導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇電子支付現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵字：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 電子支付 現(xiàn)狀分析

1、移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)

1.1相較于網(wǎng)上支付，移動(dòng)電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢(shì)。其一是手機(jī)便于攜帶。移動(dòng)支付不會(huì)受到時(shí)間和地點(diǎn)等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴(kuò)張。在人們平常的生活工作中手機(jī)已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無(wú)法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。

1.2對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)有積極的促進(jìn)作用。以支付寶手機(jī)錢包為例，根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，在2015年春節(jié)時(shí)期支付寶無(wú)線支付交易量同比增加了20多倍。40多萬(wàn)用戶在一天利用手機(jī)進(jìn)行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機(jī)淘寶交易，逆向驅(qū)動(dòng)了2800萬(wàn)人通過(guò)手機(jī)對(duì)淘寶實(shí)行訪問(wèn)。在購(gòu)買商品的過(guò)程中，超過(guò)八成都是實(shí)物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場(chǎng)規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了數(shù)千億元，同時(shí)還在逐步增加。

1.3形成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個(gè)能夠互通有無(wú)、密切協(xié)作的溝通平臺(tái)。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國(guó)際化智能手機(jī)卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國(guó)實(shí)際情況相適應(yīng)的移動(dòng)支付平臺(tái)與技術(shù)措施。

2、我國(guó)電子支付的現(xiàn)狀

電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化，電子商務(wù)以其高效率、低成本的優(yōu)勢(shì)快速崛起，這使得電子支付成為當(dāng)今中國(guó)的主流支付方式。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心CNNIC的《第36次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》結(jié)果顯示，截至2015年6月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)到3.59億，較2014年底增加5455萬(wàn)人，年增長(zhǎng)率達(dá)18%。，可以看出我國(guó)電子支付的發(fā)展處于不可逆的趨勢(shì)。然而，發(fā)展的同時(shí)也存有問(wèn)題，這值得高度關(guān)注。

3、移動(dòng)電子支付存在的問(wèn)題

3.1 移動(dòng)電子支付安全度極低

由于移動(dòng)電子支付是用戶和商家利用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢(shì)必會(huì)對(duì)人們?cè)斐砂踩_。針對(duì)這一問(wèn)題，我國(guó)也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過(guò)程中，逐層保護(hù)金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤或者可疑信息都會(huì)被認(rèn)為無(wú)效而終止交易。

3.2 移動(dòng)電子支付信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)調(diào)查手機(jī)用戶的過(guò)程中，超多40%的用戶懷疑移動(dòng)電子支付，65%的用戶不會(huì)應(yīng)用移動(dòng)電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過(guò)90%的手機(jī)用戶均收到過(guò)詐騙類短信。由于手機(jī)是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)丟失和損壞問(wèn)題，因此泄露個(gè)人信息現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這也是移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問(wèn)題。事實(shí)上，由于許多移動(dòng)電子支付通過(guò)綁定信用卡的形式進(jìn)行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 有關(guān)法律制度的缺乏

當(dāng)前，由于我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競(jìng)爭(zhēng)日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護(hù)措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動(dòng)電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險(xiǎn)。

4、電子支付健康發(fā)展的建議

4.1安全風(fēng)險(xiǎn)方面

4.1.1 防范釣魚(yú)網(wǎng)站

首先用戶應(yīng)提高個(gè)人安全防范意識(shí)，在手機(jī)和電腦上安裝防護(hù)軟件；其次不瀏覽陌生網(wǎng)站，不輕易泄露個(gè)人信息，如姓名、身份證號(hào)碼等；再者盡量避免在公用的電腦上進(jìn)行網(wǎng)上交易。而政府則需要提高網(wǎng)上監(jiān)管能力，嚴(yán)厲打擊釣魚(yú)網(wǎng)站。

4.1.2 防止身份信息被盜用

用戶不能為了方便，就把密碼設(shè)置成本人生日、身份證號(hào)碼或電話號(hào)碼等，相反應(yīng)盡量把密碼設(shè)置得復(fù)雜些。防范用戶身份被冒用的關(guān)鍵是銀行，銀行方面可通過(guò)提高用戶身份驗(yàn)證技術(shù)，來(lái)確保用戶的合法性。當(dāng)發(fā)現(xiàn)用戶身份被冒用，應(yīng)立即采取應(yīng)對(duì)措施，將損失降到最低。

4.1.3 防止篡改支付數(shù)據(jù)信息

為了保證電子交易過(guò)程所傳輸?shù)闹Ц缎畔⒉槐恢型敬鄹?，可以采用?shù)字證書(shū)。數(shù)字證書(shū)是互聯(lián)網(wǎng)中標(biāo)志通信各方身份信息的一串?dāng)?shù)字，提供了一種在Internet上驗(yàn)證通信實(shí)體身份的方式。數(shù)字認(rèn)證可根據(jù)數(shù)據(jù)的來(lái)源進(jìn)行鑒別，保證信息是經(jīng)過(guò)確認(rèn)的發(fā)送者所傳送。

4.2 信用機(jī)制方面

4.2.1 建立交易雙方信用評(píng)估機(jī)制

據(jù)現(xiàn)實(shí)調(diào)查顯示，71.1% 的企業(yè)和 64.2% 的個(gè)人用戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)定會(huì)關(guān)注賣方的信用評(píng)價(jià)指數(shù)，這就完全證實(shí)提高電子商務(wù)誠(chéng)信度的一個(gè)重要方式就是增強(qiáng)企業(yè)自身的信用度 ，因此，應(yīng)建立和健全公正、嚴(yán)格的電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。建設(shè)為政府管理部門 、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾提供支付信用信息特別是票據(jù)信用信息查詢服務(wù)的支付信用信息系統(tǒng)，為落實(shí)賬戶實(shí)名制，可與公安部合作，建設(shè)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息轉(zhuǎn)接平臺(tái)，面向全國(guó)所有的商業(yè)銀行提供公民身份信息核查、查詢功能 。

4.2.2 監(jiān)管部門建立統(tǒng)一的信用保障機(jī)制

為促進(jìn)各監(jiān)管部門信用信息共享，建立統(tǒng)一的信用保障機(jī)制是關(guān)鍵。因?yàn)槊鞔_統(tǒng)一的信用機(jī)制，可以將各監(jiān)管部門的信用信息進(jìn)行整合，然后向社會(huì)大眾公布各個(gè)企業(yè)、機(jī)構(gòu)的信用程度，通過(guò)加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管力度來(lái)保障電子支付的安全進(jìn)行。

4.2.3 建立第三方支付平臺(tái)信用評(píng)級(jí)機(jī)制

通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易記錄得知其服務(wù)質(zhì)量，作出合理分析和適當(dāng)評(píng)價(jià)，然后進(jìn)行全面比較，劃分信用等級(jí)。用戶可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)的信用等級(jí)做出合理選擇，同時(shí)激勵(lì)第三方支付平臺(tái)不斷改善自我經(jīng)營(yíng)狀況，以此提高信用等級(jí)。

4.3 法律法規(guī)方面

4.3.1 完善監(jiān)管部門法律法規(guī)

通過(guò)法律法規(guī)來(lái)規(guī)定各監(jiān)管部門在監(jiān)管過(guò)程中合作、協(xié)助的關(guān)系，避免問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)互相推卸責(zé)任。其次，還應(yīng)提高電子支付市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)參與者進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，避免出現(xiàn)良莠不齊的情況，給電子支付帶來(lái)不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.3.2 落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保障

消費(fèi)者權(quán)益在電子支付過(guò)程中未得到應(yīng)有的保障，主要表現(xiàn)在侵犯消費(fèi)者隱私。針對(duì)消費(fèi)者隱私被侵犯，需進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。同時(shí)還要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)隱私侵犯者的法律處罰力度，嚴(yán)厲打擊侵權(quán)行為。

4.3.3 明確各方法律關(guān)系

目前，電子支付的參與方之間是一種合同關(guān)系，我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益法》《合同法》等，并沒(méi)有明確各參與方之間的法律關(guān)系。筆者認(rèn)為政府可以出臺(tái)一項(xiàng)專門法律來(lái)明確各方法律關(guān)系，消除各方信任危機(jī)。就我國(guó)目前的情況來(lái)看，可以在《電子支付指引（第一號(hào)）》的基礎(chǔ)上，明確指出各方的法律關(guān)系以及在不同的關(guān)系體系中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，通過(guò)法律法規(guī)保證電子支付的安全性。

總之，隨著手機(jī)用戶的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生了，這就是移動(dòng)電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應(yīng)用等優(yōu)勢(shì)，并且突出了存儲(chǔ)空間巨大、計(jì)算能力較強(qiáng)、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動(dòng)終端、移動(dòng)通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步產(chǎn)生了全新的移動(dòng)金融服務(wù)，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過(guò)認(rèn)真研究移動(dòng)電子支付的發(fā)展情況，對(duì)其發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)和問(wèn)題詳細(xì)進(jìn)行了梳理，最終暢想了移動(dòng)電子支付的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)

[1]張桂龍.電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付研究[D].同濟(jì)大學(xué)，2007.

篇2

（上海理工大學(xué)管理學(xué)院mba 碩士研究生，上?！?00093）

摘　要：電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)是指與商業(yè)銀行簽約，并且具有一定信譽(yù)保障的交易平臺(tái)。電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前電子商務(wù)的重要構(gòu)成部分，對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展具有重要的意義。本文通過(guò)介紹電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀，探討支付平臺(tái)的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞 ：電子商務(wù)；多元支付體系；創(chuàng)新管理模式

中圖分類號(hào)：F713.36

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000-8772（2015）08-0050-01

收稿日期：2015-02-10

作者簡(jiǎn)介：梁雅斌（1979-），男，山西太原人，上海理工大學(xué)管理學(xué)院MBA 在讀，數(shù)通工程師。研究方向：電子商務(wù)。

第三方支付平臺(tái)是指與商業(yè)銀行簽約的交易平臺(tái)。通過(guò)第三方支付平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)以及商家的在線支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)以及查詢統(tǒng)計(jì)等服務(wù)，從而為電子商務(wù)的發(fā)展提供支持。第三方支付平臺(tái)是電子商務(wù)的重要組成部分，1999 年的首信易支付平臺(tái)是我國(guó)第一家第三方電子支付平臺(tái)。2002 年3 月，銀聯(lián)的成立為第三方支付接口與異地跨行的網(wǎng)上支付提供技術(shù)支持。從2005 年開(kāi)始，計(jì)算機(jī)以及寬帶的普及為電子商務(wù)的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2013 年我國(guó)第三方支付平臺(tái)的總體交易規(guī)模達(dá)到17.9 萬(wàn)億，呈現(xiàn)高速發(fā)展的趨勢(shì)。

一、第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

1. 政策環(huán)境

為了推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，我國(guó)了一系列的第三方支付的管理辦法與法規(guī)，支付體系逐漸趨于完善。2005 年6月10 日，中國(guó)人民銀行了《支付清算組織管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）。2014 年的兩會(huì)，央行提出進(jìn)一步加大互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，進(jìn)一步完善了包括加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的地位以及業(yè)務(wù)合法性的監(jiān)管，以保障交易過(guò)程中的資金安全。但是政策上仍然存在漏洞，如缺乏針對(duì)性的政策。第三方支付涉及到資金安全、網(wǎng)絡(luò)安全、支付安全等多方面的內(nèi)容，政府的法規(guī)對(duì)各個(gè)細(xì)節(jié)的管理不足影響第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，阻礙了第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。所以因此政策不完善仍是造成第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的最大原因。

2. 發(fā)展規(guī)模

第三方支付平臺(tái)是隨著電子商務(wù)而發(fā)展起來(lái)的。當(dāng)前第三方電子支付平臺(tái)的數(shù)量、規(guī)模以及交易額呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)。第三方支付平臺(tái)不僅能夠?qū)崿F(xiàn)C2C 交易，還能夠完成彩票購(gòu)買、信用卡結(jié)算、電信充值等交易。當(dāng)前的第三方支付平臺(tái)包括支付寶、財(cái)付通、快錢、ChinaPay 等多類型，其中支付寶是最重要的第三方支付平臺(tái)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2012 年支付寶占第三方支付平臺(tái)總額的46.6%。第三方支付平臺(tái)通過(guò)賬戶支付的模式綁定個(gè)人用戶，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)等方式實(shí)現(xiàn)發(fā)展和交易額的大幅提升。

3. 第三方支付平臺(tái)發(fā)展關(guān)鍵

在第三方支付平臺(tái)的發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題是消費(fèi)者與商家關(guān)注的重要問(wèn)題，它包括消費(fèi)者信息隱私安全和第三方支付平臺(tái)的信用問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)安全是客戶運(yùn)用第三方支付平臺(tái)考慮的首要問(wèn)題，是第三方支付平臺(tái)有效運(yùn)行的關(guān)鍵。除此之外，第三方支付平臺(tái)與銀行的關(guān)系是支付平臺(tái)必須考慮的問(wèn)題，銀行與第三方支付平臺(tái)之間是互惠互利的合作關(guān)系，但是同時(shí)也存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

二、第三方支付平臺(tái)發(fā)展策略與建議

1. 明確目標(biāo)定位，建立多元化支付體系

當(dāng)前，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)在一定程度上具備了銀行與擔(dān)保公司的職能。在發(fā)展過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)具有大量的沉淀資金，通過(guò)合理地運(yùn)用沉淀資金，開(kāi)拓資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域，能夠有效提升資金的流轉(zhuǎn)效率，從而提升資金利用率。但是業(yè)務(wù)的拓展也會(huì)給平臺(tái)的發(fā)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，為了避免風(fēng)險(xiǎn)，需要明確第三方支付平臺(tái)的中介性質(zhì)，加強(qiáng)政策上的指引，確保平臺(tái)的健康發(fā)展。在第三方支付平臺(tái)的發(fā)展過(guò)程中，建立多元化的支付體系；在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，加強(qiáng)支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)擴(kuò)展，將第三方支付平臺(tái)與傳統(tǒng)應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域相結(jié)合，從而提升平臺(tái)的建設(shè)與管理。

2. 創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，提供具有優(yōu)勢(shì)的服務(wù)

第三方支付通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付的方式，能夠降低支付的成本，從而滿足企業(yè)在線業(yè)務(wù)的支付需求。第三方支付平臺(tái)雖然能夠?yàn)榭蛻襞c商家提供便利性的服務(wù)，具有信用中介保證等方面的優(yōu)勢(shì)，但是第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、業(yè)務(wù)模式單一。因此為了促進(jìn)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，需要加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，為用戶提供具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的服務(wù)，不斷細(xì)分服務(wù)市場(chǎng)，提升服務(wù)的市場(chǎng)占有率。在平臺(tái)上為用戶提供個(gè)性化的服務(wù)，能夠形成較為完善的商業(yè)模式，使平臺(tái)具有產(chǎn)業(yè)鏈的特征，增強(qiáng)平臺(tái)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。為了保證第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，需要進(jìn)一步提升服務(wù)水平，保障交易資金的安全，同時(shí)創(chuàng)新支付模式，與移動(dòng)技術(shù)相結(jié)合，充分發(fā)揮制動(dòng)支付的功能，形成多元化、全方位的支付體系。

三、結(jié)語(yǔ)

第三方支付平臺(tái)是電子商務(wù)的重要組成部分，但是其所處的政策環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)支付安全技術(shù)等存在著很多的不確定性，對(duì)電子支付發(fā)展造成障礙。為了促進(jìn)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，需要完善當(dāng)前的政策環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境、提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、創(chuàng)新支付模式，推動(dòng)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 田世海, 翟麗麗, 王曉東. 中小企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用模式研究[J]. 學(xué)術(shù)交流,2012(2)．

[2] 唐教, 南水發(fā)．我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)問(wèn)題探討[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探討,2013(11)．

[3]William Stalling. 網(wǎng)絡(luò)安全要素――應(yīng)用與標(biāo)準(zhǔn)[M]. 北京:人民郵電出版社,2013.

[4] 李維. 發(fā)展我國(guó)電子商務(wù)的思考[J]. 計(jì)算機(jī)世界,2012(4).

篇3

關(guān)鍵詞 微波；復(fù)介電常數(shù)；VC++；測(cè)量

中圖分類號(hào)：TB971 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671—7597（2013）041-055-01

近年來(lái)，微波技術(shù)發(fā)展很快，微波技術(shù)向小型化，集成化方向發(fā)展，這樣就對(duì)微波介質(zhì)材料提出了新的要求。復(fù)介電常數(shù)是表征介質(zhì)微波性質(zhì)的基本參數(shù)。人們針對(duì)介質(zhì)復(fù)介電常數(shù)的測(cè)量已經(jīng)做了很多工作，針對(duì)介質(zhì)材料的表觀采取了不同的測(cè)試方法，每一種測(cè)試方法都有其優(yōu)缺點(diǎn)和適用范圍。本文主要介紹可以測(cè)得寬頻帶下微波復(fù)介電常數(shù)的帶狀線法及基于VC++編寫(xiě)的介質(zhì)微波復(fù)介電常數(shù)自動(dòng)測(cè)量系統(tǒng)。

1 介質(zhì)復(fù)介電常數(shù)

復(fù)介電常數(shù)為：（其中為復(fù)數(shù)相對(duì)介電常數(shù)；為真空介電常數(shù)）損耗角正切為：。

2 帶狀線法測(cè)試原理

2.1 測(cè)試原理

上圖為帶狀線示意圖，待測(cè)介質(zhì)片以及金屬導(dǎo)帶外加金屬接地板構(gòu)成帶狀線傳輸線。兩端開(kāi)路可形成諧振，諧振頻率f0與介質(zhì)材料的介電常數(shù)ε′有關(guān)，固有品質(zhì)因數(shù)Q0和介質(zhì)損耗角正切tand有關(guān)系。帶狀線法測(cè)介質(zhì)復(fù)介電常數(shù)可等效為測(cè)量帶狀線諧振系統(tǒng)的諧振頻率f0和固有品質(zhì)因數(shù)Q0。

2.2 測(cè)試系統(tǒng)

如右圖所示為測(cè)試系統(tǒng)框圖，用矢量網(wǎng)絡(luò)分析儀測(cè)量介質(zhì)材料的復(fù)介電常數(shù)可以很直觀并且很快速的得到測(cè)量結(jié)果，適合于掃頻測(cè)量。

2.3 測(cè)試過(guò)程

1）矢網(wǎng)開(kāi)機(jī)預(yù)熱30分鐘，必要的時(shí)候要重新進(jìn)行校準(zhǔn)。

2）按照要求將測(cè)試系統(tǒng)與矢網(wǎng)連接起來(lái)，給帶狀線加適當(dāng)?shù)膲毫σ允菇橘|(zhì)片之間的空氣隙盡量的小。

3）調(diào)節(jié)耦合機(jī)構(gòu)以得到合適的耦合量。

4）找到一個(gè)我們要測(cè)量的謝振峰，將中心頻率設(shè)為此謝振峰諧振頻率，調(diào)節(jié)span使此峰完全放在屏幕上，并且能夠找到它的3db帶寬。

5）記錄下諧振頻率f0，3db帶寬Δf。

6）重復(fù)5）步驟測(cè)得我們需要的謝振峰的信息。

3 矢網(wǎng)編程

我們這里采用Agilent IO Libraries中所提供的SICL接口，這個(gè)接口是Agilent為多種系統(tǒng)儀器所開(kāi)發(fā)的便捷式IO庫(kù)。編程語(yǔ)言我們選擇最為廣泛使用的C++，開(kāi)發(fā)平臺(tái)選擇微軟公司所推出的VC++，并采用微軟自己開(kāi)發(fā)的MFC封裝類庫(kù)，以便我們能夠快速的開(kāi)發(fā)和將精力集中在程序測(cè)量模塊的設(shè)計(jì)。

4 帶狀線法自動(dòng)測(cè)量系統(tǒng)

上圖為軟件設(shè)計(jì)框圖，我們的程序中，首先要做到測(cè)量?jī)x器進(jìn)行通信，一方面是控制矢量網(wǎng)絡(luò)分析儀做出相應(yīng)的操作，另一方面是要得到測(cè)量的數(shù)據(jù)。程序的界面主要實(shí)現(xiàn)兩方面的功能：一是采集用戶的一些選擇配置信息，二是顯示測(cè)量的結(jié)果。另外最重要的就是根據(jù)復(fù)介電常數(shù)測(cè)試原理給出軟件上的算法，在后臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)的數(shù)據(jù)處理。

微波介質(zhì)復(fù)介電常數(shù)的測(cè)量應(yīng)用是很廣泛的，測(cè)量是很頻繁的，能有效的利用編程語(yǔ)言來(lái)實(shí)現(xiàn)測(cè)試過(guò)程的自動(dòng)化能夠大大提高我們的工作效率，對(duì)國(guó)民生產(chǎn)的好處是顯而易見(jiàn)的。

參考文獻(xiàn)

[1]David M.Pozar著.微波工程[M].張肇儀，周樂(lè)柱，明，等譯，電子工業(yè)出版社，2006.

篇4

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 電子支付 第三方支付

隨著我國(guó)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，第三方支付逐漸發(fā)展成為我國(guó)電子商務(wù)支付領(lǐng)域的重要力量，在解決網(wǎng)絡(luò)信用方面有十分重要的保障作用?！暗谌街Ц镀脚_(tái)”,是一些和各大銀行簽約、具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu),在銀行監(jiān)管下提供交易支持平臺(tái),作為相當(dāng)于買賣雙方交易過(guò)程中的“中間人”,是信用缺位條件下的補(bǔ)位產(chǎn)物。該模式已成為網(wǎng)上支付領(lǐng)域的最大特色，也是人們議論和關(guān)注的焦點(diǎn)。目前第三方支付機(jī)構(gòu)已達(dá)50家,知名度較高的有20家,主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)。

本文通過(guò)對(duì)比較活躍的支付寶、安付通、首信易支付、云網(wǎng)這四大支付平臺(tái)進(jìn)行比較分析，希望對(duì)破解第三方支付發(fā)展難題提供一個(gè)有效可行的解決途徑。

一、四大第三方支付平臺(tái)發(fā)展簡(jiǎn)述

1．支付寶:它是由全球領(lǐng)先的B2B網(wǎng)站―阿里巴巴公司創(chuàng)辦，于2003年10月在淘寶網(wǎng)推出。支付寶致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供各種安全、方便、個(gè)性化的在線支付解決方案。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶的商家已經(jīng)超過(guò)20萬(wàn)家。支付寶以其在電子支付領(lǐng)域先進(jìn)的技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制等能力贏得銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前已和國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行以及中國(guó)郵政、VISA國(guó)際組織等機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作，成為金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付領(lǐng)域極為信任的合作伙伴。支付寶是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中一個(gè)創(chuàng)舉，也是電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)里程碑。

2.安付通:是由易趣聯(lián)合貝寶PayPal，向買賣雙方提供的一種促進(jìn)網(wǎng)上安全交易的支付手段。作為值得信賴的交易第三方，安付通會(huì)監(jiān)控整個(gè)交易流程。安付通目前集成了14家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行以及貝寶等在線支付渠道，買家可以極為便捷地通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)時(shí)支付安付通貨款。eBay易趣推出“交易安全金、賣家保障金、身份證認(rèn)證、安付通、網(wǎng)絡(luò)警察”等五重安全防線，力圖從制度上、技術(shù)上提供安全保障。

3.首信易支付:是首都電子商城的網(wǎng)上支付平臺(tái),創(chuàng)建于1999年3月。它是國(guó)內(nèi)首家“中立第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)”,開(kāi)創(chuàng)了“跨銀行、跨地域、多種銀行卡、實(shí)時(shí)”交易模式、“二次結(jié)算”模式以及“信任機(jī)制”。首信易支付目前支持國(guó)內(nèi)23家銀行卡及4種國(guó)際信用卡在線支付，擁有國(guó)內(nèi)外800余家企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體的龐大客戶群。在公共支付、教育支付、會(huì)議支付等服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展尤為突出，以及銀行合作和銀行卡交易數(shù)量等方面，均大舉超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，已成為支付產(chǎn)業(yè)的“資深支付專家”。向教育、科研、政府部門提供支付服務(wù)使其回歸到“首都電子商務(wù)工程”的初衷上來(lái)。

4.云網(wǎng):云網(wǎng)成立于1999年，作為國(guó)內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)在線實(shí)時(shí)交易的電子商務(wù)公司,一直致力于在線實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的研發(fā)與推進(jìn)，為在線買家提供平滑的實(shí)時(shí)購(gòu)物體驗(yàn)。云網(wǎng)是中國(guó)建設(shè)銀行第一家正式授權(quán)開(kāi)通的網(wǎng)上銀行B2C商戶,中國(guó)工商銀行電子銀行部最早實(shí)現(xiàn)接入且業(yè)績(jī)最好的電子商務(wù)合作伙伴，還是招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行等國(guó)內(nèi)知名銀行中網(wǎng)上支付交易量最大的合作商戶。云網(wǎng)在線支付平臺(tái)與全國(guó)多家主流銀行及通信集團(tuán)獨(dú)立直接連接，在網(wǎng)上支付領(lǐng)域積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)并保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

二、四大第三方支付平臺(tái)的比較分析

以下從四大支付平臺(tái)的發(fā)展概況、所屬類型、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行比較研究。

資料來(lái)源:根據(jù)四大電子支付平臺(tái)的網(wǎng)站資料整理而來(lái)

三、啟示

通過(guò)以上四大平臺(tái)的比較研究可以看出，第三方支付平臺(tái)各有特色，各有千秋。第三方支付在我國(guó)要取得長(zhǎng)期生存與發(fā)展，必須采取措施解決以下問(wèn)題：

1．第三方支付的戰(zhàn)略定位問(wèn)題。特別是在政府金融監(jiān)管與電子支付市場(chǎng)的立法方面需要加快完善，這決定著第三方支付的發(fā)展問(wèn)題?！峨娮又Ц吨敢ǖ谝惶?hào)）》對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的第三方電子支付及電子商務(wù)支付沒(méi)有任何約束，這些組織未能得到有效管理。目前大家都關(guān)注著電子支付指引的第二號(hào)、第三號(hào)的出臺(tái)，在法律上第三方支付能夠找準(zhǔn)法律上的身份和地位，這樣在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中才能夠按照規(guī)范化流程進(jìn)行運(yùn)作和管理，并取得更好更健康的可持續(xù)性的發(fā)展。

2.政府對(duì)第三方支付規(guī)范化運(yùn)作與監(jiān)管問(wèn)題研究。第一，市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，包括最低資本金限制，內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理，安全技術(shù)、建立保險(xiǎn)與保證金問(wèn)題。第二，業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管，包括業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，對(duì)高管和操作人員的監(jiān)管，對(duì)客戶的管理，市場(chǎng)退出監(jiān)管。第三，電子貨幣:包括發(fā)行權(quán)資質(zhì)與發(fā)行權(quán)，發(fā)行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理，收回與贖回，支付企業(yè)破產(chǎn)，過(guò)程監(jiān)管等。第四，法律問(wèn)題:如電子證據(jù)、網(wǎng)上稅務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全、消費(fèi)者隱私、保密等立法等。第五，面臨著培養(yǎng)用戶資源、產(chǎn)業(yè)鏈上游的網(wǎng)上銀行服務(wù)尚在發(fā)展初期等困境。

3.信用認(rèn)證、資信評(píng)價(jià)和登記體系建設(shè)問(wèn)題。這就需要為網(wǎng)上支付平臺(tái)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的人文信用環(huán)境。第一,建立完善的整個(gè)社會(huì)信用體系,應(yīng)包括政府信用監(jiān)管、社會(huì)信用評(píng)價(jià)、企業(yè)信用評(píng)價(jià)、個(gè)人信用評(píng)價(jià)等內(nèi)容體系。第二,完善我國(guó)以身份證體系基礎(chǔ)的全民資信登記與評(píng)價(jià)體系,建立個(gè)人社會(huì)信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實(shí)名制。第三,完善企業(yè)和組織的資信登記和評(píng)價(jià)體系,建立和完善全國(guó)共享的工商登記與評(píng)價(jià)信息體系、企業(yè)的商業(yè)信用、消費(fèi)信用、銀行信用與工商登記信息關(guān)聯(lián)的企業(yè)資信評(píng)價(jià)體系。

4．第三方支付經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新問(wèn)題。支付平臺(tái)與銀行之間采用純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)，造成市場(chǎng)嚴(yán)重同質(zhì)化。經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展將加快第三方支付乃至電子支付市場(chǎng)的發(fā)展和資源整合。為此,第三方支付應(yīng)該做到:第一,堅(jiān)持以客戶為本理念。以滿足用戶的心理和現(xiàn)實(shí)需求為出發(fā)點(diǎn)，以為用戶提供盡可能方便的支付方式為宗旨,靈活機(jī)動(dòng)、大膽創(chuàng)新，建立自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。第二,學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的信息技術(shù)和支付技術(shù),加強(qiáng)與研究所、網(wǎng)絡(luò)銀行和企業(yè)合作,積極進(jìn)行核心支付技術(shù)和金融產(chǎn)品的研究與開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新,完善自己的支付平臺(tái)建設(shè)。第三,發(fā)展立體化創(chuàng)新產(chǎn)品。進(jìn)行“多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道”的服務(wù)創(chuàng)新,和多家銀行連接，開(kāi)發(fā)、提供多種支付方式。第四,強(qiáng)化品牌建設(shè),走多元化營(yíng)銷道路,同時(shí)對(duì)各種資源進(jìn)行整合,建立支付領(lǐng)域里的強(qiáng)勢(shì)品牌。

隨著我國(guó)各界對(duì)電子支付特別是第三方支付的深入研究與實(shí)踐,以及電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)定的進(jìn)一步健全和完善,第三方支付業(yè)務(wù)將要進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的大發(fā)展階段。如果把電子商務(wù)看成是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)動(dòng)機(jī),那么第三方支付就是這部發(fā)動(dòng)機(jī)的主力助推器。

參考文獻(xiàn):

[1]劉波:我國(guó)電子商務(wù)支付的現(xiàn)狀及展望[J].重慶廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào),2006.9

[2]中國(guó)人民銀行公告[2005]第 23 號(hào)：電子支付指引(第一號(hào))

[3]陳新林:電子支付監(jiān)管問(wèn)題研究[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2007.2

[4]黃益:我國(guó)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及對(duì)策.長(zhǎng)沙大學(xué)學(xué)報(bào),2006.11

篇5

關(guān)鍵詞：跨境電商；跨境物流；跨境電子支付；對(duì)策

跨境電子商務(wù)（Cross-border electric commerce）是電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中一種較為高級(jí)的形式，簡(jiǎn)稱跨境電商，是指不同國(guó)家或地區(qū)的交易雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易。傳統(tǒng)行業(yè)只有把握跨境電子商務(wù)變革機(jī)遇才能在未來(lái)的發(fā)展潮流中搶占先機(jī)，立于不敗之地。

一、我國(guó)跨境電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及趨勢(shì)

1.我國(guó)跨境電商的發(fā)展現(xiàn)狀

受2008年全球金融危機(jī)的影響，當(dāng)前世界仍處于緩慢的復(fù)蘇期，全球貿(mào)易的不景氣，加之我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的低迷態(tài)勢(shì)，難以形成新的市場(chǎng)熱點(diǎn)。越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)商家為開(kāi)拓市場(chǎng)，尋求更多的貿(mào)易伙伴，開(kāi)始著力于跨境電商的發(fā)展，相較于傳統(tǒng)行業(yè)來(lái)說(shuō)，跨境電商在降低流通費(fèi)用、減少流通環(huán)節(jié)、拉近與國(guó)外消費(fèi)者距離等方面有著鮮明的優(yōu)勢(shì)。

在國(guó)家政策支持下，我國(guó)跨境電子商務(wù)近幾年保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。中國(guó)電子商務(wù)中心每年的《中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)檢測(cè)報(bào)告》顯示，2011年我國(guó)跨境電商規(guī)模達(dá)到1.7萬(wàn)億元，到2015年上半年，中國(guó)跨境電商交易規(guī)模為2萬(wàn)億，預(yù)計(jì)2015年全年將達(dá)到5.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)42.8%，占我國(guó)進(jìn)出口總值的17.3%。2015年上半年，中國(guó)跨境電商的進(jìn)出口結(jié)構(gòu)出口占比達(dá)到84.8%，進(jìn)口比例15.2%?？缇畴娚探灰滓?guī)模呈現(xiàn)穩(wěn)步較快增長(zhǎng)，在我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易中所占比重越來(lái)越高?？缇畴娚陶诔蔀槲覈?guó)對(duì)外貿(mào)易新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.市場(chǎng)趨勢(shì)

（1）跨境電商逐漸向中國(guó)質(zhì)造和中國(guó)品牌轉(zhuǎn)型升級(jí)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下，全球制造業(yè)中心的轉(zhuǎn)移，使得中國(guó)產(chǎn)品在走向國(guó)際的優(yōu)勢(shì)在逐漸縮小，因此跨境電商的轉(zhuǎn)型升級(jí)在所難免。對(duì)比傳統(tǒng)商戶的品牌之爭(zhēng)，各大電商平臺(tái)對(duì)有限的品牌資源爭(zhēng)奪則相對(duì)激烈，同質(zhì)化也更加嚴(yán)重，中小電商也在激烈的價(jià)格戰(zhàn)中意識(shí)到品牌的重要性。特別是在電子產(chǎn)品、智能產(chǎn)品等更新?lián)Q代快技術(shù)型產(chǎn)品方面，更加容易創(chuàng)牌成功。

（2）多元化經(jīng)營(yíng)“新藍(lán)?！?，避免同質(zhì)化“紅海”競(jìng)爭(zhēng)。產(chǎn)品品類和銷售市場(chǎng)更加多元化。伴隨著居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)與消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，消費(fèi)者的需求將更加個(gè)性化、差異化，跨境電商市場(chǎng)包括產(chǎn)品種類和銷售市場(chǎng)也將隨之呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢(shì)?？缇畴娚痰漠a(chǎn)品銷售也將從傳統(tǒng)的服飾、3C產(chǎn)品、計(jì)算機(jī)及配件逐漸拓展至奢侈品、汽車配件、食品藥品等便捷運(yùn)輸產(chǎn)品或企業(yè)進(jìn)行私人個(gè)性化定制產(chǎn)品。

（3）社交媒體平臺(tái)成為跨境電商銷售及拓展品牌影響力的必爭(zhēng)之地。大數(shù)據(jù)爆炸的今天，對(duì)于跨境電商行家來(lái)講，社交媒體營(yíng)銷是他們獲取用戶粉絲最主要的手段之一。網(wǎng)絡(luò)社交媒體憑借天然的“強(qiáng)互動(dòng)”屬性，幫助跨境電商企業(yè)以較低的成本達(dá)到產(chǎn)品銷售品牌傳播的目的，將商戶與客戶緊密的聯(lián)系在一起。目前比較常用的國(guó)外媒體投放主要有g(shù)oogle、Facebook、YouTube等等。合理利用社交媒體，做好營(yíng)銷投放計(jì)劃，在不同的階段，使用不同的營(yíng)銷推廣平臺(tái)，也許可以獲得意想不到的效果。

二、我國(guó)跨境電子商務(wù)發(fā)展的阻礙因素

1.消費(fèi)者文化差異

跨境電商核心是消費(fèi)文化差異。隨著用戶規(guī)模交易量迅速增長(zhǎng)，消費(fèi)者的文化差異問(wèn)題顯得越來(lái)越突出。例如，在美國(guó)想買一臺(tái)電腦，要到各個(gè)品牌的網(wǎng)站去買，而中國(guó)一站式就可以解決，這就是國(guó)家的消費(fèi)習(xí)慣差異。同理，對(duì)傳統(tǒng)貿(mào)易企業(yè)來(lái)說(shuō)，抓住“互聯(lián)網(wǎng)+跨境電商”的機(jī)遇，對(duì)消費(fèi)者所在地區(qū)和國(guó)家的消費(fèi)文化、消費(fèi)習(xí)慣、傳統(tǒng)觀念等進(jìn)行研究和對(duì)比，尋找切入點(diǎn)，才能更好地利用消費(fèi)文化的差異提升盈利空間。

2.跨境物流問(wèn)題

跨境物流存在成本與風(fēng)險(xiǎn)雙重問(wèn)題。如何在提高物流效率的同時(shí)降低物流成本，是每一個(gè)跨境電商都會(huì)苦惱的問(wèn)題。物流通常包括倉(cāng)儲(chǔ)、分揀、包裝和配送環(huán)節(jié)，是連通買賣雙方的重要橋梁紐帶，在電子商務(wù)中占有重要地位。商品交易與物流配送兩者是相伴隨而生?？缇畴娚痰姆睒s發(fā)展，必然會(huì)帶來(lái)物流行業(yè)的春天；物流配送體系的不完善也將會(huì)阻礙跨境電商的發(fā)展。隨著國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的繁榮發(fā)展，催生了一大批優(yōu)秀的物流企業(yè)，帶動(dòng)整個(gè)物流行業(yè)不斷升級(jí)的同時(shí)，不僅滿足了現(xiàn)代物流多樣性和迅捷性的需要，在一定程度上降低了物流成本和風(fēng)險(xiǎn)。然而由于跨境貨物的數(shù)量呈現(xiàn)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，對(duì)待貨物的包裝和分揀的不合格，長(zhǎng)途運(yùn)輸中貨物破損掉包現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，導(dǎo)致大量的貨物積壓或者延期交付，消費(fèi)者的貨物因距離面臨的風(fēng)險(xiǎn)也成倍增加，這些都影響著消費(fèi)者對(duì)于跨境交易的看法，制約著跨境電商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

3.跨境支付安全及交易信用問(wèn)題

在跨境電商愈發(fā)紅火的今天，使用第三方支付平臺(tái)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)成本以及賬戶的安全，已經(jīng)成為影響跨境電商發(fā)展的重要因素?？缇畴娮又Ц恫粌H關(guān)系著交易雙方的資金轉(zhuǎn)賬安全，也是電子商務(wù)區(qū)別于傳統(tǒng)貿(mào)易的核心所在。在跨境電子交易中，一方面存在著對(duì)第三方支付和銀行支付的安全性存在信任問(wèn)題，如電子支付的虛擬性；另一方面是對(duì)交易雙方信用的不信任，如假冒偽劣。同時(shí)在跨境電子支付的實(shí)際操作中，還會(huì)面臨各個(gè)國(guó)家的幣值、匯率的差異以及中外金融監(jiān)管的差異，資金的回收還存在不安全因素。如在2013年江蘇開(kāi)庭審理的“浮云木馬”盜竊案，通過(guò)網(wǎng)銀盜竊，讓世人對(duì)電子支付存在的風(fēng)險(xiǎn)有了更清晰的認(rèn)識(shí)。

三、跨境電子商務(wù)創(chuàng)新策略

1.物流模式的整合共通

融合物流供應(yīng)鏈?？缇畴娚屉m與國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的物流配送有所不同，存在著運(yùn)輸距離遠(yuǎn)、時(shí)間長(zhǎng)、成本很高的特點(diǎn)，但也可以借鑒國(guó)內(nèi)外具備高效物流配送水平的電商，對(duì)擁有高交易量高資本高水平的大型跨境電商來(lái)說(shuō)，可以自建物流配送體系，通過(guò)建立海外倉(cāng)的模式，既降低物流成本，又可以通過(guò)對(duì)外租賃減輕因可能發(fā)生的貨物堆積，還可以擴(kuò)大品牌的本地影響力。中小電商可以通過(guò)與現(xiàn)有的物流企業(yè)合作，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)組合選擇，給予客戶多種選擇，從而達(dá)到在提高物流效率的同時(shí)減少物流成本的目標(biāo)。

2.培養(yǎng)商戶與消費(fèi)者習(xí)慣

商品銷售模式是建立在針對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)行為、心理的分析，在信息不對(duì)稱下產(chǎn)生的盈利空間。在大數(shù)據(jù)縱橫的時(shí)代，抓住“互聯(lián)網(wǎng)+跨境電商”的機(jī)遇，抓住個(gè)性化定制。個(gè)性化定制生產(chǎn)不僅是消費(fèi)者通過(guò)與商戶協(xié)商定制消費(fèi)者心目中的產(chǎn)品，更是可以讓商戶通過(guò)對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的搜集與挖掘，進(jìn)行消費(fèi)者行為模式分析。它可以讓企業(yè)在同質(zhì)化嚴(yán)重的當(dāng)下?lián)碛胁町惢母?jìng)爭(zhēng)力，擁有塑造品牌核心競(jìng)爭(zhēng)力，強(qiáng)化與消費(fèi)者的互動(dòng)關(guān)系，增加消費(fèi)者粘性。同時(shí)，以2012年底，海關(guān)總署副署長(zhǎng)呂濱在啟動(dòng)儀式上說(shuō)：“鄭州、上海、重慶、杭州和寧波5個(gè)城市，具有良好的經(jīng)濟(jì)和外貿(mào)基礎(chǔ)，具備開(kāi)展跨境電子商務(wù)服務(wù)試點(diǎn)的條件?！彪S著這5大城市的跨境電商試點(diǎn)工作的開(kāi)始，使得越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到跨境電商帶來(lái)的廣闊市場(chǎng)空間以及便捷的消費(fèi)生活方式，跨境電商正逐漸改變著人們的生活方式和習(xí)慣，從意識(shí)上推動(dòng)跨境電商的發(fā)展。

3.跨境支付一站式綜合服務(wù)體系

對(duì)于跨境電商，尤其是跨境B2C而言，一站式跨境支付綜合服務(wù)是其迫切需要。一站式跨境支付綜合服務(wù)體系是指在跨境貿(mào)易過(guò)程中能夠?yàn)閭€(gè)人和企業(yè)提供一站式跨境支付結(jié)算方案。一站式跨境綜合服務(wù)不僅便捷，很大程度避免了傳統(tǒng)跨境支付復(fù)雜而繁瑣的線下支付過(guò)程，而且能夠提供包括線上線下支付、信用支付、便攜式終端支付等多元化支付核心業(yè)務(wù)，還包括更多的延伸，如跨境商業(yè)服務(wù)解決方案等。此前，上海自貿(mào)區(qū)的東方支付與跨境通平臺(tái)的開(kāi)展以及哈爾濱中俄跨境電子商務(wù)在線支付平臺(tái)等，都是國(guó)家在跨境電商迫切需求下提供的政策支持。因此，通過(guò)建設(shè)一站式跨境電商支付綜合服務(wù)體系，提供更安全的電子交易方式，能夠有效地緩解跨境電商對(duì)跨境支付的信任問(wèn)題

四、結(jié)束語(yǔ)

跨境電商的繁榮發(fā)展，雖然給我們帶來(lái)了便捷的生活方式，但是我們?nèi)匀坏镁璺睒s發(fā)展背后的危險(xiǎn)性，不能因此小覷而未做到防范于未然。但是，隨著國(guó)家對(duì)跨境電商利好政策的持續(xù)出臺(tái)，消費(fèi)者需求的不斷增加，市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，各大電商平臺(tái)的積極推動(dòng)，配套軟硬件的逐漸完善，可以預(yù)見(jiàn)我國(guó)跨境電子商務(wù)在未來(lái)的一段時(shí)間將繼續(xù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供有利支持。

參考文獻(xiàn)：

[1]九三學(xué)社北京市委員.關(guān)注跨境電子商務(wù)發(fā)展.北京觀察，2012年第11期28-29.

[2]周柱龍.中國(guó)跨境電子商務(wù)發(fā)展影響因素研究.2015年5月.

篇6

關(guān)鍵詞：旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用問(wèn)題

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，已成為21世紀(jì)國(guó)際商務(wù)往來(lái)的主流和各國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國(guó)外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬(wàn)家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開(kāi)展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷售額達(dá)到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開(kāi)良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國(guó)網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國(guó)旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國(guó)旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對(duì)于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖耍疚膶?duì)旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進(jìn)行了探討。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式。互聯(lián)網(wǎng)針對(duì)消費(fèi)者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過(guò)信用卡來(lái)完成。信用卡是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購(gòu)買商品、享受服務(wù)的款項(xiàng)；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對(duì)卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另—個(gè)賬戶的電子付款形式。一般通過(guò)專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗(yàn)證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購(gòu)貨單位一致，還要驗(yàn)證客戶的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過(guò)Internet購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實(shí)質(zhì)是代表價(jià)值的數(shù)字。這是一種儲(chǔ)值型的支付工具，使用時(shí)與紙幣類似，多用于小額支付，可以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理。主要有兩種形式：幣值存儲(chǔ)在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括：提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財(cái)務(wù)意見(jiàn)、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國(guó)的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段。1999年以來(lái)，我國(guó)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國(guó)有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

（二）網(wǎng)上支付工具

目前市場(chǎng)上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網(wǎng)為例進(jìn)行分析。攜程的收入主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：酒店預(yù)訂費(fèi)；機(jī)票預(yù)訂費(fèi)；自助游與商務(wù)游中的酒店、機(jī)票預(yù)訂費(fèi)，其收入的途徑與前兩項(xiàng)基本一致；線路預(yù)訂費(fèi)，攜程通過(guò)與其他旅行社合作，經(jīng)營(yíng)一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營(yíng)業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺(tái)支付的辦法，對(duì)于其他三項(xiàng)的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認(rèn)、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法來(lái)鼓勵(lì)網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國(guó)內(nèi)三大旅行社(國(guó)旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢(shì)的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開(kāi)展了旅游電子商務(wù)。本文以上海春秋國(guó)際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國(guó)旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場(chǎng)共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場(chǎng)主要為觀光和度假游客，由于春秋國(guó)旅具有強(qiáng)大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營(yíng)業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時(shí)還可以到春秋國(guó)旅的各分社進(jìn)行購(gòu)買。但就目前的經(jīng)營(yíng)狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中，消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上支付并沒(méi)有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國(guó)旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失

我國(guó)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒(méi)有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國(guó)網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問(wèn)題。

首先，消費(fèi)者傳統(tǒng)的購(gòu)物習(xí)慣對(duì)旅行社的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷具有一定的影響。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)完全習(xí)慣于面對(duì)實(shí)物進(jìn)行挑選商品，一手交錢一手交貨的購(gòu)物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)面對(duì)虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機(jī)票進(jìn)行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營(yíng)銷手段相比，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷還需要經(jīng)歷一個(gè)被消費(fèi)者接受的過(guò)程。

其次，在網(wǎng)上支付的實(shí)際使用中，信用問(wèn)題成為一個(gè)制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中，由于是面對(duì)面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們?cè)谶@種長(zhǎng)期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對(duì)這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過(guò)程中沒(méi)有確認(rèn)過(guò)程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來(lái)了可信度的問(wèn)題。因此，消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問(wèn)題就是信用問(wèn)題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問(wèn)題。當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購(gòu)被騙位居首位。企業(yè)或個(gè)人商家的不誠(chéng)信行為，更加重了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國(guó)的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國(guó)的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會(huì)有較大的障礙。

由于上述原因，國(guó)內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級(jí)層次。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動(dòng)網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強(qiáng)“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國(guó)的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場(chǎng)積極探索各種信用保障機(jī)制與措施。下文主要從企業(yè)方面進(jìn)行闡述。

（一）加強(qiáng)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購(gòu)買貨幣卡，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

（二）加強(qiáng)宣傳以增強(qiáng)消費(fèi)者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過(guò)廣告宣傳、新聞會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹(shù)立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問(wèn)題，我國(guó)出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)保”功能的第三方支付平臺(tái)，將網(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠(chéng)信通及誠(chéng)信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評(píng)制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠(chéng)信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時(shí)，以第三方信用評(píng)估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國(guó)目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢包等工具外，應(yīng)推動(dòng)“誠(chéng)信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺(tái)大力拓展市場(chǎng)，個(gè)人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進(jìn)了個(gè)人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機(jī)票商、酒店和旅行社分別與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺(tái)的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過(guò)商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠(chéng)信和信息的真實(shí)；二是引入類似“支付寶”的誠(chéng)信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少交易風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關(guān)信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導(dǎo)致我國(guó)旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當(dāng)前對(duì)于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障機(jī)制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會(huì)為廣大游客所接受，將有力地促進(jìn)我國(guó)旅游電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全策略的研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2006（11）下

篇7

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);網(wǎng)上支付;第三方支付

一、我國(guó)電子商務(wù)環(huán)境下的支付方式

從目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境來(lái)看,存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線下支付兩種方式,并且這些支付方式同時(shí)并存。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式,主要包括貨到付款以及通過(guò)郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣等問(wèn)題,一直無(wú)法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要,一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì),阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付,買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項(xiàng)支付。具體來(lái)說(shuō),主要的支付方式包括:

(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式,屬于網(wǎng)下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號(hào)泄漏、密碼被盜等問(wèn)題。但無(wú)法防止賣方收到貨款之后否認(rèn)、抵賴。同時(shí),消費(fèi)者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費(fèi)用,無(wú)法實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)。因此,并不適應(yīng)電子商務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。

(2)貨到付款:又稱送貨上門。指買方在網(wǎng)上訂貨后由賣方送貨至買方處,經(jīng)買方確認(rèn)后付款的支付方式。目前,很多購(gòu)物網(wǎng)站都提供這種支付方式。但由于我國(guó)地區(qū)發(fā)展的不平衡性,很多地區(qū)很難實(shí)現(xiàn)。貨到付款可以說(shuō)是一個(gè)充滿中國(guó)特色的電子商務(wù)支付、物流方式,既解決了中國(guó)網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題,又培養(yǎng)了客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的信任。對(duì)于這種支付方式,雖然消費(fèi)者無(wú)需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問(wèn)題,比如只能采用現(xiàn)金付費(fèi);太過(guò)依賴于物流,若物流方面出現(xiàn)問(wèn)題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì),不能適應(yīng)電子商務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展需要。

(3)網(wǎng)上支付:可以理解為電子支付的高級(jí)方式。它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換,從而實(shí)現(xiàn)從購(gòu)買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程,由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展,網(wǎng)上支付將是一個(gè)極有潛力的發(fā)展點(diǎn)。

二、網(wǎng)上支付方式的比較分析

比較典型的網(wǎng)上支付工具主要有:

1.銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付

這是目前我國(guó)應(yīng)用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請(qǐng)了在線轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡(包括借記卡和信用卡)轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。

2.電子現(xiàn)金

這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù),通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)賬戶,并在賬戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡,它具有手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)。目前,在我國(guó)電子現(xiàn)金方面的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用與國(guó)外比還有很大差距,實(shí)際網(wǎng)絡(luò)交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。

3.電子支票

這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來(lái)吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個(gè)人和公司。它的運(yùn)用使銀行介入到網(wǎng)絡(luò)交易中,用銀行信用彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足。在國(guó)內(nèi),由于普通消費(fèi)者大多對(duì)票據(jù)的使用不甚了解,再加上我國(guó)網(wǎng)上支付的相關(guān)法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場(chǎng)需求問(wèn)題,使得在網(wǎng)上交易中電子支票的應(yīng)用尚是空白。

4.第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付

指平臺(tái)提供商通過(guò)采用規(guī)范的連接器,在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結(jié)算連接關(guān)系,實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等業(yè)務(wù)流程。

第三方支付平臺(tái)大致可以分為兩類:

(1)以守信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)

使用網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái),網(wǎng)站不必與銀行一一簽約,銀行也可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng),節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本,并通過(guò)與第三方支付平臺(tái)分享支付手續(xù)費(fèi),銀行可以專注于自己擅長(zhǎng)的其他核心業(yè)務(wù)。但是此模式下,消費(fèi)者并不是其客戶,網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶。消費(fèi)者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款。因此網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)并不被看好。

(2)以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)

為了建立網(wǎng)上交易雙方的信任關(guān)系,保證資金流和貨物流的順利對(duì)流,實(shí)行“代收代付”和“信用擔(dān)?！钡牡谌街Ц镀脚_(tái)應(yīng)運(yùn)而生,通過(guò)改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個(gè)很好的應(yīng)用。

更重要的是擔(dān)任“代收代付”信用擔(dān)保服務(wù)的支付寶工具至今還是免費(fèi)的,包括異地匯款也是免費(fèi)。這對(duì)于廣大網(wǎng)絡(luò)用戶是極大的優(yōu)惠。支付寶還推出一項(xiàng)重大舉措,即“全額賠付”和交易安全基金制度,在使用支付寶過(guò)程中受騙遭受損失的用戶將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領(lǐng)域率先引入了數(shù)字證書(shū)來(lái)保障用戶網(wǎng)上支付的安全。

信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)的第三方代收款制度,不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓,還可擔(dān)任貨物的信用中介,從而約束交易雙方的行為,并在一定程度上緩解彼此對(duì)雙方信用的猜疑,增加對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物的可信度,大大減少了網(wǎng)絡(luò)交易欺詐。2004年以后,隨著阿里巴巴支付寶的發(fā)展,整個(gè)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)都被帶起來(lái)了,支付寶模式為解決制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展中的支付問(wèn)題和信用體系問(wèn)題提供了思路。

當(dāng)然,我們不能否認(rèn)第三方支付模式目前仍然存在一些問(wèn)題:比如,第三方支付平臺(tái)在提供支付服務(wù)后,就聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣,從某種程度上說(shuō)已經(jīng)具備了銀行的一些特征,甚至被當(dāng)作不受管制的銀行。但至今沒(méi)有明確的法律地位。另外還存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,比如容易形成資金沉淀;有可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管,而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn);其可能成為某些人通過(guò)制造虛假交易來(lái)實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn),以及洗錢等違法犯罪活動(dòng)的工具。一,當(dāng)買方把資金劃到了第三方的賬戶,雖然此時(shí)第三方起到了資金保管作用,但容易形成資金沉淀。其二,在這些第三方支付平臺(tái)中,除支付寶等少數(shù)幾個(gè)并不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金,而是將其存在專用賬戶外,其他公司大多代行銀行職能,可直接支配交易

款項(xiàng),這就。其三,第三方支付可

但是,作為一種新型的支付方式——第三方支付方式,特別是信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問(wèn)題中較理想的解決方案,實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)交易雙方、銀行和支付平臺(tái)之間的多贏。可以說(shuō)第三方支付平臺(tái)能夠促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展是毋庸置疑的,它也是目前最適合我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。

5.移動(dòng)支付

是一種允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的支付方式,也稱為手機(jī)支付。手機(jī)支付只適用于小金額商品的買賣,并不適用于大宗交易,同時(shí)受到手機(jī)話費(fèi)的制約。可以說(shuō),移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式,付款人可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付活動(dòng)。而且其具有與銀行卡同樣的方便性,同時(shí)又避免了在交易過(guò)程中使用多種銀行卡以及商家是否支持這些銀行卡結(jié)算的麻煩。

作者單位:焦作大學(xué)

參考文獻(xiàn):

[1]陳媛媛.國(guó)內(nèi)在線支付的發(fā)展?fàn)顩r與存在問(wèn)題的分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2006,3:60-60.

[2]黃益.我國(guó)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及對(duì)策[J].長(zhǎng)沙大學(xué)學(xué)報(bào),2006,11:43-44.

[3]電子商務(wù)世界編輯部.“2005年網(wǎng)上支付高峰論壇”精彩觀點(diǎn)[J].電子商務(wù)世界,2005,10:38-43.

篇8

1吉林省農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段吉林省已在政府與商家共同協(xié)作下，創(chuàng)造了一個(gè)安全、方便的農(nóng)業(yè)電子商務(wù)環(huán)境。電子商務(wù)網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)部分農(nóng)產(chǎn)品的展示，但大多數(shù)針對(duì)的是農(nóng)業(yè)企業(yè)與市民的對(duì)接，宣傳方式轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^(guò)引導(dǎo)農(nóng)民來(lái)電子商務(wù)平臺(tái)參觀和到農(nóng)村去做農(nóng)業(yè)電子商務(wù)宣傳的方式，讓農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)電子商務(wù)有更多的認(rèn)識(shí)；派出專業(yè)培訓(xùn)人員，到農(nóng)村給農(nóng)村服務(wù)站的人員以及農(nóng)民培訓(xùn)，擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)電子商務(wù)使用群體，也擴(kuò)大了新型農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力；物流配送方式主要通過(guò)EMS滿足面向全國(guó)各地配送的需求實(shí)現(xiàn)大部分農(nóng)資農(nóng)產(chǎn)品的配送，還有一些大規(guī)模配送采取廠家直接配貨的方式；主要支付方式采用網(wǎng)銀支付、銀行匯款和貨到付款；電子商務(wù)網(wǎng)站和平臺(tái)主要向農(nóng)民展示了農(nóng)資、農(nóng)產(chǎn)品、汽車銷售及服務(wù)、日常用品、大宗農(nóng)產(chǎn)品、法律以及專家咨詢、農(nóng)產(chǎn)品買賣銷售咨詢和行情預(yù)測(cè)，涉及畜牧、林業(yè)、漁業(yè)等農(nóng)業(yè)的眾多方面。要想繼續(xù)發(fā)展和擴(kuò)大農(nóng)業(yè)電子商務(wù)，在了解現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上還要尋求現(xiàn)階段存在的問(wèn)題，才能把握未來(lái)的發(fā)展方向。以下是對(duì)農(nóng)業(yè)電子商務(wù)存在的問(wèn)題進(jìn)行的簡(jiǎn)要闡述。

2吉林省農(nóng)業(yè)電子商務(wù)存在的問(wèn)題

2.1質(zhì)量與價(jià)格不確定，難以保障買賣雙方的權(quán)益

根據(jù)《中華人民共和國(guó)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全法》的定義，農(nóng)產(chǎn)品是指來(lái)源于農(nóng)業(yè)的初級(jí)產(chǎn)品，即在農(nóng)業(yè)活動(dòng)中獲得的植物、動(dòng)物、微生物及其產(chǎn)品。如農(nóng)作物、蔬菜、食用菌、藥材、牲畜、禽、畜、獸、水產(chǎn)品、種子、林業(yè)產(chǎn)品等。適合電子商務(wù)的商品主要是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和可鑒別性產(chǎn)品，但由于生產(chǎn)地、季節(jié)、農(nóng)產(chǎn)品自身品質(zhì)的不確定性，導(dǎo)致難以制定一個(gè)農(nóng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)，這就要求開(kāi)展電子商務(wù)的產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化的可鑒別性產(chǎn)品，以此來(lái)減少買方的不確定因素[9]。而絕大部分農(nóng)產(chǎn)品均為非標(biāo)準(zhǔn)化的經(jīng)驗(yàn)性產(chǎn)品，消費(fèi)者必須在使用之后才能對(duì)該商品做出客觀評(píng)價(jià)，農(nóng)產(chǎn)品的這種非標(biāo)準(zhǔn)化特征也給農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)了巨大的難度[10]。

2.2網(wǎng)站功能建設(shè)不全面，價(jià)格并不優(yōu)惠

由于電子商務(wù)是新興產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)業(yè)方面的應(yīng)用更加不成熟，所以一方面需要打破農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念接受新型電商模式，另一方面也要加快建設(shè)農(nóng)業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站，為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)搭建安全、放心的買賣共享平臺(tái)，網(wǎng)站建設(shè)就顯得尤為重要。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站缺乏專業(yè)水準(zhǔn)和特色，靜態(tài)內(nèi)容較多，多以宣傳本網(wǎng)站為主，而真正適用與農(nóng)民的較少。農(nóng)村電子商務(wù)網(wǎng)站要建設(shè)成為真正為農(nóng)民搭建的解決農(nóng)民買難賣難的，比較深入且完善的整套交易服務(wù)，著力為農(nóng)民解決有東西就能賣，需要什么就能買的到，突出交易功能，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品在農(nóng)民與市民之間有效的流動(dòng)，目前的電商網(wǎng)站展示的商品品種單一，沒(méi)有品牌支撐，農(nóng)民難以決定購(gòu)買。并且價(jià)格沒(méi)有做到實(shí)惠，這本身是農(nóng)業(yè)電子商務(wù)打開(kāi)市場(chǎng)份額的關(guān)鍵，也是農(nóng)民選擇電商購(gòu)物的主要因素。目前電商的價(jià)格并沒(méi)有與現(xiàn)貨市場(chǎng)拉開(kāi)差距，甚至有些還比市面上價(jià)格更高，當(dāng)前要著力促進(jìn)電子商務(wù)網(wǎng)站與企業(yè)達(dá)成共識(shí)，共同協(xié)商，打造價(jià)格優(yōu)勢(shì)，打開(kāi)農(nóng)商在互聯(lián)網(wǎng)上的突破口，也使更多的農(nóng)業(yè)企業(yè)加入到農(nóng)業(yè)電子商務(wù)中。

2.3農(nóng)業(yè)物流體系發(fā)展不夠完善

農(nóng)業(yè)物流企業(yè)規(guī)模小且不集中，農(nóng)業(yè)電子商務(wù)物流人員稀缺，電子商務(wù)物流沒(méi)有完整的體系。農(nóng)村的交通不發(fā)達(dá)，有些偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至沒(méi)有公路，而且交通運(yùn)輸線路短少，農(nóng)用專用線配備欠缺，總運(yùn)力不足，使得農(nóng)產(chǎn)品的運(yùn)輸困難；農(nóng)業(yè)物流基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也存在很多不足，重點(diǎn)表現(xiàn)在如集裝箱、冷藏車等農(nóng)業(yè)專用運(yùn)輸工具建設(shè)專用倉(cāng)庫(kù)、特種倉(cāng)庫(kù)如低溫倉(cāng)庫(kù)、冷藏庫(kù)、立體倉(cāng)庫(kù)等農(nóng)產(chǎn)品存儲(chǔ)設(shè)施的建設(shè)不到位，甚至連基本的交通物流都無(wú)法實(shí)現(xiàn)，更不用說(shuō)包括裝卸、加工、包裝等環(huán)節(jié)的現(xiàn)代物流，缺乏農(nóng)業(yè)物流信息平臺(tái)。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)基本上是以家庭為生產(chǎn)單位的小規(guī)模生產(chǎn)，所以單個(gè)農(nóng)戶的供需使得物流無(wú)法開(kāi)展，而且農(nóng)業(yè)物流在基礎(chǔ)投入方面的長(zhǎng)期欠賬使得高額物流損耗一時(shí)難以根本扭轉(zhuǎn)，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展。

2.4支付環(huán)節(jié)的技術(shù)還很薄弱

現(xiàn)階段吉林省農(nóng)業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的主要支付模式還沒(méi)有形成一個(gè)系統(tǒng)集成化的模式。農(nóng)民或者農(nóng)村服務(wù)站的操作人員對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付不夠熟悉，不能實(shí)現(xiàn)像淘寶和阿里巴巴等網(wǎng)站一樣的支付模式。支付由農(nóng)民從自己個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬到第三方電子商務(wù)平臺(tái)———電子商務(wù)平臺(tái)幫助農(nóng)民聯(lián)系生產(chǎn)廠家或供貨方提供貨源———供貨方發(fā)貨給農(nóng)民———農(nóng)民反饋第三方電子商務(wù)平臺(tái)支付———供貨方收到匯款，完成整個(gè)支付環(huán)節(jié)，這其中第三方電子商務(wù)平臺(tái)充當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)的身份，使整個(gè)環(huán)節(jié)浪費(fèi)大量人力以及時(shí)間。目前多數(shù)采用經(jīng)由第三方電子商務(wù)交易平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上支付，或者通過(guò)銀行匯款的支付形式等，還處于電子商務(wù)支付模式發(fā)展的初級(jí)階段。

3吉林省農(nóng)業(yè)電子商務(wù)展望與預(yù)測(cè)

3.1鼓勵(lì)自建網(wǎng)站和建設(shè)第三方電子商務(wù)交易平臺(tái)

一方面鼓勵(lì)有經(jīng)歷能力和技術(shù)的企業(yè)，獨(dú)立建設(shè)具有自己特色的網(wǎng)站，以有特色的農(nóng)產(chǎn)品為招牌來(lái)吸引客戶，以特色農(nóng)產(chǎn)品為主要對(duì)象的，比如海產(chǎn)品養(yǎng)殖、高品質(zhì)小西瓜、優(yōu)質(zhì)柑橘為紐帶推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展。另一方面，隨著越來(lái)越多的中小企業(yè)及農(nóng)戶開(kāi)始涉足電子商務(wù)領(lǐng)域，但是實(shí)現(xiàn)完整的電子商務(wù)系統(tǒng)是十分復(fù)雜的，需要相當(dāng)大的投入，在這種情況下，第三方交易平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)就凸顯出來(lái)，而為分散的買賣雙方提供一個(gè)具有高匹配能力的平臺(tái)是農(nóng)業(yè)電子商務(wù)未來(lái)主流生存方式之一。建設(shè)農(nóng)業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站需要三大支柱：商品目錄、顧客購(gòu)物車和付款臺(tái)。好的商品目錄可以使顧客通過(guò)最簡(jiǎn)單的方式找到需要的商品，可以通過(guò)文字、圖像、VCR、客戶評(píng)論等充分了解產(chǎn)品的信息；商品購(gòu)物車，銜接網(wǎng)店和個(gè)人，客戶既可以把他喜歡的商品裝到購(gòu)物車?yán)?，也可以從?gòu)物車中取出；付款環(huán)節(jié)最重要的就是安全可靠，所以健全安全認(rèn)證也是重中之重。

3.2完善支付手段———建設(shè)第三方支付平臺(tái)

隨著3G、4G的不斷發(fā)展，電子商務(wù)在農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展使第三方支付平臺(tái)得到快速發(fā)展，現(xiàn)在主要通過(guò)第三方電子商務(wù)交易平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易。隨著農(nóng)民的網(wǎng)絡(luò)意識(shí)的不斷增強(qiáng)和對(duì)網(wǎng)絡(luò)的操作更加熟練，農(nóng)民逐漸可以自己通過(guò)第三方支付平臺(tái)（比如支付寶、財(cái)付通、易寶支付、盛付通、快錢、百付寶、物流寶、匯聚支付等），實(shí)現(xiàn)農(nóng)民自己獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物模式，從而進(jìn)行農(nóng)業(yè)電子商務(wù)?？旖葜Ц冬F(xiàn)在也變成高速電子商務(wù)軌道上的先鋒，被越來(lái)越多的城市居民使用，現(xiàn)在也逐漸在改變農(nóng)民的電子支付方式，通過(guò)第三方支付平臺(tái)和快捷支付的有效展開(kāi)節(jié)省了中間幫助農(nóng)民進(jìn)行支付的環(huán)節(jié)，使得網(wǎng)上購(gòu)物程序簡(jiǎn)單有效，提高網(wǎng)上支付的效率，同時(shí)也會(huì)帶動(dòng)物流中快遞業(yè)務(wù)的發(fā)展。建設(shè)一個(gè)自己的第三方支付平臺(tái)或與現(xiàn)有的支付平臺(tái)合作是一個(gè)必然趨勢(shì)，使電子商務(wù)支付快捷、有效。

3.3加快推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)電子商務(wù)物流

篇9

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；安全問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：TP39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-8122（2017）06-0018-02

隨著電子商務(wù)的不斷升溫，其安全性問(wèn)題已引起各界人士和普通群眾的熱切關(guān)注，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心近幾年的調(diào)查表明，人們?cè)絹?lái)越關(guān)心電子商務(wù)的支付安全。更有數(shù)據(jù)顯示，與一般傳統(tǒng)模式的公司比起來(lái)，涉及電子商務(wù)的公司網(wǎng)站更容易遭到“黑客”的惡意襲擊，這極大地威脅了網(wǎng)上支付的安全性。

一、電子商務(wù)支付現(xiàn)狀

根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，2015年第二季度中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的整體交易規(guī)模為3.75萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了22.1%，環(huán)比增長(zhǎng)了7.8%。3G、4G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和智能手機(jī)的成功運(yùn)用及成熟，手機(jī)購(gòu)物變得愈發(fā)便捷，也很大程度上促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展[1]。此外，團(tuán)購(gòu)、O2O、眾籌等模型對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。

作為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)新的驅(qū)動(dòng)力，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的影響，從消費(fèi)領(lǐng)域蔓延到生產(chǎn)領(lǐng)域再到服務(wù)領(lǐng)域，真正的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是實(shí)現(xiàn)其深度的整合。近期，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC） 了《第37次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2015年12月，中國(guó)的網(wǎng)購(gòu)用戶規(guī)模已達(dá)4億1300萬(wàn)，同時(shí)，網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的比例已達(dá)60%。在2015年網(wǎng)購(gòu)用戶新增了5183萬(wàn)，增長(zhǎng)率為14.3%。中國(guó)的移動(dòng)電話網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速，達(dá)到43.9%的增長(zhǎng)率，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的比例從42.4%上升到54.8%[2]。

二、電子商務(wù)支付存在的安全問(wèn)題

電子商務(wù)支付中存在著許多安全問(wèn)題，包括網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)安全、信息安全、支付系統(tǒng)協(xié)議和監(jiān)管。

1.網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題一般主要涉及下述三個(gè)方面：（1）釣魚(yú)平臺(tái)：網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)者通過(guò)仿冒URL地址或者向網(wǎng)民發(fā)送欺詐性電子郵件或篡改網(wǎng)站來(lái)開(kāi)展活動(dòng)。通常是釣魚(yú)者將自己偽裝成知名企業(yè)或銀行，并偽建一個(gè)與真實(shí)原網(wǎng)站相似并有相同產(chǎn)品的網(wǎng)站，受騙用戶往往會(huì)在網(wǎng)頁(yè)中輸入登陸用戶名和密碼甚至?xí)孤躲y行卡賬號(hào)、密碼及口令；（2）業(yè)務(wù)拒絕：用戶合法訪問(wèn)信息或網(wǎng)絡(luò)資源會(huì)被拒絕。攻擊者會(huì)對(duì)操作系統(tǒng)的漏洞進(jìn)行利用，并且對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行非常大數(shù)量的合法或非法、根本不可能成功的訪問(wèn)請(qǐng)求，或者故意重復(fù)輸錯(cuò)支付密碼，讓系統(tǒng)負(fù)荷過(guò)量最后賬戶凍結(jié)，導(dǎo)致系統(tǒng)資源不能被合法用戶使用[3]；（3）網(wǎng)絡(luò)跟蹤：通過(guò)對(duì)用戶網(wǎng)站使用痕跡的跟蹤，利用跟蹤監(jiān)測(cè)軟件，監(jiān)測(cè)終端支付過(guò)程，用戶的登陸賬號(hào)及密碼有可能被得到，并且個(gè)人財(cái)產(chǎn)將會(huì)被盜取，肆意修改賬戶信息，破壞用戶數(shù)據(jù)，甚至病毒會(huì)被放進(jìn)其中，整個(gè)系統(tǒng)最終將會(huì)癱瘓。

2.系統(tǒng)安全問(wèn)題。系統(tǒng)安全問(wèn)題一般主要涉及下述兩個(gè)方面：（1）黑客攻擊：黑客自己編寫(xiě)程序或者利用系統(tǒng)現(xiàn)有的常用工具、技術(shù)，入侵并攻擊服務(wù)器，達(dá)到破壞系統(tǒng)盜取信息的目的。黑客的攻擊方式一般有網(wǎng)絡(luò)中斷、破解密碼、竊聽(tīng)等；（2）木馬、病毒入侵：傳統(tǒng)病毒通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行傳播，現(xiàn)在主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)造成病毒侵害，在網(wǎng)頁(yè)中惡意代碼，用戶在訪問(wèn)有安全問(wèn)題的網(wǎng)頁(yè)時(shí)即會(huì)被感染。木馬則是黑客的一種攻擊手段，可幫助黑客實(shí)時(shí)掌握上線用戶信息，遠(yuǎn)程監(jiān)視用戶訪問(wèn)記錄甚至控制計(jì)算機(jī)。將木馬植入在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，且不易被用戶察覺(jué)，等待外界的指令，兩者都是黑客編寫(xiě)的惡意程序。

3.信息安全問(wèn)題。信息安全問(wèn)題一般主要涉及下述三個(gè)方面：（1）假冒合法用戶：有一些人利用交易雙方互不相見(jiàn)無(wú)法客觀判斷對(duì)方可信程度、難以有效身份驗(yàn)證識(shí)別的漏洞，采取各種不正當(dāng)手段取得合法用戶的身份信息，并將得來(lái)資料展示給網(wǎng)絡(luò)安全攔截者使之判定其為合法實(shí)體，然后不法分子冒充合法用戶進(jìn)行活動(dòng)攫取非法利益；（2）信息泄露竊取：信息泄露被主w外的人得到，網(wǎng)絡(luò)攻擊者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等各種介質(zhì)利用非法手段截取交易雙方傳輸?shù)膬?nèi)容數(shù)據(jù)來(lái)竊取用戶支付密碼等關(guān)鍵信息，或者是對(duì)信息進(jìn)行參數(shù)分析得出結(jié)果。用戶使用過(guò)于簡(jiǎn)單重復(fù)密碼，以及在各門戶網(wǎng)站設(shè)置統(tǒng)一密碼的現(xiàn)象也普遍存在，用強(qiáng)效的破解軟件即可瓦解泄露出去。攻擊者通常非法使用竊取的信息騙取信任再與他人進(jìn)行交易；（3）信息篡改破壞：攻擊者熟知網(wǎng)站結(jié)構(gòu)編寫(xiě)方式，通過(guò)技術(shù)手段惡意破壞程序，刪除、修改傳輸過(guò)程中的信息，破壞交易支付過(guò)程的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。除了被攻擊之外，也可能由于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身問(wèn)題而導(dǎo)致信息的丟失和錯(cuò)誤。

4.支付系統(tǒng)協(xié)議問(wèn)題。目前，網(wǎng)上支付協(xié)議SSL（安全套接層協(xié)議）和SET（安全電子交易協(xié)議）更是眾所周知的，是電子商務(wù)交易系統(tǒng)中常用的協(xié)議和標(biāo)準(zhǔn)體系[4]。兩者都具有顯著地優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)本身也帶有缺點(diǎn)。SSL協(xié)議在將客戶賬戶信息傳遞給商戶過(guò)程中利用加密手段建立起安全的信息通行渠道，有利于商家驗(yàn)證客戶的身份信息，使用起來(lái)相對(duì)SET要便捷，但也只是認(rèn)證服務(wù)器與客戶雙方，并不能向客戶驗(yàn)證商家的合法性，這一協(xié)議不能很好地保護(hù)客戶的利益，阻止不了商家的惡意欺瞞。SET協(xié)議則是對(duì)商家、持卡人和收支方銀行傳送資料的規(guī)范，保護(hù)數(shù)據(jù)在支付過(guò)程中更加完整和安全，這點(diǎn)已得到被國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織的認(rèn)可，但是操作復(fù)雜麻煩，不方便生疏者使用。

5.監(jiān)管問(wèn)題。我國(guó)對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付法律法規(guī)缺乏專門的監(jiān)管。雖然近幾年我國(guó)的合同法和侵權(quán)行為法進(jìn)行了調(diào)整，但消費(fèi)者始終處于劣勢(shì)，難以有效維護(hù)合法權(quán)益。另外電子商務(wù)支付還缺乏監(jiān)管，例如，雙方對(duì)產(chǎn)品的監(jiān)管、稅收監(jiān)管、信用監(jiān)管和信息監(jiān)管，電子合同也是模糊網(wǎng)絡(luò)安全支付的重要問(wèn)題。

三、解決電子商務(wù)支付安全問(wèn)題的對(duì)策

電子商務(wù)支付安全的對(duì)策主要是與前文中出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題、系統(tǒng)安全問(wèn)題、信息安全問(wèn)題、支付系統(tǒng)協(xié)議和監(jiān)管問(wèn)題方面一一對(duì)應(yīng)的。

1.解決網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的對(duì)策。加強(qiáng)預(yù)防病毒，支付安全級(jí)別的上升，將推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)交易速率。而高交易率也會(huì)給病毒入侵提供很大的便利。所以要經(jīng)常對(duì)計(jì)算機(jī)進(jìn)行，清除計(jì)算機(jī)中的病毒。除了經(jīng)常檢查硬盤外，多采用先進(jìn)技術(shù)，全面封鎖病毒。

加強(qiáng)防火墻技術(shù)，防火墻是保證計(jì)算機(jī)的正常運(yùn)行，是安全運(yùn)行的重要措施之一，它能有效阻止網(wǎng)絡(luò)對(duì)邪惡的攻擊，形成一個(gè)保護(hù)屏障，相當(dāng)于提高通信的門檻，讓未授權(quán)的訪問(wèn)者不能進(jìn)入，有效的提升了網(wǎng)絡(luò)安全。

2.解決系統(tǒng)安全問(wèn)題的對(duì)策。加大對(duì)黑客的打擊力度，嚴(yán)厲打擊，加大處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)有黑客攻擊破壞他人利益就嚴(yán)加搜索，一旦逮捕必將嚴(yán)懲不貸。另外，要加強(qiáng)對(duì)青少年的思想道德素質(zhì)教育，在讓他們學(xué)好知識(shí)的同時(shí)，更多的是為社會(huì)做貢獻(xiàn)，而不是為一己之私，危害他人財(cái)產(chǎn)安全。加強(qiáng)殺毒軟件的開(kāi)發(fā)與利用，最大程度上避免木馬和病毒入侵，對(duì)惡意軟件和程序進(jìn)行封殺。加強(qiáng)對(duì)工作人員的安全意識(shí)教育，如果發(fā)現(xiàn)因工作人員不負(fù)責(zé)任而造成財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)工作人員采取嚴(yán)厲的處罰措施。

3.解決信息安全問(wèn)題的對(duì)策。中國(guó)的社會(huì)信用體系依舊很不健全，有些人在電子商務(wù)中利用技術(shù)進(jìn)行商務(wù)欺詐，危害到消費(fèi)者和金融行業(yè)的利益，但是難以被發(fā)現(xiàn)仍然逍遙法外。需要加緊建立合理科學(xué)、公正而又具有權(quán)威性的一套完整社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造信息資源交流的共享平臺(tái)，逐漸形成與國(guó)際接軌又符合我國(guó)形勢(shì)的信用體系。若發(fā)現(xiàn)某些人對(duì)電子商務(wù)的安全造成了威脅，便將個(gè)人的不良行為納入其中，可以通過(guò)查詢系統(tǒng)得知個(gè)人的信用記錄。這一定程度上能阻止體動(dòng)歪念頭，遏制網(wǎng)上犯罪，對(duì)電子商務(wù)支付安全具有輔助作用。

電子商務(wù)支付的安全離不開(kāi)每個(gè)人的責(zé)任認(rèn)知。我們不可輕易相信釣魚(yú)網(wǎng)站、詐騙分子的糖衣炮彈，改善不良消費(fèi)習(xí)慣，要不斷學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，提升計(jì)算機(jī)安全技術(shù)的掌握和支付手段熟練程度以及提高電子商務(wù)的安全意識(shí)[5]。我們也應(yīng)具有良好的道德品質(zhì)，即使它只是一小部分，也要堅(jiān)持個(gè)人道德和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)秩序。

4.解決支付系統(tǒng)協(xié)議問(wèn)題的對(duì)策。由我國(guó)電子商務(wù)支付發(fā)展的現(xiàn)狀，針對(duì)我國(guó)目前在電子商務(wù)在線支付中信用卡的使用不普及，多是借記卡的特殊性，對(duì)PIN數(shù)據(jù)項(xiàng)進(jìn)行擴(kuò)展，為SET協(xié)議在我國(guó)的推廣與使用提供了一個(gè)實(shí)際且可行的方法，增強(qiáng)了SET協(xié)議在我國(guó)的適用性，這在很大程度上減小了其復(fù)雜性，變得更加好操作。另外，提高SSL的安全性能，根據(jù)消費(fèi)者的需要選擇不同安全級(jí)別和復(fù)雜程度，這樣使得安全協(xié)議有著更好的適用性。

5.解決監(jiān)管問(wèn)題的對(duì)策。政府和企業(yè)間應(yīng)該進(jìn)行合作，一起制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)。如果發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)的采取措施，并且追究負(fù)責(zé)人的責(zé)任，保證電子商務(wù)支付安全。

制定有關(guān)電子支付的法律或者行政法規(guī)，大多數(shù)問(wèn)題背后的根本問(wèn)題是監(jiān)管法律層級(jí)太低。由國(guó)務(wù)院制定的電子商務(wù)支付行政法規(guī)、法律或行政法規(guī)，對(duì)電子商務(wù)支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金的最低金額，這樣就不會(huì)違反公司法的規(guī)定。

降低準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)在虛擬互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管，始終是一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須考慮到市場(chǎng)的發(fā)展需要和創(chuàng)新[6]。政府應(yīng)由注重事前轉(zhuǎn)為更加的去注重事中和事后的監(jiān)管，這對(duì)長(zhǎng)期重視事前審批、輕視事中事后監(jiān)管的當(dāng)局來(lái)講，是新的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。但具體實(shí)施情況和此前監(jiān)管部門的監(jiān)管遠(yuǎn)不如事前審批，行政審批通常是幾百次，而事后監(jiān)管的措施也不多，也缺乏經(jīng)驗(yàn)。但是相關(guān)單位必須要將人民的利益放在首位，努力提高自身的監(jiān)管水平。

四、結(jié) 語(yǔ)

盡管文中針對(duì)電子商務(wù)支付安全出現(xiàn)的問(wèn)題都提出了相應(yīng)的對(duì)策，可是計(jì)算機(jī)領(lǐng)域的不斷進(jìn)步以及不斷更新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，黑客也在不斷進(jìn)步著，他們更加聰明，發(fā)出的攻擊也更加猛烈和復(fù)雜，電子商務(wù)支付安全還是令人如履薄冰。所以，我們不能只從一方面去考慮問(wèn)題，我們需要不斷開(kāi)發(fā)新的技術(shù)的同時(shí)，增強(qiáng)民眾的安全支付意識(shí)，不去破壞他人財(cái)物。另外，電子商務(wù)支付安全的相關(guān)法律也需不斷完善。每個(gè)人都有責(zé)任去保護(hù)好我們的支付環(huán)境，這樣，電子商務(wù)才能更加進(jìn)步，更好地服務(wù)大眾。

參考文獻(xiàn)：

[1] 栗李川.流數(shù)據(jù)挖掘在電子商務(wù)中的應(yīng)用與研究[D].天津工業(yè)大學(xué)，2014.

[2] 孟凡新.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)研究報(bào)告[J].互聯(lián)網(wǎng)天地，2013（6）.

[3] 薛飛.淺析網(wǎng)絡(luò)安全及常用安全技術(shù)[J].科學(xué)家，2015（9）.

[4] 高艷麗.淺析移動(dòng)支付安全[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2012（6）.

篇10

【關(guān)鍵詞】超市快捷支付方式；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策

我國(guó)是人口大國(guó)，隨著社會(huì)的發(fā)展，據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》：工信部部長(zhǎng)苗圩在通信展暨ICT中國(guó)?2016高層論壇開(kāi)幕式致辭時(shí)提及，截至今年2016年7月，中國(guó)移動(dòng)電話用戶總數(shù)達(dá)到13.04億戶，其中4G用戶總數(shù)達(dá)到6.46億戶。而也正是由于人口眾多，在平時(shí)消費(fèi)購(gòu)物時(shí)都會(huì)因?yàn)榕抨?duì)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)而感到困擾。有了智能手機(jī)的飛速發(fā)展為基礎(chǔ)，快捷支付可跨終端支付、操作方便、支付成功率高的支付方式勢(shì)必受到人們的歡迎。

1 快捷支付的現(xiàn)狀

現(xiàn)在在超市購(gòu)物普遍遇到結(jié)賬時(shí)排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題，有時(shí)甚至結(jié)賬的時(shí)間比購(gòu)物的耗時(shí)還要。隨著社會(huì)的發(fā)展，人們物質(zhì)生活水平的提高，對(duì)購(gòu)物的質(zhì)量、效率及購(gòu)物體驗(yàn)要求越來(lái)越高，結(jié)賬排隊(duì)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)容易降低購(gòu)物者的購(gòu)物體驗(yàn)，影響下次購(gòu)物，所以快捷支付已經(jīng)是一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。

當(dāng)前的快捷支付主要有三種：支付寶余額支付、快捷銀行卡支付、微信支付。支付寶支付對(duì)于賣場(chǎng)來(lái)說(shuō)，是有一些優(yōu)勢(shì)的，主要是費(fèi)率，銀聯(lián)卡的費(fèi)率比較高，如果支付寶費(fèi)率很低的話，商戶可以節(jié)約很大一部分成本。對(duì)于大多數(shù)用戶來(lái)說(shuō)，直接使用信用卡支付也很方便?？旖葜Ц蹲钪匾氖侵Ц缎?，銀行卡的支付效率是除現(xiàn)金之外，目前線下支付場(chǎng)景中最快的。對(duì)于一些大超市、大賣場(chǎng)，支付效率最為重要，微信支付更多適合比較小額的場(chǎng)景，支付寶更多是大額場(chǎng)景。他們提供的往往是一個(gè)二維碼，這種情況更多時(shí)候我選擇的都會(huì)是微信支付，相比支付寶來(lái)說(shuō)，微信的掃一掃可以說(shuō)深入人心。但如果店鋪擁有那種可以刷的POS機(jī)時(shí)，我們提供給對(duì)方一個(gè)付款碼，對(duì)方來(lái)刷的時(shí)候，這個(gè)時(shí)候更多選擇的是支付寶。

超市快捷支付方式是一種全新的支付理念，具有方便、快速的特點(diǎn)，是未來(lái)消費(fèi)的發(fā)展趨勢(shì)，其特點(diǎn)體現(xiàn)在“快”。快捷支付指用戶購(gòu)買商品時(shí)，不需開(kāi)通網(wǎng)銀，只需提供銀行卡卡號(hào)、戶名、手機(jī)號(hào)碼等信息，銀行驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼正確性后，第三方支付l送手機(jī)動(dòng)態(tài)口令到用戶手機(jī)號(hào)上，用戶輸入正確的手機(jī)動(dòng)態(tài)口令，即可完成支付。

2 存在的問(wèn)題

2.1支付流程不完善

此次調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果顯示，目前我國(guó)的超市結(jié)賬方式、支付流程都存在較多問(wèn)題。根據(jù)現(xiàn)有的超市支付方式來(lái)看，目前的支付流程大都是當(dāng)面付，但是它的支付流程卻有待完善，首先淘出手機(jī)，解鎖，選擇支付軟件，再解鎖，選擇到制定的頁(yè)面，對(duì)準(zhǔn)聲波發(fā)生器，如果一切順利的話，自然沒(méi)什么問(wèn)題，如果不順利的話，就非常的使人著急。整個(gè)過(guò)程要保證柜臺(tái)網(wǎng)絡(luò)暢通，根據(jù)消費(fèi)者提供的信息，支付的過(guò)程中必須網(wǎng)絡(luò)信號(hào)好，手機(jī)盡量高端智能，外部環(huán)境安靜的情況下，支付成功率才會(huì)比較高。

首先支付時(shí)間較長(zhǎng)，支付成功率不高就已經(jīng)為消費(fèi)者帶來(lái)了諸多不便。其次就是信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樵谥Ц兜倪^(guò)程中需要跳轉(zhuǎn)多個(gè)頁(yè)面進(jìn)行支付驗(yàn)證，而這往往就會(huì)對(duì)消費(fèi)者的私人信息等造成威脅。

舉線下支付購(gòu)物的例子：在大商場(chǎng)舉辦打折活動(dòng)的時(shí)候，購(gòu)買的人非常多，你必須要一點(diǎn)點(diǎn)在柜臺(tái)前面排隊(duì)，等待支付。這個(gè)過(guò)程是同步，必須等待前一個(gè)人支付完成之后，后面在支付。而且整個(gè)過(guò)程你必須排隊(duì)，一離開(kāi)就只能重新再排了。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，收單付款要求時(shí)間空間的對(duì)接，POS機(jī)信號(hào)不穩(wěn)定，當(dāng)面付現(xiàn)找零麻煩等，也為消費(fèi)者帶來(lái)了許多的不便。網(wǎng)銀、第三方支付等在線支付方式，需要跳轉(zhuǎn)支付頁(yè)面，這增加了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)；認(rèn)證短信的接收延遲也成為影響用戶體驗(yàn)的一個(gè)重要原因。

2.2終端環(huán)境有待提高

超市快捷支付的最基礎(chǔ)要求就是使用智能手機(jī)支付，在2016年，我國(guó)智能手機(jī)用戶量已經(jīng)超過(guò)了6億人。超市快捷支付的發(fā)展理想狀態(tài)自然是人人都可以使用快捷支付，我國(guó)是人口大國(guó)，目前據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)人數(shù)已達(dá)14億人。兩個(gè)數(shù)據(jù)對(duì)比來(lái)看，想要每人都使用一部智能手機(jī)從現(xiàn)在我國(guó)的國(guó)情來(lái)講還是一個(gè)硬性條件，所以根據(jù)智能手機(jī)的發(fā)展速度來(lái)看，超市快捷支付的發(fā)展還有待提高。

快捷支付除卻要使用智能手機(jī)外還需要的一個(gè)硬性條件就是要有良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，若是沒(méi)有網(wǎng)，或是網(wǎng)速達(dá)不到要求，那么一切就變成了空談。所以如果想要順利完成在超市的快捷支付，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)就需要達(dá)到要求。

對(duì)于超市快捷支付這個(gè)項(xiàng)目，美國(guó)亞馬遜公司就在積極研發(fā)當(dāng)中，對(duì)于亞馬遜來(lái)說(shuō)，這是潛在收入增長(zhǎng)的巨大來(lái)源，并且能夠確保自身在人們的購(gòu)物習(xí)慣中繼續(xù)占有一席之地。它在西雅圖市中心開(kāi)設(shè)的全新線下商店Amazon Go。消費(fèi)者走進(jìn)其中、選取商品后，無(wú)需在收銀臺(tái)前排隊(duì)付款，就可以直接離開(kāi)。

據(jù)亞馬遜介紹，這家商店的運(yùn)行所需要的技術(shù)，與無(wú)人駕駛汽車所使用的技術(shù)是同一類型的，包含計(jì)算機(jī)視覺(jué)、傳感器融合以及深度學(xué)習(xí)技術(shù)。購(gòu)物者只需打開(kāi)Amazon Go的APP，像過(guò)機(jī)場(chǎng)安檢一樣，讓一個(gè)掃描儀器掃描他們的智能手機(jī)，門就會(huì)打開(kāi)，然后他們可以選購(gòu)任何他們需要的商品。舉例而言，當(dāng)購(gòu)物者從貨架上拿起一盒牛奶，系統(tǒng)就會(huì)將牛奶的信息錄入購(gòu)物者的虛擬購(gòu)物車中；而當(dāng)購(gòu)物者將牛奶放回貨架，這件商品就會(huì)在虛擬購(gòu)物車中被刪除。當(dāng)購(gòu)物者離開(kāi)后，亞馬遜會(huì)進(jìn)行結(jié)算。但是這樣的高科技就我國(guó)現(xiàn)在的技術(shù)水平還是有些高，但我們可以降低技術(shù)門檻，利用我們的方式做到這些也未必不可能。

2.3安全性能較低

根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果顯示，大部分顧客最擔(dān)心的問(wèn)題還是安全問(wèn)題其中包括隱私安全、財(cái)產(chǎn)安全等一些安全問(wèn)題在網(wǎng)絡(luò)犯罪猖獗的當(dāng)下，不法分子很容易運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)對(duì)使用者進(jìn)行竊取信息、資金轉(zhuǎn)移、甚至修改個(gè)人支付密碼等不法行為

例如：開(kāi)通快捷支付前期驗(yàn)證環(huán)節(jié)簡(jiǎn)單，在消費(fèi)者隱私信息泄露的情況下，不法分子容易利用消費(fèi)者信息完成支付開(kāi)通手續(xù)；或者是消費(fèi)者在完成首次支付后，選擇認(rèn)證快付服務(wù)來(lái)率先在商戶平臺(tái)一鍵確認(rèn)，然而快付服務(wù)交易驗(yàn)證極大簡(jiǎn)化，支付信息提醒功能弱化；同時(shí)支付介質(zhì)多為手機(jī)，不法分子容易利用偽造身份證補(bǔ)辦與銀行卡綁定的手機(jī)卡來(lái)截獲交易驗(yàn)證信息，而交易監(jiān)控較低，對(duì)詐騙賬號(hào)，虛假交易辨識(shí)不足。

2.4功能有待完善

如今我國(guó)科技發(fā)展也還沒(méi)有達(dá)到全球智能化的高度，大多需要工作人員的協(xié)助才能完成完整購(gòu)物。而且快捷支付對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境要求極高，要求網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)速度足夠的快，而現(xiàn)如今我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)速度相比于其他國(guó)家而言相對(duì)落后，不同區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)條件不同，無(wú)法最大限度地滿足快捷支付所需要的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境?？旖葜Ц赌壳斑€僅僅具有網(wǎng)上支付的功能，作為第三方支付的平臺(tái)，其功能不僅是網(wǎng)上支付，還為用戶提供交水電費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、還信用卡等功能。而網(wǎng)銀也為用戶提供賬戶查詢、存定期、網(wǎng)上掛失、理財(cái)業(yè)務(wù)、繳費(fèi)電子銀行等功能。所以快捷支付在提供支付功能的同時(shí)也將開(kāi)通其他一些功能，例如超市的優(yōu)惠通知，積分兌換商品等功能。

3 對(duì)策與建議

3.1優(yōu)化支付流程

其實(shí)和線上購(gòu)物比較類似的，在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物，首先是選擇商品，然后下單，進(jìn)入購(gòu)物車，在對(duì)購(gòu)物車的訂單進(jìn)行確認(rèn)，進(jìn)入了收銀臺(tái)，然后支付，在等待收貨即可。簡(jiǎn)化一下線上購(gòu)物流程：挑選商品下單在購(gòu)物車確認(rèn)訂單進(jìn)入收銀臺(tái)支付訂單等待收貨。類比線上購(gòu)物，線下可以做成一個(gè)簡(jiǎn)單的訂單支付流程：線下購(gòu)物流程下單流程：通過(guò)二維碼作為中介，訂單推送到購(gòu)物車，先把訂單保存到本地，你就可以先把訂單保存下來(lái)，至于賣不賣，可以等到后面在做決定。等用戶確認(rèn)了哪些商品確實(shí)需要，那么就可以進(jìn)行訂單確認(rèn)。在這個(gè)時(shí)候，訂單才推送到支付系統(tǒng)，該支付系統(tǒng)再通知賣場(chǎng)的信息管理管理系統(tǒng)。進(jìn)入收銀臺(tái)：用戶確定訂單之后，到收銀臺(tái)進(jìn)行支付，選擇支付方式，支付成功之后通知賣場(chǎng)，賣場(chǎng)修改訂單狀態(tài)，確認(rèn)訂單已經(jīng)付款。在整個(gè)訂單支付的過(guò)程，完全不需要依賴賣場(chǎng)的柜面，而且是異步進(jìn)行的，不用排隊(duì)。你可以一邊吃飯，一邊完成整個(gè)訂單的支付過(guò)程。

針對(duì)超市，可以在微信上開(kāi)一個(gè)公共賬號(hào)，用戶關(guān)注公共賬號(hào)，并輸入一個(gè)商品ID，公共賬號(hào)返回商品二維碼，系統(tǒng)自動(dòng)掃描進(jìn)入購(gòu)物車。這個(gè)ID是超市的管理系統(tǒng)為商品生成的一個(gè)ID。顯然第二種對(duì)于超市來(lái)說(shuō)是比較合理的，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)也是方便的，超市獲取了用戶的信息，用戶操作也比較方便，但是必須依賴超市。

3.2提高技術(shù)水平

由于是網(wǎng)上支付，顧名思義。就是使用智能手機(jī)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行支付。這樣不但需要有良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，且需要技術(shù)高超的科技團(tuán)隊(duì)對(duì)店里面的各個(gè)設(shè)備進(jìn)行安裝和調(diào)控。針對(duì)此問(wèn)題，我們可以在原創(chuàng)團(tuán)隊(duì)的基礎(chǔ)上繼續(xù)招募一些志同道合的合伙人 并與大企業(yè)談?wù)撆c之合作，他們負(fù)責(zé)提供資金，而創(chuàng)作團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)技術(shù)上的工作。還是以亞馬遜為例，我們沒(méi)有那么大的企業(yè)，為我們提供資金與技術(shù)，但我們能做到的就是在提高技術(shù)的同時(shí)，降低某些技術(shù)的門檻。

但快捷支付所屬的第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)查擺技術(shù)缺陷，堵塞支付程序漏洞支付平臺(tái)要及時(shí)進(jìn)行技術(shù)改造，加強(qiáng)業(yè)務(wù)檢查，強(qiáng)化消費(fèi)者快捷支付的驗(yàn)證環(huán)節(jié)。

金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育及風(fēng)險(xiǎn)提示，履行告知義務(wù)金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)官方網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)大堂、短信等途徑增加安全提示內(nèi)容，提醒持卡人使用銀行卡進(jìn)行快捷支付時(shí)注意信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

3.3增強(qiáng)支付安全性能

電子商務(wù)行業(yè)近年來(lái)發(fā)展迅速，隨著社會(huì)的發(fā)展，技術(shù)水平的提高，個(gè)人隱私安全等安全問(wèn)題漸漸浮出水面。當(dāng)出現(xiàn)安全問(wèn)題的時(shí)候，就要求技術(shù)水平要過(guò)關(guān)，對(duì)一些不法分子起到抵制作用，但在消費(fèi)者擔(dān)心個(gè)人賬戶風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，消費(fèi)者也需強(qiáng)化自我保護(hù)意識(shí)，不輕易泄露個(gè)人信息消費(fèi)者充分認(rèn)識(shí)快捷支付可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，提高自身警惕性，保護(hù)好個(gè)人賬戶信息，不輕易點(diǎn)擊陌生鏈接以及泄露個(gè)人信息，尤其是短信驗(yàn)證碼的內(nèi)容，避免因?qū)旖葜Ц兜牟涣私舛斐少Y金損失。

于個(gè)人而言，由于資金管理的方式于多樣化，對(duì)于銀行存放的資金應(yīng)該采取更多的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，比如開(kāi)通短信通知功能并合理利用銀行的電子銀行功能查詢資金的明細(xì)流向，監(jiān)控資金的同時(shí)也為日后的取證保留證據(jù)痕跡。同時(shí)，應(yīng)該注重保障個(gè)人信息的安全，由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展個(gè)人信息的泄露可能會(huì)導(dǎo)致犯罪分子有機(jī)可乘，因此應(yīng)更留心詐騙信息的引誘。

在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的形勢(shì)下，快捷支付作為一種新型電子支付模式，因其契合了客戶便捷、高效的支付需求而決定了其存在的市場(chǎng)價(jià)值。同時(shí)由于該模式在支付安全方面存在的漏洞，也對(duì)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控提出了更高的要求。鑒于快捷支付等同類第三方機(jī)構(gòu)代扣業(yè)務(wù)模式中存在的上述風(fēng)險(xiǎn)，除了要加強(qiáng)相關(guān)的安全驗(yàn)證等風(fēng)險(xiǎn)管控措施外，還應(yīng)在法律關(guān)系的層面加以完善，最穩(wěn)妥的方法是要求客戶在開(kāi)通快捷支付渠道前先由銀行進(jìn)行客戶身份驗(yàn)證并簽訂相關(guān)的授權(quán)扣款協(xié)議，從而更保障客戶的賬戶安全。

3.4完善支付功能

研發(fā)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其它功能板塊的完善，多方位為用戶提供便利。對(duì)金融消費(fèi)者而言，快捷支付并非什么新鮮的話題。早在2011年支付寶公司就率先在第三方支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)的一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。通過(guò)該業(yè)務(wù)，消費(fèi)者于互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)物支付時(shí)，只需在首次付款時(shí)提交姓名、銀行卡號(hào)等信息，在身份驗(yàn)證成功后，每次支付只需輸人第三方支付賬號(hào)的支付密碼即可完成的一種付款方式，顧名思義，快捷支付的業(yè)務(wù)特點(diǎn)在于“快捷”。

除此之外，超市快捷支付具有以下幾個(gè)功能：一個(gè)支付賬戶可以綁定多個(gè)銀行和多張銀行卡；購(gòu)物之后可隨時(shí)支付，真正零等待；輸入支付密碼立刻充值或支付，無(wú)須開(kāi)通網(wǎng)上銀行；可實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)、跨終端、跨瀏覽器支付，支持臺(tái)式電腦、手機(jī)、電視、電話、平板電腦操作平臺(tái)，支持IE、Chrom e、Opera、Safari等瀏覽器；操作簡(jiǎn)便，僅需用戶的銀行卡、身份信息及手機(jī)，無(wú)需u 盾，就能完成支付；無(wú)大量的頁(yè)面跳轉(zhuǎn)，被釣魚(yú)欺詐風(fēng)險(xiǎn)低；無(wú)使用門檻，無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀，無(wú)需安裝網(wǎng)銀控件，無(wú)需隨時(shí)攜帶u 盾或 口令卡等設(shè)備。正因?yàn)檫@些快捷、靈活、方便的功能，當(dāng)這種快捷支付被推向市場(chǎng)時(shí)，定會(huì)深受消費(fèi)者的青睞與追捧。

4 總結(jié)