導(dǎo)語：如何才能寫好一篇科技信用管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為弘揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)新風(fēng)，倡導(dǎo)文明出行，鐵路部門依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，出臺(tái)了《鐵路旅客信用記錄管理辦法(試行)》等系列措施，并對(duì)鐵路職工文明服務(wù)提出要求，鐵路職工和廣大旅客一起，共同維護(hù)良好的鐵路旅客運(yùn)輸秩序，努力營(yíng)造文明和諧的鐵路旅行環(huán)境，進(jìn)一步提升鐵路旅客旅途中的獲得感。下面是查字典小編整理的圖解鐵路旅客信用記錄管理辦法，快來看看吧。

日前，鐵路部門依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，出臺(tái)了《鐵路旅客信用記錄管理辦法(試行)》措施，7種失信行為將被納入鐵路旅客信用信息記錄管理。該管理辦法從即日起實(shí)施。

依據(jù)該辦法，今后有7種行為在按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處置后，當(dāng)事人個(gè)人身份信息還將被鐵路部門記錄，納入鐵路旅客信用信息記錄管理。這7種行為主要包括：擾亂鐵路站車運(yùn)輸秩序且危及鐵路安全、造成嚴(yán)重社會(huì)不良影響;在動(dòng)車組列車上吸煙或者在其他列車的禁煙區(qū)域吸煙;倒賣車票、制販假票;冒用優(yōu)惠(待)身份證件、使用偽造和無效優(yōu)惠(待)身份證件購(gòu)票乘車;持偽造、過期等無效車票或冒用掛失補(bǔ)車票乘車;無票乘車、越站(席)乘車且拒不補(bǔ)票;依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)應(yīng)予以行政處罰的行為。

被列入失信行為信用信息記錄的旅客，如有異議，可通過12306客服電話或由所在地車站通過12306客服電話向?qū)嵤┬畔⒉杉蔫F路單位書面提出異議申請(qǐng)。鐵路旅客信用信息記錄保存期限為5年，鐵路部門將嚴(yán)格按規(guī)定向國(guó)家、地方相關(guān)部門和有關(guān)征信機(jī)構(gòu)提供。

篇2

關(guān)鍵詞：信用；科技信用；三維信用理論

一、 信用及其在科技領(lǐng)域的應(yīng)用

信用能夠體現(xiàn)其擁有者的社會(huì)關(guān)系及交易活動(dòng)的非直接非貨幣價(jià)值，是經(jīng)濟(jì)主體獲得交易對(duì)手信任的資本。信用的組成部分包括信用意愿、信用能力以及相應(yīng)的行為結(jié)果，并最終以社會(huì)聲譽(yù)、夸時(shí)交易額度以及交易評(píng)價(jià)等表現(xiàn)出來，并被記錄下來。信用的實(shí)質(zhì)是虛擬資本，是信用主體自主擁有、社會(huì)或他人賦予的人文資本。在社會(huì)活動(dòng)與經(jīng)濟(jì)交易中，人們一般都會(huì)對(duì)所交往的信用主體遵守信用的意愿、承諾踐約的能力、已有的信用記錄進(jìn)行預(yù)先的綜合判斷，將此判斷得出的信用價(jià)值方位作為基礎(chǔ)，決定是否進(jìn)行交易活動(dòng)，以及信用交易的形式、金額等。信用是一種虛擬的但具有實(shí)際使用價(jià)值的社會(huì)人文資本。

誠(chéng)信資本、合規(guī)資本和踐約資本是吳氏三維信用理論對(duì)信用資本的解構(gòu)。社會(huì)主體的誠(chéng)信道德、文化理念、精神素養(yǎng)等基本素質(zhì)構(gòu)成了誠(chéng)信資本；信用主體在社會(huì)活動(dòng)中遵守社會(huì)行政管理規(guī)定、行業(yè)規(guī)則、民間慣例的水平與能力是合規(guī)資本的基礎(chǔ)；信用主體在信用交易活動(dòng)中的成交能力與履約能力構(gòu)成了踐約資本。這三維信用資本構(gòu)成了整個(gè)信用資本的主要支撐，其中，誠(chéng)信資本一個(gè)信用交易主體內(nèi)在信用意愿的積累和體現(xiàn)，是社會(huì)信用主體最為基礎(chǔ)的維度，也是最具有社會(huì)性的維度；合規(guī)信用資本是信用主體在過往信用行為中對(duì)于社會(huì)規(guī)則、法律等制度規(guī)范的遵守程度的體現(xiàn)，能夠體現(xiàn)其對(duì)于約束的適應(yīng)能力以及意識(shí)；踐約信用資本主要體現(xiàn)在交易主體在過去信用交易活動(dòng)中積累的交易記錄和評(píng)價(jià)等，側(cè)重于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域直接的信用交易行為，通常更加容易量化和記錄，也是交易主體信用價(jià)值的最直接體現(xiàn)。

科技信用到底是什么？從信用管理角度出發(fā)，進(jìn)行某個(gè)領(lǐng)域的征信活動(dòng)或信用評(píng)價(jià)活動(dòng)之前，首先要確定相關(guān)定義，要界定到底什么樣的活動(dòng)算征信或者信用評(píng)價(jià)活動(dòng)，信用評(píng)級(jí)的范疇、目的是什么，怎樣算信用好、怎樣算信用差……如果不先定義相關(guān)概念，該領(lǐng)域的征信活動(dòng)和信用評(píng)價(jià)活動(dòng)將會(huì)更加發(fā)散、更加主觀，這個(gè)界定就是在該領(lǐng)域進(jìn)行各種相關(guān)信用管理活動(dòng)的依據(jù)。

一般而言，社會(huì)公眾更多追求法律法規(guī)的依據(jù)、管理制度的依據(jù)，在信用管理領(lǐng)域則更加追求公理的依據(jù)，遵循“理第一、法第二、政策第三”的原則。理是公理，是社會(huì)準(zhǔn)則，是文化，是道德倫理與精神原則，是人類社會(huì)的精髓。理是不斷進(jìn)步的。法是理的總結(jié)與具體化。法不可能完全落實(shí)理。當(dāng)法所不能及的時(shí)候應(yīng)該用理來判斷，法應(yīng)跟隨理不斷修改。當(dāng)法跟不上理的進(jìn)步時(shí)，不能教條地用法來判斷，這是對(duì)法的褻瀆，有悖于法的宗旨。政策是落實(shí)法的，道理一樣?？傊?，法、政策都應(yīng)尊重理。

科技領(lǐng)域要搞信用管理，首先要定義科技信用，搞清楚科技領(lǐng)域里公認(rèn)的基本原則是什么。2004年7月21日，科技部印發(fā)的《關(guān)于在國(guó)家科技計(jì)劃管理中建立信用管理制度的決定》（國(guó)科發(fā)計(jì)字[2004]225號(hào)）中提出，“科技信用作為社會(huì)信用的重要組成部分，是指從事科技活動(dòng)人員或機(jī)構(gòu)的職業(yè)信用，是對(duì)個(gè)人或機(jī)構(gòu)在從事科技活動(dòng)時(shí)遵守正式承諾、履行約定義務(wù)、遵守科技界公認(rèn)行為準(zhǔn)則的能力和表現(xiàn)的一種評(píng)價(jià)”。

就目前信用在科技領(lǐng)域的應(yīng)用來看，無論是已出臺(tái)的政策或是已發(fā)表的研究成果中，對(duì)于科技領(lǐng)域的失信行為和守信行為的界定不清晰，也就是說，在政策層面和研究層面，科技領(lǐng)域里仍未形成共同認(rèn)可的價(jià)值觀。由此可以判定，科技領(lǐng)域里的信用管理基本沒有起步，盡管目前已出臺(tái)了相關(guān)評(píng)價(jià)方法和評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，但這都是建立在沒有基礎(chǔ)之上的形象工程。

二、 科技信用評(píng)價(jià)的必要性

信用作為一種資本，與自然資本、實(shí)物資本并無本質(zhì)區(qū)別，其功能作用的有效發(fā)揮需要全社會(huì)范圍內(nèi)的統(tǒng)籌配置，而不應(yīng)僅僅是使用主體個(gè)人的意愿體現(xiàn)。我們應(yīng)該用對(duì)待自然資本、實(shí)物資本同樣的認(rèn)識(shí)和態(tài)度來對(duì)待信用資本：信用資本同樣需要社會(huì)管理。信用資本首先是由信用主體通過交易創(chuàng)造出來的，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)“自私經(jīng)濟(jì)人”的基本假設(shè)，經(jīng)濟(jì)主體在創(chuàng)造信用價(jià)值的時(shí)候首先從自身利益最大化的角度出發(fā)，通過各種手段為自身創(chuàng)造更多的信用資本，并希望以此獲得盡可能多的社會(huì)交易資格和機(jī)會(huì)。但是，這種個(gè)人的利益最大化意識(shí)驅(qū)使下創(chuàng)造出來的信用資本結(jié)構(gòu)與數(shù)量，并不一定符合宏觀層面的最優(yōu)、最合理的結(jié)構(gòu)和總量，有時(shí)甚至可能是劣質(zhì)的和過量的，這種情況一旦任其發(fā)展，就會(huì)造成整個(gè)社會(huì)范圍內(nèi)的信用過度使用、過度交易并集聚信用價(jià)值泡沫，最終帶來信用危機(jī)，其后果對(duì)于一個(gè)社會(huì)的物質(zhì)財(cái)富以及精神財(cái)富都可能是致命的。

當(dāng)人們忽視了道德誠(chéng)信的本質(zhì)，未獲取暫時(shí)的交易機(jī)會(huì)和價(jià)值偽造或刻意夸大其自身誠(chéng)信資本價(jià)值的時(shí)候，雖然短期內(nèi)信用主體表面上獲取了一定的信任，收獲一部分正面評(píng)價(jià)，但這種建立在虛假價(jià)值上的評(píng)價(jià)是不科學(xué)的，也很難維持較長(zhǎng)時(shí)間，但是，由于信用交易活動(dòng)本身錯(cuò)綜復(fù)雜的輻射關(guān)系，這種建立在虛假價(jià)值基礎(chǔ)上的交易一旦出現(xiàn)問題，其負(fù)面影響很可能迅速通過信用交易龐大的網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)散到更大的范圍內(nèi)造成不可彌補(bǔ)的損失，因此，這種基于非真實(shí)情況的社會(huì)評(píng)價(jià)非但不能客觀反映信用主體的實(shí)際信用價(jià)值，反而可能造成一種誤導(dǎo)和假象，而其結(jié)果甚至?xí)?huì)危害其他正常、真實(shí)的額信用交易。因此，從宏觀層面對(duì)于信用資本的管理和約束是十分必要的，并且這種管理和約束的最優(yōu)形式應(yīng)該是通過系統(tǒng)化的完善的管理機(jī)制。形成包括信用主體、交易信息和國(guó)王評(píng)價(jià)的歸集、整理、更新，信用資本、交易的客觀實(shí)時(shí)評(píng)價(jià)，信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，以及信用法律法規(guī)，信用意識(shí)教育宣傳等全方位的管理體系，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各個(gè)方面的功能，保證信用管理機(jī)制的有效運(yùn)行。

現(xiàn)階段，科技領(lǐng)域必須開展信用評(píng)價(jià)工作，這不是市場(chǎng)和社會(huì)的需求所致，而是自上而下的政策管理要求。市場(chǎng)和社會(huì)的需求一直都存在，造成目前要開展科技領(lǐng)域信用評(píng)價(jià)工作的導(dǎo)火索是政策要求，其中2014年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃綱要》）是導(dǎo)火索之一。

《規(guī)劃綱要》提出：“社會(huì)信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)治理體制的重要組成部分”，加快社會(huì)信用體系建設(shè)是“加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)治理的重要手段”。提升社會(huì)治理覆蓋所有的管理領(lǐng)域和監(jiān)管領(lǐng)域，目前《規(guī)劃綱要》在各個(gè)地區(qū)、各個(gè)領(lǐng)域深入推進(jìn)，科技管理作為社會(huì)管理的一個(gè)領(lǐng)域，在現(xiàn)階段其他領(lǐng)域都掀起以信用為核心的制度和標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)過程中，科技領(lǐng)域的信用建設(shè)不能落后。

隨著《規(guī)劃綱要》的不斷深入推進(jìn)，一個(gè)以信用為核心的社會(huì)治理體系在我國(guó)即將建立起來，社會(huì)信用體系的建立需要各地區(qū)、各領(lǐng)域的聯(lián)動(dòng)，在這個(gè)過程中如果缺乏一個(gè)領(lǐng)域，就會(huì)出現(xiàn)水桶短板的現(xiàn)象。因此，在科技領(lǐng)域推動(dòng)信用體系建設(shè)是當(dāng)下政策要求，目的就是要在科技領(lǐng)域建立以信用為核心的新型管理方式。

三、 對(duì)信用評(píng)價(jià)的認(rèn)識(shí)

科技領(lǐng)域的信用評(píng)價(jià)，筆者認(rèn)為現(xiàn)在有三個(gè)問題需要討論。很多領(lǐng)域在開展信用評(píng)價(jià)的時(shí)候?qū)@三個(gè)問題的認(rèn)識(shí)都不到位。

第一，信用的實(shí)質(zhì)。很多人理解信用是精神原則、道德倫理，我們認(rèn)為這個(gè)理解遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，離信用的實(shí)質(zhì)很遙遠(yuǎn)。吳氏理論認(rèn)為信用是獲得信任的資本，在經(jīng)濟(jì)交易中表現(xiàn)為獲得各種各樣的交易機(jī)會(huì)，在社會(huì)交往中表現(xiàn)為獲得各種社會(huì)交往關(guān)系。信用評(píng)價(jià)即是對(duì)信用資本進(jìn)行評(píng)級(jí)、定價(jià)。實(shí)際上，信用評(píng)價(jià)在社會(huì)關(guān)系中表現(xiàn)為機(jī)會(huì)，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中表現(xiàn)為額度，但現(xiàn)在很多領(lǐng)域的信用評(píng)價(jià)，包括科技領(lǐng)域的信用評(píng)價(jià)，事實(shí)上都沒到這個(gè)程度，只是理念上的評(píng)價(jià)，而不是一個(gè)價(jià)值的評(píng)價(jià)，無法應(yīng)用或者應(yīng)用方面出現(xiàn)偏差或誤解。我國(guó)當(dāng)前提倡供給側(cè)改革，供給側(cè)包括資本、土地、勞動(dòng)力等能提供給社會(huì)的資源，這些并改不了，供給側(cè)改革改的是制度，例如用什么樣的制度使土地、勞動(dòng)力結(jié)合起來，改革資本的分配方式，這正是社會(huì)信用體系建設(shè)要做和正在做的事情。創(chuàng)建新的制度，將信用作為資源配置的新標(biāo)準(zhǔn)，放開審批，原來按照實(shí)物資本分配的加上信用資本，信用資本實(shí)現(xiàn)一票否決。

第二，信用是普惠的。信用是資本，是每個(gè)人都有的，只是每個(gè)人擁有的多少不一樣。很多領(lǐng)域開展信用評(píng)價(jià)，把信用作為門檻是不對(duì)的，并且很淺地去做了這件事，只做了皮毛和樣子。信用評(píng)價(jià)是評(píng)價(jià)信用資本大小，并且按此配置資源，但是信用評(píng)價(jià)并不是絕對(duì)的門檻，比如低于60分不能申報(bào)，這是一個(gè)誤區(qū)。很多領(lǐng)域的信用評(píng)價(jià)，包括很多城市搞市民誠(chéng)信卡，看電影、坐公交車等有打折優(yōu)惠。這不是信用，信用是每個(gè)人在社會(huì)活動(dòng)中必須遵守的原則、必須擁有的資本，只是擁有的多少不同。激勵(lì)和懲戒并不應(yīng)該是這樣的方法，如果是這樣的話，那么信用環(huán)境越好的城市財(cái)政收入越低，這是什么邏輯？只能是信用越好機(jī)會(huì)越多，而不是信用越好越少收你錢。在信貸領(lǐng)域里，對(duì)信用好的主體降低利率，但是在社會(huì)治理上，如果這樣下去，會(huì)產(chǎn)生信用資本歧視。信用不好的不能坐公交車嗎？如果能做，那懲戒在哪里？本文在此不具體展開，結(jié)論可以總結(jié)為兩條：①以信用狀況或信用評(píng)價(jià)結(jié)果作為門檻設(shè)置會(huì)產(chǎn)生信用歧視，這是反信用原理的，也是的；②按信用把人分成三六九等也是反信用原理的，信用應(yīng)該是正能量的，鼓勵(lì)所有人追求誠(chéng)信。

第三，信用信息有歸屬權(quán)和使用權(quán)。信用信息的社會(huì)應(yīng)用存在誤區(qū)，當(dāng)前政府部門和各類機(jī)構(gòu)都在歸集和整理信息。信用大數(shù)據(jù)被炒得很熱，人們發(fā)現(xiàn)信用信息是數(shù)據(jù)資產(chǎn)，幾乎所有領(lǐng)域都在搞信用信息。但信用信息不是這么個(gè)搞法，信用信息未經(jīng)其所有者授權(quán)怎么可以使用？這方面雖然暫未有明確的約束，但這是公理。信用管理領(lǐng)域第一遵循的是公理，第二是法律。信用管理在相關(guān)法律缺失的情況下就已經(jīng)開始了。這個(gè)領(lǐng)域里筆者還沒有看到關(guān)于信用信息主體的權(quán)利和責(zé)任以及信用信息采集者、加工者、報(bào)告者、應(yīng)用者、監(jiān)管者的權(quán)利和責(zé)任的法律。在科技領(lǐng)域，關(guān)于信用信息的使用以及角色、權(quán)利義務(wù)的討論也還是空白。這種情況下，直接討論信用信息如何使用以及如何評(píng)價(jià)科技領(lǐng)域相關(guān)主體的信用狀況還太遙遠(yuǎn)。

四、 如何開展科技信用評(píng)價(jià)

以吳氏三維信用理論，討論科技信用的屬性，是為了討論指標(biāo)體系中指標(biāo)的篩選。指標(biāo)的篩選原則是什么？理論指導(dǎo)是什么？方法論很重要。大數(shù)據(jù)的篩選中，必須確定指標(biāo)的歸屬性、標(biāo)示性和發(fā)散性。

從吳氏三維信用理論出發(fā)，對(duì)大數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行公式化的處理后，會(huì)產(chǎn)生科技領(lǐng)域的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，表達(dá)三個(gè)方面的內(nèi)容，即三個(gè)維度：誠(chéng)信度、合規(guī)度、踐約度，從這三個(gè)維度綜合評(píng)價(jià)科技評(píng)審專家、科技項(xiàng)目負(fù)責(zé)人等科技領(lǐng)域相關(guān)主體的信用。誠(chéng)信度衡量的是信用主體的基本素質(zhì)，表達(dá)的是精神原則和道德倫理映射下的心理暗示。合規(guī)度作為社會(huì)關(guān)系交往的綜合評(píng)價(jià)，其評(píng)價(jià)依據(jù)來自監(jiān)管部門、行業(yè)組織、社會(huì)監(jiān)督部門等，是信用主體社會(huì)活動(dòng)的直接記錄。踐約度是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的直接記錄。綜合信用評(píng)價(jià)就是基礎(chǔ)素質(zhì)誠(chéng)信度、社會(huì)活動(dòng)合規(guī)度、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)踐約度三個(gè)維度的有機(jī)組合。

構(gòu)建科技領(lǐng)域信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，秉承“客觀性、實(shí)用性、簡(jiǎn)化性、有效性”等原則的基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為三級(jí)指標(biāo)應(yīng)該不超過40個(gè)。通過自主申報(bào)、公共信用信息查詢、大數(shù)據(jù)抓取等途徑獲取誠(chéng)信度、合規(guī)度、踐約度三個(gè)維度的數(shù)據(jù)。最后生成的信用報(bào)告包括誠(chéng)信度報(bào)告、合規(guī)度報(bào)告、踐約度報(bào)告，還會(huì)附帶查詢記錄。查詢記錄是很重要的，國(guó)內(nèi)還沒有養(yǎng)成應(yīng)用習(xí)慣，其實(shí)這是很重要的跟蹤調(diào)查。另外，還會(huì)附帶特別記錄，這是對(duì)信用主體權(quán)利的尊重，以及給予信用修復(fù)的渠道。

關(guān)于科技領(lǐng)域的信用評(píng)價(jià)，筆者認(rèn)為有如下七個(gè)問題需要討論：

第一，信用評(píng)價(jià)的目的是什么？目前來看并沒有單一目的的準(zhǔn)確應(yīng)用，都是綜合的，但是綜合誠(chéng)信、綜合合規(guī)還是三度綜合？似乎大家都是瞄著誠(chéng)信度，但是誠(chéng)信度還是又放大、綜合，評(píng)價(jià)的目的是不清楚的。

第二，信用評(píng)價(jià)的用途是什么？科技信用評(píng)價(jià)究竟是給誰用，如何用？這是嚴(yán)重影響科技信用評(píng)價(jià)指標(biāo)準(zhǔn)確度的?，F(xiàn)在用途有這幾個(gè)方面：監(jiān)管，比如項(xiàng)目審批、復(fù)核，有些用于事后跟蹤，有些只是為了建立檔案，這些用途互相之間建立指標(biāo)體系的時(shí)候是有沖突的，在指標(biāo)篩選上，如果應(yīng)用多重，那基本上是無所適從的。

第三，評(píng)價(jià)結(jié)果如何應(yīng)用？在信用評(píng)價(jià)工作中，被評(píng)價(jià)者要準(zhǔn)備很多材料，評(píng)價(jià)者有很多工作環(huán)節(jié)，雙方都有很多工作要做，但是如果信用評(píng)價(jià)沒有應(yīng)用，那么評(píng)價(jià)工作實(shí)際上是個(gè)浪費(fèi)。在信用管理全流程中，信用評(píng)價(jià)是有幾條固定應(yīng)用的，但目前在科技信用管理領(lǐng)域里筆者并沒有看到多少。

第四，授權(quán)問題如何解決？現(xiàn)在人們?cè)絹碓接惺跈?quán)意識(shí)了，而科技領(lǐng)域信用信息的授權(quán)管理基本上還未啟動(dòng)。授權(quán)管理未來一定是個(gè)大問題，是個(gè)隱患。從現(xiàn)在開始，要做信用評(píng)價(jià)，授權(quán)問題亟需解決。

第五，如何進(jìn)行指標(biāo)處理？筆者認(rèn)為科技信用評(píng)價(jià)的指標(biāo)量化與可操作性與其他領(lǐng)域相比是較弱的。首先就是該領(lǐng)域的評(píng)價(jià)指標(biāo)以定性指標(biāo)為主，且評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)模糊，主觀性很強(qiáng)，評(píng)價(jià)很隨意，科學(xué)性很弱，沒有實(shí)現(xiàn)客觀評(píng)價(jià)。

第六，定量指標(biāo)如何應(yīng)用？目前在科技信用評(píng)價(jià)中，定量指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)值和指標(biāo)本身的處理需要基于過往交易行為推斷出符合科技領(lǐng)域特征和交易主體需求的量化指標(biāo)體系，而這一方面目前還有很大的提升空間。

第七，信用評(píng)價(jià)瞄準(zhǔn)的水準(zhǔn)是什么？這與指標(biāo)體系設(shè)計(jì)很相關(guān)。瞄準(zhǔn)國(guó)內(nèi)先進(jìn)、國(guó)內(nèi)一流和瞄準(zhǔn)能盡快使用是不一樣的。怎樣都可以，但是先要確定下來。目前的指標(biāo)體系設(shè)計(jì)沒有水平的基準(zhǔn)。

另外，科技領(lǐng)域的信用管理應(yīng)該以科技領(lǐng)域信用管理辦法的完善和實(shí)施為基礎(chǔ)，管理辦法要先行，信用管理公理先要告示宣傳，然后才是征信、評(píng)價(jià)。用非信用管理的手段做了信用管理是對(duì)信用管理的褻瀆。自己應(yīng)該先誠(chéng)懇地表達(dá)訴求，然后按照這個(gè)建立規(guī)則，信用管理本來就是規(guī)則，規(guī)則不先公布是不對(duì)的。監(jiān)管部門或者協(xié)會(huì)應(yīng)該著力先出信用管理辦法，什么算失信，如何獎(jiǎng)懲，之后再做信用評(píng)價(jià)。目前的管理辦法不足夠，筆者認(rèn)為管理辦法應(yīng)該包括目的、內(nèi)容、操作流程、評(píng)價(jià)內(nèi)容與方法、應(yīng)用與管理、權(quán)利義務(wù)與責(zé)任、監(jiān)督與申訴等，目前的管理辦法只涉及其中的三四項(xiàng)。

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篇3

主要目標(biāo)任務(wù)：

全年完成建筑業(yè)總產(chǎn)值39億元，同比增長(zhǎng)20%，行業(yè)從業(yè)人數(shù)保持在6萬人上下。

進(jìn)一步優(yōu)化建筑業(yè)發(fā)展環(huán)境，行業(yè)管理與服務(wù)能力明顯增強(qiáng)；加大對(duì)本地企業(yè)扶持力度，進(jìn)一步提高我縣建筑業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力。

主要工作措施：

一、強(qiáng)化制度建設(shè)，扎實(shí)開展“制度規(guī)范年”活動(dòng)

用制度約束行政監(jiān)管行為，用制度規(guī)范建設(shè)主體行為，用制度促進(jìn)我縣建筑業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，并監(jiān)管實(shí)踐中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，豐富完善現(xiàn)行制度內(nèi)容。

1、按照《市建筑市場(chǎng)管理辦法》（市政府令103號(hào)）、《市建設(shè)工程監(jiān)理管理暫行規(guī)定》加大對(duì)建筑和監(jiān)理企業(yè)監(jiān)管力度。

2、按照《市建設(shè)工程合同備案管理暫行辦法》和《市建設(shè)領(lǐng)域務(wù)工作業(yè)人員信息化實(shí)名管理實(shí)施辦法》加大建設(shè)工程合同和建設(shè)領(lǐng)域務(wù)工作業(yè)人員管理。

3、根據(jù)《市建筑市場(chǎng)各方主體信用管理辦法》加大建筑市場(chǎng)各方主體信用體系管理的執(zhí)行力度。

二、堅(jiān)持發(fā)展建筑業(yè)不動(dòng)搖，支持企業(yè)做大做強(qiáng)

4、認(rèn)真貫徹落實(shí)《省人民政府辦公廳關(guān)于加快建筑業(yè)發(fā)展的意見》等政策制度，積極為有實(shí)力的建筑業(yè)企業(yè)、監(jiān)理企業(yè)資質(zhì)升級(jí)晉位創(chuàng)造條件。提高企業(yè)資質(zhì)申報(bào)材料質(zhì)量和申報(bào)通過率。支持優(yōu)勢(shì)企業(yè)通過改組、兼并、重組、聯(lián)合等有效方式提升企業(yè)資質(zhì)等級(jí)，提高企業(yè)管理水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

5、在調(diào)研的基礎(chǔ)上，繼續(xù)開展對(duì)全縣建筑業(yè)企業(yè)進(jìn)行摸底排隊(duì)工作，合理調(diào)配全縣建筑業(yè)資源，積極爭(zhēng)取上級(jí)主管部門的支持和幫助，幫扶企業(yè)資質(zhì)升級(jí)，擴(kuò)大高等級(jí)資質(zhì)企業(yè)數(shù)量。積極引導(dǎo)本地中小施工企業(yè)參與龍頭企業(yè)承建項(xiàng)目的分包、勞務(wù)，主動(dòng)與這些大企業(yè)進(jìn)行分工協(xié)作，借力發(fā)展。

6、鼓勵(lì)企業(yè)繼續(xù)堅(jiān)持走“一業(yè)為主、多元經(jīng)營(yíng)”的發(fā)展道路，進(jìn)一步深化“經(jīng)營(yíng)建筑”的理念，加快促使企業(yè)由單一經(jīng)營(yíng)向多元經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。積極引導(dǎo)企業(yè)利用資本原始積累，開展資本運(yùn)作，積極開拓環(huán)保、機(jī)電安裝、能源、礦山、水利、路橋、交通等今后國(guó)家投資熱點(diǎn)和發(fā)展熱點(diǎn)的領(lǐng)域。

7、堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，推動(dòng)我縣建筑業(yè)總承包企業(yè)深化改革、加快轉(zhuǎn)型，繼續(xù)堅(jiān)持培育“龍頭”建筑業(yè)企業(yè)，支持總承包企業(yè)拓寬經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，做大做強(qiáng)；鼓勵(lì)符合投資發(fā)展要求的專業(yè)承包企業(yè)做出特色，做精做專；引導(dǎo)和支持三級(jí)施工總承包企業(yè)向?qū)I(yè)化、技術(shù)型專業(yè)承包方向發(fā)展。

8、進(jìn)一步完善以總承包企業(yè)為龍頭，專業(yè)承包為依托，勞務(wù)分包企業(yè)為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)組織體系。

9、嚴(yán)格控制新增房建總承包、預(yù)拌商品混凝土等企業(yè)數(shù)量，支持并鼓勵(lì)企業(yè)積極申報(bào)水利、公路、通信、電力、機(jī)電安裝、礦山等資質(zhì)。

10、開展全縣先進(jìn)建筑業(yè)企業(yè)、混凝土企業(yè)及優(yōu)秀項(xiàng)目經(jīng)理、優(yōu)秀總監(jiān)理工程師等評(píng)選活動(dòng)。

11、持續(xù)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，尤其要提升建造師、監(jiān)理師隊(duì)伍的整體管理能力和業(yè)務(wù)水平，營(yíng)造有利于優(yōu)秀建造師、監(jiān)理師及科技、管理人才脫穎而出的良好氛圍，對(duì)其中有突出貢獻(xiàn)的，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、服務(wù)事項(xiàng)、評(píng)優(yōu)評(píng)先等方面予以優(yōu)先考慮。

12、整合優(yōu)勢(shì)勞務(wù)資源，千方百計(jì)實(shí)施輸出興業(yè)戰(zhàn)略。支持我縣優(yōu)勢(shì)建筑業(yè)企業(yè)鞏固并開拓市外、省外及境外建筑市場(chǎng)，支持他們?cè)谕庾龃笞鰪?qiáng)，為更多的我縣建筑業(yè)企業(yè)積極開拓外埠市場(chǎng)提供優(yōu)質(zhì)有效服務(wù)。

三、強(qiáng)化市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)，嚴(yán)格行政執(zhí)法，加大市場(chǎng)清出力度

13、強(qiáng)化建筑業(yè)管理與質(zhì)監(jiān)站、安全辦等市場(chǎng)場(chǎng)聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，通過進(jìn)一步強(qiáng)化市建委與縣等多方位、多環(huán)節(jié)、互聯(lián)互通、信息共享、運(yùn)行有效的內(nèi)外、上下聯(lián)動(dòng)監(jiān)管工作力度。建立建筑市場(chǎng)監(jiān)管（季度）聯(lián)席會(huì)議制度，定期研究解決建筑市場(chǎng)監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的新情況、新問題。全年安排2-3次對(duì)建筑市場(chǎng)監(jiān)管（季度）聯(lián)席會(huì)議。

14、認(rèn)真貫徹住建部建市[2011]86號(hào)文件《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)建筑市場(chǎng)監(jiān)管工作的意見》，進(jìn)一步強(qiáng)化建筑市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，嚴(yán)格履行法定建設(shè)程序、施工許可證管理和變更審批制度。全年計(jì)劃安排1-2次對(duì)重點(diǎn)建設(shè)工程市場(chǎng)行為專項(xiàng)檢查。

按照《市建設(shè)工程合同備案管理辦法》，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)工程總承包、施工總承包、專業(yè)承包、勞務(wù)分包等合同的管理，動(dòng)態(tài)掌握合同履約情況，強(qiáng)化對(duì)監(jiān)理合同以及施工總承包、專業(yè)分包和勞務(wù)分包合同及重大合同變更的備案管理，強(qiáng)化合同履約監(jiān)管。

15、認(rèn)真貫徹住建部建市[2010]128號(hào)文件《關(guān)于加強(qiáng)建筑市場(chǎng)資質(zhì)資格動(dòng)態(tài)監(jiān)管完善企業(yè)和人員準(zhǔn)入清出制度的指導(dǎo)意見》，按照2012年市建筑業(yè)企業(yè)資質(zhì)動(dòng)態(tài)監(jiān)督檢查工作計(jì)劃，按照差別化原則，采取月度抽查，季度通報(bào)，市縣聯(lián)動(dòng)的方式，全年計(jì)劃安排1-2次開展建筑市場(chǎng)資質(zhì)資格動(dòng)態(tài)檢查。逐步建立企業(yè)資質(zhì)能升能降，能增能減，市場(chǎng)準(zhǔn)入能進(jìn)能出，能獎(jiǎng)能罰的準(zhǔn)入清出機(jī)制。

16、根據(jù)市建委《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)建設(shè)監(jiān)理企業(yè)監(jiān)管工作的通知》和《關(guān)于建設(shè)工程施工現(xiàn)場(chǎng)項(xiàng)目監(jiān)理機(jī)構(gòu)、人員配備最低標(biāo)準(zhǔn)的意見》，規(guī)范監(jiān)理單位在現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)理機(jī)構(gòu)建立、人員配備和監(jiān)理人員從業(yè)行為，嚴(yán)肅處理監(jiān)理單位和項(xiàng)目總監(jiān)不履責(zé)行為。全年計(jì)劃安排1-2次對(duì)監(jiān)理企業(yè)專項(xiàng)檢查。

17、嚴(yán)格建筑勞務(wù)企業(yè)管理。嚴(yán)格勞務(wù)企業(yè)資質(zhì)許可條件，對(duì)新辦勞務(wù)企業(yè)實(shí)行總量控制，開展對(duì)勞務(wù)企業(yè)專項(xiàng)整頓，進(jìn)一步規(guī)范勞務(wù)市場(chǎng)秩序。嚴(yán)肅查處違法用工、拖欠農(nóng)民工工資等違法違規(guī)行為。

18、規(guī)范用工管理，落實(shí)用工責(zé)任，推行農(nóng)民工實(shí)名制的信息化管理工作，促進(jìn)勞務(wù)企業(yè)健康發(fā)展。督促建筑業(yè)企業(yè)利用農(nóng)民工業(yè)余學(xué)校，切實(shí)抓好對(duì)勞務(wù)隊(duì)伍上崗前的職業(yè)素質(zhì)和基本技能的培訓(xùn)，根本保障工程質(zhì)量和安全。

19、認(rèn)真執(zhí)行《省省外建設(shè)工程企業(yè)進(jìn)皖備案管理辦法》（試行）加大對(duì)外地進(jìn)我縣建筑業(yè)企業(yè)市場(chǎng)行為的日常監(jiān)督檢查力度，加強(qiáng)對(duì)外地進(jìn)我縣企業(yè)動(dòng)態(tài)考核，對(duì)考核不合格企業(yè)從嚴(yán)限制市場(chǎng)準(zhǔn)入，問題嚴(yán)重企業(yè)清除我縣市場(chǎng)；對(duì)有嚴(yán)重違法違規(guī)企業(yè)，禁止市場(chǎng)準(zhǔn)入，并堅(jiān)決予以清除我縣市場(chǎng)。全年安排1-2次對(duì)外地進(jìn)我縣建筑業(yè)企業(yè)的專項(xiàng)檢查。

20、貫徹落實(shí)《省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)注冊(cè)建造師管理工作的意見》（建市〔2012〕30號(hào)），按照《市項(xiàng)目經(jīng)理、項(xiàng)目總監(jiān)執(zhí)業(yè)行為考核管理辦法》，加強(qiáng)建造師等注冊(cè)人員的執(zhí)業(yè)管理工作，規(guī)范注冊(cè)人員的執(zhí)業(yè)行為，著力解決建造師在注冊(cè)、執(zhí)業(yè)等方面仍然存在的無序流動(dòng)、履責(zé)不力等突出問題。

21、組織開展建筑市場(chǎng)專項(xiàng)檢查，整頓規(guī)范建筑市場(chǎng)秩序，按照市建委《關(guān)于整頓規(guī)范我市建筑市場(chǎng)秩序的若干意見》，嚴(yán)肅查處建設(shè)各方主體違法違規(guī)行為，綜合運(yùn)用質(zhì)量安全一票否決、信用評(píng)價(jià)、經(jīng)濟(jì)處罰、市場(chǎng)準(zhǔn)入清出等手段，加大執(zhí)法監(jiān)管力度，提高工程各方責(zé)任主體依法建設(shè)的意識(shí)，落實(shí)好施工圖審查、質(zhì)量安全、施工許可、企業(yè)資質(zhì)、個(gè)人執(zhí)業(yè)資格的動(dòng)態(tài)監(jiān)管制度，建立重大市場(chǎng)違法違規(guī)行為約談制度，嚴(yán)厲打擊處罰各種擾亂建筑市場(chǎng)秩序的違規(guī)行為。

四、發(fā)揮監(jiān)管合力，進(jìn)一步加強(qiáng)建筑市場(chǎng)信用體系建設(shè)

22、按照《市建筑市場(chǎng)各方主體信用管理辦法》，充分發(fā)揮建筑市場(chǎng)信用管理信息系統(tǒng)平臺(tái)功能，進(jìn)一步完善企業(yè)庫、人員庫、項(xiàng)目三個(gè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，強(qiáng)化信用信息的采集、錄入、審核、及使用管理，會(huì)同質(zhì)監(jiān)站、安全辦將在施工許可證發(fā)放、質(zhì)量安全監(jiān)督、農(nóng)民工維權(quán)、專項(xiàng)檢查、行政執(zhí)法、竣工驗(yàn)收備案、企業(yè)資質(zhì)核查、執(zhí)業(yè)行為檢查等環(huán)節(jié)中發(fā)現(xiàn)的問題，通過信用管理系統(tǒng)平臺(tái)轉(zhuǎn)化為信用記錄，并實(shí)現(xiàn)在建設(shè)網(wǎng)上統(tǒng)一集中對(duì)社會(huì)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上查詢和信息的互聯(lián)互通共享，使各種失信行為的代價(jià)得到充分體現(xiàn)，充分發(fā)揮信用平臺(tái)在建筑市場(chǎng)監(jiān)管中的輔助作用，進(jìn)一步強(qiáng)化我縣建筑市場(chǎng)信用體系建設(shè)。每月上報(bào)1次建筑市場(chǎng)信用體系。

篇4

[論文摘要]信用是隨著商品生產(chǎn)和貨幣流通的發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來，建立在信用基礎(chǔ)上的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)被稱為信用經(jīng)濟(jì)。從2002年“信用提案”第一人童石軍提交《關(guān)于建立國(guó)家信用體系的提案》到今天，信用的廣泛連鎖性和依存性向我們透視信用一旦惡化將應(yīng)運(yùn)而生一系列的社會(huì)經(jīng)濟(jì)問題，失信行為一旦持續(xù)下去，信用問題將會(huì)套牢整個(gè)社會(huì)。

人民銀行包頭市中心支行課題組，課題負(fù)責(zé)人:范滿志，成員：范滿志，成曉玲，劉雅琴，執(zhí)筆：劉雅琴

一、信用環(huán)境亟待改善

政治學(xué)家威爾遜和犯罪學(xué)家凱琳提出“破窗理論”即人為的打破了一個(gè)建筑物的玻璃窗戶，而這扇窗戶又得不到及時(shí)維修，別人就可能受到某些暗示性的縱容去打爛更多的窗戶玻璃，最后造成一種無序的局面。近年來，“破窗理論”在我國(guó)作用的效果越來越明顯。由于信用破壞者沒有得到及時(shí)適度的懲罰，搭失信便車的事屢見不鮮：經(jīng)濟(jì)糾紛和債權(quán)糾紛案件逐年增多；不斷翻新的假貨迫使百姓選擇超前儲(chǔ)蓄放棄即期消費(fèi)，由逃廢債務(wù)、合同欺詐、劣質(zhì)假冒等失信行為導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失直接影響到國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。

從整個(gè)社會(huì)看，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的信用僅為資源配置中的輔助手段，造成信用制度基礎(chǔ)薄弱；經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌初期的信用微觀主體在法律上沒有實(shí)現(xiàn)真正的人格化；在信用體系建設(shè)的各種法律法規(guī)及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新的道德規(guī)范不夠健全的情況下，買賣雙方的信息不對(duì)稱和契約的不完全性直接誘導(dǎo)失信行為頻繁發(fā)生。例如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中揭出的大案、股市中現(xiàn)出的黑幕、安然公司的破產(chǎn)等無疑都與信用問題直接有關(guān)。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求看，構(gòu)筑信用經(jīng)濟(jì)關(guān)乎市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成敗。隨著改革的深入，粗放增長(zhǎng)方式帶來的邊際效應(yīng)進(jìn)入加速遞減階段，集約式增長(zhǎng)方式成為社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力，政府已經(jīng)能夠承擔(dān)起解決信用問題可能付出的高成本。因此，政府不能再忽視社會(huì)生活中日益嚴(yán)重且影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)縱深發(fā)展的信用缺失問題，應(yīng)該采取理性的決策，同時(shí)誘導(dǎo)其他相關(guān)因素改變博奕結(jié)果。

二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信用問題

第一，個(gè)人信用制度不健全。在歐美國(guó)家，信用已成為人們社會(huì)生活中的第二身份證，發(fā)達(dá)國(guó)家中完善的個(gè)人信用制度為銀行的大量富余資金提供了最佳投向，同時(shí)對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著舉足輕重的作用。由于長(zhǎng)期對(duì)個(gè)人信用的漠視，我國(guó)雖然從1999年起在上海開展了個(gè)人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，但很多地區(qū)公民的信用記錄仍為零，滯后的個(gè)人信用制度成為制約消費(fèi)貸款的“瓶頸”。

第二，企業(yè)信用狀況不佳。一是向社會(huì)提供劣質(zhì)假冒商品，拒不履行合同承諾，侵犯他人商標(biāo)權(quán)。二是利用變更法人代表、資不抵債、兼并、解散、破產(chǎn)、多頭開戶等手段套取銀行貸款、逃廢銀行債務(wù)。三是在破產(chǎn)時(shí)采取“大船擱淺，艦板逃生”先分后破；否認(rèn)抵押貸款中“抵押”的法律效力；借清算組接管破產(chǎn)企業(yè)前的“真空時(shí)空”，隱蔽、私分或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)；資產(chǎn)評(píng)估不實(shí)，職工安置費(fèi)用高，破產(chǎn)費(fèi)用開支大；拍賣不規(guī)范，低于評(píng)估價(jià)出售破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的方法，肆意逃廢銀行債務(wù)。

第三，銀行信用監(jiān)控及評(píng)價(jià)體系不完善。一方面，由于銀行業(yè)不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，使傳統(tǒng)的貨幣概念和測(cè)量口徑趨于失效，增加了金融監(jiān)管的難度，削弱了金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力；另一方面，我國(guó)銀行業(yè)的客戶信用評(píng)價(jià)體系存在評(píng)價(jià)工作的專業(yè)性與權(quán)威性不足、指標(biāo)數(shù)據(jù)來源有缺陷及評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)置不夠健全的問題，直接影響銀行貸款質(zhì)量下降。

第四，體制改革中信用問題突現(xiàn)。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)的撤并、人員精簡(jiǎn)等體制改革的逐步落實(shí)，旗縣區(qū)銀行在金融債權(quán)管理方面存在清收難、轉(zhuǎn)化難、保全難的問題。其一，基層機(jī)構(gòu)撤并后承貸主體發(fā)生變化，原借款憑證失去原有法律效力，致使金融部門討債無門。

第五，信用缺失阻礙電子商務(wù)發(fā)展。

電子商務(wù)是企業(yè)、消費(fèi)者和政府相關(guān)利益主體不可回避的一個(gè)商業(yè)命題，由于缺乏與信息產(chǎn)業(yè)相適應(yīng)的信用環(huán)境致使網(wǎng)上金融發(fā)展緩慢。就信用卡而言，其業(yè)務(wù)在制度法規(guī)、核算手續(xù)、監(jiān)督管理等方面不健全，而且信用卡作案的頻頻發(fā)生使人們懷疑其“信用”程度。在社會(huì)信用體系不完備的情況下，安全性決定了消費(fèi)者選擇傳統(tǒng)結(jié)算方式。與實(shí)體經(jīng)濟(jì)一樣，離開信用這一基礎(chǔ)，會(huì)使電子商務(wù)的交易額縮減、交易成本增加、發(fā)展難以為繼。電子商務(wù)系統(tǒng)的特性表現(xiàn)出虛擬經(jīng)濟(jì)對(duì)信用的需求的迫切性和重要性。三、構(gòu)建信用管理體系的思路

（一）發(fā)揮政府的行政管理職能作用，引導(dǎo)社會(huì)信用。首先，要加強(qiáng)自身信用體系建設(shè)。制定的政策法規(guī)要有連續(xù)性和穩(wěn)定性，不能因領(lǐng)導(dǎo)變更而推卸政府承諾，要切實(shí)有效的維護(hù)產(chǎn)權(quán)。其次，要明確與信用管理有關(guān)的政府部門在整個(gè)社會(huì)信用體系中的地位與作用，及相應(yīng)的管理目標(biāo)和內(nèi)容；減少政府對(duì)市場(chǎng)主體的管制范圍和程度，引導(dǎo)市場(chǎng)主體進(jìn)行制度選擇與創(chuàng)新。第三，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為中心建立相應(yīng)的道德價(jià)值秩序。加大誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)道德教育。第四，應(yīng)協(xié)調(diào)并整合企業(yè)信息資源，建立相對(duì)完整的資信數(shù)據(jù)庫和有效的信息傳遞機(jī)制，推動(dòng)和保障行業(yè)信用體系建設(shè)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易的安全與信用，并通過立法的方式為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)提供剛性的信用規(guī)則，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。第五，增強(qiáng)在信用制度建設(shè)中的監(jiān)督與服務(wù)功能，建立企業(yè)和個(gè)人信用檔案，并將其與失信檔案共同納入法律管理辦法。第六，要以誠(chéng)信為基礎(chǔ)建立高效率的城市市場(chǎng)，創(chuàng)造誠(chéng)信的投資環(huán)境以提升城市競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）健全信用法制，確保政府、銀行、企業(yè)多方共贏發(fā)展。我國(guó)應(yīng)在信用立法方面借鑒西方國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，改變現(xiàn)有的維護(hù)信用的法律條款在多部法律中被涉及的現(xiàn)狀，制定信用方面的專門立法，建立有效的制約和懲罰失信行為的法律機(jī)制，加快信用立法步伐，同時(shí)借鑒國(guó)際銀行業(yè)成熟、有效的評(píng)級(jí)方法，探索符合我國(guó)國(guó)情的客戶信用評(píng)價(jià)體系，使政府、銀行、企業(yè)多方在開放寬松的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中公平的享有和使用信息資源，從而達(dá)到多方共贏發(fā)展的目標(biāo)。

（三）強(qiáng)化企業(yè)自身素質(zhì)，建設(shè)企業(yè)信用管理體系。首先，現(xiàn)代企業(yè)要以誠(chéng)信為重要的經(jīng)營(yíng)理念，認(rèn)識(shí)到現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中這種新型資本的重要性。其次，在建設(shè)企業(yè)信用管理體系時(shí)，把信用貫徹到內(nèi)部管理、客戶服務(wù)、員工教育、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，形成強(qiáng)大的信用約束機(jī)制，建立失信懲戒機(jī)制和信用監(jiān)督機(jī)制，建立健全財(cái)務(wù)制度和有注冊(cè)會(huì)計(jì)師認(rèn)可的財(cái)務(wù)報(bào)表，加大企業(yè)信息的透明度。第三，建立“3+1”企業(yè)信用管理模式?！?”指企業(yè)內(nèi)部三個(gè)不可分割的信用管理機(jī)制即前期信用管理階段的資信調(diào)查與評(píng)估機(jī)制、中期信用管理階段的債權(quán)保障機(jī)制以及后期信用管理階段的應(yīng)收賬款管理和追收機(jī)制；“1”指企業(yè)內(nèi)部建立一個(gè)獨(dú)立的信用管理機(jī)構(gòu)（人員），全面管理企業(yè)信用賒銷的各個(gè)環(huán)節(jié)。

篇5

【關(guān)鍵詞】科研；經(jīng)費(fèi)；創(chuàng)新；調(diào)整

一、問題提出

在社會(huì)輿論越來越關(guān)注科研經(jīng)費(fèi)的今天，如何規(guī)范使用財(cái)政資金，最大限度發(fā)揮財(cái)政經(jīng)費(fèi)的作用，推動(dòng)科技事業(yè)發(fā)展，不斷是政府部門關(guān)注的問題，也是科技工作人員和廣大納稅人關(guān)注的焦點(diǎn)。如何用好錢，把有限的經(jīng)費(fèi)花在刀刃上，更要出成果，推動(dòng)我國(guó)的科技事業(yè)發(fā)展，是一個(gè)需要我們?nèi)フJ(rèn)真探索的問題。

2003年科委推出了課題制管理辦法，在一定程度在規(guī)范了科研經(jīng)費(fèi)的在課題上的使用，利用課題預(yù)算、中期檢查、財(cái)務(wù)驗(yàn)收等環(huán)節(jié)，設(shè)置了勞務(wù)費(fèi)、設(shè)備費(fèi)、材料費(fèi)、會(huì)議費(fèi)、差旅費(fèi)、管理費(fèi)六大科目，使廣大科技工作者在課題申請(qǐng)及執(zhí)行過程中有章可循，有法可依。但是經(jīng)過近10年的實(shí)踐，課題制管理辦法中的種種矛盾日益凸顯。主要集中在以下兩個(gè)方面：

1.勞務(wù)費(fèi)比例限制。原辦法中的勞務(wù)費(fèi)比例為課題財(cái)政經(jīng)費(fèi)的的20%，雖然相比國(guó)家的科研項(xiàng)目“零勞務(wù)費(fèi)”的做法已經(jīng)是一個(gè)重大的突破，但是結(jié)合上海的實(shí)際情況，人力資源成本極高，特別是科技人才幾乎是科研過程中最重要的資源，仍然有許多科研單位反映20%的勞務(wù)費(fèi)遠(yuǎn)不夠課題組的開支。

2.預(yù)算調(diào)整報(bào)批繁瑣。原辦法中規(guī)定的除了有比例限制的勞務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)不得調(diào)增以外，其他所有科目的調(diào)整超過10%的，都要經(jīng)過科委的批準(zhǔn)后才能認(rèn)可。由于科研項(xiàng)目的不確定性，預(yù)算往往很難估計(jì)準(zhǔn)確，特別涉及到實(shí)驗(yàn)室項(xiàng)目，實(shí)驗(yàn)幾次才能成功更是無法估算，由此所耗費(fèi)的材料也很難在預(yù)算中做到準(zhǔn)確的計(jì)算?？蒲性O(shè)備的更新?lián)Q代也非?？?，在課題執(zhí)行過程中根據(jù)實(shí)際情況更換設(shè)備型號(hào)也是合理的需求，但是較為繁瑣和頻繁的報(bào)批手續(xù)往往成為了課題組預(yù)算執(zhí)行中的難題。

二、理論模型

漸進(jìn)決策模型是由林德布洛姆提出的，該模型把公共政策看作是一個(gè)政治過程，在這個(gè)過程中，自利的決策者的討價(jià)還價(jià)和妥協(xié)起著主導(dǎo)的作用，最終達(dá)到的決策在實(shí)踐中便具有十分的可行性。

漸進(jìn)決策模式強(qiáng)調(diào)了連續(xù)性，把一系列的決策看成一個(gè)整體，通過一點(diǎn)一滴的變化，最終達(dá)到改革的真正目的。在保持改革步伐的同時(shí)，起到了穩(wěn)定社會(huì)的作用，避免大手筆改革造成的動(dòng)蕩。從觀點(diǎn)來看，漸進(jìn)決策實(shí)際也是一個(gè)從量變到質(zhì)變過程的佐證，逐步實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。此外，更是理論聯(lián)系實(shí)際，不斷與時(shí)俱進(jìn)的良好運(yùn)用。

漸進(jìn)決策模型可以分為簡(jiǎn)單漸進(jìn)分析、斷續(xù)漸進(jìn)分析、策略分析。簡(jiǎn)單漸進(jìn)分析指對(duì)與現(xiàn)狀有差距的各種可供選擇的政策方案，擇其一而予以簡(jiǎn)化和重點(diǎn)性的策略研究。這種分析只能構(gòu)成復(fù)雜的策略分析的組成部分，其結(jié)果必然造成“漸進(jìn)政治”，即那種在實(shí)際的政治行為中只做局部的或點(diǎn)滴調(diào)整的政治。斷續(xù)漸進(jìn)分析指每一項(xiàng)政策制定之前，在社會(huì)上已達(dá)成基本的共識(shí)，政策制定只能根據(jù)情況變化所產(chǎn)生的邊際差距，在有限的可行性方案中，分析其后果，并重新檢查資料，片斷性地、連續(xù)地和修補(bǔ)性地調(diào)適目標(biāo)。策略分析指針對(duì)復(fù)雜問題，直接經(jīng)過深思熟慮后選擇策略，它實(shí)際上是簡(jiǎn)化了的科學(xué)分析方法，是由簡(jiǎn)單的漸進(jìn)發(fā)展而來的，它將斷續(xù)漸進(jìn)方法納入自身之中，將它作為一種主要方法。此外，在林德布洛姆看來，試錯(cuò)法、計(jì)算決策法、突破瓶頸法等也是策略分析常用的方法。

三、展開分析與論證

在科研經(jīng)費(fèi)管理改革的這十年中，科研人員反應(yīng)的突出矛盾在這次新的經(jīng)費(fèi)管理辦法中有亮眼的突破，這正是漸進(jìn)決策模型的體現(xiàn)。在保持大方向和基本框架不變的前提下，部分解決原來的不合理處，結(jié)合積累的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出新的管理方式，既避免了大范圍變動(dòng)可能會(huì)引起的不確定性，又能不斷完善管理體系，達(dá)到經(jīng)費(fèi)監(jiān)管的真正目的。

1.針對(duì)科研單位認(rèn)為勞務(wù)費(fèi)不足的訴求，新辦法修訂中除保持上海特色的勞務(wù)費(fèi)外，還跟國(guó)家政策接軌，在間接費(fèi)中增加了5%的績(jī)效支出，科研承擔(dān)單位可以據(jù)此落實(shí)科研人員激勵(lì)政策，制定績(jī)效發(fā)放管理辦法，規(guī)范使用好績(jī)效支出，調(diào)動(dòng)科研人員積極性，充分體現(xiàn)科技工作者的勞動(dòng)價(jià)值。

2.新的管理辦法修訂的另外一個(gè)重要原則就是進(jìn)一步提高承擔(dān)單位經(jīng)費(fèi)使用的自。在十二條第二款中指出：“項(xiàng)目（課題）總預(yù)算不變，調(diào)整直接費(fèi)用中除設(shè)備費(fèi)外的其他科目預(yù)算，項(xiàng)目（課題）責(zé)任人根據(jù)實(shí)施過程中科研活動(dòng)的實(shí)際需要提出申請(qǐng)，由承擔(dān)單位法定代表人或其授權(quán)的相關(guān)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)審批，市科委在項(xiàng)目驗(yàn)收時(shí)予以確認(rèn)。直接費(fèi)用中的差旅費(fèi)、會(huì)議費(fèi)、國(guó)際合作與交流費(fèi)、勞務(wù)費(fèi)、專家咨詢費(fèi)和間接費(fèi)用預(yù)算不予調(diào)增，如需調(diào)減可按上述程序調(diào)劑用于項(xiàng)目（課題）其他方面支出?！边@一變化直接賦予了科研單位在一定范圍內(nèi)調(diào)整預(yù)算的權(quán)力，強(qiáng)調(diào)法人責(zé)任制的前提下，讓課題組能更加靈活地按照課題進(jìn)展的實(shí)際情況來調(diào)整預(yù)算開支，讓每一分錢都用在刀刃上，發(fā)揮出最大的作用。

新辦法中以上兩點(diǎn)的顯著變化，賦予了科研承擔(dān)單位和科研人員更大的自，為科研工作營(yíng)造更加寬松的政策環(huán)境，這對(duì)于廣大科研工作者來說是利好的消息。相關(guān)主管部門逐步創(chuàng)新突破的做法也完全符合漸進(jìn)決策模型的漸變調(diào)試、穩(wěn)中求變的原則。改革不可能一步到位，只能是在結(jié)合現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，不斷發(fā)現(xiàn)問題解決問題，不斷修正我們的制度體系，循序漸進(jìn)地達(dá)成最終的改革目標(biāo)。

科研經(jīng)費(fèi)改革的后續(xù)還有很多事情可以做，比如：

1.完善一個(gè)體系：完善科研專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)管理體系

（1）形成專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)管理制度框架。圍繞“事前評(píng)估、事中檢查、事后監(jiān)督”的總體思路，按照繼承、發(fā)展、創(chuàng)新、完善的原則和要求，基本形成符合科研計(jì)劃經(jīng)費(fèi)使用特點(diǎn)和規(guī)律的、多層次的科研經(jīng)費(fèi)管理制度體系基本框架，為后續(xù)經(jīng)費(fèi)管理和監(jiān)管工作提供制度支撐。

（2）探索專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)的分類管理模式?？萍紕?chuàng)新任務(wù)來源既有科學(xué)技術(shù)自身發(fā)展的需求，也有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的需求，還有社會(huì)民生可持續(xù)發(fā)展的需求；科技創(chuàng)新覆蓋創(chuàng)新全鏈條，包括基礎(chǔ)研究、應(yīng)用開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)化和商業(yè)模式創(chuàng)新等創(chuàng)新活動(dòng)各個(gè)環(huán)節(jié)，創(chuàng)新主體不僅是高校、科研院所，還有企業(yè)、園區(qū)和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，不僅僅是科學(xué)家，還有各類企業(yè)家和各類科技服務(wù)人才；科技創(chuàng)新任務(wù)要具體落實(shí)到項(xiàng)目、基地、人才和政策、環(huán)境等方面。創(chuàng)新任務(wù)不同，專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)的使用需求也不盡相同。

（3）加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)工作。組建專業(yè)化的師資隊(duì)伍，統(tǒng)一培訓(xùn)材料，統(tǒng)一解釋口徑，在全市范圍內(nèi)分片開展宣傳培訓(xùn)工作，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)在研項(xiàng)目全覆蓋，讓科研單位和廣大科研人員熟悉政策，理解政策，更好地執(zhí)行政策。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目管理人員、經(jīng)費(fèi)管理專家、社會(huì)審計(jì)機(jī)構(gòu)的宣傳培訓(xùn)。對(duì)于新立項(xiàng)的，尤其是首次承擔(dān)科委科研計(jì)劃項(xiàng)目（課題）的負(fù)責(zé)人，各單位都應(yīng)當(dāng)組織對(duì)其進(jìn)行專門的經(jīng)費(fèi)管理培訓(xùn)。

（4）完善科研信用管理制度。建立覆蓋項(xiàng)目申請(qǐng)、評(píng)審、立項(xiàng)、執(zhí)行、驗(yàn)收全過程的科研信用記錄制度，探索對(duì)各類參與主體進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，按信用評(píng)級(jí)對(duì)項(xiàng)目（課題）承擔(dān)單位分類管理，對(duì)信用高的單位讓其更多發(fā)揮自我管理的作用，對(duì)信用低的單位加強(qiáng)外部監(jiān)督。探索建立“黑名單”制度，將嚴(yán)重不良信用記錄者記入黑名單，階段性或永久性取消其科研專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)資助項(xiàng)目的申請(qǐng)資格或參與項(xiàng)目管理的資格。

2.探索一種方式：探索項(xiàng)目專項(xiàng)資金后補(bǔ)助管理方式

為進(jìn)一步推動(dòng)科技和經(jīng)濟(jì)結(jié)合，充分發(fā)揮財(cái)政科技經(jīng)費(fèi)的引導(dǎo)作用，激發(fā)企業(yè)參與科技創(chuàng)新的積極性，加快建立以企業(yè)為主體的技術(shù)創(chuàng)新體系，財(cái)政部于11月接連了《國(guó)家科技計(jì)劃及專項(xiàng)資金后補(bǔ)助管理規(guī)定》（財(cái)教[2013]433號(hào)）、《民口科技重大專項(xiàng)后補(bǔ)助項(xiàng)目（課題）資金管理辦法》（財(cái)教[2013]443號(hào)），在科技部歸口管理的國(guó)家科技計(jì)劃及專項(xiàng)和國(guó)家科技重大專項(xiàng)中實(shí)施后補(bǔ)助的資助方式。上海也可以根據(jù)科技創(chuàng)新工作開展的實(shí)際需要，加快研究制定符合上海科技創(chuàng)新實(shí)際的后補(bǔ)助項(xiàng)目管理模式。

四、結(jié)論

所有的科技工作者都要珍惜眼下這良好的發(fā)展環(huán)境，對(duì)科技心存敬畏，對(duì)人民的愛護(hù)和尊重心存敬畏，對(duì)納稅人的勞動(dòng)奉獻(xiàn)心存敬畏，為早日建成創(chuàng)新型城市努力奮斗，讓科技更好的為人民服務(wù)。這次的經(jīng)費(fèi)管理改革也是日趨完善的科研經(jīng)費(fèi)管理體系中的重要一步，具有重大的意義。

參考文獻(xiàn)：

篇6

【關(guān)鍵詞】營(yíng)運(yùn)資金管理；問題；建議

為保證正常的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，一個(gè)企業(yè)必須擁有適量的營(yíng)運(yùn)資金，營(yíng)運(yùn)資金好比企業(yè)的血液，舉足輕重。近年來，營(yíng)運(yùn)資金管理成為企業(yè)管理活動(dòng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是企業(yè)財(cái)務(wù)管理的重要組成部分。筆者在一家國(guó)有控股的高科技上市公司財(cái)務(wù)部門供職五年有余，一直從事財(cái)務(wù)管理工作，對(duì)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)管理有了一定的實(shí)踐和理解，擬結(jié)合實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)談一下對(duì)營(yíng)運(yùn)資金管理的體會(huì)和認(rèn)識(shí)。

一、營(yíng)運(yùn)資金管理實(shí)踐

營(yíng)運(yùn)資金管理是對(duì)企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)及流動(dòng)負(fù)債的管理，從會(huì)計(jì)的視角看，營(yíng)運(yùn)資金是指流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的凈額。如果企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)等于流動(dòng)負(fù)債，則占用在流動(dòng)資產(chǎn)上的資金是由流動(dòng)負(fù)債來融資的；反之，如果流動(dòng)資產(chǎn)大于流動(dòng)負(fù)債，則與此相對(duì)應(yīng)的“凈流動(dòng)資產(chǎn)”要以長(zhǎng)期負(fù)債或所有者權(quán)益的一定份額為其資金來源。受國(guó)內(nèi)外復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，筆者所在單位資金壓力日趨增加，財(cái)務(wù)費(fèi)用居高不下，嚴(yán)重侵蝕了公司利潤(rùn)，營(yíng)運(yùn)資金管理顯得尤為重要，公司結(jié)合實(shí)際，逐步開拓營(yíng)運(yùn)資金管理思路，助力健康、可持續(xù)發(fā)展。

1.確立了營(yíng)運(yùn)資金管理內(nèi)容：涉及資金計(jì)劃管理、信用管理、應(yīng)收賬款管理、采購(gòu)管理、經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流管控等各個(gè)環(huán)節(jié)。

2.確立了營(yíng)運(yùn)資金管理中長(zhǎng)期目標(biāo)：設(shè)計(jì)并逐步建立營(yíng)運(yùn)資金管理體系，結(jié)合集團(tuán)公司的信用管理要求，推進(jìn)本公司下屬各單位信用管理框架的搭建，結(jié)合信用管理，完善了應(yīng)收賬款管理規(guī)范，將原有的應(yīng)收賬款單一管理，延展到結(jié)合客戶信用管理，確認(rèn)應(yīng)收賬款事先、事中和事后管控，為進(jìn)一步的管理提供了制度依據(jù)和基礎(chǔ)規(guī)范。

3.確立了營(yíng)運(yùn)資金管理多維度融合：提出了銷售鏈和采購(gòu)鏈有效結(jié)合的管理方式。建立并《信用管理政策指引》，搭建了信用管理框架體系，制定客戶信用管理及供應(yīng)商信用管理政策，并制定《應(yīng)收賬款管理辦法》，將客戶信用與應(yīng)收賬款管理有效融合；制定應(yīng)收賬款、存貨、經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流限額考核與專項(xiàng)考核激勵(lì)措施等，不同程度的奠定了營(yíng)運(yùn)資金管理的基礎(chǔ)。

二、營(yíng)運(yùn)資金管理存在的問題

雖然在逐步搭建并完善營(yíng)運(yùn)資金管理體系，但是總體營(yíng)運(yùn)資金管理水平不高，而且各單位之間差異很大，概括起來主要有以下幾方面問題：

1.各管理職能、經(jīng)營(yíng)單位對(duì)營(yíng)運(yùn)資金管理的重要性認(rèn)識(shí)不足，把它當(dāng)作財(cái)務(wù)部門的職責(zé)。銷售、采購(gòu)及商務(wù)管理與財(cái)務(wù)方面的管控銜接不暢，經(jīng)營(yíng)單位把精力集中在自身經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的完成上，不從公司全局出發(fā)，造成不配合甚至抵觸。

2.為適應(yīng)外部市場(chǎng)的變化，公司產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及組織架構(gòu)的調(diào)整，增加了營(yíng)運(yùn)資金管理的難度。管理制度和業(yè)務(wù)流程的調(diào)整及優(yōu)化稍有延遲或不足，必然對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。

3.外部融資渠道仍需拓展，造成某些時(shí)期出現(xiàn)資金缺口，資金支持不到位。

4.整體營(yíng)運(yùn)資金管理水平有待提高，考核和激勵(lì)措施還要完善，經(jīng)營(yíng)單位及職能部門的積極性不足。

三、營(yíng)運(yùn)資金管理方法

結(jié)合以上分析，對(duì)如何加強(qiáng)營(yíng)運(yùn)資金管理談幾點(diǎn)建議：

1.完善制度建設(shè)，明確職責(zé)和業(yè)務(wù)流程。

緊密圍繞各時(shí)期的營(yíng)運(yùn)資金管理重點(diǎn)，建立并完善包括信用管理、存貨、應(yīng)收賬款、現(xiàn)金、固定資產(chǎn)、管理費(fèi)用等一系列的控制制度，對(duì)違反制度規(guī)定的，要及時(shí)對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行懲處。

2.加強(qiáng)全面預(yù)算管理，合理進(jìn)行資源配置，強(qiáng)調(diào)全員參與、全程控制。

提高全面預(yù)算管理水平，做好年初預(yù)算的編制、預(yù)算的執(zhí)行管理工作。營(yíng)運(yùn)資金貫穿于企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)全過程，涉及多個(gè)環(huán)節(jié)、多種要素，管理鏈條長(zhǎng)，管理壓力大，因此，要合理進(jìn)行資源配置，控制成本費(fèi)用，開源節(jié)流、降本增效，并將以財(cái)務(wù)管控為主轉(zhuǎn)變?yōu)槿珕T參與，將事后治理轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑昂褪轮锌刂?，增?qiáng)財(cái)務(wù)職能與經(jīng)營(yíng)職能、其他管理職能的協(xié)調(diào)性。

3.從考核激勵(lì)中要效果。

采取正確合理的績(jī)效考核方法，除了激勵(lì)銷售合同的簽訂，更要督促回款及供應(yīng)商信用，減少資金風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，嚴(yán)格銷售合同和采購(gòu)合同的審批，確保真實(shí)的銷售和合理的采購(gòu)。提高資產(chǎn)周轉(zhuǎn)效率，控制存貨、應(yīng)收賬款規(guī)模，提高經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流，堅(jiān)持“現(xiàn)金為王”的管理思想。

4.提高信息化管理水平，充分發(fā)揮集團(tuán)化管理模式的優(yōu)勢(shì)。

采取一體化事業(yè)部等集團(tuán)化管理模式，利用集團(tuán)公司管理進(jìn)行產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)、資金集中管理、稅收籌劃等，提高競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)注公司整體經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的品質(zhì)、占用資金的流動(dòng)性和流動(dòng)效率，消除流動(dòng)資產(chǎn)不流動(dòng)、固定資產(chǎn)無故閑置的現(xiàn)象，適時(shí)調(diào)整與優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，使現(xiàn)金、應(yīng)收賬款、存貨之間的結(jié)構(gòu)趨向合理化，使短期借款、應(yīng)付賬款及其他短期債務(wù)之間趨向合理化；使流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債之間的比率、企業(yè)長(zhǎng)期資產(chǎn)與流動(dòng)資產(chǎn)、短期負(fù)債與長(zhǎng)期負(fù)債、短期負(fù)債與長(zhǎng)期負(fù)債權(quán)益資金等之間比率關(guān)系趨向合理化。同時(shí)，通過提高信息化管理水平，將物流、資金流、信息流有機(jī)集成，從而更合理的配置企業(yè)資源，加速流動(dòng)資金的循環(huán)與周轉(zhuǎn)，減少流動(dòng)資金的占用，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

5.加強(qiáng)財(cái)務(wù)專項(xiàng)分析，防范營(yíng)運(yùn)資金風(fēng)險(xiǎn)。

設(shè)計(jì)財(cái)務(wù)指標(biāo)體系，進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，全面評(píng)價(jià)整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提出合理化管理建議。財(cái)務(wù)指標(biāo)主要有：（1）反映經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流的指標(biāo)，如現(xiàn)金流與收入關(guān)系的指標(biāo)、現(xiàn)金流內(nèi)部結(jié)構(gòu)比率的指標(biāo)、現(xiàn)金流量與債務(wù)關(guān)系比率指標(biāo)、現(xiàn)金流與利潤(rùn)關(guān)系的比率指標(biāo)、現(xiàn)金流增長(zhǎng)狀況的指標(biāo)等；（2）反映公司業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)損益變動(dòng)趨勢(shì)指標(biāo)，如銷售增長(zhǎng)率、成本費(fèi)用增長(zhǎng)率、營(yíng)業(yè)凈利增長(zhǎng)率等；（3）反映企業(yè)營(yíng)運(yùn)能力的指標(biāo)，如應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)等；（4）反映企業(yè)償債能力的指標(biāo)，如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率等；（5）反映企業(yè)融資再融資能力的信息，如企業(yè)資本結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)分布、資產(chǎn)質(zhì)量與資產(chǎn)安全等。

6.提高資金管理水平，做好資金的籌措和運(yùn)用。

提高外部融資能力，降低資金成本，為公司業(yè)務(wù)發(fā)展提供資金支持。要積極拓展融資渠道，擴(kuò)大籌資模式。除了積極爭(zhēng)取銀行授信，使用傳統(tǒng)的銀行借款之外，可通過銀團(tuán)貸款、發(fā)行公司債券等，長(zhǎng)短期融資相匹配，充分利用財(cái)務(wù)杠桿；此外，可采取應(yīng)收賬款保理、融資租賃等金融工具，以及增發(fā)、重組等多種資本運(yùn)作方式，申請(qǐng)政府項(xiàng)目獲取政府補(bǔ)助等手段。

做好資金使用計(jì)劃，控制資金占用，對(duì)于對(duì)外投資或購(gòu)置重大的固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)等長(zhǎng)期資產(chǎn)，一定要經(jīng)可行性研究和論證，嚴(yán)格審批，以免對(duì)外投資或購(gòu)置長(zhǎng)期資產(chǎn)項(xiàng)目不能在短期內(nèi)形成收益，使現(xiàn)金流入長(zhǎng)期滯后，從而造成營(yíng)運(yùn)資金不足。

7.圍繞企業(yè)目標(biāo)，制定財(cái)務(wù)戰(zhàn)略，提升財(cái)務(wù)價(jià)值管理水平。

企業(yè)是圍繞一定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)來展開投融資的，營(yíng)運(yùn)資金管理應(yīng)圍繞企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、投融資戰(zhàn)略進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和階段安排，對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)與收益權(quán)衡應(yīng)置于企業(yè)價(jià)值最大化目標(biāo)下考慮。要圍繞企業(yè)目標(biāo)制定財(cái)務(wù)戰(zhàn)略，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管控，避免短視性、被動(dòng)性及習(xí)慣上的靜態(tài)管理。

以集團(tuán)化的財(cái)務(wù)管控為基礎(chǔ)，以價(jià)值型財(cái)務(wù)管理為核心，持續(xù)推進(jìn)從會(huì)計(jì)核算到價(jià)值創(chuàng)造、從基礎(chǔ)服務(wù)到?jīng)Q策支撐轉(zhuǎn)型，健全價(jià)值型集團(tuán)化財(cái)務(wù)管理體系。發(fā)揮財(cái)務(wù)對(duì)公司戰(zhàn)略推進(jìn)和業(yè)務(wù)發(fā)展的決策支持與服務(wù)功能，使財(cái)務(wù)成為業(yè)務(wù)發(fā)展的最佳合作伙伴，成為價(jià)值創(chuàng)造的重要驅(qū)動(dòng)力，成為幫助企業(yè)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要力量。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

一、深入推進(jìn)信用體系建設(shè)，建立信用評(píng)價(jià)有效機(jī)制

1、嚴(yán)格貫徹執(zhí)行《當(dāng)陽市建設(shè)工程企業(yè)信用管理辦法》，強(qiáng)化對(duì)建筑業(yè)企業(yè)、監(jiān)理企業(yè)、檢測(cè)機(jī)構(gòu)、工程造價(jià)咨詢機(jī)構(gòu)、勘察設(shè)計(jì)企業(yè)的信用管理。重點(diǎn)加大對(duì)企業(yè)的資質(zhì)、市場(chǎng)行為及質(zhì)量安全情況的日常監(jiān)督檢查和執(zhí)法力度，將檢查結(jié)果依照評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)對(duì)企業(yè)信用等級(jí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)，定期對(duì)社會(huì)信用評(píng)價(jià)信息。

2、以誠(chéng)信體系建設(shè)為抓手，加強(qiáng)信用評(píng)價(jià)結(jié)果的管理及運(yùn)用。將信用評(píng)價(jià)結(jié)果作為企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入清出、招投標(biāo)評(píng)分、差別化管理、評(píng)優(yōu)評(píng)先和扶優(yōu)扶強(qiáng)的重要依據(jù)，并及時(shí)將企業(yè)信用情況上報(bào)市住建委或外地企業(yè)所在地建設(shè)行政主管部門，形成企業(yè)信用管理全覆蓋，以此建立誠(chéng)信激勵(lì)、失信懲戒的建筑市場(chǎng)管理長(zhǎng)效機(jī)制，促使企業(yè)誠(chéng)信守法。

二、規(guī)范建筑市場(chǎng)秩序，加強(qiáng)建筑市場(chǎng)整頓力度

3、以規(guī)范市場(chǎng)為主線，扎實(shí)開展“建筑市場(chǎng)整頓規(guī)范年”活動(dòng)，嚴(yán)厲查處違法違規(guī)行為。一是嚴(yán)格執(zhí)行當(dāng)文，加大巡查力度和頻度，嚴(yán)厲查處違反規(guī)定無證施工或未批先建的行為；二是繼續(xù)貫徹落實(shí)當(dāng)文件，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任落實(shí)和日常市場(chǎng)行為巡查，加大對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理和項(xiàng)目總監(jiān)等主要項(xiàng)目管理人員不到崗履責(zé)行為的查處力度；三是專項(xiàng)整治出借資質(zhì)、施工企業(yè)不履責(zé)等突出問題；四是加強(qiáng)勞務(wù)分包管理。

4、以工程招投標(biāo)為龍頭，依法履行行業(yè)監(jiān)管職能。一是嚴(yán)格實(shí)行招標(biāo)文件備案管理，規(guī)范肢解發(fā)包行為，規(guī)范招標(biāo)文件的主要內(nèi)容及合同的主要條款。二是繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)商品房開發(fā)項(xiàng)目的招投標(biāo)監(jiān)管，凡商品房開發(fā)項(xiàng)目，必須請(qǐng)有資質(zhì)的招標(biāo)機(jī)構(gòu)組織招標(biāo)，必須請(qǐng)有資質(zhì)的造價(jià)咨詢機(jī)構(gòu)編制攔標(biāo)價(jià)，招標(biāo)文件和攔標(biāo)價(jià)應(yīng)辦理備案手續(xù)。

5、全面提升工程造價(jià)管理水平。一是繼續(xù)做好合同備案、竣工結(jié)算備案管理工作，嚴(yán)格按照經(jīng)備案的招標(biāo)文件審查合同的主要條款。二是逐步參與對(duì)政府投資項(xiàng)目的計(jì)價(jià)監(jiān)管，對(duì)招投標(biāo)前預(yù)算清單的編制和竣工后工程結(jié)算的編制進(jìn)行程序性審查。三是搞好價(jià)格信息的采集工作。擴(kuò)大信息采集范圍，在市造價(jià)信息品種目錄的基礎(chǔ)上，根據(jù)我市實(shí)際，補(bǔ)充編制我市包括市政工程材料價(jià)格在內(nèi)的信息。由本市建筑材料生產(chǎn)廠家提供材料出廠價(jià)格，編制廠家提供的地材價(jià)格信息，并錄入我市推廣的節(jié)能建筑材料和其它建筑產(chǎn)品或材料等。

三、強(qiáng)化安全生產(chǎn)責(zé)任落實(shí)，推行安全程序化管理

6、強(qiáng)化安全生產(chǎn)目標(biāo)責(zé)任，嚴(yán)格安全生產(chǎn)各項(xiàng)制度的落實(shí)。分解安全生產(chǎn)控制目標(biāo)，層層簽訂安全生產(chǎn)責(zé)任狀。嚴(yán)格執(zhí)行安全生產(chǎn)許可證、重大安全隱患督辦等管理制度，督促建設(shè)單位、施工、監(jiān)理等企業(yè)履行安全生產(chǎn)責(zé)任。嚴(yán)格安全事故責(zé)任查處和責(zé)任追究機(jī)制，切實(shí)做到安全生產(chǎn)一票否決。

7、進(jìn)一步強(qiáng)化建筑業(yè)企業(yè)的安全生產(chǎn)責(zé)任。切實(shí)落實(shí)企業(yè)安全生產(chǎn)的主體責(zé)任，強(qiáng)化企業(yè)對(duì)工程項(xiàng)目的安全管理職責(zé)。建立項(xiàng)目負(fù)責(zé)人施工現(xiàn)場(chǎng)帶班制度，重大安全隱患企業(yè)負(fù)責(zé)人現(xiàn)場(chǎng)督辦制度，確保安全隱患消除。

8、強(qiáng)化重大危險(xiǎn)源監(jiān)管。建立我市重大危險(xiǎn)源評(píng)審專家?guī)?，落?shí)超過一定規(guī)模危險(xiǎn)性較大的分部分項(xiàng)工程施工方案專家論證制度。加強(qiáng)高大模板方案編制及審核、專家論證等環(huán)節(jié)的監(jiān)管。重點(diǎn)加強(qiáng)建筑起重機(jī)械設(shè)備、深基坑、腳手架等重大危險(xiǎn)源的專項(xiàng)治理。

9、進(jìn)一步提升文明施工水平，把安全標(biāo)準(zhǔn)化作為質(zhì)量驗(yàn)收的前置條件，堅(jiān)決杜絕較大及以上施工安全事故。

四、以質(zhì)量安全為核心，加強(qiáng)工程質(zhì)量監(jiān)管

10、調(diào)整質(zhì)量、安全監(jiān)管模式，實(shí)施“項(xiàng)目到組、責(zé)任到人”的監(jiān)管模式。完善施工現(xiàn)場(chǎng)質(zhì)量、安全評(píng)價(jià)和建筑節(jié)能驗(yàn)收，加強(qiáng)工程實(shí)體質(zhì)量監(jiān)管，尤其是加強(qiáng)對(duì)廉租房等保障性住房的質(zhì)量管理，確保工程結(jié)構(gòu)安全。一是開展對(duì)結(jié)構(gòu)用建筑材料、樓板厚度等結(jié)構(gòu)實(shí)體質(zhì)量的專項(xiàng)整治。二是積極支持和督促預(yù)拌商品混凝土企業(yè)資質(zhì)的辦理，使預(yù)拌商品混凝土企業(yè)合法運(yùn)作，從而加強(qiáng)預(yù)拌商品混凝土管理。三是抓好檢測(cè)服務(wù)工作。

11、引導(dǎo)企業(yè)創(chuàng)建精品工程，提升工程質(zhì)量。一是加大住宅工程質(zhì)量通病防治力度，將分戶驗(yàn)收落到實(shí)處。二是強(qiáng)化建筑節(jié)能質(zhì)量監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)墻體材料使用的日常巡查和監(jiān)管，監(jiān)督參建各方履行質(zhì)量責(zé)任，嚴(yán)肅查處使用不合格產(chǎn)品的責(zé)任單位。

12、加強(qiáng)裝飾裝修管理，倡導(dǎo)低碳、環(huán)保、綠色裝修。一是加強(qiáng)住宅小區(qū)室內(nèi)裝修管理，出臺(tái)相關(guān)文件并落到實(shí)處。二是加大對(duì)公建二次裝飾的督辦力度。三是加強(qiáng)裝飾企業(yè)的規(guī)范化管理。

13、繼續(xù)加強(qiáng)質(zhì)量創(chuàng)優(yōu)活動(dòng)，完善創(chuàng)優(yōu)方案。將工程質(zhì)量精品創(chuàng)建與建筑市場(chǎng)信用體系建設(shè)有機(jī)結(jié)合，引導(dǎo)企業(yè)積極創(chuàng)優(yōu)。鼓勵(lì)建筑業(yè)企業(yè)積極申報(bào)市級(jí)及以上工法、新技術(shù)應(yīng)用示范工程，不斷提高我市建筑行業(yè)科技運(yùn)用水平。

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[關(guān)鍵詞]電子商務(wù) 網(wǎng)上支付 現(xiàn)狀及對(duì)策

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換，從而實(shí)現(xiàn)從購(gòu)買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。近年來，由于受到電子商務(wù)發(fā)展的有力拉動(dòng)，中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展迅速膨脹。據(jù)iResearch預(yù)測(cè)，到2007年我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到605億元。但在網(wǎng)上支付蓬勃發(fā)展的背后也出現(xiàn)了一些無法回避的問題。筆者試對(duì)當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)上支付出現(xiàn)的問題提出一些應(yīng)對(duì)之策。

一、進(jìn)一步建立與完善有關(guān)網(wǎng)上支付的法律法規(guī)

網(wǎng)上支付作為一項(xiàng)近幾年迅速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，相應(yīng)的政策與法規(guī)的出臺(tái)明顯滯后于市場(chǎng)的發(fā)展，這成為企業(yè)進(jìn)入該領(lǐng)域的最大風(fēng)險(xiǎn)。近年來，我國(guó)雖已加強(qiáng)相關(guān)的法律法規(guī)的制訂工作，相繼出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引(第一號(hào))》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等法律法規(guī)，但在網(wǎng)上支付領(lǐng)域，相關(guān)政策與法律還存在空白以及需完善之處。我國(guó)有必要進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的制定工作，并進(jìn)一步健全和完善相應(yīng)的法規(guī)制度。筆者認(rèn)為，在網(wǎng)上支付工具方面，立法的重點(diǎn)應(yīng)明確利用網(wǎng)上支付工具進(jìn)行違法交易所要承擔(dān)的法律責(zé)任，明確法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識(shí)別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護(hù)制度等法律問題。而作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中央銀行則要結(jié)合我國(guó)國(guó)情并借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管。同時(shí)，針對(duì)在網(wǎng)上支付過程中出現(xiàn)的新事物與新情況，及時(shí)制定相應(yīng)的規(guī)定或出臺(tái)新的制度，彌補(bǔ)舊制度的不足之處，確保我國(guó)電子商務(wù)良性發(fā)展。

二、建立富有效率的社會(huì)信用體系

網(wǎng)上支付是基于Internet的一種結(jié)算方式，不同于傳統(tǒng)“一手交錢，一手交貨”的物品交易，由于網(wǎng)上交易的雙方互不見面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證。信用問題成為網(wǎng)上交易中最為突出的問題之一，也是產(chǎn)生其他一系列問題的主要根源，因此從某種程度上可以說信用問題決定著網(wǎng)上支付的發(fā)展。在今年3月份，中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)頒布了《中國(guó)企業(yè)電子商務(wù)誠(chéng)信基本規(guī)范》。雖然這類信用體系的出現(xiàn)，對(duì)于加強(qiáng)我國(guó)整體的信用建設(shè)是有建設(shè)性的作用。但總體來說，目前我國(guó)的信用體系發(fā)育程度還較低，社會(huì)化信用體系尚不健全，信用心理不健康，在我國(guó)還未形成一種“違規(guī)失信，處處制約；誠(chéng)實(shí)守信，路路暢通”的社會(huì)氛圍。筆者認(rèn)為要促進(jìn)網(wǎng)上支付的發(fā)展需構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系，該社會(huì)信用體系應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：信用數(shù)據(jù)的開放和信用管理行業(yè)的發(fā)展；使用信用的規(guī)范和失信懲罰機(jī)制的建立和完善；政府對(duì)信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理；信用管理教育和研究的發(fā)展等。在目前，我國(guó)需要盡快完善數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，建立健全個(gè)人資信檔案，不僅包括個(gè)人的銀行信用信息，還應(yīng)包括個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，建立與整合各個(gè)省份的企業(yè)征信系統(tǒng)，并將企業(yè)征信系統(tǒng)進(jìn)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，相關(guān)的企事業(yè)單位與個(gè)人都可以共享這些信息；實(shí)施資信評(píng)估制度，增強(qiáng)社會(huì)信用力量，為社會(huì)提供高質(zhì)量的信用服務(wù)；建立懲罰制度，通過立法來警示、阻嚇一些信用缺失行為。

三、建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系

作為網(wǎng)上支付的主力軍，國(guó)內(nèi)的各大商業(yè)銀行都開設(shè)了自己的網(wǎng)站，并提供具有支付功能的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。但這些網(wǎng)上銀行互不相連，缺乏統(tǒng)一性，主要表現(xiàn)在以下方面：第一，技術(shù)不統(tǒng)一問題。我國(guó)大部分的網(wǎng)上銀行是采用SSL(安全套階層)協(xié)議進(jìn)行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協(xié)議。這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的先天不足，給未來的網(wǎng)上銀行整合增加難度，也帶來了安全上的隱患。第二，跨行支付問題。目前各開辦網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開戶的收付雙方無法完成跨行的網(wǎng)上支付。第三，統(tǒng)一身份認(rèn)證工作問題。為了保證網(wǎng)上交易的安全性，各商業(yè)銀行推出了電子證書以便交易時(shí)進(jìn)行安全認(rèn)證。在1999年建立CFCA(中國(guó)金融論證中心)時(shí)，央行就對(duì)各商業(yè)銀行表達(dá)了統(tǒng)一電子證書的意愿，但直到現(xiàn)在，真正使用CFCA證書的商業(yè)銀行屈指可數(shù)。針對(duì)這些問題，筆者認(rèn)為，要保證網(wǎng)上支付的安全性，建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系己成當(dāng)務(wù)之急。各方的認(rèn)證機(jī)構(gòu)必須統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，還有必要建立全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心，主要承擔(dān)跨行之間的網(wǎng)上支付信息的交換和網(wǎng)上支付資金清算的職能，這樣不僅可以解決跨行支付的問題，還可以進(jìn)行信息共享，節(jié)約社會(huì)資源。只有國(guó)家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心公正、權(quán)威的作用，才能避免各方各自為政造成市場(chǎng)的混亂。在目前的情況下筆者建議可以先由CFCA牽頭，讓現(xiàn)有各商業(yè)銀行的數(shù)字證書可以相互通用，相互認(rèn)可。同時(shí)逐漸整合各大商業(yè)銀行的數(shù)字證書，逐步達(dá)到統(tǒng)一數(shù)字證書的目標(biāo)，并通過加強(qiáng)我國(guó)CFCA的身份認(rèn)證的技術(shù)和后臺(tái)管理，進(jìn)一步方便各商業(yè)銀行統(tǒng)一證書的維護(hù)與管理。

四、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付工具多樣化

作為網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)載體的網(wǎng)上支付工具，是網(wǎng)上支付的主要組成部分，也是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的必要條件。在傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算中，具有各種多樣的支付結(jié)算工具如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據(jù)不同情況選擇不同的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)上的支付系統(tǒng)應(yīng)是對(duì)現(xiàn)有支付手段的模仿。而在目前我國(guó)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中，主要支付工具是銀行卡與郵局匯款。在國(guó)外還常用電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣作為網(wǎng)上支付工具。但在我國(guó)電子支票基本上還是處于空白，對(duì)于電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣，由于沒有相應(yīng)的立法保證以及人們受傳統(tǒng)觀念的影響，更是無從談起。

理想的支付系統(tǒng)要求具有一定的開放性、靈活性，它應(yīng)該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網(wǎng)支付工具，可吸引更多的消費(fèi)者方便地使用網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，從而有力地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。按照我國(guó)目前的信用狀況，可在網(wǎng)上推行電子保付支票、電子商業(yè)匯票等，將商業(yè)信用和銀行信用結(jié)合起來。同時(shí)結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，大力推廣移動(dòng)支付、手機(jī)錢包、電話支付等支付工具，擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)，滿足個(gè)性化要求。在我國(guó)金融體系發(fā)展成熟后，再推出如電子現(xiàn)金、電子支票以及其他形式的網(wǎng)上支付工具，方便網(wǎng)上交易，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸 個(gè)人信用 信用風(fēng)險(xiǎn) 研究綜述

一、引言

作為基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展借貸業(yè)務(wù)的新型借貸模式，網(wǎng)絡(luò)借貸屬于金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)（姚海放等，2013）。主要模式有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式和電商供應(yīng)鏈金融模式等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是個(gè)人對(duì)個(gè)人，不以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為媒介的借貸模式。電商供應(yīng)鏈金融是電商平臺(tái)將中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的信息有效對(duì)接，為平臺(tái)上資金匱乏的中小企業(yè)提供各種形式融資服務(wù)的借貸模式。而網(wǎng)絡(luò)眾籌包括但不限于網(wǎng)絡(luò)借貸模式。網(wǎng)絡(luò)借貸借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的信息獲取優(yōu)勢(shì)在一定程度上提升了金融資源配置效率，緩解了小微金融市場(chǎng)的信貸失衡現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年全年網(wǎng)貸成交量達(dá)9823.04億元，相比2014年增長(zhǎng)了288.57%，然而2015年全年問題平臺(tái)達(dá)到896家，是2014年3.26倍。目前監(jiān)管細(xì)則落地、不完善的征信體系、借貸利率虛高、務(wù)結(jié)構(gòu)不合理等原因造成問題平臺(tái)突出，凸顯網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人未按合同約定向投資人支付本金、利息的風(fēng)險(xiǎn)和債務(wù)人未按約定向公司支付款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)。資金需求方主要以小微企業(yè)或者個(gè)人為主，因而網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)問題更多地歸結(jié)為個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)問題。個(gè)人信用有狹義和廣義之分：狹義個(gè)人信用指消費(fèi)信用，即將貸款用于個(gè)人或者家庭的消費(fèi)型活動(dòng)，廣義個(gè)人信用泛指以個(gè)人名義發(fā)生的借貸關(guān)系，其目的除個(gè)人或家庭消費(fèi)外還用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。因而無論擔(dān)保與否，P2P網(wǎng)貸中發(fā)生的借貸關(guān)系兼可歸為個(gè)人信用問題。而以B2C模式和B2B模式為主的電商平臺(tái)供應(yīng)鏈金融中，信用關(guān)系的維續(xù)也存在著個(gè)人信用問題。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)研究

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸個(gè)人信用體系

由于信息不對(duì)稱問題，傳統(tǒng)商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)存在著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。在貸前，對(duì)借貸人信用信息掌握不全面等原因會(huì)使得銀行偏向于為能夠接受現(xiàn)有利率水平的客戶發(fā)放貸款，因而風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶會(huì)為銀行帶來較大違約風(fēng)險(xiǎn)，存在逆向選擇問題。在貸后，則存在將款項(xiàng)用于非銀行指定用途以及未按約定還本付息等道德風(fēng)險(xiǎn)問題。因而，為緩解信息不對(duì)稱導(dǎo)致的一系列問題，小額信貸是依賴于征信環(huán)境、信用評(píng)估技術(shù)等個(gè)人信用體系的全面發(fā)展。個(gè)人信用體系包括個(gè)人信用征信、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)環(huán)節(jié)。同時(shí)需要外部的法律監(jiān)管和內(nèi)部行業(yè)自律來指導(dǎo)其健康發(fā)展。征信完成對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集并構(gòu)建個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，信用評(píng)估對(duì)信用數(shù)據(jù)建模分析來提供信用評(píng)分供需求者使用。最后，信用風(fēng)險(xiǎn)管理通過對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量、預(yù)警和轉(zhuǎn)移等手段來揭示和管理信用風(fēng)險(xiǎn)。

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下信息不對(duì)稱問題依于大數(shù)據(jù)等信息挖掘技術(shù)優(yōu)勢(shì)而有所緩解。但信息技術(shù)的輔助并不能從根本上消除信用風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)上誠(chéng)信環(huán)境的構(gòu)建同樣依托于完善的個(gè)人信用體系。作為新型金融，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展初期處于法律空白和監(jiān)管盲區(qū)，亟需法律監(jiān)管更新和行業(yè)自律控制。同時(shí)，融資者多數(shù)屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的邊緣客戶群，現(xiàn)有征信系統(tǒng)尚未覆蓋或掌握信息存在時(shí)滯，這便對(duì)信用體系基礎(chǔ)建設(shè)提出更高要求。在無抵押信用借貸模式中，需要借助信用評(píng)分來輔助雙方的借貸決策，而貸后信用風(fēng)險(xiǎn)管理是進(jìn)一步對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的揭示和防范。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)具體細(xì)化在個(gè)人信用體系的各個(gè)環(huán)節(jié)，同時(shí)各環(huán)節(jié)的不斷完善將有助于信用風(fēng)險(xiǎn)防控。如圖1為網(wǎng)絡(luò)借貸信用管理體系各環(huán)節(jié)的具體內(nèi)容。

（二）信用管理內(nèi)外部約束

1.傳統(tǒng)領(lǐng)域。個(gè)貸行業(yè)發(fā)展需要來自主體外的立法建設(shè)和行政監(jiān)管。法律制度主要包括對(duì)個(gè)人信用信息的采集、使用和披露，個(gè)人隱私界定與保護(hù)，個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)等一系列法律制度。行政監(jiān)管負(fù)責(zé)對(duì)征信機(jī)構(gòu)、信用數(shù)據(jù)庫、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理、違法行為監(jiān)管以及公民誠(chéng)信意識(shí)宣傳等。2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等法規(guī)的出臺(tái)使我國(guó)征信市場(chǎng)步入有法可依的軌道?！稐l例》規(guī)定中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)為國(guó)務(wù)院監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，同時(shí)對(duì)個(gè)人信用信息開放與保護(hù)等問題做出相關(guān)規(guī)定。但較之信用制度健全國(guó)家，立法體系落后于實(shí)業(yè)發(fā)展、法律法規(guī)實(shí)施不到位、缺乏完善配套管理制度、信息共享機(jī)制尚未確立、失信懲罰機(jī)制落后等問題突出，制約著個(gè)人信用體系的發(fā)展。

2.網(wǎng)貸領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)，可從網(wǎng)貸平臺(tái)、貸款人、借款人和第三方支付等方面劃分。網(wǎng)貸平臺(tái)作為信息中介應(yīng)視為融資居間合同的居間人，不介入借貸雙方交易。但一些偏離純中介模式的網(wǎng)貸平臺(tái)面臨著額外的法律風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為非法吸存和非法集資、非法經(jīng)營(yíng)、從事違法的居間活動(dòng)、違反保密義務(wù)、“洗錢”、非法公開發(fā)行債券、以及涉及擔(dān)保項(xiàng)目可能違反有關(guān)融資擔(dān)保管理等風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸貸款人面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)包含電子合同合規(guī)性、出借人債權(quán)合法性、出借人隱私權(quán)以及借助平臺(tái)非法公開發(fā)行證券風(fēng)險(xiǎn)等。網(wǎng)貸借款人作為融資方，面臨著與網(wǎng)貸平臺(tái)類似的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在資金托管法律問題和沉淀資金法律問題。此外，道德風(fēng)險(xiǎn)也是制約行業(yè)健康發(fā)展所不能回避的問題。在監(jiān)管政策上，已明確由銀監(jiān)會(huì)管理P2P網(wǎng)貸發(fā)展。目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、退出機(jī)制、資金管理、信息透明等運(yùn)營(yíng)方面缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增大會(huì)進(jìn)一步影響信用風(fēng)險(xiǎn)。在行業(yè)自律方面，目前已形成中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)等區(qū)域性自律組織。

網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展對(duì)于立法建設(shè)和監(jiān)管探索的要求，逐漸成為學(xué)術(shù)界的共識(shí)。姚海放等學(xué)者（2013）認(rèn)為，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行為應(yīng)置于民間借貸范疇內(nèi)，提出應(yīng)將民間金融陽光化等思考。林榮琴（2014）從借貸關(guān)系法律界定出發(fā)，提出完善中介平臺(tái)準(zhǔn)入制度和中介平臺(tái)信用評(píng)級(jí)制度，以增強(qiáng)中介平臺(tái)信息透明度和建立行業(yè)協(xié)會(huì)自律組織等建議。楊振能（2014）提出明確網(wǎng)貸行為規(guī)則和法律責(zé)任的監(jiān)管思路，并輔之以信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)管理要求。劉繪（2015）提出規(guī)范信息披露和消費(fèi)者保護(hù)等行為、過程控制式監(jiān)管規(guī)則、完善以征信與評(píng)級(jí)為主要內(nèi)容的信用體系等監(jiān)管建議。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)尚未形成完善的內(nèi)外部約束，是由于信用觀念、意識(shí)等因素，作為根源的傳統(tǒng)個(gè)人信用領(lǐng)域尚未形成穩(wěn)定的內(nèi)外部保障所致。

（三）信用數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)

1.傳統(tǒng)領(lǐng)域。信用數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)是信用管理體系的基礎(chǔ)部分，主要有信用數(shù)據(jù)征集和數(shù)據(jù)庫組建兩部分。信用數(shù)據(jù)包括個(gè)人基本信息、信貸交易信息和反映個(gè)人信用狀況的其他信息。在征信模式發(fā)展方面，楊暉（2011）指出我國(guó)已形成公共征信和私營(yíng)征信并存互補(bǔ)的征信格局，作為行業(yè)和地方征信機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大。公共征信機(jī)構(gòu)通過行政力量收集信息，私營(yíng)機(jī)構(gòu)通過協(xié)議方式采集公開渠道信息。但在發(fā)展過程中，隱藏著征信標(biāo)準(zhǔn)化滯后、信息共享機(jī)制缺失、信息安全等問題。

2.網(wǎng)貸領(lǐng)域。傳統(tǒng)征信報(bào)告提供借貸人基本信息、貸款申請(qǐng)記錄、還款情況等。在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，金融消費(fèi)的精細(xì)化營(yíng)銷、個(gè)性化服務(wù)和批量處理將成為主要運(yùn)營(yíng)模式，因而新型金融催生著新的征信需求，云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)則為征信產(chǎn)品的創(chuàng)新升級(jí)奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。袁新峰（2013）在互聯(lián)網(wǎng)征信研究中指出，除建立同業(yè)數(shù)據(jù)庫外電商平臺(tái)通過對(duì)累積客戶行為數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，作為客戶消費(fèi)授信的評(píng)價(jià)依據(jù)，大數(shù)據(jù)征信已初見端倪。

對(duì)于大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展研究，吳晶妹（2014）認(rèn)為傳統(tǒng)征信覆蓋人群有限、數(shù)據(jù)反映能力不強(qiáng)等問題突出，而網(wǎng)絡(luò)征信以海量數(shù)據(jù)刻畫信用軌跡，通過記錄信用行為狀況和綜合信用度來預(yù)測(cè)個(gè)人償還能力和信用風(fēng)險(xiǎn)，目前中國(guó)征信體系建設(shè)中心已逐步向網(wǎng)絡(luò)征信過渡。楊堅(jiān)爭(zhēng)等人（2015）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)征信數(shù)據(jù)來源包括社交媒體數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物數(shù)據(jù)、其他相關(guān)數(shù)據(jù)，其中社交媒體數(shù)據(jù)包含微信、微博等社交數(shù)據(jù)用以確認(rèn)用戶身份，網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)可提供逾期記錄等信用信息，網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)則提供以往電商網(wǎng)站購(gòu)物記錄和交易流水等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，其他如打車記錄、O2O生活行為記錄、違章記錄等生活數(shù)據(jù)均可用于大數(shù)據(jù)征信。劉新海（2014）借鑒美國(guó)新型網(wǎng)貸公司大數(shù)據(jù)技術(shù)，指出多元化征信不僅包括傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)，還包括可用于挖掘個(gè)人性格、行為特征等網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步說明了 “一切數(shù)據(jù)兼信用”。魏強(qiáng)（2015）提出大數(shù)據(jù)征信可包括挖掘多渠道數(shù)據(jù)源的信息特征、尋找變量間關(guān)聯(lián)性、信用特征再歸類、特征權(quán)值設(shè)置、計(jì)算綜合得分等步驟。孔德超（2016）認(rèn)為大數(shù)據(jù)征信具有數(shù)據(jù)來源廣泛、市場(chǎng)定位清晰、應(yīng)用場(chǎng)景多樣化等優(yōu)勢(shì)，但在個(gè)人隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)所有權(quán)、控制權(quán)、收益權(quán)問題仍需要在現(xiàn)有法律政策下進(jìn)一步探討。

（四）信用評(píng)估技術(shù)

1.傳統(tǒng)領(lǐng)域。信用評(píng)分技術(shù)作為信用管理體系的核心，包括數(shù)據(jù)預(yù)處理和信用評(píng)分模型建模兩個(gè)階段。在預(yù)處理階段，原始數(shù)據(jù)普遍存在噪音數(shù)據(jù)、遺漏數(shù)據(jù)、不一致數(shù)據(jù)等問題，需要進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)變換和數(shù)據(jù)規(guī)約等預(yù)處理。其中，數(shù)據(jù)清洗是對(duì)不符合要求的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，包括缺失數(shù)據(jù)填補(bǔ)技術(shù)、異常值檢測(cè)處理、重復(fù)數(shù)據(jù)整合等；數(shù)據(jù)變換通過對(duì)連續(xù)數(shù)據(jù)離散化和不平衡樣本結(jié)構(gòu)優(yōu)化來實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的規(guī)范化，將其轉(zhuǎn)換為適合建模的形式；數(shù)據(jù)規(guī)約則是在將數(shù)據(jù)清洗和變換后，在不丟失有效信息的前提下對(duì)數(shù)據(jù)降S。

在評(píng)分建模過程中，首先需分析個(gè)人信用的影響因素，確定反映個(gè)人基本情況、償還能力、償還意愿等各方面的評(píng)分指標(biāo)集，經(jīng)排序加權(quán)后形成評(píng)分指標(biāo)體系。指標(biāo)體系的建立保證了評(píng)分模型數(shù)據(jù)輸入的穩(wěn)定性。同時(shí)在初選過程中，需要借助統(tǒng)計(jì)方法評(píng)估指標(biāo)識(shí)別能力，并根據(jù)宏微觀因素對(duì)指標(biāo)體系不斷修正和優(yōu)化，保證評(píng)估的多維性和動(dòng)態(tài)性。評(píng)分模型的檢驗(yàn)包括模型精度檢驗(yàn)和穩(wěn)健性檢驗(yàn)，其中模型精度是指評(píng)分模型判斷個(gè)體類別的能力；穩(wěn)健性強(qiáng)調(diào)模型對(duì)建模之外數(shù)據(jù)的預(yù)測(cè)能力。

具體的模型發(fā)展有統(tǒng)計(jì)學(xué)模型和非統(tǒng)計(jì)學(xué)模型兩個(gè)發(fā)展階段。在統(tǒng)計(jì)學(xué)評(píng)分模型發(fā)展中，先后出現(xiàn)了線性回歸方法、Logistic回歸方法以及Probit回歸等方法，但因解釋性不足未得到廣泛應(yīng)用。之后相關(guān)學(xué)者們將最近鄰法、決策樹模型和貝葉斯網(wǎng)絡(luò)模型引入到評(píng)分模型中，逐步調(diào)高了模型的預(yù)測(cè)精度和穩(wěn)健性。在非統(tǒng)計(jì)學(xué)評(píng)分模型發(fā)展中，先后出現(xiàn)了人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法等人工智能方法在處理非線性化特征變量問題具有明顯優(yōu)勢(shì)。之后，Baesens等人（2003）較早將支持向量機(jī)方法引入到評(píng)分模型中，認(rèn)為較神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法支持向量機(jī)方法性能更優(yōu)。Bellotti等人（2008）將支持向量機(jī)算法引用到信用評(píng)分和重要特征屬性發(fā)現(xiàn)研究中。Terry（2014）基于傳統(tǒng)非線性支持向量機(jī)的缺陷，將聚類支持向量機(jī)（CSVM）算法引入到信用評(píng)分領(lǐng)域，經(jīng)比較后認(rèn)為CSVM模型可達(dá)到更優(yōu)分類表現(xiàn)。

此外，通過組合將單一模型的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)以達(dá)到信息利用的最大化，已成為信用評(píng)估領(lǐng)域的研究趨勢(shì)。Tian-Shyug（2002）將判別分析預(yù)測(cè)結(jié)果和其他特征變量一起作為輸入單元建立神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，認(rèn)為組合模型可以提高神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的收斂速度和預(yù)測(cè)精度。石慶焱（2005）提出基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和Logistic回歸的混合兩階段評(píng)分模型，并將神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)輸出結(jié)果和其他特征變量一起作為L(zhǎng)ogistic回歸模型的解釋變量，結(jié)果顯示組合模型的穩(wěn)健性和預(yù)測(cè)精度較單一模型更優(yōu)。姜明輝（2007）將Logistic模型和RBF神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型的分類結(jié)果通過線性方法組合起來，結(jié)果表明組合模型在預(yù)測(cè)精度上較優(yōu)。David West（2005）基于Bagging和Boosting方法構(gòu)建了神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)集成模型，Mariola（2009）利用Bagging和Adaboost算法集成了決策樹模型，認(rèn)為模型在信用評(píng)分預(yù)測(cè)精度和穩(wěn)健性表現(xiàn)優(yōu)良。

2.網(wǎng)貸領(lǐng)域。借貸評(píng)審是網(wǎng)貸平臺(tái)最關(guān)鍵的技術(shù)，而信用風(fēng)險(xiǎn)在貸審環(huán)節(jié)的體現(xiàn)就在于貸款項(xiàng)目和信貸額度的控制。P2P網(wǎng)貸同樣采用信用評(píng)級(jí)的方式，基于信用數(shù)據(jù)建立信用評(píng)分模型對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估。

近年來，國(guó)外信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分技術(shù)在機(jī)器學(xué)習(xí)領(lǐng)域和數(shù)據(jù)挖掘算法領(lǐng)域不斷深入。Malekipirbazari（2015）建立以隨機(jī)森林為基礎(chǔ)的分類方法預(yù)測(cè)借款人狀態(tài)，并基于美國(guó)借貸網(wǎng)站借貸數(shù)據(jù)展開實(shí)證研究，認(rèn)為隨機(jī)森林算法在識(shí)別優(yōu)質(zhì)借款人方面優(yōu)于FICO信用評(píng)分。Maria等人（2015）運(yùn)用流數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，在傳統(tǒng)評(píng)分模型基礎(chǔ)上建立基于歷史數(shù)據(jù)流的動(dòng)態(tài)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，實(shí)驗(yàn)證明該動(dòng)態(tài)模型具有較好的魯棒性。Fatemeh等人（2015）建立基于特征選擇算法和集成分類器的數(shù)據(jù)挖掘組合模型，實(shí)證認(rèn)為在評(píng)分性能方面基于非參數(shù)設(shè)置的數(shù)據(jù)挖掘組合模型優(yōu)于基于參數(shù)設(shè)置的單一模型。美國(guó)網(wǎng)貸公司ZestFinance則基于集成學(xué)習(xí)和多角度學(xué)習(xí)的模型設(shè)計(jì)思路，設(shè)計(jì)身份驗(yàn)證模型、欺詐模型、還款能力模型、還款意愿模型、穩(wěn)定性模型等從不同角度預(yù)測(cè)借款人的信用狀況，克服了傳統(tǒng)單一模型考慮因素的局限性。

在國(guó)內(nèi)柳向東（2016）選用具有平衡效果的SMOTE算法對(duì)非平衡數(shù)據(jù)預(yù)處理，運(yùn)用多種數(shù)據(jù)挖掘算法建立信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，實(shí)證得出隨機(jī)森林模型算法對(duì)于違約項(xiàng)目的識(shí)別能力最佳。林漢川等人（2016）將隨機(jī)森林模型與Logistic回歸模型建立組合模型，實(shí)證認(rèn)為模型有效克服傳統(tǒng)模型數(shù)據(jù)噪聲敏感問題和變量容量問題。

（五）貸后信用風(fēng)險(xiǎn)管理

1.傳統(tǒng)領(lǐng)域。貸后信用風(fēng)險(xiǎn)管理是個(gè)人信用管理體系的下游部分，旨在通過信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、預(yù)警和轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)信用貸出方的最大安全性。傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理，主要依據(jù)2005年實(shí)施的《新巴塞爾協(xié)議》。《新協(xié)議》提出商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的三大支柱，其中對(duì)最低資本要求的計(jì)算包含了對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的度量。信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指借助特定金融工具把信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至其他金融機(jī)構(gòu)的信用轉(zhuǎn)嫁方式，常見金融工具有資產(chǎn)證券化、信用擔(dān)保、保險(xiǎn)等。

2.網(wǎng)貸領(lǐng)域。網(wǎng)貸平臺(tái)中信用風(fēng)險(xiǎn)管理偏重于貸前征信和貸審模型研發(fā)，對(duì)于貸后信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和轉(zhuǎn)移尚未得到廣泛關(guān)注。楊從正（2015）在P2P借貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系研究中，認(rèn)為借貸平臺(tái)對(duì)事后的違約補(bǔ)償可采取融資擔(dān)保方代償、保險(xiǎn)公司信用保證保險(xiǎn)賠付、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)償?shù)确绞?。逄明亮?015）指出宜信公司在貸后風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式上推陳出新，推出國(guó)內(nèi)首例保險(xiǎn)、信托、小額貸款三方合作。通過發(fā)行信托產(chǎn)品并向保險(xiǎn)公司投保，險(xiǎn)種為金融機(jī)構(gòu)貸款損失信用保險(xiǎn)，此項(xiàng)信用保險(xiǎn)措施與信托計(jì)劃的信用增級(jí)措施共同作用達(dá)到多重增信目標(biāo)。向明（2015）分析美國(guó)網(wǎng)貸公司Kabbage在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，通過設(shè)立拖延還款懲罰機(jī)制，除收取一定延遲費(fèi)外還保留向其他機(jī)構(gòu)報(bào)告的權(quán)利。龐淑娟（2015）則認(rèn)為數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，譬如分類與預(yù)測(cè)可基于歷史數(shù)據(jù)形成預(yù)測(cè)規(guī)則，孤立點(diǎn)分析可用于欺詐行為預(yù)測(cè)等。尹麗（2016）從第三方資金托管角度出發(fā)，分析我國(guó)網(wǎng)貸第三方資金托管發(fā)展現(xiàn)狀、模式及現(xiàn)存問題，提出應(yīng)明確第三方托管主體和托管機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)等建議。

四、結(jié)語

基于以上綜述，個(gè)人信用管理體系的完善是網(wǎng)貸信用風(fēng)險(xiǎn)研究的主要領(lǐng)域。對(duì)法律和監(jiān)管細(xì)則的探討正指導(dǎo)著網(wǎng)絡(luò)借貸向合法合規(guī)化發(fā)展。個(gè)人征信業(yè)的研究逐步向大數(shù)據(jù)征信及網(wǎng)絡(luò)征信聚焦，科技創(chuàng)新已成為推動(dòng)普惠金融的強(qiáng)大引擎。在評(píng)分模型研發(fā)環(huán)節(jié)，現(xiàn)階段單一評(píng)估模型中新技術(shù)的不斷探索、組合評(píng)估模型精度和穩(wěn)健性的提升以及基于大數(shù)的動(dòng)態(tài)模型的深入研究將有助于借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)管控。同時(shí)大數(shù)據(jù)技術(shù)為貸后信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供新的研究視角，將大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)監(jiān)管融入到現(xiàn)有貸后管理體系中。網(wǎng)絡(luò)借貸的商業(yè)模式已逐步成型，大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等信息技術(shù)將會(huì)在網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，乃至互聯(lián)網(wǎng)金融體系的演變中發(fā)揮越來越關(guān)鍵的指引作用。

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篇10

一、指導(dǎo)思想

堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，本著服務(wù)政府決策、服務(wù)金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)中小企業(yè)的原則，積極搭建政銀企信息交流平臺(tái)，逐步建立健全符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信息采集、信用培育、信用評(píng)價(jià)和融資服務(wù)體系，進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的效率和水平，改善中小企業(yè)融資環(huán)境，積極推進(jìn)中小企業(yè)融資難問題的有效解決，充分發(fā)揮中小企業(yè)信用信息“服務(wù)政府、輔助銀行、助推企業(yè)”的作用，逐步構(gòu)建起“守信受益、失信懲戒”的信用約束機(jī)制,促進(jìn)中小企業(yè)加快發(fā)展，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。

二、工作目標(biāo)

總體目標(biāo)：通過在全州開展中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，加快制定與信用體系相結(jié)合的支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，構(gòu)建信用正向激勵(lì)機(jī)制，完善中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)，使中小企業(yè)信用意識(shí)普遍提高，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的水平明顯提升，中小企業(yè)融資和可持續(xù)發(fā)展能力顯著增強(qiáng)。力爭(zhēng)利用3年左右時(shí)間，到年，全州中小企業(yè)獲得銀行融資戶數(shù)年均增長(zhǎng)5%，中小企業(yè)貸款余額在各項(xiàng)貸款余額中的占比每年不低于60%，中小企業(yè)不良貸款率控制在合理水平。

建設(shè)目標(biāo)：一是依托人民銀行中小企業(yè)信用檔案信息系統(tǒng)，建立地方中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和工作機(jī)構(gòu)，探索建立中小企業(yè)信用檔案采集和更新長(zhǎng)效機(jī)制，切實(shí)保障中小企業(yè)信用信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和全面性。二是以專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為主,積極構(gòu)建適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)和優(yōu)秀中小企業(yè)篩選推薦機(jī)制。三是政府和金融機(jī)構(gòu)依托中小企業(yè)信用檔案系統(tǒng)，加大政策扶持和金融創(chuàng)新力度，通過搭建多渠道、多形式、可持續(xù)的政銀企融資推薦對(duì)接平臺(tái)，改善中小企業(yè)金融服務(wù)，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸營(yíng)銷和決策效率，適時(shí)增加對(duì)中小企業(yè)的有效信貸投入。四是廣泛開展征信和金融知識(shí)宣傳、輔導(dǎo)，引導(dǎo)中小企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，提高信用意識(shí)，有效改善中小企業(yè)信用環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展。

三、工作原則

（一）堅(jiān)持“行政引導(dǎo)與市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合”的原則。試驗(yàn)區(qū)建設(shè)初期，主要依靠行政手段加以引導(dǎo)與推進(jìn)。待取得初步成效之后，應(yīng)積極探索市場(chǎng)化運(yùn)作的新模式，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化信用供給與需求的有效對(duì)接。

（二）堅(jiān)持“信用建設(shè)內(nèi)外并重”的原則。大力開展中小企業(yè)自身信用管理與外部信用環(huán)境建設(shè)，形成良好的中小企業(yè)征信體系建設(shè)環(huán)境。

（三）堅(jiān)持“統(tǒng)籌規(guī)劃、穩(wěn)步實(shí)施”的原則。試驗(yàn)區(qū)建設(shè)涉及面廣，要統(tǒng)一部署、整體推進(jìn)，先易后難、分步實(shí)施。

四、主要任務(wù)

（一）建設(shè)中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)

主要覆蓋尚未與銀行建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的中小企業(yè)，以及因各種因素制約有效信貸需求不能得到滿足的中小企業(yè)。著力建設(shè)三大平臺(tái)：

1、信息采集平臺(tái)。加強(qiáng)與掌握企業(yè)信息的政府部門合作，建立試驗(yàn)區(qū)中小企業(yè)電子信息共享機(jī)制，重點(diǎn)采集企業(yè)基本信息與非銀行信用信息。非銀行信用信息主要包括發(fā)改、財(cái)政、工商、國(guó)稅、地稅、環(huán)保、供水、供電等部門單位數(shù)據(jù)源的信用信息，以及能夠反映中小企業(yè)信用狀況的其他信息。

2、融資培育平臺(tái)。將目前各級(jí)各有關(guān)部門開展的中小企業(yè)信用培育、成長(zhǎng)計(jì)劃的有關(guān)內(nèi)容與該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，通過該平臺(tái)建立中小企業(yè)融資培育池；制定相關(guān)指標(biāo)體系，及時(shí)篩選發(fā)現(xiàn)符合培育條件的中小企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)列入培育池的中小企業(yè)信息能夠?qū)崟r(shí)查詢。加強(qiáng)州、市（縣）政府相關(guān)部門合作，全面升級(jí)“政府+銀行+企業(yè)”模式，共同搭建多渠道、多形式政銀企融資推薦有效對(duì)接的品牌性平臺(tái)，共同開展以政策扶持、信用評(píng)價(jià)、融資對(duì)接、定期監(jiān)測(cè)等為主要內(nèi)容的中小企業(yè)融資培育計(jì)劃。

3、數(shù)據(jù)分析平臺(tái)。實(shí)現(xiàn)企業(yè)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的分地域、分行業(yè)、分規(guī)模的多維度統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)企業(yè)的基本信息、財(cái)務(wù)指標(biāo)以及負(fù)面信息進(jìn)行組合查詢。同時(shí)依托企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)，建立評(píng)測(cè)指標(biāo)，根據(jù)評(píng)分結(jié)果向地方政府與金融機(jī)構(gòu)推薦優(yōu)秀企業(yè)予以支持。

(二)完善信用信息支持服務(wù)體系

1、加快中小企業(yè)信用增進(jìn)機(jī)制建設(shè)。一是大力推進(jìn)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，建立起政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互擔(dān)保組織，形成多元化、多層次的中小企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)體系。全面落實(shí)《省縣級(jí)支農(nóng)信貸擔(dān)保體系建立和運(yùn)行管理辦法》(財(cái)農(nóng)字〔〕923號(hào))及《關(guān)于健全和完善創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保融資平臺(tái)建設(shè)指導(dǎo)意見的通知》(政辦〔〕40號(hào))文件精神，深入推進(jìn)中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。二是盡快出臺(tái)《州中小企業(yè)聯(lián)保聯(lián)貸貸款暫行管理辦法》，發(fā)展中小企業(yè)聯(lián)保、上下游合作關(guān)系擔(dān)保、個(gè)人資產(chǎn)擔(dān)保等信用增強(qiáng)方式，實(shí)現(xiàn)“抱團(tuán)增信”，提高中小企業(yè)信用水平。三是引導(dǎo)中小企業(yè)利用應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)等登記公示系統(tǒng)，擴(kuò)展中小企業(yè)可用于抵押、質(zhì)押等保證方式，完善相關(guān)的動(dòng)產(chǎn)登記公示及抵押相關(guān)制度。

2、構(gòu)建有利于中小企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境。扎實(shí)推動(dòng)地方政府及相關(guān)部門出臺(tái)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，建立中小企業(yè)發(fā)展基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、財(cái)政扶持及稅收減免措施，降低中小企業(yè)融資成本及商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是充分發(fā)揮財(cái)政政策的導(dǎo)向作用。根據(jù)州實(shí)際，推動(dòng)建立和落實(shí)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金扶持與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日叽胧?，全面落?shí)好已出臺(tái)的《州中小企業(yè)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償管理辦法》。二是金融機(jī)構(gòu)要對(duì)不同信用等級(jí)企業(yè)提供差別化金融服務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)要積極向上級(jí)行爭(zhēng)取優(yōu)惠政策，地方性金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)制定具體授信、用信工作方案。對(duì)信用等級(jí)高的企業(yè)實(shí)行相應(yīng)的信貸優(yōu)惠政策，對(duì)信用等級(jí)相對(duì)較低但能落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施的企業(yè)，提供授信支持。

（三）強(qiáng)化中小企業(yè)信用宣傳

聯(lián)合地方政府、金融機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)等多方力量開展適合中小企業(yè)特點(diǎn)、形式多樣的征信和金融知識(shí)宣傳、教育、培訓(xùn)活動(dòng)，為中小企業(yè)提供公司治理、財(cái)務(wù)管理、技術(shù)咨詢等專業(yè)培訓(xùn)和輔導(dǎo)，提高中小企業(yè)使用銀行支付結(jié)算工具和其他金融產(chǎn)品的能力，增強(qiáng)中小企業(yè)信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，促進(jìn)中小企業(yè)重視和積累自身信用記錄，積極營(yíng)造“守信受益，失信懲戒”的良好社會(huì)氛圍，改善中小企業(yè)信用環(huán)境，增強(qiáng)中小企業(yè)提供信息的主動(dòng)性，確保中小企業(yè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性。

(四)健全工作推進(jìn)機(jī)制

1、構(gòu)建“賬信聯(lián)動(dòng)”機(jī)制。構(gòu)建人民銀行內(nèi)部企業(yè)信用檔案征信渠道，依托會(huì)計(jì)部門基本賬戶業(yè)務(wù)管理工作，將企業(yè)賬戶管理與信用檔案征集有機(jī)結(jié)合，通過在開設(shè)基本戶的申請(qǐng)資料中增加中小企業(yè)信用檔案資料,起到征集信用檔案的作用。同時(shí)，構(gòu)建人民銀行＋金融機(jī)構(gòu)＋工商＋稅務(wù)部門“四位一體”征集和更新渠道。

2、信用評(píng)價(jià)結(jié)果應(yīng)用機(jī)制。進(jìn)一步完善和健全中小企業(yè)信用體系，提升中小企業(yè)信用意識(shí)。在中小企業(yè)中廣泛開展信用評(píng)價(jià)工作，探索內(nèi)外評(píng)級(jí)相結(jié)合的可行性，信用評(píng)價(jià)結(jié)果以適當(dāng)方式對(duì)外公布，并作為信貸審批、政府采購(gòu)等事項(xiàng)的重要參考。

3、增信勵(lì)信與失信懲戒機(jī)制。一是積極推動(dòng)州內(nèi)保險(xiǎn)公司為中小企業(yè)融資提供各種保險(xiǎn)服務(wù)。二是繼續(xù)扎實(shí)開展“誠(chéng)信企業(yè)”評(píng)比活動(dòng)，為優(yōu)質(zhì)守信中小企業(yè)授予榮譽(yù)稱號(hào)。對(duì)守信用的中小企業(yè)，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)在授信額度、貸款定價(jià)等方面給予優(yōu)惠。三是充分發(fā)揮管理系統(tǒng)的預(yù)警與失信提示功能。通過將企業(yè)失信行為納入信用檔案管理系統(tǒng)，為金融機(jī)構(gòu)信貸決策提供參考依據(jù)，提高企業(yè)失信的經(jīng)濟(jì)成本。

4、金融創(chuàng)新引導(dǎo)機(jī)制。積極推動(dòng)“征信+信貸”的模式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)設(shè)立面向中小企業(yè)的信貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)創(chuàng)新適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸方式，采取動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等新型擔(dān)保抵押方式，緩解中小企業(yè)貸款擔(dān)保不足的矛盾。

5、考核評(píng)價(jià)機(jī)制。結(jié)合優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，在指標(biāo)量化的基礎(chǔ)上，將中小企業(yè)征信體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作納入州政府對(duì)各市、縣、行委政府年度工作目標(biāo)考核，協(xié)調(diào)政府出臺(tái)《金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，并將試驗(yàn)區(qū)建設(shè)成效作為州政府對(duì)全州金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)的重要參考依據(jù)。

五、組織領(lǐng)導(dǎo)

（一）構(gòu)建高效、務(wù)實(shí)的外部協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制

成立“州中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組”，州政府分管副州長(zhǎng)任組長(zhǎng)，州人民銀行行長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，州經(jīng)濟(jì)和發(fā)展改革委、財(cái)政局、環(huán)保局、工商局、稅務(wù)局、供電公司、水氣公司(公共事業(yè)繳費(fèi)電費(fèi)、水費(fèi)、煤氣)等部門、州級(jí)商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人為成員，負(fù)責(zé)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的組織領(lǐng)導(dǎo)。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在州人民銀行，負(fù)責(zé)實(shí)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的各項(xiàng)實(shí)施、協(xié)調(diào)、考核工作。領(lǐng)導(dǎo)小組各成員單位要明確職責(zé)分工，完善部門間溝通協(xié)作機(jī)制，形成政府主導(dǎo)、部門聯(lián)動(dòng)、社會(huì)參與、金融跟進(jìn)的工作格局。

（二）人民銀行建立內(nèi)部協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和工作機(jī)制

進(jìn)一步整合人民銀行貨幣信貸、調(diào)查統(tǒng)計(jì)、國(guó)庫、會(huì)計(jì)、外匯及科技等部門的相關(guān)資源，從人力、技術(shù)、財(cái)力等方面加大對(duì)中小企業(yè)征信系統(tǒng)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作的支持力度。

六、工作措施

（一）以打造“信用高地、資金洼地”，支持柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為核心，積極探索“征信+服務(wù)+評(píng)級(jí)+保險(xiǎn)+信貸+補(bǔ)償”的中小企業(yè)信用體系建設(shè)新模式，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)、貨幣政策、財(cái)政政策的有機(jī)融合。

（二）依托中小企業(yè)系統(tǒng)，實(shí)施中小企業(yè)信用促進(jìn)工程，主動(dòng)發(fā)揮協(xié)調(diào)和服務(wù)功能，利用中小企業(yè)信用檔案資源，著力破解銀企信息不對(duì)稱問題，為銀企雙方提供有深度的信息服務(wù)，依托銀保合作平臺(tái)，與州經(jīng)濟(jì)發(fā)展改革委聯(lián)動(dòng)助推州“四有二缺”（有市場(chǎng)、有產(chǎn)品、有技術(shù)含量、有生產(chǎn)能力，缺擔(dān)保條件、缺流動(dòng)資金）中小企業(yè)獲得金融融資，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展后勁。

（三）開展“走進(jìn)企業(yè)，服務(wù)企業(yè)年”主題實(shí)踐活動(dòng)。大力引導(dǎo)扶持創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)展，積極引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)信用管理，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，積累良好信用記錄，組織中小企業(yè)開展銀企對(duì)接簽約，幫助企業(yè)解決創(chuàng)業(yè)資金困難，對(duì)信用好，行業(yè)優(yōu)，有市場(chǎng)的中小企業(yè)增加有效信貸投入，創(chuàng)建中小企業(yè)信用品牌。促進(jìn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。