導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動支付的發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：移動支付 手機(jī)支付 移動電子商務(wù) 發(fā)展 趨勢

一、移動支付的概述及幾種支付方式的對比

（一）移動支付的基本概念

移動支付，即手機(jī)支付，是利用通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，允許用戶使用移動終端對消費的商品或服務(wù)進(jìn)行支付的服務(wù)，從而實現(xiàn)商業(yè)交易。

移動支付是移動電子商務(wù)實現(xiàn)的重要環(huán)節(jié)，它依賴于貨幣電子化、支付電子化、商務(wù)電子化。貨幣電子化--電子貨幣，是指用一定金額的現(xiàn)實貨幣從發(fā)行者處兌換處代表同等金額的數(shù)據(jù)，通過電子化的方法將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移給支付對象實現(xiàn)商品支付。電子貨幣通常在銀行專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸。支付電子化--電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的雙方或多方，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用數(shù)字化的方式進(jìn)行貨幣支付實現(xiàn)商務(wù)交易。電子支付采用先進(jìn)的通信手段，先進(jìn)技術(shù)的數(shù)字流轉(zhuǎn)技術(shù)來完成信息傳輸，具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。移動電子商務(wù)是通過移動通訊網(wǎng)絡(luò)，利用移動終端實現(xiàn)商業(yè)活動的電子商務(wù)模式，是隨著技術(shù)發(fā)展與市場變化出現(xiàn)的新的商務(wù)模式。

（二）電子商務(wù)環(huán)境中幾種支付方式的比較

1、第三方平臺支付

第三方平臺支付模式下，付款者和收款者首先必須在第三方支付平臺申請賬戶，并提供銀行帳號。商務(wù)交易前，付款人將資金轉(zhuǎn)移到支付賬戶中。交易是，付款人發(fā)出支付請求，第三方平臺將付款人帳戶中的相應(yīng)資金轉(zhuǎn)移到自己的帳戶中，通知收款人發(fā)貨，到貨后付款人確認(rèn)，第三方平臺將該資金劃撥到收款人賬戶中。

2、虛擬貨幣支付

虛擬貨幣支付是商家自己發(fā)行的支付工具，用于支付自己提供的商品或服務(wù)。用戶需要通過其他支付方式購買如現(xiàn)金、銀行卡等購買虛擬貨幣，購買完成后資金已經(jīng)向商家支付完成，后面的消費只是交易的確認(rèn)。

虛擬貨幣對于商家的好處是吸引會員、吸納資金，也便于管理和調(diào)整，有效保障了商家的利益。對于用戶而言，使用虛擬貨幣可以在特定平臺上消費和享受一定的服務(wù)，但虛擬貨幣不能兌換成現(xiàn)實貨幣，通用性差。

3、移動支付

移動支付比起其他支付方式，有以下優(yōu)點：1，使用更加方便、速度快。移動支付是目前速度最快的支付方式，付款人可以利用手機(jī)隨時隨地完成支付，移動支付甚至比銀行卡更加便利。2，安全性好。比起計算機(jī)，手機(jī)對病毒的免疫力更強，使得不法分子獲取用戶帳戶信息的可能性大大降低，手機(jī)支付的安全性大于網(wǎng)上支付。但由于移動支付技術(shù)暫時還不夠成熟，有時無法保證交易的實時性。

二、移動支付的發(fā)展

移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要條件包括規(guī)模的龐大用戶群、成熟的技術(shù)以及合理的運營模式。我國的手機(jī)用戶群體龐大，近年來的信息技術(shù)發(fā)展也為移動支付提供了有力的技術(shù)支持。移動支付的運營模式主要有三種，一是移動運營商主導(dǎo)的商業(yè)模式，二是金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的商業(yè)模式，第三是第三方平臺提供商主導(dǎo)的商業(yè)模式。

移動支付的業(yè)務(wù)發(fā)展方面，移動支付主要有以下幾種商業(yè)模式：1，以移動運營商為主體的商業(yè)模式。這種模式下，運營商常將交易費用直接從用戶話費中扣除，以減少與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)系。2，以金融機(jī)構(gòu)為運營主體的商業(yè)模式，用戶直接通過扣除銀行帳戶中的資金進(jìn)行移動支付。3，以支付機(jī)構(gòu)為運營主體的商業(yè)模式。這些支付機(jī)構(gòu)獨立于移動運營商和金融機(jī)構(gòu)，以移動支付作為其支付業(yè)務(wù)的延伸，如支付寶手機(jī)支付，利用支付寶帳戶實現(xiàn)移動支付。

移動支付的發(fā)展特點有以下幾點：第一，發(fā)展迅速，據(jù)統(tǒng)計，2012年我國手機(jī)用戶已突破10億，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心預(yù)測，2013年我國智能手機(jī)用戶數(shù)量將超過5億。移動支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模持續(xù)增長，根據(jù)艾瑞的統(tǒng)計，近幾年移動購物同比增速達(dá)到400%，用戶使用移動支付的意識也不斷上升。第二，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一。移動支付業(yè)務(wù)技術(shù)方面，不同機(jī)構(gòu)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，如銀聯(lián)主要拓展銀行卡的使用，中國移動則自己進(jìn)行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研發(fā)。但這種情況正在逐步改善，2012年6月，中國銀聯(lián)和中國移動簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，為移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

三、國內(nèi)外移動支付的應(yīng)用狀況

（一）國內(nèi)移動支付的應(yīng)用

通過以上分析，對國內(nèi)移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀有了大致的了解：目前我國移動支付的各參與主體都在積極發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的移動支付應(yīng)用，除了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，還有移動支付功能如網(wǎng)購、充值等。除了遠(yuǎn)程支付，部分銀行開展了手機(jī)近場支付應(yīng)用。中國移動、聯(lián)通和電信三大移動運營商對手機(jī)也積極投入近場支付業(yè)務(wù)，部分運營商開始與金融機(jī)構(gòu)合作，共同實現(xiàn)金融帳戶與移動終端結(jié)合。第三方支付也通過開發(fā)智能手機(jī)客戶端支付軟件，涉足移動支付，如支付寶，用戶可以通過移動客戶端使用第三方平成支付。

（二）國外兩種移動支付發(fā)展模式的簡述

1、日韓為代表的手機(jī)現(xiàn)場支付發(fā)展模式

手機(jī)現(xiàn)場支付發(fā)展模式的特點是移動增值業(yè)務(wù)發(fā)展成熟、運營商地位強勢以及用戶有著良好的終端消費習(xí)慣，這些因素有利于現(xiàn)場支付業(yè)務(wù)的開展。同時，現(xiàn)場支付發(fā)展也依賴于豐富的應(yīng)用作為支撐，如日本NTT DoCoMo手機(jī)支付，它圍繞電子支付，不斷豐富手機(jī)支付業(yè)務(wù)，其應(yīng)用延伸到了信用卡、電子票據(jù)如機(jī)票和電影票、合作商家會員卡等功能，覆蓋了多家餐廳、便利店及自動售貨機(jī)，帶動了手機(jī)支付業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

2、歐美為代表的發(fā)達(dá)地區(qū)移動支付發(fā)展模式

歐美發(fā)達(dá)國家地區(qū)主流的移動支付業(yè)務(wù)以遠(yuǎn)程為主，多用于WAP（無線應(yīng)用協(xié)議）業(yè)務(wù)、電子票務(wù)等。近年來，圍繞和信用卡的直接或間接合作，歐美地區(qū)移動支付有創(chuàng)新發(fā)展的趨勢，如Square公司，提供小額現(xiàn)場支付的手機(jī)刷卡產(chǎn)品，使用Square軟件可以將手機(jī)變成POS機(jī)，接受銀行卡進(jìn)行小額支付，同時還可為商家提供數(shù)據(jù)分析，每次刷卡商家可通過軟件查看對方是否自己的老客戶等信息。

綜上可發(fā)現(xiàn)各國移動支付的發(fā)展結(jié)合了當(dāng)?shù)亟鹑诤彤a(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境形成了獨特的發(fā)展模式。

四、移動支付發(fā)展的挑戰(zhàn)及展望

（一）移動支付發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

在我國對于移動運營商而言，移動支付面臨幾大挑戰(zhàn)：首先是資源整合。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及多個主體，終端用戶、商戶、運營商、金融機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)商等，產(chǎn)業(yè)鏈極為復(fù)雜，對運營商的資源整合能力提出了挑戰(zhàn)。其次，運營商面臨著盈利模式的挑戰(zhàn)。移動支付產(chǎn)品本身帶來的收益十分有限，以艾瑞預(yù)測數(shù)據(jù)為例，到2012年中國移動支付產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到1000億元，而運營商最多能達(dá)到的總收入只有10億元，且三家運營商之間還需再分配，結(jié)合硬件成本與推廣費用，運營商的投入與產(chǎn)出處于極度失衡狀態(tài)。第三，移動支付的發(fā)展面臨著業(yè)務(wù)應(yīng)用模式單一的挑戰(zhàn)，以手機(jī)刷卡為例，對于用戶而言僅僅是刷銀行卡形式轉(zhuǎn)變成刷手機(jī)的形式，缺乏足夠的動力和吸引力使用移動業(yè)務(wù)。

（二）移動支付發(fā)展趨勢

對應(yīng)上述分析，長遠(yuǎn)來看，我國移動支付市場發(fā)展趨勢主要有三方面：首先合作模式方面，產(chǎn)業(yè)鏈各方涌現(xiàn)較多競爭者，在分擔(dān)營銷成本同時積極探索出各方共贏的商務(wù)模式，為消費者全面提供便捷的應(yīng)用。其次在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面，最終出現(xiàn)一種主導(dǎo)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。再次在支付實現(xiàn)方式上，線上的遠(yuǎn)程支付與線下的現(xiàn)場支付雙重應(yīng)用整合，提供綜合化服務(wù)。最后，政策層面更加完善監(jiān)管，做到市場公平，推動移動支付更好地為國民經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]樊鵬，移動支付現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢淺析，《社科縱橫》，2011年第11期

[3]李尤，我國電子商務(wù)環(huán)境中的電子支付方式比較分析，《企業(yè)技術(shù)開發(fā)》，2006.06

[4]中國電子商務(wù)研究中心：我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀及建議，2013年05月22日

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關(guān)鍵詞：移動支付；SWOT分析模型；發(fā)展建議

中圖分類號：TH693.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02

移動支付是指用戶利用各種移動終端設(shè)備，通過無線方式，為購買某種商品或服務(wù)而完成的支付交易行為。當(dāng)前不僅僅在日韓、歐美等一些通信業(yè)發(fā)達(dá)的國家，在亞非拉美等相對落后國家地區(qū)，移動支付業(yè)已開展得如火如荼。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年我國第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬億元，同比增長54.2%。而YankeeGroup 的研究數(shù)據(jù)則預(yù)測，至2014年全球移動支付的交易規(guī)模將高達(dá)9840億美元。智能終端比例的不斷提升、NFC逐步成為終端制造商產(chǎn)品出廠的標(biāo)配、越來越多的商業(yè)環(huán)境開始推廣隨身便捷的支付場景，以及消費者通過移動設(shè)備進(jìn)行支付的習(xí)慣日趨成熟，將助力移動支付在全球范圍內(nèi)快速普及和發(fā)展。

相較之下，現(xiàn)在便捷支付領(lǐng)域內(nèi)的霸主信用卡，其發(fā)展則面臨重重困境，不僅受到我國個人信用制度發(fā)展落后、經(jīng)濟(jì)管理體制不健全、科技支撐薄弱等條件的制約，卡奴蔓延、壞賬風(fēng)險、使用安全風(fēng)險都使其處境雪上加霜。而本文將基于SWOT模型的理論分析，來探討移動支付這位“后起之秀”在信用卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的發(fā)展，研究路線如下：

一、移動支付開展的優(yōu)勢

1.更安全

伴隨信用卡的逐步普及，近些年出現(xiàn)的一些信用卡相關(guān)的欺詐案例，比如：克隆卡，非法套現(xiàn)等案件也越來越多，給金融機(jī)構(gòu)，商戶和持卡人都帶來了巨大的損失。信用卡的欺詐風(fēng)險主要集中在金融系統(tǒng)的風(fēng)險防范機(jī)制的不完善，持卡人信息被泄露以及社會信用環(huán)境的缺失等。

而移動支付業(yè)務(wù)由于才起步必然也要面臨一定欺詐風(fēng)險，但相較信用卡業(yè)務(wù)依然優(yōu)勢突出。以目前最普遍使用的手機(jī)移動支付為例，相對于磁條卡的可復(fù)制性，因為采用了“芯片卡”（即IC卡）而非傳統(tǒng)的“磁條卡”，消費者個人信息更難被盜用，出現(xiàn)信用卡細(xì)條信息被復(fù)制的可能性幾乎為零，而這將大大降低偽卡損失。

2.更高效便捷

移動支付業(yè)務(wù)分為遠(yuǎn)距離移動支付與近場支付，都是非接觸式支付。遠(yuǎn)距離支付的出現(xiàn)使人們足不出戶即可暢享購物體驗，亦可以僅僅通過手機(jī)等移動終端進(jìn)行幾個簡單操作完成轉(zhuǎn)賬排隊之憂。在一些銀行等金融體系仍不完善的相對落后地區(qū)，遠(yuǎn)距離支付為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，在這一點上非洲肯尼亞等國取得的成就尤為突出。而談及與信用卡應(yīng)用較相似的近場支付，由于免去了刷卡輸入密碼的過程，達(dá)到“一刷即可”的效果，將為人們的生活節(jié)約更多時間。

移動支付小至可以用來支付日常的公交車、交水電費等，替代錢包；大至可以為人們進(jìn)行國際間的貿(mào)易結(jié)算，更多應(yīng)用更多功能更高效更便捷。多方綜合，移動支付相較信用卡無疑更適宜當(dāng)前崇尚高效便捷的社會。

3.更少成本

伴隨移動支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，將會降低更多的人力資本投入，例無人售票車；另一方面，移動支付由于多是現(xiàn)時消費，所以不會存在信用卡中的“透支”和“滯納金”的等，更有效避免了惡性消費行為的發(fā)生。目前開展的移動支付業(yè)務(wù)也免去了年費的收繳，可以使消費者獲得更多實惠。

二、移動支付開展的劣勢

1.推廣層次遇阻

（1）消費者消費習(xí)慣不易變換：我國消費者目前的消費習(xí)慣可總結(jié)有兩點：①對實在看得到的交易比較放心，即使像移動支付這般其自身的安全系數(shù)比你把錢放錢包里高的多，都難以打消人們的疑慮。②國人固有的守舊情節(jié)，目前信用卡安全雖然受到國人普遍質(zhì)疑，但由于其開展已有些年頭，大部分人對信用卡的信任度還是會高于移動支付，縱使這不合理。

（2）移動支付推廣需要平臺建設(shè)；目前我國移動支付主要開展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。兩種模式，前者需要構(gòu)建大平臺涉及大量pos機(jī)和刷卡機(jī)的更新升級，后者需要定制手機(jī)的支持，相較之下后者優(yōu)點更多也應(yīng)用最廣，但二者綜合看來，要推廣移動支付，無論采取哪一方，都將會承擔(dān)不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.技術(shù)及標(biāo)準(zhǔn)遇阻

（1）目前我國國內(nèi)雖然形成了一定的產(chǎn)業(yè)鏈，但具體來說，還是太不成形，要想真正的促進(jìn)一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其是像移動支付產(chǎn)業(yè)這般涉及如此之長產(chǎn)業(yè)鏈的，必須有更成熟的標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)體系建設(shè)才行。

（2）目前移動支付各項技術(shù)要求都已經(jīng)基本解決，但如何更好的控制成本，也是目前必須面對的問題，更低的成本對移動支付的開展意義重大。

三、移動支付開展面對的機(jī)會

1.天時

目前全球已經(jīng)有為數(shù)不少的國家早在數(shù)年之前就已經(jīng)開展了移動支付業(yè)務(wù)，當(dāng)下移動支付業(yè)務(wù)已愈發(fā)成熟，新技術(shù)和新標(biāo)準(zhǔn)的不斷推出促進(jìn)著移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，移動支付正在全球如火如荼的開展開來。

研究機(jī)構(gòu)易觀智庫的《中國第三方支付市場趨勢預(yù)測2011-2014》顯示，2011年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，同比增長67.8%；移動支付用戶數(shù)同比增長26.4%至1.87億戶。另據(jù)易觀智庫近期的《中國第三方支付行業(yè)發(fā)展階段及模式研究》報告，預(yù)計到2015年，中國移動支付市場的交易規(guī)模將達(dá)到7123億元。數(shù)據(jù)研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。

2.地利

自21世紀(jì)以來，我國移動通信發(fā)展迅猛，手機(jī)3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋了全國所有縣城及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前我國移動通信網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和用戶數(shù)量居世界第一，可以參照下圖1。近年來國家陸續(xù)出臺了各類惠農(nóng)政策，可像支農(nóng)補貼、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等政策的實施，卻需要依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放。而我國農(nóng)村地區(qū)由于銀行網(wǎng)點和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農(nóng)民不得不頻繁往返縣城金融網(wǎng)點，既費時費力，又要承擔(dān)交通費用，成本較高，便利支取各種涉農(nóng)補貼等小額資金已成為當(dāng)前農(nóng)村最廣泛、最迫切的一項基本金融服務(wù)需求。在我國的廣泛地區(qū)，尤其是廣大的農(nóng)村地區(qū)，移動支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我國國內(nèi)相關(guān)企業(yè)一直對移動支付表現(xiàn)出了極大的熱情，經(jīng)過幾年的發(fā)展，伴隨著2012年底我國移動支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的推出，我國移動支付產(chǎn)業(yè)也由起初的混亂，而慢慢走向和諧，我國移動產(chǎn)業(yè)鏈正在逐漸形成。產(chǎn)業(yè)鏈的形成，必將對我國相關(guān)企業(yè)整合優(yōu)勢資源，發(fā)展移動支付起到助推器的作用。

四、移動支付面臨的挑戰(zhàn)

1.挑戰(zhàn)信用卡的稱霸地位

我國移動支付發(fā)展其實還是一個摸索階段，相對信用卡多年成熟運作，其在國內(nèi)的地位依然是難以輕松挑戰(zhàn)成功。目前移動支付雖然出臺了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但一個可以基于全球性領(lǐng)域的準(zhǔn)則依然遲遲未出，而這也將繼續(xù)制約著移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另從消費者層面談及，由于長久以來的消費習(xí)慣，普通大眾對移動支付這類新型支付模式接受能力有限，甚至還存在大量誤區(qū)，如何去改變?nèi)藗兊倪@種消費心理也是一個必須要面對的問題。任何新科技的普及，都需要一個反復(fù)認(rèn)證再大規(guī)模推廣直至成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠值碾A段，移動支付要成霸主，仍需靜待時機(jī)。

2.挑戰(zhàn)產(chǎn)業(yè)利益角逐

伴隨著國際國內(nèi)移動支付的穩(wěn)步發(fā)展，移動支付市場蛋糕巨大的份額正惹的整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務(wù)商（比如銀行、銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶，為利益而熱血沸騰，如何解決利益分配，直接關(guān)系移動產(chǎn)業(yè)鏈的完成。

3.挑戰(zhàn)通信行業(yè)的大量“碎片”

在目前的市場狀況下，移動支付面臨的最大挑戰(zhàn)就是移動通信行業(yè)的大量“碎片”：即各種各樣的移動操作系統(tǒng)，定制的手機(jī)，應(yīng)用等等，要在開發(fā)上緊跟創(chuàng)新步伐對Visa來說是一個重大挑戰(zhàn)。整合這些碎片，并且將其迅速根據(jù)用戶需求升級，對移動支付而言任重道遠(yuǎn)。

五、移動支付發(fā)展建議

1.把握機(jī)會，加快行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完善

我國目前移動支付正值熱潮，期間若能盡趁東風(fēng)，移動支付將會以飛躍的形式發(fā)展，而抓住東風(fēng)的途徑之一，就是要盡快促進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完善。

盡管于2012年年底，我國出具了移動支付產(chǎn)業(yè)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但該標(biāo)準(zhǔn)就目前來看肯定還是充滿諸多不足。但在目前情況下，在此標(biāo)準(zhǔn)下先觀察各方對其反映，在充分收集實際反饋后，再對標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修改。相信，一份極具真實性與現(xiàn)實性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對我國移動支付行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成，對移動支付發(fā)展的促進(jìn)將會是難以估量的。

2.掃除盲區(qū)，加快推廣營銷建設(shè)

移動支付的推廣面臨的阻礙，除了基本平臺建設(shè)問題外，最主要的還是要打開普通消費者的心結(jié)，改變他們對移動支付的不信任度。根據(jù)我們在寧波鄞州區(qū)的調(diào)研報告可知，絕大多數(shù)消費者對移動支付還是充滿興趣的，尤其是對其便捷性方面，但消費者的顧慮也是顯而易見的，最大的莫過于安全性的質(zhì)疑。但實際上移動支付具備諸多信用卡等其他便捷支付模式不具備的優(yōu)點，但由于宣傳不到位致使消費者對移動支付誤會重重，加快推廣營銷建設(shè)，是當(dāng)務(wù)之急。

3.面對挑戰(zhàn)，及時調(diào)整戰(zhàn)略

移動支付在我國前景勢必大好，但要使其又好又快發(fā)展仍是要費一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及時調(diào)整戰(zhàn)略。目前從信息，需要重新審視并整合整個價值鏈行業(yè)環(huán)節(jié)，提升整體服務(wù)水準(zhǔn)，從而達(dá)到整體優(yōu)化的目的。此外，將創(chuàng)新應(yīng)用與移動支付結(jié)合，找到滿足用戶需求，提升用戶體驗的創(chuàng)新商業(yè)模式，應(yīng)該成為移動支付相關(guān)企業(yè)思考的方向。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

關(guān)鍵詞：移動支付；商業(yè)模式；產(chǎn)業(yè)鏈

中圖分類號：F626 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）03-0086-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.03.20

一、移動支付的含義和分類

移動支付指使用移動設(shè)備進(jìn)行資金支付換取商品或服務(wù)的支付方式。付款人的地點和支持的基礎(chǔ)設(shè)施并不是最重要的，付款人所處的位置既可以在“移動中”，也可以在銷售點（POS）；移動支付所使用的移動終端包含手機(jī)、筆記本以及平板電腦等。

移動支付可以從應(yīng)用模式以及所采用技術(shù)等方面進(jìn)行區(qū)分，主要包括遠(yuǎn)程支付和近場支付。遠(yuǎn)程支付指顧客通過各種遠(yuǎn)程工具（如運營商提供的短信、 WAP、互動式語音應(yīng)答、非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，銀行和非金融支付機(jī)構(gòu)提供的智能手機(jī)應(yīng)用程序等）服務(wù)向商家進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。在安全方面，一般通過手機(jī)號碼、賬戶號碼等信息確認(rèn)消費者，并通過顧客從移動設(shè)備上發(fā)送密碼、動態(tài)短信以及數(shù)字證書等方式確認(rèn)整個過程的真實性。未來隨著網(wǎng)絡(luò)和終端的融合，遠(yuǎn)程支付這種支付方式會和互聯(lián)網(wǎng)支付融合得更加緊密，更加難以區(qū)分。近場支付指顧客使用手機(jī)或平板電腦等移動終端使用近距離通信技術(shù)（如射頻技術(shù)等），并通過部署在商戶的消費終端進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移完成移動支付，例如拿著手機(jī)在讀卡器購買地鐵票。

二、我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）移動支付的商業(yè)模式

1.以移動運營商為主體的商業(yè)模式。在這種模式下，為了減少與銀行、銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的業(yè)務(wù)聯(lián)系、方便操作，通常移動運營商會直接將交易費用從用戶話費中扣除，或者要求用戶在運營商開立專門的移動支付賬戶。目前我國有兩種類型的移動支付業(yè)務(wù)。一是手機(jī)支付。手機(jī)支付屬于遠(yuǎn)程支付，用戶可以通過短信、互聯(lián)網(wǎng)等手段進(jìn)行遠(yuǎn)程支付。支付交易費用全部從手機(jī)話費或者用戶在運營商處開立的移動支付賬戶中扣減。二是手機(jī)錢包。手機(jī)錢包屬于近場支付，主要采用將近距離通信技術(shù)和手機(jī)綁在一起的方式實現(xiàn)。如果用戶要開辦該項業(yè)務(wù)，需要一張專用的含有智能芯片的SIM卡或者直接在手機(jī)上安裝智能芯片，便可在部署運營商消費終端的場地進(jìn)行現(xiàn)場刷手機(jī)消費。這種方式下，移動支付的交易費用同樣全部從手機(jī)話費或者用戶在運營商處開立的移動支付賬戶中扣減。

2.以銀行為運營主體的商業(yè)模式。在該模式下，銀行只是使用移動運營商提供數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)。消費者、商戶和銀行通過移動運營商提供的移動網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)互聯(lián)，用戶直接通過銀行賬戶或者在銀行開立專用的小額支付賬戶進(jìn)行移動支付。目前，我國多家銀行都已經(jīng)推出類似的移動支付業(yè)務(wù)。

3.以銀聯(lián)為運營主體的商業(yè)模式。有別于商業(yè)銀行個性化的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，銀聯(lián)作為我國銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運營機(jī)構(gòu)，所提供的移動支付平臺接入服務(wù)是銀行卡支付服務(wù)的延伸。銀聯(lián)的移動支付業(yè)務(wù)可以借用原銀行卡網(wǎng)絡(luò)體系的基礎(chǔ)，實現(xiàn)各個銀行的互聯(lián)互通，也能避免以移動運營商為主導(dǎo)的一些弊端。從某種意義上來說，銀聯(lián)的模式對移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了優(yōu)化作用，增加了商家和消費者的選擇余地，使得移動支付各參與方的定位更加明晰。

4.以支付機(jī)構(gòu)為運營主體的商業(yè)模式。這里的支付機(jī)構(gòu)是指按照有關(guān)規(guī)定取得中國人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證，被允許從事移動支付的非金融機(jī)構(gòu)。這些支付機(jī)構(gòu)獨立于移動運營商、銀行和銀聯(lián)，他們利用移動支付這種業(yè)務(wù)模式，將其本身的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行延伸。如支付寶手機(jī)支付，其將一個支付寶賬號和手機(jī)綁定，通過發(fā)送特定的短信指令來完成支付，單筆最高支付金額不超過200元，可以即時到帳。這種模式為用戶提供了更多選擇，簡化了銀行、運營商等機(jī)構(gòu)間的關(guān)系，明確了機(jī)構(gòu)之間的權(quán)責(zé)，提高了商務(wù)運作效率。但對這些支付機(jī)構(gòu)來說，必須具有較高的市場推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力、資金運營能力以及行業(yè)號召力，才能有效地開展這項業(yè)務(wù)。

（二）我國移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展特點

1.業(yè)務(wù)發(fā)展推動有關(guān)法律法規(guī)的出臺。我國目前還沒有出臺專門針對移動支付業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。中國人民銀行于2005年頒布《電子支付指引（第一號）》，2010年6月出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，但這些規(guī)定和辦法都只是部分覆蓋了非金融支付機(jī)構(gòu)移動支付領(lǐng)域，只是針對非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管要求。目前人民銀行正在抓緊制定與移動支付相關(guān)的法規(guī)制度，包括《電子支付指引（第二號）》等，試圖為移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策保障。

2.業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。據(jù)統(tǒng)計，截至2011年末，全國銀行移動支付客戶數(shù)1.45億戶；2011年發(fā)生業(yè)務(wù)2.47億筆、金額0.99萬億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額分別比2010年增長109%和74%。根據(jù)中國人民銀行支付結(jié)算司對中移電子、聯(lián)通沃易付、天翼電子三家運營商支付機(jī)構(gòu)的調(diào)研數(shù)據(jù)，2011年僅上述三家機(jī)構(gòu)的移動電話支付業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)5.7億筆，交易金額59億元。

3.技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)正由多樣轉(zhuǎn)為統(tǒng)一。在移動支付業(yè)務(wù)的技術(shù)實現(xiàn)方面，不同的機(jī)構(gòu)采用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各不相同。如銀聯(lián)主要以拓展銀行卡使用方式為主，按照人民銀行要求使用 PBOC2.0 標(biāo)準(zhǔn)；而中國移動則自己進(jìn)行了技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研發(fā)設(shè)計；在公交和地鐵等應(yīng)用中，不同公司采用的標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。目前我國移動支付市場中是誰主導(dǎo)誰定標(biāo)準(zhǔn)，為下一步市場的健康發(fā)展埋下了隱患。 但在人民銀行的組織和領(lǐng)導(dǎo)下，這種情況正在逐步改善。2012年6月，中國銀聯(lián)和中國移動簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。2012年12月，人民銀行正式中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

4.以遠(yuǎn)程支付為主。我國目前移動支付業(yè)務(wù)以遠(yuǎn)程支付為主，而移動近場支付由于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、解決方案尚存在較大的爭議，電信、金融、設(shè)備、技術(shù)商等合作各方仍在探索階段[1]。因此，近場支付大規(guī)模推廣應(yīng)用遠(yuǎn)未形成，由于產(chǎn)業(yè)鏈長、參與單位眾多，目前只是在部分城市小范圍由政府主導(dǎo)進(jìn)行試點，業(yè)務(wù)范圍多集中于地鐵、公交、校園等。從根本上說，目前并未與移動通訊技術(shù)融合應(yīng)用，多數(shù)參與企業(yè)不敢貿(mào)然跟進(jìn)，產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展仍處于分割化狀態(tài)，進(jìn)展緩慢，所占移動支付份額較小。

三、我國移動支付發(fā)展中存在的問題

（一）相關(guān)規(guī)章制度缺失

目前我國移動支付的監(jiān)管措施剛剛出臺，尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系。監(jiān)管部門秉持“規(guī)范發(fā)展與促進(jìn)創(chuàng)新并重”的態(tài)度，在已出臺的監(jiān)管措施中，多是針對電子支付或支付服務(wù)整體的，對開辦移動支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、技術(shù)平臺的標(biāo)準(zhǔn)等并未具體規(guī)定。部分開辦移動支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行也未針對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)出臺單獨的管理規(guī)定，而是將該業(yè)務(wù)作為電子銀行業(yè)務(wù)的一部分，納入整個電子銀行業(yè)務(wù)章程統(tǒng)一管理。專門針對移動支付規(guī)定的缺失，既不利于保護(hù)移動支付用戶的合法權(quán)益，也不利于整個移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（二）市場需求有待培育

我國大部分民眾對移動支付業(yè)務(wù)還不太接受，也很少使用，大大影響了移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截至2011年末，我國移動電話用戶超過9.75億戶，全國所有縣城及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)了3G網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，3G用戶達(dá)到1.19億。然而，移動支付的業(yè)務(wù)量與龐大的手機(jī)用戶規(guī)模并不相稱。對于城市用戶來說，由于城市的金融服務(wù)相對比較便捷，其對移動支付的需求并不旺盛；對于農(nóng)村用戶來說，雖然金融服務(wù)網(wǎng)點分布在某些農(nóng)村地區(qū)存在空白，但受傳統(tǒng)消費模式的影響，廣大農(nóng)村用戶對新事物的接受程度有限，移動支付對于大多數(shù)人來說還比較陌生，認(rèn)知度不高。因此，目前移動支付的用戶主要是接受新鮮事物能力強的年輕人，市場需求仍有待進(jìn)一步培育。

（三）產(chǎn)業(yè)鏈參與者間的合作有待加強

目前我國移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈參與機(jī)構(gòu)眾多，包括移動運營商、銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)、設(shè)備提供商以及消費者等[2]。在這個產(chǎn)業(yè)鏈中，各方都希望在支付產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)主導(dǎo)地位，使自己的利益最大化。但在這個產(chǎn)業(yè)鏈中，誰也無法占據(jù)絕對主導(dǎo)地位。例如，對銀行和移動運營商而言，銀行機(jī)構(gòu)具有內(nèi)控制度、資金安全管理較嚴(yán)格以及商戶聯(lián)系緊密等優(yōu)勢，但任何形式的移動支付商業(yè)模式都離不開移動運營商的參與。因此，產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)無法進(jìn)行密切深入的合作，為產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化設(shè)置了瓶頸，嚴(yán)重阻礙了移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展。例如，雖然銀行擁有大量終端設(shè)備，但不會提供給移動運營商使用；運營商擁有大量用戶，但也不會提供給銀行。各類資源無法有效整合，造成社會資源的浪費。如果產(chǎn)業(yè)鏈各方能夠以發(fā)展的眼光做到優(yōu)勢互補、各取所需，就能獲得切實利益，實現(xiàn)多方共贏。

（四）存在安全風(fēng)險

移動支付作為新興支付方式，無論是移動支付的提供方，還是客戶，都需要考慮支付過程中所涉及環(huán)節(jié)的安全性。在安全保障機(jī)制建設(shè)方面，要高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，保證信息收發(fā)的保密性、完整性、公平性等。對于提供移動支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)，要完善安全管理，加強技術(shù)建設(shè)，在移動支付的任何一個環(huán)節(jié)都需要確保安全。而對于消費者，對自己所面臨的風(fēng)險還沒有充分的認(rèn)識，移動終端防病毒、防泄密等方面的保護(hù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，由于手機(jī) PIN碼、網(wǎng)銀密碼以及個人信息等被盜取而引發(fā)安全風(fēng)險的案例需引起重視。

四、促進(jìn)我國移動支付健康發(fā)展的對策

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

我國相關(guān)部門要針對移動支付業(yè)務(wù)盡快出臺具體監(jiān)管辦法。一是要強化客戶身份識別和對大額及可疑支付交易的監(jiān)測，防范犯罪分子利用手機(jī)銀行進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移；二是細(xì)化客戶權(quán)益保護(hù)和安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)移動支付用戶，提高移動支付業(yè)務(wù)的安全性與可靠性；三是明確和細(xì)化開辦移動支付業(yè)務(wù)的各種條件，規(guī)范該業(yè)務(wù)今后的發(fā)展方向。

（二）培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣

根據(jù)國外經(jīng)驗，不發(fā)達(dá)地區(qū)因為金融服務(wù)供給相對匱乏，其移動支付發(fā)展程度較成熟，而發(fā)達(dá)地區(qū)由于本身金融服務(wù)供給充足，所以移動支付都偏重于小額[3]。因此，我國移動支付的發(fā)展應(yīng)重點考慮農(nóng)村地區(qū)，解決其支付不便的問題，以及城市的零星小額支付，提供多樣化的支付服務(wù)。比如可以在適合開展小額支付業(yè)務(wù)，但銀行等機(jī)構(gòu)不方便進(jìn)入的行業(yè)或場所進(jìn)行移動運營商為主的移動支付業(yè)務(wù)試點推廣，提升普通民眾對移動支付的參與程度。

（三）加強產(chǎn)業(yè)鏈合作

移動支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，鏈接多個網(wǎng)絡(luò)，包含多平臺。在這個鏈條中，移動運營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強大的電子平臺和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢，連接著國內(nèi)大部分銀行。因此，只有構(gòu)建一個開放與合作的平臺，以移動運營商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)作為重要補充，整合運營模式，整個產(chǎn)業(yè)才不會過度競爭，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享、優(yōu)勢互補。

（四）提高移動支付安全性

為了促進(jìn)移動支付市場繁榮，建議移動支付相關(guān)各方要始終把安全問題放在發(fā)展優(yōu)先考慮的位置，積極地謀求相應(yīng)的安全措施，遵循保護(hù)公民財產(chǎn)和個人信息安全的原則，在技術(shù)和管理上相互結(jié)合，最大程度地保證資金和信息安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉慧.淺談我國移動支付體系建設(shè)的現(xiàn)狀與發(fā)展——基于實際應(yīng)用的角度[J].貴州農(nóng)村金融，2012（1）.

篇4

時間過的真快，從3月9日到公司參觀造訪到5月9日我們合作結(jié)束，二個月的時間轉(zhuǎn)眼間就悄無聲息地過去了，回想這段時間本人在公司所經(jīng)歷的很多事情，真是讓人心潮澎湃，感慨萬千。JF公司雖然成立不到四年的時間，但從成立之初的年銷售額幾千萬，到最高時候的年銷售額二個多億，再到目前月銷售額幾百萬以及月銷售量連續(xù)的大幅下滑，不能不讓人捶胸頓足、扼腕嘆息了。在公司的這一個多月的時間里，本人既有對JF公司快速發(fā)展的美好前景而充滿的欣喜，也有對目前公司營銷系統(tǒng)遭遇的“詬病”與“瓶頸”而深深憂慮，現(xiàn)本人根據(jù)自己兩個月來對公司的所見所聞，以及針對公司的營銷現(xiàn)狀及所面臨的難以突破的實際問題，發(fā)表一下自己的見解和看法，不到或不當(dāng)之處，還望董事長批評指正。

JF公司雖然成立才四個年頭，但公司卻“用三年的時間”，“走完了別人十年的路”，從租用別人的廠房，到擁有自建的二百余畝的新廠區(qū)；從初期幾百名生產(chǎn)工人的“小打小鬧”，到目前的二千余人的規(guī)?；a(chǎn)，其發(fā)展之快捷，勢頭之強勁，令業(yè)界咋舌和稱奇。但正如任何事物的發(fā)展都有其兩面性一樣，市場的快速擴(kuò)張，機(jī)構(gòu)的急速膨脹，必然帶來公司的發(fā)展速度與公司的管理體制不相協(xié)調(diào)甚至脫節(jié)、滯后的現(xiàn)象。特別是目前營銷系統(tǒng)的混亂無序，是本人在所服務(wù)的所有企業(yè)當(dāng)中尤為嚴(yán)重的一個，而雜亂無章、不相協(xié)調(diào)的結(jié)果，就造成了崗位如同虛設(shè)、部門之間職責(zé)不分，人浮于事，推諉扯皮等等阻礙企業(yè)發(fā)展的“短板”，營銷系統(tǒng)目前這種長時間失控的局面，以及本次新招聘人員的大量不合理流失，即是這種“綜合癥”施加“禍害”的具體切實的表現(xiàn)。銷售是一個企業(yè)的龍頭，而這些現(xiàn)象的長期存在和得不到標(biāo)本兼治的有效解決，都將嚴(yán)重?fù)p害企業(yè)營銷體制的“肌體”，并將進(jìn)一步將危害波及到市場，造成惡性循環(huán)，任其下去，企業(yè)的營銷組織及架構(gòu)將名存實亡甚至癱瘓，企業(yè)將面臨前所未有的生死考驗。

公司營銷組織架構(gòu)的不連貫、不清晰、職權(quán)的不明確，缺乏有效的賦權(quán)管理，是公司目前營銷組織混亂的根本原因。表現(xiàn)在具體的工作中，就是公司所有者插手營銷事務(wù)太多，營銷高層頻繁更換、營銷方針沒有傳承性、營銷管理人員幾近斷層等等，據(jù)從企業(yè)員工中透露出來的消息，自公司成立近4年來，已經(jīng)更換近8位營銷總監(jiān)，不論這個消息是否確切屬實，單就這種事情來說，這在一個蓬勃發(fā)展的企業(yè)當(dāng)中，都是很不正常的現(xiàn)象。高管人員的“走馬觀花”，讓企業(yè)的營銷系統(tǒng)始終處于一種“青黃不接”的狀態(tài)，在沒有健全與完善的管理體制的條件下，沒有核心以及工作連續(xù)性的營銷中心是無法承載目前公司這種高速發(fā)展態(tài)勢的。從目前公司的銷售狀況一直徘徊不前，以致節(jié)節(jié)下滑的情況來看，已經(jīng)對此做了一個很好的注腳。此外，職權(quán)的不明確，相關(guān)人員管理意識及其管理能力的欠缺，讓各種制度無法得到很好的貫徹與實施。公司目前的規(guī)章制度“汗牛充棟”，是本人所見到的公司中最多和最完善的，但也是執(zhí)行和落實最差的，光有規(guī)章制度，但沒有具體的執(zhí)行實施部門，歸根到底一句話，崗位、職責(zé)不明所至，所以，遇事躲著走，見麻煩就推脫，便成為某些部門的合理“托詞”。公司在2004年，曾經(jīng)為了發(fā)揮各大區(qū)運營的積極性、主動性，在銷售系統(tǒng)大力推行權(quán)利下放、絕對賦權(quán)模式，結(jié)果由于監(jiān)控不到位，造成了絕對的權(quán)利產(chǎn)生了絕對的“腐敗”，以致“黑箱操作”泛濫，從目前市場上出現(xiàn)的諸多遺留問題以及個別營銷人員不自律來看，這絕對是一個失敗的賦權(quán)管理案例，充分的賦權(quán)一定要與充分的市場監(jiān)管相結(jié)合，而監(jiān)管職能誰來承擔(dān)？這些，都應(yīng)該作為企業(yè)的一個沉痛教訓(xùn)而不斷地予以敲響警鐘。

過分地追隨大企業(yè)與過分地追求操作上的細(xì)枝末節(jié)，主次不分，輕重不分，既損耗資源，也消磨斗志，更荒廢市場，而這也使目前公司營銷系統(tǒng)不可避免地陷入理解和執(zhí)行的“誤區(qū)”。公司曾經(jīng)不惜耗費巨資邀請專業(yè)的營銷策劃機(jī)構(gòu)來進(jìn)行超前的公司“包裝”與打造，這種借助“外腦”的出發(fā)點是好的，作為發(fā)展中的企業(yè)也應(yīng)該不斷地在產(chǎn)品、渠道等方面通過借助“外力”實施創(chuàng)新，但這種策劃能否量身定做，是不是切合企業(yè)實際，這種運作模式能否與企業(yè)的資源相匹配，都要打一個大大的問號。目前，公司又在推行青島啤酒的做法，在這個細(xì)節(jié)決定成敗的年代，青島啤酒的過程管理確實很出色、很到位，但一味推崇與“照抄照搬”可行嗎？青島啤酒廠家有龐大的營銷管理體系及其相應(yīng)資源，有一只只“無形的手”在管控、在指揮市場，各分支機(jī)構(gòu)及辦事處只是一個單純的執(zhí)行部門，其數(shù)年運作與積累的市場基礎(chǔ)、品牌基礎(chǔ)與管理積淀、文化積淀足以支撐其這樣超細(xì)節(jié)運作。而反觀公司，網(wǎng)絡(luò)布局還沒有真正完成，在通行的流通環(huán)節(jié)還沒有做扎實，戰(zhàn)略區(qū)域市場還沒有集片形成；再退一步講，目前公司尚缺乏一個強有力的營銷中心去打造，營銷高層的權(quán)威尚不能樹立，營銷基層組織尚未建立，相關(guān)管理制度還沒有應(yīng)有的確認(rèn)、宣導(dǎo)與統(tǒng)一，公司用何種資源來支撐這種方式運作。在學(xué)習(xí)中摸索，在摸索中開創(chuàng)，在開創(chuàng)中完善，合適的才是最好的，過分地求大、求全，有時會使一個企業(yè)陷入“怪圈”與“泥潭”而不能自拔。

其次，公司近期一再地強調(diào)省區(qū)經(jīng)理、區(qū)域經(jīng)理撰寫營銷方案，這本身也是各級營銷人員應(yīng)該“修煉”的工作，有方案才有實施嘛。但象目前公司這種一而再，再而三，甚至多遍、多天方案都通不過的現(xiàn)象，本人聞所未聞，見所未見，對這種忽略過程、光要結(jié)果、光一味下令去做，又不去指導(dǎo)其如何去做、如何去提升的做法，本人確實難以認(rèn)同。抓小放大，輕重、緩急不分，放著市場不做，“紙上談兵”地在本部讓新老營銷員20余天統(tǒng)統(tǒng)斤斤計較于不著邊際、缺乏“根基”與調(diào)查的書面的營銷方案，本人認(rèn)為有誤人、誤己、誤司之嫌。而一部分人的走失，與這種近似“吹毛求疵”的過分要求不無關(guān)系。

人才是企業(yè)最活躍、也最為值錢的資源。市場的競爭歸根結(jié)底，其實都是人才的競爭。而公司用人的隨意性強、無計劃、無組織、有頭無尾、虎頭蛇尾的用人機(jī)制，無法留住大批的有用人才。

一流的企業(yè)擁有絕對一流的人才，二流的企業(yè)擁有二流的人才，人才的多寡，決定了企業(yè)的核心與綜合競爭力的強弱。無論國內(nèi)還是國外企業(yè)，大凡知名公司，無不是人才濟(jì)濟(jì)、人才施展的大舞臺。而捫心自問一下，我們公司為人才提供了一個充分發(fā)揮的平臺了嗎？“濫竽充數(shù)”的現(xiàn)象我們公司有沒有？“小才大用”的現(xiàn)象我們公司有沒有？如果我們公司的有關(guān)制度健全和完善，將會有哪些人要走掉？為何營銷系統(tǒng)四個月沒有發(fā)放工資，拋開忠誠度較高、與公司一起“打江山”、與公司同甘苦、共患難的優(yōu)秀員工不說，仍然有一些不稱職的人在崗位“逍遙”，是不是我們的管理體制有漏洞、有空子去鉆？本人在司做咨詢策劃才兩個月的時間，但已歷經(jīng)“變故”：從營銷中心高管的“閃電”式調(diào)整，到人員定位的隨“口”所欲，再到大區(qū)負(fù)責(zé)制的重新“復(fù)位”，營銷中心在短短的時間內(nèi)，雖然也很明白目前大區(qū)負(fù)責(zé)制下的種種弊端，并一再強調(diào)為了管控市場，強化營銷中心職能，弱化大區(qū)等等，但讓人難以理解的結(jié)局卻是轉(zhuǎn)了一個大圈，原地踏步，又重新回到了原來的地方。

從本次老人員的回差，到新人員的在司安排，都暴露出對營銷人員管理的混亂與無序以及缺乏應(yīng)有的人文關(guān)懷，先期的入職強勢培訓(xùn)與競聘活動的良好氣勢的打造，曾讓他們豪情滿懷，倍加珍惜這個機(jī)會。但后期在司的雜亂無章、“坐沒有坐的地方，站沒有站的位置”以及無所事事的安排，特別是在司時間的無限期的一再延長，讓他們喪失了信心，而公司有關(guān)出差借支、人員定崗、定位等等實質(zhì)性的東西“遮遮掩掩”、“欲說還休”的做法，更讓他們沒有了耐心，最終，再加上新老人員不好的“對接”與“對話”，造成了大量人員特別是新人員的非正常流失，這對已經(jīng)投入了相當(dāng)資源的公司來說，可謂損失慘重，而此次人員流失對于公司的負(fù)面?zhèn)鞑ヅc影響，尤其是在食品行業(yè)的影響，確實難以低估，然而，這一切都是誰之過？其實，在公司資源與條件尚不具備的情況下，說句實話，這樣的大型招聘活動與其做還不如不做。

優(yōu)秀高效營銷團(tuán)隊的打造，必須有一個公司充分授權(quán)的強有力的營銷核心人物，在其領(lǐng)導(dǎo)下，利用人才互補的優(yōu)勢，形成團(tuán)隊合力，最終表現(xiàn)為團(tuán)隊的凝聚力、向心力、戰(zhàn)斗力以及爆發(fā)力、威懾力。而再來看看我們公司，卻是表面“歌舞升平”，“一團(tuán)和氣”，而私下呢？卻是烏煙瘴氣，“一片狼籍”，“階級斗爭”甚囂塵上，新的營銷中心沒有充分的賦權(quán)，而一些“諸侯”經(jīng)常越位上報，讓營銷中心形同虛設(shè)，有名無實，其職權(quán)始終得不到有效、有力的發(fā)揮，不知當(dāng)時公司設(shè)置營銷中心的本意與目的到底在哪里？是不是真的疑人要用，用人要疑，疑而惑之，惑而解之？而這到底正常不正常？

據(jù)本人調(diào)查與觀察，在現(xiàn)有的營銷人員當(dāng)中，迎合公司、明哲保身的人多，真正為公司著想、敢于直言、直諫的人少，有些人為了達(dá)到自己的目的，“兩面三刀”，表面說的一套，背后做的一套?！袄瓗徒Y(jié)派”，結(jié)成“利益共同體”，“惟恐天下不亂”，使公司的體制、架構(gòu)改革舉步微艱，甚至遭遇“流產(chǎn)”，這不能不說是企業(yè)的悲哀。

其他諸如辦事流程的欠缺，簽批的效力問題，薪資發(fā)放的不規(guī)范、輿論導(dǎo)向的不正常等等等等，限于篇幅，不再一一表述。

……

企業(yè)在發(fā)展的過程中出現(xiàn)問題，并不可怕，可怕的是面對這么多的由表及里的“怪現(xiàn)象”而熟視無睹，一任蔓延與發(fā)展，因此，本人作為公司的一員，有理由、也有責(zé)任給公司提供一些力所能及的建議。

JF公司作為餅干行業(yè)里躍出的一匹“黑馬”，我們希望它跑的矯健，跑的堅挺，但我們不希望有人給它施加“拌馬索”，讓它轟然倒下，讓它中途“夭折”，而要做到這一點，JF公司就必須“痛下決心”。“改革就要流血，就要犧牲一些人的利益”，但長痛不如短痛，一時的痛苦可能會讓JF公司不適，但到頭來可能會讓公司的前景明朗、柳暗花明、“轉(zhuǎn)換幾重天”。而要做到這一點，公司就必須要實現(xiàn)自上而下的變革。JF公司現(xiàn)正面臨二次創(chuàng)業(yè)時機(jī)，公司營銷中心要想真正發(fā)揮它的威力，企業(yè)就必須實現(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的有機(jī)分離，明確責(zé)權(quán)利，建立科學(xué)的監(jiān)察、審計制度，做到賦權(quán)管理與接受管控的有效結(jié)合與統(tǒng)一，作為所有者，要更多地去關(guān)注戰(zhàn)略與結(jié)果（銷售目標(biāo)、利潤目標(biāo)），轉(zhuǎn)變角色，做好保障與服務(wù)工作，而不要干預(yù)運營戰(zhàn)術(shù)與細(xì)節(jié)（過程管理、量化管理），以真正賦予營銷中心以權(quán)威，使其真正的發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

其次，作為營銷中心，依然要實行戰(zhàn)略制定、策略執(zhí)行、過程監(jiān)控三權(quán)分離，互為補充，互為監(jiān)督之模式，忽視或弱化任何一個部門的職能，都有可能使公司的方針政策、管理制度流于形式。

再次，在完善現(xiàn)有管理制度的基礎(chǔ)上，狠抓制度落實，不要偏離營銷的大方向，讓更多的時間專注于市場，專注于對手，而不是去玩“權(quán)術(shù)”和搞“窩里斗”。

最后，推行聯(lián)席辦公會議制度，使部門的配合與協(xié)作更加默契與和諧，避免事不關(guān)己，高高掛起的“官僚現(xiàn)象”，發(fā)揮公司各部門的合力作用，推動公司更快、更持久地向前發(fā)展。

……

篇5

    市勞動局提出的《關(guān)于鼓勵下崗、失業(yè)職工自立就業(yè)和發(fā)展社區(qū)服務(wù)組織的若干意見》已經(jīng)市人民政府同意，現(xiàn)批轉(zhuǎn)給你們，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

    關(guān)于鼓勵下崗、失業(yè)職工自立就業(yè)和發(fā)展社區(qū)再就業(yè)服務(wù)組織若干意見

    （寧波市勞動局  一九九八年七月八日）

    根據(jù)國家和省、市有關(guān)規(guī)定，為進(jìn)一步拓展就業(yè)渠道，引導(dǎo)就業(yè)方向，鼓勵下崗、失業(yè)職工自立就業(yè)和推進(jìn)社區(qū)再就業(yè)服務(wù)組織的發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)問題提出如下意見：

    一、下崗、失業(yè)職工自立就業(yè)是指下崗、失業(yè)職工個體或組織起來（合伙）就業(yè)的一種就業(yè)形式。社區(qū)再就業(yè)服務(wù)組織是指由街道、居委會興辦或組織的，以安置下崗、失業(yè)職工就業(yè)為主的再就業(yè)載體或勞動經(jīng)濟(jì)組織。

    二、本意見所指下崗、失業(yè)職工自立就業(yè)與社區(qū)再就業(yè)服務(wù)組織，其從業(yè)范圍為社區(qū)、家政服務(wù)，市容保潔、保綠服務(wù)，企事業(yè)單位臨時性、突擊性勞務(wù)，各類代送、代供、代辦服務(wù)，家庭分散加工服務(wù)，等等。

    下崗、失業(yè)職工組織起來就業(yè)的，應(yīng)由三人及以上合伙經(jīng)營，并建立自立經(jīng)濟(jì)組織。自立經(jīng)濟(jì)組織和各街道、居委會建立的社區(qū)再就業(yè)服務(wù)組織，應(yīng)有相應(yīng)的場所，并制定勞動組織章程。

    三、下崗、失業(yè)職工自立就業(yè)和街道、居委會建立社區(qū)再就業(yè)服務(wù)組織，按以下程序辦理：

    下崗、失業(yè)職工自立就業(yè)的，憑《寧波市企業(yè)職工下崗證》、《寧波市城鎮(zhèn)失業(yè)職工登記證》和身份證，向當(dāng)?shù)貏趧硬块T提出書面申請，經(jīng)當(dāng)?shù)貏趧硬块T初審后報市勞動部門，由市勞動部門認(rèn)定核發(fā)由市勞動部門統(tǒng)一制發(fā)的《寧波市下崗、失業(yè)職工自立就業(yè)認(rèn)定表》；對其中組織起來（建立經(jīng)濟(jì)組織）就業(yè)的，同時提交勞動組織章程、合伙人員與從業(yè)人員的花名冊及有關(guān)證件。

    社區(qū)再就業(yè)服務(wù)組織可由主辦的街道或居委會組織，向當(dāng)?shù)貏趧硬块T提出申請，并附勞動組織章程、從業(yè)人員花名冊及有關(guān)證件，經(jīng)區(qū)勞動部門初審后報市勞動部門，由市勞動部門認(rèn)定核發(fā)由市勞動部門統(tǒng)一制發(fā)的《寧波市社區(qū)再就業(yè)服務(wù)組織認(rèn)定表》。

    下崗、失業(yè)職工自立就業(yè)和街道、居委會建立社區(qū)再就業(yè)服務(wù)組織，可憑《寧波市下崗、失業(yè)職工自立就業(yè)認(rèn)定表》或《寧波市社區(qū)再就業(yè)服務(wù)組織認(rèn)定表》（以下統(tǒng)稱《認(rèn)定表》）及相關(guān)附件，按規(guī)定向工商部門辦理有關(guān)手續(xù)，領(lǐng)取《臨時營業(yè)執(zhí)照》。

    四、對下崗、失業(yè)職工自立就業(yè)和街道、居委會建立的社區(qū)再就業(yè)服務(wù)組織，實行以下優(yōu)惠政策：

    （一）下崗、失業(yè)職工個體就業(yè)或合伙就業(yè)的，憑《認(rèn)定表》和《臨時營業(yè)執(zhí)照》，報經(jīng)稅務(wù)部門核準(zhǔn)，3年內(nèi)免征營業(yè)稅、所得稅及各種行政性收費。

    社區(qū)再就業(yè)服務(wù)組織及下崗、失業(yè)職工合伙就業(yè)后擴(kuò)大從業(yè)人員的自立經(jīng)濟(jì)組織，其吸納的下崗、失業(yè)職工人數(shù)占從業(yè)人員總數(shù)60％及以上的，憑《認(rèn)定表》和《臨時營業(yè)執(zhí)照》，報經(jīng)稅務(wù)部門核準(zhǔn)，3年內(nèi)免征營業(yè)稅、所得稅及各種行政性收費；吸納下崗、失業(yè)職工占50％及以上不滿60％的，享受免征上述稅費政策2年。

    （二）經(jīng)營場所的水、電、房費，報經(jīng)有關(guān)主管部門審核，按工業(yè)類標(biāo)準(zhǔn)收取。

    （三）因資金不足而向銀行貸款的，按銀行貸款利息總額的20％予以一年期貼息，從再就業(yè)工程專項經(jīng)費開支。

    （四）注冊登記及驗訖檢查時，工商、稅務(wù)、衛(wèi)生、民政、醫(yī)管、公安、城建等部門根據(jù)各自職責(zé)，予以簡化服務(wù)手續(xù)等方面的支持。

    五、下崗、失業(yè)職工自立就業(yè)和社區(qū)再就業(yè)服務(wù)組織要依法經(jīng)營。各級勞動部門要加強對下崗、失業(yè)職工自立就業(yè)與社區(qū)再就業(yè)服務(wù)組織的管理、指導(dǎo)，協(xié)調(diào)有關(guān)部門做好各項服務(wù)工作。同時要加強勞動監(jiān)察和檢查，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為要及時督促糾正，違法的要堅決取締。

    六、自核發(fā)《臨時營業(yè)許可證》后的15天內(nèi)，工商登記部門和社區(qū)再就業(yè)服務(wù)組織要將下崗職工自立就業(yè)和吸納下崗職工的人員名單，反饋給下崗職工所在的行業(yè)再就業(yè)服務(wù)中心或企業(yè)再就業(yè)工作站。

篇6

關(guān)鍵詞：移動支付；大學(xué)生；消費行為

一、移動支付時代背景

作為一種新興的支付方式，移動支付正在日益取代現(xiàn)金、信用卡等支付方式，移動支付也迎來了高速擴(kuò)張的時代，各大互聯(lián)網(wǎng)廠商、手機(jī)廠商都在紛紛布局移動支付。概括來講，移動支付指基于無線通信技術(shù)，用戶通過手機(jī)、平板電腦等移動終端設(shè)備，通過各類運營商的支付系統(tǒng)，對想購買的商品或服務(wù)進(jìn)行線上或非接觸式支付的一種支付模式。從以上對定義的描述可以看出，移動支付的參與者包括金融機(jī)構(gòu)、移動運營商、第三方支付運營商、移動設(shè)備提供商、商家、用戶等。

我國移動支付的發(fā)展于2009年開始興起。此后兩年，各類與移動支付相關(guān)的技術(shù)開始日益成熟，產(chǎn)業(yè)形態(tài)也慢慢形成。2012年，我國移動支付的發(fā)展進(jìn)入和規(guī)范化和高速發(fā)展的階段。移動支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)出臺，規(guī)范了移動支付產(chǎn)業(yè)的競爭環(huán)境；各類運營商積極布局移動支付產(chǎn)業(yè)；手機(jī)、平板電腦等移動終端和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與應(yīng)用長足進(jìn)步；移動電子商務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時期。目前獲得移動支付牌照的企業(yè)中，有三大移動運營商、大型互聯(lián)網(wǎng)公司、銀聯(lián)以及各類獨立移動支付企業(yè)、收單機(jī)構(gòu)等。在移動支付的渠道中，包括手機(jī)支付寶、微信紅包、Apple Pay等等。2015年2月，我國用支付交易規(guī)模達(dá)到34746億元，首次超過互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模。而智能移動終端的快速普及，有效推動了移動支付的發(fā)展，預(yù)計2016年，中國智能移動終端滲透了將超過50%。從移動支付細(xì)分市場規(guī)模來看，2015年，短信支付占比9.4%，移動互聯(lián)網(wǎng)支付占比84.6%，近端支付占比6%。從市場份額來看，支付寶位居第一，微信支付、apple pay的規(guī)模也在迅速擴(kuò)張。

二、移動支付的特點

移動支付的特點，包含多樣性、便利性、快捷性、集成性、安全性五種。

第一，多樣性特點。多樣性包含參與主體多樣和支付技術(shù)多樣兩個方面。參與主體多樣是指，眾多移動運營商、移動互聯(lián)網(wǎng)運營商、獨立移動支付運營商等均開發(fā)了移動支付業(yè)務(wù)，使移動支付的參與主體越來越多樣化。支付技術(shù)多樣是指，各種支付技術(shù)帶來支付場景的多樣化，為用戶帶來更多選擇與便利。

第二，便利性特點。由于移動支付是借助于智能移動終端，在便攜性、網(wǎng)絡(luò)的獲取上更加便利，對場景、地點、時間的要求更低，因此帶來了更多的便利性。

第三，快捷性特點。移動支付常見的錢包、轉(zhuǎn)賬等功能，到賬時間較短，例如支付寶、微信等都能做到實時到賬。

第四，集成性特點。移動支付可以對用戶擁有的各類銀行賬戶進(jìn)行集成，客戶可基于一個移動支付系統(tǒng)進(jìn)行多個賬戶的管理，大大提升了集成效率。

第五，安全性特點。移動支付的安全性在監(jiān)管部門的監(jiān)管、移動技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展之下，正趨于安全，能夠保障用戶資金的安全。

三、大學(xué)生群體移動支付消費行為存在的問題分析

由于移動支付是新興事物，年輕群體成為移動支付用戶的主流。這其中大學(xué)生群體的消費行為值得關(guān)注。他們學(xué)習(xí)、接受移動支付只需要很短時間，但相應(yīng)的他們的社會經(jīng)驗、風(fēng)險意識、消費能力等比較缺乏，這種矛盾往往會帶來一些消費行為的問題。這些問題包括：

1.大學(xué)生過度消費

移動商務(wù)的便利性和快捷性，是大學(xué)生日益習(xí)慣于此類支付方式。對于自制力不高的大學(xué)生來的影響，可以說是兩方面的。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在大學(xué)生中有很多，一天中花費近50%的時間，通過移動網(wǎng)絡(luò)上網(wǎng)，也頻繁的使用移動支付來購買生活用品、電子產(chǎn)品等等。但大學(xué)生缺乏收入來源，一旦克制不了新鮮事物的誘惑，就會養(yǎng)成高額消費的不良習(xí)慣，給自身信用帶來問題。

2.移動網(wǎng)絡(luò)不安全時間頻發(fā)

與移動支付發(fā)展相對應(yīng)的，是各類黑客攻擊手段的發(fā)展，例如潛伏于APP中的病毒和木馬。這些黑客可能利用移動端設(shè)備的安全漏洞，乘機(jī)侵入，破壞系統(tǒng)、竊取信息，甚至威脅我們的金融帳戶安全，造成無法挽回的經(jīng)濟(jì)損失。

3.網(wǎng)絡(luò)欺詐

隨著移動支付手段的普及，一些不法分子也瞄準(zhǔn)了移動支付的漏洞，對一些移動支付賬戶進(jìn)行攻擊，采用詐騙手段騙取錢財。大學(xué)生群體涉世未深，對各類詐騙手段不夠了解，并缺乏防范意識。因此導(dǎo)致自己的信息被盜用，或者資金被劃走。

四、大學(xué)生群體移動支付消費行為改進(jìn)建議

1.加強引導(dǎo)

要通過合理引導(dǎo)，幫助大學(xué)生建立正確的消費觀念。大學(xué)生群體的世界觀、人生觀、價值觀正在形成，自我約束能力較弱，信息的鑒別能力、判斷力較為缺乏。因此，學(xué)校應(yīng)時刻關(guān)注大學(xué)生群體使用移動支付的習(xí)慣，及時發(fā)現(xiàn)當(dāng)中存在的問題，加強與學(xué)生之間的溝通。另外，要進(jìn)一步完善校園良好支付文化的建設(shè)。例如針對移動支付的特點，利用微信、QQ、朋友圈、人人網(wǎng)等等大學(xué)生常見的交流方式，視頻、圖片等柔性引導(dǎo)學(xué)生正確、理性地使用移動支付渠道。

2.移動網(wǎng)絡(luò)安全教育

目前支付寶、微信的都開通了手機(jī)支付渠道，而各類購物網(wǎng)站也開通了移動端。大學(xué)生對自己信息的保護(hù)意識不強，往往輕易將信息完整在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行展示，但因為網(wǎng)絡(luò)極大的信息不對稱，這些信息一旦被不法分子利用，有泄漏甚至被利用的可能；而且目前移動支付的安全性還是存在一些漏洞。調(diào)查表明，智能手機(jī)受到木馬的襲擊的可能性更高。因此，加強移動網(wǎng)絡(luò)的安全教育，提高學(xué)生的移動互聯(lián)網(wǎng)安全觀念，保護(hù)個人信息，是十分必要的。

3.加強校內(nèi)移動商務(wù)建設(shè)

加強移動支付校內(nèi)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為學(xué)生提供健康可靠的移動信息資源。全面啟動和建設(shè)移動數(shù)字化校園工程，以信息化推動、營造良好的數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。學(xué)校的各種電子資源服務(wù)平臺向?qū)W生開放。此外，學(xué)校與移動支付運營商可建立合作，對支付功能進(jìn)行調(diào)整，將移動支付的應(yīng)用定制為適用于大學(xué)生的版本。

五、結(jié)論

針對移動支付的快速發(fā)展和便捷性的特點，本文分析了當(dāng)下大學(xué)生群體存在的過度消費和易遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的現(xiàn)象，為避免與改進(jìn)這一現(xiàn)象，從加強教育、加強校內(nèi)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等角度提出了建議，具有一定的實踐指導(dǎo)意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱曉辰.論網(wǎng)購對大學(xué)生消費行為的影響[J].商業(yè)時代，2013.

[2]肖藝，肖爭鳴.我國移動支付市場發(fā)展?fàn)顩r及趨勢分析研究[J].四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2015.

篇7

關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；移動支付；電子商務(wù)

中圖分類號：TP311 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 16-0055-01

一、手機(jī)銀行移動支付面臨的問題

移動通信的手機(jī)用戶逐漸增多，手機(jī)成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機(jī)的移動支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機(jī)銀行移動支付功能的發(fā)揮，仍然存在以下幾方面的問題：

（一）手機(jī)用戶消費習(xí)慣有待進(jìn)一步培養(yǎng)，由于現(xiàn)金支付的習(xí)慣根深蒂固，很多人認(rèn)為手機(jī)銀行支付具有風(fēng)險，而現(xiàn)金支付在每天的日常生活中都會出現(xiàn)，譬如市場買菜、逛街買衣服等，都需要用到現(xiàn)金，而手機(jī)銀行的支付僅僅滿足用戶的部分生活需求，所以普及率不高。在商業(yè)模式上，創(chuàng)新力度不足，只有商業(yè)模式創(chuàng)新了，才能夠適合我國手機(jī)銀行移動支付的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，才能夠培養(yǎng)用戶的移動支付習(xí)慣。

（二）手機(jī)銀行移動支付需要為用戶帶來便捷性和快速性的操作，但這方面的功能仍然比較薄弱。在加上手機(jī)銀行移動支付的覆蓋范圍不廣，能夠為手機(jī)銀行提供移動支付的無線POS機(jī)或者售貨柜很少，影響了手機(jī)用戶普遍使用移動支付功能，從商家盈利增長點的角度分析，可以看出移動支付的業(yè)務(wù)增長點和盈利方式，是該功能需要重點解決的難題之一。

（三）目前手機(jī)用戶還沒有全面實行實名制，很多時候存在用戶惡意透支的風(fēng)險性問題。在交易之前沒有辦法授權(quán)、識別和控制用戶，安全和易用之間存在諸多矛盾，譬如安全級別提高了，卻增加了操作的程序，讓用戶覺得操作復(fù)雜，而一旦簡化操作程序，則會降低安全級別，讓用戶覺得不夠安全。

總是，3G時代的來臨，手機(jī)銀行移動支付面臨全新機(jī)遇的同時，又面臨全新的挑戰(zhàn)，帶來的新技術(shù)優(yōu)勢和難題，無疑是手機(jī)銀行移動支付務(wù)須重點考慮和攻關(guān)的難點。

二、手機(jī)銀行移動支付發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶習(xí)慣。手機(jī)銀行移動支付具有較長的產(chǎn)業(yè)鏈，而且合作的方案非常復(fù)雜，協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)之間的合作，往往需要較高的成本才能夠完成，因此商業(yè)模式方面，需要對業(yè)務(wù)模式進(jìn)一步創(chuàng)新，以融合產(chǎn)業(yè)之間的合作協(xié)調(diào)關(guān)系，并通過檢驗和修訂，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)業(yè)之間的共贏局面。

筆者認(rèn)為，商業(yè)業(yè)務(wù)模式的統(tǒng)一建立，是培養(yǎng)手機(jī)用戶移動支付習(xí)慣的關(guān)鍵所在，可以形成消費者的消費理念，并對移動支付市場進(jìn)行規(guī)范，以良好的支付環(huán)境留住用戶。目前我國移動支付的產(chǎn)業(yè)發(fā)展以第三方移動支付平臺為主導(dǎo)，運營商的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場需求快速反應(yīng)能夠迅速實現(xiàn)金融信息服務(wù)和中間業(yè)務(wù)的共享管理，因此運營商應(yīng)該以此為優(yōu)勢加大移動支付服務(wù)和信息安全的研究開發(fā)，提高商務(wù)運作的效率，以一對一的商務(wù)模式，創(chuàng)建移動支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)化發(fā)展的局面。

另外媒體行業(yè)、娛樂行業(yè)等新興服務(wù)行業(yè)，也要逐步參與到移動通信業(yè)和金融業(yè)的陣營當(dāng)中，發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢，通過合理的分工和緊密的合作，創(chuàng)建科學(xué)合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動移動支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

（二）增廣移動支付面，提高支付便捷性。相比于傳統(tǒng)的支付方式，移動支付的優(yōu)勢是電子物流和非面對面支付，體現(xiàn)出方便性的特征，這些優(yōu)勢我們需要加以拓展，增加移動支付業(yè)務(wù)的突破口，將支付拓展到手機(jī)賬單繳費、手機(jī)票務(wù)交易、手機(jī)彩票購置等范圍。一方面，手機(jī)移動交易應(yīng)該立足于現(xiàn)有的領(lǐng)域，逐步向四面擴(kuò)散，開辟業(yè)務(wù)的增長點和盈利方式，譬如在商場、超市等裝配移動支付終端，將移動支付培養(yǎng)成為主流的支付方式。另一方面是積累移動支付產(chǎn)業(yè)的經(jīng)驗和資源，極大業(yè)務(wù)的宣傳推廣，整個市場的資源優(yōu)勢，逐步培養(yǎng)用戶的消費習(xí)慣。

目前3G技術(shù)的發(fā)展很快，移動電子商務(wù)和我們生活的關(guān)系越來越密切，如何處理好移動商業(yè)模式和傳統(tǒng)商業(yè)模式的關(guān)系，將兩者相結(jié)合，利用生物測量的技術(shù)，解決卡號、賬號、登錄號等密碼記憶的紊亂問題，利用聲音、手印、指紋等作為個人訪問網(wǎng)絡(luò)的特征，解決移動支付的便捷性問題。

（三）提高移動支付技術(shù)含量，確保交易的安全性。安全性問題是手機(jī)用戶所擔(dān)心的問題，由于手機(jī)銀行移動支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)屬于開放性的系統(tǒng)，除了網(wǎng)絡(luò)設(shè)備具有開放性，移動支付代碼也具有開放性的特征，帶給移動支付流程嚴(yán)峻的安全技術(shù)問題。因此，移動支付要在技術(shù)方面提高安全系數(shù)，一方面是在交易之前，授權(quán)、鑒別和控制消費者，以便在交易的時候確保支付信息傳遞的可靠性、私密性，同時也能夠避免某些用戶惡意透支，降低交易的風(fēng)險，另一方面是結(jié)合用戶的使用習(xí)慣，在確保交易安全的前提下，簡化支付的操作程序，衡量好安全和易用之間的關(guān)系，既不能為了提高系統(tǒng)安全系數(shù)而增加復(fù)雜的操作程序，加大用戶支付時的操作難度和時間，也不能夠片面追求用戶操作的快捷和方便，而對交易的安全基本要求視而不見。

總之，手機(jī)銀行移動支付平臺的安全和易用是目前需要重點解決的技術(shù)難題之一，我們需要綜合考慮加密認(rèn)證算法、交易密度長度、代碼規(guī)模大小等，消除手機(jī)用戶在交易和支付時候的顧慮，讓用戶感受到移動支付的高效性、便捷性和安全性，促進(jìn)移動支付產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所述，移動通信的手機(jī)用戶逐漸增多，手機(jī)成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機(jī)的移動支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機(jī)銀行用戶消費習(xí)慣有待進(jìn)一步培養(yǎng)，再加上手機(jī)銀行移動支付便捷性和安全性存在問題，使得手機(jī)銀行移動支付難以大范圍推廣。因此，我們需要創(chuàng)新移動支付的業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶的習(xí)慣，提高移動支付的便捷性和安全性，從信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展和價值收益的手段，創(chuàng)建科學(xué)合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動移動支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]陸沂圃.銀行業(yè)如何應(yīng)對移動支付[J].山東通信技術(shù)，2010，1：48-49.

篇8

關(guān)鍵詞：用戶黏性；影響因素；移動支付

中圖分類號：F626 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：移動支付用戶黏性影響因素研究

收錄日期：2013年11月9日

一、我國移動支付市場發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展和城市人口的不斷增多，以“物聯(lián)網(wǎng)”概念為代表的人類社會與物理設(shè)備的整合成為城市可持續(xù)發(fā)展的重要目標(biāo)。而“物聯(lián)網(wǎng)”的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就在移動手機(jī)支付。廣義上，移動支付是指交易雙方為了某種物品或者業(yè)務(wù)通過移動設(shè)備（手機(jī)、PDA、移動POS機(jī)等）進(jìn)行商業(yè)交易的支付方式。狹義上，移動支付僅僅指用戶以手機(jī)為媒介對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的方式。本文的移動支付是指狹義移動支付，即手機(jī)支付。作為一種新興的支付方式，移動支付被看作是第一個物聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)相互融合而成熟的商業(yè)模式。

自移動支付業(yè)務(wù)在中國開展以來，就備受移動運營商、金融機(jī)構(gòu)、設(shè)備提供商和商家等的青睞，智能機(jī)滲透率的提升和3G業(yè)務(wù)的推廣也為移動支付的發(fā)展提供了有效的技術(shù)和應(yīng)用環(huán)境。根據(jù)易觀智庫的《中國移動支付發(fā)展趨勢預(yù)測2011-2014》數(shù)據(jù)顯示，2011年移動支付全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，用戶數(shù)達(dá)到1.87億，預(yù)計到2014年移動支付市場交易規(guī)模將達(dá)3，850億元，用戶規(guī)模也將達(dá)到3.87億。移動支付的發(fā)展勢頭迅猛，伴隨“物聯(lián)網(wǎng)”概念的提出，更加需要移動支付來完成各個交易環(huán)節(jié)，以便實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、移動支付網(wǎng)絡(luò)的相互融合。

盡管我國移動支付市場的發(fā)展?jié)摿薮螅啾热毡?、韓國等其他亞洲國家，國內(nèi)的移動支付還處于初級階段。由于中國市場規(guī)模和容量較大，整個金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管體系仍不完全成熟，難免出現(xiàn)少數(shù)利用“漏洞”牟取不正當(dāng)利益的現(xiàn)象。對安全性的質(zhì)疑成為用戶選擇移動支付的最大障礙，而糟糕的用戶體驗也是許多用戶放棄使用移動支付的重要原因。艾瑞咨詢2011年的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在所有被調(diào)研的手機(jī)用戶中，使用過手機(jī)支付的用戶比例仍然較小，其中40.2%的用戶使用過手機(jī)端網(wǎng)上支付，31.7%的用戶使用過手機(jī)短信支付，僅有15.4%的用戶使用過手機(jī)近端支付。

二、移動支付用戶黏性影響因素分析

隨著越來越多的客戶要求享受移動支付的便利，企業(yè)應(yīng)該考慮如何聚集人氣、黏住客戶，形成一定的用戶規(guī)模和黏性（或稱用戶忠誠度），再在這個已經(jīng)形成的用戶空間里開發(fā)商業(yè)價值。因此，本文將移動支付的用戶黏性作為因變量進(jìn)行分析。

不少學(xué)者對用戶黏性的定義進(jìn)行了探討，其中Bush提出，黏性是指消費者長時間、頻繁的訪問。本文根據(jù)移動支付的特點，將用戶黏性的影響因素歸納為感知價值、信任、滿意、轉(zhuǎn)換成本和社會規(guī)范等五個主要因素。

Crosby等人于1990年提出關(guān)系質(zhì)量模型，指出關(guān)系質(zhì)量的衡量維度為顧客滿意和顧客信任，并實證分析了滿意和信任對顧客未來的互動和銷售效果具有顯著影響。本文以關(guān)系質(zhì)量模型為基礎(chǔ)，將顧客感知價值作為關(guān)系質(zhì)量的核心驅(qū)動因素，同時研究分析了轉(zhuǎn)換成本和社會規(guī)范對用戶黏性的影響作用，最終構(gòu)建出移動支付用戶黏性的影響因素模型，具體模型如圖1所示。（圖1）

1、感知價值。Blackwell認(rèn)為，感知價值是一種顧客的主觀感受，其主要由感知利得與感知利失之間的差額決定。而移動支付最為吸引用戶的就是它可以使得用戶在任何時間、任何地點使用其服務(wù)，這種便利性是其他支付方式所不具備的，尤其是當(dāng)用戶需要臨時購買或者感覺時間緊迫時，用戶的感知價值達(dá)到最大。另外，許多研究已經(jīng)論證實體環(huán)境下的顧客感知價值是顧客滿意與信任的前因變量。因此，感知價值越高，其用戶滿意度和用戶信任也就越高。

2、信任。在移動支付中，由于買賣雙方時空隔離，且涉及金錢和隱私方面的信息，信任的作用十分重要。根據(jù)Forrester Research公司調(diào)查，40%的用戶對移動支付缺乏信任，而完全信任移動支付的還不到15%，且有65%的用戶拒絕通過移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己的信用卡資料?？梢姡芯啃湃螌τ脩麴ば缘挠绊懯呛苡斜匾?。如果顧客信任賣方就會與其繼續(xù)合作，如果顧客對賣方缺乏信任，顧客關(guān)系就無法向更高水平發(fā)展，更無法形成顧客忠誠。

3、滿意。在Mohamed Khalifa等的研究中，總體滿意、互動性和習(xí)慣是影響用戶黏性的三個主要因素，而總體滿意包括產(chǎn)品滿意、銷售過程滿意以及售后服務(wù)滿意三個方面。除此之外，Harvir S.Bansal等也證明了總體滿意對消費者黏性的影響效果，但總體網(wǎng)站滿意僅解釋了5%的網(wǎng)站黏性方差，這意味著其他因素對網(wǎng)站黏性的影響更大。另外，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為顧客滿意決定顧客的后續(xù)行為，也就是說，顧客滿意為顧客信任的前因變量。

4、轉(zhuǎn)換成本。Anderson的研究表明，轉(zhuǎn)換成本的高低直接影響著顧客忠誠，產(chǎn)品或服務(wù)的可替代性將大大降低顧客重復(fù)購買行為。轉(zhuǎn)換成本除了貨幣成本外，還包括消費者面對新產(chǎn)品或新服務(wù)所引起的時間成本、心理成本和學(xué)習(xí)成本。Gremler和Brown認(rèn)為在通常情況下服務(wù)的轉(zhuǎn)換成本要比產(chǎn)品的轉(zhuǎn)換成本高。Fornell指出，由于不同行業(yè)之間的轉(zhuǎn)換成本存在巨大差異，顧客滿意對顧客重復(fù)使用行為的影響方式也就隨不同行業(yè)而變化。對于移動支付而言，如果用戶認(rèn)為使用移動支付的成本較低或轉(zhuǎn)換為其他支付方式的成本較高，則用戶將更傾向于移動支付。

5、社會規(guī)范。社會規(guī)范是指人類在長期社會實踐中累積形成的行為準(zhǔn)則、風(fēng)俗習(xí)慣、規(guī)章制度、價值標(biāo)準(zhǔn)和道德法律等。在人類社會這種動態(tài)環(huán)境中，他人的行為模式為個體提供了一定的信息和行為標(biāo)準(zhǔn)。Taylor and Todd的研究表明，為了加強與他人的關(guān)系或與其重要的人保持一致，即便個體不喜歡，也會進(jìn)行某種行為。另外，除了來自親朋好友或領(lǐng)導(dǎo)等人的因素外，報紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等各種媒體的宣傳以及關(guān)于移動支付的營銷等也會影響到用戶的使用意向、使用態(tài)度和使用行為。

三、推動移動支付發(fā)展相關(guān)建議

要促進(jìn)移動支付方式在我國的廣泛使用，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的各大主體必須共同合作。比如，對移動設(shè)備生產(chǎn)商而言，需要不斷提高設(shè)備處理數(shù)據(jù)的性能，確保移動支付能夠達(dá)到快速準(zhǔn)確地傳輸和處理數(shù)據(jù)；對移動運營商而言，要提供穩(wěn)定普及、經(jīng)濟(jì)實惠的無線網(wǎng)絡(luò)；對支付服務(wù)提供者而言，一方面要提高支付安全保障；另一方面要設(shè)置合理便捷的支付界面，還應(yīng)加大對移動支付的宣傳等；同時，有關(guān)政府部門應(yīng)該規(guī)范管理移動支付市場，確保其健康快速的發(fā)展。因此，本文針對上述分析，提出以下幾個方面的建議：

第一，重點突出移動支付的高效性和便利性。由上述分析可知，感知價值是用戶滿意的前因變量，也就是說，用戶對移動支付的感知價值越高，對移動支付的滿意度也越高，其持續(xù)使用移動支付行為的意愿也越強。而移動支付最大的優(yōu)勢在于，用戶可以不受時間和空間的限制，而隨身、隨地、隨時地使用移動支付完成交易。因此，支付服務(wù)提供者應(yīng)該充分突出移動支付的這種便利性，在宣傳時列舉移動支付帶給用戶的一系列好處，例如避免排隊、不用找零錢、節(jié)省時間等等，以加強用戶對其高效性和便利性的認(rèn)識。

第二，采取多種措施打消移動支付用戶的疑慮。由于當(dāng)前用戶對移動支付缺乏足夠的信任，雖然這其中部分原因是移動支付安全問題的曝光，但更多的是消費者對移動支付了解得太少。事實上在我國，網(wǎng)上銀行支付方式已經(jīng)普及，但是大部分人對移動支付方式的接受卻相去甚遠(yuǎn)。根據(jù)光大證券的研究報告，手機(jī)支付和銀行支付的安全性是差不多的，甚至由于網(wǎng)絡(luò)信號差異等因素，手機(jī)支付的安全性還要高于網(wǎng)上銀行支付。而且即使手機(jī)遺失，用戶在掛失銀行卡時也會同時刪除手機(jī)內(nèi)的相關(guān)信息。因此，為了打消用戶使用移動支付方式的疑慮，有關(guān)部門或媒體應(yīng)該采取加大宣傳、免費試用等多種方式建立用戶信任，從而促使用戶自愿并放心使用移動支付。

第三，改進(jìn)移動支付的設(shè)備和技術(shù)支持。良好的移動設(shè)備性能是提高用戶滿意度的基礎(chǔ)，因為移動設(shè)備傳輸和處理數(shù)據(jù)的能力越強，用戶使用移動支付網(wǎng)絡(luò)的時間就越短，這樣既能節(jié)約時間和成本，讓用戶覺得方便快捷，又能增強用戶的信任，使用戶覺得短時間的交易過程可以降低風(fēng)險。除此之外，屏幕尺寸較大、操作界面便捷可以讓用戶覺得移動支付容易使用，從而愿意繼續(xù)使用下去。另外，穩(wěn)定迅速、覆蓋面廣的無線網(wǎng)絡(luò)對移動支付用戶信任具有重要影響，其安全可靠的數(shù)據(jù)加密技術(shù)能夠確保用戶在短時間內(nèi)完成交易，從而增強用戶使用移動支付的信心。因此，加快改進(jìn)移動支付的設(shè)備和技術(shù)支持也是間接促進(jìn)用戶持續(xù)使用移動支付的有效途徑。

第四，充分利用移動支付用戶所處環(huán)境的重要影響。由于社會規(guī)范會對用戶黏性產(chǎn)生影響，而任何個體都不是單獨存在的，他們都會受到所處環(huán)境的影響。因此，如果個體周邊的群體成員認(rèn)為移動支付方式是有益行為，則個體也會對移動支付持肯定態(tài)度；反之，如果周邊群體對移動支付持消極態(tài)度，則個體很容易放棄使用移動支付。而且如果個體對移動支付不太了解而又產(chǎn)生初步興趣時，他們就會吸取周圍人的意見來決定是否使用。因此，支付服務(wù)提供者可以采取送積分、返現(xiàn)等措施促使他們與周邊已使用移動支付的群體保持一致，從而提高用戶黏性。

主要參考文獻(xiàn)：

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[4]崔媛媛.手機(jī)數(shù)字簽名：移動支付業(yè)務(wù)的安全保障[J].電信網(wǎng)技術(shù)，2010.2.

篇9

目前，移動支付迅速發(fā)展，據(jù)全球技術(shù)研究和咨詢公司Gartner數(shù)據(jù)顯示，2009年至2012年全球移動支付用戶數(shù)復(fù)合增長率達(dá)到了44.73%，預(yù)計2014年全球移動支付交易額將達(dá)到3 252億美元。使用人數(shù)將從2013年的24 520萬人增加到29 110萬人。

從我國情況看，移動支付業(yè)務(wù)目前保持高位增長。根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，2013年全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1 075.16萬億元，同比分別增長27.40%和29.46%。其中移動支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%（如表1），是電子支付領(lǐng)域中增長最快的部分。

表1中國2013年電子支付數(shù)據(jù)

支付方式 筆數(shù)/

億筆 筆數(shù)同比漲跌幅度/% 金額/

萬億元 金額同比漲跌幅度/%

網(wǎng)上支付 236.74 23.06 1 060.78 28.89

電話支付 4.35 -6.95 4.74 -8.92

移動支付 16.74 212.86 9.64 317.56

資料來源：中國人民銀行2014年2月的《2013年

支付體系運行總體情況》。

前兩年困擾我國移動支付發(fā)展的安全問題、標(biāo)準(zhǔn)化問題以及各方合作健康發(fā)展的三大核心問題，隨著13.56MHz的NFC成為產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)化基本已走上正軌。合作方能雙贏的經(jīng)營理念使得無論是電信運營商、金融機(jī)構(gòu)，還是第三方支付業(yè)務(wù)提供商都開始尋求各種合作的渠道。唯有安全問題是目前亟需解決的問題，它關(guān)系到移動支付今后能否更好更快地發(fā)展問題，也關(guān)系到我國的信息化進(jìn)程問題。

1 移動支付中的安全問題

我國雖然已在2013年建成了移動金融安全可信公共服務(wù)平臺，但信息安全問題仍然是人們利用移動支付的最大隱憂。

（1）手機(jī)安全事件呈爆發(fā)增長態(tài)勢

隨著移動支付的快速發(fā)展，手機(jī)安全問題進(jìn)入全面爆發(fā)階段。移動支付是基于手機(jī)號綁定的銀行卡、信用卡與商家之間完成支付，或者基于手機(jī)SIM卡與POS機(jī)近距離完成。因此，密碼破解、信息復(fù)制、病毒感染等都有可能對移動支付造成重大的損失。據(jù)《2013年中國手機(jī)安全狀況報告》揭示，2013年Android平臺新增惡意程序樣本67.1萬個，較2012年增長4.4倍；用戶感染惡意程序9 747萬人次，較2012年增長88.3%。其中資費消耗、惡意扣費、隱私竊取和誘騙欺詐類惡意程序的感染量最高，分別占到感染人次數(shù)總量的46%、21%、21%和8%。還有一些內(nèi)置的軟件大量吞噬手機(jī)流量。用戶手機(jī)感染惡意程序后面臨直接經(jīng)濟(jì)損失的可能性達(dá)到了近70%。手機(jī)安全問題的類型及其比例中，在手機(jī)支付環(huán)節(jié)發(fā)生的安全事件占3.7%。目前，收購支付寶信息、偽造身份證、持假證辦理手機(jī)卡、盜取支付寶賬戶余額，整個過程已形成一條犯罪產(chǎn)業(yè)鏈。相關(guān)調(diào)查顯示，70%網(wǎng)民對上網(wǎng)危險表示擔(dān)心，其中25%用戶感到“非常擔(dān)心”。

（2）安全問題成為制約移動支付發(fā)展的最大障礙

移動支付作為新興支付方式，無論是提供方還是客戶都要考慮支付過程中所涉及環(huán)節(jié)的安全性問題：手機(jī)丟失、被盜、受黑客入侵、網(wǎng)絡(luò)癱瘓、誤操作之后，如何保證包括銀行卡信息在內(nèi)的資料不被泄露或資產(chǎn)不翼而飛？如何在終端、賬戶、業(yè)務(wù)交易等環(huán)節(jié)進(jìn)行支付確認(rèn)，保障通信安全？進(jìn)入2013年以來，以攔截和竊取交易短信為目標(biāo)的手機(jī)木馬迅速泛濫，最典型的是名為“隱身大盜”的Android木馬家族。僅2013年11月，境外木馬或僵尸程序控制境內(nèi)服務(wù)器就接近90萬個主機(jī)IP。

截至2013年12月，中國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)5億，年增長率為19.1%。雖然手機(jī)網(wǎng)民增長較快，但移動支付用戶僅占手機(jī)網(wǎng)民的25.1%（圖1）。2013年，通過手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到1.44億。目前，作為世界ICT發(fā)展指數(shù)第1位的韓國，其移動支付用戶幾乎占手機(jī)用戶的90%。而2012年中國ICT發(fā)展指數(shù)僅為78位?；诎踩紤]，我國目前應(yīng)用的移動支付無論是近場支付還是遠(yuǎn)程支付基本屬于小額支付范圍內(nèi)。以招行的手機(jī)錢包為例，支付的金額上限僅為1 000元。安全問題讓許多消費者不敢啟用移動支付，這也阻礙了信息化的發(fā)展進(jìn)程。

（3）用戶心理上的障礙

Forrester Research在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)只有低于15%的人完全信任移動支付，而65%的用戶拒絕通過移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己的支付卡資料。全球最大的比特幣交易平臺MtGox由于系統(tǒng)漏洞損失大量比特幣、比特幣網(wǎng)站Flexcoin的比特幣被黑客洗劫一空，使大多數(shù)手機(jī)網(wǎng)民對移動支付心有余悸。據(jù)2013年中消協(xié)《信息消費與安全調(diào)研報告》顯示，用戶對信息安全滿意度非常低，在10分的滿分中，用戶滿意度的平均分僅為3.7分。因此，移動支付要想取得成功，除了解決實際的安全問題，還要克服用戶的心理障礙。

2 促進(jìn)移動支付發(fā)展的對策建議

移動支付是信息化的重要組成部分。移動支付安全問題的解決，不僅使消費者增強信心，減少業(yè)務(wù)運營中出現(xiàn)的欺詐問題，降低系統(tǒng)運營成本，而且可以進(jìn)一步加快我國信息化步伐。

（1）亟需建立移動金融監(jiān)管制度

我國在移動金融領(lǐng)域的監(jiān)管幾乎是一片空白。金融活動中的消費者保護(hù)關(guān)系到移動支付的發(fā)展，也威脅到整個產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。針對移動支付業(yè)務(wù)中涉及的實名制管理、資金安全、軟件安全、風(fēng)險防控和消費者權(quán)益保護(hù)等核心問題，應(yīng)采取必要的防范措施；建立國家級的征信中心，將涉及移動支付的互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方支付公司、電信運營商納入管理，明確基本準(zhǔn)則和責(zé)權(quán)體系，加強安全軟件產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管。移動支付的監(jiān)管體系建設(shè)應(yīng)做到以下四個方面：①定身份：由支付提供方對用戶身份進(jìn)行鑒別，確認(rèn)其是否為已授權(quán)用戶；②保密性：保證未被授權(quán)者不能獲取敏感支付數(shù)據(jù)；③數(shù)據(jù)完整性：保證支付數(shù)據(jù)在用戶同意交易處理后不會被更改。④不可否認(rèn)性：避免交易完成后交易者不承擔(dān)交易后果。

（2）將網(wǎng)絡(luò)安全戰(zhàn)略提升為國家戰(zhàn)略

網(wǎng)絡(luò)安全作為一種社會公共產(chǎn)品必須由政府提供。網(wǎng)絡(luò)安全是國家安全的重要組成部分，也是社會繁榮和發(fā)展的基石，確保網(wǎng)絡(luò)安全不是一個單純的技術(shù)問題?！?.11”事件使信息安全戰(zhàn)略成為美國的核心戰(zhàn)略，開始從國家戰(zhàn)略高度規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國于2014年2月成立了中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化領(lǐng)導(dǎo)小組，將信息網(wǎng)絡(luò)安全納入國家安全戰(zhàn)略。雖然比美國延遲了13年，但畢竟由此勾勒出網(wǎng)絡(luò)安全與國家安全及信息化發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系。

（3）企業(yè)間的協(xié)同合作

移動支付涉及到用戶、商戶、第三支付平臺、銀行及手機(jī)廠商等多方面利益關(guān)系，移動支付安全問題不是孤立的。安全系統(tǒng)的維護(hù)，需要上下游企業(yè)之間充分協(xié)同合作，資源共享，才能保證整個支付體系的安全，才能讓用戶解除對移動支付安全性的擔(dān)憂。

篇10

6月21日，中國銀聯(lián)與中國移動在上海簽署移動支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，約定在產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、受理環(huán)境建設(shè)、市場推廣等領(lǐng)域開展深度合作，全面提升雙方的創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，共同推動移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

本刊記者還獲悉，雙方將共同探索手機(jī)終端的更多支付功能。以手機(jī)SIM卡等為銀行卡賬戶載體，借助移動通信網(wǎng)絡(luò)，提供信用卡還款、便民繳費、在線購物等遠(yuǎn)程支付服務(wù)。此外，用戶可在商場、便利店、自動售貨機(jī)等貼有中國銀聯(lián)“閃付（Quick Pass）”標(biāo)識或中國移動“手機(jī)錢包”標(biāo)識的場所，通過手機(jī)直接實現(xiàn)快捷支付。

兩支“國字號”力量的合作，頓時吸引了各方關(guān)注的目光。業(yè)界相信移動支付解決方案的落地之日將不遠(yuǎn)了。

值得注意的是，如果說中國銀聯(lián)和中國移動此次攜手是戰(zhàn)略層面的“務(wù)虛”，那么，早些時候中國移動廣東公司與深圳快付通的合作則更多了實戰(zhàn)的味道——雙方通過在手機(jī)SIM卡中內(nèi)置U盾的方式，實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、話費充值等一系列功能。

據(jù)廣東移動總經(jīng)理徐龍介紹，兩家公司合作推出的移動認(rèn)證支付產(chǎn)品，通過手機(jī)號碼和銀行卡賬戶有效綁定，用戶通過手機(jī)終端即可完成轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等操作，切實解決用戶匯款難，信用卡還款不方便的問題。

在一個月的時間內(nèi)，銀行業(yè)和通信行業(yè)頻頻攜手共謀移動支付大計無疑讓業(yè)內(nèi)側(cè)目。此前，由于移動支付標(biāo)準(zhǔn)懸而未決，銀行業(yè)和通信行業(yè)都在鉚足了勁爭奪移動支付的主導(dǎo)權(quán)，也讓整個產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展受到了諸多掣肘，而這樣劍拔弩張的局勢終于因為雙方的攜手有所緩和。

在廣東移動與深圳快付通的合作儀式上，人民銀行深圳市中心支行副行長于松柏透露，央行正在編制移動支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，有望很快出臺。

標(biāo)準(zhǔn)之爭似乎很快將有定論，而中國移動和銀行業(yè)間接二連三的攜手似乎也讓業(yè)內(nèi)看到了雙方以“大局”為重的妥協(xié)。但移動支付是否就將因此實現(xiàn)兩個行業(yè)的握手言和，答案恐怕并不樂觀。

標(biāo)準(zhǔn)疑云

隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上支付已經(jīng)逐步成為民眾消費的主要支付方式之一。Gartner的數(shù)據(jù)顯示：2012年的移動支付總額將超過1715億美元，移動支付的用戶將超過2億，從2011年到2016年，移動支付將取得平均每年43%的增長速率。到2016年，移動支付將形成一個價值高達(dá)6170億美元的巨大市場，而那時的用戶規(guī)模也將暴增至近4.5億。

在國內(nèi)，移動支付也即將迎來跳躍式的發(fā)展。易觀國際預(yù)計，到2014年支付市場交易規(guī)模將達(dá)3850億元。

移動支付的井噴，自然讓包括銀行、第三方支付企業(yè)以及電信運營商在內(nèi)的各方均躍躍欲試企圖搶食蛋糕。然而，讓業(yè)內(nèi)尷尬的是，移動支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一直未能塵埃落定。

銀行業(yè)主推的是在國外市場上已經(jīng)發(fā)展得較為成熟的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，其已經(jīng)廣泛應(yīng)用在交通、金融等非接觸卡片領(lǐng)域，尤其適用于現(xiàn)有的大部分POS終端機(jī)。中國移動采用的則是我國具有自主知識產(chǎn)權(quán)的2.45GHz標(biāo)準(zhǔn)。

雙方在標(biāo)準(zhǔn)之爭上針尖對麥芒，源于各自都在移動支付上有著自己的優(yōu)勢。運營商在移動方面擁有海量用戶和終端的巨大優(yōu)勢，這使銀行業(yè)望洋興嘆；而銀行業(yè)在安全性方面的先天優(yōu)勢則是運營商無法匹敵的。

正當(dāng)業(yè)內(nèi)揣測移動支付國標(biāo)最終或?qū)⒆寖煞N標(biāo)準(zhǔn)共存之時，中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰在“2012第四屆中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇”上的一席話似乎預(yù)示著移動支付國標(biāo)的爭論即將告一段落。據(jù)柴洪峰介紹：國家標(biāo)準(zhǔn)主要規(guī)定了近場支付的相關(guān)內(nèi)容，明確了近場通信頻率采用13.56MHz。

試探背后的深意

標(biāo)準(zhǔn)之爭似乎沒有了懸念，這也讓銀行業(yè)和電信運營商的攜手更多了幾分深長意味。在廣東移動和快付通的合作中，由于在SIM卡中內(nèi)置了符合13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)的用戶電子簽名證書，使得SIM卡具備了網(wǎng)銀U盾的功能。

但在業(yè)內(nèi)人士看來，中國移動和銀行業(yè)的合作某種程度上更具試探意義。因為中國移動和銀聯(lián)簽署的合作協(xié)議，更多的只是戰(zhàn)略方面的說辭，并無更多實質(zhì)上的落地行為。而廣東移動和快付通的合作，雖然已經(jīng)有了具體的產(chǎn)品，但據(jù)本刊記者了解，這個合作僅限于遠(yuǎn)程支付，即讓手機(jī)用戶完成跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、話費充值等基本功能，并未涉及手機(jī)刷卡等近場支付。對于合作領(lǐng)域的局限，姚華偉解釋，“希望逐步培養(yǎng)用戶的感知，從市民日常熟悉的應(yīng)用開始做，然后再向縱深拓展?！?/p>

而這樣的淺嘗輒止甚至是紙上談兵也被業(yè)內(nèi)理解為有可能是雙方正在等待移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)最終確定。有觀點認(rèn)為，中國移動頻頻向銀行業(yè)“示好”，透露出作為電信運營商的中國移動似乎有意向13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)靠攏。

另據(jù)知情人士透露：中國移動已決定封閉2.45GHz，全力以赴發(fā)展13.56MHz。其中，封閉是指在之前發(fā)展的部分學(xué)校、公司等集團(tuán)客戶內(nèi)部使用，并不作進(jìn)一步擴(kuò)大。而現(xiàn)在13.56MHz的支付卡片已經(jīng)能夠集成在SIM卡中，技術(shù)上已經(jīng)突破瓶頸。

無法樂觀的未來

盡管移動支付標(biāo)準(zhǔn)眼見著就要落地，相爭的雙方似乎也有冰釋前嫌的趨勢，但對于移動支付是否就因此走上了順風(fēng)順?biāo)目登f大道，業(yè)內(nèi)卻并不樂觀。

移動支付涉及到銀行、電信運營商以及第三方支付平臺等不同的利益集團(tuán)，各自又有著不同的優(yōu)勢和局限，這讓彼此之間的明爭暗斗從來沒有停歇過。

易觀國際高級分析師張萌就認(rèn)為，“整個移動支付市場基本是三股力量并行的趨勢。首先，第三方支付廠商經(jīng)過將近十年的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)方面積累了大量經(jīng)驗，擁有較多的優(yōu)勢；其次是電信運營商憑借著其在通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)和用戶方面有雄厚基礎(chǔ)，紛紛成立自己的支付公司；最后是銀聯(lián)，銀聯(lián)與一大批第三方支付廠商合作，不斷地進(jìn)行行業(yè)應(yīng)用的探索?！?/p>

但是，這樣三足鼎立的局面卻并不利于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈實現(xiàn)資源共享，達(dá)到優(yōu)勢互補，進(jìn)而降低成本，促進(jìn)價值鏈的高效運轉(zhuǎn)。Visa中國區(qū)總經(jīng)理廖光宇就告訴《IT時代周刊》，雖然國內(nèi)移動支付前景廣闊，發(fā)展迅猛，但由于產(chǎn)業(yè)鏈上各方彼此競爭的關(guān)系，也在很大程度上制約了整個行業(yè)的發(fā)展。