業(yè)只要開通網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，世界各地的上網(wǎng)用戶皆可能在任一時間、任一地點、以任一方式成為其客戶，并以商家愿意接受的任一電子貨幣支付，交易地域模糊性給計量造成困難。

3、低成本。虛擬形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)銀行交易成本遠(yuǎn)小于物理形態(tài)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本，而且服務(wù)效率得到提高、服務(wù)質(zhì)量沒有降低。這是網(wǎng)絡(luò)金融得以出現(xiàn)并迅速發(fā)展的最主要原因。

4、加密性。傳統(tǒng)金融下交易過程依賴于物理設(shè)置和現(xiàn)場辦公，而網(wǎng)絡(luò)金融下交易過程采取技術(shù)上加密算法或認(rèn)證系統(tǒng)的變更或認(rèn)證來實現(xiàn)。

5、信用性。電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使得一些電子商務(wù)公司等非金融機(jī)構(gòu)涉足短期電子商業(yè)信貸、中介支付、投資理財顧問等金融或準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)，而金融交易信息傳輸保存的安全性、客戶個人信息、交易信息和財務(wù)信息的保護(hù)日益受到公眾的關(guān)注。無疑，人的信用價值以及游戲規(guī)則的固化是網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展基石。

二、網(wǎng)絡(luò)金融安全現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融安全伴隨著網(wǎng)上交易的整個過程。主要有兩個方面：一是來自金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的安全以及自身的管理水平和內(nèi)控能力。如由于軟硬件配置不匹配、系統(tǒng)設(shè)計不合理、運行不穩(wěn)定等形成的安全隱患;二是來自于金融機(jī)構(gòu)外部，取決于選擇的開發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢或評估公司的水平，以及其他各種外來因素如黑客攻擊、自然災(zāi)害侵襲等所造成的安全問題。

有關(guān)調(diào)查表明，目前國內(nèi)80%的網(wǎng)站都存在安全隱患，其中有20%網(wǎng)站的安全問題還十分嚴(yán)重。安全問題已日益成為困擾網(wǎng)上金融交易的最大問題，影響我國網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融活動中的安全隱患，主要表現(xiàn)在：

網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)本身固有的技術(shù)體制存在缺陷。基于遠(yuǎn)程通信的便利，互聯(lián)網(wǎng)并未考慮安全性問題，因而基于信任主機(jī)之間的通信而設(shè)計的TCP/IP協(xié)議缺乏安全機(jī)制，建立在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在安全漏洞，防毒軟件功能不強(qiáng)，造成網(wǎng)絡(luò)運行不穩(wěn)定，被病毒入侵、被黑客攻擊，輕者數(shù)據(jù)毀壞丟失，重者燒毀硬件。目前全球的黑

客攻擊事件，40%是針對金融系統(tǒng)的，我國則高達(dá)60%以上。

3、交易系統(tǒng)缺陷。按照我國有關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)要達(dá)到三級安全標(biāo)準(zhǔn)，但目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的安全狀況都未達(dá)到這一要求，其自行開發(fā)、應(yīng)用的網(wǎng)上交易系統(tǒng)大多未經(jīng)過權(quán)威部門的檢測認(rèn)證，存在安全控制技術(shù)落后、安全防范措施不到位、抗攻擊能力不強(qiáng)、響應(yīng)滯后、訪問授權(quán)混亂、客戶地址及郵箱等資源保護(hù)不力等情況。出現(xiàn)系統(tǒng)虛假信息泛濫;賬戶密碼被黑客破譯，數(shù)據(jù)資料、交易指令被篡改，資金被盜取，股票、債券、基金等金融資產(chǎn)被盜賣;信息傳遞的私密性、真實性、完整性、不可否認(rèn)性缺乏保障等等現(xiàn)象。

4、交易監(jiān)管滯后。由于網(wǎng)絡(luò)金融交易的不透明、虛擬性、開放性，增大了交易者之間身份確認(rèn)、交易真實性驗證、信用評價方面的信息不對稱，決定了網(wǎng)上支付和結(jié)算系統(tǒng)全球化，提高了信用風(fēng)險程度。目前，我國網(wǎng)絡(luò)金融運作監(jiān)管經(jīng)驗不足、手段不全、技術(shù)落后、分業(yè)網(wǎng)上監(jiān)管職責(zé)界定不清、內(nèi)控制度不健全、網(wǎng)上業(yè)務(wù)定期內(nèi)部審計流于形式，出現(xiàn)了網(wǎng)上業(yè)務(wù)運作中密碼控制不嚴(yán)、軟件控制功能薄弱、授權(quán)機(jī)制執(zhí)行不力等問題。

5、協(xié)同機(jī)制缺乏。各銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)各自為政，各行間信息隔絕，缺乏溝通協(xié)作。有的商業(yè)銀行將其銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)、建設(shè)實施方案等作為絕密材料被保存，行業(yè)間數(shù)據(jù)資源共享是一道屏障，造成資源資金浪費，延誤了整個金融業(yè)的發(fā)展。 6、應(yīng)急預(yù)案缺失。除上述種種因素外，金融機(jī)構(gòu)未對停電、暴力犯罪等人為因素以及地震等自然災(zāi)害等突發(fā)性不確定事件的發(fā)生制定切實可行的應(yīng)急預(yù)案，在一定程度上影響著網(wǎng)絡(luò)金融的運行安全。

三、網(wǎng)絡(luò)金融安全對策

強(qiáng)化技術(shù)防范。網(wǎng)絡(luò)金融安全防范中，技術(shù)防范是關(guān)鍵。金融企業(yè)應(yīng)制定全面周密的軟硬件裝備升級換代方案，即時引進(jìn)和應(yīng)用符合國家安全標(biāo)準(zhǔn)具有較高安全系數(shù)的金融電子化軟件平臺和金融電子設(shè)備核心技術(shù)，保證計算機(jī)應(yīng)用軟件的不斷升級，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)健康運行。要配備性能良好的內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)防火墻、病毒防御與殺毒軟件，定期升級，嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)登錄口(下轉(zhuǎn)第235頁)(上接第233頁)令管理等。要采用數(shù)字證書等較高級別的網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)，設(shè)置交易中的客戶身份認(rèn)證和交易密碼。此外，要進(jìn)一步加大投入，網(wǎng)絡(luò)信息安全產(chǎn)品，研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等，提高金融裝備國產(chǎn)化水平，夯實金融安全基礎(chǔ)。

3、加緊人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)要培養(yǎng)一批既掌握計算機(jī)枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融實務(wù)和管理知識的復(fù)合型高級技術(shù)人才和管理人才。從國家層面講，要積極培養(yǎng)政治過硬、技術(shù)全面、業(yè)務(wù)精湛、作風(fēng)扎實的金融執(zhí)法隊伍，提高金融執(zhí)法人員素質(zhì)，嚴(yán)厲懲治金融犯罪和違法、違規(guī)活動。從企業(yè)層面講，要通過不間斷的全員培訓(xùn)培養(yǎng)教育，讓全體從業(yè)人員全面了解網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全缺陷，充分認(rèn)識潛在的網(wǎng)絡(luò)安全隱患危害性，掌握必要的軟件系統(tǒng)安全技術(shù)、數(shù)據(jù)信息安全技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。要通過改善硬件設(shè)施和辦公條件，提高從業(yè)人員素質(zhì)，提高員工業(yè)務(wù)水平，盡可能減少操作失誤帶來的麻煩，保證網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運行和持續(xù)發(fā)展。

4、加強(qiáng)內(nèi)部控制。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)要參照相關(guān)的法規(guī)條例，制定各項安全管理制度，包括業(yè)務(wù)操作規(guī)程、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫、病毒防治、密鑰等安全管理制度。要加強(qiáng)人員變動管理，及時注銷、移交和變更原有的密鑰等信息資料。要建立數(shù)據(jù)備份中心，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可追溯性。

5、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。掌控網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險重在預(yù)警評估與防范。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，要建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，專人監(jiān)控業(yè)務(wù)運行，加工處理數(shù)據(jù)，研究數(shù)據(jù)指標(biāo)，制定網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險應(yīng)急處理預(yù)案，發(fā)現(xiàn)指標(biāo)逼近預(yù)警線，果斷采取風(fēng)險防范措施以應(yīng)對。

6、加強(qiáng)監(jiān)管合作。面對網(wǎng)絡(luò)金融市場高度國際化，大部分金融交易依賴于電子網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展存在先天性缺陷——技術(shù)漏洞，使得網(wǎng)絡(luò)安全成為制約網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的最大障礙。我國金融管理機(jī)構(gòu)有必要適時同外國金融監(jiān)管當(dāng)局開展廣泛的國際合作，溝通信息，打擊犯罪，規(guī)范業(yè)務(wù)合作的程序，交換網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管措施，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)金融活動的準(zhǔn)則。

[2]熊建宇.網(wǎng)絡(luò)金融的特點及安全體系構(gòu)建[J].科技信息,2010(31).

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Wind網(wǎng)絡(luò)安全指數(shù)顯示，該板塊從去年6月1日至今年3月4日，漲幅高達(dá)105%。正是隨著概念股的不斷上漲，板塊行情風(fēng)險也正不斷集聚，不少上市公司的估值已到了“市夢率”。隨著國家的愈發(fā)重視和政策的繼續(xù)推進(jìn)，概念股的去偽存真顯得更加

網(wǎng)絡(luò)安全升至國家戰(zhàn)略個股投資還需細(xì)細(xì)甄別重要。也許正如投資大師巴菲特所言，只有在潮水退去時，才會知道誰在裸泳。對于普通投資者而言，在網(wǎng)絡(luò)安全概念中尋找低風(fēng)險、確定性強(qiáng)和有成長性的股票進(jìn)行投資才是王道。網(wǎng)絡(luò)安全上升為國家戰(zhàn)略意義非同凡響

2月27日下午，中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化領(lǐng)導(dǎo)小組第一次會議召開，親任領(lǐng)導(dǎo)小組組長，、劉云山任副組長。

會議召開之后，市場主流券商均在第一時間組織召開電話會議，就此會議進(jìn)行研究和解讀投資機(jī)會。券商普遍認(rèn)為，繼成立國家安全委員會后，此次設(shè)立中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化領(lǐng)導(dǎo)小組并由親自掛帥，彰顯信息安全問題已經(jīng)上升到了非同尋常的戰(zhàn)略高度。

目前全球已有40多個國家頒布了網(wǎng)絡(luò)空間國家安全戰(zhàn)略，我國中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化小組的成立，是網(wǎng)絡(luò)安全上升為國家戰(zhàn)略的標(biāo)志，將從戰(zhàn)略地位和政策上解決國家網(wǎng)絡(luò)安全缺少頂層設(shè)計的困境，行業(yè)將整體受益于國家政策和資金的扶持，龍頭公司因有望獲得國家更多扶持而脫穎而出。

網(wǎng)絡(luò)安全概念股多為創(chuàng)業(yè)板股票上市公司估值偏高

市場對于網(wǎng)絡(luò)安全概念股具體投資標(biāo)的一直眾說紛紜，但有兩大要點卻出奇的一致：網(wǎng)絡(luò)安全概念股多為創(chuàng)業(yè)板股票，且上市公司估值偏高，常以“市夢率”來形容；動輒超200倍的“市夢率”，網(wǎng)絡(luò)安全概念股中蘊含的巨大風(fēng)險可想而知。

以Wind網(wǎng)絡(luò)安全概念板塊為例，該板塊由12只網(wǎng)絡(luò)安全成分股組成，其中創(chuàng)業(yè)板股票有7只，占比近60%，3月4日的PE平均超過250倍，用“市夢率”來形容，一點不為過。其他如東方財富通客戶端，網(wǎng)絡(luò)安全板塊由17只個股組成，其中有10只創(chuàng)業(yè)板股票，占比也是近6 0%，其“市夢率”也遠(yuǎn)超200倍。

如此高的市盈率之下，上市公司的業(yè)績就顯得有點寒磣了。以國民技術(shù)為例，公司業(yè)績快報顯示，公司2013年1月-12月實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤同比大幅下滑91. 48%，基本每股收益僅為0. 02元。公司股價近期大幅下挫，截至3月4日國民技術(shù)報收于27.18元，從最高3 6元開始下跌，跌幅近25%。投資者不禁存疑，沒有業(yè)績支撐的股票，市夢率又能支持股價夢多高？

兩主線掘金網(wǎng)絡(luò)安全

經(jīng)《投資與理財》記者研究、采訪和總結(jié)發(fā)現(xiàn)，投資網(wǎng)絡(luò)安全股可從兩條主線掘金，收益相對確定且風(fēng)險較小。

一類是網(wǎng)絡(luò)安全公司。此類公司率先受益國家安全投入。國內(nèi)外在信息安全方面的差距，主要是基礎(chǔ)IT軟硬件方面的技術(shù)差距和信息對抗方面的投入差距。近年美國在網(wǎng)絡(luò)安全對抗方面的國家性投入預(yù)算達(dá)到40億美金左右。中短期來看，通過加大信息對抗投入來求戰(zhàn)術(shù)上實現(xiàn)安全，成為確保網(wǎng)絡(luò)安全現(xiàn)實可行的做法，專業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全公司有望率先受益國家安全的投入。

另一類是網(wǎng)絡(luò)安全的下游設(shè)備商。國產(chǎn)設(shè)備商的更新替代是大勢所趨，服務(wù)器、交換機(jī)、系統(tǒng)集成、芯片等未來替換和新增空間較大。

啟明星辰 （002439.SZ）

推薦星級：

投資邏輯：1、公司是國內(nèi)領(lǐng)先的信息安全產(chǎn)品及服務(wù)龍頭企業(yè)，是國內(nèi)最具實力的、擁有完全自主知識產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品、可信安全管理平臺、安全服務(wù)與解決方案的綜合提供商。2、公司擁有較強(qiáng)的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢。公司重視研發(fā)投入，產(chǎn)品線布局完整平衡，擁有完善的專業(yè)安全產(chǎn)品線，同時積極運用資本手段，整合行業(yè)資源。3、啟明星辰一直頗受機(jī)構(gòu)青睞，三季報前十大流通股東中機(jī)構(gòu)云集，2013年四季度機(jī)構(gòu)也多次對公司進(jìn)行了調(diào)研。4、公司業(yè)績好，公司公告預(yù)計2013年1月至12月歸屬于上市公司股東的凈利潤比上年同期增長60. 23%-6 9. 73%。5、公司上市以來，內(nèi)生與外延增長并舉，去年并購網(wǎng)御星云，預(yù)計公司未來還將會有資本運作。

衛(wèi)士通 （002268.SZ）

推薦星級：

投資邏輯：1、公司是我國信息加密行業(yè)的絕對龍頭，擁有“國家隊”的背景優(yōu)勢，將率先獲得來自政府、軍工和企事業(yè)單位的訂單，直接受益信息安全行業(yè)需求爆發(fā)趨勢。2、公司控股股東為中國電子科技集團(tuán)公司第三十研究所，有信息安全資產(chǎn)持續(xù)注入預(yù)期，公司有望迎來并購拐點。3、公司于近期通過發(fā)行股票，購買資產(chǎn)和募集配套資金，獲得大股東中電科三十所旗下3家子公司股權(quán)。資產(chǎn)注入后，公司從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、地域覆蓋以及研發(fā)等方面均實現(xiàn)了橫向延伸，綜合競爭實力優(yōu)勢明顯。4、隨著集成業(yè)務(wù)恢復(fù)和并購的完成，公司業(yè)績有望在2 014年取得大幅增長。

航天信息 （600271.SH）

推薦星級：

投資邏輯：1、公司是網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)集成商，以信息安全為主業(yè)，是計算機(jī)軟硬件、智能卡與系統(tǒng)集成等I T技術(shù)和服務(wù)的領(lǐng)先供應(yīng)商，是國家大型信息化工程和電子政務(wù)領(lǐng)域的主要參與者。2、公司去年收購北京捷文和深圳德誠，通過外延擴(kuò)張方式，進(jìn)軍金融支付，布局金融信息化。3、公司是電子發(fā)票核心的技術(shù)實現(xiàn)者，今年初與京東達(dá)成戰(zhàn)略合作，奠定成為電子發(fā)票龍頭的基礎(chǔ)。4、公司目前估值較低，截至3月4日，其動態(tài)PE不足20倍，估值具有較大吸引力。

榕基軟件 （002474.SZ）

推薦星級：

投資邏輯：1、公司是電子政務(wù)、信息安全、質(zhì)檢三電工程和協(xié)同管理的領(lǐng)先者，是國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全性與漏洞管理產(chǎn)品細(xì)分市場的龍頭。2、公司是福建省主要的軟件企業(yè)，并且已經(jīng)獲得了安防領(lǐng)域的資質(zhì)，未來在福建省智慧城市建設(shè)中將受益。3、公司從2 013年開始，逐漸按照10%-15%的比例，收取國網(wǎng)SG186 協(xié)同辦公項目的服務(wù)費，業(yè)績穩(wěn)定。4、公司目前現(xiàn)金流充裕，在手有近10 億現(xiàn)金，未來可以基于此，做并購、智慧城市項目、創(chuàng)新性業(yè)務(wù)等，有一定市場想象空間。

北信源 （300352.SZ）

篇6

“影子銀行”是個舶來概念，是美國次貸危機(jī)爆發(fā)之后出現(xiàn)的一個重要金融學(xué)概念。它是通過銀行貸款證券化進(jìn)行信用無限擴(kuò)張的一種方式，這種方式的核心是把傳統(tǒng)的銀行信貸關(guān)系演變?yōu)殡[藏在證券化中的信貸關(guān)？系。

最早中國的“影子銀行”主要指銀行理財部門中典型的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，特別是貸款池、委托貸款項目、銀信合作的貸款類理財產(chǎn)品。其中包含兩部分，一部分主要包括銀行業(yè)內(nèi)不受監(jiān)管的證券化活動，以銀信合作為主要代表，還包括委托貸款、小額貸款公司、擔(dān)保公司、信托公司、財務(wù)公司和金融租賃公司等進(jìn)行的“儲蓄轉(zhuǎn)投資”業(yè)務(wù)；另一部分為不受監(jiān)管的民間金融，主要包括地下錢莊、民間借貸、典當(dāng)行等。

107號文首次將互聯(lián)網(wǎng)金融列入影子銀行的范疇，并稱其為“新型網(wǎng)絡(luò)金融公司”，歸類于“不持有金融牌照，又完全無監(jiān)管的信用中介機(jī)構(gòu)”。 針對各類影子銀行的監(jiān)管，文件提出“監(jiān)管責(zé)任分工”，遵循“誰批設(shè)機(jī)構(gòu)誰負(fù)責(zé)風(fēng)險處置”的原則。

但對于互聯(lián)網(wǎng)金融并未給出詳細(xì)的監(jiān)管要求，只稱“要求由央行會同有關(guān)部門共同研究制訂辦法”。雖然沒有明確提出到底是由誰來管，但是在筆者看來，文件通篇所強(qiáng)調(diào)的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的監(jiān)管思路，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也不會例外。

這與美國對P2P及眾籌的監(jiān)管思路似乎是一致的，既實行證監(jiān)會主導(dǎo)，同時一部分法律保護(hù)投資人，一部分法律保護(hù)借款人，而利率方面遵照各個州的監(jiān)管規(guī)定。對投資人有保護(hù)風(fēng)險的法律法規(guī)，對借款人有保護(hù)隱私和公平信用報告的法律法規(guī)。美國將P2P的業(yè)務(wù)定位于證券類資產(chǎn)后，歸屬于美國證券交易委員會監(jiān)管。而從中國情況來看，將P2P統(tǒng)一歸屬于證監(jiān)會的可能性很小。

此次文件將“網(wǎng)絡(luò)金融”定位為“信用中介”，并就其分類提到了“網(wǎng)絡(luò)支付平臺、網(wǎng)絡(luò)融資平臺、網(wǎng)絡(luò)信用平臺等”。 互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，不能因為技術(shù)的改變而改變了金融的本質(zhì)和規(guī)律。這樣的界定對于P2P行業(yè)今后的發(fā)展無疑是件好事。

文件明確指出：“已明確法定監(jiān)督管理部門的，由相關(guān)部門按照法定職責(zé)分工分別實施統(tǒng)一歸口監(jiān)督管理，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的理財業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管；證券期貨機(jī)構(gòu)的理財業(yè)務(wù)及各類私募投資基金由證監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管；保險機(jī)構(gòu)的理財業(yè)務(wù)由保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管；金融機(jī)構(gòu)跨市場理財業(yè)務(wù)和第三方支付業(yè)務(wù)由央行負(fù)責(zé)監(jiān)管協(xié)調(diào)?！?/p>

篇7

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，從9月2日到9月15日的兩周時間里，四大門戶網(wǎng)站新浪、搜狐、網(wǎng)易、騰訊股價分別下跌13%、36%、18%、16%；網(wǎng)絡(luò)游戲企業(yè)，盛大下跌5%，第九城市下跌6%，完美時空下跌13%；服務(wù)于中小企業(yè)的百度股價下跌19%，阿里巴巴更下跌29%。

最新一期《福布斯》雜志指出，隨著金融危機(jī)的蔓延加劇，戴爾等電腦設(shè)備供應(yīng)商以及IT軟件服務(wù)企業(yè)也可能會遭受更大的創(chuàng)傷，因為金融業(yè)是這些企業(yè)的大客戶。伴隨而來的還有裁員、信貸標(biāo)準(zhǔn)緊縮及利潤下滑，科技公司將遭遇更大打擊。

正望咨詢公司總裁、互聯(lián)網(wǎng)分析專家呂伯望認(rèn)為，目前美股暴跌，造成美國投資者信心受挫，市場資金緊張，從而在短期內(nèi)影響中國概念股表現(xiàn)。但從基本面上看，如果中國宏觀經(jīng)濟(jì)能夠在這場危機(jī)中保持較為穩(wěn)定的增速，中國概念股仍然能夠保持前期的高速增長。

從不同的收入來源看，以提供互聯(lián)網(wǎng)資訊服務(wù)而獲得廣告的門戶網(wǎng)站以及網(wǎng)絡(luò)游戲企業(yè)所受到的影響最小。

面對此次洶涌而來的金融風(fēng)暴，在千禧年科技股泡沫中涅重生的中國概念股，采取了一些主動措施。如盛大、巨人、九城等一線廠商頻頻回購股票，華友世紀(jì)等公司宣布更換董事會成員、引進(jìn)更有經(jīng)驗的投資界人士，旨在挽回投資者的信心。

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關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行經(jīng)營管理 教學(xué)改革 金融專業(yè)

Abstract This paper analyzes the characteristics of "management of commercial bank”， aiming at the problems existing in the present teaching， put forward the reform method of teaching knowledge frame method， concept of main points， press contact method， chart synthesis method， combined with the characteristics of the course， put forward the construction of curriculum experiment and training base to drive the course teaching reform methods.

Keywords commercial bank management； teaching reform； finance professional

商I銀行經(jīng)營管理是一門金融專業(yè)主干課程，在實踐講解中，課程理論多，內(nèi)容豐富，但是在金融多變、創(chuàng)新豐富的今天，該課程已經(jīng)與金融實踐有較大的差距。因此培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才，必須對該課程進(jìn)行現(xiàn)代化教學(xué)理論和實踐的改革。課程改革的主要思路是利用現(xiàn)代金融理論結(jié)合金融實踐操作，改革課程內(nèi)容和實踐環(huán)節(jié)。通過融合實踐和理論，提高學(xué)生對理論的認(rèn)識，在實踐中完成理論內(nèi)容的擴(kuò)展和認(rèn)識。采用全新的教學(xué)方法，突出實踐課程各環(huán)節(jié)的銜接性和模擬性，提高學(xué)生的動手實踐能力。

1 課程特點

1.1 宏微觀結(jié)合

商業(yè)銀行經(jīng)營管理是研究金融的分支學(xué)科，以商業(yè)銀行為主，主要強(qiáng)調(diào)銀行的業(yè)務(wù)和管理以及操作。在實踐中，金融市場變化多端，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也變化很快。同時在中國，產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，會對金融市場產(chǎn)生信貸影響，也對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行經(jīng)營管理更側(cè)重于宏觀金融理論和微觀銀行管理的結(jié)合，通過金融理論指導(dǎo)商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，例如，網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性對金融理論提出了挑戰(zhàn)。因此該課程是微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的結(jié)合。要很好地整合商業(yè)銀行課程中的教學(xué)內(nèi)容，需要合理安排宏觀金融理論和微觀商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之間的銜接。

1.2 內(nèi)容更新快

受到政策性、經(jīng)濟(jì)性等因素的影響，商業(yè)銀行經(jīng)營管理的內(nèi)容更新快。在金融自由化和全球化的浪潮中，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大變化，新巴塞爾協(xié)議的實施迫使銀行更新管理理念，而且經(jīng)常發(fā)生的經(jīng)濟(jì)危機(jī)等也促使銀行經(jīng)濟(jì)調(diào)整經(jīng)營管理理念，經(jīng)歷各種考驗并展開競爭。尤其是網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)后，從監(jiān)管層面到網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)支付等各環(huán)節(jié)都挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融模式。商業(yè)銀行經(jīng)營管理課程也需要及時更新內(nèi)容，優(yōu)化理論教學(xué)與實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，讓學(xué)生適應(yīng)新的金融環(huán)境。

1.3 實踐操作性強(qiáng)

在商業(yè)銀行經(jīng)營管理課程內(nèi)容中，商業(yè)銀行負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等內(nèi)容存在很多理論和方法，這些業(yè)務(wù)結(jié)合銀行的資本管理、負(fù)債管理、財務(wù)管理和風(fēng)險管理，多方位地進(jìn)行闡述，才能體現(xiàn)業(yè)務(wù)和管理的融合。從業(yè)務(wù)分析的角度來理解管理，從操作內(nèi)容的角度判斷管理的合理性，這樣，“商業(yè)銀行經(jīng)營管理”課程才具有實踐性。商業(yè)銀行經(jīng)營管理在內(nèi)容設(shè)計方面，突出銀行柜臺、銀行業(yè)務(wù)界面、銀行監(jiān)管指標(biāo)分析等實踐內(nèi)容。在實際課程實踐中，運用多種軟件，利用柜臺界面軟件、銀行卡界面軟件、貸款業(yè)務(wù)軟件、銀行經(jīng)營界面軟件等，結(jié)合理論知識，讓學(xué)生全面認(rèn)識銀行業(yè)務(wù)。

2 商業(yè)銀行經(jīng)營管理課程教學(xué)改革

（1）知識框架法。在教學(xué)中，要幫助學(xué)生建立起完善的知識體系。商業(yè)銀行經(jīng)營管理的知識框架以銀行資產(chǎn)負(fù)債表和損益表為基礎(chǔ)，對銀行的業(yè)務(wù)和管理進(jìn)行全面的透析。知識體系還要聯(lián)系監(jiān)管、銀行間業(yè)務(wù)往來等內(nèi)容，在知識框架上，以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與財務(wù)為基礎(chǔ)，搭建業(yè)務(wù)與財務(wù)之間、理論與實踐之間的知識體系。在教學(xué)中，注重知識體系的融合，用模擬等實踐環(huán)節(jié)來體現(xiàn)理論知識。

（2）概念要點法。商業(yè)銀行經(jīng)營管理有別于應(yīng)試教育，其教學(xué)模式不是要求學(xué)生對概念倒背如流，而是要求學(xué)生對概念加以深刻掌握和運用。作為實務(wù)型課程，概念強(qiáng)調(diào)了管理行為，描述了行為過程。因此，在教學(xué)中應(yīng)該從行為主體、行為目標(biāo)、行為內(nèi)容等方面掌握銀行管理概念。著眼于行為，側(cè)重管理環(huán)節(jié)，這樣一來，學(xué)生的邏輯思維能力才能得以提高。商業(yè)銀行經(jīng)營管理突出各種知識點，將概念穿插在業(yè)務(wù)、實踐等環(huán)節(jié)中，因此，學(xué)生通過業(yè)務(wù)訓(xùn)練、實踐模擬就能重溫概念，并對概念進(jìn)行延展性的學(xué)習(xí)和應(yīng)用。

（3）新聞聯(lián)系法。商業(yè)銀行經(jīng)營管理課程可以設(shè)置金融銀行新聞，通過對金融及銀行的新聞報道，對銀行的管理活動進(jìn)行解釋和分析，幫助學(xué)生深入學(xué)習(xí)課內(nèi)知識，帶動課程建設(shè)。金融市場是非?；钴S的市場，在針對金融市場的報道中，有大量業(yè)務(wù)和實踐等環(huán)節(jié)的內(nèi)容。借助于金融新聞，學(xué)生可以學(xué)習(xí)金融實踐和業(yè)務(wù)操作。每天，大量的證券市場報道、銀行業(yè)務(wù)報道和保險市場狀況的新聞等充斥市場，每一則新聞都有很多值得挖掘的知識點和業(yè)務(wù)內(nèi)涵。因此，通過新聞學(xué)習(xí)金融理論，教學(xué)效果會更好。

（4）圖表綜合法。課程教學(xué)中，配備銀行經(jīng)營管理環(huán)境照片、銀行經(jīng)營管理策略分析以及銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等流程圖，借助圖表對銀行、投資銀行、存款、貸款等進(jìn)行對比分析。圖表綜合法可以幫助學(xué)生梳理思路。圖表綜合法應(yīng)結(jié)合課堂模擬、上機(jī)模擬和實務(wù)模擬等進(jìn)行?，F(xiàn)代教學(xué)中，突出內(nèi)容多樣性和形式美，因此在課堂教學(xué)中，更多地側(cè)重圖表教學(xué)，形象而且生動地呈現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容。

（5）培養(yǎng)途徑多元化。傳統(tǒng)教學(xué)法已經(jīng)不能適應(yīng)商業(yè)銀行經(jīng)營管理課程建設(shè)?！吧虡I(yè)銀行經(jīng)營管理”課程應(yīng)采用課堂、課外兩種模式，建立學(xué)生興趣組、探索組等，針對學(xué)生學(xué)習(xí)中的問題進(jìn)行深入探索?？梢猿浞挚紤]課堂傳授、討論、作業(yè)、答疑、實踐、業(yè)務(wù)模擬、實習(xí)崗培訓(xùn)等方式，結(jié)合各種培訓(xùn)方式提高學(xué)生對金融理論和業(yè)務(wù)的認(rèn)識。

（6）考核方式過程化。傳統(tǒng)的閉卷考試主要戎乩礪壑識，而實踐能力的考核需要在教學(xué)過程中實時進(jìn)行。因此通過學(xué)生課外學(xué)習(xí)、課外作業(yè)等方式鍛煉學(xué)生?！吧虡I(yè)銀行經(jīng)營管理”課程采用期末考核和過程考核相結(jié)合。過程考核可采用課堂討論、課堂問答、課堂訪談等方式，再借助課外鍛煉和實踐加以綜合開展。

（7）專題課堂討論。專題課堂討論通過新聞財經(jīng)相關(guān)報刊等，以銀行熱點問題為基礎(chǔ)，提高學(xué)生對銀行管理的感性認(rèn)識，通過熱點問題的分析，要求學(xué)生收集資料，掌握銀行發(fā)展動態(tài)。培養(yǎng)學(xué)生的銀行管理理念和操作細(xì)節(jié)。專題課堂討論要求學(xué)生做充分準(zhǔn)備，以專題為基礎(chǔ)，收集信息，結(jié)合理論，討論專題。其過程要求學(xué)生和老師的密切配合，充分調(diào)動學(xué)生的積極性。

3 實踐教學(xué)的探索和實踐

為了反饋現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行經(jīng)營管理的實踐教學(xué)主要從以下幾個方面開展：

（1）實地參觀。通過實習(xí)或建立崗前培訓(xùn)基地，帶學(xué)生到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行模擬學(xué)習(xí)。但往往由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的保密性，導(dǎo)致實地參觀僅能簡單了解銀行的前臺業(yè)務(wù)和工作環(huán)境。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營管理方面的教學(xué)，更多地可以通過聘請銀行業(yè)務(wù)人員到學(xué)校開展課堂講解來實現(xiàn)。畢業(yè)前實習(xí)可能是高校為金融專業(yè)學(xué)生搭建的良好平臺。

此外，借助于金融專業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的特定關(guān)系，建立崗前培訓(xùn)基地，這類實踐性教學(xué)需要與金融機(jī)構(gòu)建立特定的關(guān)系，一般地方院校很難獲得這類機(jī)會。實地參觀中，要解決學(xué)生與業(yè)務(wù)人員的互動，要讓學(xué)生充分了解金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)人員演示和學(xué)生模擬等環(huán)節(jié)需要加強(qiáng)。

（2）建立商業(yè)銀行模擬實驗室。商業(yè)銀行模擬實驗室是現(xiàn)代通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，金融專業(yè)要求學(xué)生具有綜合知識基礎(chǔ)，模擬實驗室通過業(yè)務(wù)模擬幫助學(xué)生獲取銀行業(yè)務(wù)操作知識，在模擬實驗中，需要注意：①業(yè)務(wù)模擬容易流程化和標(biāo)準(zhǔn)化，業(yè)務(wù)模擬解決學(xué)生對銀行概念理解的偏差。②從模擬的角度看，由于銀行業(yè)務(wù)的保密性，銀行無法為學(xué)生提供大規(guī)模的實踐機(jī)會，而模擬實驗可以提供仿真的開放式經(jīng)營環(huán)境，為學(xué)生提供了必要的實踐機(jī)會。模擬實踐教學(xué)中，配備的終端機(jī)、刷卡設(shè)備等幫助學(xué)生實現(xiàn)儲蓄業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)員等，實現(xiàn)模擬中完成日常業(yè)務(wù)處理，使學(xué)生掌握銀行業(yè)務(wù)的流程和技能。

（3）開展案例教學(xué)。案例教學(xué)以課堂經(jīng)典案例為主，培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實際，解決問題的能力，可以通過網(wǎng)絡(luò)、媒體新聞報道等收集案例。案例教學(xué)中，側(cè)重理論分析，在模擬教學(xué)中，則可通過視頻等介質(zhì)將業(yè)務(wù)案例呈現(xiàn)給學(xué)生。

4 總結(jié)

隨著現(xiàn)代金融環(huán)境日益變化，對高校金融專業(yè)教學(xué)改革提出了更高的要求，教師不再是專業(yè)知識的簡單傳授者，而是適應(yīng)教學(xué)信息化、網(wǎng)絡(luò)化要求的現(xiàn)代教學(xué)者。需要調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和積極性，提高學(xué)生的信息素養(yǎng)以及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的自主學(xué)習(xí)能力?！吧虡I(yè)銀行經(jīng)營管理”課程更需要教學(xué)工作者的不斷探索，在理論教學(xué)、講座、課外學(xué)習(xí)等方面和學(xué)生共同協(xié)作，開展有特色的金融教學(xué)活動。

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篇9

 

 

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

 

隨著新的現(xiàn)代信息技術(shù)如互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)日新月異的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步開啟金融行業(yè)的新篇章。金融行業(yè)已經(jīng)不再傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行、保險公司、信托公司等為載體的形式，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了多種新模式，包括傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大最常見和最熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為未來金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何把控新局面，管理金融行業(yè)風(fēng)險已經(jīng)是金融行業(yè)所面臨的重要挑戰(zhàn)。

 

互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年經(jīng)歷了最初的探索期之后，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式迅速發(fā)張，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)理財方式大量出現(xiàn)更是讓人們對網(wǎng)絡(luò)投資的熱情倍增?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在帶來普惠金融概念的同時還帶出現(xiàn)了許多新問題，與之相關(guān)的風(fēng)險亦開始慢慢暴露。近年來也頻繁出來P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的不斷倒閉以及“跑路”現(xiàn)象，給社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了大量風(fēng)險和負(fù)面影響。近截止至2016年2月，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)歷史累計成交額為16086億元。2015年12月初，北京e租寶網(wǎng)站被查出涉嫌違法經(jīng)營活動。截止至2015年11月30日，e租寶待收余額高達(dá)524.89億。在缺乏有效監(jiān)管和行業(yè)自律的發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的借貸公司、非法集資等行為會使人混淆不清，讓人難以進(jìn)行分辨，使得廣大投資者的權(quán)益無法得到充分保障。

 

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險根源

 

追究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的根源也是其模式的自身特點，即基于其依賴互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的原因，因此具備相當(dāng)高的開放性和兼容性，同時又不失傳統(tǒng)金融的特征。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)非常顯著，如開發(fā)、平等、互動等明顯的網(wǎng)絡(luò)特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是通過網(wǎng)絡(luò)上的平臺互動，使金融實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、隱性化和去中介化。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然保留傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點，核心依舊是為用戶提供金融服務(wù)。通過平臺提供的服務(wù)合同，實現(xiàn)資金跨期價值的轉(zhuǎn)移，也符合金融為投資人帶來高收益同時以高風(fēng)險為代價的基本邏輯。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融追求的是用戶的體驗也是用戶的利益，融資成本的降低一杯高風(fēng)險所替代，跨期轉(zhuǎn)移資源清算和結(jié)算支付，使金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)這兩類高風(fēng)險行業(yè)衍生出另一種新式的風(fēng)險。

 

三、從宏觀和微觀的角度防范風(fēng)險

 

由于投資者對融資者融資項目及融資平臺運營情況的了解程度，與傳統(tǒng)融資方式相比仍然較低。近年不時出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)融資平臺倒閉甚至卷款潛逃而導(dǎo)致投資者損失慘重之類的消息也事出有因。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等融資模式存在非面對面接觸導(dǎo)致對客戶及交易對手了解程度相對傳統(tǒng)融資方式下降的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，風(fēng)險管理是一項重要的工作。面對這個競爭日益激烈的市場環(huán)境，我國金融行業(yè)要想更多的發(fā)展，就必須做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作，確保金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

 

1.法律風(fēng)險

 

對比當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，滯后的法律法規(guī)的監(jiān)督系統(tǒng)也會帶來一定的監(jiān)管風(fēng)險。金融創(chuàng)新種類形式多樣化，然后有很多相關(guān)的法律法規(guī)沒法及時出臺，導(dǎo)致整個市場缺乏有效的監(jiān)管力度。首先我國可以參考國外互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范案例，然后通過我國現(xiàn)實的國情制定最合適的法規(guī)，例如對計算機(jī)安全管理法的制定也需加快日程，同時還要對電子平臺進(jìn)行規(guī)范管理，抓緊對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管及防范，建設(shè)持續(xù)健康穩(wěn)定的法律社會。

 

2.技術(shù)風(fēng)險

 

在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管以及對其風(fēng)險進(jìn)行防范的同時，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制功能還需要進(jìn)行進(jìn)一步的提高。建立互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險制度，開展風(fēng)險預(yù)警、資信調(diào)查、自動化征信等，實時、高效的大數(shù)據(jù)征信及反欺詐手段，實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)整合輸入以及多種手段、渠道支持反欺詐管理加速發(fā)展內(nèi)部科技。聘請專門的人和崗位進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融下的風(fēng)險及其防范的管理，建立安全健康的計算機(jī)管理系統(tǒng)。

 

3.信用風(fēng)險

 

信用風(fēng)險的產(chǎn)生是交易對手不能或不愿履行合約而給另一方帶來損失的可能性，以及由于借款人評級變動或履約能力變化而導(dǎo)致的債務(wù)市場價值波動而引發(fā)損失的可能性。有些企業(yè)如阿里、蘇寧利用自身的電商平臺所累積的經(jīng)營數(shù)據(jù)作為研究基礎(chǔ)，再考量第三方驗證的客戶資料，進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，從而進(jìn)行客戶風(fēng)險的評級分層，量化地區(qū)分企業(yè)和個人信用風(fēng)險的情況。關(guān)于信用風(fēng)險的應(yīng)對，則應(yīng)該對信用制度進(jìn)行完善，加強(qiáng)對個人信用體系的建設(shè)，并建立完整個人信用數(shù)據(jù)庫，并能夠在金融行業(yè)以合法的方式資源共享，保證能夠在互聯(lián)網(wǎng)上查詢個人信用報告。

 

4.操作風(fēng)險

 

操作風(fēng)險主要源于操作不當(dāng)引發(fā)的風(fēng)險，與交易過程的系統(tǒng)失靈有關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融系統(tǒng)無論是對于工作人員還是客戶都有可能出現(xiàn)因操作不當(dāng)產(chǎn)生的風(fēng)險損失。當(dāng)前程序化的發(fā)展使得客觀的操作風(fēng)險可以控制，而主觀的交易操作風(fēng)險需要強(qiáng)化從業(yè)者職業(yè)道德教育與向投資者普及基本的風(fēng)險收益的常識。

 

5.其他風(fēng)險

 

除了上述風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融還會出現(xiàn)其他種類風(fēng)險。新概念的提出勢必會經(jīng)歷階段性的推進(jìn)過程，在此期間民眾會因為認(rèn)知等發(fā)面的偏差對此產(chǎn)生認(rèn)知誤差。而由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，整個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未啟動實行。所以，很多問題出現(xiàn)，盡量從宏觀微觀的角度分別分析，找出問題的根源，提出有效的防范和規(guī)范以及處罰措施，積極地解決問題，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序地發(fā)展。

 

四、結(jié)語

 

總的來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在全球不僅擁有巨大的市場和機(jī)遇，同時卻又面臨著巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必將會成為未來的主流，全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融一體化的進(jìn)程也在隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展而一步步加快腳步。此時即便面對嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，準(zhǔn)確把握機(jī)會，實施宏觀微觀并重的防范措施，積極主動進(jìn)行金融創(chuàng)新，努力減少各種類型的風(fēng)險，盡力降低各類風(fēng)險造成的損失，保證金融產(chǎn)品收益的健康穩(wěn)定，使互聯(lián)網(wǎng)金融能持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

篇10

網(wǎng)絡(luò)銀行最早興起于美國。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行可分為以下兩種模式：一是純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，即現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，建立一個獨立的機(jī)構(gòu)或部門經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并且配備相應(yīng)的人力和財力資源，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和創(chuàng)新品種擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)上。我國目前的網(wǎng)上銀行大都采用第二種模式，還未出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上銀行，也就是說我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)尚處于初級階段。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險

（一）傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營中呈現(xiàn)出新的特點。1、信用風(fēng)險，是指由于債務(wù)人未能按照與銀行所簽的合同履約等造成的風(fēng)險。2、利率風(fēng)險，是指因利率變化而對銀行收益或資本造成的風(fēng)險。3、流動性風(fēng)險，是指銀行在其所承諾到期時，不承擔(dān)難以接受的損失就無法履行這些承諾，從而對銀行收益和資本造成的風(fēng)險。4、價格風(fēng)險，是指因交易完畢的金融票據(jù)價值發(fā)生了變化而對銀行收益或資本造成的風(fēng)險。5、外匯風(fēng)險，當(dāng)一筆貸款或貸款組合以外匯計價，或以借入外匯作為資金來源，外匯風(fēng)險就會產(chǎn)生。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行固有的風(fēng)險。1、投資戰(zhàn)略風(fēng)險，是指網(wǎng)絡(luò)銀行的投資時機(jī)、投資規(guī)模、投資方式等選擇的不確定性，導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行的投資戰(zhàn)略性風(fēng)險。2、網(wǎng)絡(luò)體系風(fēng)險，主要是指網(wǎng)絡(luò)安全、交易體系、信譽(yù)和消費者信心等因素的不確定性所帶來的風(fēng)險。3、網(wǎng)絡(luò)法律風(fēng)險，是指由于缺乏相關(guān)的法律或法律法規(guī)不健全所導(dǎo)致的運營風(fēng)險。4、業(yè)務(wù)運營風(fēng)險，它包括技術(shù)風(fēng)險和市場信號風(fēng)險。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的主要問題

（一）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，安全防范能力差。對于銀行業(yè)來講，除了社會整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于很低級的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后。網(wǎng)絡(luò)安全是金融界的第一生命，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是缺乏必要的網(wǎng)絡(luò)安全防范措施；二是缺乏整個信息系統(tǒng)安全審計體系；三是金融設(shè)備軟硬件落后、國產(chǎn)化程度低及復(fù)合型高級管理人才奇缺；四是相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國現(xiàn)行法律也遠(yuǎn)不適應(yīng)電子商務(wù)。比如，進(jìn)行交易需要簽名，而在網(wǎng)上只有數(shù)字化的簽名，這種簽名有沒有法律效力？所以說，為適應(yīng)電子商務(wù)，從《商業(yè)分行法》到《廣告法》都有需要修正的地方。提高企業(yè)的服務(wù)可以獲得更高的利潤，但要“網(wǎng)”住千萬家企事業(yè)單位和大型集團(tuán)用戶及其億萬資金，在安全和法律問題沒有得到徹底解決之前，很難有大的進(jìn)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場需求不足，交易規(guī)模小，效益差；理財觀念和信用觀念相對落后，銀行創(chuàng)新能力不足；網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營風(fēng)險大。到2004年5月，全國1000多萬家企業(yè)中，只有2%上了網(wǎng)。加之網(wǎng)上交易成本高、支付方式不便等，限制了個人網(wǎng)上消費的增長。另外，思想觀念的滯后成了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最直接障礙。我國人們對于財富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金和有價證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網(wǎng)絡(luò)銀行更是不易。在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習(xí)慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。因此，雖然各家銀行初期投入巨大，但網(wǎng)上交易筆數(shù)少、金額小，其收入甚至不足以支付其廣告費，更無法實現(xiàn)盈利。據(jù)統(tǒng)計，目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)總量的比例還不到1%，網(wǎng)絡(luò)銀行的盈利能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被開發(fā)出來。

（三）信用機(jī)制不健全，市場環(huán)境不完善。個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而我國才在上海進(jìn)行試點。我國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點。1、網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求也就迫使我們應(yīng)盡快建立和完善社會信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。2、在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。3、海關(guān)、稅務(wù)、交通等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管對策

（一）完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營行為。由于我國現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則不能完全涵蓋網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)方面，擴(kuò)充和修改現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急，不但要從刑法的角度對犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲，在民法方面，也要進(jìn)行界定。還要對未來發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測，分析可能出現(xiàn)的問題，進(jìn)行先行立法保護(hù)。中央銀行應(yīng)積極參與制定“電子商務(wù)法”等法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的運營提供規(guī)范。同時，還應(yīng)努力推動對《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》等法規(guī)的完善工作，補(bǔ)充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的條款。主要應(yīng)在電子商務(wù)安全交易、網(wǎng)上知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)、數(shù)據(jù)保護(hù)、公共信息資源管理、網(wǎng)絡(luò)管理以及網(wǎng)上交易的稅收問題、關(guān)稅問題、網(wǎng)上金融活動、保險活動方面做出相應(yīng)的法律規(guī)定。對網(wǎng)絡(luò)銀行交易中發(fā)生的各種社會關(guān)系加以調(diào)整，充分保護(hù)銀行、客戶的合法權(quán)益，應(yīng)以完善的法律條文對利用電腦在網(wǎng)上銀行實施犯罪行為的犯罪分子進(jìn)行嚴(yán)懲，使網(wǎng)絡(luò)銀行沿著法制軌道健康發(fā)展。還要重視與有關(guān)國際法規(guī)（如聯(lián)合國國際貿(mào)易法律委員會制定的《電子商務(wù)示范法》）的協(xié)調(diào)，做好與有關(guān)國際慣例的銜接，并積極參與有關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)的制定工作，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

（二）建立專門網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，提高金融監(jiān)管效率。在防止利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融欺詐方面，我國一直把監(jiān)控重點放在對個人服務(wù)的零售業(yè)務(wù)上，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，應(yīng)適時調(diào)整監(jiān)管對象，對登錄網(wǎng)絡(luò)銀行的企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)控，尤其應(yīng)對巨額資金大進(jìn)大出的貿(mào)易背景進(jìn)行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)管核心原則和《關(guān)于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)進(jìn)行交易跟蹤，通過數(shù)據(jù)挖掘軟件，對可疑的資金交易進(jìn)行分析，必要時介入調(diào)查，防范利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行非法資金交易。而我國目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管仍然有傳統(tǒng)的監(jiān)管部門負(fù)責(zé)，還沒有非現(xiàn)場檢查等監(jiān)管措施。隨著我國網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展，應(yīng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，成立專門機(jī)構(gòu)，專司網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管職責(zé)。

（三）強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批制度。審批制度對提高銀行業(yè)整體風(fēng)險管理能力、防止盲目擴(kuò)張具有積極的現(xiàn)實意義。目前，我國銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大部分是在網(wǎng)上提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但因業(yè)務(wù)載體發(fā)生了變化，風(fēng)險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式也相應(yīng)發(fā)生變化，似應(yīng)視為新業(yè)務(wù)品種。因此，商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)獲得人行的批準(zhǔn)，在審批中應(yīng)予以優(yōu)先考慮：1、遵循審慎性原則。必須嚴(yán)格監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)銀行公示、信息、交易風(fēng)險揭示、系統(tǒng)安全機(jī)制設(shè)計等制度性安排。對于設(shè)備裝備、技術(shù)投入、系統(tǒng)應(yīng)用等技術(shù)性標(biāo)準(zhǔn)，宜采用較為靈活、寬松的策略。2、要求網(wǎng)絡(luò)銀行具有較為完備的風(fēng)險識別、鑒定、管理、處置方案和計劃，應(yīng)急處理措施及輔助替代手段等。3、嚴(yán)格跨境業(yè)務(wù)管理。這既與我國目前的監(jiān)管水平、外匯制度相適應(yīng)，也為網(wǎng)絡(luò)銀行將來的發(fā)展提供了一個公平的競爭環(huán)境。

（四）增強(qiáng)銀行監(jiān)管部門的技術(shù)水平，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是信息技術(shù)的產(chǎn)物，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)有相應(yīng)的技術(shù)能力。而我國銀行整體的電子信息技術(shù)落后，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施薄弱。所以我國銀行業(yè)應(yīng)加快引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù)：Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺技術(shù)、安全保密技術(shù)。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備。在軟件方面，要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面我國銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點；另一方面要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。其中，最需要補(bǔ)充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強(qiáng)數(shù)理及財務(wù)分析、運用能力的人才。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融實務(wù)和管理知識的復(fù)合型高級技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來，認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強(qiáng)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭力積蓄力量。

（五）建立強(qiáng)制信息披露制度。就監(jiān)管而言，信息披露是一個很重要的環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)銀行諸多特性加大了監(jiān)管當(dāng)局稽核審查的難度，導(dǎo)致外部公眾難以全面真實地了解網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營情況。為了一方面促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平，另一方面加強(qiáng)公眾的金融網(wǎng)絡(luò)意識，提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行的信任度，建立強(qiáng)制性信息披露制度尤其重要。我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該制定比傳統(tǒng)銀行更為嚴(yán)格的信息披露規(guī)則，遵循“公開、公平、公正”的原則，定期在其網(wǎng)站上向社會經(jīng)注冊會計師審計過的經(jīng)營活動和財務(wù)狀況信息，不斷提高信息披露的質(zhì)量。