導語：如何才能寫好一篇數字貨幣盈利模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】數字電視；盈利模式

隨著國家廣電總局推行數字電視的規(guī)劃出臺，各地廣電網絡公司就必須面對同一個問題，即數字電視的推廣問題，而相關的盈利模式也成為廣電網絡公司需要研究探討的問題。

一、目前盈利模式

目前，數字電視推廣有兩種模式：一種是青島模式，其實質是從模擬向數字整體轉換。它不是靠賣機頂盒自愿轉換或者是分散自然轉換，而是通過普及機頂盒，把模擬用戶分區(qū)分片整體轉換成數字用戶。圍繞著整體轉換戰(zhàn)略，青島在具體實施中制定了一套較為完整的實施方案及定價方案，并與2003年10月開始啟動；另一種是佛山模式，是在青島模式整體平移的基礎上，對融資渠道進行創(chuàng)新的一種模式，其特點是：增加內容、增加業(yè)務、免費安裝機頂盒、一卡一費的收費模式、逐區(qū)域全部關閉模擬的整體模式，按頻道銷售的節(jié)目市場化運營模式、多元化合作的引資模式等各環(huán)節(jié)串聯起來。管理模式是全市統(tǒng)一服務平臺、統(tǒng)一CA、統(tǒng)一節(jié)目源，經國家廣電總局批準的區(qū)域網可以加入本區(qū)的節(jié)目。

分級管理，機卡配對，各自核算。運營模式是對合法用戶免費安裝一個基本型機頂盒。新用戶要交初裝費后免費安裝一個機頂盒，居民相同用戶相同地址分機兩臺以上，免初裝費，機頂盒和智能卡需要購買。

二、目前盈利方式存在的問題

然而，不同地區(qū)區(qū)域差異大，機頂盒成本過高，嚴重影響了數字電視的推廣問題。青島模式主要對一些資金雄厚的廣電網絡公司，或者背后有政府財政支持的網絡公司更加合適。而如果采用佛山模式，又有多少人愿意掏錢看付費節(jié)目，去使用新增加的業(yè)務功能呢？

對于廣大用戶，如果想看數字電視，不僅要繳納數字電視的收視費，還需要購買機頂盒，普通用戶本身是不愿意花錢購買機頂盒，而對于廣電網絡公司，也不愿意增加運營成本，因此，數字電視如果想要盈利，就必須首先解決機頂盒的問題。

從國家廣電總局召開的數次會議可知，目前主推青島模式，即免費送機頂盒，將模擬信號整體轉換成數字信號。這樣，就需要對收視費進行重新定價，也許會流失部分用戶。對于廣大中小廣電運營商，如何從免費中獲得盈利，是目前開拓數字電視市場的重要研究話題。

三、“免費”的盈利方式

在現代經濟學中，有三種價格方式：第一種是正價格，在正價格面前，人們會趨于理性的思考，到底是否值得付出；第二種價格是零價格，即俗稱的“免費”，在零價格面前，人們往往會產生沖動；第三種價格是負價格，廣電推廣數字電視免費贈送機頂盒就是一種典型的負價格行為。

需要指出，零價格或者負價格并不等于零價值或負價值，其同樣可具有可盈利的商業(yè)模式，但通常需要三次轉換。第一次轉換，將零價格或負價格轉換為正價值，第二次轉換，將正價值轉換為正價格，第三次轉換，將正價格轉換為收入。免費有四種模式可實現向盈利的轉變。

第一種稱之為直接交叉補貼模式，如通信運營商通常采取的交話費送手機的形式；第二種稱之為三方市場模式，如電視廣告，通過做廣告來滿足運營商的成本與盈利；第三種稱之為免費加收費的模式，如軟件的測試版和正式版，軟件發(fā)行的慣例，乃Bata版或測試版免費，正式版或專業(yè)版收費。第四種稱之為非貨幣市場模式，該模式中人們選擇免費贈送時就沒有寄望別人付錢，如某些商家免費贈送帶有其聯系方式的雨傘，在顧客使用的時候實際已經給商家打響知名度。

四、結合廣電實際的盈利方式

這四種免費到盈利轉變的模式，完全可已靈活運用到廣電盈利中來。

（一）直接交叉補貼模式

1、用戶通過預存收視費，可贈送機頂盒。

2、有機頂盒的用戶，可以通過預存收視費的方式，贈送一些付費頻道。

（二）三方市場模式

1、贈送免費節(jié)目，在免費節(jié)目中插播廣告，是傳統(tǒng)盈利方式。

2、免費信息點播，或則是數據廣播。向信息提供者收取宣傳費，這也是通信運營商通常使用的模式

3、可以聯系各部門、機構，例如在醫(yī)院播放收費頻道的健康節(jié)目，在婦幼保健院播放收費頻道的婦嬰節(jié)目，一方面加大了宣傳收費頻道的力度，利用醫(yī)院的收視面廣做好宣傳，一方面醫(yī)院也愿意通過這種方式進行健康知識的傳播。

（三）免費加收費模式

1、贈送一部分節(jié)目，但如果想看另外的就需收費。

2、免費收看節(jié)目，同時提供節(jié)目中的一些道具，如贈送財經節(jié)目，出售炒股軟件；贈送電子游戲節(jié)目，出售游戲光盤等。

（四）非貨幣市場模式

今日支撐大多數付費頻道的生存點，主要不是來源于付費所產生的場內或線上的票房收入，而是來源于市場外或線下的活動經濟，部分來源于線上的廣告經濟。

付費頻道供應商應該堅持“場外經濟”，這也是當前經濟下必然要選擇的道路。事實將證明，場內或線上多一個觀眾，就多一份場外可收獲的資本；場外或線下，多一份經濟參與，就多一份收益。比如，通過播放健身類節(jié)目，成立健身場館，通過播放女性類節(jié)目，成立女性綜合俱樂部，包括瘦身、美容、購物等。

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新浪微博盈利模式現狀

微博用戶如此龐大，其中的商業(yè)價值不言而喻。2010年，新浪一改“注重用戶體驗，不以盈利為目的”的口號，表示“要向微博要廣告收入”。新浪CEO曹國偉2011年表示社交游戲、互動精準廣告、電子商務平臺、無線增值服務、實時搜索以及數字內容收費是新浪微博存在的六大盈利模式。遺憾的是無論是國外估值已經達到了10億美元的Twitter，還是國內的微博，具體而明晰的盈利模式依舊處于探索過程中。

第一，傳統(tǒng)的廣告盈利模式。依靠傳統(tǒng)的廣告方式獲取盈利是目前國內微博行業(yè)進行商業(yè)化的主要途徑。以新浪微博為例，2012年4月，新浪微博廣告報價單在網上曝光，在2012微博營銷大會上，新浪推出了微博商業(yè)化廣告開放平臺。4月17日新浪微博廣告客戶服務官方加V微博“微博廣告”發(fā)表了一份廣告報價單，上面詳細列出了新浪微博不同客戶端、不同位置的具體價目。

就廣告的形式而言，新浪微博主要有關鍵詞廣告、橫幅廣告、推薦式廣告和病毒式廣告營銷四種。關鍵詞廣告主要是針對熱門的關鍵詞和關鍵話題而言的，企業(yè)主購買了這些關鍵詞和話題后，微博將他們綁定，當用戶搜索關鍵詞的時候，相應的廣告就會出現在搜索頁面上。比如輸入關鍵詞“尿不濕”，頁面上出現很多用戶發(fā)表“尿不濕用完了”等相關信息，可以定向地向他們推送相關的尿不濕廣告。新浪微博在利用病毒式廣告營銷方式方面，主要是通過用戶發(fā)表的信息，根據其內的關鍵詞，強制性推送相關廣告，通過用戶對廣告的點擊率來分成，與關鍵詞廣告不同的是，后者是一種用戶主動獲取行為，前者是用戶被動體驗。

第二，新型盈利模式。就目前而言，新浪微博的新型盈利模式主要是：提供增值服務，通過虛擬產品交易盈利；開展電子商務。

提供增值服務，通過虛擬產品交易盈利。首先是會員功能的開發(fā)。這方面新浪微博借鑒騰訊的增值型盈利模式，推出了VIP服務，即為“微博會員”服務。其次，推出“微幣+游戲”專欄的游戲平臺收費。這方面新浪借鑒微博鼻祖——Twitter，具體來說，2011年新版的新浪微博突出的兩個變化：即游戲專欄和虛擬貨幣（微幣）。

開展電子商務。微博不應該僅僅是一個信息平臺，也將是一個銷售的平臺。據DCCI《2010中國互聯網微博與社區(qū)調查研究報告》顯示，電子郵件、音樂娛樂、搜索、電子支付、電子商務等是新浪微博用戶最期待的功能。

新浪微博目前開展的電子商務主要是“微博+電商”模式。用戶粘性強、關注度高和活躍度高這三個特點是微博區(qū)別于其他互聯網平臺的獨特優(yōu)勢，這有助于提升電商成單率、到達率、轉化率，同時為開展針對用戶的團購無疑提供了得天獨厚的條件。2011年3月18日，American Apparel一字領T恤在24小時之內被微博粉絲搶購3000多件，“微團”作為一個新詞由此誕生。新浪微博在團購方面也在積極地探索，比如新浪微博聯合“1 號店”電商網站推出了“微博查單”業(yè)務，同時新浪微博App 中增加“微團購”，用戶不僅可以借助這一功能使用微博查詢訂單進程，還可以查看到最熱門、最新的團購信息。此外，在團購方面，可以結合其用戶的特性，研發(fā)屬于其自身的網購平臺。

新浪微博“微博+電商”模式的另外一個表現就是配合電商的營銷，與電商互利。比如2012年12 月在推出了在線支付服務之后，新浪微博和小米科技合作銷售手機，在5分鐘之內銷售量高達5萬臺。除此之外，2013年與京東商城合作的一家在線家裝平臺上線，為用戶提供數以千計的家具、裝飾材料等產品。

Twitter商業(yè)化啟示

首先，通訊運營商協(xié)調利益分成。國內移動通訊隨著3G時代的到來而步入黃金期，由于新浪微博手機客戶端依附于移動終端和移動通訊的完美結合，上文提到新浪微博手機客戶端的登錄量超過了PC，所以其為運營商帶來了巨大的流量，中國移動董事長王建宙就曾表示，流量收入是中國移動的重要組成部分，其中很大一部分流量就是微博帶來的。除了流量之外，部分用戶還通過短信和彩信來登錄微博。這方面可以借鑒Twitter的商業(yè)化實踐，雙方通過協(xié)調流量、短信和彩信所產生的巨大資費進而分成。

其次，借鑒Twitter、百度搜索引擎，深挖微博搜索功能的商機。2010 年，Twitter 宣布與社交媒體數據分析公司Grip合作，Grip 以每年36 萬美元的價格出售50% 的Twitter消息，或以每年6 萬美元的價格出售5% 的消息。新浪微博可以借鑒這樣一種盈利模式，并在此基礎上創(chuàng)新。具體來說，處理好普通用戶與特殊用戶的關系，所謂的特殊用戶就是部分用戶希望自己的信息能夠被盡可能多的用戶所看到，因此針對這一部分微博用戶，可以采用百度的“廣告競價”機制，在出售信息的同時，要避免虛假信息、隱私泄露等情況的出現。

新浪微博用戶的數量決定了海量信息的“噴涌”，這也使其在實時搜索方面具備了得天獨厚的優(yōu)勢，這方面，2012 年3 月新浪微博與百度結合上線實時搜索服務，具體的表現形式就是在百度“最新微博結果”中呈現微博內容，這樣雖然也已通過流量帶來一定的盈利空間，但是新浪微博自身專屬實時搜索工具的開發(fā)迫在眉睫。進一步講，如果其能夠將自己的搜索范圍擴展到靜態(tài)網頁，如此則可以分流百度、谷歌等搜索引擎的用戶，從而拓展獲利來源渠道。同時，信息的海量也提供了商機，具體來說可以借鑒Twitter的做法，針對不同的用戶群體提供客戶化和實用化的有償信息服務，做到用戶和新浪共贏。

再次，重視企業(yè)賬戶盈利模式，有償進行企業(yè)品牌推廣。利用這一模式進行盈利，筆者認為新浪微博可借鑒的思路主要有二：首先為企業(yè)提供用戶數據，這實際上是微博盈利的企業(yè)賬號模式，實踐層面上以Twitter為代表，2010年6月數據分析工具公司Small thought Systems被其收購后，開展了企業(yè)賬號的收費業(yè)務。具體來說，微博通過對用戶信息的處理，這些信息包括消費者對于不同品牌產品的需求、購買情況和評價等，然后以一定的數據服務費直接賣給企業(yè)或者是通過咨詢公司中介與企業(yè)進行交易，企業(yè)因此而進行用戶數據分析。此外，還可以通過效果評估，與廣告主進行信息互動。

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論文摘要：虛擬現實和網絡技術的發(fā)展使旅游由現實空間發(fā)展到虛擬空間，也使虛擬旅游成為可能。本文首先闡述了虛擬旅游的涵義與特征，然后在分析虛擬旅游功能結構的基礎上對其盈利模式和運營策略進行了探討。

虛擬現實技術從興起至今已經二十多年 ，發(fā)展迅猛，滲透至各個行業(yè)。1995年，Williams和 Hobson首次指出，虛擬現實技術必然對旅游業(yè)產生影響，旅游業(yè)將步入一個新的信息時代，也可稱之為虛擬旅游時代。美國民眾與互聯網研究機構 Pew Intemet American life的一份調查報告顯示，在當前美國所有的互聯網用戶當中，45％的成年美國網民曾有過虛擬旅游的經歷；而據西班牙旅游局統(tǒng)計，西班牙70％的人的出行決策是通過Intemet獲取的。可見，旅游信息網絡化已成趨勢，虛擬旅游在全世界范圍內興起。雖然目前虛擬旅游僅處于起步階段，但其發(fā)展?jié)摿s極其巨大。

虛擬旅游是現實旅游的補充和完善，對現實旅游在理論上和應用上都有突破。虛擬旅游這一研究主題的提出使得旅游學由現實空間發(fā)展到虛擬空間和網絡空間，涵蓋范圍更廣，學科體系更加完整。對于虛擬旅游的研究，雖然有現實旅游的相關理論成果和實踐經驗可以借鑒，但它畢竟屬于旅游的全新領域，其功能結構、盈利模式和運營策略等問題仍需探討。

一、 虛擬旅游的涵義與特征

(一)虛擬旅游的涵義

所謂虛擬旅游是指以包括虛擬現實在內的多種可視化方式，形成逼真的虛擬現實景區(qū)，使旅游者獲得有關旅游景點信息、知識和體驗的過程。通過互聯網和其他載體，虛擬旅游將旅游景觀動態(tài)地呈現在人們面前，旅游者可以根據自己的意愿來選擇游覽路線、速度及視點，還可以參與發(fā)生的事件，或與其他參與者進行交流。

除了虛擬旅游的概念中所包含的直接效用之外，它還具有更廣泛的應用意義：

1．用于旅游規(guī)劃。由于虛擬旅游用計算機模擬景區(qū)，能逼真地展示規(guī)劃設計方案，可操作性強，并易于修改，可以預見其必將在旅游規(guī)劃設計中得到更廣泛、更深入的應用。

2．再現旅游景觀。針對那些已經不存在的旅游景觀或是即將消逝的旅游景觀開發(fā)虛擬旅游，是保護、再現和傳播自然文化遺產的有效途徑，可以實現景區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。

3．彌補現實缺陷。虛擬旅游為人類開辟了一個新的 生存和休閑空間，在其中 “人性”得以充分的展示和發(fā)揮，在一定程度上彌補了現代社會在精神文化功能上的缺失。

(二)虛擬旅游的特征

虛擬旅游的特征包括以下幾點：

1．超時空性。虛擬旅游能將過去世界、現時世界和未來世界擁有的物體和發(fā)生的事件單獨呈現或進行有機組合，并可隨時提供給參與者。

2．交互性。交互指人與計算機之間的溝通，虛擬旅游利用多種傳感器與多維信息空間發(fā)生交互作用。

3．高技術性。虛擬旅游依托于現代化的虛擬現實技術及以互聯網為核心的現代信息技術，脫離了高新技術，虛擬旅游就不可能產生。

4．經濟性。虛擬旅游擺脫了客觀條件的限制，降低了費用，避免了多種不可抗力的約束，從而使得 “旅游”更加便宜。

5．多感知性。虛擬旅游環(huán)境能夠給予旅游者景象、聲音、接觸、經歷等多種感知，使人有身臨其境的感受。

由于時間、空間、經濟等等客觀因素的限制，大多數人的旅游需求難以得到充分的滿足，這時基于計算機網絡具有交互式多維可視化等特點的虛擬旅游就成為靈活便捷的選擇。虛擬旅游與現實旅游的差異見表 1。

二、虛擬旅游的功能結構與盈利模式

(一)虛擬旅游的功能結構

虛擬旅游網站是一個集成虛擬旅游體驗、游客交流、旅游信息和網上預訂等服務的智能化系統(tǒng)，主要由以下幾個功能模塊組成：

1．虛擬景觀游覽。虛擬景觀游覽系統(tǒng)將景區(qū)的實地情景真實再現于網絡中，這是虛擬旅游的核心組件。借助導航模塊和電子導游系統(tǒng)，游客可以循著系統(tǒng)預先設定的線路漫游也可以自選線路漫游，不僅能通過顯示器觀賞這些景區(qū)的風光，而且可以通過虛擬人物的手勢或口令參與到游戲情節(jié)中，以了解景點的人文歷史或者進行用餐、購物等消費，從而獲得宛如實地旅游的體驗。

2．旅游信息規(guī)劃。虛擬旅游的發(fā)展同現實旅游存在著必然的聯系，虛擬旅游往往扮演實地旅游前先期體驗的角色。因此，虛擬旅游便成為潛在旅游者獲取各種旅游相關信息的一個渠道。更為重要的是，利用智能化的系統(tǒng)工具，虛擬旅游可以全面整合旅游者對目的地“食、宿、行、游、購、娛”這些咨詢需求，為其提供一個規(guī)劃旅游行程的網絡應用服務平臺。

3．旅游電子商務。虛擬景觀游覽系統(tǒng)與虛擬旅游社區(qū)對廣大旅游愛好者來說是具有魅力的 “圣地”，同時也吸引了旅游相關機構的聚集，成為重要的旅游電子商務平臺，供旅游者了解、購買或預訂旅游相關商品和服務。 比如美國的 “第二人生”網站，大約有460萬會員在其提供的擁有 1000多個景點的虛擬世界中旅游，同時吸引了IBM、喜達屋酒店以及便捷航空等公司，方便了游客進行網上購物與預訂。

4．虛擬旅游社區(qū)。旅游不僅僅是狹義的景觀欣賞，更是一種情感的皈依，人際的互動不論對現實旅游還是虛擬旅游都是不可或缺的一部分。虛擬旅游社區(qū)是人們通過互聯網圍繞旅游生活而形成的生活空間。圍繞旅游話題，社區(qū)成員通過文字、聲音或視頻進行廣泛開放的交流，一方面，可以將自己的旅游經歷與其他成員共享，從而使旅游體驗升華；另一方面，也可以分享其他成員的旅游經歷，并獲得各種旅游知識，為實地旅游做準備。

(二)虛擬旅游的盈利模式

虛擬世界本就是互聯網發(fā)展中的一個新興領域，對于虛擬旅游如何實現收益的問題，國內外仍在進行不斷的探索。就目前來看，基于虛擬旅游的基本結構體系，它的盈利模式主要分為以下幾個部分：

1．旅游目的地營銷。虛擬景觀游覽系統(tǒng)對旅游目的地起到了實地旅游之前的有形展示作用，在這種營銷模式中，虛擬旅游網站可收取大量的廣告費用。這也是目前虛擬旅游網站的主要利潤點。虛擬旅游給旅游者提供了一個獲取旅游信息的平臺，而對那些知名度不高的景區(qū)而言，則是一個新的宣傳手段。因此，虛擬旅游運營商應該主要瞄準那些有潛力但現在還比較冷清的3A或4A級景區(qū)。

2．植入式廣告。當虛擬旅游網站具有較高知名度并達到一定會員規(guī)模的時候，可以與除旅游目的地的其他企業(yè)接洽，將其商業(yè)廣告內置，以獲取廣告收入。例如，在虛擬景觀游覽系統(tǒng)的某些場景中，增設客戶品牌的酒店、餐館、茶社、商場等，或者是企業(yè)標識、吉祥物、產品廣告牌等等，但要注意廣告的投放技巧，避免生硬的植入，最好使其自然地融人虛擬旅游的情節(jié)之中。

3．虛擬貨幣及物品出售。虛擬旅游可以與網絡游戲相結合，在游戲環(huán)節(jié)中通過出售虛擬貨幣及物品等方式來盈利。借鑒網絡游戲買賣武器裝備的做法，虛擬旅游也可以讓旅游者兌換虛擬貨幣進行虛擬旅行裝備的交易，或者在虛擬旅游目的地營造自己的觀景別墅或產權酒店等等。

4．旅游收入分成。虛擬旅游網站通過旅游信息查詢與旅行線路規(guī)劃的功能，一方面可以幫助旅游者設計和實施旅游計劃，另一方面可以向景區(qū)、酒店、旅行社、航空公司、汽車租賃公司等旅游企業(yè)推薦顧客，從而與這些旅游企業(yè)對旅游收入進行分成而獲得收益。其實，虛擬旅游運營商與這些旅游企業(yè)的合作還可以更加緊密。例如，用戶通過注冊參與虛擬旅游，若達到一定積分或級別即可獲得相應的實地旅游價格折扣，就會帶來更多的實地旅游消費。

5．網上購物或預訂。虛擬旅游與現實旅游是緊密聯系的，在旅游電子商務這一功能結構中，一旦游客對于虛擬旅游相對應的現實景觀或物品產生興趣，網上購物或預訂便可產生利潤。即使用戶不會真正來到旅游目的地，帶有當地風情的衣帽、飾品、書畫、手工藝品、土特產品等旅游紀念品的銷售也會為虛擬旅游網站的盈利提供更大的空間。

6．會費征收。在虛擬旅游社區(qū)中，人們按照不同的旅游興趣形成不同的社群，通過人際交往獲得高度的社會認同，找到心理上和情感上的歸屬，并且通過自我形象設計和空間環(huán)境設計，實現自己的夢想?；谶@些需求，虛擬旅游網站可以向長期參與者定期收取會費，并開發(fā)出某些只針對會員的高級服務，比如用戶將虛擬財富兌換為現實貨幣的時候，可設定只有會員才能享受這項服務等。

虛擬旅游的功能結構與盈利模式的對應關系見圖1它表明了虛擬旅游網站各個功能模塊所能產生的利潤來源。

三、虛擬旅游的運營策略

虛擬旅游的不良體驗會削弱現實旅游的吸引力，甚至會導致潛在顧客群的流失。因此，虛擬旅游網站應該采取有效的運營策略，提高顧客體驗價值。

1．完善虛擬旅游功能。虛擬旅游是相對現實旅游的一種旅游方式，與現實旅游的綜合性相比，虛擬旅游也不僅僅是虛擬景觀游覽那么簡單，應當結合現實旅游中食、宿、行、游、購、娛的多方面和全過程逐步完善其價值功能體系，從而推進現代旅游體系深入發(fā)展。

2．更新虛擬旅游產品。信息爆炸的時代，虛擬旅游網站所提供的冗余信息和過時信息可能會干擾旅游者對有用旅游信息的正確分辨與選擇，使其難以確定旅游目的地、旅游內容和旅游進程。因此，虛擬旅游網站應該利用豐富且清晰、及時且準確的旅游信息來吸引旅游者，并面向不同類型的旅游者不斷推出新穎的、獨具特色的虛擬旅游產品。

3．控制虛擬旅游成本。虛擬旅游從構思、研發(fā)到設計生產，要經過結構設計、信息收集、信息數字化、模型構建、建設數據庫、程序調試、廣告宣傳等階段，往往一個小規(guī)模景區(qū)的構建也需要幾個月乃至幾年的時間，特別是調試階段，需要認真細致地對每個環(huán)節(jié)作檢測，所耗費的時間與人力成本很高。因此，注意控制虛擬旅游開發(fā)的時間成本和經濟成本，才會增加盈利的可能性。

4．開展虛擬旅游合作?，F在80％的旅游網站以地方信息或單一旅行社信息為主，服務范圍也局限于區(qū)域性。另外，旅游企業(yè)自己招募人員來完成虛擬旅游的建設，由于人、財、物等原因，質量也不高。旅游企業(yè)之間緊密的合作，特別是高科技專業(yè)虛擬旅游制作公司的引入將會使虛擬旅游的發(fā)展更加迅速。

5．加強虛擬旅游宣傳。虛擬旅游網站 自身也有一個向用戶宣傳推介的問題。虛擬旅游企業(yè)應采用整合營銷傳播的方式。比如通過在宣傳冊、饋贈品上標明網址，在廣播或電視廣告中展現站點，向顧客發(fā)送電子郵件并促進顧客之間的口碑推薦，在熱門網站及旅游相關媒體上刊發(fā)報道或文章等來提高知名度和訪問率。

參考文獻

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    機出版(367.34億元)占據收入榜前三位?？梢哉f,出版業(yè)已經進入數字化時代,數字出版給傳統(tǒng)出版帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。

    國外不少老牌傳統(tǒng)期刊,就因為受到金融危機、互聯網和移動出版的沖擊而被迫?？蚱飘a,如日本創(chuàng)刊90多年的《主婦之友》?？?曾擁有全球最大銷量的《讀者文摘》申請破產保護,美國著名的《新聞周刊》由于連年虧損,最終被收購……在國內,大部分傳統(tǒng)期刊的廣告、發(fā)行市場份額和收入也因為新媒體的擠壓而不斷萎縮,面臨著巨大的發(fā)展和生存壓力。不少業(yè)內人士甚至預言:傳統(tǒng)期刊將很快壽終正寢,徹底退出媒體市場。

    新媒體不斷涌現,移動閱讀漸成時尚,消遣、娛樂漸成閱讀新潮,傳統(tǒng)期刊發(fā)行量逐年下降……面對數字化的浪潮,傳統(tǒng)期刊社有的迎頭趕上,向數字化發(fā)展,有的受條件限制,數字化發(fā)展計劃只停留在口頭上,還有的安于現狀,堅守紙媒,對數字化沒有緊迫感。

    在數字化面前之所以有如此不同心態(tài),這與未能認清數字出版與傳統(tǒng)期刊的關系密切相關。數字化是出版技術手段的一次革命,而歷史已經證明,傳統(tǒng)出版的每一次技術革命,都極大地推動了出版業(yè)的發(fā)展?？梢哉f,傳統(tǒng)期刊特別是文化生活類期刊在數字化時代下不但可以生存,而且有可能迎來新的生存活力和發(fā)展機會。

    首先,傳統(tǒng)期刊仍然是很多讀者的首選。傳統(tǒng)期刊有著自己獨特的優(yōu)勢,她所具有的閱讀美感、閱讀便利、閱讀延續(xù)、閱讀傳遞、健康閱讀、信息可信度高、彰顯人文關懷和理性精神等特質,不是隨便就能被代替的。美國期刊協(xié)會(MPA)公布的一項調查數據顯示,93%的讀者喜歡閱讀期刊,其中有47%的讀者只選擇閱讀印刷版的傳統(tǒng)期刊。這說明,在數字化時代,傳統(tǒng)期刊仍然能夠占有一席之地。特別是文化生活類期刊,目前不像時政類期刊受數字出版的沖擊那么大。其次,新媒體平臺的期刊形態(tài)和盈利模式還在探索中,沒有成熟。雖然2011年我國數字出版產業(yè)的收入總數驚人,但互聯網期刊收入僅有9.34億元,其盈利模式的形成和定型,將有一個相當長的時期,這給傳統(tǒng)期刊留下了發(fā)展的空間和時間。同時,互聯網期刊面臨著嚴峻的版權問題,至今沒有找到好的解決方法,這是她可持續(xù)發(fā)展的一大隱患,而傳統(tǒng)期刊早就解決了這一問題。再次,我國仍處在社會轉型期,區(qū)域之間和城鄉(xiāng)之間經濟發(fā)展水平還不太平衡,許多讀者尚不具備方便利用網絡、IPAD等新媒體平臺閱讀雜志的能力和條件,習慣閱讀傳統(tǒng)期刊的讀者群仍在一定時期內大量存在。

    事實上,這兩年,盡管數字化浪潮洶涌澎拜,傳統(tǒng)期刊迅速崛起的依然不是少數,如公認的黑馬《看天下》。一些文化生活類期刊發(fā)行量也在上漲,如《特別關注》。江蘇的《莫愁》雜志,月發(fā)行量也持續(xù)上漲,目前已突破40萬冊。

    因此,面對數字化大潮,我們無需悲觀失望,尤其要看到自己的長處和能力。也許未來10年是我國傳統(tǒng)期刊,特別是文化生活類期刊發(fā)展的關鍵期,只要抓住了這個10年關鍵期,文化生活類期刊的命運必將重新樂觀起來。

    如何抓住這個關鍵期?歷史上從來沒有這樣一個時期,辦刊可以有這么多的手段和表現形式,我們文化生活類期刊的從業(yè)者,更應該改變觀念,揚長避短,強化自身的獨特優(yōu)勢,積極主動地去利用數字技術,不斷提高核心競爭力和綜合實力,走出一條適合自己的可持續(xù)發(fā)展之路。

    1 主動創(chuàng)新內容,提升期刊的核心競爭力

    內容是出版的靈魂,數字媒體時代,期刊要想留住讀者,唯一的制勝之門便是做足內容。期刊和讀者之間實際上是一種交換,讀者用錢來交換一本雜志,是源于一種對于生活、精神、心理、思想、知識、審美需求的閱讀本源,雜志用文字、圖片等手段打造的就是這種閱讀本源。這種交換實際上是心理的交換、知識的交換、感覺的交換。交換是一種雙向的流動,雜志信息表現不足(品級、數量),或讀者貨幣不足,都實現不了流動,或者成為流動障礙。雜志必須要有足夠的心理文化信息流量,以適應讀者的心理需求。雜志讀者逐漸減少,流量不足是根本原因,雜志必須要有越來越精彩、越來越具個性化的內容,才能吸引讀者。品牌媒體都是有個性的,這也是傳統(tǒng)期刊在數字化時代的核心競爭力,是我們作為內容提供商在與技術供應商和渠道供應   商合作時的重要砝碼。 如何創(chuàng)新內容,打造雜志的個性?近年來,《莫愁》做了一些嘗試。堅持原創(chuàng)性,從一審編輯抓起,嚴格確保文章的原創(chuàng)性,嚴格堅持獨家報道;堅持思想性,針對期刊周期長的特殊性,不斷培養(yǎng)編輯對時事的敏感度,從社會熱點焦點事件中挖掘符合各自專欄特色的選題,認真策劃,做深做足做精熱點背后的故事,做出

    思想性;堅持權威性,培養(yǎng)專業(yè)的高層次的行業(yè)精英作為《莫愁》指導專家,簽約全國知名作者,進一步完善由女性研究專家、健康專家、心理專家、法律專家組成的專家隊伍,還專門召開全國知名作者研討會,把更多知名作者團結在《莫愁》周圍。

    文化生活類期刊做內容是強項,但我們也應該看到,隨著數字化的發(fā)展,人們的閱讀方式、閱讀理念正呈現出淺表化、實用化、休閑化的趨勢,我們的內容也應該針對互聯網、3G手機等不同的傳播平臺進行創(chuàng)新。比如提供給互聯網的內容,應突出互動和分享的特性,提供給手機用戶的內容,則必須適合碎片化的閱讀。

    2 主動轉變經營思路,構建期刊發(fā)展的全新模式

    數字化時代給傳統(tǒng)期刊帶來的最大沖擊是經營模式的變化,三大運營商加入進來了,技術開發(fā)商加入進來了,一些終端產品客戶也加入進來了,但新的盈利模式又沒有確定下來,這也是目前期刊在開展數字出版后面臨的最大困境,這就要求我們有創(chuàng)新的思維,處理好與其他各方在產業(yè)鏈中的合作關系,對經營方式和營銷策略進行重新整合和開發(fā),構建出全新的發(fā)展模式來。比如,可以從以印刷、發(fā)行、廣告等傳統(tǒng)經營為核心業(yè)務的戰(zhàn)略,向以精確定位的內容產品和定制化的增值服務為核心競爭能力的多角度、多渠道的立體化經營戰(zhàn)略轉變,向輻射拓展型模式和縱向拓展型模式轉變,如結合傳統(tǒng)期刊的權威性和新媒體的優(yōu)勢,與商家合作,打造既有經濟效益又有社會效益的活動,通過活動提升文化生活類期刊的影響力和效益。

    3 主動強強聯手,尋找與新媒體的媒介融合之路

    數字化時代,傳統(tǒng)媒體和新媒體不是你死我活的關系,而是共存共榮的關系,只要對新媒體和數字平臺運動得當,文化生活類期刊可以和數字出版相互補充,共同發(fā)展。我們應該主動去擁抱新媒體,尋找媒介融合之路。

    我們一方面要充分利用文化生活類期刊多年積累的品牌、內容、渠道等資源,積極推進廣告、發(fā)行、品牌活動的整合策劃營銷,深度挖掘配套出版資源,開發(fā)相關新產品,延伸產業(yè)鏈,增加附加值,努力實現期刊品牌和內容資源利益最大化;另一方面也要站在新媒體的高度,針對新的媒介載體、傳播方式及讀者的閱讀需求,對新產品的運作模式進行創(chuàng)新。

    這幾年,全國著名的《知音》《家庭》等文化生活類品牌期刊,在這方面的探索力度都很大,且取得了一定成效?！赌睢冯s志社也與時俱進,作了很大努力,雜志社三次改版升級莫愁網,2009年與中國移動江蘇公司聯合創(chuàng)建新產品——《玫瑰空間》手機雜志,2010年又創(chuàng)建新產品——東方女性圖庫互聯網商務平臺。目前,莫愁網已成框架完善、信息豐富、功能強大的宣傳服務平臺,總點擊量突破120萬人次;《玫瑰空間》通過一系列營銷活動,以及緊密與各地市級移動公司合作,市場訂閱量達數萬份;東方女性圖庫互聯網商務平臺也運作順利。但與涉足互聯網出版的新興IT企業(yè)相比,文化生活類期刊在體制、觀念、資金、技術、人才等諸多方面,都存在明顯的先天不足。同時,我們也要清醒地認識到,數字出版是高科技、高投入、高風險的三高產業(yè),需要大量的人力、財力和物力對技術設備和運營模式進行升級換代。文化生活類期刊光靠自身投入很難支撐,必須與技術服務商、渠道運營商等相關環(huán)節(jié)進行合作,爭取強強聯合,共同推進期刊的數字化轉型和發(fā)展。

    4 主動創(chuàng)建新業(yè)態(tài),探索期刊集約化經營之路

    長期以來,我國數字出版產業(yè)鏈發(fā)展很不均衡,渠道供應商與技術提供商過于強勢,內容生產商一直處于弱勢地位,缺少相應的話語權與主導權。在數字化時代,作為內容生產商的傳統(tǒng)媒體,走整合和集約化發(fā)展是必然的趨勢,而且最終能夠帶動傳統(tǒng)媒體發(fā)展的必將是產業(yè)融合能力。無論從傳媒業(yè)的發(fā)展規(guī)律還是從中國期刊業(yè)的現狀來看,中國期刊業(yè)要真正做大做強,要在新舊媒體的激烈競爭中立于不敗之地,要在產業(yè)鏈中提升話語權,都必須主動創(chuàng)建和市場經濟體制相適應的社會化大生產的新業(yè)態(tài),走集約化經營之路。

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關鍵詞：虛擬旅游平臺； 盈利模式

中圖分類號：F590 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3315（2013）11-176-001 虛擬旅游平臺采用虛擬現實技術、動畫技術、位置導航技術、地理信息技術、視頻監(jiān)控技術、電子商務技術、互聯網與移動互聯網技術，建構一個虛擬的旅游環(huán)境，可以使網友足不出戶就可以體驗到逼真的旅游情景，更可以享受全方位的旅游服務功能。虛擬旅游平臺的搭建不僅方便了那些因受時間、金錢限制的旅游者，解決了他們“有錢沒時間，有時間沒錢”無法旅游的問題，而且對于那些中老年人因身體原因不宜做長途旅行的旅游愛好者們，虛擬旅游成了最佳的旅游方式。

然而我國虛擬旅游平臺的建設剛剛起步，因為其技術難度和投資金額高等的問題，使很多投資者望而卻步。目前國內搭建的虛擬旅游平臺有神州視景、全景客虛擬旅游網、Converse3D虛擬旅游社區(qū)平臺、3D旅游網等十幾家虛擬旅游平臺。這些虛擬旅游平臺中構建模式以政府主導和市場主導兩種，但是以市場主導為主，所以虛擬旅游平臺如何實現其收益成了投資者最為關心的問題。就此問題國內外學者仍在進行不斷探索。就目前來看，基于虛擬旅游平臺的基本結構體系，它的盈利模式主要分為以下幾個部分：

一、產品拓展

虛擬旅游平臺可以依據現有的資源和技術進行有針對性虛擬旅游產品的再開發(fā)。比如以旅游院校、旅游培訓機構、旅游景區(qū)、旅游城市管理部門等組織為服務對象，開發(fā)虛擬旅游教學系統(tǒng)、虛擬城市規(guī)劃系統(tǒng)、虛擬數字展館系統(tǒng)、虛擬旅游景區(qū)的設計系統(tǒng)、虛擬旅游目的地的研究系統(tǒng)等拓展產品，從而豐富虛擬旅游平臺盈利的渠道和空間。

二、營銷渠道

當虛擬旅游平臺取得一定知名度，在擁有大量會員和點擊量的情況下，虛擬旅游平臺可以定位技術和客戶分析技術，為旅游企業(yè)進行精準營銷。虛擬旅游平臺的構建還是和現實旅游景點分不開的，是現實旅游景點的再現。所以旅游企業(yè)可以根據各自的需要，在虛擬旅游環(huán)境中進行企業(yè)品牌推廣、形象營造、產品。

三、贊助冠名

虛擬旅游平臺可以為贊助單位制作帶有企業(yè)名稱或品牌冠名的作品集，贊助冠名單位的名字可以出現在作品顯著位置，并依據合同規(guī)定的時間，虛擬旅游相關欄目中將一直保留企業(yè)的命題。贊助冠名的內容可以是自然風光、歷史名勝、人文景觀、城市風貌等所有可以用于虛擬旅游環(huán)境中的。

四、廣告植入

隨著虛擬技術不斷進步，虛擬旅游環(huán)境的營造更加真實，并通過在線的適時互動更注重顧客情感，從而拉動與顧客之間的距離。虛擬旅游因其具有獨特的體驗性，因此沖擊力更強，廣告信息投放效果更好。所以當虛擬旅游平臺具有一定客戶群以后，就可以和相關的旅游企業(yè)接觸，比如茶館、特色旅游紀念品點、特色小吃、飯店等，把旅游企業(yè)相關的產品在合理的情況下植入到旅游場景中，從而激發(fā)旅游體驗者的購買欲望。

五、個

隨著人們生活水平的提高，社會分工越來細，個性化旅游越來越受到旅游者的青睞，提供個性化的服務，可以提高虛擬旅游平臺的效益。游客自主設計旅游路線將成為旅游服務發(fā)展的趨勢。旅游虛擬平臺可以根據游客自主設計的旅游線路，開發(fā)出針對性的虛擬旅游線路產品，并根據旅游者的個性化需求，提供定制化服務。旅游平臺可以為會員建立一個數據庫，將游客的資料儲存到里面，當顧客再次購買虛擬旅游線路時，旅游虛擬平臺就可以提供針對性個性化服務，從而提高游客的滿意度。

六、收入分成

旅游產品具有生產和消費的同步性，導致了游客在購買旅游產品之前無法判定旅游產品是否符合自己的需求。而虛擬旅游平臺就是在現實旅游資源的基礎上，構建的虛擬的旅游場景，從而幫助游客能夠根據自己的喜好選擇自己所需的產品。游客在出游之前都會上網查找相關的信息，虛擬旅游平臺就可以滿足游客出游前的“探路”。在體驗滿意后，就會轉化為線上購買。所以虛擬旅游平臺運營商可以和旅游企業(yè)緊密合作，共同開發(fā)客戶資源，從而獲取收益。

七、網站預訂

虛擬旅游平臺融合電子商務功能，平臺通過虛擬旅游環(huán)境的營造，游客在體驗過程中如果對虛擬旅游情景中對應的現實旅游產品產生興趣，就可以進行網上預訂、在線支付，實現在線交易。即使游客沒有去實地的旅游景點，也可以購買到當地的特色旅游紀念品和土特產。

八、會費征收

在虛擬旅游社區(qū)中，人們按照不同的旅游興趣組成不同的社群，通過人際交往獲得高度的社會認同，找到心理上和情感上的歸屬，并通過自我形象設計和空間環(huán)境設計，實現自己的夢想。基于這些要求，開發(fā)出某些只針對會員的高級服務，比如用戶將虛擬財富兌換為現實貨幣的時候，可設定會員才能享受此類服務。

隨著虛擬技術不斷進步，虛擬旅游必將在未來幾年得到迅猛發(fā)展。不僅極大的滿足旅游者的需求，更可以極大的促進旅游文化的傳播，刺激旅游產業(yè)的發(fā)展，極大的促進和帶動區(qū)域旅游產業(yè)和科技化旅游的飛速發(fā)展，更是一種開拓新市場，增加新盈利點的有利手段，它不僅可以滿足一些由于特殊原因所遺失的旅游市場，更可以通過自身的技術優(yōu)勢，很好的促進傳統(tǒng)旅游業(yè)的發(fā)展，并為傳統(tǒng)旅游業(yè)提供更好的輔助作用。

參考文獻：

[1]袁連光.《虛擬旅游：互聯網時代的創(chuàng)新營銷手段》[J]旅游時代；2008.4

[2]查愛萍.《虛擬現實在旅游景區(qū)中的應用研究》[J]社會科學家；2005.4

[3]于萍.《虛擬旅游初探》[J]信箱學院學報社會科學版；2008.22⑴

篇6

傳統(tǒng)銀行票據業(yè)務包括商業(yè)匯票的簽發(fā)、承兌、貼現、轉貼現、再貼現等。各商業(yè)銀行均有較為明確的票據經營模式。工、農、中、建及郵儲銀行一般為票據業(yè)務的最終出資方，通過買斷或買入返售最終大量持有票據。以2015年12月底數據為例，由貸款口徑統(tǒng)計的持票行前五位分別為工商銀行5192億、建設銀行4398億、農業(yè)銀行3569億、中國銀行2250億、郵政儲蓄銀行1572億，占票據融資總量的37%以上。

全國性股份制商業(yè)銀行及大多數城商行的經營模式是將票據作為交易性資產，通過加大直貼、加快票據流轉速度賺取利差來盈利。2015年直貼業(yè)務量排名前四位的為招商銀行15517億、增加3444億，民生銀行14312億、增加7272億，工商銀行8773億、增加2134億，中信銀行7023億、增加571億，排位與2014年相同，但業(yè)務量均有大幅提高。2015年轉貼現買斷發(fā)生量前五位為民生銀行27萬億、招商銀行16萬億、平安銀行9萬億、浦發(fā)銀行1萬億、工商銀行1萬億，其中民生、招商、平安三大做市商合計發(fā)生量占整個市場交易量的一半以上。

當前國內主要商業(yè)銀行典型的票據業(yè)務經營模式有以下幾種：

（一）綜合經營型――工商銀行

工商銀行是票據市場最大的做市商。2000年，工商銀行在全國率先進行票據業(yè)務管理經營體制改革，在上海設立了票據營業(yè)部，這是票據市場上的第一個總行級專營機構。2010年，工商銀行在行內推行利潤中心改革試點，票據營業(yè)部為首批4個利潤中心之一。其積極推行票據業(yè)務的集約化、專業(yè)化經營與管理取得顯著成效，其票據業(yè)務一直保持行業(yè)領先水平。目前其持票量金融系統(tǒng)排名第一、直貼量在四大行排名第一，其盈利模式正在由傳統(tǒng)的單純“持票生息”向“持票生息、交易獲利、收益”綜合協(xié)調發(fā)展的方向轉變，引領著票據市場走向。

（二）交易獲利型――民生銀行、平安銀行

民生銀行、平安銀行形成完整的票據業(yè)務鏈，通過買斷、回購、非標、錯配將票據業(yè)務通道周轉、交易獲利的功能充分發(fā)揮。其首先加大自己的直貼量，并與大量有票據買斷需求的其他股份制銀行、各地城商行及各種票據中介機構合作，廣泛集中票源，通過頻繁買賣交易賺取利差。通過一系列通道，將買斷的票據轉為回購資產，賣出回購給農業(yè)銀行、郵儲銀行等傳統(tǒng)資金大行及資管通道，從中賺取交易利差。多采用以長拆短進行期限錯配，轉化為短期逆回購或非標投資業(yè)務，在利率下行通道中進行多次交易套利，充分挖掘利差空間。

（三）專注直貼型――招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行

招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行及大部分中小銀行票據經營模式以直貼賣斷賺取差價為主，并通過資管通道持有大量票據資產，其業(yè)務經營特點是對市場反應敏銳，開票、承兌、直貼、轉貼聯動發(fā)展，注重票據的系統(tǒng)內循環(huán)，最大限度獲取收益。

（四）通道獲利型――稠州商業(yè)銀行等

以稠州商業(yè)銀行等為代表的一些中小銀行依靠自身政策靈活、信息充分等優(yōu)勢，為各行票據業(yè)務提供各種通道服務，從中賺取差價。

二、票據業(yè)務發(fā)展的制約因素

（一）票據業(yè)務發(fā)展方式有待規(guī)范

一是部分機構盲目追逐短期效益，在對市場研判不充分的情況下過度依賴于利用期限錯配來獲取收益，以短期資金對接長期票據資產。二是部分機構忽視條件限制而快速做大業(yè)務量，一旦市場利率發(fā)生劇烈變化，將面臨收益的減少甚至虧損，而且由于規(guī)模較大且集中，會對金融市場產生劇烈沖擊。三是部分機構利用監(jiān)管套利規(guī)避規(guī)模管制的情況仍然存在。四是在票據回購業(yè)務過程中，存在交易雙方以授信或者承諾替代規(guī)范操作、以票據代保管替代票據交接與審驗、先清單交易后交接票據、多重回購交易等現象，為追求業(yè)務效率而忽視業(yè)務流程。

（二）票據業(yè)務盈利模式單一

經過多年的發(fā)展，票據業(yè)務的盈利模式基本保持固定。收益的獲取很大程度上取決于外部的規(guī)模、資金情況以及內部的周轉等，票據市場上的各類騰挪也基本上在圍繞規(guī)模和資金做文章，而且在規(guī)避限制的過程中實際對收益也產生了損耗。整體而言，票據業(yè)務收益途徑較為局限，拓展票據業(yè)務盈利水平的手段也較為簡單。

（三）票據業(yè)務風險防控形勢嚴峻

一是票據業(yè)務依然面臨較大的信用風險和市場風險。票據市場發(fā)生的信用違約事件較往年明顯增加，房地產、鋼鐵等受經濟周期影響較大的行業(yè)以及風險承受能力較弱的企業(yè)成為信用風險的高發(fā)地帶。與此同時，在票據業(yè)務量顯著增加以及操作方式和經營策略較為激進的情況下，票據業(yè)務面臨的市場風險有增無減。

二是票據業(yè)務所面臨的監(jiān)管風險及操作風險日漸增加。一方面，監(jiān)管機構對同業(yè)業(yè)務和票據業(yè)務的監(jiān)管力度明顯增強。另一方面，票據業(yè)務未形成全國統(tǒng)一的票據市場，部分票據業(yè)務交易信息不透明，票據市場各色中介過度參與；部分銀行風險意識與風險防控水平偏低。

三是互聯網金融及跨市場創(chuàng)新使票據業(yè)務面臨的風險狀況更加復雜?；ヂ摼W金融和大資管市場的深度發(fā)展使得票據市場的參與門檻降低、參與主體更加多元、參與方式更加多樣、運作模式更加復雜。金融市場的加速融合也使得風險的影響程度不斷加深，風險事件的影響傳導也更加迅猛。

三、票據業(yè)務發(fā)展的趨勢

（一）票據市場的法律制度等基礎設施有望得到完善發(fā)展

《票據法》有望在以下兩個重要方面得以修訂完善：一是修改票據法中關于票據基礎關系的規(guī)定，充分發(fā)揮票據的流通功能。遵循票據無因性原則，修改對于真實貿易背景的有關規(guī)定。二是對票據法中有關票據行為的書面形式做出修改，把電子票據簽發(fā)、承兌、背書轉讓等票據行為的電子流程納入票據基礎法律規(guī)范。

（二）票據市場將加速多元化發(fā)展

首先，票據市場機構體系有望多樣化發(fā)展。證券、基金、保險和信托等金融機構也將逐步加強與銀行在票據資產管理方面的合作，并成為票據市場投資主體。票據市場準入限制的放松、金融市場監(jiān)管強化和互聯網金融監(jiān)管的推進將進一步促進民間票據中介機構和互聯網票據平臺的穩(wěn)健和規(guī)范發(fā)展。其次，多元化和差異化業(yè)務創(chuàng)新更加豐富。隨著大資管平時代的到來，票據托管、票據理財、票據咨詢顧問以及票據交易等多類型跨市場票據金融服務將得以加快創(chuàng)新發(fā)展。

（三）票據業(yè)務發(fā)展將更趨規(guī)范

銀行理財業(yè)務和同業(yè)業(yè)務規(guī)范監(jiān)管的強化為銀行跨市場業(yè)務創(chuàng)新增加了合規(guī)經營的難度。各銀行內部出于防控風險的需求也進一步加強業(yè)務規(guī)范性建設，票據業(yè)務將更趨向健康發(fā)展。

（四）數字票據加速發(fā)展

數字票據是基于區(qū)塊鏈技術，結合現有的票據屬性、法規(guī)和市場特性，衍生出的全新的票據表現形式。它既具備電子票據的功能和優(yōu)點，又融合了區(qū)塊鏈技術的優(yōu)勢，將成為一種相對更安全、智能和便捷的票據形態(tài)。其優(yōu)點在于：（1）去中心化。無須與電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）進行數據交換。（2）流程簡化，企業(yè)不需要到第三方或者開戶行辦理承兌、保證或登記質押的手續(xù)，銀行也不需要進行承兌行查詢和票據鑒定等。（3）去信任化。通過加密和時間戳，保障了數字票據流轉環(huán)節(jié)的真實有效，通過連續(xù)可追溯的記錄解決了所有環(huán)節(jié)參與者對持票企業(yè)的信任問題。（4）去中介化。通過公開連續(xù)的區(qū)塊錄寫，實現了點對點交易（張強，2016）。隨著互聯網技術的不斷革新，利用“互聯網+票據”實現數字票據并建立統(tǒng)一的交易平臺是大勢所趨。

四、商業(yè)銀行票據業(yè)務發(fā)展思考

（一）貼近市場，優(yōu)化組織架構

自上而下建立相對集中的票據管理經營體系，建立“總行―一級分行―二級分行―支行”為依托的上下聯動的票據業(yè)務事業(yè)部化集中經營模式。以農業(yè)銀行為例，可將現在資產負債部票據融資管理職能、機構業(yè)務部票據買入返售業(yè)務管理職能集中整合至一個部門，統(tǒng)一管理全行票據業(yè)務。同時將總行票據營業(yè)部作為票據中心的總行經營部門繼續(xù)進行票據轉貼現業(yè)務的市場操作，同時加強市場化創(chuàng)新，并及時傳導至各一級分行。一級分行票據中心主要行使票據直貼業(yè)務管理功能，同時承擔轉貼現和總行買入返售等市場業(yè)務的經營職能。在二級分行推廣成立票據中心，作為票據直貼業(yè)務的專業(yè)經營機構，并配合支持一級分行的業(yè)務經營。支行主要開展票據直貼業(yè)務的營銷。全行上下強化協(xié)同合作，發(fā)揮整體合力。

（二）明確定位，以效益為目標

票據業(yè)務作為貨幣市場業(yè)務，其收益水平顯著高于其他貨幣市場業(yè)務品種。在資產配置及經營管理方向和策略正確的情況下，票據業(yè)務的收益也能夠高于貸款等業(yè)務品種。同時，票據業(yè)務通過承兌保證金及其利差、承兌手續(xù)費、回購及再貼現業(yè)務等能夠為商業(yè)銀行帶來諸多除利息收入和買賣利差收入之外的顯性和隱性收益。因此，商業(yè)銀行可將票據定位為交易性資產，鼓勵貼現轉貼現業(yè)務實現體內循環(huán)，即本行承兌的票據爭取在本行進行貼現，并轉貼現至一級分行票據中心進行市場操作，將票據業(yè)務的利潤穩(wěn)固在本行內部，從而降低票據業(yè)務的經濟資本占用。

（三）加快創(chuàng)新，確立領先優(yōu)勢

1. 票據資管。票據業(yè)務是銀行與券商合作的重要載體之一，票據資管業(yè)務就是銀行委托券商資產管理部門管理銀行資金，成立定向資產管理計劃，并要求定向資產管理計劃購買本行票據資產。目前平安銀行、興業(yè)銀行、招商銀行均已大量開展票據資管業(yè)務。

2. 票據理財。票據理財業(yè)務是將票據業(yè)務與理財業(yè)務發(fā)展相結合，將理財票據業(yè)務納入定向理財融資業(yè)務，發(fā)行票據理財產品。票據理財產品是票據資產證券化的一種替代形式。銀行對中小企業(yè)已貼現票據進行資產證券化能夠有效提升支持中小企業(yè)發(fā)展的作用。今后，政策支持將有利于銀行加快小微企業(yè)信貸資產證券化業(yè)務的開展，也將會吸引更多非銀行金融機構的參與，預計票據資產證券化將是未來票據業(yè)務發(fā)展的趨勢之一。

3. 互聯網票據理財?；ヂ摼W票據理財業(yè)務是指線上平臺借助大數據、云計算等互聯網技術，實現票據融資者和大眾投資者投資需求的直接對接。票據融資者將票據質押于票據融資平臺，互聯網平臺據此設計理財產品，投資者在網上購買理財產品，投入理財資金即為融資者融得資金?；ヂ摼W票據理財實質上是以一種質押融資，是一種借款型理財產品。銀行在其中負責票據的審驗、保管和托收。目前主要有三種類型，一是專業(yè)的互聯網票據理財平臺如金銀貓、票據寶；二是銀行的定向融資理財產品，如民生銀行的e票通、招商銀行的E+穩(wěn)贏融資；三是電商平臺，如阿里旗下招財寶的票據貸、新浪旗下微財富的票據理財等等。就專業(yè)化、風險防控及品牌影響力而言，銀行系的票據定向融資理財產品更具競爭力。

4. 票據綜合服務。商業(yè)銀行可充分發(fā)揮自身集中、專業(yè)、風控能力強的優(yōu)勢，為更多希望進入票據市場但又缺乏相關人力和資源的小型銀行業(yè)金融機構、非銀行類金融機構提供票據綜合服務，包括審驗、保管、托收、信息技術支持等服務，咨詢顧問、交易撮合、票據經紀等交易中介類服務。既可以為商業(yè)銀行票據業(yè)務經營帶來更大收益，又可以擴大市場影響力。

5. 積極參與數字票據研發(fā)和試點。推行數字票據，可有效滿足資金化態(tài)勢下，票據參與主體多、持票時間短、交易要求快、轉讓次數多等交易需求和業(yè)務特點，防范操作風險。應通過技術手段將紙質票據和電子票據轉化為數字票據，逐步提升數字票據的市場占比。

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關鍵詞：連鎖眼鏡企業(yè) 顧客讓渡價值 專業(yè)化

本文將就此展開分析，從顧客讓渡價值理論出發(fā)，結合實踐的體驗，為連鎖眼鏡企業(yè)營銷策略的發(fā)展提出一些建議對策。

一、顧客讓渡價值理論

營銷學家菲利普?科特勒首先提出――“顧客讓渡價值”，所謂“顧客讓渡價值”是指顧客總價值與顧客總成本之差。其中，顧客總價值包括顧客在購買和消費過程中所得到的全部利益，這些利益包含的內容較廣泛，通常是由產品價值、服務價值、人員價值或形象價值等組成。顧客總成本是指顧客為獲得某一產品或服務所付出的全部內容，例如：貨幣成本、時間成本、體力成本以及精力成本等。

用簡單的公式可形象表述這一現象：顧客讓渡價值高商品被購買的可能性高。當然，這一內涵得到了進一步的擴展，產品的價值不再局限于產品本身，還包括產品的附加價值及配套的服務。

二、連鎖眼鏡企業(yè)現有模式存在的問題

（一）商業(yè)模式的定位不清晰

目前，大多數的連鎖眼鏡企業(yè)是將自己定位于“眼鏡行業(yè)”，真正是在從事眼視光產業(yè)的企業(yè)卻為數不多。然而，對于普通顧客而言一雙有眼病的眼睛配上一副合格的眼鏡，并不意味著就擁有了健康的眼視力。目前的實體眼鏡行如果還沒有“軟實力”能夠作為支撐，會受到網絡低價銷售強有力地沖擊。眼鏡行業(yè)要走出目前尷尬的局面，首先還需改變固有的商業(yè)模式，將業(yè)務能從出售眼鏡產品再進行擴充，為百姓提供眼視力健康保健，以更合理的價格提供更優(yōu)質的服務，提高顧客總價值。

（二）盈利模式單一與成本不斷增高的矛盾

除了近年來不斷增高的人力成本以外，眼鏡店的其他運營成本，包括店鋪的租金、儀器設備的購置及折舊、裝修折舊、產品庫存、日常運營成本也有逐年上漲的趨勢，這些成本反映在產品上的卻只能通過鏡片和鏡架的價格表現出來，簡單地將成本分攤到個別產品上的確是便于操作，但其弊端不容忽視，極易嚴重誤導社會公眾，會使顧客形成這樣的認識：眼鏡價格的差異就是鏡片與鏡架價格的不同，繼而忽略了能夠凝結在銷售過程中難以量化的技術和服務的差異。特別是在顧客發(fā)現自己花費了“大價錢”買回來的眼鏡，它的鏡片和鏡架的成本價竟然遠遠低于銷售價格時，會有種上當受騙的感覺，不僅會對商家失去信賴，也會對整個眼鏡行業(yè)產生一種不信任感，這也一直是阻礙眼鏡行業(yè)健康有序發(fā)展的大問題。

（三）不同顧客群體眼鏡消費行為不甚相同

眼鏡，應該定位于是一件能體現個人特征的產品。我們在日常銷售的過程中發(fā)現：年輕人會對眼鏡的時尚度關注較多；中小學生及其家長比較關注所選購的眼鏡能否有助于減緩近視發(fā)展；中老年人則對鏡架是否便于攜帶等要求更高。不同的顧客需求是需要不同類型、不同層次的產品去迎合，而最終顧客會根據讓渡價值做出購買決策，顧客讓渡價值高則被購買的可能性高。所以，眼鏡營銷也可著眼于此：為每位顧客“定制”專屬于自身需求的個性化產品。

三、基于顧客讓渡價值理論的連鎖眼鏡企業(yè)營銷策略

“顧客讓渡價值”理論思想不僅解釋了顧客購買價值與購買成本之間的關系，也對連鎖眼鏡企業(yè)今后的發(fā)展提供了以下六點啟示：

（一）回歸專業(yè)化

經過多年的發(fā)展，中國眼鏡市場的規(guī)模迅速擴大，在樂觀之余也隱約有一些擔憂，比如近年來顧客對于眼鏡行業(yè)的信任度正逐年下降?，F在正是正本清源、回歸專業(yè)的時刻。

（二）“不僅僅是貨幣成本”

“顧客讓渡價值”理論提醒著我們，顧客購買產品的總成本不僅包括其為產品本身支付的貨幣成本，還包括購買產品時所消耗的時間成本+精力成本+體力成本。因此，眼鏡營銷還要包涵服務等內容，既要提供完備的售后服務，還要便于顧客購買，如此即便顧客購買時所支付的貨幣成本并沒有太大變化，但由于顧客從中獲得較大的其他的價值和心理滿足感，同期產生的非貨幣成本已經下降，繼而顧客購買總成本是下降的。當我們不再把“顧客就是上帝”這句話僅僅是掛在嘴邊，在日常活動中也是以滿足顧客需求為企業(yè)經營活動的出發(fā)點，不斷完善及提升各項服務措施，連鎖眼鏡企業(yè)終將突破困境迎來新的發(fā)展高度。

（三）創(chuàng)新眼鏡產品增加顧客總價值

產品的價值就產品本身而言，是由產品的功能、特性、品質等價值組成，它是顧客需求的中心內容，也是顧客挑選產品時考慮的重要因素之一。不同類型的顧客對產品價值也會有不同的要求。針對眼鏡產品今后的創(chuàng)新趨勢，筆者在本企業(yè)的連鎖店內進行了一次顧客需求調研。此次，發(fā)放問卷共計350余份，收回有效問卷262份。其中受訪的顧客中，男性114人，女性148人，分別占43.5%和56.5%；10歲以下的8人，10-24歲的69人，25-50歲的142人，50歲以上的43人，分別占3%、26.3%、54.2%和16.5。

通過分析調查結果，得出以下四方面的啟示：

1、能多樣性

眼鏡初始主要是用于矯正視力。隨著科技的進步以及人們生活需求的多樣化，眼鏡的功能需要進一步的擴展，除了追求時尚美觀之外，環(huán)保、科技等多樣的需求也呼之欲出，多功能于一體的趨勢將是今后眼鏡產品創(chuàng)新的方向。因此，我們在眼鏡銷售過程中也會注意收集客戶對眼鏡功能性的要求的信息，并盡快反饋給眼鏡研發(fā)及生產商，以最大限度地滿足顧客的需求。

2、免維護

在幾年前，框架眼鏡的鏡片遇到溫差變化還會出現鏡片“起霧”的狀況，隨著技術的進步，這一難題早已解決，框架眼鏡鏡片的膜層在抗污和抗塵方面正在向免清潔、免維護的方向不斷創(chuàng)新；隱形眼鏡市場也從之前的以需要每日清潔、保養(yǎng)等維護的年拋式鏡片銷售為主，發(fā)展到如今的以日拋為代表的免維護鏡片在消費市場的大受歡迎?！懊饩S護”是今后發(fā)展的趨勢，但目前不少消費者還一時無法完全適應新生事物，在銷售過程中我們也應注意用專業(yè)化的知識解決顧客們心中的“擔憂”，根據顧客的實際需求及接受程度出發(fā)，推薦適合的產品。

3、時裝化

伴隨著物質生活的豐富，人們對個性化的追求也越來越強烈。今后的眼鏡產品無論是從功能性還是時尚性角度而言，都將成為個性化的代表物。前文已經討論了眼鏡產品功能的多樣性發(fā)展，在此便不再贅述。從時尚性角度看來，人們膚色、氣質、臉型、服飾搭配的差異，都需要不同設計及款式的眼鏡相對應。目前，我們的長期戰(zhàn)略之一就是：讓顧客對眼鏡的更換會像我們每日更換時裝一樣，在不同的場合、不同裝飾搭配，甚至不同的心情下，對眼鏡都會有不同的需求。

4、從矯正視力向視覺健康發(fā)展

眼睛是人類重要的感官器官，大腦中大約近80%的信息是通過眼睛獲取，眼睛不僅對健康而言意義重大，對人們的生活質量也起著極其重要作用。因此，今后人們對眼鏡的需求不僅是能夠矯正視力，更期待它能成為健康維護的“幫手”之一。目前我們的企業(yè)正在大力推廣“視覺健康”這一發(fā)展理念，也積極幫助店內員工樹立起“不僅是在賣眼鏡，更要提供眼睛的健康知識”這一觀念，向每位來到店內的顧客，普及并宣傳正確的用眼知識及眼睛保健知識，定期舉行免費提供視力健康咨詢等活動，一系列的舉措都深受顧客們的歡迎。

針對上述四點都是眼鏡產品今后不斷創(chuàng)新及變革的方向，在市場競爭日益激烈的條件下，企業(yè)更要在產品各個方面“想的更多，做的更全”，努力迎合顧客的需求。

（四）提高員工價值增加顧客總價值

一位具有專業(yè)技術并且具有以顧客為本的思想的高素質員工一定能比業(yè)務能力差、工作態(tài)度不積極的員工為顧客提供更為優(yōu)質的服務，進而使顧客產生更高的購買總價值。因此，員工的素質影響著企業(yè)能為顧客提供的產品和服務的質量的高低。為了達到培訓預期的效果，員工的績效考核不僅要與業(yè)績掛鉤，也可以考慮將其與顧客對服務的滿意評價聯系起來，滿意評價的內容可以從服務綜合評價、投訴率、回頭客、老顧客帶新顧客轉化率等方面體現。正如營銷專家菲利普?科特勒所述：企業(yè)開發(fā)一位新客戶的成本是留住一位老客戶的7-10倍，留住那5%的客戶就有可能為企業(yè)帶來100%的利潤”。

（五）提高形象價值能增加顧客價值

隨著人員價值的提升，連鎖眼鏡企業(yè)的形象價值也會隨之提升，但是單單依靠人員價值來提升形象價值還遠遠不夠。眼鏡店在此基礎上還需增加顧客的精神收益，除了連鎖店鋪統(tǒng)一的裝修格局、員工統(tǒng)一的著裝和標準化的服務程序，還可以在裝潢上更加彰顯別具一格的特點。除此之外，我們還在美化店內環(huán)境、完善設施服務、整齊陳列貨品等小細節(jié)上也下足功夫。

（六）營銷方式跟上“微”時代的步伐

設想一副這樣的畫面：周末想買副太陽鏡，先用手機搜索附近的眼鏡店，瀏覽完幾家店的情況介紹，仔細對比后，挑一家好評多、款式中意而且價格實惠的，在線領取一張電子優(yōu)惠券，如果增添新需求，再進一步提交款式要求。約定時間到了，點擊導航，去店里直接取眼鏡，你可以錯開高峰期，無需排隊，方便快捷。再戴上新眼鏡拍張美照，發(fā)到微博或朋友圈曬一曬，憑借著你的分享和推薦，你的朋友能拿到購買折扣優(yōu)惠，商家還要給你返利。不僅能買到好看的眼鏡，還能得到分享購物的喜悅甚至還要一點小小收益，這就是“微”時代的營銷趨勢。

網絡對營銷方式的改變起到了巨大的積極的作用，“微”營銷，包括微信營銷、微博營銷，拉近了商家與顧客的距離，“微”營銷的產生給傳統(tǒng)銷售帶來了契機，目前我們已經開展的項目包括：在各個店內通過新媒體數字影像與顧客進行互動，“微”交流定期會提供優(yōu)惠券以及免費領取眼鏡等小活動，得到了企業(yè)及顧客的好評。

四、結束語

在面臨著顧客需求不斷發(fā)生變化、電子商務經營模式的雙重沖擊下，連鎖眼鏡企業(yè)在經營理念及營銷模式上都將進行轉型。傳統(tǒng)模式的眼鏡零售商亟待轉變商業(yè)理念、明確發(fā)展模式；解決盈利模式單一與成本不斷增高的矛盾；差別對待不同顧客群體對眼鏡的消費行為。眼鏡連鎖企業(yè)首要應回歸專業(yè)化，因為專業(yè)化才是眼鏡零售業(yè)的核心競爭能力，要提升眼鏡店的技術成分，包括銷售知識專業(yè)化、驗光技術規(guī)范化、加工技術標準化。除此之外，還需要不斷擴充服務范圍、創(chuàng)新產品為品牌內涵增值、提升員工素質及服務品質、提高形象價值、跟上“微”時代步伐等商業(yè)化的管理等，保證連鎖眼鏡企業(yè)能夠健康有序的發(fā)展。

參考文獻：

[1]菲利普?科特勒.營銷管理――分析、計劃、執(zhí)行和控制[M].上海人民出版社，1999；10

[2]菲利普?科特勒.營銷學導論[M].華夏出版社，1998；11

[3]唐赤華，戴克商.消費者心理與行為[M].北方交通大學出版社，2007；3

篇8

關鍵詞：商業(yè)銀行 SWOT 戰(zhàn)略

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析

（一）我國商業(yè)銀行發(fā)展的（S)優(yōu)勢分析

1.資金規(guī)模雄厚，與國際大銀行相比差距已經大幅縮小。資本充足率全部達標，資產質量大幅改善，盈利能力、抗風險能力、流動性管理水平均有較大提升。2.由于先天的本土因素，我國商業(yè)銀行擁有明顯的經營優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢。本土文化優(yōu)勢既可以對內進行企業(yè)文化建設形成凝聚力和服務品牌，也有利于更好的溝通、了解、滿足客戶的需求。3．歷經一系列體制、機制的改革和與國內外資銀行的競爭，我國商業(yè)銀行的競爭意識和競爭能力都得以大幅提高。商業(yè)銀行資產結構與資產質量均有明顯改善，風險抵補能力進一步提高。主要的盈利因素在于主營業(yè)務的較快增長、中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展、營業(yè)成本的有效降低以及風險管理水平的不斷提升。

（二）我國商業(yè)銀行發(fā)展的（W）劣勢分析

1.盈利模式單一，對利息收入依賴性強，凸現業(yè)務結構失衡、拓展乏力等問題，國際化實力和經驗不夠，仍然是以內向型為主。產品服務創(chuàng)新能力不足，在利率市場化漸行漸遠的情況下，蘊含了極大的潛在市場風險，國內大多數商業(yè)銀行盈利模式過分依賴利差收入的特點十分明顯。2.人力資源管理機制落后，導致一方面人員多、成本高、效率低，另一方面缺乏有效的管理和高端管理人才，現有人才流失嚴重，人力資源管理能力上，我國商業(yè)銀行依然與外資金融企業(yè)相距甚遠。3.IT技術應用滯后，對于IT技術給銀行業(yè)帶來的深刻變革和持久影響缺乏足夠的認識，隨著網絡經濟和經濟一體化趨勢進一步發(fā)展，數字化銀行開始嶄露頭角，銀行卡、網上銀行業(yè)務已經成為我國商業(yè)銀行在未來競爭中爭取主動的關鍵，如何融合傳統(tǒng)渠道的優(yōu)勢和電子渠道快捷的優(yōu)勢，構建IT渠道模式是我國商業(yè)銀行亟待解決的一個問題。4.缺乏科學、系統(tǒng)、明確的市場細分和市場定位機制。我國商業(yè)銀行在遠景目標、客戶定位、業(yè)務和區(qū)域市場拓展策略等戰(zhàn)略性問題上存在明顯的趨同化現象。對中小客戶資源的利用開發(fā)嚴重不足，嚴重依賴對公客戶，存在著大客戶流失的危險。

（三）我國商業(yè)銀行發(fā)展的機會（O）分析

1.政府支持。我國商業(yè)銀行享受國家調控政策，搶占擴大內需后的國內市場，占盡先機。中央政府近年來也加大了商業(yè)銀行改制上市的力度和步伐，從財政注資和體制改革兩方面為我國商業(yè)銀行的發(fā)展壯大奠定了基礎。2.中國金融市場只是處于初級階段，相對于經濟發(fā)展水平和市場需求還有相當大的成長空間，為銀行業(yè)務的創(chuàng)新、發(fā)展提供了樂觀的市場預期。

（四）我國商業(yè)銀行發(fā)展的威脅(T)分析

1.國內金融市場的全面開放，使得市場競爭的范圍日益廣泛，競爭程度日益激烈。商業(yè)銀行的許多高端客戶早已進入外資銀行的視野，外資銀行在加強經濟中心城市核心地位的同時，以此為根據地向周邊乃至全國輻射的趨勢漸趨明顯，這將給國內商業(yè)銀行帶來極大的沖擊。2.綜合化經營是當今國際銀行業(yè)的主流趨勢，國際先進銀行已經在綜合化經營上積累了豐富的運作經驗，與之相比，國內商業(yè)銀行長期處在國家嚴格的分業(yè)經營政策的約束和監(jiān)管的環(huán)境之下，欠缺綜合化經營能力和銀行業(yè)務創(chuàng)新能力。3.相對于西方行之有效的信用檔案建設和信息共享體系，即我們常常所說的“黑名單”制度，我國的市場信用環(huán)境缺失，相關法規(guī)的配套顯然還不夠完善。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展對策研究

（一）以重視本土化發(fā)展和積極拓展海外業(yè)務共為目標

隨著國內銀行逐步走向世界，如何通過開拓海外業(yè)務已真正成為國際化和全球化的一流銀行，已經成為我國商業(yè)銀行關注的焦點和未來業(yè)務的發(fā)展重點。首先要選擇成熟的國際金融產品為平臺，逐步構建銀行業(yè)國際化經營的金融產品序列。另外，充分利用我國外匯儲備較為充裕，逐步開展項目融資、證券經紀、衍生金融證券、貨幣互換、國際并購咨詢等新興業(yè)務，加快國際化經營步伐，提高國際競爭力。目前國內商業(yè)銀行在強調業(yè)務與機構國際化的同時，必須看到國內這一龐大市場的重要意義。只有在國內這一尚未充分競爭的富饒土地上站穩(wěn)腳跟，才能夠在未來的國際市場上取得一席之地。

（二）完善業(yè)務結構，實現綜合化經營

由于我國商業(yè)銀行自身的弱勢以及外部環(huán)境的機會，其經營模式應該定位于以傳統(tǒng)的核心業(yè)務經營為主，圍繞傳統(tǒng)業(yè)務拓展核心業(yè)務。不斷尋求產品創(chuàng)新、產品多樣化，對現有的產品整合和改進，推陳出新，開發(fā)新的金融產品，不管是基于發(fā)展戰(zhàn)略還是服務形式都要不斷進行變革，以吸引不同的客戶群體。努力打造競爭優(yōu)勢。提高品牌的社會美譽度，集中精神做好品牌營銷，將銀行品牌價值與文化因素密切結合，提升品牌內涵，注重用產品豐富品牌，更要用品牌帶動產品。

（三）強化信息化建設，提高風險管理水平

我國商業(yè)銀行要從實際出發(fā)，及早謀劃，加大信息技術投入與開發(fā)力度，進一步完善金融信息化內部服務體系，加快銀行管理與決策信息化建設，充分利用先進的信息技術，實現在數據集中基礎上的深層次數據應用，突破我國商業(yè)銀行科技發(fā)展瓶頸。應當全面提高風險管理水平，構建適合自身的防控系統(tǒng)性風險的管理體系。

篇9

關鍵詞：互聯網金融；商業(yè)銀行，大數據

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2015）05-0070-06

近年來，互聯網金融的發(fā)展可謂突飛猛進。截至2014年末，第三方網絡支付交易規(guī)模超過8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規(guī)模近6萬億元，同比增長391%，約為2011年交易額的80倍。余額寶用戶數增加到1.85億人，規(guī)模達到5789.36億元，穩(wěn)居全球大基金行列，為用戶創(chuàng)造了240億元的收益。全國P2P網貸成交額為3291.94億元，較2013年增長268.83%。而據中國銀行業(yè)協(xié)會的《中國銀行業(yè)發(fā)展報告》，截至2014年末，中國網上銀行個人客戶數達到9.09億戶，新增1.5億戶，交易總額達1248.93萬億元，銀行業(yè)金融機構離柜交易達1167.95億筆，交易金額達1339.73萬億元?；ヂ摼W金融的高速發(fā)展，使得銀行業(yè)平均離柜率達到67.88%，也就是有近70%的業(yè)務是在銀行的網點之外完成的。在此背景下，商業(yè)銀行應及時變革。

一、互聯網金融的發(fā)展：模式與優(yōu)勢

1995年在美國開業(yè)的安全第一網絡銀行（SFNB）作為全球第一家網絡銀行，開啟了互聯網金融的大幕。對于互聯網金融的發(fā)展歷程，有學者劃分為金融互聯網、互聯網金融、數字化金融三個階段，更具代表性的是姚文平（2014）所做的階段劃分：第一階段是在互聯網出現以后，金融業(yè)開始運用互聯網為客戶提供金融產品和服務，這是互聯網金融的準備階段；第二階段是20世紀90年代中期到2010年左右，這是互聯網與金融的融合期，同時專業(yè)的互聯網金融業(yè)態(tài)正式出現；第三階段是2011年以來，互聯網金融呈現加速發(fā)展的態(tài)勢，創(chuàng)業(yè)者、互聯網公司以及非金融機構大量涌入互聯網金融領域，互聯網金融的類型日益豐富，對經濟社會的影響日益深遠。

互聯網金融的潮水所及，催生了眾多的產品、服務甚至商業(yè)模式。典型的有七大類：第一類是第三方支付，依托互聯網，以第三方支付機構作為中介，通過計算機、移動通信設備、專用設備甚至二維碼等在付款人和收款人之間進行資金劃轉的服務，比如支付寶、財富通、快錢等。第二類是P2P，指的是個體和個體之間通過互聯網作為信息平臺實現的直接借貸，比如翼龍貸、宜信、陸金所等。第三類是眾籌融資，通過網絡平臺為項目發(fā)起人籌集從事某種創(chuàng)業(yè)或活動的小額資金，并由項目發(fā)起人向投資人提供一定的回報（不限于資金回報，也可以是產品或服務），如天使匯、眾籌網等。第四類是在線金融銷售，是指通過互聯網平臺在線銷售金融產品或提供金融服務，如好買基金網、眾安在線等。第五類是網絡小貸業(yè)務，主要是互聯網企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務平臺客戶提供小額信用貸款，如阿里小貸、京東的京寶貝等。第六類是互聯網理財，為大眾提供在線理財規(guī)劃、咨詢和交易服務，如挖財、銅板街等。第七類是金融搜索或數據服務，比如91金融超市、融360等。此外，還有征信平臺、虛擬貨幣、產業(yè)互聯網金融等等。

互聯網金融有著顯著的互聯網基因，因而其在融合業(yè)態(tài)、友好體驗、便利快捷、參與者廣泛等方面有著天然的優(yōu)勢。具體來講，一是普惠性。傳統(tǒng)的銀行由于受網點數量、服務能力等限制，業(yè)務辦理，特別是財富管理性質的業(yè)務需要設定一定的門檻，因而相當多的人無法得到及時的金融服務。而互聯網與金融的結合，一方面極大擴展了服務覆蓋面，另一方面極大降低了準入門檻，充分體現了互聯網的普惠性，在滿足大眾化金融服務需求的同時，極大提高了普通大眾對互聯網金融的熱情和參與度。這方面的典型代表是余額寶。二是融合性。因為有互聯網的廣闊平臺，所以互聯網金融產品與其他服務之間可以相互打通、融合，使原來封閉在金融系統(tǒng)內部的服務，能夠超越時間、地點、領域的限制，無縫、實時地與其他生活場景和社會服務鏈接、轉換，為客戶提供更為廣闊的服務空間。比如使用支付寶，可以在線投資、轉賬、購物、繳納電費水費、租車、買電影票，甚至發(fā)工資等等，極大便利了客戶生活和工作。三是靈活高效。一方面商業(yè)銀行因為受到政策、體制以及流程等制約，產品、服務的創(chuàng)新周期較長，且同質化嚴重，而互聯網金融的創(chuàng)新靈活多樣，時間快、方式多、個性化突出，容易滿足客戶差異化的需求。另一方面，由于互聯網金融有著龐大的數據積累和出色的信息加工能力，因而具有無可比擬的服務效率。比如在融360，借款人只要輸入需求關鍵詞，搜索引擎便迅速從海量信息中找到最能匹配用戶需求的內容，各家產品特色一覽無余，賦予了客戶更多更大的選擇權。四是低成本。由于互聯網金融不需建設物理網點，大量的交易借助網絡智能完成，同時資金的供求雙方可以直接進行信息的搜集、甄別和匹配，幾乎不用支付傭金等費用，因此交易成本遠遠低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。據統(tǒng)計，銀行柜臺業(yè)務每筆成本在8.5至9元，銀聯單筆支付的成本約0.42元，而支付寶單筆交易的成本是2分錢，阿里小貸負責人介紹阿里小貸單筆信貸操作成本為2.3元，而一般銀行的成本是2000元左右，互聯網金融的成本優(yōu)勢顯而易見。國外的情況也大致相同，以美國Lending Club為例，其運營費用率（運營成本與貸款余額之比）在2%左右，而富國銀行社區(qū)銀行業(yè)務的運營費用率則始終維持在5.5%―6.5%，以至于富國銀行因為Lending Club沖擊了其社區(qū)銀行業(yè)務而發(fā)出備忘錄，禁止其員工參與Lending Club投資。五是強大的IT支持。因為有最新發(fā)展的IT架構和強大的搜索引擎技術、存儲技術、云計算技術等基礎，互聯網金融呈現出了高度發(fā)展的技術圖景，而這些技術又構成了互聯網金融的核心優(yōu)勢。例如支付寶的“云支付”從原來的IOE技術切換到云計算技術后，在2014年“雙十一”活動中，峰值處理每分鐘285萬筆，保證了全天創(chuàng)下成交571.12億元的世界紀錄。阿里巴巴金融僅僅需要300多人的團隊服務超過13萬的客戶，其日常的資質審核、貸后管理、現金流分析以及風險控制全部使用線上IT系統(tǒng)，相比商業(yè)銀行的小微貸款管理技術具有不可比擬的優(yōu)勢。

二、互聯網金融對商業(yè)銀行的影響

（一）以長尾理論顛覆“二八”理論

長期以來，商業(yè)銀行的經營基本遵循“二八理論”，也就是經營20%的客戶，可以獲得80%的收益。這是因為商業(yè)銀行的服務資源是有限的，因而決定了其所服務的客戶數量也是有限的，如果再更多地服務客戶，其邊際收益就是負的。據某國有商業(yè)銀行省級分行的統(tǒng)計，其占比2.86%的VIP客戶，貢獻了50%以上的存款和60%以上的資產管理規(guī)模。因此這種情況下，銀行會集中其有限的服務資源，優(yōu)先服務和滿足少數高端客戶的金融需求，而對大多數普通客戶，就無法提供全面的金融服務。同樣，小額融資也因為成本收益問題受到忽視，在中國5600萬小微企業(yè)及個體工商戶中，有近1/3存在借債行為，但其中能從銀行獲得貸款的僅占11.9%。但是，互聯網金融的發(fā)展，改變了這一切。因為互聯網顯著降低了信息傳遞以及交易成本，并且對大眾客戶提供了便利快捷的平臺，因而能夠以更低的邊際成本覆蓋更多的客戶，原來被商業(yè)銀行所忽視的“長尾”也能得到充分服務并創(chuàng)造價值。圖1展現了金融供求曲線在互聯網出現之后的變化。

（二）沖擊商業(yè)銀行盈利模式

商業(yè)銀行傳統(tǒng)上以“存貸匯”為盈利之本，盡管近年來商業(yè)銀行的中間業(yè)務有了長足發(fā)展，但是傳統(tǒng)“存貸匯”業(yè)務的經營仍然貢獻了絕大部分的利潤。互聯金融對商業(yè)銀行的沖擊，不同程度地撼動了商業(yè)銀行的這些業(yè)務領域。在支付領域，第三方支付目前擁有牌照的機構多達270家，以BAT為代表的互聯網巨頭、三大運營商、京東等電商悉數在列，2013年支付規(guī)模為53729.8億元，2014年超過8萬億元，同比增長50.3%，而且這個銀行之外的支付規(guī)模目前還在快速擴張。在銀行的負債端，以余額寶為主的各類網絡“寶寶”，已經分流了為數不少的銀行存款。在銀行的資產端，網絡小貸、P2P等也日漸發(fā)力，2014年P2P的融資規(guī)模超過3000億元。產業(yè)互聯網金融也在發(fā)力，海爾集團傾力打造互聯網貸款平臺“海融易”，主打企業(yè)金融、供應鏈金融等四個板塊，力圖激活其線下的1.2億用戶。互聯網金融不可逆轉又加速發(fā)展的勢頭將會日益對商業(yè)銀行經營和盈利構成巨大挑戰(zhàn)。

（三）弱化商業(yè)銀行中介作用

商業(yè)銀行最早產生于貨幣兌換的需要，后來又因為承擔支付中介和信用中介的作用，而逐漸在國民經濟中占據核心地位。互聯網金融的發(fā)展，使商業(yè)銀行原來基于信息不對稱而承擔的中介作用嚴重弱化。首先，互聯網的速度、大數據的應用和共享平臺的建立，使得信息流動速度、傳播范圍、交流方式都有了質的擴展，因而信息變得集中、容易獲得和近乎對稱，從而使交易雙方可以不依賴中介而完成交流、定價和資金融通。其次，互聯網技術的發(fā)展，大幅降低了信息獲取成本和交易成本，資金供需雙方的匹配、風險分擔等諸多問題都可以較低成本解決，因而依賴中介角色收費的模式將會變得無利可圖。第三，互聯網金融能夠收集海量的客戶行為數據，而通過這些數據的分析，催生了互聯網金融獨有的增信方式、風險控制和交易定價能力，使得資金的融通能夠得到安全保障。這就是第三方支付和P2P得以迅猛發(fā)展的根本原因。

（四）動搖商業(yè)銀行的賬戶體系

一直以來，商業(yè)銀行對客戶的服務都是基于客戶在商業(yè)銀行開設的各類賬戶而發(fā)展起來的。而在支付寶、財付通等第三方支付平臺上，客戶只需開設虛擬賬戶，就可以完成各種交易或消費，而銀行淪為最后的資金清算渠道，這種方式下，銀行的賬戶還是存在的，但使用價值大為降低。在國外，以M-PESA為代表的支付方式，已經邁出了第二步，也就是實現了不依賴銀行賬戶的資金流動?？夏醽喌腗-PESA依賴一個由小型店鋪零售商組成的網絡，個人和企業(yè)無須開設銀行賬戶，來到這些零售商的店鋪后，可以支付現金為手機充值，作為電子貨幣，這些電子貨幣可以在不同手機用戶之間交換和轉賬，需要兌現的時候，只需拿著自己的手機到最近的零售店，用自己的文本短信就可以換成現金。目前M-PESA用戶已超過1500萬，匯款業(yè)務已超過其國內所有金融機構的總和。這種支付方式，既不需要去銀行開戶，也不需要銀行的清算，可以說完全脫離銀行而存在。盡管這種支付方式，是在金融網絡特別不發(fā)達的非洲國家的實踐，但是也說明在互聯網金融的發(fā)展中，擁有銀行賬戶并不是必然的選擇。實際上，業(yè)內已經有人提議，個人和機構都可以在中央銀行的支付系統(tǒng)開戶，而不需要在商業(yè)銀行開戶，這樣同時可以無須銀行間的資金清算，而隨著計算機和網絡技術的發(fā)展，這已經不存在技術問題了。

（五）沖擊商業(yè)銀行經營基礎

銀行是經營貨幣的特殊企業(yè)，不管是商業(yè)銀行起源時經營的鑄幣，還是現代商業(yè)銀行普遍經營的紙幣，貨幣一直是銀行的經營基礎。但是隨著互聯網金融的發(fā)展，這一基礎有動搖的可能。主要原因就是數字貨幣或者虛擬貨幣的產生和發(fā)展。目前來看，虛擬貨幣主要有兩種形態(tài)。一種是以QQ幣為代表的，由網絡公司推出的，在本公司運營的網絡平臺上使用，其特點是突破了原來游戲幣只能使用于虛擬空間的限制，可以進行一定的現實支付，如QQ幣除了可以購買本公司的付費服務以外，也可用來購買其他游戲的點卡、虛擬物品，甚至是一些影片、軟件的下載服務等。網易POPO按用戶在線時長給予泡幣獎勵，這種虛擬貨幣可以支付手機短信，還能在網易商城用做購買實物商品的代金券。業(yè)內人士估計，國內互聯網已具備每年幾十億元的虛擬貨幣市場規(guī)模，并以15%―20%的速度成長。第二種是以比特幣為代表的，依據特定算法，通過大量計算產生，特點是可以全世界流通，并得到了相當多的現實商店甚至是國家的接受。例如，2014年1月，Overstock開始接受比特幣，成為首家接受比特幣的大型網絡零售商。2013年10月，“比特幣自動提款機”在加拿大溫哥華出現，可以辦理加拿大元與比特幣的兌換。虛擬貨幣或者數字貨幣，雖然未必最終顛覆現實貨幣，但是在更多的場景下替代現實貨幣已經成為可能，這必然沖擊以經營貨幣為基礎的商業(yè)銀行的業(yè)務規(guī)模乃至生存基礎。

（六）形成金融品牌競爭

互聯網金融是隨著年輕一代的成長和生活方式的改變而不斷發(fā)展壯大的，越來越多的年輕人喜歡使用互聯網金融，商業(yè)銀行的客戶面臨著巨大的分流壓力。根據J.D.POWER亞太公司2014年中國零售銀行客戶滿意度研究，95%的中國零售銀行客戶表示知曉一個或一個以上的互聯網金融理財產品，同時，互聯網金融理財產品在客戶中擁有較高的持有率（61%），并且84%的持有客戶打算保有或增持該類產品。毫無疑問，互聯網特別是移動互聯網已經成為當下人們的一種生活方式，因而互聯網金融將會隨著人們更多和更好的體驗，而逐漸形成品牌效應，最終與原有的商業(yè)銀行品牌分庭抗禮。

三、商業(yè)銀行的應對之策

（一）培育互聯網思維

商業(yè)銀行邁向互聯網金融的變革，首要的工作是要培育商業(yè)銀行的互聯網基因，用互聯網的思維和精神來思考戰(zhàn)略、價值和客戶，而不是用傳統(tǒng)的銀行思維模式來推動變革。培育互聯網思維，必須抓住四個關鍵：一是培育“開放”思維?；ヂ摼W精神的精髓是“開放、平等、協(xié)作、分享”，只有具備開放的心態(tài)，才能接納、借鑒和吸收互聯網中有利于金融運營的各種因素，而不是排斥和抵觸。二是“用戶”思維。以用戶體驗的角度而不是以銀行經驗的角度來設計產品、功能、流程和模式?；ヂ摼W金融機構乃至互聯網企業(yè)的成功，最重要的一個原因就是改變了“用戶體驗”，使得用戶獲得了不同以往的直覺感受。三是“容錯”思維。銀行經營向來遵循穩(wěn)健安全原則，絕不允許任何差錯。因此，銀行面向互聯網的改革，需要在與原來業(yè)務進行有效風險隔離的基礎上，進行一定的探索和創(chuàng)新，決不能因噎廢食。四是“免費”思維。有人說，在中國互聯網上發(fā)展最快的業(yè)務都是免費業(yè)務，比如支付寶開戶是免費的、收發(fā)微信是免費的、使用360是免費的等等。商業(yè)銀行走上互聯網金融之路，需要借鑒這些經驗和做法，改變以直接收費來獲取盈利的思維模式，以吸引和培育客戶、做大流量、提高活躍度為要務，把盈利的重點放在跨界融合上，而不是直接的平臺收費。

（二）實施差異化戰(zhàn)略

互聯網金融的語境下，商業(yè)銀行更需要實施差異化的戰(zhàn)略，以應對來自不同方向的競爭。馬蔚華認為，“在未來的競爭中，金融機構需要探索如何‘做得不同’，而不僅僅是‘做得更好’”。首先，隨著互聯網技術的發(fā)展，對客戶的精細分層已經成為必然，分屬不同層級或群體的客戶需求、習慣、思維、價值不同，因而要求的滿足模式也就不同，這就意味著不可能有一種模式可以獲得所有客戶，因而商業(yè)銀行需要明確自己的戰(zhàn)略定位，確定需要進入和開發(fā)哪些客戶。其次，互聯網金融中的競爭有著明顯的“先發(fā)性”，體現出了明顯的“贏者通吃”的特征，比如第三方支付，雖然有牌照的有270家，但是排名前三位的占據了80%以上的份額，排名第一的支付寶更是獨占超過49.6%的份額；在移動APP活躍用戶前10名中，BAT三家公司占據了9席。因而，商業(yè)銀行加入互聯網金融的競爭，如果作為跟隨者，基本上是沒有機會的，必須創(chuàng)新業(yè)務和模式，采取有別于競爭對手的戰(zhàn)略。三是商業(yè)銀行在多年的經營之中，形成了不同的文化、理念、運營體系、競爭優(yōu)勢和業(yè)務品牌，因此商業(yè)銀行實施互聯網金融戰(zhàn)略，必須根據自身特點，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇最適合自己的商業(yè)模式。當然商業(yè)銀行要形成和推動新的戰(zhàn)略，還必須在組織結構和內部流程上加以改造，以適應新的技術、環(huán)境和戰(zhàn)略目標的變化。

（三）從渠道為王到平臺制勝

曾經因為有著遍布城鄉(xiāng)的機構設置，商業(yè)銀行作為銷售渠道，受到了基金、保險、證券等金融機構的青睞，在銀行網點銷售證券、基金、保險、理財、信托等產品的業(yè)務量非常大，甚至成為一些保險、基金公司的主要銷售渠道。但互聯網金融平臺的興起，在逐漸改變這一切，渠道已經為平臺所代替。因此，商業(yè)銀行的機構網絡是優(yōu)勢，但不再是制勝的武器，商業(yè)銀行必須適應這個場景的變化，盡快把業(yè)務遷移到互聯網平臺上，以獲得與對手相稱的競爭基礎。物理網點的作用正在弱化，網絡平臺的作用正在顯現，“水泥+鼠標”的模式必然要讓位于“應用端+云服務”的模式，這是目前商業(yè)銀行在渠道建設中要特別重視的。

（四）加速移動金融布局

隨著智能手機的普及，移動互聯網已經成為互聯網生活的主流。與此相適應的就是移動金融成為互聯網金融的主流。據統(tǒng)計，2014年第三方網絡支付交易規(guī)模超8萬億元，其中移動支付交易規(guī)模近6萬億元，接近75%，這個占比還將隨著智能手機發(fā)展以及應用場景的豐富而進一步提高。工信部電信研究院的《移動互聯網白皮書（2014）》披露，中國的移動端互聯網用戶超過8億；2013年我國的智能手機出貨量高達4.23億部，占全球份額的50%；同時，2014年我國的移動應用端APP種類累計達400萬種，下載次數超過3000億次。據安德森?霍洛維茨基金的研究，到2020年，全球80%的成年人都會擁有智能手機，而且，數據顯示，目前人們花在移動互聯網上的時間已經大幅超過花在桌面上網的時間。業(yè)內人士認為，移動設備能引發(fā)巨大的“杠桿效應”，一個成功的應用，可能帶來巨大的商業(yè)機會。移動金融的發(fā)展，也會受到這個杠桿效應的支配，蘊藏的商機不可想象?？梢哉f，失去了移動金融，將失去互聯網金融的一切。在移動金融方面，互聯網巨頭們已經走在了前列，例如在手機客戶端應用中，2015年1月騰訊微信擁有超過6億客戶，其中活躍客戶超過3.8億，而同期商業(yè)銀行的手機銀行客戶數量遠遠落在后面。因此，商業(yè)銀行要想在互聯網金融中占據一席之地，就必須加速布局移動金融，搶占這個高地。

（五）經營大數據

大數據是互聯網金融發(fā)展的一個重要基礎，是否擁有并經營好大數據也是互聯網金融機構的核心競爭力所在。謝平認為，“未來的金融就是數據。金融產品本質上就是數據，數據的網上移動包含一切，然后還原到各種金融產品”。商業(yè)銀行長期服務客戶的過程中，也積累了海量數據，如何讓這些數據發(fā)揮應有的作用，是商業(yè)銀行在互聯網金融背景下亟須解決的問題。首先，要搜集儲存好大數據，建立企業(yè)級的數據系統(tǒng)，把原來分散在各個子系統(tǒng)、各個部門和層級的數據，有效地整合起來，形成統(tǒng)一的客戶視圖。其次，要深入加工挖掘數據，從客戶的交易記錄、賬戶信息、風險偏好、金融行為習慣等方面，篩選出有價值的客戶，并進行精準營銷。第三，不僅要把數據當作工具和手段，還要把數據作為產品來經營，比如，商業(yè)銀行可以借助客戶數據，開發(fā)相應的信貸風險控制技術，銷售給大量的線上線下的信貸供應機構。

（六）從聯盟到跨界融合

馬蔚華認為，“互聯網金融已經不是金融機構之間的競爭，而是需要面對更多的來自跨界機構的競爭”?；ヂ摼W金融的發(fā)展，一方面，使得原來金融機構的經營界限模糊不清，比如日本的樂天集團，依據其對規(guī)模龐大的數據的分析、控制、推送和反饋能力，整合了銀行、證券、基金和保險四大金融業(yè)態(tài)，顛覆了傳統(tǒng)金融行業(yè)的盈利模式；另一方面，使得產業(yè)之間出現了交叉融合的趨勢，比如阿里公司，有金融、有物流、有購物平臺、有技術服務，經營范圍橫跨多個行業(yè)，僅僅其旗下螞蟻金服，就有余額寶、招財寶、螞蟻微貸、網商銀行、芝麻信用等，覆蓋了支付、理財、保險、小額貸款、銀行、征信等諸多領域。從國內外實踐來看，商業(yè)銀行在進入互聯網金融階段，不能單純依靠金融服務，而必須成為以數據為核心，以“金融+消費”的場景化為依托的綜合金融數據服務供應商。在目前階段，受制于行業(yè)經營限制，商業(yè)銀行要想建立與其他行業(yè)融合的新業(yè)態(tài)，可以先從聯盟開始，待時機成熟，再跨界成為“智慧、泛在”的新型服務商。實際上，目前已經有眾多銀行邁出了這一步，開始了與其他行業(yè)特別是互聯網巨頭們的聯盟與合作。比如，招商銀行與騰訊合作將微信客服升級為國內首家“微信銀行”。民生銀行和阿里巴巴達成戰(zhàn)略合作，除了傳統(tǒng)的資金清算與結算、信用卡業(yè)務等合作外，理財業(yè)務、直銷銀行業(yè)務、互聯網終端金融、IT科技等諸多方面均納入合作重點。北京銀行和小米科技簽署移動互聯網金融全面合作協(xié)議，涉及移動支付、小額信貸、產品定制、渠道拓展等多個方面。廣發(fā)銀行將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務與“云營銷”理念相結合，打造“云營銷”模式，通過與電商、行業(yè)網站及社交網站等網絡機構合作，獲得新的業(yè)務及銷售機會。浙商銀行與生意寶簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，在電子商務、互聯網金融領域開展多層次、多領域、全方位的合作。

（七）需要一致性的監(jiān)管政策

無論金融機構還是互聯網企業(yè)，針對相同的業(yè)務，監(jiān)管的政策取向、業(yè)務規(guī)則和標準應保持一致。實際上，相對互聯網企業(yè)高度活躍的創(chuàng)新，商業(yè)銀行的創(chuàng)新并非能力不足，而是有受到監(jiān)管部門的嚴密監(jiān)管的部分原因，在進軍互聯網金融的路上，還有一些波折。比如互聯網公司可以開設電子賬戶，但是銀行不能。商業(yè)銀行貸款需要進行嚴格的風險分類，網絡貸款等沒有這個要求，等等。盡管出于對互聯網金融發(fā)展初期的保護與支持，采取相對寬松的監(jiān)管政策無可厚非，但是，長期看，經營相同的業(yè)務，遵循相同的準則，這是市場經濟公平原則的體現和自由競爭的基礎。建議監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的互聯網金融創(chuàng)新方面能夠給予一致性的監(jiān)管待遇，以利于商業(yè)銀行的轉型和互聯網金融的穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻：

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篇10

里約奧運賽事期間，因為一段“洪荒之力”的采訪，職業(yè)游泳運動員傅園慧火了。關于她的視頻、文章、表情包滿天飛，一天之內多了300萬粉絲，徹底刷新了“網紅”的躥紅速度。傅園慧做客國內一家直播網站，1小時內，在線圍觀人數超過千萬人，收到318.5萬個“鉆石”，按照正常狀況下1角錢購買1顆鉆石的比例，她的此次直播共帶來31.8萬元的收入。

今年被業(yè)內稱為“網紅經濟年”，“網紅”一詞徹底走紅，從“網內”一路紅到“網外”。

95后向往網紅職業(yè)

2016年畢業(yè)季，一些“95后”也要進職場啦。作為職場新秀，95后最青睞的職業(yè)是什么呢？

根據一份最新的網絡調查數據顯示，54%的95后向往畢業(yè)后當“網紅”。

“這個比例高，一點不奇怪，是很正常的?！比A南理工大學勞動關系研究中心主任黃巖表示，95后基本是伴隨著互聯網全球發(fā)展出生，生活在互聯網時代，網紅、主播、電游、段子手等職業(yè)正是依賴網絡而生的新鮮職業(yè)，“相對于傳統(tǒng)職業(yè)來說，網紅、主播不就類似十多年前的主持人、播音員？”

隨著Papi醬的融資成功、薛之謙的大火特火，不難看出，“網紅”已經成為了95后們的追捧對象，當網紅也成為很多人的奮斗目標。

網紅已成正式職業(yè)

當下，網紅已經成為了一種正式的職業(yè)。究竟網紅火爆到什么程度？一組可怕的數字足以說明一切。

5月30日，微博首屆“超級紅人節(jié)”當天，各領域“超級紅人”集體發(fā)力，在微博共進行了6.88萬場直播，有2.08億人次在線圍觀，點贊超過8億次。

據記者了解到，目前的職業(yè)網紅主要分為三個類型。一是知識類網紅，他們以創(chuàng)作內容吸引廣告主、影視劇制作方或品牌合作方。如2016第一網紅――Papi醬，她用自身的才華吸引了粉絲，用取得的流量不僅取得了1200萬融資，更是以2200萬天價賣出第一次的廣告。二是直播網紅，通過平臺進行視頻直播，變現來源主要是平臺簽約金與粉絲禮物變現。三是電商網紅，以淘寶店主為主，主要是賣貨，他們自帶變現途徑，也可以說是為了賣貨而創(chuàng)作內容。

而在眾多的網紅職業(yè)中，網絡主播成為相當一部分人的首選。據不完全統(tǒng)計，中國在線直播平臺已超200家，與直播息息相關的“網紅產業(yè)”預計在2016年產值接近580億元。

網紅經濟效應顯著

打游戲、美妝、運動，甚至是吃飯、睡覺――看似“平?！钡闹辈热?，為何能吸引大批粉絲為之瘋狂、一擲千金？

其實，中國的網紅并非在一夜之間就可以變得這么有商業(yè)價值的，從它出現到成長的十幾年間大概經歷了三個階段。

網紅1.0時代，主要是文字時代的網絡紅人。代表人物有木子美、芙蓉姐姐、鳳姐等。

網紅2.0時代，主要是圖文時代的網絡紅人。車模網紅有獸獸等;大V網紅吳曉波等。

網紅3.0時代，主要是寬頻時代的網絡紅人。視頻主播：Papi醬、王尼瑪等;時尚主播：穆雅斕、張大奕等;直播主播：Mc天佑吖、社會你球姐baby等。

隨著一大批網絡紅人的出現，圍繞網紅生發(fā)的商業(yè)鏈條和盈利模式也浮出水面，并被稱為“網紅經濟”。

2016年被業(yè)內稱為“網紅經濟年”?！暗谝痪W紅”Papi醬曾一度霸占各大網站的頭條，其奉獻了“中國新媒體世界的第一次廣告拍賣”，價值2200萬元。

網紅變現渠道多元

網紅實現商業(yè)變現的可能性到底有多大？

從普通人到網紅，通過樹立自身在互聯網的傳播力和影響力，從而獲得廣告收入，這是許多網紅商業(yè)變現的重要途徑，但卻不是唯一途徑。

另一種變現渠道是在擁有大量粉絲的基礎上，通過經營自己的淘寶店獲利。在微博上擁有418萬粉絲的網紅店主張大奕是一名平面雜志模特，微博主要是自己的服裝搭配和潮人生活方式。2014年5月，她開設了自己的淘寶店“吾歡喜的衣櫥”，目前已經是金冠賣家，淘寶粉絲量超過261萬。

此外，還有一些網紅出道于網絡直播平臺――任何人都可以在注冊后成為直播平臺的“主播”，“主播”通過PC或移動終端與網友實時分享自己的種種瑣碎生活和想法，并以彈幕的形式與網友實時交流。用戶在直播平臺購買虛擬貨幣為喜愛的“主播”打賞，購買虛擬貨幣的金額再由“主播”與平臺協(xié)商分成。對一些頗受歡迎的“主播”來說，每天收獲的打賞收入就已經相當可觀。據悉，當紅女主播的月收入可高達5萬元，而每天工作時間只需3小時。

2016年的網紅正在步入產業(yè)化階段，主要體現在兩方面：一是“線上變現”;二是“專業(yè)化操作”?！熬€上變現”，以電商網紅為例。在5月30日“紅人節(jié)”當天，張大奕在24小時內售出9萬多件商品，收入超過1000萬?！皩I(yè)化操作”，主要表現在由過去的打賞，向廣告、電商、藝人等方向發(fā)展。

網紅的背后